商业险（精选11篇）
买车辆商业险时，应该选择适合自己车辆的险种，如果是新车，最好买盗抢险、三者、找不到第三方特约险、车漆划痕等等，如果是年数长的车，建议买自燃险。
2、购买车保险时，要选择合适的保险公司
不同的保险公司，保险费也有所差别，一般大型保险公司保费高，小的保险公司保费低一些。尽管大保险公司保费贵一些，但是赔付更快、更加有保障，理赔相对轻松。
另外如果我们经常需要搭载乘客的，可以为驾驶员和乘客购买“车上人员险”。对于大多数家庭用户来说，前后排均会在大多数时间乘坐，因此，一般每个座位保额按1万-10万元确定的车上人员责任险也应选择较高保额投保为宜。
近代发展起来的以第三者责任商业保险为主的汽车险种如今已成为世界保险业的主要业务险种之一。2000年以来,以第三者责任商业保险为主的汽车保险收入已占到财产保险保险费收入的60﹪以上,而有些地区机动车辆保险比重更高,比如北京接近70%。
近年来随着经济的发展人均汽车拥有量的增加,道路交通事故数急剧上升,在这样的情况下,机动车辆保险的基本险种,车辆责任险(第三者责任险)作为对事故中承担对第三方赔偿的作用显得尤为重要。第三者责任险的市场需求与其他保险产品一样同样受到众多因素的影响,比如风险因素、保险费率、保险消费者的收入、互补品与替代品价格、经济制度等。
紧随国际化的进程,本着对以第三者责任保险为主体的车险加强监管保持其健康发展的原则,我国于2006年7月1日出台了《机动车交通事故责任强制保险条例》,规定车险包括两部分:交强险以及商业保险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险,而超过交强险的责任范围内的部分才进入商业保险赔偿范围由其理赔,商业车险的主体为第三者责任保险(简称三者险)。
该条例的出台与实施给我国传统的车险业务带来了一场新的变革,自出台以来,承保数量、保费收入等各项指标逐年急剧增长。表1
交强险的出台对三者险无疑是产生了很大的影响,交强险是机动车必投的法定险种,三者险是商业保险,双方均有签订合同的自由权。从理论上看,交强险的强制性对三者险的市场自由性发出了挑战。
交强险的出台对现实中商业三者险的市场需求影响到底如何,商业三者险本身的需求又受哪些因素的影响,本文拟通过实证的方法对各可能的影响商业三者险的因素,尤其包括交强险因子对商业三者险的需求进行回归分析,来探究影响商业三者险需求的主要因素。
二、文献综述
Blackmon and Zeckhauser(1991)采用1979年马萨诸塞州359个城镇的截面数据对每个家庭的车险需求进行了研究,其结果显示收入对车险消费需求的影响显著为正,而价格和家庭密度影响显著为负。Esho et.al(2004)采用44个发达及发展中国家1984至1998年的数据,以财产险保费收入作为被解释变量,GDP值、教育水平和财产盗窃率等众多变量作为解释变量,结果表明收入和合法财产权是仅有的与财产保险消费呈显著正相关的变量。王珺和高峰(2008)从损失和财富的关系角度出发,讨论了在损失随财富变化时的保险需求变化,对保险需求的悖论进行了解释,并采用国内微观数据进行了实证研究,结果显示车险投保人的个人财富与其所选择的保险金额、投保比率以及索赔金额之间存在着显著的正相关关系。朱铭来(2008)运用保险经济学需求理论和计量经济学的分析方法,采用面板数据模型研究得出机动车辆保险价格与保险需求呈显著负相关;汽车拥有量、人均道路面积以及人均实际收入都与需求呈正相关;而道路交通事故数与机动车保险需求具有显著相关性,但正负影响因机动车保险需求所取指标的不同而有所差异。
总结国内外学者的研究发现,学界多为专门研究财险,有少数研究车险,而具体研究三者险需求的很少。其中大多基于宏观层面研究宏观数据对车险市场的影响;少数从微观层面上分析,而其主要针对个人收入、保险价格等方面进行研究。在国内,自06年交强险的施行以来还未有人专门针对交强险政策对三者险市场需求的影响进行过实证分析。
三、理论分析与研究假设
基于前人对于保险需求尤其是机动车险需求的研究,我们就可能影响三者险需求的因素进行了理论性的分析。风险规避是保险存在的前提条件之一,我们认为影响三者险需求的因素主要由以下几个因素决定:收入,年龄,受教育程度。随着收入的增加,保险理赔给投保人带来边际效用减小,风险规避意识在一定范围内下降,这可能会导致保险需求的下降,也就是说保险产品可能是劣质品。而随着年龄的增加,受教育程度越高,防范风险的意识更强,对于风险的预期更加敏锐,可能会有更高的保险需求。2006年7月,交强险正式出台,使车险市场刮起了一阵飓风,三者险市场需求因此发生了较大地改变,因为交强险在一定程度上相当于三者险的“替代品”(由过去的选择自由购买三者险变为:现在的必须购买交强险之后自由购买三者险)。我们知道,当市场中出现替代品时,对于原消费品的需求将会有一部分转移至替代品。交强险由政府强制保证实施的特性将在一定程度上放大这种影响,那么商业三者险的需求将会降低。
四、实证研究设计与分析
(一)总体研究思路
本文的目的在于用实证分析的方法,研究影响商业三者险需求的因素,并主要探究交强险的出台对商业三者险需求的影响。具体采取的方法:根据前人对商业三者险需求的相关研究,就影响三者险需求的因素提出理论分析和假设,并设计发放调查问卷,进行调研并获得第一手的数据,了解影响市场需求情况,以及在交强险出台前后三者险市场需求的变化,并基于问卷数据的统计性调查结果,构建回归模型,以检验是否与理论的预期和假设一致,并从微观的角度找出影响商业三者险需求的主要因素,最后提出合理的建议。
(二)变量的选择和定义,模型的选择
1、变量的选择及定义。微观上影响三者险市场需求的因素可归结为三个方面:一是个人经济状况的因素;二是个人风险意识的因素;三是三者险运营的环境政策因素。为了进行实证分析,我们分别选取具有代表性的指标来衡量这三个因素变量。
说明:本文选取引入虚拟变量D,在2006年7月1日之前购买商业三者险D取0,在2006年7月1日之后购买商业三者险D取1。
2、商业三者险的需求模型构造。根据对其他研究车险和财产险的模型的借鉴和我们的理论分析,我们构造了下面的回归方程来检验假设的正确性。
ln(Y)=β0+β1ln(income)+β2age+β3edu+β4D+υ
β1表示商业三者险的保费对收入的弹性,β2表示商业三者险的保费对年龄的半弹性,β3表示商业三者险的保费对教育年数的半弹性,表示实施交强险对商业三者险保费的变化率的影响(“半弹性”),υ为随机扰动项。
(三)样本数据来源及采用的计量方法
在实地调研过程中向北京,西安,长春,昆明四个市每个市分别发放调查问卷120份,回收有效问卷中可用于回归分析的169份(在出台交强险前后都买了商业三者险的问卷才可用于回归分析,否则为0不能对其取对数),利用这169份问卷调查结果对交强险出台前后的169*2个跨时横截面数据进行数据的统计和回归分析。
五、回归结果及说明
1、将样本数据代入模型方程,回归结果如下:
l n(Y)=7.5 1 2 9-0.0 3 2 7 L n(income)-0.0023age-0.00008edu-0.3025D+υ
表2多元回归结果
R2=0.3877,修正R2=0.3804,F(4,333)=52.72,Prob>F=0.0000
2、回归结果说明
该回归方程通过F检验,说明回归方程的系数总体稳定,并能够解释因变量38.04%的变化。
商业三者险的需求与消费者的收入和年龄成反相关,且相关关系显著。
商业三者险的需求与受教育年数成反相关关系,相关关系不显著。
交强险的出台对商业三者险的需求有负影响,且相关关系显著。
六、结果分析
(一)收入因素——商业三者险的需求与消费者的收入有显著反相关
收入在个体对消费品需求的分析中非常重要。收入弹性为-3.27%,表明人均可支配收入每增加百分之一,三者险的需求减少0.0327%。对于大部分消费品或服务的需求都是随收入的增加而增加的。而第三者责任险保费的收入弹性为负,即收入增加,虽然个人有更大的能力来买更多的保险产品,但是个人对保险品购买的意愿却下降,购买保险品带来的边际效应随收入的增加而下降,使得富人所愿承担的保费反而降低。因而可以将第三者责任险视为劣质品,它随着收入的增加,市场需求减小。
(二)年龄因素——商业三者险的需求与消费者的年龄成显著反相关
年龄对于三者险需求来说是一个双向因素。年龄较大的人一般比较保守,不容易接受新生事物,从这个方面看年龄对三者险需求有正面影响;然而,一般年龄越大,驾驶经验越丰富,驾驶技术越高,对自己也更自信,预期发生风险的概率较低,则对于三者险的需求降低,从这个方面看年龄对三者险需求有负面影响。结果中,年龄系数为负,也就是三者险保费的年龄半弹性需求为负。年龄增加,保险需求下降,可见年龄对三者险市场的负面影响更加显著。
(三)教育程度——商业三者险的需求与消费者受教育程度成反相关,影响不显著
由模型的统计结果,自变量消费者受教育年限系数很小且不显著,不同于预期的正相关关系。由此可知,对于三者险的购买而言,教育背景不是制约个人风险预期及风险规避程度的主要因素。
(四)交强险政策的出台与实施——显著影响第三者责任险的险市场需求
实证结果表明,交强险因子的系数较大,这意味着交强险的出台对三者险的市场需求产生了较大影响。该弹性系数为负,说明交强险出台后投保人面对同等保额愿意支付的三者险保费降低。三者险需求的弹性为-0.3025,表明交强险的实施(D=1否则为0)使三者险的需求减小了30.25%。在新政策下,只有超过交强险的责任范围内的部分才进入商业保险来赔偿范围由其理赔,而交强险又是强制的,在这样的理赔程序下,自然有一部分消费者转移出三者险市场而只购买有一定“替代性”的交强险,一是出于交强险的赔偿足以覆盖小的交通事故造成的损失,二是免去再买三者险的麻烦,因而三者险市场需求流失。
七、对商业三者险未来的发展提出的建议
(一)商业三者险产品创新多样化
不同年龄,驾龄,收入以及违规记录,还有不同车龄、车型的车主对商业三者险的需求是存在较大差异的,而目前我国商业三者险的单一的“对车不对人”的费率厘定是不能满足消费者多样化的需求的,因而建议财险公司可以根据掌握的资料和市场需求,不断创新险种,如财险公司可以根据保险责任的不同,将其细化后分出单个险种出来,提供更加多样化的选择,以更合理的保险费率增加商业三者险的吸引力,实现对交强险的补充。
(二)加快整个车险费率市场化进程
交强险的出台给商业三者险带来了巨大的冲击,这从根本上分析是因为交强险的强制性和商业三者险的商业自主性本身就存在着不可调和的矛盾。要想真正地推动商业三者险市场以至车险市场的发展,从长远来看,将交强险和商业三者险统一为一体,并推行车险费率市场化是一种趋势。
摘要：近年来生活物质水平提高,汽车量呈现飙升态势,随之而来的是道路交通事故数急剧上升,在这样的情况下,汽车险的基本险种之一商业第三者责任险由于在对事故中承担对第三方的赔偿作用而日益凸显其重要性,其能否健康稳定发展将直接影响整个车险市场。2006年7月1日《机动车交通事故责任强制保险条例》出台,其规定车险包括两部分:交强险以及商业保险。交强险的实施对车险市场带来新变革,商业三者险同样受到影响。本文采用第一手数据通过建立商业三者险市场需求回归模型,研究影响商业三者险需求的各个因素,并探究交强险的出台对商业三者险需求的影响。
关键词：商业三者险,交强险,需求
参考文献
[1]、郝演苏.财产保险.北京:中国金融出版社,2002
[2]、林宝清,洪锡熙,吴江鸣.我国财产保险需求收入弹性系数实证分析《金融研究》,2004年第7期
[3]、王珺,高峰.保险需求悖论的解释.《南开管理评论》.2008年1l卷第5期
[4]、吴焰.中国非寿险市场研究报告2007.中国经济出版社,2008
[5]、朱铭来曹燕.我国机动车保险需求的实证研究.《改革开放三十年:保险、金融与经济发展的经验与挑战》,北京大学中国保险与社会保障研究中心,2008.12
事实上，我国商业养老保险有着巨大的潜在需求。第5次全国人口普查数据表明，我国已经进入人口老龄化的国家行列。据统计，祖国大陆31个省、自治区、直辖市的人口中，65岁及以上的人口为8811万人，占总人口的6.96％，同1990年第4次全国人口普查相比，65岁及以上人口的比重上升了1.39个百分点。面对人口高龄化这一趋势，如何着手建立一套完善的养老保险体系，解“老”之忧，使老年人平稳、愉快地度过晚年生活就紧迫地摆在各级政府面前。
实际上，早在1995年，国务院就发出了《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》。《通知》指出：“国家在建立基本养老保险、保障离退休人员基本生活的同时，鼓励企业建立企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险。企业在按规定缴纳基本养老保险费后，可以在国家政策的指导下，根据本单位经济效益情况，为职工建立补充养老保险。企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险，由企业和个人自主选择经办机构。”1997年，国务院又发布了《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》。《决定》指出，“各级人民政府要把社会保险事业纳入本地区国民经济与社会发展计划，贯彻基本养老保险只能保障退休人员基本生活的原则，把企业改革职工养老保险制度与建立多层次的社会保障体系紧密结合起来。”这表明，我国政府正着手建立基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄养老3个层次的养老保险体系。在这一体系中，国家只为退休人员提供基本生活保障，要进一步提高养老待遇则必须通过企业补充养老保险和个人储蓄养老保险去解决。由此可见，我国商业养老保险有着巨大的潜在需求。我国商业养老保险市场培育得不尽人意的主要原因在于：
其一，老年人普遍体质较差，属疾病多的群体，死亡率也高，风险系数大，开发老年人险种盈利甚微，甚至亏本经营。除中国人寿外，其他人寿保险公司成立时间较短，风险观念较强，逐利观念至上，只对开发那些风险系数小的险种，对这些风险系数较高的险种心存疑虑，不敢问津这一潜力巨大的领域。
其二，老年人经济条件一般，无力承担高额保费。此前，一些保险公司曾试图为老年人度身订做养老保险套餐，但由于费率较高，让一向比较节俭的老年人感到难以接受，问津者较少。因此，保险公司对老年人险种的开发信心不足，觉得花费大量人力、物力投资于此不符合公司发展的要求，导致商业养老保险乏人问津。
其三，产品缺乏必要的吸引力和竞争力。1997年之前，一些保险公司甚至不惜代价，借银行降息之机打“降息牌”促销高预定利率养老保险，背上了沉重的“利差损”包袱。在经历银行连续7次降息之后，保监会规定寿险产品的预定利率不得超过2.5％，使固定利率的传统养老险种较过去变得十分昂贵，销售难以为继。
可喜的是，面对老年群体的责问，一些保险公司开始重新认识这一潜力巨大的市场，加大产品创新力度，借鉴国际经验设计开发出适销对路的非传统型投资分红养老保险产品，激活了沉寂的养老保险市场。特别值得注意的是，团体养老保险更是被业内人士称为走进投资新时代。继个人养老保险赋予分红、投资连结、万能等新概念之后，今年团体养老保险也是热点频繁。3月份，平安保险在上海推出了团体退休金投资连结保险，引起了市场巨大的反响。之后，中国人寿又推出“国寿团体年金保险”（分红型），并创下了一份创纪录的保单，即中国人寿北京市分公司与北京铁路局签订了一项首期3亿元的大保单，为该局36万名员工提供团体年金保险。紧接着，太平洋保险又研究开发了团体万能寿险产品，进军这一潜在的市场。综观这类产品，彼此都有一个共同的特点，那就是使传统的团体年金保险有了保值增值的功能，使投保人可以分享保险公司的投资成果或经营收益。
交通事故赔偿中商业险的处理
交通事故赔偿案件中的商业险的处理 事故责任强制保险的实施，中国保险行业协会即推出了包括车辆损失险和商业三者险等多个商业车险条款，这些条款进一步扩大了覆盖范围，即方便了投保人理解，也便于各保险公司规范操作。但实际理赔过程中，尤其是交通事故案件的处理中，对于交通事故责任强制保险有规范的处理规定。但是在交通事故处理中商业险和交强险并存的时候如何处理尚没有统一的规定，现笔者就此作如下探讨。
一、交通事故赔偿案件中的新问题。
随着我国经济的进一步的发展，流通领域的的逐步扩大，车辆在逐年增多，发生的交通事故也在逐年增加。由于交强险的强制规定，加之保险公司理赔的力度不到位，使得大多数的交通事故进入了诉讼程序。现如今，车辆所有人的保险意识都在加强，绝大多数的车辆除了交强险外都投保了商业险等险种。在发生了交通事故后，出现了三种心态：一是受害方发生了交通事故后想得到尽可能多一点的赔偿;二是作为交通事故的肇事方(投保人)，由于参加了交强险和商业险的保险，对能够达成调解协议的事故，因为不想先拿出赔偿款来垫付而不愿意调解，挂在嘴边的一句话是“反正车辆全保的，去找保险公司去”。三是作为保险公司(保险人)，无论是出于少赔偿或迟赔偿的目的，也不愿在公安交通部门调解时拿出赔偿款。这也是保险公司的赔偿报批制度的限制，使低级别的保险公司没有自主权。综上所述，现在绝大多数的交通事故都进入了诉讼阶段。
进入诉讼阶段后，对于交强险法律法规规定的比较明确，也便于在审判实践中操作。但现在发生的交通事故的车辆绝大多数都还存在参保商业险，而发生的交通事故如果在交强险规定的数额标准内非常容易处理。但是如果超出了交强险的赔偿范围，就会出现投保人自行赔偿的主动性较低。而保险人(保险公司)受内部管理制度或行业规范所限，又不愿在处理交强险时一并承担交强险以外的赔偿费用，而着重强调有商业保险合同，要求投保人先行赔偿，之后再去按照理赔程序进行理赔，导致调解意愿不高。这样，就会使受害人的合法权益不能得到及时的维护。也存有投保人怠于行驶权利，而使受害人的利益更不能得到及时的保护。如果出现较大的交通事故，受害人的损失较大，投保人认为自己要承担较多的赔偿责任时，投保人的心理就会更加怠于行使商业保险合同的权利，使赔偿的时间会拖延的更长。
二、解决问题的途径。
出现上述情况后，一方面受害人要求对自己的权益得到及时的保护。另一方面投保人和保险人运用有商业保险合同的存在而拖延赔偿的时间。进入诉讼阶段后，法院处于二难的境地：一要保护受害人的合法权益，使受害人的权益得到及时有效的保护，以体现法律的权威。二是处理交通事故属于侵权案件，而商业保险合同又是合同关系，法院能否直接在处理交通事故案件时予以调整?在实际过程中，如果法院仅以国家强制力来调整交强险，而不处理另存的商业保险，判令投保人赔偿交强险以外的费用，这样，一方面增加受害人赔偿款的到位风险，另一方面会增加当事人的讼累，严重的还可能造成法院的法律权威在群众中的威信：会认为同样的一个事情却要作为二个案件去处理，受害人会不理解。在处理过程中，有几种解决途径：一是解决交强险涉及的赔偿范围，对超出部分判决投保人承担赔偿责任;二是如果承保机动车强制险和商业险为同一保险公司，赔偿权利人(受害人)请求在机动车强制保险和商业险范围内一并赔付，经征求该保险公司意见，该保险公司也明确同意的，法院可一并天津交通事故赔偿网http:///tianjin/
予以处理。笔者认为，如果受害人的请求数额超出了交强险赔偿的范围，投保人又有商业保险合同，同时承保机动车强制险与商业险为同一保险公司，应明确规定把商业保险合同和交强险一并加以处理，这样无理从法律理论上和实际操作上都带来益处。首先，从法律理论上来讲，承保的机动车交强险和商业险为同一保险公司，当事人是同一的。对赔偿的数额有法律的规定。在涉及商业保险合同的，可按照商业保险合同的规定加以调整，这样，不仅受害人没有意见，就是投保人也愿意这样处理，也减少另外去保险公司理赔的繁琐程序。也许保险公司不大愿意，但是只要法院严格按照保险合同的规定加以调整，保险公司虽然不太情愿，但如果有国家强制力来保证，就会服从。其次，受害人和投保人也都愿意这样处理，一减少赔偿的时间，二可确保赔偿数额的到位力度，还可以减少赔偿的繁琐程序，有可能保险人(保险公司)不太愿意，但需要的是在保险公司的内部管理制度或行业规范上加以明确规定。这样，可自上而下形成统一的处理原则，不仅会加快理赔的速度，而且会提高保险公司的信誉度。
一个家庭有了宝宝之后，可能一切都不一样了，无时无刻不在关注着孩子，委屈了谁，也不能委屈了孩子，这是为人父母的内心。
孩子出生以后，很多的家长往往也在考虑给孩子购买保险，儿童重疾也是成了首选。
儿童重疾，很多的保险公司都有推出，家长面对众多的儿童重疾产品，该如何抉择？这正是我们文中要讲述的重点。·
购买儿童重疾应该注意哪些点？ 六款市场热销重疾险测评，哪款好？ 少儿平安福是否值得购买？
一:儿童重疾需要考虑的点
1：儿童特定重疾
目前市场上儿童重疾险越来越多，竞争也越来越激烈。
为什么很多的保险公司把儿童重疾险单独的作为一个重疾系列，主要还是因为包含了一些特定的儿童特定重疾。
比如：白血病、手足口、川崎病等。
这个时候很多父母就开始犯愁了，到底该怎么选呢 ？今天列举了6种畅销的儿童重疾，来专门做一个分析对比。· ☑和谐健康人寿慧馨安 · ☑阳光人寿健康随e保儿童版 · ☑和谐健康大黄蜂重疾
☑国华人寿保20和30年重疾 · ☑百年人寿康惠保 · ☑平安保险少儿平安福
二:市场热销6款儿童重疾险测评
直接说结论：
保费低：建议国华保20和30年，这款产品重疾轻症都包含，疾病种类也很多，重疾该有的保障，这个产品也都包含了。
保额高：慧馨安最高可以投保80万保额，患白血病可以双倍赔付，目前市面上一款单独80万的少儿白血病专项保险也得上百元，儿童保额能一次性做到80万，所以对于追求高保额的朋友，这个产品是不错的选择。
保障全面：建议考虑大黄蜂，这款产品除了重疾、轻症，（轻症的意义不用我多讲）还可以附加百万保额的医疗险，一款保险全包含。保障期限长：百年人寿康惠保更合适，可以选择保障到70岁或者终身，可以选择20年或 30年缴费，每年保费几百元，但可以锁定70年甚至90年的保障，也是一个非常好的选择。
三:产品点评
1、国华保20和30年重疾
基础保障： 100种重疾，50种轻症，光看种类已经属于行业领先，且种类里面包含儿童高发重疾；
保额高，价格低：这款产品最高可购买60万保额，每年200多元的费用支出，我想任何一个能吃得起饭的家庭，都能够消费得起，非常亲民的一个产品。健康告知宽松：这份产品健康告知较为宽松，具体看健康告知。
2、和谐健康慧馨安
第一个大的优势就是：儿童重疾最高可投保80万，第二个优势： 8种特定重疾额外赔付双倍保额。
如果购买80万的保额，患8种少儿特疾的随便一种，可以赔付160万。高发的少儿重疾中，白血病无疑是最烧钱的一种疾病，所以如果比较看重白血病这个病种的客户，可以选择这款产品。目前来说一款单独的白血病保险80万也得一百多元钱一年。
3、和谐健康大黄蜂重疾险
这款产品包含了60种重疾、30种轻症（轻症的重要性不用我多说），轻症豁免保费。还能附加最高300万的百万医疗险，确实是一款比较全面的险种。价格也是非常亲民。
但是对于百万医疗险，需要重点注意，百万医疗只报销三种重疾导致的住院医疗报销。恶性肿瘤 严重脊髓灰质炎
重大器官移植/异体干细胞移植术 这样的一份附加医疗险的价格并不贵，恶性肿瘤本来是高发的重疾，白血病也是最烧钱的疾病之一，每年多个百把元，附加一个医疗险，医疗能报销，重疾能赔付，也是一个不错的选择，且并不影响整体的家庭预算和收入 整体来说，这款产品非常值得推荐。
4、百年人寿康惠保
康惠保这款定期重疾险，无论是对于儿童还是成人，都是性价比很高的选择。我们看一下这款产品的优势：
保障责任：100种重疾，30种轻症，轻症豁免保费。
保障范围广：对于儿童高发的重疾都是涵盖的，只是产品在宣传的时候没有特别的提到这点。
保障期限长：可以选择保到70岁，或者终身。能30年缴费，如果不附加轻症，40万保额每年也就是840元。每年840元就可以锁定一份超过50年的保证，很值得推荐。
如果你过分担心上面几款保30年的重疾险保障时间太短，那么可以考虑为孩子购买康惠保这类，可以保到70岁/终身的消费型重疾险 阳光随e保少儿版
保障期限灵活：保障年限的选择非常自由，20年 30年 70岁 80岁等随意选。特定疾病双倍赔付：10种特定疾病双倍赔付
不足：最高只能购买33万保额。（具体根据家庭情况来补充保额）少儿平安福
重点讲下平安福，因为问的人实在太多
平安福的组成
少儿平安福是一个组合型险种（最低40万起售）为了方便对比，保之君做的30万的表格。那么主险的内容也用30万的表格来吧。
主险：终身寿31万（18岁以后赔付保额）（赔付后合同结束）
附加险：平安福重疾30万（1223j）必须附加（赔付后主险等额减少后变成1万保额。）
附加重疾赔护金：5份 必须附加（25岁前被保人得了重疾住院，领取1万/月，最高可以领取6个月。）
平安福恶性肿瘤：30万 必须附加（如果第一次主险发生的是恶性肿瘤，等5年后，恶性肿瘤复发了，或者转移了，这个保险才启动,二次赔付也是5年等待期）
少儿长期意外：15万（必须最低附加15万）（意外全残和身故赔15万）少儿定期寿险：（可以选择性附加）住院医疗：（选择性附加）住院津贴：（选择性附加）对于这么一个产品是否大家觉得，这个保障很全面，什么都保，确实如此，就像大家看到的，这个产品确实什么都有，也很全面，但是细思极恐：（扒几点）1：扒-附加险重疾陪护金：每年缴费170块钱，25岁之前的保障是最多可以得到6万的陪护金。那么如果用170元钱买一个30年期重疾险，可以买到30万保额。（想通了吗？）
2:扒-附加险恶性肿瘤：510元，30万的恶性肿瘤保障，只能在第一次发生恶性肿瘤后，等待5年，第二次如果还发生才能理赔，（市面上的其它产品恶性肿瘤二次赔付的等待期只有3年）如其等得这么辛苦，一年得花510元干脆买成30万的重疾不是来得更实在？不用等，除了癌症其它重疾都有，不是更好？等五年是什么梗？
3：再扒-看附加险少儿长期意外险：555元，15万的全残和意外身故保障。如果换成每年花100元买一个20万意外+2万医疗的产品不是挺好的？我干嘛要花555只买个15万的身故还带医疗。（想通了吗？）
其它的附加险就不一一评论了。但是平安的品牌数一数二。
如果比较看重品牌，不太在乎保额，保障内容，价格等，购买的话谁也拦不住。
为什么要把平安福拿在这里来说，其实保之君并不想说平安福，因为说了，势必会糟来一片。。。，但是问的人太多了，每天都有不同的人问，平安福怎么样，少儿平安福怎么样。。。，虽然写了但还是没有深写，还有一些条款和一些高发轻症的种类没有深扒。平安福的轻症种类，高发的这几种，翻翻合同，看看平安福有几种。
新轻症理赔数据。
四：总结
目前轻症的理赔中，部分保险公司轻微脑中风的理赔占比83%，2017年的最今天写的几款产品在微信公众号菜单：精选产品，就能找到保费测算地址，可以方便快捷地测算保费。
除平安福之外的五个险种，购买了任何一个都算是选对了，因为保险产品的复杂性，保险市场的信息依然不对称，能够了解到这几个险种，其实已经挺幸运了，根本不必纠结于到底这五个中买哪种。没有完美的产品，任何产品，总有一些小瑕疵，适合就好，不必在一百或者200的差价中纠结几个月甚至几年。
根据《福建省企业职工生育保险规定》精神，在（怀孕、分娩、哺乳）三期期间所在企业有按规定正常履行社保缴费义务，缴费无中断，生育符合国家计生条例规定的，待生育后可由您现企业的经办人员带齐相关材料到福州市社保中心工伤生育科审核生育保险待遇相关手续。
二、具体办理程序如下：
1、参保女职工属生育第一胎的（含婚后第一次流产）需提供以下证件的原件与复印件（复印材料要求纸张为A4）：
••（1）本人身份证；（2）计划生育证；（3）婴儿出生证；（4）独生子女证；（5）出院小结；（6）医疗费用正本发票；（7）结婚证；（8）需提供医院的复印、盖章医嘱单和汇总医疗清单；（9）女职工人工流产须带围产期初次门诊病历及医嘱单、汇总医疗费清单及计生部门核发的计划生育证。
2、（1）父母均为独生子女，不办独生子女证的需加带父母双方的独生子女证；（2）夫妻均为农村户口的，需加带双方户口簿（户口簿没有明确农业户口的，需当地派出所或镇***的农业户口性质证明）；（3）离异再婚的须带离异一方的《离婚证》。
3、办理生育保险待遇支付手续的企业，在正常提供相关报销材料的基础上，还需提供以下原件及复印件一份：
（1）办理支付手续当月的《社会保险费申报明细表》（需地税盖章）和《社会保险费申报表》；
（2）办理支付手续当月的《税收通用缴款书》（工伤生育）或《福建省税库行横向联网电子缴税凭证》（工伤生育）；
（3）工伤生育欠款缴交后的凭证。
（4）对晚育并领取独生子女证的参保职工在办理生育保险待遇时，应提供由企业制定的符合国家规定的企业规定制度。
麦收过后，汤阴县电业局对全县电力线路开展了特殊巡视检查活动。当天上午，该局线路巡视维护班在对该条线路巡视检查时，发现位于杨村的干线25号转角杆附近全是大大小小的土坑，有的深近1m，最深的2.5 m，有明显的挖掘机挖过的痕迹，4条导线拉线、2条地线拉线附近的土层也被挖得很深，拉线基本上失去了支撑线路和电杆的作用，一旦遇到刮风下雨天气，将面临倒杆断线，全县大面积停电的恶果。
事态非常严重。汤阴县电业局立即与杨村村干部取得联系，同时迅速组织人员进行现场勘察抢修，在村干部的积极配合下，抢修人员于当天下午对千疮百孔的电杆及拉线基础进行了取土回填。17时25分，经过两个多小时的回填、夯实，受损电杆及拉线基础得到了加固，才使一起重大电网事故得以幸免。
“我需不需要现在就买份养老险？”“该买什么样的险种才适合？”随着“二孩”的全面放开以及“延迟退休”渐行渐近，养老问题已然成为近期最受关注的热议话题，商业养老保险也俨然成为了许多保险消费者开始着重考虑的保险规划。
据同方全球人寿与清华大学经管学院联合发布的《2015中国居民退休准备指数调研报告》显示，2014年我国65岁以上人口数量达到1.38亿，占全国比重10.1%。老龄化的加剧、社会劳动人口抚养负担的加重、平均预期寿命的延长以及养老金运行压力的加深，都在警示人们：退休养老所带来的压力不容忽视。
中国式养老困境
21世纪初中国进入人口老龄化社会，物质财富积累则相对不足，2014年我国人均GDP约为7485美元，整个社会体系并未准备好迎接人口老龄化。退休人口基数增大，使得中国养老金运行压力随之增加。自2002年至2014年，各级财政补贴基本养老保险基金已经超过了2万亿元。中国社科院的一份研究报告称，城镇职工基本养老保险统账结合制度下的隐形债务为86.2万亿元，占2012年GDP的比率为166%。随着老龄化进程加快，未来收支平衡问题比较突出，或将出现巨大缺口。
于此同时，《2015中国居民退休准备指数调研报告》也显示：我国居民未来养老仍面临着多项挑战，仍有2/3以上居民对于退休没有充分准备。目前，储蓄、社会养老保险仍是我国居民主要的退休准备方式，居民退休收入结构的多样性有待完善，预计未来个人收入将发挥越来越重要的作用，我国居民需提高自身退休规划水平。
商业养老险夯实补充保障
在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括个人储蓄、基金以及商业养老保险等。
作为个人养老的重要补充部分，与储蓄和基金等金融产品相比，商业养老保险产品具有期限长、回报稳定、附加保障功能多、可年均化领取的优势。被保险人在缴纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金，以保障在退休收入下降后仍能保持退休前的生活水平。
具體到商业养老险的险种选择，同方全球人寿产品开发部总经理柯康儒建议，选择商业养老保险产品可根据自身实际情况确定，传统型养老产品回报率固定，分红型养老产品兼具保障和分红功能，能抵御通胀，风险较低，普通家庭均可选择这两类产品作为养老补充。而投连型和万能型养老保险产品预期收益较高，较传统型和分红险产品来说风险也较高，适合风险承受能力较强的人群。
另外，除了靠上述商业保险领取一般性用途的养老年金及分红外，重视退休健康规划的人群、不婚族、不育族还可考虑补充选择非医疗性质的长期看护险，免除老年伤病时的长期护理问题。
按需“四定”理性投保
保险是一门学问，购买商业养老保险需要有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，在确定了适合的险种之后，具体的产品细节选择也有一定的技巧。
业内专家建议，在规划具体养老保险产品时可按照定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限“四定”方式确定需求。
定保额：确定保障额度是必备功课，具体保额主要需综合考虑未来的养老金需求缺口和自身的经济承受额能力。一般而言，养老资金缺口主要是“退休后资金需求减去退休后可预期后收入”，按年或按月计算均可。算出了养老资金缺口，并确定商业保险金在填补缺口中占到多少比例，就可以直接推算出每年或每月所需领取的商业养老金，从而找到对应的保额。
以60岁退休，估计退休后每月资金缺口为1000元为例，如果准备完全用养老险来弥补这个缺口，那么可选择60岁以后每月领取1000元的养老产品，月领千元所对应的保额为10万元，那么就选择10万元的产品档次。若准备60%的缺口用养老保险填补，其他40%由子女或其他收入支持，则只需选择6万元档的保额。
定领取方式：目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者，适合打算退休后进行二次创业或对自身寿命预期不够乐观者。期领则分为年领以及月领，前者比较适合普通生活的老人，后者适合每年有一两笔不规律大支出的群体。
定领取年限：养老金领取年限可与保险公司自由约定，一般可选择与自己的具体退休年龄衔接，这样在退休后立即可以领取，生活上不会出现较大的波动。
定领取时间：养老年金险在领取时间上的设置通常有两种，一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证；另一种是定期，如领取到80岁或100岁，但同时会设定一个保障领取的时间，可能是10年，也可能是20年。有家族长寿史的人可以考虑有限选择终身制产品。
(一)死亡伤残赔偿限额为50000元;(一)死亡伤残赔偿限额为110000元;
(二)医疗费用赔偿限额为8000元;(二)医疗费用赔偿限额为10000元;
(三)财产损失赔偿限额为元。(三)财产损失赔偿限额为2000元
(旧)赔偿最高限额：6万 (新)赔偿最高限额：12.2万
◆无责任的限额：(年2月1日以前的标准)◆无责任的限额：(2008年2月1日以后的标准)
(一)死亡伤残赔偿限额为10000元;(一)死亡伤残赔偿限额为11000元;
(二)医疗费用赔偿限额为1600元;(二)医疗费用赔偿限额为1000元;
(三)财产损失赔偿限额为400元。 (三)财产损失赔偿限额为100元
(旧)赔偿最高限额：1.2万 (新)赔偿最高限额：1.21万
*死亡伤残赔偿项目：
丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。
*医疗费用赔偿项目：
医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。
*财产损失赔偿项目：
直接损失和间接损失
(一)直接财产损失是指道路交通事故造成的财产利益的直接减损。通常包括车辆、随身携带财产损失、车载货物损失、现场抢救、善后处理的费用等。
就此事记者咨询了几位保险企业的专业人士，业内人士表示近年来重大疾病呈现出年轻化的趋势。据《2015中国肿瘤登记年报》数据显示，我国每年新发肿瘤病例为312万例，即每1分钟就有6.4人被诊断为癌症，而罹患重大疾病的几率更高达七成。而且，根据统计数据表明，就恶性肿瘤这一重疾而言，我国发病年龄峰值即由原来的55-75岁提前至35-55岁。
医保“保而不包”
一提到买商业保险，许多人会有这样的疑问，已经购买了医保，还需要再投商业保险吗？面对这样的疑问，太平人寿青岛分公司中心二区经理解玉静这样解释：医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。不过，医保“保而不包”的局限性也相当明显，医保报销面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，而且还有报销比例的限制，通常在50%至70%之间。此外，社保只能报销《社保药品目录》中的药品。没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵药品是不能报销的。然而，一旦罹患重大疾病，很多时候都必须使用新药和进口药，这些都是无法通过基本医疗保险获得报销和补偿的。
虽然目前医疗保险的覆盖范围和报销比例大幅度提高，但是面对重大疾病时，医疗保险就变得“杯水车薪”了。因此，购买一份商业保险已经被大多数家庭提上了日程表。
重疾险PK防癌险
朋友孙小姐就是其中一位，她想为父母制定一份划算实惠的健康保障计划，但是面对琳琅满目的保险产品时却不知道该如何选择了。据了解，像孙小姐这种隋况的人不在少数。
目前，市面上各家保险公司的重大疾病保险种类繁多，如何选购合适的重疾险产品能够有效覆盖需求？重疾险和防癌险哪个更好？是否需要同时购买？保额多少最合适？针对这些问题，记者咨询了解玉静。
解玉静表示，“对于不同性别人群购买重疾险，可以重点关注一下该保险是否对女性疾病或者男性疾病有特别增加的保障。”此外，由于男女重疾、癌症高发的年龄不一样，女性年龄相对男性偏早，所以更加应该提早拥有重疾保险。
就重大疾病险而言，以某知名保险公司的标准为例，—位29岁的女士，购买一份保额10万元的重大疾病险，缴费期为20年，那么这位女士每年需要缴纳2780元的保费。当发生保险合同内规定的40种重大疾病和15种轻症时，最多可获得10万元的赔付。
重大疾病险购买的年龄非常宽泛，从出生不久的婴儿到60岁的老人都可以购买，但是因年龄、性别和身体状况的不同，保费会有所变化。年龄越小保费越低。
这一保险一般是作为主险来购买的，其优势就在于保障全面，但费用也是比较高的。
同样是该保险公司，仍以29岁女士为例，购买一份保额10万元的防癌险，缴费期为20年，每年只需要缴纳1730元，并且与重大疾病险不同，该公司的防癌险分轻度癌症、特定癌症以及癌症确诊。而在特定癌症当中，包括一些男性和女性所特有的癌症，比如乳腺癌，在赔付时会在原有保额当中增加30%的赔付，也就是说最多可获得13万元的一次性赔付，在恢复期当中，每年还可获得保额的20%作为治疗费用，最多可获5年。
防癌险保额最低是5万元起，可作为主险单独购买，也可以作为附加险，从出生后28周到60周岁，都可以购买，最长可保至80岁，其中有60、70、80等年龄段可选，年缴保费会因性别、年龄、身体状况以及缴费年限的不同而有所变化。但总的来说年缴保费是低于重大疾病险的。这样看起来防癌险似乎可以获得更高的保额赔付，而保费却更低一些。
小而美的网络保险
淘宝网推出的防癌险可谓“小而美”，最低1元就可以为自己投一份保额1000元的防癌险。
“好险不贵，5.2元起。”这是淘宝网一款保险的宣传语，淘宝网声称可以让消费者不为无谓的风险埋单。该保险针对6种高发癌症，并且男女保障的高发癌症不尽相同，保费最低仅为5.2元，保额1万元。
以淘宝网为例，“小而美”的防癌险更受网络用户的喜爱。除了车险和理财险外，大多数保险主打低价牌，如2.99元保30万元的私家车出行保障，少儿意外险3元起卖，甚至有一款公交车意外险仅0.01元……不论是按人气，还是按销量的月度排行榜，均是低价险当道。
低价险成为主流，这跟销售模式的改变有关。在传统保险销售模式中，从开始投保到获得保险合同，需要经过保险公司多名经办人员、多个部门的人工审核。而在网络保险中，采用在线填单、系统核保、在线支付、即时数据交互的方式，投保时间被大大缩短了。
根据自身情况选保险
保额的确定。消费者可以根据年收入水平，以及被保险人对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入15万元以下的人群，建议选择重疾险保额10万～20万元。年收入在15万～30万元的人群，建议重疾险的保额至少要达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是被保险人为家庭的主要经济支柱，建议保额选择在50万元，以保证家人生活品质不会因被保险人的疾病而严重下降。
解玉静介绍道，防癌险对于经济情况一般的人群而言，应该是一个更好的选择。保费较低的情况下，能够获得高额的保障。更重要的是癌症近年来在重大疾病险当中，也是赔付率相当高的一种疾病，还解决了原位癌不在重大疾病险范畴内的问题。
但对于经济状况良好的家庭，解玉静还是建议选择重大疾病险，毕竟保障比较全面。购买保险就是买一份放心，自然越全面的保障内容越保险一些。
如果想用最少的钱获得最大的保障，解玉静建议大家可以考虑组合险。她给我们举了个例子。
她有一位30岁的女性客户，她计划每年拿出10000元为自己购买保险，如果全部选择综合重大疾病险（20年缴费期），大概只能购买30万元左右的保额。
一、应及时开展门诊统筹试点评估
对改革探索阶段的门诊统筹政策进行评价,既有现实的必要性又必须慎之又慎。因为,这将直接影响到政策的未来发展走势。门诊统筹属于城镇居民医疗保险政策的一部分,而居民医疗保险本身仍处于改革试点阶段。因此,对于门诊统筹的试点效果,应该组织力量,全面、客观地进行评估。这对于政策的完善和定型是十分重要的,同时也是科学决策的内在要求。所谓全面评估,就是不能只从某一个地方的成败或某一方面的得失去衡量。所谓客观评估,就是要以客观事实为依据,而不是凭主观臆断去评价。要做到这一点,必须运用科学的方法,建立一套科学的政策评估机制,对政策进行系统地评价。这是我国社会保险改革系统工程中迫切需要加强的一项工作。
当前,决策层应着力加紧开展门诊统筹试点的效果评估。主要理由有两点:一是2007年《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点工作的指导意见》的下发,特别是2009年人力资源和社会保障部等三部《关于开展城镇居民基本医疗保险门诊统筹的指导意见》发布后,很多省份的许多地方都积极开展了门诊统筹的改革探索。试点面和试点人群都具有一定的规模和代表性,通过试点已积累了大量宝贵的信息资源,为开展科学的政策评估奠定了基础。二是为防止政策模式分散化应及时总结完善。总结以往改革的经验教训,在改革试点中要准确把握放与收的关系和度。在改革中,首先要敢于放,即要解放思想,允许各地在一个总的指导思想和宏观设计的引领下,结合各地实际创造性地进行改革探索,为政策的进一步完善和定型提供实践支撑;其次是要合理收,即在一定条件下,要及时总结并出台比较完善和成型的政策去规范和推广,以防止政策的分散化和碎片化。
应该看到,目前已经开展门诊统筹的地方,其政策设计存在较大差异,无论是在保障模式、覆盖范围,还是在筹资方式、支付政策以及结算办法等方面,都不尽相同。一方面,这可以看成是“放”的多彩,有利于比较和分析;另一方面,也应看到潜在的政策分散化风险。因此,在门诊统筹试点进行到现阶段,应及时组织开展试点评估,为进一步完善政策,良性推进其全面实施提供决策支持。
二、门诊统筹面对三大“险”关
社会保险是按照社会共担风险的原则进行组织的,每项社会保险政策从设计到执行的全过程,必须牢固树立防“险”的意识。若忽视了“险”的因素,轻则无法分担化解参保者的风险,难以实现制度设计的初衷;重则影响制度的平稳运行,导致政策因“险”而夭折。从医疗保险来看,既要关注参保者发生疾病时的风险,也要关注由于制度设计带来的道德风险和基金风险。门诊医疗的特殊性决定了门诊统筹的复杂性。因此,门诊统筹政策的设计更要清醒地认识面临的三大“险”关。
第一道“险”关——疾病风险。这里所说的疾病风险,是指参保人员因为种种原因,小病没有及时医治有可能酿成大病的一种风险。这种风险与参保人的健康意识和就医习惯密切相关,但基本医疗保险门诊医疗费用(门诊慢特病种费用除外)全部由参保者个人负担仍是其中重要原因之一。因此,如何鼓励参保者早就医、早诊断、早治疗,排除重大疾病风险的发生,是门诊统筹政策需要解决的第一道难关。正是基于这种风险分析,很多地方实行门诊统筹的主要出发点就是为了在疾病控制上起到防范作用,其实这也是充分体现健康保险理念的一种有益探索。
从理论上进行分析和判断,门诊统筹应该具有防范疾病风险的功能。然而,当我们把一种理念或理论转变为一项操作性政策时,则必须多角度进行研究和设计。我拜读过熊先军先生在《中国社会保障》2010年第3期发表的《门诊统筹该“保”什么?》一文,对其中的分析和观点十分赞同。为了解决小病不治而拖成大病的问题,首先要合理理清个人和医疗保险机构的责任,其次要在门诊属于“小的风险”范围内再次划分出险的大和小,从而在门诊统筹的政策设计中明确范围和标准。而不能把对于一个具有正常收入的人可以普遍承受的经济负担,统统划入门诊统筹的范围。如果不合理控制,盲目降低门槛和提高待遇,很有可能重蹈公费医疗的覆辙。
第二道“险”关——道德风险。道德风险是上世纪80年代西方经济学家提出的一个哲学范畴概念,指的是当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。门诊医疗不同于住院医疗,它具有就诊量大和没有住院医疗中入院指证等控制指标的特点。如果门诊统筹制度设计的门槛过低,容易形成门诊消费中的道德风险。一方面,参保人员因享受的限制性条件不高,极易刺激医疗需求的释放,同时因管理能力不足,也很难控制不正常的门诊消费行为;另一方面,医疗机构为追求利益而诱导参保人员过度消费。因此,如何抑制参保者和医疗机构双重的道德风险,是门诊统筹政策需要解决的第二道难关。
基于此,门诊统筹在政策设计时,必须充分考量道德风险的因素,要使参保者为自私行为承担相应的风险。比如,可以取消“通道式”的门诊待遇,设立次均和年底封顶线,设立起付线等措施。否则,道德风险就将不可避免。如某试点地区,门诊统筹采取的是“通道式”,参保个人账户使用完后,门诊费用可以进入统筹基金报销,导致出现了某些人的个人账户用完后,其家庭的所有成员都可以“合伙”使用这个账户进入门诊统筹。又如,一些试点地区门诊统筹未设立年度最高支付限额,出现了一些老病号天天到医疗机构开药的情形。
第三道“险”关——基金风险。医疗保险是个人疾病风险的分担形式,同时也是个人疾病风险及各种衍生风险的聚集之地。相对保住院的统筹基金来说,门诊统筹面对的参保个人门诊疾病风险及衍生风险发生几率更大,聚集成的门诊统筹基金风险自然也不能轻视,这是门诊统筹政策需要解决的第三道难关。
门诊统筹的基金风险包括统筹外的风险和统筹内的风险。统筹外的风险包括参保人员的构成、当地就医习惯、社会老龄化进程和门诊疾病的发病率。统筹外的风险与我们门诊统筹制度本身无关,很难完全分散和转移。而统筹内出现的风险,根源就在于门诊统筹政策的不完善和具体运行中的管理缺陷,包括报销政策和结算办法设计不合理、基金预结算和风险预警制度不完善、定点管理措施不到位等因素,都会造成门诊统筹基金的“出险”。从试点地区的情况来看,由于统筹内的风险造成门诊统筹基金出险的并不在少数,这需要引起决策层的高度重视。
三、推进门诊统筹需注意的几个问题
国务院办公厅在《关于印发医药卫生体制五项重点改革2010年度主要工作安排的通知》中明确提出要“加快推进门诊统筹,城镇居民医保门诊统筹扩大到60%的统筹地区”。这表明在现阶段推进门诊统筹工作已经是势在必行。基于前一时期的试点,我认为,在推进门诊统筹工作中,应关注以下三个方面的问题。
第一,不宜单纯地将统筹基金结余额作为门诊统筹的依据。从国发[1998]44号文件实施以来,各级医疗保险经办机构通过建立有效的费用控制体系,总体上实现了基金管理运行的设计目标,使医疗保险基金出现了令人可喜的结余。截至2009年底,全国城镇职工基本医疗保险统筹基金结余和城镇居民基本医疗保险基金结余合计达到了2882亿元。如此之多的结余,引起了社会各界的广泛关注,也引发了业界的深度思考。同时,全国各地针对基金结余过多纷纷采取应对之策,有的提高医疗保险待遇,有的推出新的项目,有的降低费率等等。作为临时性举措,这些都是无可厚非的。
但是,如果单纯地把基金结余额作为实行门诊统筹的依据,则值得研究。从总体上看,虽然医疗保险基金结余可观,但在地区分布结构上则隐藏着很多矛盾。以江西省为例,2009年底全省居民医保基金累计结余86306万元,但平均到每个县区级统筹地区结余不到700万元,当年基金结余低于10%预警线的不在少数,甚至还有少数统筹地区的当年基金结余为负数。若剔除财政预拨下一年度的参保费用和家庭(个人账户)的结余,结余率还将进一步下降。因此,从分布结构上看,居民医保基金累计结余并不大,如果简单地将基金结余额作为推进门诊统筹的依据,有可能出现门诊统筹分布不均衡的新矛盾。
第二,不宜将门诊统筹政策的出发点定位在“受益面”上。我在实践中发现,在医疗保险上,人们所说的“受益面”是指参保人数与就医人数之比,患病就医的参保人员越多,“受益面”也就越大。这个提法本身就是错误的,既造成了概念上的混乱,也容易在实际工作中带来负面影响。这里,我想从以下三个方面进行分析:
其一,医疗保险“受益面”应该是制度的覆盖面,不能以患病就医人数作为标准。打个比喻:大家乘飞机时都购买航空保险,但却没有人希望受益,因为受益就等于发生空难,受益面越大,也就意味着发生的空难越多。医疗保险也是同理。如果把患病就医人数越多视为“受益面”越大,那就意味着国民健康素质低下。医疗保险受益的科学理解应该是:只要参保,就是受益。俗话说,天有不测风云,人有旦夕祸福。参加了医保,一旦生了病,就可以享受医疗保障。那种“参保人生病就医才是受益,不生病就是不受益”的说法显然失之荒诞。
其二,以患病就医人数作为“受益面”的标准,容易在社会上产生负面影响。在庞大的参保群体中,生病的人总是极少数,所谓的“受益面”肯定不会高,有些地方按照参保人数与就医患者之比统计的“受益面”仅占百分之三多一点。这样的比率向社会宣传出去,容易使人们对社会医疗保险制度产生误解。
其三,医疗保险门诊统筹的“受益面”如果以患病就医人数多少为标准,容易因制度设计不合理或管理手段滞后等因素而诱发过度医疗消费和欺诈骗保等道德风险的发生。这时的“受益面”不仅不能作为改革成果,反而成了管理水平低下的一个指标。基于上述分析,我认为“受益面”这个提法不是不能用,但绝不能乱用、错用。
第三,不宜在医疗保险经办能力和基层医疗服务能力不足的情况下快速推进门诊统筹。一项改革成果的推广,必须严格把握推进的量和度,坚持量力而行的原则,有步骤有计划地向前推进。我们应该清醒地看到,门诊多为常见病、多发病,尽管发生的次均费用不高,但发生的概率很高。据初步统计,参保人员人均年门诊就医次数在5次以上。同时,由于门诊医疗不确定因素多,合理检查、合理治疗、合理用药很难有个衡量的标准。因此,合理控制门诊医疗费用对于医疗保险经办能力是一个严峻的考验。
众所周知,当前,摆在我们面前的一个突出矛盾,就是经办能力与社会保险事业快速发展的形势不相适应。它不仅表现在经办人员与服务对象的比例严重失调上,更突出的还在于我们的信息化管理水平不高,专业管理人员缺乏,费用控制经验不足等方面。因此,在现阶段,应把有限的经办资源,集中在优先处理参保群众和全社会反映最突出的住院费用负担重等问题上,即先解决保大病的问题。如果大病没保住,又从本已捉襟见肘的基金中拿出一部分去搞门诊统筹,很可能两头都保不住。在保住大病的情况下,如果基金还有较多的结余,可以再搞门诊统筹,但也要循序渐进,先规定一些病种,不可一步到位地全面放开。
基层医疗卫生服务机构是实施门诊统筹的基础之一,如果缺乏这个基础,人们都跑到大医院去看门诊,其结果将会令人堪忧。
参考文献
[1]王东进.创新机制完善制度一定要着力抓好“三三一”[J].中国医疗保险,2010(6):8-10.
[2]中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见[E].2009.3.
[3]关于开展城镇居民基本医疗保险门诊统筹重点联系工作的通知[E].2010.3.
[4]熊先军.门诊统筹该“保”什么?[J]中国社会保障.2010(3).83
