房管局各项业务流程
一、所需资料 1.购房合同（5 份——备案、预告、银行、甲乙方)2.购房人身份证明（夫妻双方身份证、婚姻证明)3.委托书（甲乙双方的)4.备案申请书
二、流程及注意事项 1.婚姻说明：结婚证与身份证相符切信息完整，采结婚证；不符或 信息部完整，采户口本补充说明或补办结婚证；单身，采单身证 明及单身声明，未达法定年龄，采单身声明。
2.购房合同之扫描件标识√以便留档。3.受理科室：备案科。
三、成果 4 份已登记备案之合同，注意归档的问题。预告——期房
一、所需资料 1.购房合同（1 份)2.购房人身份证明（身份证），公司营业执照、法人 3.委托书（甲方的)4.预告申请书、约定书、询问表
二、流程及注意事项 1.询问表（空白页盖章)2.受理科室：任意大客户窗口 3.受理后缴纳登记费(二楼财务科)
三、成果 预告证（复印件交银行，抵押用)抵押——期房
一、所需资料 由银行准备抵押材料
二、流程及注意事项 1.在其签约贷款获得审批之后，且已完成预告登记，从银行取得资 料至房管局办理抵押手续。
2.受理科室：任意大客户窗口 3.受理后缴纳抵押登记费及手续费(二楼财务科)
三、成果 预抵押他项权证（原件交银行，最好复印件给客户），等待房款。办理房产证
一、所需材料 1.购房合同（3 份——甲乙房管局各1 份)2.购房人身份证明（计划生育证明、夫妻双方身份证、结婚证/单身 证明——结婚证信息不全，加采户口本，或补办结婚证)3.公司营业执照、法人、委托书（甲方的)4.转移登记申请书 5.总房产证（原件扫描）、分户图（2~3 份，测绘科盖章）、询问表（空 白页盖章)6.购房发票及完税证明、契税及完税证明、维修基金发票
二、流程及注意事项 1.准备合同，通知财务室开据购房发票及完税证明； 2.携购房发票及完税证明、购房合同、购房人身份证、契税申请表 至房管局西大厅缴纳契税（住宅需到四楼档案室查档）； 3.携购房发票及完税证明、购房合同、购房人身份证、契税及完税 证明至房管局西大厅缴纳维修基金； 4.扫描上传所需材料，约购房人夫妻双方携与提交资料相符之身份 证明同时到房管局东大厅办理转移登记（任意大客户窗口）； 5.受理后缴纳交易费及登记费(二楼财务科)6.领证——如需抵押贷款，交由银行准备抵押资料，备妥后再约购 房人到房管局办理抵押手续；无抵押贷款，交给客户（费用结算、票据核对、领取签章)
三、成果 两本房产证 附：如果是办理期房抵押转现房抵押，在流程3 完成后，联系原贷款银行，手续如下：
一、所需材料 1.原他项权证、授权委托书、银行营业执照及法人身份证 2.借款补充协议 3.抵押变更申请书（由银行出具)
按照《商业银行中间业务暂行规定》的定义,广义的商业银行中间业务,是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。包括金融服务类业务(信托与咨询业务、支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务和进出口业务)和表外业务(OBS)(承诺类业务、担保业务、投资银行业务和金融衍生业务),简单来说就是银行为客户提供各项金融服务收取手续费和佣金的业务[1]。由于商业银行提供中间业务无需动用自身的资金,不用表现在资产负债表上,风险较小;而且所带来的利润又十分丰厚,故在商业银行多元化经营中,中间业务显得尤为重要。
国内外很多学者对银行业的中间业务做了大量的分析和研究。Robert De Young and Tara Rice(2004)指出由于管制放松和技术进步,银行经营战略正走向逐步分化。由于金融产品的同质性,金融产品的销售市场竞争异常激烈。大型银行凭借产品的规模、市场、证券化和客户信贷服务等优势,大量地赚取非利息收入来弥补其盈利性不足[2]。Peter S.Rose and Sylvia C.Hudgins(2007)通过对2004年美国银行业利润表的分析发现美国银行业非利息收入一接近总收入的40%,其非利息收入主要包括信用服务收入、存款服务收入、证券交易收入、信托业务收入以及其他金融服务收入等五大部分[3]。DM Nache and Saibal Ghosh(2007)通过使用1996年到2004年的数据发现不仅监管的因素,而且银行的某些特性和宏观经济环境均对银行表外业务的扩展产生重要的影响[4]。
张全旺(2007)通过对我国银行非利息收入对银行盈利性和风险性两个途径的作用机制展开分析,得出我国商业银行开展非利息收入业务具有较为显著的范围经济特征,我国银行通过产品多元化经营战略有效提升了自身的盈利能力,尤其是大型银行的范围经济效应更加显著;同时,张全旺在文中又进一步提出了我国银行业非利息收入业务发展的“三阶段说”[5]。张云峰、王全明(2008)利用2007年11家上市银行中间业务收入、占比、效率和结构等几个方面的数据来勾勒我国上市银行中间业务发展的大致框架[6]。王志鹏和张本照(2009)通过运用组合赋权和TOPSIS方法对我国14家上市商业银行的中间业务绩效进行定量评价研究,提出我国银行业应建立中间业务合作竞争机制[7]。孙晓艳(2009)通过对影响我国国有商业银行中间业务创新发展的因素进行实证分析,最终认为居民人均可支配收入和不良贷款率对商业银行中间业务创新发展的影响显著[8]。
现有的研究我国银行业中间业务方面的文献,很少会深入地具体分析每一项中间业务的发展状况和在整体中间业务中所占的地位,不能具体地阐释16家上市银行在中间业务中具体的哪种业务发展的较好,哪种业务发展的不够。本文根据16家上市银行2009年和2010年的年报所提供的数据,通过对比各家上市银行每项中间业务的增长幅度指标、所占中间业务总体收入比例指标以及占比变化指标,来具体地针对每家银行的每项业务进行深入地分析,并提出相关的政策建议。
二、我国上市银行各项中间业务对比分析
在我国,上市银行对中间业务收入的披露详略不一,口径也不尽相同,但是对其披露的有关信息加以整理后,还是可以洞悉上市银行各项中间业务发展的一些特点和趋势。
(一)结算与清算、代理、担保及承诺等传统中间业务收入分析
传统的中间业务是指那些商业银行利用其网点和渠道优势较早开发的一些服务性业务,包括结算与清算、代理和担保及承诺业务等。我国上市银行传统中间业务占比情况如表1所示。由表1中可见2010年16家上市银行在结算与清算、代理、担保,及承诺等业务中均实现了不同程度地增长(中国银行和农业银行的代理业务为负增长);同时呈现出中小型银行(1)增速明显快于大型银行(2)的情况。其中,在结算与清算业务同比增幅中占据前三甲的分别是民生银行、南京银行和兴业银行;在代理业务同比增幅中占据前三甲的分别为民生银行、兴业银行和浦发银行;在担保及承诺业务占据前三甲的分别是农业银行、民生银行和招商银行。这说明近年来在传统的中间业务方面,中小型银行在快速地追赶大型银行。而随着大型银行在传统中间业务方面的潜力挖掘殆尽,相对而言其增长已略显疲态。
数据来源:根据2010年16家上市银行年报计算所得。
结算与清算业务之所以不仅保持了较快的增速而且在中间业务收入中的占比总体并没有太大的变化,主要是因为随着经济的发展,资金的流动需求增强,各种资金结算清偿需求显著增加,且结算与清算业务是一项与信贷业务联系十分紧密的项目,在我国银行业依然严重依赖信贷业务的同时,对结算与清算业务的需求就会相应的增加。同时可以看出代理业务依然十分强劲,但却没有前几年那种全面飘红的势头,想必这也跟股市的持续低迷,导致银行代销证券和基金业务出现的萎靡情形有关。担保及承诺业务已明显开始出现下降的趋势,这表明了随着商业银行的中间业务创新日益丰富,收入来源呈现多样化趋势,传统的中间业务占中间业务总收入的比重已开始下滑。
(二)关于银行卡、咨询顾问、托管和理财等业务收入的分析
1. 银行卡业务收入分析。
银行卡是指由银行发行的供客户办理存取款、转账、缴费等业务的新型服务工具的总称。2010年,在银行卡业务的收入上呈现出显著的两极化趋势,发展极不均衡。工行和建行领衔整个银行卡市场,收入双双突破120亿,中型银行(3)里的交通和招商银行等也都突破了37亿,但同时像华夏、深发展等中型银行只有区区的几亿收入,更别说,小型银行(4)中的南京银行银行卡业务收入仅有600万元,还不到其同等规模的宁波银行的3%,可谓“贫富差距”过大。由表2可见,在银行卡业务的同比增幅方面,更是呈现了两极分化,发展最快的华夏银行2010年银行卡业务收入增长了66.67%,而末位的民生银行则为-16.57%,综观全局,除了少数几家银行(民生、南京、宁波)之外都实现了较快的增长;在银行卡业务占中间业务收入之比方面,整体变化不大,这表明银行卡业务整体进入了一个相对稳定的均衡发展阶段。但在占比对比中却看出了一些问题,大多数银行银行卡业务收入占比稳定在15%-20%左右,占比过高如宁波银行、深发展、交通银行并不是因为银行卡业务的快速增长,而是由于其他中间业务的增长乏力,导致银行卡业务的“一股独大”;占比太低如南京银行,明显对银行卡业务开发不力,其已然成为南京银行的一个软肋。
数据来源:同上。
2. 咨询顾问业务收入分析。
咨询顾问业务是指商业银行依靠自身在信息、人才、信贷等方面的优势,收集和整理有关信息,并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析,形成系统的资料和方案提供给客户,以满足其业务经营的管理或发展需要的服务活动。
2010年在上市银行中间业务收入中,大型银行中的工商银行、建设银行和农业银行都突破了百亿,而中国银行则收入偏低,仅为工商银行的1/4;在中型银行方面,民生银行夺得头魁达到了28亿,其收入为排名垫底的深发展的10倍;在小型银行方面,则是宁波银行收入偏低,只是同等规模的南京银行的一半左右。由表2可见,在咨询与顾问业务的同比增幅方面,呈现出发展极不均衡的状态:一方面是浦发银行、北京银行等增幅达到了100%以上,另一方面则是华夏银行、深发展和中国银行为负的增长。结合现今银行咨询服务业务主要的增长点为投资银行业务,可知在这一新兴理念服务领域,很多银行并没有做好准备,但是一旦商业银行介入投资银行活动,其收益便会顿然改观,如工商银行、浦发银行,其咨询顾问业务收入中的很大一块都是投资银行业务的贡献;在咨询顾问业务占中间业务之比方面,整体来说在小幅的下调,但同时除了中国银行以外,其他的银行占比大多稳定在了20%左右,这揭示了一个现象:我国银行业咨询顾问业务正面临着青黄不接的境地,一方面是传统的信息咨询、资信评估、工程监理和审价等业务的潜力挖掘殆尽,增长乏力;另一方面则是企业信用评估、企业管理咨询和投资银行等业务正处于起步阶段,虽然潜力巨大,但我国银行业缺乏相应的人才和经验,并没有大规模地开拓这些新兴业务。
3. 托管业务收入分析。
托管业务是指以商业银行作为第三方,依据法律法规和托管合同规定,代表资产所有人的利益,从事托管资产保管、办理托管资产名下资金清算、进行托管资产会计核算和估值,监督管理人投资运作,以确保资产委托人利益,并收取托管费的一项中间业务。
2010年,在托管业务收入方面,大型银行中的工商银行和建设银行收入很大,分别达到了80亿和67亿,而中国银行和农业银行则明显落后于前者,尤其是农行,其托管业务收入仅为工行的1/10;在中型银行方面,招商银行和民生银行遥遥领先,其收入竟然超过了中国银行,而排名最后的华夏银行托管业务收入还不到一个亿;在小型银行方面,南京银行的收入也仅有区区600万,对于一家上市银行来说确实过于寒酸。
由表2可见,在托管业务收入的同比增幅方面,各家上市银行均实现了不同程度的增长,民生银行、华夏银行增速都突破了100%(南京银行因为2009年基数过小,仅为50万),而且中小型银行同比增速均要快于大型银行,这是由于随着我国股市的低迷不振,资产托管需求增速放缓,大型银行因为基数过大,增长也趋于回归理性,而中小型银行则蓄力针对高端客户、企业客户,推出不同类型的资产管理方案,在业务多元化及灵活操作等方面显然要更胜一筹。在托管业务占中间业务之比方面,由于2010年托管业务呈现出区别较大地增长,导致托管业务占中间业务收入之比也呈现出较大的差别,一边是增速较慢的大型银行(四大行和交通银行、招商银行)均较2009年占比有所下降,而另一边则是快速发展的中小型银行占比均有较大的上升。
4. 理财业务收入分析。
理财业务是银行通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据,结合客户的希望、要求、目标等,为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案,并帮助客户的资金最大限度地增值。
数据来源:由已公布理财业务的7家上市银行年报计算所得。
由表3可知工商银行2010年理财业务收入达到了同等规模的建设银行的四倍多,而结合其占中间业务收入之比可知,工商银行应是我国上市银行理财业务做得最好的银行尤其是在高端客户领域更是有着不可比拟的优势。再来看其他几家银行,建行、华夏、深发展和中信银行其增速都突破100%,达到了翻一番的水平,同时其在中间业务收入的占比也相应地翻了一番,尤其是华夏和中信的占比均由个位数达到了12%;同时,还要看到光大银行这家在绝对量上要处于中型银行上风的银行,在2010年仅实现了40%的增长,其增速仅为华夏的1/6,而与工行相当,但是工行的理财业务基数达到了光大的20余倍,所以可以说光大的理财业务基本处于停滞不前的地步;另一方面则是小型银行的代表北京银行正面临着客户流失,理财业务萎缩的困境,这也是目前小型银行普遍面临的问题,在盲目规模扩张中,直面地与大型银行、外资银行相竞争,而违背了小型银行精细化、差异化经营的初衷。
(三)新兴业务的开发和发展
随着信息科技和资本市场的快速发展,商业银行中间业务的多样化趋势日益明显。在2010年的年报中,农行和建行把电子银行业务,工行、交行把隶属于咨询顾问业务的投资银行业务作为单独的一项进行阐释。这也说明我国上市银行已经开始重视到新兴业务了。
电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务等。
由表4可知电子银行业务的发展十分迅猛,在2010年两家银行双双翻了一番,同时电子银行在中间业务收入的比例也由3%达到了现今的5%,可见它的增长潜力不是其他业务可比拟的。随着电子商务的进一步发展,网上银行和手机钱包等更加便捷地电子银行业务将会获得前所未有的爆炸性增长,这是值得所有银行重视的一块新领域。
投资银行业务是指商业银行为客户提供财务咨询、担任投资顾问、从事企业产权交易和收购、兼并、充足等终结性服务的业务。投资银行业务是商业银行经营理念转变的产物,它使银企关系由传统的主从关系转变为相互依存关系,从单纯的信贷关系转变为银行参与企业的发展,作为企业财务顾问,为企业如何在国内外金融市场低成本筹集资金,最有效地运用资金出谋划策。随着我国经济、金融体制改革的全面深化进行,我国的投资银行业务有着十分广阔的前景。目前,发展投资银行业务正逐渐成为我国商业银行的共识,投资银行业务必将成为我国商业银行新的业务增长点和收益增长点[9]。
此外,还有企业管理咨询、企业信用等级评估、和代办集资等一系列的新兴业务值得我国银行业重视。
数据来源:根据2010年建设银行、农业银行年报计算所得。
三、结论和建议
综上所述,本文得出的结论和建议如下:
(一)通过对上市银行同等资产规模的银行各项中间业务的对比分析可以看出:
1.大型银行中,显然工商银行和建设银行的各项中间业务发展比较均衡,比较符合大型银行所应具备的规模优势,且在新兴业务开发上比较靠前,而中国银行在担保及承诺业务上占比过高,并挤占了咨询顾问和托管业务的发展空间,显然是传统业务过重,而没有很好地开发其他新兴业务;农业银行在结算与清算业务上占比过高,而在托管业务上则显得较为忽视,但是我们也看到农业银行通过10年的大力发展使得其咨询顾问业务占比靠前。但总体而言,大型银行在传统的中间业务上占比过重,平均要比中小型银行高出10%左右。
2.中型银行中,显然除了浦发银行、民生银行和华夏银行在担保及承诺业务中占比过高,其余的几家银行在传统中间业务上占比都比较适中;虽然招商银行在银行卡业务中非常成功,但是其在咨询顾问业务中显然处于弱势地位;在托管业务中中信银行、交通银行、华夏银行、兴业银行和浦发银行的占比普遍较低,远达不到其他银行10%的占有率。
3.小型银行中,南京银行在代理业务中占比过高,同时银行卡业务和托管业务严重发展不足,甚至于微乎其微;而宁波银行在担保及承诺和银行卡业务中占比偏高,从而遏制了其他业务在中间业务收入中的占比。
在传统的中间业务中,中小型银行没有大型银行的规模和渠道以及人员优势,无法与大型银行直接竞争,但是中小型银行的优势就在于其灵活的策略和贴心的服务,所以中小型银行要精细化经营,必须要在优质服务上做功夫,开拓差异化的经营模式,针对不同的客户群体制定不同的服务组合,在日益多样性的服务需求中分得一杯羹。同时,伴随着中间业务竞争日益激烈,上市银行必须有所为有所不为,在保持其传统业务的同时,着力地开发某一种新兴业务作为本行的特色业务,这样既可以增加银行在这一业务中的竞争力和市场占有率,同时又无形之中对银行起到了很好的宣传作用,增加了银行的外部效应。
(二)通过上文对我国上市银行中间业务发展的总体概述,可以清楚地发现我国上市银行中间业务占比靠前的都是诸如结算与清算业务、代理业务、银行卡业务等传统的中间业务;而同时反观国外发达国家银行业的中间业务收入排名靠前的普遍是托管业务、投资银行业务、证券和保险业务以及信用卡业务等,这就说明我国中间业务显然还停留在传统的劳务型、低附加值的业务上,而国外的银行业则都主要依赖于高知识性、高收益型的资本市场业务。国外的银行业之所以能在资本市场和金融综合服务领域取得如此巨大的成功,主要得益于国外对银行业的混业经营模式,银行可以参与证券、保险以及股权投资等领域;同时又由于国外金融市场发育完善,金融创新发达,金融机构热衷于开发各式各样的新型衍生工具从而为银行业带来了更大的平台;再次,也正是因为国外银行业对全金融领域的全面渗透,银行可以利用自己的原有平台,为客户提供全方位的一体化服务,让客户在银行里就能轻松掌控自己在金融市场的各项需求,使自身逐渐成为金融百货公司,这样不仅增加了银行的资本市场收入,而且大大地提高了原有平台的集约优势。
随着我国金融市场改革的进一步深化,现今已经出现了银行业混业经营的趋势,许多银行控股金融集团都在积极地向其他金融领域扩张,这必然带来了中间业务的大发展,在这个过程中,我国银行业更应该学习国外银行业的先进理念和发展方向,始终把金融创新和服务一体化作为银行中间业务未来发展的趋势,同时要摒弃过去对传统中间业务的理解和依赖,转而积极地引进和创新金融产品,积极参与资本市场的投融资业务,逐步转变中间业务在银行业的地位,使其真正成为未来我国银行业发展的中流砥柱。
注释:
(1)中小型银行是指除四大行以外的其他12家银行。
(2)大型银行是指工商银行、建设银行、中国银行和农业银行。
(3)中型银行是指交通银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、华夏银行、深发展、中信银行、招商银行和光大银行。
(4)小型银行是指北京银行、南京银行和宁波银行。
参考文献
[1]中国人民银行.商业银行中间业务暂行规定[Z].2001.
[2]Robert De Young,Tara Rice.Non-interest In-come and Financial Performance at U.S Com-mercial Banks[J].The Financial Review,2004(39):101-127.
[3]Peter S.Rose,Sylvia C.Hudgins.Bank Man-agement&Financial Servics[M].Peking,China Machine Press,2007.
[4]DM Nache,Saibal Ghosh.An Empirical Analy-sis of The Off-Balance Sheet Activities of Indi-an Banks[J].Journal of Emerging Market Fi-nance,2007(1).
[5]张全旺.中国银行业非利息收入研究[D].南开大学博士学位论文,2007.
[6]张云峰,王全明.2007年全国性上市银行中间业务盘点[J].银行家,2008(5).
[7]王志鹏,张本照.商业银行中间业务绩效定量评价研究[J].特区经济,2009(12).
[8]孙晓艳.我国商业银行中间业务创新影响因素研究[D].中国海洋大学硕士学位论文,2009.
——确保供应，粮棉油购销储贷款平稳增长，履行职责全力惠农。山东省分行从稳定粮棉市场、保护农民利益的大局出发，坚定不移地贯彻国家粮棉购销政策，集中资金，加大投入，保证了粮棉油购销储资金及时足额供应。2011年共发放粮棉油购销储贷款273.8亿元，支持企业收购储备粮食87.6亿公斤、棉花770万担、油脂3.1亿公斤，没有出现“打白条”问题。针对去年夏粮收购农民惜售、企业慎收、进度缓慢的实际，该行优先保证粮食收购资金供应，累计发放收购资金贷款46亿元，在全省小麦最低收购价预案未启动的情况下，仍较上年多放贷款6.1亿元，确保了粮价稳定和粮食安全。
——抢抓机遇，水利和新农村建设贷款投放有力，服务民生固本强农。该行认真落实2011年中央一号文件精神，主动加大与地方政府及水利部门协调力度，先后与5个市政府签订战略合作协议，继续通过整合后符合要求的平台公司，向有稳定经营性收入来源的农业农村基础设施建设项目发放贷款。支持了一批省、市重点项目，如潍坊高新区城乡一体化建设40亿元贷款项目、青岛胶州湾综合治理30亿元贷款项目、泰安新泰农民集中住房建设28亿元贷款项目等。
全年累计批复水利和新农村建设项目101个、贷款448.2亿元，超过该业务开办前四年贷款批复总和;累计投放该类中长期贷款198亿元，同比多投放100.4亿元，增幅达到103%。到年底，该行水利设施建设贷款余额102.2亿元，居全国农发行系统首位。
——精心布局，信贷战略性客户群初步形成，舞动龙头兴业富农。该行按照总行关于培育粮棉油信贷战略性客户群的要求，采取扶优限劣措施，调整优化客户结构。全年新营销大型优质客户33户，发放贷款25.1亿元;退出客户25户、收回贷款5.3亿元。
至年末，AA级以上龙头加工贷款客户占比84%，比年初提高5个百分点，战略性客户群定点布局基本合理。该行切实发挥政策性银行作用，加大对农业企业支持力度，全年发放产业化龙头加工贷款242.7亿元，同比增加34.7亿元，有力地支持了农业产业化进步升级。发放贷款10.3亿元，支持农村流通体系建设成效显著。发放贷款17.7亿元，支持化肥和猪肉储备，维护了市场稳定。
——积极推进，存款和国际业务快速增长，服务功能不断增强。该行将存款工作提升到前所未有的高度，2011年初提出了“实现存款业务突破性增长”的目标，加大考核监测力度，积极开展多途径营销，实现了存款业务较快增长。年末各项存款余额226.5亿元，日均余额231亿元，分别比年初增加58.6和62.6亿元。
有效推动国际业务发展，国际业务结算量实现新突破。全年共办理国际结算业务14.6亿美元，同比增长39.7%，完成总行计划的183%。成功开办了外汇贷款、跨境贸易人民币结算及提货担保业务，业务品种不断丰富。加快发展中间业务，实现中间业务收入4162万元，比年初增长45.4 %。
（作者单位：农发行山东省分行）
一、人员招聘申请流程
1、递交人员招聘申请
项目主管根据自身项目人员的实际缺失情况，以邮件发送形式进行人员招聘需求的申请。
2、确认人员需求
人事工作人员在接收到招聘申请后，与项目主管确认招聘的人员资格条件、工作需要、人员数量和到岗时间。
3、招聘事项执行
与呼叫中心人员供应渠道对口人进行招聘公开课的场次及时间确认，根据招聘需求执行招聘。
二、人员招聘录用程序
1、招聘信息发布
通过人员外包供应渠道进行招聘信息的对外发布。
2、面试初选
根据人员需求，对于应试人员进行个人阅历、工作业绩等情况的初步筛选。
3、就职前培训
（1）对于面试通过者发送培训通知，到达指定培训地点接受就职前的初期培训；
（2）培训内容包含但不仅限于公司介绍、企业文化、项目业务知识、职场规范等；
（3）具体项目培训课程安排由各项目在线主管根据项目运营实际情况而定。
4、录用考核形式
（1）对于参与培训的人员根据不同阶段的培训内容进行阶段性测试；
（2）考核形式基本为笔试及口试（不仅限于笔试、口试）。具体考核形式由各项目在线主
管根据项目运营情况而定；
（3）考核通过标准由各项目在线主管制定，并由其进行最终成绩录用的核定。
5、人员录用
（1）录用考核之后，由在线主管确定录用人员名单；
（2）人事工作人员对于确定的录用人员发放统一的入职人员信息登记表；
（3）新入职人员为上海户籍者，需提供学历证明复印件一份、身份证正反面复印件三份、一寸照片三张、民生银行卡卡号、劳动手册、退工单；
（4）新入职人员为非上海户籍者，需提供学历证明复印件一份、身份证正反面复印件三
份、一寸照片三张、民生银行卡卡号；
（5）人事工作人员对于新入职人员的递交材料进行核对，并将递交材料统一发送至人力
资源外包公司进行合同签署。
6、有下列情形之一者，不得录用为本公司员工
（1）有精神病史、传染病或其它重疾者；
（2）有刑事、拘留等记录者；
（3）未成年者或递交材料不属实者；
（4）曾在本公司被除名者；
（5）和其他企业劳动合同未到期者；
三、员工薪酬管理制度
1、客服人员薪资组成（1）基本工资
其金额根据各项目组薪资定制标准的规定核发；
（2）绩效工资
其金额根据各项目组绩效考核标准的规定核发；
（3）其他津贴
其金额根据各项目组各项津贴标准的规定核发。
2、电话营销人员的薪资组成（1）基本工资
其金额根据各项目组薪资定制标准的规定核发；
（2）绩效工资
其金额根据各项目组绩效考核标准的规定核发；
（3）其他津贴
其金额根据各项目组各项津贴标准的规定核发；
（4）业绩提成其金额根据各项目组的业绩考核标准的规定核发。
3、员工薪资发放
从业员工的薪金订为每月10日发给上月份的薪金，除另有规定外，应扣除薪金所得税、保险费以及其他应扣款项。
四、员工加班费规定
1、非工作时间的额外加班
非普通休息日的加班班费是劳动合同约定基本工资的1.5倍，普通休息日的加班费是劳动合同约定基本工资的2倍，国定假日的加班费是劳动合同约定基本工资的3倍；
2、日工资计算是以基本工资除以每月平均制度工作天数21.75天；
3、补休还是支付加班费
（1）公司在普通休息日安排劳动者工作，又不能安排补休的，支付不低于劳动合同约定
基本工资2倍的工资报酬。是否给予补休或加班工资，由公司运营情况而定，非员工自行选择。
（2）公司在非普通休息日或国定假日安排劳动者工作，必须支付加班工资。
4、四种不能拒绝的加班情况
在一般情况下，加班时要得到劳动者的同意的，但是法律也规定以下四种情况的加班是必须的，不要征求劳动者的意见。
（1）发生自燃灾害、事故或者因其它原因，使人民的安全健康和国家财产遭到严重威胁、需要紧急处理的；
（2）生产设备、公共设施发生故障，影响生产和公众利益，必须及时抢救的；
（3）必须利用法定节日或公休假日的停产期间进行设备检修、保养的；
（4）为完成国家紧急任务，或者完成上级在国家计划外安排的其它紧急生产任务。
五、员工福利管理制度
1、法定福利
社会保险的缴纳。
2、统一福利
各种统一福利包含但不仅限于餐补、车贴，具体补贴细则由各项目组根据实际运营情况而定。
（1）餐补
餐补按照公司约定数额与当月薪资一起发放。
（2）车贴
车贴按照公司约定数额与当月薪资一起发放。
（3）员工业余生活
公司利用非工作时间组织各类活动增进交流。
六、员工保险
1、提供劳动手册或持有上海市居住证者
公司为员工缴纳基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险、住房公积金。
2、非上海户籍，且无法取得上海市居住证者
其他外来人员，实行5年过渡，在过渡期中，缴纳基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险。
3、缴费原则
各类社会保险、住房公积金从入职当月起至离职月止缴费，员工当于入职时将个人保险、住房公积金账号等劳动关系转入人力外包公司。如因个人原因不能按时将其转入人力外包公司，延误缴费者，人力外包公司会对其保险、公积金等进行补缴，但由此发生的滞纳金等费用由个人进行承担。
七、员工离职管理制度
1、员工主动离职
（1）正式员工离职申请
正式员工因故辞职应提前一个月递交离职申请，且由辞职人员本人填写员工离职申请表及递交手写辞职报告。
（2）非正式员工离职申请
试用期员工或未签订劳动合同者应提前三个工作日递交离职申请。
（3）离职交接
离职到期之日，由各项目在线主管通知离职员工办理离职交接手续，离职交接主要包含以下内容：工作、工具、资料等交接，由经办人及部门负责人签名确认。
（4）薪资核算
辞职人员统一在每月实际发薪日结清所有薪资。辞退和开除人员经公司与员工相互协商后，在员工离职后结清所有薪资，如造成公司损失的，在薪资中扣除。
3、员工非主动离职
（1）离职面谈
根据各项目的运营规章制度，实行末位淘汰制。各项目KPI考核不合格者由各项目在线主管进行员工面谈。与员工确认KPI考核中的不合格指标，进行协商离职。
（2）离职交接
离职到期之日，由各项目在线主管通知离职员工办理离职交接手续，离职交接主要包含以下内容：工作、工具、资料等交接，由经办人及部门负责人签名确认。
（3）薪资核算
辞职人员统一在每月实际发薪日结清所有薪资。辞退或开除人员经公司与员工项目协商后，在员工离职后结清所有薪资，如造成公司损失的，在薪资中扣除。
八、企业与员工劳动合同解除、终止
1、劳动合同解除，企业无需支付经济补偿金，且即时通知解除劳动合同
（1）试用期内不符合录用条件；
（2）严重违纪；
（3）造成公司重大损害；
（4）兼职，对本职工作有严重影响或经提出拒不改正的；
（5）以欺诈、胁迫手段或者趁人之危订立劳动合同；
（6）被追究刑事责任。
2、劳动合同解除，企业需支付经济补偿金，且预告通知解除
（1）患病或非因工负伤医疗期满不能从事原工作，也不能从事另行安排的工作；
（2）不能胜任工作，经培训或调岗后仍无法胜任的；
（3）劳动合同无法履行且无法达成变更劳动合同协议的；
（4）企业破产；经营困难；转产、重大技术革新或者经营方式调整；客观情况发生重大
变化等原因致使的裁员解除。
3、劳动合同终止，企业需支付经济补偿金
（1）劳动合同期满，用人单位不同意续订的；
（2）劳动合同期满，用人单位降低劳动条件续订劳动合同，劳动者不同意续订的；
（3）单位被宣告破产的；
（4）企业被吊销营业执照、责令关闭、撤销或者用人单位决定提前解散的。
4、劳动合同终止，企业无需支付经济补偿金
（1）劳动合同期满，用人单位维持或者提高劳动条件续订劳动合同，劳动者不同意续订的；
（2）法律、行政法规对顶的其他情形。
5、经济补偿的标准
根据《劳动合同法》第四十七条规定：经济补偿按照劳动者所在单位工作的年限，每满一年支付一个月工资的标准向劳动者支付。六个月以上不满一年的，按一年计算；不满六个月的，向劳动者支付半个月工资的经济补偿。
发布时间：2012-07-11 17:31:43
一、养老保险相关
1、用人单位参加社会保险办理流程
单位带如下申请资料：
①税务登记证副本及复印件一份；
②法人代表或负责人身份证及复印件一份；
③单位公章。↓
综合业务窗口办理登记
2、单位人员参保增员办理流程（可通过网上社保自主办理）
单位带如下申报资料：
①填写《临海市社会保险参保登记表》并加盖单位公章；
②首次参保人员带本人一寸照片一张，用以办理《职工社会养老保险手册》； ③原有参保记录的带《职工社会养老保险手册》。↓
综合业务窗口办理参保手续（首次参保人员打印养老手册）
3、单位人员参保减员办理流程（可通过网上社保自主办理）
单位带如下申报资料：
①填写《临海市社会保险减少申报表》并加盖单位公章；
②带《职工社会养老保险手册》。↓
综合业务窗口受理办理减员手续（手册登记）
4、自由职业者参加职工养老保险流程
参保人到临海市人社局就业处办理参保登记手续；
（联系电话：85157452，地址：柏叶西路928号）↓
隔一个月到社保综合业务科办理养老保险手册；
（带身份证及一寸照一张）↓
到当地地税机构签订“扣款协议书”↓
到银行办理缴费存折
5、复原退伍军人参加社会保险军龄核定流程
①《复员退伍军人参加社会保险军龄核定表》；
②退伍证、户口本、身份证原件及复印件等资料。↓
社会保障科办理
6、养老保险异地转出
对方社保机构开具接收函↓
单位（个人）申请转移
①带《职工社会养老保险手册》；
②带对方社保机构接收函（转出时各项社保缴费应当足额缴纳）。↓
综合业务窗口受理并出具转移单
7、养老保险异地转入
人员在本地办理参保↓
单位（个人）申请养老保险转入手续
①在本地参保后带原参保地相应缴费证明（手册或缴费情况表）；
②带《职工社会养老保险手册》。↓
综合业务窗口受理并出具《职工基本养老保险关系转移接收单》；↓
对方社保办理转移手续
①带《职工基本养老保险个人账户转移情况》
②对应缴费对账单（缴费明细）； ↓
综合业务窗口办理录入手续
8、异地安置办理
①《异地安置（派驻）人员申请表》、②医疗证历本及医保卡/市民卡、③异地户口复印件或居住地社区（村）证明、单位证明等资料↓
待遇结算窗口办理
二、医疗保险相关
1、灵活就业人员参加医疗保险
①填写《参保人员信息登记表》；
②带《养老手册》、二寸免冠彩色照片2张。
（须参加养老保险满一年）↓
综合业务窗口办理
2、基本医疗保险异地转出
单位（个人）去对方社保机构申请↓
对方社保机构出具基本医疗保险接收函并邮寄↓
综合业务窗口办理后邮寄
3、基本医疗异地转入
人员参保↓
单位（个人）填写基本医疗转移申请表申请转移↓
综合业务窗口受理并邮寄接收函↓
回函后录入
4、转外地就医办理流程
①填写《转外地医院诊治审批表》；
②医疗证历本及医保卡（市民卡）、门（急）诊病历、近期出院记录等资料。↓
待遇结算窗口办理
5、转外地就医报销办理流程
①带已备案的《转外地医院诊治审批表》；
②医疗证历本及医保卡（市民卡）、门（急）诊病历、住院病历、化验及检查报告、出院记录、发票原件、费用汇总清单等资料。↓ 待遇结算窗口核定待遇 ↓ 稽核窗口复核 ↓ 财务窗口领取待遇
6、特殊病种审批
①填写《特殊病种门诊治疗审批表》
②医疗证历本及医保卡/市民卡、门（急）诊病历、近期出院记录等资料↓
待遇结算窗口办理
三、工伤保险相关
1、单位人员单项工伤保险参保增员或者参保减员办理流程（可通过网上社保自主办理）
单位带如下申报资料：
填写《临海市工伤保险参保人员登记表》并加盖单位公章（增员）。
填写《临海市工伤保险人员减少申报表》并加盖单位公章（减员）。↓综合业务窗口受理↓ 办理参保增员或者减员手续
2、伤残等级鉴定、病残等级鉴定流程
①带《鉴定表》；
②身份证、工伤认定书、门（急）诊及住院病历等资料复印件。↓社会保障科办理
3、工伤认定申请流程
已参加工伤保险人员：
①用人单位带《工伤认定申请表》（一式一份）；
②《临海市工伤参保企业职工事故报告、认定书》（一式三份）；
③受伤害人身份证复印件、劳动合同复印件、病历原件复印件（医疗终结时）、其他相关资料。↓ 向社会保障科提出申请
（自事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起30天内）。
未参加工伤保险人员：
①申请人提交工伤认定申请书；
②劳动合同文本复印或其他建立劳动关系的有效证明、医疗机构出具的受伤后诊断证明书（病历、住院病历）或者职业病诊断证明书（或职业病诊断鉴定书）；
③身份证原件及复印件、企业注册登记有关情况或营业执照复印件（交通事故或者暴力伤害的，提供有关交通事故责任认定书或公安部门相关证明、处理结果或者司法机关的裁定书）、其他相关资料↓
向社会保障科（1）提出申请
（自事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起1年内）。
四、生育保险相关
1、领取生育保险待遇办理流程（企业职工）
按照规定参加生育保险并履行缴费义务满6个月的带本人身份证、化验及B超报告单、准生证和出生证的原件及复印件、发票原件、出院记录、门诊病历及医疗机构证明书、费用汇总清单↓待遇结算窗口核定待遇↓稽核窗口复核↓ 财务窗口领取待遇
2、生育费用报销办理流程（机关、全额事业单位职工）
带本人身份证、医疗证历本及医保卡（市民卡）、准生证和出生证原件及复印件、出院记录、发票
原件、费用汇总清单↓待遇结算窗口核定待遇↓稽核窗口复核↓财务窗口领取待遇
五、被征地农民基本生活保障相关
1、被征地农民参加基本生活保障办理流程
①个人填写《临海市被征地农民参加基本生活保障申请表》并加盖村、镇（街道）公章（申请表上需贴一寸照片一张）；
②《申请表》后附身份证复印件一份；
③征地村提供参保人员公示名单（提供Excel格式电子文档）；
④未到待遇享受年龄的人员带照片一张。↓村审核后公示↓镇（街道）审核↓
社保窗口办理参保手续（未达待遇享受年龄者打印被征地农民基本生活保障手册）
2、被征地农民基本生活保障费领取流程
带《被征地农民基本生活保障手册》、本人身份证及复印件、信用社、储蓄存折账号复印件↓ 待遇结算窗口办理待遇审核
六、退休相关流程
1、企业职工退休手续办理流程
带档案、养老保险手册、失业保险卡、失业证、身份证原件及复印件、一寸近照4张↓
社会保障科办理退休审批手续↓
待遇结算窗口办理待遇审核
带《退休（退职）批准书》、储蓄存折的账号复印件
2、事业单位职工退休手续办理流程
带《事业单位工作人员退休审核表》、养老手册、退休人员增加审批表、存折账号复印件（信用社、工行、邮政、建行均可）↓
人力资源和社会保障局工资福利科办理退休审批手续↓
社保局待遇结算窗口办理待遇审核
3、退休人员（自谋职业）基本医疗保险缴费年限核定
①《养老金发放证》
②2寸免冠彩色照片2张（已有医疗卡/市民卡的请带卡）
退休次月10号以后↓
综合业务窗口办理
4、领取养老金资格认证办理流程
户籍不属临海的退休人员带《异地居住退休人员养老金资格协查认证表》↓
每年4-6月份到居住地社保机构进行资格认证
5、企事业单位离退休死亡待遇审核支付流程
1.公司设立过程中的法律风险包括但不限于：虚假出资或股东出资不足的，虚报注册资本，提交虚假材料隐瞒重要事实的，抽逃出资，公司注册文件瑕疵。
2.公司治理结构中的法律风险包括但不限于：公司未设立分工明确的股东会、董事会、监
事会，公司监事或监事会无法执行职责的，公司股东会、董事会、监事会、特别委员会无有效的议事规则，公司股东无法享有查阅公司财务报告等股东权利，公司从未或未定期召开股东会、董事会、监事会的，公司长期无法形成有效的股东会或董事会决议，公司经理和财务负责人未经过合法机构的选聘，公司僵局，公司法定人员不履行法定义务的，公司董事会无法有效掌握经营管理层的活动。
3.公司资产、债权债务管理中的法律风险包括但不限于：公司在经营过程中会形成厂房、设备、车辆、原材料、存货等各种相识的资产，这些资产在使用过程中可能会因为管理制度的缺失或人为因素而存在灭失、损坏、报废、侵害他人权益等法律风险，而债权债务的法律风险就在与因缺乏足够的风险防范措施，导致公司无法主张到期债权，或因不及时偿还倒是债务而使公司面临诉讼风险。
4.采购、生产开发、销售过程中的法律风险：双方未签署合法有效的采购合同，供应商
无法生产资格或资质、供应商恶意欺诈，供应商无法按期履行交付，或交付的货物数量、质量不符合约定，采购运输仓储过程中出现灭失、变质、损坏等的，供应商出现不可抗力，无法履行合同约定的义务的。
生产过程中：未遵照法律法规规定的生产的，产品未取得行政部门许可或质量检测证书文件的，侵犯他人知识产权，生产过程中使用的技术设备软件未得到合法授权的，生产厂房设备工艺管理流程存在重大安全隐患的，缺乏必要的检验检测流程，导致产品质量瑕疵的销售过程中：产品未得到合法销售批准，销售合同未经过评审，无法满足交付期，质量
瑕疵，客户违约，不正当竞争行为，发布违法或虚假广告。
5.人力资源管理中的风险：公司规章制度的设置违反法律法规，聘用员工未履行告知义务
或审查员工资料出现偏差，在劳动合同、支付薪酬、社保上等管理偏离法律法规的规定，辞退员工缺乏相应的流程或违规，员工处于危险的作业环境中，缺乏相印的保障措施。
6.会计核算、虽无申报上的法律风险：公司会计核算系统缺乏必要的分工，缺乏必要的有
效的内部控制，会计人员存在道德风险，会计核算和财务报表违反法律规定，公司未依法申报缉拿税收，会计资料缺失，未通过税务检查或监督，公司发票管理流程，公司税收筹划未获批准
7.投资融资项目风险：投融资项目不符合国家产业政策而未获得行政机关的审批，项目未
得到相关行政机关立项、论证、测试、审查通过，项目资金链出现问题，项目实施中出现事先无法预计的各种产权、合同、侵权纠纷。
8.知识产权：缺乏知识产权保护的规划和流程，商业秘密缺乏保护措施，许可他人使用公
检查结果显示, 各运营企业均从组织保障、客户宣传、危机管理、培训落实、政府协同等方面着力强化了“成都本地网”服务保障机制。电信、移动、联通、铁通各分公司均成立了由一把手或分管领导牵头的服务保障领导小组和工作小组, 明确了业务职能和责任归属, 并把“本地网调整”工作纳入1—3月重点工作;启动和逐步开展了立体化宣传, 启动了包括媒体、户外、服务界面、短信群发、外呼等方式在内的立体化宣传;制定了危机应对流程, 并在系统实现和人员培训演练上开始落实。
在各市政府统一部署下, 各地使出浑身解数, 提出“家喻户晓”的宣传目标, 积极寻求各种媒介作为载体进行宣传, 整体宣传效果较好。资阳运营商户外广告较为全面, 海报、公告落地媒体、营业厅, 营业厅DM单、易拉宝、宣传展架摆放齐全;成都地区各运营商公告、海报均张贴在显著位置, 公告、海报均上线成都商报、华西都市报、成都日报等媒体;乐山、眉山各运营商均张贴了公告、海报, 印制了DM单并上线当地主流媒体, 完成了对乐山地区客户的部分群发, 并对乐山—眉山通信时长超过50分钟的用户开始外呼告知;内江运营商媒体广告、营业厅海报、公告发布到位, 电信公司LED上滚动播出了“本地网调整”有关信息。
各地区运营商积极落实服务措施。电信公司“两地直通”套餐已上线, 移动、联通公司“两地直通”套餐正在加紧落实, 移动公司已开始预约受理;各运营商主营业厅服务人员业务知识总体掌握较为全面, 能熟练回答用户问题;各运营商完成了系统上的业务咨询、业务问答模块, 移动公司专门建立了“客情快报”制度, 客户反映、咨询的热点问题通过10086前台归集并反馈至项目组, 以便迅速做出更新和应对;各运营商内部均建立了周报制度及危机事件快速应对流程、投诉预警流程, 并积极同当地消委会沟通协同, 共同保障客户权益。
情况分析汇报
年初以来，我行的各项工作在州分行党委的正确领导下，在县委、县人民政府的关心支持以及人行银行XX县支行的具体指导下，认真贯彻落实省分行2012年工作会议和州委八届二次全会精神。紧紧围绕县委县人民政府提出的实现“四个翻番、两个倍增”和“以抓项目增投资、抓农业促增收、抓工业保增长、抓特色强产业、抓招商添活力、抓规划扩城镇、抓民生促和谐”为重点，坚持在竟争中求生存，在改革中谋发展的经营理念，明确了全行业务经营工作思路和发展定位，花大力气抓好资产业务、负责业务和中间业务等业务营销拓展工作，积极发挥农行服务“三农”的骨干作用，明确了区域市场定位和责任，强化风险防控能力，提高发展质量,着力抓好干部员工队伍建设，坚持“两手抓、两个成果一起要”的经营理念，通过扎实高效的工作，既促进了全行各项业务高质、持续、快速发展，又较好地支持了地方经济的发展，为自身业务经营发展奠定了坚实基础。
一、2012年3季度我行主要业务经营情况
——年初发来,在全球经济呈现低速增长的大环境下,我行的存款规模大幅下滑势头得到有效控制。截至9月末，各项存款余额115，445万元，比年初增10，609万元，其中:个人类储蓄存款余额55，832万元，比年初增6，697万元。公司类对公存款余额14，250万
元，比年初增2，238万元。机构类对公存款余额45，374万元，比年初增1，676万元。
——充分发挥县域优势，积极支持地方经济发展。截至9月末，我行各项贷款89，375万元，比年初净增2，723万元，其中：“三农”贷款余额57，840万元，比年初降1，370万元。个人类贷款余额30，158万元，比年初净增4，759万元，在个人类贷款中：个人住房贷款余额16，379万元，比年初净增797万元；个人生产经营贷款余额15，156万元，比年初净增3，296万元，农户小额贷款余额1，377万元。小企业贷款余额57，840万元，比年初降1，370万元。1至9月累发放贷款60，478万元，比上年净增2，724万元，其中：累计发放涉农贷款24，505万元。在涉农贷款发放中,新增小额下岗失业扶贫贷款527笔2，635万元, 发放个人生产经营贷款112户5，530万元，发放惠农贷款419户1，517万元，较好地支持了地方经济的发展。
——充分发挥自身优势，加快推进代理业务发展。上半年累计实现代理基金销售8，867万元，代理基金赎回3，047万元，基金交易额达11，914万元，预计实现手续费收入100万元，交易额与同期相比增15倍之多，实现了客户、银行“双盈”的良好发展势头。
——扎实抓好不良贷款货币清收和依法收贷工作，资产质量基础进一步夯实。至9月未全行累计清收不良资产98.7万元。五级分类不良贷款余额67万元，比年初降65万元,不良贷款占比为0.07％,较年初下降0.08个百分点。
——经营效益再创历史新高,截至9月末，实现营业收入3，812万元，同比增1，131万元，缴纳地方税收257万元,同比增缴56万元,为地方经济建设作出了应有的贡献。
二、存在的不足及下半年的工作措施
2012年1至9月我行的各项业务经营工作,在全行广大员工的共同努力下,各项业务工作取得了健康持续发展,但还存在一些困难和不足之处：一是各项存款虽有大幅增长，但人均存量、市场占有量还比较低，对公存款发展速度缓慢、存款不稳定；二是服务水平和服务质量还需有待于进一步加强和提高；三是改制企业贷款及历史形成的扶贫贷款清收困难较大。鉴于上述存在的问题和困难，我行在下步的工作中主要从以下几方面开展好工作：
一是大力拓展负债业务，牢固树立：“增存款就是增实力，增存款就是增效益”的经营理念，把存款工作作为工作中的重中之重，切实抓紧抓好，逐步增加存款市场份额和提升经营效益。
二是紧紧围绕县委政府提出的“四个翻番、两个倍增”两大目标及抓牢国家深入实施新一轮西部大开发和省委、省政府全面实施“两强一堡”战略两大机遇等重点工作思路，进一步提升主动服务意识，简化内部运作流程，提高工作质量和工作效率，为客户提供安全、快捷的金融服务。
三是在坚持国家产业政策、符合法律法规和农行信贷政策的前提下，对煤炭生产企业、个体私营企业及个体工商户给予积极的信贷支持，特别是要对从事野生食用菌收购、加工、销售经营的个体私营及
个体工商户，积极加大信贷支持力度。同时继续加大支农和服务“三农”的支持力度，进一步强化小额扶贫贷款的发放管理和下岗失业小额担保贷款的投放，有效帮助农户脱贫致富和整村精神文明建设推进工作，积极支持社会主义新农村建设。
【房管局各项业务流程】推荐阅读：
矿管局党建工作要点06-08
