农村信用社服务三农（共10篇）
一、支农制度化，措施具体化。
200*年以来,XX信用社将‘党员农贷快车’与‘十、百、千、万’活动相结合,进一步完善支农责任制,以主任挂帅、副主任分片包干，以信贷部门为核心，成立了支农服务工作小组.建立公示牌,公开党员身份、公开信贷程序、公开服务承诺，将支农的户数及其经济效益、还贷付息等具体指标落实到专人负责，并与工资挂钩考核，奖优罚劣，强化以人为本的支农管理机制。
确保支农资金及时足额到位，信用社年初就深入辖内农村进行了大规模的资金需求调查，了解掌握了真实具体的资金需求情况，并通过积极清收不良贷款、大力组织存款、申请人民银行支农再贷款等多渠道筹措资金，保证了支农工作的顺利进行。
二、优先支持种植业，巩固发展农村基础产业。
充分利用地处城郊的地理优势，大力扶持农民发展花卉种植业、园林观光农业、产业化基地农业等新型高效产业，以来，信用社发放种植业贷款362户(次)，金额130多万元，帮助农户建起了一个花卉苗圃园林观光区，三个大棚蔬菜基地和为数众多的水果种植，年创产值1600万元，实现利润300多万元，仅顺欣花木公司就实现年利润30余万元。几年前，这家主要经营花卉苗木的农业企业因资金困难一直未有大的发展，信用社经调查认为其经营的项目有广阔的市场前景，积极投放贷款40万元，支持该公司建起了占地31亩的生态园区，经过短短三年的建设，该园区已发展成为集花卉苗木生产、市民观光旅游、餐饮娱乐为一体的旅游观光基地，年产值100多万元，解决下岗职工就业65人，取得了良好的经济效益和社会效益，成为信用社帮扶的`重点优质企业之一。
三、扶持发展农村特色旅游――“农家乐”
几年前，XX镇XX村地处市郊，却“守着金饭碗叫穷”，信用社急农民之所急，主动深入农村与干部群众一道研究分析如何脱贫致富，寻求发展的出路。经过充分调查、论证，最后确定了以“城市为依托，发展农家乐”的经营方向，对全村进行了统一规划、部署，规模发展农村休闲旅游业，信用社提供小额农贷支持，让农民改善房屋设施，对厨房、卫生间进行硬化、清洁化，并请来宾馆服务专业人员对农民进行旅游接待培训，让“农家乐”的软环境有了明显的改善。服务质量层次更高了。如该村农民张新生全家五口人，因文化程度不高又没有一技之长;日夜忙碌也未能改善家庭的经济状况，经信用社规划，发放贷款3万元。帮助该户盖起了三层小楼，办起了“农家乐”，生意蒸蒸日上，收入日益丰厚。日前，不仅还清了信用社贷款本息，还新添置了卡拉OK高档设备，建起了KTV包间。该村在信用社的帮扶下，20人均收入7200元，实现了整体脱贫，如今的XXX村已成为顺庆区远近闻名的观光旅游地，党中央、国务院及省市领导多次在该村视察，对信用社扶贫帮扶工作给予了肯定。
四、支持发展养殖业，增加农民收入。
城郊清泉坝一带原有一批养殖户，由于受资金、技术等因素的制约，效益提不高，规模上不去，信用社了解到此情况后，深入养殖户中调查摸底，帮助他们进行市场分析、经济核算、确立合理的养殖规模，使养殖户有了正确的市场定位和明确的经营目标，信用社还到畜牧相关部门请来专业技术人员，为养殖户们传经授课，使其实现可持续发展。养殖大户胡泽萍在信用社的支持下，贷款2.5万元，建起了三座养猪大棚，年底，生猪出栏150头、存栏100头、猪崽200只，实现净利润2万元。舞凤镇4村12组农民郑晓芳因家庭缺乏劳动力导致经济异常困难，在信用社的帮扶下，贷款2万元建起了养殖棚，养奶牛10头，2003年实现收入8万元，净获利2万元。像胡泽萍、郑晓芳这样在信用社的支持下发家致富的农民还有很多，提到如今的幸福生活，农民们不禁动情的说：信用社不光是锦上添花，更是雪中送炭，真是我们农民的贴心人啊!
五、发放农村消费贷款、切实解决农民困难。
信用社以市政府搬迁和西华师范大学新校区迁入XX镇为契机，大力扶持小城镇建设，加大信贷投放，为农民建房、购房、房屋装修提供信贷资金，使部分农民住上了新房，极大地改善了农民的生存环境。2003年以来，信用社发放农民住房贷款736户(次)，金额436万元;发放助学贷款32万元，解决了24名大中专生、160名中小学生上学的资金困难;为农民生病医疗、购买生活用品等提供贷款340万元，信用社贷款支持覆盖农村的方方面面，真正成为农民自己的银行。
一、改变观念, 引导信贷资金投向“大农业”
农业产业化是现代化农业的必由之路。在传统农业的资金需求已获满足的前提下, 农村信用社应将目光投向种、养、加等新兴农业, 投向以发展地方特色农业、规模化生产的龙头企业及其形成的产业链, 积极支持县域经济的内在扩张, 克服农业的低质性和家庭作坊的局限性, 运用信贷杠杆, 把农民黏合起来, 实现农业生产、经营一体化, 大力支持“公司+基地+农户”、“公司+协会+农户”等经营模式, 扶持农业产业化建设, 提高农产品的附加值, 提高农业、农民的市场化水平。在促进新农村建设的同时, 以求自身较快发展, 实现农村信用社“同生共赢”的经营理念。
二、合理授权, 提高信贷资金运用效率
农村信用社一要发挥村级联络员的作用, 落实按年评定农户信用等级制度, 做强小额农村信贷品牌。二要因人授权, 完善信贷员的等级评定制度。对贷款收回率高的信贷员扩大贷款审批权限。三要因企授信, 对贷款归还及时, 货款归还率高, 信用程度高的客户建立客户经济档案, 适时扩大授信额度。四要创新担保抵押方式, 积极探索应收账款等抵押方式和其他担保方式。
三、确保重点, 优先安排信贷支农的投入
农村信用社要根据辖区年度资金需求的新特点和自身应履行的社会责任, 在信贷支农中加大投入, 充分发挥信贷资金在新农村建设中的催化作用。一要优先支持粮棉油生产。民以食为天, 农业以粮为本, 增加粮食生产支农资金的投放, 加大农田改造, 提高单位产量, 是解决问题的根本途径。二要优先支持种养加工业。摒弃传统低效农业生产模式, 大力发展高产出、高效益的种养加工产业。三要优先支持“公司+基地+农户”的产业发展模式。通过支持这一产业模式带动农村产业结构调整, 吸收农村剩余劳动力, 实现较大的社会效益。四要优先支持农户购买现代农机具。信用社要适度增加农户购买大型农机具资金的投放, 提高生产效率, 减少单位耕地对农村劳动力的依赖, 让更多的劳动力从农田上解脱出来从事其他行业, 从而达到优化产业结构的目的。五要优先支持农田水利建设。良好的水利设施是提高农田产量的根本保障, 兴修水利是一项长效工程, 信用社可适当增加水利建设资金的投入。
四、沟通协调, 营造良好的农村金融生态环境
摘 要 长期以来，农村信用社作为服务三农的主要载体，在支持三农、促进地方经济发展中发挥着举足轻重的作用。如何不断完善和优化信用社的服务水平，使其在发挥服务功能的同时，实现自身的发展壮大是信用社永恒的话题。本文结合作者实际工作，浅议几点信用社如何通过支农服务谋双赢。
关键词 信用社信贷支农双赢
众所周知，农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用。同时，农村信用社作为以“三农”为主要发展载体的金融机构，也只有通过“三农”经济的不断强大来促进自身的长效发展。随着支农政策不断深入，支农力度逐年加大，农信社在信贷支持“三农”服务中还存在一些不容忽视和亟待解决的问题。笔者结合本单位实际情况，浅谈几点对农村信用社如何做好信贷支农工作，实现同增共赢的建议。
一、农信社支持“三农”的现状
（一）信贷投放增加，支农力度不断增强。近年来，朝阳县农村信用合作联社以服务“三农”为宗旨，以“服务股东、服务客户、服务县域经济、服务全民创业”和服务社会主义新农村建设为市场定位，为农民致富、农业产业结构调整和农村现代化建设提供积极的信贷支持。2012年，全县累计发放各项贷款116，592万元，涉农总额占县域金融机构市场份额的95%以上，在当地支持“三农”和县域经济发展中占主导地位。
（二）服务领域拓宽，推动县域经济发展。朝阳县联社在优先满足种、养殖等农业生产贷款基础上，把信贷投放重点向农业多元化倾斜。一是重点支持我县20万亩设施农业建设，有效解决了干旱地区农民的后顾之忧。二是通过农户小额信用贷款和農户联保贷款形式对种植养殖面积达到一定规模的农户、专业合作社等给予贷款支持，为农民发展生产创造良好条件。三是积极支持中小企业。重点突出支持工业园区、农事龙头企业的发展。四是为下岗职工再就业和个体工商户发展提供及时有效的信贷资金支持和保障，促进了县域经济的协调发展。
（三）贷款方式改进，信贷服务有所创新。为满足农业产业化、专业化快速发展需要，解决信用社难贷款和农民贷款难的“两难”瓶颈，联社不断加大贷款业务产品的创新工作力度，先后开发出林权抵押贷款、农业设施物权抵押贷款、个人汽车消费贷款、巾帼创业贷款、生源地助学贷款等一系列富有特色的金融产品。特别是针对设施农业建设的资金需求，推出了土地承包经营权抵押贷款，为那些想发展设施农业，却苦于找不到有效保证措施的种养大户开了一剂“良方”。
二、支持“三农”发展面临的主要问题
（一）贷款保证机制的缺乏严重阻碍了农信社向“三农投入。目前，农业贷款仍缺乏有效的贷款保证机制，出于规避贷款风险的考虑，农信社在向农户发放贷款时不得不强调要求抵押和担保。但是，对那些相对比较贫困，处于社会底层的农户来说，要找到合适的担保和有效抵押并非易事。同样，大多数农村中小企业实力都较弱，也缺乏可用于抵押的资产。显然，贷款保证机制的缺乏已经严重阻碍了农信社向“三农”投入。
（二）信贷风险防控压力较大。农信社贷款投向主要是农民发展粮食生产、种植业、养殖业以及为其提供服务的农副产品流通和深加工等农业生产领域。而农业恰恰是抵御风险能力弱、受自然灾害影响较为严重的弱势产业。一旦遭受旱灾、风灾、雹灾、火灾、雪灾等严重自然灾害，农民经济收益将直接受损，就不可避免地对农村信用社的信贷资金造成影响。同时，在国家支农惠农的大背景下，某些文化素质低、信用意识差的农户一味依赖国家的补贴政策，把农信社的项目贷款当作国家补贴来用，一旦取得贷款，便挥霍一空并外出打工，难以清收，致使贷款形成不良或损失。
（三）农信社的历史包袱仍然较为沉重，影响了农信社的支农力度。近年来，农信社的改革取得了明显成效，资本状况，公司治理，盈利水平都有了较大的改善。但是，由于种种原因，农信社的历史包袱仍然较为沉重，这极大的影响了农信社的支农力度。为了防止形成新的不良贷款，农信社对新增贷款的审批采取了非常审慎的态度，存在一定的“惜贷”，“恐贷”心理，这使得一些较有前景的项目也难以获得贷款支持。
三、支持“三农”发展的对策
（一） 创新贷款品种，有效满足不同类型的“三农”资金需求。
农信社应根据“三农”经济发展的实际需要，大力创新贷款品种，积极开展农户联保贷款，订单农业贷款等新型贷款业务，以有效满足不同类型的“三农”资金需求，加大信贷投放力度。同时注重发展消费信贷业务，不仅要支持农户生产，也要支持农户投资和消费，满足农户多层次金融需求。一是调整结构优先支持。通过内部挖潜，不断调整信贷结构，并重点将资金投向于成长型、科技型的涉农企业。二是简化手续快捷高效。切实帮助优质涉农企业解渴，全力打造涉农且贷款绿色通道，减少中间环节，缩短审批时间，对符合贷款条件、手续齐全的贷款申请随报随批，着力简化办贷手续。三是大胆创新担保方式。针对部分涉农企业担保难的问题，适时推出动产、林权、流转土地使用权、土地承包经营权等多种权利抵质押贷款，积极开发应用小企业信用担保机构贷款、联保贷款、社团贷款等金融新产品，着力解决贷款担保抵押难的问题。
（二）银政联手共建信用环境，力争实现双赢。
农村信用环境是最基本的社会软环境，也是影响制约农村信用社支农工作的重要因素。农村信用环境的缺失，将增加农村金融依法维权的成本，造成企业、个人与金融机构贷款的“两难”问题。而要不断优化金融信用环境，农村信用社必须要与当地政府联手，共同创建、共同推进完善。
一是要积极打造农村“信用工程”，优化农村金融信用环境。要紧紧扣住“诚信”这个中心，加强宣传教育，正确引导，做好解释说明，使广大农民全面了解设施农业贷款原则、贷款条件，正确理解贷款贴息政策，帮助信用社创造良好的信用环境。二是要树立农村金融生态理念和科学发展观，自觉抵制地方社会不适当干预。在寻求地方党政部门大力支持的同时，要坚持“社政分开”的原则，杜绝把农信社看成是当地政府“小金库”的思想。要通过深化体制改革，逐步完善法人治理结构，明晰产权关系，真正确立独立的市场主体地位。三是构建广泛的信息共享平台，形成良好的农村金融生态协调机制。由于金融机构所获信息的不对称，存在企业和个人骗贷套贷的情况。为此，信用社要加强与人民银行、银监局、工商、税务等相关职能部门的协调合作，建立企业和个人的信用信息库，有效整合信息资源，实现社会信用信息资源的共享。
（三）建立风险补偿机制，弱化支农贷款风险
农业自身固有的弱质属性，决定了支农贷款具有更大的风险性。而当前农业项目的发展严重缺乏风险保障，直接影响了设施农业和农信社支农工作的发展后劲。建议政府建立农业风险补偿机制，农信社也相应采取强化措施，尽力弱化贷款风险。
中国金融界网
党的十七大报告在阐述和部署社会主义新农村建设任务时明确提出，要建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展一体化新格局。农村信用社是农村金融的主力军，是联系农民的桥梁和纽带，在促进农民增收致富，促进农村产业结构调整，促进农村经济发展方面有着任何商业银行无法比拟的作用。但是，当前农业和农村发展中存在着许多矛盾和问题，农村信用社在信贷支农工作中面临着一些困难。
一、当前支农的难点
（一）社会环境因素。
一是农村的社会信用环境欠佳。虽然近年来通过信用评定活动的开展，农村社会信用环境有所改善、农户的信用意识有所增强，但总体来说，农村的社会信用环境还不是太理想，赖债现象还有一定程度存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。
二是我国农业自发投资能力较弱。因为农业本身是一个相对弱势产业，自我积累能力较差；国家过去长期采用牺牲农业支持工业的发展模式，农业积累少；我国农业是一个回报率较低，风险却相对较高的产业，对民间资本缺乏吸引力。农业自发投资能力弱造成了农业投资乏力，反过来又促成了 1
农业落后的局面，形成了恶性循环，阻碍了农业走上可持续发展道路。
三是我国农业的科技含量低及农民的文化素质不高，最终影响了农村信用社的支农效益。我国农民文化素质普遍偏低，严重地影响了他们对先进技术的接受能力，科学技术难以转化为现实生产力。现阶段，我国农业科技成果推广率只有 20-25%，而发达国家可达80%。此外，我国的农业科技重点过于向生产环节倾斜，农业产前、产后有关环节的科技状况，如农产品储运、加工技术等更加不尽人意。
四是支农的合力没有形成。帮助农民增收致富是一项非常复杂的系统工程，涉及到国家的农业政策，财政的资金支持，涉农单位的合作，农村信用环境的优化，金融机构的信贷资金投入，农户个人素质的提高等等，虽然政府、财政、农业部门都有自已的扶农措施和办法，但是都是各自为政，信息互不沟通，如果仅仅是农村信用社靠加大投入单方面扶持，支农的效果和效益都会受到影响。
（二）农村信用社内部因素。
一是农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员5—6名，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一
些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员提出了较高的要求。
二是严厉的责任追究以及信用环境欠佳一定程度制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比较效益差的特点，而目前我们还没有真正意义上形成科学合理的风险与利益平衡机制，上级对责任追究力度不断加大，同时由于一些政策原因信用社债权长期无法落实，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。
二、改进信贷服务支农建议
（一）合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局，提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化，市场
化。
（二）进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农户联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限，在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”。在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬老农金“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农民富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。
今年是我们**的“双热爱两对待，促进和谐发展”的活动年。如何在实际工作中体现双热爱两对待？如何展示双热爱两对待的风采？我觉得从细微之处着手，细微之处尽力，用真诚服务，无私奉献，无微不至，至臻完美的服务理念来铸就的辉煌，才是我们工作的目标和目的。
精神是旗帜，精神是灵魂，精神是事业的原动力。我们人的精神来自于无微不至的真诚服务，来自于细致点滴地关怀，关切和关心。从我们新开业务开发部来讲，每一个新项目的立项，每一个新产品的开发，大到公关系统的开盘，小到点滴小事的办理，无不在细微的工作中，体现着班子集体的能征善战，体现着全体职工团队精神的合作共赢，从环节上着力，从小事处着手，点滴细微凝聚着爱岗敬业，无私奉献，真诚为客户服务的主人翁工作精神。
作为服务基层的一个窗口，面对的是特殊的客户，而我的工作只是通衢大道上一块普通的铺路石，每月开发一个新产品，我积极参与其中，电信、联通等部门代理业务的洽谈，我多次往返奔波；为购置质优价廉的设备，我走街串巷、货比十家，从品牌、规格、性能、价格详尽了解，向领导汇报做出最佳选购；后勤服务，事无巨细，清洁卫生，身体力行，杂务事情，不厌其烦；执行纪律，严格认真；规章制度，模范遵守；月度考核，奖优罚劣。正是这些看似平淡无奇，琐碎杂乱的点滴小事，我为之付出了汗水，付出了心血，付出了一片热诚，因为我深知，**这棵参天大树需要众多的枝叶去陪护，更需要无数细小的根系去支撑。
热爱就象对待自己的眼睛一样热爱，热爱客户就象对待自己亲人一样热情。如何体现我们的爱？如何表达我们的情？我的回答依然是：细微之处见精神，用无微不至，细致周到，真诚服务架起与群众，与社会，与客户协调、和谐发展的精神桥梁。曾几何时中间业务的开办需寻找合作单位、准备材料审批；曾几何时天河卡发行要策划整理，准备上线，举行发卡仪式；阶段性的胜利和一次又一次地成功举办，说明了跬步可以致千里，善小事具以成大器。细微之处见精神，后积的细微可以铸成精神的振合共鸣。
人从事的事业是一项伟大而神圣的事业，虽没有弥漫的硝烟，浴血的战斗，但立足农业，服务农民，建设和谐富裕小康的农村，却是人义不容辞的义务和责任，而这责任的体现和使命的完成，需要的是一张笑脸的迎送，一盆清水的洗尘，一把椅子的请坐，一杯开水的暖心，一句热情的问好和一颗赤诚不变的热心。点滴小事，细微之举。但细微处蕴藏着人不畏艰难，勇攀高峰的勇气和胆识；是人力排众议，敢为人先的决心和斗志；是人抓质量重效益，敢拼敢博的魄力和魅力；是人立足实际，埋头苦干的决心和毅力；是人敬业爱岗，舍小家顾大家，舍自身为情怀的涌现和展示。
一杯开水淡而无味，但其氤氲的热气，飘动的雾律却展示着人之生命的必要和所需。做为新业务开发部的一名员工，所做的工作和付出的劳动，听不到掌声，见不到鲜花，但它却展示和凸显了我们从点滴小事着手，从细致之处用力的真诚心和平凡奉献的服务理念。“攀得半山休道远，还须健履上山峰，”以我心灵美换来美，以我诚信情，赢得客户情，视人民为父母，为客户谋幸福，是我们人终生恪守的服务宗旨，也只有视小事为大事，见细微著工程，用平凡而精细的心灵描绘**蓝图，我们的事业才会一日千里，蒸蒸日上、前程似锦。我愿以这次“双热爱两对待，构建和谐发展”的活动为契机，严格要求自己，狠抓机遇，谋求发展，和谐共事，细微无遗，做好每一项工作，每一件事情，用细微之处所铸就的精神，把我们**的航空母舰推向前进。
服务礼仪是服务人员在工作岗位上，通过言谈、举止、行为等，对客户表示尊重和友好的行为规范和惯例。有形、规范、系统的服务礼仪，不仅可以树立服务人员和企业良好的形象，更可以塑造受客户欢迎的服务规范和服务技巧，能让服务人员在和客户交往中赢得理解、好感和信任。因此我区联社作为一个以客户服务为主的金融机构，员工在日常工作中能够学习和应用好服务礼仪，就能够得到无形竞争力的提升。
联社领导班子非常重视我们服务礼仪这一块，还专门聘请专业服务礼仪培训机构从xxxx年xx月份开始连续一个多月对我区全员进行服务礼仪培训。通过这次培训，不但全面提升了我区联社的服务水平，也提高了全员的精神面貌与服务意识。
现阶段，我区联社的服务水平已上了一个新台阶，接下来我们应该怎么样继续提高呢？这里，我们矮陂社有如下几点建议：
一、继续巩固并发扬培训成果。在培训中，我们学习到了如何做到“统一仪容仪表，接送客户，服务客户”等服务礼仪。而且经过近几个来的晨练巩固以及在工作中的潜移默化应用，在日常工作生活中我区全员都能很好地运用所学并得多客户的一致好评。那么我们应该继续发扬目前的工作方式，从而不断提高员工的服务意识。
二、从仪容、仪表、姿态等形体服务礼仪逐渐转变为形体与知识并重的服务礼仪，给客户提供真正的贵宾服务。形体与知识并重的服务礼仪在这里是指在服务过程不但能很好地应用“仪容、仪表、姿态”等形体服务礼仪，而且在服务过程中还能够提供具有专业水准的专业知识指导。目前，金融产品发展迅速，特别是中间业务产品的更新更是日新月异。通常客户在办理业务时往往难以一时明白办理业务的前提及流程，那么我们作为金融服务机构就应该为客户提供办理业务指导。虽然我们在形体服务水平较以往有了质的飞跃，但我们在专业知识指导方面仍比较欠缺。为客户提供专业的知识指导，我们可以从如下两点着手。第一：加强对员工业务知识的培训，让员工对我区联社的业务及其流程尽可能熟悉，以便能够对客户提出的疑问给予精准的答案。第二：可以循序渐进从业务量大到小的网点中设立大堂经理职位，该大常经理职位可由全联社员工中精通各项业务的员工来担任，以便为客户提供办理业务的专业知识指导。
三、形式真正的服务礼仪管理制度，让管理容入服务礼仪，让服务礼仪展示管理水平。从目前在工作过程的行为服务标准提升为制度标准，并让全联社员工学习并执行该制度，以便把服务礼仪渗透到我们的管理制度中。通过具有制度标准的服务礼仪，那么我们在为客户提供服务的过程中就能够提供统一的服务标准，让客户感受始终如一的优质服务，从而展示我们的先进管理水平。
四、完善考核方案。考核作为激励员工工作积极性的一种良好手段，那么我们对服务礼仪可制定一套完整且确实可行的考核方案。如何在考核过程中做到奖惩呢？奖惩依据是什么呢？那么我们可以引入电子评价仪设备，根据以记录客户对员工评价作为考核标准，量化每个员工的“好、中、差”评，以做到考核奖惩的量化标准。
一、农村信用社支农贷款现状
几十年以来, 农村信用社生长生息在农村大地, 经过了风风雨雨, 在支农工作中不断发展和壮大。特别是近几年来, 随着改革的进一步深化, 农信社支持“三农”、“三牧”的作用得到显现, 其对社会的贡献率和社会地位得到提升, 在农村金融领域一枝独秀的形式已经形成。以支农为己任, 支持农业发展, 支持农户增加收入, 建立和改善信用生态环境, 是农信社追求和打造的良好局势。农村信用社开展的信贷业务品种也在不断更新, 信用贷款、小额信贷、抵押担保贷款等多种贷款形式得到群众的欢迎。总体来看, 农信社的贷款面对千家万户, 以小额、信用贷款为主, 以解决农户种子、化肥、农药、农机具资金需求为主的旧的投向格局始终没有突破, 传统贷款发放方式没有实质性改变, 以单户贷款为主, 以抵押、担保贷款为辅, 贷款以解决农户基本生产、生活需求为主。贷款额度基本维持在1~3万元之间, 超过这一额度, 要求借款户提供抵押、担保或开展联保才能放贷。诚言, 随着农村经济的发展和国家各项惠农政策的落实, 农民的收入和家庭生活状况有了明显转变, 对资金的需求渴望呈上扬趋势。1万元或者低于1万元的贷款已远不能满足农户进一步扩大经营生产的需求, 抵押物有限, 担保人有限, 联保人员有限, 在很大程度上抑制了农户对贷款的需求。而农信社又有许多内控制度, 为了规避信贷风险宁可不放、少放, 也不碰制度的高压线。不能贷不敢贷, 成了新的贷款需求市场借贷双方都不能打破的界线。
二、现阶段农户贷款需求情况
近几年, 随着农业产业结构的调整和种植结构的变化, 农户贷款需求呈逐年增长态势。一是土地承包费用每年都以20%左右的速度上扬 , 一亩地承包费用前三年一百多元 , 现在上涨到每亩400元左右, 还处于进一步上涨过程之中, 土地承包费支出占农户每年种地费用的50%左右。二是农用物资上涨过快、过猛。种子、化肥、农药、农膜及农机具等都有较大幅度的增长, 这部分资金的投入占到农户当年农业投入的40%左右。三是用工成本的上涨, 原来雇佣农工每日工资在60~80元左右, 现在达到150元左右, 而且用工非常紧张。四是农业属于高风险产业, 过去靠天吃饭, 现在机电井、浇灌设备等逐步配套, 加大了农户的资金投入。由于以上原因, 种地农户只要不外出打出, 都想扩大种植规模, 而且一次性投入较大, 因此在这种情况下, 大多农户基础薄弱, 起步较晚, 底子薄, 资金需求必须靠借贷满足, 向信用社贷款成为他们的首选。过去几千元就可以解决的春耕生产资金需要, 发展到现在翻了几番。日常我们看到凡是到信用社申请贷款的农户万元以下需求的很少, 一般都在2~5万元左右, 更多的是5~10万元之间。这种刚性资金需要是农村土地流转的一种内在表现, 因为光靠自身的承包地, 无需这么多资金, 农户私下转租、转包土地已是普遍现象, 透过这个现象我们分析其产生的原因有以下几点:
一是就单个农户来讲, 随着土地承包价格的上涨, 相应的收益会减少, 导致一些农户种地积极性不高, 进而采取外出打工、就近打工, 以增加家庭收益, 他们将自己的承包田转包给亲朋好友, 或者抵偿民间债务, 弃地而去。
二是随着国家对农村二、三产业的发展和组织劳务输出及土地承包制度中“增人不增地, 减人不减地”的原则限制, 许多农户向二、三产业过渡, 把自有的承包田转让他人耕种, 期限由双方界定。
三是种植业结构调整的需要, 由于单个农户承包田比较零散, 一家三口或者四口人, 分得的承包田少则5处, 多则6~7处, 不便耕作管理, 在一定程度上促使土地流转。
三、信贷资金应向土地流转中的大户倾斜
综上所述, 农村土地承包与经营状况已发生了悄悄的变化, 这种变化从私下的、局部的转变为全国性的, 可以说有“星星之火燎原之势”。面对此情此景, 农村信用社也要适应变化, 按照中央政策, 大力支持农村土地流转, 因为中央精神就希望在农村改革中打开突破口, 而做到这一点完善土地流转政策、措施是关键。农民对承包土地的转让权、出租权、入股权和抵押权受到国家政策的保护, 农户可向金融机构进行融资和贷款, 让农民在土地增值中成为受益者, 以此增加收入。
(一) 农村信用社要调整信贷投向。
在搞好调查摸底的情况下, 适时调整信贷投向, 选准支持对象, 把贷款的支持重点向土地流转大户倾斜, 支持承包大户的农业生产资金需求。
(二) 制订信贷计划, 加大支持力度。
农村信用社每年都要制订信贷执行计划, 这一计划是指导农村信用社信贷运行的纲领。所以, 在每年的信贷计划制订中, 要逐步增加对土地流转大户的支持, 弱化农信社惜贷恐贷的心理, 树立大农业、大农村、大发展理念。尽管农业是一个高风险行业, 但是随着农业保险项目的普及和推广及自身抗自然灾害能力的增强, 信贷风险隐患也会降低。农业是一个周期性生产活动, 具有连续性, 一年受灾不代表连续受灾 , 一年歉收 不代表每 年歉收 , 只要丰收 , 贷款的偿 还就不成问题。
(三) 合理确定贷款额度。
土地承包和流转大户的种植面积都在几百亩以上, 这是一个需要资金的启动项目。每亩地的总投入基本都在500~600元左右, 试算下来, 一个生产周期, 一般的流转大户贷款需求都会在5~10万元之间。因此, 农信社要提前帮助农户搞好贷款试算, 摸清、摸准贷款需求实际情况, 针对每个农户实际确定不同的贷款额度, 帮助解决实际困难。
(四) 落实支农政策, 农信社理应全力配合。
一、农村信用体系建设现状
（一）农户信用档案建设与评价情况
博州辖下两县一市一口岸，总人口48.73万余人，其中：农业人口22.21万余人，农户数8.15万余户。辖内已开展农户信用档案建设和建立农户信用评价的有，博乐市农村信用联社、精河县农村信用联社、温泉县农村信用联社、邮政储蓄银行博州分行、农业银行博州分行和农行博尔塔拉兵团支行，共33個金融机构网点；正在建立农户信用评价的有农行博尔塔拉兵团支行，共5个金融机构网点。截至2012年4月末，全州涉农金融机构已为7.29万户农户建立经济档案，占全州农户数的89.45%，评定信用户5.8万户，占建档农户的79.56%。
（二）惠农卡的发放及授信情况
为农户提供方便快捷的信用服务，农行博尔塔拉兵团支行推广发行“惠农准贷记卡”。截至2012年4月末，农行博尔塔拉兵团支行发行“惠农卡”0.02万张，授信0.02万户，发放小额农户贷款1990万元。
（三）信用户、信用村、信用乡（镇）建设情况
截至2012年4月末，全州已评定信用农户5.8万户，占建档农户的79.56%，评定信用村、信用乡（镇）分别达129、4个。
（四）农村中小企业信用建设情况
博州涉农金融机构积极开展对农村中小企业信用等级每年的评定工作，截至2012年4月末，全州涉农金融机构已对166户农村中小企业进行了信用等级评级，全州农村中小企业贷款余额437286万元，分别占全州各项贷款余额和涉农的49.51%和55.05%。
（五）农民专业合作社信用建设情况
据调查，截至2012年4月末，博州共有农民专业合作社22户，有3户在人行征信系统中拥有信用档案。
二、采取措施
（一）政府推动、人行指导、涉农金融机构参与，积极完善农村信用体系建设机制
思想决定思路，思路决定出路。在推进农村信用环境建设实践中，博州中支结合人总行《农村信用体系建设工作指引》，制定《博州农村信用体系建设实施方案》，明确了博州地区农村信用社体系建设总体思路，即以“信用工程”创建为载体，以农村征信体系和农村信用宣传为抓手，以建立、完善农户电子信用档案和农户信用评价体系为重点，加快推进农村信用体系建设。同时与自治州政府沟通协调，以博州政办发〔2009〕90号建立起了由19家成员单位组成的社会信用体系建设联席会议制度，统筹协调，明确成员单位职责及要求，在全州建立起了以地方及农五师党政为服务的组织主体、以人民银行为服务的指导主体、以村队及连队为服务的传导主体、以涉农金融机构为服务的营销主体的“四位一体”合力互动的博州农村信用体系建设机制。
（二）积极开展农村征信宣传工作
博州中支通过三个方面全面推动农村征信宣传工作。一是构建“三位一体”的农村征信宣传网络体系。为全面推动博州农村信用环境建设，博州政府批转了由博州中支起草了《博州农村征信宣传工作站创建实施方案》，成立了博州农村征信宣传工作领导小组，建立起了“县（市）-乡（镇）-村三位一体”的农村征信宣传网络体系，为博州农村信用体系建设工作的有效开展构建了坚强宣传阵地。二是开展了“金融知识进牧区，征信宣传入草原”系列活动。博州中支组织金融机构成立了“征信知识宣传队”，将农村信用环境建设方面的知识带入牧区。三是举办农五师“三信工程”创建宣讲暨“征信和金融知识进团场”宣传周活动。为全面推动农五师信用环境建设，加快农五师“三信工程”创建步伐，博州中支在兵团农五师9个团场开展了“三信工程”创建宣讲活动暨“征信和金融知识进团场”宣传周活动。在活动期间，举办了30多场专题讲座、发放宣传资料3万余份，实现3000余名团场职工与信用知识的“零距离接触”，为农五师开展农牧团场信用环境建设营造了良好的氛围。
（三）强化制度建设
农村信用体系建设是一项全民的信用工程，必须有严密的制度来推动它的发展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推进博州农村信用工程建设实施意见》和《兵团农五师开展信用工程建设暂行办法》，在博州地方以创建“信用乡（镇）、信用村、信用户”，在兵团农五师以创建“信用户、信用连队、信用团场”为主要载体，以人民银行建立的全国统一的企业和个人征信系统为基础，健全农村经济主体的信用信息征集机制，逐步建立起完整的农村经济主体信用档案，建立守信激励、失信惩戒机制和农村信用信息共享平台。
（四）涉农金融机构实施利率优惠措施，积极服务“信用户”
农村信用体系建设工作实施以来，博州各涉农银行业金融机构设计农户信用评价体系，科学评出农户信用状况，不断增强农户信用意识，为农村金融机构有效控制信贷风险、合理放贷提供参考依据，并对“信用户”实施利率优惠政策。据调查，博乐市农村信用联社一年期基准利率为6.56%，对 “信用户”实行上浮10%的利率优惠政策，利率上浮空间大大低于信用评级较低的农户。利率优惠政策的实施，使博州农户信用意识逐步提高，为博州农村信用体系建设创造了良好的信用环境。
三、取得成效
（一）农民融资难问题得到缓解
截至2012年5月末，博州有3万户农户获得贷款，农户贷款面达37.43%；农户贷款余额185359万元，占各项贷款余额883269万元的20.98%，其中：农户小额信用贷款42589万元，农户联保贷款65161万元。
（二）农村信用体系建设促进了农民增收和农村信用社增效
在农村信用体系建设中，作为支农主力军，博州农村信用社大力推广农户小额信用贷款、农户联保贷款、经营专业户贷款，有效缓解了农民贷款难问题，促进了农民增收致富，集中体现在全州农民人均纯收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆农民人均纯收入2566元。同时，全州三家农村信用联社近几年以来，已连续实现盈利大幅攀升，实现了社农联动发展。
（三）农村信用体系建设优化了农村金融生态环境，有效地传导了货币信贷支农政策意图
首先，尽管我行的常规服务已日益规范，硬件服务设施也已日臻完善，但，在诸如服务经验的梳理总结，服务制度的汇编归档，服务日志的记录造册等文本性资料的档案管理环节上，还缺乏规范性、系统性和精细性，这一环节的软弱和欠缺，不但制约和限制了我行服务水平的持续提升，而且，也每每使我行在接受上级单位服务检查评比活动中，在日常的柜面服务已经做到了无可挑剔的情况下，而最终落选，陷入被动。
去年，分行营业部在参加省银行业协会的服务竞赛活动中落选，可以说，我行的监控录象硬件设施陈旧，导致服务影像资料漏失是一个重要原因，而我行的服务文字档案资料的不健全，应该成为本次竞赛失利的另一个主要的原因。
其次,窗口柜员，特别是近一、两年新入行柜员的业务理论水平还有待进一步提高。虽说，去年一年，我行始终将不断提升临柜员工的业务水准，从而不断提升我行的服务内涵，作为全年服务工作的一个重点，并且，还为窗口人员专门编辑印发了实战性的应知应会业务理论手册，但是，在随后的检查中，面对检查人员的随机业务测试，一笔相同的格式化的业务，不同的员工仍然能够给出内容迥异的多种答案。我们发现，这类问题，大都出现在新近录用的员工中间。因此，对新员工业务理论的系统强化和培训，应该成为各级领导在新年度的服务管理工作中的一个着重点。目前，我行编印的个人金融业务手册还有一些库存，各单位可以对本部所属新员工进行统计，倘需补发业务手册，可以到分行工会领取。
第三，临柜人员，特别是一些大堂经理个人的综合服务素质还需提升，面对形形色色客户的随机应变和圆通能力还待加强。应该说，正是因为我行个别窗口人员灵活的公关能力的缺失，才使得一些原本并不突出的银客矛盾，得以逐步升级，并最终成为一些客户向上级行投诉的最原始的引发点。
四、2014年服务工作重点
今年，按照分行党委的要求，将继续以总、省行制定的服务规范为标准，按照我行制定的《鞍山分行窗口柜台文明优质服务管理办法》的相关条款，在全辖各经营机构中开展文明优质服务竞赛活动。如何不断提升竞赛成绩和名次，将成为各经营机构全年服务工作的重点;如何进一步提升我行服务的整体水平，进而，提升我行在同业和社会的知名度，也将成为我行全年服务工作的一个重点。
为了切实做好我行今年的服务工作，下面，对全年工作中的几个重点事项，予以强调和说明。
其一，继续贯彻、执行分行党委提出的“服务工作是一把手工程”这一总体要求，请各支行行长和分行营业部经理，保持对我行服务工作的热情，一如既往地对我行的服务工作给予恒久的关注和大力的支持，以期使我行的整体服务水平再上一个新的台阶。
我行的各项工作实践已经反复证明，一把手的关注度，在各项工作的良性发展中，始终起着至关重要的非常明显的推动作用。一把手关注业务发展指标，则各项业务发展指标与日俱增;一把手关注业务的风险管理，我行的经营工作就会稳健运行;一把手关注窗口服务，那么，可以肯定地说，我行对外的知名度和美誉度，必将得到全面的提升。
其二，在2014年的服务竞赛活动中，我部重点考核的对象，是各机构的储蓄窗口，而对公核算的会计窗口，却始终没有纳入到考评范围中来，使其成为了一个服务监督的死角。为了规避这一问题，自今年三月起，我部在对各单位的服务考评中，将把对会计窗口服务状况的考核，列为服务竞赛的参评项目。对会计窗口服务的考核内容，除星级柜员牌数据一项外，均与对储蓄窗口考核的内容相同。
长期以来，社员服务点作为农村信用社机构网点服务的延伸和补充，在利用人缘、地缘优势，为农村信用社筹集支农资金、改善农村金融服务、促进农村经济发展方面发挥了重要的作用。但随着邮政储蓄银行的即将成立，并从多年的运行和长远发展来看，清理社员服务点，既是加快农村信用社改革、防范经营风险、谋求自身发展的内在要求，也是构建公平有序竞争环境的必然趋势。为此，我们对仙嬴市社员服务点对农村信用社经营的影响以及发展趋势进行调查与分析，已期对其改革提供借鉴。
一、社员服务点对农村信用社经营和发展的支持作用 邮政储蓄设立以来，已经形成了农行、农村信用社、邮政储蓄三分农村储蓄市场的格局，多年来，农行资金一般用于上存，邮政储蓄只存不贷也分流了农村资金，农村信用社吸收存款取之于农用之于农。就组织资金而言，如果说农行凭借“国”字招牌和结算优势争得其应有的份额，邮政储蓄则因其具有政策倾向优势以违规揽存维持储蓄的快速增长，而农村信用社则由于历史包袱的沉重，更多依靠代办业务的强劲支撑以维持支农的重任，这也成为代办业务存在的主要原因。同时，社员服务点作为农村信用社机构网点服务的延伸和补充，也为促进农村信用社经营和发展方面发挥了重要的作用。
（一）社员服务点成为农村信用社吸收资金的重要来源渠道之一。以仙嬴市农村信用社为例，截止到2006年6月末，各项存款余额为269805万元，其中储蓄存款余额为243527万元，市场份额分别达到了24.9%和31.8%。而在这部分存款中，社员服务点吸收存款余额为125284万元，占全社各项存款总额的46.4%，占储蓄存款总额的51.4%，其中，占比最高的信用社代办存款占各项存款和储蓄存款的比重分别高达82.7%和88.4%。
（二）社员服务点成为农村信用社金融网点服务的延伸和补充。据调查，截止到2005年6月末，仙嬴市农村信用社共设有社员服务点1048处，其中农村服务点689处，分布在全市433个自然村中，村庄覆盖面达到了80%以上，而相对于农村信用社26处农村机构网点而言，社员服务点为农村信用社金融服务起到了较大的的延伸和补充作用。
（三）社员服务点所吸收存款为农村信用社带来了较好的经济收益和社会效益。以仙嬴市为例，截止到2004年6月末，仙嬴市农联社社员服务点共吸收代办存款余额164639万元，若按照最低小额农户贷款年利率7.27%和自筹资金一年期定期存款利率2.25%轧差计算，代办业务吸收存款每年将为农村信用社带来利息收入8265万元，再减去代办费用支出后，每年的收入也可达7000万元。同时，通过发放支农贷款，也促进了农村信用社支持“三农”和服务“三农”社会形象的提高。
二、社员服务点运行产生的负面影响
1、降低了机构网点筹资功能的发挥，削弱了信用社员工吸收存款的积极性。据统计，截止到2005年6月末，仙嬴市农联社各项存款余额为284500万元，其中储蓄存款余额239983万元，而在这部分存款中，现有50处机构，590多名员工，吸收存款余额为119861万元，其中储蓄存款余额为75344万元，占比分别为42.1%和31%，占比最低的信用社吸收存款占各项存款和储蓄存款的比重仅能达到17.3%和11.6%。由于社员服务点吸收存款将直接产生经济效益，积极性较高,而联社考核各信用社的存款指标不只是机构网点吸收的存款额，还包括社员服务点的存款在内，因此社员服务点不仅削弱了信用社员工吸收存款的积极性，也降低了机构网点筹资功能的发挥。
2、在一定程度上扰乱了金融秩序。一方面，农村信用社社员服务点的保留，也为邮政储蓄、恒丰银行违规揽储提供了便利，他们为了扩大市场份额，通过协储、设立地下服务点等形式进行揽储。同时，出现了一个服务点为多家金融机构办理代办业务的现象，并利用结账时间差相互转账套取代办费，增加了金融机构的费用支出，也破坏了公平竞争的金融环境。另一方面，部分服务点利用贷款难的现实，私自挪用揽存资金发放民间借贷，扰乱了正常的金融秩序，也增加了风险隐患。
3、增加了信用社费用支出。据统计，2004年仙嬴市农联社以万分之四点五计提代办手续费，代办手续费支出总额为892万元；2005年以万分之三点五计提代办手续费，代办手续费支出总额为774万元，再加上安全设施、业务宣传等费用，信用社每年的代办费用支出高达近千万元。
三、社员服务点的发展趋势分析
（一）农村信用社改革的深化，为撤销社员服务点创造了必要条件。一方面，随着省、市联社机构的成立，农村信用社的管理体制得到了完善，农村信用社的行业自率管理得到加强，对有效控制成本、减少基层违规行为必将起到促进作用，也将促进服务效率和服务质量的提高。另一方面，随着深化农村信用社改革试点资金支持方案的实施，信用社通过明晰产权、完善法人治理结构、改革内部机制、健全内部控制等大量工作，提高了经营管理水平，增强了自主经营的活力。并通过增资扩股和清收盘活，资本充足率和不良贷款占比已达到了央行专项票据考核兑付的要求。通过改革信用社员工对信用社的发展前景充满信心，信用社的凝聚力和广大员工的战斗力明显增强，农村信用社的经营发展势头良好。第三、农村信用社作为支持“三农”的主力军，多年来，为支持农村经济发展、增加农民收入发挥了不可替代的作用，同时也加深了与广大农民的沟通与交往，建立了浓厚的情意，且社员服务点的服务对象主要是农村居民，而相当一部分农村居民都得到过农村信用社的信贷支持并成为信用社的股东，再加上农村信用社经营和社会形象的逐步好转，撤销服务点，对农村居民的存款去向不会有大的改变，也不会对农村信用社的资金来源产生大的影响。第四，从运作情况看，山东省内的社员服务点只办理储蓄存款业务而不办理贷款业务，撤销社员服务点对农村信用社拓展小额农贷和信贷服务方面将不会产生影响。
（二）邮政储蓄银行的即将成立，为撤销社员服务点提供了有利时机。2005年7月20日，国务院第99次常务会议通过了《邮政体制改革方案》，2006年6月26日，筹建中国邮政储蓄银行已得到批准。有关资料显示，邮政储蓄银行成立后，突破方向瞄准小额信贷和存单质押贷款，而且有关方面组织的邮储开展小额信贷的前期调查正在北京郊县开展。另外，邮政储蓄县及县以下农村网点占2/3以上，这样，农村信用社和邮政储蓄将在同一环境下共同发展，邮政储蓄分流农村资金的局面也将大大改观，农村金融服务现状也将得到改善。
（三）撤销社员服务点，也是构建公平有序竞争环境、维护金融稳定的必然趋势。多年来，中国人民银行以及银监会，为促进邮政储蓄体制改革，努力按照银行业监管标准、理念和手段，对邮政储蓄机构实施了持续性合规监管和风险监管，查处了大量违规经营行为，对案件进行了跟踪治理，对邮政储蓄网点进行了清理整顿并纳入规范化管理，邮政储蓄的经营管理已逐步走向正规。而邮政储蓄银行成立后，如果农村信用社继续保留代办业务，反而会逼迫邮政储蓄与其进行新一轮的恶性竞争，这样，不仅加大了经营成本，也将对农村金融市场的稳定产生不利的影响。因此，从长远发展来看，清理社员服务点，也是构建公平公正有序竞争环境、维护金融稳定的必然要求。
从以上分析可以看出，社员服务点虽然对支持农村信用社的发展起到了重要作用，但从金融改革和长远发展来看，清理社员服务点也是必然趋势。我们认为，撤并工作要结合邮政储蓄银行的成立进行，做好以下工作：
一是加强宣传，积极稳妥地撤销社员服务点。要吸取基金会清理的教训，借鉴国有商业银行撤销代办业务的经验，撤销社员服务点前要事先做好宣传解释工作，取得代办人员和广大农民的理解和支持。在对农村信用社社员服务点进行撤并的同时，更要对邮政储蓄、恒丰银行的协储、地下服务点等进行整治，并加大规范、监督检查和惩处力度，确保撤并工作一次性完成并彻底根除，不留后遗症。从而保持农村金融市场不出现大的波动，不对农民心理产生大的冲击。
二是农村信用社要合理布局机构网点。前几年，农村信用社从效益角度和代办业务的现状出发，裁减了部分机构网点，撤销社员服务点后，信用社的网点会显得偏少，也将对信用社的发展和农村金融服务产生不利影响，因此，信用社应当在现有网点基础上积极合理调整布局，可依据现有信用社机构网点和邮政储蓄机构网点，通过分区设置的方法进行机构设置，也可适当增加机构网点，扩大金融服务的覆盖面，减少因撤销社员服务点而带来的负面影响。
三是要积极转变经营方式，走集约经营的道路。要更新理念，转变依靠社员服务点支撑存款的依赖心理，考虑发展汽车银行、流动银行等新的吸储模式，充分利用现有的机构网点和员工队伍，集中时间下乡进村，为相对偏远的村庄农民提供上门服务，吸收存款，发放贷款，减少社员服务点撤销对农村金融服务带来的不利影响。
