贷款还款承诺书

贷款还款承诺书（精选8篇）

贷款还款承诺书 篇1

（企业贷款）

借款合同编号：

__________________________________________（企业名称）（注册登记号：_____________ 组织机构代码：_____________）于年月日（借款合同日期）获得由上海市促进就业专项资金担保的开业贷款金额为万元，期限为月。本企业郑重作出如下承诺：

一、已仔细阅读《借款合同》和《开业贷款担保申请告知书》，对申请开业贷款应当承担的相应责任有充分的认识；

二、承诺按照法律法规的相关规定对开业贷款承担相应的偿还责任。

本企业自愿承担因违反上述承诺所产生的一切法律后果。

企业盖章：法定代表人签章：（或授权代表人）

反担保人签章：

贷款还款承诺书 篇2

国家助学贷款是国家为确保每一个学生有公平、平等的教育机会而实施的一项高校学生资助政策。该政策自2001年全面实施以来, 已经帮助数以百万计的学生成功就学, 从另一个角度讲, 国家助学贷款政策的成功实施, 极大地解决了高校目前由于建设等方面的因素引起的资金短缺问题, 因此该项政策得到了广泛的推广和支持。从学术研究层面上, 广泛的研究成果将有助于进一步支持国家助学贷款的实施和可持续发展。

国家助学贷款在近几年的实施过程中, 也发生了诸多问题, 例如, 高校学生的高违约问题、银行的惜贷行为、高校的惜贷行为以及逾期追讨的管理不善等问题, 据前人研究, 这些问题之间又具有相关关系, 指出高校学生的违约问题是导致银校惜贷的一部分原因;又有研究分析了高校学生违约的性质决定了银行对于逾期追讨的成本处于一个较高的水平。通过上述问题描述, 高校学生的违约问题是产生其他参与主体不良行为的诱导因素之一, 而目前, 高校学生的违约问题表现最为严重。2013年2月, 新华网贵州省的报道称, 近三成的国家助学贷款没能如期还贷, 截至2012年底, 贵州省国家助学贷款学生自付本息到期2013.95万元, 实际逾期违约金额628万元, 逾期违约率达29.84%。这一问题严重影响了国家助学贷款在我国的实施进展, 阻碍了进一步扩大高校学生资助的规划方向, 因此有必要对这些问题进行深入研究, 以期发现产生这些问题的根源, 最终提出相应的对策解决方案, 从根本上提高高校贷款学生的还款力, 为促使国家助学贷款的可持续发展提供学术支撑。

二、高校学生还款力影响因素分析

高校学生还款力是指贷款学生在获得国家助学贷款之后, 当进入还款期时, 能够按时归还所贷的国家助学贷款本息金额。这里的还款能力具体可以分为学生的客观还款能力和主观还款能力。因此在研究影响高校贷款学生的还款力因素上, 本文将从客观影响因素和主观影响因素两方面进行分析。

(一) 贷款学生还款的客观影响因素。

贷款学生的客观还款影响因素是指贷款学生由于客观因素而造成的未能按时还款的各方面原因, 主要有学生所在高校知名度水平、高校教育重视程度、学生的专业领域以及就业压力等因素。

1. 高校知名度对学生还款能力的影响。

据了解国内知名高校 (知名高校指211工程和985工程类的院校) 的学生毕业工资水平要高于全国平均水平15%, 这在一定程度上决定了贷款学生在知名高校的毕业收入能力要高于其他一般类的高校, 更有利于其拥有更多的可支配收入用来进行国家助学贷款的偿付。而处于一般类的高校其毕业之后的收入在起始阶段, 本身可支配收入几乎为零, 还要偿付在校期间的国家助学贷款, 这类学生的还款压力比较高, 因此高校的知名度水平对学生的还款能力有一定的影响。

2. 高校的教育重视程度对学生的还款能力的影响。

不论是知名高校还是一般类的普通院校, 其教育重视程度在很大程度上决定了贷款学生的自身素质提升高度, 当然知名高校在教育的重视程度上普遍要好。但是, 对于一些普通院校而言, 尤其是工程类院校或私人院校, 这些高校的教育投入受到很多因素的影响, 使其不得不在教育重视方面有所降低, 最终使得学生的受教育方面未能得到很好的自我素质提高。素质的普遍化将会导致毕业收入的低水平化, 因此高校的教育重视程度间接地影响了贷款学生的还款能力。

3. 学生的专业领域是限制学生还款能力的又一主要因素。

目前在我国, 各专业的工资水平呈现不均等现象, 有热门专业和冷门专业之说, 热门专业不论是找工作还是未来发展等具有较大的优势, 而冷门专业在受到社会普遍忽视的状况下, 对于该专业领域的学生的发展有极大的限制。因此, 专业背景对于学生的还款能力有很大的影响因素。

4. 就业压力对学生还款能力的影响。

就业压力是指社会经济发展缓慢时, 社会工作岗位的需求大大减少, 导致的就业人员供大于求的状态。当社会经济发展缓慢, 或是经济危机等现象出现时, 社会上的大量企业普遍交易量下降, 更有中小企业由于承担风险能力较低, 最终申请破产或停业, 这些现象最终导致当年员工招聘需求的下降, 迫使就业压力急剧增加。就业压力的增加, 对于一部分没有成功就业的贷款学生, 因毕业后收入低下或无收入等而产生了国家助学贷款的逾期违约现象, 因此就业压力或成为影响高校贷款学生归还贷款的指标之一。

(二) 贷款学生还款的主观影响因素。

影响贷款学生还款的主观因素主要是由于高校学生的诚信问题而引起的道德风险。据研究表明, 一部分贷款学生在进入还款期后, 其有经济能力进行贷款的偿还, 但由于个人诚信问题, 产生了拒绝归还贷款行为, 这一类行为主要是由于贷款学生的诚信方面的受教育程度引起的。

学生的诚信水平受到多方面的影响, 主要是关系到社会、家庭和高校的教育理念和影响。就家庭而言, 家庭的诚信行为将直接影响子女的诚信水平, 社会的诚信风气也会影响学生的诚信认知, 并指导其是否诚信的行为发生, 最后高校的诚信教育层次和深度也将在很大程度上影响学生的未来还款主观意愿。

三、提高贷款学生还款力的对策

针对上述影响高校贷款学生还款力的因素, 我们将从四个方面进行分析, 提出解决该类问题的对策建议。

(一) 高校提高教育重视程度, 加大对学生教育的投入力度。

高校作为培育社会栋梁之才的摇篮, 有着为社会、为国家源源不断提供“新鲜血液”的社会使命和历史使命, 对于提高在校贷款学生的还款能力有一定的责任驱使。那么高校一是应从意识上加大对学生的教育力度, 不仅从提升高校自我知名度上做出实际行动, 而且应以学生的受教育水平的提高为发展目的。二是从教育成本上加大对教育建设的投资力度, 对于教学资源、师资力量以及教学相关的其他设施资源都应当作为高校教育的优先决策手段。

(二) 高校和银行进行合作, 加大贷款学生诚信教育水平。

对于贷款学生的诚信水平的提高, 作为主要参与主体, 也是国家助学贷款的主要利益获得者来讲, 高校和银行应进行广泛的合作, 加大对在校贷款学生的诚信教育力度以及贷款相关政策的解读分析力度, 定期对学生的诚信水平进行客观、全方位的测试, 高校对于诚信表现不良的学生, 进行专业化的诚信教育, 努力从贷款发生起始确保贷款学生的积极还款意识。

(三) 学生努力提升自我专业素质, 熟练掌握本领域技能。

对于学生自身而言, 提升自我专业素质可以大大提升自身的毕业后贷款还款的客观能力。学生在校期间应以发展自我为主要目标, 努力提升专业领域的技能水平, 不论所就学的专业的前景如何, 在自我素质提高的同时, 努力为毕业后的高就业工资水平提供保障性支撑。

(四) 社会经济和谐发展, 缓解高校毕业学生就业压力。

对于社会而言, 努力使经济平稳快速发展, 以使社会的就业需求逐步扩大, 最终降低高校毕业生的就业压力, 是社会必须执行的责任之一。努力促使经济快速发展, 扩大交易数额, 并降低交易成本, 极大限度地活跃我国经济市场的发展状态, 从便利企业的角度上, 使企业快速成长, 扩大对高校毕业学生的招聘需求计划。

摘要：国家助学贷款自2001年实施以来, 产生了一些不利于该政策可持续发展的问题, 其中贷款学生的违约问题是最为突出的。本文研究从提高高校贷款学生的还款力角度, 研究影响高校贷款学生的还款能力和意愿的因素, 最终提出了高校加大教育力度, 银行和高校扩大合作——加大贷款学生诚信教育水平, 学生努力提升自我专业素质等解决对策。

关键词：国家助学贷款,还款能力,还款意愿

参考文献

[1].黄永明.国家助学贷款中大学生诚信缺失现象与对策[J].黑龙江高教研究, 2009 (6)

[2].陈忠斌.国家助学贷款中的逆向选择与道德风险——兼论推进国家助学贷款工作的若干措施[J].江苏高教, 2002 (2)

国家助学贷款还款负担率分析 篇3

摘 要：从蚁族的视角计算了国家助学贷款的还款负担率，得出大学生毕业即沦为蚁族由此导致过高的还款负担率，才是国家助学贷款高违约率问题的根本原因，继而从还款方式和还款期限两方面对改进现行还款机制的相应建议：灵活还款方式；延长还款期限。

关键词：国家助学贷款；还款负担率；蚁族；还款机制

中图分类号：C91 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）32-0104-02

国家助学贷款制度近年来一直饱受还款高违约率的困扰，相关的很多研究认为，高违约率的根本原因是大学生诚信意识不足，解决建议是要求完善银行诚信系统，加大违约的惩处力度。但笔者认为，大量大学生毕业即沦为蚁族才是高违约率问题的根本原因。换言之，大学毕业生就业难和薪酬低才是造成违约率居高不下的症结所在。为此，本文从分析蚁族的还款负担入手，探讨如何完善国家助学贷款的还款机制。

一、蚁族的基本特征

“蚁族”一词最早由学者廉思提出，指的是“大学毕业生低收入聚居群体”。根据廉思在2010年发布的调查报告，蚁族群体具有三个显著特点：大学毕业、低收入、聚居的生活状态。报告显示，蚁族的数量在日益扩大，在北上广每个城市大约有十五万左右，武汉、西安、重庆等一线城市也有十万以上，全国数量初步估计有300万以上。与2009年相比，2010年研究生蚁族的数量在增多，由2009年的1.6%上升到2010年的7.2%。毕业于211重点院校的蚁族比例，也由2009年的10.8%上升到2010年的28.9%[1]。

就业困难使部分大学生毕业即沦为蚁族。由麦可思研究院撰写、社科文献出版社出版的《2013年中国大学生就业报告》显示，2013届高校毕业生遭遇“最难就业季”：从2012年10月至2013年4月，被调查的2013届应届生签约率，硕士毕业生仅为26%，低于2012届同期11%；本科毕业生为35%，较2012届同期下降12%。赶集网发布的《就业市场失衡现实逼人务实——赶集网2013应届生就业报告》中显示，截至2013年5月31日，仍有83.2%的应届生未找到工作，在最难就业季，应届生的期望薪资和实际平均工资也逐渐下滑，应届生实际平均起薪仅有2119元/月，其中，男生2340元/月，女生1871元/月。就业难、起薪低，使得原本依靠助学贷款求学的大学生一毕业就沦为蚁族。

二、现行国家助学贷款的还款机制

国家助学贷款制度自1999年9月开始实行，至今已有十多年的历史。2004年教育部对国家助学贷款制度做出重大调整，一是延长了还款年限，二是改变了贴息方式。教育部规定：国家助学贷款的期限一般不超过十年，最长不超过贷款学生毕业后六年，贷款学生可在毕业后1至2年开始还款，6年内还清。国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行。贷款学生在校期间的贷款利息全部由国家财政补贴，毕业后贷款利息全部自付。调整之后政策一直沿用至今。

国家助学贷款具体还款方式以“分期等额还款”为最常见。以中央民族大学国家助学贷款签约行中国银行的规定为例，毕业时若不能一次性还清所有贷款，则贫困大学生可以选择两种方式还款：一种是在毕业后1年内每月只还等额利息，后5年则按等额本息还款法（每月还款额相等、即本金及利息之和相同）偿还贷款；另一种是毕业直接开始偿还本金和利息，6年内采用等额本金还款法（每月归还本金相同，利息逐月递减）偿还贷款。

一般来说，大学生工作初期的起薪相对比较低，而等额本息还款法提供了一年的缓冲期，所以大多数贫困生倾向于选择这种还款方式。

三、大学生蚁族还款负担率的测算

以下对大学毕业生所承担的还款负担作定量分析，在研究中通常用贷款偿还的负担率这一指标来表示。还款负担率的计算公式为：

PBR=■（1）

其中，P是单位时间内需要偿还的贷款数额，S是同期内大学毕业生的工作收入，RBR是在同一单位时间内，需要偿还的贷款数额占其同期收入的百分比。这是在分析学生还款负担时比较常用的一种量化方法[2]。

从公式可以看出，影响还款负担率高低的是P和S。而进一步分析可知，影响P的因素是大学毕业生的贷款利率、贷款数额和还款时间。影响S的因素是大学毕业生的起薪水平和收入增长率。现在，笔者假设某高校的贫困大学生2011年毕业后成为蚁族，用以上公示估算一下他/她的最高还款负担率。在估算之前，笔者先对几个重要的参数做出如下假定：

贷款数额为每年6000元，四年共贷24000元；还款时间为六年，选择等额本息还款法，毕业后第一年只还利息不还本金，此后五年等额还本息；贷款缓冲期利率以2011年7月毕业时我国中央银行执行的五年以上期限贷款基准利率即7.05%为标准；后5年贷款利率以2012年7月的五年以上期限贷款基准利率即6.55%为标准，五年保持不变；根据清华大学中国经济社会数据中心发布的数据，2011年大学应届毕业生的平均初始工资为2719元[3]。本文使用这一数据估算蚁族还款负担率，且假定工资年增长率为12%。

具体计算过程如下：

第一步，求P值。毕业第一年，年利息=24000×7.05%=1692元；

后五年，依据等额本息还款法，有公式如下，

每月还款额=■×借款本金

此处月利率为■，还款月数为60，故经计算每月还款额为470元，年等额本息和=每月还款额×12=5640元

第二步，求S值。

毕业后第一年收入=2719×12=32628元；

毕业后第二年收入=32628×（1+12%）=36543元；

毕业后第三年收入=36543×（1+12%）=40929元；

毕业后第四年收入=40929×（1+12%）=45840元；

毕业后第五年收入=45840×（1+12%）=51341元；

毕业后第六年收入=51341×（1+12%）=57502元。

第三步，根据公式（1），算出RBR值如表1。

由表1可知，除了第一年缓冲期的还款负担率较低之外，其余5年有4年还款负担率在10%以上，第二年甚至高达15.4%，最后一年的还款负担率也接近10%。

曾有学者对学生贷款的还款负担进行了国际比较研究，统计了2004年美国、加拿大等国学生贷款还款负担率水平（见表2）[4]。

虽然各国和地区的国情不同、实施学生贷款的时间长短不一，甚至一个国家中存在着多种形式的贷款，各自的还款条件也截然不同，但大多数国家学生的还款负担率都低于10%。很明显，中国相比其他国家还款负担率明显偏高。

由于蚁族的还款负担率偏高，即使他们主观上愿意还贷，但当其收入不足以偿还贷款时，往往会被迫违约。生活在北京上海等大城市的蚁族面对的情况更加严重，以最低生活水平计算，一个北京蚁族租房费用每月不少于800元、基本生活费用也不少于800元，再加上通讯、交通、社会交往等费用，每月工资所剩无几。而且，大学生毕业6年内往往要面临结婚、买房、生子等各种生活中的重大支出，要在6年内按时归还贷款本息难度较大。

对于大部分大学毕业生来讲，只要有还贷能力，还清贷款仍然是他们的首选。因此，国家助学贷款高违约率的根本原因不是大学毕业生缺乏信用意识，大学毕业即沦为蚁族即大学毕业生就业难和薪酬低才是造成违约率居高不下的根本原因。

四、从偏高的还款负担率看还款机制的缺陷以及相应的改进对策

由于没有较充分的考虑到蚁族的实际情况，现行还款机制存在若干缺陷，并由此导致还款负担率偏高。现行还款机制的缺陷主要存在于以下两方面：第一，还款方式单一。“分期等额还款”没有顾及借贷学生在还贷时的就业收入情况、是否具有还贷能力以及还贷后学生的生活是否受到影响等。因此这种还贷方式效果不是很好，违约率高。第二，还款期限过短。虽然政策给出了1到2年的缓冲期，使缓冲期内的贷款负担率没有超出10%，但却造成缓冲期结束后贷款负担率猛增的情况。6年的还款期限实在不足以将还款负担率降低至10%以下。

为了有效降低蚁族的还款负担率，可以对我国目前的助学贷款还款机制进行如下改进：第一，灵活还款方式。应根据学生的就业去向和收入高低等具体情况，采取“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”、“定期不定额”等多种还款方式，减轻学生就业后的经济压力，提高其还贷积极性。第二，延长还款期限。还款期限的确定应考虑毕业生的就业状况和经济承受能力，对有特殊困难的学生延长助学贷款还款期限。这样，可以摊低平均还款数额，减少借款学生每月的还款负担，为借款学生按时还款创造条件。

参考文献：

[1]谢雪琳.“蚁族”新报告：重点院校“蚁族”在增加[N].第一财经日报，2011-10-26.

[2]魏新.中国国家助学贷款相关制度运行及设计的研究[D].北京：中国矿业大学，2009.

[3]王俊秀.69%大学毕业生起薪低于农民工月均收入说明什么[N].中国青年报，2012-07-26.

[4]刘丽芳.“按收入比例还款”型学生贷款：国际模式与中国设计[D].武汉：华中科技大学，2008.

创业前小额贷款还款承诺书 篇4

借款合同编号：

本人（身份证号：）于年月日（借款合同日期）获得由上海市促进就业专项资金担保的创业前小额贷款，金额为万元，期限为月。本人郑重作出如下承诺：

一、本人已仔细阅读《借款合同》和《创业前小额贷款担保申请告知书》，对申请创业前小额贷款应当承担的相应责任有充分的认识；

二、本人将以个人和家庭财产对尚未清偿的贷款本息承担无限偿还责任；

三、若个人和家庭财产不足以归还贷款的，本人承诺在符合领取养老金或公积金条件时，将领取的养老金或公积金，以及归个人所有的社会保险、公积金账户中的等额资金，用于偿还逾期未还的贷款本息。

本人自愿承担因违反上述承诺所产生的一切法律后果。

承诺人签章：

配偶签章：

贷款还款承诺书 篇5

工作单位___________________________

本人于     年  月   日向国家开发银行贷款 _________元（大写：_________元整），未还款_______元（大写：_________元整）。

为切实履行贷款合同，按时还贷，保持个人的良好信誉，本人承诺：

1、遵守国家法律、法规。

2、保证每月月初5号—10号之间，把每月应还本金加利息约_________元，存入本人助学贷款还款专用银行卡，做到按时还贷。

3、同意在未还清贷款期间，将本人的毕业证由学校代为保管，直至还清所有贷款。

4、若因故要出国（境）留学或定居，在还清贷款后再办理出国（境）等相关手续。

5、在未还清贷款期间，若因故转工作单位或家庭地址、联系方式等相关信息有变动，保证及时将变动信息反馈给学校及经办银行。若因不及时反馈信息造成不良后果等法律责任由本人承担。

6、保证一定在____ 年___月___日前还清贷款，做诚信人，恪守信用。

7、本承诺书一式二份，一份存学校，一份本人保存。

家庭地址：_________________________________

邮政编码：________

家庭联系电话：___________________

工作单位：__________________________

本人联系电话：________________

身份证号码：__________________________

★ 规范的服务承诺书

★ 民办学校收费自查报告

★ 民办学校宣传标语

★ 民办学校年检自查报告

★ 民办学校的年度工作总结

贷款还款来源及还款计划分析 篇6

我公司申请贷款

万元，承诺用公司销售收入所得来还款。并由甘肃新普光体育设施有限公司作为担保人，以

属其所有的X楼的X单元（XXXX2）二单元（XXXXM2）和四单元（XXXXM2）总面积XXXXM2的72套房子，按其公司平均销售价（XXXX元/M2）其总价值为XXXX元（大写：XXXX元整），作为抵押物。

由于前期投资牡丹种子，苗木，资金周转有限，现申请贷款

万元，贷款时间为

****年**月**日 计划

还款为

****年**月**日，因苗木生长有一定周期，若销售收入未能到期达到还款金额，公司以甘肃新普光体育设施制造工程有限公司作为担保人将以其款项计划以公司工程结算收入来还款。

个人住房贷款还款及投资方法研究 篇7

个人住房商业贷款是指购买本市住房的具有完全民事行为能力的自然人,以其所购买的该产权住房作为抵押,或者提供商业银行认可的其他保证而向银行申请的贷款。公积金贷款则是指缴存住房公积金的职工在购买住房时享受的贷款,国家规定,凡缴存公积金的个人均可申请该贷款。2015 年我国住房公积金条例规定,使用公积金的职工个人必须连续缴纳公积金6 个月以上。由于住房公积金贷款的资金包括职工缴存的和职工单位为职工缴存的,且最终均属职工个人所有,因而其贷款利率较商业贷款利率低,能大大减少成本。

二、南昌市个人住房贷款融资及还款方式的案例分析

1、案例背景

个人住房贷款是指银行为方便借款人购买自用普通住房而向其发放的贷款。银行在发放该贷款时,会要求借款人提供担保,若借款人未按时归还欠款本息,银行将有权对其抵押物进行依法处理。然而,个人对于申请的住房贷款融资及还款方式的选择不同,也将带来不同的成本效益。

南昌某青年A,大学毕业一年,现工资为4000 元,其女朋友B工资2500 左右,工作基本稳定,现两人准备结婚,想购置一套新房,他们看中一套面积90 平米的小商品房,三室一厅,每平方米价格是9000 元,位于城区,工作方便。商家提供两种付款方式:一次性付款和银行贷款,如采用一次性贷款,将提供房款3%的折扣优惠,在贷款金额方面:银行规定建筑面积在90 平方米以上的,最高贷款金额为所购住房成交价格的70%;建筑面积在90 平方米及以下的,最高贷款金额为所购住房成交价格的80%。考虑到现有资金5 万,向父母及亲戚朋友借了10 万后,A、B决定使用公积金贷款及商业组合贷款的形式支付余下的款项。

2、案例分析

目前各大商业银行按揭贷款计息存在浮动利率及固定利率两种,浮动利率我国实行的是下限管理,上不封顶,下限利率水平一般为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。固定贷款利率是指由借款人与银行约定一个利率,在借款期内,都以该利率计息,而不管央行的基准利率如何调整。

由于A选择了在中国农业银行进行购房担保借款,因此,以该行的政策为基础。由于实际贷款利率,中国农业银行会根据借款人以及贷款的综合情况确定。而每个人的情况不同,申请的贷款业务不同,因此,中国农业银行批复的贷款利率也就不同。同浮动汇率相比,固定利率的最大特点显然是不随行就市。由于银行提供的固定利率要明显高于浮动利率,以便容纳未来时间的利率多次上升的可能,所以,固定利率贷款的风险就在于,借款人要能够预测到在贷款周期内:

(1)贷款利率的升降趋势;

(2)浮动利率什么时候能够超过固定利率;

(3)浮动利率能超过固定利率多长时间。

利率水平仅是影响借款人还款的因素之一,选择固定利率或浮动利率房贷,还需要考虑其他一些重要因素,如与利率形式相伴的贷款期限的长短、借款人的预期收入状况等。根据其贷款情况可进行如下比较分析。

等额本息还款法要求借款人每月偿还相等金额的贷款本息。设:y是贷款所需总额,n是贷款期数为,i是贷款周期利率,则:

(注:由于是等额本金还款法,其这里只列出第一个月所需支付金额每月支付的本金不变,但每月支付的利息变动,因此该数据每月不等。)

还款总额=月还款额×还款期数

利息总额=还款总额-贷款本金

等额本金还款法,即借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减,还款额逐月递减。设贷款总额为y,贷款期数为n,贷款周期利率为i,已还至第k期,则:

通过等额本息还款法和等额本金还款法,银行都是按照借款人实际占用贷款额和规定的利率计算应收取的利息。如果不考虑时间因素,从表中可看出,还款方式一致的情况下,贷款期限越长,还款总额越多;而还款年限相同情况下,等额本息还款方式下的还款总额高于等额本金还款方式的还款总额。

对于这两种方法,每期还款金额都随着还款次数的增加而减少,但等额本息还款法下偿还的金额缓慢减少,为曲线向下,而等额本金还款法下则为直线向下,因此比较两条线与坐标轴围成的面积,必有等额本息还款的大于等额本金还款法下的,即总还款额,等额本金所需偿还的较少。

3、案例解决

通过比较还款方式及还款年限,A、B两人估算了一下他们的还款能力:在还款期前两年,他们的月收入总计为6500 元,每月的支出大概总共为2500 元,此后,随着工作年限的增加,他们的收人会有一定的增加,但同时他们抚养小孩、赡养父母的费用支出也会相应增加,因此预期在近期内他们的还款能力将维持在4000 元(2500—6500 元)左右。在贷款期限方面:银行规定贷款期限最长不超过30年;借款人年龄与贷款期限之和最长不超过70 年。由于公积金贷款额度需要考虑所购住房及借款人情况,因此根据公积金计算公式,利用公积金能贷到567000 元资金。考虑到不想长期处于还贷压力下,他们选择贷款期限为20 年,贷款方式为等额本息还款。据此,计算出每月还本付息额为3361.68,而20 年后所还本息总额为806802.42 元。

此外,除去自有资金,以及借来的欠款还有93000 元的房款未筹集到,于是A决定向银行申请商业贷款,以所购房屋为抵押,因此购置该房A决定最终采取商业性贷款与公积金贷款组合的方式。考虑到剩余资金不足,A、B选择了等额本息还款方式,并选择浮动利率进行利息计算,以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十后确定。因此,可以看出当基准利率上调时,选择固定利率计息还款所支付的利息更少;反之,下调时,浮动利率计算的利息更少。贷款期限方面,为了降低生活压力,在规定的最长期限30 年下,A、B决定贷款期限为8 年。对于商业贷款的部分,中国农业银行利率为基准利率的1.1 倍,将此数据输入房贷计算器得月还款额1232.14,所需还款总额为118285.39。

合同规定,要求借款人提供担保,包括借款担保和抵押,并规定存在以下违约责任时需支付赔偿、违约金,严重的话撤销借款合同,主要涉及将借款用作他用、提供虚假材料、担保人和借款人不能正常履行义务等情形。因此,贷款人在办理住房抵押贷款时,必须意识到其潜在的风险。对于提前还款方面,在确定是否要提前还款时,应计算提前还款时所需还款金额M1 与未提前还款剩余还款额M2两者的大小,如果M1>M2,不适合提前还款;若M1<M2,则适合提前还款,若M1=M2,无所谓是否提前还款(计算时,应考虑不提前还款的资金所带来的货币时间价值及提前还款所需偿付的违约金)。当然,采用浮动利率计算利息的话,不能准确计算剩余所需还款数额,因此需要贷款人对未来市场及银行利率有客观可靠的判断。一般而言,固定利率计息条件下提前还款所支付的违约金将远高于浮动利率条件下的违约金。

假定A、B在5 年后工资均有所增长,且双方工资总额达到1 万,考虑到公积金贷款利率低,他们先用手头上的几万积蓄偿还住房贷款,针对提前还款情况,中国农业银行规定,对于在借款实际发放之日起36 个月内提前还款的,需加收一个月的贷款利息。因此,A、B选择五年后归还本息,不涉及违约金,且自身没有更好的投资选择,商业贷款利率又偏高的情况下,选择提前还款是可以进行的。

参考文献

[1]安晓华:浅析住房公积金贷款利率及利息[J].内蒙古科技与经济,2015(7).

[2]齐延艳:个人住房按揭贷款还款方式的比较选择[J].会计师,2011(1).

贷款还款承诺书 篇8

关键词：河北省；生源地助学贷款；需求与供给；贷款偿还；河北农业大学

生源地助学贷款是指由高校学生家庭所在地的金融机构对家庭经济困难的高校学生、学生父母，或愿意承担贷款或担保的其他相关人发放的地方财政贴息贷款，每年开学前集中审批发放。作为国家助学贷款的有益补充，生源地助学贷款的优越性逐渐被各方所认同。与国家助学贷款相比，生源地助学贷款有比较明显的优势，主要表现为承贷主体多元化、放款形式多样化、贷款管理属地化，同时贷款期限、时间、额度等也比较符合借款人的实际需求，存在较大的发展潜力，有一定的推广价值。

因此，不断完善生源地助学贷款及其偿还体系，建立健全生源地助学贷款及其偿还机制，提高偿还率，促进助学贷款制度的良好运行，促使河北省生源地助学贷款工作持续健康发展，已成为社会普遍关注的问题。

一、河北农业大学生源地助学贷款发展现状

2003年7月开始，生源地助学贷款业务在河北省范围广泛推行。经过近十年，在各有关部门的共同努力下，该项业务取得了较快的发展。越来越多的寒门学子享受到了生源地助学贷款所带来的实惠。根据对河北农业大学数据的分析，生源地助学贷款不断扩大。

1.贷款规模

统计资料显示，2012年，河北农业大学申请生源地助学贷款共1412人，申请金额742.33万元，已审批917人，金额470.57万元。生源地助学贷款申请人数占全部申请人数的65.46%，贷款申请满足率为89.82%。从贷款总量和贷款人数来看，相比于2011年同期的913人和467.56万元，2012年并没有显著的增加。

2.地区分布

根据2012年河北农业大学生源地助学贷款情况来看，全省11个地市中邯郸、保定和张家口地区的申请数量和贷款数量较大。具体情况为，河北农业大学2012年批准生源地助学贷款人数为892人，其中邯郸240人、保定230人、张家口147人、邢台74人、石家庄65人、承德60人、沧州39人、秦皇岛28人、唐山8人、廊坊1人；河北农业大学2012年批准生源地助学贷款金额为470.57万元，其中保定119.69万元、邯郸116.55万元、张家口78.83万元、邢台37.10万元、石家庄34.33万元、承德32.33万元、沧州20.01万元、秦皇岛14.51万元、衡水12.83万元、唐山3.81万元、廊坊0.58万元。

二、调查的设计与实施

为了对生源地助学贷款的需求和还款风险进行深入分析，针对驻保定高校的在校生和毕业生进行了问卷调查。

1.问卷调查的设计

问卷主要包括三个部分，第一部分是对被调查者基本情况的了解，包括性别、生源地、学历、年级、家庭收入、劳动力数量等；第二部分是对被调查者生源地贷款需求情况的了解，包括贷款金额、贷款期限、担保方式等；第三部分是对被调查者还款情况的了解，包括还款意愿、还款资金的来源、还款违约情况等。

2.问卷的发放

针对河北农业大学的在校生和毕业生，在辅导员的协助下进行了问卷的发放，共计发放问卷350份，其中针对在校生问卷300份，毕业生问卷50份。由于是在辅导员的协助下，问卷得以全部回收。

三、生源地助学贷款存在的问题

1.贷款需求与供给中存在的问题

（1）生源地贷款供给不足。350份学生问卷显示，86.3%的学生来自农村或乡镇，87.5%的学生认为自己家庭处于“中下或低收入水平”。根据对被调查者所在行政班情况的调查，农村生源比例为63.6%，贫困生比例33.2%，贫困生中农村生源占85.2%；在这些贫困生中对生源地助学贷款的需求比例为89.3%，而目前的生源地助学贷款覆盖率达63.6%，还有36.4%的贫困生未能获得贷款。

（2）需求形式多样化与供给单一化。在“您对生源地贷款所期望的改进”问题中，78.3%的受访者希望采用更加灵活的贷款方式和金额。由于地区和个体的差异性，不同贷款者对于贷款的金额、期限、方式存在着较大的差异，应制定更加灵活的政策以满足这些不同的需求。

2.贷款归还中存在的问题

（1）还款期限较短。目前生源地助学贷款对象包括普通高校本科生、高职高专学生及研究生。一项针对2011年河北省高校毕业生起薪情况的调查显示，专科、本科、硕士、博士毕业生的起薪平均水平分别为1644元、2116元、3393元、5399元。假设毕业生年收入以10%的速度增长，年生均借款额为5000元，专科、本科、硕士学制分别为2、4和3年，贷款利率为7%，还款采用“等额本金偿还法”，毕业后两年内为缓冲期，只还利息。可以根据还款额与收入之间的比例确定贷款负担率，根据上述数据贷款毕业生在毕业后十年的负担很高。

根据对受访者“理想还款期限”的询问来看，有高达89%的受访者希望还款期限可以延长到15年至20年。可见目前贷款学生对还款期限较短问题十分重视。

（2）还款意愿充足、还款违约率较高。在受访者中，有还款意愿的比例达到了98.13%，这些受访者都非常重视个人信用，并表示在毕业后应及时承担偿还贷款的义务和责任。但是，对生源地助学贷款毕业学生的调查显示，毕业生在毕业初期面临着新的生活和就业环境，生存压力较大。

在“还款额占纯收入比重”的问题中，有72.3%的毕业生受访者还款额占纯收入的70%以上，可见偿还贷款已成为生源地助学贷款毕业生的重要负担。在“是否出现过还款违约”的问题中，有高达79%的受访者曾出现过还款违约情况。尤其是毕业未满三年的受访者中，该比例甚至达到了80.3%。这些受访者建议放宽贷款偿还缓冲期，并且设置“阶梯式”的还款方式，即偿还初期还款额少，并逐渐增加。

四、促进生源地助学贷款健康发展的对策

1.加大政策扶持力度，提高金融机构积极性

生源地助学贷款具有公共物品的性质，具有管理复杂、收益不高、风险较大等特点，造成了目前的供给与需求不对称的局面。因此，应该加大对生源地贷款的政策扶持力度。包括中央和地方财政统筹安排贴息资金，免征生源地助学贷款利息收入营业税，呆坏账核销、贷款风险补偿制度等优惠政策，为金融机构开办生源地助学贷款提供有效的政策支持。

2.建立生源地助学贷款担保基金，提高金融机构风险防范能力

根据上文的调查分析，目前生源地助学贷款的违约率较高，金融机构承担着较大的违约风险。因此，需要建立生源地助学贷款担保基金，逐步完善生源地助学贷款风险补偿机制。可以比照中小企业信用担保基金和下岗失业人员小额担保贷款基金的运作模式，建立由财政资金、企业捐助资金等多种资金来源构成的生源地助学贷款担保基金，建立贷款损失补偿制度，最大限度地保护承办金融机构信贷资金的安全及其办理生源地助学贷款的积极性。

3.加快个人信用体系建设

以高校学生为基础，以全面使用第二代身份证为契机，在高校学生群体中率先建立个人信用制度。建议高校加强对学生的诚信教育，把诚信作为一门必修课。高校应积极协助金融机构，加强生源地助学贷款的管理，有效防范风险。应把开办生源地助学贷款与农户小额信用贷款、小额农户联保贷款和城市小额信用贷款结合起来，通过创建信用户、信用村、信用乡镇，以农户和农村企业为基础，加快建立个人征信制度，推进社会信用体系的建设。

参考文献：

[1] 刘静，贾华.河北省高校助学贷款及其偿还问题与对策研究[J].河北经贸大学学报，2012，（6）.

[2] 臧兴兵，沈红.生源地助学贷款的问题与出路[J].高等理科教育，2011，（4）.