保险研究论文

保险研究论文

保险研究论文 篇1

我国实行农业保险研究与国际农业保险比较研究

【摘要】本文将以我国江苏省与我国山东省为调查对象，对比调查，研究分析这两个我国较大的农业省的调研报告，结合两省实际数据与问题，再联系他国——日本和美国的农业保险研究报告，综合分析我国农业保险实行过程中所遇到的发展现状、存在问题、农业保险的发展与制约因素。

【关键字】农业保险、三农问题

农业保险是指农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险。

农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。

中国政策性农业保险的基本经营模式还是将业务委托给商业性保险公司来做，政府给予一定的补贴。这种运作模式仍处于试点阶段，相对比较粗放。中央很重视发展政策性农业保险，业务已经在全国各地区全面起步。但总体看，中国政策性农业保险保费收入仅为农业产值的3.2‰，覆盖面积仅占我国耕地面积的1/4，发展模式还不成熟，对农业生产的保障能力相对有限。

一、现阶段我国农业保险发展的困境

农业保险的政策性目标与保险公司的商业化营目标相矛盾。从国际上普遍的对待本国农业保险的角度来看，农业保险应当是一种具有很强的社会公益性，农业保险越发展，就越有利于提高整个社会的福利水平。这决定了农业保险的目标应是最大限度地满足农民利益和提高社会福利水平，而不应以经营者的盈利为目的。但自从1995年中央发文禁止政府参与商业保险运作，结束了计划经济下保险企业与政府的合作模式，农业保险改由保险公司按商业化模式经营以来，全国的农业保险业务规模不断萎缩。

（一）、以江苏省为例：江苏农业保险处于全国较低水平，2003 年全省农业保费只有 850 万元，列全国倒数第三位。2004年，该省商业保险业务规模年均以40%的速度增长，商业保险公司发展到21家，保险分支机构5084家，专业保险中介机构54家。外资公司中，美国友邦苏州分公司已开业，另有2家公司也在南京设立了代表处。全省保险从业人员达到14.84万人。但相比之下，江苏的农业保险发展仍是举步维艰。江苏省目前仅有中国人民财产保险公司和中华联合财产保险公司两家商业性险公司经营农业保险业务，而这两家公司农业险的总体简单赔付率分别高达87%和73%。由于长年亏损、业务萎缩，农业险险种已从60多个降到30个以下，并且都存在着险种条款偏少、责任范围偏小、保险金额偏低以及保险期限、保险费率、责任范围一刀切等问题，不能适应农业生产和农民生活需要。（资料来源：《江苏省农业保险发展》，摘自《保险研究》2005年第5期）

（二）、以山东省为例：山东是我国的农业大省，农村、农业、农民一直是社会改革和经济发展关注的热点，而为“三农”保驾护航的农业保险也越来越引起社会各界的重视。2006年，山东省政府已确定在人保产险山东省分公司进行农业保险试点，探索实现农业产业化经营中的风险保障问题，并通过试点取得经验，逐步建立山东省现代农业保险制度，促进农村经济和社会事业健康发展。全省近6000万亩小麦承保面达到了70%以上，德州、滨州的700多万亩棉花，最多时承保面都达到了80%以上。德州的陵县实现了全辖所有农作物的统保，承保面达到了100%。但保费收入却持续下降，到了2005年，保费收入仅有630万元，仅占全省财产险保费收入的0.08%。中国人保产险公司在山东经营农业保险24年，综合赔付率达117%，积极性受到严重挫伤。（资料来源：《山东省农业保险发展》，摘自《保险研究》2006年第05期）

据专家统计，我国自然灾害的平均损失率：粮食为6.5%、经济作物为6%、大牲畜为10%。（资料来源：http://baike.baidu.com/view/1680547.htm）如果按照这样的损失率来收取保费的话，要么保险费率之高是令人难以承受的，要么保险公司对高风险产品实行免责或拒保。更何况我国个体农民的收入水平就以全国全局来看，总体来说还比较低，农民本身又对商业制保险公司缺乏信任，投保积极性自然更是缺乏。从另一个角度，就以纯粹市场经济角度来看的另一方面，如果考虑到农村居民缴费能力因素，厘定的保险费率过低，保险公司又将出现亏损，这会让以盈利为最终目的的保险公司，尤其是已经上市的股份制保险公司无法正常经营下去，或者说无法开展这种“明知会亏本”的生意。最终导致的社会结果是，农民想投保，但承受能力不足；农民能接受的，保险公司又赔不起。高赔付导致了农险要提高费率，而高费率又令许多农民买不起保险，农业保险就这样走进了日渐萎缩的“怪圈”。

二、国际上先进经验国家农业保险的发展现状

（一）、以日本为例：日本在二战之后，根据其农村土地改革后的实际情况，于1947年12月颁布了《农业损失补偿法》，确立了农业保险作为国家的法定保险科目以及农业保险作为国家战略组织计划的一部分被修订为一部严肃的法律加以保障与实施。根据立法规定，凡对国计民生有重要意义的稻、麦等粮食作物，春蚕茧及牛、马、猪等牲畜列为法定保险范围，实行强制保险。对果树、园艺作

物、旱田作物、家禽等，实行自愿保险。强制保险和自愿保险都享受政府补贴和再保险。日本政府对投保人实行保险费率补贴，如水稻为费率的58%，小麦为费率的68%，春蚕茧为费率的57%，牛、马为费率的50%，猪为费率的40%。县以上联合会的全部经费和共济组合部分费用由政府负担。政府作为农业保险的后盾，接受共济组合联合会的再保险。一般情况下,承担保险责任的比例为：共济组合10%-20%，联合会20%-30%，政府50%-70%，遇有特大灾害，政府承担80%-100%的保险赔款，这样就保证了共济组合的经营稳定性。（资料来源：《日本的农业保险及其启示》，吴树波，《世界农业》，2000年第2期，第11-12页）20世纪70年代，日本政府又根据农业保险联合会、农业相互救济协会、农业相互救济联合会等半政府半行业组织，分别修改了保险项目与保险措施，如1971年调整了保险农作物的最高保额水平；1972年开展了水果保险计划；1979年开始实施旱田农作物及园艺保险；1985年又放宽了转基因水稻以及肉类保险等。虽然日本政府并未就农业保险收入进行完整公开，但就分析其日本国家财政预算中，可以发现，日本将农业保险作为经常性财政支出项目进行财政补贴，农业保险补贴几乎占到了整个国家农业财政支出的50%。

（二）、以美国为例：美国于20世纪30年代开始试办农业保险，并以农作物保险为主要组成部分，由此习惯上称其农业保险为“农作物保险”。美国于1938年在《联邦农作物保险法》中确立将农业保险作为国家战略。该法规定了农作物保险的目的、性质、开展办法和经办机构等内容，为联邦政府在1939年全面实施农作物保险业务提供了法律依据和保障。此后美国政府又根据时宜的变迁对该法进行了多次修订与完美。依据1980年修订的《农作物保险法》，美国成立联邦农作物保险公司（FCIC），在联邦政府财政及税收等优惠政策的激励下许多私人保险公司积极承保农作物保险。时至2001年FCIC就基本不再做原保险业务，而只代替政府行使政府职能专注经营再保险。由此形成并引导农户向私人公司投保、政府对私人公司进行利润补贴以及行业税收优惠，并且私人保险公司不仅可以从政府获得各种费用补贴与优惠政策，而且又可向FCIC或其他再保险进行再保险或形成其他金融衍生产品，用以分保以分散参加农业保险经营活动中的高风险，再保险公司又可从政府获取费用补贴及税收与金融等优惠条件的网络型农业保险组织体系。此外，虽然根据财产险保险的宗旨，保险只承保纯粹性风险(如自然灾害风险)而不承保投机性风险(如市场风险)，但美国在《1996年农场法》中就推出了既承保农作物产量风险又承保农产品价格风险的收入保险，如团体收益保险、作物收益保险、农场总收入保险、收益保证保险和收入保护保险等。美国政府开展农作物保险的目的是建立农村经济“安全网”，提高国民整体福利水平。正基于此，美国政府对农作物保险的财政扶持力度非常大，而且手段也更直接更有效。2002年，美国农作物保险承保面积为2.87亿英亩，占可保面积的81.3%。1981年至2002年，美国农业保险累计收取了纯保费237.5亿美元，累计赔款支出259.1亿美元。（资料来源：《美、日农业保险制度对我国农险模式选择的启示》，冯文丽，《农村经济》，2002年第12期，第91-92页）虽然在美国，农业总产值占其GDP的比重不足2%（2006年公布数据），而全美农户也只有200万，但是为了保护和发展农业，美国政府采取了一系列措施。

三、我国农业保险的困境与出路

自从我国加入WTO之后，随着《禁止政府补贴贸易保护协定》的签署，以财政支出为方式的政策性直接农业补贴，必将淡出中国国家农业战略。而另一方面，开办农业保险及最近启动的全国范围内的农业保险试点的主体大都是商业性保险公司，即我国农业保险仍实行完全市场机制下运作的商业化经营。而商业保险公司以追求利润最大化作为其最终经营目标，这必然引发农业保险政策性目标和保险公司商业化经营目标的矛盾。虽然从2004年开始，全国各省份陆续开展了新农保试点工作，并且此次农业保险试点中，试点公司大多与地方政府签署了协议，由政府对经营农业保险的公司进行保费或经费补贴，有的地区甚至提出由当地财政对农业保险亏损全额补足或给予参与农保的保险公司以政府财政为背书的保底收益等，但农保地位未得到法律确定与保护，补贴的实质性支持措施并未到位，制度性和技术性问题也没有得到解决，因而具有明显的随意性和随机性，个别省份则是以本省雄厚的地方财政实力为底子实行的面子工程，并不能从根本上解决农业保险商业化经营引发的矛盾。一旦农业保险经营失败而又得不到政府的支持使保险公司出现亏损，保险公司就不得不减少或放弃农业保险业务以维持自身经营的稳定性。

比照国际上其他有成功经验的国家，我们也不难得出解决我国农业保险以一些方法:一是加强立法，从法律上确立将农业保险作为国家的基本农业战略加以落实与实施；二是将农业财政支出由直接支付向间接保险保障支出转移；三是垂直整合农民、农牧加工企业、零售企业之间的关系，强化产销供一体化，发挥农业经营的规模化效益，降低单位风险。

【参考文献】

《中国农业保险制度变迁研究》，冯文丽著，北京，中国金融出版社，2004年

《日本的农业保险及其启示》，吴树波，《世界农业》，2000年第2期

《美、日农业保险制度对我国农险模式选择的启示》，冯文丽，《农村经济》，2002年第12期

《美日两国农业保险模式的比较及我国的选择》，冯文丽、林宝清，《中国金融》，2002年第12期

《江苏省农业保险发展》，《保险研究》2005年第5期

保险研究论文 篇2

当前, 在各国的保险立法方面, 保险利益成为其核心, 保险利益原则作为保险法的一项基本原则被广泛认同。随着我国社会经济的不断发展和深化, 我国的保险法正趋于完善, 在借鉴外国保险法立法成功之处的同时, 针对我国保险法中保险利益立法的缺失, 在保险法的理论界和实务界进行了科学严谨的保险立法探讨。

2. 各国保险利益的法律规定及对我国保险利益的借鉴

2.1 保险利益的产生

保险行业的保险利益概念并不是与保险制度同时出现的, 它源自保险行业的发展过程中, 为确保人们的社会道德行为规范而创制。保险制度形成的理论依据是大数法则, 将个人与法人出资构成的保险基金作为依靠, 这种制度能够将潜在的损失通过保险基金做承担, 在个体遭受风险损失的情况下, 通过保险基金来弥补和救济个体的经济损失, 形成社会互助的良好风尚, 因此保险制度能够保障社会中个体成员的经济利益, 确保社会整体经济的稳定性, 避免社会经济发展出现大的波动。社会个体成员能够通过分散风险的方式获得经济补偿, 这种风险的出现是有一定几率的, 保费与保险金的差额相差几十倍以上, 这就可以诱发参保个体通过不正当的保险事故盗取保险金, 出现了保险业务的道德危险, 其中的不道德行为损害了保险制度, 为了阻止不道德投标人的逆向选择行为, 保险业创制了保险利益制度, 严格审核投保人和被保险人的资格, 维护保险制度的科学性与合理性。英国的《人寿保险法》规定, 人寿保险的各种保险险种都需要保险利益, 明确保险利益补偿原则, 即所保险的赔付金额不能大于所保利益的金额。英国的《海上保险法》规定了保险合同和保单必须有保险利益, 确立了保险利益的含义以及保险利益的时间和保险利益的种类。

2.2 保险利益内涵的界定

在保险制度设立之前, 保险利益被当作保险标的物上的价值, 即保险的目的就是填补所灭失或所减损物上的价值, 也就是利益, 当利益发生了损害就需要进行填补, 这就出现了保险利益, 就是保险标的物上的一定价值或利益, 这种界定保险利益的学说就是价值说。保险在以财产保险为主要业务的时候, 这种保险利益的价值学说符合保险行业的发展需要, 因此只有界定保险利益含义的范围, 才能使保险利益在法律上确立起来。保险利益最初的理解为保险标的物上的价值, 也就是保险合同的对象。

保险利益界定为投保人、被保险人对保险标的所具有的经济和精神上面的利害关系, 这个含义的范围能够覆盖财产保险与人身保险对保险利益的要求。综合各种保险利益学说, 保险利益是指对于保险标的所具有的利害关系即投保人或被保险人因为保险事故的发生, 以至保险标的不安全而受损, 或者因为保险事故不发生而受益的损益关系, 简言之, 保险利益可以认为被法律所承认的投保的法定权利, 被保险人与保险标的物之间因保险事故导致的保险标的受损的损益关系。

2.3 我国财产保险的保险利益概念的借鉴及分析

根据我国《保险法》对保险利益原则的阐释, 认为法律认可投保人对保险标的的保险利益, 否则保险合同不具有法律效力, 这种保险利益应是保险人对保险对象的财产具有的合法利益。我国财产保险的保险利益归属于技术性保险利益, 在我国的投保人与保险标的具有法定关系, 以此能够确保保险业的分散风险和经济运行的效用。投保人对保险标的具有一定的经济利益关系, 支付保险费用订立保险合同, 在出现保险事故后, 可以通过保险基金来进行风险的转移和补偿。我国的保险利益定位在经济关系上, 这样就能够发挥保险分散风险的职能, 促进保险行业的健康发展, 避免保险行业里面的不当得利现象的出现。保险在本质上是对风险的分散和对个体经济损失的补偿, 这是在社会良好道德支撑下才能得以实现的, 否则会遇到个体通过保险的手段获取额外补偿的现象, 这样就对保险行业造成了危害, 使其他保险人的合理利益遭受损失, 保险就违背了其存在的意义和价值, 于是财产保险采取了无损害即无保险的方式进行这种违背道德行为的规避, 也就是在保险金额内被保险人仅可在其所受损害限度内请求支付保险金, 这种做法有利于防范保险行业的道德风险。

3. 我国的保险法在保险利益规定方面的缺失

3.1 对财产保险保险利益主体的法律认定

从我国财产保险保险利益主体的法律认定来说, 财产保险的保险利益要确定投保人、被保险人具有的保险利益。根据我国《保险法》第12条第2款、第3款规定:投保人对保险标的应当具有保险利益, 否则保险合同就不具有法律效力。我国法律规定的财产保险的保险利益承受主体是投保人, 这在保险行业的财产保险发展中存在着缺失。理性的投保人在正常情况下, 在得不到利益的背景下为其他人进行财产投保, 排除了道德危险的可能, 这有利于被保险人遭受损失时候得到经济补偿和救济, 这样保险就发挥了稳定社会的功能。更为重要的是, 被保险人应对保险标的具有保险利益。但是, 我国《保险法》此前并未给予被保险人对保险标的的保险利益, 按照财产保险的损失补偿原则推理, 当保险事故出现时, 被保险人如果对保险标的不具有保险利益, 那么被保险人就不存在着经济损失, 也就没有权利请求保险金赔偿。从国外的保险业经验来看, 要求被保险人具有保险利益已得到广泛认同, 因此我国的保险利益主体应界定为被保险人更加科学, 这样才能促使财产保险业得到进步和发展, 才能更加符合现实生活对财产保险的要求。

3.2 对财产保险的保险利益存在时间的法律认定

财产保险的保险利益存在时间直接影响和决定了保险合同的法律效力。我国此前的《保险法》简单地规定了, 投保人对保险标的应当具有保险利益, 却没有规定需要何时具有保险利益, 是在投保时、保险事故发生时还是保险合同存续期间需要具有保险利益。根据其他国家的经验, 当保险事故发生时对保险标的具有保险利益的情况下, 保险合同才具有法律效力。财产保险中的保险利益应当在保险事故发生时存在。我国近期修订的《保险法》第48条明确规定, “保险事故发生时, 被保险人对保险标的不具有保险利益的, 不得向保险人请求赔偿保险金。”我国的财产保险合同订立时被保险人对保险标的具有保险利益, 但是在保险事故发生时不具有保险利益的, 保险人就不承担相应的保险责任;财产保险合同订立时被保险人对保险标的不具有保险利益但发生保险事故时具有保险利益的保险人应当依法承担保险责任。

4. 完善我国保险法上的保险利益制度

根据我国保险行业的现实发展状况, 在《保险法》不断补充和完善的情况下, 针对财产保险的保险利益进行分析, 并得出研究的结论如下:保险利益的内涵和外延应是保险法的核心, 这得到了各国法律的广泛认同, 保险利益可以判定保险合同法律上的生效。对我国保险法中关于保险利益方面的研究, 不够详实和具体, 这阻碍了保险法的深入研究和在保险行业的实际操作效果。在此情况下, 我国的《保险法》通过补充和修订, 对保险法的保险利益给予明确的法律规定, 其对财产保险的保险利益界定为:在财产保险中, 被保险人对保险标的具有保险利益, 使得保险合同具备法律效力。根据修改的《保险法》第12条定义财产保险的保险利益应为被保险人对保险标的具有法律认可的利益关联关系, 在保险事故发生时, 财产保险具有保险利益, 保险合同得到法律生效。

我国保险利益的完善首要的是加强立法, 保险利益原则应成为保险法中的内容之一, 这样才能确保约束保险合同双方的行为, 减少道德风险的发生。以法律的形式将保险利益原则体现在保险法的各项具体内容之中, 对于违反保险利益原则的行为要追究其法律责任, 制定相应的违反保险利益原则的法律责任制度。

参考文献

[1]徐玫.保险利益原则与我国《保险法》之修补意见[J].西南农业大学学报 (社会科学版) .2005, 3 (4) [1]徐玫.保险利益原则与我国《保险法》之修补意见[J].西南农业大学学报 (社会科学版) .2005, 3 (4)

[2]王新红, 肖婧.保险利益制度的缺陷及其立法完善——从保护保险消费者角度的思考[J].消费经济.2005, 21 (3) [2]王新红, 肖婧.保险利益制度的缺陷及其立法完善——从保护保险消费者角度的思考[J].消费经济.2005, 21 (3)

[3]陈兵涛, 李耀辉.财产保险中保险利益的认定——兼论《保险法》第12条的缺陷及其完善[J].中南财经政法大学研究生学报.2007, (6) [3]陈兵涛, 李耀辉.财产保险中保险利益的认定——兼论《保险法》第12条的缺陷及其完善[J].中南财经政法大学研究生学报.2007, (6)

[4]陈新农.关于新《保险法》对保险利益范围的界定重构[J].法制与社会.2012, (01) [4]陈新农.关于新《保险法》对保险利益范围的界定重构[J].法制与社会.2012, (01)

保险研究论文 篇3

关键词：商业保险；社会保险；经济效应

在我国社会经济不断发展的过程中，保险业是经济的重要助推器之一。社会保险是社会保障制度的重要组成部分，从养老、医疗、工伤、生育和失业等多方面影响和促进社会经济的发展。商业保险则通过风险的控制和损失补偿，为人们的创新与发展保驾护航，不断增强社会的创造活力。目前，我国政府、企业和个人与保险业的联系越来越紧密。保险对经济发展的作用也愈来愈明显。

一、社会保险的经济效应

（一）为经济增长提供宝贵的人力资本

社会保障制度可以调节劳动力的供给，提供人力资本。在美国等较发达的工业化国家，人均增长率逐年下降，甚至出现负增长。与此同时，这些国家又面临着人口老龄化日益严重的趋势。为此，一些国家利用社会保障，建立生育、抚育子女和教育等津贴的形式，对劳动力再生产给予资助，鼓励劳动力再生产。而我国正处于发展中阶段，人口老龄化的趋势不断加快，所以要利用社会保障来提高人口的素质，为经济增长和发展提供人力资本。[1]

养老保险是社会保险的重要组成部分，现阶段人们广泛关注的话题之一：延迟退休。面对人口老龄化的严峻形势、养老金支付的巨大压力，延迟退休是大势所趋。然而，延长退休年龄势必会推动我国老年人的就业。老年就业人口拥有丰富的知识、经验，构成我国人力资本的重要部分。从一定程度上来看，延迟退休政策的实施能够为经济的增长提供宝贵的人力资本。

（二）经济增长提供充足的资金，并促进资本市场的发展

社会保障基金对经济发展发挥着十分重要的作用，对资本市场也产生重要影响。劳动者定期按照一定的比例缴纳社会保险费，这无疑增加了我国资本市场的总供给。国家政府作为社会保障基金的管理者，通过选择不同的投资组合以达到保值增值的目标。因为，对资本市场中其他投资者的资产组合在一定程度上也会产生影响，促进金融工具的不断创新。这也会推动我国资本市场不断成熟与完善。

（三）通过收支调节社会总供给与总需求，促使平经济周期更平稳

我国采用社会统筹和个人账户相结合的统筹模式，对经济具有"自动稳定器"的作用。如出现通货膨胀时，人们的货币收入增加，按照既定的比例缴纳的社会保险费自动增加。这样可以减少人们的可支配收入，从而抑制了人们的过度需求；如出现经济萧条时，失业保险又使人们的收入增加，刺激有效需求及就业增加，使社会的总需求和总供给在可控的范围内，从而达到刺激经济的目的。

二、商业保险发展的经济效应

（一）经济补偿效应

保险采用的是大数法则，即通过向所有被保险人收取保险费来补偿少数被保险人遭受的意外损失。因此，少数风险主体的损失由包括受损者在内的所有被保险人分担。作为一种风险管理控制机制，随着业务范围的拓展和保险经营技术的提高，经济补偿效应将逐步得到充分发挥。商业保险对于风险主体遭受损失以后，恢复其以前的工作和生活状态都是至关重要的。商业保险能够促使被保险主体不必担忧受到意外事件所带来的毁灭性打击。近年来，自然灾害发生频率较高，重大安全事故也时有发生，人民生命和财产多次遭受重大损失，保险业义不容辞地担负起了经济补偿的重任，为灾后重建、恢复生产贡献了自己的力量。[2]同时，越来越多的企业、个人把商业保险作为养老、医疗保障和企业风险管理的重要手段。

（二）资金融通效应

金融是现代经济的核心，保险业是金融业的三大支柱之一。保险企业集聚的保险资金，可以普遍投资于高速公路、铁路等各项基础设施的建设中。一般的企业无法满足这种大型项目的资金需求，而保险企业作为契约型储蓄机构则具有这种资金融通效应。保险企业不仅可以为国家的基础建设提供资金支持，还可以为企业或个人提供信贷服务。保险企业的运营模式：通过向被保人收取保费，聚集闲散的流通资金，形成保险基金。当被保人遭受风险损失时，按照约定给予补偿。因此，保险企业通过这种经营模式一是可以为各项基础设施的建设融资，支援国家的经济建设；一是通过基础设施的建设带动劳动需求的增加，提高劳动者收入、降低失业率，进而促进社会经济的协调稳定。

（三）收入分配效应

保险基金的形成涉及不同的经济主体，即被保险人自愿交费，通过保险企业形成保险基金。当保险人出现事故发生损失时，保险企业愿意按照事先的约定进行赔（给）付。商业保险的基本原理采用的是大数法则，这也是典型的交换。同时，商业保险能够帮助人们不断地进行投资储蓄。收入较高的被保人通过缴纳保险费用减低自己遭遇风险后的风险；收入较低的被保人则通过商业保险提高自己遭受损失后的经济保障。从社会收入横向的角度看，商业保险有着同社会保险同样的收入支配效应。对个人而言，商业保险是在被保人资金允许的前提下进行投保，在遭受损失时获取经济损失补偿的。从个人收入纵向的角度看，商业保险同样有着和养老保险中个人账户激励性质的收入支配效应。

三、二者经济效应的比较

改革开放以来，我国的市场经济体制的步伐不断加快，经济和社会发展水平不断提高。但伴随着经济社会的快速发展，"未富先老"的严峻形势也给我们带来了巨大的挑战。我国的社会保障制度如何更好地发挥作用有待进一步的研究。现阶段是否要坚持顶层结构设计，建立全国统筹的社会保障制度？如何更好地将社会保险和商业保险有机结合起来，既不增加人们的经济负担，又能有效降低人们的风险？我国一直在不断地试点和探索中逐渐完善我国的社会保障体制。

现行社会保障体系中处于重要地位的社会保险部门负荷太重，一方面，全国仅有的不足10万人的社保队伍面对上亿保障对象，无论在收费层面，还是在支付环节，管理手段、服务水平和服务质量都亟待提升。但如果扩充队伍，又面临增大成本的重负压力；另一方面，由于项目繁杂，收支方面又缺乏应有的法律规范，政府与企业，政府与个人以及企业与个人的矛盾冲突时有发生，甚至出现为数不少的欺保、骗保和逃保等现象，迫使社保部门不得不腾出大量的人力物力去化解矛盾和问题。商业保险主要突出对有较高收入能力的一部分人提供额外的保障，而社会保险主要是面向所有居民提供的作为老有所依的一种基本保障。共同作用于生活经济的各个角落。[3]

仅仅从经济效应来看，社会保险和商业保险和的经济效是有区别的，但二者经济效应的目的却是一样的：为经济的发展保驾护航。两者互为补充，缺一不可。我们不应忽视其中任何一个，并为社会保险和商业保险营造良好的社会环境，使两者的经济效应得到充分的发挥。

参考文献：

[1]郑伟.中国社会养老保险.[A]. 北京：北京大学出版社2005.05.07：100

[2]陈鑫.浅析保险业发展的经济效应与社会效应[J].金融研究，2009（2）：200.

[3] 邓俊辉.商业保险应在国家社会保障体系中发挥更重要的作用.[J]. 险研究2006（11）.11

保险研究论文 篇4

在当今的保险行业当中，我国社会对于保险行业的信任度远不及其他金融行业。究其原因大概人们会十有八九认为是保险的销售人员销售不规范造成的如此。但是真的是如此吗？冰冻三尺非一日之寒，社会上对于保险行业的如此误解绝不是一群人的行为，更多的是体制的问题。

在我国目前的保险行业虽然起步较国外晚，但是发展速度绝对是世界级的。从中国的目前世界五百强的保险公司数量上就可以发现，当今中国的保险市场竞争是相当的激烈的。而在众多类型的保险行业中，寿险一直争议较大的一个。目前我国的寿险销售仍然以代理制为主，业务人员的代理销售一直是各家保险公司寿险保费的主要来源。

目前的代理制已有近20年的历史。1992年，友邦保险将这一概念和制度带到内地，并成长为寿险的主要销售渠道。新华保险去年年报显示，其保险营销员渠道保费收入为358.7亿元，占比37.8%。同期中国人寿个险保费收入1556.2亿元，渠道占比49%左右。但是目前发展的同时，弊端也显露无遗。现在保险业发展正经历阵痛，依靠外延式发展，进行资源破坏性开发，乱象丛生，价格战、广告战层出不穷，给行业形象带来极不好的影响。社会上对于保险行业销售人员的误解进一步加深，导致业务更加难以开展。自己的行为没有威信，导致自己没有自信，从而更只能以非正规的手段取得业绩，可以说是对市场破坏性的开采，导致后面业务更加难做，进入恶性循环的“怪圈”中难以自拔。

正是看到行业如此混乱，保监会多次下发关于代理销售制度的改革，其核心是鼓励保险公司实行员工制，鼓励保险公司投资设立专属保险代理机构或者保险销售公司。以上的努力就是要积极挽回人寿保险在社会中的负面影响。在国外的保险公司中最注重的的就是品牌在社会中的影响力，打造社会的信任典范。从而带来业绩上的增长。

当保险业的诚信缺失升级为诚信危机时,就会使保险交易成本大大增加,缩小保险交易的范围,使保险市场的行为主体难以正常地沟通和交往,使保险市场缺乏正常运行的基础。因此,应该从多方面来构建中国保险业的诚信环境。

1.加快相关法律、法规的制定和完善,健全保险监管机制,建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度。保险市场主体在从事保险活动时,往往在经济利益的驱动下丧失理性而违背诚信原则,因而必须借助于制度的外在强制力——明晰的产权制度及健全的法律制度,从而引导人们将外部性较大地内在化。保险交易主体进行决策的一个关键就是行为结果的置信性。如果有法律提供的硬约束,交易主体就会确信一旦做出不诚信行为,将遭到法律的制裁其后果是确定的,这种法律产生的威慑力迫使交易主体理性地放弃欺骗行为。中国保监会作为保险市场的监管主体,应通过监管加大执行力度,鼓励、引导诚信行为,并与司法机关配合,依法惩治失信行为,促进保险诚信制度的建立。

2.充分发挥行业协会的作用,推进保险行业内部规范化建设,建立良性有序的竞争市场。在一个粗放经营、恶性竞争的保险市场,产险公司靠高手续费、低费率抢夺市场,寿险公司夸大产品的投资而忽视保障功能,这两种行为都没有有效满足客户的风险需求。因此要建立起保险行业的自律制度,通过同业公会、行业协会等组织协调和平衡市场主体利益、提高资源配置效率,并要加强行业间的沟

通与交流,实现资源共享,同时建立反保险欺诈和调查机构,有效地打击了保险犯罪,建立良性有序的竞争市场,有效地避免诚信缺失行为。

3.重视核保核赔环节,推动保险公司技术进步,形成立体调查网络。核保是对保险标的风险的前期筛选,做好核保工作对控制好道德风险问题和逆选择有重要的意义。理赔处理环节是保险公司防范保险欺诈的最后关口,理赔专业技术能力的强弱,直接关系到风险防范的质量,理赔员要严把每一个关口,提高防欺诈、反欺诈的能力。我们应该重视核保核赔环节,促进核保核赔技术进步,改善理赔调查的内外部环境,形成立体调查的网络,有效地防范和减少保险欺诈所造成的风险推动保险市场的诚信。

4.建立社会个人信用账户,完善信息披露制度,加快信用评级制度的建设。通过信用评级制度的建设及信息披露,促使保险市场主体始终诚实守信用,认真履行保险合同规定的义务。并要注意与国际信用评级机构实行的评级标准、技术等方面的对接,吸收国外先进的评级办法并结合我国实际,形成科学、合理的信用评级制度。要把分散的反映保险机构和个人的诚信状况的资料和数据进行联网管理或整合,实现诚信信息的资源共享。这样可以有效地降低交易成本和监督成本,极大地提高交易的效率,促进资源合理分配。

5.将保险市场诚信建设的规范对象扩展到第三方,培育诚信理念,构建保险业的诚信文化。这里所说的第三方,是广义上的第三方, 包括保险中介机构、新闻媒体和法院、仲裁机构等等。在一个完善的保险市场,第三方扮演的角色就是降低交易双方信息不对称程度。全社会(特别是保险公司)应高度重视诚信问题的教育与宣传,培育诚信理念,使诚实守信的伦理精神渗透到保险各方的意识中,为诚信行为创立思想基础。在保险公司的形象宣传中应当从立足长远,做好与新闻媒体的解释沟通工作,打造保险行业百年诚信老店。

总之,中国应建立、健全保险诚信制度,形成一整套提升保险机构信誉度的行为规范,把保险机构及保险消费者的经济价值取向与诚实守信的道德价值取向统一到诚信行为中,使诚信在更完整的意义上体现出市场经济中“义利合一”的社会价值取向,保障保险双方在道德与法律的双重约束与驱动下, 共同维护保险市场秩序,在利益的权衡中不断调整自己的经济行为,在不违背诚实信用的前提下实现自身利益的最大化,给保险双方带来均衡利益和长远利益,实现保险市场利

益的最大化。

但是我们知道每一个产业、每一个行业要发展离不开消费者的支持，消费者要消费这个产品，离不开信心两个字，怎么样让消费者有信心消费这个产品？我觉得有以下几个建议：

第一一个是产品的安全性，我们在产品设计、制造、这个过程当中首先要考虑安全性，要充分阳光透明调查基础上设计这个产品，真正表达，来创造这个产品，问问消费者需要哪些东西。刚才几位专家讲得非常好，我在下面听得也非常受启发，包括讲到不同产品适应不同消费者，在设计的时候一定要了解消费者的真正需求。这样产品才有针对性，其实对于消费者来说是安全的，安全、并且信任这个产品，就会有消费的动力和信心。

再一个是产品要坚持以人为本，简明易懂。大家知道我们改革开放三十年，时间并不长。虽然我们今天吃饱了，住上了比较大的房子，甚至也开上车了，但是我们的科学知识、科学的消费理念，科学的消费文化，是不是跟上了经济发展的速度？而我们的产品在设计、销售的时候也要考虑这个因素，考虑消费者是需要提高的，他的层次、不同阶层是需要我们有针对性地引导、教育，让他们切切实实了解自己的产品，最关键的是提高消费者的理念，科学的认知、科学的消费。这就是以人为本。

现在其他行业有的提到这样的口号，我们把消费合同解释权交给消费，我也买过保险，一大堆条款很难有耐心、也看不懂。最终解释权交给消费者，理赔的时候消费者说了算。这是我们追求的目标。

还有一个是信息要全面准确地介绍。我不再更多强调了。不能把不利于消费者的不讲、或者误导，有利的、好的方面大加宣传，要全面准确地介绍。还有一个消费教育和引导，保险行业要加大这方面的力度。去年保监会成立了消费者权益保护局，国家层面来讲体现了对保险消费者的保护力度。保护局领导也是多次和中小企业进行了沟通，就保护保险消费者权利进行研讨。

保险行业，从企业来讲也有这个义务来教育消费者，市场经济情况下，没有成熟的消费者就没有成熟的市场。消费者不成熟、不了解，那么市场也很难成熟。因为市场主体就是经营者和消费者，所以在这方面我们要提高认识，花一点钱一点精力开展普及教育，这方面银行业和其他行业也走在前面。

最后是完善售后服务，完善两个字很简单，有很多复杂的工作要走，刚才专家也讲到了，生产销售分开，克服两张皮的问题。这边光管卖不管服务，有一些困难。要逐步把为消费者服务的体系建立起来，为消费者服务的渠道更加畅通，逐步建立起消费者的信心。对于行业健康发展是有好处的。

究竟怎么样来解决消费过程中消费者的保护问题？从法律上我认为有以下几点值得注意：

第一加强立法保护，我认为目前国家的保险法，就保险消费者的保护上还是不完善。对误导行为存在的话，应该采取惩罚性的措施。比如食品安全法，给十倍赔偿。保险法规能不能引入这样法规？就解决了不诚信的问题。

立法当中还得注意什么？保险合同不要写得太专业，现在强调保险法发展，可以搞一些活动、一些讲座，但是我认为最重要的也是效果最好的，还是把保险公司保险合同写得通俗化、让老百姓一看就知道投保的是什么，有什么收益、有什么免责条款。现在保险公司应该想想这个问题，把保险合同写得那么晦涩难懂，是不是也给保险业务员带来很多麻烦，你写得简明客户一看就签了，如果客户看不懂就得由业务员一点一点解释，甚至有的解释三五个小时，是不是浪费时间。保险合同通俗化应该立法保障。

另外我想保护保险消费者的利益，从保险消费者本人也应该注意提高维权意识。在投任何一个险种的时候应该有所了解，现在有很多保险消费者，就听业务员的介绍，甚至有的合同看都不看，简单一看就把字签了，应该学习一些保险专业方面的知识。这样对他将来保护自己的合法权益也有好处。

保险中介企业竞争策略研究 篇5

保险中介发展和保险市场是结合的，在新的发展时期，保险市场得到了繁荣发展，保险中介在这一过程中所起到的作用就愈来愈大。保险中介企业的发展需要从市场化的角度进行考虑，提高自身的市场竞争力，从而促进企业能够可持续的发展，通过从理论层面深化保险中介企业的竞争发展研究分析，就能为实际企业发展提供相应参考依据。

一、保险中介的发展作用及企业发展当中的问题

（一）保险中介的发展作用

从当前我国的保险中介的发展形势能够看到，发展势头比较强，保险中介的良好发展对我国保险企业经营模式的优化促进就有着积极作用。我国保险企业在很长的发展时期是通过大而全小而全经营模式，整体的经营效率比较低，在保险中介的行业发展下，对这一经营模式就产生了很大冲击，也大大刺激了保险公司产品随市场发展而变化，使得保险公司逐渐向知识密集型方向发展[1]。从整体的发展形势上来看，保险中介对保险企业所起到的作用就愈来愈突出。

保险中介的发展对保险行业服务的领域有着拓宽的作用。我国保险市场在不断的完善，中介机构的数量也在不断的增加，这些发展对我国保险服务行业的深度以及密度有着扩大化，对整个保险领域的发展也有着拓宽作用。在保险中介的发展过程中，就能促进保险行业的创新发展，主要就体现在保险产品层面的创新以及渠道的创新和服务上的创新等，这些创新就必然对带动整个保险行业的良好发展[2]。除此之外，保险中介的良好发展对保险资源的优化配置也有着积极促进作用，这对保险需求就能起到积极刺激作用，从而使得保险业务能够得到更高层次的发展。

（二）保险中介企业的发展当中的问题

从当前我国的保险中介企业的实际发展现状能看到，其中还存在着诸多的问题有待解决，这些问题是阻碍保险中介企业在市场中获得发展优势的重要影响因素，主要体现在以下几个层面：

其一，保险中介企业发展方向不明确。保险中介企业在市场当中的发展，首先就要能够有明确的发展方向，这样才能真正有助于其按照目标进行突破。但是从保险中介企业实际发展的现状能看到，一些企业的专业化以及规范化的发展目标上实现，发展的整体目标制定不合理等，没有和企业自身的发展优势相结合[3]。再有就是保险中介市场的行为不规范，这也就使得保险中介在实际的发展过程中，也存在着不规范的现象，整体的环境对保险中介企业的发展有着不利影响。

其二，保险中介企业盈利模式有待完善。保险中介企业的生产发展，主要是依靠着盈利，但是从实际中保險中介企业的经营盈利的模式现状能看到，其中还存在着诸多不足之处，经营盈利模式不完善的现象比较突出。当前的保险代理公司的盈利模式主要有几种，赚取佣金以及做成平台和资本市场获得利润。而当前保险中介企业的盈利模式还在保险产品销售上产生的业务佣金，从整个业务来源的现状能发现比较的单一，在价格的竞争上就对传统运用带来很大压力。

其三，保险中介企业的专业化程度有待提高。从当前我国保险中介企业的专业化程度来看，还相对比较低。专业化的企业机构在规模上相对比较小，竞争力不是很强，并且在业务的层次上相对比较低，结构也比较单一化[4]。保险中介企业的专业化人才相对比较紧缺，工作人员的整体素质水平有待进一步提高。保险中介机构和保险公司还没有形成全面的战略合作关系等，这些层面的发展问题就对保险中介企业的市场竞争力提高有着很大阻碍。

二、保险中介企业发展竞争策略实施

保障保险中介企业的市场竞争力提高，就要结合实际制定完善的发展策略，这样才能有助于其可持续发展，笔者结合实际提出几点措施：

第一，明确保险中介企业的发展方向。保险中介企业的实际发展过程中，要充分注重竞争策略的科学实施，首先在发展的方向上要能够加以明确化，保障保险中介企业的规范化发展。这就要求市场监管方面能够正确的进行引导，以及保险中介企业自身能够加强内部的制度建设，保障企业内部的健康发展，能够树立自觉守法和自律的意识，这样才能有助于促进保险中介企业的良好发展[5]。再有就是要能够明确保险中介企业向着专业化以及职业化的方向发展，不断的注重业务的创新以及技术的创新和服务的创新能。

第二，优化保险中介企业盈利模式。为促进保险中介企业的良好发展，就要在经营盈利模式上进行优化，实现经营国际化的发展目标。要能够积极的借鉴发达国家的保险中介市场经营盈利的经验，结合实际进行制定晋级标准等，实施考核的方式，从经营好的中介代理公司进行升级和留存，这样才能保障保险中介的发展优势。只有从盈利模式上进行创新发展，才能真正的有助于企业的可持续发展。

我国银行保险现状与发展研究 篇6

摘要：在金融领域中，银行和保险公司的合作有着巨大的发展潜能。在国际社会中银行保险业务的发展已经十分先进，带来了可观的收益。而我国的银行保险业务尚处于早起阶段，还没有完全发展起来。从我国银行保险业务的现状以及遇到的问题，和解决对策未来的发展动向来看，银行保险业在我国的发展还需要不断的改进完善。

关键词：银行保险业务 银保合作 改进完善研究背景

银行保险即指指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域，也就是说行业与保险业相互之间为了谋求共同利益、共同发展，利用资源共享而建立业务关系。银行保险业务已成为西方发达国家为银行业和保险业开辟的新市场，是作为提高利润率的重要手段。

一、我国银保现状

我国的银保业务开始于1995年，在保险公司的推动下，银行柜台尝试着销售一些养老金和定期寿险产品。由于产品的预期收益率高于同期银行存款利率，受到公众的认可但1996年起，利率下调，银保产品销售不断下滑。1996—1998年开始起步，主要在分公司层面进行合作，开展了有限的合作。在1999年后，银行保险突飞猛进，各家保险公司和几大国有银行纷纷开展银保业务。根据资料显示：从2002年起，我国银行保险业务呈现跨越式发展态势，保费收入从2001年的50亿元，2005年已增长到 1200亿左右。2007年全国寿险公司通过银行代理实现保费收入1410.19亿元，同比增长42.8%，占总保费收入的20%。

在我国的银行保险业务，是介于银行与保险业之间的有很好发展空间的新型中间业务。对于保险公司来说，银行保险可以增加代理方，通过银行的强有力宣传加大销售量，这是新的保险销售方式。对于银行来说，银行对外有很高的信任度，其与保险公司的合作，可以很好的拉动银行保险业务，更好的追求利润。我国的银行保险业务的发展较快速，主要采取销售协议模式，合作内容包括：代收保险费、客户信息共享、金融咨询服务等，其实质已经超过了销售协议的模式，更像是银行与保险公司共同形成的一种战略联盟，其中还是存在了很多问题。

（一）、我国银行保险存在问题

第一，银行与保险公司的合作方式过于利益化，高额手续费。银行与保险公司虽然是合作关系，但对于个体来说最主要的还是追求利益最大化，也因此在保险公司之间的竞争更非常激烈。在合作态度上，保险公司强烈些，银行方面稍弱些；保险公司迫切希望通过银行代理销售保险产品来扩大业务规模和占领市场，银行只是简单地认为是增加中间业务收入的一个渠道，且代理保险业务收入在银行业务收入所占比重较小，认为代理销售保险产品是保险公司求我做，重视程度不够。

银行和保险公司采取的是“多对多”的合作模式。因为我国的《保险法》放宽了限制，允许一个银行可以代理一家以上的保险公司业务，且银行代理的资源数相对于保险公司来说还是较少的，所以各个保险公司集中精力竞争银行代理。保险公司之间的主要竞争靠的是手续费，我国的资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上银行要求支付较高的手续费；有的保险公司为了扩张业务规模，不得以支付较高手续费抢夺阵地，进行不计成本的恶性竞争，陷入粗放型扩张状态，从而影响到产品的盈利性，降低他对股东的收益贡献，影响偿付能力，引发风险。这种恶性竞争甚至影响了保险公司的经营成本。在这种由银行在主打地位的银行保险合作业务市场中，对于银行来说更愿意与资金雄厚实力较强的保险公司合作以减少风险，因此那些实力较弱的小保险公司比较不容易与银行合作。“多对多”莫事导致了银行与保险公司合作的不稳定性。其为了各自的利益在不断竞争，银行会主要选择在竞争中有优势的一方，而保险公司不是在努力推销自己的产品，而是把主要精力投入到了银行代理的抢夺中，对于双方来说并不想要建立起一个互利共享的合作关系。

第二，银行与保险公司合作时间过与短促，合作方式过于单一。银行保险合作业务一般都是签订一年期的代理协议，且大多数都是签约数量多但真是合作的少，是一种缺乏长久合作的方式。因为有的银行觉得代理寿险业务会对自身主营存款业务产生冲突，所以就有银行会出现不代理或少代理销售保险产品的行为。而有的保险公司也认为支付较高手续费造成业务成本过高，在面对亏损的压力下,保险公司不愿意与银行发展成长期的合作对象，也就没有长期合作的规划，甚至减少这种合作方法的业务。还有少数的银保管理层签订了代理协议，但具体经办保险代理业务是基层行和员工，致使业务根本无法全面开展。

在销售产品方面，产品和销售的方式都较为单一。保险公司大多数推出的是人身保险等，产品结构过于简单，保单设计不够全面，其功能无法满足顾客的差异化需求。银行销售保险产品基本上是通过柜台销售，但是银行的积极性不高，对于销售银行保险业务不热情，柜台销售的业绩起伏比较大，银行销售产险公司保险产品基本上是利用信贷部门提供特有资源来销售保险产品。在当前在广大消费者对保险的消费意识不高、对保险产品知识缺乏的情况下，银行没有做到积极宣传的作用，而保险公司也没有把更多的产品资料传给银行，这回严重影响银保业务的销售。

第三，银行中的专业从业人员较少，银行保险业务的处理技术较低。任何专业领域都需要专业的从业人员来操作，因为专业人员更懂得业务的处理方法及流程，相对技术也更高一些。对于银行保险业务，要求从业人员有相关专业知识，了解保险业务与银行代理智能。如果从业人员只了解银行相关业务，那么他们就不会注重对保险业务的宣传，以及销售保险的技巧。如果从业人员对于保险业务的知识掌握较多时，有可能会盲目推销，只顾着推销保险业务，而忽略了银行保险业务的合作性，那样银保就失去了意义。银行代理从业务人员对保险业务知识了解有限，保险知识缺乏，特别是代理办理产险业务时，要涉及到承保前的核保、理赔时的核赔等保险技术方面的知识，完全制约了代理人员办理保险业务的能力，增大了银行开展代理保险业务的难度；同时可能产生误导隐患，丧失行业诚信，危害银行、保险、消费者各方利益，不利于银行保险业务的持续健康发展。在侧重于保险业务的人员中，比较追求收益，凭借银行的信誉度做出承诺，而忽略了合作关系与减少风险。

对于银行保险业务的处理技术，在这现代科技发达的社会，通过联网来合作是一种高效快速方法。但是我国银行与保险公司之间的同步度较差联网效率低，银行只能接受投保。而一切投保手续都要手工操作，如填单、缴费、签字等。这样就导致了，投保时间长，保单周转慢，容易出现管理交流等问题。保险公司内部缺少完备的与银行联网的系统，在售后服务方面效率低下。这也就导致了银行与保险公司合作关系实质的缺乏，没有体现出由银行保险公司合作代理的保险业务的快速便捷优势。

第四，监督管理对于银行保险业务环境的作用不完善。在金融领域，业务的形成往往会伴随着风险的出现。银行与保险公司的合作业务带来了一些风险因素，像对于信誉承诺问题出现的风险因素，对于竞争可能会导致的风险因素等等。这些风险因素可能会带来严重的损失，而且可能会影响银保业务的发展，所以就需要完备的制度规定。但在我国的银保业务相关法律体系中，并没有特别严格的监督管理制度。《保险法》中只有兼业代理方面的条款适用于银行代理保险业务，但随着银行与保险公司合作的进一步加深以及银行代理保险业务的发展，银行与保险公司双方之间已不是单纯的兼业代理关系。但是目前国内并没有关于银行保险业务系统而全面管理体系，这对于银保业务来说也还是一个严重的潜在风险因素。因此中国银监会和保监会等也在不断的改进当中。

据资料显示：2010年11月1日，中国银监会下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发[2010]90号）。2011年3月，中国保监会、中国银监会在延续[2010]年4号文、[2010]年90号文精神的基础上，进一步细化了监管要求，联合下发了《商业银行代理保险业务监管指引》。一系列监管新政，对银保业务的网点合作模式、业务销售模式、产品管理模式、队伍的功能定位等做了新的界定，对银保渠道经营管理的关键环节和主要风险点进行了全面系统的梳理和规范，给银保市场未来的发展带来了重大的变化和影响。2011年4月15日，中国保监会召开了“贯彻落实《商业银行代理保险业务监管指引》视频会”，陈文辉主席助理做了重要讲话，要求各地监管机关和各家保险公司要充分认识出台《监管指引》的重要意义，充分理解《监管指引》的文件精神和重点内容，积极应对银保销售模式转变给公司业务发展带来的挑战，并对贯彻落实《监管指引》提出了六个方面的要求。

这些新政策帮改善了银保业务的市场环境，规范银保业务销售管理，稳固和提升了银保销售的平台，便于银保业务的发展与改善。

二、银行保险业务的发展

（一）对于银行保险合作发展遇到问题的解决对策

第一，加强银行与保险公司的合作意识，建立长期合作模式降低成本。在竞争中合作，在合作中提高企业的市场竞争力，这是现代竞争的新理念。在金融市场上银行之间的竞争也日益激烈，而银行通过与保险公司开展合作，就是利用银行现有的机构、人员进行代理销售保险产品的业务。不需投资和垫付，还可以取得较低成本和较低风险的收入，使这成为银行利润的一项客观来源。而保险公司利用银行代理销售保险产品，可以充分利用银行广布的网点、众多的客户进行业务拓展，形成资源共享，利用较低的销售成本达到较高效率地市场覆盖率，利用银行拥有大量的客户信息资源以及较高的客户忠诚度，有利于保险销售产品宣传。所以银行保险业务首先应该是银行与保险公司长期的合作互利共享的的关系，因此银行与保险公司应该建立起深层次的合作关系。银行应该更了解保险公司的内部情况、企业绩效、产品推出、销售路径、售后服务等，在对保险公司充分认识后，筛选出适合合作的伙伴公司。保险公司自身也要有一个好的企业形象，合理的内部运作程序，以及有效率的对外销售和令顾客满意的售后服务等。在合作过程当中，银行与保险公司应尽量采取一对一或一对二的模式，重点在于一家银行与一家保险公司的合作。这样才有利于双方的资源共享，完善银保业务处理流程，提高售后服务质量。当银行与保险公司采取合理合作模式后，高手续费的恶性市场环境就会有所改善，从而降低了银保业务的成本。银保合作在“信任、协作、互利、互惠”的准则下，在寻求深层次合作与发展时，银行可通过保险公司丰富的保险产品和专业的理财能力，不断提升对客户服务的附加值和客户的忠

诚度，可在现有兼业代理的基础上升华，衍生形成一种长期市场战略联盟。

总之，从长远的利益出发，在包厢公司在转变为依靠险种创新、提高服务质量的高层次竞争理念，以及银行认识到银行保险这一低成本、低风险的中间业务是未来银行业利润的重要来源，从而更新经营理念的同时，双方应该加快曾强合作的意识，通过合作内容上的深化，建立与银行之间长远的战略伙伴关系，创建互利共享的长久合作环境。

第二，加强银行保险业务的产品多样性、销售方式多样化。银保业务的销售主要目的就是，为顾客提供多种多样的服务及咨询，保证顾客的满意。所以在产品的推出时就要不断的创新改进，不仅要对产品创新，还要对服务改进提高，做到个性化服务。对于银保业务以及服务的创新，需要银行和保险公司的共同合作、努力配合，开发出有保障的高质量产品。

完成银保业务的创新还只是第一步，还要改善销售模式，让销售方式多样化，针对不同群体的顾客，有一套完备的销售模式。建立科学、有效、合理的银行保险业务销售体系。新的销售模式就是要打破银行柜台的单一销售模式，通过一套专业工具为客户提供银保业务个性化服务，向公众普及银行保险知识、推荐银行保险产品、开展银行保险咨询。此外，还可以实施分层营销、联动营销、合作营销、客户营销以及产品营销等多种销售战略、通过新的销售方式，将银行保险带出银行柜台，与客户进行更多的双向沟通，提供适合的风险保障计划和个性化服务。

第三，提高银行保险业务从业人员素质，加强技术改进。银行保险业务需要的是全面的复合型人才。对银保从业人员的培训应结合我国银行保险业务的现有情况，以及国际社会上的银行保险运营情况，塑造出专业的从业人员，使客户能感受到在银行和在保险公司购买保险一样享有专业化的服务。对银行保险业务外人员的专业培训就是要做到,销售人员可以向顾客推荐复杂的保险产品，不仅让顾客了解到银保业务的相关信息，还可以顺利的进行复杂业务得销售。

在加强银保人员的培养的同时，银保业务的相关技术也要不断提高。银行保险的发展需要信息技术以及互联网强有力的支持，银行和保险公司在实现联网后才更有可能提高银保业务的规模和效率，这也可以说是银保合作的基础。运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，更加快速的处理业务，为客户提供方便、完善的售后服务。

第四，完备银保业务监管制度，完善银保业务市场环境。银行保险业务的完善需要加强监管制度，建立健全的相关法律法规。我国银行、保险业实行分业经营、分业监管制度。从银监会和保监会两方面来说，实施两方之间的信息快速流通，部分资源的共享，可以为银行保险业务的进行创造一个更为规范的发展空间，指定银行保险公司之间的统一制度，也就可以建立一个安全完善的法律环境。从现行来看，已经远远超出监管制度范围；放宽法律环境是银行保险发展的内在要求，银行、保险业发展所面临的外部环境也要求改革现有法规。此外，银保合作的开展要求监管部门既保证保险业务的顺利进行，又要防止银行和保险公司盲目发展、违规操作。因此，监管部门必须协调配合，共同制定监管政策，共同维护金融安全。研究结论

在当前经济格局下，一体化经济的主导地位越来越强化。银行保险业务就是把银行与保险公司联系在一起的市场业务。在金融领域里，银保业务的顺利运行需要合理安全的外部环境，还需要高效适当的内部环境。对于我国银行保险业未

来的发展，不仅需要适度的调整内外部环境，银行与保险公司的紧密配合长久战略关系，建立健全的银保体系。

参考文献：

[1] 李曼:《浅析我国银行保险业务存在的问题及对策》，《济南金融》2005

年第3期 文献综述：银行保险能使银行和保险公司双方获益，现在已经成为西方发达国家普遍采用的并且非常有效的保险营销模式。目前，我国银行保险还处于起步阶段，分析银行保险的发展现状及亟待解决的问题是非常有意义的。

[2] 袁成:《影响我国银行保险业务发展的因素分析》，《河南金融》2007年

第2期 文献综述：加强监管协作、建立战略联盟、打造薪酬激励制度、加快产品转型创新、实行银保联网是解决银行保险业务健康发展的有效策略。

[3] 寇茜:《我国银行保险发展现状及趋势分析》，《保险研究》2005年第11

期 文献综述：银行保险合作是在经济全球化和金融自由化的推动下，银行业务与保险业务相互渗透、银行资本和保险资本相互融合的产物，其已成为西方发达国家银行业和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。

[4] 周旸:《中国银行保险业务现状与探索》，《西南金融》2009年第9期 文

献综述：银行和保险两大金融巨人的业务融合带来了银保市场的繁荣新气象，银保合作过程中的现象和问题值得研究和思考。

[5] 赵金山、钟春平:《我国银保合作现状与改进建议》，《海南金融》2010

年第12期 文献综述：我国银行保险在快速发展之后处于调整时期，简单的产品一度满足了居民低层次的保险需求，但难以持续发展。

[6] 于敏、方子节:《对我国银行保险未来发展的理性思考》，《经济问题探

索》2004年第3期 文献综述：通过对在宏观政策因素、银保系统因素和技术性因素上的这些问题的研究和对策的提出，能够促进银保合作的深入发展，从而推动整个保险行业的更好发展。

[7] 黄本笑、张婷：《发展我国银行保险的现实意义》，《商业时代》2004年

保险研究论文 篇7

西方保险界过去有句俗语:“保险是靠宣传卖出去的, 而不是消费者主动购买的” (Insurance is sold, not bought.) 。国外成熟的保险市场和国际保险公司的营销实践也都证明了这一点。因此, 营销渠道已成为当今保险公司关注的重点, 并将成为保险市场竞争中制胜的关键。国内目前主要的销售方式还是直销为主渠道, 代理经纪为辅助, 以销售策略导向和一定风险控制约及价格竞争手段, 吸引客户而赢得市场。近年来, 随着市场经济的发展和金融环境的逐步放开, 许多新的融资工具被允许使用。这意味着进行金融创新已经有了一定的空间。通过金融创新以实现营销创新已经有了一定的可能性。而此背景下, 各保险公司需要对其市场进行相关分析, 确定合理的保险营销渠道, 趋利避害, 进行有效的资源整合配置, 实现营销渠道横宽纵深的发展。本文从保监会近期正式批复筹建的“众安在线财产保险股份有限公司”这一事件出发, 论述了保险电子销售渠道的创新性探索, 并分析了在这一进程中的规范运作制度、管理模式以及保险经营制度创新的可行性研究。

1 保险间接营销渠道营建问题

保险营销渠道是指保险这一产品从保险公司向购买者转移过程中所经过的途径。一般来说, 保险产品销售主要是通过直接营销渠道和间接营销渠道来实现[1]。

1.1 直接营销渠道与间接营销渠道

保险直接营销渠道即直销制, 是指保险公司利用支付薪金的专属员工向保险需求者直接提供各种保险险种的销售和服务。我国的保险业发展只有短短的几十年, 多年来主要的销售方式是“一对一”的直销模式, 这种方式成为我国保险销售和宣传的有力渠道。然而, 我国国民的保险意识较为薄弱, 保险从业人员整体素质还有待提升, 就长远发展而言这种渠道难以适应现代经济发展的需要。

保险间接渠道主要指通过保险代理人、保险经纪人等来进行保险的销售活动。纵观国际保险营销制度, 代理制度是各国普遍采用的一种保险营销渠道。保险间接渠道要求提供服务的专业性强, 提供的服务不会增加投保人或被保险人的经济负担等方面具有优势, 同时有利于提高保险公司的服务质量, 迅速建立有效的保险信息网。

1.2 我国间接营销渠道的营建条件及问题

基于我国国情, 保险间接渠道的发展条件一直被认为尚未成熟。其主要表现在:第一、保险经营者保险意识较为淡薄, 缺乏现代企业制度的建立。第二、保险代理人的业务素质良莠不齐, 管理难度大, 造成保险代理市场混乱。第三、保险代理制度尚不健全。例如, 代理人为个人时的代理地位在法律权利和法律责任上很难界定, 致使其与保险人之间的委托代理关系始终存在核保与推销之间的冲突。从长远看, 公司形式的代理人制度是我国保险代理人的发展方向。

综上, 业界普遍认为我国在短时间内发展保险代理和保险经纪人是困难的;要想发展金融保险, 需要新的营销渠道作为补充。

2 保险电子营销渠道的突破

2.1“众安在线”的突破性意义

间接渠道的弊端, 在互联网时代已经得以突破, 或者尝试突破。互联网和通讯技术的发展已经使电子商务从一种纯粹的信息通讯载体发展成一种重要的营销渠道, 使企业能够将高质量、个性化的信息以一种前所未有的方式传递给大众。互联网已经成为一种有力的营销工具。基于互联网的电子营销新模式在各个行业迅速发展, 保险行业也不例外[2]。

近日, 保监会正式批复筹建的“众安在线财产保险股份有限公司 (以下简称“众安在线”) ”颇受市场关注[3]。因其由金融、互联网“大佬”马明哲、马化腾、马云联手设立, 而被业内称为“三马卖保险”。根据已有的信息披露, 该公司进行专业网络财产保险试点, 不设置任何分支机构, 完全通过互联网进行保险产品销售和理赔, 目标客户群聚焦于电子商务商家、互联网运营商、互联网消费者等互联网用户, 网络财产将被纳入保障范围。其合作焦点将避开传统车险业务, 专供责任险、保证险两大险种。

2.2“众安在线”业务模式特点分析

“众安在线”保险电子营销渠道的开辟可避免传统保险推销员强行推销和电话骚扰的弊病, 从卖保险转变为让客户自助买保险。“三马保险”可以说在渠道上完全摒弃了保险行业传统的人海与电话战术, 从产品需求到服务流程都依托于互联网, 不设分支机构, 目的在于探索出一条全新的、精耕细作的业务模式。该业务模式的具体特点包括:第一, 传统金融保险将联合现代高科技企业重新开拓市场份额。平安作为传统金融行业在保险、银行、投资三大支柱业务上稳健增长, 而滕讯和阿里巴巴等国内科技公司, 它们拥有先进的网络技术、高科技信息组织体系, 以及粘连度极高的庞大用户群。由此可见, 众安在线的出现使传统金融行业在渠道上实现了重要突破。一旦“准入”政策限制得以突破, 意味着快速抢占市场, 对传统金融行业市场份额形成势不可挡的冲击。第二, 互联网保险能最大程度满足不同客户的个性化需求, 根据客户需求设计出真正让客户满意的产品和服务, 尊重客户体验、主张平台开放等新特点。这样保险信息的传播不再是保险公司单向传播的问题, 客户可以通过互联网来了解产品, 这种交互式的营销渠道的建立有助于畅通保险公司和客户之间的有效沟通。第三, “众安在线”有针对性地细分市场。目前, 其仅针对财产保险和责任保险, 凭借高科技手段, 众安在线新营销渠道的尝试, 使得传统保险在风险评估、理赔服务领域将更加完善。这将有利于在较短时间内建立网上保险品牌, 同时有助于持续的、规范的进行保险电子营销渠道的探索。

3 发展保险电子营销渠道应注意的问题

以“众安在线”为标志的间接保险渠道在未来将得到较大发展。但是, 如果要营建良好地电子保险营销渠道, 还必须解决诸多问题。笔者主要尝试从管理控制、管理模式和人才储备三个角度来探讨这些问题。

3.1 管理控制问题

与代理渠道相比, 网站营销是一种被动的渠道。这就要求保险企业加强保险管理控制职能。就是要落实企业各项工作计划, 目的是纠正企业运行过程中可能存在的缺点与不足, 促使企业按照所期望的目标和轨迹运行。第一, 理论上, 保险经营者运用大数定律可以掌控总量风险, 通过保险的分摊职能的发挥就可以了。然而在实际运行中, 风险具有难以预测的不确定性, 因此, 控制职能的发挥在保险领域具有不可忽略的重要性。第二, 由于电子营销渠道是一种前所未有的创新模式, 因此, 在管理控制职能上除了借鉴传统的经验外, 更重要的是重视高科技信息环境下对管理控制职能的认识及其运用。例如, 考虑电子平台管理中应承担的引导、协调、服务等方面的具体职能。第三, 把服务职能加入保险管理控制职能中。随着大金融的发展、保险经营者的经营理念的与时俱进, 员工队伍知识结构不断提升, 新金融、新平台必将带来又一新渠道的新发展。在实体保险管理的基础上, 创新渗透到互联网—电子商务平台, 势必增强保险组织整体活动的一致性和协调性, 使得各职能机构与资源保持应有的协调和平衡, 从而将互联网的保险向横宽纵深发展。

3.2 管理模式问题

有效的管理模式有助于提升保险新渠道的运作。保险管理模式通常是通过长期的保险活动所总结的相对固定的运作模式, 属于保险非物质财富。有效而成熟的保险管理模式是保险不可替代的宝贵资源。第一, 加快保险技术创新。保险技术含量是衡量保险管理水平的重要标志, 同时也是反映保险管理者贯彻保险经营理念和遵循保险规律能力的指标。在集中分散风险, 保险新业务方式、手段上寻求创新。第二, 完善保险组织自身内部建设, 增强自身结构合理性、规模适度性等生存发展的能力。营造保险组织核心竞争力是保险渠道运作取胜的关键因素, 组织动员人、财、物等资源, 依靠有利的高科技手段确定市场定位, 从而实现保险经营战略目标和保险营销渠道的创新。第三, 运用电子营销渠道和代理人渠道相结合的方式探索保险管理的运作模式。

3.3 人才储备问题

注重培养新的保险电子营销专业人才。保险电子营销中, 由于缺乏与消费者之间面对面的交流, 企业无法了解到潜在消费者的真实风险状况, 而消费者本身不是专业人员, 不能作出准确判断, 不利于风险控制。这就要求有一批专业的保险电子营销专业人才。保险从业人员需要经过一定的保险从业经历和专业培训才有可能达到保险行业的从业要求。因此, 真正符合保险要求的人力资源具有明显的稀缺性。在储备这些人力资源时应注意以下几点:第一, 加强行为规范制度。即采用怎样的形式以及如何将这些形式结合成为一个有机的系统。具体来说就是, 行为规范制度是规定保险经营者、管理者和电子营销专业人才之间, 部门之间在各自方面的工作范围、权限职责、利益及其相互关系的行为准则, 通过行为规范制度管理, 更有效的配置保险资源, 落实保险电子营销渠道。第二, 明确利益分配制度。现代保险组织分工越来越细, 委托代理关系随处可见。不同的主体都在寻求符合自身利益的最大空间, 如果没有明确的利益分配制度, 极易产生不同利益主体之间的利益冲突。第三, 建立信息交流制度。保险电子营销渠道本质上就是利用高科技信息技术手段实现保险经营。能否实现保险信息软硬件建设、信息交流渠道、信息反馈机制相关方面的制度建设对保险电子营销渠道创新具有重要意义。

4 结语

中国的保险业在经历了产生、发展、衰落、恢复和繁荣几个阶段后, 在开放保险市场的挑战中, 势必给中国保险业带来更为激烈的竞争。而拓展保险市场的成功与否, 关键在于保险机构对营销渠道的开发。保险公司想要以最好的效果、最高的效率将其保险产品顺利地推销出去, 就要正确地选择产品的最佳营销渠道。同时保险公司必须考虑相关因素, 例如, 整个市场的营销环境, 保险公司自身特点, 目标市场中保险产品的特征、消费者特征, 以及对营销渠道的监管控制。总之, 我们看到“三马卖保险”已经为这样的探索走出现实性的第一步。

参考文献

[1]邓华丽.保险营销[M].北京:中国人民大学出版社, 2012.

[2]宇文晶.浅析保险营销渠道创新[J].金融经济, 2009 (11) .

我国农业保险的研究 篇8

【关键词】农业保险；准公共物品；农业保险融资体系

一、农业保险涵义

农业保险是对农业的生产对象因遭受自然灾害受到损失而给子补偿的一种方式，是降低农业风险的有效手段。农业保险作为一种市场化的风险转移和损失分摊方式，在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业生产能力和促进农民增收方面发挥着重要作用，是政府保护农业生产，缓解农民收入波动，稳定农村经济乃至确保国家粮食安全的有效工具之一，具有社会其他经济机制所不可丰替代的作用和功能，为社会主义新农村建设提供了强有力的保障。

二、我国农业保险融资面临的问题

（一）农户自身的融资渠道匮乏、资金有限。

我国农业保险的需求较低，究其原因农民资金有限，融资能力差。一方面农民的收入水平过低是农业保险发展的制约因素。农民收入过低，增民幅度过慢，从货币需求的角度来看，农民必然把有限收入投入到满足基本生活的生存需求上，而无力顾及保障需求和投资需求。另一方面，农业保险费率过高。在收入有限的制约下，农险费率过高加重了消费低的程度。由于农业保险经营具有高风险的特征，使其高损失率和高费用率。

（二）保险公司农业保险融资困难

首先，农业保险经营风险高，不利于财务稳定。农业风险由于其时间和空间的高度相关性，一旦发生可能会在短时间内使大量的保险标的同时发生灾害事故，遭受巨灾损失。而且，农业保险经营中还存在严重的逆向选择和道德风险。其次，保险公司追求商业利润的日标难以实现。由于商业保险公司以追求利润最大化为其最终经营日标。高利润险种的存在加速了农险资金的转移。

三、我国农业保险发展困境的深层根源——福利经济学视角的分析

（一）农业保险的准公共物品属性分析

在福利经济学中，根据是否同时具有排他性和竞争性，将物品或产品分为私人物品、公共物品、自然垄断物品和共有资源物品。农业保险准公共物品特性，公共物品具有非竞争性和非排他性的特点，而私人物品则具有竞争性和排他性的特点。但还有一部分物品介于两者之间，具有不完全的竞争性或不完全的排他性，农业保险就是其中一种，农业保产品险在消费上具有不完全竞争性而受益上又具有不完全排他性，另外，参与农业保险会带来很大的社会效益，属于倾向于公共物品的准公共物品。一般的商业保险大多属于私人物品，投保人付出保费换取保险公司提供的保障，转嫁个人风险。而农业保险与其他的商业保险不同，农业保险产品具有规律性的经营方式且其收益具有外部性，在购买农业保险时，很多农民容易产生“搭便车”现象，使农业保险的销售加大了难度。

（二）农业保险的外部性分析

外部性是一个经济主体的行为对另一个经济主体的利益所产生的效应，而这种效应没有通过货币或市场交易体现出来。外部性有正、负之分。正外部性是将利益外溢给社会的行为与活动，对全体社会成员提供和产生了巨大的经济利益。负外部性是指将成本附加给社会的行为与活动。

正如上面所分析的，农业保险是一种准公共物品，它具有外部性，且具有正外部性。农业是国民经济的基础，农业稳定，受益者是整个社会；农业歉收，受损的会波及全社会的每个成员。农民缴纳保费购买农业保险，不仅能保障自己生产生活和收入稳定，而且还发挥着保证农业再生产顺利进行和稳定国民经济的作用，使全体社会成员享受农业稳定、农产品价格低廉的好处。因而，农业保险是一种具有正外部性的准公共产品，它的正外部性体现在农民对农业保险的“消费”（或需求）与保险公司对农业保险的“生产”（或供给）两方面。对于农业保险的投保人即农民而言，购买农业保险所得的个人利益小于其为整个社会所提供的利益总量；对于农业保险的经营者保险公司而言，提供农业保险所得的个人利益小于其供给成本。农业保险出现了购买和供给双重的正外部性，而社会其他成员末支付任何费用，却享受着农业稳定、农产品价格低廉和国民经济稳定的益处。农业保险的购买者和供给者成本--利益失衡，从而缩小了农业保险的供给和需求规模，使其小于社会最佳规模，造成市场失效。正是这种供给和需求的双重正外部性，导致农业保险“需求不足，供给有限”。

（三）农业保险”消费” 的正外部性与”有效需求不足” 之分析

农业保险”消费” 的正外部性表现于利益外溢，即作为投保人的农民投保后，农业保险所提供的一部分利益由投保农民直接享有，如保证农民生产生活和收入稳定，但另一部分利益则由农民以外的全体社会成员享有，如农业保险使农民生产的风险成本降低，生产规模扩大，农产品价格低廉。农民进行农业保险”消费”，利益外溢使边际私人收益小于边际社会效益，从而导致正外部性产生。

四、我国农业保险走出困境设想

为了解决农业保险的困境，必须建立一个强有力的体系，保障农业保险的作用得以完全的发挥，进而促进我国农业的发展，加快社会主义新农村的建设，促进社会的和谐与稳定。

（一）保证政府的融资支出

健全法制法规体系：尽快立法以保障农业政策的执行和促进农业保险的发展，并以法律的形式对农业保险具体的目的、目标、准公共物品的定位予以确立，其融资保障范围、保障水平、税收规定、资金的筹集和运用等都应进行详细而明确地规范，这样才能使农业保险的融资能够依法实施。制定相关优惠政策并保证贯彻实施

农民的收入水平是提高农业保险有效需求的根本因素。如果农民连温饱问题都未解决，农民就不会购买农业保险，何况农业保险的价格还要远远高于普通财产保险因此，要想把对农业保险的潜在需求变成有效需求，最根本的途径就是提高农民的收入水平。

（二）拓展农业保险公司的融资渠道

再保险可提供专项再保险保障和支持除常规风险保障，也可以规避巨灾和巨额风险，保障资金融通，保障了农业保险的稳定持续经营。推动巨灾风险证券化

巨灾风险证券化的实质是借助证券工具从资本市场获取大量资金，并通过将风险转移至资本市场的方式扩大承保能力。其主要功能不仅在于风险转移，更重于风险融资。这样做不仅可以解决承保巨灾风险资金短缺的问题，增强保险公司的承保能力，而且能够将传统意义上不可保的风险通过证券市场进行转移，扩大保险经营范围，既可满足投保人风险转嫁需求，又可满足资本市场投资人的投资需求。