融资担保函

融资担保函（精选10篇）

融资担保函篇1

融资保函又称“融资性保函”或“融资类保函”，是指担保银行应借款人的申请而向贷款人出具的，保证借款人履行借贷资金偿还义务的书面文件。该保函主要包括：借款保函、透支保函、有价证券发行担保、融资租赁担保、延期付款担保、银行授信额度保函等。

(一)融资保函的适用范围。借款人向银行等金融机构取得各种形式的融资；借款人在金融市场上发行有价证券融资。

(二)融资保函的作用。对借款人；提高借款人的信用评价，有利于借款人取得融资；在有价证券发行中，降低有价证券无力偿还的风险，利于有价证券销售；对贷款人或有价证券购买方；分散融资风险，提高了贷款资金的安全；获得有价证券偿付的充分保障。

二、非融资类人民币保函

(一)服务对象。申请办理非融资类人民币保函的客户应是在深圳市工商行政管理局依法注册的企、事业单位。

(二)功能简介。非融资类人民币保函是指银行应保函申请人的请求，向保函受益人出具的、同意在保函申请人不履行某非融资交易项下责任或义务时，承担一定人民币金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。保函种类包括贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函、质量及维修保函、一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。

人民币保函的有效期限应根据主合同（或主债务）的履行期限确定。

(三)申请手续。

1、申请办理人民币保函的客户应符合下列条件：(1)在受理行开立人民币结算帐户；

(2)有真实的商品交易合同、工程建设合同或协议、标书等；

(3)资信状况良好，具备履行合同、偿还债务的能力；

(4)能够提供符合要求的保证金和反担保。

2、申请开立人民币保函时，保函申请人应向受理行提供以下资料：

(1)保函申请书；

(2)证明保函交易背景的合同、协议、标书等；(3)保函申请人上两和本当期财务报告；

(4)根据本办法规定需要提供的反担保合同；(5)按规定需要被授权客户提交的有关授权文件；(6)银行要求的其他资料。

(四)收费标准。开具非融资类人民币保函应根据保函风险度按季收取保函金额0.5‰-3‰的手续费。履约保函和预付款保函最低手续费300元，投标杓函最低手续费100元，其他类保函最低手续费100元。对优质客户，经分行审批，可减收手续费。

(五)特别提示。办理人民币保函业务，应按照客户信用等级收取一定比例人民币保证金或等值的外汇保证金，用于到期支付保函项下的款项，不得挪用，不得提前支取。

保函申请人应提供保函金额扣除保证金后差额部分的反担保（抵押、质押或保证）。

融资担保函篇2

尽管列入金改试验区的温州金融改革的内容并没有明确到担保行业, 但浙江省对这一行业出台了不少的政策性文件来整顿和肃清这一行业, 融资性担保行业的发展引起了不同的争议, 甚至有不赞同发展融资性担保公司的声音。但是从世界各国的经验来看, 融资性担保公司的存在是市场风险进一步分散的结果, 其存在具有合理性和经济效益, 在缓解中小企业融资难、支持中小企业发展并促进地方经济发展发挥着不可替代的特殊功能。此外, 根据调查, 温州金融危机发生的一个加速性因素在于银行贷款的互保链。由于企业之间的互保链形成了一副多米若骨牌效益。而融资性担保公司能促进解开企业互保链带来的困局, 形成有效的疏导途径。

一、融资性担保公司发展的困境

融资性担保行业的可持续发展凸显出了一些主要问题, 比如缺乏有效的管理机制和发展模式, 目前整体素质和经营水平参差不齐, 运行机制不够完善, 外部经营环境不够优化, 发挥促进中小企业融资的空间有待提升。

根据温州2012年上半年度的统计数据, 温州市共有37家, 其中民营商业性36家, 国有政策性1家。注册资金21.5亿, 担保余额68亿, 担保笔数20648户, 代偿总额8856万。金融危机对融资性担保行业受到的冲击非常大, 部分公司呈歇业或半歇业状态。尤其是后危机的影响和实体经济的发展受困, 对担保公司带来的影响会更严重, 面临着更大的挑战。整个行业发展存在各种约束性的因素。

1、行业发展环境存在不良的因素

(1) 公众认识和认可度偏差。非法集资触发的金融危机的影响, 社会认识存在偏差, 社会舆论把非法集资、高利贷和担保公司联系在一起, 导致融资性担保公司被误解甚至被误伤。

(2) 实体经济发展的滞缓。温州的实体经济总体上属于劳动力密集型行业, 中小企业成本大幅提高导致利润空间压缩, 产生流动性风险, 加上企业之间的互保链的牵连, 中小企业的流动性风险急剧加大甚至破产。这些风险的传递, 担保公司首当其冲, 导致担保公司的风险加剧, 于是造成担保公司主动收缩业务, 很多合法合规的业务也出现萎缩。

(3) 整个行业缺乏整体发展规划设计, 缺乏操作性强监管机制。虽然目前政府部门出台了一些有关担保公司的行业政策, 初步建立了行业规范发展和审慎监管制度框架, 但是融资性担保行业缺乏总体的规划和布局, 以及没有明细的监管政策和监管测试体系, 如何关注担保业务快速增长所带来的潜在信用风险、部分机构业务过度集中所隐含的信用风险及部分机构成为新的融资平台的风险等。如何监控行业的营业规范性、风险管控能力和资信实力等方面有待进一步的完善。

2、担保的配套服务不足

(1) 顺位抵押不畅。全国部分城市都在开展不动产的二次顺位抵押, 但是很多地方的房管部门一直对二次抵押不支持, 即使抵押权与房管部门没有任何利益利害关系, 比如温州就是个例证。在温州, 除中安担保公司外, 担保公司的二次顺位抵押都实现不了。二次抵押的不顺畅, 导致担保风险分散机制受阻, 不利于担保行业的发展。

(2) 不能共享征信系统。目前担保公司不能共享人民银行的征信系统, 不利于有效地识别风险, 导致担保公司的信用识别成本和时间增加, 影响担保业的发展。

(3) 资质认可造成一些担保业务无法开展。比如诉讼担保, 即使担保公司的注册资本金符合诉讼担保, 但是也无法跨越法院的门槛, 得不到法院的资格认可。

(4) 缺乏再担保公司的再担保。由于没有再担保公司, 而绝大部分的担保公司是民营的商业性质, 一方面容易造成银行的歧视, 另一方面融资性担保公司的风险少了一道风险分散的有力渠道, 加大了融资性担保公司的系统性风险。

3、行业本身的商业可持续水平弱

(1) 整体资信水平低, 资金规模偏小、担保实力弱, 无法实现规模效益。截止到2012年上半年度, 温州市37家融资性担保公司注册资本金共3721.5亿, 平均注册资金只有0.58亿。规模小、散使得绝大部分公司综合实力弱, 综合实力弱造成业务品种单一, 担保机构在业务构成缺乏弹性的选择空间, 较高的行业集中度或客户集中度容易影响融资性担保公司经营的稳健性, 当经济周期、产业结构等发生重大变化时, 极易引发担保公司的代偿风险, 系统性风险非常大。

(2) 缺乏风险补偿机制。一方面, 绝大部分的融资性担保公司在银担合作中承担全额担保, 缺乏与银行的风险分担或利益共享机制。另一方面, 融资性担保公司的反担保措施对风险补偿有限。一些反担保措施的变现力弱、可执行性不强、执行成本高, 造成反担保风险分散能力差。

(3) 管理水平差距大、风险管控能力有待提升。融资性担保公司是个资本集聚且风险值极高的行业, 融资性担保经营的是信用, 管理的是风险, 承担的是责任, 其核心是风险控制, 需要既能开创业务又需要规避风险的综合型人才队伍。这就必然要求需要具备长期的行业经验的法律财务金融企业管理等方面构成的专业风险管控团队。

温州是个人才非常短缺的地方, 引进人才和留住人才的成本很高。目前融资性担保机构大多数从业人员是由从事过金融工作或企业管理工作的人员担任业务骨干。这样的人才构成满足不了该行业发展的需要, 没有形成一套科学的风险甄别与分析评估机制, 风险识别和控制弱。有些担保公司缺乏必要的管理制度和风险控制机制, 在提供担保时, 往往依赖于银行的调查结果, 没有形成独立的调查和决策机制, 没有形成风险的双重防控体系。

(4) 资本结构和组织结构不完善, 部分公司仍存在违规经营。很多融资性担保机构的股东都是自然人股东, 组织结构不完善。目前个别融资性担保公司存在抽逃资金。主要原因是其主营业务收益率低下, 主要因素之一是放大倍数不高, 根据行业普遍经验, 担保公司的放大陪数至少大于5倍, 才有盈利的空间。据测算, 温州担保行业的平均担保放大倍数是3倍, 担保收费平均标准是0.25%, 假定不扣除任何成本费用, 由此推算的收入利润率0.75%是很低的。当融资性担保公司没有达到股东预期盈利时, 就非常容易造成偏离主业。

(5) 新业务新产品开拓有待加强、担保能力有待进一步释放。担保公司的主业务品种单一, 集中在传统的担保业务, 创新能力不足。除信用贷款、质押贷款外, 工程贷款、保全担保、履约担保等品种有待开拓。

4、银担合作地位不对等

银行和担保公司的地位不对等, 突出表现在风险分享机制失衡。国际通行做法是实行比例担保, 银行的风险损失可以采取委托担保机构追收方式。但是在国内银行对融资性担保公司设置的门槛高, 在银担合作中处于绝对的强势, 合作条件基本上由银行主导, 担保公司全额承担风险, 不利于风险的合理分散, 也弱化了银行对企业的考察和评估功能, 容易造成银行不尽责任的审核, 银行甚至会转移不良资产, 把偿债能力有问题的企业推荐给担保公司。全额担保会造成风险分散机制失衡, 加剧担保公司的代偿风险, 扩大系统性风险。

二、融资性担保行业的发展

一方面, 担保行业应以市场主导, 通过自身的完善, 提高发展能力。另一方面, 处在发展初期的融资性担保行业的可持续发展需要政府部门的有效扶持、指导和服务。主管部门有必要加强行业规划发展建设, 通过清理规范, 正确引导融资性担保公司的发展方向, 加强行业合规性和稳健性, 完善该行业的可持续发展机制。

1、担保公司要完善自身的风险管理和控制体系

(1) 加快专业的人才队伍建设。这一行业涉及面广, 风险大。需要法律、财会、金融等专业风险管理人才。没有专业的团队支撑, 融资性担保公司的发展是无法可持续的。

(2) 建立科学的内部风险管理体系。从战略的层面出发, 完善一整套科学的规章制度并认真贯彻落实下去, 建立限额审批、审保分离、内部稽核和报告制度, 包括贷前调查、贷中审查和贷后检查, 健全管理责任制和风险准备金制等内部控制体系, 在求稳的基础上求发展。

(3) 必要的兼并重组, 形成规模经济和规模实力。目前在银担合作的关系中, 担保公司处于弱势的根本原因就在于担保公司自身实力不够。因此, 可以通过合并重组, 提升实力, 提高银担合作的谈判地位, 争取更多的有利条件。

(4) 创新担保风险控制和补偿方式。可以对反担保资源进行创新性的组合, 突破传统的担保业务, 开拓新的业务源。

2、政府部门要开展有效的监督和正确的引导

(1) 转变支持方式。政府财政每年都有大笔的资金支出, 用来奖励业绩好的担保公司。建议政府改变原来的直接优惠政策变更到间接引导上来。可以有以下几种途径:一是建立再担保公司, 完善补偿机制。一方面解决了银行对民营担保公司性质上的歧视。另一方面也降低了担保公司的风险。二是鼓励银行与担保公司的合作, 推行互信互惠、风险共担的合作机制。一方面可以把财政资金的存款与银行对担保公司的支持相挂钩。另一方面建立由政府牵头召开的银担联席会, 定期召开, 沟通信息、共同商讨、解决问题。

(2) 健全风险管控机制。首先, 要明确科学的考核体系, 明确关键的监督指标。目前的主管部门的管理大都停留在表面上, 虽然定期收集本区域融资性担保行业的汇总情况, 但并没有形成分析报告, 没能对行业的风险预测和管控提供实质性的把握和掌控。其次, 加强行业监管, 形成定期的行业风险评估报告。既有助于融资性担保行业的健康发展, 同时也可以为中国经济的发展提供可靠的统计资料。因为融资性担保公司主要担保对象是中小企业, 通过它们的信息可以折射出中国经济发展的状况, 实现监管资源的有效匹配。

参考文献

[1]财政部金融司:加强监督管理促进融资性担保行业健康发展[J].中国财政, 2010 (9) .

[2]浙江省融资性担保公司管理试行办法[Z].2011.

[3]温州市人民政府办公室:关于加大支持融资性担保行业发展的实施意见 (温政办〔2012〕75号) [Z].2012.

[4]河南省融资性担保公司发展状况调研报告[EB/OL].http://blog.sina.com.cn/s/blog_9ef9b567010152lk.html, 2012.

[5]浅议海南省南阳市融资性担保公司发展中存在的问题[EB/OL].http://www.caikuailw.com/news/201207/313.html, 2012.

担保政策破解开业融资三大难点篇3

业内人士分析，个人创业融资面临三大难点：一是个人开业贷款数量微小，贷前审查和贷后管理成本高，商业银行往往弃小抓大；二是昔日的打工者缺乏信用记录，银行放贷怕风险；三是钱多了并非好事，初创业者因缺乏资本运作经验，获得贷款则意味着加大了经营风险。

在上海，个人自主创业已经不再是“4050人员”的“专利”，越来越多地年轻人接受了自主创业的挑战。以服务于创业者个人的开业贷款担保政策，经过5年的不断完善，已形成了一个具有上海特色的个人创业融资支持的新模式，成为破解个人开业融资难题的重要法宝。

那么，这项破解难题的法宝是如何形成的？创业者又该如何运用好这项好政策呢？

法宝一：政府担保首创开业贷款项目

2000年8月，上海市政府决定，将“再就业专项资金”改名为“促进就业专项资金，并赋予专项资金为个人开业提供贷款担保的功能。从此，上海的商业银行有了“开业贷款”项目。

严刚，一个23岁的年轻人，想要自己创业开书店，他曾经跑遍了各家银行，处处碰壁。银行需要的抵押担保令他望而却步。这时，开业贷款担保政策给绝望中的严刚带来了一线希望。“我开店，政府还会为我做担保？”带着这样的怀疑，他走进开业指导服务中心。数日后，正是有了政府的担保，银行同意贷款2万元，顿时，资金的短期瓶颈解决了。严刚自己仅投入了1500元就创办了自己的书店！目前，严刚的力量小屋已经得到了广大青年人的青睐，他也与伙伴创办了自己的文化传播公司。

开业贷款担保政策犹如雪中送炭，帮助了无数个向严刚这样的想创业却苦于缺资金的热血青年圆了创业的梦。

由于政府的担保解决了银行的后顾之忧，开业贷款变得越来越便利。据不完全统计，开业贷款担保政策帮助了将近三分之一的开业者解决了开业资金的燃眉之急，又三分之一的受益者借贷款之力扩大了经营规模，使经营状况大为改善的更不计其数。

法宝二：开业贷款刷新创业者信用记录

启发礼品服务社业主张野春是开业贷款担保政策的受益人之一。在2002年获得第一笔贷款后，他的组织渐有起色，一年后按时归还了首笔贷款；从此，他在她的个人信用档案了有了按时还贷的诚信记录，于是在2年后，因业务量的上升，再一次面临资金的短缺问题，申请贷款就不再难，他顺利地申请并再次获得了20万元流动资金贷款。在贷款的支撑下，服务社不断壮大，吸纳了18名本市失业、协保人员，并于今年6月还清了第二笔贷款。张野春乐呵呵地说，“这开业贷款担保政策真是好，不仅解决了我的资金问题，而且所积累的良好的信用记录，更是让我在同行中赢得了口碑，咱们诚信形象也建立起来啦！”

像张野春这样的缺乏个人缺乏信用记录得创业者不在少数，如果没有政府的担保政策，要向获得贷款简直不可想象。开业贷款担保政策，不仅解决了一大批创业者的资金困难，也为他们化解了缺乏信用之苦，当借款人按规定偿还贷款本金后，就能获得了良好的信用记录，这在今后的各种经营和融资活动中，都将发挥信用记录的效用，显然为企业未来的发展壮大打下坚实基础，因此开业贷款担保不仅“治标”，更是“治本”，同时，也推进了社会诚信道德建设的发展。

法宝三：融资辅导提升创业者经营能力

开业贷款担保政策的一个显著特点是，在提供贷款担保同时，市劳动保障部门委托专业的财务咨询公司，为借款人免费提供财务分析、贷款项目评估，贷后跟踪辅导，所需费用由政府“买单”，从而为在创业道路上“摸黑行走”的创业者点亮了一盏明灯，使创业者在获得贷款积累信用记录的同时，提升了经营管理的能力，在创业的道路上少走了不少弯路。

创办工业刀具加工企业的顾先生，需要贷款30万元购置设备。劳动保障部门委托的社会财务评估机构，在对其进行贷前辅导时发现，顾先生的企业财务账目很不规范，也缺乏贷款评估所需要的足够的现金流量，这可让顾先生范了愁。正在顾先生打算放弃贷款的时候，评估机构告诉他，可以免费为他重新建立财务制度，这让他大喜过望。于是，经过一段时间的调整，等应收款收回、资金流动较频繁后他再次提出贷款申请，终于贷款成功。获得贷款后，顾先生在评估机构的跟踪指导下，按时归还贷款利息，临近贷款到期日时，评估公司通过财务分析发现，完全还款后可能会造成其资金不畅，因此建议其及早申请借新还旧。如今，顾先生的公司不断壮大规模，固定资产从原来的50万元增加到500万元，吸纳失业协保人员23名，完全有能力在今年年底将余款还清。

据了解，开业贷款担保政策自2000年8月出台后，在实践中不断完善：2002年，新增了开业贷款贴息政策；2004年，又将个人免担保的贷款额度由原来的5万元提高至7万元，同时，符合条件的申请人可以同时享受开业贷款担保和贴息的扶持；2005年10月，进一步放宽了开业贷款担保范围，降低了贷款贴息的门槛。

五年来，上海已累计担保开业贷款3700余笔，金额2.5亿元，平均每笔6.8万元。开业贷款直接创造就业岗位3.7万多个。其中，今年以每月新增担保贷款近200笔、逾1000万元的速度增长，1～8月担保开业贷款金额同比增加420.6%。

融资、担保融资顾问协议书篇4

担保确认字第（）号

签约地点：

甲方：

乙方：

甲方因公司发展的需要，委托乙方担任融资担保、融资顾问单位，现经双方友好协商达成一致，自愿确认以下条款，以便共同遵守。

融资担保公司篇5

融资担保公司，指的是在融资业务办理过程中，像投资人担保的公司，向银行借钱（融资）一般都要求有担保：政府担保贷款、企业信用担保贷款、自然人担保贷款。

(1)物的担保（融资担保过程中有任何问题，可以联系汉唐咨询。）主要表现为对项目资产的抵押和控制上，包括对项目的不动产(如土地、建筑物等)和有形动产(如机器设备、成品、半成品、原材料等)的抵押,对无形动产(如合约权利、公司银行账户、专利权等)设置担保物权等几个方面，如债务人不履行其义务，债权人可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。物的担保有以下两种形式：

抵押(Mortgage)。为提供担保而把资产的所有权移转于债权人(抵押权人)，但是附有一项明示或默示的条件，即该项资产的所有权应在债务人履行其义务后重新移转于债务人。

担保。这种形式不需要资产和权益占有的移转或者所有权的移转，而是债权人或债务人之间的一项协议。

(2)人的担保

是以法律协议形式做出承诺，担保人向债权人承担了一定的义务。义务可以是一种第二位的法律承诺，即在被担保人(主债务人)不履行其对债权人(担保受益人)所承担义务的情况下(违约时)，必须承担起被担保人的合约义务。

投资担保公司融资合同篇6

合同编号：

甲方（出资人）：

乙方（受资人）：

经甲、乙双方充分协商，决定发挥各自的优势，在互相支持，平等、互利的原则下，共同引进资金，发展乙方的业务项目，特制定以下合同，共同遵守。

引进资金金额（大写）:，￥。

合同细则如下：

一、总则

甲方以（公司法人/自然人）全部的经济和法律责任保证，安排好干净、无犯罪性质的资金为乙方的项目融资。

乙方以公司法人全部的经济和法律责任保证，采取托管（甲方将资金托管到乙方）的方式融资。

二、融资及其相关条件：

1、币种：人民币

2、融资总金额（大写）:，￥。

3、融资期限：□半年期□一年期□其他

4、融资月利率：□半年期为1.5% □一年期为2%□%。

5、利润回报周期：□半年□一年□其他

6、操作方式：□银行转账□现金

7、如因乙方经营不善而造成亏损，到期不能偿还借款时，按中

国有关法律进行核定乙方相关资产，以其相关资产划给甲方。

三、操作程序

1、双方完成一切融资条件条款谈判前期工作后，首先对本合同

进行签约确认。

2、经确定后双方正式签订本合同。

3、正式签订合同后，甲方应在两日内将资金转入乙方指定账户或

以现金方式实现资金到位。

4、乙方收到甲方资金后，经查询无误后在当天向甲方提供收款证

明（收据）。

5、乙方应确保在合同到期日将本合同中约定甲方所得本金及利息

一并支付。

四、共同遵守条款

本合同一经签约，任何一方不得以任何理由终止或撤消此合同。

五、权利、义务及违约责任

1、甲乙双方认真执行合同条款，甲方在合同约定期限内不得提

前撤出资金，甲方如在双方规定融资期限内要求抽回所放资金的，则

视为甲方违约，并按融资总金额的30%向乙方支付违约罚金。如因确

实紧急事由需资金周转的，甲方应提前10个工作日以书面形式知会

乙方，经双方协商无异议情况下，乙方应在双方协定后10个工作日

内将甲方资金撤还并保证支付利息。

2、若融资期限届满，甲方要求继续出资的，经甲乙双方重新确

定，合同可以继续签订。

2、本合同执行期限内，因不可抗力因素、天灾、**、战争、政策而造成本协议无法履行时甲乙双方均不承担违约责任。

3、不按合同条款操作而导致交易终止或违反合同条款者视为违

约，违约方须承担违约罚金。

4、甲方如未能按合同条款向乙方拨款，则视为违约。

5、根据本协议的需要及双方发出通知、往来联系的便利,双方在本协议确定的联络方式为双方有效的联系方式。一方变更联系方式，应自变更之日起 3 天内，以书面形式通知对方；否则，由未通知方

承担由此而引起的相应责任。

七、解决纠纷终止

双方发生违约纠纷时，任何一方均有权向人民法院提起诉讼以解

决争端。

八、生效及终止

1、本合同为中文版，一式两份，双方各执壹份。

2、本合同签订后立即生效，双方一致书面同意本合同全部内容，履行完毕即告终止。

甲方：乙方：

盖章：盖章：

联系电话：联系电话：

融资担保函篇7

关键词：融资担保,担保公司,合作层次

1 银行与担保公司业务合作实践情况

1.1 保证金比例较高

中西部地区银行对融资担保公司的保证金比例仍在10%左右, 尤其是大型国有商业银行对保证金比例要求更高, 这既影响了担保业务的效率, 又不利于担保公司赢利水平的提高, 客观上也增大了中小企业的融资成本。而在东部沿海地区, 商业银行根据融资担保公司的评级情况, 收取保证金比例不同, 对运行规范、风控能力强、信用水平高的担保公司收取比例在5%左右, 对部分大型政策性担保公司甚至不收取保证金, 这使担保公司更能有效地提高业务效率和赢利水平, 增强抗风险能力。

1.2 风险分担机制未建立

在沿海发达地区, 银保合作更为平等, 很多银行与担保公司都建立了风险分担机制, 使业务发展中“银保合作、资源共享、风险共担”的理念得以充分体现, 大大减少了银行工作人员道德风险出现或为完成业绩盲目推荐项目的概率, 为担保公司的发展创造了更为良好的环境。而在中西部地区, 除少量的地方性银行在地方政府的推动下, 认同与担保公司的风险分担机制外, 各大商业银行对于风险分担机制普遍不予认同, 造成担保公司对银行推荐的客户仍要严格审查、严控风险, 既增大了运行成本也加大了业务风险。

1.3 贷款发放后联合监管及预警机制缺乏

沿海发达地区风险分担机制已初步建立, 使得银行与担保公司在担保贷款投放后, 对中小企业经营情况能有效地进行联合监管, 实现信息共享、定期沟通的贷后管理机制, 对可能出现的风险及时加以预警, 采取必要的风控措施。而中西部地区, 由于风险分担机制尚未建立, 部分银行工作人员考虑到担保公司已介入业务担保, 反而容易放松对企业的贷后管理, 甚至在出现业务风险时回避应尽的职责, 导致担保公司对客户采取的风控措施滞后。

2 银保合作层次分析

2.1 适当合作, 转移风险

在与担保公司合作初期, 由于对担保公司业务水平和风控能力的不了解, 银保合作多数建立在以下基础上:担保公司的介入, 可为银行增加保证人, 转移贷款风险;同时, 有保证金存款, 有利于提高业务回报。仅此而已, 故可以适当加以合作。

2.2 加强合作, 分担风险

随着银保合作的深入和担保行业的不断发展, 中小企业融资需求的高涨, 银行从业人员逐步意识到担保公司的风控能力, 开始加强与担保公司的合作, 通过风险分担, 促进中小企业融资的快速发展。这时, 银行或担保公司对客户进行筛选, 在以下三种情况下将业务互相推荐进行合作。

(1) 客户第一还款来源较好, 而第二还款来源不足或不符合银行审批要求时, 担保公司介入;

(2) 客户第一还款来源存在不确定性, 第二还款来源较好, 但从银行审批要求来看, 存在还款的不确定性, 担保公司介入;

(3) 客户新建项目未来市场看好, 但企业的技术和市场存在不确定性, 且建设期间反担保较弱, 为规避市场风险和建设期风险, 担保公司介入。

2.3 强化合作, 共控风险

(1) 政策背景:

目前, 国内担保行业中, 政策性担保公司仍占主导地位, 其以国家和地方宏观政策为指引, 积极扶持优质中小企业的融资;同时, 财政资金和政策性资金对担保行业起着重要的支持, 如资本金投入、保证金补偿和再担保体制的建立等, 有效地促进了担保行业规范运作, 提高其抗风险的能力。

(2) 业务外包:

中小企业融资担保体系亟须完善篇8

二十世纪九十年代以来，我国着手进行中小企业融资担保体系建设，目前已经形成了以政策性担保机构为主导、商业性及其他担保机构共同发展、再担保业务分担风险的中小企业融资担保体系。据不完全调查，目前我国各类担保机构已经达到4000家左右，这对推动建设中小企业融资担保体系，缓解中小企业融资难矛盾，支持中小企业发展，进而带动产业发展，促进税收和就业增长，发挥了重要作用。全国及大部分地区中小企业融资担保体系的业务框架已经基本形成，但担保机构自我规范与政府监管的机制还不成熟，已经影响到了整个行业的发展。总体上看，目前社会担保资源配置效率低下，担保行业蕴涵着较大的风险，并有可能转嫁为金融风险和其它社会风险。其主要问题是：

1、行业准入门槛较低，整体专业化水平不高

大部分地区除了对注册资本金有所要求外，很少有其他准入条件，目前对担保机构的经营范围也没有设定专业经营担保业务的要求，允许担保机构混业经营投资、资产管理等业务，不利于专业化经营管理。

2、监管缺位，担保行业隐含着一定的风险

缺乏监管主体和法规。对担保行业至今尚未明确政府监管主体，整个行业处于监管的真空状态。对高管及从业人员的任职资格、内控制度、赔付能力控制等没有明确要求。

缺乏行业自律。担保行业目前还没有建立行业自律组织，在行业标准、行业价格、行规行约、行业的沟通与交流等方面都缺乏一定的规范。

鉴于政府监管与行业自律机制的缺乏，监管法规的不配套，致使整个担保行业隐含着一定的金融风险，有可能成为担保机构信用缺失的制度性根源。

3、担保机构与银行合作要素不匹配，难以形成良性互动的合作机制

以上海为例，担保资金总量与担保余额之比仅为1：1，一半以上担保机构去年未发生一笔业务。现有担保资源没有充分进入市场，担保信用杠杆作用未有效发挥。

制约担保行业发展的最大瓶颈是与商业银行合作难。造成这个问题的原因主要在于：一是担保机构与商业银行在规模上不匹配；二是商业性担保机构与商业银行在信用上不匹配；三是担保机构与商业银行未能建立和各自权力义务相匹配的风险分担机制；四是银行和担保机构之间存在一定程度的信息不对称问题。

4、担保机构内控制度不健全，抵御风险能力较差

一是资本金和资本运作的安全性隐患较多。某些担保机构出现抽走资本金现象，或母公司长期占用资本金；有些将担保资金高比例用作长期投资，资金的流动性和变现性较差，直接影响了担保机构的代偿能力。

二是绝大部分担保机构未提取风险准备金。根据我们对部分担保机构所作的调查，不少担保机构未能正常提取风险准备金。由于目前尚不能在税前提取风险准备金，因此，担保机构普遍缺乏提取风险准备金的动力。

三是商业性担保机构业务集中度过高。据调查，相当部分商业性担保机构平均每笔担保金额已经超过其注册资本金的20%，其业务集中度明显高于政策性担保机构，反映出担保行业整体业务风险较大，部分担保机构尚未建立起健全的风险防范与控制制度。

四是担保行业的管理和专业人才缺乏。无论是从股东层面，还是从管理层、业务层来看，担保行业的管理及专业人才都严重匮乏，不能适应行业快速发展的要求。

五是部分担保机构出现投机行为。个别担保机构打着为中小企业提供担保业务的幌子，谋取不正当利益。有的成立担保机构是为了巧妙地替自身利益集团搭建融资平台；有的与被担保企业串通，恶意骗取银行贷款；有的变相吸收中小企业存款，进行不规范的资金融通和资本运作等等。

“发展与规范”是中小企业担保行业面对的两大主题，我们认为，为缓解中小企业融资难矛盾，目前政府要继续加大力度推进中小企业融资担保体系建设，一方面要加大政策扶持力度，继续鼓励和支持担保行业的发展，另一方面又要采取有力措施，把对担保行业的监管提上议事日程，规范担保机构行为。总体上要做到：扶持与规范发展相结合，政府监管与行业自律相结合，促进合作与分担风险相结合。为此，我们提出如下政策建议：

1. 加快出台地方性法规，建立中小企业融资担保监管体系

（1）制定法规，规范中小企业担保机构行为。为保障担保机构的可持续发展，完善中小企业融资服务体系，促进中小企业发展，依据《中华人民共和国中小企业促进法》及国家相关法律法规，制定《中小企业信用担保机构管理办法》，设立规范的担保机构准入与退出制度，明确监管主体与监管要求，对监管对象、担保资金的管理、担保机构的风险控制与责任分担，以及监管办法等作出明确规定，通过立法促进担保机构的有序和健康发展。

（2）建立中小企业担保机构监管体系。建议由国家发改委、国家工商总局、财政部、人民银行、银监会等部门共同参与组成中小企业融资担保监管领导小组，并由国家发改委牵头，相关政府部门配合形成监管的合力，严格实施动态监管。

2. 加大政策扶持力度，继续推进中小企业融资担保体系建设

中小企业融资担保体系的形成，是近几年我国中小企业社会化服务体系建设的重要成果。担保行业的健康发展，有助于缓解中小企业融资难、担保难矛盾，有助于社会经济的协调发展。政府部门仍然要把重视和鼓励中小企业担保机构的发展放在重要位置。

（1）建立政策性担保机构资本补充制度。各地大部分政策性担保机构仅在组建之初得到过一次性资金支持，鉴于政策性担保机构业务单一，收费低，仅靠保费和担保资金的利息收入难以维持担保机构的发展，建议财政部研究制定政策性担保机构长期资本补充制度，切实保障政策性担保机构的可持续发展。

（2）建立中小企业担保机构风险分担机制。建议由财政部会国家发改委制定《中小企业贷款担保机构风险补偿办法》，对担保机构为中小企业提供融资担保所形成的损帐实行补贴政策，鼓励担保机构做大中小企业担保业务，引导建立多渠道担保风险分担机制。并且把对担保机构的损帐补贴与对担保机构的监管及奖励有机结合起来，通过扶持担保机构，间接支持中小企业，更好地发挥各级政府的政策支持效应。

（3）研究出台担保业务税前计提风险准备金政策。为切实保障中小企业担保机构推行风险准备金制度，建议由国家税务总局研究出台中小企业担保业务可享受税前计提风险准备金的政策。

（4）建立覆盖全国的中小企业担保行业的再担保体系。一方面，继续积极支持国家开发银行在各地开展再担保业务，有关部门要协助国家开发银行与更多担保机构合作开展再担保业务。另一方面，研究推出由财政、担保机构共同出资，其他民间资本参与出资，覆盖全国的中小企业担保行业的再担保机构，从业务层面上有效分散中小企业担保业务风险。再担保机构采取市场化、专业化运作方式，并承担起对担保机构业务规范的监督责任。

3. 加快组建担保行业协会，建立行业自律与服务机制

中小企业信用担保机构的发展不仅需要政府的监督管理、政策扶持，还需要担保机构之间的行业协作和自律。建议由中国经济技术投资担保公司牵头，推动建立全国性担保行业协会，协会要覆盖全担保行业，包括政策性、商业性及其他形式的担保机构。各地担保协会以会员身份参加全国担保行业协会，并接受业务指导。

（1）建立担保行业自律机制。担保行业协会要根据国家有关担保体系建设的法律、法规和政策规定，制定行业准则和业务规范，同时通过自律逐步规范业务操作，树立中小企业信用担保行业的良好社会形象和社会公信力。

（2）培育担保协会服务功能。把担保行业协会真正办成行业自我服务的平台。通过培训、信息融通、信用评估、研讨交流等多种形式，指导担保机构开展业务，提供专业技术援助，进一步提升行业的整体竞争能力。

（3）促进业内外合作与交流。协会要致力于推动业内及各地各类担保机构之间，政策性与商业性担保机构之间的合作，探索联合担保模式，有效分散大中型担保项目的风险，形成有序的竞争合作机制；加强与银行业、工商业的自律组织的沟通，促进银行与担保机构的平等合作。

4. 加快银行业改革，逐步形成担保业与银行业良性互动机制

依靠社会专业信用评级机构，开展中小企业信用担保机构资信评级活动。国家发改委、人民银行、银监会、工商总局等部门应加强协同，着手建立担保机构信用信息数据库，规范担保行为，建立担保机构黑名单制度，形成担保机构失信惩戒机制。

建店融资担保篇9

来源：港澳资讯日期：2012-6-2

5力帆实业（集团）股份有限公司控股子公司提供产品销售金融合作差额担保及建店融资担保的公告

本公司及董事会全体成员保证公告内容不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实、准确和完整承担个别及连带责任。

一、担保情况概述

本公司全资子公司重庆力帆汽车销售有限公司（以下简称“力帆汽车销售”）为解决在公司产品销售过程中信誉良好且具备银行贷款条件的力帆汽车经销商的付款问题，以及力帆汽车经销商新建店或扩建店的资金压力，拟由力帆汽车销售、力帆汽车经销商和深圳发展银行重庆分行签署三方合作协议，向深圳发展银行重庆分行申请授信总额 4.5 亿元，用于力帆汽车经销商预付批发融资和建店融资。

1．产品销售融资担保：力帆汽车销售、力帆汽车经销商与深圳发展银行重庆分行签署《三方合作协议》，力帆汽车经销商按最低不少于票面金额的30%的标准向银行申请银行承兑汇票，该承兑汇票用于向力帆汽车销售支付100%购车款。在银行承兑汇票到期前30日，若经销商未足额存入保证金，重庆力帆乘用车有限公司担保力帆汽车销售将未补足保证金部分等额的款项退至银行指定的账户。

2．建店融资担保：力帆汽车销售、力帆汽车经销商与深圳发展银行重庆分行签署《三方合作协议》，力帆汽车经销商以不低于30%的自有资金投入建设后，深圳发展银行重庆分行给予授信，力帆汽车经销商按照施工进度提出付款申请，经力帆汽车销售审核后深圳发展银行重庆分行给予用款，采取受托支付方式，限定支付对象为施工合同的施工方或承包商，用于支付新建店或扩建店的施工款项、材料款项。力帆汽车销售承担给予新建店或扩建店品牌授权的责任，承担进度监控、提示支付并同时承担担保的责任，限定汽车经销商发生违约时其在力帆汽车销售的未付而应付经销商的剩余车款、建店补偿款、未兑现优惠款、信誉保证金等均汇至汽车经销商在银行账户用于还款。

公司第二届董事会第十七次会议于2012年6月25日召开，经董事会12名董事通讯表决，以12票赞成，0票反对，0票弃权，审议通过了《关于力帆实业（集团）股份有限公司控股子公司提供产品销售金融合作差额担保及建店融资担保的议案》，同意向优质力帆汽车经销商提供预付批发融资和建店融资。根据《力帆实业（集团）股份有限公司章程》规定，该议案

无须提交公司股东大会审议。

二、被担保人基本情况

1．产品销售融资：信誉良好且具备银行贷款条件的汽车经销商（法人客户）。

2．建店融资：要求授信力帆汽车经销商与核心企业合作2年以上，（原经销商）年销售额在1500万元以上，且在银行已有经销商预付类贸易融资额度。要求汽车经销商已与重庆力帆乘用车有限公司签订相关建店协议，足额缴纳相关保证金（建店保证金、工期保证金等）。民营企业须追加股东或者实际控制人个人担保。

三、担保的主要内容

1．产品销售融资差额担保力帆汽车销售拟与深圳发展银行重庆分行及经销商签订《三方合作协议》，该协

议主要内容如下：

（1）力帆汽车销售向深圳发展银行重庆分行指定（推荐）力帆汽车合作经销商名单，同时向其建议该力帆汽车经销商的授信使用额度，深圳发展银行重庆分行对指定(推荐)的力帆汽车经销商进行审核，确定授信额度。力帆汽车经销商在申请开立银行承兑汇票的同时，须按最低不少于票面金额的30%的标准向深圳发展银行重庆分行交存初始保证金。

（2）若贸易合同全部或部分终止，或经销商逾期未赎完货（证）的，深圳发展银行重庆分行有权向力帆汽车销售发出《退款通知书》，力帆汽车销售应在深圳发展银行重庆分行发出通知后20日内将未补足保证金部分等额的款项直接退至其指定的账户，或者将原银行承兑汇票直接退还深圳发展银行重庆分行。

（3）重庆力帆乘用车有限公司另行出具《授权委托书》，同意为力帆汽车销售

在《三方合作协议》中的差额退款义务承担连带还款保证责任。

（4）授权期限：2012年4月16日至2013年4月15日

授权额度：总计人民币3.5亿元

2．建店融资担保

（1）力帆汽车经销商以不低于30%的自有资金投入建设后，深圳发展银行重庆分行给予授信，力帆汽车经销商按施工进度提出付款申请，经力帆汽车销售审核后深圳发展银行重庆分行给予用款，采取受托支付方式，限定支付对象为施工合同的施工方或承包商，用于支付新建店或扩建店的施工款项、材料款项。

（2）当建店融资贷款发生逾期、欠息或汽车经销商发生被查封及其他重大风险情况时，深圳发展银行重庆分行在5个工作

日内向力帆汽车销售发出《还款通知书》，力帆汽车销售应在发出通知后20日内将建店贷款剩余未还部分等额的款项直接汇至深圳发展银行重庆分行指定的账户用于偿还授信。其中力帆汽车销售将未付而应付丙方的剩余车款、建店补偿款、未兑现优惠款、信誉保证金等款项优先用于归还乙方授信，即承担担保代偿责任。

（3）授权期限：2012年4月16日至2015年4月15日，单笔授信期限原则不超过2年，最长不超过3年。授权额度：总计人民币1亿元，对力帆一级汽车经销商单笔授信金额不超过人民币800万元。

四、董事会意见

公司董事会认为，公司为重点力帆汽车经销商提供产品销售融资差额担保和建店融资担保，是目前行业内较常见的汽车融资销售方式。该项业务的实施能够达到对力帆汽车经销商的融资支持并实现风险共担，从而有效拉动公司销售的稳定增长，确保公司的长期持续发展。同时，要求公司经营层督促销售部门加强对该业务的管理。

独立董事对该事项发表了独立意见，同意该事项。

五、备查文件目录

1.公司第二届董事会第十七次会议决议；

2.力帆实业（集团）股份有限公司独立董事关于公司提供产品销售金融合作差额担保及建店融资担保的独立意见。特此公告。

浅析融资性担保机构的发展和现状篇10

关键词：融资性担保机构；中小企业；政策扶持

中图分类号： F275 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）16-33-2

0 引言

自1999年全国中小企业信用担保体系建设试点至今，为中小企业提供服务的担保业经历了十几年的历程，由星星点点的带领者到密密麻麻的遍布全国，十几年风雨兼程，坎坷前行，为解决中国中小企业的融资难方面和促进国民经济发展发挥了至关重要的作用，随着经济下行周期的开始，担保机构的业务创新、商业模式、政策扶持，风险化解等问题成了摆在面前的新的挑战和思考。

1 融资性担保机构的发展历史

1993年，我国第一家专业信用担保公司——中国经济技术投资担保公司由国务院批准成立。1994年，国内第一家地方政府出资的担保机构——深圳高新技术投资担保有限公司，原名深圳市高新技术产业投资服务有限公司成立，1999年我国经济到达谷底，国家作出加强技术创新，发展高科技，实现产业化，采取有效措施，营造有利于技术创新和发展高科技、实现产业化的政策环境等经济措施，随之大批中小企业迅猛发展，但在经营过程中由于信息不对称，信用程度不足，融资难成为阻碍企业发展壮大的瓶颈，于是原国家经贸委经过大量调研，下发了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，（银行【1999】379号文），明确规定各类中小企业信用担保机构的业务范围和业务模式，选定北京、深圳、山西等几个地方作为试点，试点地方担保机构陆续成立，主要以政府出资的政策性担保机构为主。2000年国务院办公厅转发了《关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见》（国办发【2000】59号文），明确提出了担保业的机构准入、资金资助、信用评级、风险控制及政府指导与行业自律制度，随后相关司法解释又对《担保法》进行了细化和解释，提供了更可靠的法律依据，2001年，原国家经贸委发布《关于建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》（国经贸中小企【2001】198号文），将试点范围扩大至全国。各地尤其是经济发达地区以点带面的政策性、商业性担保机构应运而生，纷纷成立，从而带动了全国性担保机构的发展，全国性担保体系基本构成。随后国家又陆续出台担保行业的政策和办法，从制度建设、风险防控、风险补偿、税收政策、行业监管等方面完善和健全担保体系，就这样，新兴的担保行业开始了蓬勃发展。在十几年的发展过程中，融资性担保机构为解决中小企业融资难、降低融资成本、促进国家经济发展、增加政府税收和加快社会信用体系建设等方面做出了巨大贡献。

2 融资性担保机构的现状

目前我国担保机构模式主要分为直接担保公司和再担保公司两种，担保机构按性质分为政策性担保、商业性担保和互助担保三种。政策性担保机构，如前所述是政府为扶持中小企业发展而建立的，不以盈利为目的、企业化经营、市场化操作的担保机构。商业性担保机构是民间投资的，以追求利润最大化为主要目的业务多样化的担保机构。互助性担保机构是中小企业发达地区为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构。随着商业担保机构和政策性担保机构的快速发展，互助担保发展迟缓。

尽管信用担保体系设计的初衷是提供不以营利为目标的政策性金融服务，但在发展过程中，市场需求度的强大和财政资金的支持的有限性以及行业起步阶段补偿机制的不完善，商业性融资担保机构顺势而生，成为主流，同时为弥补财政担保资金的注入不足，各级政府把方向转向了民间资本，例如90年代末最大的民营担保——深圳中科智融资担保有限公司就和全国近10个省份的各级政府合资成立了政企合作的担保公司，一些外资也抓住机遇开始进入担保领域，如富登担保公司在各地的相继成立。随着经济的发展，全国各类担保机构以递增的方式发展壮大，最高时全国达到8000多家，担保额度达到2.5万亿，因背景不同和地域经济特色， 2013年以前各担保机构都经营的风生水起，看起来红红火火，但由于监管措施的不到位，再加上融资性担保机构风险高、收费较低，不足以弥补费用支出和准备金的提取，大部分担保机构亏损，因此导致违规行为盛行，一些小的民营担保机构为了追逐利益最大化，提高担保费率，增加了中小企业的融资成本，变相操作业务，表外经营、违规担保甚至没有真正的从事担保业务，非法集资、放高利贷。自2013年下半年开始，行业形势日趋复杂，宏观经济下行，中小企业经营状况不佳，民间融资成了倒下的第一张多米若骨牌，对中小企业的经营雪上加霜，还款意愿减弱，银行等金融机构的抽贷，甚至成了压死骆驼的最后一根稻草，失联、出逃、中小企业的倒闭潮自南向北在国内蔓延，融资性担保机构的代偿压力急剧增加，代偿率明显上升，担保机构自有流动资金严重不足，担保机构业务受到严重影响，于是出现一些挪用企业保证金的违规事件，对当地融资担保环境以及社会、金融稳定造成了很大的负面影响，致使整个担保行业市场受到影响。担保行业可持续发展的模式是什么？对担保机构乃至行业的新的挑战出现在面前。

3 对担保机构未来发展的思考

新的形势是对融资担保行业的考验，同时也是一种机遇和挑战。对于当前稳增长、调结构、惠民生及李克强总理提出大众创业、万众创新来说，稳定实体经济的增长，扩大小微企业和“三农”的扶持力度是当前担保行业的重点。如何健康、有序发展需从以下几方面着手：

3.1 政府加大扶持力度

李克强总理曾批示“要有针对性的加大政策扶持力度，大力发展政府支持的融资担保和再担保机构”，由于担保行业的高风险、低收益的特点，作为银企的连接纽带，一头为中小企业增信，另一头为银行分险，所以政府应加大扶持力度，包括设立专项资金，过桥帮助中小企业按时还贷，及时续贷，加大风险补偿力度，设立风险补偿基金，实现政府和担保机构的风险分担并对担保机构的损失进行补偿；对政策性担保机构持续的资金投入，不断增大其担保实力和担保规模，以增加抗风险能力，创造更大的社会效益；担保机构基本都是微利和亏损的状态，为了长远发展，营改增后应该继续享受减免及各项准备金税前扣除的税收方面的优惠政策；制定更加完善的相关制度，使担保机构在业务操作上更加顺畅，有法规可依；组建省级政府控股的再担保机构并出台相应的扶持政策，发挥其对当地担保机构的增信、分险、规范、引领作用，形成地方再担保体系。

3.2 担保机构自身完善

在经济的新常态下，担保机构应该调整心态、明确方向、转变方式，以适应外部环境的变化，首先要组建高素质的专业团队，制定严密的项目操作流程，风险防控流程，项目决策流程，担保业的专业性极强，需要各个环节严格把控，虽然担保公司经营的是风险，但需要及时的化解各种风险；其次要创新服务，提供多种金融服务产品，在大数据的时代，可以充分利用互联网，开展互联网金融，充分联合其他担保机构，对同一项目可以进行联合担保或提供再担保，不同行业的中小企业各有特色，针对其各自的经营特点，实施不同的融资方式和风险控制模式，使客户有更多的可选择性服务，以提高服务效率。

3.3 银行要主动作为

担保机构作为中间纽带，面对资金嗷嗷待哺的中小企业，担保机构处于弱势地位，银行就成了主角，银行要有社会责任，服务于国家战略，放下架子，不可只盯着大企业大客户，同时要积极探索银担风险共担的机制，按照权利义务对等原则，银行应相应分担部分风险，以加强银行和担保机构的双方的责任感，利于银行在监管上采取更有利的措施，不应该把贷款风险全部推给担保机构。银行也应该不断丰富金融产品和服务，针对当前形势，制定出更多适合小微企业和“三农”的产品。

3.4 加强行业监管

李克强总理曾批示“要切实完善监管，加强行业自律，有效防范风险。部际联席会议、有关部门、各地政府和银行业金融机构要明确责任，加强合作，强化管理，共同促进融资担保业健康发展”。地方监管机构要要因地制宜，严格把关准入门槛和经营许可的审批，加强事中监管，净化行业风气，使担保机构健康有序发展。

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