商业银行未来发展趋势

商业银行未来发展趋势（共8篇）

商业银行未来发展趋势 篇1

2015-12-29 【零售银行创新】 金融创新

【零售银行创新】未来银行网点发展趋势：小型化 + 自助化 +平台化

随着互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，并对传统银行网点经营带来全面而系统性的冲击。由此，商业银行产生了前所未有的焦虑，并开始全面实施网点战略转型。

然而，作为传统银行提供服务的主要载体，物理网点未来价值如何，怎样实施网点转型提升竞争力，是摆在各家商业银行面前的重要课题。

互联网对传统银行网点的影响

在移动互联网时代，随着越来越多的人开始通过网络进行消费购物，网购成为零售商品重要的销售渠道之一，并改变了人们的消费行为。而互联网金融的加入，网上理财产品的推出，更加快了互联网金融的发展。

互联网金融的迅猛发展，给传统银行业带来了深远影响。互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓。通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等。

互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

当前互联网金融格局，由传统金融机构和非传统金融机构组成。一方面互联网企业等非传统金融机构可利用自身的互联网技术、移动通信技术介入金融服务；另一方面，银行等传统金融机构也可利用移动通信技术、互联网技术改善金融服务，提供新的金融产品。通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。

互联网金融是弱物理化，对传统银行网点有较大冲击。银行已不能再像过去那样，通过网点数量的大规模高成本扩张，通过高投入的大面积营业网点、豪华装修形象工程，来取得竞争优势，而是要借势互联网金融，推动传统银行网点更加专业化和特色化。不过，传统银行网点在未来一定时间内，仍然对特定客户群体起到不可或缺的作用。未来国内各银行网点总量的变化，除了受到移动互联网等电子渠道的影响之外，主要将取决于中国经济下一步的走势、银行的盈利能力变化和银行同业之间的博弈。在分析未来银行网点的价值时必须承认，传统银行网点不会消亡，但其功能和定位会发生较大的变化。

数据显示，2011-2014年期间，四大行均不同程度地净增加了网点总量，如建行增加了7.9％，工行增加了4.5％，中行增加了3.5％，农行增加了0.4％。比较而言，由于全国性股份制银行渠道数量远落后于四大行，各股份制银行近几年来更加注重通过网点数量的扩张来增强其物理渠道的能力，在大型住宅区、城乡结合部和重点县域大力增设网点。

未来趋势：小型化 + 自助化 +平台化

从提升客户黏度、降低成本等角度出发，未来银行网点的发展趋势是小型化、自助化、平台化。未来银行网点应该是方便且有趣的、互动且亲切的、多样且实用的新型网点，应当具有鲜明的特色。以下通过国内外银行的实际案例和数据分析说明这一趋势。

例如，美国安快银行是当地社区银行的领导者，新网点突出了咖啡馆和零售商店的元素，强调个性的色彩，从网点的面积、布局、外观到服务流程，都进行了重新打造，营造出一种与所有竞争对手截然不同的能带给客户全新体验的网点。安快银行希望新网点更像一个咖啡吧，成为邻里之间沟通感情、家长里短的好去处，通过关注客户的非金融需求，营造一种惬意随性的氛围。

为此，有151家安快银行的网点营业面积扩大了一倍，新增了上网的房间和会议室，还安装了一个名为“探索墙”、有很大的多屏幕交互视频播放系统；通过远程视频系统，客户可与银行金融顾问进行视频交流。银行并非简单地提供咖啡，很多与社区息息相关的事务都可在网点内完成。

安快银行甚至给予每个员工每年40个小时的带薪假期，鼓励员工用这段假期去参与社区志愿活动，然后再把自己从事志愿活动的经验拿回银行与同事分享。这样就使安快银行的新网点成为社区的又一个重要的信息、活动集散地，而非单纯的作为银行网点存在。

再如，兴业银行在设立社区银行网点方面具有鲜明的特色。一是坚持选址在中高档社区或商圈周边沿街位置，但不进入社区设点；二是坚持以金融服务为主；三是坚持小型化、简单化，网点面积控制在200平米以内，不办理现金业务。

四是坚持低成本扩张，面积小租金低，布设自助机具多，配备服务人员少，保证服务质量和效率前提下控制总体服务成本；五是实施错时营业，方便居民下班后办理金融业务；六是精选优秀人员进入社区支行工作，并强化经营考核管理，争取社区网点“开一个，成一个，火一个”。

兴业银行认为，互联网金融和社区实体网点发展优势可达到互补。一是很多客户尤其是中老年客户更倾向于和银行人员面对面交流。二是社区银行和互联网金融有机融合，客户可在社区网点体验办理网银、手机银行等线上业务。三是互联网金融在简单服务上有便利优势，但客户的个性化、定制化需求须依靠网点人员专业服务来满足。

未来银行网点发展的四个趋势。第一个趋势是网点布局更注重客户定位。银行需要基于业务发展策略，对银行客户进行细分，找准目标客户群，然后根据银行客户的分层和定位，以及客户在地理区域的分布和流动状况，有针对性地定义网点分层服务策略、网点分类，以及不同网点布局、功能、规模等要素。

第二个趋势是网点建设趋向于“小而精”。在互联网时代，网银、手机银行等电子渠道的迅速发展，使大而全的网点数量不需那么多，更多的是以建设社区网点、微型网点等精巧、低成本的网点形式来提高客户覆盖率。

根据中国银行业协会发布的《2014中国银行业服务改进情况报告》，截至2014年末，中国银行业金融机构网点总数达到21.71万个，设立社区网点8435个，其中小微网点937个，满足了社区居民和小微企业的多重需求。这种“小而精”的网点模式，既可以加大对客户群体的覆盖，又可以有效降低网点建设成本。

第三个趋势是网点建设趋向于“个性化”。随着金融创新的飞速发展，为吸引客户、扩大市场，各种多元化的金融产品层出不穷，对金融服务的个性化要求不断上升。

在个性化服务中，目前传统的银行网点渠道还是必不可少的，特别是在开户、获取咨询服务、满足非金融需求等涉及银行与客户之间深度互动交流的业务领域，其作用仍然不可替代，且还需进一步加强。多家银行开始尝试个性化的网点建设，如咖啡银行、茶馆银行、书吧银行等。

第四个趋势是网点建设趋向于“智能化”。与对公业务相比，零售业务更分散、更容易受到互联网金融业务的冲击。

商业银行未来发展趋势 篇2

一、我国银行业发展现状分析

(一) 银行业监管有效性不断提高

随着我国银行体系的不断完善和不断地发展, 我国银行业的监管体系也开始逐渐形成和完善。最初我国银行业的监管体系是行政监督和行政管理。但是, 随着银行业的发展和健全, 监管体系也变为了科学的监管, 这主要从银行的风险、合规意识等方面来进行, 监管理念和方法以及手段也得到了不断的改进, 有效性的到了不断的提高。特别是我国的银监会成立以后, 总结了以前的银行业监管经验和教训, 并在此基础之上确立了四条监管理念、四个监管目标和六条监管标准, 作为了银行业的行业监管准则和出发点。同时, 我国银监会还根据我国银行业发展的实际, 建立了持续监管的思路, 为我国银行业的监管提供了重要的依据。除此之外, 由于国际上的《有效银行监管核心原则》比较完善, 所以银监会对照这个监管规则和国际的实践, 对我国银行业的风险管理能力进行了完善和提高, 并且加强了与外资银行的监管合作。

(二) 银行业服务能力和水平不断提高, 功能日益完善

近年来, 我国改革开放不断深入, 我国的银行业也随着我国改革的深入而不断改善服务理念和服务方式, 产品单一的状况也得到了极大的改变, 并且有效的解决了我国中小企业融资的问题和服务农村的金融服务。同时, 随着我国银监会大力提倡农村金融的发展和农村金融体系的完善, 各个银行都加大了对三农信贷的投入力度, 退出了自己个性化的农村金融服务产品, 创新了服务方式, 服务水平得到了不断的提高。

(三) 银行业的双向对外格局初步形成

随着我国加入世界贸易组织, 我国的对外开放程度也得到了极大的提高。外资银行开始不断的进入中国, 开始在中国进行投资, 并且资产的金额也得到了较大幅度的增长, 使我国国内银行的竞争也变得更加激烈。在外资银行走进来的同时, 我国的银行也开始实施走出去战略。截至2013年底, 中国商业银行 (主要是国有商业银行和较大规模的股份制制商业银行) 在海外发达国家和地区设立分支机构共计80余家, 海外银行总资产3674亿美元, 比上年增长18%。在走进来与走出去的基础上, 银行业双向对外开放的格局基本形成。

二、中国银行业未来发展趋势分析

(一) 混业经营初露端倪, 中间业务成为热点

在随着国际金融机构废除了金融分业经营制度的影响下, 我国商业银行的混业经营逐渐开始兴起。虽然我国的中央银行没有废除商业银行的分业经营政策, 但是随着我国加入世界贸易组织, 大量的外资银行开始进入中国, 国际间的银行业混业经营开始出现并呈现出普遍化的趋势, 使我国银行业的分业经营开始松动。加之中国商业银行在中间业务获取利益的增加和中间业务管理暂行办法的出台, 今后商业银行将继续拓展中间业务的品种和范围, 混业经营的趋势将更加明显。

(二) 管理结构上将会发生转变

随着我国的计算机在银行业上的广泛应用, 我国大多数的银行进行业务操作, 会计计算等都实现了计算机操作, 它们可以像工厂的流水线一样, 这样不但提高了银行业务的处理速度还大大的节省了人力。由此, 未来银行的管理结构将会发生一个巨大的转变, 特别是银行的高层管理层为了提高银行的抗风险能力和经营水平, 银行的高层将会因为有关专家的参与而扩大和增宽。由于银行高层管理者的增加, 银行的中层管理人员将会大大的减少, 并且银行基层的具体业务人员也将会因为计算机的大量使用而减少。因而现行的“金字塔”型的管理层次, 会逐步演变成“哑呤”型的高效管理层次, 即决策层和操作层人员相对多、中间管理人员相对少。

(三) 电子支付将成为未来银行支付发展的方向

随着我国网络技术的迅速发展, 以及人们进行网上购物的时间也越来越多, 电子支付将会成为未来中国银行进行支付的发展方向。电子支付的方式较多, 主要是我们目前所见到的手机银行和网上银行的一个重要分支, 同时还包括第三方支付。所谓的第三方支付, 无非是一个新型支付平台;通过第三方支付, 通过一种信用和保障机制, 使得买卖双方的交易可以更顺利地进行下去。总体来说, 未来电子支付, 是整个银行支付未来的发展方向。当然, 由于电子支付涉及到银行业的各个方面, 一方面是硬件问题, 即电子设施的硬件体系不断更新的问题;同时也涉及到它的软件配套问题, 包括狭义上的软件, 也包括银行的管理水平、公司治理水平, 以及人才储备的情况。而这些目前都还一些客观上的制约。

(四) 特色化将会进一步加强

以前, 由于我国银行业发展还处于初级阶段, 国内银行同质化的现象严重。但是, 随着银行创新能力的提升以及业务的不断完善, 国内银行业特色化将会进一步加强。比如, 我国的大型银行将会积极实施走出去的战略开始国际间的竞争。而我国的一些中小型的银行将会根据自己的实际和特长, 采用多种方式来进行经营、财富管理、中小企业融资等。比如, 我们的民生银行就提出了民营银行、小微企业的银行等口号, 并且根据提出的口号, 提出了自己的战略;招商银行提出了零售银行的概念;兴业银行对其公司的业务进行转型, 从以前的对公为主。开始了向财富管理、投资银行等进行转变;中信银行提出建设“专业化、综合化、国际化、特色化, 走在中外银行前列的一流商业银行”的“四化一行”发展战略。

(五) 银行卡快速发展

虽然我国的银行卡市场得到了快速的发展, 但是从我国的总体情况来看, 我国的银行卡市场还处在初级市场的阶段, 与国外发达国家成熟的银行卡市场相比, 我国银行卡市场成熟期还存在一定的距离, 民众利用银行卡的次数和时间还是较少。比如在我国的农村, 由于年轻劳动力都外出打工, 近年来银行卡的运用才开始实施。随着我国银联的建立, 银行卡可以实现全国性的取款和网上结付, 我国用卡环境的不断完善, 我国的银行卡才实现了一个跨速度的发展。根据有关数据显示, 在国外发达国家他们进行持卡消费的达到了90%以上, 显然现金消费才10%左右, 而与国内相比我国的银行卡消费才10%, 现金消费却达到了90%以上。再以我们的美国为例, 美国每个公民持有银行卡的数量达到了2.3张左右, 而国内还每人一张都没有达到, 才0.14张。随着我国银行卡联网运行和持卡消费优惠的刺激等多种因素, 我国的银行卡市场肯定还会不断的扩张, 并且其消费的功能也会越来越完善。但是, 随着我国加入世界贸易组织, 我国银行还将会和外资银行开展竞争。同时, 随着各类骗局的不断出现, 也给银行卡的使用带来了一定的挑战。

总之, 近年来, 随着我国经济的增长和人民生活水平的不断提高, 我国的银行业经历了一个快速发展的黄金时期, 并且存款的规模也得到了高速的增长, 银行的盈利能力也得到了提升, 不良贷款也正在逐步减少。但是, 随着我国银行业的黄金发展时期已经过去, 未来我国银行业的发展将会迎来逐步稳定的时期, 高额的存款以及高额的利润将不会出现, 真正具备核心竞争力的银行将体现出真正的竞争优势。

参考文献

[1]葛兆强.2011年宏观经济运行与国内银行业发展趋势预测[J].金融发展研究, 2011 (1) .

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[3]余龙武.当前中国银行业发展面临七大问题[J].中国金融家, 2011 (4) .

[4]2011中国城市商业银行竞争力排名[J].银行家, 2011 (9) .

[5]彭少纹, 尹静.中国银行业的现状与发展趋势预测[J].中国集体经济, 2011 (34) .

商业地产的未来发展趋势 篇3

由拆散销售到持有经营

一直以来，一些开发商自主规划设计，只重开发不重后期经营管理。全部或大部分产权拆散出售是中国商业地产开发的主流模式，随之造成的无序开发和过度开发、产品功能不适应商业企业要求、产权分散难以统一管理限制物业升值等诸多问题，在今天看来异常突出，并且到了必须解决的时候。

开发模式的转变是影响商业地产发展的决定性因素。伴随中国城市化和住宅商品化的进程，由房地产开发商或地方政府主导开发的商业街、shopping Mall、社区底商由于以销售为目的，普遍在规划设计乃至施工阶段并没有确定日后的经营企业，这种地产开发与商业经营完全脱节的模式是造成上述问题的根本原因。由此不难发现，由出售向持有经营的开发模式转变是产业发展和市场优化的必然趋势，近年来部分大体量商业项目先确定入住企业，再进行规划设计的定单生产模式就是这种趋势的有益实践。例如4月21日即将全线开业的福州宝龙城市广场的销售物业仅占物业总量的35％，其余将全部持有；而与宝龙广场只有一街之隔的万象城的商铺也只是销售一个楼层，其余的也是自主绎营。

产权式销售对商业项目的长久经营不利，所以说未来业地产的经营理念的创新将是必然的，也是产业和市场发展的需要!

由形象为主到功能与形象并重

商业地产的建筑功能、建筑结构与住宅相比有更高的专业要求，而以往的许多商业项目仍然延续住宅销售的思路，习惯以独特的案名、外立面，以及务虚的理念作为项目开发的核心，这并非不重视经济运营方面的理性数据，而是对商业地产理解深度不够造成的。当今天商业地产供应量增大、商家的需求更为专、多元的时候，前期产品规划与功能设计的重要性就自然凸显出来。

市场要求商业地产的价值必须回归本质，针对具体的需求与自身定位，在钢材水泥构筑的空间与结构中寻求最根本的支持，才能赢得市场的认可。对于多种业态在同一空间甚至同一平面内的互补与协调，客流、物流的合理组织，设计师既要以专业技术手段满足不同店家及统一物业的要求，又需创造性地提出有吸引力的空间与界面设计。

经济合理性是商业地产项目的生命力与核心价值所在，只有从项目规划设计阶段就注重功能合理与投资收益能力的整合，使商业地产开发中的功能与形象达到更合理的平衡，才能推动项目实现最大化的经济和社会价值。

由开发商包揽全程到产业链专业分工

众所周知，中国商业地产的运营管理水平与国际发达国家存在巨大的差距，这种差距的根本原因是产业链构成的合理性与专业化程度，并最终表现为商业项目市场竞争力的强弱

商业地产经过几十年的发展，在国际发达国家已形成了相当合理的产业体系：投资机构、基金、银行、保险公司投资于持久性商业物业获取收益；开发商从事商业地产的开发工作；专业商业策划公司、招商代理公司、商业管理公司在商业地产开发运营过程的不同阶段起着各自不可替代的作用。而国内的开发商却常常承担一个全能的角色，这是客观的产业发展阶段造成的，但科学的产业链专业分上是大势所趋。

另一方面，中国人世以后国际商业品牌与国际化资本运作方式的的引进，也要求我们尽快形成更加合理、专业的产业链结构，其中除了国际知名商业企业对物业品质的高标准专业要求以外，REITS的作用举足轻重。REITS在于能给投资人带来持续、稳定的收益，所以它要挑选的装入资产：包的对象是具REITS有完整产权出租型的商用物业，虽然目前国内还没有一支REITS，但商业地产的零散产权与管理水平显然难以达到REITS的要求。

已经进入专业化时代的商业地产正在被越来越多地看好，认识并开始尊重商业地产开发与运营的特殊性，快速地解决好目前商业地产开发中存在的问题，中国的商业地产将会有全新的模式和更加充裕的发展空间。

城市规划与商业地产发展

十几年前，深圳的商业中心只有两个，一个是东门，另外一个是人民南。但是随着华强北和南山的崛起，也把很多商业吸引到那边去了。这样他的消费群体也跟』二了，同样现在对于城市化的加快，深圳商业中心也会往外移动，龙岗、宝安等区域也会形成很多商业中心。这样给发展商提供了很大的机会。

福州市区的商业地产已趋饱和，商业地产需要寻找新的出路。三环路的构建是一大壮举。三环路把整个仓山都圈了进来，三环路能给仓山带来的发展是可以预见的，政府加大力度建没金山，西二环也将先于东三环和北三环建成，金山的住宅已比较成熟，政府也采取优惠政策吸引投资，大批的企业进驻金山，尤其是生产性企业，一些科研项目也在金山落户，三环路也将为金山带来大量的人流、物流。

未来的金山有着旺盛的消费人气，而金山区域重要的商业配套还未跟上，居住在这里的人还需坐车到市区的超市、商场购物。不久的将来超市、便利店、专业市场，还有ShoppingMall都有可能进驻金山，因此金山的商业地产有很大的升值空间：

东三环边上鼓山一带也是商业地产较为薄弱的环节，目前这一带零散地坐落着一些工厂，一两家超市，有些人气寥落的感觉，三环路将为鼓山的旅游经济带来一个大的飞跃，也将促进鼓山新区的发展，未来的鼓山旅游区会汇聚八方人气，福州的金山、南台岛、新店一带都可以通过三环路方便地到达鼓山，这里正需要一个完整的商业配套来适应发展的需要，商业地产开发前景广阔。

Shopping Mall前景美好

Shopping Mall的诞生，使购物中心从单体迈向集约化，使商业步行街由室外变为室内。实现购物中心向现代ShoppingMall的转变，是商业规模化和集约化的表现，也是市场发展的整体趋势。

与传统商场主要特征迥异，现代ShoppingMall颠覆了传统的商场慨念：无论它位于都心闹市或安营于市郊外围的交通枢纽地带，凭借商业规模化和集约化的影响，带来的结果均是地段的升值和新区域商业中心的诞生。如福州在建的冠亚广场、群升国际，东莞万江的华南mall，广州天河城与正佳广场、北京中关村金源mall等的建设均是如此。

Shopping Mall是数条商业街、几家大型百货、超市、数十家餐饮店、娱乐广场和其他专业市场的融合。它代表的是一个商业群体，与传统商场相比，业态更全、功能更完善、消费档次更高、环境更优越。

商业银行未来发展趋势 篇4

编制单位：北京智博睿投资咨询有限公司 【报告目录】

第一章 网上银行相关概述 17 1.1 网上银行简术述 17 1.1.1 网上银行定义 17 1.1.2 网上银行分类 17 1.1.3 网上银行业务介绍 18 1.1.4 网上银行产生发展的动力与基础分析 19 1.2 网上银行的特点及优势 19 1.2.1 网络银行的基本特点 19 1.2.2 网上银行的优势 21 1.2.3 网上银行与传统银行的比较优势 22 1.3 网上银行的服务功能 23 1.3.1 网上银行提供的服务类别 23 1.3.2 网上银行基础服务 23 1.3.3 网上银行衍生服务 23 1.4 网上银行与传统银行的区别 23 1.4.1 销售渠道不同 23 1.4.2 服务存在差异 24 1.4.3 业务范围不同 24 1.5 网上银行对社会经济产生三大影响 24 1.5.1 促进商务创新 24 1.5.2 推动经济活动虚拟化 24 1.5.3 使基础货币虚拟化变为可能 25

第二章 2013-2015年世界网上银行运行浅析 26 2.1 2013-2015年国际网上银行发展综述 26 2.1.1 国外网上银行发展概述 26 2.1.2 国际网上银行业发展进程 26 2.1.3 国际网络银行业务范围浅析 27 2.1.4 国际上典型网络银行特色业务分析 28 2.1.5 全球网络银行发展地域性差异明显 28 2.2 美国 28 2.2.1 美国网络银行业务与用户发展综述 29 2.2.2 美国网络银行发展的主要特点 29 2.2.3 美国网络银行快速发展的动力 30 2.2.4 美国网络银行服务获较高满意度 31 2.2.5 透 视美国各收入阶层网络银行的使用情况 31 2.2.6 2015年网上银行成美国用户办理业务的首选途径 31 2.3 欧洲国家 31 2.3.1 欧洲网上银行使用率分析 31 2.3.2 安全隐患制约欧洲网络银行发展 32 2.3.3 英国网络银行用户群庞大 33 2.3.4 德国网络银行发展潜力巨大 33 2.3.5 法国网上银行业务仍待升入拓展 34 2.3.6 俄罗斯网络银行业务发展仍不成熟 35 2.3.7 西班牙网上银行积极争夺传统银行存款 36 2.4 亚洲国家 36 2.4.1 2014年韩国网上银行交易额分析 36 2.4.2 2015年韩国网上银行交易量分析 36 2.4.3 日本提高网上银行使用安全性 37 2.4.4 台湾网络银行使用率与日俱增 37

第三章 2013-2015年中国网上银行发展环境分析 38 3.1 宏观经济环境 38 3.1.1 2013-2015年中国GDP增长分析 38 3.1.2 2015年中国工业经济运行情况分析 39 3.1.3 2013-2015年中国商品进出口贸易 41 3.1.4 2015年中国居民收入与消费状况 44 3.2 金融环境分析 47 3.2.1 2015年中国金融业发展概况 47 3.2.2 2015年中国金融市场经济运行状况 48 3.2.3 2015年中国银 行卡市场发展情况 55 3.2.4 2015年中国银行结算帐户情况统计 56 3.2.5 2015年中国支付系统发展情况统计 56 3.2.6 2015年中国POS机及ATM业务发展情况统计 60 3.3 网上支付分析 61 3.3.1 2015年中国网络购物市场规模分析 61 3.3.2 2015年中国网上支付市场规模分析 64 3.3.3 2015年中国网上支付市场竞争状况 65 3.3.4 未来中国网上支付的发展趋势分析 67

第四章 2013-2015年中国网上银行整体运行状况透析 69 4.1 2013-2015年中国网上银行运行概述 69 4.1.1 网上银行的产生及发展历程 69 4.1.2 中国网上银行发展特点分析 71 4.1.3 中国网络银行产品及业务范畴 72 4.1.4 网上银行产业链结构及战略地位 76 4.1.5 中国网上银行业务发展进入快车道 78 4.1.6 网银业务成为银行新的盈利增长点 78 4.2 2013-2015年中国网上银行业务规模 79 4.2.1 2015年中国网上银行业务总体情况 79 4.2.2 2015年中国网上银行业务规模分析 82 4.2.3 2015年个人网上银行业务规模分析 83 4.2.4 2015年企业网上银行业务规模分析 84 4.3 中国网银与现代金融组织理论发展综述 84 4.3.1 浅析金融组织的经济学 84 4.3.2 透析不完全信息与金融组织理论的框架 87 4.3.3 网络银行组织的理论解读 88 4.3.4 现代金融组织理论的发展动力及机理 90 4.4 2013-2015年中小银行开展网上银行业务分析 93 4.4.1 发展网上银行业务提升中小银行竞争力 93 4.4.2 中小银行开展网上银行业务的特殊优势 93 4.4.3 中小商业银行开展网上银行业务的定位 93 4.4.4 中小银行开展网上银行业务的策略探讨 94 4.5 2013-2015年中国网上银行的全面收费分析 95 4.5.1 中国网上银行进入收费时代 95 4.5.2 国内网上银行的收费类别 95 4.5.3 中国各大网上银行收费标准透析 96 4.6 2013-2015年中国网上银行发展存在的问题 99 4.6.1 网络银行业务发展与国外的差距 99 4.6.2 网上银行发展仍未达到成熟阶段 100 4.6.3 中国网上银行发展中存在的问题 102 4.6.4 制约中国网上银行发展的瓶颈问题 104 4.7 2013-2015年中国网上银行发展的对策 105 4.7.1 网络银行业务的整体发展策略 105 4.7.2 促进中国网上银行发展的对策 110 4.7.3 金融机构开展网上银行业务的策略 112 4.7.4 推动网上银行健康有序发展的建议 115

第五章 2013-2015年中国网上银行的用户全面调研 116 5.1 个人网上银行的用户特征透析 116 5.1.1 使用率与渗透率 116 5.1.2 用户细分 116 5.1.3 用户特征 117 5.1.4 用户上网时长分布 118 5.1.5 用户主要了解渠道 118 5.2 2013-2015年网上银行用户使用情况分析 119 5.2.1 各种网银产品在用户中的使用情况 119 5.2.2 各种网银产品在不同属性用户中使用情况的差异 120 5.2.3 个人用户对网银安全性的态度 121 5.2.4 不同属性个人用户使用网银的安全意识及行为差异 123 5.2.5 突发事件影响用户对网银安全的态度及使用 124 5.2.6 用户对网银收费的态度及当前满意度 125 5.3 2013-2015年年网上银行用户调查分析 126 5.3.1 个人网银用户的发展特征 126 5.3.2 企业网银用户的发展特征 127 5.3.3 安全因素成为用户开展网银业务的关键 127 5.3.4 用户对网银身份认证方式的改进要求 128 5.4 银行电子商务业务用户调研情况 128 5.4.1 银行网上商城的用户渗透率 128 5.4.2 网银用户实现缴费支付的方式 129 5.4.3 不同网银在第三方支付平台的渗透率排名 130

第六章 2013-2015年中国网上银行的安全与风险分析 133 6.1 2013-2015年中国网上银行的安全性浅析 133 6.1.1 网上银行的安全问题思考 133 6.1.2 银行交易系统的安全性分析 134 6.1.3 网络通讯的安全性探讨 134 6.1.4 客户的安全意识分析 135 6.2 2013-2015年美国网上银行面临的风险及控制 136 6.2.1 九大风险 136 6.2.2 风险管理 141 6.2.3 内部控制 142 6.2.4 技术策略 144 6.2.5 其他方面 145 6.3 2013-2015年中国发展网上银行存在的风险 148 6.3.1 从技术角度分析 148 6.3.2 从业务角度分析 149 6.3.3 从法律角度分析 150 6.4 2013-2015年中国网上银行的风险控制体系探索 150 6.4.1 宏观层面的风险控制 151 6.4.2 中观层面的风险控制 151 6.4.3 微观层面的风险控制 151 6.5 2013-2015年中国网上银行的风险管理探讨 152 6.5.1 内涵保证的管理 152 6.5.2 外延保证的管理 153

第七章 2013-2015年中国网上银行的监管分析 154 7.1 2013-2015年全球网上银行的监管分析 154 7.1.1 世界网银的法律定义和分类 154 7.1.2 世界网银的法律实施和安全保障 154 7.1.3 世界网银的监管方式和监管内容 156 7.1.4 世界网银的消费者权益保护 156 7.1.5 世界网银的监管层次和监管模式 160 7.2 2013-2015年中国网上银行监管发展的成就 161 7.2.1 网上银行监管制度初步成形 161 7.2.2 网上银行市场准入已初具经验 161 7.2.3 网上银行日常监管工作渐入佳境 161 7.3 2013-2015年中央银行网上银行监管体系的建设 162 7.3.1 央行在制定网银监管体制中面临的难题 162 7.3.2 央行实施网上银行监管的主要内容 163 7.3.3 央行完善网上银行监管体制的对策 164 7.4 2013-2015年现行网上银行监管体制存在的问题 165 7.4.1 监管意识滞后 165 7.4.2 监管体系尚不完善 165 7.4.3 监管实效有待提高 166 7.5 2013-2015年完善网上银行监管体制的对策 166 7.5.1 加强监管工作的针对性 166 7.5.2 健 全 网上银行准入制度 166 7.5.3 完善法律法规和相关金融监管办法 167 7.5.4 建立有效安全认证体系 167 7.5.5 完善网上银行的信息披露制度 168 7.5.6 加强国际间的监管合作 168

第八章 2013-2015年中国开展网银服务的各大银行况争力对关键性财务数据分析 169 8.1 中国银行股份有限公司（601988）169 8.1.1 企业简介 169 8.1.2 企业营业范围 170 8.1.3 企业主要财务指标 170 8.1.4 主营收入分布及网银业务发展情况 192 8.1.5 财务比率分析 193 8.1.6 中国银行个人网银和企业网银服务内容 195 8.1.7 2014年中国银行电子银行产品网络营销费用分布 198 8.2 中国工商银行股份有限公司（601398）198 8.2.1 企业简介 199 8.2.2 企业营业范围 199 8.2.3 企业主要财务指标 200 8.2.4 主营收入分布情况 215 8.2.5 财务比率分析 223 8.2.6 2014年工商银行电子银行产品网络营销费用分布 225 8.2.7 2013-2015年工商银行网上银行业务发展状况分析 225 8.3 中国建设银行股份有限公司（601939）225 8.3.1 企业简介 225 8.3.2 企业主要财务指标 226 8.3.3 主营收入分布情况 234 8.3.4 财务比率分析 235 8.3.5 2014年建设银行电子银行产品网络营销费用分布 237 8.3.6 2013-2015年建行网上银行业务发展状况分析 238 8.4 中国农业银行股份有限公司 239 8.4.1 企业简介 239 8.4.2 2013-2015年农业银行经营状况分析 240 8.4.3 2013-2015年农行网上银行业务透析 250 8.4.4 2015年农业银行网上银行业务发展状况分析 251 8.5 招商银行股份有限公司（600036）251 8.5.1 企业简介 251 8.5.2 企业营业范围 253 8.5.3 企业主要财务指标 254 8.5.4 主营收入分布情况 263 8.5.5 财务比率分析 264 8.5.6 2015年招商银行电子银行产品网络营销费用分布 266 8.5.7 2013-2015年招行企业网银业务进展分析 267 8.6 交通银行股份有限公司（601328）268 8.6.1 企业简介 268 8.6.2 企业营业范围 269 8.6.3 企业主要财务指标 270 8.6.4 主营收入分布情况 280 8.6.5 财务比率分析 282 8.6.6 2015年公司网上银行业务开展概况 283 8.6.7 2015年交通银行电子银行产品网络营销费用分布 284 8.7 中国民生银行股份有限公司（600016）284 8.7.1 企业简介 284 8.7.2 企业营业范围 285 8.7.3 企业主要财务指标 285 8.7.4 主营收入分布情况 293 8.7.5 财务比率分析 294 8.7.6 2015年民生银行电子银行产品网络营销费用分布 296 8.7.7 2013-2015年企业网银业务进展分析 296 8.8 深圳发展银行股份有限公司（000001）297 8.8.1 企业简介 297 8.8.2 企业营业范围 299 8.8.3 企业主要财务指标 300 8.8.4 主营收入分布情况 305 8.8.5 财务比率分析 307

第九章 2013-2015年中国网上银行市场竞争与营销分析 309 9.1 2013-2015年中国网上银行市场竞争综述 309 9.1.1 网上银行的竞争环境透析 309 9.1.2 网上银行的竞争优势分析 310 9.1.3 网上银行进入品牌竞争时代 311 9.1.4 中国网上银行竞争策略探讨 312 9.2 2013-2015年中国网上银行的营销环境透析 313 9.2.1 宏观环境 313 9.2.2 微观环境 314 9.2.3 SWOT分析 315 9.3 2013-2015年中国网上银行的市场定位及发展战略 316 9.3.1 客户群体的细分 316 9.3.2 目标市场定位 317 9.3.3 营销战略选择 317 9.4 2013-2015年中国网上银行营销分析 318 9.4.1 中国网上银行营销的内涵 318 9.4.2 网上银行的整合营销策略分析 318 9.4.3 以客户为目标的集中化营销策略 320 9.4.4 以品牌为中心的立体化营销策略 321 9.4.5 注重成本领先的差异化营销策略 321

第十章 2013-2015年中国网上银行的法律环境分析 323 10.1 2013-2015年中国网上银行的相关法律法规 323 10.1.1 中华人民共和国中国人民银行法 323 10.1.2 网上银行业务管理暂行办法 330 10.1.3 电子银行业务管理办法 335 10.1.4 中华人民共和国银行业监督管理法（2008修正）350 10.1.5 中华人民共和国电子签名法 360 10.2 2013-2015年中国网上银行的相关法律问题 366 10.2.1 网上银行的市场准入条件 366 10.2.2 网上贷 款的相关法律问题 367 10.2.3 电子签名的法律效力问题 367 10.2.4 网上银行的税收征管法规 369 10.3 2013-2015年中国网上支付面临的法律环境分析 370 10.3.1 浅析网上支付手段的法律效力 370 10.3.2 电子支票的法律效力分析 370 10.3.3 电子现金的法律地位探讨 371 10.3.4 网上支付 违 法活动的惩罚规定 371 10.4 2013-2015年中国网上银行业务纠纷的政策法规 372 10.4.1 归责原则 372 10.4.2 民事责任 373

第十一章 2016-2021年中国网上银行的发展前景与趋势分析 375 11.1 2016-2021年中国网上银行的市场前景展望 375 11.1.1 未来中国网上银行发展的动力 375 11.1.2 中国网上银行的增长潜力分析 376 11.1.3 中国网上银行的发展前景分析 377 11.2 2016-2021年网上银行未来发展趋势探讨 379 11.2.1 网上银行业务将向多样化创新化发展 379 11.2.2 网银行业务创新推动金融市场网络化 379 11.2.3 网上银行全球化国际化发展趋势明显 379 11.3 2016-2021年中国网上银行业务规模预测 380 11.3.1 2016-2021年中国网上银行业务规模预测 380 11.3.2 2016-2021年个人网上银行业务规模预测 380 11.3.3 2016-2021年企业网上银行业务规模预测 381

图表目录

图表 1 2013-2015年美国消费者对网上银行的满意度得分 31 图表 2 中国与欧洲主要国家网上银行使用情况 32 图表 3 2015年英国网上银行服务满意度的差异对消费者的影响 33 图表 4 2008-2015年我国季度GDP增长率 单位：% 38 图表 5 2010-2015年我国三产业增加值季度增长率 单位：% 38 图表 6 2010-2015年我国工业增加值走势图 单位：% 39 图表 7 2001年12月—2015年11月工业增加值月度同比增长率（%）41 图表 8 2010-2015年进出口走势图 单位：% 42 图表 9 2001年12月—2015年11月出口总额月度同比增长率与进口总额月度同比增长率（%）43 图表 10 2010-2015年我国社会消费品零售总额走势图 单位：亿元 % 44 图表 11 2001年12月—2015年11月社会消费品零售总额月度同比增长率（%）46 图表 12 2013 年1 月～2014 年12月人民币存款余额及同比增速 48 图表 13 2013 年1 季度～2014 年分部门存款增加额 49 图表 14 2013 年1 月～2014 年12 月分类别人民币存款 50 图表 15 2013 年1 月～2014 年12 月人民币贷 款余额及同比增速 52 图表 16 2013 年1 月～2014 年12 月金融机构各项人民币贷 款 52 图表 17 2014 年前三季度分机构人民币贷 款新增额 53 图表 18 2013 年1 月～2014 年12 月金融机构境内中长期贷 款及占比 54 图表 19 2011-2015年11月我国POS机行业产量分析 60 图表 20 2013Q1-2014Q3中国网络购物市场交易规模 61 图表 21 2014Q3中国C2C购物网站市场份额 62 图表 22 2014Q3中国B2C购物网站市场份额 63 图表 23 2013Q3-2014Q3中国支付行业互联网支付业务交易规模 65 图表 24 2014Q3中国第三方网上支付核心企业互联网支付业务交易规模市场份额 66 图表 25 中国网上银行发展历程 69 图表 26 中国个人网上银行产品按功能分类 72 图表 27 中国企业网上银行产品按功能分类 73 图表 28 中国部分银行个人网上银行产品版本对比（以招行、农行、华夏为例）74 图表 29 网上银行产业链结构图 77 图表 30 2009-2015年中国网上银行交易额规模 80 图表 31 2015年中国个人网上银行交易规模市场分额 81 图表 32 2015年中国企业网上银行交易规模市场分额 81 图表 33 2015年Q3中国网上银行交易规模分额 83 图表 34 2011-2015年中国个人网上银行交易额规模 83 图表 35 2011-2015年中国企业网上银行交易额规模 84 图表 36 目前国内主要商业银行收费情况（以工行、农行、建行、招行、华夏为例）96 图表 37 各大网上银行收费标准 97 图表 38 中外网上银行比较 99 图表 39 个人网上银行渗透率 116 图表 40 个人网上银行用户细分 116 图表 41 个人网上银行用户分析 117 图表 42 个人网上银行用户上网时长分布 118 图表 43 中国网上银行用户了解个人网上银行服务的渠道分析 118 图表 44 中国网上银行用户使用过的网上银行服务情况 119 图表 45 中国不同年龄段网银用户对网银服务的使用差异 120 图表 46 中国网上银行用户对网银各种因素的重要性评价 121 图表 47 中国个人网银用户对网银因素的重要性及满意度对比图 121 图表 48 中国网上银行用户使用个人网上银行的版本 122 图表 49 中国网上银行用户对安全证书的使用情况及态度 123 图表 50 2011年中国315 晚会让网民印象深刻的内容 124 图表 51 用户对网银收费的态度及当前满意度情况 125 图表 52 中国网购用户已购和最常购的网站类别 129 图表 53 中国网上银行用户实现缴费支付功能的方式 129 图表 54 中国C2C平台网上支付方式分类 130 图表 55 支付宝账户支付和网银支付的比例 131 图表 56 支付宝用户通过网银支付的各银行占比 131 图表 57 支付宝账户充值使用的各银行网银占比 132 图表 58 2013-2015年11月中国银行资产负债表： 170 图表 59 2013-2015年11月中国银行利润表： 182 图表 60 2014年-2015年11月中国银行利润表： 190 图表 61 2015年1-11月中国银行主营业务收入 192 图表 62 2013-2015年11月中国银行财务比率 193 图表 63 2013-2015年11月工商银行资产负债表： 201 图表 64 2013-2015年11月工商银行利润表： 205 图表 65 2014年-2015年11月工商银行财务指标： 213 图表 66 2015年1-11月工商银行主营业务收入 222 图表 67 2013-2015年11月工商银行财务比率： 223 图表 68 2013-2015年11月建设银行资产负债表： 226 图表 69 2013-2015年11月建设银行利润表： 231 图表 70 2015年1-11月建设银行主营业务收入 235 图表 71 2013-2015年11月建设银行财务比率： 235 图表 72 2013-2015年11月农业银行资产负债表： 240 图表 73 2013-2015年11月农业银行利润表： 244 图表 74 2014年-2015年11月农业银行财务指标： 247 图表 75 2015年1-11月农业银行主营业务收入 250 图表 76 2013-2015年11月招商银行资产负债表： 254 图表 77 2013-2015年11月招商银行利润表： 258 图表 78 2014年-2015年11月招商银行财务指标： 262 图表 79 2015年1-11月招商银行财务比率 263 图表 80 2013-2015年11月招商银行财务比率： 264 图表 81 2013-2015年11月交通银行资产负债表： 270 图表 82 2013-2015年11月交通银行利润表： 274 图表 83 2013-2015年11月交通银行财务指标： 279 图表 84 2015年1-11月交通银行主营业务收入 281 图表 85 2013-2015年11月交通银行财务比率： 282 图表 86 2013-2015年11月民生银行资产负债表： 285 图表 87 2013-2015年11月民生银行利润表： 290 图表 88 2014年民生银行营业收入： 293 图表 89 2013-2015年11月民生银行财务比率： 294 图表 90 2013-2015年11月深发展A资产负债表： 300 图表 91 2013-2015年11月深发展A利润表： 303 图表 92 2015年1-11月深发展A主营业务收入 306 图表 93 2013-2015年11月深发展A财务比率： 307 图表 94 网上银行竞争力示意图 309 图表 95 2015年Q3中国网上银行市场交易份额 376 图表 96 2016-2021年中国网上银行交易规模预测 380 图表 97 2016-2021年中国个人网上银行交易规模预测 380 图表 98 2016-2021年中国企业网上银行交易规模预测 381

下面是经典歌词100句，朋友们可以享受下，不需要的朋友可以下载后编辑删除！谢谢！

林夕经典歌词

1、若只是喜欢，何必夸张成爱。——林

2、擦光所有火柴难令气氛像从前闪耀，至少感激当日陪着我开甜蜜的玩笑。——《失恋太少》

3、你是千堆雪我是长街，怕日出一到彼此瓦解。——《邮差》

4、谁能告诉我，要有多坚强，才敢念念不忘。——《当时的月亮》王菲

5、我愿意做你的老师，示范着执子之手如何解释，不愿为深奥的感情变白痴。——《诗人的情人》方大同

6、有一梦便造多一梦，直到死别都不觉任何阵痛，趁冲动能换到感动，这愉快黑洞苏醒以后谁亦会扑空。——《梦死醉生》张国荣

7、谁能改变人生的长度，谁知道永恒有多么恐怖，但现实往往比命运还残酷，只是没有人愿意认输。——《无间道》

8、似等了一百年忽已明白，即使再见面，成熟地表演，不如不见。——《不如不见》

9、在有生的瞬间能遇到你，竟花光所有运气。——《明年今日》

10、害怕悲剧重演我的命中命中，越美丽的东西我越不可碰。其实我再去爱惜你又有何用，难道这次我抱紧你未必落空？——《暗涌》

11、黑了倦眼都侧耳倾听，让我做只路过蜻蜓，留下能被怀念过程，虚耗着我这便宜生命。——《路过蜻蜓》张国荣

12、如除我以外在你心，还多出一个人，你瞒住我，我亦瞒住我，太合衬。原来我非不快乐，只我一人未发觉若无其事原来是最狠的报复。——《想哭》

13、闭起双眼我最挂念谁眼睛张开身边竟是谁。——《人来人往》

14、我想知如何用爱换取爱，如何赤足走过茫茫深海，超乎奇迹以外。当赤道留住雪花，眼泪融掉细沙，你肯珍惜我吗？——《当这地球没有花》

15、那日我狂哭不止，曾经差一点想过死，多少艰辛不可告人，多少光阴都因为等。——《奇迹》

16、爱若难以放进手里，何不将这双手放进心里。——《人来人往》

17、剪影的你轮廓太好看，凝住眼泪才敢细看。——《约定》

18、但凡未得到，但凡是过去，总是最登对。——《似是故人来》

19、无论热恋中失恋中，都永远记住第一戒，别要张开双眼。——《相爱很难》

20、得到，你的爱情，还要再得到你任性。一切，原是注定，因我跟你都任性。——《明知故犯》

21、悲哀是真的，泪是假的，本来没因果，一百年后没有你也没有我。——《百年孤寂》

22、感情寻找它的模特儿，衣服挂在橱窗，有太多人适合，没有独一无二。——《香奈儿》

23、有生之年狭路相逢终不能幸免，手心忽然长出纠缠的曲线，懂事之前情动以后长不过一天，留不住算不出流年。——《流年》

24、不要我的我不要，不爱我的我不爱，把灯关上连背影都不会存在。——《不爱我的我不爱》

25、我们拥有的，多不过付出的一切。——《不爱我的我不爱》

26、可能在我左右，你才追求，孤独的自由。——《红豆》

27、拿下了你这感情包袱或者反而相信爱。——《邮差》

28、如能忘掉渴望，岁月长衣裳薄。——《再见二丁目》

29、不是爱不起，只是伤不起。——《伤不起》

30、就像蝴蝶飞不过沧海，没有谁忍心责怪。——《蝴蝶》

31、爱是没名字的歌，留给这世上没名字的你。——《没名字的歌，无名字的你》

32、过去都已经过期，何必要跟自己过不去，还过得去，就值得恭喜。——《还过得去》

33、做最爱做的我没什么不敢，才是最大的力量，梦想的现场，每个人头上都有光环。——《梦想》

34、只想追赶生命里一分一秒，原来多麽可笑，你是真正目标。——《追》

35、但愿我可以没成长，完全凭直觉觅对象。模糊地迷恋你一场，就像风雨下潮涨。——《有心人》

36、趁冲动，能换到感动，这幻觉不去用苏醒以后难道你会哭出笑容。——《梦死醉生》

37、哭，我为了感动谁。笑，又为了碰着谁。——《路过蜻蜓》

38、我就是我，是颜色不一样的烟火。——《我》

39、从前到以后，一夜间拥有，谁说这不算相恋到白头。——《红颜白发》

40、天爱上地，不会完全凭运气。这刻春光明媚，差点不忍记起。——《奇迹》

41、你离开了，却散落四周。——《左右手》

42、你这样恨我，好不好过，温馨被单，都变成负荷。——《你这样恨我》

43、十年之后，我们是朋友，还可以问候；只是那种温柔，再也找不到拥抱的理由。——《十年》

44、不信眼泪，能令失乐的你爱下去。难收的覆水，将感情慢慢荡开去。如果你太累，及时地道别没有罪。牵手来，空手去就去。——《玻璃之情》

45、感情不必拿来慷慨。——《因为爱，所以爱》

46、谁貌似花美艳？是谁努力照亮半边天？但是情无独钟，贪心的你偏爱哪一边？——《情无独钟》

47、谁亦记得不能容他宠坏，不要对他倚赖，感情随他出卖，若你喜欢犹大。——《情戒》

48、传说有一男一女同偕到白发之后才怀念刻骨铭心的旧友，回头陪着那合照，一块将余生渡过。——《一千零一个》

49、爱是一段一段一丝一丝的是非，叫有情人再不能够说再会。——《天下有情人》 50、不爱就不爱，难捱就不捱。——《如果你是李白》

1.但凡未得到，但凡是过去，总是最登对。《似是故人来》 ——所以和你生活的那一个，永远是second best。

2.无论热恋中失恋中，都永远记住第一戒，别要张开双眼。《相爱很难》 ——爱情就是盲目的。能使爱情长久的方法，便是找片树叶来遮住眼睛。

3.得到，你的爱情，还要再得到你任性。一切，原是注定，因我跟你都任性。《明知故犯》

——难怪李宗盛要说爱情是精神鸦片。

4.悲哀是真的，泪是假的，本来没因果，一百年后没有你也没有我。《百年孤寂》 ——既是如此，何必执着？

5.感情寻找它的模特儿，衣服挂在橱窗，有太多人适合，没有独一无二。《香奈儿》 ——这年头，哪有不二臣？（亦舒语）所以，没什么放不下的。6.有生之年狭路相逢终不能幸免，手心忽然长出纠缠的曲线，懂事之前情动以后长不过一天，留不住算不出流年。《流年》

——爱情有时徒有虚名，不过是一场宿命。

7.不要我的我不要，不爱我的我不爱，把灯关上连背影都不会存在。《不爱我的我不爱》 ——唱的容易做的难，谁又真能如此洒脱？ 8.我们拥有的，多不过付出的一切。

——爱情游戏中，永远只有十分之一的甜，剩下的十分之九，有苦，有涩，有酸，就是没有甜。

9.可能在我左右，你才追求，孤独的自由。《红豆》 ——拥有的时候永远不懂珍惜，人类通病。

10.拿下了你这感情包袱或者反而相信爱。《邮差》

——拿开旧的奶酪，才能得到新的。所以，谁动了我的奶酪，并不要紧。11.你喜欢不如我喜欢，你的不满成全我的美满。《你喜欢不如我喜欢》 ——这样爱，会容易得多。

12.就像蝴蝶飞不过沧海，没有谁忍心责怪。《蝴蝶》

——只要蝴蝶曾在沧海上飞过，就已足够，结果，永远没有过程重要。

13.不要迷信情变等于灯灭，不要含泪直到与他肯定再不相见，爱恨无须壮烈，不随便狂热。《情戒》

——感情，只是人生中的一小部分，不要为它死去活来，让人看低。14.害怕悲剧重演，我的命中越美丽的东西我越不可碰。《暗涌》 ——爱情虽然美丽，却是易碎玻璃。不要虔诚直到懂得怎样去爱魔鬼，纪念留给下世，不对别人发誓。《情戒》 ——要学会自己保护自己，也不要轻易对一段感情做出承诺，否则害人害己。

16.每个人都是单行道上的跳蚤，每个人皈依自己的宗教，每个人都在单行道上寻找，没有人相信其实不用找。《单行道》 ——缘分可遇不可求。

17.有一梦便造多一梦，直到死别都不觉任何阵痛，趁冲动能换到感动，这愉快黑洞苏醒以后谁亦会扑空。《梦死醉生》 ——人生得意需尽欢，莫使金樽空对月。感情是一个道理，愉快那么快，何必等到互相伤害？ 18.你这样恨我好不好过，温馨被单都变成负荷，当牧童害了绵羊难道觉得庆贺。《你这样恨我》

——本是相爱的人到最后却只能互相伤害，这是爱情最可悲的地方。19.你欣赏我因我本性不会改，别太认真认真怎可放开自在。《寂寞有害》

——爱一个人不见得是要在他的名前冠上“我的”二字，换言之，爱不是占有，所以给他多一点空间，不要老想他按着自己的意愿改变。20.相亲相爱倒不如想入非非真真假假也无所谓。《想入非非》

——有时候，性比爱重要。但要小心像《蓝宇》那样由性进入爱，那可就违背你游戏人间的初衷了。

21.没有拥抱你只怕这个游戏代价不菲，没有爱上谁也该知道爱一个人好累。《想入非非》 ——所以准备爱的时候，一定要看看自己有没有这个能力。

22.从前和以后一夜间拥有，难道这不算相恋到白头，但愿会相信缠绵时分手，能令我减轻了内疚。《红颜白发》

——在爱到极至时分手，是最明智的选择。天长地久，只能让感情生锈。23.夜晚会面白天道别，才没有弱点。《侧面》

——真正爱一个人，千万别只看他侧面。更不能不看他的缺点，否则这将成为感情最大的弱点。

24.你爱我爱不起，我怪你怪不起。《你爱我爱不起》

——感情有时候也要讲究门当户对，这是知心灵和心志上的门当户对，要知道，陈家洛是配不起霍青桐的。

25.我不完美，但你未见得很爱美。我想完美，难怪被你太早放弃。《你爱我爱不起》 ——追求完美，有时反而会让爱情更快破碎。

26.爱是一朵从天飘下来的雪花还没结果已经枯萎，爱是一滴擦不干烧不完的眼泪还没凝固已经成灰。《天下有情人》

——不是每一段情都一定会有结果。

27.爱是一段一段一丝一丝的是非，叫有情人再不能够说再会。《天下有情人》 ——这就是为什么不要随便发誓的原因，越脆弱的东西，变数就越多。28.若是要细水可以变长流，就像等他长出铁锈无法再分手。《固定伴侣》 ——那又何苦？

29.别离原为战胜与光阴的竞赛，每把声音定会嘱咐要早出早回来，只是回头便知时代早不存在，临别的激动和悲哀却可印证着爱。《早去早回》

——当你不能再拥有的时候，你唯一能做的，就是不要忘记。30.彼此相爱也许更爱自己。《寂寞便找我》

——任何人最爱的都只是自己，所以永远不要对别人说：我最爱的人是你或最爱你的人是我。

31.传说有一男一女同偕到白发之后才怀念刻骨铭心的旧友，回头陪着那合照，一块将余生渡过。《一千零一个》

——早知今日，何必当初？

32.游荡只不过为逃避，期待只不过为回味，即使给我盛放的蔷薇，贪恋的只怕是那愉快的气味。《一枝花》

——难怪最美的爱情到最后也只是一堆泡沫。

33.谁亦记得不能容他宠坏，不要对他倚赖，感情随他出卖，若你喜欢犹大。《情戒》

——人生要有原则和底线，不能为了他牺牲你的一切，子君离开涓生并不一定就要自杀，她还可以过好她的下半生，只要她不再对别人倚赖。34.谁貌似花美艳？是谁努力照亮半边天？但是情无独钟，贪心的你偏爱哪一边？《情无独钟》

——大部分的男人都喜欢天使的面孔，婴儿的大脑，所以女人永远不可能事业和爱情兼顾。35.感情不必拿来慷慨。《因为爱，所以爱》

——不伤害爱你而你不爱的人的最好办法，就是告诉他你不爱他，感情是给你想爱的人的，不像金钱，只要够慷慨，便能救助他人。

36.你是我的红药水，他只是杯黑咖啡。你会问我累不累，他却让我不能睡。《女朋友的男朋友》

——所以，千万不要抢女朋友的男朋友。37.不爱就不爱，难捱就不捱。《如果你是李白》 ——分手要干脆。

38.为这为那，谈情为了享受，为你为我，为何为他忍受？《情戒》 ——如果你对他的感觉有了忍受，那这段情便可以断了。39.原来过得很快乐，原来我并不快乐，只我一人未发觉。《再见二丁目》 ——难道非要两个人才能发觉？

40.不信眼泪，能令失乐的你爱下去。难收的覆水，将感情慢慢荡开去。如果你太累，及时地道别没有罪。牵手来，空手去就去。《玻璃之情》

——如果你真爱他，他想走的时候，就让他走，即使，可悲……

41.如果我换过别的衣裳，你对我会不会一样；如果你换过别的脸庞，我对你有没有新的欲望；如果我换过别的衣裳，你对我就不会遗忘；如果你躺在她的身旁，你对我会不会说个谎？— 《懒洋洋》歌手：齐豫 专辑：骆驼.飞鸟.鱼

——爱过经年，懒洋洋，还有没有机会，重燃激情的希望。

42.十年之后，我们是朋友，还可以问候；只是那种温柔，再也找不到拥抱的理由。—《十年》歌手：陈奕迅 专辑：黑.白.灰

——情人变成朋友的滋味，不试试，别人说也不对味。

43.如是我闻,仰慕比暗恋还苦……难道爱比恨更难宽恕。—《宽恕》电视剧《天龙八部》 ——爱的箴言，比偈还难解。

44.多年后想起今天值得不值得—《打错了》王菲2001同名专辑 ——这话简单的要死，可惜多年以前的时候都不肯相信。

45.你很爱我，你只爱我，听得不好意思寂寞。—《感情生活》歌手：王菲 专辑：唱游 ——因为爱了而不再寂寞，还是爱过才会懂得何谓寂寞。46.最后一首：彼岸花

西点行业未来发展趋势 篇5

西点行业快速发展的形势下也蕴藏了巨大的商机，必然也产生了大量的就业岗位其现象最为明显地就是一线技术人员极具溃乏，大多数烘焙企业技术人员严重不足，每年烘焙行业的技术人员缺口已达十万人以上，在业内已现出现了很多企业高薪笼络人才，这样就会使烘焙行业最低薪水线高于所有行业。

西点吃起来很美味，但实际操作却很复杂，所以每道工序都要认真，例如烘烤时间的掌握、揉搓的手法都是有讲究的。西式面点的培训需要掌握西式面点的原料知识、西式面点常用设备及工具的使用与保养、西式面点制作的基本手法、西式点心的制作工艺、面包制作工艺、常用装饰品等。但烘焙行业有着巨大的市场容量及发展前景，也成是大多数就业创业较为理想的选择，现在大大小小的面包房在中国占多数市场。因此，对于烘焙行业的发展，成都新东方烹饪学校施老师提出以下几点见解：

第一，提倡回归自然。在欧美各国科技发达、生活宝贵的现状下，人们不得不对食物进行重新审视，由于面包已经从其稳居主食的地位日渐下降，当回归自然之风吹向烘焙行业时，人们再次用生物发酵方法烘制出具有诱人芳香美味的传统面包，至于用最古老的酸面种发酵方法制成的面包，则越来越受到中产阶层人士的青睐。

第二，提倡天然保健食品。面包制造商不断求新求变，加入各式各样式辅料，以求面包款式多，营养价值高，食后健康。全麦面包、黑麦面包，过去因颜色较黑、口感粗糙、较硬而被摒弃，如今却因含较多的蛋白质、维生素而成为时尚的保健食品。

管理学未来发展趋势 篇6

管理学的实质是探求外部环境、内部条件与管理目标三者之间的动态平衡，而人类社会总是由低级阶段向高级阶段发展，即管理主体的外部环境总是变化的。因此，为了寻求三者之间的平衡，管理学也必须动态地发展。

一是管理学对人性的假设由经济人、社会人、决策人假设向复杂人假设转变。从马斯洛的需求层次理论中可以看出，由于个人目的、个人偏好、个人利益的存在，人就会有多种需求。这些需求，会产生各种各样的动机，因此引发出各种各样的行为来满足个人的自我发展、自我实现和自我完善的需要。在当今社会人们受经济、政治、文化道德等方面的陶冶和洗礼，人性变得非常复杂，如果管理者不及时审时度势，引入激励机制与员工真诚合作，以满足员工的需要，充分调动他们的潜能，组织效率就不可能真正提高。因此，随着知识经济时代的到来，管理学对人性的假设必将超越经济人、社会人、决策人假设，升华为复杂人假设。

二是管理职能由计划、组织、人事、领导、控制向信息职能延伸。

未来十年的商业趋势 篇7

此前, 一些因经济危机而中断的长期商业趋势又重新出现, 并将对未来产生重大影响。所以, 现在是一个向前看的理想时机。当下的一些大的趋势包括可再生能源, 汽车代用燃料, 生物科技和医疗技术的发展。当然, 其中最重要的发展趋势莫过于人口的变化。

我们的注意力将放在那些将直接影响商业世界的发展趋势。下文提到的六个趋势中, 有些已经成为现实, 有些还处于萌芽状态。这些趋势将在未来几年继续加速发展, 不断成形。对于企业来说这可能是机遇, 也可能是风险。

趋势一:全球化加速

许多指标显示, 全球化在过去的30年中取得了巨大进展。跨境业务活动的发展速度远远超过国内价值创造速度。迹象表明, 这一趋势不仅会持续, 更会加速发展。因此, 我把它归因于全球化的加速。

全球化加速也同样在全球人均出口方面得到印证。世界人均出口从1900年一个非常低的起点开始花了整整80年时间才达到了近500美元。但在之后短短的20年间, 世界人均出口几乎又翻了一番。2000?2010年之间, 世界人均出口在2000年高水平的基础上再次翻番。

从绝对数值来看, 国际间商品交流量从1900年的99亿美元 (全球人口为16.5亿) , 攀升至2010年的149, 040亿美元 (全球人口为69亿) , 在100多年的时间里, 实现了几乎高达1500倍的增长, 其中还不包括直接投资和服务出口 (如金融服务, 软件开发等) 。

但必须指出的是, 上述数字没有根据通货膨胀进行调整, 所以应谨慎解读, 引述这些数字仅为说明发展趋势和估计。2008?2009年的经济危机或许迟缓了全球化的进程, 但并没有从根本上改变全球化的趋势。许多指标表明, 截至2010年底, 全球化发展已恢复到危机前的水平。这些数据传递一个明确的信息:全球化发展的步伐正在再次加速。

一家企业的全球化通常分为几个段:首先是简单的产品出口, 其次是建立海外销售机构, 然后是建立海外生产基地。随着时间的推移, 企业人力资源变得越来越国际化。例如, 如今大部分总部位于德国的全球化公司的海外员工数量多于本国员工的数量。如果这些企业60%甚至80%以上的员工都在其他国家工作, 我们还能称这些企业为“德国企业”吗?

最后, 全球化发展达到管理层。在越来越多的公司里, 来自于不同文化背景的员工和高管一起工作。多元智能理论的创立者、哈佛大学教授霍华德?加德纳在他的著作《未来的五种智力》中提出, 对其他文化的尊重和认同是未来成功的关键要素之一。中国的企业在出口方面已经获得了巨大的成功, 中国已无可争议的成为世界第一大出口国。相比之下, 在生产、服务、研发、甚至企业管理等其他领域, 中国企业才刚刚开始全球化进程。

笔者在2011年10月与中国的一些企业家和经理人进行了多次交流, 我很惊讶地发现, 他们提及的问题与我在先进国家遇见的问题越来越相似。例如, 如何应对成本增加, 如何吸引和留住优秀人才, 如何将高成本转化为高价格的问题。在某种意义上中国企业正在逐步与发达国家接轨。中国企业依赖低廉成本和价格在全球市场上竞争的日子即将结束。

趋势二:更深入的政府参与

经济衰退使得政治家们更多地参与到经济事务中来, 尤其是在金融领域。即使在经济危机爆发前, 政府参与商业领域也越来越多, 我们从近年来发布的大量法规中就可以发现, 对经理人薪资上限的规定只是其中之一。

政治家们的影响甚至还触及到一些核心的商业流程。耶鲁大学的经济学家罗伯特·J·希勒认为, 政府应该向为一般消费者提供服务的独立金融顾问提供时薪补贴。

在另一项提议中, 他呼吁应强制私人客户购买类似于汽车保险的信用保险。经理人会发现他们将会越来越多地应对类似这样的限制。有关合规的话题, 即对制度、规定、法律、行为准则等的服从和监督, 不断限制着商业经理人的自由。其结果是, 经理人对政治家和他们的政治决策施加影响显得很重要。游说将成为他们未来可能出现的部门之一, 它将提供许多新的和有挑战性的工作。

同时, 巨额公共债务 (在大部分发达国家接近或者超过100%的国民生产总值) 留给政治家们的灵活性越来越少, 削减债务只会越来越困难。我预见有必要大幅减少政府在经济部门中所起的作用。

为了重新回到一个可持续的债务水平, 财政预算可能要削减1/3。以德国为例, 这就意味着每年减少1000亿美元的联邦预算, 这只有通过削减社会预算才有可能实现。我们在希腊和英国看到的动荡也很可能在其他国家发生。长远来看, 我们可能需要回归金本位制。

发达国家的巨额债务累积背后的原因是, 选民们希望得到的永远比能够负担的更多。政治家必须满足这样的期望, 否则他们就无法当选。这是一个长期的诱发债务的“机器”, 它直接造成了目前的债务混乱。很显然, 法律规定的债务上限是无效的。我所知道的唯一有效的应对措施就是金本位。

趋势三:管理层与资本更紧密的结合

这个时代最大的话题之一, 就是股东和经理人的利益冲突。由不合理的激励机制导致的这两个群体间的利益鸿沟是引发经济危机的重要因素之一。要使双方的利益更紧密地联结, 需要使经理人成为公司共有人。过去的很多问题是由于股票期权导致的。期权机制使得经理人往往会采取不利于股东利益的行为。这样的矛盾只能通过使经理人变为公司共有人才能解决。

西门子公司在这方面是实践的先驱者, 公司高管被要求购买并持有大量的西门子股票。成为董事会主席, 必须拿出三倍于他年固定收入的资金购买公司股票 (换言之, 两百万欧元的年薪意味着六百万欧元的投资) 。其他董事会成员必须投资相当于他们年固定收入两倍的资金, 这样董事会成员都成为公司的共有人。

其间一个决定性因素是投资规模要足够大, 使得高管在做决定时会审慎而行。一个投资数百万欧元的公司的董事会极有可能和公司股东分享同样的利益, 从而避免不可预估的风险。

企业资金来源与这个话题密切相关。如今, 企业发展受融资的影响远比从前要大。贷款依旧是重要的融资方式, 其重要性在短期内不会发生变化。相比外债, 私募资金将起到更加重要的作用, 这是经济危机带来的不可避免的结果之一。不准确的风险评估导致了严重的资本分配不当和不现实的收益预期。如果未来贷款变得稀缺, 私募资金将需要填补这个空缺。一些创新的资金募集手段 (比如特殊目的收购公司和其他类似的工具) 将起到重要作用。

趋势四:产品市场结构转换

在国际竞争环境中, 德国制造是高品质产品的代名词。比如, 在高档和豪华轿车细分市场中, 德国制造商占据了70%的全球市场份额, 并致力于长期捍卫自身在高端市场的地位。

这应该不会太难, 因为在市场绝对领先优势的背后, 有出色的产品表现和内部知识技术的有力支撑, 更大的挑战在于低价位的市场。在这里, 一个新的细分市场正在形成, 并很有可能迅速成长为一个巨大的市场。要想在这个新的超低价细分市场上获得成功, 在产品研发、生产和营销在内的各个环节都将面临全新的挑战。

与印度超低价汽车TATA NANO合作的经验初步表明, 德国制造商在这个细分市场上也有现实的机会。博世公司是NANO的德国九家供应商中最大的一家。对中国企业来说, 进入其他新兴国家的超低价细分市场会简单许多, 因为他们可以利用近几十年来积累的经验。对所有公司来说, 最困难的挑战就是如何在超低价细分市场中获得可持续的利润。

对中国企业来说, 一个新的而且很特殊的挑战是, 如何提高他们在海外市场中的价格定位。用市场营销的术语来说, 就是如何向上营销 (trade up) 。我们可以看到, 有些中国企业在这场博弈中已经获得了一定的成功。从事建筑机械生产的三一重工 (600031, 股吧) 就是一个很好的例子:2011年夏, 三一重工启动了其在德国的第一家全新的工厂 (也是欧洲首家这样的工厂) 。当我问及三一重工欧洲区首席执行官, 他们为什么到德国这样一个以高成本著称的国家来建厂时, 他回答道:“如果我们想成为一家世界级的公司, 我们必须到世界上制造业最好的地区去。”当下, 这仍旧是中国公司一个不同寻常的抱负, 但将是未来的潮流。当然, 中国已经在全球范围内有了一些具备世界一流水准的企业, 如华为、中兴、联想和海尔等。

除了超低价细分市场, 奢侈品市场也呈现出巨大的增长潜力。除了汽车市场以外, 德国公司很少在其他奢侈品市场取得成功。但是, 这些高端市场比中端价格市场扩张得更迅速, 尤其在像中国这样雄心勃勃的国家。德国公司必须开始将焦点转到奢侈品市场上来。中国公司在建立奢侈品市场地位的道路上还有很长的路要走。但是, “上海滩” (中式服装品牌) 的案例表明, 中国品牌也可以克服挑战成功登上奢侈品市场的顶峰。当然, 品牌塑造是获取成功的关键。

趋势五:消费者行为的可持续改变

近期的经济衰退不是成本危机, 而是销售危机。消费者改变了他们的消费行为并拒绝购买。他们对自由市场体制, 尤其是金融机构, 银行和保险业的信任严重受损。

若干指标显示, 这些消费行为的改变在后危机时代仍将持续。在如此大规模的危机后, 消费者通常要花多达5年的时间来重拾信心, 并恢复他们之前的消费模式。对未来, 尤其是与失业相关的不确定和恐惧仍将主宰消费行为。未来几年, 看得见的价值和成本效益对消费者来说至关重要, 他们会避免不必要的和冲动型消费, 尤其是对昂贵产品的购买。其他消费者行为的改变还体现在:偏好短时间内产生效益的产品, 控制贷款购买商品的比例, 更关注产品的安全性能等。

如果策略运用得当, 这些新情况不一定成为威胁, 反而可以转化为增长机会。但什么才是正确的策略呢?正确的策略可能是, 延长保修期和试用期, 更宽容的退货政策, 基于特定服务是否能成功支付, 易货贸易, 新的服务模式和提供更全面的一站式服务。例如, 韩国汽车制造商现代向它的美国客户提供这样的服务:客户如在购车后一年内失业, 可以将其购买的新车退还。在2009和2010年, 现代是唯一一家在美国市场的营业额和市场份额都获得增长的汽车公司。

趋势六:完全电子网络化

互联网正在渗透到企业的各个角落, 而这还仅仅只是开始。互联网只有两个基本功能:一是以零边际成本分布数字化产品, 二是提供连接买卖双方的平台。利用这两种功能的企业仍在起步阶段。只有少数公司已经挖掘了这些机会。苹果是最早利用互联网分布数字内容的公司。集成的系统, 如附带iTUNES的iPOD, 附带apps的iPHONE和iPAD打开了通往未来的大门, 成为其他内容供应商效仿的榜样。

提到提供买卖双方的平台, 谷歌是至今为止在财务方面最成功的公司。而拥有7.5亿用户的“脸谱”社交网站有可能很快将成为第二个成功的案例。在中国, QQ, 百度, 阿里巴巴也许正在复制美国公司的成功先例。数字化内容正在逐步取代纸质书籍和报纸。2011年4月, 亚马逊电子书的销售第一次超过了纸质书。越来越多的报纸也宣布它们将停止纸质印刷并全面电子化。最近的一个案例是法国的《法兰西晚报》。更广泛地接受电子内容的一个先决条件是便于使用的设备, 如iPAD, 亚马逊的kindle及其他类似的电子设备。

我们会在接下来的数年里看到许多新的方法、模式、成功甚至失败的案例。传统内容供应商 (如:报纸和图书出版商等) 的经营模式将会被彻底颠覆, 互联网很快就会成为最重要的营销信息工具。

挑战:更快速有效的执行能力

面对彻底而迅速的变化, 经理人最大的挑战在于决策被快速和有效的实施。虽然近些年来许多公司在此方面有所改进, 但在面临决策和战略问题时, 许多公司仍然饱受执行能力欠缺的困扰。中国企业在这方面似乎具备一定的优势, 由于更好地利用了时间, 他们的管理效率和管理效果表现更为突出, 同时这也成为其与其他企业竞争时的一个优势。越来越大量的信息意味着经理人必须可以高效率地执行多项任务, 必须学习如何使用现代的传播工具以及避免过度机构化。与此同时, 传统价值观如现实主义、创新精神和避免严重错误仍然极为重要。

未来商业模式的10大趋势 篇8

趋势之一：企业的商业模式设计视角需要从“企业内部”、“合作伙伴”不断扩展到“商业生态”。

只有两类企业能长期在市场中生存下来：或者构建具备未来巨大价值空间的商业生态，或者加入这类商业生态并在其中做出自己的贡献。商业世界的联系越来越紧密，企业之间在商业模式上越来越不存在秘密，所以企业长期在市场上存在的原因只能是：你为这个商业世界的进步做出了贡献，并因此获得合理的回报。

如果观测最近几年的明星企业，将会发现毫无例外属于生态型企业，比如小米，乐视，恒大，更不用讲已经蔚成森林的百度、阿里巴巴、腾讯、苹果、Google等互联网巨头。他们的商业模式设计的基点都是基于整个生态，比如乐视的硬件、软件、内容，内容又有娱乐、体育等多个生态等。不管进入哪一个生态，乐视本身的内容积累都可以提升那个生态原有利益相关者的生活、体验水平或者资源能力变现效率，这正是乐视对于那个商业生态所存在的价值。

中小企业也可以有自己的生存之道：打造自己的核心竞争力，加入某一个生态，在那个生态中发挥不可或缺的作用。比如出品小米手环的华米科技，比如加入阿里的菜鸟物流。

趋势之二：广义“互联网+”将成为一个核心的商业模式设计维度。

不只是消费者，包括研发流程、实时财务、智能制造等。这里面涉及对广义互联网技术的使用（大数据、云计算、物联网、虚拟现实等）。对企业而言，因此带来的“产业互联网”机会将远远大于“消费互联网”，“生产性服务”机会将远远大于“消费性服务”。

每一次商业变革时代的大转换，背后都有技术的巨大拉动。技术的变革，使很多原本很多不可能或者效率低下的商业模式成为可能或者效率上实现可大规模应用。

广义“互联网+”对商业变革的影响是深远的，因为它将同时改变生产力和生产关系，同时作用于“人与物”、“物与物”、“人与人”的关系，从而进入一个真正意义上的“万物互联”时代。很多原本我们认为是“隐性”的关系，都将逐渐“显性化”，而这将深刻地改变企业设计商业模式的逻辑。

趋势之三：内生金融结构的设计将成为另外一个核心的商业模式设计维度。

如何把资产化重为轻，如何更快地实现现金流的市值变现，如何利用最新的金融设计思想来设计产融互动，都是企业必须面对且重视的一个问题。

未来企业的商业模式，都需要同时打赢两场战争：产品市场上，获得用户的认可；资本市场上，获得投资者的追捧。资本市场上的设计和内生金融结构的设计很有关系。所谓内生金融，指的是金融结构的设计是基于企业自身的资产结构、现金流结构，在外在形式上，则是体现为产品市场与资本市场的双轮驱动。

趋势之四：产业层面的商业模式将分离为超级集权和超级分权。

集权是水、电、网络基础设施等，分权是连上网络的资格。平台型巨头们越来越关注供给侧，小企业越来越关注需求侧，将成为常态。

最近一段时间，很多巨头，比如阿里巴巴，越来越从供给侧提升整个产业的效率。比如天猫家居频道，其商业模式设计主要面对的并非是消费者，而是大家居产业生态圈的各种厂商、渠道商、设计师、装修公司等，阿里巴巴承担的是底层的金融、物流、信息系统等职能，着眼的是提升整个产业的供给效率。而对于这些厂商、渠道商、设计师、装修公司等中小企业，其存在价值则在于两点：第一，对需求侧的满足；第二，接入超级集权平台提升供给侧的效率。

显然，这种产业层面的商业模式逻辑，跟阿里巴巴这么多年发展第三方支付、第三方信息服务、菜鸟物流等举措，是一脉相承的。

趋势之五：企业边界沿着业务交易关系和治理交易关系两个范畴展开，彼此独立。

不采取治理交易关系去控制业务交易关系的创新做法将越来越多。过去企业边界主要考虑的是治理交易关系，也就是俗称的所有权关系，但实际上这个新商业时代，企业的边界有两种，除了治理交易关系，还有业务交易关系。业务交易关系主要是面向交易过程，是针对每一笔交易而言。可按照交易是否通过市场化定价，可划分为市场交易、非市场交易（以及介于这两者之间的状态）。治理交易关系主要是面向组织，是针对组织的剩余权利（包括收益权和控制权）而言。可按照是否有所有权关系，可划分为所有权交易、非所有权交易（以及介于这两者之间的状态）。

在处理业务交易关系和治理交易关系上，传统做法经常是用治理交易关系控制业务交易关系（特别是交易频次高、资产专用性高的）。很多企业一考虑到长期合作，参股、控股、合资就成为不假思索的决策。但近年来，治理交易关系和业务交易关系分离、独立处理的情景越来越多。比如我们熟知的共享经济，e代驾在治理上并不拥有代驾司机，就一对一而言，他们也不是长期契约关系，但从总体上看，e代驾和代驾司机群体却是一个稳定的业务关系。

事实上，只要有商业模式设计的思想，很多原本要用治理交易关系（控股、参股等）的设计都有可能用交易成本更低的业务交易关系来替代。

趋势之六：企业获取价值的主流方式将逐渐从“规模经济”转向“范围经济”。

我们正处于从后工业时代向移动互联网时代转换的历程当中，而这两个时代的成本结构和盈利逻辑是不同的。后工业时代，企业主要的成本是研发、生产、营销、销售等环节的成本，企业赚取的主要是“规模经济”：同样的产品，销售量越大，对固定资产的摊销越有利，企业的盈利状况越好。

移动互联网时代，随着各种新技术（广义互联网技术）和新商业模式（新金融，交叉补贴等）的出现，研发、生产、营销、销售等环节对固定资产的需求逐渐下降到可以忽略不计。那么，企业的成本来自什么呢？信任成本！这个时代的商品是供过于求的，哪个产品是好的？哪个企业是值得信任的？都显得无比重要，这也是为什么很多新产品、新企业需要追求极致产品、极致体验的原因。

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一旦跟消费者形成了信任关系，那么收获也是很大的，企业可以对消费者销售多种商品，获取的是消费者全生命周期、全方位的消费回报。换言之，企业赚取的是“范围经济”而非“规模经济”。

趋势之七：企业内部交易结构将越来越可以评价每一位员工的产出，从而变革内部商业模式。

广义互联网技术和创新商业模式也将会变革企业的内部交易结构，企业的颗粒度可以越来越小，可能一个员工，甚至一个员工的某一个时间段就可以是一个交易单元。

某蛋糕生产企业让员工组成协作小组，企业只跟发起的小组长交易，首先采取计件工资，结果在较短时间之内，小组就找到了彼此合作的方式，分工、专业化，流水线，精细管理，生产率提高了一倍。

第二步，由于要根据完成的件数来计酬，因此每个蛋糕都打上二维码，可以得到每道工序是谁完成的信息，如果在后面的工序中发现前面工序的问题，直接扣除对这个工序的计酬，省去了质检人员。

第三步，每个小组有独立的工作台，匹配独立的水表和电表，按照历史数据供应水电流量，剩下来的部分，小组占大头，企业占小头；物料也是如此。浪费大大减少。

第四步，这些小组独立为个体户，企业和他们之间进行订单交易（治理关系），这样子企业省去了五险一金，而这部分，实际上员工是不看重的，因为他们不大可能在大城市里养老。

企业组织的存在是为了分配剩余权利和剩余收益，随着技术和商业模式的革新，权利、收益一方面可以切割得更加细小，另一方面可以随时、实时地切割，从而实现：一个员工，或者一个员工的某一时间段变成一个交易单元。这种变革，将从根本上改变企业与员工（由于独立核算，在所有权关系上甚至都不能再称之为员工了）之间、企业与企业之间的交易结构设计。

最近一段时间，对内部员工利益诉求的关注，内部裂变式创业等新举措，都属于内部商业模式的革新，正跟这种交易单元颗粒度的不断细化、投入产出可量化是分不开的。

趋势之八：基于行业价值链的竞争将下降，而基于同样客户、同样需求、不同商业模式的竞争可能成为主流。

之前，我们对竞争对手的定义通常是针对同样的客户，或者是针对同样客户的不同需求的。所以，我们会把中国移动、中国联通、中国电信定义为彼此的竞争对手，我们会把可口可乐、百事可乐定义为彼此的竞争对手。

但最近几年，很多新的竞争对手出现，突破了原有的竞争定义。比如，微信的出现，让中国移动、中国联通、中国电信坐立不安；余额宝所代表的各种宝宝们，让传统银行感觉竞争压力很大。他们代表的是另外一种竞争：基于同样客户、同样需求的不同满足方式或者不同商业模式。

再举个例子，最近几年在美国本土，让可口可乐真正疲于奔命的并不是百事可乐，而是一家叫做Soda Stream的企业。其产品是一款家用汽水机，可以在家里轻松地自制单杯的汽水，而且还可以跟多达60几种的饮料浓缩液结合，在家调制出很多不同口味的饮料。其商业模式采取经典的“剃须刀-刀片”模式，家用汽水机作为“剃须刀”，便宜销售，其盈利主要靠后续的耗材，比如苏打粉，比如饮料的浓缩液。这种商业模式取得了巨大的市场成功，在资本市场上也收获颇丰。而可口可乐对此并不能做出有效地反击，只能在2014年初，与绿山咖啡签订十年协议，斥资12.5亿美元收购后者10%股份，进军家庭单杯冷饮市场，将推出冷饮汽水机Keurig Cold，与 Soda Stream 打对台。这场商业竞争告一段落。

Soda Stream针对客户喝汽水，设计了不同的满足方式，其背后一系列的商业模式设计都跟可口可乐不同，因此，可口可乐也就很难利用其多年积累的优势去打击它。基于同样客户、同样需求、不同商业模式的竞争，使在位企业的现有优势无效化，这是更有力度、更有效果的竞争策略。

趋势之九：企业学习能力的提高将使商业模式的跨界成为普遍现象。而商业模式起点的不对称将使这场战争呈现胜者摧枯拉朽、败者溃如山崩的态势。

前文提过，企业家和企业的跨行业学习能力在不断提高，原本“隔行如隔山”的知识门槛、资源壁垒在不断被打破和重构，这就使跨界竞争越来越成为一种常态。前段时间，e代驾裁员了，作为一个曾经在行业里面达到80%市场份额的企业，e代驾的困境来得有些突然。然而，如果仔细分析，我们会发现，e代驾的困境跟自身并没有特别大的关系，而是遇到了跨界竞争——滴滴出行进入了代驾市场！

根据艾瑞咨询《2015年Q3在线代驾行业季度监测报告》统计：7月，e代驾占据了八成的市场份额。11月初，CNIT发布的《2015年10月中国在线代驾市场研究报告》显示，滴滴代驾入场仅3个月，用户覆盖率便达到70.4%，跃居行业首位。

e代驾遇到的困境跟在同行业遇到的竞争不同，是一种跨界竞争。换言之，滴滴出行是因为在出租车、快车、专车等业务领域已经形成了巨大的客户基础，然后跨界进入了代驾市场，靠着巨大的用户基础和资本力量，让e代驾一溃千里几乎是兵不血刃。

但是，滴滴出行会认为自己是跨界竞争吗？恐怕不会。因为从出租车到专车，再扩张到快车，以至于扩张到代驾，滴滴出行采取的是同样的商业模式，换言之，滴滴是把同个商业模式延伸到不同的出行需求领域。就好像我们出门踩死了几只蚂蚁，对蚂蚁来说是灭顶之灾，而对我们来说，是很正常的日常行为，竞争是何等的不对称？

这种不对称将越来越普遍，胜者摧枯拉朽、败者溃如山崩，城头变幻大王旗将是一种常态。

趋势之十：商业模式竞争是一个长期的过程，是一个多幕剧而不是一个独幕剧，持续不断地迭代升级商业模式，将是企业需要具备的核心能力之一。

在这个不断变化的时代，唯一不变的，仍然是变化。应对变化的办法则是不断地迭代升级，因为时代在变化，你的竞争对手在变化，你的合作伙伴在变化，你的客户在变化，你的员工也在变化。

其实，如果有心关注腾讯、阿里巴巴从成立到现在的整个历程，就可以发现其商业模式大的变革就有好几次，而小的变革则几乎体现在每一天、每一个业务单元、每一个员工。这才是常态。

最近几年，华为的手机从追赶到超越到现在的领跑，其背后，也体现了其商业模式乃至整个企业组织的重塑能力。而海尔的企业组织，也不断地在探索重构的机制，不断地重塑企业在变革时代的新商业基因。对企业来说，商业模式竞争绝对不是一个“一局定输赢”的游戏，而是长跑。所以，拥有一个好的商业模式并不重要，重要的是持续不断升级商业模式的能力。换言之，商业模式不应该是一个结果，或者一个施工图，而是企业需要培育提升的核心能力之一。

很欣喜地看到，中国有越来越多的企业家和企业，开始重视商业模式能力的培养，不断走在持续迭代升级企业和产业商业模式的道路上。