银行信用卡业务考试题

银行信用卡业务考试题（通用8篇）

银行信用卡业务考试题 篇1

一、单选题（2*20=40）

1.同一机构单批团办申请件数量不得低于()件。

A.4;B5;.C.6;D.7;

2.免息还款期是指按期（）还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日起（消费日）至最后还款日止，最短20天，最长50天。

A.部分B.全额C.最小还款额D.分期

2.最低还款额未还够将计收滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的（）%，最低10元。

A.1B.2C.5D.10

3.信用卡透支取现的日利息为？（）

A.0.05%B.0.6%C.1%D.5%

4.邮储信用卡金卡年费为（）

A 主卡100元/年，附卡50元/年，首年免年费，刷满6次免次年年费；

B主卡125元/年，附卡60元/年，首年免年费，刷满6次免次年年费；

C终身免年费

D主卡165元/年，附卡60元/年，首年免年费，刷满6次免次年年费；

5.信用卡主卡申请人必须年满_____周岁且不超过_____周岁；附卡申请人必须年满_____周岁。（）

A.18、60、18B.16、65、18

C.18、60、16D.16、65、18

6.使用溢缴款取现或转出的，按交易金额的（）计收手续费。

A.0.5%B.1%C.2%D.3%

7.邮政系统员工间，（），即员工申请时附卡申请人不得为同事。

A.不得互相办理附属卡B.不得互相办理主卡

C.不得互相办理卡旅游卡D.不得互相办理信用卡

8.持卡人信用卡的信用额度为1万元，消费了1笔6000元，并将该笔交易申请6个月的消费分期付款，请问持卡人每月还款手续费是多少？

A.6元B.36元C.5元D.10元

9.小王的信用额度为5000元，账单日为每月5号，免息还款期为20天。小王在7月的所有交易如下：1号刷卡消费了200元，3号刷卡消费了600元，6号又刷卡消费了1000元，那么小王在7月的应还款额（账单余额）为多少（假设无其他费用产生）？到10号小王的可用额度是多少？（）

A 8003200B 18003200

C 8004200D 18004200

10.在批量扣款交易里，信用卡中心在（）日终将有欠款的信用卡账户汇总生成自动扣款文件提交给各省，各省从约定的结算账户扣收所欠账款并提交给信用卡中心处理。

A.账单日B.还款日前一日C.还款日D.产生消费后任意一日

11.交易密码连续输错三次，密码锁定后，持卡人须致电客户进行密码解锁，密码解锁的生效时间为（）

A.3天B.7天C.20天D.即时生效

12.以下属于信用卡禁止推广人群的是（）

A 保险公司财务经理B 老师

C 发廊老板D 个体工商户

13.信用卡持卡人可以用（）卡办理ATM账户余额查询。

A.主B.附C主、附D.绿

14.客户获批我行信用卡的额度为10000，取现额度为授信额度的30%，下列哪一说法是正确的（）

A 客户在ATM上取现，一次可透支取现3000元

B 客户在柜台取现，一次可透支取现3000元

C 客户单日最高累计透支取现额度为3000元

D 客户单日最高累计透支取现额度为2000元

15.我行金卡主附卡额度设置模式为（）

A 主附卡额度共享；B 附卡额度是主卡的固定比例；

C 附卡额度是主卡的固定金额；D 以上三种模式可以自由设定。

16.储蓄系统在进行信用卡批量扣款时，当自扣还款账户余额不足时（）

A 扣款金额为还款账户的可用金额B 扣款金额为还款账户的账户余额

C 不进行扣款D 分期扣款

17.小张本月账单1003元，最后还款日偿还了1000元，以下说法正确的是（）A本期会产生利息，无滞纳金，无逾期记录产生；

B本期无利息、滞纳金产生，无逾期记录产生；

C 若小张下一期不还款，因为应还款金额小于5元，因此仍不会产生利息和滞纳金，也没有逾期记录；

D 以上说法都不正确。

18.自动还款关系的加办或撤销（）生效。

A 即时B 隔日C 第三天D 一周内

19.办理信用卡加办/撤销自动还款功能，受理机构与本人或其结算账户开户机构须在（）

A.只能在开户行B.同一市县内C.省内D.全国各网点均可

20.某客户的信用卡额度是5000，溢缴款1000，客户取现2000，那么取现费用是（）

A 5元B 10元C 15元D 20元

二、多选题（3*7=21）

1、我行信用卡金卡较普卡有哪些功能优势？（）

A.实时交易提醒

B.48小时失卡保障

C.高额预借现金

D.生日双倍积分

E.免年卡

2、存在以下哪种情况形成退件（）？

A.申请人资料不符，张冠李戴。

B.证件号无法补全或有误，无法确认申请人真实身份。

C.个人资料中住宅电话和移动电话均未填。

D.申请主卡无签名，单独申请附属卡时附属卡未签名或未填写主卡卡号。

E.员工进件未加盖单位公章，且未提供工作证明。

3、我行信用卡的还款渠道有哪些（）？

A.关联还款B.现金还款C.现金转账还款

D.储蓄卡转账还款E.跨行还款、工作证明文件包括（）

A.带工作单位名称或企业标识、申请人照片、姓名、员工编码（或工作部门）的工作证（或出入证）复印件；

B.单位开具的带有机构公章或人事部门公章或财务部门公章的工作证明原件或收入证明原件；

C.标明参保单位名称、参保人员姓名的医疗保险手册的复印件或社保卡打印的最近半年缴费清单凭证（须带有参保单位）；

D.加盖调入单位人事部门公章的调令、调函或任职通知；

E.单位同事出具的申请人工作证明或收入证明；

5、下列证明文件视为无效（）

A.居民身份证距有效期到期日小于等于一个月。

B.港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往内地通行证、护照距有效期到期日小于等于三个月。

C.暂住证距有效期到期日小于等于三个月。

D.单位开具的工作证明或收入证明，证明开具日期距申请进件日期大于等于一个月。E.单位开具的住所证明，证明开具日期距申请进件日期等于一个月。

6、出现下列任一情况，信用卡中心将拒绝客户申请。（）

A黑名单客户；

B.逾期一期客户；

C.信用记录严重不良;

D.已在我行办理信用卡客户；

E.补件资料未在规定时间内寄送至卡中心。

7、年龄与有效期逻辑，以下正确的为：（）

A.25岁含以下的身份证有效期为10年

B.26-45岁的身份证有效期为20年

C.36-55岁的身份证有效期为20年

D.56岁以上的身份证有效期为长期

E.46岁以上的身份证有效期为长期

三、判断题（2*13=26）

1、信用卡申请资料中，不接受以户口本、户籍证明、临时身份证等作为身份证明（）

2、持卡人只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的账款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，不作逾期。如果没有还够最低还款额，将收取滞纳金，记作逾期。（）

3、如果推广人员在客户填表时发现涂改处过多，应及时替客户重新填写，废表由客户保留。（）

4、持卡人使用信用额度取款的，普卡每日累计取款金额不得超过信用额度的30%。（）

5、我行溢缴款取现的费用为取现金额的0.5%，最低2元。（）

6、信用卡禁止推广人群仅仅不能办理主卡，但是无论是普卡还是金卡的附卡，他们是有资格办理的。（）

7、我行的信用卡分期付款有两种方式，一是笔笔分，二是任意分。（）

8、我行分期还款的手续费为0.6%/月。（）

9、信用卡存款不计息，借记卡存款计收利息。（）

10、信用卡额度一经确定，不可调整。（）

11、当前可用额度是持卡人在某一时点可以使用的最高信用额度。（）

12、溢缴款计算利息，取出溢缴款需支付一定金额的费用。（）

13、副卡停用后，可继续向副卡内存款。（）

四．简答题（4+4+5=13）

1.金卡的目标客户群有哪些？

2.请说出八种以上我行信用卡管理办法规定的禁推人群？

3.案例分析

2012年3月1日，客户王女士来我某支行找到某朋友柜员A，想让柜员A帮其老公办理一张额度较大的信用卡，同时带来其老公的身份证原件、2012年1月8日开出的工作单位为营口市安全局的收入证明原件和事先填写好的我行信用卡申请表，柜员A将相关资料交给本支行客户经理，客户经理检查后，通过电话核实了申请人的工作单位，于当日交给银行卡部进件。

银行信用卡业务考试题 篇2

据《扬子晚报》消息:银监会上周下发通知, 禁止银行向未满18岁的学生发信用卡, 给已满18岁的学生发卡, 要经由父母等第二还款来源方的书面同意。记者近日调查发现, 目前大学生信用卡确实存在很多问题, 比如银行对学生还款能力审查不严, 学生消费缺乏自我控制能力, 导致还款困难等。银监会通知出台后, 包括招行、兴业等多家银行开始叫停大学生信用卡业务, 其他银行也抬高了大学生信用卡办理门槛, 有的只对部分合作高校的学生发放名校卡, 有的需要申请人提供父母的资料。

招商银行是最早开办校园学生卡的银行, 该行人士表示, 18岁是个年龄门槛, 硬性指标, 办卡人必须要年满18周岁, 但现在审批很严格, 即使符合条件, 也不一定批复得下来。

浅谈银行信用卡分期付款业务 篇3

【关键词】信用卡 分期付款 手续费 风险

一、引言

近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？

二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征

信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。

相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。

三、信用卡分期业务的手续费处理原则

在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。

通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。

单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发

分期期数（月）3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、8、24 3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、24 2、3、6、10、12、18、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、15、18、24

对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60% 0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%

收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取

注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。

商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。

四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”

关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。

银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。

参考文献

[1]白蓉，刘欣.《商业银行信用卡分期付款业务的比较分析》.

[2]王瑛，袁钢，毕云鹏，牟增岩.《商业银行信用卡分期付款业务探究》.

[3]孙烨华.《商业银行信用卡分期付款业务发展研究》，《时代金融》.2014.9.

[4]康萍，康丽.《浅析当前商业银行信用卡分期付款业务的风险识别及防范对策》，《企业家日报》.2014.11.20.

各银行信用卡业务详细介绍 篇4

2.建行、光大 首年免年费，刷卡消费3次免次年年费；

3.交行、招行 首年免年费，刷卡消费6次免次年年费；

4.浦发 首年免年费，刷卡消费达2000元免次年年费。业内人士提醒，市民收到信用卡后，最好先致点卡片上印有的客服热线，咨询年费事宜，切勿不管不问。个别卡种有特别优惠，如果打算起用，可具体了解免除年费的条件；如果不打算用卡，最好向客服人员要求注销。

各个银行信用卡的年费如下：

工商银行 牡丹国际信用卡(双币)普通卡：100；金卡：200 牡丹贷记卡(人民币)普通卡：50；金卡：100建设银行 龙卡贷记卡(双币)普通卡：80；金卡：160 龙卡贷记卡(人民币)普通卡：60；金卡：100中国银行 长城人民币卡(人民币)普通卡：20；金卡：100

农业银行 金穗信用卡(准贷记卡)普通卡：20；金卡：80

招商银行 招行信用卡(双币)普通卡：100；金卡：200

交通银行 太平洋贷记卡(人民币)普通卡：80；金卡：160

广发银行 广发信用卡(人民币)普通卡：40；金卡：80

中信银行 中信信用卡(双币)白金卡：2000；金卡：300；普通卡：100

中信银行 中信信用卡(人民币)普通卡：100；金卡：200

深圳发展 发展信用卡(人民币)普通卡：40；金卡：80

上海浦发 浦发信用卡(双币)金卡：360；普通卡：180

兴业银行 兴业信用卡(双币)金卡：200，；普通卡：100

银行

项目

中国工商银行信用卡

本地本行：免费

本地跨行：2元/笔

异地本行：按取现金额的1%收取异地取现费，最低1元，最高50元；

异地跨行：按取现金额的1%收取异地取现费，最低1元，最高50元，另加收每笔2元的跨行取现费。

中国农业银行信用卡

境内本行预借现金： 取现金额的1%，最低1元；

境内他行预借现金：（取现金额的1%+2元）／笔，最低3元；

境外预借现金：取现金额的3%，最低3美元（或等值其他外币）；

银行

项目

中国银行信用卡

境内本行：取现金额的1%，柜台取现最低人民币10元或1美元；ATM取现最低人民币8元；

境内他行：取现金额的1％，最低人民币12元；

境外预借现金：取现金额的3%，最低3.5美元

中国建设银行信用卡

境内本行：取现金额的5‰，最低2元，最高50元；

境内他行：取现金额的5‰，最低2元，最高50元；另加收每笔2元的跨行取现费

境外预借现金：取现金额的3%，最低3美元；

交通银行信用卡

境内本行：取现金额的1%，最低每笔人民币10元；

境内他行：取现金额的1%，最低每笔人民币10元；另加收每笔2元的跨行取现费

境外预借现金：取现金额的1%，最低5美元；

中信银行信用卡

境内：取现金额的3%，最低每笔30元人民币；

境外：取现金额的3%，最低每笔3美元/30港币；

中国光大银行信用卡

境内：取现金额的1%，最低每笔3元人民币；

境外：取现金额的1%，最低每笔3美元；

中国民生银行信用卡

境内本行：免费；

境内他行：预借现金额的1%，最低人民币1元；

境外预借现金：预借现金的3%，最低3美元；

招商银行信用卡

境内：取现金额的3%，最低每笔30元人民币；

境外：取现金额的3%，最低3美元；

广东发展银行信用卡

境内：取现金额的2.5%；

境外：取现金额的3%，最低3美元；

深圳发展银行信用卡

境内：取现金额的1%收取，最低10元人民币；

境外：取现金额的3%收取，最低3美元/30港币；

上海浦东发展银行信用卡

境内：取现金额的3%收取，最低30元人民币；

境外：取现金额的3%收取，最低3美元；

兴业银行信用卡

境内：取现金额的3%，最低每笔30元人民币；

境外：取现金额的3%，最低每笔3美元；

上海银行信用卡

境内本行：取现金额的1%，最低1元人民币；

境内他行：取现金额的1%，另加收每笔2元的跨行取现费；最低3元人民币；

境外：取现金额的1%收取，最低2美元

宁波市商业银行信用卡

境内：预借现金金额的1%，最低3元人民币；

境外：取现金额的2%，最低每笔3美元；

1)n月m日取现，n+1月x日还款

利息1（取现当月产生的利息）=本金 x 0.05% x(n月月底日-n月m日+1)

利息2（取现次月产生的利息）=(本金+利息1)x 0.05% x(x-1)

总利息=利息1+利息2

招商银行信用卡业务最新统计数据 篇5

今天，招商银行发布的信用卡业务最新统计数据显示，凭借科学的系统支持和优质的服务平台，招商银行信用卡的呆账率保持在低于1%的良好状况，大大低于国际同业4%—6%的平均水平。

据了解，2002年12月，招行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡，目前累计发卡1000多万张，占据国内双币种信用卡市场超过三分之一的份额，成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。

在卡量增长的同时，招商银行信用卡盈利水平保持一路领先，目前，招行信用卡40%的收入都来自持卡人的循环透支息，这不仅打破了5—8年开始盈利的国际惯例，更在发卡第三年末实现了当年盈亏两平。在消费方面，招商银行信用卡的卡均消费相当活跃，每卡平均月消费金额近1200元人民币，不仅领先于国内同业，而且达到了国外成熟市场的平均水平。

深圳信用卡坏账率急升 招行信用卡盈利存疑

《证券市场周刊》调查发现：招行信用卡1/3为睡眠卡，流通卡卡均收入约137元，如果以全部发卡量计算，将摊薄到约88元。而粗略估算，招行每张卡初始成本在120元以上。截至2008年6月30日，招行信用卡已累计发行2382万张，业内一般认为300万张可实现盈利，国际上有发行100万张即实现盈利的例子。但招行信用卡真的盈利了吗? 招行模式

信用卡的收入主要有三个：年费、商户佣金及其它手续费和利息收入。国外信用卡发展初期年费收入达到总收入40%甚至50%，而招行采取了大量减免年费的方式，创造了独特的“招行模式”。

其实，所谓的“招行模式”是典型的MBNA(美信银行)和台湾模式的混种，其主要做法就是放弃收取固定的年费收入，而通过与商业机构联合开展联名卡业务，借助商业联名卡企业做好服务，所以更多表现为追求发卡数量。因此，招行模式也被称为“MBNA模式”。招行2007年年报显示，截至2007年底累计发卡量为2068万张，但流通卡只有1441万张，流通率为70%，有近1/3的卡处于休眠或无效状态。根据资料，2004年，招行信用卡发卡量约222万张，其后逐年成倍递增，2005至2007年，分别达到500万张、1000万张、2068万张，年均增速超过100%。

而2008年中报显示，招行在发卡速度上明显减慢。截止到2008年6月底，招行累计发卡2382万张，半年仅新增了314万张。这表明招行为了达到市场占有率采取不惜一切代价的“跑马圈地”的发展模式宣告终结。

但中报数据同时表明，模式转变似乎对于提高收益并无帮助。这突出表现在活卡率(或称流通率)的显著减少。2007年底，招行的流通卡数为1441万张，活卡率为70%，而到上半年为止，它的流通卡数为1543万张，活卡率降为65%，仅半年时间，在发卡量增加了15%的基础上，招行的活卡率却下降了7.14%，由于活卡是银行获取收入和盈利的基础，活卡率下降会直接带来招行信用卡业务收入下降。

分析招行2006年、2007年年报和2008年中报，招行年费收入与信用卡非利息收入的比值一直呈下降趋势，分别为8%、6.8%和3.7%。尤其是2007年年费收入在达到了高点1.03亿元后，在发卡量增加314万张的情况下，年费收入不增反降——年费收入在2008年中期为4000万元，即使乘以2，全年也不过8000万。不健康的收入结构

招行的商户回佣近三年来也是呈现了一降再降的局面。为了让所发行的信用卡“激活”使用，银行指望从特约商户得到较的高回佣比例，但是多年来由于银行与银行之间、银行与银联之间、银联和银行与商家在进行着某种价格博弈，从2005年起，酒店和餐饮业的回佣从3%下降至2.2%，零售业则从0.8%下降至0.5%。据麦肯锡的调查显示：中国目前的商户回佣率与欧美相比整整低了30％~50％。

以招行信用卡近三年的商户佣金收入变化及卡均佣金收入状况为例，从2006年到2008年中期，招行的佣金收入分别为3.76亿元、6.55亿元、4.36亿元，佣金收入与全部非利息收入的比值分别为50%、43%和39%，卡均佣金收入为52.8元、45.45元和28.25元(简单估算2008年全年为56元)。

如果进一步分析招行信用卡非利息收入的结构，2008年中期招行信用卡的非利息收入共10.95亿元，其中商户回佣手续费数额最大，为4.36亿元，占比接近40%。其次是分期手续费收入2.04亿元，这也是增长最快的业务；逾期手续费收入1.54亿元，而信用卡年费收入仅为人民币0.4亿元，预借现金手续费收入也仅为0.89亿元，其它增值业务手续费收入为1.72亿元。

招行信用中心总经理仲跻伟也对佣金收入并不满意，“国际市场上信用卡的商户佣金收入一般占到信用卡总收入的55%-60%，平均手续费的费率达到1.5%，但国内平均手续费率却只有0.5%。” 仲跻伟说。

按照商户消费手续费现在的分配比例，发卡行、收单行、银联按照7：2：1的比例进行分配，费率下降损失最大的还是发卡行，而招行是国内发行信用卡最多的银行。据了解，因为费率低，目前招行信用卡在商户POS机上的每笔消费都会令招行亏千分之四。

招行循环利息收入也是杯水车薪。尽管信用卡循环利息年利率高达18%，但从麦肯锡统计的数据表明，在中国大约仅有14%的持卡者使用循环信用，虽然招行公布的数字略高为25%，但仍属于较低的比例，屈指可数的循环信用使用者和在免息期前定时还钱的贷款者，自然直接决定了信用卡靠循环利息盈利的模式虽然存在，却因为规模过小无力支撑盈利。因

为目前包括招行在内的各家发卡银行对于信用卡业务的利息收入部分都不予以公开，在此无法做更细致的分析。

根据中报，截至2008年6月30日，招行信用卡应收账款总额251亿元，而信用卡计息余额占比由上年末的37%提高至39%，按此计算，招行上半年信用卡循环信用余额为98亿元，以日息万分之

五、平均透支期一个月计算，招行月透支利率可达1.5%，则获取的透支利息收入为1.47亿元，与招行上半年241亿元的净利息收入相比，基本可以忽略。

2006年，招行信用卡的收入构成中，1/3是利息收入，1/3是POS机消费手续费收入，1/3是中间收入，而到了2008年年中，收入结构发生了根本变化，先前被寄予厚望的利息收入占比下滑到12%，已不能成为支撑信用卡收入的一角。虽然佣金收入占比为35%，但与国际水平50%以上比例相去甚远。

“这个收入结构是不健康的，它无法支撑招行信用卡业务的持续盈利。”仲跻伟坦言。从上面招行的数据中不难算出，在非利息收入中，每张流通卡为招行带来的收入是71元，商户佣金收入以56元计算，即使再算上微乎其微的利息收入(活卡卡均9.5元)，招行活卡卡均收入约为137元，尚处于一个很低的水平。

业内人士分析指出：招行在2005年宣布实现信用卡盈利，但未提供相应的财务材料，也未说明按照国际通用会计方法是否也达到了盈亏平衡。成本风险核算

“MBNA模式在中国很难成功盈利，主要原因是中国没有信用卡文化，很多企业对信用卡服务也不了解所致。”一位业内人士指出。

招行在2005年公布发卡量突破500万张并形成盈利，目前这一数量已经突破2000多万张，而招行却仍未公开其信用卡中心独立的财务核算。

一位股份制银行信用卡中心资深人士表示：“在中国，如果一家银行的卡户不能超过300万、活卡率低于70%、年单卡平均消费额少于5000元，那么根本不可能盈亏平衡。目前国内应该没有一个银行能达到盈利的水平。不过不同银行有不同的算法，如果很多成本不记入信用卡中心成本，那是有可能持平或盈利的。”

信用卡业务是靠规模效应来实现盈利的金融产品，在其发展之初，需要投入巨大的资金来建设和维持一个信用卡中心的正常运作，按投入排列依次是系统成本、人力成本、广告宣传、营销投入、催收成本等，还有信贷资金及风险资金成本，建设和维持一个信用卡独立处理系统动辄就是上亿元甚至几亿元，如果根据所投入的人力、物力、财力成本按发卡量平摊到每张卡，其成本有多少?

从招行内部了解到，在两三年前，招行的信用卡成本大概为“发100万张卡，要投入1亿元”，相当于每发行一张卡，招行所耗费的成本在100元左右。不过，随着信用卡领域竞争的白热化，信用卡的的进入门槛也被抬高。一些信用卡领域的后来者，最高的成本可达150元—180元。招行由于进入较早，保守估算它的卡均成本至少在120元以上。

“跑马圈地”式发展给招行留下了不能带来收入的睡眠卡，它们同样需要招行付出和活卡几乎一样的成本，这成为招行一个巨大的负担。根据中报，招行目前的睡眠卡约为839

万张，即使以目前银行普通信用卡每张卡成本100元计算，招行为此付出的成本就达到8亿元，约占到招行上半年信用卡非利息收入的77%，也就是说，招行在活卡上每收入10块钱，就要拿出7块多去维持不能产生任何收入的信用卡的费用。

另一方面，在收入下降、成本趋高的同时，信用卡的还款风险也陡然升高。据深圳当地的一征信公司调查统计，2008年二季度信用卡坏账率高达15.7%，而一季度这一数据为11.3%，环比上升了约40%，上半年平均坏账率高达13.5%；而在去年一季度，这个数字还为个位数4.98%，今年同比去年增长了一倍多，表明深圳地区信用卡还款状况已明显恶化。据了解，目前招行的信用卡发卡量40%左右集中在深圳、上海、北京地区，其中深圳约占20%左右，因此，深圳地区信用卡坏账率的升高必然会对招行信用卡业务整体不良率产生极大的负面影响。

这在招行2008年中报中已经初露端倪。据中报数据显示，信用卡应收账款不良率为

2.74%，同比上升了0.82个百分点，增幅高达42.7%，且不良贷款余额增加了2.8亿元，目前已超过6亿元，占招行不良贷款总额约7%。■

MBNA模式

MBNA被称为信用卡领域的后起之秀。这家在上世纪80 年代才成立的新兴银行，在不到20 年的时间里超越了摩根大通、美国银行等历史悠久的综合性银行，成为仅次于花旗集团的全美第二大信用卡贷款银行。MBNA通过与各类社会组织合作发行联名卡与认同卡，通过强大的关系营销策略，将营销目标客户锁定为具有较高信用素质和消费潜力的专业化人士，同时提供强大的客户服务系统。从成本上，通过与各类组织合作降低市场开发的单位成本;从收益中，通过强大的客户服务系统，以及独特的经营策略，一方面提高了使用率，另一方面也降低了流失率和坏账损失。通过这些细节化的管理，造就了MBNA在信用卡行业的优势地位。2005年MBNA被美国银行斥资350亿美元收购。

银行信用卡业务考试题 篇6

年初以来，信用卡中心紧紧围绕“防范风险、合规经营”主题开展工作，在努力完成各项任务指标的同时，着重加强业务管理和各项规章制度的落实，多种措施并举，有效地防范和控制了信用卡及电子银行业务风险。下面，就我行信用卡及电子银行业务发展过程中的风险隐患和防范措施进行具体分析：

一、信用卡业务关联案件及防范措施

近年来，随着国内银行卡产业的飞速发展，各类银行卡案件也频频发生，特别是自2008年全球金融危机爆发以来，各类银行卡案件更是呈爆发态势，造成的资金损失不断增加，银行卡案件防控形势非常严峻。

（一）关联案例：

2010年，中国银行某分行发生客户梁某及其关联客户办理银行卡业务形成50余万元逾期垫款重大情况。经查：自2007年12月至2009年4月，梁某经我行员工推荐，先后以本人及其父、配偶、妹妹名义，并介绍他人办理信用卡49张（中银卡45张、长城信用卡4张），涉及办卡人45名。上述银行卡初期还款情况正常，但自2009年9月份开始陆续出现逾期。截至2010年4月26日，49张信用卡逾期本金和利息共计58万余元。

（二）案件特征：

1、同一单位多人申请，由一人到银行递交，提供材料格式一致且非原件。

2、嫌疑人以他人名义办卡并持卡透支或套现。

3、工作单位多为资信程度较高的企事业单位。

4、办卡后满额（额度使用率85%以上）恶意透支或套现

5、真实客户对自己名下的信用卡一般并不知情，只有在账户逾期银行催收时才能发现。

（三）风险分析：

信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点。由于信用卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人，客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比，具有高度风险分散的特点。当前，我行信用卡业务风险隐患主要存在欺诈风险、持卡人信用风险和睡眠信用卡风险。

1、欺诈风险。从当前信用卡业务发展来看，主要存在虚假资料申请。信用卡申请出现了身份证件真实有效，但工作单位信息（包括工作单位、工作单位地址、办公电话等）和住宅信息（包括住宅地址、住宅电话等）均与实际情况不符的申请。由于基层营销人员片面追求绩效卡量而忽略信用卡申领人真实单位信息和住宅信息的现象时而有之，而基层调查岗人员由于申请资料过多而多数采用电话调查甚至根本不进行调查，不能真实反映申领人的真实信息；还有个别员工为了完成信用卡营销指标弄虚造假，这对我行信用卡业务健康发展埋下了很大隐患。

（2）持卡人信用风险。这一风险主要是由于银行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关所引发的风险。目前我行主要以发卡量和市场占有率作为主要考核指标，极易形成重数量轻质量的发展模式，有时为提高发卡量而人为地降低申领人准入门槛，对于客户的授信未严格执行授信标准，由此引发了信用卡申领人恶意透支风险。

（3）大量闲臵和睡眠信用卡风险。由于我行信用卡发行较晚，发卡对象大部分已有中国银行、建设银行、工商银行等其他商业银行的信用卡，而拥有这些信用卡的持卡人被各家商业银行共同确认为信用卡的中高级客户群体，因此形成了一个持卡人拥有多家商业银行的信用卡，从而造成了一些客户一人手持多卡、信用卡大量闲臵和睡眠、累计信用额度较高。从我行发卡情况来刊，银行工作人员只是简单介绍信用卡消费的便利、积分优惠、赠送礼品等正面信息，而对信用卡相关的法律规定和相关风险等介绍宣传的较少，影响了信用卡业务的健康发展。

（四）防范措施：

在办理信用卡业务过程中，规范信用卡发卡业务，坚持业务有效发展与风险防控并重、数量服从质量的原则。一是严格按照《中国农业银行辽宁省分行金穗贷记卡个人客户准入管理办法(试行)》，把好贷记卡个人客户准入关，严格执行办理贷记卡“三亲见”制度；二是全面检查，保证办卡的真实有效。对贷记卡业务进行行之有效的、全面的资信审查，采取电话核实、上门核实等方式，核查申领人资料的真实性、有效性，通过人民银行征信系统、公安局联网核查系统对个人身份及信用记录进行查询。同时严格按总行下发的《贷记卡风险管理办法》、《贷记卡贷款风险管理操作规程》和《辽宁省分行贷记卡风险管理实施细则》办理，认真审核客户资信状况及风险承受能力 ,认真核定客户授信额度。

1、发卡端：无论网点柜台、员工推荐、交叉营销、团队办卡等渠道营销进件，均要严格按照“亲访客户、亲见客户签名、亲见客户身份证件与资信证明原件”的“三亲见”原则受理进件。

2、资信核查端：百分之百的进件都要经过严格的电话核实，并进行真实性、合规性、逻辑性排查。

3、审批端：严格执行审批作业操作流程，按照规定使用评分卡进行授信审批，需人工干预的要有充分依据。

4、催收端：对于盗用、冒用他人身份资料的虚假申请，要协助真实客户及时到公安机关报案；对于本人使用虚假资料诈骗银行资金，要及时到公安机关立案侦查，进行法务催收

二、商户收单业务的关联案件及防范措施

近一段时期以来，国内银行卡收单业务风险事件呈高发态势。部分地区商户套现、盗刷持卡人资金等事件频繁发生，不法分子通过虚假申请骗取商户入网资格或通过租借、购买入网POS机具等实施违法犯罪活动，作案手段呈现异地移机、团伙作案、技术性强、资金转移迅速等特点。近期还出现了不法分子通过消费后私自撤销等方式对商户进行诈骗的新手法，收单风险防范形势十分严峻。此外，一些发卡行为转嫁风险损失，频繁发起针对商户交易的批量调单，也对收单行业务管理提出了挑战。

（一）关联案例：

2009年10月中旬，上海某公司通过虚假资料办理工商注册登记并骗领了营业执照，然后以特约商户身份向银行申请3台POS机。银行未对公司提交的资料进行仔细的审查即为其办理了相关的业务。随后，该公司在网络上发布广告，吸引信用卡持卡人到该公司办理套现交易（持卡人在不具备真实交易背景的情况下通过POS机透支刷卡，该公司扣除3%的手续费。）由于该公司在短短一个月内非法套现1600万元，公安机关已经以涉嫌刑事犯罪为由对其立案侦查。

（二）案件特征

1、整数、大额交易，刷卡时间、频率、地点存在明显规律性。

2、商户规模较小，从业人员少，经营不规范。

3、常见的行业类型有：投资理财、贸易咨询、批发、中介服务、电脑网络、票务代理点等。

4、套现商户多为扣率较低、按笔收取刷卡手续费的商户。

5、基本为主动上门要求签约的商户。

6、要求用个人账户充当银行卡结算账户。

（二）防范措施：

目前部分行收单风险意识淡漠，管理工作滞后，防控措施薄弱，难以适应风险形势的需要。突出反映在商户准入环节把关不严，未认真执行商户巡检、培训的日常管理措施，未对商户交易进行有效监控等方面。

1、加强商户准入工作

一是认真执行现场调查制度。要对目标商户的营业场所、经营状况等进行认真现场调查，不放过任何可疑情况，未经实地调查不得审批开通商户，严防不法商户准入。二是切实落实商户实名审核措施，杜绝问题商户进入。要充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统等渠道，核实目标商户及负责人的相关信息，同时要利用中国银联风险管理系统、工商局红盾网、税务部门网站等对目标商户资料进行核查，落实商户信息注册实名制，严防虚假申请。三是严格批发类商户审批手续。批发类商户应主要限于专业批发市场中从事商品批发业务的商户。对于其他营业场所商户、批零兼营商户，其商户类型要按照实际经营状态设臵，不得随意设臵为批发类。对于存量批发类商户，要逐户进行排查，不符合条件的要重新签约，调整MCC及扣率。四是对于在省行下发的商户管理实施细则中列为谨慎发展的商户类型，必须加强对商户注册成立时间、在我行开户情况等方面的评估，采取更为严格的准入标准、调查措施和审批程序。五是根据商户经营规模大小设臵单笔刷卡限额。

2、落实商户日常管理措施

一是加强新签约商户的管理。对于新发展的商户，前3个月收单行至少要每月巡检一次；对于谨慎发展的商户，3个月考察期内收单行还要每月上门收取签购单或要求商户交单。二是加强商户巡检管理。要确保至少每季度对商户进行一次现场巡检。要认真审核商户经营状况，检查机具管理和使用情况。对于存在违规移机、出租、出借POS机具的商户，要采取关闭商户交易、控制商户结算账户等措施。要核实商户是否按要求保管签购单据，发现异常情况的，要及时收回签购单据，确保发卡行调单时我行能够及时提供。三是加强商户教育和培训。要认真宣讲合法合规受理银行卡的相关法律界限和政策规定，特别是两高院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律的司法解释和公安部门开展的打击银行卡犯罪专项行动，对风险商户产生威慑作用。要向商户宣传出租、出借、出售POS机具、结算账户和网银证书的危害以及可能导致的严重后果，防止不法分子借机作案。四是发现收单商户涉嫌套现等违规行为的，应暂停其收单交易或暂扣商户清算款项，并展开进一步调查。对确认存在上述行为的商户立即予以停机或撤机，性质严重的，及时移交公安机关。五是加强对商户日常交易的监控，如遇到商户交易量突然放大或持续与其实际经营状况明显不符的情况，应及时调查。及时处臵银联公司和总行欺诈交易侦测系统发出的风险提示和下发的风险商户调查，根据调查结果采取进一步措施。

三、自助银行关联案件及防范措施

（一）关联案例： 1、2008年5月31日22时，某持卡人到中国农业银行某支行营业网点的ATM机取款。ATM出钞口被不法分子用塑胶和强力胶水封住，客户取款时因出钞口封死，取款失败。情急之下，持卡人看见ATM机一侧贴有“电脑升级，如取款出现问题请及时与本行联系……”的提示，于是，该持卡人按提示进行操作。然而，其卡上的4万多元存款不翼而飞。2、2009年3月24日晚8:05左右，一名年龄25岁、身穿白色方服的南方犯罪分子到达我行胜利支行，观察四周无人后将特制的塑料板塞进ATM机出钞口，然后将事先准备好的不干胶“升级提示”贴粘在ATM机密码键盘右侧。晚8:25分左右，该名犯罪分子到达北光支行，以同样的手段对ATM机实施了作案，然后该作案分子用其邮政绿卡（622***49937）在ATM机上进行了卡余额查询。

市行保卫部将该种情况及时向明山分局派出所、市公安局刑警支队反映。3月26日该名犯罪分子被本溪公安局刑警支队的刑警成功逮捕并被到胜利支行、北光支行进行了现场指认。

由于我行自助设备管理员按规定进行营业前巡查，及时发现ATM机异常，未造成持卡人经济任何损失。

（二）案件特点：

一是近年在自助设备上发生的案件呈高发态势。多起案件中，犯罪分子利用伪造的刷卡、摄录设备，窃取客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后疯狂盗刷，导致客户资金损失。二是发生在夜间。犯罪分子利用晚上，特别是凌晨自助银行无人值守的时机，贴挡监控录像镜头,伺机安装盗卡设备，实施犯罪； 三是盗卡设备越来越具备隐蔽性，一般客户难以识别。犯罪分子使用的设备从卡槽设计、形状、颜色、LOGO等方面都与自助设备融合程度很高，一般客户难以识别； 四是犯罪分子窃取到客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后，通过取现、转账、再取现的方式迅速转移套取现金。五是张贴虚假告示，诱导客户转账的作案仍有发生。犯罪分子利用客户不熟悉自助设备服务流程的机会，提供客户虚假服务热线的方式，骗取客户资金。

3、防范措施

一是各支行、网点要引起高度重视，自助设备管理员在做好每日营业前和营业终了两次巡检的基础上，增加巡查频率。认真分析犯罪分子的作案特点，与保安服务公司签定自助设备巡防协议，增加巡查频率，对全行附行式自助设备、附行式自助银行和离行式自助银行的夜间巡查增加巡查频率，做到及时发现问题和解决问题。开展巡检工作时，要将自助银行的门禁系统和自助设备机身是否有非法安装物或张贴物，周边是否有非法录像设备等作为必查项目，并及时记录检查情况，发现异常，妥善处臵，并立即报告上级行。二是及时清理用户遗留的交易凭条。部分客户在使用自助设备后，会遗忘或简单处理交易凭条，巡检人员要注意及时清理这些遗忘凭条，避免犯罪分子利用凭条信息实施诈骗。三是在自助设备需要进行运营维护或维修工作时，除维护商工程师外，必须确保一名行内员工及一名保安在场，行内员工需佩戴可以标识身份的证件，防止犯罪分子利用维护操作，安装非法设备。四是重点关注自助银行及设备周边可疑人群，密切注意在自助银行及设备周边逗留时间过长、手持异常电子设备的人员，一旦发现异常行为，控制犯罪嫌疑人，并及时报告公安部门。落实专人，负责此类紧急事件的快速响应，切实保障客户资金安全。五是自助设备的管理员发现客户账户、密码信息可能泄露的情况，要立即整理卡号等信息上报相关部门，及时联系客户挂失、止付账户，冻结资金。六是在自助设备上发现他行卡被盗信息，及时与发卡行客服联系或通过中国银联公司协助联系客户。七是加强客户自助设备使用的安全提示，使用过程中出现问题，第一时间拨打95599联系客户服务中心。八是加强对客户安全使用自助设备的引导，要求大堂经理在平时的引导中，对客户进行安全讲解，告知客户安全操作自助设备，同时向客户散发安全使用自助设备宣传资料，在营业网点门前电子门楣上滚动宣传安全标语，营造“轻松存取款，安全不可忘”的浓厚氛围，不要给犯罪分子留下可趁之机，提高防范效果。九是加强与外部的沟通、协调。积极与公安部门沟通、协调，现场取证，分析作案手段、特点，并主动配合公安部门，争取早日破案，为客户挽回资金损失。认真进行引导。

银行信用卡业务考试题 篇7

根据中国人民银行发布的《2012年全年支付体系总体运行情况》显示, 截至2012年末, 全国累计发行银行卡35.34亿张, 较上年末增长19.8%。其中, 借记卡累计发卡量为32.03亿张, 较上年末增长20.3%;信用卡累计发卡量为3.31亿张, 较上年末增长16.0%。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.67:1, 较上年同期略有上升。截至2012年末, 全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张, 较上年同期分别增长20.0%、19.0%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平, 分别达到1.47张、1.16张。

信用卡授信总额、信用卡透支余额和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。截至2012年末, 信用卡授信总额3.49万亿元, 较上年末增加8 843.37亿元, 增长34.0%;信用卡透支余额1.14万亿元, 较上年末增加3 257.13亿元, 增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元, 较上年末增加36.28亿元, 增长32.9%。

截止2012年年末, 信用卡发卡银行中, 国有商业银行及股份制商业银行发卡数量、消费额占据信用卡产业的绝大部分, 如下表所示。

二、我国信用卡业务面临的机遇和挑战

(一) 我国信用卡产业面临的机遇

1. 市场潜力巨大。

我国是一个拥有13亿人的人口大国, 经济和消费水平仍将保持稳定较快增长, 十八大报告指出, 2020年, 实现我国人均收入水平再翻一番, 达到中等发达国家水平。随着收入分配体制改革的深入和社会保障体系的进一步完善, 中国城乡居民收入将稳步增加, 尤其金融、科技、律师、机关公务员、教育领域从业人员等中等收入群体人数将不断增加, 同时, 国家大力倡导消费, 通过一系列鼓励政策如免税等, 支持引导居民消费。因此, 我国商业银行信用卡业务拥有很大的市场潜力。

注:“—”表示未公布相关数据数据来源:各银行2011-2012年年报

2. 市场日渐成熟。

经过近30年的发展, 我国信用卡市场已经取得很大发展, 个人征信体系、行业法律制度等配套设施不断完善, 银行金融电子化水平迅速提高, 市场规模不断扩大, 居民用卡意识不断增强, 信用卡正日益发展成为消费、理财、信贷、现金管理的工具。随着信用卡产品功能的不断完善, 信用卡在消费、铁路、公路、航空、旅游、医疗、娱乐、服务等行业的应用不断深化, 手机支付、网上支付等新兴支付方式快速发展, 市场日渐成熟。

3. 风险管理水平整体提升。

随着信用卡业务风险的暴露以及开展信用卡业务带来的巨大损失, 各信用卡发卡银行非常重视信用卡业务的风险管控, 通过坚持长远审慎的风险管理策略以及完善风险管理体系等措施, 风险管理水平不断提升。截至2012年末, 信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.3%, 占比比去年同期回落0.1个百分点, 处于较低水平。

4. 境外受理环境逐步改善。

信用卡境外受理网络已基本覆盖全球主要国家和地区, 涵盖了中国出境游客主要出行地区, 受理商户和受理终端数量持续增加。截至2011年底, 境外受理商户151.6万户, POS机终端168.1万台, ATM91.7万台。信用卡业务的软、硬件在境外的不断改善, 为我国信用卡业务国际化以及提高商业银行国际竞争力奠定了良好的基础, 为我国商业银行信用卡业务发展提供了更加广阔的空间。

5. 我国城镇化的快速发展。

改革开发30年来, 尽管我国城镇化保持较快发展, 但直到2011年我国城镇化率才首次超过50%, 而西方发达国家大多为80%以上, 因此, 我国的城市化仍将持续很长一段时间, 这在一定程度上保证了我国信用卡业务还将继续保持一定速度的发展。

(二) 我国信用卡业务面临的问题及挑战

1. 盈利水平相对落后。

信用卡业务收入主要包括三个部分:年费、扣率、循环信用的利息。根据国际经验, 循环信用的利润可以占到信用卡收入的三分之二, 而在我国, 此部分收入还不足信用卡总收入的一半。由于银行业激烈的竞争导致免费用卡和低廉的商户佣金, 再加上偏高的信用卡运营成本, 我国信用卡业务盈利水平普遍不高。

2. 产品同质化严重, 缺少个性化服务。

近年来, 尽管我国商业银行推出多样化且功能繁多的新产品, 但由于产品原始创新少、模仿多, 且多数商业银行未坚持细分市场、细分功能、细分特定人群的原则, 导致产品同质化严重。

3. 支付领域创新日益活跃, 第三方支付加入竞争行列。

随着信息技术和网络银行的深入发展, 商业银行受理端创新比发卡端创新更加活跃, 呈现出以下特点:互联网支付占据重要位置, 移动支付市场培育加快, 电视支付市场正逐步推广, 支付渠道融合步伐加快, 传统终端多应用、多功能快速发展。目前, 我国互联网支付中, 通过第三方支付的占比较大, 给我国信用卡业务带来新的挑战。

4. 品牌特色不鲜明。

目前, 国内信用卡市场品牌众多, 虽然各发卡行在品牌形象、品牌文化等方面努力追求差异化, 但品牌特点不鲜明的缺点仍十分明显。

5. 外资银行的挑战。

中国加入WTO以后, 对外开放水平不断加大, 外资银行逐步获准进入中国信用卡市场, 如花旗银行、东亚银行。外资银行经过长时期的发展, 不论是经验还是管理水平已非常成熟, 随着外资银行进入中国信用卡市场的数量增多, 我国银行信用卡业务必将面临越来越大的竞争压力。

6. 行业壁垒偏低。

随着我国金融市场开放水平和科技应用水平的不断提高, 大量中小银行发行信用卡成为可能, 行业壁垒将大大降低, 同时, 给信用卡风险的监管也增加了难度。

三、我国商业银行信用卡业务发展策略

(一) 提高盈利水平

针对我国商业银行信用卡业务盈利水平普遍不高的问题, 银行应重点鼓励持卡人使用循环信用、信用卡激活、交叉销售、发行联名卡等服务方式, 通过提高新产品的吸引力、产品前端简单化和强化产品的品牌设计等措施, 利用客户关系管理建立客户忠诚, 提高信用卡的使用效率。对于处于信用卡业务不同发展阶段应采取不同的发展策略, 比如, 在业务发展初期, 应以提高客户忠诚和认可度为重点、以提高年费和刷卡佣金收入为主;业务发展到一定阶段, 才能考虑将提高利息收入作为工作重点。

(二) 建立健全市场营销和服务体系, 加强差异化营销

在建立健全市场营销和服务体系的基础上, 商业银行必须转变营销理念, 在营销目标制定的方式上, 需从行政任务摊派转向以客户需求为核心的服务营销。

随着我国信用卡市场规模的持续扩大, 为提升营销质量, 各发卡银行应在掌握消费市场发展趋势、细分特定客户群体和抓住客户的主流价值 (产品功能、品牌的美誉度、服务便利性和用卡便利度) 的基础上, 采取差异化营销模式, 才能赢得消费者的青睐。

(三) 打造品牌化、个性化产品与服务, 提升品牌美誉度

随着发卡银行的日益增多、发卡规模的不断增大, 信用卡市场的争夺日趋白热化, 面对其他商业银行的赠品、开卡用卡的奖励和优惠政策, 让客户保持对一种信用卡忠诚变得越来越困难。为维持现有客户及发展新客户, 银行需通过塑造个性化的品牌形象、挖掘品牌文化内涵, 通过个性化品牌定位、提供个性化服务和提升品牌美誉度, 提高信用卡品牌的竞争力。

(四) 加强产品创新和流程创新

目前, 信用卡产品同质化问题严重, 银行只能采取“跑马圈地”、大幅增加营销费用及营销人员等粗放式竞争方式, 这直接导致了信用卡业务的恶性竞争。面对这种不利的局面, 银行应通过产品研发的持续投入, 加大产品创新力度, 提高产品竞争力, 实现信用卡业务的良性发展, 走集约化、规模化经营道路。

虽然我国商业银行正逐步改进业务流程, 但由于投入不够, 并未明显地改善客户体验, 为了切实提升客户体验, 银行应加大投入, 运用六西格玛管理方法、SOA技术、工业生产中的“成组”技术等先进的管理方法, 对营销活动、联名卡项目、分期付款业务和征信审批等信用卡业务流程进行创新。

(五) 完善个人征信系统和法律制度体系

2004年, 中国人民银行开始进行个人征信体系建设, 该系统于2006年正式运行。各家商业银行要注重业务创新和技术创新, 如此才能更有效的利用人民银行的征信系统。

相关部门应加快信用立法工作, 加强重视程度, 注重征信数据开发与数据库的建立, 可以与信用中介机构互通有无、信息共享;各家商业银行也应积极行动, 在为客户服务的同时逐步建立客户数据库, 为信用卡产业的发展提供一个良好的环境。

参考文献

[1]邹小强.我国商业银行信用卡发展战略研究[J].吉林金融研究, 2013年第一期 (总第372期) .

[2]魏东兴.我国商业银行信用卡业务发展研究[J].现代商业-26.

[3]潘攀.我国商业银行信用卡业务发展对策研究.中国知网.

[4]工、农、中、建、交等16家上市银行2011-2012年年度报告.

[5]艾瑞咨询网.2011年中国信用卡用户调查报告.

银行信用卡业务考试题 篇8

【关键词】商业银行 信用卡 业务同质化

一、国内当前银行信用卡业务的发展情况

1、首张信用卡诞生的背景

世界第一张信用卡产生于1915年美国的“信用筹码”，其最主要的功能在于持卡人可以先消费、后付款，即消费信贷。信用卡的消费信贷功能对于刺激消费需求，促进经济增长，提高商业银行的经济效益，对特约商户和持卡人都具有重要意义。

2、世界信用卡业务的兴起

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。到了六十年代，信用卡很快受到世界各国人民的普遍欢迎，并迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、以及欧洲各国也盛行起来。在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。

3、中国信用卡业务的规模

自1985年6月中国银行在国内发行第一张实质性信用卡——中银卡以来,我国的银行卡业务得到了迅速发展,发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面都有较大增长。截止到2006年，中国信用卡发卡总量为5600万张，尽管与全球平均水平相比，我国人均持有量过低，但增长速度非常惊人：2006年全年银联标准卡境内新增1.44亿张，其中信用卡313万张。银联标准卡所开发的各种独具特色的信用卡产品已逐渐成为市场主流，2006年新增的银联标准卡占到了全部增量的68％。同期银联标准卡境外发行40.32万张，同比增长180％，截至目前，已经有25家境外银行发行银联标准卡，总发卡量达62.47万张，其中信用卡14.37万张，借记卡达48.1万张（2007年中国信用卡市场调查报告）。

中国银行业的信用卡市场已展开一股爆发性投资浪潮。根据成熟市场的经验总结，当人均GDP达到5000美元，信用卡将进入国际公认的信贷消费高速成长期。2006年我国信用卡产品的生命周期也从2002年开始的成长期走入成熟期。

4、当前信用卡的功能

（1）支付结算。信用卡的支付结算功能，可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动，减少社会的现金货币使用量，加快货币的流转，节约社会劳动。

（2）汇兑转账。信用卡的汇兑功能，体现在持卡人外出商旅、销售、度假的过程中，在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，通过任何一家国际信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的调拨流转。

（3）信用销售。信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持。信用卡的信用购销改变了传统的消费支付方式，超前的购买能力和扩大的信用规模势必扩大社会的总需求，为确保宏观经济的综合平衡必须加大社会总供给，从而促进了社会经济的发展。

（4）小额融资。信用卡不仅仅具有资金支付的功用，信用卡还可以被持卡人用于小额融资。消费者得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊销加快资金周转，从而实现扩大经营规模

二、现今商业银行信用卡业务同质化

1、我国现今信用卡业务的发展

信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。1995年到2000年期间，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。

2000年中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。

2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在等待中国信用卡市场全面开放的同时，也积极与中资银行开展信用卡业务合作。

截至2007年，国内已经有27家银行和机构投入到发卡行列中来，信用卡被视为中国银行界现阶段最市场化的产品。从中国信用卡的成长期到进入成熟期，2003至2012年的这10年，将注定会在中国银行界成为“关键年代”。

2、信用卡业务同质化的原因

信用卡是一个功能相对单一的产品，它的核心功能就是为持卡人提供一定时间内的免息信贷，因此银行之间推出信用卡的品种相当接近。功能同质化现象比较普遍，一家银行推出一种新功能，同业马上就会跟进，忽略信用卡的功能创新。

（1）信用卡环境开发不足。中资银行的同质竞争首先是制度环境的问题。目前银行能够运用的业务手段并不多，银行只能运用有限的业务手段开展业务，因此“同质”就在所难免。其次是市场环境。在金融业发达国家，银行可以利用的市场很多，但是在我国，银行所面对的市场环境机制过于保守。分业经营、可以利用的市场不多、中介机构发育不健全、金融知识产权保护难等问题都在困扰和束缚着银行业务手段的创新。

（2）促销手段上的单一。在促销手段方面，发卡主体通过各种促销手段（免年费、送礼品、抽大奖、送礼包）来吸引消费者的眼球，但是总体营销手段还显得比较单一。中国信用卡营销的显著特点是：促销胜过营销；竞争手段重复、营销策略类似；市场定位模糊，同质竞争明显。对上海、北京、广州、郑州、重庆的消费者对于各银行信用卡的认知状况调查表明，发卡机构都选择了几乎类似的竞争策略。大多数消费者仍然觉得每个银行的信用卡似乎都没什么差别，造成一个客户同时拥有数张不同行信用卡现象普遍，客户忠诚度较低。

（3）客户定位存在误区。在客户定位上，各行信用卡目标群体定位具有高度趋同性，导致在一个过于狭小的区域里展开竞争。过分依赖高端客户。各大银行的信用卡中心把目标都对准了所谓的“高端人群”，即具有高学历、高收入和高消费能力客户群体。然而，据有关数据显示，现在普遍意义上的高端客户对小额信贷的需求反而没有大众化的消费者旺盛。中低端客户市场的潜能仍未得到足够重视。

（4）信用卡环境有待进一步完善。目前，我国银行卡的消费功能发挥还不够充分，人们持卡消费的意识较差，持卡消费的比例远低于欧美发达国家。2007年5月咨询机构赛迪顾问发布的报告显示，在中国4000多万张信用卡中，约有60％-70％处于“睡眠”状态，国内银行在保持银行卡业务可持续发展方面普遍面临挑战。

三、商业银行避免信用卡业务同质化的思考

当前，信用卡产业全球化、一体化发展速度加快，在一国范围内试图建立完整的、有竞争力的信用卡产业体系已变得越来越困难。由于历史以及传统体制等因素影响，长期以来，我国的信用卡业务忽视了信用卡的产业化发展。

1、成立独立核算、专业管理的信用卡业务中心

我国虽然目前还没有出现典型的专业信用卡公司的机构形态，但多家商业银行的改革和创新，也一致遵循了加强专业管理、实行独立运营的客观规律。招商银行、浦东发展银行、广东发展银行等在内的多家商业银行，也先后组建或筹建独立的信用卡中心，由其办理电话挂失止付、查询余额、数据清分、资金清算、受理投诉、卡片制作、市场营销等业务。可以预见，这种运营机制的改革和机构形态的创新，将在相当长的时间内对业务的快速发展发挥重要的推动作用。

2、信用卡产品战略

品牌是消费者选择产品所最关注的因素，金融产品要成为品牌，首先应该是能满足客户需求的。银行应积极通过市场调查等手段，加强与客户沟通与联系，摸清不同客户的需求，一方面对原有服务产品进行创新、重新组合，另一方面，为积极开发潜在市场，在不断的调查基础上开发新产品。

3、信用卡品牌战略

国内很多银行整体企业文化建设已达到一定水平，但信用卡产品推广却往往被孤立开来，没有以整体企业文化底蕴作为个体产品的基础。银行应在产品设计上大下功夫，使之富于个性化，把银行文化融合到产品之中，从而达到通过品牌加深顾客对本行了解，提高本行知名度的目的。

以花旗银行为例，花旗银行积极分析客户需求，不断创新产品，建立客户导向型并以“花旗”命名的综合服务机制：“只要你在花旗银行开户，就能在任何时间、地点，运用任何银行业务来管你的财务。”花旗银行由于服务领域扩展，服务周全，客户纷纷而至，这就是“花旗品牌”的市场效应。

4、资信标准上的多元化

按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的相关规定，信用卡业务能给予的授信额度最高可以达到人民币5万元或等值的自由兑换外币，随着国内经济发展和生活水平的提高，信用卡透支额度不得超过5万元额度限制已经不能满足许多优质客户的需求。

据有关媒体报道，持卡人的信用卡额度在今后一两年内还可能进一步提高，突破现在5万元的授信限制，由银行视自身风险状况和持卡人具体情况决定授信额度。

因此可以建议通过引入杜兰德9因素个人消费信贷评分体系的方式，资信标准上采用多元化的方式，倡导客户提高资信水平，方便、健康、安全地使用信用卡消费。

杜兰德9因素消费信贷评分体系：

（1）年龄：超过20岁后每一年0.01分，最高分0.3分；

（2）性别：女性0.4分，男性0分；

（3）居住的稳定性：长期居住在现在住所0.42分，最高分为0.42分；

（4）职业：好职业0.55分，坏职业0分，其他0.16分；

（5）就业的产业：在公共行业、政府部门和银行0.21分；

（6）就业的稳定性：长期工作在现在的部门0.59分；

（7）有银行账户0.21分；

（8）有不动产0.35分；

（9）有人身保险0.91分。

根据杜兰德的研究，划分消费者贷款风险高低的界限是1.25分——评分在1.25分以上的可视为有良好的资信，可以考虑申请人的贷款请求；而低于1.25分的则视为贷款风险较高，申请人资信度较差，应拒绝贷款要求。

中国信用卡市场相当多的年卡消费金额大概集中在1000以下，由此说明我国信用卡市场有很大的发展潜力。尽管目前我国信用卡业务获得了较快的发展，各商业银行纷纷大力开展信用卡业务，但对于潜在的市场需求而言无疑还有很大的缺口。

如何在未来几年内和谐开发并巩固市场成果，已经摆在所有开展信用卡业务的商业银行面前。银行应采取措施，加强银行卡联网联合，积极拓宽商户领域，扩大受卡范围，从而改善用卡环境；设立独立的核算中心，同时针对信用卡使用方便、结算便利等方面的特点，针对不同的客户群体制定合理有效的营销手段；从银行与客户的服务机制着手，大力开发信用卡的产品与品牌战略，结合多元化的资信标准，向不同层次的消费者提供相应的不同层次产品，树立商业银行的特色品牌，确保品牌活性，更好地发挥品牌的感召力和企业的核心竞争力，才是银行避免同质化必经的品牌战略方针。

【参考文献】

[1]庄毓敏：商业银行业务与经营（第二版）[M]，中国人民大学出版社，2006.