信贷档案管理（精选8篇）
【摘 要】 信贷结构就是在信贷资产中各个组成部分的内在比例和相互关系，是银行有意识、有目的的信贷经营活动结果。本文从分析行业风险为信贷的主要风险入手，以行业分析和行业评级为手段，叙述如何搭建行业信贷管理体系框架，并进一步以行业信贷管理为管理工具，从实证的角度，论述推动信贷结构的优化调整的思路，并对进一步地行业信贷管理方向进行了小结和展望。
【关键词】 信贷结构 信贷管理 优化
1.信贷结构优化调整现实需要
2009年以来，由于实行了积极的财政政策和宽松的货币政策，经济从根本摆脱了以次贷为代表的金融危机的干扰，呈现出经济快速发展的局面，在较好的形势下，我们要充分认识到以房地产为代表的资产价格飞涨和物价上涨引发的通胀，以及人民币面临的升值压力，使经济发展面临较大的不确定性。对银行业而言，急速扩张的信贷无疑使商业银行信贷风险增加。这使信贷结构调整优化成为当前迫切的任务。
信贷结构不合理是目前国有商业银行普遍存在的一个突出问题，也是银行资产质量和经营效益难以提高的主要原因之一。为改变这一突出的结构性矛盾，各银行需不断根据区域经济的变化调整信贷经营策略和管理方式，在促进地方经济结构调整的同时，加快自身信贷结构的优化，实现了高质量、高效益条件下全行信贷业务的快速发展。本文从分析行业风险为信贷的主要风险入手，以行业分析和行业评级为手段，叙述如何加强信贷管理来促进信贷结构优化，并以行业信贷管理为管理工具，论述推动信贷结构的优化调整的思路。
2.银行信贷风险来源
信贷风险在个体上具有一定的随机性，有效防范个体性的风险，各家银行的方法相对较完备，但从近二十年来信贷风险的主要来源看，对银行造成较大冲击的并非个体性的风险，主要原因是各家银行均注意个体风险的分散控制，对个体风险能较好地把握，而行业的波动导致的大面积违约的对银行而言是致命的，往往较长时间无法恢复元气。
银行的风险偏好是指根据战略规划和利益相关者的期望所确立的愿意承担的风险类型和水平，它会直接体现在信贷结构上。从我国的情况看，行业的每一次波动，客户的违约率会大幅度提升，在一段时期有普遍性。这主要有三点原因：一是中国特殊的国情，二是我国的产业结构，三是政策体制。我国经济一直是强政府经济，而且带有明显的周期性。而我国的产业结构从信贷存量客户的角度分，可分为：非市场化板块；工业板块；其它板块。公司贷款风险主要来自于工业板块。
3行业信贷管理体系框架
行业分析是行业评级的基础，行业评级又是信贷战略性优化的基础，因此行业分析必须站在宏观到中观的角度去研究、探索行业之间、行业与宏观之间的运行关联关系。
3.1行业分析
行业分析分为三个层次：一是分析经济周期的宏观层次，二是分析行业、区域的中观层次，三是对客户个体分析的微观层次。
宏观层次主要是分析宏观经济周期，针对经济发展的不同阶段，制定合适的信贷策略，减弱系统性风险给公司贷款带来的风险冲击；行业层次主要是分析行业成长周期与波动周期，在行业层面上对公司贷款的进行组合管理，降低公司贷款组合风险。
3.2行业评级
行业评级是为了解决行业之间对比关系，用于信用风险管理的行业评级要充分考虑贷款的风险特性。考虑国内特有的行业结构以及银行业客户的实际分布情况。行业评级主要考虑以下因素：
行业内部竞争情况分析。行业的竞争情况是行业内企业保持相对稳定发展的外部条件，我国的国情是在相对垄断的行业以国有企业为主导，行业的竞争情况政府主导因素较强，政府在产能过剩的情况下多予以干预或出台相关行政法规或通过行政审批予以限制，因此垄断性的程度是行业评级首要考虑因素，主要是考虑到垄断的风险性与贷款风险的容忍度较为匹配。
行业结构（外部环境）分析。行业外部生存环境影响行业内企业竞争压力的大小，在一定时期内影响行业内企业创造利润的能力，也就影响行业的结构，按行业结构分为：稳定强势型；稳定型；政策鼓励型；非稳定强势型；非稳定弱势型，在行业评级上，根据稳定强势型、稳定型与政策鼓励型三种类型对行业进行分类分析判定。
行业周期的分析。主要是分析发展周期和波动周期，其中波动周期首先考虑行业的波动周期的时间长短，然后根据财务相关数据，确定行业处于高涨、扩张、下行、筑底四个阶段及该阶段持续的预计时间，高波动性的行业降低相应评级结果。
行业的波动性与敏感性。即行业对经济周期的敏感性，敏感性弱的行业风险相对较小，适合长期债项，而敏感性较大的行业，会因宏观经济波动而波动；行业的波动性是在既定的期望和发展趋势下，行业波动程度越大，说明该行业中企业对经济发展中的环境性因素越敏感，受宏观经济影响的系统性风险越大，从信贷选择上，选择波动性较小的行业是降低风险的最好选择。
财务水平的判断。财务水平的判断依照财务的四类指标进行综合得分评定，用于行业之间的对比，确定哪些行业基本面较好。
社会成本。社会成本是考察该行业运行所需支付的社会成本对价。主要包括：环保成本、安全卫生成本。
4.优化信贷结构 促进经济结构调整
4.1遵循市场经济发展规律，因地制宜，制定科学的经济发展战略。
加快经济结构的战略性调整，推进市场的优化升级，是当前面临的紧迫任务。在指导思想上要突出重点，即大力发展效益农业，提高农业产业化水平；大力改造传统工业，进一步提升工业水平；改造和提升传统市场，加快发展现代服务业。同时要采取有效措施鼓励和支持中小企业的发展的创新，充分利用地方资源优势，促进地方特色经济发展。
4.2合理引导信贷资金流向，有效增贷，促使经济结构的合理调整
一是加大对高新技术产业和传统产业技术改造的支持力度，支持科技成果转化，促进新兴行业生产集约化、专业化，努力形成规模效益和区域性的主导产业优势。二是积极支持工业园区建设，促进经济区域布局结构的调整，优化生产要素组合。三是根据市场需求，因地制宜，用“银团贷款”和“联合贷款”形式，集中信贷资金重点支持主导优势行业，以点带面，推动全行业结构的升级。
4.3注重信贷经营协调性，力求平衡发展
一是国有商业银行市级分行要增强资金的综合平衡能力，充分考虑欠发达地区的历史包袱，区别对待欠发达地区的资产负债比例；对不良资产的核销，凡符合条件的，对欠发达地区予以优先考虑。二是因地制宜，积极扶持欠发达地区支柱产业的形成与成长、培育，支持特色产业的发展。三是要支持发达地区的经济渗透，鼓励欠发达地区发挥“后发”效应，实现联动发展。四是加大对欠发达地区的信贷支农力度。
结束语
全面行业信贷管理能较好的促进行业信贷结构调整与优化，随着内部评级法成果的日益成熟，使用新的计量成果进行行业信贷管理成为可能。预计将来在既定的资本约束和统一的风险偏好下，将在四个方面有所转变：由单纯的行业结构调整向行业信贷组合管理转变，对行业信贷资源实行动态地优化配置；由单一的额度控制向经济资本约束控制转变，即额度控制转化为经济资本控制；由单纯的客户分类分析，向风险收益匹配的方式转变。即客户在行业中的竞争地位将被风险与收益匹配指标取代，主要原因是随着客户的议价能力的提升，绝对的竞争力不再是客户优化的标准；由单一的行业评级向组合的行业评级转变。行业评级不再是单一的行业指标的定性打分，而是上下游和系统性影响下的组合评级。
参考文献：
关键词：绿色信贷,信贷政策,信贷管理,国家,银行
绿色信贷是一项信贷政策, 是中央银行根据国家环境经济政策和产业政策的要求, 运用经济、法律及行政手段, 对金融机构的信贷总量、投向和质量进行引导、调控、监督, 促使金融机构对研发生产环保产品和设备, 从事生态保护建设、开发利用新能源, 从事循环经济、绿色制造和生态农业的企业, 提供倾斜性支持, 而对污染企业进行信贷限制的信贷政策。绿色信贷政策的贯彻落实, 能取得引导资金向环境友好型企业流动的良好效果。目前, 已成为我国环境保护最主要的手段之一。
2007年7月, 原国家环保总局、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于落实环保法规, 防范信贷风险的意见》, 对不符合产业政策和环境违法的企业、项目进行信贷控制, 遏制高耗能、高污染行业的盲目扩张。
国家的绿色信贷政策是指银行业依照环保法律、法规的要求, 严格新建项目的环境监管和信贷管理。银行业依据国家建设项目环境保护规定与环保部门通报情况, 严格贷款审批、发放和监督管理, 对未通过环保审批或者环保设施验收的项目, 不得新增任何形式的授信支持。银行业监督管理委员会要求银行业在审查企业流动资金贷款申请时, 根据环保部门提供的相关信息, 加强授信管理。对有环境违法行为的企业采取措施, 严格控制贷款, 防范贷款风险。
作为环保部门要严把建设项目环境影响审批关, 切实加强项目环保设施“三同时”管理。同时, 还要与银行业密切配合建立信息沟通机制, 按照职责权限和《环境信息公开办法 (试行) 》的规定, 向银行业提供环境信息。人民银行及各分支行要引导和督促商业银行认真落实国家产业政策和环境保护政策, 将环保信息纳入企业和个人信用信息基础数据库, 防范可能出现的信贷风险。
环保部门、人民银行、银监管理部门、金融机构都要加强合作与联动, 以强化环境监管促进信贷安全, 以严格信贷管理支持环境保护, 加强对企业环境违反行为的经济制约和监督, 以改变“企业环境守法成本高, 违法成本低”的状况。
笔者长期从事银行金融工作, 在多年的信贷管理工作中, 深深感到:建立绿色信贷长效管理体系是绿色信贷政策具体化、规范化的表现。依据国家绿色信贷政策, 搞好银行绿色信贷管理能充分发挥金融监管部门和环保主管部门及银行业实施国家绿色信贷政策的指导作用。这样做, 可以把可持续发展和社会责任提升到银行的战略层面, 还能增进地方党政领导对银行信贷政策导向及各金融机构执行相关信贷政策情况的了解和认知度。
怎样依据国家绿色信贷政策, 搞好银行绿色信贷管理工作呢?这是摆在每一位从事信贷管理工作同行面前一道值得钻研的深奥课题。笔者认真学习了发达国家金融机构执行绿色信贷政策的经验, 探讨了搞好绿色信贷管理工作先进的理念和方法。并愿与业内同行共同研讨这一课题, 力求通过认真研讨, 闯出一条创新与发展绿色信贷管理工作的新路子。
一、建立绿色信贷评估管理体系
信贷评估是商业银行信贷业务的核心技术环节。建立绿色信贷评估管理体系, 能有效地落实党和国家绿色信贷政策, 优化配置银行的信贷资源, 对绿色经济的发展可以起到引导、支持、保障和控制作用。笔者了解到, 最近河北省环保厅与人民银行石家庄中心支行、河北银监局联合出台的《河北省绿色信贷政策效果评价办法》开创了绿色信贷政策评价的先例, 这个“效果评价办法”对形成绿色信贷管理机制为各商业银行的绿色信贷管理工作进行有效监督提供了一条可行之路。笔者认为, 银行业可借鉴河北省环保厅、石家庄中心支行、河北省银监局的做法, 采取以下措施, 建立绿色信贷评估管理体系。 (1) 建立绿色信贷工作标准。银行业可根据各企业的建设项目、潜在影响和风险程度, 将项目分成A类、B类。对A类和B类项目分别进行社会和环保评估并写出评估报告。针对分类时发现的问题, 责成贷款企业制定出以减轻和监控环境社会风险为内容的环境管理方案和企业解决存在问题的行动计划。 (2) 建立绿色信贷评估标准。银行业可成立以经济研究专家和环境保护专家为成员的审查小组, 对A类项目和B类项目递交的环境评估报告进行严格审查, 并请专家小组成员根据审查情况拟定评估制度。制度一旦制定, 就要严格执行, 决不能徇私舞弊。银行业每年还要向上级领导递交绿色信贷评估过程报告和经验报告。 (3) 建立绿色信贷审核制度。银行业应责成借款企业在融资文件中承诺事项:遵守社会和环境方面的法律、法规和在项目建设运作周期内遵守行动计划要求, 以及定期向贷款银行提交项目报告等。同时, 还要责成贷款企业建立公开征询意见和信息披露制度。银行业应建立投诉机制, 征求当地受影响利益相关方的意见。只有这样, 才能利用金融杠杆, 促进建设项目在环境保护以及周围社会和谐发展方面发挥积极的作用。
二、积极创新绿色信贷管理模式, 支持低碳发展
众所周知, 我国“十二五”时期, 绿色环保已成为全球发展的核心内容之一, 金融资本也成为绿色环保的助推力。银行业应顺应这一趋势, 大力倡导和积极推进以低碳、环保、节能为核心的绿色信贷, 这不仅是贯彻国家宏观调控政策和履行社会职责, 也是改进银行业业务发展和调整结构的内在需求。目前, 我国将新能源、节能环保等列入战略性新兴产业, 这其中就蕴涵着巨大商机。这就需要银行业以国家宏观政策和监管机构的要求为导向, 按照国际“巴塞尔协议”和“赤道原则”的理念, 坚持政策制定着眼绿色环保, 资源配置优先绿色环保, 产业支持倾斜绿色环保, 制度保障考虑绿色环保, 客户服务促进绿色环保, 积极创新绿色信贷管理模式, 支持低碳发展。
笔者认为, 首先, 银行业应在“绿色信贷”领域中加强渗透创新。要充分利用和发挥银行在支持水电、风电等清洁能源领域的传统优势, 总结推广经验, 继续保持信贷资源配置向绿色环保倾斜的优势。同时, 对生物质等新兴领域进行跟踪研究, 积极拓展战略新兴产业与新一代信息技术、生物、高端设备制造、新能源、新材料等产业, 谋求更多的发展空间。其次, 满足个性化要求, 进行产品创新。笔者建议, 银行信贷部门应根据客户的特点与资金运作模式, 进行跟踪调查研究, 加大供应链融资、中间业务产品、并购贷款、上市融资等产品的创新, 使之成为一批绿色信贷品牌。然后, 银行业要进一步提高专业化水平, 加强服务创新。银行领导应与信贷部门员工根据客户、产品、区域的特点, 组成金融专门团队, 做好贷前、贷中、贷后的风险控制工作, 加强对低碳环保运作模式和清洁能源发展趋势的研究, 提高精细化管理水平, 为客户全面提供财务顾问服务。最后, 充分调动全体员工工作积极性, 加强机制创新。银行作为金融企业, 必须履行对社会全面负责的义务, 决不能见利忘义、袖手旁观。要着眼于低碳环保大局, 对低碳环保企业在信贷政策上继续大力支持, 在资金上重点做好保障, 建立一条项目申报、评估、审批、放款、管理一条龙服务的“绿色通道”积极支持低碳环保事业的发展。
三、加强利率引导作用, 创新金融产品多样化
笔者在从事银行绿色信贷工作中深深感到:作为金融机构, 银行业应积极发挥地方银行优势, 积极拓展新能源和环保、新材料等新兴产业市场, 全力支持企业实体经济发展和结构调整。尤其要突出对新能源和环保装备制造业、电子信息、新材料、生物医药等重点发展产业的支持。对以上产业要想尽一切方法确保信贷资金的优先满足。同时, 银行领导与信贷人员还要做好企业的投资顾问, 合理引导他们的贷款投向, 加强利率引导作用, 以提高他们的资金使用率, 使企业降低融资成本, 充分体现“择优扶优, 区别对待”的绿色信贷政策。银行信贷部门要通过实施战略合作伙伴、重点客户、名单式管理、专项利率优惠等政策, 帮助企业进一步降低融资财务成本。通过设置市场调研系数适度调节担保风险系数, 贡献度系数及政策调节系数, 有效发挥差别利率政策的投放作用。同时, 银行领导要将工作重点放到创新金融产品, 满足多样化融资的方面上来。笔者在与同行共同探讨“绿色信贷管理”工作情况时发现, 目前市场融资情况是这样的:一些中小企业、科技型企业由于担保原因而导致融资困难, 影响了节能环保产业的发展。针对这种情况, 银行领导就要与信贷人员积极采取措施, 支持他们的产业发展。银行可采取担保方式多样化, 以不动产的抵押、动产抵押、动产质押、企业保证、联保等手段, 不断创新和完善贸易融资类、置业按揭类、联贷联保类、权利质押类等产品, 并形成一个比较完善的体系。银行之间还应联手合作, 积极解决有进出口贸易背景的中小企业资金需求问题, 适度利用商票、敞口、代理进出口银行贷款、直接融资手段来满足优质企业多方位的融资需求。在积极促进环保企业发展的同时, 银行业一定要严格执行国家宏观调控政策, 对钢铁、水泥、房地产开发贷款实行余额控制, 对违规建设项目采取限贷、停贷和收贷措施, 对不符合国家政策的高耗能、高污染、高排放项目严禁发放任何形式的新增授信及用信, 促使“绿色信贷管理”工作不断提高、不断完善。
四、支持绿色工业, 促进经济发展
众所周知, 从我国的国情来看, 我国人口众多, 人均资源匮乏, 发展相对落后, 环境承载力较弱。目前, 我国正处于城市化、工业化的快速发展时期, 建设任务十分繁重, 特别是我国城市化波及13亿人口, 比世界现有56个高速度发展国家的人口总和还要多出3亿多, 这种形势对资源环境形成巨大压力和挑战。这就需要我们国家必须加快转变经济发展方式, 走资源节约型、环保友好型的绿色发展道路。在这样的背景下, 发展绿色工业是贯彻科学发展观、转变经济发展方式、实现人与自然和谐发展的内在要求, 也是我国在后金融危机时代把握战略机遇, 增强国际竞争力的重要举措。笔者认为, 支持绿色工业, 促进经济发展, 可从以下三方面进行。 (1) 银行业要支持绿色工业发展, 形成市场化、社会化、多元化投融资体系。因为绿色工业属于战略性新兴产业, 大多数处于产业初创期, 风险较大, 所以在融资方面面临很多困难。银行作为现代经济的核心和资源配置枢纽, 支持绿色工业发展是义不容辞的责任。银行业要运用开发性金融的理念和方法发挥中长期投融资优势, 主动承担社会责任, 为发展绿色工业起到积极作用。 (2) 发挥优势, 联合作战。银行业应与工信部、科技部、环保部及地方政府等在绿色工业、生态环境领域的企业联合作战, 坚持政府入口, 开发性金融孵化, 市场出口的方法, 引导社会向绿色工业投资。 (3) 严把贷款关。银行业一定要严格执行国家“绿色信贷”政策, 在审批企业建设项目开发时, 对因环保问题不合格的项目一律不给贷款, 并积极为绿色工业领域发展提供顾问和融资服务。
五、结束语
节约能源, 保护环境, 促进绿色工业发展, 关系到人民群众的根本利益和子孙后代的幸福。笔者希望业内有识之士共同努力、加强合作、开拓创新、积极进取, 依据国家绿色信贷政策, 搞好银行绿色信贷管理。为建设资源节约型、环境友好型社会, 为实现我国经济社会可持续发展贡献自己的力量。
参考文献
[1].李卢霞.商业银行绿色信贷业务创新探索.上海证券报, 2010, 11.4
[2].徐企颍.发展绿色信贷促进经济发展.新浪财经, 2010 (6)
【关键词】 信贷结构 信贷管理 优化
1.信贷结构优化调整现实需要
2009年以来，由于实行了积极的财政政策和宽松的货币政策，经济从根本摆脱了以次贷为代表的金融危机的干扰，呈现出经济快速发展的局面，在较好的形势下，我们要充分认识到以房地产为代表的资产价格飞涨和物价上涨引发的通胀，以及人民币面临的升值压力，使经济发展面临较大的不确定性。对银行业而言，急速扩张的信贷无疑使商业银行信贷风险增加。这使信贷结构调整优化成为当前迫切的任务。
信贷结构不合理是目前国有商业银行普遍存在的一个突出问题，也是银行资产质量和经营效益难以提高的主要原因之一。为改变这一突出的结构性矛盾，各银行需不断根据区域经济的变化调整信贷经营策略和管理方式，在促进地方经济结构调整的同时，加快自身信贷结构的优化，实现了高质量、高效益条件下全行信贷业务的快速发展。本文从分析行业风险为信贷的主要风险入手，以行业分析和行业评级为手段，叙述如何加强信贷管理来促进信贷结构优化，并以行业信贷管理为管理工具，论述推动信贷结构的优化调整的思路。
2.银行信贷风险来源
信贷风险在个体上具有一定的随机性，有效防范个体性的风险，各家银行的方法相对较完备，但从近二十年来信贷风险的主要来源看，对银行造成较大冲击的并非个体性的风险，主要原因是各家银行均注意个体风险的分散控制，对个体风险能较好地把握，而行业的波动导致的大面积违约的对银行而言是致命的，往往较长时间无法恢复元气。
银行的风险偏好是指根据战略规划和利益相关者的期望所确立的愿意承担的风险类型和水平，它会直接体现在信贷结构上。从我国的情况看，行业的每一次波动，客户的违约率会大幅度提升，在一段时期有普遍性。这主要有三点原因：一是中国特殊的国情，二是我国的产业结构，三是政策体制。我国经济一直是强政府经济，而且带有明显的周期性。而我国的产业结构从信贷存量客户的角度分，可分为：非市场化板块；工业板块；其它板块。公司贷款风险主要来自于工业板块。
3行业信贷管理体系框架
行业分析是行业评级的基础，行业评级又是信贷战略性优化的基础，因此行业分析必须站在宏观到中观的角度去研究、探索行业之间、行业与宏观之间的运行关联关系。
3.1行业分析
行业分析分为三个层次：一是分析经济周期的宏观层次，二是分析行业、区域的中观层次，三是对客户个体分析的微观层次。
宏观层次主要是分析宏观经济周期，针对经济发展的不同阶段，制定合适的信贷策略，减弱系统性风险给公司贷款带来的风险冲击；行业层次主要是分析行业成长周期与波动周期，在行业层面上对公司贷款的进行组合管理，降低公司贷款组合风险。
3.2行业评级
行业评级是为了解决行业之间对比关系，用于信用风险管理的行业评级要充分考虑贷款的风险特性。考虑国内特有的行业结构以及银行业客户的实际分布情况。行业评级主要考虑以下因素：
行业内部竞争情况分析。行业的竞争情况是行业内企业保持相对稳定发展的外部条件，我国的国情是在相对垄断的行业以国有企业为主导，行业的竞争情况政府主导因素较强，政府在产能过剩的情况下多予以干预或出台相关行政法规或通过行政审批予以限制，因此垄断性的程度是行业评级首要考虑因素，主要是考虑到垄断的风险性与贷款风险的容忍度较为匹配。
行业结构（外部环境）分析。行业外部生存环境影响行业内企业竞争压力的大小，在一定时期内影响行业内企业创造利润的能力，也就影响行业的结构，按行业结构分为：穩定强势型；稳定型；政策鼓励型；非稳定强势型；非稳定弱势型，在行业评级上，根据稳定强势型、稳定型与政策鼓励型三种类型对行业进行分类分析判定。
行业周期的分析。主要是分析发展周期和波动周期，其中波动周期首先考虑行业的波动周期的时间长短，然后根据财务相关数据，确定行业处于高涨、扩张、下行、筑底四个阶段及该阶段持续的预计时间，高波动性的行业降低相应评级结果。
行业的波动性与敏感性。即行业对经济周期的敏感性，敏感性弱的行业风险相对较小，适合长期债项，而敏感性较大的行业，会因宏观经济波动而波动；行业的波动性是在既定的期望和发展趋势下，行业波动程度越大，说明该行业中企业对经济发展中的环境性因素越敏感，受宏观经济影响的系统性风险越大，从信贷选择上，选择波动性较小的行业是降低风险的最好选择。
财务水平的判断。财务水平的判断依照财务的四类指标进行综合得分评定，用于行业之间的对比，确定哪些行业基本面较好。
社会成本。社会成本是考察该行业运行所需支付的社会成本对价。主要包括：环保成本、安全卫生成本。
4.优化信贷结构 促进经济结构调整
4.1遵循市场经济发展规律，因地制宜，制定科学的经济发展战略。
加快经济结构的战略性调整，推进市场的优化升级，是当前面临的紧迫任务。在指导思想上要突出重点，即大力发展效益农业，提高农业产业化水平；大力改造传统工业，进一步提升工业水平；改造和提升传统市场，加快发展现代服务业。同时要采取有效措施鼓励和支持中小企业的发展的创新，充分利用地方资源优势，促进地方特色经济发展。
4.2合理引导信贷资金流向，有效增贷，促使经济结构的合理调整
一是加大对高新技术产业和传统产业技术改造的支持力度，支持科技成果转化，促进新兴行业生产集约化、专业化，努力形成规模效益和区域性的主导产业优势。二是积极支持工业园区建设，促进经济区域布局结构的调整，优化生产要素组合。三是根据市场需求，因地制宜，用“银团贷款”和“联合贷款”形式，集中信贷资金重点支持主导优势行业，以点带面，推动全行业结构的升级。
4.3注重信贷经营协调性，力求平衡发展
一是国有商业银行市级分行要增强资金的综合平衡能力，充分考虑欠发达地区的历史包袱，区别对待欠发达地区的资产负债比例；对不良资产的核销，凡符合条件的，对欠发达地区予以优先考虑。二是因地制宜，积极扶持欠发达地区支柱产业的形成与成长、培育，支持特色产业的发展。三是要支持发达地区的经济渗透，鼓励欠发达地区发挥“后发”效应，实现联动发展。四是加大对欠发达地区的信贷支农力度。
结束语
全面行业信贷管理能较好的促进行业信贷结构调整与优化，随着内部评级法成果的日益成熟，使用新的计量成果进行行业信贷管理成为可能。预计将来在既定的资本约束和统一的风险偏好下，将在四个方面有所转变：由单纯的行业结构调整向行业信贷组合管理转变，对行业信贷资源实行动态地优化配置；由单一的额度控制向经济资本约束控制转变，即额度控制转化为经济资本控制；由单纯的客户分类分析，向风险收益匹配的方式转变。即客户在行业中的竞争地位将被风险与收益匹配指标取代，主要原因是随着客户的议价能力的提升，绝对的竞争力不再是客户优化的标准；由单一的行业评级向组合的行业评级转变。行业评级不再是单一的行业指标的定性打分，而是上下游和系统性影响下的组合评级。
参考文献：
[1]刘金叶，谷宇. 我国商业银行结构特征对货币政策的信贷反应研究[J]. 财经问题研究， 2009，（11） .
[2]徐青. 我国商业银行中小企业信贷风险管控研究[J]. 重庆科技学院学报（社会科学版）， 2010，（11） .
[3]刘梅生. 我国银行信贷与产业结构变动关系的实证研究[J]. 南方金融， 2009，（07） .
[4]刘依杭， 郭兴方. 地方政府职能转型与区域经济发展--评河南信贷结构调整促进经济结构优化[J]. 郑州航空工业管理学院学报， 2011，（02）.
一、档案移交及借阅
（一）移交档案：客户经理在办理（贷款须在档案发放前入档）银行承兑汇票三个工作日必须将相关信贷资料整理交档案管理员保管，特殊情况的必须经行长同意延缓归档。
档案保管员必须对归档的资料负责审查、验收、编号、分类、装订、入档，并对归档后档案资料的完整、安全负责。对资料不齐，要素不全和刮、挖、补的档案资料，应退回信贷营销人员补充，完善后再行验收入档。
（二）借阅登记：客户经理或外单位因业务检查需要借阅档案，必须由风险科主管行长同意，随借随还，在档案室或档案管理人员在场情况下调阅，可以复印，不得将原件拿出档案室，同时做好借阅登记，任何人员不得将所借档案的资料随意抽换；在借阅档案当日确实无法归还的，须持有行长出具签批书面证明。
档案管理员对借出信贷档案须认真查验，防止资料缺失。
二、信贷台账登记
客户经理在办完信贷业务的当日须登记相对应的信贷台账，对结清或还款情况应凭还款凭条及时登记信贷台账，凭条须及时交风险管理部档案管理人员归档。
三、贷后管理
（一）信贷营销人员，应按照总行贷后管理制度，定期或不定期对客户及担保单位（物）进行跟踪检查，调查客户生产经营
情况，进行财务分析和非财务分析，撰写贷后检查报告，并由科长审核签字，对需要汇报至支行的情况提交至风险科，由风险科向行长汇报。对因临时资金周转困难，确需办理贷款展期的，信贷员需提前15个工作日提出贷款展期申请，并按照新增信贷业务流程办理。
（二）贷后资料归档：客户经理在贷后检查过程中，取得信贷客户的相关变更要件资料及信贷业务催收通知文本，应连同贷后检查报告一并交档案管理员归入原信贷业务档案中保管，如有借款主体发生变更的，还须同时做好变更的登记。若借款主体的变更可能影响我行信贷资产安全的，应及时向审贷会反映，并采取有效防控措施。
（三）贷后稽查
银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。
1、简介
信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。现今的银行，以发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资，可以与证劵信用、商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。货币借贷指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。银行只经营货币，货币商品无差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。
2、资金来源
主要来源：
一、各项存款 1.企业存款 2.城镇居民储蓄存款 3.农业存款 4.信托存款 5.其他存款（不包括以上内容的）
二、债券筹资 1.发行金融债券 2.国家投资债券 3.卖出回购债券
三、向中央银行借款
四、同业拆借和同业存放
五、代理性存款 1.代理财政性存款 2.委托存款及委托投资基金 3.代理金融机构委托贷款基金
六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。
种类
按币种分为人民币贷款和外汇贷款。
按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。
按期限分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款期限为1年以内，中期贷款期限为1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），长期贷款则为5年以上（不含5年）。
按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。
按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款3种。
按贷款对象分为批发贷款和零售贷款
按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款„„
按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支
按利率约定方式不同,可分为固定利率贷款和浮动利率贷款
1996年6月由中国人民银行颁布的《贷款通则》中,将贷款分类如下：
一、自营贷款、委托贷款和特定贷款.（1）自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息.（2）委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款.贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险.（3）特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款.二、短期贷款、中期贷款和长期贷款.（1）短期贷款,系指贷款期限在一年以内(含一年)的贷款.（2）中期贷款,系指贷款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的贷款.（3）长期贷款,系指贷款期限在五年(不含五年)以上的贷款.三、信用贷款、担保贷款和票据贴现.（1）信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款.（2）担保贷款,系指保证贷款、抵押借款、质押贷款.A、保证贷款是指指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款
B、.抵押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款.C、质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款.（3）票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款.对象
经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
3、借款原则
基本原则
除自然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，借款人持有在工商管理部门办理年检的手续的营业执照。
持有地方人民银行核发的在有效期内的《贷款证/贷款卡》。
借款人在我行开立基本账户或一般存款账户，并按贷款比例在我行保持一定数额的存款和结算业务；我行贷款额占其借款总额比重较大的，应在我行开立基本结算帐户。
借款人具有按期还本付息的能力，已发放贷款的到期本息均如数清偿；没有清偿的，已做出我行认可的还款计划。
申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定比例。
借款人能如实提供我行所要求的资料，在以往的业务往来中，能接受我行对其信贷资金使用情况和有关生产经营、财务活动的审查和监督，能落实有关贷款条件，并按借款合同约定的用途和进度使用贷款。
借款人的财务和资信状况以及经营管理情况符合银行要求。
基本程序
企业提出申请并上报有关文件资料。
银行进行调查并完成贷款调查报告。
银行对贷款进行内部审查、审核和审批。
签订贷款合同并办理有关抵押、公证手续。
用款并按约支付利息。
贷后银行对企业使用贷款的情况及抵押情况等进行检查、监督。还款或展期后还款。
4、信贷分析 第一，了解信贷对银行的重要性。现在一谈银行，“存款立行，贷款兴行”这八个字，已经人人都会讲了，但在实际工作中，每个人的体会都不一样。这与每个人所处的时期、位置和角度是分不开的。国内银行的主要利润来源于信贷利差，统计数是85%左右，现在呈下降趋势了，但至少也在70%以上。所以说，信贷业务就是国内银行的主营业务没有任何争议(国外银行中间业务利润已可与信贷利润一争长短了)，信贷业务的好坏决定了银行经营业绩的好坏，所以现在的银行，贷款的重要性已有超过存款重要性的趋势。
第二，信贷业务中的还款来源问题。信贷的具体业务很多，如贷款合同的签订，资金划帐和借据的保管，催收通知等。在这里，我们主要讨论借款企业的还款来源。企业的还款来源可分为第一还款来源和第二还款来源，第一还款来源来自于企业的现金，第二还款来源于企业的财产抵押和第三方担保，而第三方担保的来源又可循环地来源于担保企业的现金和自身财产。
第三，还款来源和财务报表的关系。第一还款来源主要要分析企业的损益表、现金流量表;第二还款来源中的财产抵押主要要分析企业的资产负债表。
招商银行客户关系管理分析
招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次资产扩股，是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2006年9月22日，招商银行在香港联合交易所正式挂牌上市，引起国内广泛关注。目前，招商银行总资产超过
1.2万亿元。经过20年的发展，招商银行已经发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。近年来，招商银行呈现出“规模稳步增长、效益不断提升、质量持续向好”的发展态势。
第一章 总则
第一条
为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律规定，制定本办法。
第二条
本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车（含二手车）的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。
第三条
本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。
第四条
本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
第五条
汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。’
第六条 汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。
第七条 借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。
第二章 个人汽车贷款
第八条 本办法所称个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。
第九条 借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：
（一）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；
（二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；
（三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；
（四）个人信用良好；
（五）能够支付本办法规定的首期付款；
（六）贷款人要求的其它条件。
第十条 贷款人发放个人汽车贷款，应综合考虑以下因素，确定贷款金额、期限、利率和还本付息方式等贷款条件：
（一）贷款人对借款人的资信评级情况；
（二）贷款担保情况；
（三）所购汽车的性能及用途；
（四）汽车行业发展和汽车市场供求情况。
第十一条 贷款人应当建立借款人信贷档案。借款人信贷档案应载明以下内容：
（一）借款人姓名、住址、有效身份证明及有效联系方式；
（二）借款人的收入水平及资信状况证明；
（三）所购汽车的购车协议、汽车型号、发动机号、车架号、价格与购车用途；
（五）贷款催收记录；
（六）防范贷款风险所需的其它资料。
第十二条 贷款人发放个人商用车贷款，除本办法第十一条规定的内容外，应在借款人信贷档案中增加商用车运营资格证年检情况、商用车折旧、保险情况等内容。
第三章 经销商汽车贷款
第十三条 本办法所称经销商汽车贷款，是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款。
第十四条 借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：
（一）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；
（二）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；
（三）资产负债率不超过80％；
（四）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；
（五）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；
（六）贷款人要求的其它条件。
第十五条 贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案，并及时更新。经销商信贷档案应载明以下内容：
（一）经销商的名称、法定代表人及营业地址；
（二）各类营业证照复印件；
（三）经销商购买保险、商业信用及财务状况；
（四）中国人民银行核发的贷款卡（号）；
（五）所购汽车及零部件的型号、价格及用途；
（六）贷款担保状况；
（七）防范贷款风险所需的其它资料。
第十六条 贷款人对经销商采购车辆和（或）零配件贷款的贷款金额应以经销商一段期间的平均存货为依据，具体期间应视经销商存货周转情况而定。
第十七条 贷款人应通过定期清点经销商汽车和（或）零配件存货、分析经销商财务报表等方式，定期对经销商进行信用审查，并视审查结果调整经销商资信级别和清点存货的频率。
第四章 机构汽车贷款
第十八条 本办法所称机构汽车贷款，是指贷款人对除经销商以外的法人、其它经济组织（以下简称机构借款人）发放的用于购买汽车的贷款。第十九条 借款人申请机构汽车贷款，必须同时符合以下条件：
（一）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件；
（二）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；
（三）能够支付本办法规定的首期付款；
（四）无重大违约行为或信用不良记录；
（五）贷款人要求的其它条件。
第二十条 贷款人应参照本办法第十五条之规定为每个机构借款人建立独立的信贷档案，加强信贷风险监测。
第二十一条 贷款人对从事汽车租赁业务的机构发放机构商用车贷款，应监测借款人对残值的估算方式，防范残值估计过高给贷款人带来的风险。
第五章 风险管理
第二十二条 贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。
前款所称汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者，对二手车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。
第二十三条 贷款人应建立借款人资信评级系统，审慎确定借款人的资信级别。对个人借款人，应根据其职业、收入状况、还款能力、信用记录等因素确定资信级别；对经销商及机构借款人，应根据其信贷档案所反映的情况、高级管理人员的资信情况、财务状况、信用记录等因素确定资信级别。
第二十四条 贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保。
第二十五条 贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后催收工作。
第二十六条 贷款人应建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系。
第二十七条 贷款人应根据贷款金额、贷款地区分布、借款人财务状况、汽车品牌、抵押担保等因素建立汽车贷款分类监控系统，对不同类别的汽车贷款风险进行定期检查、评估。根据检查评估结果，及时调整各类汽车贷款的风险级别。
第二十八条 贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统，制定预警标准；超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等措施。
第二十九条 贷款人应建立不良贷款分类处理制度和审慎的贷款损失准备制度，计提相应的风险准备。
第三十条 贷款人发放抵押贷款，应审慎评估抵押物价值，充分考虑抵押物减值风险，设定抵押率上限。
第三十一条 贷款人应将汽车贷款的有关信息及时录入信贷登记咨询系统，并建立与其他贷款人的信息交流制度。第六章 附则
第三十二条 贷款人在从事汽车贷款业务时有违反本办法规定之行为的，中国银行业监督管理委员会及其派出机构有权依据《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律规定对该贷款人及其相关人员进行处罚。中国人民银行及其分支机构可以建议中国银行业监督管理委员会及其派出机构对从事汽车贷款业务的贷款人违规行为进行监督检查。
第三十三条 贷款人对借款人发放的用于购买推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等工程车辆的贷款，比照本办法执行。
第三十四条 本办法由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会共同负责解释。
一、信贷档案管理的现状
信贷档案对于金融机构来说可以说是不可缺少的, 但是信贷档案管理工作的现状却令人担忧, 虽然说各金融机构对于信贷档案重要性的认识逐年提高, 对于信贷档案管理办法的贯彻也越来越好, 但是不容否认的是在其中还是存在一些认识不够或者管理不到位的问题。
(一) 相关人员认识不够。
一些金融机构的信贷档案管理人员对于信贷档案重要性的认识不够, 认为只要贷款能够发得出去, 收得回来, 那就已经足够了, 信贷档案管理工作并不是那么重要的。更有些金融机构对于信贷业务的发展十分看重, 但是对于信贷档案管理就相对比较轻视了。在实际工作中, 一些相关人员没有做到妥善管理, 不讲究工作效率, 造成工作拖沓甚至是错漏的现象, 在面对检查工作的时候抱着一种得过且过的态度。由于他们对信贷档案重要性的认识不够, 缺乏风险防控意识, 因此导致信贷档案的资料收集不够完整, 不够严谨, 同时在移交、归档等方面的手续不够齐全, 大大地影响了信贷档案管理工作、
(二) 资料搜集不够完整。
信贷档案对于分析贷款人资料, 进行风险防控预警相当重要, 但是要让它起到更有效的作用, 还必须建立在信贷档案资料收集完整、齐全, 文本资料严谨的基础上。但是有的金融机构对信贷档案资料的搜集往往不够重视, 并出现了很多的问题。一部分问题体现在材料的多收、漏收和重收上, 有些工作人员由于自己业务不够精通, 所以不知道哪些资料是必须要收集的, 所以就导致了遗漏一些重要的资料, 但是却将一些不必要的资料收集了起来。比如说在土地类贷款项目中, 环保评测是一份很重要的资料, 有必要搜集, 但是有的工作人员缺乏相关的认识, 所以就导致这方面资料的缺收。又例如在房贷等贷款中, 由于贷款时间很长, 所以导致这方面的日常工作没有能够很好地完成, 缺少了诸如贷款催收通知书等内容, 殊不知这些资料是相当重要的, 当贷款发生问题需要进行诉讼的时候, 就会因为没有贷款催收通知书而在诉讼时效等方面产生不必要的麻烦。也有一部分问题体现在资料搜集不够严谨上, 有的工作人员由于工作态度不够认真或者是缺乏相关经验, 所以虽然搜集了某些资料, 但是却没有进行认真地检查, 有的时候没有给资料进行编码, 有的时候甚至连还没有签字盖章的资料都搜集了起来。由于缺乏信贷档案资料的严谨搜集, 很容易导致信贷档案缺乏连续性, 也会给日后的信贷档案调用产生不利的影响, 当发生贷款风险的时候, 在诉讼的时候就会导致处于相对不利的境况, 产生不必要的损失。
(三) 管理移交不够规范。
除了信贷档案资料的搜集, 信贷档案的管理和维护也是相当重要的, 若是信贷档案的移交不够及时, 就会导致档案的目录和它实际的内容之间对不上号, 以后需要查找信贷档案的时候就会因此而受到影响。如果情况严重的话, 还很有可能会因为信贷档案移交不够及时而造成重要的资料被非法篡改等现象, 还可能会产生资产不良的情况, 后果相当严重。除了移交方面外, 信贷档案还有其他管理方面的工作也是需要不断规范化的, 例如档案的保存, 这就十分重要。信贷档案档案有一定的保存期限, 在这个期限中要确保档案得到很好的保存。有些档案室的环境相对比较差, 出现潮湿, 多虫患等情况, 这就会导致一些重要的信贷档案遭到破坏, 当需要调用这些资料的时候就会发现因为信贷档案的保管不当而造成了不必要的风险损失。
二、加强信贷档案管理的途径
要完善信贷档案管理, 树立风险防控意识, 必须采取一些必要的手段, 要强化队伍建设, 通过培训和必要的考评机制来帮助所有相关的工作人员提高综合素质, 明确责任, 同时还要规范信贷档案管理工作的每一个步骤, 让信贷档案资料的搜集更加完整有效。
(一) 明确责任, 统一认识。
由于信贷档案的主要责任人是信贷员, 所以要规范每一个相关工作人员的行为, 明确责任, 统一认识, 对所有的信贷员加强组织领导。信贷档案相关工作领导要注意敦促每一个工作人员及时移交重要的信贷档案, 要加强他们对信贷档案重要性的认识, 杜绝遗漏、拖延、泄密等违规行为的出现, 只有在思想上统一了认识, 树立了风险防范的意识, 才能够更好地做好信贷档案管理工作。
(二) 加强培训, 提高素质。
对于工作人员来说, 有了工作的责任感还不够, 还必须提高业务水平, 所以金融机构要做好对工作人员的培训工作, 培养出一个高素质的信贷档案队伍。相关工作人员要认真学习《档案法》等相关法令法规, 并必须熟悉信贷档案管理中的各项规章制度。为了促进工作人员树立更高的风险防范意识, 并不断提高业务水平, 可以对相关工作人员进行日常业务考核, 并设立适当的奖惩措施, 对于一些工作态度差, 业务能力不强的员工要提出警示和教育, 并采取“传帮带”等方式, 让他们更快地提高业务水平。
(三) 严格管理, 规范步骤。
各金融机构要规范每一个工作步骤, 及时收集和登记相关数据, 尤其是在核实客户真实身份等方面, 更要严格按照规定的步骤执行, 只有这样才能够更有效地进行风险防控。由于传统的信贷档案管理模式存在各种问题, 所以金融机构可以逐步改变传统的信贷档案管理模式, 采用信息联网等高科技的手段, 建立更加完善的信贷档案管理系统, 进行电子化管理可以有效地提高工作效率, 同时也能通过设置各种权限, 建立多重保密措施等方法, 让档案资料更具有安全性。
三、结论
加强信贷档案管理, 树立员工的风险防控意识, 这对于金融机构来说是十分重要的, 相关工作人员应该端正自己的工作态度, 明确责任, 并通过不断地学习和技能评测来不断提高自己的业务水平。同时信贷档案管理工作也应该与时俱进, 可以采用电子化管理等手段提高工作效率, 并更好地进行风险防控, 维护金融稳定, 促进可持续的发展。
参考文献
[1]张晓莉.谈信贷档案管理[J].陕西档案, 2002 (1) :21~22.
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[4]刘贺.对当前信贷业务档案管理中存在问题的思考[J].安徽农村金融, 2005 (5) :31~32.
一、商业银行加强信贷组合管理势在必行
（一）加强信贷组合管理是有效应对市场各类风险挑战，控制不良贷款新增的需要。金融危机以来，光伏、钢铁、造船等“两高一剩”行业受冲击和影响明显，这些行业企业开工不足、销售利润下降，行业风险不断增加，大额授信及集团客户风险有所放大。社会上高成本融资和担保链断裂风险未有效化解，风险随时暴露，银行等其它债权人将受到波及。
高成本融资稳定性差，企业负担重，如企业不能及时改善自身现金流，极易引发资金链断裂。在经济下行周期中正面临十分严峻的考验，迫切需要通过深入推进信贷组合管理来有效应对上述一系列风险挑战。
（二）信贷组合管理是面临新一轮发展机遇，不断夯实信贷业务内涵式增长、可持续发展基础的需要。根据十八大大力支持实体经济发展的要求，在今年货币供应量下调的背景下，如何用好增量、盘活存量，为实体经济服务，同时防止债务风险，对我们提出了较大挑战。在面临挑战的同时也迎来了新的发展机遇，要支持实体经济的发展。信贷政策应该以国家的产业政策为前提导向，按照国家的产业政策适时作出相应的调整，多向实体经济，例如小微、三农、高科技这些实体经济来倾斜。切实担负起国有大型银行应负的社会责任。
（三）加强信贷组合管理是降低经济资本占用，提高盈利水平和经营效益的需要。通过信贷有机组合，有利于降低全口径信用的经济资本占用，提高经济回报率。利用经济资本管理可以精确计量各业务条线和产品的风险与所需资本，并根据风险调整后的绩效评估对经济资本的分配进行动态调整，保证资本的最优配置，提高经营效益。
（四）信贷组合管理是适应监管新要求、挖掘增长新潜力、谋求发展新突破的必然要求。随着《商业银行资本管理办法》的颁布实施，资本约束机制将进一步强化。此外，对小微企业及县域三农贷款增速高于贷款平均增速的监管要求更是与农行信贷组合管理密切相关。外部监管环境的变化使我们依靠高资本消耗的信贷资产规模扩张的传统发展模式受到严峻挑战，深化信贷组合管理，已成为适应监管新要求、挖掘增长新潜力、谋求发展新突破的必然要求。
二、加强售贷组合管理，提高信用风险管理水平的路径
（一）深植信贷组合管理理念，提升价值创造能力。基层经营行、一线网点对资本约束、价值创造、组合管理等信贷业务内涵式增长理念的重要性认识不到位，发展方式转变进程较为缓慢，价值创造能力有待提升。与同业、系统内先进行以及国外银行横向比较，农行还存在不同程度的差距。要加大宣传和培训力度，将信贷组合管理的理念渗透至每一位员工心中，促进银行经营管理理念的转变和提升。引导大家自觉加强信贷组合管理，提高经济资本回报水平。
（二）细分市场抓客户建设，夯实信贷业务发展的基础。以年度组合计划为导向开展客户营销，积极支持各类优质客户，重点营销龙头企业、纳税大户、重点客户，强化高信用等级信贷客户的营销，顺应国家宏观政策导向，加大对小微企业的信贷支持力度，2013年，总行大幅降低了简式贷及小微企业经济资本占用，在信用等级、担保、期限一致的情况下，小微企业比大中型企业经济资本占用更低。因此，积极稳妥发展高等级小微企业信贷业务有利于信贷组合优化。在防范风险的前提下，优选行业、项目和客户，积极推进农村产业金融“千百工程”，加大对重点行业投放力度，推动实施县域蓝海战略，落实外部监管要求，完善信贷计划等资源整合，合理配置资源。
（三）优化资产组合，切实降低经济资本占用。优先投放高等级法人客户贷款，新发放法人客户贷款原则上信用等级要在AA-级以上。切实加大个贷结构优化力度。在综合评价成本收益的基础上，按照价高者得的原则，优先保证高利率个人住房贷款计划配置，积极发展个人商用房贷款、个人消费贷款、房抵贷等高质量非住房个贷业务，适度提升非住房个贷增量占比。外币贷款优先投放低风险贸易融资业务或出口、卖方端基础贸易融资业务。农行外币贷款主要用于贸易融资业务，整体经济资本占用较低，在继续推动一般流动资金贷款向真实规范的贸易融资业务转化的同时，积极发展资本占用少、风险缓释手段更为充足的信用证项下打包放款、出口押汇、出口信保项下融资、订单融资跟单托收或汇款、出口商品融资、出口单据质押贷款等出口、卖方端基础贸易融资以及低风险贸易融资业务，优化存量贸易融资业务产品结构。
（四）完善担保方式管理，提高第二还款来源。从严控制企业关联担保、担保圈和集团企业保证担保，优先选择有升值潜力的房地产抵押、有政府背景且规范的担保公司和大型优质企业进行保证担保，对贷款额度大的，选择组合保证担保，以分散风险，提高化解能力。对存量担保贷款，对保证人实力较弱或已弱化的及时追加其他担保措施。对或有负债较大、已无法提供其他可保证担保资源且经营持续亏损的企业，要谨慎支持、适时退出。对已形成潜在风险企业，要依法加大退出力度，牢固树立依法保障合法权益的观念，加强对保证人和抵押物的执行力度，严肃担保责任，一旦借款人不能按期归还，要及时追索保证人和处置抵押物，维护本行贷款安全。通过加强担保管理，有效提升风险缓释程度，降低经济资本占用。
（五）加强贷款期限管理，合理确定贷款期限。综合考虑宏观政策调整、企业经营周期等外部因素及农行信贷风险管理、经济资本管理和流动性管理的需要，合理制定贷款期限管理政策，适度控制中长期贷款的发展，对项目贷款要根据调查评估的借款偿还期确定还款期限，对信用等级不高、期限过长的项目贷款要从严准入，对存量整贷整还的中长期贷款要在合规操作的前提下与客户协商签订分期还款补充协议，尽可能缩短单笔还款的期限。同时，根据内外部经营环境变化动态调整期限政策，保持与同业基本接近的贷款期限结构。
（六）发展银团贷款和资产转让等创新型业务，分散信用风险。银团贷款是分散信用风险的重要工具，对合作银行而言，有利于促进银行间关系从简单的竞争走向竞合，防止相互压价竞争或降低融资条件抢挖客户，防范信贷风险，改善金融秩序，增强信贷风险防控的主动性和灵活性。而信贷资产转让作为一种新兴的金融创新，作为资产负债管理工具、融资工具和风险管理工具，它有助于解决银行在资本充足率及资本收益率之间的“两难选择”，解决银行负债和资产在利率和期限结构上的非对称矛盾，尤其是不良资产的转让对于化解资产长期沉淀而形成的期限结构矛盾的功效更为突出，有助于减少贷款集中，调整贷款结构，增加盈利渠道。
（七）优化考核指标，建立完善的绩效考评体系。将信贷组合管理指标纳入全行综合业务发展考评，加大对组合计划、限额管理和信贷主动退出的考核力度，总行已建立了以风险调整后经济资本回报率（RAROC）为核心的信贷资产组合管理模型，我们要加大模型应用力度，利用测算工具实现对各细分维度相对价值和风险收益的精确计量，充分体现经营目标和绩效考核的内在统一，促使各级行自觉地识别、计量、监测和控制风险，在审慎经营的前提下拓展业务、创造利润，定期对全行信贷资产进行组合分析，动态调整优化信贷组合管理目标，实现风险调整后的资本收益率最大化，从而实现为股东创造最大价值的经营目标。
（文/李成业）
