中华人民共和国商业银行法

中华人民共和国商业银行法（共9篇）

中华人民共和国商业银行法 篇1

中华人民共和国商业银行法

（五）第五章 财务会计

第五十四条 商业银行应当依照法律和国家统一的会计制度以及国务院银行业监督管理机构的有关规定，建立、健全本行的财务、会计制度。

第五十五条 商业银行应当按照国家有关规定，真实记录并全面反映其业务活动和财务状况，编制财务会计报告，及时向国务院银行业监督管理机构、中国人民银行和国务院财政部门报送。商业银行不得在法定的会计账册外另立会计账册。

第五十六条 商业银行应当于每一会计终了三个月内，按照国务院银行业监督管理机构的规定，公布其上一的经营业绩和审计报告。

第五十七条 商业银行应当按照国家有关规定，提取呆账准备金，冲销呆账。第五十八条 商业银行的会计自公历l月1日起至12月31日止。第六章 监督管理

第五十九条 商业银行应当按照有关规定，制定本行的业务规则，建立、健全本行的风险管理和内部控制制度。

第六十条 商业银行应当建立、健全本行对存款、贷款、结算、呆账等各项情况的稽核、检查制度。

商业银行对分支机构应当进行经常性的稽核和检查监督。

第六十一条 商业银行应当按照规定向国务院银行业监督管理机构、中国人民银行报送资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。

第六十二条 国务院银行业监督管理机构有权依照本法第三章、第四章、第五章的规定，随时对商业银行的存款、贷款、结算、呆账等情况进行检查监督。检查监督时，检查监督人员应当出示合法的证件。商业银行应当按照国务院银行业监督管理机构的要求，提供财务会计资料、业务合同和有关经营管理方面的其他信息。

中国人民银行有权依照《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条、第三十四条的规定对商业银行进行检查监督。

第六十三条商业银行应当依法接受审计机关的审计监督。第七章 接管和终止

第六十四条 商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。

接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。

第六十五条 接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。国务院银行业监督管理机构的接管决定应当载明下列内容：

中公教育·给人改变未来的力量！

(一)被接管的商业银行名称;(二)接管理由;(三)接管组织;(四)接管期限。

接管决定由国务院银行业监督管理机构予以公告。第六十六条 接管自接管决定实施之日起开始。

自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。

第六十七条 接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过二年。

第六十八条 有下列情形之一的，接管终止：

(一)接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满;(二)接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力;(三)接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。

第六十九条 商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向国务院银行业监督管理机构提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清偿计划。经国务院银行业监督管理机构批准后解散。

商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。国务院银行业监督管理机构监督清算过程。

第七十条 商业银行因吊销经营许可证被撤销的，国务院银行业监督管理机构应当依法及时组织成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。

第七十一条 商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。

商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

第七十二条 商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。

中华人民共和国商业银行法 篇2

以下是西方国家学者的相关著作。

Hersh Shefrin, Meir Statman (1993) 认为, 传统研究中, 在设计金融产品时, 考虑的因素主要是现金流, 建议在金融产品设计时更多地考虑引入客户的行为因素。Gloria Barezak, Pam Seholder Ellen, Bruee K.Pilling (1997) 通过大量的数据实证分析了客户选择银行创新产品 (ATM、网上银行、信用卡等) 的原因和动机。

W.Seott Frame, Lawrence J·White (2004) 考察了截至2004年关于金融创新方面的经验研究, 发现相关的研究非常缺乏, 尤其是关于鼓励金融创新的环境因素方面的研究仅有两篇。认为这是由于缺乏相关数据造成的, 建议金融监管机构多从事这方面的研究, 给研究者提供更多可供参考的数据。

Pavel A.Stoimenov和Sasehawilkens (2005) 研究了德国金融市场挂钩债券结构型产品的定价问题。认为欧洲市场每天交易的期权价格引起了结构型产品偏离理论价格的大幅波动。指出对于大部分产品, 发行银行可在初级市场获得大量隐性收入。在初级市场, 发行人定价机制的决定性因素是潜在或隐含衍生品的种类;在二级市场, 产品的生命周期是定价的关键因素。Martin Crowder, David J.Hand和Wojtek Krzanowski (2005) , 研究了客户在使用银行服务的期限里对银行收入产生的贡献。建立了一个银行决定客户试用期以及延长期长短的最优化模型。

Bart Larivi色re和Dirk Vanden Poel (2006) 研究了银行对于即将走到一起的年轻人提供金融产品的优势。指出这一阶段, 年轻人很容易变换银行服务, 便利性、价格等因素是吸引这些群体的重要因素。T.C.Edwin Cheng, David Y.C.Lam, Andy C.L.Yeung (2006) 运用基于Teehnology Acc即tance Model (T胡) 的理论模型, 研究了香港客户是怎样认识和接受网上银行的实证分析, 结果验证了模型的有效性。

Laukkanen.T (2007) 研究了居民对于银行所提供的电话, 网络等电子产品的选择倾向, 认为电话银行选用者是因为它的即时灵活性, 网络银行的选用者是因为屏幕的可视性。

二、国内主要研究动态

中国经济界对个人理财理论对策思路很多。

巨荣良 (1995) 提出建立中国个人投资学。单晓华 (1995) 研究中国个人理财形式及投资行为, 但没有从学科的角度来对这一问题。柴效武 (2000) 提出了家庭金融研究的构想, 但内容不够丰富全面, 比如没有考虑到信息技术因素的影响等, 而且作者也认为个人理财比家庭金融更为确切。

黄向阳 (2004) 介绍并评价了西方生命周期理财概念, 指出生命周期理财概念包括生命周期、长期资产负债管理及人力资本等几个重要的概念, 其是进行个人理财、人寿保险和社会保险的基本研究框架。赵立航 (2004) 指出个人理财问题与需求构成了个人理财的逻辑基础, 推动了中国个人理财服务的不断创新发展。中国刚刚起步的银行个人理财服务, 必须奠定自己的逻辑基础, 这样就会获得更快、更好的发展。

张光平 (2005) , 他在《人民币衍生品》一书中应用金融工程理论详细介绍了人民币衍生品, 但主要是分析机构人民币衍生产品, 对个人人民币理财产品介绍很少, 在回顾了2004年推出的人民币理财产品后, 简要介绍了产品收益风险概况。王现增 (2005) 指出人民币理财产品以其收益较高、风险较低的特点受到投资者的追捧, 但它的影响不容忽视, 其形成对储蓄的替代, 推动利率市场化, 改变了商业银行收支结构, 并且有助于经济健康发展。同时人民币理财产品的出现对商业银行经营也带来了诸多启示:商业银行要高度重视客户价值的提升, 注重产品的创新, 全面增强经营能力等。

刘坤 (2006) 对固定收益型人民币理财产品做了全面介绍, 包括产品的设计原理、产品特点、产品收益风险等, 指出问题的根源是银行在产品设计时根据无风险套利模式, 但这种套利并不会长期存在, 因此需要改进产品设计模式。仲小岚、刘新社 (2006) 从自身作为银行职员的角度浅析了在最近几年的发展过程中, 商业银行人民币理财产品出现了以下几个特点: (1) 品种多; (2) 流动性强; (3) 付息方式多样化。投资者在选择外汇理财产品时, 必须向银行了解每个产品的构成、收益实现的条件、风险和制约行为。

胡建武、张伟 (2006) 在《商业银行人民币理财产品比较分析》中指出:随着金融消费者对金融服务需求的提升, 银行机构人民币产品的多样化实属必要, 而且商业银行已把外汇产品设计上的创新逐渐移植或复制到人民币理财产品中, 银行也更加关注客户需求, 并围绕自身已有的客户加快步伐进行产品的创新, 而储蓄存款利率与票据市场收益率的差异决定着人民币理财产品的设计。刘怡庆、蔡继东 (2006) 分析研究人民币理财产品具有如下的特点:发行规模经历了从快速增长到平稳发展的过程, 发行机构、地域分布呈现迅速扩散势头, 理财产品期限丰富但主要集中于短期品种, 理财产品设计经历了从简单到复杂的过程。

李鹏 (2007) 分析研究了人民币理财产品存在的问题, 多数商业银行推出的人民币理财产品中普遍存在产品层次较低、同质化严重以及忽视风险控制等问题, 要解决这些问题商业银行要进一步转变经营理念, 细分市场并增加产品差异性, 加强理财业务的风险管理, 在向零售银行的战略转型中增强理财业务的竞争力。刘楹、杜胜、谢丽娟 (2007) 分析研究了目前国内银行理财产品市场的整体发展状况:市场规模不断扩大, 收益率持续走高, 产品创新层出不穷等, 并提出银行应借助控股综合经营平台, 积极开展理财产品创新, 提升理财产品的风险管理能力, 纳入零售业务整体品牌战略等。

肖北溟 (2008) 分析了目前个人金融业务逐渐成为国内商业银行经营的业务亮点, 国内商业银行个人金融产品存在金融产品与投资者需求之间有差距、中高端客户个人金融产品有待丰富、部分个人金融产品的经营效益有待进一步提高、个人金融产品创新研发体系及科技系统还不健全等问题。文中指出, 国内商业银行应抓紧时机, 完善并创新令投资者满意的个人金融产品, 提供差异化个性化的理财服务, 提高自身个人金融产品的市场竞争力。燕燕、尚飞 (2008) 简要分析了中国银行个人理财业务发展的历程, 从收益率风险期限等方面比较了不同类型的银行理财产品, 提出个人理财业务良好的盈利能力未被充分重视, 客户在理财上存在的误区比较多, 而且人才和内控机制欠缺。个人理财业务的知识含量是比较高的, 个人理财师也是商业银行的核心资源。中国风险评估等机构比较少, 随着商业银行的国际化竞争, 必须有很好的风险应对和配套机制的支持。

中国社会科学院金融研究所 (2009) 在《2008银行理财产品评价报告》中指出, 2008年56家商业银行共发行银行理财产品4 456款, 远高于2007年的发行数量, 平均委托期限为0.49年, 期望收益率和风险值分别为4.08%和3.3%;43家商业银行共有2 773款产品到期, 其到期收益率为4.52%, 产品的最高到期收益率为30%, 最低到期收益率为-45.92%。谭莹, 李舒 (2009) 简要分析了中国商业银行结构性理财产品的现状、特点、发展趋势及其创新的障碍, 提出各商业银行要形成自身特色的理财产品, 逐渐建立衍生品平台, 实现合规化经营等建议。张漫子、秦川 (2010) 分析了目前人民币理财产品的市场现状和存在问题, 并针对这些问题提出解决方案和建议, 以促进中国商业银行人民币理财产品的成熟和完善。

综上所述, 对银行个人理财业务的研究, 既可以推动商业银行经济功能的转变, 又有助于银行资产、收益及客户结构的优化, 既可以降低贷款风险, 又可以吸引大量的优质个人客户, 带来大量稳定的储蓄存款, 扩大业务规模, 取得良好的经济效益, 从而提升商业银行的核心竞争力。

摘要：目前, 中国的个人理财业务还处于起步阶段, 而西方各大商业银行对个人理财业务的重视都达到了相当高的程度。长期以来, 中国商业银行都是以存贷利差为主要的收入来源, 这同欧美商业银行形成了鲜明对比。个人理财等中间业务的发展有助于商业银行的战略转型, 提高商业银行的整体竞争力。随着中国居民整体收入的增多及观念的转变, 个人理财需求旺盛, 通过理财实现个人财富的保值与增值已成为中国商业银行开展个人理财业务的现实需要。

关键词：商业银行,人民币理财产品,收益率

参考文献

[1]张光平.人民币衍生产品[M].北京:中国金融出版社, 2005:5.

[2]肖北溟.国内商业银行个人金融产品若干问题研究[J].金融论坛, 2008, (1) :48-53.

[3]燕燕, 尚飞.中国银行个人理财业务和理财产品的发展[J].金融经济, 2008, (6) :55-56.

[4]张翔.人民币理财产品现状及发展趋势[J].商场现代化:学术版, 2005, (5) :27-28.

[5]王现增.人民币理财产品创新的影响与启示[J].金融理论与实践, 2005, (5) :34-35.

[6]沃伦.爱德华兹.核心金融工具:在衍生品世界中领悟和创新[M].成都:西南财经大学出版社, 2005:157-159.

中华人民共和国商业银行法 篇3

关键词：人民币国际化；商业银行；创新；发展策略

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2014）08-0197-02

引言

货币国际化是一个国家成为具有全球影响力金融大国的必备条件。作为人民币国际化的第一步，跨境人民币业务自开展以来，即受到了广泛的关注，是未来我国跨境交易的发展方向。自2009年7月跨境人民币结算试点推出以来，业务量节节攀升，全国跨境人民币交易总量从2009年的35亿元，骤增到2012年的3.3万亿元；更重要的是在全球支付货币排行中，人民币的地位迅速提升，从2010年10月的35位提升至2013年2月的13位团。跨境人民币业务发的持续高速发展离不开商业银行的支持；同时，该项业务也为商业银行带来了巨大的收益。越来越多的商业银行将其作为一项战略业务予以推动，如何抓住机遇、尽速开拓市场成为各家商业银行战略研究的重要课题。

一、跨境人民币的发展现状

跨境人民币开办以来，人民银行一直致力于打造一个体系完善、风险可控的业务运行环境，围绕《跨境贸易人民币结算试点管理办法》、《跨境贸易人民币结算试点管理办法实施细则》两个核心，初步搭建了跨境人民币业务管理框架，业务处于逐步放开状态。

1.试点地区逐步放开。跨境人民币业务试点初期，跨境人民币业务仅在上海和广东的5个城市内开展；2010年6月扩展至全国20个沿海和边贸省市；2011年8月以后，全国所有省市均能开办跨境人民币业务。

2.业务范围逐步放开。从试点初期仅能办理货物贸易结算，逐步开放了服务贸易等经常项目业务；再到《境外直接投资人民币结算试点管理办法》（中国人民银行公告（2011）第1号）、《外商直接投资人民币结算业务管理办法》（中国人民币银行公告（2011）第23号）、《中国人民银行关于明确外商直接投资人民币结算业务操作细则的通知》（银发「2012] 165号）等文件的陆续发布，己基本实现了业务范围全覆盖。

3.交易对手逐步扩大。试点初期，跨境人民币业务的交易国家仅限于东盟和港澳地区，较大地限制了该项业务的推广，因此国家随即逐步放开了对交易对手国家的限制，并于2010年6月正式出台文件明确将交易对手由东盟与港澳地区扩展到全球各地。

二、商业银行在跨境人民币业务创新中的机遇与挑战

跨境人民币业务发展的核心平台是商业银行。作为商业银行一个“全新”的业务板块，机遇与挑战并存是必然的。面临挑战，商业银行只有做好充分的准备，进行业务创新，提供特色服务，方能抓住这一机遇，继而在激烈的同业竞争中取得先发与比较优势，从而提升自身竞争力。因此，开展跨境人民币业务创新对商业银行来说价值极高，意义深远。

（一）业务创新中的价值与机遇。

从跨境人民币的产品特点来看，其业务创新将为银行带来更多的客户资源、拉动资产负债业务、发展产品及中间业务、在国际化经营方面积累经验等多方面的机遇。

1.创新能带来更多的客户资源。

开展人民币业务创新后，由于业务内涵的延伸使得商业银行的服务范围也得到延展。商业银行一方面可有效地利用现有人民币资金、清算网络、营销网络，抢夺更多的境内外客户资源；另一方面，对于国内商业银行而言，还可通过为境外银行、代理行提供人民币清算、人民币购售、资金拆借等服务，获得发展同业客户资源的机会，并加深双方的合作。

2.创新带来了资产、负债业务发展的新机遇。

随着跨境人民币业务的加速，跨境人民币资金流量日益加大。据中国香港金融管理局（（Hong Kong Monetary Authority）统计，2012年香港地区经营人民币业务的认可机构数目达139家，由香港地区银行负责结算的人民币业务量达2. 6万亿元，较2011年增长37%。截至2012年末，仅香港地区的人民币存款余额达6030亿元，存款证6余额达1173亿元，合计约7202亿元，较2011年的6616亿增长约9%。这一部分“全新”的人民币存款业务，对商业银行大力发展境外负债业务意义重大。

3.创新有助于开辟新的产品与中间业务渠道。

跨境人民币业务虽然一定程度上减少了商业银行传统的结售汇业务收入，但新业务开拓所开辟的中间业务收入渠道不胜枚举：如通过向同业机构提供人民币清算、同业拆借、人民币购售所获得的手续费与点差收入；如通过为客户办理跨境人民币结构性套利下产生的超额收益；如通过为客户提供人民币境外融资、并购咨询、发债承销等获得的中间业务收入等。

4.创新有助于积累全球化经营经验。

长久以来，我国商业银行海外业务发展相对较慢，全球化经营的能力较弱。跨境人民币业务的推出与其说是为商业银行提供了契机，还不如说是“逼迫”金融机构率先走出去，加速国际化布局：一方面为国际客户提供人民币服务，另一方面也为国内企业走出去做好跟随服务。

（二）业务创新中的风险与挑战。

风险、挑战往往与价值、机遇并存，如客户范围增加势必意味着同业竞争的激烈。然而，正是这些风险与挑战使得跨境人民币业务创新对商业银行经营提出了更高的要求。

1.资产负债与流动性管理。

跨境人民币业务带来的资产与负债，使得商业银行的资产负债表由国内转向国内外共存，且国际市场的占比也将越来越高。这就要求商业银行合理运用自有资金及拆借资金，有效确定资金价格，科学灵活安排资金配置，准确预测市场前景。

2.风险识别与风险管理。

对商业银行而言创新业务的推出，即意味着风险控制措施与内部管理制度的更新。简单来看，首先跨境人民币业务引入了更多的交易主体，在人民币国际化的背景下，商业银行面临的交易对手信用风险大大增加，而由于客观原因导致的信息不对称更容易加重这种风险。其次，我国汇率、利率机制尚不完善。从汇率来看，人民币汇率机制改革任重道远，目前还未完全实现由盯住美元转为盯住“一篮子”货币的目标，总体而言仍缺乏弹性，部分用来规避汇率风险的衍生品波动幅度也高于国内。从利率来看，随着人民币离岸市场的发展，加之央行对国内人民币利率的整体调控，逐渐形成了境内外两个利率市场。

3.后台建设与人才培养。

现代社会的竞争其实质是人才的竞争。尽管商业银行员工本身己具有相当的素质，但既精通人民币业务，又熟悉国际业务的则显得日益不足。因此，跨境人民币业务对商业银行的人才培养和储备都提出了较高的要求。

三、跨境人民币业务的创新发展策略

当前，跨境人民币业务的政策背景己经基本完善，从最前沿的政策趋势来分析，笔者认为跨境人民币业务未来的发展方向将围绕循环机制的完善，人民币定价及人民币自由可兑换展开。

1.循环机制的完善。

人民币要国际化，第一步必然是人民币的输出。但是，境外企业持有人民币后，一旦发现所持有的人民币缺乏有效的投资渠道，对应的金融产品医乏，其对人民币结算的热情将大大降低。因此，提高境外交易对手持有人民币的意愿是重中之重，而改善人民币循环机制正是与之对应的最佳解决方案。

人民币循环机制包括回流机制及外循环两个方面：

2011年，在试点推出两年后，当境外人民币累计到一定体量后，要求扩大人民币回流的呼声越来越高。2011年年中发布的《外商直接投资人民币结算业务管理办法》标志着Foreign Direct Investment （FDI）业务的正式开闸，FDI的推出是人民币继货物贸易项下出口后最主要的人民币资金回流通道，2012年全国实现人民币FDI2500亿元。此后，境外机构投资境内银行间债券市场，RQFII的推出等都为人民币资金回流提供了新的途径。

除“回流”外，人民币“外循环”也非常重要。所谓“外循环”，即人民币在离岸市场上的运用，加强外循环包括两方面的内容，其一是扩宽离岸市场的金融产品，其二是增加人民币离岸中心的数量。下阶段跨境人民币外循环的发展，一方面离不开人民币的海外路演、推广；另一方面也要求加大引进国外银行、保险、信托等金融机构和其所属国际资产管理中心，使人民币资产成为其管理的重要产品，形成规模较大且长期持续的人民币资产需求，增强了对离岸人民币的投资意愿，将更多离岸人民币资金留在境外，而不必急于回流内地。

2.人民币定价。

人民币国际化的核心就是金融定价权，借助我国庞大的经济体量、日趋完善的金融体系和相对齐备的要素市场，人民币定价并非梦想。跨境人民币业务的未来发展也将围绕这一目标展开。值得注意的是，自2013年1月起我国海关首次增加了以人民币计价的月度进出口数据公布，相比原先统一采用美元计价可以说是一大进步。相信随着货币市场、国债市场、外汇市场的进一步扩容，人民币跨境相关的融资、担保、直投、债券发行、股票发行等关联产品的发展将进一步加快。在此背景下，人民币对境外金融市场将产生了巨大的影响，随着改革发展的不断深入，人民币定价也将更具话语权。人民币定价中心的确立，反过来也促使跨境人民币业务更好地发展。

3.人民币自由可兑换。

从我国情况看，十年来，我国经济保持平稳较快发展，综合实力显著增强；宏观调控的能力和水平也有新的提升，取得显著成效；以银行业为主体的金融机构改革取得重要突破；金融市场广度和深度不断拓展；利率市场化改革向前推进，人民币汇率形成机制更加完善，基本实现资本项目可兑换的基础进一步夯实，条件更趋成熟。央行现阶段推出的跨境人民币资本项目创新，前海跨境人民币贷款业务的开闸均将资本项目开放向前推进了一步，而本币资本项目跨境业务本身是人民币自由可兑换的重要内容。因此，人民币自由可兑换己进入既定议程，其未来可兑换的发展趋势不会轻易改变，而作为其主要载体的跨境人民币市场需求也会越来越大。

参考文献：

[1]SWIFT，《人民币国际化白皮书》2012年10月56103-OCT P1-P4。

[2]中国国家统计局，《关于2010年年度国内生产总值（GDP）初步核实的公告》2011年。

[3]白蕾、王志寅等《跨境人民币业务发展研究》，《中国城市金融》2011年P3-P4。

中华人民共和国商业银行法 篇4

【摘要】本文针对人民币国际化给商业银行带来的新业务新机遇，分析了商业银行跨境贸易人民币结算业务的发展背景和现状，阐述了随着人民币跨境使用的不断扩大，商业银行应如何紧跟人民币国际化的步伐，抓住机遇，进一步根据政策以及经济环境和客户需求的变化，创新产品，采取适宜的业务模式，发展跨境贸易人民币结算业务的设想及展望。

【关键词】跨境贸易人民币结算 现状 展望

商业银行跨境贸易人民币结算业务是在人民币国际化进程中产生的新兴业务领域，自2009年人民币跨境贸易结算试点启动，人民币国际化正式起航，历经四年多的时间，人民币跨境使用迅猛发展，商业银行的相关业务也随之不断扩大，成为银行新的业务增长点，商业银行既是受益者，也是人民币国际化过程中不可或缺的重要参与者和推动者。

人民币在逐步由结算货币发展为投资货币进而成为储备货币的国际化道路中，跨境贸易结算是首先迈出的一步。目前人民币的使用已由经常项目扩大到资本项目，人民币在跨境贸易和投资中的占比不断上升，并将逐步向金融市场领域拓展。而跨境贸易人民币结算业务依然占据重要的基础性位置，人民币只有在国际贸易结算中占有一席之地，才能为实现人民币国际化的长远目标奠定基础。商业银行作为提供跨境贸易人民币结算服务的金融机构，必须抓住时机，紧跟人民币国际化的步伐，在政策的引领下做好产品创新，提高服务质量，发展相关业务。

一、商业银行跨境贸易人民币结算业务发展的背景

商业银行跨境贸易人民币结算业务是在人民币国际化的背景下产生的。

一是人民币国际化是指人民币的跨境使用要从周边化、区域化发展到全球化，人民币在货币职能上要从结算货币、投资货币发展到储备货币。也就是首先逐步增加人民币在全球国际贸易结算中的份额；进而逐步成为主要国际金融市场上的主要投资币种；最后逐步使人民币成为储备货币。自2009年至今，经过四年多的努力，人民币国际化正在稳步前行。中国人民银行大力开展广泛的国际合作，助推人民币跨境贸易结算；人民币离岸中心正在逐步形成，除香港拥有明显的先发优势和政策优势外，伦敦、巴黎、新加坡、台湾、上海等地也纷纷加入这一行列。国际清算银行2013年9月6日发布报告显示，人民币首次成为全球十大外汇交易货币，位列第九，显示出人民币国际地位的上升。

二是人民银行作为我国的中央银行，在人民币国际化进程中会同有关部门制定了各项政策，为拓宽人民币跨境流动渠道、推动实现人民币跨境良性循环、促进境内外人民币市场协调发展提供了政策保障。人民币跨境使用制度坚持市场化管理原则，采取事后监管方式，借助现行监管措施，便利市场主体使用人民币进行跨境交易。

为提供人民币流动性，人民银行陆续与他国央行签订或续签人民币互换协议。目前我国已与23个国家和地区签署了互换协议，互换协议有助于确保人民币结算和清算的流动性准备充裕、交易顺畅。

三是商业银行在人民币国际化的进程中扮演着重要角色。作为金融媒介，商业银行为企业提供具体的金融服务，是各项政策的执行者，商业银行的在人民币的跨境使用中扮演着不可或缺的角色，也由此寻找到了有利于自身发展的新的巨大的市场机会，各种跨境人民币业务蓬勃发展。随着人民币作为结算货币、投资货币和国际储备货币的渐次提升，跨境人民币业务已逐渐涵盖传统银行产品、货币市场、债券市场、外汇及衍生品市场等多个领域。由于跨境贸易结算仍然是未来一定时期跨境人民币基础性业务，也是海外人民币资金沉淀的主要来源，因此商业银行紧抓此项业务，以此为龙头，积累客户资源，增加企业对使用人民币进行贸易结算的认同，将跨境人民币业务做大做强。

二、商业银行跨境贸易人民币结算业务发展现状

第一，跨境贸易人民币结算是人民币走向世界的第一步，而具体的结算业务需要通过商业银行办理，商业银行的跨境贸易人民币结算业务市场空间巨大。

自2009年7月国务院正式启动跨境贸易人民币结算试点，至2013年3月，跨境贸易人民币结算已经扩大至全国所有从事经常项目结算的企业。货物贸易人民币结算业务成为人民币跨境使用的主体部分，取得了良好发展势头。2011年货物贸易人民币结算金额占同期海关货物进出口总额的6.6%，2012年上升至8.4%，2013年前三季度达到10.9%。而这些结算业务为商业银行带来了商机，为满足巨大的市场需求，商业银行的跨境贸易人民币结算业务在全国各地逐步展开，业务迅猛发展，成为各家银行争相发展的新兴业务领域。面对快速增长的业务量和不可估量的市场前景，各行加大投入，加强考核激励机制，力争在新业务中抢占更多的市场份额和先机。

第二，在人民币走向世界的进程中，打通人民币结算和清算的通道是实现人民币跨境使用的必要前提，而商业银行必然承担起此项任务的具体实施。

人民币作为国际结算货币，培育了国际市场对人民币结算和清算的需求，直接带动了商业银行人民币结算业务的发展。人民币跨境结算采取了清算行和代理行模式，商业银行为金融同业提供人民币账户、人民币购售、资金理财、同业融资等系列服务，角色从外币清算的需求方转换为人民币清算的供给方。角色的转变，促使商业银行完善产品设计，转变服务理念。在产品设计上符合金融同业的业务需求，在服务上贴合金融同业的个性化需求。

第三，商业银行根据政策规定和市场变化，通过产品创新增强企业使用人民币进行跨境结算的意愿，增加跨境贸易人民币结算业务量。

试点初期，人民币在境外接受程度比较低，很多国家和地区不能使用人民币结算。于是有的银行创新推出了双币汇款类的产品，在不改变客户原有贸易和结算币种的情况下，客户以人民币汇出款项，在境外转换货币，最终以外币形式支付给收款人。由于境外购汇价格低于境内，企业乐于接受，在一段时间内增加了跨境人民币结算量。但这类产品并没有真正实现人民币对境外客户的支付结算，人民银行出台政策对这种结算产品进行了矫正后，商业银行转向推广人民币信用证业务，得到了很好的发展。由于人民币远期信用证暂不纳入现行外债管理，在银行短期外债指标紧张的情况下，进口客户申请开立远期人民币信用证，可以延长付汇期限，满足远期结算的需求。而由于信用证项下银行承担了第一付款责任，境外出口客户能够利用信用证在离岸市场获得融资便利，因此也易于得到出口客户的接受，促进双方交易的达成。在跨境人民币结算方式中，信用证占比高于信用证在外汇结算中的占比，在业务发展早期甚至高达30%。

三、商业银行跨境贸易人民币结算业务发展展望

在今后的跨境人民币业务中，商业银行应依托在资金、网络、结算、人员等方面所具有的人民币业务先天优势，积极跟随人民币国际化步伐，进一步发展跨境贸易人民币结算业务。

（一）根据跨境人民币政策以及经济环境和客户需求的变化，继续加强产品创新和服务创新，增强跨境人民币业务服务能力

人民银行对于跨境人民币业务不断推出新的政策，简化流程、完善制度，一系列制度设计中始终贯彻着“本币优先”的理念，对跨境人民币结算的管理弱化“管理”特征，突出市场化原则和本币结算便利化原则，促进贸易投资便利化的同时，给银行贸易金融产品带来了发展机遇。2013年人民银行进一步简化了经常项下跨境人民币结算业务流程。境内银行可在“了解你的客户”、“了解你的业务”、“尽职审查”三原则的基础上，凭企业提交的业务凭证或《跨境人民币结算收/付款说明》，直接办理跨境结算。企业经常项下人民币结算资金需要自动入账的，境内银行可先为其办理入账，再进行相关贸易真实性审核。出口货物贸易人民币结算企业重点监管名单内的企业需严格进行业务真实性审核。鼓励境内银行开展跨境人民币贸易融资业务，境内银行可开展跨境人民币贸易融资资产跨境转让业务。

对于普通的跨境贸易人民币结算业务，商业银行应提高业务承办的质量和效率，优化系统网络，使人民币跨境贸易结算更加便利快捷。而对于跨境人民币贸易融资业务，各家银行则有更加广阔的发展空间，企业在使用人民币作为结算货币进行跨境贸易时，不仅需要简单的结算业务，更有贸易融资的需求。各银行以往在外币贸易融资方面都有成熟的产品和丰富的经验，可以根据市场条件及客户需求，在人民币贸易融资方面充分利用人民银行给予的宽松政策进行产品创新。跨境人民币贸易融资对于各家银行都是新生的业务领域，谁对政策的理解准确，对市场变化的反应速度快，产品研发的能力强，能够设计出适应客户需求的产品，谁就能获得先机，占据更多的市场份额。随着人民币在跨境贸易结算中使用的日益增长，人民币贸易融资的市场需求量将是巨大的。

（二）利用海外机构平台，联合境外合作伙伴共同拓展业务资源，发展跨境人民币联动产品

随着人民币跨境使用的发展，离岸人民币市场逐步成长起来，目前香港市场已经较为成熟，离岸人民币市场为跨境人民币联动产品的发展提供了新的空间。目前我国境内的大型商业银行纷纷迈向国际化经营的发展道路，在境外广设分支机构，而香港往往是首先之地，多家银行在香港建立有分支机构，并经营多年，经历了人民币国际化起步至今香港人民币离岸市场发展的全过程。无论是离岸市场人民币清算网络建设、离岸人民币定价机制还是离岸人民币产品先行先试，中资商业银行都发挥了重要的主导作用，为其将境内人民币资金优势延伸至境外打下了良好的基础。而外资银行利用在离岸市场的清算网络和产品渠道优势，大力拓展在中国境内的人民币业务。中资商业银行可以充分利用海外机构平台，联合境外外资银行共同拓展业务资源，发展跨境人民币联动产品，为企业提供更好的跨境贸易人民币结算及贸易融资服务。

由于境内在岸市场与境外离岸市场的人民币监管政策不同，市场供求关系以及价格形成机制等方面存在差异，两个市场上的人民币利率及汇率价格不同，境内商业银行可以利用机构和网络优势，通过跨境人民币联动产品为客户的跨境贸易结算提供更加优惠的资金和汇率价格，为企业节约财务成本，获得收益。当境外人民币资金充足，价格低于境内市场时，选择在境外融资对企业更加有利。而当境内人民币流动性趋紧，融资困难时，通过联动业务，可以部分弥补客户的贸易融资需求。

（三）经过以往四年的发展，各商业银行在跨境人民币业务的系统建设、制度规范、人员培训方面投入了大量资源，使业务初具规模并有序进行，积累了一定的操作和风险管理经验

但随着人民币跨境使用范围不断扩大、规模不断提升，商业银行的境内外机构都面对着境外企业客户和同业客户、境外行业、境外国家及地区的风险识别和风险管理问题。商业银行海外机构受网点布局、人员配置、经营时间等客观因素影响，在风险识别和评估方面存在不足。因而在人民币跨境使用的新环境下，各商业银行需探索行之有效的风险识别和风险管理方法，完善跨境业务的信用风险、市场风险、操作风险管理工具，在风险可控的前提下满足跨境人民币金融服务需求。

参考文献

中华人民共和国商业银行法 篇5

发文单位：中国人民银行 文

号：银发[2001]236号

发布日期：2001-7-24 执行日期：2001-7-24 中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，各国有独资商业银行、股

份制商业银行：

近几年，以银行承兑汇票为主的商业汇票承兑、贴现和再贴现业务发展较快。逐步推广使用商业汇票，对拓宽企业融资渠道、改善金融服务和健全信用制度发挥了积极的作用。但在业务发展过程中也存在一些不容忽视的问题，主要表现在：一是一些商业银行分支机构对承兑、贴现审查把关不严，甚至擅自放宽条件，对不具有贸易背景的商业汇票办理了承兑与贴现，有的甚至内外勾结，弄虚作假，违法违规使用信贷资金，引发新的金融风险；二是一些商业银行尚未真正把商业汇票作为调整资产结构和改善金融服务的手段，办理贴现过于依赖中央银行再贴现；三是有些承兑银行信用观念淡薄，结算纪律松弛，故意压票、拖延支付，扰乱票据流通秩序；四是银行承兑汇票比重过高，商业承兑汇票比重过低，票据市场工具单一。为维护商业汇票业务健康发展，必须进一步规范票据行为，防范票据风险，切实加强与完善商业汇票承兑、贴现和中央银行再贴现业务管理。现就有关问题通知如下：

一、严禁承兑、贴现不具有贸易背景的商业汇票商业汇票是交易性票据，必须具有真实贸易背景。企业签发、承兑商业汇票和商业银行承兑、贴现商业汇票，都必须依法、合规，严禁签发、承兑、贴现不具有贸易背景的商业汇票。各商业银行要进一步完善承兑授权制度和承兑授信业务管理。要在出票环节严格把关，切实加强承兑业务审查，办理承兑业务时，必须审查承兑申请人与票据收款人是否具有真实的贸易关系，对不具有贸易背景的商业汇票或不能确认具有贸易背景的商业汇票，不得办理承兑。各金融机构必须严格按照规定条件办理贴现业务。所办理的每笔票据贴现，必须要求贴现申请人提交增值税发票、贸易合同复印件等足以证明该票据具有真实贸易背景的书面材料，必要时，贴现银行要查验贴现申请人的增值税发票原件。对不具有贸易背景的商业汇票，不得办理贴现。

二、切实加大对违规票据当事人的处罚力度中国人民银行各分支行要进一步加强对辖内商业汇票业务的监督管理。要采取切实有效措施，维护票据流通秩序，防范票据风险，督促辖内商业银行依法、合规经营商业汇票业务。

（一）建立通报制度。要加强对票据市场秩序的监管力度，加强现场检查，及时向辖内各金融机构通报恶意贴现的企业名单和故意压票、拖延支付的承兑银行名单。对违规的辖区外承兑银行，要按季将名单报送总行，总行将通报全国。

（二）实行退出交易制度。对违规办理承兑、贴现的金融机构，以及故意压票、拖延支付的承兑银行，一经查实，要视情节轻重，责令其暂停或停办承兑、贴现业务，中国人民银

行要暂停或停办对其再贴现。

（三）实行责任追究制度。金融机构承兑、贴现不具有贸易背景的商业汇票，除责令承兑银行无条件付款外，还要依据《金融违法行为处罚办法》第十四条规定处以罚款，并责成该金融机构对直接负责的高级管理人员、其他直接负责的主管人员和直接责任人员，给予纪

律处分。

三、进一步改进再贴现业务管理

（一）切实加强对再贴现票据的合规性审查。中国人民银行各分支行要进一步完善辖内再贴现业务的内部管理制度，严格按照总行规定的对象、条件和操作程序办理再贴现，切实加强对再贴现票据的合规性审查。所办理的每笔再贴现，必须要求再贴现申请人提交与该票据相对应的增值税发票复印件。对不具有贸易背景的商业汇票、非直接参与产品生产和经营的企业签发的商业汇票，以及签发后即办理贴现、贴现后即用于再贴现的商业汇票，严禁办

理再贴现。

（二）适度集中再贴现业务管理。要逐步改变现行再贴现逐级申请和下达限额、各中心支行分散操作的管理方式，各分行辖内的再贴现应主要由分行、省会（首府）城市和副省级城市中心支行集中办理。同时，要严格控制对商业银行基层营业机构的再贴现，逐步提高对商业银行法人及其票据专营窗口的再贴现比重，以支持商业银行通过转贴现和系统内买卖票

据，改善流动性管理。

四、继续稳步推广使用商业汇票

（一）积极推广使用商业承兑汇票。现阶段，要在继续稳步发展银行承兑汇票业务的同时，把发展商业汇票业务的重点放在商业承兑汇票的推广使用上，并使之逐步成为主要的票据市场工具。要积极支持、鼓励和引导一些产供销关系稳定、资信优良的企业，通过签发商业承兑汇票衔接产销关系、加速资金周转、拓宽融资渠道。

（二）商业银行要通过稳步发展商业汇票业务，改善金融服务，增强竞争力，特别是在经济发达、金融机构集中的中心城市，要适度集中商业汇票业务的经营管理，以防范票据风

险、提高票据业务的效率和规模效益。

（三）对票据贴现和转贴现业务实行单独考核。从2001年9月起，各金融机构要设立相应的会计科目，单独核算和反映票据贴现、转贴现、再贴现业务。同时，各金融机构在编制资产负债表和信贷收支表时，应单列“票据融资”项目，在向人民银行统计部门报送数据时，要将贴现、转贴现、再贴现分别归入“全科目”统计指标。统计指标为：“1111C0000－贴现”、“1111C1000－其中：转贴现”、“113135000－再贴现”。“票据融资”不再计入金融机构的存贷

比例考核。

中华人民共和国商业银行法 篇6

商业银行数据治理探析

商业银行在业务开展过程中会产生许多数据，包括客户基本信息、客户与银行之间的业务信息、系统日志及交易日志等。加强商业银行的数据治理工作对于确保其安全稳定运营、实现业务管理创新具有十分重要的意义。商业银行数据治理的内容一般包括建立数据治理机制、明确数据责任人、建立和执行数据管理制度及流程、制定数据标准等。数据治理的目标是提高数据的质量（准确性和完整性），保障数据的安全性（保密性、完整性及可用性）。

一、商业银行数据治理的必要性

数据治理是商业银行安全稳定运营的需要。数据是银行的生命线，银行需要妥善保管客户的交易信息，避免将其泄露或非法篡改，给客户和银行带来不必要的损失。不同业务系统之间的数据一致性对于保障各项业务的有效开展也很重要。突发事件发生时，数据的完整性和可用性关系到关键业务系统的及时恢复，是实现银行业务连续的关键。

数据治理是商业银行风险管理的需要。商业银行的信贷管理部门需要密切关注贷款分类及客户信息的变动，以保障资产分类的准确性，这对于提高银行资产质量、减少非预期损失十分关键。市场部门日常的交易更是依赖大量的数据分析。资产负债管理部门也需要通过数据分析，为各部门设定业务限额，在保障安全的情况下实现全行效益最大化。

数据治理是商业银行业务及管理创新的需要。金融全球化和金融脱媒的加速使得商业银行之间的竞争越来越激烈，传统吃利差的经营方式面临极大的挑战。商业银行需要推出各种中间业务、理财服务等，即使传统的存贷汇业务也需要创新业务模式，改善客户体验。上述的创新都需要商业银行利用商业智能（BI）工具对客户信息和业务数据进行挖掘，并按照需要进行比对分析。数据治理是合规的需要。2006年，银监会制定了我国商业银行分步实施新资本协议的指导意见。新资本协议要求对信用风险、市场风险和操作风险实现资本计量。除非银行采用最低级的计量方法（这会带来风险资本的增大），都需要一定量的数据积累，缺乏有效的数据已经成为各大银行新资本协议实施的难点。《商业银行信息科技风险管理指引》也对数据管理提出了明确的要求，诸如“商业银行应制定相关制度和流程，严格管理客户信息的采集、处理、存储、传输、分发、备份、恢复、清理和销毁”，“商业银行应制定并落实相关制度、标准和流程，确保信息系统开发、测试、维护过程中数据的完整性、保密性和可用性”，“商业银行应按照有关法律法规要求保存交易记录，采取必要的程序和技术，确保存档数据的完整性，满足安全保存和可恢复要求”。同时，财政部、国资委、证监会等部门也都提出了一些与银行风险管理、内部控制相关的要求，数据治理也是其中的重点。

二、商业银行数据治理的要点

商业银行数据治理的内容主要包括明确数据治理主体、建立数据

质量标准以及加强数据生命周期全过程管理。

（1）明确商业银行数据治理主体。目前，商业银行数据治理工作不到位、数据管理混乱的主要原因就是责任主体不清。一般来说，数据治理应该是商业银行高级管理层的职责，需要在高级管理层中指定人员牵头负责全行的数据治理工作。本着高效精简的原则，可以将数据治理的职责赋予高级管理层下属的某个委员会，由该委员会负责确定全行数据治理的目标和原则，批准数据治理的相关制度、标准及流程，对数据治理中的一些重大问题进行决策。实际操作中可以按照来源对数据进行分类，为每类数据分别制定责任部门或责任人，由其负责具体管理事务。

（2）建立数据质量标准。商业银行在明确了业务架构、确定了业务流程之后，应该能够基本确定数据的种类。某项业务流程无论是否实现自动化，都应该明确数据种类及每类数据包含的要素。应该由业务部门和科技部门共同确定数据架构，明确数据之间的关联关系，建立数据视图，为日常数据管理以及数据挖掘工作的有效开展提供支撑。

（3）加强数据生命周期全过程管理。数据生命周期管理（DLM，Data Life cycle Management）涵盖数据从创建到其失去商业价值或按规定要求被删除的整个管理过程，一般包括数据生成及传输、数据存储、数据处理及应用、数据销毁四个方面。

①数据生成及传输。数据应该能够按照数据质量标准和业务需要

产生，商业银行应采取相应措施保障生产数据的准确性和完整性，业务系统上线前应该进行必要的安全测试，以保障上述措施的有效性。对于手工流程中产生的数据在相关制度中要明确要求，并通过事中复核、事后检查等手段保障其准确性和完整性。数据传输过程中需要考虑保密性和完整性，对不同种类的数据采取不同的措施防止数据泄漏和数据被篡改，如离线磁带的传输应比照运钞车的标准，局域网中关键数据应采用光缆或屏蔽双绞线传输等。

②数据存储。这个阶段除了关注保密性和完整性之外，更要关心数据的可用性。大部分数据应采取分级存储的方式，不仅存储在本地磁盘上，还应该存储在磁带上，甚至远程复制到磁盘阵列中，或者采用光盘库进行存储。对于存储备份的数据要定期进行测试，确保可访问数据的完整。数据的备份恢复策略应该由数据的责任部门或责任人制定，科技部门可以给予相应的支持。同时，还需要注意因为业务需要或信息科技系统故障处理的需要，可能对数据进行修改，商业银行必须在数据管理办法中明确数据修改的申请审批流程，审慎对待后台数据修改。

③数据处理和应用。商业银行需要对数据进行分析处理，以挖掘出对管理及业务开展有价值的信息。为保障处理过程中数据的安全，一般应采用联机处理方式，系统只输出分析处理的结果。但是实际工作中，商业银行因为相关数据分析系统建设不到位，需要先从数据库中提取数据后再对数据进行必要的分析处理，这个过程中就需要关注

数据提取操作是否可能对数据库造成破坏、提取出的数据在交付给分析处理人员的过程中其安全性是否会降低、数据分析处理的环境是否安全等。因为人为编制测试数据的工作量比较大，或者不能完全满足系统测试的需要，系统测试时存在直接采用生产数据作为测试数据的情况，在这个过程中需要关注数据的保密性问题，应考虑对数据采取变形处理。

中华人民共和国商业银行法 篇7

(一) 人民币国际化的定义及内涵

对货币国际化的界定, 一般从货币职能的角度进行阐述。“当一国货币在别的国家参与的国际交易中充当记账单位、交易媒介和价值储藏手段时, 该货币便实现了国际化。”同样, 当人民币能够跨越国界, 在国际范围内普遍流通, 并成为国际上认可的计价、结算、储备货币及市场干预工具的经济过程, 这就是人民币国际化的过程。由于货币职能的发展是有层次的, 人民币国际化也将呈现出地域上的区域、周边市场到国际市场, 职能上的普通结算交易尺度到国际货币的特点。

(二) 人民币国际化的基础条件

“一国货币走向国际化的前提是国际市场交易者对该国货币的信心和需求”。货币愈在世界货币体系中扮演重要的角色, 乃至成为国际货币, 不仅取决于该国综合国力和经济基础的强弱是否能够给国际投资者以足够信心, 其具体体现在较大的经济规模、较强的国际支付能力以及持续的经济增长态势;而且还受该国的经济开放程度和国际市场对该国货币需求的影响。

改革开放之后, 中国经济持续快速增长, 综合国力实力不断提升增强了国际市场对人民币的信心, 充足的外汇储备也为人民币币值的稳定和获取良好的国际信用以及增强国际清偿力打下了坚实的基础。在金融危机过程中, 世界主要货币币值都不断波动, 而人民币汇率却稳中有升, 为人民币奠定了可靠的信用基础。同时, 金融市场的开放会提升中国金融市场化程度和市场的运行效率。我国商业银行已逐步涉入国际投资、离岸市场等业务, 推动了人民币资产的全球性分布, 提升了人民币的国际地位。

二、人民币国际化对商业银行的影响

(一) 对海外扩张的影响

当前, 国家大力鼓励企业实施“走出去”战略, 商业银行也不例外。目前, 我国商业银行在海外开设的分支机构主要提供以美元业务为主的银行服务, 与境外的本土银行相比, 竞争力还是很薄弱的。在人民币国际化的初级阶段, 我国商业银行的业务主要涉及跨境或境外的海外人民币业务, 这些业务拥有外资银行所不具备的独特竞争优势, 从而使我国商业银行的海内外机构成为海外人民币业务的办理主体, 进而带动其汇兑业务等收费业务、融资业务的发展。

(二) 对业务的影响

1. 对资产业务的影响。

一是人民币区域化为开展人民币贸易融资提供了机遇;二是发放境外贷款业务逐渐放开。目前由于人民币尚未实现自由兑换, 资本项目也存在管制, 因此金融机构人民币资产业务在境外的发展还十分初步, 仍以国内为主。但随着人民币回流机制和相关政策的逐步完善, 人民币贷款将成为人民币走出国门的主要途径。

2. 对负债业务的影响。

由于资本项目并未完全放开, 境外机构不能吸收人民币存款, 因而目前境内的人民币存款不会受到外界影响, 所以人民币国际化对银行负债的影响并不明显。相反, 在香港发行人民币债券却成为人民币回流的重要渠道。

3. 对表外业务的影响。

第一, 随着人民币结算试点地区范围和试点企业数量的不断扩大, 跨境人民币结算业务量增加, 商业银行可以通过结算业务赚取佣金;第二, 我国商业银行可以提供购汇服务, 并收取服务费用;第三, 我国商业银行可以帮助境外人民币进入中国资本市场, 或让境内人民币大规模进入香港, 寻找投资机会, 并赚取代理收入第四, 跨境清算业务破除了中国银行一家垄断的局面, 为各家商业银行发展清算业务都提供了机会, 进而促进了行业竞争提高了业务规模。

(三) 对利润的影响

从对商业银行的业务影响上看, 人民币国际化可以提高银行资产业务的盈利性, 从而有利于获得利差收入。与此同时, 我国商业银行与外资银行的竞争的加剧, 能够促进商业银行发展表外业务从而赚取非利差收入。此外, 目前国外已有少数央行持有人民币作为储备资产, 无论是以存款形式还是以债券形式都意味着为中国的银行体系提供了巨额的资金来源, 银行可利用这部分可贷资金获得一定收益。

(四) 对风险管理的影响

1. 利率市场化及利率风险管理。

从推进人民币国际化进程的长远目标来看, 利率市场化的改革势在必行。从理论和改革实践来看, 利率市场化使商业银行获得更大的利率定价自主权, 增加了商业银行资产负债管理的主动性, 有助于商业银行金融创新, 丰富了风险管理的工具;另一方面, 利率市场化改革又具有一定的风险, 商业银行作为调剂资金余缺的中介, 受到利率波动的不确定性带来的影响尤其巨大。

目前, 我国商业银行对利率风险的控制和规避的手段仅仅是依靠加强资产负债管理, 但是由于各商业银行资产负债结构中存、贷款占有绝对比重, 即便商业银行能够准确预测利率走势, 也很难根据风险衡量结构及时调整资产负债结构, 及时有效规避利率风险。

2. 汇率风险及汇率管理。

第一, 汇率市场化加剧汇率波动。随着人民币国际化进程的逐步加深, 我国的资本管制将逐步放松, 而且人民币可以通过离岸业务和离岸市场进出, 这就更加大金融市场和宏观经济的波动性, 从而导致汇率的波动性。当汇率向不利的方向变动时, 银行的外汇敞口就会给银行带来潜在的损失。第二, 改善货币错配, 降低汇率风险。由于商业银行汇率风险基本上都是由于银行外汇资产组合与外汇负债组合之间的不匹配以及表内外业务中的货币错配形成的人民币国际化可以提高我国商业银行的人民币头寸比例, 降低币种错配带来的汇率风险, 还可以降低交易成本。

三、应对策略与建议

(一) 转变监管理念, 积极引导科学合理的审慎监管

人民币国际化将使中国的银行业置于一个更加开放和复杂的环境, 因此应该加强对银行业的监管力度。但是, 我国当前基于合规性监管的银行业监管不仅使商业银行为达成监管指标而付出巨大的监管服从成本, 而且不利于银行业的自主创新和运行效率的提高。针对此种情况, 我国银行业监管机构应及时更新监管理念, 适时加快引入市场机制介入到金融运行中去, 明确监管内容, 实行银行监管模式、监管手段和监管内容等方面的创新, 以使我国金融监管从传统的合规性监管向审慎性监管转变, 从外部监管向内外结合型监管转变, 真正建立起以风险监管为主、合规监管为辅的监管体系。

(二) 推动自身建设, 充分应对人民币国际化机遇挑战

随着人民币国际化进程中对资本项目管制的放松, 容易引发银行系统的货币替代风险。从展开对外业务看, 拥有健全银行体系的国家人民币国际化将对银行体系的对外扩张提供非常好的机会。在体系不健全的前提下, 如果对外开展业务会面临复杂的外部环境, 加剧系统本身风险;如果不对外开展业务又会让外资银行削弱本国银行的地位。我国商业银行应推动自身建设, 保证坚实的资本充足率、补给能力和盈利转资能力, 降低不良资产率, 建立起完善的银行体系, 这对保持整个金融系统的稳定和人民币国际化步伐的稳健具有重要的意义。

(三) 加强风险预警, 不断完善银行风险管控体系

鉴于2008年国际金融危机的惨痛教训, 长期以来对信用风险的偏重和对经营风险的偏视, 给我国开放型经济的持续发展以及人民币的国际化进程带了很大风险, 这就需要建立起完善的风险管理组织体系、风险管理政策体系、风险管理决策体系和风险管理评价体, 掌握先进的风险度量技术。

具体而言, 针对利率风险, 商业银行应加强对国际金融市场走势的分析, 根据市场走势及时调整存贷结构, 同时运用多种衍生工具进行利率敞口敏感性分析并进行期限结构的匹配。对于汇率风险的管理, 商业银行应加强对汇率的走势分析和资产负债结构匹配的管理, 严格控制结售汇周转头寸限制, 运用衍生工具进一步降低货币错配风险。

(四) 探索业务创新, 适时建立离岸人民币金融市场

商业银行在推进海外人民币业务的同时, 应加大相关的产品创新力度。首先是跨境人民币结算及相关派生产品的创新。其次是人民币投资产品的创新。商业银行可以为人民币回流提供安全的渠道, 鼓励国内金融机构稳健开展离岸金融业务, 有利于人民币国际化的进一步深化。在国际上, 离岸市场的资本价格主要随市场供求关系波动, 人民币离岸市场的建立有利于国内商业银行对利率和汇率风险的控制, 并给人民币利率和汇率市场花提供缓冲区域和重要参考, 提高我国商业银行经营的安全性。

(五) 鼓励海外扩张和国际并购, 大力实施“走出去”战略

海外业务的拓展有利于中国银行业分享金融全球化的收益, 我国商业银行应以人民币国际化为契机, 积极响应并利用国家现有政策, 推动我国银行的海外业务布局, 特别是在亚太地区与我国双边贸易规模较大且愿意接受人民币的国家的布局, 加快建设覆盖全球的清算网络, 从而支持人民币国际化进程的推进。

“国内银行拓展海外业务的路径主要有两条:一是自设网点, 二是兼并或收购海外的银行”。中国银行业海外扩张的主要模式是自设网点, 而从银行业的实践来看, 兼并与收购是我国商业银行迅速进入国际市场的一条有效途径。国际并购不仅可以缩短市场进入时间, 避免繁冗的审批程序, 还可以获得现有的客户群并迅速在当地市场获得地位。鉴于当前国内的银行以并购方式的海外扩张数量尚少, 所以我国商业银行应积极开展海外扩张和国际并购, 大力实施“走出去”战略。

摘要：一国货币的国际化程度是本国经济在世界经济中地位的重要体现, 人民币实现国际化并发展成为世界货币对我国经济发展具有十分重要的意义。在电子货币、信用货币普遍使用的今天, 人民币的跨境流通基本上是通过银行系统实现的, 人民币国际化与商业银行之间的联系与互动是显而易见的。本文剖析了人民币国际化现状下的中国商业银行发展及现实影响, 有针对性地为我国商业银行在人民币国际化趋势背景下如何积极应对挑战、抓住发展机遇提出了对策参考。

关键词：人民币国际化,商业银行,货币替代

参考文献

[1]爱德华·肖著:《经济发展中的金融深化》, 北京, 中国社会科学出版社, 1989年版[1]爱德华·肖著:《经济发展中的金融深化》, 北京, 中国社会科学出版社, 1989年版

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[8]Hartmann P, “Currency competition and foreign exchange market:the dollar, the Yen and the Euro”, Cambridge University Press.[8]Hartmann P, “Currency competition and foreign exchange market:the dollar, the Yen and the Euro”, Cambridge University Press.

中华人民共和国商业银行法 篇8

关键词：人民币国际化；商业银行；机遇与挑战

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）02-0119-02

一、引言

放眼世界，在进入21世纪这个金融全球化时代后，各国为提高本国经济的竞争能力，能在国际经济中抢占先机，纷纷抓紧制定应对策略。货币国际化不仅是一国金融全球化融入程度的标志，更为该国在国际地位的竞争中起到了决定作用。为争取谋求更快的发展，顺应国际的发展潮流以更深入融合世界，我国就势必要积极开启人民币国际化之路。

人民币国际化是一个过程，它要求人民币逐步实现跨越国界并境外流通，最终成为受国际普遍认可的能够担当计价、结算以及储备职能的货币。这包含着三个含义：其一，是对人民币在境外流通程度的要求；其二，要求在国际各主要金融机构甚至各国央行中，以人民币计价的金融产品能够成为投资工具，这点尤为重要；其三，要求以人民币作为结算货币的交易在全球贸易的总量中达到一定比重，这也是衡量货币的一则通用标准。

二、人民币国际化之路

加入世界贸易组织（WTO）后，人民币国际化伴随着经济全球化在境内的不断深入逐渐发展起来。2009年7月，在国务院的批准下，国内五个城市（上海、广州、深圳、珠海、东莞）的365家企业开展跨境贸易人民币结算试点，并允许符合一定条件的国内商业银行为这300多家企业提供相应的跨境结算服务。2010年6月，试点地区扩至二十个省、市、自治区，境外区域则扩展至所有国家和地区。截至2010年底，试点企业扩至67724家，总结算额升至5063.4亿元，为2009年的141倍。2011年1月起，开始允许试点地区银行和企业开展境外直接投资人民币结算试点。

三、人民币国际化对国内商业银行经营的影响

（一）人民币国际化下国内商业银行之机遇

第一，资产业务的发展机遇。长期以来，商业银行的资产业务一直是其最主要收入来源之一。随着人民币国际化进程的不断深入，国内商业银行就不仅可以对代理行提供资金拆放、账户透支等业务，还可以将开展人民币贸易融资和境外贷款作为资产业务未来发展的有效路径。

第二，负债业务的发展机遇。在人民币国际化之前，我国的资本项目尚未完全放开，人民币离岸存款还未开展，因此国内离岸负债业务主要被国内股市、房地产资金分流等因素影响，与外界关联甚少。而人民币国际化之后，人民币存款业务必将受到世界各国的欢迎。一方面，随着境外流通的人民币数量的增加，国内商业银行境外人民币存款将被直接带动起来。另一方面，伴随着人民币债券的境外发行及资本市场的逐步放开和资本项目人民币自由兑换的带动，人民币资金回流必将得到有力促进，不断增加国内商业银行的负债来源。

第三，中间业务的发展机遇。商业银行中间业务的发展与贸易的发达程度和货币国际化密不可分。根据货币替代效应，银行国际中间业务中对交易货币的选择更倾向于流通范围广泛、在国际贸易中被广为接受的国际货币。因此在实行人民币国际化后，国内商业银行结算业务收入、清算业务收入和理财业务收入三类中间业务收入势必将得到增加，从而分享经济高速发展和人民币国际化带来的隐性收益。

第四，客户及机构的拓展机遇。首先，相较外资银行，国内商业银行具有无法比拟的竞争优势：规模巨大的人民币存量，发达的清算系统，全方位覆盖的经营网点等，这些都有力地保证了国内商业银行在满足境内外客户对于人民币结算需求方面的能力，使国内商业银行具有很大的客户扩展空间。其次，跨境贸易人民币结算项下，国内商业银行可以为代理行提供开立人民币清算账户、提供购售汇服务、提供人民币拆借和账户透支服务三个方面的服务，这将进一步有利于国内商业银行拓宽、加深与代理行的合作。最后，人民币国际化后，国际结算等人民币业务将通过国内商业银行海外分支机构得到发展，带动国内商业银行分支机构的发展。相应地，客户和海外机构的支持也为境外人民币的回流提供了渠道，并为人民币国际化的深化提供新的契机。

（二）人民币国际化下国内商业银行之挑战

第一，风险管理压力增强。首先，在开启人民币国际化进程后，随着国内商业银行的各项业务逐渐延伸至国外，资产负债表中这些来自国际市场的资产和负债必将呈现上升趋势，逐渐占据愈来愈大的比重，这将考验到国内商业银行相应的管理和应对能力。其次，在人民币国际化下，人民币跨境贸易结算影响着商业银行的利率和汇率及资金流动性，商业银行出现了更多的不确定性因素，这要求国内商业银行加强对国际金融市场走势和本外币汇率走势的分析，及时调整存贷利率，严格控制结售汇周转头寸规模，提高利率和汇率的风险敞口管理能力，优化资源配置，控制中长期贷款规模，做好商业银行流动性管理。再次，随着人民币国际化后客户的国际化和服务市场的国际化，国内商业银行将要面对满足全球24小时服务的挑战。

第二，跨境金融非法活动风险和信息不对称风险。一方面，随着人民币国际化的逐渐深入，各种境内外资金流的渠道也将被逐渐打通，洗钱等非法金融活动由此找到有乘之机，因此，在监测和防控跨境资金流动以及反洗钱等方面的工作应得到国内商业银行的格外重视。另一方面，随着人民币国际化下信息不对称风险的加大，国内商业银行需要在掌控好境内试点企业有关情况的同时，还应积极关注其境外交易对手及境外参加行的相关信息，保证业务的安全进行。

第三，业务操作风险的挑战。在跨境贸易人民币结算业务开展初期，国内商业银行的相关规定和操作流程尚不完善，国际结算和国内清算渠道等硬件设施还存在着一些在网络、代理行账户等方面的问题。在人员素质方面，当前国内商业银行尚缺乏具备掌握央行相关规章制度要求，熟悉业务操作流程规范和国际收支申报等素质的专业人才。

第四，外资银行的竞争。长期以来，外资银行凭借多年丰富的跨国经营经验在香港等境外市场中占据着主导地位。随着人民币国际化的深入，外资银行也势必将抓住这个进一步拓展中国内地市场的难得机遇。外资银行一旦发力抢占国内市场，必将给国内商业银行带来强大的竞争压力。

四、国内商业银行应对人民币国际化策略

（一）注重巩固和拓展客户

面对当前激烈的国際竞争形势以及境内外客户的特点和有差别的服务需求，国内商业银行应审时度势，采取一些强有力的营销手段和宣传手法。一方面，国内商业银行应注重银行对现有客户的巩固，另一方面，银行要尤其加强新客户的拓展。首先，相较其他企业而言，境内试点企业资信水平较高且具有最大的人民币结算需求，国内商业银行应其重点挖掘，这样可达到在较短时间将国内企业对人民币结算的潜在需求激发出来的目的。其次，在人民币流通程度相对高、人民币结算需求大的境外地区如港澳地区、东南亚国家以及俄罗斯、韩国等周边国家积极拓展客户。一方面抓紧在香港和东南亚等地区设置分支机构，利用商业银行境外分支机构向与我国进行贸易的企业直接营销，积极提供有针对性的人民币咨询、结算、融资等服务，为这些企业与境内企业谈判、签约提供便利，进一步推广跨境贸易人民币结算业务；另一方面，通过推广人民币同业往来账户和人民币资金清算、购售、拆借等服务，利用境外参加行的现有网络吸引境外客户。

（二）加强跨境人民币业务产品创新

为更有效的拓展境内外客户，国内商业银行应以跨境贸易人民币结算为根基，不断推出新的跨境人民币业务产品，使跨境人民币业务产品线更加丰富完整，从而保证国内商业银行在国际化经营中不断创新以取得有利的国际竞争地位。

（三）增强风险管理水平

事实上，人民币国际化的深化与利率市场化、汇率自由化、资本项目可兑换的发展以及金融市场的开放程度是紧密相关、相互促进的，这些进程的不断深入给国内商业银行带来诸多机遇的同时，也为国内商业银行的经营带来了难题。利率市场化使受政策保护的5%的利差水平大幅缩窄，增加商业银行盈利压力；此外，信贷风险、银行存款稳定性的下降以及付息成本的增加也给商业银行以沉痛的打击。汇率自由化增加了人民币汇率的不确定性，加大的汇率波动风险给商业银行带来了更大的挑战。而随着资本项目的开放以及来自金融市场全方位的激烈竞争，资本流动将变得更加缺乏稳定性，金融市场的波动愈演愈烈，给商业银行带来更大的市场风险。国内商业银行面对这些严峻挑战，应注重风险管理水平的提高，使风险定价及风险盈利能力得到不断加强。

作者单位：首都经济贸易大学金融学院

作者简介：李娜（1986- ），女，北京人，首都经济贸易大学金融学院，硕士研究生，研究方向为国际金融。

参考文献：

[1]鲁政委.人民币国际化历史潮流和政策选择[J].中国金融,2009,10.

[2]胡晓炼市场驱动顺势而为扎实推进人民币跨境业务开展[J].中国金融,2010,17.

[3]冯毅.基于商业银行微观视角的跨境人民币业务创新[J].财经科学,2011,06.

中华人民共和国商业银行法 篇9

商业银行外联网（Extranet）是与监管机构（人民银行、银监局）及其他业务合作单位（证券公司、保险公司、税务公司、电力公司等等）信息沟通的平台，是商业银行大力发展中间业务的基础。商业银行外联网是银行为了与不同单位频繁交换业务信息，基于电信运营商专线或其他公网设施构建的与其他单位间专用网络通道。1.2 银行外联种类（1）按业务分

银行外联业务种类繁多，主要有：证银联业务、社保IC卡、房改公积金管理系统、代收中联通话费、代收移动话费、同城清算、人行税银库企系统、人行银行信贷登记系统、金融统计数据报送、国际收支数据报送、电子口岸、代收电费、代扣社保费、代收国税、代收地税、代收固话费、财局国库集中系统、统发工资系统、代收财政罚款、物业维修基金、非税系统、重要客户系统等等。（2）按单位分

随着外联业务的不断扩大，外联单位也不断增加，主要有：各个证券公司、社保局、房改办、联通公司、移动公司、海关、电力公司、国税局、地税局、电信公司、供水公司、政府政务网、人行金融网、银行的重客单位等等。（3）按线路分：

外联线路主要以专线为主，部分外联业务采用拨号方式，线路类型主要有：帧中继、SDH、DDN、城域网、拨号等。1.3 提供外联线路的运营商

根据外联单位的不同需求，有多家运营商提供线路服务，主要有：电信公司、盈通公司、网通公司、视通公司等。2 外联网建设 2.1 外联网建设目标

商业银行外联应用主要是各地特色业务，业务开展中心主要在各一级分行及其辖内，外联单位也主要局限在一级分行地域内，故现阶段外联网建设以一分行为单位，构建机密、可靠、高效、灵活的统一外联平台，保障全行外联系统的安全、稳定运行。一级分行外联网平台建设目标：

（1）在一级分行建立技术规范统一的外联平台，作为辖内外联网业务的唯一入口，实施严格的安全控制和冗余保障机制，确保外联业务系统稳定、安全运行。

（2）在一级分行设立DMZ前置区，用于部署与外联单位进行数据交互的前置服务器，实现外联单位的业务主机与该行内网的业务主机之间的有效隔离和控制。（DMZ：主要起保护作用，是一个缓冲带，公开常用的服务器，如FTP服务器，WEB服务器等，而外部网不能访问内部网。）（3）利用防火墙和入侵检测等安全设备，实现一级分行外联系统集中的访问控制、监控和管理。

（4）在二级分行可以保留外联接口，利用VPN通道（建立在二级骨干网上）或者独立的专线，将二级分行外联业务数据传输至一级分行统一外联平台，保证一级分行统一外联平台是全辖外联业务的唯一入口。

2.2 外联网建设设计原则

（1）规范性原则：网络设计按照银行科技应用规划的指导下，根据已有的各项技术规范和安全标准而制订。

（2）安全性原则：通过建设统一外联平台，采用集中接入、防火墙技术、入侵监测技术、访问控制、双机热备、线路冗余等多种方式联合实现统一的安全策略和接入规范，来保障外联网络接入的信息和运行安全。

（3）层次性原则：统一外联平台采用多层次安全防御原理，设置外联接入区、DMZ前置区、内网区等不同安全等级的区域，部署热备份防火墙、IDS等网络安全产品，多层次拦截和防护，降低来自外联网络的安全威胁，保护银行网络系统安全。（建立非军事区（DMZ）, 是为不信任系统提供服务的孤立网段，它阻止内网和外网直接通信，以保证内网安全，在非军事区上设置并安装基于网络的实时安全监控系统，所有对外提供公开服务的服务器一律设置在DMZ，其中WWW、E-mail、FTP、DNS服务器置于非军事区（DMZ）。）

（4）实用性原则：根据外联网存在的安全风险和业务系统的发 展需求，在满足当前需要的同时，充分利用现有资源，充分利用现有的网络设备和网络安全设备，尽量降低建设成本。

（5）可扩展性原则：外联网由于其互联对象和环境的不同，所采用的接入方式也多种多样。目前广泛存在的接入方式有拨号、帧中继、DDN、SDH等，这就要求外联平台能够随接入方式的变化和接入容量的增加而发展。外联网络接入平台需要在稳定、灵活的基础下，满足外联业务的发展要求。

（6）可管理性原则：统一外联平台应当具有可管理性，路由交换设备、防火墙产品、入侵检测产品等应提供方便、安全的管理特性，以实现对外联线路、接入设备、安全设备的事件监控和设备管理。3外联网架构

银行业务都非常重要，要求系统具有高的可用性、可靠性（业务可持续性开展）、高的安全性（保障资金安全、信息安全），系统建设采用冗余架构。3.1 外联网架构构成

一级分行统一外联平台包括外联接入区、DMZ前置区和内网区。外联接入区实现与外联单位互联及路由设置、数据包初步过滤等功能；DMZ前置区作为一级分行统一的业务前置区，实现与内、外网的业务系统数据交换，避免外联单位直接访问该行内网服务器，有效保护该行内部服务器的安全；内网区联接该行内部网，部署后台应用服务器及数据服务器。结构如图1所示。3.2 外联网架构各区域功能设计（1）外联防火墙

统一外联平台采用两台防火墙，按主备模式实现冗余。外联防火墙部署多个安全区域，分别连接外联接入区、DMZ前置区、内网区。外联防火墙的具体功能如下：

①隔离外联接入区和DMZ前置区； ②隔离外联接入区和内网区； ③隔离DMZ前置区和内网区；

④部署访问控制策略，只允许外联单位的相关业务主机按照业务需求与DMZ前置区中的前置主机进行指定端口的相互访问；

⑤实现地址转换，隐藏DMZ及内部网络拓扑结构； ⑥IP地址合法性检查，防止地址欺骗；

⑦具备审计功能，对网络访问进行监控审计；对发生的攻击行为进行审计。

图1 外联网架构

（2）外联接入区

外联接入区实现通过专用线路与业务伙伴相连，具体功能如下： ①提供多种网络接口，实现与外联单位的网络连接，并为重要的外联业务提供线路备份功能。

②实现地址转换，将外联单为地址翻译为银行外联标准地址，避免外联单位地址冲突，简化外联平台路由。

③提供简单的访问控制，隔离各外联单位。（3）DMZ前置区

DMZ前置区作为一级分行的业务前置区，实现与内、外网的业务系统数据交换。设置前置服务区是避免外联单位直接访问银行内网服务器，防止可能引发的攻击和病毒的扩散，控制危害区域，保证核心系统不受影响。（4）内网区

内网区指银行的内部网络，在内部网部署外联业务应用服务器。外联网平台通过内联三层交换机与内网连接。

整个外联网平台采用静态路由设计，平台内网部分交换机与内网核心交换建立三层连接交换路由信息。整个平台对外使用nat技术隐藏内部IP地址，外单位应用接入后在外层接入区映射到指定地址区域，便于平台内维护管理。4外联网接入平台安全设计

4.1 银行外联网络的安全现状及存在问题

外联接入分为总行、一级分行、二级分行三个接入层次，据统计有80％的外联单位是通过二级分行及以下层次接入的，面对如此众多的外联接入单位，我行还没有一个统一规划的完善的外联网络安全防御体系，特别是对于有些二级分行的外联网络只有基本的安全防护，只在外网的接入口使用防火墙进行安全控制，整体而言，外联网络缺少一个统一规划的完善的安全防御体系，抗风险能力低。下面针对外联网络中主要的安全风险点进行简单分析。

（1）外联接入点多且层次低，缺乏统一的规划和监管，存在接 入风险。

银行外联系统的接入五花八门，没有一个统一的接入规划和接入标准，总行、一级分行、二级分行、甚至经办网点都有接入点，据统计80％的外联接入都是通过二级分行及以下层次接入的，由于该层次的安全产品和安全技术资源都非常缺乏，因此对外联接入的监管控制缺乏力度，存在着接入风险。

（2）缺少统一规范的安全架构和策略标准。

在外联网络中，全行缺少统一规范的安全架构和访问控制策略标准，对众多的外联业务没有分层分级设定不同的安全策略，在网络层没有统一的安全访问控制标准，比如：允许开放的端口、必须关闭的端口、需要控制访问的端口、安全传输协议等等；在外联业务应用程序的编写方面没有统一的安全标准；在防火墙策略制定上也没有统一的安全标准，因此外联网络的整体可控性不强。

（3）缺乏数据传送过程中的加密机制。

目前与外联单位互相传送的数据大部分都是明码传送，没有统一规范的加密传送机制。

（4）缺少统一的安全审计和安全管理标准。

外联网络没有一个统一的安全审计和安全管理标准，在安全检查和安全审计上没有一套行之有效的方法。4.2 外联平台的建设的安全设计原则

（1）一级分行的统一外联平台，是辖内外联网业务的唯一入口。新增外联需求不再单独建设外联出口，现有外联业务系统应逐步切换 至此平台上运行。

（2）外联单位业务主机必须通过安全控制设备（如防火墙）访问银行网络，外联单位系统必须与银行DMZ前置区的外联业务前置机进行数据交换，不得直接访问银行内部网。

（3）采取层次防护、区域控制的策略，通过边界防护和核心防护保护外联网络系统安全。

（4）通过NAT技术，对外隐藏内部网和DMZ前置区网络结构。（5）采用静态路由，限制外联单位间访问。

（6）同一个平台的多个业务流要用ACL进行严格的隔离，使每一个业务流严格地按照规定的静态路由传输。

（7）通过IDS系统对DMZ前置区进行入侵检测和行为审计。（8）对外联平台使用的网络设备、安全设备和服务器进行严格的访问控制，保障设备的运行安全。

（9）定期分析、评估防火墙和IDS的日志，及时处理各级报警信息，并采取有效措施进行解决。对发现的恶意入侵事件应及时处理并立即上报。

（10）安装Windows系统的统一外联平台主机必须安装相关安全软件，并确保能够及时升级病毒库和系统补丁。5 外联平台可靠性设计

如前结构图所示，外联平台关键网络设备、路由和线路应采用冗余设计，避免单点故障，提高网络健壮性。1.防火墙通过冗余技术实现热备份。2.重要外联单位的连接应具有网络设备和线路的备份措施。3.二级分行外联接入点和一级分行统一

外联平台之间的连接按照业务需求来设计线路和路由的备份策略。VPN通道模式可由二级骨干网实现备份，单独专线上联模式可使用冗余路由器和冗余线路实现备份。6 外联应用开发测试网接入探讨

外联平台为生产服务，该银行规范要求开发测试网与生产运行网路物理隔离，但大量外连单位根本不可能再提供单独的线路组建开发测试网。顾可考虑再外联接入区横向增加一条至开发测试网防火墙的连接，外单位生产、开发测试都通过同一条物理线路进入外联接入区，再外联接入路由器上根据对方生产、开发主机源地址的不同进行转发。但从安全出发，必须建立一下规则：

1.严禁对方单位开发测试与生产使用一台主机；

2.对方业务数据流进入外联接入路由器时使用ACL进行分流控制；

3.规范对方数据流进入外联平台后生产与开发测试类映射地址的使用，做到从映射地址能清楚辨别；