消费信用（推荐8篇）
职业及收入证明
中国邮政储蓄银行支行：
兹有，性别，出生日期年月日
证件类型： □居民身份证□军官证□警官证□护照□外国人居留证□港澳居民往来内地通行 □台湾同胞来往内地通行证
证件号码
通讯地址邮政编码
户籍地址邮政编码
居住地址：邮政编码
住宅电话移动电话
文化程度：□博士 □硕士/双学士□本科□大专□中专/技校□高中□初中□小学及以下
最高学历毕业学校：
系我单位（合同制/临时/返聘）职工，在我单位工作年，合同期至20年月，在(部门)任职务，其税后月均收入为人民币（大写）元（含工资、补贴、奖金和分红），月住房公积金的单位缴存部分为人民币（大写）元。
特此证明。
本单位声明：
（一）上述证明真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。
（二）此份职业及收入证明复印无效。
人事（劳资）部门公章：
日期：20年月日
1．单位全称：
2．单位性质：□国家机关□工业交通□邮电通讯□商业贸易□房地产建筑□金融保险□水电气供应□科教文卫□部队系统□农林牧渔□社会服务□其他
3.法定地址：
4．邮政编码：
5．人事（劳资）部门负责人姓名：
(一) 美国消费信用制度的发展、现状
1. 发展。
美国信用管理行业萌芽于19世纪40年代, 但是知道20世纪30年代, 将近一个世纪的时间才开始兴盛。20世纪50年代, 美国开始兴起现代信用管理体系, 20世纪六十至八十年代, 各项相关的法律法规纷纷出台, 包括《公正信用报告法》、《平等信贷机会法》、《信用修复机构法》、《信用控制法》等17项法律, 并且每一项法律条文都进行了若干次的修改, 建立起了相对完备的信用管理法律体系:在保护个人隐私、公平授信权利的同时, 个人信息数据透明化, 并对失信行为进行严惩。
2. 现状。
美国是目前世界上信用制度最发达国家。资本、商品和消费者三大市场都建立了完善的信用法规和执行机构。其中消费者市场, 针对不同阶层设立了多种非银行融资机构, 满足其多样化的业务需求, 信用消费占国内商品总消费的比例高达2/3。非银行储蓄机构的放款协会, 遍布全美各州, 与消费者的关系最为密切, 它的消费贷款业务量仅次于商业银行。消费者财务公司, 主要面向工薪阶层, 人们遇到医疗费用的紧急开支, 到就近的一家消费财务公司便可获得分期付款服务。人寿保险公司、退休信托基金、私人养老基金等机构, 对客户的即时消费和远期消费进行筹划, 并同样为其提供融资服务。
(二) 美国消费信用管理体系
1. 立法。
每一条法律大多由引言、定义、数据保护原则、个人权利、豁免、过渡性条款、专员的权利与职责、通知、犯罪等章节组成。依据健全的法律, 建立了相应的公共信用登记咨询系统、信用评价制度、信用风险转移制度和信用管理制度。《信息自由法》、《隐私法》、《接触秘密信息进行背景调查的调查标准》等大量的法律, 明确界定了信息公开和个人的关系, 强制个人在规定范围内披露全部信息, 消除信息不对称。信息的公开和透明化是美国信用制度建立和市场经济发展的最基本因素。同时, 明确规定了数据的评估要求, 查询、更改、消除以及获得补偿等权利。
2. 机构设立。
美国市场经济高度发达, 市场机制作用非常有效, 所以美国采用的是企业自主经营的信用管理模式, 即所有企业可以依法自主地经营信用调查和管理业务, 政府不得直接参与经营, 只能通过法律对其进行约束。
3. 中介机构。
信用中介机构是搜集信用信息, 进行加工、整理并提供信息和信息管理咨询的服务机构。主要包括信用评级、个人的征信机构等。信用中介可以控制交易风险、降低交易费用、规范交易, 所以美国对信用中介非常重视, 建立了健全的信用中介机构评价指标和运作法规、对信用中介机构进行监管的部门及其职能, 对违规的信用中介予以严厉处罚, 甚至勒令退出。
4. 有效奖惩制度。
美国的失信惩罚制度非常严厉:法律规定“生产、批发、销售假冒商品, 对产销者处以25万美元~200万美元的重罚;有做假前科的, 罚金可达500万美元, 甚至可判处十年以下有期徒刑”。高昂的违约金很大程度上遏制了失信行为。此外, 对于失信行为长期记录在案, 使失信者的失信成本随时间而累加。同时, 法律明确规定:对于信用良好、信用等级高的个人, 可获得银行较高的信用额度以及更为优惠的贷款利率等。
二、中国个人消费信用的现状
目前中国从事消费信用服务的机构只有商业银行和汽车金融公司两类, 信用消费占比非常低。信用消费涉及的领域包括个人住房、汽车、信用卡、助学贷款、医疗、旅游、大件耐用品等, 但业务品种功能单一。新兴的消费信用业务, 如个人资金周转贷款、个人债务重组贷款等发展十分乏力。
随着居民生活水平的提高, 对于十几万的车、上百万的房的需求不断增加, 如果单靠自我积蓄则需要很长时间, 所以信用消费的模式是一种必然趋势。但是中国居民普遍消费意识淡薄, 习惯于“用昨天而非明天的收入实现今天的消费”, 这种消费观念根深蒂固, 非一朝一夕可以改变, 但这也是由于中国尚不健全的社会保障体制所导致的必然结果。
三、启示
(一) 立法
1. 私人产权法。
美国是私有制国家, 对产权的保护早已形成了系统有效的法律规范。所以我们必须要对传统的公有产权制度进行改革, 明确私人产权的归属, 实行等价交换原则, 只有这样才能促使人们追求长远利益。因为如果人们对未来有稳定的预期, 在长期的重复博弈过程中, 只有遵守信用制度才能生存。
2. 文明信用制度。
信用不是单纯的经济行为, 忽视道德的力量是信用制度建设的重大误区。2008年美国次贷危机就根源于此。所以良好的信用制度必须以道德为支撑, 尤其是诚信建设。
3. 个人信用档案制度。
个人信用制度, 即证明居民信用和偿还能力的法律法规, 涉及: (1) 个人信用基本档案:个人的基本资料、经济信用资料;纳税、保险及与银行的经济交易、经济纠纷和法律诉讼等。 (2) 个人信用调查报告:对个人信用资料进行整理、分析。 (3) 个人信用评级:评级的标准公开透明, 在一定程度上遏制个人的失信行为。 (4) 个人隐私保护:个人信息并非全面共享, 要尊重、保护居民的隐私权。
(二) 个人信用管理系统
信用管理模式除了市场主导的美国模式, 还有政府主导的欧洲模式, 以及政府和市场结合的日本模式。依据中国国情:政府掌握绝大多数的信用信息, 担负重要的社会责任, 欧洲模式可能更适合。
政府的推动是构建完善信用制度的核心力量, 但是也不能越俎代庖, 因此需要相应的法律法规约束政府对市场经济行为的干预。能够以市场的力量解决的问题, 就不要干涉, 毕竟美国模式 (即市场为主导的信用管理模式) 才是信用制度建设最终的发展方向。
(三) 信用中介机构
1. 信用中介必须是独立公正的第三方, 否则其提供的
信用报告, 信用风险预警和管理分析就没有任何实际的参考价值。
2. 遵循市场经济运作规律, 等价交换, 不得垄断信息资源。
3. 有义务保证信息的正确、透明和有效性。对失信的个体打上标签。
4. 建立信息共享互联网, 避免信息重复和资源浪费。
(四) 信用奖惩制度
质量危情源于道德滑坡
如此现实不光发生在食品领域。翻开报纸、打开电视，目光所至，总能看到与我们息息相关的这样那样的质量话题。如果说那些负面例子似乎隔了一层，那就再举笔者自己所经历的、所看到的。上个世纪九十年代中期，家里购买了一台日本产东芝21时彩电，一直使用至今的十五六年间，除了一次遭遇雷击而更换机子里头的保险丝、补过几处焊锡之外，似乎再没有其它的问题让人心烦。就连最容易损坏的遥控器，也是在使用了十余年之后方才因为“摔”得多了而“荣退”。由于无法找到“原配”，便到福州某大型电子城购买相匹配的遥控器，产品“三无”，5元一个，至今已用坏五六个。2007年，家里再买了一台某国产品牌29时彩电，机身“分量”可观，可买回没几天，那轻飘飘的遥控器即宣告罢工。而更要命的是，伴随着遥控器的寿命，这台国产彩电的“大限”似乎也日益迫近，三四年时间里拆机维修两三次，到现在已经几乎不敢使用了——开机后机子里头噼里啪啦的声响，似乎警示着随时可能发生危险。
电视机成了“易碎”的消费品，如此消费体验和经历，让人如何对某些国产品牌产生信任。本该是“耐用品”的电视机尚且如此，那就更不用说其他一般的日常生活用品了。比如说现在家庭常用的所谓“吸水静电胶棉拖把”，数十元一把，以使用简便、吸水性好而颇受人们喜爱。其“胶棉”易坏，每个人都能理解，毕竟它每天都跟污水等打交道，问题的关键是，除了胶棉“易碎”之外，与之相关联的螺丝等拖把根部的铁制品却是真真正正的“易锈”品。可是，超市里除了胶棉外，没有其他配件可供更换了。精明的生产商再次向消费者张扬了自己的小聪明——你要换胶棉，就请把整根拖把都换了!
就这样，在表情温婉的“剩余价值”面前，道德传统变得满脸苍白一文不值，而产品质量一次次率先让位之后，环境资源被透支，环保代价日益高昂，消费者权益日益被悬置，消费者甚至付出宝贵的生命。如果，我们把上述这样那样“易碎品”和关联产品的损耗乃至社会总资源的消耗，算一笔总账，那将是如何一笔天文数字!据今年4月召开的第六届中国质量信用峰会披露，每年我国因为失信造成的经济损失高达5855亿元人民币，其中因为制假售假、产品质量失信的经济损失已达2000多亿元。为追求利润最大化，厂家的道德底线一次次失守，其产品的“质量信用”遭遇轮番透支。
信用玉碎亟需他山之石
在“质量信用”饕餮盛宴之后，在“道德的血液”汩汩流尽之后，无良的商家、失信的厂家早已无力追问：残局到底该如何收场?企业信用大厦千疮百孔，产品信用危机波涛汹涌，则信用重建注定是漫漫长途。
很多人把这归咎于国人传统文化中的质量意识贫乏，甚至是空白。媒体有过一些精彩的报道，介绍德国人在产品质量追求上是如何做到严谨甚而“古板”的。每当南方的城市由于暴雨成灾、排水系统能力有限而陷于内涝困扰的时候，人们总会想起别样的城市青岛，因为在这个城市，100多年前德国人修建的下水道至今仍然发挥着它杰出的功效。据说，由于青岛下水道的一些零件需要更换，当地城建部门四处寻觅配件。后来德国的一家相关企业给他们发来一封电子邮件，说根据德国企业的施工标准，在老化零件周边3米范围内，当可找到存放备件的小仓库。城建部门根据这个提示，果然在下水道里找到了小仓库，里面全是用油布包好的备用件，依旧熠熠生辉光亮如新。这个细节是否以讹传讹，笔者不清楚。但是，2010年6月，《城市信报》的记者却是两度走进这已有百年历史的青岛下水道，揭开它的神秘面纱，见证被世人所推崇的真正的“德国制造”!该记者在报道中称，其宫殿一般的下水道，所用技术虽历经百年，至今没有落伍!
去年3月的《成都晚报》还报道了另一个“德国制造”的例子：1911年4月，位于云南滇池螳螂川上的石龙坝电站建成发电，该电站所用水轮机、发电机和变压柜全部是德国西门子公司的产品，100年过去了，它至今仍然可以正常运行，为邻近的村寨提供所需的电力!
当下，在一件又一件质量丑闻重创“中国制造”信用大厦之后，亟需堆垒这样的“他山之石”，予以重建。
不过，面对产品信用“碎玉”遍地满目疮痍，遥远的他山之石，能否解得眉睫之渴?网上有一则这样的小故事。据说在二战中期，降落伞的安全性不够完美，生产商经过努力改进，使得优良率提升到了99.9％。距离完美仅差一点点!但是，美国空军仍不满意。厂商则认为，能够达到这个程度已接近完美了，没有什么必要再改进。美国空军不依不饶，认为99.9％的优良率，就意味着1000个伞兵中将会有一个由于跳伞而送命。相持之下，军方改变了检查品质的方法，即从厂商前一周交货的降落伞中，随机挑出一个，让厂家负责人自己披挂上身后从飞机上跳下。此招一出，此后的降落伞不良率立刻变成零!
他山之石可以攻玉。面对乱麻如缕，需用快刀，更需要智慧。去年9月，中国国家安全生产监督管理局发布命令，要求从2010年10月7日起，煤矿领导带班下井!这仅仅只是开了个头，在积重难返的帷幕之下，在上有政策下有对策的“传统”面前，如何确保执行不走样、如何确保政策不被破解，依旧需要相当的智慧。
因此，我们企盼真正“兜底”的“济世良方”。在去年12月18日召开的第十届中国经济论坛上，国家质检总局的高级官员透露，国务院准备制定新一轮的《质量发展标准和质量发展纲要》，正式提出“质量强国”战略。这与当年日本的“质量救国”战略和美国的“质量振兴”战略如出一辙。如此他山之石轮番攻玉，启化愚顽重修善果当可期待!
发布时间：2011-08-10 14:00编辑：朱明洋
该产品与向优质对公单位员工集中发放的高端客户个人消费额度贷款都属于消费额度贷款产品下针对特定客户群体设计的细化产品，两种产品客户群体有一定的重合，但定位有所区别，主要在于：
1.高端客户个人消费额度贷款主要面向优质单位员工群体中的中高层客户，信贷额度较高；个人小额信用贷款可涵盖所有存量优质客户群体，定位更广，贷款额度低、期限短、贷款操作及评价相对简单。
2.群体范围不完全一致。高端客户个人消费额度贷款以行业、产业经营状况为主要的范围界定标准；个人小额信用贷款则以我行存量优质客户为基本准入标准，并在此基础上进行一定的筛选。
对于同时符合两类产品的客户或客户群体，可根据客户具体情况选择两种方案中的一种，但对同一客户，在同一时间里只可以办理一类贷款需求，不可同时拥有两个信贷额度。
2、另外，很多人都问，有身份证可否贷款的问题。身份证随时可补，用身份证，正规放贷公司也是不会放款给你的。
3、选择贷款机构时，如何区分非法机构
(1)看利率，如果比同期基准利率高4倍以上就已经属于非法的;以上问题均需注意。不要抱有侥幸心理。没有还款能力，任何人不会借钱给你。
(2)看放款前是否收费，如果以各种手续费，利息名义收费迟迟不放款十有八九有问题;
(3)汇款交利息、放款前各种理由收费、利率过高、不签任何合同等等其他可疑迹象。
温馨提示:
还有很多人不清楚在银行怎么做个人信用贷款，资料如下：
条件：
1、税后月收入六千以上，打在银行卡里面。
2、个人征信无任何不良记录。
额度：最高可以贷到月收入的六倍。
中国银行小额信用消费贷款合同
合同编号：______年______字第______号
借款人：______________________________________
住所：________________________________________
身份证号码：__________________________________
电话：________________________________________
邮政编码：____________________________________
开户银行及账号：______________________________
长城卡卡号：__________________________________
有效期：______________________________________
贷款人：______________________________________
住所：________________________________________
法定代表人(或授权委托人)：__________________
电话：________________________________________
邮政编码：____________________________________
借款人(以下称甲方)：________________________
贷款人(以下称乙方)：________________________
本合同所称贷款人是指具有开办消费信贷业务资格的中国银行各分支机构(不包括港澳及海外分支机构);
本合同所称借款人是指在中国银行各分支机构取得消费贷款的自然人。
甲方向乙方申请小额信用消费贷款，乙方根据甲方的资信状况向甲方发放小额信用消费贷款。为维护甲、乙双方利益，明确各自的权利、义务，甲、乙双方按照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。
第一条 借款金额
甲方向乙方借款______(币别)_______万_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。
第二条 借款期限
甲方借款期限为______个月(自合同生效之日起)。
第三条 借款利率和计息方法
借款利率为(月/年)息__________，在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利息不变。贷款利息自贷款发放之日起计算。
第四条 贷款的适用范围
本合同项下的信用消费贷款可用于正常消费及劳务等费用支付。
第五条 本合同所称债务是指借款人应向贷款人偿还、支付的全部款项，包括贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、赔偿金及其他一切款项。
第六条 用款方式
甲方的借款由乙方以转账形式划入甲方在中国银行开立的活期存款账户后由甲方用于消费。
第七条 还款方式
本合同项下的贷款本息采用一次性或分期还本付息法。若采用一次性还本付息法，贷款到期后，甲方应按约定将贷款本息存入本人活期存款账户，并授权甲方将贷款的本金及利息从其活期存款账户中一次性或分期划扣。若采用分期还本付息法，甲方授权乙方在每个还款期规定时间自动从其活期存款账户中扣除还款本息。
第八条 提前还款
本合同项下贷款允许甲方提前偿还贷款本息，可不收取提前还款承担费。
第九条 展期贷款处理
甲方如不能按合同规定的期限偿还贷款本息，应于还款到期日前30个工作日向贷款人提出书面展期申请。展期申请经甲方审查批准后，甲乙双方应签订展期协议，乙方有权对展期贷款加收利息及罚息。
第十条 甲、乙双方的权利和义务
1.甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款;
2.甲方应按合同规定的还款期限归还贷款本息;
3.甲方必须按约定用途使用贷款，不得将贷款挪用;
4.甲方应按乙方要求定期提供其有关经济收入的证明;
5.甲方在未清偿贷款本息之前，不得办理存款账户或信用卡账户清户手续;
6.乙方有权检查、监督贷款的使用情况;
7.乙方按合同规定期限及时发放贷款;
8.乙方在贷款到期时有权从甲方的活期存款账户或信用卡账户内直接划款。
第十一条 合同的变更和解除
本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同须以书面形式提前1个月通知合同的另一方。未达成协议前，原合同继续有效。
第十二条 违约责任
1.甲方未按本合同约定用途使用借款，乙方有权对违约使用部分按________计收违约金;
2.甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期贷款按计(加)收利息;
3.在合同有效期内，甲方发生下列情况之一的，乙方有权停止发放尚未划付的贷款，并可提前收回已发放的贷款本息：
3.1 甲方未按合同规定用途使用贷款;
3.2 甲方拒绝或阻挠乙方对贷款使用情况进行监督检查;
3.3 甲方曾向乙方提供过虚假的资料;
3.4 甲方与其他法人或经济组织签订有损乙方权益的合同和协议;
3.5 甲方死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，其法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同;
3.6 甲方发生其他影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为;
3.7 甲方与特约商户之间的纠纷影响还款的行为。
4.由于乙方的原因未能按合同规定及时发放贷款，给甲方造成损失的，乙方应按影响天数和数额，每天付给甲方万分之______的违约金。
第十三条 费用
与本合同有关的费用均由借款人支付或偿付，法律另有规定的除外。
第十四条 本合同争议的解决方式
甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成，可以向合同签订地人民法院起诉，或者向合同签订地的合同仲裁机构申请仲裁。在协商和诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款，双方仍需履行。
第十五条 甲、乙双方约定的其他事项
第十六条 本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章执行。
第十七条 合同生效和终止
本合同经甲、乙双方签字盖章后生效，至合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。
第十八条 合同附件
《中国银行小额信用消费贷款借款申请表》、乙方身份证影印件、购物发票影印件以及乙方要求的其他相关资料。
第十九条 本合同正本一式______份，甲、乙双方及合同见证人各执一份。
甲方：(签字盖章)___________________
乙方：(签字盖章)___________________
_____________年_________月_________日
合同签订地点：_______________________
编译小组
1、蒲登文 负责第二页开始A consumer, unaware of the variety of credit scores available in the marketplace, may purchase a score believing it to be his or her “true”(or only)credit score, when in fact there is no such single score.至第4页 B.Credit scores 上面部分 即These matching issues also may lead to differences among the consumer’s files at the CRAs, as each CRA has its own matching processand logic。
2.王海忠 负责 从第4页 B.Credit scores开始至第6页第一句话 即that enabled loan officers and other mortgage originators to streamline the mortgage underwriting process.3、毛术文 负责 第6页第一段 即Credit scores also facilitate “risk-based pricing” by lenders.When lenders use risk-based pricing, they offer applicants with poor credit histories less favorable terms than they offer to consumers with better credit histories.至第七页3.VantageScore上面部分 即The CRAs also build custom scores for individual clients on a contract basis.4、杨娟 负责 第6页3.VantageScore 开始至第9页第一段即predict the likelihood and timing ofthe borrowers’ loan repayments, and the future cash flows that are used to assess the portfolios’
values.5、刘辉负责第1页 和汇总
（1）请编译文章时把文章内各自负责的脚注部分一起编译。
几年来, 银行将信用卡业务外包给专业的信用卡公司已经成为一种十分成熟的经营模式, 在美国商业银行业务中, 超过68%由承担外包的专业公司代为经营, 而我国的大部分信用卡业务还是交由发卡银行自主负责。虽然经过几年的实践和经验累积, 我国商业银行在处理信用卡业务方面有自己的一套行为标准, 但整体信用卡产业链与国际程度相比有着广度和深度的双重差距, 这也意味着还存在很大的改进空间。其实, 我国商业银行完全可以效仿国外银行的做法, 将适当的业务进行外包, 减少银行的经营负担, 提升服务品质。
(一) 发卡机构公司化
根据市场机制的运行规则, 虽然倡导效仿国外银行将信用卡业务外包, 但我国商业银行无需完全取消信用卡部门而完全依托于外包公司, 可以通过公司化改造, 将现有的信用卡中心改造成单独的信用卡公司。一方面, 该公司控股权仍掌握在所属银行内部;另一方面, 公司可以吸收国内外的资金或西方现有发达的技术、机器设备入股, 通过中外合营或合作经营的方式来进一步促进信用卡公司的可持续发展。根据其控股银行的发卡量规模, 如有必要, 还可以在不同城市开设信用卡子公司, 进一步扩大业务覆盖面。这样可以保留原有资源的同时, 还可以广泛借助外界力量, 有助于业务拓展。
(二) 经营主权责任化
虽然信用卡公司独立办理有关业务, 但毕竟与控股银行是利益挂钩的, 所以应该设定发卡银行为统一法人, 对下属信用卡公司行使直接领导权、最终决策权、资源分配权等等, 全面推行责任化经营, 信用卡公司所负责的相关业务可行使自主权, 但除常务事项外, 其余需向控股银行申请, 批准后可施行。逐渐承担信用卡的制作、客户账单的收发、客户账户的服务等业务。
(三) 产品服务外延化
对于银行来说, 信用卡业务属于个人金融服务的一个种类, 其发行受到传统商业银行零售业务的限制, 具有一定局限性。若是由信用卡公司来运营, 则自由得多, 可以充分利用发卡银行现存的零售基础。通过银行的各个网点, 逐步将信用卡的更多服务渗透到一半储蓄网点的柜台。
(四) 所创利润中心化
成立信用卡公司的目的非常明确, 就是追求利益的更大化。因此, 公司运行过程中应该始终明确两个概念:首先, 明确始终以利润为运营中心, 在每个环节都进行成本核算, 确实掌握业务进行过程中每一步的支出与收入, 从而实现全体人员、整个过程、每个方面都进行过损益精算以及财务管理;其次, 建立一套考核标准, 以所创利润的高低作为绩效考核的标尺, 面向信用卡总公司涵括其他地方各分公司的资源分配, 均按照所带来的收益水平进行, 明确奖惩机制, 适当的激励效益高的部门或分公司, 并鼓舞那些效益差的部门或员工继续扩大收益。
二、完善信用卡功能, 提升用户满意度
(一) 建立信息数据库, 简化办卡手续
很多有消费能力的用户不愿意选择信用卡产品, 并不是对产品本身有多么大的不满意, 只是在面对繁复的办理手续就望而却步了, 对于拓展信用卡业务十分不利。拖延办理手续的关键点在于申请人提交相关证明以及文件审核的过程, 如果可以成立一个所有银行卡用户的数据库, 根据已有的办理过银行卡业务的用户, 建立包括其基本信息、收入情况等等可以评估其信用水平的内容。相信大部分有意向办理信用卡的用户之前都可能办理过银行的借记卡, 如果数据库建立成功, 那么在用户提出信用卡办理申请后, 只需信用卡中心调用数据库已有的信息进行计算机核对和评估, 这样一来既免去了申请人到相关单位开具证明文件的过程, 也省去了信用卡中心通过人力去核实这些信息的步骤, 对双方而言均是提高效率的途径。所以, 银行相关部门应该考虑数据库的建立问题, 当然这也是需要有关部门的批准和政策的支持, 相信有一定的可行性。
(二) 增加特约商户数量, 均匀网点分布
信用卡应该是带给用户无限便利的消费渠道, 因此网点的分布有必要适当的增加, 要尽量避免用户因找不到网点而放弃办理业务的情况。另外, 增加合作商户也是十分必要的拓展业务之道, 要做到信用卡“无所不能”才是最终的目标。因为在信用卡发挥作用的全过程中, 必定需要特约商户的联结和支持。若没有特约商户的支持, 持卡人手中的信用卡消费功能也难以维持。发展特约商户是发展信用卡业务的基础, 其重要性不言而喻。然而加强特约商户的过程应该着重数量和质量的建设。
三、加大宣传力度, 加强消费者信用意识
适当的宣传可以潜移默化的扭转消费者过于陈旧的消费观念, 而有效地市场营销手段则可以刺激、吸引消费者办理信用卡。营销宣传的过程中要灌输给消费者正确的信用意识, 只有从心理层面接受、认可消费信贷的可行性, 才会有进一步的信用卡消费信贷的发生。所以, 商业银行要根据人们的需求来进行对信用卡产品的设计和开发, 从根源上吸引消费者, 并通过各种有效的辅助手段, 使持卡人接受并且最终使用这些产品。作为经营者, 其营销的期望主要在于吸引新客户, 以扩大市场占有率, 再者就是希望通过发掘和满足消费者需求而为银行带来收益。因此, 可见信用卡从商品角度看, 营销是十分必要和重要的。
四、加强风险管理和监管力度
风险管理是信用产品一贯追求的保障准则, 然而我国目前的信用卡透支额度划分的较为单一整齐, 这种分配的方式无法带来完整的风险保证性。针对不同信用水平的用户, 应该予以不同级别的信用额度。对那些信用水平较低或者存在一定账户风险的持卡人给予较低的透支额度, 而对于有消费能力又有良好信用记录的客户就可以适当调高信用额度。可以根据所有信用卡用户的信息建立一个数据系统, 科学的分析其消费习惯、消费模式以及还款规律, 并且结合信用卡用户个人信息的变动来上调或下降其信用卡的透支额度。这样做既可以将风险控制在可控的范围内, 又可以提高银行的利润。但风险管理的关键不是说要将风险完全化为零, 只是需要将风险管理控制在可以接受的范围内。
五、总结
信用卡消费信贷在国内发展只有十来年, 目前处于发展中, 相比西方发达国家, 有着令人期待的前景, 也有规模小和交易量少的各种问题。但相信随着我国经济社会变革的逐步深入, 信用卡消费信贷的渗透力度会将进一步加强, 而且能成为各商业银行未来发展的巨大动力。信用卡消费信贷的发展将会推动未来若干年金融服务的需求及银行的获利成长。信用卡消费信贷业务是需要健康发展和不断完善的, 只有可持续的发展才能带来真正刺激增长消费的最终目的, 也为银行带来不菲的收益。值得期待的是, 目前国家和各大银行都加重对信用卡消费信贷市场的发展力度, 相信各方的支持会使得信用卡产业越来越好。
摘要：我国大力推行消费信贷, 而信用卡消费信贷又是信贷市场的一个重要组成部分, 因此信用卡消费信贷的稳定和健康发展十分必要。应调整发卡机构运营模式, 完善信用卡功能, 加大宣传力度, 加强风险管理监督力度。
[关键词]消费信用法;消费者权益保护
2009年10月13日,国务院法制办公室就《征信管理条例(征求意见稿)》向社会各界公开征求意见,标志着我国社会信用体系法制建设迈出了坚实的步伐。国务院办公厅《关于社会信用体系建设的若干意见》(国办发〔2007〕17号)指出:“完备的法律法规和国家标准体系,是信用行业健康发展的保障。”随着我国社会信用体系建设的加快推进,消费信用立法必将提上议事日程。本文在此特对我国消费信用立法的若干问题进行探析,希望有助于“中华人民共和国消费信用法”(以下简称“消费信用法”)的早日出台。
一、我国消费信用法的调整对象
我国消费信用法是调整金融机构或商业等机构对消费者授予信用所形成的信用关系的法律规范的总称。消费信用法可以有广义和狭义之分。广义的消费信用法是所有消费信用法律规范的总和,包括调整信用卡债务、国家助学贷款、个人住房贷款等在内的所有法律法规;狭义的消费信用法,特指我国未来制定的 “消费信用法”。
法律调整是根据一定的社会生活需要,运用一系列法律手段(法律规范、法律关系、实现法的活动等等),对社会关系施加的有结果的规范组织作用[1]。 法律的调整对象是社会关系,消费信用法的调整对象是消费信用法律关系,即消费者与信用授予者之间的权利义务关系及与之相关的辅助信用关系。消费信用法调整金融机构与消费者之间的贷款信用关系,商业等机构与消费者之间的销售信用关系,消费者、金融机构、商业等机构三者之间的信用关系和辅助信用关系。也就是说,消费信用法的调整对象包括如下四类:
(一)贷款信用关系
这种贷款信用关系发生在金融机构与消费者之间,是一种银行信用。具体表现为用于个人或者家庭消费目的的个人贷款、透支信贷等。在我国商业银行目前提供的个人贷款?譹?訛中,信用贷款、汽车贷款、质押贷款、综合消费贷款体现的就是这种贷款信用关系,应纳入我国消费信用法的调整范围。
笔者认为,不宜把以信用卡为透支工具所产生的信贷关系纳入狭义的消费信用法的调整范围。尽管信用卡“实质上是银行向持卡者提供短期消费信贷的金融工具”[2],但信用卡透支所产生的债务与其他消费信贷债务有显著不同,如透支不用签订合同,贷款在1个月内偿还,贷款用途没有限制。信用卡债务的这些特征,决定了其法律调整有特殊性。从立法例来看,许多国家对信用卡都有单独立法,而将信用卡债务排除在消费信用法调整对象之外。如《欧盟新消费信贷指令》第2条第(2)款规定:“使用透支工具形式、且贷款须在一个月内偿还的信贷协议”不适用于该指令[3]。
国家助学贷款也不宜纳入狭义的消费信用法的调整范围。“国家助学贷款适用于全日制普通本、专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生”[4],国家助学贷款不面向社会普通公众。助学贷款是我国公民实现其教育资助权的重要形式,不完全是用于私人目的。国家助学贷款由国家贴息。《欧盟新消费信贷指令》就不调整国家助学贷款。《欧盟新消费信贷指令》第2条第(2)款第(l)项规定:该指令不适用于“涉及依据法定条款、出于普遍利益目的而授予有限公众的贷款的信贷协议,并且发放该贷款的利率比市场上的普遍利率低,或者无利息,或者是以比市场上的通行作法更有利于消费者的其他条件发放的贷款,并且利率不高于市场上的通行利率”。
(二)销售信用关系
这种销售信用关系发生在商业等机构与消费者之间,是一种商业信用。这种信用关系具体表现为分期付款销售、非分期付款销售、耐用消费品的租赁。租赁不是严格意义上的信用形式,但是耐用消费品租赁也要依靠租赁业主授予信用才能进行。法国等国家通常把租赁纳入消费信用法的调整范围。但《欧盟新消费信贷指令》对租赁不予调整,“协议项下标的购买义务不是由协议本身或任何单独的协议确定的租用或租赁协议;这种(购买)义务是否存在是由贷款人单方面决定的”,《欧盟新消费信贷指令》不适用于这种租用或租赁协议(见《欧盟新消费信贷指令》第2条第(2)款第(d)项)。
(三)关联信贷关系
关联信贷关系是指消费者、金融机构、商业机构三者之间的信用关系(国外通常叫做“借款人—贷款人—供应商协议”)。消费者先与商业机构(供应商)签订销售合同,以该销售合同为前提,消费者再与金融机构签订贷款合同。在消费信用领域,关联信贷关系的运用范围非常广泛。个人汽车消费贷款、个人住房贷款(直贷式个人住房贷款?譺?訛除外)等体现的就是这种关联信贷关系。
销售合同与贷款合同是相互依赖的。如果消费者取消销售合同,那他应有权取消贷款合同;反之亦然,若消费者取消贷款合同,那他应有权取消销售合同。《欧盟新消费信贷指令》对供应商和贷款人的连带责任没有做出具有约束力的规定,但授权成员国做出规定,例如,“成员国可以就卖方或服务的供应商和贷款人的连带责任维持或引进国内法规”,“如果消费者行使其来自信贷协议的撤回权,成员国可以维持或引进国内法规来对取消商品销售或服务提供合同做出规定”[5]。
(四)輔助信用关系
消费信用法除了调整消费者与信用授予者之间的权利义务关系外,消费信用交易中所发生的辅助信用关系也应纳入消费信用法的调整范围,这对保护消费者权益、促进消费信用健康发展具有重要意义。辅助信用关系包括分期付款购买(信贷)居间合同、代理人佣金、负债参考(消费者负债咨询)、债款收取等。
我国消费信用法在确定其调整对象时,一方面应严格限制在“消费信用”的范畴内,商业交易、国际贸易中的信用等都不属消费信用法的调整范围。另一方面,我国消费信用法应立足于制定成为一部综合性的、各部分协调一致的《消费信用法》,因为这是世界各国消费信用立法的现代趋势。我国《消费信用法》的调整范围,应覆盖以下内容:分期付款销售(或信贷)、非分期付款销售(或信贷)、限制性贷款、用于个人或家庭目的的房地产交易和辅助信用业务等。是否应把针对消费者的租赁业务纳入《消费信用法》的调整范围,应结合我国的实际情况作进一步研究。
对照张文显先生主编的《法理学》对法律关系所做的分类?譻?訛,笔者认为,消费信用法律关系是普通法律关系、平权型法律关系、相对法律关系和第一性法律关系。
二、消费信用法的基本原则
基本原则体现了法律的基本精神,是在价值上比其他原则更为重要,在功能上比其他原则的调整范围更广的法律原则[6]。消费信用法的基本原则,是指反映消费信用活动和消费信用关系客观要求的、贯穿于消费信用法律制度之中的基本指导思想。为了在2020年实现全面建成小康社会的奋斗目标,依据中国特色社会主义经济建设、政治建设、文化建设、社会建设的基本目标和基本政策构成的基本纲领,笔者认为,我国未来制定的“消费信用法”应确立如下基本原则:
(一)充分保障消费者权益原则
消费信用法属于消费者保护法这样一个“法律类别”,具有消费者保护法的一些共同特征。从许多国家的消费信用立法中我们发现,这些立法里回荡着一个强烈的声音:充分保护消费者权益。许多国家立法中的以下这些内容都是为了保护加入到消费信用交易中的消费者权益:运用广告作为消费者教育的手段、防止使用欺诈和高压手段签订消费信用合同、授予消费者对消费信用合同的撤回权(与合同的“冷却期”结合在一起)、限制消费信用合同中的违约金条款、限制放贷人对分期付款信贷合同的解除权[7],等等。这些内容已成为各国消费信用立法的共同内核,我们应充分吸收国外立法中的这些先进内容,结合我国国情,在未来的“消费信用法”中加以规定。
(二)引导消费者生态消费原则
生态消费是一种生态化的消费模式,是既符合社会生产力的发展水平,又符合人与自然的和谐、协调,既能满足人的消费需求,又不对生态造成危害的消费行为[8]。生态消费不仅表现在消费品本身的生态性、消费过程的生态性,而且表现在消费的结果也是生态性的[9]。生态消费的要素及其规定性包括:适度消费、公正消费和责任消费[10]。要实现党的十七大报告提出的“建设生态文明,基本形成节约能源资源和保护生态环境的产业结构、增长方式、消费模式”,在“消费信用法”中确立引导消费者生态消费的原则是很必要的。
为了落实引导消费者生态消费的原则,“消费信用法”对可消费的商品或劳务,根据国家建设生态文明的要求以及经济和社会发展规划,明确规定哪些鼓励消费,哪些限制消费,以发挥消费信用法对消费的导向作用。“消费信用法”及其配套法规可以对消费信用合同标的物的范围(或消费信用合同的种类)做出明确规定,如规定“分期付款销售商品一览表”。
将环境标志产品纳入“分期付款销售商品一览表”。对环境标志产品可以给予优惠利率。对凡是没有纳入“分期付款销售商品一览表”的商品,法律可以规定不得实行信用销售。
(三)引导消费者适度消费原则
适度消费是“量入为出”,根据个人收入水平合理安排消费,是一种理性的消费。适度消费既不是过度消费,也不是消费不足,也就是说既反对禁欲主义的贬抑消费,又反对享乐主义的张扬消费。消费不足或消费过度都是非理性的。引导消费者适度消费,对防止出现消费者过度负债等社会问题、节约资源、推进生态文明建设都具有重要意义。
(四)推动产业结构优化升级、促进经济发展方式转变的原则[11]
党的十七大报告指出:“加快转变经济发展方式,推动产业结构优化升级。这是关系国民经济全局紧迫而重大的战略任务。”将高新技术产品列入“分期付款销售商品一览表”,可以促进高新技术产品的销售并带动该产业的发展。现代服务业在我国有很大的发展空间,旅游贷款业务是一个值得发展的消费信贷业务品种。由于我国消费信用法制不健全,目前旅游贷款业务几近停滞?譼?訛。制定“消费信用法”,加强旅游贷款业务的法律规范,引导生态旅游,对促进我国现代服务业的发展具有积极意义。
三、我国消费信用立法应注意的一些问题
借鉴外国消费信用立法的经验,结合我国实际,笔者在此对我国制定“消费信用法”[12]的相关问题继续进行探讨。
(一)立法模式
消费信用的立法模式可以分为综合型模式和分散型模式。消费信用立法的综合型模式以英国和美国为代表,分散型模式以日本为代表。综合型模式是世界各国消费信用立法发展的共同趋势。
消费信用立法的综合型模式建立在对消费者信用交易行为共性的认识基础之上。用贷款购买商品(指消费品)或服务的行为与分期付款销售行为,形式上是不同的,前者是融资行为,属于贷款信用(银行信用),后者表现为商品买卖中的赊销,属于销售信用(商业信用),但其实质和功能是一样的,都是以消费者偿还为条件的价值运动的特殊形式,都属于消费(者)信用。基于对这两种交易行为消费信用属性的认识,综合型的消费信用立法就用一部法律来统一调整。英国把通过附条件销售协议或租购协议向消费者销售商品,视为向消费者提供了一定数额的贷款?譽?訛,这样就把贷款信用和销售信用同时纳入了消费信用法的调整范围。
笔者建议我国未来的“消费信用法”采取综合型的立法模式。
(二)消费者权益保护
消费者权益保护是我国“消费信用法”制定中需要特别重视的问题。只有充分保障消费者权益,才能增强消费者信心,构建一个透明、公正的消费信用市场,从而发挥消费信用市场对市场主体行为的引导作用,促进经济发展和社会进步。可以采取许多通行的法律技术(法律手段)来保护信用交易中的消费者权益,具体说来,我国“消费信用法”可以从以下方面来落实对消费者的权益保护:
第一,对消费信用合同的签订和成立做出规定。也就是要注重对消费者权益的积极保护(防患于未然),而不是着眼于消极保护,即合同不履行时对消费者的救济。防止消费者受诱导和虚假陈述的影响,避免草率的信用交易,消费者对合同的撤销权是一个特别有效的法律机制。规定合同签订后在“冷却期”内消费者没有撤回合同,合同方生效。让消费者有时间考虑,是签订一个合同,还是取消它而不冒支付利息、赔偿损失和承担违约金等风险,这对保护消费者权益是很有必要的。
第二,在消费信用广告和合同要约方面,应该规定某种最低信息和公布要求,赋予贷款人提供合格的合同信息的法定义务。这个要求的中心内容是告知消费者有效的信用成本,让消费者可以比较不同形式的消费信用的成本和不同销售者所提供的信用的成本,以便決定采用适合自己的信用形式;同时,规定最低信息和公布要求,也可限制对信用交易中的消费者的名目繁多的收费。
第三,对消费者提前付清账款(提前还贷),应规定扣除相应的利息和相关的费用。
第四,应对分期付款信贷放贷人的解除权做出限制。《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)?譾?訛赋予了分期付款出卖人对合同的解除权,保护了出卖人(销售商)的利益,但没有对出卖人的解除权做出相应的限制,从而不利于保护消费者权益。我国应在“消费信用法”中对出卖人(包括贷款人)对合同的解除权做出特别规定,限制其对合同的解除权。具体说来,可以这样规定,不符合以下条件放贷人不得预告解除合同:“消费者完全或部分延迟支付至少两期相连的款项,延迟支付的款项达到信贷总额或分期付款价格的百分之十以上;信贷合同的期间超过三年的达到百分之五以上。”?譿?訛
第五,在消费信用交易中,法律应明确禁止使用汇票和本票。在法国曾出现过这样的情况,在与信贷相关的交易中,销售商或金融机构常常要求购买者签发一定数量到期日不同的汇票。结果是,借款人要对每一个善意持票人(特别是贴现银行)负责,而他建立起来的针对原贷款人的抗辩却不能行使(例如在信用销售中,针对销售商他可以提出非交付或隐含瑕疵)。这种做法实际证明对社会是有害的。如果允许这样做,将全部否定为保护消费者而规定的所有措施,如撤回权、销售合同与借款合同的联系。因为,一方面,在对善意持票人的责任依然存在的情况下,撤回权不能被行使,在附条件贷款中也是这样;另一方面,如果借款合同被法庭宣布无效或销售被推迟,借款人关于贷款的所有义务都将被免除,借款人对善意持票人的义务也就失去了存在的根基。借鉴法国的立法经验,在信用交易中禁止使用汇票和本票是明智的?讀?訛。
第六,规定贷款人提供的贷款合同文本须将合同关键项目(利率、冷却期天数等)置于贷款合同首页,以引起消费者注意。立法技术上应力求简单明了,应避免过分的技术性。英国《1927年放债人法案》规定,贷款合同必须有签署的支票或备忘录和提供给借款人的副本作证据,等等。这种过分的技术性规定,往往剥夺放贷人运用法律收回贷款的权利,从而严重地阻碍了合法的商业交易。英国《销售证法案》的技术性规定也“令人恐惧”,违反其规定同样导致担保无效。
第七,对第三人的权利应采取合理的政策。对第三人的保护是对消费者进行保护的延伸,因为每个消费者都有可能成为其他消费者信用交易的第三人。对受分期付款销售合同约束的购买者能否转移标的物的所有权或者应具备怎样的条件才能转移所有权至第三人,都应采取合理的政策。在这个问题上,应充分考虑维护交易的安全性和保护善意第三人的权利。
(三)担保
现实生活中,我国消费信贷业务手续繁多,消费者不敢轻易申请消费信贷。其原因是多方面的,既与我国社会信用制度不健全有关,也与法律没有确立所有权保留的法律地位有关。由于所有权保留是适合于消费信用的独特的担保方式,我国“消费信用法”应对所有权保留做出规定。对分期付款销售中所有权转移的时间,可以由当事人在合同中约定,也可以由当事人约定采用其他担保方式。对所有权保留这种担保方式的具体操作,可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制。
我国“消费信用法”还应重视保护自然人担保人(包括保证人和抵押人?讁?訛)的权益,理由是每个自然人既可能成为消费信贷交易中的消费者,也可能成为交易的担保人。保护自然人担保人的手段主要是保障担保人对担保相关事项的知情权。具体说来,法律应规定自然人担保人有权了解借款合同存在的信息,包括信贷类型、还款数额以及偿还期限等情况,有权知晓借款人违约的情形。保证合同应当包括一些最基本的数据,尤其是“保证金额”。“保证金额”只包括借款合同的本金、消费者造成的应付欠款的利息,而不包括任何赔偿金或违约金。
(四)对消费信用行业的监督、管理
对“消费信用法”的实施应规定相应的行政执法机构,可以考虑由银行业监督管理部门承担此职责。
建议对消费者信贷业务实行许可证管理。我国“银监会目前已形成了金融机构以市场准入、业务运营持续监管、市场退出为内容的全面、持续的审慎监管”?輥?輮?訛,以行政管理为基础的监督、管理措施正逐步取消。但对于消费者信贷业务,笔者仍建议实行严格的许可证管理。对贷款人实行许可证管理,可以有效地防范信用欺诈。一个明智的放贷人不会宁愿用欺诈方式获取非法利益,而弃从事消费者信贷业务之资格于不顾。相对于银行等放贷人而言,消费者的弱势地位很明显。对放贷人实行严格的许可证管理对消费者保护有重要的特殊意义,也有利于消费信贷行业的长远、健康发展。英国成为欧洲消费信用最发达的国家,其放贷业务的经营者(如银行)在欧洲也颇具竞争力,原因多种多样,但英国实行至今的放贷业务许可证制度?輥?輯?訛功不可没。
我国“消费信用法”中是否有必要制定和制定怎样的控制利率的规范,尚值得研究。制定控制利率的规范的尝试,在欧洲被证明是不成功的。鼓励竞争,让利率市场化,这是市场经济的客观要求。西方对高利贷问题曾作过富有现代精神的探讨,这是值得我们研究和借鉴的。
我国“消费信用法”应规定,根据国家金融政策国家有关部门有权干预消费信贷总量。?輥?輰?訛
(五)防范消费者过度负债
世界上许多国家都面临着消费者过度负债的问题。此问题早已有之,但21世纪以来这个问题变得更为严重和普遍。根据笔者掌握的资料,欧盟、日本等都存在消费者过度负債问题。在日本,消费者过度负债和多重债务问题很严重。2001年日本消费者破产案超过16万件,这个数字是10年前的8倍。?輥?輱?訛
本书在前面曾提到,我国一些大城市的家庭也出现了高负债现象。制定“消费信用法”是预防和应对消费者过度负债问题的良策。作为贷款人的银行应加强对消费者还贷能力的审核,“消费信用法”及其配套法规可以规定,在消费信贷的宣传品、合同书上应有一些必要的、理性的提示,如:“过度借贷将导致您陷入经济窘境”等等,提醒消费者借贷时不要超过其经济承受能力。根据消费者负债情况,消费信用行业监督管理部门可以采取有针对性的措施。个人破产制度的确立也将是消费信用发展的必然产物。
[注释]
?譹?訛以中国工商银行为例,中国工商银行开办的个人贷款业务包括汽车贷款、信用贷款、质押贷款、经营贷款、助学贷款、综合消费贷款、一手住房贷款、二手住房贷款、直贷式住房贷款、固定利率住房贷款、公积金及住房组合贷款、商用房贷款、自建住房贷款.[2008-05-01].http://www.icbc.com.cn/personal/index_personal.jsp?column=%B8%F6%C8%CB%BD%F0%C8%DA.
?譺?訛直贷式个人住房贷款是指借款人未通过合作机构推介(房地产开发商等)直接向银行申请办理的个人住房贷款. [2008-05-01].http://www.icbc.com.cn/personal/index_personal.jsp?column=%B8%F6%C8%CB%BD%F0%C8%DA.
?譻?訛张文显主编的《法理学》依据不同的标准对法律关系做了如下分类:基本法律关系、普通法律关系与诉讼法律关系,平权型法律关系与隶属型法律关系,绝对法律关系与相对法律关系,第一性法律关系与第二性法律关系。张文显主编:《法理学》,法律出版社2007年版,第184-186页。
?譼?訛2005年中国农业银行叫停了包括旅游贷款业务在内的5类个人贷款业务。见黄丹:关于我国商业银行发展旅游消费信贷的探讨.[2008-05-04].http://info.feno.cn/2007/110313/c000095859.shtml.
?譽?訛英国《1974年消费信用法》第9条第(3)款规定:“在遵守第1款的一般规定的情况下,商品被托付(are bailed)或(在苏格兰)通过租购合同商品被出租给个人的人,应该被当作为交易融资而向他提供了确定数额的贷款对待,该贷款的金额等于商品总价款而小于保证金(the deposit)(如果有的话)与贷款收费总额之和。”
?譾?訛《合同法》第167条第(1)款规定:“分期付款的买受人未支付到期价款的金额达到全部价款的五分之一的,出卖人可以要求买受人支付全部价款或者解除合同。”
?譿?訛德国《消费者信贷法》第12条,载《中德经济研究所年刊》,南京大学出版社1994年版,第211页。
?讀?訛J.Calais-AuloyH.Bricks M.-T. Calais- AuloyJ.Maury F.steinmetz H.Temple, Consumer Legislation in the EC Countries: Consumer Legislation in France, A Study Prepared for the EC Commission, Van Nostrand Reonhold compamy,1981,p.148.
?讁?訛这里的抵押人专指由第三人提供抵押物的情形,不包括债务人提供抵押物的情况。
?輥?輮?訛中国银行业监督管理委员会今日发布《金融许可证管理办法》. [2008-05-05].http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/jsp/docView.jsp?docID=15.
?輥?輯?訛英国《1974年消费信用法》第21条第(1)款规定:“根据该条,从事消费者信贷业务或消费者租赁业务须取得许可证。”
?輥?輰?訛个人消费贷款规模是央行货币政策的重要内容。央行在2008年第一季度货币政策执行报告中指出,居民户消费性贷款比年初增加1233亿元,同比少增397亿元。这是个人消费贷款自2006年下半年以来的首次季度同比下降。央行指出,后续货币政策仍然将坚持从紧的思路。吴敏、苏曼丽:“个人消费贷款呈收紧迹象”,载《新京报》2008年5月15日,第B04版。
?輥?輱?訛Toshiya Bando,Consumer Credit and its Legislations in Japan, at Asian Conference on Consumer Protection, Competition Policy and Law, 28 February – 1 March 2003,
Kuala Lumpur, Malaysia ,P4.[2008-04-28].
www.ciroap.org/apcl/doc/Credit%20Article%20-%20Bando%20-%20Japan.doc.
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[2]薛炎华.“建立消费者信用保护法建议——促进信用卡业务健康发展”.金卡工程,2001-10:20.
[3]夏少敏.消费信用法新论.知识产权出版社,2008-8:269.
[4][2008-05-01].http://www.icbc.com.cn/personal/index_personal.
jsp?column=%B8%F6%C8%CB%BD%F0%C8%DA.
[5]《歐盟新消费信贷指令》前言部分“鉴于(9)”.
[6]张文显.法理学.法律出版社,2007,122.
[7]德国《消费者信贷法》第12、13条.中德经济研究所年刊.南京大学出版社,1994,211-212.
[8][9][10]秦鹏.生态消费法研究.法律出版社,2007,30;42;34-40.
[11]周显志.“消费信用立法初论”.财经理论与实践,1997,(1):84-86.
[12]夏少敏,陈真亮.消费信用法研究的回顾、反思与展望.时代法学.2009,(4):42.
[作者简介]夏少敏(1964—),男,湖南安化人,浙江林学院环境法治与社会发展研究中心副主任,副教授,硕士生导师,研究方向:金融法、环境法。
