招行信用卡盈利分析

招行信用卡盈利分析（共5篇）

招行信用卡盈利分析 篇1

工行公布年报了，据年报披露，2008 年末，其信用卡发卡量3,905 万张，比上年末增加1,567万张，增长67.0%；实现年消费额2,551 亿元(2007:1,619亿元)，增长57.6%，发卡量及消费额继续保持同业领先地位。境内信用卡透支余额170.97 亿元(2007:82.41亿元)，增长107.5%。

一时兴起，翻出招行07年的年报，相关数据如下：2007年末，信用卡累计发卡2,068 万张，当年新增发卡1,034 万张，实现信用卡交易额人民币1,313 亿元，流通卡每卡月平均交易额1,047 元，循环信用余额达人民币78 亿元。

招行更进一步披露了相关的收入数据：2007年信用卡非利息业务收入人民币15.15亿元，比上年增加104.9%，其中，信用卡POS消费手续费人民币6.55亿元，比上年增加80%，信用卡年费收入人民币1.03亿元，比上年增加71.4%；预借现金手续费收入1.40亿元，比去年同期增长111%；逾期手续费收入1.88亿元，同比增长120%；分期手续费收入2.55亿元，比去年同期增长212.5%%%； 其他增值业务手续费收入1.74亿元，比去年同期增长195%。（工行相关信息并无披露）

按日息0.5%计算年息为18%，07年末循环信用余额78 亿元，测算当年循环息约为78*18%=14亿元。加上年报中披露的非利息收入，则估算招行信用卡相关的收入总计约为30亿元。

据招商银行信用卡中心总经理仲跻伟于2008年9月接受21世纪经济报道采访时估计，国内的信用卡发卡量目前已达到1亿张，未来还有7倍的扩张量。虽然招行信用卡在北京、上海、广州等一线大城市的渗透率已达到60%以上，并已进入国内大多数省会城市，但经济发达的二线、三线城市仍然是空白点，比如长三角地区的温州、常州。

据此预测，招行信用卡收入有望在不远的将来达到100亿元。由于规模效应，信用卡相关的支出并不会大幅上升。

尾记：证券市场周刊08年10月25日发表了一篇质疑招行信用卡盈利的文章，特附在后面以供参考。需要指出，文章关于信用卡利息收入的计算犯了低级错误，把2008/6/30的计息余额当作了全年可计息的发生额。

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深圳信用卡坏账率急升 招行信用卡盈利存疑

《证券市场周刊》调查发现：招行信用卡1/3为睡眠卡，流通卡卡均收入约137元，如果以全部发卡量计算，将摊薄到约88元。而粗略估算，招行每张卡初始成本在120元以上。

截至2008年6月30日，招行信用卡已累计发行2382万张，业内一般认为300万张可实现盈利，国际上有发行100万张即实现盈利的例子。但招行信用卡真的盈利了吗? 招行模式

信用卡的收入主要有三个：年费、商户佣金及其它手续费和利息收入。国外信用卡发展初期年费收入达到总收入40%甚至50%，而招行采取了大量减免年费的方式，创造了独特的“招行模式”。

其实，所谓的“招行模式”是典型的MBNA(美信银行)和台湾模式的混种，其主要做法就是放弃收取固定的年费收入，而通过与商业机构联合开展联名卡业务，借助商业联名卡企业做好服务，所以更多表现为追求发卡数量。因此，招行模式也被称为“MBNA模式”。

招行2007年年报显示，截至2007年底累计发卡量为2068万张，但流通卡只有1441万张，流通率为70%，有近1/3的卡处于休眠或无效状态。根据资料，2004年，招行信用卡发卡量约222万张，其后逐年成倍递增，2005至2007年，分别达到500万张、1000万张、2068万张，年均增速超过100%。

而2008年中报显示，招行在发卡速度上明显减慢。截止到2008年6月底，招行累计发卡2382万张，半年仅新增了314万张。这表明招行为了达到市场占有率采取不惜一切代价的“跑马圈地”的发展模式宣告终结。

但中报数据同时表明，模式转变似乎对于提高收益并无帮助。这突出表现在活卡率(或称流通率)的显著减少。2007年底，招行的流通卡数为 1441万张，活卡率为70%，而到上半年为止，它的流通卡数为1543万张，活卡率降为65%，仅半年时间，在发卡量增加了15%的基础上，招行的活卡率却下降了7.14%，由于活卡是银行获取收入和盈利的基础，活卡率下降会直接带来招行信用卡业务收入下降。

分析招行2006年、2007年年报和2008年中报，招行年费收入与信用卡非利息收入的比值一直呈下降趋势，分别为8%、6.8%和 3.7%。尤其是2007年年费收入在达到了高点1.03亿元后，在发卡量增加314万张的情况下，年费收入不增反降——年费收入在2008年中期为 4000万元，即使乘以2，全年也不过8000万。不健康的收入结构

招行的商户回佣近三年来也是呈现了一降再降的局面。为了让所发行的信用卡“激活”使用，银行指望从特约商户得到较的高回佣比例，但是多年来由于银行与银行之间、银行与银联之间、银联和银行与商家在进行着某种价格博弈，从2005年起，酒店和餐饮业的回佣从3%下降至2.2%，零售业则从0.8% 下降至0.5%。据麦肯锡的调查显示：中国目前的商户回佣率与欧美相比整整低了30％~50％。

以招行信用卡近三年的商户佣金收入变化及卡均佣金收入状况为例，从2006年到2008年中期，招行的佣金收入分别为3.76亿元、6.55亿元、4.36亿元，佣金收入与全部非利息收入的比值分别为50%、43%和39%，卡均佣金收入为52.8元、45.45元和28.25元(简单估算 2008年全年为56元)。

深圳信用卡坏账率急升 招行信用卡盈利存疑

如果进一步分析招行信用卡非利息收入的结构，2008年中期招行信用卡的非利息收入共10.95亿元，其中商户回佣手续费数额最大，为4.36 亿元，占比接近40%。其次是分期手续费收入2.04亿元，这也是增长最快的业务；逾期手续费收入1.54亿元，而信用卡年费收入仅为人民币0.4亿元，预借现金手续费收入也仅为0.89亿元，其它增值业务手续费收入为1.72亿元。

招行信用中心总经理仲跻伟也对佣金收入并不满意，“国际市场上信用卡的商户佣金收入一般占到信用卡总收入的55%-60%，平均手续费的费率达到1.5%，但国内平均手续费率却只有0.5%。” 仲跻伟说。

按照商户消费手续费现在的分配比例，发卡行、收单行、银联按照7：2：1的比例进行分配，费率下降损失最大的还是发卡行，而招行是国内发行信用卡最多的银行。据了解，因为费率低，目前招行信用卡在商户POS机上的每笔消费都会令招行亏千分之四。

招行循环利息收入也是杯水车薪。尽管信用卡循环利息年利率高达18%，但从麦肯锡统计的数据表明，在中国大约仅有14%的持卡者使用循环信用，虽然招行公布的数字略高为25%，但仍属于较低的比例，屈指可数的循环信用使用者和在免息期前定时还钱的贷款者，自然直接决定了信用卡靠循环利息盈利的模式虽然存在，却因为规模过小无力支撑盈利。因为目前包括招行在内的各家发卡银行对于信用卡业务的利息收入部分都不予以公开，在此无法做更细致的分析。

根据中报，截至2008年6月30日，招行信用卡应收账款总额251亿元，而信用卡计息余额占比由上年末的37%提高至39%，按此计算，招行上半年信用卡循环信用余额为98亿元，以日息万分之

五、平均透支期一个月计算，招行月透支利率可达1.5%，则获取的透支利息收入为1.47亿元，与招行上半年241亿元的净利息收入相比，基本可以忽略。

2006年，招行信用卡的收入构成中，1/3是利息收入，1/3是POS机消费手续费收入，1/3是中间收入，而到了2008年年中，收入结构发生了根本变化，先前被寄予厚望的利息收入占比下滑到12%，已不能成为支撑信用卡收入的一角。虽然佣金收入占比为35%，但与国际水平50%以上比例相去甚远。

“这个收入结构是不健康的，它无法支撑招行信用卡业务的持续盈利。”仲跻伟坦言。从上面招行的数据中不难算出，在非利息收入中，每张流通卡为招行带来的收入是71元，商户佣金收入以56元计算，即使再算上微乎其微的利息收入(活卡卡均9.5元)，招行活卡卡均收入约为137元，尚处于一个很低的水平。

业内人士分析指出：招行在2005年宣布实现信用卡盈利，但未提供相应的财务材料，也未说明按照国际通用会计方法是否也达到了盈亏平衡。成本风险核算

“MBNA模式在中国很难成功盈利，主要原因是中国没有信用卡文化，很多企业对信用卡服务也不了解所致。”一位业内人士指出。

招行在2005年公布发卡量突破500万张并形成盈利，目前这一数量已经突破2000多万张，而招行却仍未公开其信用卡中心独立的财务核算。

一位股份制银行信用卡中心资深人士表示：“在中国，如果一家银行的卡户不能超过300万、活卡率低于70%、年单卡平均消费额少于5000元，那么根本不可能盈亏平衡。目前国内应该没有一个银行能达到盈利的水平。不过不同银行有不同的算法，如果很多成本不记入信用卡中心成本，那是有可能持平或盈利的。”

信用卡业务是靠规模效应来实现盈利的金融产品，在其发展之初，需要投入巨大的资金来建设和维持一个信用卡中心的正常运作，按投入排列依次是系统成本、人力成本、广告宣传、营销投入、催收成本等，还有信贷资金及风险资金成本，建设和维持一个信用卡独立处理系统动辄就是上亿元甚至几亿元，如果根据所投入的人力、物力、财力成本按发卡量平摊到每张卡，其成本有多少?

从招行内部了解到，在两三年前，招行的信用卡成本大概为“发100万张卡，要投入1亿元”，相当于每发行一张卡，招行所耗费的成本在100元左右。不过，随着信用卡领域竞争的白热化，信用卡的的进入门槛也被抬高。一些信用卡领域的后来者，最高的成本可达150元—180元。招行由于进入较早，保守估算它的卡均成本至少在120元以上。

“跑马圈地”式发展给招行留下了不能带来收入的睡眠卡，它们同样需要招行付出和活卡几乎一样的成本，这成为招行一个巨大的负担。根据中报，招行目前的睡眠卡约为839万张，即使以目前银行普通信用卡每张卡成本100元计算，招行为此付出的成本就达到8亿元，约占到招行上半年信用卡非利息收入的77%，也就是说，招行在活卡上每收入10块钱，就要拿出7块多去维持不能产生任何收入的信用卡的费用。

另一方面，在收入下降、成本趋高的同时，信用卡的还款风险也陡然升高。据深圳当地的一征信公司调查统计，2008年二季度信用卡坏账率高达 15.7%，而一季度这一数据为11.3%，环比上升了约40%，上半年平均坏账率高达13.5%；而在去年一季度，这个数字还为个位数4.98%，今年同比去年增长了一倍多，表明深圳地区信用卡还款状况已明显恶化。

据了解，目前招行的信用卡发卡量40%左右集中在深圳、上海、北京地区，其中深圳约占20%左右，因此，深圳地区信用卡坏账率的升高必然会对招行信用卡业务整体不良率产生极大的负面影响。

这在招行2008年中报中已经初露端倪。据中报数据显示，信用卡应收账款不良率为2.74%，同比上升了0.82个百分点，增幅高达42.7%，且不良贷款余额增加了2.8亿元，目前已超过6亿元，占招行不良贷款总额约7%。

MBNA模式

招行信用卡盈利分析 篇2

中国的银行业的信贷业务的利润80%都是来自企业, 但是企业信贷业务的发展空间已经被挤压, 为了进一步扩大信贷业务的范围, 发展个人信贷市场业务是必然趋势。而在现阶段, 个人信贷市场除了住房按揭和汽车信贷以外, 信用卡业务俨然已成为各大商业银行看好的第三大个人信贷业务。

根据2011年上市银行年报显示, 截止到2011年12月, 建设银行、招商银行、工商银行信用卡发卡量分别为3029万张、3678万张、7079万张。中信银行、交通银行、中国银行、农业银行也超过了千万张的发卡规模, 分别为1267.96万、1941万、2805.6万、2859万张。民生银行、兴业银行、光大银行、深圳发展和浦发银行的发卡量也都超过了400万张。根据中国银行业协会发布的《2012年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示, 2011年我国信用卡新增发行量5500万张, 累计发行量已达2.85亿张。而在2003年, 信用卡的总发行量仅为300万张。短短的10年间, 信用卡发行数量增加了将近90倍, 爆发式的增长源于各家银行“跑马圈地”的结果。尽管各银行的发卡量急剧上升, 但是目前在我国信用卡市场, 有统计显示, 休眠信用卡的数量超过信用卡总量的60%。因此, 目前信用卡是否能够盈利成了未知数, 仅有招行、中信等少数的银行公开表示在信用卡业务中获得盈利。所以各大银行单纯追求发卡量的时代已经过去了, 如何增加活卡量诱导消费者使用信用卡刷卡消费才是目前各大银行应该关注的焦点, “精耕细作”的时代已经到来。

2 信用卡业务的盈利性分析

2.1 信用卡业务的成本分析

(1) 运营成本主要由信用卡系统建立和维护成本组成。无论发卡量的大小, 银行都必须投资庞大的信用卡的固定投入, 包括投资建设高科技的授信、前台营销和信贷审批、风险管理、后台管理、数据仓库、对账单、收款、管理信息和报表系统等, 同时也需要拥有一批专业的管理人员、技术和分析人员及业务人员。对于一家银行的信用卡部门来说, 150万张 (流通活卡) 是经营基础, 200-250万张可以保证收支平衡, 超过300万张以上, 信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。

(2) 营销成本是指发卡银行为促使信用卡用户办理和使用本行信用卡所付出的促销成本。我国目前正处于信用卡市场发展初期, 为了抢占市场份额、扩大信用卡的规模, 各家发卡银行不惜投入大量资金进行信用卡营销, 使得营销成本大幅增长。

(3) 资金成本是指发卡行为持卡人透支消费所垫付资金而付出的成本。信用卡资金成本是信用卡业务的主要成本之一, 持卡人消费信用卡金额越高, 银行为之垫付的资金量就越大;持卡人的透支期限越长, 银行资金占用的时间就越长;银行为获取资金的储款利率越高, 信用卡资金成本也就越高。

(4) 风险成本是指持卡人信用卡透支后, 不愿归还或者没有能力归还银行信用卡的欠款, 给发卡银行带来的损失。

2.2 信用卡业务的收入分析

(1) 年费是指持卡人因获得使用信用卡的权利而向发卡行缴纳的费用。在年费方面银行的收入很低, 这是因为受“跑马圈地”的影响, 目前大部分银行采用的还是刷卡免年费的优惠活动。而部分发卡行, 通过细分客户、研究客户消费习惯等为高端客户提供多样化的服务与优惠, 从而收取多则上万的年费。

(2) 商户佣金收入是指信用卡发卡行为商户处理消费单据和提供消费信用, 给它带来了便利, 同时也对有益于商户的销售, 商户因为受到了银行的帮助向发卡行返还一定比例的佣金, 作为资金和劳务付出的一种补偿。以下是信用卡的消费流程。

来自POS机的收入即商户回佣。一般来讲, 信用卡消费的全过程由发卡行、银联、收单行、商户、持卡人五者构成。如上图所示, 持卡人通过刷卡付账的方式从特约商户处购买商品;收单银行收到由商户提供交易凭证 (电子化的凭证) , 商户付给收单银行交易金额;银行卡组织收到来自收单银行提供的电子发送交易凭证, 银行卡组织在确认发卡银行后把交易凭证发送到发卡行;发卡银行结算后扣除商户回佣中的一部分, 最后收单银行收到由银行卡组织扣除商户回佣中的转接费用后的金额。以下是我国部分行业的商户佣金费率表, 下面以零售行业为例解释上面的过程。

如果商户安装的是招行的POS机, 扣率为1%, 招行持卡人在该商户消费1000元, 产生回佣10元, 则招行同时作为发卡行和收单行, 且无跨行交易, 因此10元回佣全部归招行;

如果商户安装的是其他行的POS机, 扣率为1%, 招行持卡人在该商户消费1000元, 产生回佣10元, 则招行作为发卡行分得7元, 其他行作为收单行分得2元, 银行卡组织即中国银联分得1元 (由于产生了跨行交易, 银联作为结算组织协调, 需要收取费用) ;

如果商户安装的是银联的POS机, 扣率为1%, 招行持卡人在该商户消费1000元, 产生回佣10元, 则招行作为发卡行分得7元, 银联同时作为收单行和结算组织分得3元。

(3) 利息收入是指如果持卡人已经透支并且没有在在约定的免息还款期内向发卡行全额还款, 持卡人就要向发卡行支付入账日起累计的透支利息, 在成熟的信用卡市场中, 利息收入是主要的信用卡业务收入来源。目前我国各大银行信用卡免息期的长短由银行卡消费发生时的具体日期和银行每月记账日来决定, 一般为20—56天。在免息期内, 如果信用卡持卡人还清透支余额, 那么就不产生透支利息, 也不需要考虑计息期限。

(4) 手续费收入包括取现手续费、挂失手续费和超限费, 是信用卡持卡人在使用信用卡过程中发生的相关费用。取现手续费是指用户到ATM机或者银行柜台提取现金, 或把别的信用卡未清偿贷款余额转移到这张信用卡账户所应该支付的费用;超限费是指持卡人在一个账单周期内, 累计使用的信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度时, 账户内所有的应付款项不享受免息还款期待遇, 持卡人须对超额部分按一定比例缴纳。

(5) 惩罚性收入主要指持卡人违反用户协议后发卡行对其所收取的惩罚性费用;包括超额透支费、迟付费、惩罚性利息费、支票被退回费等。

(6) 增值服务收入则包括广告、交叉销售、越界销售、资产证券化、信用报告等。

在我国当前信用卡市场中, 利息收入、商户佣金收入和年费收入是信用卡收入的最主要部分, 约占信用卡总收入的90%以上。

3 中美信用卡业务的对比分析

在西方发达国家中, 许多国际大银行的主要业务和利润是由信用卡业务提供的, 比如美国运通公司的运通卡业务利润大约占其公司全部利润的70%, 花旗银行的信用卡业务收益大约占其银行利润总额的33%, 对比在中国, 信用卡业务处在发展初期, 整体盈利水平还较低。下面将从信用卡收入构成方面来分析中美信用卡业务的差异, 下图为我国商业银行及美国银行发展初期与目前的信用卡各收入占比情况:

注:左边为中国, 中间为美国初期, 右边为美国现在。

(1) 年费收入。

在信用卡业务发展的初期, 年费和商户佣金收入在所有收入中处于领先位置, 资产业务形成的利息收入会因为业务的发展使得其比例不断的上升。在美国, 信用卡业务发展初期其商户回佣占到信用卡整个盈利的30%左右, 利息收入大约占25%, 其余的由年费和其他收入组成。如今美国信用卡市场已经发展成熟, 它的盈利的主要来源由资产业务来支撑, 它的利息收入已经占到70%, 商户回佣和其他收入分别占盈利的15%。但是中国银行在规模和效益之间, 国内大部分银行将规模摆在了首位, 为了能够抢占到信用卡的市场份额, 各家发卡银行迅速扩大发卡规模, 进行激烈的竞争, 其中免年费是几乎所有的银行都使用吸引持卡人的策略。这样使得我国商业银行信用卡收入中的年费收入所占比列仅为3%左右, 与美国市场初期的45%相比相差太多, 其占比比较接近与美国现在的比列。

(2) 利息收入。

虽然现阶段中国发卡行信用卡业务收入中最大组成部分就是利息收费, 但是其却远远没有达到目标, 主要的原因是持卡人在在免息期内持卡人能够还清所有的款项, 那么就不形成利息, 透支行为只是具有短期垫付的性质。但是由于中国大部分信用卡持卡人都保持着“量入为出”的消费习惯, 大多数人会选择在免息期归还所有欠款, 使利息收入这一重要利润来源很难能够发挥它的优势。因此, 目前我国信用卡利息收入占比大约仅为45%, 与美国银行的70%的比列还有很大的差距。

(3) 商户佣金收入。

在中国特有的卖方市场, 又由于中国商户对持卡人的质量数量都持有保留态度, 使得回佣收入与成为成熟的市场还有一定差距。并且发卡行在现阶段, 为了让更多的用户办卡, 必须让用户完全感受到使用信用卡的实惠和便利, 但是商户在信用卡规模尚未形成之前, 也不愿意付出的较大代价, 同时商户本就是发卡行的优质存款客户, 所以综合考虑各种因素的存在, 目前银行所收回佣相对比较低。由上图可知, 在我国信用卡市场上, 商户佣金收入是银行仅次于利息收入的第二大收入来源, 其占比达到近40%, 而在成熟的美国市场上这一比例仅为18.9%。这组数字进一步说明我国商业银行信用卡的利息收入水平较成熟市场还有相当大的差距, 以至于商户佣金收入占比还较高。

综上, 中美信用卡盈利的差距的因素除了中国信用卡行业刚起步不久初始成本较高之后, 其主要集中在透支利息的巨大差别上, 这与我国消费者“量入为出”的消费习惯是分不开的。在免息期内, 我国许多信用卡持卡人都会在还清消费透支余额, 这种方式使得我国信用卡的循环信用使用率远低于西方国家, 据麦肯锡公司的数据表明, 目前中国平均仅14%的信用卡持卡者使用循环信用, 远远低于西方成熟市场50%—60%的循环信用使用比例。所以, 诱导我国消费者消费观念的转变, 促进消费者利用信用卡合理消费, 对我国信用卡业务的发展具有重大的意义。

参考文献

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[4]梁万泉.我国信用卡盈利能力不足的原因及对策[J].改革与战略, 2009, (10) .

招行信用卡分期购车流程 篇3

信用卡分期购车是目前汽车贷款方式中手续最为简便的一种方式。目前包括建行、招行、民生银行在内的信用卡中心均有推出信用卡分期购车项目。那么，招行信用卡分期购车流程是怎样的呢？

步骤/方法持卡人车购易资格及可分期额度动态更新，为了保证查询的准确性，持卡人填写车购易订单当日，致电确认车购易资格及可分期额度。如客户查询自己不具有车购易资格，可以单独向招商银行提出申请，是否通过审核，根据招商银行审核结果而定。持卡人需持本人有效身份证件至经销商处办理现场车购易业务，身份证件包含：身份证，护照，军官证及其他申请办理信用卡时出示的有效证件。车购易订单由经销商现场提供，持卡人填写完毕后交予经销商。持卡人不可以用招商银行信用卡支付购车首付款。招行针对车购易订单后台实时审核，一般在4小时之内给予审核结果，如遇特殊情况，审核时效相应延长。车辆完成上牌手续以后，招商银行通知持卡人至当地招商银行信用卡部签订以下文件：

(1)车购易分期合同

(2)汽车分期抵押合同

(3)授权委托书(当地车管所允许,且持卡人需要招商银行代办抵押手续)抵押手续办完以后，由经销商通知持卡人提车，具体提车时间可以咨询经销商 注意事项信用卡分期付款购车费用除了缴纳部分手续费之外，完全同现金购车相同。持卡人可以先和汽车4S店协商车价也能参与经销商市场优惠活动，然后再向银行申请信用卡分期付款购

车。其基本没什么门槛，不过，相比传统车贷，信用卡分期付款购车的车型有所限制，只是针对银行和商家合作的一些指定车型，选择面相对较窄。

白户三无如何申请8千招行信用卡 篇4

第一步：你要以前要交过社保，上社保网，查下有记录的，然后将社保登陆密码更改，默认密码是身份证后4-6位。自己去试，一般有提示。这样银行就只能查到你有社保，但是查不到你交了多久，然后你去银行申请一张储蓄卡，先走一个月流水，不要太多，意思下就行了。顺便存个2000块在卡里。一个月后，网申招商信用卡，公司地址填交社保那个公司的名字，电话直接买个固话卡100元左右，自己接电话，接电话时注意，不要说你就是申请卡片的人，比如回访电话问你，某某在吗？比如你填的是科长，那你就说“啊，某某科长去开会去了，你等下打来，如果你直接打他手机号码吧”千万不要说我是某某什么的。如果是职员，就说出差了，或者去处理事情了。还有记住，如果固话卡插在手机上的，千万要等银行先挂电话，自己不要先挂，然后就等着拿卡吧。

2：有的地方是要上门的，那你就去找你以前的同事或者是搞套公司服装，做个厂牌，叫业务员到公司门口去，你就在门口等就行，不要让他进公司就行，说公司规定，不让任何业务员进公司，然后约他到别的地方填资料。（上门问题搞定）

一般，上面的搞定，卡片回访没问题，卡就会下来，然后就会寄到公司去，那么怎么拿卡片，不需要我说了吧！

想办招商卡，现在麻烦就是上门，只要搞定上门业务员，一般下卡没问题。这就是我帮白户办的招商卡全过程，下卡8000，目前已经毕业！

招行信用卡盈利分析 篇5

招行信用卡有多好用，想必不用猫哥我再介绍了，大家去网上一搜一大堆。最近猫哥有个朋友办了张招行卡，却不知道具体的用法，今天猫哥就给大家介绍一下招行的用卡提额全攻略，以及2017年新增的用卡规则。

1、最好的提额方法是，每月多笔消费，不限消费类型，大额小额都行，至少要20笔，其中要有几笔大额消费。可以直接绑定支付宝，猫哥我连买瓶矿泉水都是刷卡。招行比较喜欢高端餐饮和酒店出行（高铁），如果连续几个月有多笔这类消费，招行提额就特别猛，可直接到初始额度的90%。

2、首次提额一般是6个月之后，但是情况特殊的话，也可以提前。比如猫哥，是开卡3个月时候第一次提的额度，因为下卡额度只有8K，没多久就不够用了，而且我又连续三个月做了账单分期，所以招行也很爽快，直接提额。不过第一次提额没有提太多，只有4K。

3、首次提额之后的提额频率是3个月一提，只要掌上生活上有固额调整即可提额。提额幅度在40%-95%之间，APP显示的额度就是此次能够提到的额度。猫哥我第一次提额之后，每次提额基本都在下卡额度的90%左右。

4、提升临额并不影响固额提升，如果开了临额，当月可以适当多消费一点，下次临额会给的特别给力。另外境外消费对提升固额和临额都有帮助，但是不如其他银行，不像中农工建那么敏感。

5、招行现金分期已经废了。17年上半年开始，已经无法超过本人额度，没有办法再用大名鼎鼎的现分提额大法。另外现金分期小黑屋貌似也不是10个月了，猫哥我前段时间进了小黑屋，到这个月账单日大概4个月，就出了小黑屋了。招行现金分期不仅会进小黑屋，而且隔一段时间招行还会查征信，名义是贷后查询，很容易把征信搞花，所以现金分期以后尽量不要用了。

6、金卡从17年开始，额度就不再局限于6万了，但是只有很小一部分卡友可以享受这种资格，大部分毕业卡还只是6万。但是临额基本上大家都有突破，猫哥见过一个临额9万8的毕业招行卡，我自己的也有7万7。