清收不良贷款讲话（共9篇）
要坚定打好“持久战”的清非信心。要充分认识开展清收活动的重要性，坚定完成任务的信心和决心，打消一切不该有的顾虑，充分调动内外积极因素，集中力量，迅速行动。要充分发扬“蚂蚁啃骨头”的精神，灵活把控收贷方式。发挥好整体合力的“重拳”效能，以内外结合的强大攻势，确保不良贷款集中清收工作扎实推进，取得实效。
要拿出打好“拉锯战”的攻坚举措。各支部战区要充分发挥好党支部引领的战斗堡垒作用和党员先锋模范作用，激发好全员的清收斗志和清收热情。按照《方案》要求，锁定清收目标，克服厌战、畏难情绪，充分发扬“早蹲、晚等、白天找”的钉钉子精神。充分运用好政府清收、依法清收、责任清收等手段，在领导带头、全员参与的高压推进下，实现“笔笔收得动、户户不空走”的突破性进展。
要凝结打好“全员战”的组织合力。各战区、各小组要根据催收信息名单，责任到组，因地制宜，制定清收方案。分类施策、点滴突破，确保“天天有进度、周周见实效”。各战队要及时汇报清收进度，强化调度协调，及时总结经验、共研共商、制定策略，保证清收效率的实质性提高。
不良贷款占比居高不下成为商业银行经营中遇到的一大障碍 , 不良贷款也是国民经济深层次矛盾的综合反映。它展现了在经济体制转型中,历史和现实问题。只有我们对不良贷款的形成从问题的研究出发,全面加强风险防范,坚决守住风险底线,严格控制信用风险扩散。积极主动争取地方政府的大力支持,才能盘活银行不良资产促进银行本身发展和本地经济发展。2012年7月5日,人民银行将金融机构贷款利率下限调整至基准利率的0. 7倍,标志着利率市场化的进一步推进。可以预见,利率完全市场化势在必行。在这种趋势下,商业银行如何积极应对、推进贷款定价精细化,提高定价水平,对增强市场竞争力和赢利能力,具有重大的现实意义 [1]。
2 不良贷款清收难问题现状
中国国有独资银行的不良总体来说是比较高的,大约占GDP的比例为18.4%,所以清收盘活难度很大。不良贷款依然降不下来 , 使得银行把对于不良贷款的处理,作为了工作中的一个重要环节来抓。不良贷款清收难,难于上青天,已经成为了清偿人员的心头之痛。不良贷款清偿问题,使得各级商业银行正常的经营受到限制,产生的不良后果造成了非常差的社会风气。使得银行的盈利能力被吞噬,银行自身资信等级也被降低了。所以,要把不良贷款清收盘活作为第一硬任务,展开不良贷款清收总动员,借助内外多方面力量形成合力。这对于不良贷款清收问题的研究,对于不良资产进行盘活,对于银行未来的发展,有着长远深刻的影响。
3 不良贷款清收难因素
3.1 信贷质量因素
信贷难的受压因素,是由于信贷质量过差,这种局面主要是因为历史性和政策性的因素造成的。由于历史原因,不良贷款拖欠了多年,在商业银行规划而来的之后。因为一些政策规定多种原因已名存实亡。例如,有些关停的小火力发电、小玻璃、小炼铁,贷款问题被长期积压,使得贷款后无力偿还,使得该类企业的贷款无力偿还,实际处于半停产的境地 , 产质量过低 , 所以没有办法及时回收。针对这些企业采取紧盯措施,及时采取有效防范,防止形成不良贷款。
3.2 信贷调整结构失衡
在商业银行信贷结构进行调整之前,因为信贷的管理制度不健全,使得一些无任何抵押担保或其他物质保障的贷款被发放。这个时候就产生了贷款责任不落实问题,使得信贷管理没有及时跟上。历史清算过去之后,落实在了不同的人身上。最终这种失衡问题影响,都落在了清收人员身上。
3.3 清收的手段单一
在不良贷款清收的时候,不打不破传统的清收方式,继续采用的手段、适应的政策,对于不良资产的发挥效力是非常有限的。这就形成有些职工畏难而退的情况,不愿去坚持原则清收,而愿意去接受经济损失的现象。一定程度上挫伤了员工积极性。
3.4 法律监管不到位
当前,金融合同中的主要纠纷诉讼 , 在审判中的难度没有很大。如果存在一个依法放贷、依法管贷、依法收贷的良好环境,不良资产的清算问题能够得到妥善解决,但是由于实际工作中,现行的法律体系以及金融法规并不如我们想象那样不健全和配套,才导致了这种困难情景的发生 [2] 。所以将欠债企业送上法庭,也是银行一条最后的手段。只能运用法律来实现依法清收。所以说对于法律法规的健全重要意义无须多言。
3.5 银行内部问题
银行内部问题,主要是存在于机构设置、人员配备、运行机制、清收手段等方面的问题。银行管理制度的不科学,形成了贷款企业这样的想法,逾期贷款利率低 , 认为还贷不如欠贷占便宜。除此之外,还有在贷款期限的设计,不科学模式使得不良贷款人为地增加了。银行内部的管理有待于进一步提高,从而实现银行经济发展的长远发展。
4 不良贷款清收难对策
4.1 劣质贷款用户监控制度
商业银行为了有效地管理信用风险,必须建立以内生化和动态激励为手段的管理机制 [3]。劣质贷款用户监控制度主要是指建立一个对于企业贷款资质监控的制度,可以先从经常发生信贷关系的人士、社会贤达名流、民营企业家、逃废债企业负责人以及财务主管着手。改变传统中经营不好时候不能收,经营好的时候不舍得收的情况,直到企业倒闭。同时要排除一切干扰,从银行利益出发,在企业不满足贷款标准条件的时候,必须要对其实施退出惩罚,遏制不良资产增长势头 [4] 。
4.2 成立独立清收部门
独立的清算部门的设置,是要在明确清算责任基础上,对于清算部门加大人力,物力、资金方面的投入。清收人员的专业培训要定期开展,使得清收盘活知识能够迅速掌握,同时对于物质和职务晋升方面支持双重奖励,并将清收情况与业绩、工资绩效挂钩考核,适当提高清收在业务经营指标考核中的权重分值,进一步加大绩效挂钩力度,引导清算人员学会和接受最新不良资产清算知识,使其解决难题的能力迅速提高。从而从根本上改变,在不良贷款清收方面,捉襟见肘的人、财、物以及人员配备的问题。
4.3 市场化手段推进不良资产清算
市场化手段主要指的是例如,离岗收贷,置换收贷,重组收贷,招标收贷,中介收贷等方式,使得在市场化的背景下,清算工作能够顺利进行。清收不良贷款坚决杜绝“单打一”式的模式,应坚持因地制宜、因户施策的原则,总的来说,要是有利于不良资产的收回,不论是何种方式或措施,在遵守法律的前提下,只要是综合权衡利大于弊都可以尝试。不断对企业经营环境变化适应,适应前社会不良资产清算的现实。
4.4 强调岗位责任
有人把商业银行中的清收人员比为“开破车”,贷款人员比喻为“开新车”,但是相比之下,开破车的人没有开新车的优越感。同时因为清算难度大的问题,对于清算工作的畏惧使得银行中的清算部门变成了大家都不愿去的部门。并且在当前的银行制度中,对于信贷人员的处罚也具有暂时性,等处罚时间一过,等清收完毕,信贷人员又恢复了原来的岗位。这种不坚决的处罚办法,造成了对于岗位责任的不尊重。所以亟待对岗位责任进行明确,保证信贷清收工作能够顺利坚决展开 [5]。平等对待不同岗位的工作人员,消除对于岗位的误会。
4.5 开展系统清偿
只有在实际可行的相关文件和口述上,依次将不良贷款清收工作放在关键位置来对待,并且重视在奖惩考核方面、干部配备方面、资源方面的投入,进行同等对待。才能将不良贷款清偿工作像抓存款、抓优良客户那样,实现抓不良贷款顺利的清收。清收人员权利努力的前提下,依靠社会各职能部门加强配合,银行内部各个部门的才能协调配合,实现清偿的预期效果的。总的来说,不良贷款的清收工作开展是系统工程,需要从领导到职工,以及社会的力量合理进行清收工作。
5 结语
解决国有独资商业银行不良贷款比例高的问题,目前除了设法解决信贷质量、信贷调整结构失衡、法律监管不到位、清收的手段单一,商业银行还应建立内部资本预算和分配制度,以资本约束业务部门或分支机构资产、负债及表外,业务的总量扩张与结构调整,形成收益激励与风险约束的平衡机制 [6]。要从银行内部入手,健全制度体系,堵住不良资产增长的源头,依靠业务开拓经营成果的自身消化吸收,才能耐心细致、一心一意地清收工作之中对不良信贷痼疾的治理,获得长足发展。
摘要：清收不良贷款不仅是提高信用社资产质量、降低信用社经营风险的需要,也是保障农村信用社能否顺利组建农村商业银行的改革需要,被广泛称为农村信用社工作的“第一难”。不良贷款的产生不是偶然的,有着历史和人为的因素。本文主要从不良贷款的原因和对策入手,对其进行了探讨。
一、结合县域实际，制定清收方案
按照省政府《关于集中开展农村信用社不良贷款清收工作方案的通知"及省联社的具体工作部署，镇赉联社结合全县实际，协助县政府制定了《镇赉县集中开展农村信用社不良贷款清收工作方案》，进一步细化了工作步骤和清收措施，并协助县政府对清收工作进行了周密部署，确保清收工作落到实处。
二、摸清不良底数，夯实工作基础
通过前期对行政机关、事业单位及其公务人员自贷、为他人提供担保、事业单位工作人员使用形成的不良贷款以及乡镇政府部门自贷、村社干部自贷、个人承贷集体使用形成的不良贷款的调查核实，全面真实地掌握了清收基础数据，并按全县各机关单位、乡镇、村建立起了一套全面的清收台账，为政府清收工作的开展提供了详实的清收依据。
三、积极沟通协调，确保取得实效
目前，镇赉联社已与县政府主要领导就协助农村信用社清收不良贷款工作进行了汇报和沟通，并就具体清收工作已达成一致，县政府方面表示将全力支持和帮助清收。通过与县政府协调商定，由县长担任清收工作领导小组组长，并确定了专门部门筹备落实具体清收工作，确保集中清收工作有序开展。 （文/刘焌懿 刘喜坤）
篇一：农村信用社不良贷款清收工作方案（1730字）
一、不良贷款清收范围
农村信用社不良贷款清收范围主要包括：
（一）全市各部门、各镇党政机关公务员、事业单位工作人员自贷或提供担保形成的不良贷款。
（二）各村干部自贷或他人承贷村干部使用形成的不良贷款。
（三）市政府、各镇政府部门自贷、自办实体或提供担保形成的不良贷款。
（四）各村级集体自贷或自然人承贷村集体使用形成的不良贷款。
（五）其他与政府部门及其工作人员有关的不良贷款。
（六）关停倒闭企业形成的不良贷款。
二、不良贷款清收原则
（一）谁借款、谁用款，谁还款；谁担保、谁负连带责任。实际借款人、用款人是还款主要责任人。
（二）一次还款与分次还款相结合。有能力偿还贷款本息的，在规定时间内一次还清；额度较大、短时间内全额偿还有困难的，要签订还款计划，分期偿还。
（三）现金还款与以物抵贷相结合。以现金还款为主，不能全额现金偿还贷款本息的，不足部分可以物抵贷。
（四）落实债务与明确债权相结合。对手续不健全的，要完善手续，明确债权债务关系，保全农村信用社信贷资产。
三、清收时间安排
此次集中清收农村信用社不良贷款工作从20*年9月20日开始至20*年12月31日结束，全过程分为四个阶段。
（一）准备阶段。20*年9月20日至20*年9月31日。市政府成立清收农村信用社不良贷款工作领导小组，制定清收方案。召开由领导小组成员单位、党委政府部门、事业单位和各镇政府参加的动员大会，对清收工作进行部署。
（二）催收阶段。20*年10月1日至20*年10月30日。农村信用社向借款人和实际使用人发放逾期贷款催收通知书，借款人或实际使用人要主动与农村信用社联系，能一次偿还的，要一次偿还贷款本息；额度较大、生产生活暂时困难、规定时间内不能偿还全部贷款本息的，借款人或实际使用人要与农村信用社签订分期还款计划，或以物抵贷。借款手续不健全的，重新签订借款合同，明晰债权债务关系。
（三）清收阶段。20*年11月1日至20*年12月20日。对催收阶段不能主动还款的借款人或实际使用人，要依法采取经济、行政和法律手段进行清收。
1、公告清收。催收阶段结束后，对不能主动还款的借款人或实际使用人，通过电视等媒体以及在借款人所在单位张贴公告等方式，告知借款人或实际使用人限期偿还贷款本息。
2、行政督促清收。对公告清收后，仍然不偿还贷款本息的部门、单位和村集体，由清收领导小组根据实际情况，督促其偿还贷款本息，或落实还款计划。对不偿还贷款的党政机关、事业单位的工作人员、村干部，由单位负责同志采取约见谈话等方式督促限期偿还贷款本息。
3、依法清收。对于公告清收和行政督促清收后，仍然不偿还贷款或不落实还款计划的，农村信用社集中统一向当地法院提起诉讼，依法清收借款人或实际使用人的贷款本息。
4、总结阶段。20*年12月20日至20*年12月31日。清收工作结束后，领导小组要组织专人进行认真总结，于20*年12月31日前，上报吉林省清收农村信用社不良贷款领导小组办公室。
四、保障措施
（一）组织领导。清收农村信用社不良贷款领导小组各成员单位要确定一名联络员，在下设办公室的统一协调下开展工作。
（二）落实责任。按照农村信用社提供的不良贷款清单，清收工作实行领导分级负责制。市政府负责各镇政府及部门；各镇政府负责村委会；单位负责涉及本单位的工作人员。
（三）鼓励清收。对于清收措施落实到位，清收效果明显的镇，农村信用社在信贷投放上给予倾斜；对于清收效果明显的村（屯），农村信用社优先进行信用村（屯）评选，并在信贷额度和利率等方面予以支持。
（四）协调配合。市农村信用社要把清收进展情况，及时向领导小组汇报，加强沟通与协调。各成员单位要积极支持，密切配合。组织、人事部门要考核了解机关事业单位工作人员欠贷款不还情况；对农村信用社清收不良贷款的诉讼案件，在诉讼材料齐全的情况下，法院积极给予支持，抓紧立案和审理；对农村信用社清收不良贷款涉及的机关事业单位工作人员，构成职务犯罪的，检察机关要依法查办；对机关事业单位工作人员利用手中权力打击报复清收工作的行为，监察部门要严肃查处；对农村信用社提出立案的涉及清收不良贷款的案件，公安机关要及时立案并侦办；对农村信用社清收不良贷款过程中相关税费，税务部门要按照国家及省相关规定给予减免。
篇二：不良贷款清收措施方案（1648字）
（一）加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27元，转贷盘活不良贷款87万元。
（二）先内后外，内外兼收，搞好“门前清”。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。
（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某20XX年2月18日在我支行借款29万元一笔，于20XX年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于20XX年8月30日还清了该笔贷款。
（四）灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行20XX年6月30贷款4.9万元于20XX年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。
（五）通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某20XX年3月13日在我支行贷款27万元，于20XX年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。
（六）具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。
（七）“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助渡过难关，从而更好的偿还贷款。
温馨提示：贷款是一种按照利率和归还条件而出借货币的信用形式，出借机构分为银行和各信用机构，贷款类型分为个人贷款，汽车贷款，住房贷款，公积金贷款，消费贷款，信用贷款，无抵押贷款。20XX年最新的贷款利率具体定位：
一、半年至一年的短期贷款为：
1、180天以内（含180天）5.6%；
2、180天至365天（含365天）6%。
二、一年至五年以上的中长期贷款利率为：
1、一至三年（含）6.15%；
2、三至五年（含）6.4%；
3、五年以上 6.55%。为响应国家对个人征信的号召，快易贷建议用户遵守征信要求和相关法律，以免影响贷款和信用卡申请的信用。
篇三：镇信用社不良贷款清收方案（1217字）
为进一步优化农村金融环境，防范和化解农村信用社金融风险，推动我镇信用环境建设，确保信用社资金良性循环，有效支持我镇新农村建设和农村经济发展，结合我镇实际，特制定本清收方案。
一、指导思想
以党的十七大和“三个代表”重要思想为指导，深入学习实践科学发展观，为实现我镇经济稳健发展，维护农村信用社金融秩序、债权债务和农村金融稳定，构建和谐的金融环境，让农村信用社更好地为地方经济发展作贡献，服务好“三农”，需站在讲政治的高度帮助农村信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行为，改善农村信用环境，促进我镇经济快速、健康、稳定发展。
二、清收范围和重点
1、清收范围： 信用社发放并已形成不良的到、逾期贷款。
2、清收重点：到、逾期并有偿还能力且长期不还的“丁子户”、“赖帐户”；机关单位干部职工拖欠信用社的不良贷款；故意拖欠逃废信用社债务行为的贷款。
三、组织机构
为有效地帮助信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行为，确保清收工作有序正常开展，特成立沙子坡镇清收农村信用社不良贷款领导小组，其组成人员如下：
组 长：
副组长：
成 员：
领导小组负责指导协调相关部门和单位做好清收工作，各村、支两委也相应成立清收小组，根据各村不良贷款情况，明确清收任务，并积极采取各种方式帮助信用社清收旧贷，实现信用社不良贷款总量和占比“双降”。
四、工作措施
1、清查摸底。镇信用社要对20XX年3月底以前的到、逾期贷款逐一进行摸底，对有偿还能力且长期拖欠或恶意拖欠不还的“丁子户”“赖帐户” 造册登记，落实清收责任，明确任务，确保清收任务顺利完成。
2、根据不良贷款形成的情况和原因，信用社要细化清收措施，分类清收。
（1）各机关单位干部职工拖欠或引荐、担保、自贷的不良贷款，由单位督促其借款人、介绍人、担保人限于20XX年6月底以前全额归还贷款本息，对到期不能归还的，由该责任人所在单位负责人协助信用社按月全额扣发工资收回，直到贷款还清为止，若借款人直接为单位负责人的将直接报其主管部门处理并暴光。
（2）对恶意逃废债务的借款人、担保人，一是将公布不诚实守信人员名单，予以公开暴光。二是充分发挥司法机关的职能作用，加大执法力度，为清收不良贷款提供法律帮助和司法保障。
四、落实责任及工作要求
按照“区域管理，逐级负责”的原则，镇直各工作部门及村支书为第一责任人，对本单位、本村辖区内的清收工作负全责，将清收工作和计划层层分解落实，领导小组办公室要加强检查督办，镇纪委、财政所等相关部门要协助抓好干部职工拖欠、介绍、担保贷款的清收工作，对限期内未归还不良贷款公职人员采取相应的清收措施和处理办法。
1、镇派出所、司法所等部门要在办理信用社贷款案件纠纷和处理弃帐外逃的贷款户方面发挥作用，并对阻挠、抗拒清收工作的违法人员及时进行依法处理。
2、镇直各职能部门在清收和盘活不良贷款中，要充分发挥各部门职能作用，积极支持清收工作，对“顽固户”、“赖账户”、“钉子户”采取强有力措施，加大不良贷款清收和盘活力度。
篇四：不良贷款清收方案（788字）
不良贷款清收管理实行集中清收与属地清收相结合，以集中清收为主的方式进行。集中清收是指不良贷款占比20％以上和不良贷款余额3000万元以上的县级支行成立或指定专职负责集中清收管理辖内不良贷款；大中城市行成立或指定专职机构负责集中清收管理城区不良贷款。集中清收管理机构（以下简称清收机构）可以是基层经营单位，也可以是职能部门，如：风险资产管理部、资产经营（保全）部、信贷管理部等。属地清收是指资产质量相对较好，未设立清收机构的经营行，由各贷款经营机构负责不良贷款清收管理工作。
不良贷款清收管理人员主要是指组织安排、内部竞聘的专职清收人员。造成不良贷款的主观责任人，坚持人随业务走，作为清收机构兼管人员，清收责任贷款。
不良贷款清收管理实行行长领导下的部门分工负责制。风险资产管理部门是负责不良贷款清收管理的主要职能部门。经营行成立的清收机构，作为风险资产管理部门职能的延伸，隶属风险资产管理部门领导、管理；人事、客户、信贷管理、财务会计、法规、稽核、科技等部门要按照职能分工负责，为不良贷款清收管理工作提供必要的资金、法律、财务、人员、技术支持。
清收管理权限。
（一）抵债资产的接收和处置权限按《中国农业银行抵债资产管理办法》执行。
（二）依法起诉权限按各级行每年法律事务授权执行。
（三）注资盘活不良贷款，按照信贷授权和我行信贷管理规定，由各有权行贷款审查委员会审议，行长审批。
（四）呆账贷款核销审批按《中国农业银行呆账贷款管理及核销暂行办法》执行。
建立健全清收管理监测体系。经营行建立不良贷款分户台账，逐户记载不良客户的经营情况以及在我行贷款情况。总行制定风险资产管理监测报表，监测各级行不良贷款清收盘活计划执行情况。
一、抓住清收重点，制定清收计划
广电网络公司____年在该社贷款____万元，用于有线电视网络改造，用____个乡镇广播站的土地和房产作为抵押。贷款到期后，拖欠该社贷款250万及利息，因该公司人员雍肿，客户少经营效益差，在结欠信用社____万元贷款的同时，还欠广发行贷款____万元。由于债务巨大等原因，无力偿还我社贷款本息。在省联社的多次信贷检查中，被定性为多重违规不良贷款，清收难度非常大。年初，他把该公司____万元不良贷款作为清收工作的重点，制定了详细的清收计划：一是保证该公司的经营性收入全额进入在信用社的基本账户;二是保证所欠利息按月催收到位;三是与该公司签订分期还款协议，保证每月最低偿还贷款____万元;四是积极鼓励该公司在其他银行贷款，用于置换在我社的旧贷;五是积极推动该公司申请省网络公司收购。
二、咬住清收重点不放，争取多方支持
为了保证广电网络公司____万元贷款的清收计划落实到位，他咬住清收目标不放，不分节假日每天早上和晚上摸清该公司的经营动向。5月份在他的积极鼓励下，该公司向中行申请____万元贷款用于置换在我社的贷款，他帮助托关系、找熟人，中行同意向省行申报，结果省中行在7月份否决了____中行的贷款申报。8月份他又和该公司领导一起，向省网络公司咨询收购事宜，省网络公司同意收购，但因该公司资产属国有资产，收购过程繁杂，并须经市政府批准同意。他向联社主要领导汇报后，一边向市政府领导请示汇报，一边多次到该公司推动收购事宜。9月初该公司终于向市政府、省网络公司申请收购，并得到了市政府和省网络公司的批准同意。
三、一跟到底，直到不良贷款本息清收到位
《不良贷款清收案例汇编》学习心得
（一）王珊
作为“丝客微”清收队的一员，我很自豪，因为在整个清收案例手册中，我们部门被选为经典案例的占总数的48%,其实这也可以从侧面反映出实践的重要性，因为我们清收队员几乎每天都在清收，与贷户打交道，可以遇到各种各样的贷户，因此素材自然会比较多。
翻开案例手册的目录，很清晰地就能看到所有的案例都进行了分类，让人耳目一新，利用一下午的时间一口气看完了所有案例，觉得好过瘾，因为从这些不同类型的案例中，也在总结我们进步的空间和学习的地方，尤其是在利用公共权力（法院）、担保人方面，我们在这方面学习的地方还比较多。有时候听见同事说XX贷户，在县里或市里有车有房，但是就是不还贷款很气愤，对于这些典型的“老赖”,我们的思想教育工作和以理服人的谈判显得很苍白，他们自始至终认为他们不还，我们会对他“无可奈何”,其实我们也并不是示弱，只是对于五个支行这么多的贷户需要进行仔细筛选，尤其是对贷户的财务调查，只有有能力归还，我们才有走法律程序的必要及价值。
看了四十篇不良清收案例，总结一下成功的经验大概有以下几点：
1.以不良贷款对贷户及其子女影响转变贷户还款态度，这才是清收成功的一大杀手锏；
2.贷户有“能力”还款是清收成功的基础和关键；
3.清收队员坚持不懈的跟进及坚定的信心是清收成功的动力；
4.具体问题具体分析，依据贷户实际情况制定清收方案及还款计划，不可“一刀切”、“一风吹”;
5.找到贷户的“软肋”,清收才能有的放矢。
看起来虽然是四十篇的案例，但是案例中字里行间中都集聚了多少清收人的汗水，虽然辛苦，但是从我们成为清收人的那一刻，一切是我们的工作，没有退缩、永不言弃，我们要做的只是努力把它做好。
清收道路还很长，而我们要做的就是坚定信心，把更多的不良贷户成功清收，净化我行信用环境，体现我们的价值。我们相信一分耕耘，一分收获，未来，我们会更加努力！
《不良贷款清收案例汇编》学习心得
（二）（王彦芳）
通过我行组织的《不良贷款清收案例汇编》的学习，使我认识到我行的规章制度办法不仅仅是工作的规范，更是涵盖了生活作风的方方面面。通过办法的学习，让我们体会到了合规文化建设的重要性，体现了一个农村商业银行在内控和风险防范上面所注重的程度与防范能力。
一、加强自身修养，提高合规意识
作为长子农商行的一员，点滴小事往往是最能够反映对相关制度办法的理解程度。在思想上要高度重视本次学习的内容，坚持集中学习与自学相结合，积极参加上级行组织的各类集中培训；在工作上要对自己的工作，尽力做到让同事与领导满意，以合规、合法为基础；生活上坚持做到廉洁自律，以身作则。
二、结合工作实际，领会学习内容
我行把提高资产质量和防范案件作为重要工作之一，这也是规范办法中对业务上所要求的，进一步加大力度，加快步伐，采取有效措施，建立长效机制，将降低不良资产和防范案件“攻坚战”向纵深推进。在对存量不良贷款全力压缩的同时，加强对存量正常贷款和增量贷款的预警和基础管理工作，从贷前、贷中、贷后三个环节严格履行信贷监管的职责，保证信贷业务稳健运行。(w w w.f w s i r.c o m)同时，按照制度化、规范化、精细化的要求，加强基础管理和内控建设，为全面提升风险防控能力，促进业务健康发展奠定了基础。
三、廉洁自律，严格要求自己
此次的办法学习是对现实出现的案例的归纳与总结，对进一步加强工作要求与规范行为、严格监督管理起到了重要作用。作为长子农商行员工，要时刻以办法为行为规范，保持清醒头脑，远离不良风气，免受各种诱惑，严格按照办法上的规章制度来要求自己。
四、严格执行各项规章制度，进一步提高自我防范能力我们平时疏于学习。
对规章制度理解不够全面，只抱着努力做好工作、遵守纪律的想法，而忽视了对规章制度和相关法律法规的学习，日久会产生一些自由散漫的思想，导致违规违纪的情况发生，甚至是违法的案件发生。通过这次活动的开展，使我深刻认识到，不学习法律法规的有关条文，不熟悉规章制度对各环节的具体要求，就不可能做到很好地遵守规章制度，也不可能成为一名合格的长子农商行员工。因此，掌握法律法规基本知识，学好内部的各项规章制度，对我们的工作和生活具有重要的指导意义和现实意义。
通过这次活动的学习，联系全行实际，我感到当前关键要加强约束机制，严格业务操作管理，加强业务监督，禁止岗位职责混淆、业务运作交叉，严格按照规章制度规定的各项要求，提高员工的自我防范能力，从源头上杜绝各类案件的发生。
《不良贷款清收案例汇编》学习心得
（三）（牛宇星）
通过对不良贷款这么多案例的学习与体会，深刻认识到一个好的催收靠的是一个好的团队，而不是靠个人催收能力就能达到的。看了这么多的案例也让我了解到了下面形形色色的贷户，但是一样我们的不良清收小组也逐渐摸索出了自己的一些小套路。可以说这也是我们工作中的一点小成果吧。
对于已经过去的2015年中的工作成绩来说，还是令我们大家很欣慰的，但是一年过去了，工作中也出现了些大大小小的问题，因为我们这个工作中的每一分成果和业绩，都是通过我们在平时工作中细致再细致中才能得到的，也只有保持这样一个良好的状态和积极的心，工作才能更做更好，业绩才会越收越多。
对于已经来临的2016年，我已经做好了战斗准备，首先说一下自己在这未来一年中的工作展望。
首先第一点，要把自己现在的本职工作做好，把组员每天的工作状态调动好，下乡和在办公室留守人员要做到轮流制，手上所有的村子，要落实到每一个组员身上，因为只有工作做细致了，才会有业绩上的回报，其余在空闲时间里自己也应该积极主动的多学习多看看银行类的知识，丰富下自己的银行知识。
第二就是在平时工作中不光是在业绩上还是在平时工作培训中，自己都要时不时的接触下其他部门以及一些科室的业务培训和讲座，就像我们王大队说的那样，我们不可能收一辈子的贷款，任何工作岗位都可能会接触到，所以在未来的这一年中，自己还是需要多接触下其他部门的培训和讲座，进而来丰富一下自己工作中的不足，别从清收队出来以后让别人说自己只会和农民要个贷款，其他啥也不会。但是不管自己是追贷款还是在别的岗位上，毕竟还是在银行这个圈子里面，一些基本常识还是要知道的，否则下乡老百姓问个最简单的问题都不知道，自己也觉得挺丢人的。
加强组织领导 狠抓责任落实
滨州市分行从强化管理机制入手，把不良贷款管理作为2011年的主要任务来抓。一是加强组织领导。成立了“一把手”挂帅，各业务部室负责人为成员的不良贷款专项清收处置工作领导小组，落实行长分片包干责任制，将不良贷款清收处置切实抓在手上，落实到行动上。二是明确清收目标和进度。市分行根据业务发展状况，确立了可疑类不良贷款全部清零，呆账贷款全部申报的年度目标。责任部门紧紧跟上，开展了“不良贷款清收攻坚年”活动，确立了“一季度开门红、半年任务过半、三季度全面完成”的清收思路，切实加大不良贷款清收、处置、协调及检查工作力度。三是建立重点清收制度并狠抓落实。市分行建立了风险部门包重点清收制度，对重点清收行阳信县支行的不良贷款，逐笔落实了清收措施和清收责任，上下联动，按时督导，确保完成不良贷款处置序时进度。
完善清收策略加强系统指导
为防止出现单纯为任务而清收的情况，该行经过反复研究，一改过去在上级行任务基础上加码下达县支行任务的常规，采取不良贷款无任务清收的方式，重点加强业务指导和基础管理，以达到标本兼治的目的。一是摸清底子，树立信心，研究措施，找准切入点。该行在对存量不良贷款进行统筹分析的基础上，行领导多次到县支行实地调研，考察企业经营状况，研究不良贷款处置策略，积极寻求不良清收的最佳切入点。二是责任部门和支行联手，共同加强对企业的监测分析，掌握企业资产质量的真实性和变动趋势，切实摸清不良贷款的清收潜力，及时跟上指导。三是时刻高度关注企业经营。加强了对企业的监管分析，充分运用好风险预警系统、CM2006、统计监测系统的预警信息,对多次出现预警信息的企业采取增加现场检查次数、阶段性派人监督、梳理甄别企业回笼现金流等监管措施,及时掌握企业运行状况，严防新的信贷风险。
坚持因企制宜全力以赴攻坚
阳信第一油棉厂是不良清收的最后一个“堡垒”。在经过深入细致分析的基础上，鉴于该企业经营正常，配合意识强等，确立了充分挖掘企业内部潜力, 帮助企业搞活经营、增加收益,从而实现清收的基本思路。同时，加大了攻坚力度。一是实行高端对接,依靠党政多方协调。市分行行长、分管行长多次与该县县委书记、县长高端对接，积极协调。县支行抓住契机，多次向县委、县政府主要领导汇报,阐明利弊，取得了有力支持。县政府责成分管县长牵头成立了清收协调小组，积极帮助出主意、想办法、定措施，千方百计解决历史遗留“包袱”。二是强化第二还款来源的管理，增强贷款的偿还保证。当了解到企业尚有376万元有效资产未办理抵押的情况，市、县行领导耐心做好公司负责人的工作，晓之以法，动之以理，顺利将该宗资产纳入贷款抵押范围。同时进一步完善了合同文本，确保抵押合法有效。三是积极帮助企业分析市场形势，规划发展方向，增强企业还款意愿。在逐步消化老贷款本息的前提下,支行每年按政策向企业发放收购贷款,支持企业搞活经营, 步入正轨，实现了银企共赢。自2005年以来，累计从该企业经营利润中清收不良贷款750万元，全额收清了该企业的不良贷款，有效化解了信贷风险，优化了信贷资产质量。
（作者单位：山东省滨州市农业发展银行）
近日，嘉祥联社的工作人员在梁宝寺镇曹垓村查看美国丝瓜的长势。年初，嘉祥联社在曹垓村开展了信用评定，授信400多万元。该村村民曹飞贷款后建起了自己的蔬菜大棚，引进了新品种美国大丝瓜，当年就可盈利。
渝农商行奉节支行„2010‟52号
重庆农村商业银行奉节支行 不良贷款清收工作队管理实施办法
各分理处：
现将《重庆农村商业银行奉节支行不良贷款清收工作队管理实施办法》印发给你们，请认真贯彻执行。
一1一 重庆农村商业银行奉节支行 不良贷款清收工作队管理实施办法
第一章 总 则
第一条 为加强对不良贷款清收工作队的规范化管理，增强整体凝聚力、执行力和战斗力，提高工作质量和不良贷款清收效果，特制定本办法。
第二条 本办法适用于重庆农村商业银行奉节支行不良贷款清收工作队全体队员。
第二章 组织及管理构架
第三条 队伍组建。支行成立“重庆农村商业银行奉节支行不良贷款清收工作队”（下称“清收队”），设队长一名，队员若干名。
第四条 管理体系。清收队隶属于支行资产保全部门，属资产保全部下设临时机构，接受资产保全部管理。
第三章 主要工作职责
第五条 清收队主要工作职责：
（一）重点清收全行表外不良资产。包括已核销贷款，中央银行专项票据置换不良贷款，三峡专项借款置换不良贷款和政府
一2一 及发起人出资置换不良贷款；
（二）负责清收全行表内不良贷款中重点户、钉子户、赖账户等恶意逃废债、负面影响较大、久拖不决、久攻不下的典型户贷款；
（三）负责清收职工及关系人贷款、职工违规贷款及涉政贷款；
（四）负责配合资产保全部搞好抵债资产接收、处置工作；
（五）负责配合资产保全部搞好法律诉讼等维权工作；
（六）完成支行领导及部门交办的其他事项。第六条 清收队队长工作职责：
（一）负责对清收队的直接领导和管理；
（二）负责对清收队各项工作进行统筹安排。主要包括：按照支行总体要求，研究制订清收队工作计划、阶段性工作计划、专项工作计划；研究制订切实可行的工作方案及工作措施，并组织实施，确保各项目标任务完成；
（三）研究解决清收工作中的具体困难和问题，不断总结清收工作中好的经验和作法，并在支行内推广；
（四）负责对清收队员日常工作安排、任务分解、目标考核等工作；
（五）负责对清收队员的日常管理。包括政治思想、劳动纪律、行为规范、考勤管理等；
一3一
（六）负责定期向支行汇报清收工作开展情况；
（七）完成支行领导及部门经理交办的其他事项。第七条 清收队全体员工工作职责：
（一）服从清收队工作安排和日常管理；
（二）尽职履责、团结协作，努力完成表外不良资产清收任务；
（三）配合做好表内不良贷款钉子户、赖账户等恶意逃废债、负面影响较大、久拖不决、久攻不下的典型户贷款清降工作；
（四）配合做好资产维权工作；
（五）负责清收职工及关系人贷款、职工违规贷款及涉政贷款（包括清收队员自身此类贷款）；
（六）自觉遵守国家法律、法规和行业管理各项规章制度，不从事违法犯罪活动，不参与“六害”行为，自觉维护好单位利益，自觉维护好单位形象。
（七）完成领导交办的其他事项
第四章 工作流程
第八条 工作流程。清收队原则上按照“初拟不良贷款清收对象→建立清收对象台帐→确定清收组成员名单→制定清收方案及措施→与借款人、担保人反复协商谈判，制订清收计划→督促落实偿还计划→研究并修订清收措施→货币收回”等工作流程
一4一 有序开展清收工作。
第九条 初拟不良贷款清收对象。清收对象来源于四个渠道：
（一）表外不良贷款。年初由各分理处按照不低于表外贷款余额10%比例向清收队提供清收对象清册。主要包括借款人姓名、住址、身份证号码、欠贷本金及利息、联系电话、担保方式及抵（质）押物基本情况等。
（二）表内不良贷款。对需要清收队出面清收的赖帐户、钉子户等贷款，由分理处提供清收对象及贷款情况、借款人和担保人相关信息，经支行分管领导审查同意后交清收队实施清收。
（三）大额不良贷款。支行领导及业务部门认为有必要提交清收队清收的大额不良贷款。
（四）职工及关系人贷款、职工违规贷款及涉政贷款。第十条 建立清收台帐。对分理处提交的清收对象，清收队必须规范化建立清收台账。主要包括：
（一）建立清收明细台账。以机构为单位，逐笔建立清收对象明细台账，主要包括借款人姓名、住址、身份证号码、欠贷本金及利息、联系电话、担保方式及抵（质）押物基本情况等。
（二）建立清收汇总台账。在明细台账的基础上，汇总建立全行清收总台账。
第十一条 确定清收组成员名单。清收队下设三至五个清收小组，每个小组配备三至四名成员，并指定一名小组负责人。采
一5一 取小组划分责任区域清收、临时指派成员组队清收、集中力量攻坚清收等办法开展清收工作。具体实施中由清收队队长按照有利于工作的原则自行确定。
第十二条 制订清收方案及措施。在具体实施不良贷款清收工作前，清收队、各清收小组必须作好调查摸底工作，并在此基础上有针对性地研究制订清收方案及措施。
（一）开展调查摸底工作。主要包括详细调查了解借款人贷款信息，借款人、担保人信息，借款人、抵（质）押人、保证人资产状况及偿债能力，借款合同、担保合同等是否存在法律瑕疵，是否丧失胜诉权等。
（二）制订清收方案及措施。在调查摸底基础上，本着“有利于降低风险、保障债权，有利于减少贷款本息损失，有利于贷款本息收回”的原则，分门别类、因人而异，灵活制订清收方案及措施。具体清收措施主要包括：
1、谈判清收。与借款人、担保人或其利害关系人见面谈判，一次性偿还贷款本息或在合理期限内分期偿还贷款本息；
2、发诉前告之书，限期归还贷款本息；
3、依法诉讼清收。对多次谈判无果，且具备诉讼条件的借款人或担保人移交资产保全部依法向人民法院提起诉讼，强制清收；
4、风险代理清收。对大额不良贷款户采取其他清收方式无
一6一 果的情况下，经支行审批同意后交律师事务所实行风险代理清收。
5、委托代理清收。将假名、冒名等涉及金融欺诈贷款在采用其他清收方式无果的情况下，经支行审批同意后，委托公安局经侦代理清收。
6、其他方式清收。
第十三条 协商谈判。谈判清收是清收队最常用的、最重要的清收方法，是谈判技巧、口才、心理、政策和法律等综合能力的较量。通过与借款人、担保人面对面讲政策、讲法律、讲道理，晓之以理、动之以情，增强其信用意识，提高偿贷主动性，达到保障债权，收回贷款本息目的。谈判中主要工作事项。
（一）向借款人、担保人签发有效的“贷款催收通知书”并取得回执，交分理处纳入信贷档案妥善保管；
（二）与借款人、实际用款人签订有效的“债权确认书”并交分理处纳入信贷档案妥善保管；
（三）签订合理的“贷款偿还协议书”；
（四）送达“诉前告之书”。在多次谈判无果情况下，对适宜采取法律诉讼的，经资产保全部审查同意后送达“诉前告之书”；
（五）收回贷款本息；
（六）其他事项。
一7一 第十四条 督促落实偿还计划。对制订的偿还计划，清收队、各清收组必须在清收台账上注明，落实专人随时跟踪、关注，督促落实偿还计划。对不落实偿还计划的，要及时研究制订或调整清收措施，最大限度收回贷款本息，减少损失。
第十五条 货币收回。对表外贷款本息只能采取货币方式收回，严禁借新还旧、收旧放新、贷款重组等方式。对收回的贷款本息，必须在台账上载明实际清收人，对多人收回的，要自行确定好分配比例，便于支行考核。
第五章 工作规范
第十六条 清收队员工作期间必须佩带支行统一制作的服务牌，便于开展工作和接受群众监督。违者，每次给予经济处罚100元。
第十七条 清收队必须实行考勤制度，由清收队队长或清收小组组长负责考勤。
第十八条 清收队、各清收小组必须严格执行请销假制度。清收队队长、各清收小组组长、清收队各成员休息、或因事、因病或其他特殊情况需请假的，一律报支行分管领导审批。假期结束后，必须主动到支行分管领导处销假。对不请假、请假未批准擅自离岗，或擅自超假或不主动销假的，一律按旷工处理。
第十九条 在清收工作中，必须坚持“有利于降低风险、保
一8一 障债权，有利于减少贷款本息损失、有利于贷款本息收回”三条原则。在此基础上，因借款人或担保人或其他代为履行债务人确因家庭困难、资不抵债等特殊情况，有必要对利息部分暂挂或全部暂挂的，清收组必须调查核实相关情况，完善相关报批资料，按照审批流程报支行审批同意后实施。
对在清收工作中弄虚作假、优亲厚优，给单位造成贷款本息损失的，一经查实，将按照《重庆农村商业银行员工违反规章制度处理办法（试行）》严格问责。
第六章 附则
第二十条 本办法从二〇一〇年三月一日开始施行。第二十一条 本办法由重庆农村商业银行奉节支行负责解释、修改。
二一年三月三日
主题词：信贷管理 不良贷款清收工作队 管理办法
抄送：总行。
内部发送：支行领导。
重庆农村商业银行奉节支行 2010年3月3日印发
一般而言不良贷款清收主要面临以下问题：(一)责任性不良贷款清收难。
(二)政府干预形成的不良贷款清收难。
(三)村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。(四)以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。(五)因走死逃亡形成的不良贷款清收难。
(六)因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。
(七)抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。(八)因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。不良贷款清收详细问题
一是信贷资产质量差。基层商业银行由于历史性、政策性原因形成的不良贷款已拖欠多年，从实际占用形态看已经形成呆帐，只是商业银行上级行尚无相应的政策规定，无法进入呆帐或进行核销。如农业银行扶贫专项不良贷款、粮食企业附营业务不良贷款，大部分是由农业发展银行两次业务划转贷款划转而来。再是部分企业有的已名存实亡、有的处于停产或半停产境地、有的商业企业如基层供销社划小核算单位后已处于自然解体状态。这部分债权落实贷款责任难度大，且手续复杂，收回比例极低。二是清收手段单一。基层商业银行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩，这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。而对那些清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。
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