理财业务的发展

理财业务的发展（精选8篇）

理财业务的发展 篇1

金融业务是一种新兴的业务，金融理财则是一种个性化、综合化的金融服务，它具有固定的模式和严格统一的要求，金融理财一般是根据客户的实际情况为客户量身定做的，它所涉及的领域主要包含银行、证券、信托和保险四大主要部分，另外也包含基金、税务、期货等业务。

金融理财业务的办理一般是通过金融机构和非金融机构在一定的法律规范的严格要求下进行的，属于专业性的金融理财服务。

金融理财受托人就是办理这种业务的专业性服务机构，它主要分为商业银行、证券公司、保险公司、信托投资公司以及基金公司五大类，此外资产管理公司和财务咨询公司虽然没有获审批，但是也包含在金融理财受托人之中。受托人针对金融产品中的收益分配、设计管理程序、信息披露等事项均在金融理财合同中标明，并清楚地告知说明义务，同时该经营行为受到相关法律和监管机构的监督和管理。我国金融理财的受托人大部分是金融机构，商业银行的市场占有率颇高，主要原因在于与其他金融理财机构相比，商业银行资金规模庞大，信用度较高。

理财业务的发展 篇2

关键词：发展,保险理财,对策研究

0 引言

理财保险作为经济保障的有效手段是新型理财工具之一。具体而言, 投资者运用一定本金即保险费购买保险, 希望有灾害出现后能够获得一定的收益来补偿损失, 追求的是一种安全感, 是一种忧虑成本的降低, 一种效用的满足。可见, 保险是一种既具有保障又具有增值功能的特殊理财产品, 对于稳定家庭财务状况, 增加居民收益来源有着重要意义, 是个人理财中必备的一项。

1 我国居民保险理财业务发展存在的主要问题

首先, 居民保险意识不高, 保险理财有效需求不足。

在全球人均投保率超过50%的今天, 我国国民购买商业保险率还不到5%。据法国AC尼尔森市场调查公司公布对中国保险市场的调查, 结果显示中国保险市场潜力巨大, 但是人们对于保险理财热情偏低, 需求有限。调查在上海、广州、大连和重庆4个城市展开, 调查对象是25-45岁收入中等以上的已婚女士。调查者有37%的人表示没有购买保险产品的意向, 这群人中有28%的觉得财力较低;23%的认为对保险公司的产品和服务缺乏了解;18%认为对保险公司缺乏信任, 上述因素构成他们购买保险的主要障碍, 消费者对保险所能发挥的保障及理财功能的认识仍然相当有限, 直接表现为保险理财有效需求不足。

其次, 居民对保险理财功能认识存在误区。

大部分居民在进行个人理财的时候, 对保险产品的功能认识不足, 以致在保险理财投资目标的确定上存在偏差。众所周知, 保险最基本的职能是经济补偿, 保障是保险理财产品最核心的使用价值, 买保险并不意味着可以发财。一些投资类保险所特有的投资或分红只是保障产品的附带功能, 投资是风险和收益并存的。而许多投保人并没有意识到这一点, 忽略了理财规划中保险最基本最重要的功能, 却在投连险, 分红险等新型险种热卖时盲目跟风, 待到发现收益与预期值相差太远后纷纷退保, 不仅没有享受到完备的理财规划收益, 反而损失了大量的现金流。这固然与这一些保险公司营销人员强调这类产品投资收益前景的误导有关, 但有些人购买保险只图赚钱而忽视保障的不成熟的保险理财动机也是重要原因。

最后, 居民个人保险理财的经验不足, 方案设计存在误区。

主要表现在:第一, 在理财规划保障主体方面, 许多家长只为孩子购买各种少儿险, 把孩子的前途规划得十分周到, 保障得非常全面, 而对自己却考虑得很少。殊不知作为经济来源支柱的家长首先更要保险;第二, 在保险理财条款方面, 很多投保人只是听代理人的口头介绍, 不仅关心缴费和收益, 而忽略了保险条款中最重要的保险责任和责任免除, 故而不能根据自己的切身需要选择保险保障范围, 导致保险保障未来生活的功能无法落到实处;第三, 在保险公司及其产品的选择上较为盲目。目前各家保险公司均有自己的理财产品, 许多投保人认为这些种类繁多的产品其质大同小异, 而不加以对比鉴别。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过保险监管部门批准的, 但实际上其各类产品在保险责任、保险金领取方式、保费缴纳方式等方面各不相同。且每家保险公司在经营状况、诚信程度、发展前景上存在较大差别。投资者放弃比较即意味着失去了选择适合自己的最佳产品的机会。

2 关于我国居民保险理财业务的对策思考

2.1 对保险公司:

一定要改变自身观念, 精心构筑与客户互动桥梁, 树立品牌形象。保险公司自身也应加强保险理财的认识, 要充分理解保险理财的深刻内涵, 不仅仅局限于理财产品的供给者, 更要树立理财顾问的形象, 与客户之间架起互动的桥梁。

一方面要不断针对日益变化的市场, 针对不同的消费群体, 完成公司产品自主创新, 另一方面要积极引导客户树立起合理的个人理财意识, 并帮助客户提供各种投资方案的理财规划。

要让更多的客户了解到要有稳固的风险承担能力和灵活的规避风险手段;理财工具能够及时应对紧急支出, 及时的变现能力, 才能让他们的财富基础更加稳固, 通过理财真正让客户感受到保险在这其中的意义和功能, 让客户感受到切身的利益。

2.2 对行业及相关部门:要加大宣传力度, 提高居民保险意识, 对此要有责任感。

2.2.1 宏观宣传, 不仅要广泛利用电视、报纸、广播、网络等媒体

的宣传, 保险监管机关也要利用自身的优势、采用各种方式加强保险基本知识以及保险政策法规的宣传, 如制作保险专题片、大型保险宣传活动, 实行充分的信息公开, 让人们了解保险政策、相关法律法规、行业特点等。

2.2.2 中观宜传, 保险公司要建立专业化的保险宣传队伍, 利用

其承保、理赔、保险规划等各个业务环节以及通过为消费者提供优质的服务等方式加强保险知识和自身形象的宣传。

2.2.3 微观宣传, 要结合保险消费者的安全保障需要, 利用各种宣传渠道对具体保险险种及其保障功能;

双方的权利和义务等进行详尽介绍和宣传, 使人们意识到自身面临的各种风险, 破除只用传统方式承担风险的方式, 将保险作为其理财规划规避风险的一个必不可少的环节, 以扩大广大居民的保险理财需求。

2.3 对个人或家庭:

明确保险功能, 合理利用保险理财规避风险, 学会操作。对居民家庭或个人而言, 应走出保险理财几大误区, 合理利用保险进行理财安排。在明确个人或家庭面临风险后, 投保人应根据需求及能力制定适合自己的保险支出规划。要注意以下几点:

2.3.1 找准定位, 明确保险在个人理财规划中的功能保险是对未来事件发生不确定性的准备和补偿。

其在个人理财规划中扮演的最主要的角色应该是规避明天的风险, 即保障功能。与其他金融产品相比, 银行与证券是“以一万赚一百”, 而保险却是“以一百保一万不损失”。投保人应充分认识到保险这种互助互惠的优势是其它金融产品无法取代的。这就要求投保人在安排保险支出时, 应分清轻重缓急, 首选当为意外伤害及医疗险、重疾类的保险产品。在此基础上经济实力较强的家庭可以再考虑购买子女教育、投资分红类的理财产品, 以防止出现产品搭配本末倒置的现象。在正确的观念指引安排理财规划。

2.3.2 选择合适的保险公司在同一投保群体, 同一利率政策条件下, 各保险公司保单理论成本基本相同。

对保险公司的考察主要体现在服务态度和质量上。选择保险人的主要标准应该是保险公司应当具有足够的财务实力和偿付能力, 提供良好的风险管理服务和理赔服务;重合同、守信用;承保时合理收费、受损时如期如数赔款等。购买投连、分红类产品的投保人要特别注意考察保险公司的经营绩效, 包括保险公司的实力、股东结构及相关背景、保险公司过去数十年的财务报表 (特别是过去的净资产收益情况) 、保险公司投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等。

2.3.3 选择合适的产品, 做好综合保障规划在保障主体上应该以先保大人, 后保孩子;

保险理财体现的是对家庭财务风险的规避, 父母发生意外对家庭造成的财务损失和影响远远高于孩子。所以在保险资金投入上, 应该是给父母, 特别是家庭经济支柱的越多越好。在保障水平上, 应以考虑所保障风险事件万一发生后可能对家造成多大的损失, 那么选择保险产品的保额就以能够弥补这些损失为准:在险种搭配上, 应首先考虑购买具有保障功能的意外险、医疗险。重疾类产品, 其次才是子女教育类产品, 最后才考虑具有投资和理财功能的投连险及分红类产品。

理财业务的发展 篇3

【关键词】邮政金融；个人理财业务；邮储改革

2007年邮储银行正式成立，改变了过去邮政储蓄的单一业务发展模式，在发展传统存贷业务的基础上拓展了个人理财综合性金融服务范围。2008年邮储银行的第一款人民币理财产品“创富1号”在江苏、天津、福建等地试点销售，邮政金融拉开了发展个人理财业务的序幕。

一、邮储改革背景下个人理财业务发展新趋势

邮储改革背景下个人理财业务发展新趋势主要体现在以下几个方面：一是邮政金融发展由单一的业务平台向综合性理财服务平台转变，除了传统储蓄业务，邮储银行还为用户提供给多元化的个人理财产品，并且不断充实产品体系，完善理财规划等服务。二是邮储银行从单一的服务网点向立体化的网络服务模式转变，通过发展不同渠道完善个人理财业务办理的自主性，运用信息技术进一步完善网上银行、电子银行以及自助银行服务渠道。三是从同质化服务向品牌化服务方向转变，注重突出邮政金融与商业银行以及其他金融机构服务模式的差别，在客户心中树立品牌形象，提高客户对邮储的信赖度。四是从大众化服务向个性化服务方向转变，通过增加理财经理来为客户提供一對一的专门金融服务，了解客户的风险偏好和财富情况，从而提供专业化服务。五是从无偿服务向收费服务转变，逐渐完善邮储银行的金融业态，通过服务收费的形式更好地维护客户利益，进一步体现邮储金融的服务价值，提升经济效益。

二、邮储银行个人理财业务的产品种类和发展特点

1.产品种类

目前，邮储银行的个人理财业务涉及到人民币理财和外币理财。依据投资者偏好的不同，将人民币板块的业务按照风险高低程度分为四大类理财产品，分别是金种子、创富、天富以及财富。由于邮储银行的中小客户群体人数较多，因此财富系列的产品线较为丰富，主要包含财富日日升、财富月月升、财富鑫鑫向荣、财富御享和财富债券等。外币理财产品主要有“储汇聚财”系列理财产品，但是涉及到的币种较少，且风险偏好程度较低，主要有包括美元、欧元和港币在内的外币理财产品和外币协议储蓄产品，其中分为保本型产品以及非保本浮动收益型产品，并且大部分产品的收益都能够达到预期水平。

2.发展特点

首先，由于历史发展原因，邮政金融主要为中小客户提供理财服务，因此银监会将邮政储蓄银行定位在面向城乡居民的社区零售银行，依托邮政网络的先天优势，以及百年发展的稳定根基，不断拓展邮政金融的服务范围，结合银行经营模式确定了银行卡、网上银行以及个人理财三大业务板块。其次，中小客户理财虽然金额较少，但是总量很大，随着我国改革开放的不断深入，国民经济实现了跨越式发展，居民收入水平得到了大幅度的提高，我国居民更加关注自身的财务状况，对理财规划也有了更多的需求，因此邮储银行的个人理财业务发展前景广阔，需要把握机遇，做好目标市场的细分工作。

三、未来邮储银行个人理财业务的发展方向

1.针对客户需求制定个性化理财方案

根据邮储银行的经营特点，在本币理财得到发展的同时兼顾外币理财业务，针对客户的特殊需求来充实和扩张产品线，结合客户的风险偏好和投资意愿创新产品设计，为产品建立高附加值的形象，逐渐将理财从专业化向大众化方向转变。银行提供的理财服务要以客户为中心，建立理财人员制度，邀请不同的客户群体参与到理财产品的设计过程中，通过市场调研，建立数据分析测评体系，深度挖掘客户需求，对客户信息和资料进行量化评估，以客观细分目标客户群体，从而设计更符合市场需求的理财产品。要定期跟踪产品的发展情况，设立售后服务岗位，做好售后客户跟踪回访，了解客户的新需求，有必要时依据客户对理财预期的变化对理财方案做出调整，并积极跟进，将新的变化应用到下一个理财计划中。

2.采取必要的风险防范措施

需要从售前、售中以及售后3个环节来进行风险防范，售前需要对新设计的理财产品进行科学的风险评估和压力测试，以确定该产品的收益率是否能够实现预期设定的目标。在实际运营理财产品的过程中，要建立止损限额以及市场风险敞口管理等制度，就价格波动的敏感性进行即时检测，同时建立风险预警机制，制定风险应急预案，尽可能在第一时间对冲风险和控制损失。在售后方面要加强对产品资金账户的审计，严格问责，做好信息披露工作，主动接受客户以及外部机构的监督，实现全方位的风险管理。

四、结论

邮政储蓄银行具有百年发展历史，在改革之后不断扩充金融服务业务，完善业务体系，依托网络资源优势，开展个人理财业务，为中小客户群体和城市居民提供了专业化的理财服务，对于我国邮政金融的发展具有重要的作用。

参考文献：

[1]刘苏平.关于邮政代理金融转型发展的实践与思考[J].邮政研究，2015，31（1）：34-35.

[2]陈孚.邮政储蓄银行个人金融产品管理研究[J].企业研究，2016（6）.

商业银行理财业务发展理性思考 篇4

商业银行理财业务发展理性思考

作者：斯琴塔娜

来源：《财会通讯》2013年第08期

一、商业银行理财业务概述

（一）商业银行理财业务发展概况 我国商业银行理财业务出现较晚，从起步到现在近20年，经历了由简单到复杂，由缓慢到迅猛的发展过程。发展历程中的主要标志有1995年招商银行尝试发行的“一卡通”业务，这是国内最早的个人理财产品，“一卡通”尝试的是集本外币、定活期存款业务集中管理、代理收付功能一体的理财业务功能。1996年中信实业银行在广州分行挂出“私人理财中心”，这是国内最早的私人银行部。1998年工商银行在上海等五地试办个人理财业务，这是最早开办个人理财业务的国有银行。随后1999年建设银行在北京等十地建立了理财中心，2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，2001年农业银行推出了“金钥匙”的金融超市业务。但这段期间理财业务整体表现为品种单一（主要以外汇理财产品为主），规模小，发展缓慢，未形成同业竞争等特点。直到2004年11月，光大银行推出投资于银行间债券市场的人民币理财产品“阳光理财B计划”首个人民币理财产品之后，各家商业银行陆续推出了自己的人民币理财产品。2005年底，随着银监会对获得衍生品业务许可证的银行允许发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品规定后，使我国商业银行大力发展理财业务得到了制度上的保证，商业银行理财产品从此也得到了较快发展，项目融资、权益挂钩、、新股申购、QDII等新类型的产品不断涌现。至此，我国商业银行理财市场从初创期过渡到了快速启动期，产品种类增加，2005～2007年间，根据中国社会科学院理财产品中心统计资料数据显示，2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年达8190 亿元人民币，该段期间银行理财产品的发行数量每年都翻倍增长。进入2008年，由于国内外经济金融形势的影响，理财市场经历了无增长甚至负增长之后，开始理性回归。2008年发行量4456款，总金额3.7万亿人民币；2009年6024款，总金额5万亿人民币；2010年13628款，总金额4.64万亿元。由此可见，2009～2010年理财产品发行增速大为放缓。而进入2011年后，理财市场再度步入快速发展，2011年发行量达到23889款，4.59万亿元，2012年到9月末，理财产品余额已达到6.73万亿元。

伴随着商业银行理财业务的快速发展，问题也暴露明显，对此银监会给予了高度的关注，并加强了监管，在2011年1月，银监会就发布了《中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》，对银行和信托公司理财合作业务做出进一步规范。同年9月末，银监会又发布了《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》，对理财产品期限和信息披露和合规管理作出了详细明确的要求，随后10月9日，银监会正式颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》，并规定从2012年1月1日起正式实施。以上银监会的有关规定表明国家监管部门已嗅到隐患问题，并从制度上细化了管理，从金融机构之间的合作到风险管理、营销都做了制度安排。

（二）商业银行理财业务发展积极意义 具体如下：（1）从银行角度来看，可帮助银行实现业务多元化和利润来源多渠道。2012年6月，中国人民银行扩大金融机构贷款基准利率浮动区间下限和允许存款基准利率上浮，使商业银行主要依靠传统存贷利差来实现收益更加艰难。而理财业务作为银行中间业务，其收益实现不靠利差，而是通过收取手续费来实现，因此我国商业银行发展理财业务有助于推动商业银行业务由单一传统的存贷业务经营向综合业务经营模式转化，实现业务的多元和利润来源的多渠道，增加收益，增强竞争力。（2）从个人投资者角度来看，可分散投资风险，实现利润最大化。随着我国小康社会建设步伐加快，居民收入在增加，有余钱的人群也不断扩大，居民的投资意识和现代理财观念也不断增强。加之受2008年以来国内经济调控的影响，投资者的保值增值、规避风险的愿望更加强烈。因此，我国商业银行借机经营理财业务不仅可以拓宽自身利润来源渠道，增加收益，还可以帮助个人闲置资金的有效利用和规避风险的要求，以实现投资者投资收益的最大化，社会资源分配的最优。（3）从融资结构来看，有利于优化一国融资结构，实现多元化融资结构市场。在我国，受金融制度的影响，金融市场融资形式较单一，目前依然以间接融资为主，直接融资占比较低，并且由于国内金融产品量少品种单一，使两种融资形式之间转换也不易实现。而理财产品恰有接触市场广，利用投资工具多的特点，因此我国商业银行发展理财业务可以使目前单一的储蓄产品转变成资本市场的投资品，使间接融资中的储蓄资金转化成直接融资的债券、股票等直接融资市场资金，进而促进我国融资结构的调整与优化。

二、商业银行理财业务快速发展风险隐患

（一）违规操作风险 违规操作风险是由业务不合规交易而产生，在如今银行理财产品复杂化、规模化经营下，看似轻微的违规，也有可能带来很严重的后果。著名的巴林银行事件就是典型，一个200多年的老牌银行在一名交易员的违规操作下毁于一旦。在我国随着理财业务的快速发展，因违规操作而给银行带来名誉损失事件频繁发生，如2012发生的恒生银行理财业务违规事件、平安银行违规事件、华夏银行违规事件等。这些事件虽然暂时没有给银行带来重大经济损失，但社会后期负面影响较大。如果对其不重视，任其发展，对银行职员不加以严格规范操作管理，有可能带来灾难性后果。

（二）信息披露风险 理财业务信息披露风险首先表现在商业银行设计的理财产品说明书上。2005年银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，要求商业银行在说明书上揭示风险时应当醒目、充分、清晰、准确标示，要求商业银行提供预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。2008年银监会又特别强调，无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”的字样等规定。然而目前我国大多数商业银行在设计理财产品说明书时多用复杂高深的专业术语，并且没有任何专用词注解，让投资者难懂。在标注收益率时，在没有给出清晰、明确的预期收益率计算依据和公式的情况下，直接给出某水平的“预期最高收益率”或“预期收益率”等字样。在强调风险担当时也只强调要求投资者自担风险的条款，而对于银行理财产品的本质风险揭示甚少。这些说明书上的含糊标注使投资者难以理解或误解，从而影响了投资者的决策。其次，信息披露风险表现在理财产品营销过程中。相当多的商业银行为了争夺客户，在产品出售服务中只强调收益的宣传，而对投资过程中可能出现的风险不揭示或不完全揭示。使投资者误认为理财产

品是无风险且收益高于储蓄存款利率的高收益投资产品，从而影响了投资者的投资决策。在当前理财业务高速发展时期，各商业银行为了抢占市场，风险信息披露不充分的营销宣传形式已普遍存在。而且，由于营销宣传信息披露模糊，最终被投诉的事件屡见不鲜。这些不仅给银行带来实际经济损失，也会带来商业银行名誉损失。再次，信息披露风险还表现在财务信息报告不及时、不全面。作为投资者既然把资金委托给银行经营，就有向银行要求提供理财财务信息服务的需求。而目前，我国商业银行对理财产品投资者的资金投向、投资产品的风险情况、投资产品收益的计算、理财对账单、财务监督、理财提示等财务统计分析报告的提供非常少，使投资者不能对自己的投资产品进行跟踪分析，及时调整投资结构。如果商业银行不加强财务统计分析报告的服务，随着投资者理性认识的增强，分析能力的提高，对提供服务的更高要求，银行面临着失去客户信赖的风险。

（三）产品设计风险 首先，各商业银行在设计理财产品时，普遍向投资者承诺了高额的收益率，然而此举动在当前市场因素波动密集情况下，加大了商业银行预期设计高收益产品的收益实现风险。如果对投资者承诺的收益不能实现，必定会影响投资者对该银行理财产品的继续投资，理财产品失去了吸引力，商业银行实现收益就不可持续。其次，在产品设计中普遍存在为了确保商业银行自身的收益，如在产品条款中大多附有“超出预期最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费”条款。一个充分考虑投资者收益的理财产品，才能长久吸引客户，赢得客户信赖，银行才能在理财市场竞争中站稳脚跟，而该条款表明，在出现高收益时只有银行享有更多收益，投资者不能共享，反而出现风险时意味着投资者只有自担风险。随着投资者理性思考的增强，必定会认识到产品设计在收益分配上的不公平，进而放弃投资举动。再次，目前我国商业银行在理财产品设计上并未充分考虑不同收入群的投资理财需要，缺乏多档多种类理财产品，并且普遍存在先设计后销售，而不是先客户需求调查后设计。一个在理财市场上站住脚的商业银行不仅考虑短期行为，而更重要的是从长远出发不断潜心研究客户的真正需求，提供丰富的理财产品，持续满足不同客户的不同需求，保证自我可持续发展。因此银行设计出充分考虑投资者利益的产品至关重要，只有不断设计推出收益分配优越、高回报率产品的银行，才能不断赢得投资者的兴趣，银行在竞争激烈的理财市场上立于不败之地。最后，为了笼络客户，产品设计上目前普遍存在保本保息的承诺。但在金融产品价格越来越受市场导向影响的今天，加之市场因素变化变幻莫测，如果银行设计的理财产品价格承诺与联系的金融产品同向变化，那银行不受损失，但市场价格与承诺价格反方向变动银行则受损。因此在产品设计中隐含的价格风险是最难对付的风险隐患。

三、商业银行理财业务健康持续发展的理性建议

（一）加强内控管理是根本 分析上述操作风险以及信息披露不透明风险的根源，首先就在于目前我国商业银行理财业务内部控制制度缺乏系统性、整体性和内部制度执行不到位等原因。内部控制管理制度缺失给违规经营提供了滋生土壤，而执行制度不力又造成了违规经营的蔓延。因此建议商业银行快速发展理财业务的同时充分认识到管理松懈而导致的风险损失，应及时跟进建设配套的内部控制管理制度，并加强执行监管。一方面，可以杜绝或减少违规经营行为，避免和降低违规经营风险；另一方面，可以加强信息揭示度，规范银行职员的营销宣传工作，完善财务信息统计报告制度，正确引导投资者投资行为。

（二）加快培养理财专业队伍是关键 无论是科学的产品设计，还是优质的营销服务，还是合规经营，都需要一个专业理财团队来支撑。目前，我国无论在高素质的客户经理还是一般理财知识的理财员工方面都严重短缺，导致商业银行理财产品设计匮乏，非理性营销宣传服务普遍存在。所以面对发展理财业务的好时机，商业银行发展理财业务时，一定要注重人的培养建设。一方面，做好一般理财知识团队的建设：可以通过采用理财资格认证考试的方式，严把从业人员入市门槛，坚固第一道风险防线；可以通过银行内部理财相关岗位资格考试确定产品销售人员岗位资格，为理财服务不同岗位寻找最合适的职员，提供优质理财服务；还应该随着业务发展的需要对不同岗位职员进行跟进业务培训，对重点要点和新业务知识培训，做到职员“与时俱进”，保证业务服务的可持续性；而把进行理财职业道德培养作为常规性工作来提高职员整体道德水平，提升道德风险防范意识，使职员主动降低违规经营和逐利营销宣传行为。另一方面，培养高端理财专业人员，包括培养高素质客户经理和产品设计开发人员。拥有高素质高质量的理财团队，是确保银行高质量理财服务、创新产品、为投资者提供科学高收益理财产品和维护客户信任度的关键，也是个体银行在市场竞争中脱颖而出的推动力。因此银行对一般理财知识的理财员工培养的同时更要注重高端理财人才的选拔与培养。通过派出国外学习，参加国际资格认证考试等形式选拔和培养优秀高端理财人士。

（三）加强市场风险防范是保障 随着我国市场化建设的推进，市场导向作用越来越强劲，理财产品受市场因素变化的影响也日益明显。理财产品是对金融产品的组合投资，组合投资可以降低非系统性风险，但不是任何组合都是有效的，金融产品有效组合的关键在于产品设计前要注重对市场进行认真充分的研究和趋势分析，结合市场因素的新变化，合理预期金融产品价格走势，然后选择合理最优的理财产品组合，力争最大限度地规避市场风险。参考文献：

[1]吴雪、温涛：《我国商业银行个人理财业务的思考》，《经济理论研究》2007年第8期。

[2]严霖：《浅析我国商业银行个人理财业务风险防范》，《现代商业》2010年第7期。

[3]刘晓刚：《我国商业银行个人理财业务的风险及对策》，《产业与科技记坛》2011年第8期。

商业银行个人理财业务发展对策 篇5

作者：张 静

《合作经济与科技》 2007年第4期 字数：2970 字体： 【大 中 小】

自20世纪七十年代以来，国外商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务得到了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达35％，年平均盈利增长率12％～15％。早在九十年代末期，我国一些商业银行就开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2003年以来，外汇理财产品受到商业银行的大力推广，品种创新层出不穷。2004年9月银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务，一时间各行相继推出人民币理财产品，成为金融产品创新的热点。除了各种理财产品以外，各商业银行还纷纷推出综合理财品牌，成立个人理财中心，推出了形式多样的个人理财服务。

一、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

虽然我国个人理财业务近几年来已有了长足发展，但我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上还是从内容上，都不能与外资银行相抗衡，个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。主要表现为：

1、业务品种单一，金融创新能力不足。近年来，尽管国内商业银行的个人理财品种不断增加，同时也出现了为不同客户“度身订制”的差别化理财产品。但是，多数个人理财品种内容相近、投资品种有限、收益和投资期限相近，创新品种也相对较少，而且不少理财品种对客户条件有较多限制，因而缺乏广泛的适应性。另外，在个人理财品种的创新方面，国外商业银行提供的理财服务也远远优于内资商业银行。例如，外资银行一般每隔

一、两个月左右就会推出一个新的理财产品，而内资银行通常在一年中只能推出一到两个理财新品，创新周期比外资银行要长得多。

2、银行理财人员专业技能较低，缺乏高素质的复合型人才。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识。金融分业经营使国内商业银行复合型人才非常匮乏，一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行理财专家可能对股票债券运作非常陌生，更不用说对多家保险公司推出的上千险种如何熟悉。复合型理财人才的严重缺乏，制约了商业银行为客户提供全面的个性化理财服务。

3、营销能力低下，服务意识欠缺。一个合格的市场营销员，需要全面掌握理财业务品种，根据不同客户的特征和需求灵活运用，而现在许多银行的营业网点普遍存在分工过细、职责分明、专人专职的现象，这极大地限制了理财员能力的发挥。个人理财是建立在信任基础上的业务，这就要求银行一线员工不仅要有良好的业务技能，还要有良好的营销技巧，双管齐下，才能打动客户的心，才能向市场要效益，向客户要效益。

4、个人理财业务门槛相对偏高。外资银行理财业务的“门槛”一般在5万美元到10万美元不等，尽管国内银行的理财业务水平不能与外资银行相提并论，但是国内各家商业银行的理财“门槛”却大多在50万元到100万元不等。如中国银行上海分行的私人理财中心设定的“进门价”是100万元人民币，比花旗银行“贵宾理财”10万美元的门槛还要高出10多万元人民币。

二、发展商业银行个人理财业务几点建议

由于我国商业银行开展的个人理财业务刚刚起步，发展中仍然面临着不少障碍，但发展空间很大，个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，也成为银行竞争最激烈的焦点之一。商业银行应充分利用自身的优势，积极发展个人理财业务，以便在市场竞争中争取主动。

1、加快金融创新，丰富个人理财产品。产品是银行占领市场、维系客户和创造收入的关键。因此，商业银行要不断进行业务创新，积极开发和引进新品种。而新产品的出现要以市场细分为出发点，体现以客户为中心，每个产品的推出都应关注每一个重要的市场细分，明确哪里存在服务需求，确信所提供的金融产品和服务最适合于这个市场细分，并可以使客户的效益获取程度达到最高。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：（1）改进型，即银行在现有金融产品基础上进行改进、包装或组合，使之在结构、功能、形式等各方面拥有新的特点，使产品内容完善；（2）组合型创新，即银行将现有产品加以组合与变动，实行“套餐式服务”；（3）模仿型创新，即银行模仿其他银行推出的新产品，特别是国外的理财产品，这样可以大大降低银行的开发成本。

2、适应市场需求，培养理财通才。首先，制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧的员工作为理财候选人，同证券、保险等行业系统建立联合培训机制。其次，必须对理财候选人员进行轮岗，使其能独立进行业务操作，从而使理财候选人掌握全面的投资知识，并运用投资经验进行专业理财服务。关于这点可以借鉴国外银行个人客户经理必须具有注册理财规划师资格的做法。

3、加强品牌营销，提高服务质量。个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的最终体现，就在于个人理财业务。因为商业银行之间有着很强的模仿力，所以现在各商业银行要在产品创新上取胜。在目前这种情况并不是长久之计，只能获得暂时的利益。只有在消费者和市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，提高自身品牌的附加值。

个人理财品牌的形成基础是创新、积累，以及文化和服务。在创新、积累上，商业银行应通过不断更新观念，采取各种新措施，推出各项新业务，不断形成自己独特的个人理财品牌。同时，个人理财品牌需要深厚的文化底蕴作为支撑，随着人们生活水平提高，消费者对个人理财服务的要求不仅仅是一种使用价值，而是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理满足。同样是资源的投入，同样是业务宣传和营销，一旦从品牌的角度出发，市场的格局就清晰了，整体的观念就显现了，就成为市场竞争中的领跑者。个人理财面对的是广大个人客户，因此，个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势，体现银行服务的准确定位、文化内涵。

长期以来，个人业务仅是商业银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。因此，商业银行应逐步对高低端客户服务实行分流。低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理以其服务的全面性、主动性及人性化特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。

国内外个人理财业务发展现状 篇6

一、运筹理财和卓越理财运筹理财是一种综合理财账户，它汇集了各项个人理财服务，凡通过运筹理财账户发生的大小账项都会被记录在一张综合结单上，使顾客的财务状况一目了然。通过此账户客户可以进行港元储蓄、外币储蓄、美元掉期存款、黄金及保本投资存款、２４小时电话服务、低息有抵押贷款、无抵押信贷、买卖本地股票认股权证等。卓越理财也是汇丰银行着手打造的理财服务品牌，是特别为尊贵客户而设的综合理财账户，它也包括多项存款、借贷、投资与保险服务以及黄金券买卖等。准入门槛是要求个人帐户资产达到５万美元。一旦称为卓越理财客户，将会享受一对一的客户经理的全方位的咨询和服务，拥有专门的理财空间，减免手续费，全球商户贵宾服务以及财富论坛活动等独特的条件。从以上对汇丰银行两种理财产品的介绍可以看出：汇丰银行的个人理财服务实行差别化服务，而且个人理财业务中包含了储蓄、转账、代理、投资、贷款、保险等多种服务项目。这种个人理财产品结构充分体现了其“以顾客为中心”的经营指导思想，有利于整合银行的个人理财服务资源，变分散为集中，充分发挥综合优势，为顾客提供全面的、个性化的理财服务。

二、子女教育储蓄计划汇丰银行可向客户免费提供“专业教育经费分析”，测算顾客子女未来在美国、英国、加拿大及澳洲等地的２０００多所大学就读所需的费用，并将通货膨胀等因素考虑在内。这样的测算分析可使顾客尽早订立储蓄目标，从容掌握子女未来的教育开支。子女教育储蓄计划根据顾客不同的储蓄目标，有４种方案供选择：储全保，集储蓄计划与人寿保险于一身：目标储全保，顾客自由确定保单年限，在保单到期完结时，顾客即可获得投保时所设定的目标储蓄余额：汇全保，集储蓄优点和多项保障于一身：汇聚丰收投资计划，结合储蓄与投资的优点。可以看出，子女教育储蓄计划是一种集储蓄、投资、理财、保险于一身的复合型个人理财产品。４种方案，顾客可选一种最符合自身需要的计划，积累子女教育经费。

三、安乐居供楼保障，享有这项服务的顾客万一遭遇不幸，每月需偿还的购楼贷款可得以代偿，使购房者免于陷入流离失所的境地。所以这是一项推动个人住房消费信贷０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况发展的保险业务，体现了汇丰银行各种理财服务互相交叉、互相支持的特点。３．２．２花旗银行的个人理财产品花旗银行是世界上开展个人理财服务规模最大的银行，其个人理财产品分为投资、理财、贷款、信用卡、网上理财五类。襄卫？花旗银行个人理财产品目录退休养老投资计划财智锦囊服务子女教育投资计划投资服务个人投资计划债券买卖服务基金精选储蓄投资计划万利货币市场基金服务期权买卖服务个人外汇投资服务货币理财组合服务个人外汇投资服务国际个人银行业务基金投资服务网上股票买卖服务理财服务储蓄及往来帐户综合增值理财服务全面投资工具网上银行、手机银行服务贵宾理财服务贷款服务循环贷款贷从容私人贷款家居按揭服务信用卡服务网上理财服务缴付款服务转帐查询服务更改个人资料、口令等从上表可以看出，花旗银行的个人理财产品包括的范围也很广泛，涉及储蓄、贷款、投资、保险等各个方面，说明其综合性很强。下面将具体介绍两种个人理财产品：

一、财智锦囊服务财智锦囊服务是花旗银行推出的以先进理财软件作技术支持，为顾客度身订做投资计划，助其实现理想的一种个人理财产品。其分析过程有４个步骤：第一步，确定个人目标：第二步，对个人的财务状况进行评估：第三步，将个人财务状况分析结果与个人目标进行比较：第四步，整理制定适合个人的理财方案。财智锦囊一般适用于已有具体目标的客户。

二、基金精选储蓄计划花旗银行提供的基金精选储蓄计划使客户能用每月收支节余进行基金投资，以获１４０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况得增值收益。这一理财产品可使顾客避免因市场的升跌而做出错误的入市决定，使其享受到“成本平均法”带来的好处。３．２国内个人理财业务发展状况国内商业银行对个人的金融理财服务长期以来仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。业务品种不丰富，我国商业银行中间业务起步晚、发展慢，主要办理汇兑、票据、信用证等传统结算业务，代理、保管、咨询业务量少，信用卡业务尚处在成长期，所办理的业务品种少、规模不大，许多中间业务几乎是空白：业务手段不先进，商业银行尽管建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但覆盖面有限，速度有待提高，支付系统尚未联网，各家银行各自为政，例如信用卡，只局限于某一家银行的通存通兑，特约商户支付，没有真正意义上的“一卡通”，客户服务系统滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展；投入不足，推广不够，由于资金投入不足，中问业务发展受到影响，由于广告不到位，许多中间业务还不被公众了解、接受，例如一些银行提供保管业务，许多人也希望所持有的贵重物品能寻求到安全、可靠的存放处，但实际上，银行的保管箱出租率很低，大多数消费者不了解甚至不知道银行开办了这种业务；法规制约，现行的《商业银行法》第７４条明确规定，商业银行不得在境内从事信托投资和股票投资业务或投资于非自用不动产，这使得银行难以从事信托业务，同时我国银行业实行分业经营，租赁业务被分离出去，中间业务开展受到限制。随着个人财富的增长和金融市场的发展，典型的个人理财业务在９０年代开始出现。比如１９９５年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”。１９９６年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低ｌＯ万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。２０００年，中国工商银行上海市分行出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。２００２年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务。２００６年，交通银行在全国范围内推出高端理财品牌一“沃德财富”，面向５０万元以上贵宾客户，提供专业化，一体化，全方位投资理财和咨询服务。下表列出了目前国内主要商业银行个人理财业务状况：表３．４０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况部分国内商业银行个人理财品牌金融机构理财品牌客户进入门槛目前全国理财中心薮量分右中国银行中银理财５０万人民币／同等外币／超过１００家理财中心交易量达要求／尊贵人士工商银行理财金账户２０万人民币２２００家理财中心农业银行金钥匙２０万人民币６００家左右的金融超市５０万人民币／交易量达要２００家理财中心和２０００家左右的理财建设银行乐当家求网点５０万人民币的账户总资上梅，北京、杭州．青岛等大城市设交通银行沃德财富产／规定交易量立沃德财富专区账户总资产Ｅｌ均５０万人６７个“金葵花”理财中心，２２８个“招商银行金葵花理财金葵花”贵宾室，２５０个“金葵花”民币厚度贵宾窗口广发银行真情理财３０万人民币北京，上梅、深圳．杭州、广州，郄Ｊ州、东肇、佛山．江门１０个城市分行光大银行阳光理财分地区标准不一太原，青岛．郑州等城市分行民生银行非凡理财１０万人民币ＥＬＥ上海分行设立为理财工作室先期在北京、南京，大连，杭州、武中信银行中信贵宾理财分地区标准不一汉，石襄庄，重庆，福州．苏州和济南１０个域市华夏银行华夏理财ｌ万元人民币ｌ浦发银行轻松理财不设门槛深ｊＩＩ．上海地区３．２．１个人理财品种的发展在计划经济时代，国内银行没有个人理财的项目，银行也未在国债业务中扮演重要角色。改革开放后，原有国家专业银行逐步改革为国有商业银行，新的商业银行不断涌现，金融市场出现了群雄角逐的竞争局面。各家银行开始树立服务意识，想方设法推出新的业务品种，个人代客理财初现雏形。从人民币理财角度来看，银行提供的储蓄存款由最初的几个品种发展到现在的大大小小十几个品种，而且多个品种从理财的角度考虑被赋予了新的内涵。许多银行推出了不定金额、不定次数的零存整取储蓄品种，使客户既能享受到活期存款的存取便利，又能享受定期存款的较高利息收益，从而实现轻松理财。国债业务一改过去分配给国营企业，再由各企业卖给员工的形式，而由商业银行代理销售，商业银行的柜台已成为销售国债的重要渠道，而且国债的品种由最初的单一的国库券发展为凭证式国债、记帐式国债等几种。随着中国股市的建立和发展，国有商业银行也逐步推出与证券业密切相关的银行服务。银行可提供银证转帐服务，客户可通过商业银行的电话银行、柜台或券商的电话、自助终端实现客户人民币活期储蓄帐户资金与券商保证金的直接互转。也可直接用银行存折炒股，客户可通过商业银行的电话银行直接买卖股票，其资金进出可直接在其银行存折帐户上反映出来。从外汇理财角度来看，我国的外汇管制在逐步放宽，商业银行相应地推出了针对个人的外汇理财业务，多家国内商业银行都推出了个人外汇实盘买卖业务，有外汇的老百姓可以自己通过电话买卖外汇，赚取差价。０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况２００６年８月，多家国有商业银行获得了ＱＤＩＩ资格，从此代客境外理财开始进入个人理财的领域，普通居民可以以人民币购买银行ＱＤＩＩ产品，而银行机构也摆脱了以往只能购买国外金融机构现成产品的枷锁，开始进行投资组合，为客户谋取最佳收益，也为自身获得更大的利润。３．２．２个人理财手段的发展随着电子技术的发展和银行的商业化，各商业银行都建立了自己的电脑系统，由手工记帐发展成为电脑记帐。银行电脑系统的建设也使代客理财的发展有了一个可以依托的技术平台和基础。比如招商银行依靠网络技术和平台，打造网上支付手段，其推出的一网通已经发展称为一个独特的品牌。因此，现代商业银行的理财手段已经变得丰富，如电话银行、网上银行等。３．３国内外商业银行个人理财产品比较分析通过上述分析，我们可以把国内外商业银行个人理财产品和服务的主要特征进行概括对比，如下表所示：表３，５国内外商业银行个人理财产品差异化比较国内银行国外银行核心产品不同以传统的个人金融服务产品作以个人多元化投资和私人理财服为个人理财服务的核心，尚停务为核心，个人金融产品大多是留在负债、资产、中间业务的复合型产品划分阶段产品的差别化大都提供统一标准的类别更注重为顾客提供个性化、差别程度不同化的服务品牌建设和管品牌观念还相对比较淡薄，将十分注重个人理财产品的品牌建理水平不同产品名当作品牌设和管理信息技术支持具有先进信息科技手段的支持信息化程度不高水平不同产品定价的作由中央银行统一制订或者免收通过差别定价形成的分层利率架用不同手续费构市场营销策略观念淡薄，手段落后，大都提市场细分到位，针对不同层次客不同供标准化服务户全球化营销１７０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况通过上述比较分析我们可以发现，中资商业银行提供的个人理财服务与国际上知名银行相比，无论在数量上还是在质量上都有一定差距。国外商业银行更加注重对于投资和理财等方面的业务，而以存贷利差为主要收入来源比较少。国内商业银行由于政策等原因还停留在比较低层次的理财服务方面。因此，通过这种比较，我们希望能够发现国内商业银行在个人理财业务发展方面的不足，也希望为后文进一步分析提供帮助。０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析４．１交通银行上海分行简介交通银行始建于１９０８年（光绪三十四年），是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。１９８７年４月１日，重新组建后的交通银行，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海。在深化股份制改革中，交通银行完成了财务重组，成功引进了汇丰银行、社保基金、中央汇金公司等境内外战略投资者，并着力推进体制机制的良性转变。２００５年６月２３日，交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行。交通银行现为中国第五大商业银行；按总资产排名，位列世界１０００家大银行的８９位，已跻身全球银行百强行列。截至２００６年底，交通银行已在１４０个城市设立了分支机构，境内网点有２６００多家，网络机构主要分布在长三角、珠三角、环渤海区域。交通银行上海分行是交通银行系统规模最大的管辖分行。全辖营业网点达１３０多个，并且在不断的扩展之中，形成了以上海为中心，向长江三角洲辐射的业务网络。依托总行地处上海的优势，先后承担了上海市南浦大桥、杨浦大桥等一大批重大市政工程的建设融资项目，积极支持上海支柱产业的发展，为上海市居民和各类企业提供各种金融服务。“太平洋”卡是交行推出的具有强大功能的消费卡业务，已经形成了信用卡、借记卡、联名卡、双币卡、Ｉｃ只能卡等银行卡品牌系列。交通银行上海分行已建立由电话银行、多媒体系统、ＡＴＭ、网上银行、自助银行区、企业终端、银证转帐、票据缩微中心和客户服务中心组成的电子化金融服务体系。４．２交通银行个人理财业务简介除了基本的清算储蓄业务外，交通银行上海分行也很早就开展了个人理财业务，吸纳社会流动资金，为客户创造价值。交通银行上海分行已拥有个人存款类产品３６种、个人资产类产品１６种、个人中间业务产品１２０种，太平洋卡、圆梦宝、外汇宝、交银理财等市场品牌在市场上已经有较大的影响。２００２年初，交通银行上海分行在国内率先成立了以“人生设计”为创新理念的“个人理财中心”，为客户设计，提供一对

一、个性化的优质服务。２００６年，交通银行先后在全国各家分行设立“沃德”财富理财专区，针对高端客户，提供一流服务，创立品牌形象。表４。ｉ交通银行上海分行个人理财业务简介ｌ本外币储蓄业务本外币储蓄存款提前支取挂失业务本夕ｌ－ｆｆｉ储蓄通存通兑个人使用支票ｆ消费信贷交行圆梦宝‘０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析外汇买卖业务私人结汇业务票据托收业务汇入汇出外汇业务款业务存款业务证明外币携带证业务个人购汇业务外币旅行支票外币信用卡太平洋卡功能太平洋信用卡太平洋借记卡太平洋国卡业务际卡太平洋联名卡网上跨行转帐代理业务个人理财业务开放式基金保管箱租用中中间业务间业务收费标准个人网上银行个人电话银行个人手机银行自助银行个人电子银行业务个人网上商城

一、圆梦宝“圆梦宝”个人贷款系列产品涵盖个人消费、理财、投资、经营等领域的各项需求，包括消费类、经营类十余个业务品种，满足客户不同的需求。表４．２圆梦宝理财产品功能消费类住房按揭贷款住房装修贷款住房装修组合优惠贷款车库＋（位）贷款房产抵押贷款存单质押贷款汽车消费贷款耐用消费品贷款旅游贷款房产加按贷款个人住房转贷加按优惠贷款套餐经营类商铺贷款投资经营性贷款

二、外汇宝“外汇宝”是客户避免汇率风险、通过套汇套利保值增值的投资方式。简单明了的自助交易使客户轻松完成外汇买卖。外汇宝具有交易起点低，交易时间长，交易币种全，多种交易形式，优惠费率，同步报价，挂盘交易，交叉汇率买卖，钞汇同价等特点。

三、得利宝得利宝是交通银行上海分行的一个特色品牌，最早是以外汇理财业务为主，针对广大客户需求，推出的系列个人外汇理财产品。２００５年２月开始借助得利宝外汇理财积累的口碑，发行人民币理财产品，以银行间市场上流通的央行票据、短期国债、短期政策性银行金融债券收益为保证，面向零售客户销售的代客理财产品。为了强化品牌概念，树立良好的产品形象，吸引更多的客户，交通银行上海分行０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析以色彩为元素和概念推出了一系列理财产品，以红、橙、黄、绿、青、蓝、紫七种颜色命名的理财产品，分别连接汇率、股票、基金、利率、商品、信托、指数七类金融产品。这是交通银行借力大股东汇丰银行为打造一流零售银行而推出的创新产品，同时也是交行境外理财产品ＱＤＩＩ的组成部分。２００６年８月，在取得ＱＤＩＩ资格以后，交通银行上海分行推出了“得利宝”代客境外理财产品系列，该产品投资方向为信用评级从级美元结构式债券，预期投资收益率与欧元兑美元即期汇率挂钩，尽管ＱＤＩＩ产品由于诸多限制目前无法引起投资者的强烈的兴趣，但是交通银行上海分行这一产品仍然由于其较高的回报而被市场看好，两周内被抢购一空。随着新‘个人外汇管理办法》日前正式实施，境内居民每年个人购汇年度总额提高到５万美元，而未来对于交通银行上海分行来说，ＱＤＩＩ业务将具有极大的市场潜力。

四、汇聚通“汇聚通”是交行与汇丰共同开发的品牌，也是用于代客境外投资，由汇丰银行提供技术支持，是双方联合设计、优势互补的结晶。第一期推出看涨式环球货币篮子投资产品（篮子货币为欧元、韩币和印度卢比），可在全国多个省直分行以美元或人民币认购，一年的预期最高收益率可达到１２９６。

五、智汇宝“智汇宝”也是一款外汇理财产品，准入门槛只有５０００美金。和“得利宝”系列产品不同的是，它面向的客户群体是具有相当外汇操作知识的“炒汇族”，这种外汇理财产品业务是与两种货币汇率作挂钩的结构型存款产品，也叫做外汇期权理财产品，集定期存款和外币投资于一身，通过外币汇价的变动，让投资人把握机会获享较一般外币定期存款更优厚的回报，同时可满足投资人对外币投资的需要，尤其适合于有不同种外币支付需求的客户。４．３交通银行上海分行个人理财服务的模式交通银行上海分行的个人理财服务发展已经有十几年的历史了。从业务模式来看，其个人理财服务已经开始从传统的综合帐户功能拓展到针对中高端客户进行投资咨询、量身定制等理财服务模式。同时，以功能多样的太平洋卡和交银理财卡、交银理财帐户等为载体，对于客户的需求进行简单的个人理财服务。交通银行上海分行引进了个人理财服务系统ＰＦＰＳ，客户会员俱乐部形式的“个人理财中心”，针对交银理财ＶＩＰ客户，提供一对一的专业服务和咨询，为客户实施“终身理财”，并且配备各０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析式金融设施，如电脑、电视、显示屏、点钞机、电话、报刊资料、信息查询机以及ＡＴＭ机，除办理一般的零售业务外的消费信贷业务、银行卡业务、信息咨询、专人理财顾问服务和炒股炒汇等投资手段。从网点布局来看，许多网点已经开设了个人理财中心分区，进行分流ＶｌＰ理财客户。另外，针对最新推出的高端“沃德”财富，少数网点也设立了沃德财富专区和分流区域，具体如下：表４．３交遁银行上梅分行沃德财富分布情况模式数量嘲点特点联洋支行南丹东路拥有宽敞的分隔独立的会客大＾沃德财支行鲁班路支行厅，两台自助电庙查询系统，富专区５市西支行肇嘉浜路外汇行－睹查询系统，另外还有支行数间理财师接待室，每间由特定的一位理财师负责接待办公，提供专业，全方位的服务Ｂ沃德财天钼桥路支行玉兰路环境相对比较安静舒适，设有富分流６支行瑞南支行四川北沃德财富专柜，办理理财咨询路支行民生路支行业务目前，交通银行上海分行依靠交银理财和沃德财富两个品牌，推出多种理财服务，以多种人民币理财和外汇理财产品和工具为载体，为各个层次客户提供各类专业理财咨询服务。然而，由于国内对于混业经营的限制，许多产品未能充分开发，因此，增值部分大都还体现在咨询、投资规划、结构性储蓄产品等功能上。４．３．１交银理财交银理财是２００４年交通银行总行推出的综合性的理财服务的品牌，旨在集中银行的各个渠道的优势，为客户提供综合性的理财服务。交银理财以“一卡一户”为主要运作形式，以“圆梦宝”、“得利宝”、“外汇宝”等产品为主要服务形式，面对不同的中低端客户推出不同级别的理财服务。其针对的主要人群为Ｒ存款均额在５—５０万元人民币之间的客户。交银理财以“理财伙伴，精彩人生”为宗旨，其主要特点有：化繁为简，省时便捷——拥有一卡一户，享受全面综合理财业务随时随地，灵活理财——网点专柜、电话银行和网上银行相结合并且都有专属区域，提供全方位服务全面资讯，及时决策——能够全面掌握帐户资讯，以及拥有理财专家提供的理财０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析咨询和服务按需所求，理财精选——结合人生不同阶段的需求，推荐不同的合适的理财产品和锦囊，帮助客户作出合适的投资决策，产品种类涵盖“得利宝”“外汇宝”圆梦宝”、信用卡等多个领域和品牌，为客户精心挑选和组合礼遇服务，超值特享——拥有众多特享的服务和礼遇，比如免费帐户手机短信服务、免费寄送综合月结单、免费发送理财咨询、有限兑换新钞服务等４．３．２沃德财富２００６年初开始建立打造的品牌一沃德财富，是在香港汇丰银行的帮助下成长起来的。“沃德”引申自《易经》中“上善若水、厚德载物”，以“丰沃共享、厚德载富”做为品牌理念，具有深厚的民族文化历史底蕴。其英文ＯＴＯ即ＯｎｅＴｏＯｎｅ，意为“一对一服务”。沃德财富倡导以客户为中心的理念，主要用一对

一、面对面、团队协作的方式服务，在全国有统一网点装修，统一标志和制服，统一专业化服务等，并且以全球视野和国际化智囊团队为支撑，以服务引领理财，实现银行和客户“丰沃共享、厚德载富。”“沃德财富”将全面覆盖并提升“交银理财ＶＩＰ”的原有服务，做为沃德财富客户，在原有ＶＩＰ客户服务的基础上，可以享受到多方面的专享服务：ＰＲＯＦＥＳＳＩＯＮ（专属理财客户经理）：配备持有金融理财师（ＡＦＰ或ＣＦＰ）证书的专属理财客户经理，为客户提供丰富的财经咨询信息，打理金融资产，提供专业、尊享的理财服务，使客户能从繁杂的个人财务事务中摆脱出来，尽享惬意生活。ＰＲＩＶＡＣＹ（专属私密理财空『日Ｊ）：为配合现代社会快节奏的生活方式，除传统网点、自助设备及网上银行外，沃德财富将为客户配备专属沃德财富服务中心、专属沃德财富服务区、传统网点内的沃德财富绿色通道、理财客户经理专访服务、沃德财富９５５５９专属客服代表、网上银行沃德财富专属网页、客户授权传真理财服务等ＰＲＥＦＥＲＥＮＣＥ（专享优惠价格）：在客户经常办理的转帐、国外汇款、购买理财产品等１８项产品或服务方面，提供了专享的优惠价格。ＰＲＩＯＲＩＴＹ（专享优先服务）：可到专属沃德财富服务中心、专属沃德财富服务区、传统网点内的沃德财富绿色通道直接办理业务，无需排队，方便快捷；享受个人贷款、个人存款证明、信用卡申领等业务的优先办理和审批，并可预约购买交通银行代理发行的债券、基会等。ＰＲＥＳＴＩＧＥ（专享贵宾权益）：在客户的闲暇时间，度身安排医疗保健、名车试驾、古玩鉴赏、金融理财等沙龙活动，并根据客户的需求不断扩展，为客户充０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析电、保健、休闲、社交，涉及金融、酒店、餐饮、购物、旅游、美容、健身、医疗等１８个行业近１２００家联盟商户，提供全方位的增值服务。ＰＡＹＡＴＴＥＮＴＩＯＮ（专享的财富管理）；为每一位有需求的沃德财富客户提供适合的解决方案，为沃德财富客户创造价值。４．４客户关系管理交通银行上海分行是国内首家引进’客户关系管理’（ｃ删）服务模式的理财机构，建立了统一标准的信息中心，形成大型的信息网络，从建立客户资料、档案，到分类、识别客户，进行客户关系维持和管理，从为客户（即使不在交行开户也行）提供终身理财规划入手，到为“黄金客户”度身定制各类个性化金融产品等增值服务，对于前台销售、中台操作和后台支持进行了一定程度的整合，旨在提高客户数据挖掘效率，提升优质客户的忠诚度。该系统以零售业务数据库为依托，建立客户价值和产品价值评估模型，能根据客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理爱好等情况，按照客户的预期目标和具体需求，为客户分析和规划人生不同阶段如年轻期、成熟期、退休期等时期的财务状况，通过更具针对性的服务，开发差异化产品，满足客户不同需求。同时，在配合客户关系管理系统的同时，在营销模式上也赋予了基层客户经理很大的客户挖掘的权利和责任。客户经理在分析客户数据的基础上，需要细致的分析和提炼，找出潜在高端优质客户，并且制定详细的客户关系维持计划，以达到提升客户的忠诚指数。４．５竞争对手分析从９０年代中期以来，国内各个商业银行开始逐步开展自身的个人理财服务，建立自身品牌，实行差异化竞争策略。而上海作为国内的金融中心，更是各家银行推广业务和创新最为活跃的地区。尤其是２００６年底外资银行开始全面经营人民币业务以后，各家银行纷纷表示对于人民币理财这块业务的重视。下表可以看出上海地区近年来个人理财业务发展状况和竞争格局。表４，４ｌ银行个人理财业务发展状况ｌ中国银行中国银行上海分行的个人理财中心有８家已开业，覆盖了市中心和郊区，产品线包括外汇宝、期权宝、两得宝、汇聚宝、春夏秋０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析冬等针对不同层次客户的产品，推进了全方位、立体式的“中银外汇”理财体系工作。中国建设银行推出了“金秘书”、“乐当家”等个人理财品牌，建立了中国建设银行财富管理中心，针对ＶＩＰ客户的顶端层次客户提供专业、专家、专享的理财咨询和服务。中国工商银行最早进行个人理财服务的试点，并且于２０００年挂牌以优秀理财师命名的“个人理财工作室”，２００２年推出了“理财金帐户”，对中高端客户进行有针对性的理财服务。招商银行２００２年面向高端客户推出“金葵花”理财品牌，提供个性化的综合理财服务，２００５年，推出“财富帐户”，集资金调拨、投资和智能理财功能于一体、集多卡统一管理和多同道金融投资功能的综合性个人金融服务平台。中国光大银行其２００４年推出的阳光理财品牌，分为外币理财产品一阳光理财Ａ计划和人民币理财产品一阳光理财Ｂ计划以及以子女教育为主题的理财产品一阳光理财Ｅ计划等，在中低端市场上有一定的占有率。民生银行２００２年，成立了非凡理财工作室，积极吸引中低端客户，并且推出“ＡＰＥＸ非凡理财”品牌一针对高端客户个人需求，把零售银行的重心转移到个人理财产品的开发和营销上来浦东发展银行２００３年开始，打造低门槛的“轻松理财”个人理财品牌，设立分行贵宾理财中心，为贵宾客户提供单独专享服务。花旗银行全球商业银行个人理财领先地位，２００６年１０月２４日，上海分行推出“恒生指数１年期人民币结构性投资账户”，这是外资银行在国内发售的第一款人民币个人理财产品，２００７年，花旗银行将不断推出更多的人民币理财产品汇丰银行在中国有着１４０多年的历史，拥有“卓越理财”品牌，开设卓越理财中心，进行四对一的专业贵宾服务。２００７年开始逐步经营人民币理财产品，主要针对日均总余额人民币５０万元客户渣打银行在上海设有３个分行，拥有“创智理财”、“优先理财”等成熟先进的外币理财品牌。在获得经营人民币业务以后，将逐步推出人民币理财系列产品。通过上述比较，我们可以将交通银行上海分行目前的竞争对手分为两大部分：

一、内资银行：０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析近年来，国有商业银行和多家股份制银行纷纷推出人民币理财产品和外汇理财产品，然而本质上来看，这些产品大同小异，同质化比较严重，任何一家银行推出新的产品，很快就可以被同业模仿推出。同时我们可以看出，目前国内商业银行的服务质量和水平都比较低下，产品线单薄，服务人员专业素质不够，缺乏高级专业人才。这些都严重制约了国内商业银行个人理财业务的发展，也使得上海地区国内商业银行之间的竞争处于低级别的层次。

二、外资银行：前文已经分析过国外商业银行先进的理财理念和理财模式，他们有着成熟的个人理财服务水平，有着全球化的营销网络，有着混业经营的允许而能够不断创新的产品线，有着众多复合型个人理财专业人才，有着先进完备的计算机网络平台，有着先进的管理制度和管理手段，而且随着法制法规的进一步开放，越来越多的外资银行将大举进攻人民币理财市场，因此他们的存在是交通银行上海分行强大的竞争对手。４．６针对交通银行上海分行进行的ＳＷＯＴ分析４．６．１机会

一、上海经济的高速增长和居民收入的日益增加客观上提供了强大的需求。根据美林集团和凯捷咨询发布的（２００６年全球财富报告》，中国富裕人士拥有１００万美元以上资产的个人人数达到３２万，富裕人士的财富总额为１．５９万亿美元，人均财富为５００万美元，位居亚太地区第二位，而且以每年２０％一３０％的速度递增。在近日的市政府例行新闻发布会上，市统计局局长潘建新透露，按照国家统计局制度的规定计算得到的。２００６年本市以半年以上平均常住人口计算，汇率按年度平均汇率计算，得出人均ＧＤＰ是５７３１０元，折合美元为７１８９美元。根据有关理论表明，随着一个城市的人均ＧＤＰ超过３０００美元时，这个城市的恩格尔系数将进一步下降，人们用于基本消费指出的比例也会下降，住房等投资性支出将大大的提升。因此，对于上海现阶段的发展状况，居民可支配收入的增加，将客观上形成对于个人理财业务的潜在的庞大的需求市场。

二、交通银行作为２０１０年世博会唯一制定合作银行，将起到推动和刺激作用。交行的品牌和市场形象得到提升。成为世博会合作伙伴，证明交行有实力、有能力赞助和服务国际一流盛会，使其能够借助世博会这个国际性一流平台，在全球范围内推广自身的品牌和经营理念。这一点是参与世博、赞助世博、服务世博最大的价值０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析所在。同时，交行获得了为上海世博会提供全方位金融服务的机遇，而作为一届将创下参展人数历史之最的世博会，上海世博会的银行业务机遇是相当巨大的。据预测，交行将对７０００万参观者、２００个参展方提供综合性的优质服务。在世博局确定的规则框架内，交行可以提供门票推广、资金管理、资金融通、财务咨询、个金服务等全方位的服务；在对参展者的服务上，交通银行将提供包括银行服务、咨询服务和个人金融服务在内的一站式服务方案。因此，对于交通银行上海分行来说，地处上海这个国际化大都市，个人理财业务面临着诸多机遇。理应从现在起，在理念与思路、产品与服务、品牌与形象、以及信息化建设和流程优化等方面进行创新与提升，对银行的战略转型和长期竞争力提升将产生积极的推动作用。

三、居民理财观念的提高同时，国内的个人理财业务发展虽然属于起步阶段，产品线不够丰富，但是由于金融市场的进一步开放，居民理财理念得到了逐步提高，因此这些因素给交通银行上海分行提供了潜在的机会。４．６．２威胁

一、随着外资银行的进入，竞争将会非常激烈ＷＴＯ协议的框架下，中国金融业将对外资逐步开放，外资银行今后将有能力和权限来经营个人人民币业务。２００７年３月２０日，中国银监会批准汇丰银行（中国）有限公司、渣打银行（中国）有限公司、东亚银行（中国）有限公司、花旗银行（中国）有限公司开业，这些银行至此可以全面展开其针对中国居民的人民币理财业务。除上述４家已获准开业外，其余多家正在进行改制筹建为外资法人银行。如前文介绍，国外银行的个人理财业务运作多年，其顾客细化、个人金融风险的控制、创新机制等都是非常成熟的，理财产品丰富多样，服务专业，而营销手段也更为先进和有效。因此这些外资银行的冲击将给交通银行上海分行带来最大的威胁。实际上，外资银行在中国一直瞄准了内地市场这一大蛋糕。汇丰的“卓越理财”自２００２年在内地推广以来，目前５０％以上的客户是本地居民。渣打的“优先理财”和“创智理财”，目前本地客户占比达６５％。而国内商业银行收到分业经营的法规限制，许多理财产品还无法和外资银行相抗衡，比如不能提供高收益率高风险的ＦＤＩＩ产品，这些都使得内资银行无法施展拳脚和外资银行一较高下。

二、国内的竞争也趋于激烈国内商业银行开展个人理财业务越来越多，包括国有四大商业银行拥有雄厚的资０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析产实力和庞大的营销网络等优势，在新的经营理念指导下，各家商业银行纷纷进行大刀阔斧的改革创新，不断推出各种各样的金融新产品，提升服务质量，以期在竞争中取胜，而个人理财产品正是这些商业银行推出的新产品中的重头戏。因此可以预见未来上海的个人理财市场的竞争将会趋于白热化。现阶段尽管由于混业经营的限制，许多金融机构仍然对个人理财这块大蛋糕虎视眈眈，各种理财产品层出不穷。根据派丰网的一项调查显示，我国理财者购买最多的理财产品是商业保险，占总体的６４．９％，其次是股票，比例为６１．５％。随着金融业的管制逐步放松，今后其他金融机构将会投入更多精力到个人理财市场里来，因此对于交通银行上海分行个人理财业务来说，将会面临着多重竞争的压力和威胁。

三、政策和经济因素目前我国国内会融市场处于起步阶段，许多法制法规还不完善，例如对于经营产品的种类，资本账户管制，人民币存款利率未放开，对于产品的受益率、风险率的规定，对于银行和其他会融机构混业经营的限制，银行资金进入资本市场的限制等等。我国《商业银行法》规定金融机构只能分业经营，银行不能经营证券、保险业务。在人民币存款服务上，所有银行的利率都是统一固定的。这决定了银行所推出的理财服务主要还停留在咨询的水平上，并不能为客户提供真正的增值服务。这些法规在一定程度上保护了国内的金融市场，强化了金融秩序，但是另一方面也给国内商业银行进行各种战略制定、产品创新、市场营销等方面带来了诸多不利。同时，由于目前中国经济的高速发展，特别是资本市场的异常活跃，许多流动资金将被分流出去。例如由于人民币升值的因素，ＱＤＩＩ产品难以引起客户的兴趣。而上海市各种投资产品的活跃，包括近期的股票市场，不动产的投资价值，都可能引起银行个人理财业务的分流。这些客观上都为交通银行上海分行带来了潜在的威胁。４．６．３优势

我国个人理财业务的发展问题研究 篇7

1 个人理财的概念:

个人理财绝对不是简单的存钱和投资, 而是根据需求和目的将所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值地目的。它是一个评估客户各方面财务需求的综合过程, 由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标, 分析客户的生活、财务现状, 帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。

2 我国个人理财业务的发展现状:

早在20世纪90年代末期, 我国一些商业银行就已经开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务, 可以说是我国理财业务发展的开端。如果从1997年中国工商银行上海分行推出多项个人理财系列服务算起, 中国个人理财业务已经历了十多年的发展历程。然而, 我国理财业务真正开展起来, 并受到广泛关注, 还是在2003年以后。

2003年以来外汇理财业务受到商业银行的大力推广, 品种创新层出不穷。到2004年下半年, 人民币理财业务出现了快速发展势头。2004年7月, 光大银行上海分行率先推出人民币理财产品--阳光理财B计划第一期, 预期年收益率达到2.8%, 成为个人人民币理财市场的始作俑者。2004年9月, 银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。民生银行、中信实业银行、招商银行、华夏银行和兴业银行等五家股份制商业银行相继加入到人民币理财市场的争夺中去。2005年初, 四大国有商业银行相继获得银监会批准, 经营人民币理财产品。各家商业银行竞相推出具有创新性的理财产品。2006、2007年, 我国银行理财产品在数量和规模上都呈现逐年成倍增长的趋势, 随后, 受到自身发展过程中所累积的问题及全球性金融危机的双重影响, 个人理财业务曾一度陷入短暂的停滞而后转入稳步发展阶段。2008年, 商业银行理财产品获得了快速的发展, 全国53家商业银行发行了2165款理财产品, 截至2009年上半年, 商业银行发行的理财产品在数量上累计近7 500款, 其中人民币理财产品约占一半。

3 我国个人理财业务发展存在的主要问题:

虽然我国个人理财业务近几年来已有了一定发展, 而且理财产品的种类也日益丰富, 但从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出, 我国商业银行个人理财业务仍存在着诸多需要解决的问题。主要表现为:

3.1 分业经营金融政策对个人理财业务有一定制约

我国现阶段采用分业经营、分业监管体制, 银行理财服务受到政策限制, 不能涉足证券、保险领域。银行、证券、保险这三个行业, 都是严格分开经营的, 业务不能交叉, 三个市场处于相对分隔状态, 三者都只能在各自行业内为各自的客户理财, 而无法利用其他两个市场实现增值, 银行除了存贷业务, 只能代销基金、保险等产品。因此, 个人理财服务还只能停留在咨询、建议或方案设计上, 不能真正代理客户进行组合投资, 使客户的财富资源得到保值、增值地目的, 这在很大程度上制约了商业银行个人理财业务的发展。

3.2 理财市场细分化不够, 理财业务门槛相对较高

个人理财业务定位于少数高端优质客户, 服务门槛过高, 造成客源稀少。国内银行一般“门槛”几乎都在20万元以上, 缺乏合理的市场定位, 对市场细分化程度不够, 缺乏针对普通居民个人理财需求的理财产品。事实上, 随着我国经济的不断发展, 普通居民手中的财富资源不断增加, 他们迫切需要适合自身的理财产品, 使自己的财产获得保值、增值。这是个不断发展壮大的市场群体, 商业银行应该重视普通居民的理财需求, 否则, 必将制约个人理财业务的进一步发展。

3.3 商业银行缺乏高素质的专业理财人才

由于个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务, 它对从业人员的专业素质要求很高, 从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外, 还应掌握金融、财务、法律等相关知识, 并具有良好的人际交往、组织协调和公关能力。目前, 国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏, 能够提供综合性、全方位理财服务的人才稀缺。虽然各家银行都花了大力气培养理财师, 国内的理财规划师 (CFP) 培训持续升温, 但我国高素质的专业理财人才还是十分缺乏, 这必将进一步制约商业银行个人理财业务的发展。

3.4 商业银行受到客观技术条件的制约, 电子化规模小, 网络化程度较低

在计算机网络技术高度发展的今天, 我国的大多数商业银行缺少专门为客户设计的电脑软件, 以及提供必要的查询和市场资讯服务, 更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。个人理财业务必须借助先进网络平台和个人信用体系建设成果, 不断提高产品的科技服务水平。从长远来看, 如何利用计算机网络技术来办理个人理财业务, 将成为我国商业银行发展个人理财业务必须克服的问题。

4 我国个人理财业务发展的对策研究:

4.1 加快我国银行业从分业经营向混业经营转变

混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式, 中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要, 也是拓展自身业务特别是个人理财业务的需要。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作, 努力发展交叉性金融业务。而且, 也应该从现阶段的相互业务代理发展到更广泛的行业间接触, 国内的商业银行可以适当考虑与外资金融机构合作, 开发新的金融产品和更加便利的产品营销模式, 此外还可以利用多个市场实现理财目标。

4.2 基于生命周期理论对目标客户进行细分, 提供合适的理财产品

生命周期理论是指导个人理财的核心理论之一, 它从生命周期整体出发考虑理财, 掌握生命周期各阶段的特点, 可根据客户的年龄、风险承受能力、家庭收入组成、理财目标的不同等内容对目标客户进行细分, 设计合适的理财产品。根据生命周期理论, 可以将人的一生分为以下四个阶段:

单身阶段。单身阶段主要指大学毕业参加工作至结婚的这段时期。年轻的单身男女大多有自己独立的收入, 尽管收入水平一般不高, 但没有什么经济负担, 可支配收入较多。他们较愿意满足自身的消费愿望, 因此其消费和开支会比较大。这段时期是投资自己的大好时期, 个人进修、结婚创业等都会是这类人的主要理财目标。商业银行应该针对这类客户可承受风险的能力强的特点, 为这类客户设计有一定风险的理财方案, 投资组合中股票比重可占很大的比例, 甚至可用一部分做投机用途以增加收益, 也有人偏好投资外汇、期货和期权, 储蓄和债券所占的比例可以很小。

成家阶段。成家阶段是指刚刚结婚的新婚时期。这一时期是家庭的主要消费期, 经济收入增加而且生活稳定。为提高生活质量, 需要有一些较大的家庭建设支出, 如购买房产、购买高档消费品汽车等, 处于这一阶段的客户, 其理财目标的选择可能更着重在家庭的建设和为未来生育子女准备资金积累。根据我国的实际情况, 大多数家庭都采用分期付款的方式购买房产, 每月还房贷的压力比较大, 因此为这类客户设计的理财方案, 风险性应该稍小一些。在投资组合中股票比重略少一些, 增加基金的购买比重, 储蓄和债券所占的比例可以适当增加。

满巢阶段 (子女经济未独立) 。满巢阶段是养育孩子, 培养孩子上学接受教育的时期。这一时期的时间较长, 虽然家庭收入持续增加, 但是家庭支出也在不断增加。处于这一阶段的客户, 生活压力较大、负担较重, 需要继续承担每月的房贷;为子女准备教育资金;准备医疗保障资金以及未来的养老资金等。处于这一阶段的客户, 其风险承受能力较弱, 为这类客户设计的理财方案, 应该选择风险性较低的投资组合, 可以增大储蓄和债券所占的比例, 增大基金的购买比重, 只持有少量成长性公司的优质股票, 同时为其提供未来可以返还年金的养老保险以及教育保险等。

空巢阶段 (子女经济已独立) 和退休阶段。空巢阶段是子女就业结婚、离开家庭, 父母退休的时期。这一阶段, 子女能够参加工作, 自食其力, 家庭开支较小。处于这一阶段的客户, 主要的目的是安度晚年, 投资和消费通常都非常保守, 可承受风险的能力较弱, 其资金为辛苦半辈子的积蓄, 不会放到风险大的计划中去。为这类客户设计的理财方案, 应该选择保守且套现能力较强的组合上, 以备有需要时 (如紧急医疗等) 能够有足够现金应急。退休阶段最忌讳的便是盲目投资, 应该增大储蓄和债券所占的比例。

4.3 培养高素质的专业理财人员

理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展, 拥有资深理财专业人才的银行将占尽先机。因此, 商业银行急需培养一批高素质的理财专业人才, 尤其要熟悉我国当前特殊的金融运行环境, 以便争取客户资源, 维护银行品牌形象。目前, 我国商业银行普遍缺乏这样的人才。因此, 银行应积极创造条件培养客户经理, 加强对他们的培训和管理, 对其进行营销、理财知识等方面的教育, 使其能够为客户提供综合性、高质量、高效率和全方位的金融服务。使他们成为既有金融专业知识、理财知识, 又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。其次, 建立有效的激励约束机制。根据客户经理的知识水平、实践经验、工作能力和工作业绩等标准将其分为不同的等级, 根据等级授予不同的权限, 分配不同的客户和任务, 并根据等级高低实行不同的报酬, 通过业绩考核, 激发其工作潜能。

4.4 培养个人科学理财的健康意识

近年来, 我国居民个人储蓄存款不断增加。自2003年起, 我国的股票和基金等证券市场非常活跃, 体现出我国居民对购买股票和基金的热情, 但到了2008年, 由于受到国际金融危机的影响, 我国居民对于购买股票和基金的热情大减。取而代之的是, 一些居民继续将钱存银行, 而另一些居民则大量持续购买彩票, 妄想一夜暴富。这些理财观念都是不成熟的, 理财并不等同于投机, 它应该是一种持续的投资行为。而且, 在个人理财过程中, 还要培养自身对风险的防范意识, 因为每种理性投资, 都会具有一定的风险。

参考文献

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[5]刘光岭, 张雷.基于生命周期的个人理财需求模式分析[J].经济问题2008 (3) .

理财业务的发展 篇8

关键词：个人理财业务；商业银行；发展研究

一、 商业银行个人理财业务的内涵

（1）商业银行个人理财业务的概念。根据银监会的定义，商业银行的个人理财业务是指商业银行为客户提供的财务分析与规划、投资顾问及资产管理等具有专业性的服务活动。即由理财规划师根据客户的财务和非财务状况，通过专业规范的方法为客户制定出切合实际且可操作的规划方案。进而帮助客户将资产合理有效地投资于不同类型的理财产品之中，实现财务安全和财务自由。

（2）商业银行个人理财业务的分类。按照是否接受客户的授权和委托对客户的资金进行管理和运用，可以将商业银行的个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务是指专业理财机构（包括银行、证券公司、保险公司、第三方理财机构等）通过一般性的业务咨询活动为客户提供理财服务，由客户自行管理和运用资产、获得收益并承担相应的风险。

综合理财服务是指商业银行根据事先为客户制定并得到客户认可的理财方案，在接受客户委托和授权的基础上，代替客户对资产进行管理和运用，收益和风险由客户或以银行与客户事先约定的方式获取或承担。综合理财服务又分为私人银行和理财计划。私人银行是向高净值人群提供的全面的理财服务。而理财计划则是面向普通大众所提供的理财服务。

二、 我国商业银行个人理财业务的发展现状

（1）商业银行个人理财产品的发行规模不断扩大，且品种日益丰富。随着我国居民生活水平的日益提高和我国金融市场的不断发展，个人理财业务逐渐成为商业银行财富管理业务中的核心部分，个人理财产品作为个人理财业务的载体，其发行规模逐年扩大、品种也日渐丰富。根据银监会的统计数据，2013年我国商业银行个人理财产品发行规模为56.43万亿元，较2012年增长85.87%。此外182家商业银行2012年发行理财产品共计3.2万款，全年平均收益率为4.34%，2013年共发行理财产品4.4万款，全年平均收益率达到4.65%，即2013年理财产品较上一年度增长了25%，全年平均收益率提高了31个百分点。

（2）非国有股份制商业银行在理财市场中占有率最高，国有商业银行次之。目前各商业银行都在积极对自身的业务结构进行调整，大力发展个人理财业务。非国有股份制商业银行将个人理财业务向资产管理方向引导，对理财产品的创新十分注重。而国有股份制商业银行在努力提升自身服务质量的同时，不断扩大理财产品的发行量。城市商业银行虽然起步较晚，但其一直在扩大理财产品的发行规模，积极抢占理财市场的市场份额，表现出强势的追赶势头。普益财富2013年度中国理财市场发展报告中的数据显示，非国有股份制商业银行市场占比达到36.99%，国有股份制商业银行市场占比为28.81%，而城市商业银行市场占比为24.78%。从中可以看出，我国各类商业银行都在积极发展个人理财业务。

（3）个人理财产品中人民币产品成为主流，短期产品占比较大。从目前我国商业银行个人理财产品的币种结构上来看，理财市场中的理财产品以人民币理财产品为主，这主要是基于人民币币值近几年基本稳定，且一直保持着升值的趋势。根据普益财富2013年度中国理财市场的统计数据显示，人民币理财产品在市场中占比为92.93%，美元理财产品市场占比为2.68%，澳元、港元和欧元理财产品的市场占比分别为1.5%、1.13%、1.14%。外币理财产品在我国理财市场中所占比重极小。

从我国商业银行个人理财业务的期限结构上来看，理财市场中的理财产品主要以短期理财产品为主。根据普益财富2013年度中国理财市场发展报告中的数据显示，为期1个月以下的理财产品市场所占比为470%，为期1-3个月的理财产品市场所占比达到54.64%，为期3-6个月的理财产品市场所占比为25.83%，6-12个月的理财产品市场所占比为12.5%，而一年期以上的理财产品市场所占比仅为2.22%。这主要是因为目前我国的宏观经济形势较为复杂，客户出于对风险的考虑更偏向于短期理财产品，银行为吸收更多的资金而倾向于发行短期理财产品。

三、 我国商业银行个人理财业务目前所存在的问题

（1）政策层面存在限制，相应的监管不够完善。由于我国金融业实行的是分业经营，使得银行市场、保险市场和证券市场相互割裂，在一定程度上制约了个人理财业务的发展空间。目前我国商业银行的个人理财业务业务范围较小，产品和服务仍处于较低的层次。此外，目前市场中的个人理财产品存在缺乏透明度的问题，因此对个人理财业务的监管也尚待提高。

（2）个人理财业务的风险控制存在缺陷。商业银行的个人理财业务在迅速发展的过程中，出现个别银行利用理财产品进行变相的高息揽储的现象。盲目且无序的竞争使商业银行在发展个人理财业务中增加了更多的风险隐患，也使投资者的合法权益得不到切实的保护。一旦出现大规模的违约事件，将会给金融市场带来巨大冲击。

（3）商业银行所推出的理财产品同质化现象严重。目前我国商业银行所发行的个人理财产品同质化问题突出，与客户个性化、多样化的理财需求还存在较大的差距。如此粗放化的市场定位使得理财产品难以得到市场的认可，进而造成其销售市场被严重束缚。商业银行重产品营销而轻产品创新，仅对现有业务进行重新组合，这将会严重阻碍理财市场的发展壮大。

（4）缺乏大量高素质的专业人才。专业人才队伍的建设是开展个人理财业务的关键。商业银行个人理财业务所需要的是能够为客户提进行财务分析、针对客户的不同需求对资产进行合理安排和规划的专业理财师。目前我国商业银行开展个人理财业务的人员大多缺乏专业的金融理财知识而仅善于销售理财产品，其中能够提供专业化理财规划服务的人员严重缺乏。

四、对我国商业银行个人理财业务的发展建议

（1）重视理财产品创新，丰富理财产品品种。首先是理财产品设计上要注重层次化，满足各层次客户的需求。目前商业银行的客户群体中低端客户占绝大多数，而为低端客户所设计的理财产品品种较少。其次要优化产品结构，做好各理财产品之间的衔接，避免形成断档从而造成客户的流失。最后要发展外币理财品种，为客户提供更多的投资选择。目前我国的外币理财产品相对较少，除了增加对美元的投资之外，还应加强在港元、欧元、澳元等币种的投资。

（2）打造专业的理财团队，提高理财服务能力。首先是培养具有综合素养和专业素质的理财人才。商业银行内部应针对个人理财业务设计能力提升项目，积极组织针对不同层次客户服务能力提升培训、专业理财技能培训和理财产品营销能力培训。其次要吸纳和引进外部优秀人才，进而在商业银行内部打造强专业、高素质的理财业务队伍，进而形成强大的服务支持系统。同时要制定完善的考核办法和激励机制，形成合理、有效、公平、公正的业绩考核系统，激发从业人员的工作积极性，进而提升商业银行个人理财业务的服务水平。

（3）创新理财产品的销售渠道，扩大个人理财业务市场。目前理财产品主要依靠于商业银行的网点进行销售，因此要重视网点的销售渠道作用。由于网点能够实现服务人员与客户面对面的交流，因此网点是为客户提供理财服务和获得新客户的最佳渠道。同时要充分利用网络银行高效、简便、快捷的服务优势。鉴于网络银行不受时间和地域的限制，商业银行应积极促成网络银行成为理财产品销售的新渠道。此外应结合目前快速发展的网络信息技术、发展网络理财平台，从而提供一站式的金融服务。如此在降低个人理财业务办理成本和理财产品销售成本的基础上，培养潜在客户群以扩大理财市场。