信用报告解读（精选7篇）
第一篇 个人征信ABC
征信在中国算得上是一个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，却是最近几年的事情。办贷款、找工作，常常会听到银行的工作人员说您的“信用记录”如何，说的就是征信的事儿，有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报告”里，“信用报告”是征信的最终结果，它被人们形容为“经济身份证”，可以用来证明您是否守信。有人说信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，您怎么可以不关注，不了解呢？本书的第一篇，我们将向您介绍一些征信最基本的概念，这些概念，是我们认真研究了国外上百年的征信经验后得出的，希望对您了解征信有所帮助。
1.什么是征信？
简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。
2.为什么要征信？
过去，个人经 济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。现在不同了，人口流动性增强，个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份，甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。
比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或者几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。征信，就是基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动。对大多数人而言，信守承诺是个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信誉财富的过程，而这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会。
所以说，征信是适应现代经 济的需要而发展起来的，它可以方便您在更大的范围内从事经济金融交易，它在帮助每个人积累信用财富的同时，也激励每个人养成守信履约的行为习惯，整个社会的信用环境也会因此得到改善。
3.征信“征”什么？
征信，要“征”您以下几方面的情况：
“您是谁 ”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。
“您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。
“您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。
“您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经 济活动相关的法律法规，以及法院民事经 济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。
需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经 济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。
4.征信由“谁 ”征？
征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。一般来说，真正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们或者是经过上百年的历史、已经在市场中建立了信誉、具有较强的专业水平的市场化机构，或者就是一个国家的中央银行。比如，在美国，征信机构是市场化的机构，在欧洲，则多由中央银行成立专门的征信机构。
5.诚信、信用、征信是一回事吗？
诚信、信用、征信三个词看上去相近，但其差别还不小。诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，说的是一个人恪守信用的主观意愿。它属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。一个人诚信与否，是一个人主观上故意的行为，因此，可以进行道德意义上的评判。比如，胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”。
信用，简单地说就是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为，像贷款买房、先消费后付款之类就是日常生活中典型的信用活动。在信用活动中，可能会发生借钱一方“说话不算数”的情况，例如，没有按时还款、交费等，其中的原因可能多种多样，包括主观故意不还，或者虽然主观上愿意还，但客观上确实做不到。例如，没钱、出差、忘了，或者干脆就是个马大哈，但是，无论是什么原因，没有履行合同约定的义务是事实。对这样的事实，由于原因很复杂，很难进行道德上的评判，但可以根据经 验、规律以及一个人过去的行为记录，再利用一些数学和统计上的方法，来预测某个人未来“说话不算数”，不能按时履约的可能性有多大。
征信，本身既不是诚信，也不是信用，而是客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。这里要特别说明的是，征信所记录的是个人的“信用”信息，即个人是否履行了合同约定的义务，而不是“诚信”信息，因为一个人诚信与否，是个人的主观意愿，是道德范畴的事，没有一个放之四海而皆准的标准，更没有一个政府部门能对一个人是否诚信作出评判。
6.征信信息哪里来？
征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：
提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。
提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。此外，上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。
法院、政府部门。民事经 济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。
7.为何不向本人征集信息？
保证信息的客观性。征信信息的核心是您借钱还钱的负债信息，从道理上讲，负债信息从债权人那里采集要比从债务人那里采集更客观。保证信息采集更加可行。征信机构如果从本人那里逐个采集信息，工作效率会远远低于从商业银行等已经实现电子化的部门集中采集信息。保证信息的及时性和连续性。征信机构需要对信息进行及时更新，如果从个人那里逐个采集信息，信息更新很难得到保证。
8.什么是正面信息？
正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息，简单来说，就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。您可能觉得借钱怎么还能算是正面信息啊？其实，您能够从银行借到钱、您能够享受商家的先消费后付款的服务，这些事实本身就表明银行和商家信任您，对您来说都是正面信息。当然，如果与您的收入相比，您的借款金额很大，从保证您未来还款能力的角度讲，银行也可能不再给您提供新的贷款，但您能从银行借到钱这件事本身，对您而言，绝对是正面的信息。另一类正面信息是您按照合同约定按时还款、缴纳税费的信息。按约履行一次义务容易，但要在几年的时间里每个月都按期履行义务则是一件相当不容易的事。做到了这一点，就说明您有较强的信用意识，同时具备相当的管理自身财务的能力，对商业银行等放贷机构而言，他们最喜欢跟您这样的人打交道。
小知识：信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方向您提供资金、商品或服务的活动。比如，商业银行向您发放贷款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等，这些交易就属于信用交易。
9.什么是负面信息？
负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。比如，您向银行申请了一笔住房按揭贷款，贷款合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款，但由于种种原因未能按时、足额还款，个人信用记录里就有逾期还贷的信息，从衡量一个人的信用意识讲，这些信息就是负面的。如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时，银行可能就会更加谨慎。
10.什么是个人信用报告？
个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经 济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是哪家银行给您的贷款，哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等；另一类信用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平竞争的目的，个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称，即没有与您进行信用交易的机构的信息，除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。
11.为什么说个人信用报告是个人的“经 济身份证”？
作为一个成年的中国公民，我们每个人都有中华人民共和国居民身份证，上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。类似这样的身份证件，其他国家的公民也都有，名称可能不同，但作用相同：证明作为自然人的您是谁。所以这个身份证谁也离不开。随着市场经 济的发展，每个人的经 济活动越来越多，除了需要证明您是谁 之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经济活动的人，是否可信、可靠，这个工具就是个人信用报告。它记载了您在以前的信用交易中的表现，可以帮助您的交易伙伴更好地了解您，尽快作出是否与您进行交易的决定。
个人信用报告在欧美已经 非常普及了，几乎每一个有经 济活动的人都有个人信用报告，而个人信用报告的应用更是普遍，几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。个人信用报告的应用日益广泛，它的作用也越来越像我们的“居民身份证”，所以人们形象地称它为“经济身份证”。
12.个人在征信活动中有什么权利？
个人征信的对象是个人，也就是您。作为数据主体，您拥有以下权利： 知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。异议权。如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。
纠错权。如果经 证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。司法救济权。如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。此外，任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的，在国外，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存两年。因此，即使个人由于种种原因确实无法偿还债务，这些负面记录也不会跟随一辈子。因此，永远不要气馁，任何人都可以重新开始建立信用记录，从头再来。
13.个人在征信活动中有什么义务？
作为个人征信的主体，您需要承担如下义务： 提供正确的个人基本信息的义务。您在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、电费、燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。及时更新自身信息的义务。如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息的及时更新。
关心自己信用记录的义务。您要主动查询自己的信用报告，发现错误要及时向征信机构提出更正。信用报告中的信息准确与否，跟您是否关心自己的信用记录密切相关。
14.别人可以随便看您的信用报告吗？
不可以。个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息，是不能让别人随便查、随便看的。各国在这方面都制定了严格的制度，限制信用报告的使用，保护公民的隐私。具体做法大体可以分为以下三种： 本人授权。任何机构和个人如果想查看您的信用报告，必须首先获得您的书面授权，否则，征信机构不能将您的信用报告提供给任何机构和个人。法定目的。即法律规定信用报告可以在什么情况下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申请后才可以使用，包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作申请等。任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须要有符合法律规定的目的和用途。在这种制度安排下，只要符合法律的规定，征信机构就可以向其提供您的信用报告，不再需要您的书面授权。本人授权与法定目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，不仅要符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权。
15.征信为什么需要监管？
征信要监管，主要目的是保护数据主体——您的利益，同时，确保征信行业的健康发展。
个人信用信息是个人在经 济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私，因而不能像公共产品一样无条件共享。可是在市场经济条件下，个人向银行借款或举债能否按期归还，涉及公众的利益，在追求个人利益与公众利益的平衡中，个人必须有限地让度其隐私。为了保护个人的合法权益，防止个人信息不被滥用，需要一个有效的征信监管体系去规范征信机构及其业务。对个人征信进行监管的目的之一，就是要在信息披露和保护隐私，以及信息披露和便于个人从商业银行获得贷款之间保持一种平衡，保证征信机构“有条件”地采集、保存、使用征信数据，尽可能地保护个人的利益。同时，征信在欧美等已经 是一项重要的社会制度，一些发展中国家也正在建立这项制度，原因就在于市场经济是信用经 济，而征信制度是市场经 济的一个基础。征信制度的健康发展，已不仅仅关系到你我个人的利益，更是关系到一国经 济和社会发展的大问题，因此，必须对征信进行监管，以确保它规范、健康发展。
16.征信机构给您提供哪些服务？
提供您本人的信用报告。向本人提供信用报告是很多国家的法律中规定的征信机构应尽的一项义务，因此，如果您要看自己的信用报告，可以向征信机构提出申请，征信机构必须满足您的要求，向您提供本人的信用报告。这项服务在很多国家是有偿的。
接受您的异议申请。如果您发现自己的信用报告中有些信息与事实不符，您可以向征信机构提出来，征信机构必须有专人接受并处理您的异议申请。
修改信用报告中的错误信息。如果查实您信用报告中记载的信息被征信机构搞错了，征信机构必须尽快改正；如果是由商业银行等报送数据的机构搞错了，则征信机构必须协调出错的数据报送机构更正错误。
17.什么是个人信用评分？
个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。它通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，您的评分越高，说明按照评分模型，您借款违约的可能性越小，您就越有可能获得贷款。
18.征信机构的评分与银行的评分为什么不一样？
征信机构和商业银行是最常见的两大类开发评分模型的机构，它们开发出来的评分的最大不同是评分基础不同。征信机构评分的数据基础是征信机构自身掌握的征信数据库，这个数据库的数据不仅包括您与商业银行间的信贷交易数据，还包括您在其他领域的信用记录。而银行评分是银行根据自身掌握的关于您的基本信息以及您与银行交易的信息，并结合征信机构的数据进行的评分。
征信机构评分和银行评分的目的也不同。征信机构给出的评分结果主要是用于考察您在进行多种信用活动（如贷款、使用信用卡等）过程中在总体水平上按期履约的可能性。而银行评分侧重考察您在银行某项具体业务上的风险，它更多的是与客户行为和具体产品相关，比如侧重考察您使用某种信用卡的风险。在实际生活中，征信机构的评分与银行的评分互相补充。将两者结合起来使用，更能全面、深入地反映一个客户的风险水平。比如，一些小银行没有开发自己的评分系统，征信机构的评分可以为他们的业务开展提供支持。对于新客户，银行难以给出评分，这时征信机构的评分就能给银行提供一个很好的参考。
19.国外有征信吗？
有。征信在欧美发达国家已有100多年的历史。最初是提供赊销服务的小业主之间互相交换欠债不还的客户名单，以避免因继续给这些客户提供赊销服务而造成更大的损失。后来，征信逐渐演变成了银行等机构提供借款人信用信息的一种专业服务。从20世纪70年代开始，西方发达国家的征信行业迅速发展，现在已经形成了完整的体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。
20.国外征信有什么新的发展趋势？
建立征信体系的国家越来越多。许多国家认识到征信体系所发挥的重要作用，开始建立起本国的征信体系。根据世界银行所做的一项调查，在20世纪60年代以前，只有5个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。而到现在，已经有68个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。同样在20世纪60年代以前，只有7个国家建立了市场化的征信机构，到现在，已经有50个国家建立了市场化的征信机构。征信机构越来越重视正面信息的价值。许多征信机构不但采集负面信息，也开始逐步采集正面信息，以便全面反映企业和个人的信用状况。征信机构利用自身拥有的数据库，推出了越来越多的产品和服务。除了传统的信用报告查询外，征信机构还开发出信用评分、市场服务、欺诈监测等一系列增值服务。
征信机构开始整合。例如，在20世纪初的美国，最多时有2 000多家地方性的征信机构。经过长期的市场竞争，现在占领市场的只是少数几家全国性的征信机构。一些大型征信机构还跨国发展，通过兼并收购、参股等形式进入新兴市场经济国家。征信服务逐渐扩展到非传统领域。征信机构除向商业银行等金融机构提供服务外，还逐渐向电信、保险等机构提供服务。这是因为客户享受先打电话后付费的服务也是一种信用交易，将这部分信息纳入征信范围，可以记录那些与银行没有借贷关系的人的信用信息，帮助这些人建立信用记录，拥有“经济身份证”。同时，研究表明，在某些国家，客户拖欠通信费用、保险欺诈等风险与客户的消费信贷风险之间存在一定的关联，征信机构所收集的反映个人信用状况的数据也能够更好地帮助商业银行、电信部门、保险机构等更好地识别和控制风险。
21.信息技术发展对征信有什么影响？
信息技术对征信的发展起着巨大的促进作用。
信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而现在，征信机构与商业银行等报送数据的机构有专线连接，征信数据借助网络快速传送。现在的信息采集方式与过去的手工操作方式不可同日而语。
信息价值被充分利用。在数据库技术的帮助下，一些大型征信机构建立了庞大的数据库，采集、储存了数亿人规模的信息。在现代数理分析技术的支持下，征信机构能够从海量信息中发现有价值的个人行为规律，开发出信用评分、欺诈监测等一系列高技术含量的增值产品，使信息得到深度的开发和利用。
信息服务水平实现了飞跃。有了信息技术的支持，征信的网络大大延伸，突破了传统意义上的地域限制。征信机构能够在全国范围采集信用信息，能够向全国范围的商业银行等机构提供快捷的信息服务。这在靠信函或口头传播信息的年代里几乎是不可想象的。
第二篇 您身边的征信
正如部分朋友已经 感觉到的，征信已经 来到了你我的身边。现代市场经济发展离不开征信制度，中国也不例外。按照党中央、国务院的要求，中国人民银行在短短两年多的时间内，组织商业银行建成了个人征信体系，为全国近6亿人建立了信用档案，使每个有经济活动的人都拥有了“经济身份证”。那么这份档案、这张“身份证”里都记录了哪些信息？以后还会有哪些信息？怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就会有了答案。
22.中国为什么需要建立个人征信体系？
如上篇谈到的，发展征信的目的是验证您的信用状况，方便您在更大的范围内从事经 济金融交易，适应现代经济发展的需要。目前，我国实行改革开放、发展社会主义市场经济的政策已进入了全面发展的阶段。在这一历史背景下，建立我国的征信体系尤为迫切。举个例子来说，在征信体系比较发达的美国，发放信用卡可以做到让申请人“立等可取”，甚至未经您申请，发卡机构也会发信用卡给您。住房抵押贷款从申请到批准，也只需要3天左右的时间。整体上说，美国的银行向个人提供融资服务的数量大、速度快、坏账率低，而我国目前的状况是数量有限、速度慢、坏账率高。造成这种差别的原因虽然很多，但征信体系缺位是非常重要的一个因素。在全球经济金融一体化快速发展的今天，中国的金融系统要提高对个人的金融服务水平，国家要提高百姓的生活水平和社会福利，发展征信，从而填补我国金融服务基础设施上的一个空白，也就成了一件非常迫切的事情。
另外，市场经 济是信用经 济。作为市场经 济的主体，个人应当遵纪守法，尊重合同，一旦达成契约，就应恪守信用。然而，实践证明，诚实守信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，个人就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的个人也可能会不再守信。所以健全现代市场经济的社会信用体系的最重要的环节就是建立和完善征信体系，准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用这些记录，使守信行为得到褒奖，使失信行为受到惩戒，同时，使个人更加重视保持自身良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。
23.中国个人征信体系建设取得了哪些进展？
建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，简称个人信用数据库。我国个人征信体系建设是从1999年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试点开始起步的。2004年，按照党中央、国务院的指示，中国人民银行开始建立全国集中统一的个人信用数据库。经过一年多的努力，2006年1月，该数据库建成并正式全国联网运行。截至2007年年底，个人信用数据库已经收录了近6亿自然人的信息并为他们建立了信用档案，其中1亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家金融机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中；无论想找哪一家金融机构借钱，不管是在北方的黑龙½，还是在南方的海南，这家金融机构都能查到您的信用记录。截至2007年年底，个人信用数据库已经 为各金融机构累计提供了超过1亿人次的个人信用报告查询服务，而这一数据是逐渐累积起来的，2007年最后一个月，个人信用数据库的平均日查询量为30多万笔，其中最高一天近60万笔，也就是，在这一天中，大约有60万人次的信用记录被查询，而这60万人次中，可能就有您，想想它的影响力吧！
征信相关制度建设有了新进展。2005年，中国人民银行制定并颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障了个人信用数据库的规范运行。
征信概念开始走进百姓生活。中国人民银行从2005年起面向大学生、普通借款人及社会公众等群体持续开展征信及相关金融知识的宣传教育。在这项工作的推动下，全社会的信用意识逐步提高。越来越多的人开始了解征信，开始主动查询自己的信用记录，关注自己的信用状况。
24.什么是个人信用数据库？
个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。目前，个人信用数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中心承担。
25.个人信用数据库有哪些特点？
全国集中统一建库。个人信用数据库将来自全国各地不同机构、不同部门掌握的个人信用信息整合在一个数据库中。目前，个人信用数据库已经记录了全国近6亿人的信用信息。
广泛的机构覆盖范围。个人信用数据库已经 覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，包括政策性银行、全国性商业银行、地方性商业银行、农村信用社、财务公司，以及部分住房公积金管理中心、小额信贷公司和汽车金融公司等。广泛的数据覆盖范围。个人信用数据库中最重要的信息是个人与银行之间的信贷交易信息，同时，为全面反映您的信用状况，还采集了一些能证明您目前身份的信息，包括您参加国家养老保险和住房公积金信息；您的一些非银行的信用交易信息，包括您的住房公积金贷款信息、缴纳电信等公用事业费用的信息，以及您遵纪守法的一些信息，包括欠税、法院判决信息等。
社会功能显著。个人信用数据库全面采集个人的信用信息，既方便了您向商业银行借钱，督促您按时归还借款，同时也督促您在其他领域注重保持自身良好的信用记录，养成恪守信用的良好习惯。如果每个人都成了守信的人，整个社会的信用环境也就改善了。
26.为什么要建立全国集中统一的个人信用数据库？
因为社会的发展提高了人的流动性。越来越多的人在一生中的不同时期，可能会在不同的城市生活和工作，个人跨地区甚至跨越国界从事经济活动也已经是一个比较普遍的现象。征信，作为验证一个人信用状况的工具，对个人信用信息的记录需要具有连续性和全面性。因此，借助现代信息技术，将一个人在各个时期、各个地方的信用信息集中整合在一个数据库中，是全面反映这个人的信用状况最经济、最有效的办法。另外，我国的信贷市场已基本实现了全国统一，商业银行内部在信息和数据管理方面，也实现了全国大集中，从信贷市场发展的要求看，需要全国性数据库的支持。例如，很多银行信用卡的发放已经实现了全国集中，不论是来自哪个省、哪个城市的客户申请，都由商业银行集中在一个地方进行审批。在信用风险管理方面，也采取商业银行全行统一的分析方法和数学模型。试想，如果由各地独立地建立分散的信用数据库，只记录个人在当地的信用信息，在采集、处理和提供信息方面的做法也不一样，这样不仅不能全面反映个人信用状况，也给商业银行报送信息和查询信息造成了很大的不便和很多不必要的浪费，更为严重的是，这种分散的结构，不能有效地发挥信息化带来的巨大生产力，不代表征信业发展的方向，不利于金融以至整个经济的可持续性发展。从国外情况看，在征信领域建立全国集中统一的数据库是现代征信发展的要求，更是一种普遍规律。例如，益百利、环联、艾奎法克斯是美国知名的三大征信机构，他们已经分别建立了覆盖美国全境的数据库。随着经济金融一体化的发展，欧盟各国正在研究统一欧元区各国征信的数据库的问题。
27.为什么要大家一起建？
个人信用数据库的建立和完善，需要大家的共同参与，需要社会各界的支持。首先，每个自然人是征信数据的主体，是个人信用数据库中的主角，个人信用数据库里面的信息是关于个人的，建立个人信用数据库的目的也是为了让每个人更好地融入现代经济金融生活。这个数据库里的信息全不全，准不准，你我自己最清楚，自己的事要自己关心，所以，作为数据主体，这个数据库的建立和完善当然需要大家的积极参与。其次，很多关于个人的信用信息都来自非金融系统，如政府部门和公用事业机构等，为全面反映个人的信用状况，个人信用数据库要从这些部门和单位采集信息，因此，个人信用数据库的建立和完善需要它们的支持。再次，信息只有使用才会产生价值，使用得越多，其价值也就越大。除金融机构外，其他政府部门、社会团体和企业，都应当是信用信息的使用者，因此，从使用信用信息的角度讲，需要它们的支持。
最后，征信在中国是一项新制度，涉及每个人的切身利益，需要在广泛深入研究和实践的基础上，以法律的形式将这个制度固定下来。而这一过程的实施，需要社会各界的积极支持和参与。
28.为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息？
建立征信制度是现代市场经 济发展的必然要求，每一个有经 济活动的人都应当被纳入其中，采集个人信息是建立征信制度的一个最重要的组成部分。因此，不需要征得个人同意，这也是很多建立了征信制度的国家的普遍做法。个人信用数据库在不征求您本人同意的情况下从商业银行、政府部门等处采集您的个人信用是征信的一种内在的制度安排，需要强调的是，个人信用数据库采集个人信息是严格按照相关法律法规的规定进行的，个人的合法权益是得到充分保障的。
29.个人信用数据库采集哪些信息？
目前，个人信用数据库已经 采集的信息有以下几类： 个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。
贷款信息。包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。
信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。
信贷领域以外的信用信息。截至2007年年底，个人信用数据库已经 采集了部分地区的电信用户缴费信息，26个省（自治区、直辖市）共261个地（市）的个人住房公积金信息，9个城市的个人参加养老保险的信息。随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映个人的信用状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等。
30.个人信用数据库采集哪些贷款信息？
个人信用数据库采集的贷款信息基本上可以分为两大类，分别是贷了哪些款以及每笔贷款的还款记录，具体地说，包括个人什么时候在哪家银行贷款，贷款金额是多少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已经还了多少钱，还有多少钱没还；每月需要还多少钱以及各月是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少次没有按时还款等信息（见附录4中的“贷款明细信息”）。
31.个人信用数据库采集哪些信用卡信息？
个人信用数据库采集的信用卡信息基本上也可以分为两大类，分别是办了哪些信用卡以及每张信用卡的使用情况及还款情况，具体包括：什么时候在哪家银行办理了信用卡，刷卡消费时最高可透支多少钱（即最高可以使用的额度有多少），目前已经透支了多少钱（即使用了多少额度），本月需要还银行多少钱，最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等（见附录4中的“信用卡明细信息”）。
32.个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗？
采集！国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经 济困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。
33.个人信用数据库从何时开始采集信贷信息？
个人信用数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。
34.为什么还要采集我已还清的信贷信息？
有些朋友认为，既然我已经 还清了借款，那么相关信息就应该从个人信用数据库中删除，为什么还要记录呢？特别是虽然我确实发生过没按约定时间还款的情况，但后来都还了，为什么还要予以记录呢？ 的确，未按时还款的信息，即逾期记录，即使后来还清了借款，也会在个人信用数据库中记录一段时间。这是因为发展个人征信、建立个人信用数据库的目的就是记录个人过去的信用活动，无论您过去是守信的，还是由于种种原因确实未能按时还款，这样的信息都会记录在您的信用记录中，帮助商业银行等信用信息使用方来预测您未来是否会发生同样的事。因此，对于您以前的还款行为，无论是正常还款还是逾期还款，即使您已经还清了，这些信息都会记录在个人信用数据库中。
35.为什么要采集“为他人贷款担保”的信息？
担保人与被担保人对贷款都要承担还款责任，当被担保人在贷款主合同规定的债务履行期届满没有履行债务时，担保人必须在其担保范围内承担担保责任。因此，个人信用数据库采集“为他人贷款担保”的信息，可以更全面地反映担保人的信用状况。
36.为什么要采集缴纳电信等公用事业费用的信息？
个人享受电信企业和水、电、燃气公司等公用事业机构提供的先消费后付款的服务、每月缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为本质上也是一种信用活动，如果将这部分信息记录在个人的信用档案中，会使更多的人拥有信用记录，更全面地反映个人的信用状况，同时也将个人日常生活中一次次按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为积累成信用财富。目前，个人信用数据库已经采集了部分地区的电信用户缴费信息，这一工作正在向全国推广。
当然，个人未能按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公共事业费用的行为也会被记录，它会对其未来的经济金融活动形成约束。但是，按时缴纳这些费用的人毕竟远远多于不按时缴纳这些费用的人，所以个人信用数据库采集电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用符合广大个人的利益。
37.采集哪些人的哪些电信缴费信息？
个人信用数据库采集享受电信企业提供的先消费后付款方式服务且其身份已被电信企业核实过的个人的电信缴费信息。采集的缴费信息包括正常缴费信息和欠费信息，其中正常缴费信息只涉及缴费状态，没有具体金额，所以不用担心您的正常缴费余额会被人看到。而欠费信息是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60天）仍未缴纳而产生的欠费信息。
另外，个人信用信息数据库不采集个人缴纳电信增值业务费用的信息。
38.为什么要采集因纠纷拒付产生的欠费信息？
个人信用数据库如实记录个人的信用状况，所以如果个人因与银行、电信、移动、电力等部门发生业务纠纷而拒绝支付相关费用，这样的欠费信息也会进入个人信用数据库。当然，如果您对此有异议，可以向中国人民银行征信中心反映，并在您的信用报告中说明欠费产生的原因。
39.为什么要采集配偶信息？
按照《中华人民共和国婚姻法》的规定，婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共同所有，产生的债务由夫妻共同承担。夫妻双方在法律上是一个经济实体，商业银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时，要同时考察本人及其配偶的信用状况。所以，个人信用数据库会采集配偶的姓名、证件号码、工作单位、联系电话等信息。目前，这些信息的来源是您在商业银行办理业务时告知银行的信息，因此，在与银行发生信贷业务关系时，请如实告知银行关于您的婚姻状况及配偶情况。
40.为什么不采集个人与个人之间的信用交易信息？
采集个人与个人之间信用交易信息成本高、时效性差、准确性更难保证。俗话说，“公说公有理，婆说婆有理”，如果听信个人信用交易一方的一面之词就将相关信息记录到了另一方的信用记录中，可能会对另一方的利益造成损害。因此，借鉴其他国家发展征信的经验，个人信用数据库不采集个人之间的信用交易信息。但是，如果个人信用交易中的一方将另一方告上了法庭，法庭判决被告一方确实为责任一方且具有偿付义务，这类信息各国征信机构都会采集。目前，中国人民银行与最高人民法院也正在积极商讨个人信用数据库采集这类信息的相关事宜。
41.采集个人在外地或境外的信用交易信息吗？
个人信用数据库采集个人在外地的信用交易信息。该数据库是全国集中统一的数据库，覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点。不管您是在本地还是在外地，只要与商业银行等金融机构发生过贷款、信用卡等信用交易业务，商业银行等金融机构就会自动将您相关的个人信用信息报送到个人信用数据库。
目前，个人信用数据库不采集个人在境外的信用交易信息。
42.采集外国人在中国的信用信息吗？
只要外国人在中国境内从事信用交易活动，例如，与中国境内的商业银行等金融机构发生贷款等信用交易业务，其相关信息就会被报送到个人信用数据库。
43.采集境内外资金融机构的信贷信息吗？
采集。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的要求，所有的商业银行，无论是中资金融机构还是外资金融机构，只要在中国境内从事个人信贷业务，都应当向个人信用数据库报送相关信息。2006年11月，按照我国加入世界贸易组织时的承诺，我国向外资银行全面开放了个人银行业务。目前，个人信用数据库已经接入部分外资金融机构，与之相关的贷款信息被纳入了个人信用数据库，其他已经或打算开展个人信贷业务的外资金融机构，也正在积极进行相关业务和技术上的准备，与个人信用数据库联网并报送相关信息。
44.我没贷款，也不打算贷款，为什么还要采集我的信息？
建立个人信用数据库的一个主要目的是为每一个有经 济活动的个人建立信用档案，为个人的经济活动提供便利。即便没有贷款，但你可能有其他领域的信用信息，将这部分信息收集起来，尽早建立信用记录，可以方便您未来的经济活动。
45.为什么不采集个人存款信息？
个人信用数据库的核心信息是个人负债信息，金融机构共享负债信息是个人信贷市场发展的必然条件，而个人存款是个人的财产，不属于征信信息范围。同时，按照《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的要求，商业银行等金融机构要为存款人保密，有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人储蓄存款，除非法律另有规定。所以个人信用数据库不采集个人存款信息。
46.个人信用数据库多长时间更新一次信息？
个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更新信息。一般来说，贷款等经常发生变动的信息，按月更新。随着技术的进步，更新频率将会逐步提高。
47.如何保护个人隐私？
个人信用数据库在运行过程中，非常重视保护个人隐私。在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。在数据使用方面，对于已经 采集入库的数据，中国人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用数据库。个人信用数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户在进入该数据库时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，将被依法移交司法机关处理。
48.如何保证信息安全？
个人信用数据库从制度和技术两方面保证信息安全。
制度安排。中国人民银行颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，其中第五章“安全管理”专门对数据库的运行和管理进行了详细的规定。同时，中国人民银行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，发现问题及时处理，从制度和监督管理上保证个人信息的安全。技术层面。个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到中国人民银行征信中心的个人信用数据库的，在这个过程中，没有任何人为的干预，由计算机自动处理。整个个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。除此以外，中国人民银行征信中心也采取了许多技术性保障措施，对查询者的身份、查询目的及查询范围的合法性进行认证。这些措施完全可以保证个人信息的安全。
49.加入个人信用数据库为什么不需要申请？
个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，都加入了个人信用数据库。
小知识：按照中国人民银行2003年颁布的《人民币银行结算账户管理办法》，结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。
50.我国有哪些保护个人隐私的法律法规？
我国有许多法律法规对保护个人隐私作了间接的、原 则性的规定，具体内容如下：
《中华人民共和国宪法》第三十八条、第三十九条、第四十条明确了对公民的人格尊严、住宅、通信自由和通信秘密的保护，这是我国法律对隐私权进行保护的最根本的依据。第三十八条规定：“中华人民共和国公民的人格尊严不受侵犯。禁止用任何方法对公民进行侮辱、诽谤和诬告陷害。”第三十九条规定：“中华人民共和国公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅。”第四十条规定：“中华人民共和国公民的通信自由和通信秘密受法律的保护。除因国家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安机关或者检察机关依照法律规定的程序对通信进行检查外，任何组织或者个人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。” 《中华人民共和国合同法》第六十条第二款规定：“当事人应当遵循 诚实信用原 则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第六十条还规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原 则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协 助、保密等义务。”
《中华人民共和国商业银行法》第五条、第二十九条、第三十条、第五十三条规定了商业银行对客户信息的保密义务。第五条就规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”第二十九条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循 存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原 则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”第三十条规定：“对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”第五十三条规定：“商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。” 此外，中国人民银行还颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等一系列规章制度，对个人信息的采集、保存及使用等方面进行了规范，规定了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，严格保护个人隐私和个人信息安全。
第三篇
个人信用报告探秘
征信为每个人建立了“信用档案”，这个档案又称“个人信用报告”，它是每个人的“经济身份证”。有了它，您可以在贷款、求职、租房等许多活动中方便地让对方了解您，给您带来便利。本篇将带您探秘个人信用报告，告诉您怎么查询自己的信用报告、您的信用报告会被谁在什么情况下被看到、如何防止您的信用报告被非法违规使用等。
51.个人信用报告是哪个机构出具的？
目前，中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告。
52.个人信用报告有几个版本？
中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，即银行标准版和个人查询版。两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，主要区别在于银行标准版主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；个人查询版供本人查询使用，在这个版本中，贷款银行等授信机构的名称全部展示。
小知识：授信机构是指给您提供信用服务的机构，包括给您贷款的商业银行、提供赊销服务的百货商店、提供先消费后付款服务的电信等公用事业单位。
53.个人信用报告与个人信用调查报告有什么不同？
产生的方式不同。个人信用报告是征信机构将商业银行、政府部门等掌握的个人信用信息汇总整合起来形成的一种文件。个人信用调查报告是专业信用调查机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式获取调查对象的相关信息从而形成的一种调查报告。内容不同。个人信用报告的核心部分是个人与商业银行等金融机构之间的信贷交易信息。而个人信用调查报告主要记载个人在信贷领域之外的信用信息。用途不同。个人信用报告主要用于信贷市场，帮助商业银行等机构全面了解个人的信用状况。而个人信用调查报告主要为委托人在为他人提供信用、处理逾期账款和经济纠纷、选择贸易伙伴、签约等方面提供决策参考。出具的机构不同。中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告，专业信用调查公司出具个人信用调查报告。
54.没有贷款的人有个人信用报告吗？
目前，凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。另外，由于个人信用数据库已经采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人尽管没有与商业银行等机构发生信贷关系，但也有自己的信用报告。不同之处在于信用报告里的内容有繁有简，原因是个人信用活动不同。对于信用活动较频繁的个人，信用报告的内容自然就多，对于那些信用活动较少的个人，信用报告的内容相应就少。
55.农民有个人信用报告吗？
建立全国集中统一的个人信用数据库的目的之一就是让农民兄弟能够带着自己在本乡本土积累的信用记录进城打工，进城发展。个人信用数据库已经覆盖到了广大农村地区，只要在商业银行、农村信用社等金融机构贷过款或者开立了个人结算账户的农民都有个人信用报告，而且这个报告到哪里都可以使用。
56.能查自己的信用报告吗？
当然可以，这是个人作为信用报告主体的基本权利，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中也明确规定，中国人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务。
57.到哪儿查自己的信用报告？
您可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。
58.如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些
资料？
需要您本人亲自上门去查。届时，带上您自己的有效身份证件的原 件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。
59.在外地能查询个人信用报告吗？
能查。个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到当地人民银行分支机构查询。
60.为什么不能在互联网上直接查询个人信用报告？
为保证数据库的安全，防止个人隐私不受侵犯，个人信用数据库没有与互联网直接连接，因此，任何人不可以通过互联网直接访问个人信用数据库获取个人信用报告。不过，在国外，个人可以通过互联网向征信机构递交查询本人信用报告的申请。征信机构通过各种手段核实申请人身份的真实性后，通过发送邮件、邮寄等途径将个人信用报告提供给申请人。中国人民银行征信中心也正在研究提供这样的服务。
61.有查询次数的限制吗？
没有，但查询次数多了，可能需要支付一定的费用。例如，在个人征信比较发达的美国，该国的《公平信用报告法》规定，为保护个人知情权，征信机构每年要向个人免费提供一次本人信用报告查询服务。本人超过一次的主动查询，则需要支付一定的费用。
62.查询个人信用报告收费吗？
个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原 则上应当收取一定费用，但目前暂不收费。
63.为什么鼓励个人向交易伙伴提供自己的信用报告？
个人信用报告是个人的“经 济身份证”，它客观地记录了个人的信用历史。把个人的信用报告提供给交易伙伴，可以让交易伙伴快速、全面地了解自己的信用状况，双方能够迅速了解、沟通，能够很快地坐下来谈生意。如果自己按时还款、认真履约，那么您的这份信用报告就有可能为自己赢得更多的商机。
64.别人不相信我提供的信用报告怎么办？
如果别人不相信您提供的信用报告，您可以授权他作为代理人到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告。查询时，需提供如下材料：
（1）委托人（您自己）和代理人（如您的生意合作伙伴）的有效身份证件原 件及复印件，并留复印件备查；
（2）您本人签名的授权查询委托书；
（3）代理人如实填写的个人信用报告本人查询申请表。
65.如何让别人帮我查询我本人的信用报告？
如果您不方便亲自到中国人民银行查询您本人的信用报告，可以委托他人（以下称为代理人）查询您的信用报告。代理人需得到您（委托人）签名的授权查询委托书，需要携带他自己及您本人的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告。
66.我能查询别人的信用报告吗？
在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权，作为代理人，您可以携带您自己和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信管理部门查询委托人的信用报告。
67.我可以查询亲属（配偶、子女）的信用报告吗？
您仍然需要在得到亲属（配偶、子女）的授权后才可查询他们的信用报告，并按照上一条查询别人信用报告的方法操作即可。
68.查询个人信用报告最多的机构是哪些？
商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。
69.银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告？
按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，其中，除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。
70.商业银行审查个体企业信贷申请时可以查询业主的个人信用报告吗？
可以。个体企业，特别是无限责任企业的信用状况与该企业的业主或主要经 理人的信用状况有着很强的关联性，查询该企业业主或主要经理人的个人信用报告有助于商业银行更加全面地判断这个企业的信用状况。为了保证商业银行的信贷安全，防范信贷风险，商业银行在审查个体企业的信贷申请时可以经过该企业业主或主要经理人的授权，查询业主或主要经 理人的个人信用报告。
71.商业银行的任何工作人员都可以查询客户的个人信用报告吗？
不是商业银行的所有工作人员都可以查询客户的个人信用报告。商业银行必须按照中国人民银行相关制度规定设专门岗位，指定专人查询个人信用报告，商业银行信用报告查询员必须在人民银行征信管理部门备案。
72.其他机构在什么情况下可以查询个人信用报告？
除商业银行等金融机构外，个人信用报告的使用日益广泛。目前，部分地区在审查人大代表、政协委员资格时，部分单位在进行公务员录用和任用考核，部分企事业单位在招聘财务等特殊岗位的工作人员时，从全面考核候选人资格的角度出发，也需要查询个人信用报告。这些机构查询个人信用报告的一个必要条件就是必须取得被查询人的授权，授权可以是公告性的，比如在公开招聘办法或者对代表资格的要求中直接说明要查询应聘者或候选代表的个人信用报告，也可以是特定的书面授权。
73.发现他人未经 许可查询了您的信用报告时该如何处理？
当发现他人未经 许可查询了您的信用报告时，应及时与中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以一万元以上、三万元以下的罚款，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门。
74.司法部门在什么情况下可以查询个人信用报告？
配合司法部门进行案件调查是每个公民和机构的义务。为更好地履行这一义务，《中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程》规定，县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地人民银行征信管理部门申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料：（1）司法部门签发的个人信用报告协 查函或介绍信（包含情况说明和查询原 因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；
（2）申请司法查询的经 办人员的工作证件原 件及复印件；（3）申请司法查询的经 办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》。
75.个人信用报告为什么不能作为司法判决的依据？
个人信用报告不具有法律效力，不能作为司法证据。个人信用报告中的信息来源于商业银行和相关政府部门，不是原始数据，只能作为司法调查的参考，不能作为司法判决的证据，不能直接用于对抗第三人。
第四篇
帮您读懂信用报告
许多人觉得个人信用报告复杂难懂，主要原 因是个人信用报告记载了个人在贷款、使用信用卡等多种信用活动中的信息，涉及许多专业词汇，这些词汇虽然每个人可能略知一二，但探究起其确切的含义来，恐怕一些专业人士都要考虑考虑。另外，还有一些词汇和符号是个人信用报告所特有的，比如，在描述您最近24个月每个月的还款状况记录时，会用到一些专用字符以及一些数字。这些专有名词、专用字符和数字究竟是什么意思呢？就请耐心地阅读本篇吧！
76.信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？
信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。
如：报告编号：***52583999 查询时间：2007.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。
77.个人信用报告的信息有哪些栏目？
个人信用报告的信息包括以下栏目：
（1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；
（2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；（3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；（4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；
（5）特殊交易信息；（6）特别记录；（7）查询记录。
需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国推开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。
78.个人身份信息是怎么来的？
个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。
79.“已与公安信息核实”是怎么回事？
信用报告中“已与公安信息核实”是指个人信用报告中的个人姓名、身份证号码信息已与公安部居民身份信息数据库进行过核实。目前，中国人民银行的个人信用数据库与公安部居民身份核查系统已经联网，可以通过身份证号码对征信系统采集的个人身份信息与公安部个人身份系统进行核对查实。如果核查实现，则会在个人信用报告的个人信息栏目上方显示“公安部认证结果：已与公安信息核实”，核查结果有可能出现以下几种情况：（1）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关及个人照片。（2）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关。
（3）身份证号码相符，姓名不符，即公安部数据库中查到的此身份证号码对应的是另一个姓名。
（4）找不到该身份证号码。有两种情况，一种情况是此人的姓名和身份证号码尚未收入公安部数据库中，另一种情况是身份证是假的。
（5）如果由于各种原 因，核查未实现，则显示“公安部认证结果：未核查”。
80.“明细信息”是什么意思？
个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。
81.什么是“信用额度”与“共享授信额度”？
信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。
举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A卡和B卡。两张卡共享10 000的信用额度，当这位客户使用A卡消费3 000元后，当他再用B卡去消费时，由于B卡的额度与A卡共享，这就意味着B卡实际只能使用7 000元的额度。假设A卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10 000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：
82.未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？
有朋友问，银行给了我2万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。
83.如何理解信用卡的最大负债额？ 在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。
小知识：银行在批准您的信用卡申请后，会为您确定一个月里的某一日为您的账单日，两个账单日之间为一个账单周期。要注意的是，这个周期的起始日可能与自然月的起始日不同。
84.“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。
85.什么是“逾期”？
逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：（1）比到期还款日晚一两天还款；
（2）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；（3）客户已经 在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
温馨提示：不同商业银行的还款日可能不同，客户应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额，或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。同时，建议您在还款日的前几天办好还款手续，因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款，这样有可能对您的信用记录造成影响。
86.如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2 000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10 000元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月的2 000元，即8月逾期1次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。
87.“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。
温馨提示：除当前逾期总额之外，信息获取时间后发生的应还款款项也应该列入目前应归还款款项之列。合理安排还款计划，避免形成新的逾期记录。
88.逾期1天与逾期180天有什么区别？
前面我们已经 说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是逾期180天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1和6这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。
89.为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上 未付余额”标识出来？
准贷记卡透支180天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180天（不含180天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180天，则透支180天以上未付余额等于0。
在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。
90.什么是信用卡的“最低还款额”？
最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。
91.信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？
不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协 议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。
92.“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思？
是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。
93.“24个月还款状态”是什么意思？
这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。
94.“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？ 信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近24个月还款状态记录的参照时间点。举例说明，下面列出某个账户24个月的还款状态，结算年月是2005年8月，这就表示编号1是2005年8月，编号2表示结算年月往前推的一个月，即2005年7月，依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。
95.“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？
信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，因此，有些在信息获取时间后发生的信用交易，例如，某些还款行为，在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中。
96.什么是“特殊交易信息记录”？
特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。
97.什么是“特别记录”？
特别记录是指商业银行等数据报送机构上报的，应引起特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。核销后客户主动还款等非负面信息也可以记录在“特别记录”栏。
98.“个人结算账户”就是我在银行的所有账户吗？
不是。与只有现金存取功能的储蓄账户不同，个人结算账户是人民币活期账户的一种，具有使用支票等信用支付工具的功能，可以用于办理汇兑、转账等业务，传统意义上的借记卡即属于个人结算账户。您在银行的定期存款账户就不包括在“个人结算账户”栏目中。
99.个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？
不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。
每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。值得注意的是，“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。
100.如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？
个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的一种状态。封存的住房公积金账户为封存户。
住房公积金账户的启封是指恢复原 封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。
101.如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？
个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等方面的信息，可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性。发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。个人养老保险金信息也包括养老保险金最近24个月的缴存（发放）状态，但需要说明的是，缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况，不代表当事人的信用状况。各代码含义如下：
102.个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？
个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60天）仍未缴纳而产生的欠费。例如，对在6月使用电信业务而产生的费用来说，只要在7月、8月两个月内足额缴纳了相应费用，就不会在个人信用报告中留下欠费记录。因此，由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。同时，进入个人信用报告的电信用户缴费信息，不包括缴纳电信增值业务费用信息。因此，对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。我们将“欠费”定义为超过60天仍未缴纳的费用，主要是考虑到个人可能因为出差等原 因不能及时缴费，留有充足的补缴时间。同时，我们提醒大家，个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，应当树立尊重合同、履行合同的信用意识，及时缴纳电信费用。当自己要长期外出时，应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。
103.为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？
很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目中），而不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。因此，如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，这种说法是欠妥的。
当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。
104.为什么不能说负面信息就是“不良记录”？
负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。
105.负面信息主要出现在哪些栏目？
个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：
(1)“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。(2)“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
(3)“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7。
(4)“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现0以外的情况，比如是数字1到7。
(5)“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息。
小知识：准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”，为什么不能说是负面信用记录？这是由准贷记卡的性质决定的，24个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。如果客户在下月还清欠款，同时不在下月透支，则下月的还款状态为“*”。
106.为什么个人信用报告中不区分“善意”欠 款与“恶意”欠款？
首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断。不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。
107.“异议标注”与“本人声明”有什么不同？
“异议标注”有两种类型。一种是在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信用报告中添加异议标注，表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息。在异议处理没有结束前，异议标注所指出的记录内容有可能是正确的信息，当然也可能是错误的信息。另一种是商业银行提供的异议回复函证明异议申请人的信用报告中的信息确实有误，但因技术原因，商业银行无法及时报送更正信息或中国人民银行征信中心暂时无法及时进行信息更正，异议受理人员对该异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注，说明异议事项的调查实情，以及暂时不能更正的原因。对应信息的内容应以异议标注的说明为准。对此类异议标注，商业银行会加以关注，并作为判断个人信用状况的参考。“本人声明”一般是在异议申请人对异议回复有不同意见或者认为存在需要说明的特殊情况时，中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明，即本人声明。其真实性由异议申请人负责。中国人民银行征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件及声明内容是否符合规定，但不对内容的真实性负责。相应地，本人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。
108.什么是“查询记录”？
查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原 因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。
109.为什么要特别关注“查询记录”中记载的 信息？
查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原 因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原 因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您还可以向法院起诉。第五篇
异议处理为哪般
个人信用报告出错了该怎么办？本篇为您全面解答这一问题。首先向您解释个人信用报告记载的内容为什么跟您认为的那样不一致，再告诉您对个人信用报告中的内容有异议时该怎么处理，如何维护自己的合法权益。
110.如何看待个人信用数据库中个别数据不准的 问题？
个人信用数据库的建设和维护是一个庞大的系统性工程，特别是在数据库建设的早期，不可避免地会出现数据不准的现象，但这只是个别现象。中国人民银行征信中心与商业银行等金融机构密切合作，确保数据的准确性。随着各项机制的逐步建立和健全，个人信用数据库将会更加完善。
111.提高数据质量，您能做什么？
提高个人信用数据库中数据的质量，需要您的大力支持。您可以在以下几方面提供帮助：
准确、完整地填写信息。您在申请银行贷款、申请信用卡等时，要准确、完整地填写个人资料。
信息变化通知银行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻状况、联系方式等发生了变化，要及时到银行等机构去更新个人信息，这样商业银行就能将您的最新信息报送到个人信用数据库，数据库就能够更全面、准确地记录您的情况。
关心自己的信用记录。要关心自己的信用记录，主动查询信用报告。您是信用报告的主体，对自己的情况应当是最清楚的，也最容易发现您的信用报告中存在的问题。所以应当主动查询自己的信用报告，特别是在您申请贷款或信用卡前，最好能查一下自己的信用报告，这样，您与商业银行交易时对自己的信用记录才能做到“心中有数”。发现错误及时纠正。一旦发现信用报告出错，要及时与中国人民银行征信中心、人民银行的征信管理部门或者是提供错误信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正错误，使个人信用数据库记录的您的信息更加准确。
112.什么是异议？
异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原 因包括以下几种：一是个人的基本信息发生了变化，但您没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误；三是技术原因造成数据处理出错；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者（被冒用者）所知；五是个人曾经与数据报送机构有过经 济交易（如办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而误以为个人信用报告中的信息有错。
温馨提示：当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，建议您到人民银行的征信管理部门提出异议申请，还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。
113.提出异议申请需要哪些资料？
如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可。如果您委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（您自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。
114.可以通过电话、互联网提交异议申请吗？
在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究，相信在不久的将来，个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的申请。
115.异议申请多长时间能解决？
您提交的个人信用报告异议申请通常会在15个工作日内得到回复。具体流程如下：中国人民银行分支机构征信管理部门的工作人员当日将您的异议申请通过网络送至中国人民银行征信中心。中国人民银行征信中心迅速完成异议信息的确认工作，如果确实存在异议信息，中国人民银行征信中心会在您的个人信用报告中对异议信息予以标注，并立即将您的异议信息发送到相关业务数据报送机构进行协查。异议信息经核查确实有错误的，有如下两种处理措施：一是业务数据报送机构向中国人民银行征信中心报送更正信息数据，中国人民银行征信中心在两个工作日内对异议信息进行更正。二是因技术原因数据暂时无法更正的，中国人民银行征信中心会对该异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注。
异议信息经 更正修改后，中国人民银行征信中心或中国人民银行分支机构征信管理部门会通知个人领取异议回复函。
温馨提示：请您一定要留下正确的联络方式，以便异议处理人员能及时将异议处理结果反馈给您。
116.常见的异议申请有哪些？ 目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型： 第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况：他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡；有些信用卡是单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上；自己确实办理过贷款或信用卡，但忘记了。
第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有按时到银行还款造成逾期；个人办理的信用卡从来没有使用过，因欠年费而造成逾期；个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。例如，贷款合同规定每月20日还款，而有些人认为只要月底之前还款就行，结果就造成个人每个月都有逾期还款记录。第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，或者后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新；个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。
第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘了或根本不知道；个人自己保管证件不善，导致他人冒用个人的证件办理了担保手续；个人曾为别人贷款或信用卡申请进行了担保，却不记得了。
温馨提示：目前，由于各家银行的贷记卡年费扣收方式都不相同，个人在申办贷记卡业务时一定要仔细阅读申办协议及合同内容，明确年费扣收方式，不要只听凭营销人员的口头承诺，避免因拖欠年费造成负面信用记录。
117.常见的非个人主观原 因造成的“异议”有哪些？
非个人主观原 因造成的“异议”事件被记录在个人信用报告中，作为个人信用报告主体的当事人可能觉得很委屈，但一般来说，这类事件经核查后，都是确确实实发生过的事件，只能记录在当事人的个人信用报告中。常见的案例有以下几种：
（1）个人办理类似个人汽车贷款等消费信贷业务，以及由房地产开发商代为办理的按揭业务，按约定由汽车经销商、房地产开发商、代理方等第三方代理还款，而第三方没有每月按时还款，甚至还将款项挪作他用，致使个人信用报告中存在逾期记录。（2）个人购房办理按揭贷款后又因各种原 因退房，开发商退还了个人首付款，但并没将银行按揭贷款办理结清，继续将款项挪用并且不按时还款，造成个人信用报告中存在逾期记录。（3）个人办理按揭贷款购房后将房屋出售，没有到银行办理转按揭贷款，后来房主不按时还款造成个人信用报告中显示逾期记录。（4）个人办理的住房公积金贷款，每月从住房公积金中扣还款的，因单位缴存不及时，或公积金中心和银行之间划账存在时间差造成逾期记录。（5）因为个人不了解银行还款日的规定或银行工作人员没有明确告知还款日，或者贷款利率调整、还款日变更时银行没有告知个人等原因造成个人没有按合同约定及时还款，结果个人信用报告中出现逾期记录。
（6）个人信用报告中涉及个人没有收到的信用卡因扣收年费造成逾期记录。
（7）由于与出售物品的商家或银行产生争议而没有按期还款造成逾期记录。
（8）个人信用报告涉及的住址、工作单位等发生变动后没有让银行及时更新造成基本信息展示与实际不符。
（9）个人近期才办理的贷款或信用卡结清业务信息，因征信系统信息更新周期原 因暂时没有反映。
小知识：对于经过核实确认信用报告中记录与事实有误的，中国人民银行征信中心会督促相关部门进行更正。上述第（1）£
（4）类情况，经 过异议处理程序核实以后确认报告记录未错，属于第三方行为导致个人信用记录受损的，您可以向法院提起诉讼，分别起诉对个人信用记录造成不良影响的相关当事人。经司法部门裁定确认非您本人责任的，可以要求相关金融机构修改信用信息。对于第（5）类情况，按照大多数商业银行和贷款人签订的合同，由于贷款利率调整造成的还款变化，银行将不另行通知，建议您一定要关注自己的还款日期及还款金额。对于第（6）、（7）类情况，建议您尽快完善还款手续，及时还款，同时，对于逾期记录的原因，您可以申请在个人信用报告上添加个人声明予以说明。对于第（8）类情况，您需要及时与经办银行联系，更新您个人的基本信息。第（9）类情况为正常情况，到一定周期个人的信贷业务信息自然会被更新，另外，您还可以找经办银行为您开具相关的还款证明。
118.个人对信用卡未激活欠年费被记入个人信 用报告不服，可以通过提出异议解决吗？
要看合同，如果合同中规定信用卡只有激活才有效，可以提出异议；如果合同规定未激活就有效，扣收年费造成的逾期记录就不属于异议申请受理范围。
温馨提示：据了解，目前许多商业银行对未激活或未使用的信用卡都要收取一定年费，商业银行贷记卡申办合约中明确规定甲方（银行方）依照国家有关规定有权收取年费、挂失费等费用。一些银行推出了信用卡激活使用几次后免年费的优惠政策，但这并不存在信用卡不激活就不收取年费的问题。如果欠交年费，相应的逾期信息会记录在个人信用报告中。所以，为了避免不必要的麻烦，如果您不打算使用信用卡，最好将未激活且还未产生年费的信用卡及时注销。
119.朋友用我的身份证向银行贷款却不还款，相关的信息记在我的信用报告中，可以提出异议吗？
不可以。从反映出来的问题看，出借身份证是您主动、自觉的行为，您要对以自己名义进行的活动负责。从法律的角度看，《中华人民共和国居民身份证法》规定，出租、出借、转让居民身份证是违法行为，公安机关将给予警告，并处二百元以下罚款，有违法所得的，没收违法所得。
120.对个人基本信息有异议怎么办？
个人信用报告中涉及的基本信息内容包括：姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、邮政编码、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。
如果个人对信用报告中涉及姓名、性别、身份证号码等信息有异议，您也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。
如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是您到与您有业务往来的商业银行更新、更正您的信息，商业银行会在下一次报送数据时报送您更新、更正过的信息，相应地，您在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。
121.对个人养老保险金和住房公积金信息有异 议怎么办？
如果您认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。
温馨提示：如果由于社保信息或公积金信息失真，影响了您办理贷款或信用卡业务，可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。
122.对个人电信缴费信息有异议怎么办？
如果您对个人电信缴费信息有异议，可以持您本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
123.对个人结算账户信息有异议怎么办？
如果您对个人结算账户信息有异议，可以持您本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
124.如果个人信用报告漏记了个人的信用交易 信息怎么办？
如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，您可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，请提供有关交易的详细情况。
125.异议原 因是信息滞后怎么办？
在国外，征信机构更新个人信息的频率大致有三类：实时更新、次日更新或次月更新。在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次数据库中的信息，因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。今后，随着技术的进步，个人信用数据库会逐步提高信息更新的频率，逐步解决信息反映滞后的问题。
126.在什么情况下需要使用“异议标注”？
前面已经 提到，“异议标注”是中国人民银行征信中心根据需要在个人信用报告上添加的说明文字。需要使用“异议标注”的情形为以下两种：一种是对处于异议处理过程中的信息，中国人民银行征信中心会对该条信息添加标注，表明该信息正处于异议处理过程中，还没有最后结果。另一种情形是经过核查后，证实个人信用报告上展示的某些信息有错误，但由于各种原因无法立即进行更正。
127.对异议处理仍有异议怎么办？
如果您对异议处理结果仍然有异议，您可以通过以下三个步骤进行处理： 第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。“个人声明”是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证“个人声明”是由本人发布的，不对异议声明内容本身的真实性负责。
第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。
128.在哪些情况下可以使用“个人声明”？
在某些情况下，逾期既不是您本人原 因造成的，也不是商业银行等数据报送机构的过错，这时可以使用“个人声明”对相关情况进行解释说明。比如，个人购房办理按揭贷款后又因各种原因退房，开发商退还了首付款后并没将银行按揭贷款办理结清，从而形成负面信用记录，此时，您就可以申请添加个人声明。
温馨提示：有些情况不适合发表“个人声明”，比如，由于出差、工作忙等个人原因造成的逾期，就不能发表个人声明。
第六篇 呵护信用靠自己
信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富。有良好的信用，您就能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的，它需要靠每个人在日常生活中慢慢地积累。本篇告诉您怎么维护自己良好的信用记录，提醒您要爱护自己的身份，要注意养成良好的信用交易习惯。记住，信用是要靠您自己“呵护”的。
129.为什么说“我的信用我做主”？
您可能听到过这样的话“某银行对我的信用评价不好”，听上去好像您信用的好坏某银行说了算。其实，这是个误解，因为某银行在评价您的信用时，依据的都是您过去的信用行为记录，所以您的信用状况最终还是由您过去的信用行为决定的。从这个意义上说，“我的信用我做主”。
.在信用活动中为什么要遵循 “口说无凭、立字为据”的原则？
信用活动要遵循 “立字为据”的原 则，就是说信用活动的当事人应当签订书面合同，以此明确当事人的权利和义务，提供损害赔偿的有效证据，防止因失信行为给对方造成损失。如果是以口头方式订立的合同，由于是“口说无凭”，这种合同无法提供记录信用活动的凭证，难以对失信行为构成有效的制约。例如，银行营销人员在推销信用卡时往往倾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客户揭示其在使用过程中的潜在风险，容易导致个人不理性的盲从办卡。如果信用卡过多，个人会很难记住每张卡的免息期、还款时间、消费金额，容易造成欠缴信用卡年费或逾期还款，从而形成负面信用记录。
131.签字前为什么要细看合同？
征信系统采集的信用交易信息基本上都是交易双方通过书面合同达成的内容。目前，导致负面记录产生的一个常见原因是客户不了解已签合同的条款，不清楚自己应当履行的义务，所以未按约还款，这不但留下了负面信用记录，而且自己也觉得很冤枉。因此，在签订合同前，双方都应仔细阅读合同条款，特别是免责条款，以防自身合法权益受到侵害；同时，应当明确自己的法律责任和义务，避免因不了解责任和义务而人为造成负面记录。总之，只要签了字，凡是合同中规定的义务就要履行，否则，即使是“不知者”也要怪，征信系统也是要记录的。
132.为什么要如实填写各类申请表？
第一，各类申请表详细记载了申请人、担保人及其他与个人相关的基本信息，如实地提供这些信息，是对个人诚实信用的一个基本要求。第二，如果资料不真实或者存在错误，会给征信机构和信息的使用者带来很大的麻烦，同时，还会损害自己或其他人的利益，甚至可能因为纠纷而被追究法律责任。比如，如果因家庭住址、电话号码变更而未及时通知银行，银行的对账单就很难及时寄送到个人手里，如果因此延误还款，就容易造成负面信用记录，给自己造成不便。再如，如果是故意张冠李戴，冒用他人的名义向银行借款，则可能触犯法律，犯下欺诈之罪。
133.搬家后为何要到水、电、燃气公司做变更？
您搬家后，特别是搬进新购的二手房后，一定要记住到水、电、燃气公司做变更，更换水费、电费、燃气费的使用者即房屋户主的名称及联系方式，否则可能会使个人信用数据库中的个人信用信息张冠李戴，造成不必要的麻烦。原因是：目前，有些城市的水、电、燃气公司已经开始向个人信用数据库提供当地居民缴纳水费、电费、燃气费用的信息，包括正常缴纳和欠费信息。而这些信息都是记录在业主名下的，因此，如果您搬了家而不去水、电、燃气公司做变更，您原来居住地发生的水费、电费、燃气费用就会仍然记在您的名下，相反，您缴纳水费、电费、燃气费用的信息也会记录在您新房原屋主的名下。这样，万一出现没有按时缴纳的情况，都会被错误地记在无辜者的名下，不仅使个人信用数据库中数据不准，严重的可能会引起法律纠纷。为避免出现这种情况，您搬家后，一定要去水、电、燃气公司进行相应的变更。
.为什么不能把自己的个人身份证件借给别人用？
首先，这样做违法；其次，会造成信用记录失真。举个例子，任何行为都要有个主体，这个主体不是张三就是李四，如果把张三守信的行为记在了李四名下，这就等于为李四积累了信誉财富，张三却没有得到因自己守信而带来的益处。但如果把张三不守信的行为记录在李四名下，李四就得替张三“背黑锅”。这样，张三和李四两人的信用记录都是失真的，原因就在于信用信息的主体身份搞错了。为避免这种情况，每个人就要爱护自己的身份，是谁的行为就记在谁 的名下，不为别人积累财富，也不替别人承担责任，这是呵护个人信用记录的第一步。
135.个人身份被冒用自己有责任吗？
按照《中华人民共和国居民身份证法》第十六条的规定，出租、出借、转让本人居民身份证，是违法行为，公安机关将给予警告，并处二百元以下罚款，有违法所得的，没收违法所得。除此以外，如果因身份被冒用而给第三方造成损失，被冒用人或冒用人还要承担相应的法律责任。如果身份证被冒用而本人知情，这时被冒用人将承担相应的法律责任，在这种情况下因身份被冒用导致个人信用报告中产生负面记录，被冒用人要承担相应的后果。为了减轻因负面记录给自己带来的损失，阻止自身信用状况的恶化，被冒用人应当及时和冒用人取得联系，督促冒用人尽快还款。但如果在本人不知情的情况下身份证被盗用，建议您尽快向公安机关报案，维护您的合法权益。
136.如何防止个人身份被盗用？
（1）妥善保管好各种有效身份证件（包括身份证、军官证、户口簿、警官证、文官证、学生证、护照等）及其复印件，不要轻意将这些身份证件借与他人。
（2）向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上一句“再复印无效”。
（3）定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录。（4）一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。
137.为什么说“不贷款、不用卡，信用不一定好”？
前面提到，评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款，也不使用信用卡，结果就会因缺乏评价这个人信用状况的依据而难以作出这个人信用好还是不好的评价。
138.提前还款不刷卡，会提高信用吗？
提前还款对于提高个人信用用处不是很大。这是由于判断您的信用状况时，主要是看您过去信用行为的记录，也就是您过去还款或使用信用卡的记录。一般来说，您的信用历史越长，过去信用行为的记录越丰富，越能说明您过去的信用状况。而正常还款时的信用记录就要比提前还款时的信用记录丰富得多，更有助于反映您（借款人）的信用状况。这个道理很简单，因为对许多人来说，一两次还款是比较容易的事，但要做到长期、逐次、按时还款却十分不易，而后者恰能更准确地反映您遵守合同、实践诺言的信用意识。
“不刷卡”就是不使用信用卡，这也意味着没有相关的信用交易活动，也就无从积累您自己的信用，从而也失去了一个积累信用的机会。
139.多借款、多刷卡，信用就更好吗？
确切地说，与银行发生信贷关系越多，出现逾期还款的可能性也就会增加。但只要做好周密的还款方案，选择合适的还款方式，并采用有效的提醒措施，就能确保每次按时、足额还款。每次按时、足额还款能说明您履约意识很强，商业银行依此可能会判断您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及时还款，形成的负面记录多，说明此人履约意识差，商业银行对其信用状况的判断可能就要大打折扣了。
温馨提示：您在办理贷款或申请信用卡时，一定要量力而行，谨防滥办滥用，以免因失误而影响个人的信用记录。
140.在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？该如何避免？ 一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
141.如何避免因利率调整、月还款额变动给自己造成负面记录？
对于这种情况，您要注意与商业银行签订的贷款合同中的利率条款，如果采用的是浮动利率，您还款的利率会随着基准利率的变动而变动，这时要注意，利率变化会引起月还款额发生变化。如果签订合同后至次年的1月1日，中国人民银行上调了贷款利率，则商业银行将从次年的1月1日起按最新的贷款利率计收利息，这时，您每月还款时不妨多存入一些钱以保证足额还款。
142.出差在外遇上了还款期，怎么办？
按合同约定，还款是借款人的义务，无论何种原 因造成逾期都是违约行为，借款人应当尽量避免发生这种情况。如果出差期间可能遇上还款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前还，也可以委托他人还。如果出差期间才想起来，还可通过网上银行或手机银行将还款金额划入银行的还款账号，或者通知亲属和朋友代为存入还款金额。
温馨提示：您可以在贷款行或信用卡发卡点办理相关借记卡，做好贷款或信用卡与借记卡的关联业务，实行银行自动划拨还款。这样，平时只需注意在借记卡上存足一定金额的款项即可。
143.为什么不建议通过第三方代理偿还贷款？
目前，有很多汽车经 销商、房地产开发商、信用担保公司等第三方机构代理银行办理个人消费信贷业务，同时按约定由其代理个人向银行还款，即借款人先将应偿还的金额交给第三方代理机构，再由其代为向银行偿还。需要注意的是，尽管信贷业务通过第三方办理，但还款责任最终还应当由借款人承担。也就是说，即使借款人每期按时还款给房地产商、汽车经销商、担保公司等第三方机构，但如果这些代理机构没有按时还款给银行，银行还是会将逾期还款记录记在个人名下，这就会对个人的信用记录造成负面影响。为避免这种情况的发生，建议个人最好直接与银行办理相关信贷业务，如果采用第三方代理的方式，应特别注意代理合同的相关条款，并关注自己的信用记录。万一发生第三方机构未及时向银行还款的情况，应及时与第三方机构进行交涉，必要时可通过司法途径维护自己的合法权益。
144.有了负面记录，是否就意味着信用不好？
个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。信用好与不好是商业银行信贷人员依据借款人的个人信用报告并参考借款人其他方面的信息所作出的综合判断。负面记录与信用不好之间是不能划等号的。
145.有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？
个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
146.为什么偿还了欠款，曾经 逾期的记录还保留在个人信用报告中？
为真实、客观地反映个人的信用状况，个人信用报告中不仅要反映个人信用交易的现状，而且要反映其信用交易的历史情况。所以，即使偿还了欠款，曾经逾期的记录也还要在个人信用报告中保留一段时间，一般是两年。
147.负面记录的保存期限从什么时候开始计算？负面记录会保存多久？ 负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的期限。按照美国的做法，一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。我国也将尽快对负面记录的保留年限作出规定。
第七篇
征信相关金融常识
本篇将为您介绍信用卡、贷款等信用产品从申请、使用到还款各环节与征信相关的金融知识，应注意的事项以及一些小技巧，以便您在享受商业银行金融服务的同时，维护好自己的信用记录。
148.能否贷到款谁 说了算？商业银行还是中国 人民银行征信中心？
商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，您最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。
149.为什么张三在甲银行贷不到款但在乙银行 却可以？
有的朋友可能遇到过这样的情况，在甲银行申请贷款未获批准，但在乙银行却可以，不同的银行对是否向同一个人贷款可能会作出截然相反的决定。为什么会这样呢？ 首先，不同的银行评价客户风险的方法及依赖的数据不同，对风险的评估结果也不尽相同，因此，甲、乙两家银行对张三的信用评价结果可能不同。其次，不同的商业银行，贷款政策不同，风险偏好不同，风险控制手段、营销重点等方面均存在一定差异，即使对张三的信用评分相同，但甲银行可能认为张三的信用风险太高而拒绝给张三贷款，而乙银行则认为张三的信用风险仍然可控，所以贷款给他。
小知识：风险指的是一种不确定性，风险偏好就是对这种不确定性的态度，如果认为不确定性会带来机会的话，那么属于喜好风险型的；如果认为不确定性会带来不安或灾难，那么就属于厌恶风险型的。所以风险偏好指的是投资者对于风险的态度，也就是指是喜好风险还是厌恶风险。商业银行的“风险偏好”是商业银行愿意为所取得的收益而承担的风险和最大损失；不同的银行，风险偏好也各有不同。
商业银行的“贷款政策”是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制风险的各项方针、措施和程序的总和。商业银行的贷款政策由于其经 营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别，其基本内容主要有：信贷业务发展战略、信贷工作规程及权限划分；信贷的规模和比率控制、信贷总类及区域、信贷的担保、信贷定价、信贷的日常管理和催收制度、不良贷款的管理等。
150.为什么不制定统一的贷款标准？
有朋友问，中国人民银行为什么不对哪些人可以贷款、哪些人不可以贷款制定统一的贷款标准呢？首先，是否给某个人贷款，只能由商业银行自行决定，因为如果贷出去的款收不回来，放款银行是要承担损失和责任的，从权利与义务对等的角度讲，谁负责谁做决定；其次，各商业银行对借款人风险的判断和偏好不同，这也是金融服务发展的体现，政府部门不应当制定硬性的规定；最后，中国人民银行是我国的中央银行，是依法行使职能的政府行政机关，只制定宏观政策，不向个人发放贷款。
小知识：中国人民银行是我国的中央银行。社会主义市场经济条件下，我国中央银行主要是对国家信贷总量和信用规模进行宏观调控，而对微观的具体贷款政策干预较少，对哪些人哪些企业贷款、不对哪些人哪些企业贷款由商业银行自己说了算，中国人民银行仅仅是从制定执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的职能出发，通过利率、存款准备金、公开市场操作及“窗口指导”等手段对商业银行经营策略进行引导和影响，进而实现宏观调控和维护金融稳定的目的。
151.银行凭什么决定是否给您贷款？
银行审查您的贷款申请时，主要考察以下一些因素：作为借款主体，您是否有合法的资格和完全的民事行为能力；您是否持有合法、有效的身份证件，是否有本市常住户口或有效居住身份及固定住所；您是否有稳定的职业和稳定的经济收入来源；您是否具备按期偿还贷款本息的能力；您是否拥有良好的个人信用记录等。
152.银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？
预测未来最好的方法是看过去，过去发生的未来很有可能还会发生。商业银行是经 营风险的机构，通过考察个人信用记录，可以及时掌握借款申请人的信用状况，将未来发生风险的可能性降到最低。通过查询中国人民银行征信中心的个人信用报告，商业银行一方面能掌握申请人已经发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否贷款及贷款多少；另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录，还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿，帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。
153.商业银行考察个人信用为什么没有统一标准？
商业银行对个人信用的评价主要受该行掌握的相关数据、分析能力及风险管理要求的影响，因而很难实行统一标准。对于中国人民银行征信中心出具的个人信用报告，不同的使用者出于不同的使用目的，对同一份信用报告的理解也可能不一样。其次，每个人的信用状况都是在不断发展变化的，任何单一部门的信用评价都很难全面反映其未来的信用状况。而且今后随着商业银行业务的不断创新，新的信贷品种将不断产生，不同的信贷品种有着不同的风险收益要求，这都使得对个人信用的评价变得短暂和不固定，商业银行将更难对考察个人信用制定统一的标准。
154.信用良好能带来什么优惠？
如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。
155.逾期达到一定次数和金额，银行是不是就 不给贷款了？
我国对于法人和其他组织统一代码标识制度的建设,可以追溯到26年前。1989年,国务院发布了75号文《关于建立企业、事业单位和社会团体统一代码标识制度的通知》,推出了组织机构代码。26年来,由于缺乏国务院层面的法律支持,组织机构代码尽管得到了广泛应用,但是多种机构代码体系仍然在各个行政管理系统中长期存在和使用,如工商注册号、纳税人识别号、机构信用代码等。机构代码的不统一,导致各部门之间缺乏有效的协调管理和信息共享工作机制,严重阻碍了我国社会信用体系的建设。为此,2013年3月《国务院机构改革和职能转变方案》提出,要“建立以公民身份证号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度”。对于个人以身份证号码作为其统一社会信用代码,已获得社会各界的共识;但是,对于法人和其他组织的统一社会信用代码(以下简称统一代码),由于种种原因,迟迟未能形成统一的方案。
2015年3月,李克强总理率领14部委负责人考察工商总局,提出年内实现“一证一号”的硬要求,各部门达成将统一社会信用代码应用于“一证一号”改革的共识。6月11日,国务院发布了《关于转批发展改革委等部门法人和其他组织统一社会信用代码制度建设总体方案的通知》(国发[2015]33号),正式明确了法人和其他组织统一社会信用代码的顶层制度设计。国务院33号文的发布,彻底消除了各地在“一证一号”改革过程中出现的种种乱象,第一次在国家层面确定了统一代码的管理机制和地位,对于促进国家治理体系和治理能力现代化建设,推动社会信用体系建设,具有非常积极的作用。
二、统一代码的构成和特性
统一代码以当前已在社会各界获得广泛认可和应用的组织机构代码为基础,充分体现了国务院以组织机构代码为基础建立法人和其他组织统一社会信用代码的要求。在设计过程中,统一代码兼容了当前各登记管理部门行之有效的有含义代码的功能。统一代码的长度为18位,其中包括:1位登记管理部门代码+1位机构类别代码+6位登记管理机关行政区划码+9位主体标识码 (组织机构代码)+1位校验码。
其中,第1位登记管理部门代码和第2位机构类别代码均使用阿拉伯数字或英文字母表示,具体编码规则将在后续出台的统一代码国家标准中予以明确。第3-8位的登记管理机关行政区划码根据GB/T 2260-2007 《中华人民共和国行政区划代码》来确定。第9-17位的主体标识码直接采用现有的组织机构代码。第18位是校验码,具体计算公示将在后续出台的统一代码国家标准中予以明确。
作为组织机构的一种编码规则,统一代码具有以下5个特性:
1、唯一性:一个主体只能拥有一个统一代码,一 个统一代码只能赋予一个主体。
2、兼容性:统一代码最大程度地兼容现有各类机构代码,既能体现无含义代码的稳定可靠,又能发挥有含义代码便于分类管理的作用。
3、稳定性:在主体存续期间,不管其信息发生什 么变化,统一代码均保持不变。
4、全覆盖:对新设立的法人和其他组织,在注册登记时发放统一代码;对已设立的法人和其他组织,通过适当方式换发统一代码。
5、协调性:法人和其他组织统一代码和自然人统 一代码(公民身份证号码)倍数一致,都是18位。
三、统一代码制度的解读
1、解读一:统一代码是组织机构代码的升级版。
26年来,组织机构代码在社会各界得到了广泛应用,其具有以下优点:组织机构代码是无含义码,可适用于所有类型的组织机构;集中赋码机制保证了国家代码数据库的良好质量,为各部门的数据共享和数据应用奠定了基础。从技术上来说,组织机构代码已经具备了机构“身份证号”的功能。
但是,组织机构代码无法在源头对机构进行赋码以保证数据的权威性和及时性,在一定程度上影响了其充分发挥在我国社会信用体系建设中的桥梁作用。统一代码采用组织机构代码作为主体标识码,并通过预赋码段、源头赋码、信息回传的方式,有效避免了组织机构代码存在的不足;通过立法将统一代码的地位予以明确,使其成为各类机构的唯一通行标识码。统一代码编码结构的设计,充分体现了2013年《国务院机构改革和职能转变方案》以组织机构代码为基础建立法人和其他组织统一社会信用代码制度的要求,同时最大程度地满足各部门管理需求、降低改造成本。
由此可以看出,统一代码就是组织机构代码的升级版。通过继承组织机构代码的唯一性、稳定性、全覆盖性、经济性等优点,并通过国家层面的顶层制度设计有效克服其不足,统一代码将彻底解决我国当前机构代码混乱的局面,全面推动社会诚信体系建设步入正轨。
2、解读二:规定了“一证一号”的实施要点。
2014年6月4日,国务院国发[2014]20号文首次提出“鼓励探索实行工商营业执照、组织机构代码证和税务登记证‘三证合一’登记制度”,此后全国各地“三证合一”、“一证一号”的改革急速升温。2015年初李克强总理在政府工作报告中特别提到要推进“三证合一”工作,又在3月份考察工商总局时提出年内实现 “三证合一、单一号码”的硬要求。
此次国务院33号文指出:“对于新设立的法人和其他组织,在注册登记时发放统一代码,标注在注册登记证(照)上。法人和其他组织由现行的注册登记代码和组织机构代码分别申领办理,改为一次申领办理,取得唯一统一代码”;“工商部门自2015年10月1日起实施,其他登记管理部门在2015年底前实施”。这意味着“一证一号”的范围从原来的商事主体扩展至所有法人和其他组织,实施方法和时间期限也在文件中明确规定。自2015年10月1日起,对于新设立的商事主体 (企业、个体工商户和农民专业合作社),工商部门将在其注册登记时发放标注有统一代码的新版营业执照; 2016年1月1日起,对于机关、事业单位、社会团体等法人和其他组织,编办、民政等其他12个机构登记管理部门对其所管理的法人和其他组织发放标注有统一代码的新版注册登记证(照)。
3、解读三:明确了统一代码应用的要求。
为实现平稳过渡,国务院33号文规定,“各有关部门应尽快完成现有机构代码向统一代码的过渡。 短期内难以完成的部门可设立过渡期,在2017年底前完成。有特殊困难的个别领域,最迟不得晚于2020年底。”此处的有关部门并不仅限于登记管理部门,还包括使用各类机构代码的应用部门。因此,登记管理部门除了应在2015年底前为新设立的机构发放统一代码, 还应在过渡期内,在组织机构代码管理部门的协助下, 尽快建立统一代码与原有注册登记码的映射关系,逐步完成存量代码向统一代码的转换,保证信息的互联共享。对于应用部门,也应在组织机构代码管理的协助下,尽快完成现有机构代码向统一代码的转换。
全面推行和应用统一代码之后,各政府部门和商业机构都应当在业务和信息系统中以统一代码作为其对法人和其他组织的唯一标识;通过统一代码,在全国范围内实现对自然人、法人和其他组织信用信息的共享和协同,政府部门和社会各界可以方便地获取法人和其他组织主体,以及相关自然人的各种社会行为和监管信息,从而建立起数字化的社会信用体系。
例如,在登记管理环节,通过统一代码实现工商、质检、税务、公安等监管部门的业务联动,可以实现法人和自然人信用信息的共享,从源头对非诚信机构和个人设立准入门槛;财政、金融、外贸的有关部门, 可以用统一代码作为纽带实现各部门之间信息的互联互通,加强联合监管,防止偷漏税及金融诈骗等问题;外贸、海关、税务、银行等部门可以通过统一代码高效地解决进出口贸易问题,加强出口退税等管理工作;公、 检、法部门可以利用统一代码,更有效地采集信息、打击犯罪,保障社会的安全和稳定。
4、解读四:组织机构代码管理部门的转型。
国务院33号文定义了新形势下组织机构代码管理部门的职责。组织机构代码管理部门将由当前负责组织机构代码的登记和管理,升格为统一代码资源管理、统一代码数据库建设和维护、以及统一代码的信息服务。 这一方面给组织机构代码事业发展创造了新的空间和机遇,提升了组织机构代码管理部门的地位,另一方面, 20多年来参照行政审批模式来进行的窗口式代码登记工作模式面临全面转型。在新形势下,组织机构代码管理部门将充分利用我国针对法人和其他组织最权威的基础信息资源,在服务社会信用体系建设,服务社会治理体系和治理能力现代化建设中发挥核心作用。
5、解读五:明确了统一代码的赋码和信息回传管 理机制。
国务院33号文明确了统一代码的赋码方式和信息回传机制。在赋码方式上,将由组织机构代码管理部门一次性向国家登记管理部门预赋5年的码段资源,法人和其他组织在登记成立时,通过源头赋码形成准入登记与赋码同步完成的机制。为此,各机构登记管理部门都必须对现有的登记业务系统进行改造,一是实现对统一代码码段管理的能力;二是履行在法人和其他组织登记注册时为其发放统一代码的职能。
在统一代码信息管理方面,登记管理部门在赋码后,及时将统一代码及相关信息回传至统一代码数据库,组织机构代码管理部门应会同登记管理部门建立统一代码重错码核查和信息共享机制,保证统一代码数据库的质量。
四、给组织机构代码工作带来的影响
1、国务院33号文作为为法人和其他组织统一代码的顶层制度设计,第一次在国家层面确定了统一代码的管理机制和地位,对于促进国家治理体系和治理能力现代化建设,推动社会信用体系建设,有着非常积极的作用。统一代码制度的建立可实现管理从多头到统一转变、资源从分散到统筹转变、流程从脱节到衔接转变, 为转变政府职能、提升行政效能、减轻法人和其他组织负担奠定基础。统一代码所采用的源头赋码、一次申领办理的方式,即法人和其他组织在登记设立的同时完成赋码,将大大提升统一代码数据的完整性和准确性。
2、统一代码是组织机构代码的升级版。组织机构代码管理部门要从深化统一社会信用代码应用,全面服务于社会信用体系建设做好工作职能的转变,推进统一信用代码在政务领域、商务领域和社会经济领域的信息服务,通过系统互通、信息共享,与相关部门做好无缝对接,借助部门间的联动机制强化“严管”,为政府部门加强事中事后监管提供支撑。
一名学生将因为考试作弊、雇佣“枪手”、拖欠助学贷款而无法就业或获得创业扶持；一名教师将因为抄袭论文、猥亵女生而无法获得晋升或续聘；一名公司主管将因为伪造证明而无法获得银行的商业贷款；一名职业经理人将因为诓骗钱财而无法混迹商圈；一名老板将因为恶意欠薪、充当“走佬”而无法再获融资重开新厂；一名艺术品投资商将因为拒付拍卖款而难以谋生……求职者和雇主、保姆和东家、借贷人和银行经理、购房者和开发商、租客和房东见面，最先干的一件事，就是查看对方的“信用身份证”。
在全民信用时代，关于“人性本善”还是“人性本恶”的争论将变得毫无意义，因为，一群无孔不入的“信管家”会让你从起点站到终点站都难以伸出“第三只手”来，“信管家”们的终极追求就是，通过罪与罚的震慑，扫清信用污点，让你成为一个“好人”。谁是你的“信管家”
6.4亿人的信用档案躺在全球规模最大的个人征信数据库——中国人民银行征信管理局的服务器里，和它们躺在一起的，还有1447万家企业。
它们聚集在一起，只为了一个目的——彼此检测信用体温，并藉此最大限度地信任和止损。
到目前为止，中国人民银行征信管理局是中国人最大的“信管家”。
1999年，中国建设银行推出个人信用等级评定办法，这也是中国第一部个人信用评估办法。建行将持卡人年龄、学历、职业、收入和家庭资产等状况设为14个评估指标，针对其个人还款能力和资信状况，设立7类个人信用等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C，不同信用等级享受不同透支额度。
要说真正的个人信用“信管家”，就不得不提1999年成立的上海资信有限公司。
1999年7月，上海市政府实行个人信用联合征信制度试点，并成立了由政府主导的上海资信有限公司，为本地银行等单位提供个人和企业信用报告。
上海资信是中国首家开展个人信用联合征信的第三方资信机构，其官方背景为上海市信息化委员会，到目前为止，它仍是上海唯一一家同时提供个人征信与企业征信服务的机构。
2000年6月28日，上午10点34秒，中国内地第一份个人信用报告出炉。在这份由上海资信提供给中国工商银行、编号“200006280200010 000000001”的个人信用报告里，详细记载着被查询人张先生的姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位、银行贷款(发生日、笔数、余额和还款情况)、信用卡(申领日期、额度和还款情况)等信息，还预留了社会信誉、特别记录和查询记录等栏目。
“信用是有价值的，它能够有效降低社会化的管理成本，提高银行的货币乘数。” 上海资信公司总经理陈志国评价。
中国最大的“信管家”中国人民银行也没闲着，1996年，央行先是腾出手来建立全国企业信用数据库，解决银行信贷业务条块分割信息断网的难题，到2002年，企业信贷登记咨询系统终于实现全国联网，100%覆盖企业信贷。2004年12月15日，央行全国统一的个人信用信息基础数据库试运行，并在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州七市对商业银行开通联网查询。次年7月，央行的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个地方联网。一些跨地域的个人炒房行为因此受到限制。
央行建立的全国统一个人信用信息基础数据库，真正实现全国联网和正式运行，是在2006年1月16日。许多媒体惊呼，中国人从此多了一张“信用身份证”。到今天，这一个人征信系统收录的自然人已达6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人，个人信贷覆盖率达97.5%，日均查询量在41万—87万次，被广泛用于银行办理信用卡、发放个人贷款和贷后跟踪等，甚至连企业招聘员工、提拔干部、公务员录用、人大政协委员的资格审核等都会使用。
上海资信是上海人的信用“大掌柜”，央行个人征信系统是真正的全国“信管家”，除此之外，深圳、北京、青岛、天津、江苏、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立专门的信用机构，出台各种法规政策，打造着本地或类似“长三角”跨区的“信管家”。由于受到个人征信的立法缺失和市场条件的制约，加之个人信息采集的高敏感性，中国的个人征信部门或机构大多带有政府背景。
其次，类似中国家政协会等一些行业协会、支付宝等一些商业公司、中国信网等商业网站也在利用着自己的平台构建信用评价体系，但都无法逃脱行业割据、市场规模较小的尴尬。
甚至于，有些企业宁可自己通过一些私人侦探调查公司来调查个人信用，也不愿采用银行等机构的征信系统，理由是其信息不及时、不准确、不畅通、不可信。学习上海好榜样
央行借助其先天优势成为中国最大的个人“信管家”，其积极的社会意义在于能够在全国层面构建一个社会征信系统，但它也难免遭遇业界涉嫌垄断的质疑，另一个令人头疼的问题是，央行一时半会儿也很难摆平公安、法院、人事、工商、税务、统计、劳动保障、教育等政府部门，以及水电煤气公用事业单位、通信、保险等非政府机构。
面对如此庞杂的个人征信系统，加快征信立法，另行设立国家征信局来统领诸侯或是最好的解决方案。
一个目前可资借鉴的样本是上海，上海资信与央行个人征信系统最大的不同是，它不纯粹是政府机构，已经成为独立于银行业的第三方机构，在一定程度上实现了市场化运作和跨部门联网。
上海资信是全国唯一的个人征信建设试点的产物，上海资信的一个灵活手段是，通过理事会机制，与包括16家商业银行、上海移动、中国联通上海分公司等在内的18家单位建立了业务合作关系。信息收集的范围远远超出了信贷的范围，涵盖工商、税务、海关以及水、电、煤、卫等日常交费记录的收集，全面监控个人信用信息，成为上海人真正的个人信用“大掌柜”。
据其公布的统计数据，截至2007年8月底，上海资信个人信用联合征信系统已拥有超过879万人的信用信息，包括个人基本身份信息、商业银行各类消费信贷申请与还款记录、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、移动通信协议用户的缴费记录、公用事业费的缴费记录、上海市高院经济纠纷判决记录以及执业注册会计师和保险营销代理人的执业操守记录。
此外，该系统还联通了上海所有中、外资银行640多个信用报告查询网点，日均提供信用报告查询10000笔，累计提供信用报告735万份。覆盖上海60万家企业的信用信息，包括企业注册信息、年检等级、产品达标信息、税务等级信息、国有资产绩效考评信息、进出口报关记录、信贷融资记录和行业统计分析信息等。
從某种意义上来说，上海已经远远超越央行的信贷信用征信范畴。
但一个颇有意味的现象是，央行在2004年宣布全国首批开通个人信用信息联网的7座城市中，并无上海，有业界人士分析：“这是上海最苦恼的地方，也是利益最冲突的地方。上海花了多年时间和巨资建设的征信体系不可能无偿与央行联网共享。”此外，上海与央行征信模式的差异也让两者难以默契对接。如何提升你的个人信用
一个国家、企业和个人的信用并非一日“创建”，靠的是经年的口碑与经营。
商人靠操持生意打造个人信用，公司人靠职场打拼累积个人信用，律师、会计师、医生靠职业操守锻造个人信用，学生靠学习与实习累积个人信用，家庭主妇靠刷卡消费累积个人信用……个人信用最终的表现形式，一是消费信用，即以赊账方式向商业企业购买商品，包括金融机构向个人提供消费信贷，个人消费信用的对象主要是耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器等，甚至包括教育、医疗及各种劳务。二是经营信用，个人经营信用是企业信用的人格化和具体化，是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映。
在全民信用时代，一组从个人到企业到国家的信用不等式将是：负翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，农民信用＞公务员信用，企业信用＞个人信用，国企信用＞民企信用，国家信用＞企业信用。如何提升你的个人信用度
一、提高你的学历。二、要拥有技术职称，社会地位高、声誉好的高级工程师、经济师、会计师、优秀教师更易受银行垂青。三、要有一份稳定的工作，一份足够好的薪水，在银行眼中，借款人单位的性质和效益，是一笔巨大的无形资产，公务员、教师、医生以及一些垄断性国企的职员，往往能获得较高的信用额度。四、多向银行借钱并按期归还，具体办法包括办信用卡、房贷等。五、要拥有一套产权属于自己的住房，租房客并不受银行青睐。六、要拥有良好的信用记录，即便你足够有钱，也要通过向银行借钱来累积信用， 这也就是为什么负翁信用度高过富翁的原因。七、拥有完美的婚姻，已婚育子事业稳定者，要比单身者更受银行青睐。
目前，全球最大的三家个人征信公司是美国的Equifax和环联(TransUnion)、英国的益百利(Experian)，这三家公司平均每家拥有2亿份个人信息文件，覆盖全美、加拿大和欧洲部分地区，三家征信公司一天提供480多万份消费者信用报告。
其中，美国的几大个人征信公司收集到了全美3.8亿成年人的信用资料，它们每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用资料的处理工作，信用公司已经成为美国私营部门中数据处理最密集的行业，每年的营业额超过百亿元。
有乐观者估计，中国的信用产业将达到1000亿元的规模，具有低成本高利润的特征，人人都盯上信用这桶金。2007年年底，远东控股投资500万元与中品质协打造“中国信网”，力推企业和个人信用认证，“全面运行后预计年收入将达50亿元”。民间机构中安诚信大推个人信用码、单位信用码和网站信用码的信用码征信系统。其他如“中国信用网”等网站也借助相关协会、研究机构，在全国各大高校及企业大推“个人信用身份证”、“学生信用证”、“职业信用证”、“商业信用证”、“公益信用证”等商业概念，但普遍缺乏影响力及知名度。
核心提示：国家税务总局关于《纳税信用管理办法（试行）》公告的解读。
关于《纳税信用管理办法（试行）》公告的解读
一、制定《信用办法》的主要目的
为贯彻落实党的十八届三中全会决定和克强总理在2014年政府工作报告中强调的“让守信者一路畅通、让失信者寸步难行”的要求，规范纳税信用管理，促进纳税人诚信自律，提高税法遵从度，推进社会信用体系建设，根据《中华人民共和国税收征收管理法》及其实施细则、《国务院关于促进市场公平竞争维护市场正常秩序的若干意见》（国发〔2014〕20号）和《国务院关于印发〈社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）〉的通知》（国发〔2014〕21号），税务总局制定和发布《纳税信用管理办法（试行）》(简称《信用办法》)，以褒扬诚信、惩戒失信，更好地服务于纳税人。
二、《信用办法》的主要内容
《信用办法》共六章34条。第一章《总则》主要明确《信用办法》制定的依据、纳税信用管理的内容、适用对象、管理原则、信息化及参与社会信用体系建设等原则性内容，是《信用办法》的基础。第二章《纳税信用信息采集》明确纳税信用信息采集的主要内容、信用信息的组成、数据采集来源等，旨在统一纳税信用信息的构成和数据采集来源。第三章《纳税信用评价》主要明确纳税信用评价的方式、指标得分、直接判级的方法、纳税信用级别的设定、不参加本期评价、不能评为A级、直接判为D级以及不影响纳税信用评价结果的情形。第四章《纳税信用评价结果的确定和发布》明确纳税信用评价结果确定和发布的责任与时间、分级分类依法有序开放的原则、信用评价结果动态调整和申请复评等事项。第五章《纳税信用评价结果的应用》明确税务机关按照守信激励、失信惩戒原则对不同信用级别的纳税人实施分类服务和管理的相关措施。第六章《附则》明确《信用办法》的施行时间。
三、《信用办法》部分条款的说明
（一）关于适用对象
《信用办法》第三条明确本办法适用于已办理税务登记，从事生产、经营并适用查账征收的企业纳税人（以下简称纳税人）。
（二）关于管理原则
《信用办法》第五条明确对纳税信用管理遵循客观公正、标准统一、分级分类、动态调整的原则。客观公正指纳税信用评价主要依据纳税人税法遵从的客观记录和积累；标准统一指纳税信用评价在国税局、地税局采用统一的评价指标和扣分标准；分级分类指区分纳税人的信用级别，规定不同的管理和服务措施；动态调整指税务机关可根据信用信息的变化调整纳税人以前的信用记录或者复核后调整当期的信用评价结果，税务总局可根据税收政策和征管办法的改变对全国统一的评价指标适时调整和修订。
（三）关于管理方式
《信用办法》第六条明确税务总局推进纳税信用管理工作的信息化，规范统一纳税信用管理，尽量减少人为干预，切实减轻纳税人和基层税务机关的工作负担。
（四）关于经常性指标和非经常性指标及扣分基础
经常性指标是纳税人在评价内经常产生的指标信息，包括：涉税申报信息、税（费）款缴纳信息、发票与税控器具信息、登记与账簿信息；非经常性指标是纳税人在评价内不经常产生的税务检查等指标信息，主要指税务部门开展的纳税评估、税务审计、反避税调查信息和税务稽查信息。纳税人评价内经常性指标和非经常性指标信息齐全的，从100分扣起；非经常性指标缺失的，从90分扣起。
（五）关于纳税信用评价周期
《信用办法》第十七条规定，纳税信用评价周期为一个纳税。参照企业所得税法、《最高人民法院关于审理偷税抗税刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的相关规定，《信用办法》所称“纳税”为自然年，从1月1日到12月31日。
（六）关于不参加本期信用评价的情形
《信用办法》第十七条规定纳税人在评价内如果有6种情形之一，则不参加本期的信用评价。其中“纳入纳税信用管理时间不满一个评价的”是指在评价内新办理税务登记的纳税人。“本评价内无生产经营业务收入的”是指纳税人在评价内无主营业务收入申报的，此类情形常见于筹建中、停业或者歇业的纳税人等。“因涉嫌税收违法被立案查处尚未结案”，包括税务机关立案查处尚未结案或是司法机关立案查处尚未结案的情形，不包括特别纳税调整调查。因相关部门检查（不包括特别纳税调整）、审计或者处于复议、诉讼阶段尚未结案的纳税人，在当期评价内不参与信用评价，但《信用办法》第二十五条规定，如果所列情形解除，纳税人可以向税务机关申请补充纳税信用评价，税务机关应补录纳税人的信用评价结果。
（七）关于不能评为A级纳税人的情形
《信用办法》第十九条规定了不能评价为A级纳税人的4种情形。第一项“实际生产经营期不满3年”的限定，主要考虑信用是长期积累的结果。经统计分析,纳税人经营存续期平均在3-5年，纳税人实际经营后有一个适应期和成长期，依法遵从能力随存续时间会逐步提升。“实际生产经营期”自纳税人向税务机关申报主营业务收入和申报缴纳相关税款之日起计算。第二项“上一评价纳税信用评价结果为D级的”，与本办法第三十二条对D级纳税人采取的管理措施第七项对应，是针对严重失信行为的一项管理措施。主要考虑纳税信用评价结果是对纳税人上一纳税信用状况的评价，评价后对纳税人的管理措施应有一定的持续时间。第三项“非正常原因”是指排除纳税人正常经营，包括季节性生产经营、享受政策性减免税等情况之外的其他原因。
（八）关于直接判为D级纳税人的情形
《信用办法》第二十条明确了10种可以直接判为D级纳税人的情形。第一至四项的逻辑是：第一项指纳税人行为被法院判决“构成涉税犯罪的”；第二项指纳税人行为虽未构成犯罪，但由于情节较为严重，被税务稽查部门作出“定性”处理，即使已按要求缴纳税款、滞纳金、罚款，也应该直接判为D级；第三项指不论情节是否严重，不按税务机关（包括税务稽查、纳税评估、税务审计、反避税调查部门）处理结论缴纳或足额缴纳税款、滞纳金、罚款的，都直接判为D级；第四项指抗税和拒绝税务稽查的行为。
另外，第一项用“逃避缴纳税款”概念是与刑法衔接，第二项用“偷税”概念是与税收征管法衔接；明确偷税金额10万元和比例在10%以上的界线，一是参照《刑法修正案
（七）》的有关规定，二是对纳税人行为给予一定的容错率。第八项“有非正常户记录或由非正常户直接责任人员注册登记或者负责经营的”是为了防范非正常户以重新注册新企业的方式来逃避税务监管，“非正常户”是指已办理税务登记，未按照规定的期限申报纳税，在税务机关责令其限期改正后，逾期不改正，并经税务机关派员实地检查，查无下落且无法强制其履行纳税义务的纳税人。非正常户不但影响税收征管，而且破坏市场经济运行秩序，其危害主要表现在逃避纳税义务、不按规定验销发票、虚开代开增值税专用发票等方面，税务机关应该对其加强管理力度。第九项“由D级纳税人的直接责任人员注册登记或者负责经营的”与第三十二条第一项对应，是针对严重失信行为的一项管理措施。
（九）关于不影响纳税人纳税信用评价的情形
《信用办法》第二十一条规定了不影响纳税人信用评价的情形，其中，第二项“非主观故意的计算公式运用错误以及明显的笔误造成未缴或者少缴税款的”依据的是税收征管法第五十二条和税收征管法实施细则第八十一条的规定。
（十）关于纳税人信用信息公开的依据
税收征管法实施细则第五条规定：“为纳税人、扣缴义务人保密的情况，是指纳税人、扣缴义务人的商业秘密及个人隐私。纳税人、扣缴义务人的税收违法行为不属于保密范围”。《纳税人涉税保密信息管理暂行办法》(国税发〔2008〕93号)第四条规定“税务机关可以披露纳税人的有关涉税信息，主要包括：„„纳税信用等级以及定期定额户的定额等信息”。国务院办公厅印发的《2014年政府信息公开工作要点》(国办发〔2014〕12号)强调要“推进行政处罚信息公开”，“推动公共监管信息公开”，特别是“依法公开行政机关在行政管理中掌握的信用信息，以政务诚信示范引领全社会诚信建设”。因此，《信用办法》第二十三条税务机关每年4月确定上一纳税信用评价结果，并为纳税人提供自我查询服务，和第二十七条税务机关对纳税信用评价结果，按分级分类原则，依法有序开放是有依据的。“有序开放”并非指全部主动向社会公开，纳税信用信息的发布主要有四种渠道：社会共享、政务共享、有限共享和依申请查询。税务机关将主动公开A级纳税人名单及相关信息，并根据社会信用体系建设需要以及与相关部门信用信息共建共享合作备忘录、协议等规定，逐步开放B、C、D级纳税人名单及相关信息。对重大税收违法案件信息进行定期或者不定期公布的规定，是与《国家税务总局关于公布重大税收违法案件信息的公告》相衔接。
（十一）关于纳税信用评价结果的复评
纳税信用管理是一项为纳税人、为推进社会诚信建设的服务举措。《信用办法》第二十四条规定，当纳税人对纳税信用评价结果有异议时，可以书面向作出评价的税务机关申请复评，作出评价的税务机关应按照本办法第三章《纳税信用评价》中的规定，对纳税人的信用状况进行复核。
（十二）关于守信激励和失信惩戒的措施
税务机关按照守信激励、失信惩戒原则对不同信用级别的纳税人实施分类服务和管理措施，同时，按照国务院“让守信者一路畅通、让失信者寸步难行”的要求，A、D级纳税人还将适用税务机关与相关部门共同实施的守信联合激励和失信联合惩戒措施。《信用办法》第二十九条具体规定了对A级纳税人的激励措施。第三十二条具体规定了对D级纳税人的惩戒措施，其中第一项规定与第二十条第九项规定对应。第六项将纳税信用评价结果通报相关部门，在行政许可、政府采购、招标投标、劳动就业、社会保障、科研管理、干部选拔任用和管理监督、申请政府资金支持等方面依法予以限制的规定，参照了社会信用体系建设部际联席会议发起的《信用信息共建共享合作备忘录》和国务院4月23日常务会议研究的促进市场公平竞争维护市场正常秩序的若干意见精神。第七项“D级评价保留2年”的规定，主要考虑纳税信用评价结果是对纳税人上一纳税信用状况的评价，评价后对纳税人的管理措施应有一定的持续时间
税务总局推进信用体系建设 实行“两个办法”奖惩联动
前不久，国务院发布《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，部署加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境。这是我国首部国家级社会信用体系建设专项规划，税收信用是其中的重要内容。近日，税务总局发布了《纳税信用管理办法》和《重大税收违法案件信息公布办法》，建立税收守信激励和失信惩戒机制，打造税务领域信用体系建设的升级版。
北京大学教授、财税法研究中心主任刘剑文表示，税收信用是社会信用、经济信用的重要标尺，税务总局及时出台“两个办法”，实行“两手抓两手硬”，体现了积极作为抓落实的姿态，通过改进评价指标、缩短评价期间、应用评价结果、及时公开税案、实行奖惩联动，税收信用体系将更加科学，在全社会信用体系建设中发挥更大作用。
守信激励：税收服务管理与纳税信用直接挂钩
据税务总局纳税服务司有关负责人介绍，纳税信用管理包括纳税信用信息的采集、评价、确定、发布和应用等活动，税务机关将广泛采集指标，评价纳税人的信用级别，并根据实际变化予以升级或降级。
该负责人说，2003年7月17日，税务总局就制定了《纳税信用等级评定管理试行办法》，到2013年底全国已经评定出A级信用纳税人68448户。新出台的纳税信用管理办法结合近10年来纳税信用管理情况，调整了评价指标和定级分数，并将两年一评改为一年一评，增强了纳税信用评价指标的全面性、科学性和评定的及时性。
据了解，作为纳税信用评级的主要信息有三项：一是纳税人信用历史信息，包括从税务管理系统采集的基本信息和纳税申报信息、历年纳税信用记录、纳税人在相关部门以往的信用记录；二是税务内部信息，包括涉税申报信息、税（费）款缴纳信息、发票与税控器具信息、登记与账簿信息、税务检查信息等；三是外部信息，包括评价当年纳税人在相关部门的信用记录、影响其纳税信用评价的其他信息，比如从国家统一信用信息平台、相关部门官方网站、新闻媒体或者媒介等渠道采集的信息。
纳税信用按百分制分为四级，90分以上、70分至90分、40分至70分、40分以下的，分别为A、B、C、D级，D级纳税信用还可以根据税收违法行为直接判级确定。每年4月，税务机关确定上一纳税信用评价结果，纳税人对其信用评价结果有异议的，可以申请复评。
新办法还确定了10种直接判定为D级纳税信用的情形，比如存在逃避缴纳税款、逃避追缴欠税、骗取出口退税、虚开增值税专用发票等行为，经判决构成涉税犯罪的；在规定期限内未按税务机关处理结论缴纳或者足额缴纳税款、滞纳金和罚款的；以暴力、威胁方法拒不缴纳税款或者拒绝、阻挠税务机关依法实施税务稽查执法行为的；提供虚假申报材料享受税收优惠政策的，等等。
该负责人说，纳税信用管理重在运用，信用级别直接与税收服务管理挂钩，对于A级信用纳税人，税务机关将主动公告名单，增加专用发票用量、普通发票按需领用，企业连续三年获A级信用的，将获得绿色通道或专人协办税事。评为B级信用的纳税人，对其实行正常管理，对C级信用纳税人从严管理。
若被确定为D级纳税信用，将在发票使用、出口退税审核、纳税评估等方面受到严格审核监督，违法处罚幅度将高于其他纳税人。税务机关还会将其名单通报相关部门，建议在经营、投融资、取得政府供应土地、进出口、出入境、注册新公司、工程招投标、政府采购、获得荣誉、安全许可、生产许可、从业任职资格、资质审核等方面予以限制或禁止，使诚实守信者一路绿灯，违法失信者寸步难行！
据了解，《纳税信用管理办法》适用于已办理税务登记，从事生产、经营并实行查账征收的企业纳税人，今后税务总局还将逐步规定扣缴义务人、自然人纳税信用管理办法，省税务机关将制定个体工商户和其他类型纳税人的纳税信用管理办法。
失信约束：重大税收违法案件纳入“黑名单”
如果说《纳税信用管理办法》是在积极探索基础上逐步完善分类管理制度，它偏重于建立守信激励制度，作为纳税信用“黑名单”制度的《重大税收违法案件信息出布办法》则是新推行的失信约束措施。去年底，税务总局就将建立纳税信用“黑名单”制度作为今年的工作重点。
2013年12月26日召开的全国税务工作会议上，税务总局局长王军提出：“探索将偷税、骗税、虚开发票税款超过一定数额的重大税收违法案件，纳入总局网站公告的‘黑名单’，让不法分子畏惧战栗，让心存侥幸者引以为戒，促进社会信用体系建设。” 《重大税收违法案件信息公布办法》是在借鉴政府有关部门的成功做法，同时研究借鉴了美国、日本等国税务机关在这方面的做法经验，在广泛征求各方面意见的基础上形成的。《办法》明确了重大税收违法案件公布原则、公布机关、公布标准、公布内容、惩戒措施、公布期限、异议处理等，并确定了7项税务总局直接公布的“黑名单”标准，如纳税人采取虚假纳税申报、逃避追缴欠税、骗取出口退税等方法，被查补税款金额500万元以上的；虚开增值税专用发票或其他用于骗取出口退税、抵扣税款发票，虚开税款数额1000万元以上，虚开普通发票票面额累计5000万元以上的；以暴力、威胁方法拒不缴纳税款的，违法情节严重、有较大社会影响的税收违法案件。
最令人瞩目的是，“黑名单”不仅公开企业名称、纳税人识别号、组织机构代码、注册地址，主要违法事实，处罚法律依据，行政处理、行政处罚情况，而且将违法企业法定代表人（负责人）、财务人员的姓名、性别、身份号码，以及对重大税收违法案件负有直接责任的中介机构及从业人员的信息一并公布。
《办法》规定，每季度终了30日内，地市级以上税务机关在其门户网站向社会公布重大税收违法案件“黑名单”，并通过报纸、广播、电视、网络媒体和税务公告栏等途径及新闻发布会等形式向社会公布，如果上了“黑名单”，需要自公布之日起满2年了才能从公布栏撤出。纳税信用“黑名单”制度通过向社会公布重大税收违法案件信息，切实发挥群众监督和舆论监督的重要作用，惩戒严重涉税违法行为，提高纳税人依法纳税意识。
为了切实保护纳税人的合法权益，《办法》要求按谁检查、谁负责的原则，由作出行政处理、行政处罚的税务机关对被公布重大税收违法案件的真实性和准确性负责。当事人若对公布内容产生异议，由作出行政处理、行政处罚决定的税务机关负责复核和处理。
中国社科院财经战略研究院税收研究室主任张斌表示，“黑名单”制度把企业纳税信用与法人、财务人员信息“捆绑”起来，既能督促企业建立完善的管理机制，培育诚信企业文化，又以个人诚信推动企业诚信，从而形成了“荣辱与共”的约束机制，是推动社会信用体系建设的创新之举、务实之举。
奖惩联动：科学构建税务领域信用体系
守信激励和失信惩戒机制是社会信用体系运行的核心机制。税务总局“两个办法”明确主动公开A级纳税信用企业，及时曝光典型案件，实现了对守信纳税人的奖励激励与加强对失信纳税人的约束惩戒联动。
刘剑文认为，建立全面、完整、科学的指标评定纳税信用等级，是激励守信企业的重要措施，及时公开税收违法信息惩处失信，同样可以更好地发挥警示和震慑作用，提高纳税人的依法纳税意识和税法遵从度，维护社会公平和法制公平的税收经济秩序，让A级信用纳税人扬眉吐气，让B、C级纳税人自我约束、诚信升级，让D级纳税信用和有重大税收违法行为的企业处处受限、坐卧不安、心惊胆战！
据税务总局稽查局局长马毅民介绍，目前税务机关已建立了信用管理、征收管理、税务稽查互动机制，由征收管理、税务稽查部门及时向信用管理部门提供纳税人信用信息，信用管理部门按月将纳税人月度积分变化送征收管理、税务稽查部门，作为税收风险管理的有效补充。
税务机关还与工商、海关、国土等部门建立多部门、跨地区信用奖惩联动机制，充分运用第三方涉税信息佐证纳税信用。同时将重大税收违法案件信息通报给相关部门实行联合惩戒。使守信者处处受益，让D级信用纳税人和重大税收违法案件的当事人“一处失信，处处受限！”
比如出入境管理对欠缴查补税款未结清或未提供纳税担保的企业有关人员将阻止出境；对于税收违法行为触犯刑律被判处刑罚执行期满没超过五年的人员，工商行政管理部门将限制其担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员；人民法院对其强制执行的税收行政处罚案件当事人，将纳入失信被执行人名单，采取限制高消费等惩戒措施。
税务总局税收科学研究所所长李万甫表示，税务部门建立健全内部奖惩联动和社会信用奖惩联动机制，使守信者得到激励和奖励，失信者受到制约和惩戒，不仅能够促进纳税人自律，还有助于降低税收成本和社会管理成本。
法规链接：《国家税务总局关于发布《纳税信用管理办法（试行）》的公告》
2014年新疆农村信用社招聘政策解读
一、报名时间和形式
1、本次招考报名时间为2014年4月11日----4月25日，还有
不到10天的时间，想报考的学生请抓紧时间。
2、本次报名形式为网上报名，官方网址是，进
入“应届生招录报名通道”进行报名。
二、报考对象
本次报考面向2014年应届普通高等院校大学及以上学历毕业生，民考民学生需取得HSK 8级（含8级）或MHK四级乙等以上；
三、注意事项
1、本次招考对学历的要求：
A符合招录岗位条件的2014年应届全日制普通高等院校毕业生中，报考乌鲁木齐县、呼图壁县、吐鲁番市、昌吉市、玛纳斯县、阜康市、吉木萨尔县、伊宁市、塔城市、沙湾农商行、乌苏市、阿勒泰市、库尔勒市、阿克苏市等县市农村信用联社、石河子农合行、博乐农商行、自治区联社科技中心的须具备岗位要求专业全日制普通高等院校大学及以上学历。
中公金融人—农村信用社招聘考试网
新疆农信社考试交流群：231260470
B报考公告其他县市农村信用联社（农商行）的须具备岗位要求专业全日制普通高等院校大学专科及以上学历。
2、此次招录为定向招聘，对地点有一定的要求，每个人限报
一个职位。
3、本次报名工作流程：网上报名、资格审核、公告拟参加笔
试人员名单、网上缴费、网上打印准考证。
4、5、本次报名笔试时间计划于2014年5月中旬进行。本次报名考试范围和资料：新疆农信社未印刷和委托任何
单位印刷考试范围和资料，谨防上当。大家可以参考中公金融人，新疆备考专题，为您提供专业辅导。
三、其他疑问与解答
1、民考民学生可以报名吗？
民考民学生需取得HSK 8级（含8级）或MHK四级乙等以上。
2、此次招考人员为劳动合同制还是派遣制？
本次招录人员为劳动合同制员工。
新疆农村信用社备考专题
点解读试题
一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）
1、裸子植物是种子植物中较低级的一类，它们的胚珠外面没有子房壁包被，不形成果皮，种子是裸露的，故称裸子植物。下列植物中不属于裸子植物的有__。A．苏铁 B．银杏 C．核桃 D．云杉
2、根据菲利普斯曲线，降低通货膨胀率的办法是__。A．减少货币供给量 B．降低失业率 C．提高失业率 D．增加工资
3、常见的调查报告标题有三种形式，不包括下列形式中的__。A．公文式标题 B．揭示主题式标题 C．正副标题式 D．新闻式标题
4、科学研究发现“狼孩”没有意识，这一事实说明意识是__。A．生物界长期发展的产物 B．社会的产物 C．人脑的产物
D．客观外界的反映
5、商业银行的收入形式多种多样，包括表内收入、表外收入或者营业内收入、营业外收入。下列属于商业银行营业外收入的是__。A．手续费收入 B．罚没收入 C．咨询收入 D．利息收入
6、信用创造是（）通过相关业务创造出更多的存款货币的行为。A．信托公司 B．保险公司 C．投资银行 D．商业银行
7、党在长期执政条件下保持先进性和创造力的决定性因素是__。A．坚持马克思主义的中国化 B．坚持走中国特色社会主义 C．坚持“三个代表”重要思想 D．坚持党的思想路线，解放思想、实事求是、与时俱进
8、你在接受别人的服务时，如果想到自己也是服务者，也是为别人服务的，那么你就会尊重为你服务的人。其中蕴涵的哲理是__。A．矛盾双方地位平等
B．矛盾双方在一定条件下相互转化
C．主要矛盾与次要矛盾是相互依赖、相互影响的 D．不同性质的矛盾应该用不同方法解决
9、受理国民对在国家行政机关中工作的党员的违法乱纪提出的申诉控告，并作出处理决定的是__。A．中央和地方各级党委 B．党的基层组织
C．党的各级纪律检查委员会
D．监察部和地方各级监察厅、局
10、某中外合资经营企业的投资总额为1800万美元。在其注册资本中，中方认缴的出资额为500万美元。根据中外合资经营企业法律制度的规定，下列关于外方认缴出资最低限额的表述中，正确的是__。A．外方至少应出资760万美元 B．外方至少应出资400万美元 C．外方至少应出资220万美元 D．外方至少应出资100万美元 11、2009年第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议通过__，本法自2009年6月1日起施行。
A．《中华人民共和国反垄断法》 B．《中华人民共和国保险法》 C．《中华人民共和国食品卫生法》 D．《中华人民共和国食品安全法》
12、根据我国《专利法》的规定，下列发明创造中不能授予专利权的是__。A．饮料的配方
B．转基因大豆的生产方法 C．疾病治疗仪的制造方法 D．疾病的预防和治疗方法
13、决定战争与和平问题的职权由__行使。A．全国人民代表大会 B．国家主席
C．全国人大常委会 D．中央军事委员会
14、根据认识的发展规律，在认识的“熟知”与“真知”问题上的正确观点是__。A．熟知即真知 B．熟知不等于真知 C．熟知起源于真知
D．熟知必然转化为真知
15、下列四个词中，对“说”字注音错误的是 A．游说(shui)B．说(shui)服 C．说(shuo)嘴
D．说(shuo)一不二
16、道德建设最终是依靠人民群众参与的积极性来完成和实现的。在道德建设中要深入实际，调查研究，了解新情况，分析新问题，及时发现、总结和推广群众创造的新鲜经验，探索道德建设规律，改进方式方法。这段材料最符合的观点是__。
A．人民群众是历史的创造者 B．人民群众是物质财富的创造者 C．人民群众是精神财富的创造者 D．人民群众是社会变革的主力军
17、实际工作中的“一刀切”的错误是由于忽视了事物的__。A．矛盾的普遍性 B．矛盾的特殊性 C．矛盾的同一性 D．矛盾的斗争性
18、企业对境外经营的子公司外币资产负债表折算时，在不考虑其他因素的情况下，下列各项中，应采用交易发生时即期汇率折算的是__。A．存货 B．固定资产 C．实收资本 D．未分配利润
19、徐某在某区卫生局旁开了一家饭馆，生意非常红火，该卫生局工作人员经常来此饭馆聚餐，但从不付款。一日遭饭馆人员催款，从此以后，卫生局就三番五次派人到该饭馆检查卫生，有时甚至一日几次，使得客源越来越少，徐某的生意也每况愈下，徐某遂向法院提起行政诉讼，关于本案，以下说法正确的是__。A．该行为是正常的行政管理行为之一。但它并未指涉徐某的人身权、财产权，因此不具有可诉性
B．该检查行为是具体行政行为，但并不属于行政诉讼法明确列举的可诉具体行政行为，因此，对徐某的起诉，法院不应受理
C．该行为还未对徐某作出处理决定，它仅是一个前序性的行为，因此是不可诉的未产生实际影响的行为
D．该行为是行政检查行为，是未被排除在行政诉讼受案范围之外的具体行政行为，而且它对徐某的财产权产生了实际影响，因此对徐某的起诉，法院应当予以受理
20、公文的作者是__。A．发文机关 B．审核人 C．签发人 D．撰写人
21、法人，是指具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利、承担民事义务的组织。法人需要具备四个条件：①必须依法成立；②必须有自主经营的财产；③必须有明确的组织机构、名称的场所；④能够以自己的名义独立地承担民事责任。
根据上述定义，下列哪一个属于法人：（）A．驻港部队 B．国营百货大楼 C．清华大学建筑系 D．省高教自考办公室
22、承担检查失误、清收不力责任的是__。A．贷款调查人员 B．贷款评估人员 C．贷款审查人员 D．贷款发放人员
23、信用卡的使用体现银行的__业务能力。A．发行货币 B．债券 C．转账结算 D．调节利率
24、第一次对“建设有中国特色的社会主义理论”的主要内容作了系统概括，从而构成了邓小平理论轮廓的会议是党的__。A．十一届三中全会 B．十二大 C．十三大 D．十四大
25、假象是__。
A．与本质无关的现象 B．人们认识中产生的错觉 C．从反面歪曲表现本质的现象 D．从正面真实表现本质的现象
二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）
1、新时期加强军队全面建设的总要求是__。A．政治合格、军事过硬 B．作风优良 C．纪律严明 D．保障有力
2、根据《浙江省农村合作金融机构贷款操作规程》的规定，对城区、主要集镇临街(路)房产作抵押，最高抵押率一般不得超过抵押物市场评估价的____ A：50% B：60% C：70% D：80%
3、在社会主义经济建设中，积累基金是由几个部分构成的，在下列选项中，属于积累基金的是__。
A．非生产性基本建设基金 B．社会消费基金 C．国家管理基金 D．劳动报酬基金
4、“在社会发展过程中，人民是历史的‘剧中人’，英雄人物是历史的‘剧作者’”，这个观点是__。A．唯物史观 B．英雄史观
C．二元论历史观 D．不可知论的观点
5、根据票据法律制度的规定，下列选项中，不构成票据质押的是____ A：出质人在汇票上记载了“质押”字样而未在汇票上签章的 B：出质人在汇票粘单上记载了“质押”字样并在汇票上签章的
C：出质人在汇票上记载了“质押”字样并在汇票上签章的，但是未记载背书日期的
D：出质人在汇票上记载了“为担保”字样并在汇票上签章的
6、__是贴现信用社持未到期的已贴现汇票向中央信用社的票据转让行为。A．转贴现 B．再贴现 C．贴现 D．转贷款
7、借贷资本主要来源于资本循环过程中暂时闲置的货币资本，它们是__。A．正在积累中的折旧基金 B．资本家出售商品的全部收入
C．尚未购买原材料的那部分待用流动资本
D．尚未积累到可以进行扩大再生产的剩余价值 E．尚未支付给工人工资的那部分待用流动资本
8、在Windows中快速获得硬件的有关信息可通过__。A．鼠标右键单击桌面空白区，选择“属性”菜单项 B．鼠标右键单击“开始”菜单
C．鼠标右键单击“我的电脑”，选择“属性”命令 D．鼠标右键单击任务栏空白区，选择“属性”命令
9、在某国有企业工作的吴某，在向该企业递交辞职书的第2日不辞而别，对这种违反劳动法规定解除劳动合同的行为该企业决定向仲裁委员会申请仲裁。该企业有权要求吴某赔偿单位下列哪些损失__ A．该单位招收录用吴某时向有关管理机构交纳的200元行政管理费用 B．企业为培养吴某，曾派他到国外学习，企业为此支付培训费用1万元
C．由于吴某不辞而别，企业没有及时找到人员顶替吴某的工作，由此给该企业造成直接经济损失2万元
D．由于吴某不辞而别，给该企业生产造成间接经济损失4万元
10、PowerPoint 2000在网络方面的主要功能有__。
A．在IE 5中查看演示文稿时，可以自动调整其演示时的大小 B．保存成Web页
C．演示文稿无法用浏览器打开
D．文稿中的动画和多媒体也可以保存成适用于IE 4或EI 5的htm文件
11、下列权利可能作为权利质权标的的有__。
A．汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单 B．依法可以转让的股份、股票、基金份额 C．商标专用权、专利权、著作权中的财产权 D．依法可以转让的债权 E．应收账款
12、属于会计核算质量标准中“六相符”的内容是__。A．账表相符 B．账款相符 C．账据相符 D．内外账相符
13、出纳的“四双”制度是指什么
14、从固定资产重置的角度，银行不以通过评__来达到预测需求的目的。A．公司的经营周期
B．公司以未来发展计划和设备扩张需求之间的关系 C．资产投资周期
D．设备的使用年限和目前状况
E．影响固定资产重置的技术变化率
15、在Excel 2000中，设B1、B2、B3、B4单元格中分别输入了100、星期
一、6x、2008/8/8，则下列可以进行正确计算的公式是______。A．=B1^2 B．=B2+1 C．B3+2x D．B4+1
16、在新世纪新阶段，维护和实现社会公平的根本途径是__。A．发展社会主义民主 B．加强思想道德建设
C．努力发展社会经济，最大限度地提高物质生活水平D．增强全社会的创造活力
17、下列各项中，不属于城市维护建设税纳税人的有__。A．国有企业 B．外国企业 C．私营企业
D．有经营收入的军事单位
18、根据《继承法》的规定，继承人__的，丧失继承权。A．过失杀害被继承人 B．故意杀害其他继承人 C．遗弃被继承人 D．虐待被继承人
19、在中国特色行政体制改革中，服务性政府的基本要求是（）。A．职能科学 B．结构优化 C．廉洁高效 D．人民满意
20、以下业务__可以在与开户社联网的任一信用社办理。A．凭密支取的存折类补登折 B．凭密支取的定期储蓄存单改密 C．定期储蓄存单的书面挂失 D．零存整取储蓄存款的销户
21、外国合营者的下列出资方式中，符合中外合资经营企业法律制度规定的是____ A：以人民币缴付出资 B：以美元缴付出资 C：以劳务作价出资
D：以已设立担保物权的机器设备作价出资
22、简述汇率的标价方法及其特点。
23、依法治国是党领导人民治理国家的基本方略，其根本目的在于__。A．保证人民充分行使当家作主的权利，维护人民当家作主的地位 B．依法打击敌视和破坏社会主义的敌对分子，维护社会稳定 C．维护宪法和法律在国家政治、经济和社会生活中的权威 D．确保国家各项工作有法可依，有法必依
24、中学生李某在电影院看电影时与同伴追逐打闹、大声喧哗，影响了电影的正常放映。工作人员多次劝阻无效后把他们送到了派出所，民警对他们进行了法制教育和治安处罚。李某及其同伴的行为属于（）。A．违法行为 B．犯罪行为
C．扰乱公共秩序行为 D．妨害公共安全行为
一、个人信用报告中的授信审查分析
(一) 对身份信息的分析。
身份信息主要包括个人的性别、出生日期、教育水平、户籍地址、联系方式和婚姻状况等。主要通过和个人提供的授信申请资料进行交叉验证, 审核个人基本资料的真实性。重点对不一致的信息进行分析, 进而有效地防范欺诈申请。
(二) 对职业信息的分析。
职业信息可以帮助授信审查人员交叉验证客户提供的申请资料的真实性, 通过工作单位的变化可以大致了解申请人的从业经历, 判断其工作的稳定性。申请人从事一个行业时间越长, 行业经验越丰富, 抗风险能力越强。
(三) 对信贷交易明细的分析。
贷款机构数反映了同业对客户的支持程度。余额反映了客户的当前总负债。最近6个月平均应还款金额帮助授信审查人员了解客户贷款的平均每月应还款情况。对于消费贷款, 应关注贷款五级分类是否正常, 每月总还款金额有多大, 加上本次申请后家庭的总收入能否合理负担;如有逾期, 逾期的时间、期数、金额、原因分别是什么?是否构成影响偿还意愿或偿还能力的问题。
(四) 对公共信息明细的分析。
对公共信息的分析要着重看是否有民事判决记录、强制执行记录, 具体原因是什么, 如果有涉及黄、赌、毒、大额民事纠纷等严重不良信息的, 应果断予以否决。如涉诉涉执反映出客户信誉、信用、能力问题的, 应慎重考虑。对于有欠税、行政处罚信息的, 应分析客户对于诚实守信的态度。
(五) 对查询记录的分析。
信用报告中的信用卡审批、担保资格审查、贷款审批是授信审查人员应关注的重点。这三项查询反映了客户正在申卡、申贷或申保的情况, 意味着客户负债、或有负债增大的可能性。短时间内出现不同机构的多次查询, 说明客户多方申贷, 反映出客户有可能资金紧张而急于取得贷款。
二、企业信用报告中的授信审查分析
(一) 对基本信息的分析。
基本信息的内容主要包括名称、注册地址、登记注册号、组织机构代码、税务登记证号、贷款卡状态、登记注册日期、出资人信息、高管人员信息等。主要是做好交叉验证, 将信用报告信息与企业提供资料进行对照验证, 防范虚假资料。
(二) 对有直接关联关系的其他企业的分析。
关联关系对分析授信客户的股权控制关系、实际控制人关系、高管管理关系、担保关系以及分析关联关系企业图谱有重要的指导作用。应将相关企业授信一并纳入集团客户管理, 统一授信, 统一管理, 统一风控。
(三) 对外担保信息分析。
对外担保信息分为保证汇总、抵押汇总、质押汇总, 对于保证信息, 应分析对外保证的代偿可能性。对于抵押信息, 应分析企业哪些资产已经被抵押及代偿的可能性。对于质押信息, 应分析企业哪些资产已经被质押及代偿的可能性。
(四) 信贷记录明细分析。
对于贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等具体信贷业务明细, 一是应关注贷款形式, 关注其中资产重组等形式的贷款, 谨慎考虑该客户风险性;二是应关注到期日期, 考虑客户是否存在展期、以贷还贷等情形。
(五) 对公共信息明细的分析。
公共信息的分析要着重看是否有民事判决记录、强制执行记录, 具体原因是什么, 如果有涉及大额民事纠纷等严重不良信息的, 应果断予以否决。如涉诉涉执反映出客户存在环境保护、劳资纠纷等问题的, 应慎重考虑。对于其他原因的涉诉涉执也应逐一分析原因, 确定其对风险的影响性。
三、授信审查中存在的问题
(一) 对信用报告的分析难以统一评判, 难以形成统一的口径和标准。
信用报告信息量丰富, 授信审查人员依据个人经验对其中信息进行判断, 无法形成统一的评判标准。可能存在根据一份相同的信用报告进行分析, 不同的授信审查人员进行分析, 可能得出不同的审查结论。这就会导致同一客户可能在不同的银行得出不同的审查评判结论, 形成银行间的标准混乱和差异。
(二) 除银行以外的非银行金融机构及其他公共部门参与程度不高。
在目前的信用报告中, 除借贷信息外的其他信息仍然较为匮乏, 例如小贷公司、信托公司等非银行金融机构的借贷融资信息还未反映。例如税务、环保、社保、住房公积金、海关、电力、水务等社会公共部门的非信贷信息反映很少。
(三) 企业为自然人所做担保在系统中没有体现。
在企业征信系统中担保类统计及明细中未能反映和体现企业为自然人进行的担保情况, 因此不能全面体现企业的实际对外担保情况。
四、完善授信审查工作的对策建议
(一) 尽快建立统一的信用报告评分系统, 给银行提供统一的标准评价参照系。
可以在细致研究的基础上, 统一标准, 选取相关信息数据作为评分项或模型变量, 根据不同的违约可能性或违约损失率, 建立评分卡模型或评级模型, 合理计算出企业或个人的综合信用评分, 这样就可以做到标准统一, 评判统一, 避免因授信审查人员经验判断不同而带来评价结果的差异。
(二) 组建主管部门牵头, 多部门参与的信用数据工作组, 进一步推动信用系统的数据采集。
应当将信托、小额贷款公司等非银行金融机构的自营及代理业务的表内外融资的具体项目数据采集进入信用报告。应推动将税务、环保、社保、住房公积金、海关、专利局、电力、水务等社会公共部门产生的企业和个人信用信息统一入库, 提升信用报告的多层次性和丰富性。
(三) 完善担保统计功能, 将企业为自然人担保的数据统计在内, 使企业的担保统计数据更加完整真实。
在实际工作中, 企业为法定代表人担保, 担保公司为自然人担保情况较为多见, 将诸如以上企业为自然人担保的数据纳入系统, 有利于更加完整真实地反映或有负债情况, 为更准确分析提供数据支持。
参考文献
【信用报告解读】推荐阅读：
企业信用报告解读10-19
企业信用报告查询须知06-05
社会信用体系履职报告06-07
个人信用报告查询平台10-13
信用评级报告实训心得11-11
信用卡述职报告11-16
信用社年度述职报告09-08
信用社毕业实习报告09-09
信用社柜员述职报告09-19
上海市企业信用报告办理流程06-03
