车险理赔流程一（推荐9篇）
2011-12-15 浏览数：14046 标签:车辆保险,理赔,违章,机动,记录
车险理赔流程基本步骤
出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时基本的车险理赔流程：(1)出示保险单证。(2)出示行驶证。(3)出示驾驶证。(4)出示被保险人身份证。(5)出示保险单。(6)填写出险报案表。(7)详细填写出险经过。(8)详细填写报案人、驾驶员和联系电话。(9)检查车辆外观，拍照定损。(10)理赔员带领车主进行车辆外观检查。(11)根据车主填写的报案内容拍照核损。(12)理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。(13)交付维修站修理。(14)理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。(15)车主签字认可。(16)车主将车辆交于维修站维修。
车险理赔流程重要四步(1)通知保险公司
保险事故发生后，被保险人应将保险事故发生的时间、地点、原因及造成的损失情况及保险单证号码、机动车辆型号、保险险种险别，保险期限等事项，以最快的方式通知保险公司。如果机动车辆在异地出险受损，被保险人应向原保险公司及其在出险当地的分支机构或代理人报案。在保险公司抵达出险现场之前，被保险人应采取必要的抢救措施，并对受损的机动车辆进行必要的整理。被保险人在出险现场应服从消防部门或公安交通部门的现场指挥。(2)接受保险公司检验
被保险人应接受保险公司或其委托的其他人员(如保险代理人、检验机关)在出险现场检验受损的机动车辆，并提供各种方便，以保证保险公司及时准确地查明事故原因，确认损害程度和损失数额。(3)提出索赔申请并提供索赔单证
被保险人应根据有关法律规定和保险合同，向保险公司提出索赔申请并提供相应的索赔单证。
机动车辆事故索赔一般应提供如下单证：1)保险单;2)出险通知书;3)保险车辆事故证明、责任认定书;4)有关修理费用及施救费用的发票及其清单;5)涉及第三者财产损失、人员伤亡的还要提供事故调解书和有关费用单据;6)对部分案件，保险公司还会要求提供驾驶员驾驶证复印件和身份证复印件。
机动车辆丢失案件一般应提供如下单证：被保险人应及时向出险地公安部门报案，并在出险24小时内向保险公司递交“出险通知书”。
车辆被盗后3个月内公安部门仍未破获案件，被保险人向保险公司提出索赔申请，索赔时要提供以下材料：1)保险单正本、保险证：2)出险通知书、出险地及本市公安部门出具的机动车辆被盗证明;3)车辆行驶证;4)保险车辆养路费缴费凭证;5)保险车辆购置附加费缴费凭证;6]购车原始发票;7)市公路局“存取机动车辆停驶凭证”收据、车辆全套钥匙、权益转让书;8)如果有被随车被盗或被公安部门扣留，应由公安部门在有蓁证明上注明，被保险人如能提供相应收据，索赔时，应一起交给保险公司。(4)领取保险赔款
接到领取赔款通知后，被保险人应尽快领取保险赔款，赔款超出3个月不领保险公司视为放弃领取。领取赔款时，法人团体要在权益转让书及赔款收据上盖章，个人要在权益转让书 及赔款收据上签字。
车险理赔流程案例
案例：江东的王先生最近为车险续保的事纳闷。去年12月，他和李先生一起买的宝来轿车，投保了同样的险种，都交了5696元(包括商业险、交强险、车船税)。今年在同一家公司续保，李先生的车只要交4773元，王先生的车辆却要交6055元，多了1282元。同样的车，同样的险种，保费差异怎么这么大? 宁波市保险行业协会一位负责人表示，王先生和李先生车险费用的主要差异在商业险上，李先生的车子去年没有发生过赔案，也没有违章记录，王先生的车子却理赔了4次，还有违章记录，因此车辆保险费就要贵不少。
据了解，从今年10月份开始，宁波市车辆保险信息平台功能得到进一步完善，实现了车辆理赔数据和交通违章信息的全行业共享，车辆保险费已经与历年的出险理赔记录和交通违章信息挂钩，今后每辆车子都有自己的安全记录，越安全驾驶、越遵守交通规则，保费就越便宜，反之，理赔次数越多，保费就会上浮。
宁波市保监局有关人士介绍，目前宁波各保险公司严格执行经报批的机动车辆保险条款费率，据实使用车险的费率调整系数，改变以往不论有无出险理赔、广大车主都打7折的一刀切做法，车辆保险费的浮动与历年赔款记录、是否在原公司续保、有无交通违章，年平均行驶里程等因素等联系起来。其中，影响最直接的是历年赔款记录，连续3年无赔款，保险费优惠30%;连续2年无赔款，优惠20%;上一无赔款，优惠10%;上一出险1~2次，不浮动;上一出险3次，上浮10%;上一出险4次，上浮20%;上一出险5次及以上的，上浮30%。
私家车保费优惠有窍门
业内人士告诉记者，私家车主要获得较大的保费优惠，除了谨慎驾驶、遵守交通规则、减少事故外，还有一些小窍门。
比如，可以选择放弃小额事故的索赔，因为影响保险费浮动的只是赔款的次数，与赔款金额无关，出险次数越多，下一保险保费就越高。在投保时可选择附加绝对免赔额条款，虽然每次事故理赔时要扣除500元的免赔额，但可以得到10%的保费优惠。如果车辆主要在省内行驶，可以选择约定浙江省内行驶，就可得到5%的保费优惠，但在浙江省外发生保险事故发生时，理赔时只能得到90%的赔付，因此经常出省的车主一定要谨慎选择约定行驶区域。
交强险理赔l流程是怎样的
2012-07-26 浏览数：380 标签:交强险理赔,流程,交强险,理赔
也许车主们都已知道，买了汽车就要准备为爱车办理各种保险，其中交强险是国家法律规定的强制投保的车险，按规定所有机动车辆正式上路之前都必须要投保交强险。办理交强险时有时需面对一大堆繁琐的过程，这让很多崇尚简单主义的车主极为反感。那么交强险上哪交更加方便呢?根据众多时尚车主的经验，网上办理交强险是时下最为方便的投保途径，让我们一起来看一看吧!
一：交强险的定义以及不缴纳交强险的严重后果
机动车交通事故责任强制保险简称交强险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险的机动车在发生道路交通事故时造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。如果被交警发现车主未投保交强险，将会被扣留机动车，通知机动车车主按照规定投保，并处应缴纳保险费的两倍的罚款。而且最关键的是如果未投保交强险的车辆在发生交通事故后，受害人往往得不到及时的赔偿和医疗救治，因而会造成大量的经济纠纷。
二：交强险上哪交更为方便?
不缴纳交强险的后果显而易见，因此车主们都会自觉为车子办理该保险。但是很多车主都会抱怨在缴纳交强险时繁琐的过程以及大半天时间的消耗，让他们感到无奈，很多工作繁忙的车主甚至会因此而耽误工作。为了更好地解决各位车主的这一问题，平安保险为大家提供了一项非常贴心的服务，那就是网上投保车险。
通过平安车险网上直销平台，车主可以轻松解决交强险上哪交这个问题。您只需要为爱车投保平安网上车险，就可以同时缴纳交强险以及其他商业险，投保的费用可以通过网银、快钱、财付通等方式支付，只需要10分钟的时间就可以完成投保流程。另外，投保平安网上车险可以享受“私家车商业险多省15%”的优惠政策，精明的车主都可以发现一套车险算下来可以节省不少的费用，而这笔省下来的费用车主们正好就可以拿去缴纳交强险，岂不是一举两得的美事。
通过上文对交强险的详细剖析，车主朋友应该已经知道交强险上哪交才更加方便了，若选择平安网上车险为汽车投保，不但投保速度快，而且商业险能享受优惠价格，当然您不必担心平安网上车险的服务质量，价格打折，服务绝不打折，您依然可以享受到完美优质的服务。
理赔需备齐材料据介绍，办理交强险理赔需提交7项材料:
1、交强险的保险单;
2、被保险人出具的索赔申请书;
3、被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证;
4、公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明;
5、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书;
6、受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据;
7、其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
理赔责任范围
相对于商业三者险20多条免责条款，交强险的免责为“受害人故意行为造成损失”、“被保险人自身财产损失”、“相关仲裁及诉讼费用”和事故造成的某些间接损失，保障范围要大许多。而且，无论事故中被保险车辆有没有责任，交强险在责任限额范围内都予以赔偿，并且没有免赔额和免赔率。
理赔程序
交强险申请理赔如涉及第三者伤亡或财产损失的道路交通事故，被保险人应先联系120急救电话(如有人身伤亡)，拨打110交警电话，并拨打保险公司的客户服务电话报案，配合保险公司查勘现场，可以根据情况要求保险公司支付或垫付抢救费。
保险公司应自收到赔偿申请之日起1天内，书面告知需要提供的与赔偿有关的证明和资料;自收到证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人。对不属于保险责任的，应当书面说明理由。对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔付保险金。
理赔原则
根据保监会相关规定，交强险是对第三者造成损失的赔偿，在事故发生过程中，将实行交强险先行，商业三责险补充的原则。
商业车险在扣除交强险赔偿金额后，对剩余理赔金额按照事故责任比例计算免赔率，最终确定相应理赔金额，但商业车险的理赔原则是有责赔付，无责不赔。
如刘先生购买交强险和10万元限额的商业三者险后，不幸遭遇车祸致使某行人伤残，刘先生承担事故全责，共需要赔偿受害方3.8万元，赔偿金额包括伤残费用2万元，医疗费用1.2万元，财产损失6000元。
车险欺诈遍布全球,从上个世纪90年代开始,美国开始采取强硬措施以应对车险欺诈,并形成了以司法监督机构、保险公司、保险行业组织、车险理赔等相关机构为基础的在车险理赔风险管控有法可依、在反欺诈环节信息共享的保险反欺诈组织架构。关于英国车险反欺诈,英国保险人协会ABI公开表示:在本世纪初,车险欺诈是一种快速增长的犯罪;不过由于近几年来,英国车险反欺诈工作初见成效,近期英国车险平均保费(如图1所示)已有明显的下降趋势。
相较于国外保险发达国家,国内车险反欺诈形式仍不容乐观。近年来,我国车险行业蓬勃发展的同时,车险赔付率也节节攀升,据最新《中国保险年鉴》记录,2015年我国机动车辆保险保费收入6199亿元人民币,占财产保险保费总收入77.5%,而车险赔付率高达70%以上,一个重要原因是机动车辆保险欺诈泛滥。车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状使车险赔付率一直居高不下,其利润贡献度与其保费占比严重不匹配,直接影响到整体财险业务的可持续发展。据保监会财产险监管机构分析,全国车险欺诈索赔额占赔付总额比率远高于全球平均水平,因此开展反欺诈研究刻不容缓。
2 车险理赔流程概述
图2为保险公司常见的车险理赔流程图。理赔流程中的查勘环节关系到该次出险是否是保险事故、保险人是否应该立案,定损环节则直接关系到赔偿金额的正确与否,因此查勘定损环节是保险理赔流程的重要组成部分。图3是常见的查勘定损详细流程图。
3 车险理赔流程中的反欺诈研究
基于车险理赔流程,本文将从其中查勘、定损、核损三个重点环节,分析能出现的欺诈情况,并针对性地提出反欺诈措施。
3.1 查勘环节
碰撞逻辑:当出现定损配件部位与出险碰撞部位不一致,对于此类欺诈比较依赖于现场查勘的准确性,要求现场查勘务必及时全面,有条件的保险公司可考虑采取双人查勘制度,并且要求提交详细的查勘记录。
时间信息管理:若出现出险时间与保险到期时间非常接近、夜间、凌晨出险等情况,查勘人员则需高度重视,可借助时间因素来进行欺诈预警。接到此类查勘作业的查勘人员须核实出险时间信息,并可依赖定损平台统计分析以往出险理赔记录信息对比以达到防控欺诈的目的。
3.2 定损环节
工时管理:当定损工时单价或时长超过限定值时,事故车主有嫌疑与修理厂串通欺诈保险公司。完善的维修工时库及工时价格库对于工时防欺诈管理能够起到积极作用。
维修方式和维修逻辑:在事故车维修过程中,出现可以修复的配件却采用更换处理的情况,或更换新件费用比修复费用低,为防止存在投保人采取低价换件而按照高价修件索赔,此类风险需加以管控。对于此类欺诈的防控可采取将维修方式信息与每个配件信息相结合的方式,通过智能定损系统内部算法自动识别维修方式的欺诈。
理赔信息不共享:信息不共享是导致欺诈的主要原因之一,最有效的管控办法是实现承保、理赔等信息共享,而实现信息共享一个切实有效的办法就是共用定损平台,平台将各家保险公司的信息进行整合分析,利用大数据技术在后台自动进行欺诈识别。
车辆信息管理:此类欺诈的表现形式包括车辆信息与保单信息不符、车牌号、Vin码不符合规则等,对于该类欺诈的管控,可以利用数据挖掘技术发现高风险车型,建立风险车型库,并且利用定损系统对定损环节的自定义车型进行限制,以确保理赔车辆信息的准确性以及对高风险车型的警示功能。
配件信息管理:与配件相关的欺诈是定损流程中一种主要欺诈,欺诈形式包括配件用量超出装车数量、配件未进行残值处理、定损辅料与主要配件不符等,由于车辆上配件品种繁多,根据传统经验,需要识别配件信息管理不足的欺诈需要较高的专业素质和丰富的风险防范经验。利用现代数据开发技术,可开发一套适用所有车型的车辆标准配件,每个配件内部或几个配件之间都嵌入相应风险规则,可以大大提高欺诈识别几率并能及时预防欺诈发生。
配置信息管理:在理赔中经常出现低配车装高配件的情况,仅依靠查勘定损员的人工判断是远远不够的,建议建立车型配置数据库,根据车型定型直接可以判定相应车辆配置,通过配置可直接确定相应配件,从根本上杜绝低配高赔的欺诈。
3.3 核损环节
基本信息管理:理赔定损流程需录入完整的基本信息,尤其是重要信息不可缺失,重要信息包括Vin码、车牌号、事故车主驾驶证号等,另若投保人未按规定进行年检、车辆未通过年检或年检到期的,保险公司可直接拒绝理赔。基本信息管理的缺失很可能滋生欺诈,对于此类欺诈的防控,传统方法是人工审核基本信息,随着定损平台智能化,先进的定损系统已可实现系统自动审核,审核准确性、有效性都大大提高。
理赔环节资金管理:当理赔流程中额外费用如管理费、运费等支出过高时,则存在欺诈可能。对于此类欺诈,人为核对此费用是一种管控方式,另一种更为有效的管控方式是在定损系统中设置额外费用限定值作为参考依据,一旦超过限定值将发出欺诈预警。
4 建议
通过对车险理赔流程的反欺诈研究,本文对汽车保险行业给出三点建议。
第一,推进行业信息共享。本文倡导各家保险公司在保证整体车险市场经营效益的基础上,共享信息,共同防范车险欺诈。
第二,利用大数据技术建设反欺诈引擎。车险理赔流程平台化和信息化已覆盖大多数保险公司,在理赔系统中加入风险规则引擎已成为规避风险的必然趋势。保险公司拥有广阔的大数据资源,大量客户交易往来的数据积累形成了庞大的结构化数据资源,若能运用现有技术手段和工具对其中有效数据加以提取分析,用以应对车险欺诈防控,则车险行业反欺诈工作有望取得显著效果。
第三,反欺诈引擎平台化。利用引擎可对理赔终端的理赔人员进行即时风险警示,在系统内自动规避风险,在此基础上可利用现代软件开发技术有望进一步完善反欺诈引擎模式,形成车险反欺诈引擎平台化的新格局。
摘要：本文通过描述国内外车险欺诈与反欺诈情况和车险理赔流程,从查勘、定损、核损三个理赔环节分析了典型的车险欺诈形式,并针对性地提出了具体的应对措施。本文建议保险行业借助大数据技术建立车险风险规则引擎,实现系统自动对理赔流程进行风险预判及欺诈识别,以提高车险反欺诈效率。
关键词：车险理赔流程,欺诈,反欺诈
参考文献
[1]2015版《中国保险年鉴》.周延礼主编,中国保险年鉴社,2015,04.
[2]Key Facts 2015 http://www.abi.org.cn/.
发生保险事故后，请您拨打保险公司客服电话，保险公司客服人员会告诉您理赔所需要的单证，并进行相应的理赔引导。
2、现场勘查
保险公司理赔服务人员接到报案电话后，会立即赶到事故现场，进行事故勘查和处理，和事主商定损失额度和维修方式。同时初步收集理赔相关的证据材料，并提醒您保存理赔所需的单证。若事主因伤在医院治疗，理赔人员将去医院与您沟通协商。
3、提交理赔申请
准备好理赔理赔所需要的单证后，可到当地保险公司柜台申请办理理赔。对于当地没有理赔网点或者到柜台申请不方便的用户，部分公司支持将理赔申请材料邮寄至保险公司进行理赔。
4、理赔审核
保险公司接收理赔材料后，进行理赔调查及审核。
5、理赔决定
1． 车险理赔包括报案受理、委托、查勘救援调度、查勘定损（包括医疗查勘）、核价/核损、立案、收单、理算、核赔（包括医疗核赔）、结案归档、支付赔款等主要环节。
2． 查勘人员到达现场后首先指导客户填写《机动车辆保险索赔申请书》，要求司机填写详
细的出险经过。
3． 定损核价照相原则: 先拍摄原始状况，后拍摄变动状况；先拍摄现场路面痕迹，后拍摄
车辆上的痕迹；先拍摄易破坏易消失的，后拍摄不易破坏和消失的。
4． 重大案件的范围包括：总估损超过8万的车物损案件、单方估损超过5万的车物损案件；
人身损害估损超5万案件；车辆全损案件（包括推定全损）；全车盗抢、火烧车案件、诉讼案件、其他有疑难或疑问的案件。
5． 查勘员接到专线派工指令后，应在5分钟内与保户联系，确定查勘方式及预估到达时间。
6． 对全损或推定全损的车辆，无论损失金额大小，损余物资处理必须报总公司车险部审批。
7． 无有效驾驶证。
8． 从事保险活动必须
9． 保险事故是指保险合同约定的10．医疗查勘了解的基本信息者收入。
11人伤查勘上传照片时包括那、。
12．理赔调查的基本特点是13现场拍照的内容包括
14查勘前系统中首要核实的内容是围、是否为保期内出险。
二、名解（1题3分）
1，保险人：
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。2，车上人员：
是指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内的人员，包括正在上下车的人员。
三、简答（1题5分）
1．查勘报告书写规范要求的内容有哪些？
时间（年、月、日、时、分）
驾驶员姓名
出险的具体地点
行使方向、汽车颜色
出险的详细经过
标的损失部位及情况
初步的人伤情况（姓名、性别、年龄）
是否有相关部门处理
是否第一现场查勘或复勘现场
两证是否收集，检验是否合格
三责损失的初步描述
与报案不符的初步认定
施救情况
2．小额案件定义
是指由我公司自行查勘或委托公估公司查勘，第一现场查勘痕迹吻合无疑点，责任明确，不涉及人伤，仅造成机动车辆损失，且单方车辆损失在2000元以下或仅车身前后保险杠、车灯、引擎盖、门窗等外表件损坏的单方或双方事故。
3．可以实行互碰自赔的条件
两车或多车互碰，各方均投保交强险
事故仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失 各事故方的车辆损失金额均不超过2000元
交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）
当事人同意采用“互碰自赔”方式处理
4．人伤查勘照片主要拍摄什么？
1，痕迹的形状、大小、特征，尽量表现出创伤程度；
2，伤痕有人体上的具体位置
3，在不影响救护的前提下，尽可能拍摄伤痕的原始状况
4，遗留在现场的尸体原始位置
出险时实际价值：20万*(1-0.6%*42)=149600 小于盗抢险保额15万元 我司应赔付：14960*（1-0.5%-5%）*事故责任比例=
2.某营业性货车浙A12345（初始登记2006年3月，3座，载重质量为1吨）于2008年4月在天平浙江分公司投保车辆损失综合险（保险价值10万元，分损保额10万元），第三者责任险10万，车上人员司机座位险2万，乘客座位险2万×2人，多次事故责任免赔率，约定省内行驶，2009年1月，驾驶员王某驾驶该车在北京前往河北的高速上，因疲劳驾驶撞到高速护栏上，经交警鉴定王某负全责。经查勘，王某出险时载货约1.5吨，车辆损失3万元，王某受伤花费医疗费用3000元，车上副驾驶李某受伤花费医疗费8000元，车上货物损失5000元，高速护栏损失10000元，请问此事故我司需赔付王某多少赔款？(该车为第四次出险，前四次车损险均有赔付)
3.王某有一辆雪佛兰于2008年1月购买，今年1月份在我司投保了交强险，车辆一切险（保险价值8万，分损保额8万，全损保额5万，），第三者责任保险（10万），事故责任免赔率Ⅰ档，全国行驶，保险期间内，王某的朋友李某驾驶其车在路上不慎与另一别克车相撞，①经我司核定雪佛兰车损1200元，别克车损1800元，交警裁定双方同责，判定双方各自承担各自损失，请问我司如何赔付
②经我司核定雪佛兰车损3000元，别克车损5000元，交警裁定双方同责，判定双方各自承担各自损失，请问我司如何赔付
③经我司核定雪佛兰车损3000元，别克车损5000元，交警裁定李某全责，请问我司如何赔付
④经我司核定雪佛兰车损3000元，别克车损5000元，交警裁定李某次责，请问我司如何赔付
⑤经我司核定雪佛兰车损1200元，别克车损1800元，交警裁定双方同责，请问我司如何赔付
关键词:车险理赔难专业素质
中图分类号:F840.63
文献标识码:A
文章编号:1004-4914 (2012) 12-247-02
各家保险公司车险条款基本雷同, 为了提高销售能力, 采取了不同的营销策略, 推出了各种优惠措施。为了竞争业务一些公司不惜打价格战, 违规降低费率。个别销售人员为了发展业务展业时不如实履行说明义务, 大包大揽。出险后要求被保险人提供不必要的索赔单证, 保险公司要根据保险条款对事故的真实性进行审核, 对客户索赔资料的真实性进行审核、涉及人伤的案件要按照医保范围核定医疗费等等。给被保险人的理赔体验是:理赔手续繁琐、赔付周期长、赔付不合理等。笔者认为, 上述现象的出现, 主要源于以下几个方面: (1) 销售时的不实宣传; (2) 医疗单位完全依照自己的用药习惯, 被保险人、保险人、甚至伤者都无法对治疗过程进行干预; (3) 保险企业没有足够的专业人员储备, 无法招到符合任职资格的医疗审核人员, 医疗费用剔除的公正性无法保证; (4) 事故有关证据材料, 完全依赖社会力量, 比如事故责任认定、伤残评定等影响赔偿金额的关键材料, 客户提交资料后需要对证据材料的真实性进行核实, 延长了服务时效; (5) 施救车市场供给不足、部分单位强行施救, 客户支付了高额施救费后无法全额赔偿; (6) 法律环境的影响。保险事故诉诸法律的以被保险人胜诉的占比较高, 给社会造成“什么能赔不能赔, 只要打了官司什么都能赔”的不良影响。笔者结合在保险行业的工作经验, 对此进行探讨, 诚望能对保险公司改善车险“理赔难”工作有所启发或裨益。
一、从销售环节抓起, 杜绝消费误导
目前, 作为被保险人的车主缺乏较为成熟的车险消费理念或自觉的法律意识, 主要体现在相当多的车主对于保险的功能与目的, 没有充分了解, 更多地还习惯性把保险消费视作一般的实物消费, 即车主花了钱买保险就应有对应的回报, 不能花了钱却见不到必然的结果。作为保险活动的起点, 在销售时要让客户了解保险实际上是集各被保险人的力量去进行共保互助, 将各自面对可能发生的风险所造成的损失, 能以自身力所能及的最低消费或花费方式, 承担万一发生的损失结果所需的更高消费成本, 简言之就是“以小换大”。而作为保险人的保险公司, 在此过程中实际上就相当于扮演各被保险人信任和委托的风险基金管理人角色。如能明白这一层意义, 作为被保险人的车主就应清楚地知道任何参与各类保险骗赔案件的言行, 实际上就是最终侵害自身风险基金的利益, 从而克服侥幸心理、储蓄保值心理、从众心理、牟利心理, 根据自身需要和经济承受能力合理确定承保方案。同时, 作为保险人的保险公司也应跳出自身认识局限, 不能想当然地要求车主有如像自己作为保险专业人士般去懂得正确的车险消费理念及法律意识;而应尽自身努力并发挥保险专业知识的长处, 将那些保险概念、车险条款内容等编辑成保险业外人士都能看得懂且通俗易解的宣导手册、知识读本, 帮助、培育作为被保险人的车主更好地理解、掌握保险与法律知识, 从而正确对待保险公司的车险理赔工作及服务, 得以双方良性沟通、有效协作去改变车险理赔难的现状。因为车险理赔难的局面改善, 亦需作为被保险人的车主去尽自身应尽的权利与义务。
二、踏踏实实, 做好售后服务
保险公司要树立大服务意识, 实现“服务参与全员化, 基础服务标准化”。一是保险销售人员在主动为客户提供后续服务, 特别是在发生保险事故后, 由于客户对保险公司的理赔流程不了解, 销售人员在接到客户报案信息后要积极协助客户报案、施救, 协助现场处理, 指导客户进行事故调解和收集索赔资料。二是保险理赔人员要为客户提供标准化的理赔服务。做到快速到达现场、耐心与客户沟通事故后续处理方式, 一次性书面告知客户需要提供的资料。同时要出台各种财产的定损标准, 避免出现一样的事故损失, 不同的鉴定结果。三是客户上门提交资料时要认真审核材料, 对于资料不全的要一次性书面告知客户需要补充的资料, 减少客户往返保险公司次数。四是资料齐全后, 快速理赔, 及时支付赔款。通过做好上述基础服务, 为客户提供良好的服务感受。
三、推广定点医院服务模式, 减少赔付差距
车险保险条款明确了涉及人伤案件的医疗费赔偿范围是医保范围。但是医保范围对于大多数被保险人来说只是一个名词, 加上多数大夫不会考虑医保范围、完全依照自己的用药习惯用药, 被保险人、保险人、甚至伤者都无法对治疗过程进行干预。只有通过与医院谈判, 建立合作模式, 让医院通过行政手段, 控制主治大夫的用药范围。通过定点医院治疗, 减少后续理赔时的医疗费剔除金额, 缩小客户赔付时的差距。
四、联合社会力量, 开展事故救援活动
目前施救市场价格混乱, 施救资源供给不足, 车辆出险后施救车辆不好找, 找到了只能出高价。有的保险公司也开展了免费救援服务, 但是救援的服务范围有限, 无法真正解决高价施救费的问题。加上有些特殊单位, 依仗自己手中的权力, 强行施救, 高价收费。保险公司计算施救费时会依据施救的难易程度、距离远近、使用救援车的吨位、台班等确定一个合理的施救费金额, 一旦无法满意被保险人要求, 就会引起投诉, 造成理赔难的印象。在没有大型救援公司的地方, 保险公司应联合社会力 (下转第250页)
试论车险理赔难的症结及对策
●段艳萍
(上接第247页) 量, 把无序的救援个体整合成一个整体, 合理安排救援活动, 不但可以平抑市场价格, 还能够减少客户自助施救造成的赔付差价, 提高客户满意度。
五、结束语
综上所述四点可知, 保险行业存在保险理赔难尤其是车险理赔难的症结, 是由于被保险人和保险人之间的信息不对称及各种社会环境影响, 赔付金额差异和服务态度差造成的。首先, 保险公司要认真梳理造成车险理赔难症结的内部因素, 正视、反思自身服务缺陷并花大力气落实改进。其次, 面对保险公司外部因素造成的车险理赔难问题, 也需重视、主动、积极地参与扭转不利的外部因素, 最终双管齐下地整治车险理赔难局面, 化被动为主动, 扭转外界的负面评价, 更好地发挥保险作为社会稳定器和经济助推器的功能作用。
(作者单位:中国人民财产保险股份有限
参考文献
[1].白冬虎.保险理赔难的成因分析和对策研究.山西财经大学学报, 2010 (S2)
1，主车挂车连接且主挂为同一被保险人的情况下，主车与挂车相碰，造成主车挂车损失，是否属于保险责任？
答：此情况造成的损失在车损险、三者险、交强险项下均不能赔偿。具体原因如下：1，被保险人的财产部属于三者范围，因此交强险和商业三者险不能赔偿。2，主挂连接时车辆视为一个整体，因此本车上的物体将本车碰坏，不属于车损险的碰撞责任，因此本车车损险不能赔偿。2，主车与挂车连接使用时发生内部互碰，分别属于不同被保险人的，对于主车和挂车损失该如何赔偿？
答：主车与挂车连接使用时发生内部互碰，分别属于不同被保险人的，按互为三者的原则处理。3，主车挂车连接且主挂为同一被保险人的情况下，造成三者财产损失，对三者财产损失部分如何赔偿？
答：主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车、挂车分别在各自的交强险责任限额内承担赔偿责任，主车、挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。在主车和挂车交强险限额均使用完毕的情况下，损余损失在主车商业三者险项下进行赔偿，且赔偿金额不能超过主车商业三者险限额。4, 使用商业三者险赔偿时，如主车与挂车由不同保险公司承保的，三者险该如何赔偿？
答：按主车、挂车责任限额占总责任限额的比例分摊赔款。挂车只投保了交通事故责任强制保险的，不参与分摊在商业三者险项下应承担的赔偿金额。
5, 被保险机动车投保一份以上交强险的，如何界定出险时使用哪一份？
答：保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。
6, 交强险对精神损害部分的赔偿是如何确认的？
答：对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。涉及诉讼纠纷等特殊情况下，可按照精神损害抚慰金核定承担金额占死亡伤残费用赔偿项目下所有核定损失承担金额总和的比例，计算交强险对精神损害抚慰金的赔偿金额。
7, 交强险对于财产损失部分的施救费核定及赔偿限额的确认 答：受害人财产损失需要施救的，财产损失与施救费赔款累计不超过财产损失赔偿限额。
8, 判断被保险机动车全部损失的条件是什么？
答：（1）核定修理费用≥被保险机动车出险时的实际价值。（2）（估计施救费用＋核定修理费用）≥被保险机动车出险时的实际价值。
（3）估计施救费用≥被保险机动车出险时的实际价值。9, 车辆出险时实际价值是如何计算的？
实际价值＝出险时新车购臵价×（1-已使用月数×月折旧率）10，营业用车辆损失险，根据出险次数加扣免赔是从第几次开始计算，每次加扣多少，最高上限是多少，那些情况是不计入出险次数的？
答：自第三次起开始加扣免赔，每增加一次增加5％，营业用车多次出险加扣的免赔率，在实务中掌握最高为30%。因自然灾害引起的不涉及第三者损害赔偿的单纯车损险案件，不扣免赔。但对被保险人未尽到妥善保管或及时施救义务的案件除外。
11，摩托车、拖拉机条款对于无主的免赔是多少？ 答：10％。
12，特种车条款对于无主的免赔是多少？ 答：20％。
13，营业用车辆损失险关于违反安全装载规定的赔偿原则是什么？
答：违反安全装载规定是造成事故发生直接原因的，车损险部分不予以赔偿。违反安全装载规定不是造成事故发生直接原因的，车辆损失加扣5％的免赔。
14，商业三者险关于违反安全装载规定的赔偿原则是什么？ 答：违反安全装载规定的，加扣免赔率10％。
15，特种车条款关于违反安全装载规定的赔偿原则是什么？ 答：违反安全装载规定是造成事故发生直接原因的，保险人不承担赔偿责任。违反安全装载规定不是造成事故发生直接原因的，加扣5％的免赔。（此处需要注意的是特种车条款及包括三者也包括车损的内容）
16，车辆折旧率计算时的原则是什么？
答：折旧按月计算，不足一个月的部分，不计算折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购臵价的80％。
17，特种车在吊升举升货物的过程中，货物造成的车辆损失是否属于保险责任？
答：不属于（特种车条款第7条第13款的规定）。18，互碰自赔成立的条件是什么？
答：同时满足以下条件，适用“互碰自赔”方式处理: 1．两车或多车互碰，各方均投保交强险；
2．仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方损失金额均在2000元以内；
3．由交警认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的法律法规自行协商确定各方均有责任（包括同等责任、主次责任）；
4．当事人各方对损失确定没有争议，并同意采用“互碰自赔”方式处理。
单方肇事事故、涉及人员伤亡的事故、涉及车外财产损失的事故，以及任何一方损失金额超过交强险财产损失赔偿限额的事故，都不适用“互碰自赔”方式处理。
19，互碰自赔的特殊情况交警调解各方机动车承担本方车辆损失时如何赔偿？
答：对被保险机动车的车辆损失在本方机动车交强险赔偿限额内计算赔偿，超过限额部分在本方机动车商业车险项下按条款规定计算赔偿。
20，互碰自赔案件系统录入的操作要点是什么？
答：在查勘、立案环节，应在“赔案类别”栏选择“特殊互碰”；并在“商业险赔偿责任”栏选择“互碰”，方可在交强险财产损失限额项下赔偿本车损失。系统将自动加注“互碰自赔”标识。21，交强险无责代赔的适用条件是什么？
答：同时满足以下条件的双方或多方事故，适用“无责代赔”处理机制：
（一）两方或多方机动车互碰，各方均投保交强险；
（二）交警认定或根据法律法规能够协商确定事故责任，“一方无责、一方全责”或“多方有责、多方无责”；
（三）无责方车号、交强险保险人明确。22，无责代赔的处理原则是什么？
答：
（一）“无责代赔”仅适用于对全责/有责方车辆损失部分的赔偿，对于人员伤亡损失不进行代赔。
（二）对于应由无责方交强险承担的对全责/有责方车辆损失的赔偿责任，由全责/有责方承保公司在单独的交强险无责任财产损失代赔偿限额内代赔，不占用普通的交强险赔偿限额。
事故涉及多方车辆的，代赔偿限额为无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和，在各有责方之间平均分配。
（三）事故涉及多个无责车辆的，所有无责方视为一个整体。
（四）无责代赔后，各保险公司之间不进行清算。23，通赔案件的抢救费用支付流程是什么？
答：由出险地公司负责收集支付所需要的资料，联系承保地公司缮制计算书并由承保公司对赔款进行支付。案件资料由出险地公司邮寄至承保公司。
24，立案注销所必须满足的条件是什么？
答：立案注销必须满足以下条件之一：（1）不属于保险责任；
（2）属于保险责任，但客户放弃索赔；
（3）客户已报案，但自出险之日起两年内未提交索赔申请书及相关理赔单证的案件（无论客户是否已经在现场查勘报告及出险通知书上签字）；
（4）无效数据（垃圾数据）。25，重开赔案所必须满足的条件是什么？
答：
（一）涉及法律诉讼案件，法院最终判决结果与我公司原处理情况存在差异；
（二）被保险人根据保险合同，对原本拒赔案件重新提出索赔，或要求提高赔付金额和赔付项目，且被保险人理由成立；
（三）涉及对商业车险与交强险案件赔款或费用的重新归集；
（四）原赔案处理出现差错。
系统中车险赔案最多只能重开三次。业务系统自动保留重开赔案的轨迹，并能够进行单独统计。
26，立案后拒赔的案件处理流程是什么？
答：1.查勘定损人员现场查勘后，发现不属于保险责任，应向客户讲明拒赔意向并反馈给95518专线人员或理赔内勤并上报主管人员，缮制《机动车保险拒赔案件报告书》。
2.赔案理算、核赔过程中发现不属于保险责任的情况的，应向客户讲明拒赔意向，并缮制《机动车保险拒赔案件报告书》，上报主管人员。
3.主管人员应对拒赔理由和有关证据材料进行复审，并签署意见。对超越本级管理权限的案件，按业务管理权限报上级审批。
4.经最终审批确应拒赔的案件，向被保险人发出《机动车保险拒赔通知书》。
拒赔案件统一归档管理。
27，现场查勘照片的拍摄要求是什么？
答：查勘现场照片拍摄的要求。拍摄第一现场的全景照片（能正确反映现场所处的位臵）、痕迹照片、物证照片和特写照片；拍摄能反映车牌号码与损失部分的全景照片（为使车牌号码与损失部分在一张照片上反映出来，一般按受损部位一边的45度角对全车进行拍照）；拍摄能反映车辆局部损失的特写照片；拍摄内容与交通事故查勘笔录的有关记载相一致；拍摄内容应当客观、真实、全面的反映被摄对象，不得有艺术夸张；拍摄痕迹时，可使用比例尺对高度、长度进行参照拍摄。
28，立案的处理时限要求是什么？
答：
（一）一般情况下应于查勘结束后24小时内立案。
（二）最晚于接报案后3日内，进行立案或注销处理；查勘所涉及的单证可在立案同时或之后收集。29，查勘对于损失项录入的要求是什么？
答：1.涉案损失项必须录入明细
（1）查勘员需要进入损失项明细录入界面，录入“查勘估损金额”和“施救费用”。
（2）注意选择“交强险责任类型”，会直接影响到理算计算方式。（3）选择“无损失”时，本损失项查勘后将不会发起定损任务。2.如在查勘处理页面中“新增车辆”，标的车(即主车)只能录入一辆（如原查勘项已经有主车，不能再新增），三者车可以录入多辆。30，关于施救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出是否赔付的要求是什么？
答：施救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该施救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该施救车辆是有偿服务的，则不予赔偿。31，需要按照比例进行分摊施救费用的情况有哪些？ 答：保险车辆发生保险事故后，涉及两车以上应按责分摊施救费用。受损保险车辆与其所装货物（或其拖带其他保险公司承保的挂车）同时被施救，其救货（或施救其他保险公司承保的挂车）的费用应予剔除。如果它们之间的施救费用分不清楚，则应按保险车辆与货物（其他保险公司承保的挂车）的实际价值进行比例分摊赔偿。32，车损险和三者险对车辆施救费用核定的差别是什么？
答：车辆损失险的施救费是一个单独的保险金额，但第三者责任险的施救费用不是一个单独的责任限额。第三者责任险的施救费用与第三者损失金额相加不得超过第三者责任险的责任限额。33，定损方式有哪几种选择？
答：1.修复定损
“修复定损”是一般定损方式，选择“修复定损”需要进入第三方定损工具定损，损失确认单有详细更换项目和维修项目的明细。
2.协议定损
“协议定损”只分别录入换件金额和工时费的总价，选择“协议定损”不能进入第三方定损工具，不录入更换项目和维修项目的明细。
3.推定全损
“推定全损”只录入总定损金额。选择“推定全损”也不能进入第三方定损工具。
34，定损环节对车辆信息录入需注意的事项有哪些？
答：1.“车辆信息”一栏里的“损失类别”、“交强险责任类型”、“承保情况”直接影响理算的计算，需要特别注意其选择录入的正确性。
2.注意核对“车辆信息”所对应的“车牌号”和“损失方标志”，分清楚正在定损的标的是“主车”还是“三者车”。“车牌号”由查勘环节自动带入，不要随便修改。
35，定损修改功能使用时的注意事项是什么？
答：1.核赔通过以前定损岗可以对定损进行修改。定损结束后，定损修改可通过“车辆定损”中选择“车辆定损修改处理”进行操作。
2.如果进行定损修改时，理算计算书已经处理完毕或者已经作暂存处理，必须在定损修改完成并核损通过后，在理算环节选择“理算刷新”提取定损修改结果重新进行理算。
3.已经核损通过的任务要进行“定损任务注销”，必须先进行定损修改，使定损任务处于“定损修改”状态下，才能进行“定损任务注销”。
4.已经核赔通过的案件，可以在调度环节发起“追加定损”任务。36，有定损任务未结束的情况是否能发起理算任务？
答：不能。核损完成后将向定损岗返回一条确认定损结束的任务，定损员必须处理这个任务确认定损结束。所有定损任务结束后，才能发起理算任务。
37，重开赔案的提交要求是什么？
答：各单位在按照要求上报重开赔案申请表的同时，应在结案菜单项下，使用重开赔案申请的选项，并按照要求写明重开原因后，移交分公司重开赔案审核。此处需要注意的是，除诉讼案件的重开外，其余的重开赔案均回受到分公司处罚。
38，立案注销时遇见单证未初始化的原因造成分公司不能做注销退回的案件该如何处理？
答：首先在注销审核申请项下进行处理，退回注销任务。将机构代码进行修改，改为和承保机构一致的机构代码。在资料收集任务下，进行立案修改操作，保存立案后，再次提交分公司注销审核，并在注销原因处注明上报的文号。
39，如何确定是否赔偿营养费及如何确定营养费的赔偿标准？
答：（1）营养费的赔偿，应经治疗的医院或法医的鉴定，确认受害人需补充营养食品作为辅助治疗的，可以酌情赔偿。
（2）营养期间原则上仅限于住院治疗期间，或治疗医院或法医在营养证明中注明的营养期间。
（3）营养费参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。
（4）评残后不再支付营养费。
商业险不赔偿营养费，交强险在医疗费用项下对营养费进行赔偿。40，赔偿时交强险和商业险均涉及时赔偿原则是什么？
答：先交强后商业。此处的商业险不单包括商业车险，还包括意外险，承运人责任险等其他商业险。特别是在交强险无责的情况下。对于人员部分，无责方式需要进行赔偿的。交强险人员无责赔偿的限额如下：医疗费用1000元，死亡伤残11000元。41，人伤案件中误工费核定的依据是什么？
答：根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地或出险地相同或者相近行业上一职工的平均工资计算。受害人死亡其亲属办理丧葬事宜误工的，误工时间应当遵循合情合理的原则酌情确定。
42，人伤及死亡伤残案件可能涉及的损失项目有哪些？
答：医疗费用主要包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、后续治疗费、整容费、必要的营养费等。其他费用主要是指死亡伤残费用。包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理交通事故支出的合理交通费用，残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、交通费、被扶养人生活费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金等。
43，人伤案件中交通费用审核要点是什么? 交通费按照交通事故发生地国家机关一般工作人员的出差车旅费标准计算，交通工具以普通公共汽车，火车普通硬席为主。
剔除未提供正式票据，或正式票据与就医地点、时间、人数、次数不相吻合的部分；剔除超普通公共汽车、火车普通硬席以上的交通工具的票价标准的部分。
很多网友在购买汽车保险的时候对于车险公司的问题有所简要比较，很多网友在选择车险公司的时候，主要首先考虑太平洋车险，但是很多新车主朋友还是不太了解太平洋车险理赔程序有哪些，下面，我俩为大家简要介绍一下太平洋车险理赔程序，希望对大家有所帮助。
我们知道，车险对于很多车主朋友的爱车至关重要，很多车险品种的选择有关车主在面临意外时的索赔和切身利益。A快捷程序 ：适用情况: 1.风挡玻璃单独破碎险;2.损失2000元以内的单方事故 需客户提供的主要索赔单证: 1.保险单正本;2.出险通知书;3.驾驶证和行驶证复印件;4.事故车辆定损和修理单证。赔付时限:1.对于风挡玻璃单独破碎的情况，报案后可在指定的玻璃店立即免费安装玻璃。2对于2000元以内的单方事故，在单证齐全后1小时内赔付。
B简易程序：适用情况:仅涉及车辆损失且损失金额在1000元以内的交通事故。需客户提供的主要索赔单证:1.以上快捷程序所需单证;2.道路交通事故责任认定书;3.道路交通事故经济赔偿调解书(或简易程
序调解书);4.道路交通事故经济赔偿执行凭证。赔付时限:在单证齐全并达成赔偿协议后5日之内赔付。
C标准程序 ：适用情况:不适用快捷简易和审慎程序的情况
需客户提供的主要索赔单证:1.以上简易程序所需单证;2.医学诊断证明;3.医疗费用和其他费用凭证。赔付时限:在单证齐全并达成赔偿协议后5日之内赔付。
D审慎程序 ：适用情况:1.损失金额超过10000元的重大事故;2.需经调查取证或进行专业技术鉴定的交通事故。需客户提供的主要索赔单证:1.以上标准程序所需单证;2.保险公司所需的其他材料。赔付时限:在单证齐全并达成赔偿协议后10日之内赔付。
理赔专业技术职务任职资格理赔员定级考试试卷
(C13非车险理赔初级)
一、单项选择题(每题1分，共30分，每一题的备选答案中只有一个最符合题意，请将其符号填入括号内)
1、根据家庭财产综合保险(2009版)的规定，责任免除包括（）。
A．火灾、爆炸所致的损失
B．雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风所致的损失
C．家用电器自身发热造成的本身损毁所致的损失
D．空中运行物体坠落，外界物体倒塌所致的损失
2、根据家庭财产综合保险(2009版)的规定，房屋内养的名贵花草属于（）。
A．可保财产
B．不可保财产
c．加费特约承保财产
D．不加费特约承保财产
3、在家庭财产综合保险(2009版)的责任划分中，水暖管爆裂属于（）。
A．保险责任
B．基本责任
c．附加责任
D．特约承保责任
4、下列选项中，属于家庭财产综合保险(2009版)的除外责任的是（）。
A．爆炸
B．雷击
c．外来建筑物倒塌致损
D．露堆财产损失
5、财产基本险和财产综合险的赔偿方式一般均为（）方式。
A．第一危险赔偿方式
B．比例赔偿方式
c．部分赔偿方式
D．全部赔偿方式
6、企业财产保险中，因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在（）范围内行使代位追偿权。
A．保险金额
B．保险价值
c．赔偿金额
D．实际损失
7、财产基本险(2009版)对（）风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。
A．火灾
B．爆炸
C．暴雨
D．雷击
8、在财产综合险(2009版)条款中，不属于空中运行物体坠落保险责任的是（）。
A．陨石坠落
B．吊运物体的意外脱落
C．施工中人工开凿而致石块飞射
D．由于吊装物体的偏差导致保险财产碰损
9、下列选项中，属于建筑工程一切险中“第三者”的范畴的是（）。
A．业主雇员
B．工程施工人员
C．现场监理人员
D．附近居民
10、一般情况下，建筑工程保险的保险期限（）。
A．为一年
B．相对固定
C．按工程工期规定
D．约定明确的固定日期
11、根据公司统颁条款规定，能繁母猪投保时应在（）。
A．8月龄以上(含)4周岁以下(不含)
B．8月龄以上(含)4周岁以下(含)
C．8月龄以上(不含)4周岁以下(不含)
D．8月龄以上(含)5周岁以下(不含)
12、某农户投保的2头能繁母猪在保险期间发生猪肺疫死亡，每头保额1000元，赔付金额应为（）。
A．1000元
B．800元
C．2000元
D．1600元
13、在养殖保险中，由于发生保险责任范围内列明的高传染性疫病，政府实施强制扑杀导致保险标的死亡，保险人也负责赔偿，但赔偿金额以（）为限。
A．保险金额
B．政府补贴
C．保险金额扣减政府扑杀专项补贴金额的差额
D．市场价值
14、棉农王某报案称投保的棉花发生了风灾，而此时棉花正处于蕾期，根据棉花种植保险条件规定，每亩最高赔偿标准为每亩保险金额的（）。
A．30％
B．40％
C．50％D．20％
15、人身意外伤害保险中，伤残保险金的赔付应参考的评残标准是（）
A．《职工工伤与职业病致残程度鉴定》
B．《道路交通事故受伤人员伤残评定》
c．《残疾人实用评定标准》
D．《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》
16、王某在保险公司投保了人身意外伤害保险，保险金额为5万元，保险期间自2009年1月1日零时至2009年12月31日24时止，2009年5月12日，王某因工作不慎戳伤眼睛，导致左目永久完全失明(伤残程度30％)，在保险公司领取伤残保险金1．5万元。2009年11月19日，王某因车祸当场死亡。该车祸事故保险公司应赔偿金额为（）。
A．5万元
B．3．5万元
C．6．5万元
D．不予赔偿
17、郑某投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车轻微擦伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。该死亡事故中的近因是（）。
A．被汽车撞倒
B．心肌梗塞
c．被汽车撞倒和心肌梗塞共同作用
D．被汽车撞倒导致的心肌梗塞
18、下列选项中，关于学幼险附加住院医疗保险，不属于保险责任范围内的费用是（）。
A．被保险人急救门诊费
B．输血费用
c．住院费
D．社保规定白费药
19、吕某在保险公司投保附加学生幼儿意外伤害医疗保险，在保险期间内，因意外事故被保险人
牙齿被击落。下列选项中，属于保险责任范围内应承担的费用是（）。
A．整形费用
B．创口清理及敷创费用
C．国产假牙费用
D．进口假牙费用
20、钱某在保险公司投保人身意外伤害保险，保险金额为10万元，一次意外伤害造成左上肢腕关节机能永久完全丧失(残疾程度20％)，并在右上肢丧失一拇指(残疾程度10％)，则保险公司应承担赔偿保险金（）。
A．10万元
B．3万元
C．2万元
D．1万元
21、下列选项中，属于海洋运输货物保险的一般附加险的是（）。
A．水渍险
B．拒收险
C．串味险
D．罢工险
22、在保险人所承保的海上风险中，搁浅、触礁属于（）。
A．自然灾害
B．意外事故
C．一般外来风险
D．特殊外来风险
23、在海运过程中，被保险物全部花生因发生霉变己不能食用只能全部报废，这种海上损失属于（）。
A．实际全损
B．推定全损
C．部分损失
D．共同海损
24、沿海内河船舶保险一切险条款中，关于碰撞责任的正确说法是
（）。A．仅承担1／4碰撞触碰责任
B．仅承担3／4碰撞触碰责任 C．承担4／4碰撞触碰责任
D．仅承担2／4碰撞触碰责任
25、国内水路、陆路货物运输保险基本险责任不包括（）。
A．火灾
B．共同海损费用
C．盗窃
D．隧道、码头坍塌造成的损失
26、责任保险属于广义财产保险的范畴，与人身保险相比虽然都包括把人身伤亡作为保险事故，但二者有着本质的不同，即责任保险的保险标的是（）。一3．
A．被保险人
B．第三者
C．第三者的人身伤亡或财产损失D．被保险人对第三者依法应当承担的赔偿责任
27、下列选项中，不属于停车场责任保险保险责任的损失原因是（）。
A．火灾、爆炸
B．自然灾害
C．他人恶意行为
D．全车盗抢
28、某企业已参加了工伤保险，又投保了雇主责任保险(2004版)。在保险期间内，企业员工辛某因在工作岗位上发生意外导致残疾。经理赔人员核定在雇主责任保险项下应赔偿金额25万元，同时确定辛某可享受工伤保险赔偿金额10万元(尚未办理)，保险公司实际支付（）。
A．25万元
B．15万元
C．10万元
D．5万元
29、张某在2009年5月为其房屋投保了家庭财产保险综合险，保险金额为10000元，保险期内因火灾造成房屋损失6000元，投保时房屋的市场价为15000元，出险时房屋的市场价为12000元，保险人的赔偿金额应为（）．
A．6000元
B．4000元
C．5000元
D．10000元
30、崔某在保险公司投保人身意外伤害保险，保险金额为5万元，第一次意外事故导致被保险人头部表皮烧伤面积为4％(烧伤给付比例50％)，保险公司已赔偿保险金2．5万元，第二次意外事故导致被保险人头部表皮烧伤7％(烧伤给付比例75％)，则该事故保险公司应赔偿保险金（）。
A．1．25万元
B．2．5万元
C．7．5万元
D．5万元
二、多项选择题(每题2分，共20分，每小题的备选答案中，有两个或两个以上符合题意的答案，请将其序号填入括号内。少选但选择正确得1分，多选或错选均不得分)l、下列选项中，不在家庭财产盗抢险保险(2009版)(即一卡通)标的范围之内的财产是
（）。
A．现金、首饰
B．电脑(含便携式)、摄像机、照相机、手机
C．日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物
D．存放于地下室、独立于居民楼的储藏室内的财产
2、下列选项中，不适用家庭财产保险对室内财产采用的赔偿方式是（）。
A．比例责任
B．限额责任
c．定额责任
D．第一危险
3、某厂将其厂房投保财产保险综合险，保险金额为10万元，保险期间内由于火灾发生损失，保 险人赔偿4万元，下列选项中，说法正确的是（）。
A．被保险人可终止保险合同
B．保险人应出具批单，注明剩余保险期间内有效保险金额减为6万元
C．若厂家将厂房修复，则保险金额可以自动恢复为10万元
D．保险人应退还已赔偿4万元部分的保险费
4、根据家庭财产综合保险(2009版)，下列选项中，不采取比例分摊方式赔偿损失的财产是
（）。
A．房屋
B．家用电器
C．衣物与床上用品
D．家具
5、下列选项中，一般不能作为家庭财产综合保险(2009版)的标的的财产是（）。
A．金银、首饰
B．货币、有价证券
C．私人汽车
D．出租用作工商业的房屋
6、家庭财产综合保险(2009版)的保险责任是（）。
A．火灾、爆炸
B．雷击、冰雹
C．空中运行物体坠落
D．武装冲突、罢工、暴动 7、2003版学幼险附加住院医疗保险的责任包括（）。
A．疾病身故
B．意外医疗
C．住院津贴
D．疾病医疗
8、对于人身意外伤害保险主险，身故责任的理赔不需要进行医疗审核。在理算环节，理赔人员的工作内容包括（）。
A．审核意外医疗费用情况
B．核查主险保险金额
C．核减本保单内前期已赔付的残疾保险金
D．核减本保单内前期已赔付的烧伤保险金
9、宋某在保险公司投保了人身意外伤害保险，保险期间内，宋某因车祸导致一目永久完全失明者(残疾比例为30％)，下列选项中，对该案件正确的的理赔操作是（）。
A．收集被保险人身份证明，事故证明，残疾证明等单证
B．根据《道路交通事故伤残评定标准》的赔偿比例进行赔偿
C．按照去年城镇居民年平均收入乘以20年，再乘以30％计算残疾保险金
D．按照保险金额乘以30％计算残疾保险金
10、棉花的生长期是指（）四个阶段。
A．播种期
B．苗期
C．吐絮期
D．花铃期
E．蕾期
三、判断题(每题1分，共10分。在每小题的括号内填入判断结果，“√”表示正确，“×” 表示错误)
1、在财产保险中，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。保险人所承担的数额在保险金额内计算，最高不超过保险金额的50％。
（）
2、在投保了家庭财产综合保险(2009版)的基础上，又投保附加盗抢保险的，可以投保现金、首饰盗抢附加险。
（）
3、根据家庭财产综合保险条款约定，保险标的发生部分损失，保险人履行赔偿义务后，本保险合同的保险金额白损失发生之日起按保险人的赔偿金额相应减少，保险人可以退还保险金额减少部分的保险费。
（）
4、在公路货物运输保险中，为了被保险人自己的方便或本身的利益，或为了避免或减少并非由保险人承保的风险，所引起的被保险货物的损失所采取的措施而支付的费用，保险人也负赔偿责任。
（）
5、在企业财产保险中若受损保险标的按比例赔偿时，则施救费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。
（）
6、工程保险对保险财产在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用负责赔偿。
（）
7、建筑工程一切险条款中不包括地震责任。
（）
8、附加意外医疗保险中，被保险人在交通事故中受伤的，医疗费用的计算应包括误工费。()
9、附加人身意外伤害医疗保险中，乡镇卫生所就诊费用均可赔付。
（）
10、在责任保险中，保险人在经过特别约定后可以考虑承保行政责任。
（）
四、案例分析题(任选2题，每题8分，共16分。不得多选，否则本部分所有答题视为无效)l、王某将居住的房屋、室内装潢及家庭财产向保险公司投保了家庭财产综合保险并附加了管道破裂及水渍保险。保险期限为2009年5月8日地至201．0年5月7日，房屋及室内附属设备、室内装潢保险金额为50000元，出险时的重置价值为100000元。室内财产保险金额为30000元。2010年3月10日，墙壁内水暖管突然爆裂，将王某家地板浸湿鼓起，楼下邻居家天棚泡塌，地板鼓起。王某家地板报损10000元，保险人核定损失程度为80％；邻居家总计损失5000元。
(1)请认定保险责任。(4分)
(2)请计算保险赔款。(4分)
2、某企业投保企业财产综合险，存货保险金额80万元，保险有效期间从2008年1月1日 至12月31日。若：
(1)该企业于2月12日发生火灾，存货损失金额为40万元，保险事故发生时存货的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少?为什么?(2)5月12日因发生地震而造成存货损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少?为什么?(3)该企业8月2日又遭受水灾，存货损失40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少?为什么?
3、陈某在保险公司投保了人身意外伤害保险，保险期间自2008年9月18日零时至2009年9月17日24时止，保险金额10万元。2009年9月10日，被保险人因车祸撞伤，送医院抢救，后于2010年4月15日不治身故，请问保险公司是否需要就此案给付身故保险金，并说明理由。
4、保户投保国内铁路货运险，使用条款为铁路货物运输保险条款综合险(2009版)，运输水泥500吨，每吨价格400元，保额150000元，途中遇到大暴雨，水泥遭损。经施救，水泥湿损率确定为30％，施救费1000元。请列式计算赔款。
五、实务操作题(任选2题，每题12分，共24分。不得多选，否则本部分全部答题无效)
1、农业保险案件在接到“95518’’的报案调度后，你将如何做好查勘定损前的准备工作?
2、某商场投保了公众责任保险，在保险期间内一顾客在厕所门口滑倒摔伤，发生医疗费用1500元，但其中1000元医疗费用已经从社会保险报销，现向商场提出索赔，其中社保不承担的医疗费用500元，打车费i00元，误工费i000元，精神损害赔偿2000元。请问需要被保险人提供哪些材料?如果各项费用均合理必要。保险公司应支付多少赔款?
3、公司2003版学幼险附加住院医疗条款中规定，医疗保险金的给付在扣除100元免赔额后，采用分级累进制，具体如下：
人民币100元以上至1，000元部分
50％ 人民币1，000元以上至5，000元部分60％ 人民币5，000元以上至10，000元部分70％ 人民币10，000元以上至30，000元部分80％ 人民币30，000元以上部分
90％
学生李某在保险公司投保该险种，保险期间内该生由于急性盲肠炎住院治疗，花费医疗费用3000元，其中自费药及不合理用药800元，请分步准确理算赔款(要求有具体计算公式)。
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