保险专业代理合规管理

保险专业代理合规管理（共5篇）

保险专业代理合规管理 篇1

文件

苏保监发„2008‟122 号

关于加强银行代理保险业务合规管理的通知

各银监分局，各人身险公司省级分公司，各国有商业银行江苏省分行，各股份制商业银行南京分行，江苏银行，南京银行，江苏省农村信用社联合社,中国邮政储蓄银行江苏省分行，渣打银行（中国）有限公司南京分行、苏州分行，东亚银行（中国）有限公司南京分行，汇丰银行（中国）有限公司苏州分行，星展银行（中国）有限公司苏州分行，各保险行业协会，江苏省银行业协会：

近年来，保险业与银行业的合作关系日趋密切，银行保险业务快速发展，在满足客户需求、增加银行中间业务收入、拓展保险服务领域等方面发挥了重要作用。为进一步规范银行保险业务，杜绝销售误导、违规支付手续费等不规范行为，保护金融消费者合法权益，防范化解金融风险，确保《关于进一步规范银行代理保险业务的通知》（苏保监发„2006‟ 1

174号）执行到位，现提出以下意见，请认真贯彻执行。

一、加强销售资格与教育培训管理

（一）银行网点应根据相关监管规定取得《保险兼业代理许可证》方可代理销售保险业务，并应在营业场所显著位臵放臵《保险兼业代理业务许可证》。

（二）保险公司银保专管员和银行保险销售人员应持《保险代理从业人员资格证书》上岗。

（三）保险公司与银行签署的合作协议应符合相关监管规定和本通知要求，明确授权内容、双方权利义务及违约责任。保险公司对其授权范围内的银行代理行为依法承担责任。

（四）保险公司和银行应加强培训教育工作，培训内容不得含有误导性陈述。银行保险销售人员培训工作由银行组织实施，保险公司应银行要求可以提供培训支持。保险公司和银行应分别建立培训档案制度，培训档案保存时间不得少于两年。

二、正确宣传银行保险产品

（五）保险公司和银行应正确宣传银行保险产品，宣传内容不得违反有关监管规定。

（六）保险产品宣传资料由保险公司总公司或者经其授权的省级分公司统一印制。银行网点保险产品宣传资料的摆放由银行负责统一管理。银行应对保险公司送交的宣传资料

与保险公司总公司批准使用文件及宣传资料样本进行核对，凡与保险公司总公司批准文件不符的宣传资料，银行应予拒收。银行应建立宣传资料管理台账，详细记录所代理公司提交的宣传资料类型以及相应的批准文件，台账保存时间不得少于两年。

（七）银行应建立巡查制度，指定专人对银行网点内摆放的宣传资料进行检查，发现涉嫌违规的宣传资料，应立即予以扣留，并及时进行处理。银行网点擅自制作、使用违规保险产品宣传资料的，监管部门将依法追究责任。

（八）银行代理保险渠道的产品说明会应由银行支行和保险公司支公司以上分支机构共同组织实施。保险公司应提前5个工作日向当地保险行业协会报告产品说明会召开时间、地点、预计参会人数、讲解人、主持人等，并在会后7个工作日内将以下资料向保险公司省级分公司或者经省分公司授权的地市级分支机构进行备案，备案资料至少包括：

1．产品说明会召开时间、地点、举办方；

2．产品说明会主持人、讲解人及其他参会工作人员； 3．产品说明会议程、讲解人员演示课件讲义内容以及在会场演示和散发的其他宣传资料；

4．参加产品说明会的准客户名单，现场签单情况统计； 5．产品说明会全程录像的声像资料； 6．公司认为应当保存的其他资料。

声像资料应当全程正面摄录讲解人及其讲解课件，不得剪接编辑；公司应当采取技术手段提高摄录质量，确保声像资料的画面及其声音可以清晰再现产品说明会讲解情况。省级分公司及经省级分公司授权的地市机构应妥善保存上述资料，保存时间不得少于五年。省级分公司有关部门应当定期对产品说明会情况进行现场检查。产品说明会主持人、讲解人员及其他参会工作人员应对其在产品说明会上的宣讲内容承担相应责任。

本通知所称产品说明会是指各人身险公司支公司以上分支机构与银行联合组织的，以宣传或销售银行保险产品为目的，以会议讲座等形式开展的业务销售活动。以宣传或销售银行保险产品为目的的客户联谊会、客户答谢会等活动属于产品说明会范畴。

三、加强销售过程管理

（九）银行保险销售人员从事保险销售活动时，应当本着对客户高度负责的态度，引导客户树立正确的保险消费理念，根据客户需求、财务状况和风险承受能力推荐合适的保险产品。对投保投连险产品的客户，应在投保前对其进行风险评估测试，具体办法由各保险公司总公司制订。

（十）银行保险销售人员应提醒客户注意银行保险产品的经营主体是保险公司，主动向客户出示保险条款、产品说明书等资料，提醒客户阅读投保提示书。

（十一）保险公司使用的投保提示书应包含本通知附件“银行保险产品投保提示书”的内容。

（十二）银行保险销售人员负责指导客户准确完整填写投保单、投保提示书等资料，特别是客户住址、通讯方式等信息。指导客户在投保提示书上亲笔书写“本人已阅读本投保提示书，了解所购保险产品”，并签名确认。投保提示书一式两联，保险公司和客户各执一联。

（十三）银行保险销售人员在销售过程中不得有下列行为：

1.强迫或者诱导投保人订立保险合同；

2.向投保人作出不实承诺或者夸大保险合同利益； 3.代替投保人签署投保单、保单回执、委托授权书等重要文件；

4.隐瞒责任免除、退保损失和犹豫期撤单权利等信息； 5.阻扰投保人履行如实告知义务；

6.使用含有欺诈、误导内容的产品宣传材料； 7.与其他保险公司的产品或者相关金融产品作片面比较；

8.销售投资连结、万能等新型人身保险产品时，隐瞒投资风险、费用扣除情况；

9.唆使投保人终止有效保险合同、转投新的保险产品； 10.利用行政处罚结果或者捏造、散布虚假事实，诋毁

其他保险公司或个人信誉。

（十四）保险公司银保专管员不得在银行网点营业大厅进行营销活动，应银行网点要求为客户提供咨询或相关服务的，须佩戴可以明显标示其所属保险公司的标志。

（十五）保险公司和银行应遵守《反洗钱法》和有关监管规定，完善反洗钱内控制度。银行方面应负责银行保险客户身份识别工作，留存投保客户身份证明和联系方式等资料。对于涉嫌洗钱的交易行为应及时向反洗钱主管部门报告。

（十六）保险公司对客户资料信息负有保密义务，未经客户授权，严禁将客户资料用于其它商业用途。

四、加强客户回访工作

（十七）对于保险期间为一年期以上（不含一年期）的银行保险新单，保险公司应在犹豫期内对投保人进行100%回访。回访内容包括但不限于以下内容：

1.是否清楚自己所购买的产品是保险产品，是否收到保单以及保险条款；

2.销售人员是否主动出示保险条款、产品说明书和投保提示书，投保人是否认真阅读;3.投保人、被保险人是否在投保单、投保提示书、保单回执等要件上亲笔签名；

4.是否了解产品的保险责任及责任免除；

5.是否了解投保人如在犹豫期（一般为签收保单10日之内）内解约的，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费并不得对此收取其他任何费用；是否了解犹豫期后退保会有一定损失；

6．如果投保人购买了分红保险产品，应询问投保人是否了解红利分配是不确定的；

7．如果投保人购买了投资连结保险、万能保险，应询问投保人是否了解初始费用、风险保险费等各项费用扣除情况，投保人是否了解投资收益的不确定性；对于购买投资连结保险的投保人，要特别提示其注意投资连结保险的投资风险完全由投保人自己承担；

8．如果投保人购买了包含费用补偿原则、免赔额或免赔比例、观察期、保证续保约定的健康保险产品，应询问投保人是否了解上述约定的含义；

9.公司的监督、服务电话； 10.其他应当如实告知的事项。

（十八）保险公司回访应以电话回访为主，电话回访不成功的，应采用上门、书面等回访方式确保回访成功率达到100%。电话回访应当予以录音，录音资料应至少保存两年。投保人与保险公司发生合同纠纷时，可以要求保险公司提供录音资料，保险公司不得拒绝。

（十九）保险公司应当定期对回访工作进行检查并加以

总结，对回访所发现问题的处理要进行跟踪，并建立检查报告和档案管理制度。保险公司每半年向保监局报送回访检查情况报告，报告内容包括：

1.回访工作总体情况，主要包括应当回访件总量，实际回访件数，回访达成率，按电话、上门、书面等回访形式分类统计的情况等；

2.回访工作质量，主要包括回访用语是否规范，回访内容是否齐全，对回访中发现的问题是否做了妥善处理等；

3.回访工作成效，主要包括回访中发现的各类问题件数量和分布，其中妥善处理的问题件数量和比例；

4.随机抽取的5个回访录音电子文档。

五、规范销售费用管理

（二十）保险公司应加强财务管理，据实列支银保专管员工资、培训费、代理手续费等各项费用，严禁串记会计科目，不得通过虚开发票等方式套取费用。

（二十一）银行代理销售保险产品，仅应取得代理手续费。银行向保险公司收取的代理手续费应全额入账，并如实向保险公司出具《保险中介服务统一发票》。

（二十二）严禁商业贿赂。保险公司不得以任何名义、任何形式向银行及其经办人员支付合作协议规定的代理手续费之外的其他任何费用，不得向银行及其经办人员赠送物品或有价证券。银行及其经办人员不得索取合作协议规定的

手续费之外的其他任何费用、物品及有价证券。

六、加强售后服务和客户投诉处理工作

（二十三）保险公司应注意做好售后服务工作，根据相关监管规定做好信息披露工作，告知客户信息披露的频率和方式。

（二十四）保险公司和银行应做好客户投诉处理工作，畅通客户投诉渠道，切实维护客户合法权益。

（二十五）保险公司和银行应在合作协议中明确客户投诉处理程序和各自义务。若发生客户投诉，保险公司和银行应当证明已履行本通知所规定的相关义务。

（二十六）保险公司和银行应建立健全客户投诉处理工作制度，指定专人负责客户投诉处理，定期对客户投诉进行总结。同时建立客户投诉档案，客户投诉档案保存时间不得少于五年。

（二十七）保险公司和银行应建立客户投诉突发事件应急处臵预案，对涉嫌严重违规或可能导致群体性事件的投诉应立即向监管部门报告。

七、加强和改善行业自律

（二十八）保险行业协会、银行业协会应建立沟通交流机制，加强行业自律工作。保险公司和商业银行签署的合作协议应遵守行业自律公约的规定。

（二十九）各保险行业协会应加大对银保合作协议内容

审查力度，做好合作协议备案工作，每个季度由省行业协会统一汇总备案情况并向监管部门报告，报告包括代理险种、缴费期限、手续费支付标准以及存在的问题等内容。

（三十）保险行业协会应开展银保业务自律公约执行情况检查，检查结果定期向保险监管部门报告。

各保险公司、银行应加强合作，高度重视银行代理保险业务合规管理，建立防范欺诈误导的长效机制和责任追究机制，规范手续费支付。保险公司、银行及其有关销售人员如有违反本通知要求的，监管部门将依法予以处理。

本通知自2008年12月1日起执行。

二〇〇八年十一月十七日

附件：

（公司名称）

银行保险产品投保提示书

经保险监督管理部门批准，本公司委托银行代理销售保险产品。为帮助您认识人身保险产品的主要特征，保护您的合法权益，敬请您在投保时注意以下事项：

1、银行保险产品经营主体是保险公司，不是银行，银行是该产品的代理销售机构。

2、请从自身实际需要出发，根据自身已有的保障情况和经济实力等情况，选择适合自身需求的银行保险产品。请您关注所购买的保险产品缴费年限，能否持续支付保费。

3、请不要将保险产品的公告、招贴画以及宣传册等同为保险合同，可以要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、除外责任和特别约定，被保险人权利和义务，免赔额或免赔率的计算，申请赔款的手续，退保的规定等内容。

4、一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定。除合同另有约定外，通常在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还您全部保费并不得对此收取其他任何费

用。

5、您在犹豫期过后退保时，会有一定损失，建议尽量避免中途退保。退保时退还给您的金额应根据保险合同的具体约定进行确定。

6、正确认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品。

（1）分红保险产品：分红保险可分配给您的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

（2）投资连结保险产品：投保投资连结保险可能会产生费用扣除，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。保险公司将公布投资连结保险账户价值的详细计算方法。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由您承担，实际投资可能赢利或出现亏损。

（3）万能保险产品：万能保险产品最低保证利率仅针对投资账户中的资金。万能保险费用扣除，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。保险公司将公布万能保险账户价值的详细计算方法。产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。

7、如果您购买了健康保险产品，请注意条款中是否有医疗费用补偿原则、是否有免赔额或免赔比例的约定、是否有疾病观察期约定、是否有保证续保等内容。

8、如果您为未成年子女购买保险产品，应注意根据保险监管部门的规定，江苏地区未成年人死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。

9、请您认真填写投保资料。认真填写自己的电话、住址和投保单上要求如实告知的信息。若地址及电话变更，请及时通知保险公司进行变更。这样，在保单签发后，保险公司才有可能按规定对您进行回访和售后服务。为确保自己的权益得到保障，您对回访问题应如实答复，不清楚的地方可以立即提出，要求保险公司进行详细解释。

10、为了有效保障您的权益，您应确保投保书、委托书或其他保险合同及附件上的签章真实、合法、有效。您应当在保险合同的相应位臵上真实签名，以死亡为给付保险金条件的保险合同，代被保险人签名将导致保险合同无效，父母为其未成年子女投保的除外。

11、发现违规行为及时上报。您在购买保险产品过程中，如发现保险公司及其工作人员、银行工作人员有违法、违规行为，或认为自身权益受到侵犯，可向保险公司或监管部门投诉，公司投诉电话：（）。

12、发生合同纠纷时，要善于保护自身权益。如果发生

了合同纠纷，您可以根据合同约定，申请仲裁或向法院起诉。

银行网点（盖章）：

销售人员（签名）： 年 月 日 保险险种：

本人已阅读本投保提示书，了解所购保险产品。请客户抄写上述黑体字：

投保人（签名）：

****年**月**日

主题词：银行代理保险 合规 通知 抄送：中国保监会，中国银监会。

内部发送：局领导、各处室、苏南监管组。

江苏保监局办公室

2008年11月17日印发

保险专业代理合规管理 篇2

关键词：金融保险业,现状,合规管理,强化对策

一、我国金融保险业的现状

(一) 消极层面

1、发展水平低

基于保险业的发展历程来看, 其保费的正常水平需占到国民生产总值的3%到5%, 而西方部分发达国家已经发展到8%到10%左右。但是, 就我国近年来看, 其保费只占到2%到3%左右, 严重不符合市场经济的实质需求, 发展水平明显较低。但是基于我国保险业的整体发展环境来看, 全国人均保费已经由发展初期的10元发展到现在的100元 (人民币) , 翻了十倍左右, 在全球排名大概在80名左右, 与排名靠前国家的人均保费2000美元具有相当大的差距。

2、产业结构分布不均衡

现阶段, 我国整体经济区域化差异较为明显, 而基于保险行业来讲, 相关企业的产业布局与经济发展具有很大的相似之处, 一般业务主要集中在经济较为发达的城市与地区, 整个行业存在不均衡的发展趋势, 其与金融保险服务于人民大众的宗旨具有一定冲突, 不利于我国金融保险业的健康发展。

3、再保险市场发展滞后

从我国金融保险业的发展历程来看, 整个市场都过于重视直接保险市场, 而对于再保险市场则缺乏正确的认识与培育, 给保险人的投保带来巨大的风险问题。相对来说, 在再保险市场混乱的体系中, 其同业间的信任度将受到较大的影响, 而大部分外币保险业务则偏向国外市场, 对我国保险市场来说存在较大的损失。

4、监管力度不足

目前, 我国在构建保险市场的过程中, 其有效监管存在较为明显的漏洞, 对于监管机构、监管规范以及监管体系等建设与保险业的实际需求存在较大的差距, 还处于被动性监管的过程。例如, 涉及到行业稳定发展的偿付能力、资产负债质量以及再保险安排等层面, 其监管空间空白, 相关不法分子钻监管的漏洞较为明显。

(二) 积极层面

1、保险资金运用效率明显提升

我国金融保险业在发展初期的业务较为单一, 主要依靠承保业务, 而资金运用也更多的用于国债购买与银行储蓄等较为稳定的投资方向, 因此利润空间相对较低。而发展到近些年, 其资金运用逐渐得到拓展, 涉及到金融市场债务、企业基金、企业股权、股票以及境外投资开发等等, 对我国金融保险业的完善发展具有绝对的意义。例如, 在2012年前半年, 我国整个保险行业的资金余额大概为5.3万亿元, 较年初上升12.6%。其中, 股票、证券以及基金占总投资额度的13.2%、债券大概占45.8%、银行存款大概占33.5%, 收益远达1031.1亿人民币左右, 平均收益率约2.1%。从以上数据可以知道, 我国金融保险业的资金运用已经走向多元化与稳健化。

2、业务结构积极变化

在我国金融保险业发展的初期, 保险市场存在一家独大的局面, 中国人寿保险公司几乎处于全垄断的地位。而从十六大以来, 随着我国市场经济的全面确立与深化发展, 国外的保险企业相继在我国设立子公司, 我国也利用闲余资金建设了多家保险企业, 目前在我国金融保险市场中大概有150家左右企业。在财产险业务结构层面, 之前占重要位置的车险在近年来增速有所放缓, 而非车险则保持较为均衡与快速的发展趋势, 其比例提升了1.8%左右。而在人身险业务结构层面, 由于近年来政策与结构调整出现一定的变化, 其投连险与万能险开始下滑, 整个业务结构趋向于成熟。

3、逐渐对外开放

在我国成功加入WTO体系后, 金融保险业开始迎来自身的高速发展时期, 目前大部分知名跨国金融保险企业已经成功进驻我国市场。同时, 中国保监会也基于WTO规则出发, 对市场监管进行不断完善与改进, 提升了监管工作的透明性与公开性, 为我国金融保险业的快速、稳定发展提供良好的环境。在开放市场的过程中, 保监会也积极寻求与其他更监管体系的沟通与交流力度, 并全面参与国际性保险市场开发, 在全球地位得到显著的升。

二、强化我国金融保险合规管理的相关对策

(一) 树立合规的管理理念

在以往的合规监管工作上, 我国处于较为被动的状态, 其弊端同样较为明显的。在具体工作, 监管部门过于强化保险企业的监管控制, 大部分保险企业在进行合规管理时缺乏主动权与自主权, 完全背离企业的市场运行需要。因此, 对于目前金融保险业的合规管理与改革工作来说, 如何理念与手段已经迫在眉睫, 下面主要从三点上入手探讨。

1、要从高级管理层开始, 积极学习与执行全新的合规理念与手段, 在公司内部起模范带头与有效监督的作用, 促进合规管理在日常工作上的重视力度, 进而形成更为完善的价值观与道德观, 积极倡导诚信体系。

2、要积极促进工作人员的合规意识, 在具体工作上可以基于内部级别出发, 对相关管理与营销人员进行专业地培训与教育, 在公司内部形成合规管理属于整体工作人员的职责与义务氛围。

3、对于内部监管体系, 一定要不断强化其与内部制度、规范的有效链接, 使公司内部员工具有严格的规范参考, 在监管体系启动监督前, 内部员工就可以自觉、主动地去规范与调节相关行为, 以积极的态度强化合规理念的执行。

(二) 构建合规管理体系

1、确保合规管理的独立性

对于金融保险公司来说, 其在设立合规管理机构的过程中, 充分独立性属于最为重要的原则, 其关系到管理职责的有效执行。在具体工作上, 可以自主地对相关合规风险进行管理, 并有足够的权力去查处违规或违法行为。因此, 对于各保险公司来说, 在构建合规管理机构时, 其同样需要配套相关完善的政策与文件, 并明确其具体权利与职责。另外, 还要基于本公司的实际情况出发, 有选择性的给合规负责人部分安全层面的保障, 避免内部出现恶意打击、报复的行为出现, 确保具有足够的独立性与权威性。

2、构建合规管理部门与组织结构

基于目前金融保险业的市场经验来看, 其在构建合规部门与组织结构的过程中, 集中化管理与条线式报告属于重要的发展方向。其中, 对于集中化管理来说, 其主要是把公司内部具有合规管理职责的员工进行集中安排到相应的合规机构与岗位。同时, 还要基于公司总部出发, 构建一个掌管各区域的中央性合规管理机构。例如, 在公司总经理层下构建一个合规风险管理机构, 由副经理兼任或直接成为负责人。而对于报告路线, 主要存在条线式与矩阵式, 在具体工作上主要以条线式为主, 由下级合规人员直接面对上级管理人员呈报, 以矩阵式汇报为辅, 下级合规人员向上级合规管理人员呈报时, 也需要向所属区域负责人呈报。同时, 还要确保汇报路线具有垂直性与跨越性, 在汇报时如果相关管理人员不受理或可以隐瞒时, 可以跨级汇报, 甚至可以汇报到董事会。

(三) 构建合规制度体系

1、按照我国外部规范的相关标准, 要构建相应的制度清单, 并细化相关规范要求, 然后基于公司的具体情况出发, 构建完整的管理制度, 对业务流程、合规规范、政策等进行制订。

2、基于公司业务拓展、战略目标以及合规管理等层面出发, 构建相关管理制度。例如, 制定可供各岗位工作人员使用的合规管理手册和操作流程图, 清楚的界定从公司高管到基层职工、营销人员的职责和问责标准;制定员工和营销员行为准则, 让员工和营销员清楚自己的行为操守;制定对违规的处罚制度, 建立合规问责机制等。

3、在公司内部构建一个针对合规风险管理的数据库。在实际工作上, 由于合规管理面对的法律、规章以及监管政策等条律较多且复杂, 大部分公司较难完成按照具体要求完成相关工作。因此, 建立符合公司实际状况的风险数据库显得很有必要。将与合规相关的外部规范加以整理、归纳和储存而形成的风险数据库, 可以方便相关人员进行查找、理解和使用, 这将有利于进一步加强预防合规风险的效果。

(四) 培养公司合规文化

软文化属于公司合规管理的一种重要手段, 相对来说, 当某一金融保险业司的内部合规文化良性发展时, 其将可以为企业提供价值提升空间与核心竞争力等。因此, 对于金融保险公司来说, 在日常合规管理上一定要重视合规文化的建设, 从制度与流程两方面创设合规文化, 基于制度出发体现合规管理理念, 然后充分结合奖惩与问责体系提升内部员工的意识;另外, 相关公司在符合自身条件的前提下, 也可以组织相关主题性文艺晚会、座谈会、征文活动等等, 以积极的方式使合规文化扎根基层, 并成为每一位员工的潜意识。

三、结论

综上所述, 把握金融保险业的现状有利公司决策与战略目标的规划, 而强化合规管理对公司日常经营与发展具有绝对的意义, 因此金融保险公司一定要充分重视。

参考文献

[1]巩天凤.论我国金融保险业状况和发展[J].大众商务, 2010 (04) :65.

[2]杨晓荣.保险业发展与经济增长关系的实证分析[J].统计与决策, 201 2, 01:147-149.

[3]刘新军.保险公司合规管理体系建设研究——以ZH公司为例[D].中国地质大学 (北京) , 2013.

试论强化保险公司合规管理的路径 篇3

【关键词】保险机构；合规；管理；路径

合规管理是保险机构通过设置合规管理部门或合规岗位，制订和执行合规管理的规章制度，开展经营全过程的合规监测和合规培训等措施，预防、识别、评估、报告和应对合规风险，以防范不合规而引发的法律责任、监管处罚、财务损失或声誉损失的企业行为。合规风险管理的核心职能就是要满足监管要求和避免法规制裁与损失的目的而服务的，它是保险机构全面风险管理的一项核心且关键的内容，是实施有效内部控制的一项基础性工作，对于保险机构经营管理将起着至关重要的作用，因而必须引起保险机构各层级管理人员特别是分支机构主要负责人的高度重视，从而在经营管理的全过程中切实加强合规管理和风险防范。

一、合规管理需要处理好的关系

一要认真处理好依法合规和促进发展的关系。合规是科学发展的基础和前提。但面对激烈的市场竞争，部分保险分支机构认为依法合规经营会阻碍保险机构业务的发展，甚至成为保险机构违规违纪的借口，最终损害保险机构和广大被保险人的利益，影响保险机构持续健康发展。二要认真处理好合规管理与内部控制的关系。保险机构的内部控制涵盖保险业务的全流程和全部环节，主要包括承保和理赔操作风险、市场风险、信用风险、流动性风险等各类风险，它控制保险机构的全部风险。合规管理主要管理保险机构合规（违反法律法规和监管）方面的风险，合规管理包含在内部控制之中，是内部控制的主要组成部分，是构建有效内部控制的核心。三是认真处理好合规管理与内部审计的关系。内部审计主要是对财务和经营方面的控制活动，如果把业务部门作为第一道防线，合规管理就是第二道防线，审计就是第三道防线，合规和审计是保险机构防范风险的重要组成部分。四是认真处理好严格监督和保护干部的关系。对违规责任人进行严肃处理的同时，也应该认真反思对干部的保护和爱护问题。因此，从爱护和保护干部的角度出发，保险机构的合规部门应当牢记使命，勇擔责任，在日常的监督检查工作中，严格要求，及时发现和指出苗头性、倾向性的问题并责令加以纠正，防微杜渐，时刻提醒，警钟长鸣。五是要认真处理好发现问题和督促整改的关系。合规工作的价值最终体现在落实整改上，发现问题只是手段，整改规范才是目的。合规人员不仅要善于发现问题，更要善于促进问题的整改落实。对于“屡查屡犯”的问题，一定要处理到位，通过提高违规代价增强对违规行为的震慑作用，使违规者感到得不偿失，“不愿为”也“不敢为”，在保险机构内部形成“有规可依、有规必依、执规必严、违规必究”的良好局面。

二、合规管理的主要途径

1.强化合规理念的形成

一是要将“合规范”融入到公司管理和企业文化建设的全过程，持之以恒的对干部员工实施法规、规章制度的学习和党风廉政教育，在公司内部倡导以诚信和守法为中心的合规文化，树立“合规从高层做起、合规人人有责、合规创造价值”等合规理念。二是要组织员工和营销员遵守相关法律法规，真正学会、弄懂、掌握、应用、维护好各项内部规章制度，使依法合规经营内化为员工和营销员的自觉行为，在各项业务经营活动中不闯“红灯”、不碰高压线、不打“擦边球”。三是要通过各种途径，把合规理念转化为合规行动，把合规行动升华为合规文化，把合规文化打造为合规价值。

2.强化合规文化的建设

一是着力培养保险机构合规文化建设。保险机构的合规文化是企业文化建设的重要组成部分，是保险机构党风廉政建设和反腐倡廉工作的重要内容，是提升保险机构竞争力的重要手段，也是构建和谐保险机构的本质要求和有效途径。二是加强合规文化建设对于开拓合规管理和反腐倡廉教育工作的视野，丰富合规教育的方法和手段，增强合规教育的感染力和说服力，发挥合规教育的导向、激励、约束、凝聚功能具有重要意义。三是要通过抓好合规舆论阵地的建设、物质载体的建设、合规制度的建设、示范点的建设，深入推进保险机构的合规文化建设工作，在保险机构内部营造合规文化气氛，促进从业人员勤政合规、恪尽职守、勤勉有为。四是切实加强保险行业作风建设。要把“以人为本、执政为民”和保险让生活更美好这一共同愿景紧密结合起来，扎实组织开展《保险从业人员行为准则》及其实施细则的宣传工作，结合整顿和规范保险市场秩序，积极参与保险行业行风评议活动，虚心听取社会和广大客户对保险机构的意见和建议，加大监督检查力度，约束干部员工的从业行为，督促保险机构进一步增强服务能力，提高服务水平，真正做到让客户放心满意，让人民放心满意。

3.强化合规教育和培训

一是要充分认识保险机构合规教育和培训的重要性和必要性，通过合规教育和培训全面了解国家的法律法规和保险机构的规章制度，并且在各自的工作岗位和业务操作中自觉的贯彻落实。二是制定合规教育和培训的工作计划、主要方法和基本内容，针对不同职位和工作岗位实施不同的教育和培训方法，要确保合规教育和培训的课时和效果，通过书面和网上考试的方法，督促领导和员工认真学习。

4.强化法规和制度的落实

一是要改变“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”的现象，把制度建设放在合规管理的突出位置，善于用制度来约束人、用制度规范日常行为、用制度规范业务经营过程。二是要认真查找制度、流程中的漏洞和缺陷，建立健全《合规政策》、《合规管理办法》《员工行为准则》和《岗位合规手册》等合规管理制度体系，围绕承保、理赔、单证、费用和应收保费管理等重要环节，完善各项基本制度、管理办法和实施细则，确保各个经营环节都有章可依、处于制度的严格约束下，切实堵住各种漏洞。三是要建立健全合规考核机制，定期对各级管理人员的合规职责履行情况进行考核和评价，将合规管理作为绩效考核的重要内容，通过考核倡导合规和惩罚违规。

5.强化内部控制机制

一是要把合规管理作为内控建设的“抓手”，融入和渗透到保险公司经营管理的全过程，做到“业务发展与内控合规并举，制度执行和执行力建设并重”，努力建设规章健全、权责分明、互相制约、运作有序的内控合规机制。二是要按照《保险公司合规管理指引》《保险公司风险管理指引》和《企业内部控制基本规范》等规定的要求，建立自上而下的内控管理机构，加强对公司规章制度和业务流程的合规审核，经常开展合规检查，对合规工作做到有部署、有检查、有督导、有考核，并实现合规管理工作从部门控制向全员控制转变，从局部控制向系统控制转变。三是要把合规管理与业务流程优化、业务信息系统完善结合起来，在系统管理和流程运行中融入合规建设的各项要求，逐步建立异常业务预警和业务违规操作阻止功能，强化业务操作的实时监控。四是要提高风险识别、评估、计量、防范、控制和化解的能力，实施风险提示制度，加强对风险重点环节的管理和监控，做到防微杜渐，未雨绸缪。五是要强化执行力，通过整合业务、财务、监察审计等方面的力量，经常开展对保险公司各项制度执行情况的检查，发现问题，及时整改。六是要严格责任追究，建立问责制度，对违反公司统一法人管理、授权经营制度和禁令的情况要发现一起、严惩一起，绝不姑息迁就，以强化制度的权威性和执行力，努力改变制度执行过程中存在的逐级变通、严肃性逐级削减、执行力逐级递减、上热下冷的不正常现象。

参考文献：

[1]王银成.《中国保险市场研究》[M].北京.中国金融出版社.2006年3月第1版.

[2]周玉华.《保险公司合规风险》[M].北京。法律出版社.2010年6月第1版.

作者简介：

保险专业代理合规管理 篇4

第一章 总则

第一条 为了建立健全福建省（不含厦门，下同）保险公司分支机构合规管理机制，及时防范化解合规风险，促进依法合规经营，确保保险业安全稳健发展，根据中国保监会《保险公司合规管理指引》等有关规定，结合福建省实际情况，制定本细则。

第二条 保险公司分支机构应当按照本细则的要求，建立健全合规管理制度，完善合规管理组织架构，配备相应的合规人员，明确合规管理责任，构建合规管理体系，有效识别并积极主动防范化解合规风险，确保公司稳健运营。

第三条 福建保监局依法对辖区内分支机构合规管理工作进行监督检查。

第二章 合规管理的主要内容

第四条 保险公司分支机构应当根据总公司的合规政策要求，健全完善有关合规管理的制度，制定员工和营销员的行为准则、岗位合规手册等文件，落实合规政策。

第五条 保险公司分支机构应当识别、评估和监测以下事项的合规风险：

（一）保险业务行为，包括广告宣传、销售、承保、理赔、反洗钱、客户服务、客户投诉处理等；

（二）公司的战略合作行为；

（三）分支机构设立、变更、合并、撤销以及高级管理人员任职管理等行为；

（四）公司内部管理决策行为和公司内控制度的执行行为；

（五）执行法律、法规、规章和其他规范性文件的行为；

（六）其他可能引发合规风险的行为。

第六条 保险公司分支机构每年至少组织一次对公司合规风险的识别和评估，并制定下公司合规风险管理计划。

第七条 保险公司分支机构应当明确合规风险报告的渠道和方式：

（一）保险公司分支机构的营销员、其他部门及其员工应当向本级合规管理部门或者合规岗位报告合规风险情况；

（二）保险公司省级分公司以下层级分支机构的合规管理部门或者合规岗位应当逐级向上级机构的合规管理部门或者合规岗位报告合规风险情况；

（三）保险公司省级分公司的合规管理部门或者合规岗位应当向省级分公司总经理报告辖内所有机构的合规风险情况。

第八条 保险公司分支机构重要的内部管理制度和业务规程在发布实施前，应当提交合规管理部门或者合规岗位审查。

第九条 保险公司分支机构的全体员工和营销员每年至少接受一次合规培训，高级管理人员、新入司、晋升或者转岗的员工应当获得与其工作相适应的合规培训。

第十条 保险公司分支机构应当建立违规事件举报机制，确保举报违规事件的渠道畅通。

第十一条 保险公司分支机构应当根据总公司的规定建立有效的合规考核和问责机制，将合规管理作为公司考核的重要指标，对各级管理人员的合规职责履行情况进行考核和评价，并追究违规事件管理人员的责任。

第三章 合规责任人、合规管理部门、合规岗位

第十二条 保险公司省级分公司、地市级分公司或者中心支公司的总经理、支公司的经理为全面负责辖内分支机构合规管理工作的第一责任人。其他高级管理人员在其职责范围内负责合规管理工作。保险公司营业部的经理、营销服务部的负责人为全面负责本级机构合规管理工作的第一责任人。

第十三条 保险公司省级分公司应当设置合规管理部门。省级分公司暂不具备条件设立独立的合规管理部门的，可以将合规管理部门和法律、内控或者风险管理部门合并设立或者设置独立的合规岗位。

省级分公司应当配备专职的合规人员。

省级分公司以下层级的分支机构可根据发展情况，设置专、兼职合规管理部门或者合规岗位，并且应当避免合规职责与其所承担的其他职责产生利益冲突。合规管理部门和合规岗位应当独立于业务管理、财务管理和内部审计部门，并接受内部审计部门定期的独立审计。

合规管理人员应当具备与履行职责相匹配的资质、经验、专业技能和个人素质，具有法律、保险、财会、金融等方面的专业知识，具有把握法律法规、监管规定、行业自律规则和公司内部管理制度的能力。

第十四条 保险公司分支机构应当以规章制度保障合规管理部门和合规岗位享有以下权利：

（一）为了履行合规管理职责，通过参加会议、查阅文件、与有关人员交谈、接受合规情况反映等方式获取必要的信息；

（二）对违规或者可能违规的人员和事件进行独立调查，必要时可外聘专业人员或者机构协助工作；

（三）享有畅通的报告渠道，根据合规制度确定的报告路线向分支机构总经理、上级合规管理部门报告；

（四）不因履行职责遭受不公正的对待；

（五）接受定期和系统的教育培训；

（六）上级部门及总经理室确定的其他权利。

第四章 合规管理职责

第十五条 保险公司省级分公司总经理履行下列职责：

（一）切实贯彻总公司合规政策，确保合规政策得以遵守，发现违规问题应当及时采取适当的补救方法或惩戒措施，追究违规责任人的相应责任，并按规定进行报告；

（二）负责组建合规管理部门或者设置合规岗位，并确保其有效运作；

（三）每年至少组织一次对公司合规风险的识别和评估，并审核下公司合规风险管理计划；

（四）审核公司的合规报告等各种合规文件，并对其真实性负责。

保险公司地市级分公司或者中心支公司的总经理应当履行前款第（一）和

（三）项规定的合规职责。保险支公司、营业部经理和营销服务部负责人的职责，由省级分公司参照前款规定制定。

第十六条 保险公司分支机构其他高级管理人员应当负责职责范围内的合规管理工作，并在公司积极倡导诚实守信的道德准则和价值观念，带头合规经营，支持合规管理部门、合规岗位和合规管理人员履行工作职责。

第十七条 保险公司省级分公司合规管理部门或者合规岗位履行下列职责：

（一）根据总公司合规政策，结合实际情况，细化公司合规制度，报经省级分公司总经理审核后下发各部门和所辖分支机构；

（二）组织协调公司各部门和分支机构制定、修订公司的岗位合规手册，员工行为准则和其他合规管理制度；

（三）在总经理的领导下，制定公司合规风险管理计划；

（四）推动合规制度和合规风险管理计划的贯彻落实，并协助公司培育合规文化；

（五）审核评价公司重要的内部规章制度和业务流程的合规性，并根据法律法规、监管规定和行业自律规则的变动和发展，提出制定或者修订公司内部管理制度和业务流程的建议；

（六）通过组织实施合规检查等多种方式，积极主动地预警、识别、评估、报告和化解与保险公司分支机构经营活动相关的合规风险，并提供合规支持，向总经理报告公司和高级管理人员的重大违规问题，向内部审计部门提出审计建议；

（七）持续关注法律法规、监管规定和行业自律规则的变动和发展，准确把握法律法规、监管规定和行业自律规则对保险分支机构经营发展的影响，及时对公司经营进行风险提示，提供合规建议；

（八）负责组织公司反洗钱制度的制定和实施；

（九）组织和协助相关培训和教育部门进行合规培训，学习法律、法规、规章以及保险监管文件，贯彻员工和营销员行为准则，并向员工和营销员提供合规咨询；

（十）撰写和其他合规报告；

（十一）保持与当地监管机构日常的工作联系，跟踪评估监管措施和要求，及时上报有关合规情况报告，反馈公司的意见和建议；

（十二）其他合规管理职责。

其他分支机构合规管理部门或者合规岗位的具体职责，由省级分公司参照前款规定制定。

第十八条 保险公司分支机构各部门应当主动进行日常的合规自查，定期向合规管理部门或者合规岗位提供合规风险信息或者风险点，支持并配合合规管理部门或者合规岗位的风险监测和评估。

内部审计部门在审计结束后，应当将审计情况和结论通报合规管理部门或者合规岗位。

第五章 合规管理的外部监督

第十九条 保险公司省级分公司应当按照下列要求向福建保监局书面报告合规管理工作情况：

（一）每年3月31日前报告公司上一的合规报告；

（二）及时报告合规管理工作中发现的重大风险问题；

（三）对分支机构合规检查的，应当在合规检查报告完成后10日内报告；

（四）及时报告合规检查中发现问题的整改情况；

（五）福建保监局要求报送的其他情况。

第二十条 合规报告应当包括下列内容：

（一）合规管理状况概述；

（二）合规制度的完善、修订和执行情况；

（三）合规管理部门和合规岗位的情况；

（四）公司内部管理制度和业务流程情况；

（五）重要业务活动的合规情况；

（六）高级管理人员依法合规开展经营和管理情况；

（七）面临的重大合规风险及应对措施；

（八）上一重大违规事件及其处理情况；

（九）合规检查和培训情况；

（十）合规管理存在的问题和改进措施；

（十一）其他内容。

第二十一条 福建保监局通过现场检查等多种方式对辖区内保险公司分支机构的合规管理工作进行监督和评价，评价结果作为实施分类监管的重要依据。

福建保监局将对未按照本规定执行的机构和个人依法追究责任。

第六章 附则

保险合规文化建设 篇5

合规经营是现代保险公司的核心经营原则。建设合规文化、倡导合规价值至上、实现人人合规，无疑是合规经营体系构建的最重要任务。

一、何谓“合规文化”

合规文化是根据巴塞尔协议规定的合规风险衍生出来的关于保险业如何规避此类风险管理方式的一种界定。在国际上,广义上的合规文化可理解为“合乎规章制度的企业文化建设”，它是保险文化的一部分；狭义上的合规文化是指合规管理、合规风险、合规理念、合规价值、合规机制等方面的整个合规工作规范的统称。

二、建设合规文化的现实意义

建设合规文化的现实意义是合规能够创造价值。我们知道，公司的最终目标是追求价值的最大化。一家成熟的保险公司不仅要会做“加法”，更要会做“减法”，控制和减少损失也是创造价值的过程。加强合规文化建设，至少可在四方面为公司创造价值:一是可以减少因风险管理不当所造成的经济和品牌损失；二是通过风险成本、流程导向的合规管理，可促进流程化建设，夯实管理基础，提高制度执行力和管理效率；三是有效支持产品或服务创新，缩短产品推向市场的进程，为公司赢得竞争优势；四是通过构建股东、管理层、员工和客户的全方位的和谐运作体系，实现企业经营的基业长青。

三、建设合规文化的途径

1、将合规文化融入到企业文化中

合规文化并非孤岛，是整个企业文化建设的重要组成部分。良好的合规文化对整个公司的企业文化建设能起到积极的促进作用。从公司的长远发展来看，保险公司必须从企业文化建设的高度强化合规文化培育。

2、从高层做起，普及人人合规的合规理念。

领导合规是构成公司合规文化的基因，是实现人人合规的首要前提。保险公司管理层应该充分承担合规责任，在全司积极倡导合规文化和合规理念，包括诚信、尽职等，同时率先垂范。合规并不仅仅是法律合规部门或合规员的职责，更是保险公司所有员工的责任。只有合规成为每一个公司员工的行为准则，成为各级各岗位员工每日的自觉行动，渗透到工作流程的每个细节，才能保证有关法律、规则和标准及其精神得到遵循和贯彻落实。

3、形成合规成就价值的文化氛围。

在一些人观念中，合规只投入不产出，是公司经营活动可有可无部分，甚至有些人认为合规对公司业务发展有阻碍作用。因此，保险公司要利用各类媒介和舞台，大力宣传合规成就价值的观念，将之灌输到每位员工的内心，以期形成浓厚的合规文化氛围。

4、构建完备合规制度体系

健全制度有利于合规文化的内涵固化、形式统一和时效延伸。因此保险公司必须要制定一系列的制度来构建完备的合规体系。公司首先需要在董事会层面制定“合规政策”，规定公司合规的基本原则和核心价值，并要求全体董事共同遵守；在管理层部分，则制定了“合规管理办法”，以规范经营管理层的经营行为；

在普通员工层面，公司制定岗位合规手册，每个员工人手一册，每个岗位都很清

楚认知本岗位的合规规则；同时，公司还要出台“合规经营一票否决制度”，对

核心经营者特别是机构负责人行为，在合规层面进行严格的把控；此外，公司还

应出台“规章制度管理办法”、“合同管理办法”、“反洗钱管理办法”等，将容易

出现违规现象的领域，通过严密的流程设计，保证合规经营。

一、合规管理中存在的问题

虽然，中国部分保险公司进行了合规管理机制建设的有益尝试，但合规管理

理念尚未得到普及和推广。合规理念尚未深入保险公司具体行为中，依法合规经

营尚停留在表面；已有的合规管理职能分散在多个职能部门，未形成体系，缺乏

合力和协调。首先，合规风险管理意识薄弱，保险公司员工尤其是董事与高级管

理人员缺乏对合规风险管理的重视，合规的要求未得到有效的遵循；其次，国家

尚未出台相关的合规管理指引，保险公司合规管理工作缺乏必要的政策引导；其

三，保险公司合规管理资源严重不足，从事合规风险管理人员的素质、数量、支

持体系与合规风险管理的实际需要存在差距

二、实行理赔独立调查 维护公司权益

随着保险业务的不断扩大，各种情况应运而生。为实施积极监管，防范骗赔、滥赔行为，控制理赔成本，提高理赔质量，维护公司权益，笔者认为，实行保险

理赔独立调查，是一种有效的工作方法

三、明确独立调查工作范围

保险理赔独立调查主要是负责调查各理赔授权营业单位在理赔工作中有疑

问或者接到举报涉嫌虚假理赔、超额理赔案件的真实性。具体工作内容和范围包

括：保险事故的真实性调查，即调查保险事故是否属实，是否存在重复报案、虚

假报案等，达到蓄意骗保目的的情况；通过暗访，对查勘定损人员真实性调查；

通过对赔案查勘定损过程的调查，核对实际损失程度与定损金额是否相符，是否

存在超权限、扩大损失范围等进行定损的情况，对损失程度真实性调查；通过事

故责任互询，调查执法部门是否随意划分责任、被保险人主动包揽责任、肇事双

方都负主要责任或全部责任的情况，对事故责任真实性调查；通过查看伤者伤情、姓名、病历、用药处方、出院小结、收费等情况，调查伤者是否属冒名顶替，是

否有虚开金额行为；医院是否对症下药，医疗药品是否属《职工基本医疗保险药

品目录》范围内；伤者是否有治愈后挂床、赖床及无残定残、有残定高等级标准

现象等，对人身伤害医疗费用真实性调查；还有对赔款支付真实性调查，即调查

是否有虚假赔付、超额赔付、无原则的人情赔付情况；理赔人员违反规定和纪律，以权谋私，收取不当利益等情况。

四、建立独立调查组织机构

从总公司、省公司到市、县公司，应建立独立调查工作组织机构，负责全系

统保险理赔独立调查工作的管理。理赔授权营业单位设立保险理赔独立调查人，负责本公司的保险理赔独立调查工作。在选配保险理赔独立调查人时，应考虑以

下条件：

1.应选择责任心强、原则性强、能吃苦耐劳的人员，也可聘请从公司领导岗

位退下来已在其他岗位工作或退下来尚未安排实质性工作的负责任的人员从事

该项工作。

2.对涉及人身伤害医疗费用真实性的调查，必须咨询或聘请具有一定医药、医疗知识、熟悉公费医疗报销范围的人员参加。

3.独立调查人员必须具有较高的政治及业务理论水平，较好的职业操守，熟

悉保险理赔业务，懂得基本的工作调查方法，具有公道正派的工作作风和个人品

格。

4.独立调查人员必须忠于职守，认真工作，顾全大局，以公司利益为重。

五、熟悉独立调查工作程序

结案前的定损复查是防损的一个关键环节。调查人员对当月发生的保险赔案

进行定损复查，先从信息系统调阅前1-2天报案，询问理赔流程是否合规；后到

各修理厂或医院巡查，并作好复查记录。

结案后的疑案复查是减损的一条补救措施。调查人员应每月对本已结赔

案按照每月结案数的比例进行抽查，各理赔授权营业单位予以配合；赔款数额大的疑案应全面介入调查。调查重点为事故是否属保险责任、交警证明、伤残证明

等是否真实、定损金额是否准确、费用标准是否严格按照事故当地标准计算、伤

残和医疗费用是否合理。对赔款支付进行真实性调查时，可对赔款的支付对象进

行上门走访，确认其是否发生保险事故，是否已经获取保险赔款，赔款金额是否

与实际损失相符。

责任处理是理赔独立调查的一项重要工作。对检查和调查中查到的假、骗赔

案，如果事实清楚，证据确凿，触犯法律且不配合退赔的投保人、被保险人，应

移交公安、检察部门办理；对公司内部人员利用职务便利人为造成的假案、扩大

定损或扩大责任，以及定损人员向保户、修理厂或医院吃、拿、卡、要、报等有

损保险社会信誉的行为，调查人员根据调查的结果，写出调查报告报公司总经理

室，由总经理室作出处理决定。

六、设立独立调查举报监督

公司各级对外应设立举报电话，实行举报查处真实有奖。建立举报保密制度，对举报人员信息实行严格保密，防止举报信息泄密，保证调查工作的顺利进行。

平时应高度重视群众来信来访，以及各种途径提供的案件线索，分门别类地进行

登录、统计、分析；对上级批转和领导批示的，要实事求是，按规定及时上报调

查结果，做到件件有回音，事事有着落

进入保险行业多年，在经历过公司的学习和各种事件之后，对于保险合规的重要性和必须性，很有体会。合规经营不单单是公司的事情，也是每个保险从业

人员的要求。只有合规了，才是正当经营、合法经营了，我们的事业才能前进。

从业务开展来说，对于合规宣传我们的产品，这个就是非常重要的一环。举

个简单的例子，我原来的公司，销售产品时，使用了一些不符合规范的销售工具

造成保监局对公司进行罚款，并且1年左右不得销售投资类的保险产品，只能销

售纯保障产品。不但公司遭受损失，公司的100多名员工也失去了主要的业务收

益。很多人员都只能拿基本工资过日子。所以，规范的应用销售工具和其他辅助

工具，还有其他促销手段，必须符合保监会规定和同业守则。不然，个人与公司

都要为此付出代价

从交接流程上，也是必须合乎规范。这个是非常重要的一环。可能我们很多

银保人员没有直接的感受。以前在我个人销售团险的时候，发生过分公司经理个

人挪用客户投保费进行炒股的行为，并且发生客户出现理赔，公司无法理赔的问题。可想，这个是多么大的一件事情啊。这就是由于在业务交接流程上不够规范，重要凭证的管理不够严谨。在目前的银保业务中，也包含这种情况。比如客户经理对已经生效的投保单的交接不够严谨，与网点与公司内勤等交接上是否规范。从保护客户信息的角度，是否有客户经理私自透露客户信息的问题。这个都是合规方面的重点。

从处理业务过程中，还有一些比较多出现严重问题的，比如带客户签字，或者投保人代替被保险人签字等。这个是最容易发生的，也是我们最忽视的。其他，平时看看都是小事，最终可能出现的却是大事。还有在业务中随意更改客户投保信息，变更客户电话。这个也是很多业务人员比较容易犯错的地方，保险人员自己没有诚信了，客户怎么可能把钱给保险公司管理呢？