宜信普惠面试技巧

宜信普惠面试技巧（精选3篇）

宜信普惠面试技巧 篇1

概述 ：

宜信-宜信公司创建于2006年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额借款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。1.行业的存在是因为它提供了什么价值？ 简介：

宜信率先从国外引进了先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，推出了个人对个人（又称p2p）的信用借款服务平台，宜信作为平台管理者为平台两端的客户提供全程的信用管理服务。

价值 ：

通过这一平台，具有理财需求的客户可以将手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、微小企业主，同时通过利息收入还可以为理财客户带来较高的稳定收益。宜信还与众多提供家电产品、电子产品、家装产品、乐器产品、教育培训服务、娱乐健身服等商品或服务的商家紧密合作，为不同消费群体量身定做了个性化的消费信贷解决方案。在宜信p2p平台上，客户最直接的受益 个人借款人获得信用借款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用的价值。个人出借人获得经济收益和精神回报双重收获。宜信通过平台上的“精英贷”、“新薪贷”、“助业贷”、“助学贷”、“宜农贷”、“宜车贷”、“宜房贷”等产品实现着助工、助商、助学、1 助农的巨大社会价值，努力为中国诚信体系的构建尽到自己的企业公民责任。2010年10月22日，由《it经理世界》主办的金融创新高峰论坛宜信凭借创新的p2p模式获得了“金融服务最佳创新奖”，2010年9月25日，由《创业家》杂志社和人民大学商学院联合主办的“2010年最具潜力黑马企业颁奖典礼暨成长中国高峰论坛”在人民大学如论讲堂举行。宜信公司、万通集团等30家企业登上“最具潜力黑马企业排行榜”。2011年8月4日，宜信在京发布小额信贷行业首份企业社会责任报告。公司愿景 作为中国知名的普惠金融与财富管理咨询服务机构，将世界上最先进的信用理念和模式带到中国，为千千万万的消费者提供创新型、高质量的信用产品和服务。成为中国普惠信用的倡导者和实践者，助力中国诚信环境的构建，促进中国广大城市及农村地区个人信用市场的发展。北京总部：北京市朝阳区大望路soho现代城c座16层

2.这个行业从源头到终点都有哪些环节？ 2 3.3.这个行业的终端产品售价都由谁分享？

银行贷款大家都知道，要贷款找银行。

对于宜信贷款，可能就没有几个人能知道了，所以有必要做个详细的了解。宜信贷款是由唐宁创建的一家个人信用贷款咨询服务机构，它的总部在北京，目前已经在众多一线城市相继建立了服务网络。宜信贷款公司作为目前中国领先的个人信用贷款发放服务企业，为中国广大的消费者提供了具有更高的质量的信用产品和服务。宜信贷款的特点主要有：

1、风险分散。

2、直接透明。

3、进入的门槛比较低，有闲散的资金和需求的人都能较快的申请加入这个平台。

4、优胜劣汰，在p2p 模式中，提供资金的拥有者可以对申请人的信用进行评估，按照各人的信用等级进行排位，信用级别高的申请人将得到优先出借，也就是说有良好信用的将会优先于信用欠佳者获得贷款。4.每个环节凭借什么关键因素，创造了什么价值获得他应得的利益？

一、宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营

产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力，例如借款人所处的行业呈下降趋势；

（1）.企业改制（如分立、租赁、承包、合资等）对银行债务可能产生不利影响；

（2）.借款人的主要股东、关联企业或母公司、子公司等发生了重大的不利变化；

（3）.借款人的一些要害财务指标，例如流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率低于行业平均水平或有较大下降

（4）.借款人未按规定用途使用贷款；

（5）.固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整，例如基建项目工期延长，或概算调整幅度较大；

(6).借款人还款意愿差，不与银行积极合作；(7).贷款抵押品、质押品价值下降，或银行对抵押品失去控制；(8).贷款保证人的财务状况出现疑问；(9).银行对贷款缺乏有效的监督；(10).银行信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响； 4（11）.违反贷款审批程序，例如超越授权发放贷款。

二、关注类贷款与其它类贷款

同正常贷款一样，借款人能够用正常经营收人偿还贷款本息，但是存在潜在的缺陷，可能影响贷款的偿还，划分时要抓住“潜在缺陷”这一基本特征。从动态的角度考虑，假如这些不利因素消失，则可以重新划为正常类；假如情况恶化，影响本息偿还则要划为次级类。

三、下情况之一可以划为关注贷款

企事业单位贷款有以下情况之一可以划为关注贷款（1）借款人的偿债能力、盈利能力等要害财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；

（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；

（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；

（4）借款人未按约定用途使用贷款；

（5）借款人或担保人改制（如：分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；

（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的治理层出现重大意见分歧或者法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；

（8）违反行业信贷治理规定或监管部门规章发放的贷款； 5篇二：宜信唐宁荣获2015“普惠金融机构领军人”奖项

宜信唐宁荣获2015“普惠金融机构领军人”奖项

近日，第一财经“2015第一财经金融价值榜(cfv)”在北京举行，这是第一财经打造的金融评选品牌，体现了我国整体金融实力和金融稳定的微观基础。其中囊括了第一财经金融价值榜颁奖典礼、第一财经金融峰会、金融书籍品鉴会三大系列活动。数十位监管高层、金融业内领袖以及经济学家应邀到会，聚焦融合&转型主题，共同探讨与辩论中国经济全局和金融市场走向。与会嘉宾的精彩演讲与敏锐见解，为深入理解中国和全球金融市场的关联互动提供了睿智而深刻的观点。

“第一财经金融价值榜”每年都会推出最具权威性和前瞻力的排名，榜单包括全球金融风云人物、金融机构、经济学家、互联网金融、金融书籍等奖项。在“2015第一财经金融价值榜颁奖典礼”上，揭晓的“金融人物”奖项中，宜信公司创始人、ceo唐宁荣获“普惠金融机构领军人”奖项，成为2015唯一获此殊荣的人。信普惠作为普惠金融的国内最早的实践者之一，在农村金融领域，探索出农村金融新的样本。将金融销往最稀缺的农村田间，深入国内各地的县级区域建立了大量的农村金融服务点，将各种创新的产品和服务带到农村，与既有的农民专业合作社合作，通过农村金融云帮助合作社发展进而带动整个农村产业链的发展。

今年1月20日，宜信公司在北京发布第二个农村5年计划——“农村互联网金融谷雨战略”。宜信的农村互联网金融战略指出：未来5年，宜信将打造并开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态圈，开放宜信小微企业和农户征信、风控、客户画像等能力，实现“为农村实体经济发展服务”和“促进农村地区消费金融发展”两大目标。同时，宜信将自建1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还将提供农村支付、农村保险等创新服务。通过一云一网(农村金融云和1000个金融服务网点)，宜信“谷雨战略”将让金融云在农村“下雨”，让创新金融服务的雨水滋润中国广袤的农村大地。

近日，在整合多重业务板块之后，宜信普惠新版惠农平台日前正式上线。这是“谷雨战略”落地的一个阶段性成果。宜信普惠惠农平台是基于pc端和移动端，围绕各地农民的生产、生活需求，包括金融产品需求，提供综合性服务。宜信普惠农商贷总经理许超表示，具体来说，新平台包括两部分业务，一部分是对接农户理财、保险和借款等需求，提供综合性的农村金融服务解决方案；另一部分是在应收账款保理、农机存货金融、农民专业合作社信息化平台“爱社员”等方面进行新的探索。

未来，宜信普惠将利用积累的农业大数据资源，通过与农资企业、农机厂商和新型农业经营主体合作，在农业金融特别是农村移动金融等方面进行更多创新。据了解，宜信普惠新版惠农平台上线后将有更多地方性农资企业、农业产业链条上的经销商进入，满足农户全方位的金融服务需求。篇三：北京宜信普惠宜人贷信用贷款无抵押贷款申请条件、手续 北京宜信普惠宜人贷申请条件、手续

额度范围：1~50 万元 受理地区：直辖市上海

还款方式：分期还款 费用说明：月利率 0.78% 贷款期限：12～48个月 放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：利率较低 额度较高 速度较快

贷款申请条件

22-55周岁、月收入4000元以上、工作6个月以上

1、年龄条件：22-55周岁

2、流水条件：近6个月4000以上的工资流水

3、信用条件：1年内不能有4次逾期记录

贷款所需资料

1、身份证（复印件）

2、劳动合同或工作证明、收入证明

3、连续近6个月工资流水单

4、近期水、电、煤账单（任意一份）

5、其他有价资产以及证明：房产证、本科以上学历证书、车辆行驶证、股票、基金等 贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

“宜人贷”是宜信普惠信息咨询有限公司专为企业或公司高层管理人员推出的一

款个人纯信用贷款业务

课前提问：

“ 大家中午好！”

“我有个问题想问一下大家，有谁了解宜信么？什么都可以说。”

“对，宜人宜己，信用中国，是我们的企业文化。”

“那位同学说的对，ceo，唐宁。”

“宜信p2p网贷平台已经成长为行业的巨头”

“宜人贷，有理财需求的出借人搭建了一个轻松、便捷、透明的网络互动平台”

那么大家对宜信的了解是松散的，碎片式的。那么由来带大家系统的介绍宜信。1，讲师介绍：大家好，我叫^^，之前就职于^^，对营销，培训，和心理学方面有一些感悟和见解，以后有时间，会和大家多交流，现在是宜信普惠 企业合作中心一名培训师，主要讲解企业文化这个模块，闲话少说。书归正文。现在就让我带各位一起走进宜信，2，宜信公司创建于2006年，总部位于北京。成立9年以来，宜信致力于成为中国普惠金融、财富管理及互联网金融旗舰企业，坚持以模式创新、技术创新和理念创新服务中国高成长性人群和大众富裕阶层。目前已经在182个城市（含香港）和62个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，通过大数据金融云、物联网和其他金融创新科技，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。3，曾就读于北京大学数学系，后赴美国学习经济学。曾师从诺贝尔和平奖得主尤努斯教授考察、学习其创办的孟加拉国格莱珉机构小额信贷的运作模式。

学成后在华尔街dlj投资银行从事电信、媒体、高科技企业的上市、发债和并购业务。2000年回国，担任亚信科技（asiainfo，纳斯达克上市公司）战略投资和兼并收购总监。2006年，唐宁创立宜信公司，任首席执行官，将国外先进的信用理念和模式引入中国，在中国率先推出“个人对个人”（或称“p2p”）的信用贷款服务平台，旨在探索与实践符合中国消费者需求的个人消费信贷模式。4，我们的管理团队，十分的优秀，海外回国人员，金融和信用机构高管，重点院校mba 5，像我们 信用管理部门的俞怡然总监，技术和互联网事业部的 陈欢总监，回款管理和催收部的张然经理。都是有丰富的行业背景和从业经验。6，公司理念：

要从唐总的老师诺贝尔和平奖得主 默哈穆德.尤努斯 一天，尤纳斯在乔布拉村采访了一位靠制作并售卖竹椅谋生的妇女。这位妇女告诉他，她辛劳一天只能赚2美分相当于人民币的一毛二。尤纳斯大感惊愕：这么一位勤劳的、能制作这么漂亮的竹椅的妇女，一天只能赚这么点钱！这位妇女解释说，由于没钱去购买制作竹椅的原材料，她不得不去找 一位商人借钱，这位商人只允许她把竹椅卖给他，而且收购的价钱还得由他说了算。事实上，这位妇女就是附属于这位商人的劳动力！那这些竹子值多少钱呢？大约25美分人民币一块五。“我的天，仅仅为一块五就要遭这种罪受，难道就没有人能对此做些什么嘛？”他找出村里另外42位有着类似困境的村民。在把这些村民们的资金需求汇总后，尤努斯经历了他有生以来最大的一次震动：这个数目一共只有27美金。

“造成他们的穷困的根源并非是由于懒惰或者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题：缺少资本。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去做进一步的投资。一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。我们所需要做的就是在他们的工作与所需的资本之间提供一个缓冲，让他们能尽快地获得收入。”尤纳斯总结道。于是，向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。

尤纳斯当即从他的口袋里掏出了27美金，借给了这42位穷人。随后，他去找一些银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷款。而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可靠。尤纳斯反驳道：“如果你们没有尝试过，你们怎么知道他们不值得信任呢？也许是这些银行家对于人民来说才不可靠吧。” 2011年，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在的是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行

人人有信用

每个人都是有信用的，信用与财富的水平并不挂钩。你给予他们信任和尊重，他们会加倍地返还予你。中国人有信用、中国人的信用有价值。

信用有价值

大多数人的内心都是美好的，他们愿意去改变自己，关键是要配以完备的诚信教育，并要让大家认识到，信用也是一种无形资产，信用是有价值的。个人可以通过信用价值的释放，获得信用贷款，实现自己的理想。

普惠信用

通过我们的努力唤起社会对于贫苦人民信用价值的关注和认可，让信用真正成为体现价值的载体，促进中国城乡地区普惠信用的实现。

普惠教育 “普惠教育培训”这个理念符合中国的现实状况，我们相信没有钱、但只要有信用，同样可以接受教育培训，获得教育改变命运的机会。7，尤努斯教授和唐宁 1997年。宜信的ceo远赴孟加拉国，想尤努斯教授，学习信贷知识，2006建立宜信，2009年，唐宁在北京的全球智库峰会上和尤努斯再次会面，深入探讨了psp信用模式。宜农贷是p2p信贷服务领军企业宜信公司于2009年推出的新平台板块 8，了解普惠金融，宜信普惠信息咨询有限公司。致力于 城市 农村 高成长性人群

小微企业主，工薪阶层，大学生，农户

推荐借款资金来源渠道，进行财务规划

设计解决方案

提供增值服务

专家管理团队 300家商家合作

已经帮助十多万高成长性人群 9，宜信提供一个p2p信贷平台，一端是有信用的借款人，通过申请，审核和评估，从出借人哪里借款，分期还款

另一端是有闲钱的有理财意识的出借人，借款后，获取利息和本金。10，客户定位

借款人：工薪阶层，贫困农户，大学生，微小企业主

出借人：中产阶级和高净值人群

我们的工作：信用审核，制定计划，匹配需求，还款管理，信用交易 11，服务模式：

信用资讯

信用评估

信贷方案

协议管理 12，产品模式

咨询服务： 精英贷，新新贷，助业贷，服务平台：宜人贷，宜房贷，宜车贷 13，收入模式：借款人借给出借人本金和利息。我们提供信用评估，需求对接，风险控制，收取服务费。14，发展战略

宜信到今年已经是第九个年头，我们这九年，每三年一个步伐，第一个三年是我们夯实基础的一步

第二个三年是我们两翼齐飞的一步

第三个三年是遍地开花的一步 16，作为一种“可持续扶贫”的创新公益模式，宜农贷突破原有以捐赠方式为主的“输血”式扶贫模式，以借贷方式实现“造血”式扶贫模式，不仅实现了精神扶贫和物质扶贫的双重收获，而且实现了公益性和商业性的完美结合。助农平台上的借款人及宜信均不以盈利为目的，象征性的收取2%的爱心回报，使受益方承担起创造价值的责任。宜农贷为解决中国“三农”问题进行了创新探索和实践。17，理财模式： 18宜信宝：长期受益

19月息通：保本，每月有收益 20金额不限制，3000元也能投资 21短期理财：3-12个月收益 22和银行理财产品对比：周期，收益率 23，全国网点分布：2011年，全国网点的地铁 24，2011年网点的数量，员工人数和服务客户 25,2015年初，全国网点分布和扩张，182个城市（香港）62个农村地区 26，合作伙伴，行业战略：idg资本，社科院，摩根士丹利 财经界： “大摩” 学术合作伙伴：清华大学，北京大学，人民大学。中财和同济大学 27，教育培训合作伙伴：中软国际，华育国际。达内科技 28，媒体：新华社，btv，新浪，搜狐，21世纪，第一财经 29，回顾

（1）宜信，2006年，9周年，覆盖182,62，唐宁，宜人宜己，信用中国，人人有信用，信用有价值。

（2）宜信普惠信息咨询（北京）有限公司，p2p，客户：借款人：大学生，小微企业，农户，白领。出借人：高净值人群，中产阶级。服务模式：信用审核，制定计划，匹配需求，还款管理，信用教育。发展战略：三个三年，夯实基础，两翼齐飞，遍地开花。p2p案例：宜农贷。理财模式：长期，短期，和银行理财的对比，时间短，收益翻倍。

（3）全国网点及扩张：30个到182个+62个。员工3千人到3万人。服务4万客户，到百万

宜信普惠面试技巧 篇2

十九大报告提出：建设教育强国是中华民族伟大复兴的基础工程，必须把教育事业放在优先位置，加快教育现代化，办好人民满意的教育。要全面贯彻党的教育方针，落实立德树人根本任务，发展素质教育，推进教育公平，培养德智体美全面发展的社会主义建设者和接班人。推动城乡义务教育一体化发展，高度重视农村义务教育，办好学前教育、特殊教育和网络教育，普及高中阶段教育，努力让每个孩子都能享有公平而有质量的教育。

【热点题目】

对于政府发展普惠性民办幼儿园的举措，谈谈你的看法。【中公参考答案】

近年来，学前教育对个体终身发展的奠基作用已经成为社会各界普遍的共识。当前政府采取提供奖补资金，购买学位、提供管理服务等方式加大对民办幼儿园的扶持力度，在民办幼儿园向普惠性转型方面进行了积极的实践探索，使得普惠性幼儿园数量大大增加，有效缓解了“入园贵、入园难”问题。值得肯定。

发展普惠性民办幼儿园可以有效缓解公办幼儿园学位紧缺的问题，较快满足普通民众对平价保质幼儿园教育的需求。同时，也有利于发动民间资本共同参与投资学前教育，减轻政府发展学前教育的负担。在经济不发达的省市，公办幼儿园建设基础普遍薄弱，完全依靠政府力量建设普惠性公立幼儿园会使政府财政负担过重。现在，依托于政府的政策扶持很多社会资本投入到发展普惠性民办幼儿园，可有效减轻政府的负担。此外，普惠性民办幼儿园具有灵活性，提供多样化的服务，能够更好的满足幼儿就近入园和家长的多元教育的需求。

但是目前，在发展普惠性民办幼儿园过程中存在的一些问题也值得我们重视：一是许多幼儿园对政府购买学前教育政策不太了解，对申办成为普惠性幼儿园还处于观望状态。二是家长不了解购买学位的条件，担心这一政策的持续性。三是政府对普惠性幼儿园的管理和指导工作不到位。一些教师没有授课资质。四是优质教师资源稀缺，流动性强，制约幼儿园的发展。

宜信模式浅析(李冲) 篇3

大德兴投资咨询有限公司

（李冲）

二○一四年七月十八日

背景

近年来，国家对货币实施紧缩政策导致市场资金面收紧，加速了社会组织对金融模式的创新。在此环境下，市场上悄然兴起了一些致力于为借贷双方提供信息服务平台的公司，即“个人对个人”(Peer to Peer，或称P2P)信用贷款服务平台(简称P2P平台公司)。这种模式最早出现在英国和美国，国人将其引入中国后对其进行了国产化改造，创造一些具有中国特色的模式——宜信就是其中的典型代表。1.宜信公司简介

宜信汇才商务顾问(北京)有限公司(简称宜信)成立于2006年5 月，是中国最早的P2P贷款服务平台，总部位于北京，是集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资等业务于一体的综合性现代服务业集团公司，是目前宽泛意义上的 P2P 贷款领域的最大“玩家”。宜信在2008至2010 期间，每年的业务增长率都在 200%以上，因此获得了风险投资的青睐，继凯鹏华盈在2010年对宜信进行了千万美元级别的投资之后，2011年9月，宜信又获得了来自 IDG 和摩根士丹利高达几亿美元的第二轮投资。

宜信涉足广泛，已经拥有了基金、保险多个代销牌照，除了自己正在发行的一些产品之外，宜信财富更多的是代销一些理财产品、信托，甚至是 PE 项目，并在全国40多个城市拥有千余名理财顾问。有关数据显示，2013年宜信平台累计贷款成交量为120亿元，已是全球交易量最大的 P2P平台。2.宜信的运营模式

宜信在创立之初就走上了P2P中国化的道路，将 P2P 贷款业务从“线上”发展到“线下”，独创了“线下债权转让模式”。这一模式简单来说，即由宜信的创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户。唐宁再把获得的债权进行拆分组合打包成类固定收益的产品，并通过销售队伍将其销售给投资理财客户。与传统网贷平台不同之处在于，宜信网络贷款平台仅作为一个平台链接两端客户，一端是有闲置资金的投资人，将他的资金通过平台分散借出给若干借款人，另一端是有资金需要的借款人，但其双方并不直接发生交易，而是由宜信提供一个固定的出借人（如创始人唐宁），以其自有资金进行出借，再把获得的债权进行拆分组合，然后出让给客户。宜信模式中网贷平台只提供交易信息，具体的交易手续、交易程序都由平台的信贷机构和客户面对面完成，而在传统的线上模式中，则是由借款人和出借人直接签订合同。3.宜信选取这一模式的原因

宜信之所以采取这种运营模式，主要有以下几方面原因：

（1）宜信借助债权的拆分组合，可以实现产品的标准化和固定收益化，并成功克服了线上模式过度依赖用户主动寻求贷款而发展缓慢的弊端。

（2）宜信通过将债权进行拆分和组合，并按其期限和金额搭配形成数额不大的理财产品可以让销售变得更容易。这是因为在传统的理财渠道中，银行的理财产品收益率低，信托产品收益率较高但投资门槛也高，一般在 100 万元以上。所以，宜信推出几十万元高收益率的理财产品在我国具有巨大的市场。例如其推出的宜信宝，预期年收益率高达 10%。

（3）宜信通过这一模式还可以避开法律的限制。因为我国目前严禁机构放贷，但不禁止个人放贷，宜信通过先获得债权后进行债权转让，可以在我国的《合同法》中找到合法性依据。4.宜信运营模式的特点

宜信运营模式主要有两个突出的特点：

第一个突出特点是其风险保障金制度。由于在宜信模式中，出借人并不对借款人的信息进行审查，也不与借款人直接签订合同，而是直接与宜信借签订合同。这使得平台对于借款人的掌控相比其他网络贷款平台来说更为强大有力。由此同时，由于出借人不能直接约束借款人，就加大了出借人的风险。宜信为了保障出借人的利益，在其服务费中提取贷款总额2%作为风险补偿基金，以解决在借款人发生违约时，保障出借人的利益。

第二个突出特点是其风险控制。宜信要玩好这个游戏，工作的重点就是要让出借人放心。宜信要实现这一目的，就需要具有优秀的风险控制能力。为此，宜信采取分散贷款和每月还款制度，并要求对每一个借款人都进行面对面的审核。目前宜信在全国40多个城市设点，目的就是方便与借款人见面，此外宜信还有大量的员工从事借款人审查工作，以保证借款人的真实性。

宜信凭借上述两个特点保障了其从创立之处到现在运行状况良好，尚未爆发出较大的风险。5.宜信模式面临的风险

（一）特殊P2P 网贷平台的风险

特殊P2P网络平台风险主要体现在以下三个方面：

（1）我国对于P2P网络贷款平台还缺乏准确的法律定性，银监会虽然下发了关于人人贷风险的提示，但并未对P2P网络贷款提出具体的监管措施，导致目前我国P2P 网络贷款还处于空白的状态。对于宜信这种较为特殊的P2P网贷平台，更是缺乏监管实践，宜信模式在我国的发展缺乏相应的制度支持，使其存在较大的法律风险。

（2）宜信 “宜信模式”具有非法集资的嫌疑，特别是其从温州民间借贷登记服务中心退出，更是被很多人理解为其触及了政策的底线。虽然，宜信不断声明，其“不吸储，不放贷”，以期规避被认定为“非法集资”的风险，但不可否认，宜信模式已经超出了传统的 P2P 网络贷款的定义和业务范围，是一种特殊的P2P网络贷款。P2P 网络贷款平台在美国等国家依靠完善的信用体系运行良好，平台仅发挥中介作用，监管机构可以较少地介入。在我国由于缺乏信用体系的支持，网络贷款平台转向线下发力，从而导致平台成为了借贷关系的参与者，阻断了投资人和借款人之间的直接交易。这虽然增加了平台的运行效率，但也使宜信模式倍受争议。

（3）在宜信这种特殊的P2P网络贷款中，网络贷款平台参与过多导致平台本身的风险增大，债权转让使宜信这个网贷平台从单纯的中介转变为交易方，同时也将信用风险和市场风险转移到自身平台之上，从而加大了平台的运行风险。

（二）宜信债权转让模式的市场风险和法律风险

宜信通过采用拆分债权再进行期限和金额的错配实现了资产证券化。宜信模式所实现的资产证券化的功能实质上放大了我国“影子银行”的功能。宜信虽不是银行，也无意向银行靠拢，但其债权转让模式已经让宜信具备了银行的部分功能，属于我国影子银行的一部分。宜信的债权转让模式虽然以合同法中的债权转让的相关规定作为合法性依据，但其进行了创新，进行了期限和金额拆分组合。这与传统民法中债权转让并不相同，其实质上是利用金融创新进行监管套利，以达到不受监管的目的。这与国外影子银行的特征是十分相似的。此前，央行副行长刘士余明确指出，互联网金融有两个底线不能碰：一是非法吸收公共存款，二是非法集资。同时他对 P2P 明确警示，P2P 如果做成线下，脱离了平台操作功能之后，就会演变成资金池，成为影子银行。业内人士普遍认为，讲话直指宜信模式。

综上所示，宜信模式的本质就是利用债权转让的合法外衣进行监管套利活动，其发行的“宜信宝”等理财产品不受我国现有金融监管法律的约束，具有较大的市场风险和法律风险。

（三）个人放贷的政策风险

在法律严禁机构放贷的环境下，宜信采用个人放贷的模式，其公司 CEO 唐宁成为中国最大的放贷人。这虽然在现有的法律框架下是合法的，但是这种个人放贷行为依旧存面临较大的政策风险。虽然，现在我国对于个人放贷总额和债权转让次数没有限制，只要个人借贷行为不超过“基准利率四倍的监管红线”都受法律保护，但是一旦放贷人条例出台，极有可能对个人放贷总额和债权转让次数做出限制。如果政府一旦对这些方面进行限制，那么宜信模式就丧失了存在的基础。宜信的下场要么转变经营模式要么退出市场。政策风险是宜信模式面临的最大风险。

（四）个人资金和平台资金的混淆风险

宜信模式的风险还在于个人资金容易与平台资金产生混淆。由于，宜信公司运行的透明度很低，使外人难以了解宜信资金的真实运行情况。人们对宜信创始人唐宁与宜信公司及宜信下属公司之间的资金往来情况并不了解，以至一旦发生风险，究竟由谁作为责任主体还不明确。由于借款协议是由唐宁个人与借款人签订的，债权转让协议也是由唐宁与出资人签订的，那么出现违约风险理应与由唐宁来承担。但是服务费2%风险准备金又是由平台来收取的，如果出现违约又应该由平台用风险准备金支付。这种复杂的关系极有可能导致个人资金与平台资金之间的混淆。与此同时，宜信平台的运营过度依赖其创始人的个人资金，如果唐宁个人出现道德风险或者个人财政状况出现问题，那宜信将陷入到极其困难的境地。