广元推进普惠金融发展规划

广元推进普惠金融发展规划（精选7篇）

广元推进普惠金融发展规划 篇1

（2016-2020）

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我市普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是广元同步全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。根据《四川省人民政府办公厅关于印发四川省推进普惠金融发展规划（2016——2020年）的通知》（川办发„2016‟113号）、《四川省金融业“十三五”发展规划》以及《广元市国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》，结合我市实际，制定本规划。

一、发展现状

近年来，我市普惠金融服务在覆盖率、可得性、满意度方面取得明显成效。

（一）金融服务覆盖面稳步扩大。

1.农村金融基础设施不断完善。截至“十二五”期末，全市农村地区共有金融服务网点552个，累计布放自助服务机具1197台；乡镇银行网点覆盖率达到96%，支付清算网络不断向农村地区延伸，在全市具备条件的行政村实现了基础金融服务全覆盖。

2.金融IC卡和移动金融有效推进。截至2015年末，金融

— 1 — IC卡累计发行350万张，在存量银行卡中占比达42.71%，新发行的银行卡基本为金融IC卡，显著提升了金融服务的便利性。

3.保险保障能力不断提升。截至2015年末，全市共有4家保险机构经办农险业务，依托政府建立乡镇服务站388村级服务点3449个，全市各区县实现农险服务机构全覆盖。从事农险工作的专、兼职人员共有3645名。构建覆盖广泛的农网保险服务体系。

（二）金融服务可得性不断提高。

1.“三农”金融服务不断完善。截至“十二五”期末，全市金融机构涉农贷款余额282.59亿元，占各项贷款额的53.16%。

2.小微企业金融服务水平不断提高。截至2015年末，全市小微企业贷款余额162.47亿元，贷款增速16.17%，高于全市各项贷款平均增速5.99个百分点。

3.特殊群体金融服务不断加强。高校毕业生、下岗失业人员、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等特殊群体金融支持不断加强。大病保险实现全市覆盖，推动保险公司参与新农合、城镇职工补充、社会医疗救助等医保经办服务。

（三）金融服务满意度逐步提升。

1.小微企业和农户贷款满意度不断提高。截至2015年末，小微企业贷款户数36645户，申贷获得率达到98.09%。

2.不断完善风险分担补偿机制，减轻企业财务负担。积极发挥政策性担保、商业性担保服务实体企业的互补作用。通过财政金融互动、贴息安排，设立应急转贷资金、贷款风险补偿基金等 — 2 — 渠道，增强金融机构风险抵御能力。清理整顿不合理金融服务收费，规范收费行为。

3.金融消费者权益保护工作扎实开展。初步建立了消费者权益保护机制，有效化解了金融消费纠纷，保护金融消费者合法权益。2015年办结金融消费者投诉135件。

尽管我市普惠金融服务成效明显，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡；普惠金融体系不健全；金融基础设施建设有待加强；普惠金融产品创新力度不够，服务民生和弱势群体方面需要进一步精准。

二、指导思想、基本原则和发展目标

（一）指导思想。

坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和省第十一次党代会、市第七次党代会、市委七届六次全会精神，认真贯彻落实党中央国务院和市委市政府工作部署，围绕“三个一、三个三”兴广战略，坚持政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。

（二）基本原则。

健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。

— 3 — 机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。

市场主导、政府引导。坚持市场化运作，探索多元化、可持续的普惠金融发展模式，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的作用。

防范风险、推进创新。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构在盈利模式、服务理念、产品和技术等方面的创新。对难点问题坚持先试点，试点成熟后再推广。

统筹规划、因地制宜。加强统筹协调，优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题，鼓励各部门、各县区结合实际，积极探索，先行先试，做到服水土、接地气、益大众。

（三）发展目标。

到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的具有广元特色的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我市普惠金融发展水平居于全省中上游水平。

1.提高金融服务覆盖率。构建起多层次、广覆盖的普惠金融组织体系，巩固助农取款服务村级覆盖网络，推动行政村一级实 — 4 — 现更多基础金融全覆盖。拓展城市社区金融服务广度和深度，显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。到2020年，在全市金融机构空白乡镇简易服务网点覆盖率达到99.9%、村级覆盖率达到95%。

2.提高金融服务可得性。加大对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务。加大对电子商务等新业态、新模式、新主题的金融支持，对电子商务等轻资产企业创新改革金融产品、降低融资贷款门槛。未来五年，小微企业贷款信贷计划单列，力争每年实现“三个不低于”以及国务院和银监会关于小微企业金融服务的考核要求。积极推进“三农”金融服务，努力实现涉农信贷投放持续增长。到2020年，涉农保险参保农户覆盖率提升至95%以上。

3.提高金融服务满意度。金融工具的使用效率得到有效提高。进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度。力争到2020年底，小微企业信用档案建档率达到80%以上、农户信用档案建档率达到50%以上。明显降低金融服务投诉率。

三、主要任务

（一）发挥各类金融机构作用，建立健全金融监管差异化激励机制。

1.发挥各类银行机构作用。鼓励政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。探索与其他银行业机构合作开展出口退税账户委托贷款、统借统还转

— 5 — 贷等业务，扩大对小微企业的支持覆盖面。强化政策性功能定位，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度，为“三农”发展提供期限长、成本低的政策性资金支持。

大型银行、股份制银行、地方性法人银行要继续向小微企业集中区域增设小微支行、社区支行。鼓励股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。鼓励法人金融机构发行“三农”“小微企业”专项金融债券，增强支农支小资金实力。

积极稳妥推进农村信用社产权改革，严格按照银监会和省政府“成熟一家，启动一家”的要求开展农村商业银行组建工作。持续做好民营银行引进设立工作，增强内生发展动力。以集中连片扶贫县、百万人口大县中未组建村镇银行的县区为重点，加快在县区集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局在老少边穷地区、农业地区、小微企业聚集地区。

2.发挥多层次资本市场的作用。以“创业板行动计划”和“四川省省级上市和挂牌企业后备资源库”为抓手，做实企业上市和直接融资培育工作，支持符合条件的涉农企业、中小微企业在多层次资本市场融资，促进更多涉农企业挂牌、上市。

3.发挥保险公司保障优势。稳步拓宽政策覆盖面，提高保险保障水平，增强风险保障能力。加大对涉农保险的财政税收优惠政策支持力度。鼓励保险机构调动更多保险资源进入农业农村，— 6 — 建立健全涉农保险服务体系，提高涉农保险服务的可及性和便利性。鼓励保险公司规范农业保险投保、理赔程序，简化办事手续。鼓励各地因地制宜开展特色优势农产品保险，探索开展农产品价格指数保险、气象指数保险、农产品产量保险等，稳步扩大畜牧业、森林保险、农房保险、农业基础设施保险、农机具保险等的覆盖范围，满足不同层次的农业保险需求。推动险资直投支农融资项目。积极发展涉农小额贷款保证保险，开展农险保单贷款业务，缓解农业企业、农户等农业生产经营主体周转资金困难。鼓励保险机构将资源向贫困地区和贫困人群倾斜，积极开发扶贫农业保险产品，满足贫困农户多样化、多层次的保险需求。建立健全贫困地区保险服务体系，依托村委会、居委会建设保险服务站，开展面向基层群众的保险惠民服务。大力发展针对小微出口企业的短期出口信用保险,支持小微出口企业扩大出口规模,重点支持农产品出口和农业企业走出去。深入推进城乡居民住房地震保险和个人税优健康保险试点。以商业养老保险和医疗健康保险等为重点，鼓励商业保险机构提供与社会保险相衔接的产品和服务，发挥商业保险对社会保险的补充作用。大力发展环境污染、医疗执业、安全生产等与公众利益密切相关的责任保险，探索开展强制责任保险试点。充分发挥保险的风险管理技术优势，将保险纳入灾害事故防范救助体系。

4.规范发展各类新型机构。大力发展政府性融资担保机构，规范发展民营、混合经营的融资担保机构。加快建设纵横交错的融资担保体系、再担保业务体系。推进完善政银担风险分担试点，— 7 — 引入更多金融活水支持小微企业和“三农”发展。地方政府主导建立风险担保基金，引领推动各类农业农村产权抵押贷款发展壮大。

积极发挥小额贷款公司和典当行融资功能，努力提升小微企业融资服务水平。鼓励优质小额贷款公司通过引进战略投资者、增资扩股、定向发债、资产转让、资产证券化、股东借款等方式做大做强。

促进互联网金融组织规范健康发展，严格执行行业准入标准和从业行为规范，建立信息披露制度，提高普惠金融服务水平，降低市场风险和道德风险。

积极稳妥发展农村资金互助合作组织，促进资金互助与农业生产有效融合，更好地发挥资金互助合作组织在支持“三农”发展和脱贫攻坚中的积极作用。

5.健全金融监管差异化激励机制。以正向激励为导向，从业务和机构两方面采取差异化监管政策，引导银行业金融机构将信贷资源更多投向小微企业、“三农”、特殊群体等普惠金融薄弱群体和领域。推进小微企业专营机构和网点建设。有序开展小微企业金融债券、“三农”金融债券的申报和发行工作。进一步研究加强对小微企业和“三农”贷款服务、考核和核销方式的创新。推进落实有关提升小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求，完善尽职免责相关制度。积极发挥区域性股权市场、债券市场和期货市场的作用，引导证券投资基金、私募股权投资基金、创业投资基金增加有效供给，进一步丰富小微企业和“三农”的 — 8 — 融资方式。鼓励建立农业产业发展投资引导基金。

（二）创新金融产品和服务手段，促进金融脱贫攻坚和精准扶贫。

1.创新小微企业金融产品和服务。围绕小微企业融资特点，引导银行机构积极开展保理、融资租赁、企业主个人财产担保、联保贷款等新型信贷业务。推动金融机构开展担保方式创新，大力推广应收账款、知识产权、股权、动产、订单、仓单抵质押贷款。鼓励银行与保险公司合作，引入贷款保证保险机制。支持发展出口信用保险、信用保证保险和保单质押贷款，盘活应收账款等担保资源。支持金融机构优化民营企业信贷管理，通过提前进行续贷审批、设立循环贷款、实行年审制等措施降低民营企业融资成本。积极推广“银税互动”“银税保互动”等新服务模式，将“银税合作”推广到县域。鼓励小微企业引入私募股权投资基金、创业投资基金，以及利用债贷组合等新型模式融资。构建“小额担保贷款＋信用社区建设＋创业培训”等联动机制，以创业带动就业，支持大学毕业生、返乡农民工自主创业。

2.创新“三农”金融产品和服务。以全市农村金融服务综合改革试点为契机，探索开展涉农资产证券化试点。加强对规模农业、农产品加工、休闲观光农业和农村电子商务等的金融支持。建立农村“两权”抵押、流转、评估的专业化服务机制。在涉农金融机构中全面开展农村土地承包经营权抵押、农民住房财产权抵押和农村土地流转收益保证贷款试点，激活农村金融市场。大力发展农业保险，鼓励县区因地制宜开展特色农业保险，积极开

— 9 — 发推广目标价格保险、天气指数保险、收入保险试点等，精准对接农业保险服务需求。

支持金融机构根据农业生产经营流程，发展订单、仓单质押等产业链、供应链金融服务新模式，引导金融机构创新“合作社+农户”“公司+基地+农户”等服务方式，提高农业金融服务集约化水平。积极开展农机具、存货、订单、应收账款、水域滩涂使用权抵押等创新业务。鼓励开展农业机械等方面的金融租赁业务。建立多元化的农业农村贷款担保机制，创新联保、互保等多种形式组合担保贷款模式、推进农户信用评级，设立“星级信用户”评价制度，实行免评估、可循环小额信用贷款的鼓励政策。

3.促进互联网金融健康、良性发展。鼓励互联网支付机构服务电子商务发展，为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率。发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。发挥股权众筹融资平台对大众创业、万众创新的支持作用。发挥网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点，满足各消费群体多层次的投资理财需求。鼓励金融机构加强与社保、医保、交通、旅游、商务等相关的行政管理机构合作，运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。

4.加大金融对脱贫攻坚的支持力度。重点围绕“四大集中连片特困地区”和“五个一批”攻坚行动计划，按照“监管引导、信贷支持、普惠服务、智力扶持、结对帮扶”的模式和“四单” — 10 — 要求实施精准扶贫。

发挥货币政策工具的支持引导作用。切实加大对贫困地区扶贫再贷款支持力度，合理确定扶贫再贷款期限，执行优惠利率，引导地方法人金融机构加大专项信贷投放，切实降低贫困地区融资成本。在贫困地区开展金融助推脱贫攻坚示范基地创建。加大再贴现支持力度，支持贫困地区农业产业化龙头企业、小微企业等获得融资。认真落实县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地、定向降准等优惠政策，对符合条件的金融机构实行较低的存款准备金率。

加大贫困地区信贷投放。以2015年底银行业贫困地区贷款为基数，各银行业机构进一步加大信贷投入，确保贫困地区各项贷款增速高于全市当年各项贷款平均增速，贫困户贷款增速高于农户贷款平均增速，贫困地区中长期贷款增速高于各项贷款平均增速。重点鼓励涉农银行机构加大对贫困地区基础设施、产业发展、生态保护、教育扶贫等领域的信贷资金投放，其他涉农金融机构要着重加大建档立卡贫困户的小额信贷投放，大幅度提高建档立卡贫困户扶贫小额信贷覆盖率。

创新金融扶贫产品及模式。完善小额信贷、创业担保贷款、助学贷款、康复扶贫贷款政策，稳妥推进农村“两权”抵押贷款试点，拓宽贫困户抵押担保范围。积极做好定点扶贫和驻村帮扶工作，制定并落实“金融扶贫开发合作协议”和“一对一”个性化帮扶方案。

（三）健全信用信息体系，推进金融基础设施建设。

— 11 — 1.推进信用信息体系建设。加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用。扩充金融信用信息基础数据库接入机构，降低普惠金融服务对象征信成本。健全互联网、自助查询设备等多元化的信用报告查询渠道，优化征信异议和投诉处理工作流程，持续提升金融信用信息基础数据库服务水平。

2.推动农村支付服务体系建设。持续开展“支付惠农示范工程”创建活动，巩固农村支付服务环境建设成果。丰富银行卡助农取款服务点的转账、缴费等业务功能。拓展银行卡助农取款服务广度和深度，切实提升支付基础设施的有效使用率。大力推广银行卡、电子账户等非现金支付工具，提高银行账户普及率。鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务。进一步加强支付系统建设，不断延伸支付清算网络覆盖面，丰富资金结算渠道。

3.完善农村金融网点布局。鼓励和支持银行、证券、保险机构优化网点布局，进一步向县域及乡镇延伸网点，加大在金融机构空白乡镇规划设置便民简易服务网点和提供定时定点服务及流动服务方式，支持设立新型农村金融机构，努力消除金融机构空白乡镇。支持有关银行机构在乡村布放POS机、自助柜员机等各类机具，进一步向乡村延伸银行卡受理网络。鼓励保险机构建立健全乡、村两级保险服务体系，提升涉农保险服务水平。增强证券、期货、基金等经营机构对县域范围内投资者的服务。加强规划布局，提高准金融机构在县域的覆盖率。支持县区大力发展 — 12 — 政府性融资担保机构，引导市内外符合条件的大型融资性担保机构在县域设立分支机构或开展业务。

4.加强城市社区便民金融服务。围绕衣、食、住、行等民生活动，建立社区金融生活圈，为社区服务商和居民提供普惠金融服务。大力普及金融IC卡，推动金融IC卡在交通、旅游、园区、社保、卫生等公共服务领域多应用规模化发展。深化移动电子商务金融科技服务创新试点工作，完善金融IC卡暨移动金融基础服务平台。

（四）加强普惠金融教育和金融消费者权益保护，培育公众风险意识。

1.加强金融知识宣传教育。广泛利用电视广播、书刊杂志、数字媒体等渠道，多层面、广角度长期有效普及金融基础知识，注重培养社会公众的信用意识和契约精神。针对农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体有针对性地开展反假货币、投资理财、第三方支付等金融知识教育，开展“金融知识进万家”等特色化、差异化政策宣传，深化金融政策普及度。

2.加大消费者权益保护力度。加强金融消费权益保护监督检查，进一步加强银行卡风险管理，及时查处侵害金融消费者合法权益行为,维护金融市场秩序。畅通金融机构、行业协会、监管部门、仲裁、诉讼等金融消费争议解决渠道,建立健全第三方非诉纠纷解决机制。加强与金融消费者权益有关的信息披露和风险提示，引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费。

— 13 — 3.培育公众风险意识。以金融创新业务为重点，针对金融案件高发领域，运用各种新闻信息媒介开展金融风险宣传教育，提高公众对非法集资行为的认知度和辨识度，树立“收益自享、风险自担”观念，促进公众强化金融风险防范意识。

四、保障措施

（一）加强组织领导和督促考核。

建立普惠金融工作领导小组。强化统筹协调，加强各部门之间的信息沟通和共享，形成工作合力。各县区和市级有关单位应结合工作职责，研究制定具体措施。加强专项督导，建立规划推动的跟踪督办和考核评估机制。

（二）发挥政策引导激励作用。

1.加大信贷支持力度。实施贷款增量奖补、新增客户首贷奖补、金融专项债券奖补等财政政策，支持金融机构增加小微和“三农”贷款投放，促进我市金融信贷规模稳步增长。建立定向贷款激励机制。实施支农支小贷款奖补、精准扶贫贷款奖补等财政政策，引导金融机构重点增加对“三农”、小微企业、精准扶贫等薄弱环节的信贷投放，降低社会融资成本。

2.健全融资分险机制和补偿机制。建立健全政府、银行、担保、信保共同分担的融资担保风险补偿机制，搭建针对中小微型出口企业的综合金融服务平台，统筹解决小微出口企业接单、风险和融资难题。实施实体企业贷款风险补贴和小微企业贷款风险补贴等财政政策，支持设立扶贫贷款风险补偿基金和担保基金，营造促进实体企业融资良好外部环境，吸引更多金融资源投向实 — 14 — 体。

3.加强财政与金融政策的协调配合。探索整合财政扶贫资金，充分发挥财政资金对金融资源的支持和撬动作用。认真落实农户小额信用贷款税收优惠、涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农业保险保费补贴和精准扶贫、支农支小等财政金融互动政策，撬动更多金融资源向贫困地区倾斜配置。

4.设立普惠金融发展专项资金。发挥财税政策作用，立足公共财政职能，设立、完善、用好普惠金融发展专项资金，重点针对普惠金融服务市场失灵的领域，遵循保基本、有重点、可持续的原则，对普惠金融相关业务或机构给予适度支持，更好地保障困难人群的基础金融服务可得性和适用性。

（三）开展普惠金融试点示范。

广元推进普惠金融发展规划 篇2

关键词：“互联网+农业”,普惠金融,农村金融,P2B2C

1 引言

中国是一个农业大国,也正处在互联网金融飞速发展的时期。但是农业在中国长期处于弱势地位,农民收入远低于城镇居民收入,针对农民的养老保障制度非常欠缺; 2015年3 月5 日,李克强总理在十二届人大三次会议上提出了“互联网+ ”的行动计划,标志着我国第一次大规模地从国家层面上以互联网技术推进实体经济的发展。短时间内,“互联网+ 医疗”“互联网+ 教育” “互联网+ 相亲” “互联网+ 农业”等新型概念喷涌而出。

作为金融业的重大支柱之一,保险行业在长期内面临着发展水平低、从业人员素质较差和展业难度大等问题。2014 年8 月13 日,国务院正式发布了 《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》 ( 以下简称为 “新国十条”) ,标志着保险业发展新时代的到来。与此同时,农村的保险保障水平较低,农业保险和农民养老保险存在着很大的空缺。

“互联网+ 农业”和农村方面的保险覆盖将是未来几十年中经济发展的大蓝海,在这两大领域的发展过程中,普惠金融将会渗入每一个家庭: 农村家庭拥有农业保险,可以避免自然灾害等原因造成的巨额损失; 农民有养老保险,将会减少外出务工人员的数量,逐步完成农村人口回流,可以有效解决农村中空巢老人和留守儿童的问题; 城市家庭通过“互联网+ 农业”所带来的福利,可以享受到营养健康的蔬菜水果等农副产品。最终在 “互联网+ 农业”的逐步推进中,社会中的每一个人都能享受到互联网金融的福利,也就是普惠金融在国内的实现。

2 文献综述

目前我国学者对于农村金融、互联网金融和普惠金融等领域的研究涉略很多,但由于 “互联网+ ”的概念提出时间不长,普惠金融也刚刚引起学术界的广泛关注。比如叶明欢,杨亦民提出的 “农村金融组织改善农民的金融信息服务”,马九杰提出的 “缓解农村金融排斥,促进普惠金额在农村实现”的理论。

朱迎( 2015) 认为实现农村的普惠金融包括三个方面。一是农民基本金融服务的可获得性; 二是农户融资的可获得性; 三是农村基础金融设施的齐全性。该研究表明,在互联网金融的浪潮下,农村金融需要足够的线下金融产品和丰富的金融信息,政府与金融机构等主体有必要为农村金融的发展营造良好的成长环境,提供政策、技术支持。

罗婷婷( 2014) 认为技术、资金和管理经验等因素严重制约着农村金融推进普惠金融的实现,要解决上述问题,金融机构有必要在农村设立专门的金融服务网点并为农民开发专门的APP移动终端,以适应移动互联网在当下农村广泛普及的现状。

马九杰( 2010) 认为要放宽对农村信贷、抵押的条件,同时要制定政策缓解金融对农村地区的地理排斥,鼓励草根性金融企业为农户服务; 在互联网金融方面,他提出移动端互联网可以快速的将农村与城市的金融差距缩减,是实现农村普惠金融的最佳技术手段之一。

3“互联网+ 农业” 与农村金融发展现状

3. 1“互联网+ 农业” 发展现状

作为一个农业大国,截至2014 年年末中国的农业人口仍占全国总人数的46% 。虽然农村人口多,但是由于农村的教育、医疗、环境和金融等方面发展较为落后,越来越少的农民在家种地,更多的青壮年农村人口选择外出打工。相比之下,我国在城市地区投入了大量的人力、物力和财力进行金融数字化和网络化建设,而农村地区投入严重不足,使得农村与城市的发展差距越来越大,严重背离社会主义公平发展的目标。因此,农村高素质人才严重匮乏,推进农村金融的发展面临着严重的阻力。

互联网金融是网络技术、电子技术和数据处理技术在商贸领域应用的产物,是当今人们热衷于网络消费的必然结果。虽然中国的互联网金融起步较晚,但是发展却无比的迅速。从外卖订制与配送、在线网络教育、网上医疗诊断到网上股票、期货和保险产品的购买,每一个环节都能保证基本不会出现严重的问题,比如支付阶段的支付宝、微信支付解决了在线支付风险的难题; 现代化的物流体系解决了产品配送的问题。

从目前来看,国内现存有不少的 “互联网+ 农业”公司,比如广州市的农副产品购买网站 “第九街市”和位于成都市的 “365 卖菜网”等网站。这两个 “互联网+ 农业”公司有着产品质量保证、市场定位准确和网络系统简明等优势,但是 “第九街市”模式和 “365”卖菜网的营销模式没有突出互联网金融的精神,只在线上进行农副产品交易,没有引入线下实体店的经营。不能够相辅相成,导致网站知名度低,在公司产品种类丰富程度上优势不大。物流模式也采用普通的快递方式,成本高的同时,时效性无法保证。

3. 2 农村金融发展现状

就目前来看,我国农村地区的金融企业主要是农村信用合作社、农村商业银行和中国邮政储蓄银行。从类型上看,这三个都是银行性质的金融企业,而证券企业、保险企业几乎在农村地区不设任何网点。

邓小平在1985 年曾公开发言说: 在中国一部分人和一部分地区先富起来,进而先富带后富,最终实现共同富裕。就当前中国社会发展情况来看,东南沿海地区发展起来了,城市地区居民富裕了,但是位于偏远地区的农村仍然维持着低收入和相对落后的状态。农村金融的落后离不开农民低水平的消费力和对金融业的不了解。

因此,不断缩小城市与农村的金融鸿沟,使城市带动农村,农村服务于城市。现今应当带动和发展 “互联网+ 农业”的前进,使得中国最传统的产业迎来新的增长点。

4 农村金融推进金融普惠的方式及可行性

4. 1“互联网+ 农业” 推进普惠金融的方式

4. 1. 1“P2B2C” 模式

P2B2C ( Peasant to Business to Customer) 模式是基于当下普及的网络交易 “O2O”模式以及 “B2C” ( Business - to- Customer) 模式。与O2O和B2C相比,P2B2C更强调的是Peasant与Customer,即农户和消费者。这个模式是基于“B2C”和 “O2O”的混合模式,即通过B2C的模式借助于互联网直接面向消费者销售产品和服务。同时混合O2O模式开展在线销售活动实现线下的产品交易机会与互联网结合,让互联网成为线下交易的前台,积极带动线下实体店的经营。

如前所述,“P2B2C”也是一种企业对消费者的电子商务模式,可以说是相对于B2C模式的一种升级模式,它们同属于一种销售模式,只是针对的顾客群体不同而已。当然,在 “P2B2C”模式中,物流方案的设计也是一个必不可少的因素。在此过程中,为了扩大销售业绩,降低物流成本,必须要汲取 “一站式”购物的销售模式,商家解决物流的最后一公里问题,以最快速便捷的方式让城乡居民享受到互联网金融带来的生产生活福利,这样才能最大程度的发挥P2B2C模式的实际运用价值。

4. 1. 2 农业保险与农民养老保险混合模式

先期给农民的农业保险、种植技术指导,农民养老保险的提供,再到农产品期货的培训与扶持投资。与保险公司保持长期而密切地合作,保险公司和农户签订相关合同,确保农户提供定质定量的农副产品,支付农户生活必要的资金费用,其余的部分用于为农民缴纳农业保险费和商业养老保险费; 对于保险公司而言,利用精算原理与之协商签订保费合同,确保前期运营的现金流充足,从而为长远发展、保险保障农户风险和金融普惠打下坚实的基础。

4. 2“互联网+ 农业” 推进普惠金融的可行性分析

首先,农民群体受教育的程度逐年提高,各级的农业部门也做出了不少努力,如对农民进行包括种植经验、农药使用、种子选购和农业保险购买的培训。同时越来越多的大学生愿意到农村工作,如大学生村官和大学生养殖创业等。这两个因素共同推进着农村的现代化和金融化,为 “互联网+ 农业”的推进奠定了知识基础。

其次,城市居民对高质量生活的需求也在不断地增加,城市居民的高消费能力推动着安全健康、营养的农副产品的发展。在为城市居民供应农副产品的过程中,可以进行差异化的市场定位,适当的提供 “私人订制”的农副产品,也可以突出全国各地特产的流动。在P2P2F实行过程中,检疫环节非常重要,保证每一样农副产品可以追根溯源将是未来农业发展的必然趋势。在城市的各社区内设置新鲜蔬菜的接收密码箱也是必要的,这一举措可以让早出晚归的上班族享受到新鲜的蔬菜水果。

最后,P2B2C模式要充分利用大数据平台和农产品期货进行农业生产方面的预测,进而准确的量化风险,把风险降至最低,把中介环节的利润抽离,从而在增加农民的收入的同时降低城市居民购买农副产品的价格,实现 “三赢”,最终从根本上保证农民和消费者都能从中获利,实现普惠金融。

5 政策建议

5. 1 创业扶持

国家对于农业金融和 “互联网+ 农业”应给予足够的政策支持、技术支持和资金支持。可以从上至农业和金融类的法律法规,下至农村大学生村官的选调进行政策优惠,早日打破农村金融和小农生产落后的状态; 对于金融机构,国家可以放宽对其农村金融领域的要求,让现代化的金融技术与管理方法深入农村; 对于农村信贷,政府可以设立农村金融推进普惠金融的专项基金,让农村金融发展初期有足够的现金流。

5. 2 多领域融资

建议 “互联网+ 农业”的企业在融资的过程中要注意多层次、宽领域的融资,既要有银行、保险、证券等金融领域的融资,也要有电商、物流、通信等领域的融资。多方面的融资可以有效的发动各行各业的资本进入农村金融的领域。另外,投资方的多元性也有利于公司的经营与管理,使产业交叉的优势得到充分的发挥。

5. 3 试点与长期效益

选取具有特色的村镇进行试点,保证试点成功再进行推广。注重长期的经济效益和社会效益,确保能够减少中间环节的经济成本,也要确保农副产品的安全性。力保在长期内赢得消费者和农民的支持与拥护,实现 “共赢” 的局面,从而保持长期经营的可持续性。

5. 4 风险控制

利用风险管理与精算的技术对 “互联网+ 农业”的每一个环节进行有效的风险管理,降低风险。在财务上确保现金流的充足; 在产品上确保农副产品的安全和健康; 在物流上确保物流的安全性和时鲜性; 在农民教育上要对农民进行定期的农业指导,从而让农村金融深入农民的心,让互联网成为农民生活的一部分。

参考文献

[1]刘文军.运用“互联网+”思维促进黑龙江现代农业快速发展[J].北方经贸,2015(6):47-48.

[2]刘玉忠.“互联网+农业”现代农业发展研究[J].创新科技,2015(7):69-72.

[3]胡永洲.构建“互联网+农业”智能生产模式的思考[J].上海农村经济,2015(8):37-38.

广元推进普惠金融发展规划 篇3

一是与三信评定工作相结合。自行研发出农户经济档案管理系统，使辖内农户有了自己的资信档案，相当于拥有了一张“电子经济身份证”，提高了信用评定基础信息在贷款授信、用信等方面的应用率，积极推进农民专业合作社、个体经营户信用等级评定工作，拓宽信用工程覆盖范围。目前已评定信用乡镇1个，信用村121个，评定农户数22370户，农民专业合作社20个。

二是与信贷增量扩面相结合。大力推广信用贷款，加大信贷增量扩面的考核力度，倒逼客户经理“做小、做散、做精”，确保了增量扩面上有新突破，目前全市个人贷款户数比年初增加1443户，增幅达7.89%；小微企业贷款户数比年初增加了334家，增幅达37.32%，承担了全市93%的农户贷款和四分之一的小微企业贷款。

三是与推进财政合作相结合。重点是抓好社保卡业务，更好地服务城乡居民，集全行之力进行攻坚，坚持做好各项服务，争取独家开办社保卡业务。

四是与服务渠道建设相结合。以加快离行式自助银行建设为抓手，形成物理网点与自助银行协调互补发展的渠道格局，在全市构筑起“更广、更捷、更优”的立体金融服务网点渠道。今年我行已新增2家离行式自助银行，扩大了服务半径，增强市场竞争力。

五是与网点转型升级相结合。通过固化标杆网点建设的成效和成立小微贷款部，积极拓展新客户，支持个体工商户和小微企业，不断提升服务水平。

六是与回馈社会让利于民相结合。积极履行社会责任，感恩回馈社会，对企业、农户让利达2000多万元，慈善捐助60多万元，行领导還担任了贫困地区的“两富”指导员，树立了良好的企业形象。

除做到以上六个结合外，兰溪农合行還加强宣传，营造氛围，让老百姓了解普惠金融工程的目的、意义和政策措施，使老百姓们能充分认识到普惠金融工程能给他们带来实实在在的好处，是一项真正惠及千农万户的民生工程。

普惠金融发展的思考 篇4

普恵金融的缘起与内涵

1.普惠金融的缘起。金融的本质职能在于服务 实体经济,金融通过对资源的跨期、跨区域、跨行业的 优化配置，提高了全社会资源配置效率,进而促进社 会经济发展，提升了社会整体福利水平。对于盈利能 力强、信用良好的优质客户，其交易成本低，违约风险 小,易于受到银行的青睐,该类客户主要集中于经济 发达的城镇地区，金融资源的供给自然会向这些区域 集聚;而那些缺乏有效抵押物、违约风险高的客户则 易于被银行拒绝，从而失去平等受益金融服务所带来 改善经济状况的机会，这类人群主要为分布于偏远地 区的贫困农民，若单纯依靠市场调节必然导致农村资 金非农化，造成这些地区金融资源供给严重不足和普 遍的金融排斥。

20世纪早期的实践主要是以“小额信贷”和“微 型金融”服务的方式来开展,并且更多的是以慈善性 质或无偿捐助方式来实现对贫困群体的资助,注重援 助的社会福利性而忽视了其盈利性和财务可持续性，结果导致大量的小额信贷机构因为资金的枯竭而倒 闭。同时世界许多国家还出现了所谓的援助性贫困 陷阱，援助性信贷善意的初衷并未能结出改善贫困的 丰硕果实。于是，理论界和实务界开始对这种现象进行反思，认为这种不计成本的援助性金融并不是解决

低收人者贷款难的最佳途径，小额信贷和微型金融帮 助穷人的首要前提是其可持续发展,一旦失去该前提 援助的意义有限,也就是金融机构在帮助穷人的同时 应注重其盈利性,两者都不能偏废。于是，“普惠金融” 这种包容性的金融服务理念应运而生。

普惠金融的内涵。普惠金融，译自英文“In-clusive Finance",最早由联合国于2005年在宣传国 际小额信贷年时提出，其基本含义为:能够以可负担 的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服 务(姜丽明等，2014)。普惠金融提倡为全社会成员提 供金融服务的同时，强调金融机构自身的盈利水平和 财务可持续性，其内涵主要体现在以下三个方面：

平等性。金融作为现代社会最核心的经济要 素，是一种稀缺性资源，社会个体对金融资源的占有 程度很大程度决定了其创造财富的能力和改善经济 状况的可能性，因此,金融资源配置的公平性应通过 设计一套正义的制度来保障，这关乎整个社会公平的 实现气但是现实经济生活中金融资源的配置倾向于 富有者，那些有融资需求却缺乏足够抵押的低收入者 不能获得正规金融服务，结果必然会加剧贫富分化。针对这种不平等情况，普惠金融提倡为所有社会成员 提供金融服务,而不受身份或经济条件的制约.盈利性。普惠金融开始注重通过降低交易成 本和控制信贷风险等手段提高业务的盈利性，因为适 当的盈利水平是普惠金融得以持续发展的基础，对盈 利性的合理追求并不违背普惠金融的初衷，反倒是对 盈利性的刻意忽视会不利于普惠金融作用的发挥，因 此，注重盈利性乃普惠金融对扶贫理论认识深化和发 展结果。

全面性。随着经济的发展，农户经营活动的多 样性和劳动力跨部门、跨区域的流动等原因,传统单 一的信贷服务已经不能满足低收人群体的金融服务 要求，低收人群体对金融产品提出了多元化需求，全 面性既包括金融服务和金融产品供给的多元样性，还 体现为金融服务机构的多层次性。

公平性。“公平”的本质含义就是权利平等(单 美娇、邓戎,2014)，“人人生而平等” ®,《世界人权宣 言》第一条宣称:“人人生而自由，在尊严和权利上一 律平等。他们赋有理性和良心，并应以兄弟关系的精 神对待”®。公平性应体现在享有社会各种权利、资源 和机会等方方面面,其中也包括平等地获取金融服务 供给,平等地享有改善经济条件的机会。但是现实的 境况离这种公平的理想状态相去甚远,金融资源配置 的区域性差异明显，金融资源配置主要集中于经济发 达地区，落后地区存在严重的金融资源供给不足,金 融排斥较为普遍，而金融资源配置的失衡又进一步加 剧了落后地区的贫困。尤努斯在《穷人的银行家》中 提到:“穷人如此贫穷，并不是因为他们愚蠢或懒惰”，而是“因为这个国家的金融机构不能帮助他们扩展 他们的经济基础，没有任何正式的金融机构来满足穷 人的贷款需要”，尤努斯更是感叹:“当银行将被认为 是没有信贷价值的穷人拒之门外时，经济学家们为什 么会保持沉默呢?……正是因为这种缄默和漠然，银 行得以在施行金融隔离政策的同时逃避处罚。但凡 经济学家们能认识到贷款所具有的强大社会经济能 量’他们或许也能认识到，贷款确应作为一种人权加 以促进”®。可见,获得公平的金融服务权利，不仅体 现为资金

完善社会征信体系,提高信息透明度，降低普 惠金融交易成本与信用违约风险。市场经济归根到 底是一种契约经济，诚信乃市场经济得以顺利运行的 最基本的伦理准则之一。诚信虽然作为一种非正式 的金融伦理制度,但是其对法律等正式制度作用的发 挥起着不可或缺的互补和促进作用,因为法律等正式 制度不能穷尽所有的可能性,其所不及之处得靠诚信 等非正式制度来弥补。正如科斯所言即使在最发 达的经济中，正式规则也只是决定行为选择的总体约 束的小部分，大部分行为空间是由习惯、伦理等非正 式规则来约束”®目前，我国征信体系的建设由中国 人民银行主导，其权威性自不待言，但问题在于:该征 信系统在建立之初就存在重大缺陷，主要体现为信用 数据采集样本存在局限性，征信数据采集范围过于狭 窄，其代表性愈发不足,不能全面反映自然人和法人 的真实信用情况;而导致该问题的根源在于央行征信 系统建立之初，没有把涵盖愈加丰富信用记录的互联 网信用大数据纳入其征信数据采集来源。随着电子 商务一日千里地发展,基于互联网的信用记录会更加 全面和详细，而线下记录则会愈发零散和稀少。基于 以上原因,完善现行的征信体系应借助互联网的信用 大数据;同时可以借鉴西方经验，发展市场导向的征 信体系建设，鼓励阿里、腾讯等有着信息优势的互联 网公司加人征信建设市场;此外,还应提高征信数据 的共享程度，降低信用数据的使用成本,最终实现降 低普惠金融的交易成本和违约风险的目标。

重塑现代金融伦理，重视金融的价值属性。大 部分金融学家坚持“金融学是一门仅依赖于可视事实 的客观科学,它不作任何关于伦理价值的判断”®金 融学的这种“价值中立”原则，导致在金融领域出现各 种道德风险，“没有了人性的一面，经济学就像石头一 样又干又硬”®，尤努斯在《穷人的银行家》中如此感 叹。丁瑞莲则在其著作《现代金融的伦理维度》中指出 “金

发展普惠金融的贵州实践与思考 篇5

普惠金融不是慈善金融，应该具有商业可持续性。普惠金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的小微企业和贫困人口提供机会。作为西部省份的贵州，完善普惠金融体系、促进城乡金融统筹发展任重道远，必须依靠多方支持，形成合力，积极构建推动普惠金融可持续发展的长效机制

普惠金融从本质上讲，是要有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，所有人都能以可承担的成本获得金融服务，有效参加到社会经济活动中。普惠金融首先体现了一种公平的理念；其次，普惠金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的小微企业和贫困人口提供机会；第三，普惠金融不应该是慈善金融，应该具有商业可持续性，这也是普惠金融区别于财政转移支付及公益资助等的重要属性。

突破难点和瓶颈

贵州是全国贫困面最大、贫困程度最深的省份，人均GDP全国垫底，是全国的扶贫攻坚重点省份，也是全国建成全面小康社会的难点和瓶颈。

贵州省农信社目前是贵州最大的地方金融法人机构，全省有84家行社、2400个网点、2.5万名员工。贵州省农信社能在激烈的市场竞争中取得较大突破，与勇当发展普惠金融主力军是分不开的。2013年末，全省农信社近2000亿元贷款余额中，涉农贷款余额1720亿元，占比87%；中小（微）企业贷款余额1290亿元，占比65%以上。全省95%以上的农户贷款、90%以上的涉农贷款、70%以上的农村妇女创业贷款和46%以上的中小（微）企业贷款都由贵州农信发放。

一是启动农村信用工程，助推“诚信贵州”建设。以农户小额信用贷款为抓手，在全省广泛开展以“信用农户、信用村组、信用乡镇”为主要内容的农村信用工程创建活动，并主动把农村信用工程创建活动融入诚信农民建设中，既破解了农民“贷款难”的瓶颈，又推动了农村诚信建设，改善了农村信用环境。

省联社从建设“诚信贵州”出发，于2011年率先在遵义市凤冈县创建全国第一个农村金融信用县，进一步提高了农村信用工程创建的层次。截至2013年底，在全省780万农户中，建档农户747万户，建档面95.8%，评定信用等级农户数672万户，评定信用户641万户，累计贷款支持农户687万户，全省创建信用组51095个、信用村7557个、信用乡镇524个，创建农村金融信用县10个。

自开展农村信用工程以来，贵州农信采取利率优惠政策，少收农户贷款利息21亿元，并采取方便灵活的贷款方式，为农户节省贷款手续费3亿元，有效降低了农民融资成本。同时，贵州农信在全省开展以诚信社区、诚信商圈、诚信小微企业为主要内容的城区信用工程创建活动，在打造城乡信用工程的基础上大力营造“信用是金、信用生金”的良好金融生态氛围，助推“诚信贵州”建设。

二是建立小微企业金融服务中心，支持小微企业发展。截至2013年底，贵州农信成立95家小微企业金融服务中心，小微企业及个体经营性贷款余额1279.6亿元，占各项贷款余额的65.17%，共支持150万户小微企业及个体经营户发展，直接和间接带动500余万人实现就业。同时，全省妇女创业贷款余额111.21亿元，支持大学生创业贷款余额7960万元，带动了近74万人就近就业。

三是实现乡镇基础金融服务全覆盖，让农民享受便捷金融服务。贵州农信通过设立固定网点、便民服务点，布设ATM、POS机、农信银自助服务终端等，在全国率先实现乡镇基础金融服务全覆盖，基本建立了“省、市、县、乡、村”五级架设城乡的金融服务网络，让城乡广大农民、社区居民、小微企业能够更好地获得金融服务。

截至2013年底，贵州农信已在全省267个金融服务空白乡镇设立机构网点，覆盖2955个行政村218万农户，实现乡乡有信用社、村村有便民服务点，基础金融服务覆盖率达到了100%，其中有185个乡镇便民服务点升格为固定网点。设立机构网点和便民服务点后，广大农民能够方便就近办理存取款、贷款、领取低保和涉农补贴等金融业务，每年节省往返车船费达到2.3亿元；全省农信社通存通兑免费，累计为农民节省手续费达5.2亿元。同时，在城郊商贸流通区、农村边远地区行政村或农户居住相对集中的自然村安装农信银自助服务终端3556台、POS机8312台、ATM1290台，让农民在家门口就能享受到快捷、便利、安全的金融服务。

四是建立农民工金融服务中心，引导农民工创业就业。为解决农民工金融服务缺失问题，贵州农信树立“服务跟着农民走”的理念，在全国银行业金融机构中率先成立“农民工金融服务中心”，推出为农民工量身打造的“外出创业贷款”“返乡创业贷款”“困难帮扶贷款”等信贷品种，逐步创建了“服务点+党支部+联络员+农民工”的服务模式，为农民工提供贴身服务，走出了一条金融支农的新路子。在贵州籍农民工较多的广东、福建等省（市）设立13个农民工金融服务中心，有序引导支持外出农民工返乡创业，取得了良好社会效益和经济效益。截至目前，贵州农信已发放农民工创业贷款27亿元，涉及农户8万余户，带动近20余万农村富余劳动力就地就近就业。

五是推出农民工银行卡，拓宽农民工支付结算渠道。贵州农信在春节农民工返乡期间开通“农民工金融服务绿色通道”，率先在全国推出农民工银行卡特色服务，持卡人可在贵州省内县及县以下农信社柜台取款和查询有关情况。贵州农信为全省580万农民工提供了安全、便捷的金融服务。

六是实现涉农补贴资金省级代理发放，保障补贴资金安全。贵州省联社与省财政厅、省农业厅等部门协作，从2009年起对中央和省安排的种粮直补、农资综合补贴等涉农补贴资金采取省级通过农信社直接发放的方式，改变以往通过省、地、县三级财政逐级下拨资金，最后发放到涉农补贴农户的做法。全省农信社以“信合惠农一折通”为载体，代理兑付涉农补贴资金，减少了涉农补贴资金兑付的中间环节，有效防止了补贴资金的“跑冒滴漏”，保证了涉农补贴资金安全。目前，贵州农信已通过“信合惠农一折通”累计无偿代理发放中央和省级涉农补贴资金300亿元，让全省1497个乡镇740万农户及时、安全、方便地领取涉农补贴资金。

七是成立信合公益基金会，承担社会责任。2013年，贵州农信组建贵州省首家银行业金融机构公益基金会，计划未来十年从利润中捐出45亿元用于贵州的教育和生态移民扶贫事业。目前，启动“信合情?同心梦――万名中小学校长培训行动”和“诚者信合?梦圆金秋助学行动”，支持全省扶贫开发、教育“9+3”计划等。在“信合情?同心梦――万名农村中小学校长培训行动”中，无偿资助2400万元。另外，贵州信合积极与团省委共同发起“春晖行动”，开展了“春晖感恩教育”“春晖行动――我与家乡共发展”“春晖映晚晴”“温暖贫困母亲”“春晖助学”等系列主题活动。近年来，省联社共向社会捐助资金近3000万元。

纵深推进形势严峻

通过结合业务推进普惠金融服务发展，贵州信合实现了自身的跨越发展，但纵深推进普惠金融、实现可持续发展所面临的形势依然严峻。

首先，部分经营网点尤其是基础金融服务薄弱地区的经营网点亏损比较严重。贵州农信基础金融服务薄弱地区多数属于少数民族地区，地理位置偏远、人口稀少、经济总量较低，农信社业务拓展受到严重制约，加之设立网点的固定资产、人员、运维成本高，保本点难以达到，每年亏损近亿元，亏损情况比较严重。

其次，自身盈利模式单一。贵州农信目前90%以上的收入来源于利差收入，收入来源结构极为单一。随着我国金融业深化改革和扩大开放步伐的加快，利率市场化必将加速推进，存款保险制度随时可能推出，互联网金融、民营银行等随之兴起，贵州农信将面临前所未有的激烈市场竞争，依靠传统利差收入的盈利模式将难以为继，贵州农信整体以盈补亏的能力将受到一定程度制约，深入推进普惠金融服务的能力也将随之受限。

第三，业务发展风险较高。贵州农信以服务“三农”、服务小微企业为使命，由于涉农及小企业贷款小额分散，缺乏有效抵押、担保，加之我国目前农业保险和农村信贷担保体系的缺乏，贵州农信承担了较高的业务发展风险，发展普惠金融的能力也随之受限。

第四，国家扶持政策不完善。例如受到人民银行贷款规模限制，头寸无法投放，大量信用评级较好的农民无法得到贷款等。

需形成多方合力

党的十八届三中全会明确提出要发展普惠金融，这更加坚定了贵州农信继续将普惠金融事业发扬光大的信心和决心。但是，作为西部省份的贵州，完善普惠金融体系、促进城乡金融统筹发展任重道远，仅靠贵州农信一家之力难以为继，必须依靠多方支持，形成合力，积极构建推动普惠金融可持续发展的长效机制。

一是政府要“给力”。各级政府应落实有关对农信社的扶持政策，并通过政府财政政策和资金引导，吸引保险、证券、担保公司等机构参与开拓农村金融市场，建立完善农业保险体系、农村信用担保体系以及涉农贷款风险补偿机制，提供和增强农业生产和涉农贷款风险保障。

二是同业要合作。完善普惠金融体系是银行业共同的目标与责任，国有或股份制商业银行、政策性银行、农信社等应加强合作，优势互补，资源共享，充分利用农信社遍布城乡的服务渠道，将国有或股份制商业银行丰富的产品与服务、政策性银行实惠的政策和资金等整合服务于“三农”和小微企业，为发展普惠金融注入强大“正能量”。

广元推进普惠金融发展规划 篇6

普惠金融是联合国于2005年“小额信贷年”时提出的概念，后被联合国和世界银行大力推行。其基本含义是：能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实际上就是让所有的老百姓都能享受到更多的金融服务，更好的支持实体经济的发展。它的内涵主要包括以下几方面的内容：首先，普惠金融是一种理念。只有让每个人都拥有享受金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。其次，在服务对象方面，贫困和低收入客户是这一金融体系的核心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个方面的行动。最后，普惠金融是以较低的价格而不是免费提供金融服务。本质上，普惠金融是以较低的门槛将那些被排除在传统金融服务之外的人纳入金融服务体系之内，它不是一种单纯的资金的转移，而是要让所有人都享受到实惠的、可持续的金融服务。发展农村普惠金融的意义

农村金融是现代农村经济的核心，对农村经济的发展具有重大的影响。因此，发展农村普惠金融，完善农村普惠金融体系，对于推动农村经济的发展具有很重要的作用。农村地区的贫困人口缺乏资金支持去发展生产，而传统金融体系又把他们排除在外，使他们无法摆脱贫困。通过发展农村普惠金融，向他们提供农村金融服务，能够使贫困者进行生产性投资，这是帮助他们摆脱贫困的基本途径。发展农村普惠金融的基本目的就是使农村地区的贫困人口能够获得平等的享有充分的金融服务的权利。除此之外，发展农村普惠金融还可以促进教育公平、医疗公平等，从而能够促进整个社会的公平，有利于我国和谐社会的建设。我国农村普惠金融的发展现状

我国的农村金融机构经过多年的发展，已经形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。与正规的金融机构形成完备的体系相比，在我国的农村金融市场上还广泛存在着以自由借贷等为主要形式的民间金融，非正规金融机构也得到迅速发展，这就使我国的金融服务区域实现了广覆盖。但是，我国在2012年末还有1696个乡镇还没有金融机构，事实上，在我国实现每一个区域都有金融机构的目标，还存在着相当大的困难。我国农村普惠金融发展中存在的问题

首先，农村居民将自己拥有的资金存入农村金融机构，这些金融机构却因为自己本身盈利第一的商业特性和农业生产的特性，不愿意将资金贷给农民，这使得农村和城市的贫富差距越来越大。其次，作为农村金融需求主体的农民，缺乏相关的金融知识教育，金融意识和信用意识比较淡薄，这就加大了农村地区金融服务的难度。再次，普惠金融由于其目标客户是农村中的低收入者甚至是贫困群体，他们一般没有抵押贷款的能力，也无人替他们担保，这就使农村普惠金融业务的不良贷款率较高，导致了农村普惠金融机构贷款风险的大大提升。最后，我国涉及农村普惠金融的法律法规还不够健全，现有的金融法规都是针对城市出台的，农村金融还没有专门的法律规范和保护。完善我国农村普惠性金融体系的对策

首先，要建立多层次的农村普惠金融体系。主要应采取以下几点措施：找准自身发展定位，适当调低市场准入标准;加大宣传力度，拓宽融资渠道;加大培训力度，规范内部管理;政府要加大对农村资金互助社的培训力度。其次，要增强农村普惠金融机构的可持续发展能力，农村普惠金融机构的可持续发展能力主要取决于它们的风险管理水平，因此，如果要提高它们的可持续发展能力，就要提高他们的风险管理水平。第一，逐步推行小组联保机制以降低贷款风险，一方面可以起到代替抵押的作用;另一方面可以使贫困农户之间相互担保，让他们之间互相监督、互相帮助，提高还款率，降低贷款风险。第二，农村普惠金融发展中的信息不对称问题给金融机构带来了巨大的风险。我们可以利用先进的信息技术使农村金融机构建立信息化、网络化的业务管理系统，获取相关信息，降低网络风险。第三，农村普惠金融机构只有采取商业化的运作，遵循利率市场化的原则，才能逐渐摆脱对政府补贴的依赖，使自己的经营收入足以负担自己的经营成本，这样才能实现农村普惠金融机构的可持续发展。最后，要充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用，主要应做到以下两方面：一是加大农村地区微型金融的立法力度;二是规范和引导民间金融，加快制定民间借贷的法律法规;三是，利用财政税收政策和货币信贷政策引导金融资源流向农村地区。一方面，政府可以对农村新型的金融机构给予财政补贴和税收上的优惠，使他们迅速发展起来;另一方面，政府还可以进一步放开对农村普惠金融机构贷款利率的控制。结语

广元推进普惠金融发展规划 篇7

(一) 互联网金融的内涵

目前业界和学术界尚未对互联网金融做出一个严格准确的、可被广泛接受的定义。具有代表性的内涵界定如下。

国内最早提出“互联网金融”概念的学者之一谢平认为, 可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式, 称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。在这种模式下, 支付便捷, 市场信息不对称程度非常低, 资金供需双方可以直接交易, 银行、券商和交易所等金融中介都不起作用, 贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行, 市场充分有效, 可以达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率。

华东政法大学金融风险与金融监管研究中心副教授高汉认为, 互联网金融是指互联网企业介入金融行业所开展的业务, 包括互联网企业通过互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财保险等金融业务。

可以发现, 谢平关于互联网金融的定义十分理想化, 就目前互联网金融发展的各种业态来看, 都还远远不能达到这种“互联网金融模式”下的状态。高汉关于互联网金融的定义则仅限于互联网企业这一主体, 而金融机构通过互联网平台从事的金融业务则不在此范围之内。

文章认为, 互联网金融是运用了互联网技术和移动通信技术等现代信息科学技术、融合了互联网“开放、平等、协作、分享”的精神理念的一种依托于互联网来开展金融服务的金融模式。其提供金融服务的主体不仅包括目前被定义为非金融机构的互联网企业, 还包括金融机构。

(二) 互联网金融的发展现状

随着大数据、云计算、社交网络等新一代互联网技术的发展, 互联网金融已呈现多种业态形式, 从目前在中国的发展来看, 主要有以下四种业态类型。

1. 第三方支付

第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务中的部分或全部货币资金转移服务。2013年, 中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿, 其中支付宝以48.7%的占比和财付通以19.4%的占比处于行业领先地位。互联网支付业务的应用范围从网上购物、缴费等传统领域, 逐步渗透到基金理财、航空旅游、教育、保险、社区服务、医疗卫生等其他领域。

2. 网络借贷

网络借贷分为电商介入型借贷和P2P网贷。前者是指电商利用商家的交易数据生成各项非结构化指标, 从而对商家进行信用评估, 根据信用评估结果决定对商家是否放贷。如阿里小贷、京东供应链金融就属于此类。截至2013年末, 阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1500亿元, 累计客户数超过65万家, 贷款余额超过125亿元。后者是指个体或法人相互通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务, 借款人在平台发放借款标, 投资者进行竞标放出贷款。2013年末, 全国范围内活跃的P2P网贷平台已超过350家, 累计交易额超过600亿元。如无抵押无担保的单纯中介型拍拍贷、复合中介型宜信等属于此类。

3. 众筹

众筹 (Crowd Funding) , 是指项目发起者即筹资者通过利用互联网和社交网络传播的特性, 为了进行某项活动或项目或创办企业, 在众筹平台上发布融资请求, 说明融资用途和使用方案, 单个投资者自愿提供少量资金, 这些资金聚沙成塔, 达到项目发起时设定的目标金额后成为筹资者所需资本, 投资者根据融资请求获得相应的物质或精神回报, 如点名时间网、众筹网、追梦网等。目前我国约有21家众筹融资平台, 其中“天使汇”自创立以来累计有8000个创业项目入驻, 通过审核挂牌的企业超过1000家, 创业者会员超过20000人, 认证投资人达840人, 融资总额超过2.5亿元。

4. 线上理财产品

按照网络销售平台的不同, 基于互联网的基金销售可以分为两类。 (1) 基于自有网络平台的基金销售, 即基金公司通过自有网络平台为投资人提供基金销售服务。如华夏基金网、南方基金网、广发基金网等。 (2) 基于非自有网络平台的基金销售, 即基金公司借助其他互联网机构平台开展基金销售行为, 如支付宝“余额宝”、腾讯“理财通”、百度“百发”、“百赚”等。截至2014年3月31日, “余额宝”规模达5413亿元, 用户数达8100万;“理财通”1月22日登录微信平台, 不到10天规模突破100亿元。

二、普惠金融的现状分析

(一) 普惠金融的内涵

普惠金融又称为“包容型金融”, 是指能有效、全方位地为社会各阶层和群体提供服务的金融体系。其主要任务是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会, 为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务。

普惠金融体系 (inclusive financial system) , 是联合国在2005国际小额信贷年推出的概念。2006年联合国出版了《建设普惠金融体系》 (Building Inclusive Financial Sectors for Development) 一书, 俗称“蓝皮书”。

普惠金融体系蓝皮书指出:“每一个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持, 建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系”。并指出该金融体系将具有以下四个特征: (1) 家庭和企业都能够以合理的价格获得各种金融服务, 包括存款蓄、信贷、租赁、代理、保险、养老金、支付、地区和国际汇款等; (2) 有健全的金融机构, 这些机构遵循有关内部管理制度、行业业绩标准, 接受市场监督, 并在需要时接受合理的审慎监管; (3) 金融和机构具有持续性, 即能提供可持续金融服务; (4) 拥有多样化的金融服务提供者, 在金融领域形成竞争, 为客户提供更高效和更多样化的金融服务。

(二) 普惠金融的发展现状

由于农户、小微企业、工薪阶层、从事兼职创业的大学生等大众群体信用记录少, 缺乏有效抵押品, 加上交易金额小, 难以实现规模经济, 传统金融机构为大众客户群体提供金融服务的运营成本较高, 收益又较低, 所以我国以银行为代表的金融机构多以大中型企业、20%的高收入人群为主要服务对象, 小微企业、80%的中低收入人群无法享受传统金融提供的服务。

如在农村地区, 以市场为导向的银行体制改革导致了大量农村银行网点的关闭。中国农业银行以面向“三农”服务城乡为使命, 但其业务也逐渐远离农业, 逐步转向低风险的城市工业项目, 在2000年至2005年期间, 中国农业银行关闭了中西部13000余家分支机构。银行网点的关闭造就了农村信用社的垄断地位, 由于缺乏竞争, 工作效率难以提高, 实力难以增强, 从而减少了农村人口获得银行服务的渠道, 降低了农村人口获得银行服务的质量, 农村家庭的信贷需求无法得到有效满足。另外, 虽然邮政系统还保持有一定的营业网点, 但它仅仅只提供储蓄和汇款服务, 其他金融服务并不能提供。

传统金融机构无法有效满足大众群体的金融需求, 导致他们不得不寻求非银行融资渠道, 寻求非正式的储蓄和信贷协会的帮助。这不仅可能使得他们需要支付高额利息, 还可能使得他们遭受积蓄损失, 遭遇不规范甚至不道德的贷款回收行为。

目前中国经济正在明显下滑, 我国经济增长要达到预期目标7.5%左右, 则必须由投资增长型向消费增长型转变。要扩大内需, 则必须盘活经济, 调整产业结构和金融结构, 大众群体的重要性也因此日渐提升不容小觑, 但与之相对应的金融服务却未能实现有效衔接。要改变这一现状, 首先要推动与大众群体相适应的金融服务业的发展, 加大对大众群体的金融服务支持力度。

因此, 我国普惠金融体系的建设, 主要要解决以下两方面的问题:如何降低金融服务交易双方的交易成本;如何扩大金融服务对象, 使广大大众群体享受高质量的金融服务。

三、互联网金融对发展普惠金融的影响

(一) 互联网金融各业态对发展普惠金融的具体影响分析

1. 第三方支付

以支付宝为例, 支付宝不仅为网上购物提供了简单、安全、快速的在线支付方式, 大大促进中国电子商务的发展, 还建立支付宝公共事业缴费平台, 使得缴费水费、电费、煤气费、固话通讯费等公共事业费用的支付都可通过支付宝完成。支付宝的发展, 方便了千家万户的购物支付, 较偏远地区的用户也可享受到物美价廉的商品, 对于提高居民生活质量、促进消费起到了一定作用;另外使用户足不出户就可完成水电煤缴费、信用卡还款、手机充值等事物, 免除了用户奔波、排队的劳累, 大大节省了用户时间。

2. 网络借贷

(1) 电商介入型借贷

以阿里小贷为例, 阿里金融通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台, 实现了对卖家进行定量分析。阿里金融搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息, 结合卖家自己提供的销售数据、水电缴纳甚至结婚证等情况, 引入心理测试系统, 通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度, 将这所有的信息汇总后, 将数值输入网络行为评分模型, 进行信用评级。根据信用评级结果向卖家发放贷款。这样的贷款发放方式, 一是降低了单笔贷款的审批成本, 二是缩短了单笔贷款的审批时间, 三是降低了小微企业的融资成本。

(2) P2P网贷

以国内首家且目前最大的P2P网贷公司宜信为例, 它与2006年在北京成立, 通过创新平台, 在相互信任的基础上, 拥有富余资金的个人 (贷方) 将钱借给有资金需求的个人 (借方) 。宜信服务网络遍及全国30多座城市, 通过宜人贷、宜农贷等P2P网贷服务, 让数以万计的微型企业、学生和家长、工薪阶层以及农村贫困妇女获得了信贷资金。

3. 众筹

我国众筹行业还处于起步阶段, 目前大约有众筹平台22家。 (1) 众筹门槛低, 任何人只要有创造能力就可发起项目, 发起项目具有多样性, 设计、科技、音乐、影视、食品、漫画、出版、游戏、摄影等方面的项目都可发起, 为很多有创造能力又缺乏资金的项目发起人开拓了一条低成本的全新融资渠道。 (2) 众筹是依靠大众力量, 单个项目完成所需的费用是分摊到很多个项目支持者的, 每个项目支持者只需支付少许资金便可获得项目发起人预先承诺的回报, 即使项目失败, 项目支持者的损失也是很小的。

4. 线上理财产品

以余额宝为例, 它开启了“碎片化理财”的新模式。 (1) 使得基金投资的门槛降低。传统基金理财用户的人均投资额高达七八万元, 余额宝用户的人均投资额为1912.67元, 且余额宝的最小投资金额仅为1元。 (2) 使得基金销售和管理费用降低。余额宝开创了基金销售的新渠道, 降低了基金销售的渠道费用, 规模的庞大性增强了基金公司和银行的议价能力, 为投资者争取到相对较高的收益。与通过银行等传统渠道销售基金费用1.5%相比, 余额宝的管理费、托管费和销售服务年费率总计0.63%。 (3) 余额宝用户数高达8100万, 大大扩大了客户群体, 使得大众群体也享受到了从未有过的理财服务, 增强了其理财意识。

(二) 互联网金融对发展普惠金融的总体影响分析

从以上各业态的具体影响分析不难得出, 互联网金融从以下几个方面促进了普惠金融的发展。

1. 降低金融服务交易双方的交易成本

互联网金融业务的运行: (1) 无需设立实体网点, 这不仅免除了设立实体网点的店面成本, 也免除了运营实体网点的人力成本; (2) 能够运用网络、大数据以极低的成本获得用户信息; (3) 由于其几乎处于无监管状态, 市场准入方面没有一点限制, 投资门槛极低, 这也大大降低了业务运营成本。与此同时, 由于其业务运行成本低, 这也为提供互联网金融服务的主体获得了更大的定价空间, 又由于其参与金融业务的目的, 不仅是为了获得暂时性的金融业务收入, 更是为了获得更多客户和数据, 为其今后的业务发展和创新赢得更多的机会, 这样提供互联网金融服务的主体便会尽可能的让利于享受互联网金融服务的融资者和投资者, 使融资者以更低的成本获得资金, 投资者获得更高的收益, 有效减少了资金融通的中间费用。

2. 扩大金融服务对象

在融资服务对象方面, 阿里小贷、P2P网贷和众筹等满足了很多银行无法服务的小微企业、个体工商户等的融资需求, 在投资服务对象方面, P2P网贷、众筹和线上理财产品等的投资门槛从一元到几十元、几千元不等, 极大地吸引了广大草根投资者。这在一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白, 有利于发展普惠金融。

3. 自由竞争、创新速度快

互联网金融突破时间和空间上的限制, 利用大数据、云计算便可获得客户全方位的信息, 使其可以24小时为客户提供个性化金融服务, 实现全面自由发展。自由竞争越激烈, 则其进行创新的动力就越强大, 创新速度也就越快。随着其渠道、产品、模式的不断创新, 互联网金融必将推动人人参与的普惠金融的形成。互联网金融的竞争与创新必将会进一步推动我国普惠金融的发展。

四、结语

互联网金融的发展有效降低了金融服务交易双方的交易成本, 扩大了金融服务的对象, 大力发展互联网金融有利于普惠金融的发展。但是目前互联网金融的发展还面临很多问题, 如监管主体不明确, 缺乏有效监管;不法分子利用互联网金融的匿名性、隐秘性进行洗钱、非法集资等违法犯罪活动;互联网金融创新主体重客户体验轻风险管理等等。如何促使互联网金融朝健康、有序、规范的方向迈进, 还需监管当局、互联网金融创新主体、投资者等多方面的共同努力, 特别是监管当局需制订合理可行的监管方针, 加强监管。

参考文献

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