意外险健康保险简介（精选12篇）
一、任丘市新农合附加意外伤害保险补偿范围
自2014年1月1日之后参合人员因意外伤害发生的住院医疗费用开始纳入报销范围。意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。对参合农民在生产、生活中造成的意外伤害如劳动中意外损伤，机械、工具等意外伤害，意外跌落摔伤，农药、鼠药、一氧化碳、误食药物意外中毒、意外烧烫伤、锐（钝）器伤、冻伤、触电、酸碱等液体伤害、野兽或家禽（畜）袭击、蚊虫叮咬伤、鞭炮炸伤、碰撞伤、撞击伤、坍塌、淹溺、辐射、爆炸、气管异物等情形；由于自然灾害等不可抗力造成的伤害如地震、水灾、雷电等造成的意外伤害；工伤、交通事故（存在违法行为的除外）、医疗事故由参合农民承担的医疗费用；因意外造成脑出血合并外伤发生的医药费用，意外伤害后续治疗发生的费用，全部纳入意外伤害补偿范围。
二、意外伤害补偿标准
1、意外伤害医疗费用的补偿实行医疗费用分级补偿制度，即，根据花费医疗费用的金额设立不同的补偿标准，具体标准如下表：
医疗费花费保险金额封顶线
12000元（含）以下3000元
12000元（不含）以上-20000元5000元
20000元（不含）以上-30000元7000元
30000元（不含）以上-50000元9000元
50000元（不含）以上12000元
在本内因意外伤害造成多次住院治辽的，以累计发生医疗费用金额所对
应的保险金额为限。对于两次及两次以上住院的，赔付时扣减前次已赔付金额，以剩余保险金额为限。
在本内因意外伤害治疗未结束的，保险公司继续承担给付保险金责任，直至被保险人出院，但最长延期九十日，以发生意外伤害的保险的方案中规定的保险金额及赔付比例予以赔付。
2、各级医疗机构起付线标准及报销比例：
医疗机构起付线报销比例 任丘市境内乡镇卫生院及社区服务中心200元90%
任丘市境内二级定点医院400元82%
沧州市二医院、中心医院、人民医院、华油总院1500元70%
河北省省级医院2200元70%
河北省省级医院（其他定点医院）4000元70%
三、定点医疗机构：
1、任丘市各乡镇卫生院、分院包括：辛中驿镇卫生院、石门桥中心卫生院、北汉乡卫生院、出岸镇卫生院、青塔中心卫生院、北辛庄乡卫生院、七间房乡卫生院、鄚州中心卫生院、苟各庄镇卫生院、于村乡卫生院、梁召镇卫生院、长丰镇卫生院、吕公堡中心卫生院、议论堡乡卫生院、麻家坞镇卫生院以及所属的分院。
2、任丘市四个社区服务中心：西环路社区服务中心、永丰路社区服务中心、中华路社区服务中心、新华路社区服务中心（与任丘市第二人民医院合并）。
3、任丘市境内二级医疗机构：任丘市人民医院、任丘市第二人民医院、任丘市中医院、任丘市妇幼保健院、任丘康济医院、任丘法医医院、任丘友谊医院、会战北道冯氏正骨（非二级医疗机构，但按二级医疗机构比例报销）。
4、沧州市及以外医疗机构：华北油田总医院、沧州市中心医院、沧州市二医院、沧州市人民医院及具有二级以上资质的省级及以上的公立医疗机构。
四、报销程序及所需材料 因意外伤害造成的住院费用，由参合农民自行垫付医疗费用，参合农民应在治愈后一次性报销，报销时需提供以下资料：
1、参合农民的身份证原件及复印件（特殊情况可由新农合管理中心等部门出具的身份证证明代替身份证）。
2、若由代理人代为申请保险金，则还应提供授权委托书、代理人的身份证原件及复印件。
3、《新型农村合作医疗证》。
4、诊断说明书、医疗费用原始发票、费用明细清单、病例复印件（均需加盖专用章）。
5、已从当地社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付的，需提供相关机构或单位出具的医疗费用结算证明。
6、交通部门出具的事故调解书（发生交通事故情形时提供）。
7、其他对于保险责任事故性质认定有关的资料。
8、参合农民本人的银行存折或银行卡的交易凭条。
9、因家禽牲畜等动物咬伤，其中的破伤风、疫苗类药品属于自费项目，不在报销范围内。递交报销资料的方式：一是可直接到中国人寿保险股份有限公司任丘支公司五楼新农合报销处办理；二是可以通过“新农合驻村服务专员”递交并办理报销手续。
五、报案制度
参合农民发生意外伤害后，应在72小时内通过以下两种途径报案：一是向
中国人寿保险股份有限公司任丘支公司报案（报案电话2726200或95519）。二是向驻村“新农合服务专员”报案。
六、承诺时限：
参合患者提交资料不完整的，当场一次性告知其需再补充资料;资料齐全没有争议的案件，在五个工作日内即可赔付到位。
七、责任免除 因下列情形之一，导致参合农民身故或产生的医疗费用，不承担给付保险金的责任：
1、参合农民故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。
2、参合农民自杀或故意自伤，但参合农民自杀或故意自伤时为无民事行为能力的人除外。
3、参合农民斗殴、醉酒；服用、吸食或注射毒品。
4、参合农民酒后、无有效驾驶证件驾驶机动车或驾驶无有效证件的机动车辆、被保险人精神和行为有障碍的。
5、战争、军事冲突、**或武装叛乱。
6、核爆炸、核辐射或核污染。
7、参合农民整容及美容费用，及洗牙、牙齿美白、正畸、烤瓷牙、种植牙或镶牙等牙齿保健和修复。
8、参合农民因医疗事故产生的医疗费用。
9、参合农民医疗费用中依法由第三方赔偿的费用（肇事者逃逸或无赔偿能力除外）。
10、工伤保险赔付或雇主赔付的。
11、被保险人因野兽或家禽（畜）袭击，注射狂犬疫苗或抗犬病毒血清的。
12、被保险人不明原因死亡产生的医药费用，其家属未通知乙方导致无法查明原因的。
13、被保险人猝死。
警告：
参合农民患病住院，未按规定报案或提供相关资料的，其医疗费用不予补偿。参合农民在非定点医疗机构住院，其医疗费用不予补偿。参合农民以编造虚假病例、虚开住院费用、伪造收费票据等违法行为，套取新农合资金的，一经核实，取消其当年参合资格，情节严重的移交司法机关处理。
任丘市新型农村合作医疗管理委员会
中国人寿保险股份有限公司任丘支公司
1 基本情况
甘肃省位于中国中部偏北,面积45.4 万平方公里。辖7 个地区、2 个自治州、5 个地级市、8 个县级市、60 个县、7 个自治县。2011 年末全省常住人口为2 564.19 万人。其中,城镇人口952.60 万人,占全省常住人口的37.15%;乡村人口1 611.59 万人,占全省常住人口的62.85%。全年实现生产总值5 020 亿元,全年城镇居民人均可支配收入14 988.68 元,城镇居民消费性支出11 188.57 元;城镇居民家庭食品消费支出占消费总支出的比重为37.38%。农民人均纯收入3 909.4 元,农村居民人均生活消费支出3 664.9元;农村居民家庭食品消费支出占消费总支出的比重为42.2%。全省全年商业保费收入140.93 亿元,健康保险和意外伤害保险收入10.28 亿元,健康保险和意外伤害保赔付额3.11 亿元。参加工伤保险人数为150.19 万人,其中参保农民工人数为40.07 万人。
甘肃省于2003 年试点实施新型农村合作医疗制度,2008 年实现了全省86 个县市区新农合制度的全覆盖目标。2011 年全省参合农民19 182 720 人,参合率96.57%,人均筹资230 元/ 人,新农合基金筹资总额44.49 亿元。2012 年新农合政府补助达到240 元/人·年,全省新农合基金达到55 亿元。意外伤害导致的医疗费用不在新农合统筹基金报销范围之内,参合农民缺乏意外伤害风险社会保障机制。
2 意外伤害已经成为农村居民健康和生命的主要威胁之一
中国是一个农业大国, 农村居民占总人口的近70%,随着农村经济的持续快速发展和生活节奏日趋加快,意外伤害对农村居民健康和生命的威胁程度随之加大。第四次卫生服务调查数据分析结果显示,中国农村居民意外伤害人次发生率为2.47%[1]。2006 年第二次全国残疾人抽样调查主要数据,农村肢体残疾的农村人口40.8 万,20 年来增加了26 万人,因意外原因导致致残的人数比例0.0212%,估计无第三方责任意外伤害致残占40%[2]。据2008 年疾病监测数据,甘肃省伤害平均死亡率为59.75/10 万,农村高于城市,位居减寿率顺位第一位,是城乡居民第四位死亡原因。
根据新农合意外伤害保险项目基线调查数据,2008-2010 年,甘肃省农村地区发生意外伤害事件分别为52 442、58 747 和64 795 人次,造成致残人数分别为3 038、3 133 和2 965 人,致残率分别为5.79%、5.33%和4.58%,意外伤害死亡分别为870、1 007 和1 102 人,致死率分别为1.66%、1.71%和1.70%,总体呈现上升趋势。从意外伤害致残原因来看,参加农业生产发生的意外伤害和无责任方意外事故是主要的致死原因,总体上分别占38.49%和38.31%。意外伤害导致死亡的主要原因是交通事故,总体占死亡人数的74.46%,其次是从事农业生产中发生的意外伤害事件,占16.25%,再次是无责任方的意外伤害,占9.30%。“无责任方的意外伤害”指在农闲期间,因个人疏忽对自身造成的意外伤害,如盖房时从高处坠落,或不小心掉入废弃机井、水渠等,见图1 和图2。
从意外伤害导致的住院医疗费用来看,次均住院费用是2 276.67 元/ 次,2008-2010 年间,意外伤害住院医疗费用在5 000 元以上者占10%左右,次均住院费用为6 573.14 元/ 次,见表1。
意外伤害的发生不仅造成直接的经济损失、失去家庭劳动力,甚至导致人员伤亡,而且直接产生一定额度的医疗费用,尤其10%以上意外伤害导致的大额医疗费用,没有覆盖在新农合统筹基金补偿的范围之内,给受害家庭造成了沉重的经济负担。而在农村,以农户家庭作为农业生产和经营主体生产方式,普遍缺乏工伤保险。2011 年,甘肃省工伤保险参保农民工人数为40.07 万人,也仅仅是出外打工的参合农民在聘用单位购买,不覆盖从事家庭农业生产的意外工伤。如何因地制宜地为广大农村居民建立意外伤害风险的保障制度,是当前保障农村地区社会经济发展、加强社会管理,构建和谐新农村过程中面临的重大任务和挑战。
3 农村缺乏意外伤害风险意识和保障机制
与当前农村居民意外伤害高发状况形成鲜明对比的是,当前农民的意外伤害缺乏应有的保障。受经济收入、消费观念以及知识水平的制约,意外伤害商业保险在农村的普及率很低。同时,意外伤害不在新农合保障范围内,有些地方虽然把意外伤害纳入了新农合补偿范围,但仅限于住院医疗费用的补偿,并在伤害认定和补偿办法等方面有严格的限制,无法解决农村居民的意外伤害保障问题。
农民意外伤害事故高发与农民意外伤害保障不足的矛盾,容易导致一系列社会问题,伤害不仅给患者造成躯体上的残疾障碍和精神上的痛苦,而且造成经济上的巨大损失,尤其在低收入家庭,伤害给患者家庭带来沉重的经济负担,严重时更会导致家庭解体,破坏社会的和谐稳定。因此,为农村居民提供意外伤害保障,不仅有利于化解农民因意外伤害造成的医疗费用负担,而且有利于从源头上解决农村因伤、因残致贫返贫等诸多社会问题。
4 商业机构参与新农合经办业务的政策依据
新农合制度主要是由卫生行政部门进行统筹、规划、组织和亲自经办和监督管理。实践中这种“管、办、监”合为一体的制度虽然有其方便的地方,但也产生很多弊端,许多问题,如风险管理、精算技术、人员编制、经办服务能力、成本控制、基金管理等,难以在这种机制内部有效解决。早在2009 年《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》就提出了积极提倡以政府购买医疗保障服务,探索商业保险机构经办各类医疗保障服务。2012 年卫生部、保监会、财政部、国务院深化医药卫生体制改革领导小组办公室等四部门联合发布了《关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》, 商业保险机构参与新农合经办服务,从积极试验参与,饱受争议到今天得到多政府部门共同的正式确认,经历了约10 年时间。这是商业保险参与新农合制度建设以及社会保障制度建设的新突破。不仅对商业保险公司是一个提升社会服务水平的好机会,更是对完善和有力推进城乡社会医疗保障制度建设具有重要意义。
5 引入商业保险机制,通过建立新农合意外伤害保险,是当前在西部欠发达地区实现农村意外伤害保障的最佳选择
在农村地区建立意外伤害保障,无外乎以下三种途径:(1) 商业保险公司提供的人身意外伤害保险产品:商业保险公司有各种各样的人身意外伤害保险产品。由于农村居民普遍缺乏人身意外伤害保险意识,无力承担较高的保险费用,商业人身意外保险只适合于农村极少数人群,仅可以作为农村意外伤害保障的补偿,难于实现全面推广。(2)建立农村社会人身意外伤害保险制度:由政府社保部门筹资和管理,通过农民缴纳一定额度的保险金,政府给予适当的财政补贴,建立农村居民意外伤害保险。这种模式适合于经济发达地区农村,而在甘肃这样的西部欠发达地区选择这种模式可能面临农村居民筹资和政府财政巨大的压力。甘肃农村居民个人纯收入增长缓慢,与全国平均水平相比存在较大的差距,在目前情况下,通过个人筹资建立意外伤害保险几乎注定会成为无源之水。从课题组调研的个人访谈结果看,试点市县领导、财政部门领导和农村居民在对新农合意外伤害保险制度给予高度评价的同时,对这种模式异口同声地持反对态度,反对的主要原因是地方财政和家庭经济困难,其次是普遍缺乏意外伤害保险意识。(3)政府主导,在新农合制度框架内引入商业保险,建立新农合意外伤害保险。2006 年以来,中国部分省市开始探索基本医疗保险参保人员的意外伤害保险制度,依托于职工医疗保险和居民医疗保险制度,采取社会医疗保险机构向保险公司投保的方式,成为完善多层次医疗保障体系的一种方式[3]。新型农村合作医疗是中央政府为农民建立的互助共济的医疗保障制度,已成为国家基本社会保障制度。新型农村合作医疗制度已建立了住院统筹、门诊统筹和限定几种重特大疾病补偿的医疗补偿机制。由于制度建立之初筹资水平偏低、商业保险机构参与新农合经办服务的政策不明确以及对意外伤害责任认定缺乏专业团队和风险管理机制等原因,对意外伤害医疗费用的补偿一直被排斥在新农合补偿范围之外。农民在农业生产和生活中发生无责任方的意外伤害占用的医疗和资金资源、因伤返贫形成的社会后果迫切需要合理的转移和转化渠道。随着新农合筹资水平的提高、保障水平不断提高和医疗服务覆盖范围不断扩大、商业保险参与新农合经办业务的政策被明确,为新农合开展意外伤害保障奠定了基础。商业保险公司参与新农合意外伤害保障,可以解决新农合经办机构在伤害责任认定、风险管理、缺乏精算技术人员、人员编制和经办服务能力不足的问题;同时,在筹资上,利用新农合结余或风险资金作为参合农民意外伤害保险金,不再向参合农民另行收缴保险金,不给参合农民增加额外的经济负担。因此新农合意外伤害保险不仅可以填补新型农村合作医疗在意外伤害保障的缺失和空白,进一步延伸了新型农村合作医疗制度的保障范围,而且提高了对农民的保障程度和水平,满足了农民基本风险的避险需求。可以说,引入商业保险机制,通过建立新农合意外伤害保险,是当前在西部欠发达地区农村实现意外伤害保障最实际的选择。
6 甘肃省引入商业保险机制建立新农合意外伤害保险制度
2011 年,甘肃省卫生厅合作医疗管理中心引入商业保险机制,由中国人民财产保险、中国平安保险和中国太平洋保险公司组成共保体,共同承保甘肃省新农合意外伤害保险。共保体组成了市场调查和保险精算专家组,通过农村参合农民意外伤害基线调查、筹资额度和补偿方案的设计、精算和专家研讨等过程,形成了以新农合参合农民人身意外伤害医疗保障为主的保险方案(条款),中国保险监督管理委员会批准了《中国人民财产保险股份有限公司自然灾害公众责任保险方案附加(甘肃省)新农合参合人员非责任方人身意外伤害救助金责任保险条款》。2012 年,在庆阳市和平凉市管辖的西峰区、庆城县、镇原县、庄浪县开展了新农合意外伤害保险制度试点。试点县新农合管理局(办)与中国人民财产保险有限公司当地分公司签订了“新农合人身意外伤害保险”服务合同;联合制定了“试点工作实施方案”,制订了相应的实施“细则”;成立了无责事故救助责任保险伤残等级鉴定委员会。试点县为了加强对意外伤害保险的监督管理,还制定了一系列规章制度,如新农合意外伤害保险审核督查人员岗位职责、合管局管理人员奖惩考核管理办法等。试点工作正在顺利推进之中。
摘要：由于新农合经办机构在意外事件调查和责任认定方面缺乏人员、技术能力和资质,农村居民因意外伤害而支出医疗费用一直没有纳入新农合基金补偿范围之内,农村居民的意外人身伤害风险一直缺乏保障。文章通过对2008-2010年甘肃省农村地区意外伤害事件发生情况、导致的社会危害和经济负担等进行分析,探讨在西部经济欠发达农村地区,通过新农合引入商业保险建立意外伤害保障制度的必要性和可行性,并以甘肃为例探讨了建立新农合意外伤害保险制度的基本思路。引入商业保险机制,通过建立新农合意外伤害保险,是当前在西部欠发达地区农村实现意外伤害保障的最佳选择。
第一，量化我们的责任。常见的错觉是总有人尝试评估自己和旁人的风险，例如小刘经常开车，他需要一份意外保险；丽丽从小身体就弱，给她买份大病保险吧。理性的方式是，我们并不希望自己的最后一次旅行发生在马航370上，也不希望与浙大出事的副校长同乘一车。但是，我们不知道这一切会不会发生，也不知道这一切什么时候发生，于是做好最坏的准备就可以了。
前几天，有一位智慧的母亲找到我，她说已经咨询过不少保险代理人，也自己琢磨了很久，对自己家庭的保险计划已经有了些思考，需要我给一些具体的建议。她的孩子14个月，她和先生都是32岁，先生是个全职奶爸，她目前是家庭的主要收入来源，家庭年收入大约15万元。
粗略估算，这位母亲至少应该准备45万元额度的保障，以保证在意外发生时，这个家庭有至少3年的财务准备。如果是充分的考虑，这个额度在120万元左右为好。奶爸的额度在20万到50万元之间。由于人的价值是无法评估的，所以，保险额度并没有一个确定的金额。大原则是能够让家庭在出现意外时，提供资金支持，以帮助家庭平稳度过危机，而不至于因为失去主要收入来源，而陷入降低生活标准、教育质量甚至卖房的境地。
第二，读懂保险责任。总是听人抱怨保险合同难以读懂，实际上保险合同都是中文，相信大部分人所谓读不懂，只是缺少足够的耐心而已。但无论保险代理人怎么介绍产品，你买保险前必须看的内容，一定要包括保险责任一章。在保监会要求保险公司用白话订立条款后，反而不容易直接找到保险责任一栏了。
需要注意的是，非意外身故只退还保险费，是因为保险公司并不能确定每个投保人都是诚实、健康的，而活过一年的限制，可以大大减少骗保风险，从而减少经营风险，并且间接降低了保险的成本，最终对大多数诚实、健康的人来说，保险费便宜了。
其次，笔者更倾向于选择意外身故赔偿与非意外身故赔偿比例一致的条款。如果买了100万元保额的这款保险，意外身故会得到150万元的赔偿。
第三，购买保险计划。一般可主要考虑非意外身故险和一年期综合意外险。如果你购买20年期限的非意外身故险，保险金额设在50万元，每年交保费1400元。
购买一年期综合意外险，误工、护理津贴和境内经济医疗救助等个人交医疗保险基本可以满足，所以，主要考虑其他意外保险项目。可以将意外伤害医疗保险金额设为1万元，意外伤害身故/残疾为50万元，飞机意外伤害身故/残疾50万元，火车、轮船意外为25万元，汽车意外2.5万元的话，每年需要投保555.2元。
如果购买期限不长，并且保障简单的保险十分便宜，任何红利、返还都会让保险费的支出增大，并且调整起来并不灵活。所以我的观点是，理财能力很差、风险承受力也差，并且不打算提高的家庭和个人，可以选择储蓄型的保障保险。否则就像买车险一样买保障吧，省下来的钱只要收益高过5%，就不会比交给保险公司亏。
－－刷龙卡（双币种）信用卡，送航空意外保障
一、服务对象
本计划适用于中国建设银行指定的具有获赠保险资格的龙卡（双币种）信用卡（含汽车卡及联名卡，下同）的主卡持卡人（以下简称“持卡人”）。
二、投保方式
自持卡人以龙卡（双币种）信用卡在建设银行指定商户支付本人的全额机票款（含折扣机票款），即可在乘坐该机票所指定的航空客运航班中免费获得以持卡人本人为被保险人的航空意外保障。
三、保险费用
本保障计划的保费由中国建设银行信用卡中心缴纳，客户无需另行缴纳保费。
四、受益人
指享有保险金请求权的人。本计划中意外身故保险金受益人为被保险人的法定继承人；意外残疾保险金受益人为被保险人本人，保险公司不受理其他指定和变更。
五、保险责任有效期间
被保险人乘坐民航客机期间，自被保险人到达机场通过安全检查开始，至被保险人抵达目的港走出所乘航班班机的舱门时止。
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六、保险金额
金卡、汽车卡：100万元人民币。
普卡：50万元人民币。
七、保险人
中国人寿保险股份有限公司上海市分公司
八、保险责任
在保险责任期间内，被保险人遭受意外伤害，保险公司按下列规定给付保险金：
1）被保险人自意外伤害之日起一百八十日内因同一原因身故的，保险公司按本计划的意外伤害保险金额给付身故保险金。
2）被保险人因遭受意外事故下落不明的，经人民法院宣告死亡，保险公司按本计划约定的意外伤害保险金额给付身故保险金。
3）被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内因同一原因身体残疾的，保险公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按本计划约定的意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第一百八十日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾时，保险公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，保险公司仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。
保险公司所负本款1）、2）和3）项给付保险金的责任以本计划约定的意外伤害保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到本计划约定的意外伤害保险金额时，本计划终止。
九、责任免除
因下列情形之一，造成被保险人身故、身体残疾的，保险公司不负给付保险金的责任：
1）投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害；
2）被保险人故意犯罪或拒捕；
3）被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；
4）被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；
5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
6）被保险人流产、分娩、疾病；
7）被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故；
8）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
9）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；
10）被保险人患有艾滋病或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间；
11）战争、军事冲突、**或武装叛乱；
12）核爆炸、核辐射或核污染。
十、保险凭证
保险公司不再向每位持卡用户出具保险单凭证。
十一、保险事故通知
被保险人出险后，被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起七日内通知保险公司，否则，被保险人或者受益人应承担由于通知迟延致使保险公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。
十二、保险金的申请
在保险责任期间内，被保险人发生保险责任范围内的保险事故，被保险人或其受益人可以携带有关的证明文件向保险公司申请领取保险金。
十三、证明文件
1、身故保险金的申领
由身故保险金受益人作为申请人，填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向保险公司申请给付保险金：
（1）受益人的户籍证明或身份证明以及公证机构证明；
（2）由承运人出具的意外事故证明；
（3）公安部门或卫生部门县级以上（含县级）医院出具的被保险人身故证明书和被保险人户籍注销证明；被保险人由人民法院宣告死亡的，则还应提供意外事故失踪证明和人民法院的宣告死亡判决书原件；如为境外身故，受益人或继承人须提供事故发生地公证机构的证明和资料；
（4）被保险人的刷卡购买机票的刷卡记录。
2、残疾保险金的申领
由被保险人作为申请人，填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向保险公司申请给付保险金：
（1）被保险人的户籍证明或身份证明；
（2）由承运人出具的意外事故证明；
（3）保险公司指定或认可的医疗机构出具的被保险人身体残疾程度鉴定书。被保险人申请领取残疾保险金时，保险公司若认为必要，可对被保险人的身体进行检验。如被保险人在境外发生残疾，被保险人须提供残疾发生地相关部门的事故证明和资料；
（4）被保险人的刷卡购买机票的刷卡记录。
十四、赔付方式
在给付保险金时，保险公司将保险金转入受益人指定账户。
十五、名词释义
意外伤害：是指外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
获赠保险资格：持龙卡（双币种）信用卡在持卡期间，用卡还款正常，无恶意拖欠还款（即持卡人在到期还款日后的第一个账单日前还款金额不小于最低还款金额要求的）、欺许等不良信用记录。
十六、附加说明
1、本计划的保险责任及未尽事宜，以中国人寿保险股份有限公司的《国寿安达意外伤害保险条款》（2004版）第三条第三款飞机意外伤害保险责任为准，详情请登陆网站。
2、中国人寿保险股份有限公司负责所有保险条款解释。
3、保险咨询、理赔电话：
第一条为保障对施工人员意外伤害实施救济，分散企业(项目)风险，促进企业(项目)安全管理。根据国家相关法律法规，制定本制度。
第二条综合办公室是办理员工意外伤害险的职能部门，承担项目施工人员意外险的办理工作。
第三条在工程项目开工前，办理完投保手续。鉴于工程建设项目施工工艺流程中各工种调动频繁、.用工流动性大，投保实行不记名和不计人数的方式。
第四条保险的保险期限为本合同段整个工程工期，因延长工期的，及时办理保险顺延手续。各施工队离场后，即终止人身意外伤害保险责任，所发生的工伤事故均不属保险范围。
第五条选择能提供建筑安全生产风险管理、事故防范等安全服务和有保险能力的保险公司，以保证事故后能及时补偿与事故前能主动防范。
第六条最低保险金额要能够保障施工伤亡人员得到有效的经济补偿。
第七条保险费列入工程费用，不列入安全生产经费。由财务部门和保险公司双方应本着平等协商的原则，根据各类风险因素商定建筑意外伤害保险费率，提倡差别费率和浮动费率。
第八条建筑意外伤害保险应规范和简化索赔程序，搞好索赔服务;凡被保险人发生意外伤害事故，施工伤亡人员能够得到及时、足额的赔付。
第九条在保险合同有效期内，被保险人遭受保险责任范围内的保险事故
时，必须在事故发生2小时内通知综合办公室，并保护好现场，再由综合办公室及时上报有关保险部门。事故处理完后，代办人员应将保险单、单位证明、交费凭证、给付申请书及所需证明等，收齐后交项目部向保险公司办理索赔手续。
第十条被保险人由于下列情形之一致残或死亡的，不认定为意外伤害
(一)因犯罪或者违反治安管理伤亡的;
(二)自杀或自残的;
(三)醉酒导致伤亡的;
(四)斗殴伤亡的;
(五)保险义务人或.被保险人的其他故意行为;
为有效保障学生安全，构建和谐校园，转嫁学校在正常教育教学活动中因发生学生伤害事故而依法应承担的经济赔偿责任，根据上级有关文件精神，现建立我校学生意外伤害保险制度如下：
一、学生意外伤害保险中的校方责任险由学校每学年开始统一为学生购买，保险期限为一学年，期满续保，学生个人不用缴费。
二、学生意外伤害保险校方责任险适用于全体在校学生。
三、学生意外伤害保险的经办由上级教育部门委托商业保险机构运营管理。
四、在校园内或由学校统一组织的校内外活动中（限中国境内，港澳台地区除外），因下列原因导致被保险人人身伤亡的，由保险公司按保险合同的约定负责赔偿：
1、自然灾害；2、学生有特异体质、特定疾病导致猝死或人身伤害；3、来自校内外的突发性侵害；4、学生自身原因；5、上、放学途中发生的意外伤害。
五、学生意外伤害保险的报销标准按保险公司制定的标准执行。
六、学生参保人员在下列情况下发生的医疗费用，不属于学生意外伤害保险基金支付范围：
（一）属于参保人员或家长有故意隐瞒、欺诈行为的；
（二）受益人、投保人故意造成参保人员死亡、伤残的；
（三）参保人员自杀、故意自伤、寻衅、殴斗的；
（四）参保人员无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动交通工具的；
（五）参保人员醉酒、吸毒，或因受酒精、毒品、管制药物的影响而导致意外伤害的；
七、学生意外伤害险由委托承保的商业保险公司按《学生儿童意外伤害校方责任险保险条款》赔付。
学校需在事故发生后24小时内拨打保险公司报案电话，上报事故详细情况，并配合保险公司完成理赔工作。八、校方责任险与学生个人购买的其他平安保险或人身意外伤害保险互不冲突。
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END
意外伤害险属非疾病引起的伤害风险, 与医疗保险是完全不同的险种。在国际上大多属商业保险范畴, 是由风险高的地区或职业人群、雇主或雇员自行选择的保险。
朱铭来教授提及的建议以医疗保险为依托建立意外伤害保险, 没有充足理由。意外伤害者致伤、致残的医疗费可能会由该险支出, 也不应纳入医疗保险基金使用范畴。既归属商业保险, 更不应由社会保险经办机构为参加职工医疗保险者投保, 而且保费是职工的医疗保险基金, 就更无道理。如果因医疗保险基金结余多, 应采取降低保费和提高保障待遇, 而不能拨为他用。目前我国是否以政府行为建立全民意外伤害险, 我认为, 职工社会保险费, 个人和单位已分别高出收入的10%和30%, 再加险种, 负担太重!意外伤害, 必定少数, 以防范为主是政府的职责。
日前，一场爆破戏引发意外，正在拍摄新版《我和春天有个约会》的女艺人Selina(任家萱)和男艺人俞灏明被严重烧伤。据报道，两位艺人伤情都颇为严重，烧伤面积大，且其中不乏Ⅲ度烧伤。
面对这样的意外，相信不少人一方面为两位艺人的遭遇感到惋惜，同时对剧组的安全防范措施感到不满外，另一方面愈发意识到“天有不测风云，人有旦夕祸福”这句老话的警示意义。事后，该剧组负责人表示：“在拍摄这部戏之前，两人已经和剧组签订了保险，所以不需要太担心，保险事宜剧组正在与保险公司协商，目前不方便透露细节。现在最主要的是让两人尽快痊愈。”国际SoS(国际紧急救难组织)方面也证实，Selina投保的保险公司与国际SOS签约，因此30万元的包机费用由保险公司支付。
意外险类产品可以埋单
我们看到，由于明星职业的特殊性，一会儿飞天遁地、一会儿枪林弹雨，不伤则矣，一伤惊人。就拿这次《我和春天有个约会》的爆炸事故来说，两位明星均被严重炸伤，算上植皮、治疗和整形，治疗费用将相当高昂。
那么，明星一旦遭遇意外受伤甚至残疾、身故，保险能为他们埋单么?
目前，我们国内还很少有专门为明星开辟的险种，现在一般都是剧组为明星购买短期的团体意外伤害险，不同的剧组可能购买的险种不同，有的是单一险，有的是组合险，针对相应的事件和人物特殊性，买多个险种。当然，到底为明星买多少保险，这也看剧组和演员本人的经济情况，以及制片方的重视程度。
普通的短期团体意外伤害保险，只要是拍摄过程中不可控因素致伤基本都可以适用，就像这次Selina和俞灏明由于烟火师的疏忽被炸伤，从原理上说，无论是个人买的意外险还是剧组替演员买的意外保险，都一样适用。
“烧伤型”意外险可针对性赔付
同时，这次两位明星的意外事件中，我们留意到，两人主要是被烧伤。虽然对于两位艺人的烧伤程度和烧伤面积媒体曾有多个版本不同的报道，以任家萱为例，烧伤面积有的媒体说是40％，有的说是50％。但大家都明白，两人伤势严重，尤其是Selina，有多处为Ⅲ度烧伤。
对于烧伤这类意外事件，从险种理赔的角度说，主要是靠意外险类产品来保障。就保险理赔角度而言，像Selina这样严重的Ⅲ度烧伤其严重性已经等价于死亡和全残了，因此若不幸碰上这样的事故，基本上可以获得100％意外险保险金赔付。
同时，我们可以发现，目前市场上有一些意外险产品中，除了基本的全残、身故保障外，还会特别推出一些“烧伤双倍(多倍)赔付利益”，主要通过意外险产品本身的条款扩展，或是通过附加烧伤双倍保险来实现这样的针对性保障。
这样的“烧伤双倍(多倍)赔付利益”，还是比较人性化的，性价比也比较高。因为从保险角度来说，死亡固然可怕，但严重的伤残，比如重度烧伤其实更为可怕，因为这是一个一连串事件——伤残之后医疗、康复、护理都需要支出额外的费用，而伤残往往也会导致失去工作等后果。
就从此次Selina和俞灏明的意外事故上，我们便可充分意识到这一点的风险所在。烧伤，在诸多意外中无疑属于极为复杂的身体伤害，无论是购买皮肤还是进行植皮手术，都牵涉到按照平方厘米计算的昂贵开支，更何况对于Selina和俞灏明这样的艺人而言，这更是意味着大量商业演出被迫取消，他们最主要的经济来源被切断，甚至有可能因此暂时或永远告别娱乐圈。如此经济损失，又怎能小觑。
当然，由于我们不知道两位明星具体投保的险种情况，因此暂时无从得知两人在烧伤这一块可能得到的理赔金额。
意外整形理赔额过低
此外，两位明星烧伤后，都需要进行一些整容整形手术，与此相关的保险产品或者说保险利益主要来自意外险或健康险中的“意外整容整形手术费用保险”。
在这种情况下，该类保险是可以赔付整容费用的。这一类保险相当于一种意外医疗类保障。这与平常有些爱美人士主动去做美容手术从而遭到意外伤害，是两个完全不同的概念。
目前国内市场上，太平洋安泰人寿的“美丽人生”女性保障计划中含有该类保障，如果被保险人因遭受意外伤害事故导致面部严重毁损，并在意外伤害事故发生之日起180天内接受了面部整形手术治疗，则将获得意外面部整形手术保险金。
泰康人寿有一款“附加花样年华女性健康险”，是针对成年女性设计的。根据保险条款规定，除了对常见的重大疾病提供保障外，投保人如果不幸遭受意外伤害需要接受整容植皮手术。也可以在保险金额范围内100％报销其实际发生的手术费用。
由于市场上普通的产品中，意外整容整形手术费用的保险金额都不会定得特别高，因此对于明星而言，光靠投保这样的普通产品是无法满足实际需求的，还需要事前预估风险，并与保险公司做特别的约定。
国际救援组织保障周全
在这次两位明星烧伤事件中，我们还留意到，Selina是乘坐了国际救援组织SOS的医疗包机从上海接送到台北的，因为她所购买的保险中，含有国际紧急救援保障。
这其实也再次提醒我们所有人，在购买意外险产品时，一定要看重“紧急救援”这一块利益。
为保障森林消防人员的人身安全，解除森林消防人员的后顾之忧，根据《浙江省森林消防条例》第三十四条规定，各级森林消防指挥部(所)应当组织林业行政部门和其他有关部门、单位为专业和半专业森林消防队的扑救人员投保人身意外伤害保险。我乡(镇)经研究决定，准备在中国人寿开化县支公司为消防人员继续购买人身意外伤害保险，购买的保险项目：
1、因意外伤害身故，保险金额100000元/人;
2、因意外伤害导致身体残疾，保险金额100000元/人;
3、因意外伤害导致意外医疗费支出，保险金额0元/人;
4、因住院补贴50元/天，保险金额9000元/人/年。
其中专业投保人数60人，保险费580元/人，合计?：34800元，半专业投保人数121人，保险费280元/人，合计?：33880元。共计人民币(大写)陆万捌仟陆佰捌拾元整。保险期为。
一、学生人身意外伤害保险相关政策
1、参保对象：全日制在籍学生
2、缴费标准：学生人身意外伤害保险保费每年每人15元，保险费用由学生家长、财政、教育发展基金按1：1：1比例分担，即学生家庭支付5元，财政、基金会各补助5元。深圳户籍的低保家庭学生监护人自愿为学生购买学生人身意外伤害保险的，凭相关证明材料（低保证），学生监护人应承担的费用由财政全额补助。（非深户的低保家庭学生不享有补助）
3、投保方式：自愿原则投保
4、保险期限：保险责任期限为一年（2011年9月1日0：00时至2012年8月31日24：00时止）。
5、保险赔偿限额：每人死亡、伤残赔偿金额累计最高为10万元、每人医疗费用累计最高金额1万元。
二、网上确认步骤（截止日期2011年10月22日）
进入深圳市学生人生意外伤害保险管理系统
http://121.34.248.211:8000/simplat/
点击学生登录
输入身份证证件号码（英文字母需大写）与密码（身份证后6位），点击登录。注：港澳台、外籍等学生证件号码英文字母需大写，如有括号格式需全角，密码为123456。
年级：如需更改填写学院全称
管理学院 媒体与传播学院 艺术设计学院 应用外国语学院 应用化学与生物技术学院 动画学院 人文学院
班级：如需更改填写如2009、2010、2011等4位阿拉伯数字的入学，务必不要添加任何其他信息。
低保家庭学生需填写低保证号并将低保证的复印件交给辅导员老师。
完善相关信息并确认无误即可确认，点击方为确认参保，点击信息确认不算确认参保。
如有信息错误请找辅导员老师填写《参加2011-2012学学生意外伤害保险被保险人基本信息登记表》登记。
港澳台、外籍学生请10月21日前到西区行政楼401找姚萍老师填写《参加2011-2012学学生意外伤害保险被保险人基本信息登记表》同时缴纳5元保费并于10月26日前上网确认参保。
三、已网上确认的学生需在《2011-2012学年参加生人身意外伤害保险名单》上签名，同时缴纳5元保费。不参保的学生需在《2011-2012学年不参加生人身意外伤害保险名单》上签名。
四、报案与理赔
出险报案
电话报案：95518
传真报案：25555733、25251970
网上报案：http://121.34.248.211:8000/simplat 现场查勘
事故索赔金额在5000元以内的案件，实行免查勘制度。由被保险人或家长向保险人提供索赔资料直接索赔。
对于事故原因复杂，致被保险人重伤、伤残、死亡或影响重大的事故，必要时由保险公司、公估公司等单位进行事故调查与分析，相关人员将于2小时内赶到现场进行事故处理。提交索赔资料
1．必须提供的资料
（1）保险金给付申请书（学幼险专用）；
（2）被保险人的身份证或户口本复印件（二代身份证需正反复印）；
（3）索赔申请人与被保险人的亲属关系证明材料（户口本、出生证明等）复印件；
（4）收款人身份证复印件（二代身份证需正反复印）、银行存折或银行卡复印件。
（5）其他与确认保险事故性质、原因、损失程度相关的证明材料。
2．医疗费用补偿所需理赔资料：
（1）完整的门、急诊病历原件，医生诊断证明原件；
（2）医院签发的医药费原始收据原件及用药清单；
（3）医院出具的所有检查报告单原件；
（4）住院案件另需提供出入院证明；
注：要求为二级及以上医院，并请留意伤者名字是否有误，发票有无盖医院收费章，若存在以上问题，请到治疗医院更改与补盖章
3．伤残赔偿金给付所需理赔资料：
（1）司法机构或三甲以上医院出具的《伤残鉴定书》原件；
（2）完整的门、急诊病历，出入院证明等医疗文件；
4．身故保险金给付所需理赔资料：
（1）死亡证明、火化证明原件；
（2）户籍注销证明原件；
（3）事故证明原件（如交通事故证明等）；
（4）保险金分配公证书；
核定责任、损失项目和金额
保险公司根据报案和索赔资料，对事故责任、损失项目和理赔金额进行核定，并与被保险人或家长确认。
划付赔款
亲爱的读者，请你试着先回答以下问题：
1.本案中涉及的两个保险金额，一是60000元，一是5000元，有什么区别？
2.秦某儿子医疗费为4481.47元，最后只获赔自付部分的3305.20元，符合规范吗？
3.你认为秦某是无理取闹，还是不了解基本赔偿原则？
点评：
1．秦某为儿子投保的意外伤害综合保险含两部分的内容，一是定额保险，一是补偿保险。当发生被保险人死亡或合同中约定的伤残后，保险公司就必须按事先约定的保险金额给予理赔，而不以被保险人实际受损为限，此为定额保险。保险金额不仅是保险人承担的最大赔偿责任，而且也是计算保险费的基数，保险费交得少,保险金额就相应低。如本案中发生死亡、伤残等不幸事件，最高只能按合同约定支付6万元。因此，在投保时，应适当提高保费缴纳水平，使保险金额提高到满意的保障程度，如20万或者40万。
意外医疗保险中涉及的医疗费、误工费等补偿就属于补偿保险部分。与定额保险不同，补偿保险只规定了最高赔偿金额，本案中5000元即是补偿保险的最高赔偿金额。
2.保险公司最终支付的保险金，未必是最高赔偿金额，而是根据实际花费的治疗费用来确定的。如本案中秦某儿子出车祸，花去了4481.47元，而实际他儿子同时享受其他类型补偿，实际自费部分只有3305.20元，因此保险公司在5000元最高限额范畴内，只能赔偿3305.20元。如果秦某儿子自费部分超过5000元，也只能获赔意外医疗保险最高金额的5000元。由此看来，保险公司对秦某儿子理赔一事处理并无不妥，而秦某对保险涉及的补偿原则似乎知晓程度很低，以至于理赔时认为自己上当了。
3．目前，消费者对补偿原则普遍存在不知情、不清楚的问题，由此引发了大量的消费纠纷。部分保险公司业务人员为了业绩，有意或无意地回避或淡化了补偿原则的宣传和解释，这是造成医疗保险补偿原则及适用范围争议的主要原因。保险公司销售费用补偿型医疗保险，应当向投保人询问被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险和其他费用补偿型医疗保险的情况。保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品。
1教育前评估
通过与患者家属的沟通, 对患者家属最关心的问题及心理需要, 及家属对患者的病情发展与转归等情况, 根据患者家属掌握护理知识的程度进行评估, 也可采用自设调查问卷方式, 确定患者家属照顾患者的能力及文化水平, 根据以上情况因人而异制定健康教育计划。
2健康教育内容
2.1 疾病相关知识
脑血管意外是一组以急性起病, 局灶性或弥散性脑功能缺失为共同特征的脑血管疾病, 发病以老年为主。近年来发现其发病年龄有逐渐年轻化趋势。发病后可有不同程度的偏瘫、失语、吞咽困难、麻木等功能缺陷, 提示进行健康教育时要把危险因素放在重要方面。
2.2 心理指导
当患者急救治疗意识恢复, 病情稳定后, 意识到自己已是完全需要他人照顾的瘫痪患者时, 常不能接受现实, 产生否认心理, 严重影响了患者的康复和生存质量。及时了解患者的心理反应, 给予心理指导, 增强患者自我照顾的能力与信心十分重要。
2.3 用药指导
脑血管意外患者病后需要长期配合药物治疗, 一是巩固疗效, 二是预防复发。家属必须知道服药方法、不良反应、注意事项, 不得私自停药或改变药量。
2.4 康复训练
2.4.1 运动锻炼
脑血管意外偏瘫一旦发生, 大幅度的肢体被动运动可防止肌肉萎缩, 避免关节僵硬, 促进神经功能恢复。现代康复医学认为, 正确的床上体位, 对避免患者将来出现异常的痉挛模式相当重要。因此, 被动的床上患肢姿势摆放和定时变换体位等护理工作, 就成为早期康复治疗的重要内容[2]。
2.4.2 步行锻炼
偏瘫是脑血管病最多的并发症。因此, 患者步行康复是独立生活的重要步骤。对重病和长期卧床患者, 避免精神紧张, 不敢行走。另一方面使患者对偏瘫有所认识, 防止紧张而行步跌倒。
2.4.3 言语障碍的康复护理
脑血管意外患者可有各种各类型的语言障碍。失语对患者生理和心理上造成不良影响, 有时甚至超过运动功能障碍[3]。因此, 重建言语功能是极为重要的一环。早期训练, 反复示范, 使他们能够多听、多说才能使发音说话能力更快地恢复。语言训练与肢体康复同时进行, 可取得更好的效果。
2.5 生活护理
指导患者进食低盐、低脂、低糖饮食, 饮食适量, 戒烟酒。最好每天钠盐摄入量控制在5 g以下[4]。创造安静、舒适的进餐环境, 利于患者集中精力进食。勿催促和强迫患者进餐。一般选择坐位, 头稍向前倾45°或将头转向患侧。如不能坐起可采用健侧卧位, 以免食物误吸。减缓进食速度, 每餐进食时间不少于30 min。对吞咽反射迟钝的患者, 适当延长时间, 利于吞咽。告知家属卧床患者应使用有护栏的床, 防止坠床;定时翻身、拍背, 防止褥疮及坠积性肺炎;有感觉障碍患者禁止使用热水袋, 防止烫伤。教会家属管道的护理技术, 如有留置导尿时应放尿3～4 h/次, 放后应将尿管关闭, 尿管末端低于耻骨联合, 防止尿液倒流引起逆行感染。
3教育路径
为脑血管意外患者家属提供多种获取护理知识的途径, 护士讲解占比例最大[5], 其次为宣传栏、印刷品, 有条件可以附以录像、广播等方式, 并让患者及家属主动学习。在健康教育过程中应注意到因人施教, 注重个体化, 反复多次, 循序渐进。此外, 还要开辟多种途径为患者家属提供获取护理知识的来源。如与他人交流, 购医学书籍、网络教育等, 进一步提高教育的结果[6]。家属希望通过召开护患交流会和提供护理示范以及开办疾病专题讲座等方式从医务人员处获得知识和护理技能, 这几种是大多数被调查家属最易于接受的理想方式。在他们看来, 医护人员有系统的理论知识和丰富的临床经验, 具有学术权威性, 是最好的向导[7]。
因此, 作为医护人员应不断学习, 使其所传递的信息具有科学性、知识性。并且针对患者与家属的不同需求和接受程度, 因人而异地进行多样化的教育方式, 以满足不同文化家庭背景、不同个性的家属所需, 真正达到教育的目的和效果, 更好地为患者及家属服务。
参考文献
[1]王拥军.卒中单元.科学文献出版社, 2003, 1.
[2]蒲传强, 郎森阳, 吴卫平.脑血管病.人民军医出版社, 1999, 1.
[3]何静杰.脑血管意外偏瘫的社区康复.航空航天医药, 2005, 16 (2) :167.
[4]袁凌.脑血管意外患者家属健康教育需求调查分析.护理管理杂志, 2004, 4 (6) :9-11.
[5]和满红.重型颅脑损伤患者家属参与型鼻饲模式探讨.护理学杂志, 2003, 18 (9) :651.
[6]姚斌, 尹岭, 吴东宇, 等.北京万寿路地区老年人卒中后抑郁的调查研究.航空航天医药, , 2008, 19 (3) :216-217.
【意外险健康保险简介】推荐阅读：
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参加意外伤害保险制度09-12
意外伤害保险案例11-13
工会意外保险证明12-07
团体意外伤害保险合同02-19
4.意外伤害保险操作流程06-30
2人身意外伤害保险实验09-16
学生意外伤害保险单10-05
员工意外保险协议书06-30
意外保险报销需要什么材料07-21
