美国医疗保险问题

美国医疗保险问题（精选8篇）

美国医疗保险问题 篇1

1基本情况

美国实行公共医疗保险与商业医疗保险相结合的制度,其中,商业医疗保险是主体。

1.1公共医疗保险制度

公共医疗保险制度依据1965年 《社会保障法修正案》建立,1966年实施,所需资金绝大部分来源于联邦及州政府的税收,由美国卫生与人类服务部下设机构“联邦医疗照顾计划与医疗援助计划服务中心”(The Centers for Medicare and Medicaid Services,CMS)直接管理。主要包括:

1.1.1医疗照顾计划(Medicare)

医疗照顾计划针对65岁以上的老年人或者符合一定条件的65岁以下的残疾人以及晚期肾病患者。包括以下四部分:

1住院保险(A部分):为病人住院、专业护理、家庭保健服务以及晚期病人收容所护理等项目提供保障。允许参保人每年享受90天的住院治疗和100天的院外服务,大多数人不需要为此缴纳费用,但个别情况下需要按照规定自付一定的费用。

2流动护理(B部分):主要是住院保险没有覆盖到的项目, 以门诊为基础,主要包括门诊的医生和护理服务、物理疗法、疫苗接种、输血、肾透析、救护车、器官移植、化疗以及特定人群的部分耐用医疗设备等项目。由个人选择投保,绝大部分老年人参加了该项目。75%的资金来自于联邦政府的一般性财政收入,25%左右来自于每位参加者每月缴纳的保险费。

3委托照管护理(C部分):该项目为受益人提供接受私人健康保险计划的机会。个人需要向商业保险机构支付一定费用,并且每次看病时也要缴纳一定费用。商业保险机构可以给予投保者额外的福利补助,即前面A和B两部分不包括的项目,如处方药、牙科保健、视力保健或健身俱乐部会员资格等。

4处方药物覆盖(D部分): 该项目由2003年的医疗保险现代化法案通过,自2006年1月1日起执行,是美国政府为参加前述A、B部分的受益人进行处方药补贴的社会保障措施。该计划类型较多,缴费标准变化也较大,由参保者自行决定是否加入,由商业保险机构运营管理,CMS中心对发生的费用在限定标准内予以报销。

据2010年统计数据显示,医疗照顾计划为4800万美国人提供了健康保险,其中65岁及以上老人约有4000万,其余800万为残疾人。

1.1.2医疗援助计划(Medicaid)

医疗援助计划是针对低收入家庭和人士的医疗健康保障项目,服务对象是低收入的父母、老人、儿童及残障人士。该项目由联邦政府和各州政府共同资助,联邦政府提供一部分项目经费(很大程度上带有财政转移支付的功能),具体运作由各州负责,CMS中心对各州的执行情况进行监督。各州政府根据本州居民收入水平确定获得医疗援助的资格、标准及保险覆盖范围。 关于参保人资格,各州间的规定差别很大,除了属于低收入群体外, 还必须满足一定的条件要求,比如年龄、妊娠状况、残障、失明、收入和财产、是否是美国公民或合法移民等。在具体运营方式上,有些州将医疗援助交由商业保险机构办理,有些则直接向提供服务的医院或医生支付补贴,但不直接补贴个人,有些州还规定参保者在享受医疗服务时要支付一定的费用。

据2012财年数据显示,大约有近4900万低收入者享受医疗援助计划,受益人中儿童、成人、盲人/残疾人士、老年人分别占49%、25%、 17%、9%(盲人/残疾人士、老年人是医疗照顾计划及医疗援助计划的双重受益者)。

1.1.3儿童健康保险计划(CHIP)

儿童健康保险计划(Children's Health Insurance Program,CHIP), 由《1997年平衡预算法》确定, 以联邦政府提供项目配套资金的形式,向各州中低收入家庭的儿童提供健康保险。这类家庭的收入没有低到享受医疗援助(Medicaid)的条件,但又没有高到买得起商业医疗保险的水平。联邦政府通过CMS中心支付约70%的费用,各州政府出资约30%。对象是那些家庭收入在联邦贫困线两倍以下、没有参加其他私人保险的儿童。

为了使更多的包括合法移民儿童在内的中低收入家庭儿童享受到政府提供的医疗保险,2009年2月, 奥巴马总统签署《2009年儿童健康保险再授权法案》,进一步扩大了贫困儿童医疗保险范围,约有400多万儿童从中受益。

1.1.4军人医疗计划、印第安人健康计划

军人医疗计划是由联邦政府向所有现役军人、退伍军人及其家属提供的特别医疗保障项目,由专门的军队医疗网络系统提供服务。印第安人健康计划是对少数民族实行免费医疗,享受对象为印第安人和阿拉斯加少数民族,约有100多万人,全美有50所专门医院为少数民族提供医疗服务。

1.2商业医疗保险制度

商业医疗保险由商业保险公司承办,以营利为目的,覆盖面远远大于政府提供的公共医疗保险计划,目前八成以上美国人购买了各种各样的私人商业医疗保险产品。 商业医疗保险公司主要分为两类:

一类是不以营利为目的的健康保险公司。主要由医生和医院联合会发起成立(代表者有蓝盾、蓝十字公司等),为投保者提供门诊和住院医疗服务,在税收方面享受优惠待遇。

另一类是以营利为目的的健康保险公司。为个人或团体提供住院医疗保险,重点承担费用较高的医疗项目(部分费用过高的项目还要进行单项投保)。据了解,美国开展医疗保险的商业保险公司大约有一千多家。

在商业医疗保险体系下,投保人和医疗机构均在保险公司协调下进行医疗活动,即所谓“三管”: 管医疗机构、管医生、管投保人。 保险公司分别与医疗机构或私人诊所、医生、投保人签约。医生的职责是运用自己的医术诊治疾病;医疗机构则为医生诊治疾病提供优良的场所和设备等;投保人在得到治疗后,由保险公司审核医疗费用并进行结算。

1.3奥巴马的健保法案(又称 “平价医疗法案”)

2010年3月,奥巴马“平价医疗法案”获得通过,被称为是自1965年以来最为重要、规模最大、最全面的健康政策立法,旨在以最低的成本让所有美国民众享受到最好的医疗服务,从而减轻政府和企业压力,激发经济活力。“平价医疗法案”的主要组成部分包括:

(1)扩大医保覆盖面。预计政府在未来10年内花费8000亿美元, 将4600万无医保人员中的3200万人纳入医保覆盖范围,从而使医疗保障覆盖率达到95%(目前是85%)。 政府为困难群体提供补助,对未按规定购买医疗保险的雇主和个人强制征缴罚款税。

(2)加强对商业保险的监管力度。规定保险公司必须提供由联邦政府要求的最低医疗保险组合,不得因投保者有过往病史而拒保或提高保费,不得对投保人的终身保险赔付金额设置上限。

(3)将财政税收作为医改的主要杠杆和筹资渠道。减免中产阶级税收以鼓励其参保,增加高收入人群的纳税税率。

(4)改善医疗服务质量。强化对医疗服务成本的控制,鼓励以服务质量为基础补偿卫生保健提供者,不再使用传统的按照服务项目和数量的支付方式,减少多余的医疗服务等。

为提高医疗保险覆盖面,“平价医疗法案”采取的主要措施有八个方面:

1建立健康保险交换体系:自2014年起,州政府必须建立州健康福利交易所和小企业健康选择项目交易所,即购买保险的市场;对联邦界定贫困水准介于133%-400% 之间,并通过州健康福利交易所参保的人群,政府提供补贴和费用分担。

2将医疗援助计划扩大到联邦界定的贫困水准为133%的人士(最高法院裁定各州可自行选择扩大该计划)。

3将依存方的覆盖面扩大到26岁,即参保人子女可在父母的医保计划里保留至其26岁。

4雇佣50名以上全职员工的公司,必须为员工集体购买医疗保险,或者参加公共医疗保险。若其任何一名员工依靠联邦资助(即从交换体系中)获得保险,雇主将受到处罚。

5对通过健康保险交换体系购买保险的小公司实行税收抵免。

6健康保险交换体系提供四个层面的利益(确保最低水准的利益)。

7要求提供的保险计划满足某些要求(如能够付出基本的利益金额、享有充足的供应商网络等)。

8在利益方面没有寿命限制。

2面临的主要问题

2.1高成本与低覆盖并存

2011年医疗费用开支占G D P的17.7%,人年均医疗支出8508美元,两个指标均居世界第一。医疗费用支出是财政最大的支出项目, 已成为其经济稳定发展的掣肘和最大负担,而与巨额花费极不相称的是医疗保障的低覆盖率,成为世界上“唯一没有全民医保的发达国家”。据统计,2010年约有4600多万人没有任何医疗保险,相当于美人口的七分之一。这也是奥巴马总统上任伊始就强力推行健保改革的现实背景。

2.2强推行与反改革相抵

“ 平价医疗 法案 ” 自推行以 来,改革进程可以说一波三折。反对者和支持者一直均在40%左右, 有时反对者还略多。反对者认为, 医改措施仅仅使目前没有医保的群体和穷人受益,而对于高收入人群只会增加他们的税负,让其为低收入者买单,随着大量穷人进入医疗服务市场有可能降低他们原本享有的医疗保障水平。当然,更多的阻力还来自于与医改利益相关的商业保险公司、医药公司及医生协会等。由此可见,奥巴马“平价医疗法案”在今后的推动进程中必然阻力重重,任重而道远。

3启示与借鉴

透过美国医疗保障制度的发展以及“平价医疗法案”的改革,通过对国际医疗保障制度的比较研究,笔者认为,以下四个方面的经验教训值得我国学习与借鉴。

3.1加快医疗保险立法进程, 健全医疗保险法律体系

建立健全社会保障法律制度是发达国家医疗保障制度发展的重要经验。美国在社会保障体系创建初期就注重立法,《社会保障法》 (1935年)出台后的80年间,社会保障体系的每一次改革,都是建立在法律的历次修订基础之上。我国 《社会保险法》已于2011年实施, 但其中关于医疗保险的规定尚不能涵盖医疗保险管理、监督及其基金运行全过程。为此,应学习借鉴各国立法经验,尽快健全医疗保险法律法规,细化管理监督规则,同时指导各省(市)制定出台基本医疗保险地方性法规,全面推动医疗保险制度步入科学、稳定、可持续发展的法制化轨道。

3.2学习借鉴国际最新研究成果,推进医疗保险付费方式改革

目前,各国都在积极推进付费方式改革,诸如总额预付制、按人头付费、按病种付费、总额预算下的项目付费、按平均床日付费等等。改革的核心就是以供方医疗费用控制为重点,同时强调需方(参保人)的责任,进而全面系统地控制医疗成本。美国推行管理型医疗保险就取得一定效果,其具体做法是,将传统的按服务项目收费改为包干给医疗服务供方的定额付费, 使医务人员参与到医疗保险管理中来。同时,推行按病种付费(即疾病分类定额付款)方式,将各类病例分解成若干种疾病诊断类型,根据患者的年龄、性别、手术内容、 并发症、住院时间等制定出各种病例医疗费用标准,以规范医生的医疗行为,节约医疗费用。我国应尽快组织相关人员开展比较研究,学习借鉴国际最新研究成果和实践经验,探索和完善医疗费用控制机制,推进医疗保险总额控制下的付费方式改革。

3.3关注弱势群体,统筹发挥医疗救助与医疗保险的保障作用

从严格意义上来说,美政府提供的公共医疗保险制度属于福利性质的社会医疗救助范畴,不属于完全意义上的社会保险。但是,其实践表明,公共医疗保险的意义和作用是商业医疗保险或社会保险所不能比拟和替代的。一是将医疗照顾及援助计划纳入国家基本法律 (《社会保障法修正案》)的规范之中,明确界定医疗照顾及援助对象,由联邦和州级财政负担经费; 二是将医疗照顾及援助计划纳入国家基本医疗保险体系之内,由卫生与人类服务部统一管理、监督;三是医疗照顾及援助计划覆盖的人员享受医疗待遇的广泛性和受理程序的便捷性。美国的经验,对我们探索完善弱势群体医疗保障机制,促进社会保险与社会福利、社会救助无缝衔接、相辅相成,最大程度地 “保住底线、雪中送炭”,消除因病致贫、因病返贫等问题,具有借鉴价值。

3.4强化政府宏观调控与监管, 确保基金安全运行

在美国医 疗保险体 系中 , 联邦、州政府扮演着监管者、购买者和管理者的角色。“平价医疗法案”进一步强化政府对商业保险公司的监管,建立医疗保险费率监管机制,监控保费上涨,还为雇主参保采取一系列激励措施,以实现医保扩面及费用控制。这些管理理念及方式值得借鉴。在引入商业保险过程中,应坚持政府主导、专业运作的原则,创新服务管理与运行模式,强化宏观调控与监管,切实履行政府作为监管者、购买(服务) 者及管理者的职责,确保社会医疗保险基金安全、高效运行。

参考文献

[1]Barbara Schone.美国的健康保健:成果、成本、资助及获取机会[D],2014-9-26.

[2]胡晓义.医疗保险和生育保险[M].北京:中国劳动社会保障出版社,2012,1.

[3]Saltman,R.Busse,R.Figueras,J.张晓译.社会医疗保险体制国际比较[M].北京:中国劳动社会保障出版社,2009,8.

[4]胡晓义.积极稳妥开展居民大病保险全面推进基本医保付费总额控制[N].中国劳动保障报,2012-09-19.

透视美国的医疗保险改革 篇2

为人人提供医疗保险，即实现全民医疗保险，在美国从1912年就有人提出，至今已有近百年的历史，美国历届政府，包括杜鲁门政府、尼克松政府、福特政府、卡特政府，克林顿政府都曾提出要对美国的医疗保险系统进行改革，但先后都遭到了失败。

医疗改革，被奥巴马政府列为内政的优先要务之一。早在竞选时奥巴马就提出自己的医疗改革计划，当选后，他立即在白宫医疗改革网站上开启公开讨论平台，发起自下而上、50个州参与的讨论。奥巴马政府计划于2009年底进行医疗改革，向这个在多届政府看来不可能完成的任务发起冲击。

混合型的医疗保障制度

美国现行的医疗保险制度是混合型的医疗保障制度，没有全国统一的医疗保险。全部人群由拥有私人医疗保险计划的人群、公共医疗保险计划人群和无保险人群构成。

私人医疗保险市场由两部分构成，一部分是雇主性医疗保险，雇主性医疗保险是自愿提供的，有1.65亿人由此获得医疗保险。2008年，美国99％的大公司(拥有200个或以上雇员的公司)为职工和家属提供医疗保险，62％的小公司(拥有3个～199个雇员的公司)为雇员和家属提供医疗保险。另一部分是商业性个人医疗保险，由个人在市场上购买获得保险，目前，这一人群在美国有1700万人。

公共医疗保险是为特殊人群提供的，由联邦政府筹资，包括七个保险项目：联邦雇员健康福利项目(FEHBP)、三军医疗照护计划(TRICARE)、退伍军人健康计划(VHA)、印第安人健康计划(IHS)、医疗救助计划(Medicaid)、州儿童健康保险计划(SCHIP)、医疗照顾计划(Medicare)。前三项计划是为联邦雇员和现役军人、退伍军人及家属提供医疗保险。印第安人健康计划是为原土著及其后裔提供医疗保险。医疗救助计划于1965年设立，旨在為低收入家庭、儿童和老人以及残疾人等特定人群提供医疗保险，由联邦政府和州政府共同筹资。2007年，符合条件人群有4800万人。1997年成立的州儿童健康保险计划是为那些不符合医疗救助计划的低收入家庭的儿童提供医疗保险，各州管理，由联邦政府和州政府共同筹资。2007年，7000万儿童获保。

2007年，美国无保险人群为4570万人，占人口的15.3％。一半以上的无保险人在35岁以下多数是全职人员。不选择保险是因为他们觉得自己还年轻，没有必要或难以支付保险费用。

2000年到2007年，雇主型医保覆盖的非老年美国人比例从66％下降到61％。2007年或2008年，受金融危机的影响，65岁以下美国人中，三人中就有一人失去保险，成为无保险人员。

医疗费用不断攀升

过去几十年里，美国的医疗费用快速增加。从1996年到2006年，医疗成本翻了番，预计2025年，医疗成本将达到GDP的25％。近九年来，雇主性医保费用翻了番，超过累计工资增长速度的六倍。2008年，美国的医疗费用为2400亿美元，占GDP的16.6％。

医疗费用占GDP比重的上升从一个角度说明了国民财富的增加对医疗服务需求的上升。另外，人口老年化、技术进步和慢性病发病率的上升也推高了美国的医疗费用。

不断攀升的医疗费用对个人、企业和政府而言都是一个难以负担的重担。过去四年中，贫困线以及贫困线以上人群支付收入的10％用在医疗服务上，其中一半人提出支付有困难。不断上升的医疗费用占联邦和州政府预算份额也不断上升。

同时，由于存在种族和宗教、各州之间的经济差异，美国医疗服务的质量差异悬殊。在华盛顿特区，年人均医疗费用为8295美元，而在犹他州，年人均医疗费用只有3972美元；而且，在高无保险率地区，有保险人群获得医疗服务困难，医生难以给患者提供满意的医疗服务。医改：难以完成的梦想?

在所有发达国家中，目前只有美国是非全民医疗保险的国家。多年以来，美国虽然以医疗效率和创新位居世界前列，但医疗费用不断高涨，使得个人、企业、政府愈来愈难以负担；无保险人群的比例在全职工作家庭中不断扩大、医疗质量地区种族差异增加等等医疗系统的诟病，让美国国内屡屡掀起要求医疗改革的讨论，而多次改革，却因为复杂的政治因素、利益集团的作用和美国人深澡根植的对政府的怀疑和对市场的崇尚而流产。

纵观历届政府全民医疗改革的多次提出，必然伴随着一个共同的经济背景：经济衰退，医疗价格飞涨，联邦赤字增加。

美国是一个三权分立的国家，在分权制的宪法和制度环境中，形成了美国独特的政治文化，决策者之间如何决策形成共识、基本价值判断、政治可能性，以及有组织的利益集团都会对其结果产生影响。例如政党，历次医疗改革中民主党和共和党的政策立场有很大差距。民主党倾向于扩张政府对社会政策的干预，理念上强调个人选择，若是市场失灵，政府可以通过社会政策来干预；共和党则不倾向于干预社会政策，政策下限是利益集团自由主义。美国医疗卫生政策处于一个动态的环境中循环，行政机构，国会委员会、政策制定者和有关利益集团的联盟总处于变化中，决策过程就是一个结成联盟、达成共识的过程。现实的医疗改革常常因这样的决策体系以零碎式的渐进改革而告终。

奥巴马这次的医疗改革能否逃离全民医疗改革失败的命运?

更为灵活和现实的改革

奥巴马政府的此次医疗改革，吸取克林顿政府的教训(1994年克林顿提出了一个复杂的医改计划，但紧接下来就遭遇了公众对其脆弱部分的攻击和指责)，鉴于医疗改革的复杂性，没有提出具体方案，只提出医改原则，将大多数细节抛给了国会，希望为这个艰难的改革任务赢得政治支持。讨论的决定都将成为奥巴马的医疗计划。

由于医疗成本的猛增，拖累了美国经济，医疗费用的支出成为政府预算中增长最快的部分，因此降低医疗成本排到了本次政府改革的第一考量上。奥巴马在本次医疗改革中没有像克林顿政府那样，强调全民医疗保险，而是将无保险人群放置一边，强调降低不断上升的医疗成本，将医疗成本的猛增拉到讨论的前台，在这个问题上，各利益集团、政府、医疗机构易于达成共识，共同寻找解决方案，为改革打下良好基础。

奥巴马政府为此次医疗改革提供公开讨论的平台，由白宫的医疗改革小组组织国内的由下而上的讨论，欢迎各界人士参与，同时即时在网站上公布讨论结果和进展，增加公众和政治家的沟通和互动。参与者有患者、医务人员、民主党、共和党人士、保险公司、医药、医疗器械公司、医院和社区人员，呈现出多元化的趋势，且具有动力达成共识的基础。

2009年5月12日，六个行业参与者，医院、医生、保险方、雇主、政府、医疗设备和医药公司达成共识，将在今后10年内每年减缓医疗费用增长率1.5％，累计减少2千亿美元的医疗费用。这部分节省将用来覆盖无保险人群的医疗保险。保险公司也承诺将结束对女性参加保险的额外收费。这是医改中的一个标志性事件，标志着政府和各利益集团的改革意愿和共识的达成。

美国医疗保险问题 篇3

4月应邀访美，一到酒店就收到了主办方美国国务院提供的一张保险卡，感冒发烧拿着卡就可以去看病，当时想，资本主义国家的保险果然无所不包，我这样的访客都不例外。可和当地人接触多了，发现美国的医保没传说中那么好，美国的医院更是“宰人没商量”。中产阶级一肚子苦水

吴瑞卿女士是香港移民，在美国生活已有20余年，说起医疗保险满腹牢骚，“中国的医保改革可千万不能向美国学习，这边太糟糕啦！”她说。

吴瑞卿居住在旧金山附近人口只有10万的小城康科德，作为美国国务院的合同译员，足可跻身中产阶级序列。所谓合同译员，就是拿了国务院的翻译证书，有事上岗，无事休闲，靠这本证书四处揽活，倒也活得不错，这种活法算是体面的自由职业者。

在美国，月收入5000美元左右就称得上中产，出于尊重隐私的考虑，吴瑞卿的具体工资多少记者没多问，不过，她告诉记者，仅医疗保险她每个月就要掏435美元，折合下来，一年要5000多美元，差不多一个月的工资。

“我买的保险不是最好的，充其量算是中等吧！”她说，“你知道，美国人看牙花费很多，我的医保不包括牙齿和眼睛，这两个部分坏了我还要自己另外掏腰包。”

她选择的是凯撒集团（Kaiser Permanente），一家立足加州、囊括保险和医院的公司，保费便宜，看病也还方便，看诊、拿药、检验一次完成，但有一个苛刻的条件：所有诊断、治疗都必须在这家医院进行。只有当本院无法医治时，才把病人转移到其他医院。

要想自由选择医院，对不起，那就多掏钱吧。蓝十字（Blue Cross），一家有60余年历史的老牌公司，在加州占很大市场，它的优点是客户服务佳、服务时间长，可以选择它签约的任何医生，缺点是贵，夫妻二人投保至少每月1000美元，而且近年持续涨价。

更便宜的也有，每个月300多美元，据说是专门针对华人的，它的对口医院也是中文名字，叫东华医院，生病很简单，直接去这家医院就成！还有更便宜的，一家三口人每个月掏300美元，就可以到唐人街医院享受医保，质量如何，记者没有亲身体验，不敢妄下结论。

有了保险照样花钱

医疗保险的确不便宜，可谁也不敢不买。30年前，如果感冒，花上50美元就可以治好；而今，医疗行业被高科技所占领，成本迅速攀升，如果得了肠炎住院，除掉手术费，每天的住院费、治疗费、护理费、药费加起来至少要1000美元。一个没有医疗保险的中产阶级，尽管有车有别墅生活逍遥，但一场大病就可能彻底破产。

吴瑞卿有了凯撒医院的保单，只能说有了一定的保障，看病也不是全部免费，每次去看病挂号，都要缴纳20美元的“挂号费”，还要掏25美元的“共付额（co-payment）”，虽说看病不用花钱，可所有药物都要自费。“我婆婆在这里看病，每天都吃药，自己每天要掏40美元的药费。”

美国医疗费用高，在旅美华人作家丁林女士的笔下也有所反映。一个朋友突发急性阑尾炎，急症送医开刀，给她留下深刻印象：首先住院时间非常短。入院马上手术，手术之后只住了一天半就出院，恢复很快。其次是，接到第一张账单，看到金额不大，你千万别高兴，账单不是一张，而是从不同单位陆续寄来。第三是，医疗费最后加起来，在我们眼睛里完全是天文数字。这个住了一天半医院的普通阑尾炎手术，账单是7000多美元。

凡事“上有政策、下有对策”，美国人也有绝招来节省昂贵的医疗支出。既然保险不负责药物费，那好，出国买便宜药去，如果看到美国人从墨西哥或者加拿大带大包小包的药品回去，可不是什么稀奇事儿。

有些公司也看准这个机会，直接跑到国外开医院、开体检中心，专门吸引美国人。许多美国人跑到泰国开设体检中心，消费者花200美元，就可以住三天，免费做全身检查，引得美国人携妻带子前往就医。据说，也有美国人准备到中国来开设医院，从美国进口治疗癌症、胃病的仪器，吸引来自美国的客户。零售业巨头沃尔玛也看准这个机会，准备降价卖药，结果遭到来自药厂、药品店的攻击。

收入高靠公司，收入低靠政府

像吴瑞卿这个的“自由职业者”，不得不为了买什么样的医疗保险而绞尽脑汁。要想省心，那就去大公司。大公司，如财富500强之列的公司，肯定提供不错的医疗保险，让员工免除后顾之忧。中小公司的员工就没有这么幸运了。

在美国，劳工保险是必要的，因公受伤的保障相当完备，可对医疗保险，国家没有强制的规定，因此中小公司就要在这方面偷懒。美国人去中小公司谋职，通常要谈保险，如同这几年中国的求职者关心“三险一金”一样。能不能拿到公司提供的保险，那就看个人的运气、水平和谈判能力了。

当然，小公司也是根据自己的实力来考虑，他们很清楚：没有医疗保险，省钱倒是真的，可招不到高水平的人也是真的。

那么，没有工作、或者工作收入低怎么办呢？这就要靠政府了。

在美国，低收入家庭可享受医疗救助计划（Medicaid）给予的免费医疗保险服务，当然，收入要在贫困线以下才有权利参加。一些州将联邦政府贫困线的125％作为标准，加州则规定要参加医疗救助计划，投保人个人的银行账户里不能有超过2000美元的存款。

要想获得医疗救助，首先要和所住地当地的医疗救助办公室联系，并递交申请表，然后由该办公室核查申请人是否具备申请资格。比如说，贫困线是721美元，申请人收入恰恰是800美元，那他可以在每月交还政府79美元的情况下，拿到医疗救助卡。

在加州，这张卡俗称“白卡”，拿它的普遍可以被称为“穷人”，不过，医生可不歧视穷人，反而是持欢迎态度，“穷人”不用付钱固然高兴，医生也因为确保可以收到钱而高兴——没啥担心的，这是由政府买单。

吴瑞卿告诉记者，在贫困线是721美元的时候，月收入1000美元交还政府279美元还划算；可收入1500美元时，就要掂量掂量了。“有些华人，月收入1500美元，不要政府的救助，不买商业保险，租个小房子住着，不生病的话日子很滋润。他们觉得美国是天堂。可我们中产就不这么想，到处都要钱，如果不买保险，付不起医药费，房子、车子都会被抵押掉。”吴瑞卿无可奈何地告诉记者。

在美国就是这样，最穷的人反而无所顾忌。一无所有的移民，或者非法移民，也可以去医院就诊，按照规定，医院不能拒绝治疗。当然，医院不是慈善家，治疗所花费的费用由专门用于此项支出的基金担负。

两条腿走路，两条腿都有问题

整体看来，美国的医疗保障制度比较复杂，各州也大有区别。概括来说，无非是商业化保险和政府的医疗救助相结合，可如今，这两方面都遭遇严峻挑战。

2006年的一份统计报告显示，美国人均医疗支出是世界上最昂贵的，却不是最好的。这份调查显示，尽管美国在医疗保健方面花费大量资金，但是病人对医疗服务的满意度却低于其他国家。

数据显示，2004年美国医疗费用达到1.9万亿美元，相当于国内生产总值的16％。美国比世界上其它任何一个国家的人均医疗支出都要多，达到5300美元。相比之下，瑞士每人每年医疗费用是3500美元，日本大约为2000美元，而土耳其每人每年只有446美元。

具体到每个家庭，用于医疗保险的费用也像直升机一样飞速攀升。2000年到2006年，美国工作者家庭的医疗保险费用上升84％，而同比个人收入仅增20％。根据美国凯塞家庭基金会的报告，仅2006年一年，美国工作者家庭的平均医疗保险费用同比上升了7.7％。美国专家认为，医疗保险费用的螺旋式上涨，正缓慢地演变为一场危机。

美国商务部人口统计局的最新数字显示，2005年全美共有2.47亿人参加了各种形式的医疗保险，占总人口的比例达到84.1％。但是，美国医疗保险体制的大网并非没有漏洞，还有很多人享受不到它的“恩泽”。

更严峻的现实是，65岁以下的美国人中，没有医疗保险者人数在上升：2000年只有600万人左右，2005年至少已达4600万人。这4600万人中，有81％是工作者。而自1987年以来，没有医疗保险的各年龄层美国人增加了23％。

这些没有任何医疗保险的人绝大多数都不是最穷的穷人，而是有工作的穷人。因为这些人的收入刚刚越过贫困线，所以没有资格申请政府提供的社会医疗保险，但也不愿意或者说没有能力购买私人医疗保险。

医保改革不是容易事

对于沉疴已久的医保体制，改革的呼声一向很高。

1月23日，美国总统布什发布的2007“国情咨文”中，建议削减医疗保险的税负：对于购买医疗保险的个人和家庭，给公民个人减税7500美元、每个家庭减税1.5万美元。白宫经济顾问委员会成员凯特·伯克（Kate Baicker）说，布什的税收提案可能会使“医疗保险覆盖人口新增300万人或更多。”

然而，对此提案“有人欢喜又人忧”。

布什新提案的真正受益者是那些没参加保险的人群，他们可能因此有钱去购买医疗保险了，有的人可能获得30％的减税，这意味着有4500美元可以用来购买医疗保险。

美国大约4600万没有保险的人群中，43％是那些低收入者，他们基本上不纳税，当然也谈不上从税收减免中获得什么福利。但新提案会对7500万从雇主公司获得良好保险保障的美国人直接造成影响，工会组织似乎对此也颇为不满。

主张“大政府”的民主党也热衷于在医保方面讨好，却总是铩羽而归。

从罗斯福到杜鲁门，从约翰逊到克林顿，民主党发动了一次又一次运动推行全民医保，但结果是一次又一次失败。败得最惨的一次，还是克林顿于1993~1994年推出的医改一揽子计划，其内容是：强制性命令雇主通过相互竞争但又严格规范的“健康维持组织”（HMOs）为所有雇员提供医保。一时间，美国自由派、左派对此感到欢欣鼓舞，再加上当时国会由民主党控制，看上去该计划马上就能获得通过，成为法律。

然而保守派、自由至上派和商业医保产业决非等闲之辈，他们很快联手发动反攻，批评该计划如若得到实施，将出现一个庞大的新官僚机构，届时病人看病的渠道将受到很大限制，甚至没有任何选择余地。民主党内也有人跳出来从左的方面唱反调，批评该计划对穷人照顾不够，不如加拿大式的完全由政府埋单的医保“过瘾”。结果可想而知，克林顿计划胎死腹中。

美国医疗专业收入居职业榜首 篇4

排行榜所列的25种职业中的前9种职业或多或少都与医学有关。

连续两年居首位的职业为麻醉师。美国麻醉师年平均工资为19.278万美元，居第二位的是外科医生，年平均工资为19.141万美元。排名第三位的是牙齿校正医师，他们年平均收入为18.534万美元，

然后依次是妇科医生、各种口腔科医生、内科医生和家庭医生。排在第十位的是公司管理经理，他们的年平均工资为15.137万美元，而且是电视业的工资居高。

紧随其后的飞行员，年平均工资为14.881万美元。排名第十二位的是仍然是医学专业的心理医师，年平均工资为14.762万美元。再往后是牙医、矫形外科医师。律师只进入第十七位，年平均工资为11.828万美元。

在美国收入最低的是食品行业，如快餐店(1.67万美元)、洗餐具者、饭店服务员和理发师，他们的收入不超过1.8万美元。

美国医疗保险问题 篇5

因此，关注美国保险业的发展状况，研究并吸收其有益经验，对于加速推进我国保险业加入全球经济一体化，更新观念，改善管理，增强核心竞争力，实现跨越式发展具有重要意义。本文分为六个主要章节，即保险及其原理、美国保险业发展的历史沿革、美国现代保险业的经营特点、保险业对美国经济的推动作用、促进美国保险业发展的因素、我国保险业发展概况、矛盾和发展对策。第一部分阐明了基本概念，介绍了保险的内涵、特征和分类等一些背景知识。指出保险的确立必须具备五个要素：一是可保风险的存在；二是大量同质风险的集合与分散；三是保险费率的厘定；四是保险基金的建立；五是保险合同的订立。同时重点阐明了保险业运作的原理，指出保险所依据的基础理论是概率论，保险原理就是建立在概率论的重要法则—大数法 WP=44 则之上的，大数法则是保险的数理基础。第二部分则阐述了美国保险业发展的历史沿革。美国是当今世界保险业最发达的国家。早在1759年，美国就有了第一家寿险组织，1792年成立了第一家寿险公司。从20世纪的30年代、60年代一直到80年代，美国保险业持续发展。到了20世纪90年代，美国社会的保险需求和保险品种变得越来越复杂，美国保险公司不断开发产品，同时加强内部管理，降低成本。发生在2001年的“9·11”事件，成为美国保险业的一个分水岭，它使美国保险公司从根本上重新审视保险的内涵以及当代美国保险制度和体系的缺陷，它对美国保险业的影响将会持续好多年。美国保险业的发展走过了200多年没有间断的历史，从无到有，从小到大，从弱到强。2002年，美国保险市场的保费收入高达10081亿美元，约占世界总保费规模的三分之一，雄居世界保险业之首。保险以其特有的经济杠杆的功能，深深地渗透到美国人的生活当中，对美国经济产生着举足轻重的影响。第三部分论述了美国现代保险业的经营特点。指出经过长期发展，美国保险市场已经形成了多元化结构。其经营也呈现几个方面的特点：(1)高技术；(2)高效率；(3)严格的成本控制；(4)优良的员工培训。

第四部分主要阐述保险业对美国经济的推动作用。主要包括：(1)促进金融稳定，减轻焦虑；(2)分担政府社会安全保障压力；(3)推动贸易和商务发展；(4)激活储蓄；(5)促进风险的有效管理；(6)鼓励减损和防损；(7)推进资本有效配置。从以上七个方面的作用可以看出，保险业的特殊经济性质和其具有的比较全面的经济调节效能，使其在当今美国经济发展中具有着举足轻重的、不可替代的地位和作用。第五部分是本文阐述的重点，通过对销售系统、竞争、投资、监管和政府的支持等方面的研究，分析美国保险业发展的先进经验和做法，总结出一些具有普遍性意义的发展规律。WP=45 论文指出，美国保险业在长期的发展过程中，逐步建立起了比较完善的销售系统，保险企业就是通过多种多样的销售系统，向客户推介和销售了数以千计的保险产品，使企业业绩不断得以提高。充分的竞争是促进美国保险业发展的又一重要因素。在当代美国保险市场，随着技术的进步，保险公司之间在价格、服务、承保模型、销售渠道等方面的竞争完全开放，空前激烈，这种竞争反过来刺激了保险业的不断发展。另外，美国的保险公司主要靠投资组合实现保险资金的保值增值，弥补承保亏损，取得经营利润，其投资业务已经成为与保险业务并重的两大主导业务之一。完善的保险监管体系也是促进美国保险业发展的重要因素之一，它最终保障了美国保险业健康有序的发展，保险业成为监管的最终受益者。

美国工伤保险制度概述 篇6

各州工伤补偿制度具有以下相似制度特征:其一,强制参保。除了德克萨斯州和俄克拉荷马州外,所有州工人补偿保险均强制雇主参加。其二,在待遇支付方面,医疗费从工伤开始即100%支付,丧失工时现金待遇有一个3-7天的等待期。其三,雇主缴费。除华盛顿州外,工人补偿保险都均由雇主缴费。雇主可以从私营保险商或州立保险基金处购买保险,某些大企业也可以自保险。

1 参保人数与职业伤害范围

据美国社会保险研究所测算,2012年,美有1.28亿工人(相当于90%的劳动人口)被各类工人补偿保险制度覆盖,各州一般都允许少量雇用的雇主、农业工人、家庭雇用人员可以除外。[1]

在美国,职业伤害分为致命伤害与非致命伤害。据美劳动统计局统计,致命职业伤害发生数,2012年为4,628件。其中排在首位的是交通事故,致死人数占总数的42%;其次是暴力杀害或自杀,占16%;接触伤害致死占16%;坠落、滑倒、跌倒致死占15%。

资料来源：National Academy of Social Insurance.2014. Workers’Compensation: Benefits, Coverage, and Costs,2012. Washington, DC: U.S.

注:永久部分失能包括一次性付清的工伤情形。各类待遇也同样包括这些一次性付清的工伤情形。资料来源:National Academy of Social Insurance.2014.Workers’Compensation:Benefits,Coverage,and Costs,2012.Washington,DC:U.S.

2012年,全美私营企业共发生了300万起非致命职业伤害。其中,导致旷工一天以上的职业伤害有90万起。2012年非致命职业伤害发生率为3.4%(即每100个全日制工人中有3.4起伤害发生)。最常见的非致命职业伤害种类主要有:扭伤与拉伤,致伤害率为37.6%;疼痛,包括后背痛,占14.5%;切割、撕裂与刺伤,占9.4%;擦伤与挫伤,占8.2%;骨伤,占7.9%。这些常见的伤害占到所有报告非致命职业伤害的78%。

在过去20年,美国职业伤害年度死亡率下降了约25%,非死亡职业伤害发生率下降了55%。职业伤害的发生率下降也可从工伤补偿待遇申请数量的下降量得到印证。美国社会保险研究所统计了37个司法辖区内私营保障商的工伤补偿待遇申请历年数据,结果发现,自1992-2009年,暂时失能申请例数减少60%,永久失能例数减少52%,各类伤残总数下降了58%以上。

2 工伤保险待遇

工伤补偿给付包括医疗待遇给付与现金给付,从1980-2012年的发展趋势看,医疗待遇不断提高,与现金给付接近平分,如图1所示。

根据不同伤残情形,美国工伤补偿待遇可以细分为医疗待遇给付、暂时失能待遇给付、永久失能待遇给付、康复待遇给付与死亡待遇给付。

由于多数工伤情况并不严重,经过等待期后都可以继续工作。因此只需要支付医疗待遇。2012年,约有75%工伤属于此类。支付待遇占总支付的6%。

暂时失能支付包括暂时全部失能支付与暂时部分失能支付。暂时全部失能是指工伤者一段时间内不能重返工作或再就业。这类现金给付申请量最大,暂时全部失能待遇一般按周支付,支付标准约为伤前工资2/3左右。如果工伤者在未完全康复的情况下重返工作,由于身体原因,收入不能达到工伤前的水平,可以申请暂时部分失能待遇。

* 忽略不计资料来源：National Academy of Social Insurance.2014. Workers’Compensation: Benefits, Coverage, and Costs,2012. Washington, DC: U.S.

资料来源:National Academy of Social Insurance.2014.Workers’Compensation:Benefits,Coverage,and Costs,2012.Washington,DC:U.S.

永久失能支付包括永久完全失能支付与永久部分失能支付。待遇支付水平具体要由工伤者治疗极限(即进一步的治疗不再有改善功能与能力的效果)的情况决定。在工伤补偿现金支付中,62%以上花在永久部分失能上,7%付给永久全部失能。所有州都会在失能待遇给付时,提供身体康复服务,多数州同时提供职业康复服务。

死亡待遇给付包括丧葬费用津贴和遗属现金给付。丧葬费用津贴一次性支付,一般是1000-3000美元之间,遗属现金待遇按周给付,金额与家庭依赖死者收入的人数相关。设有支付上限,配偶现金待遇一般可以领到死亡或再婚[2]。

2009年,各类伤残类别以及分别获得现金支付如图2所示。

工伤工人除了获得工伤保险待遇外,还有可能获得其它失能待遇。如病假待遇、短期失能待遇、长期失能待遇、退休金、社会保障失能保险金以及老年医疗救助。

3 运营机构与市场份额

美国工伤保险遵循自由选择与风险保障的原则,有种类繁多的保险运营主体与运营项目。

(1)私营保险。雇主依照不同的费率和免赔额数量支付保费,购买保险。

(2)州营工伤保险,也称为州基金。2012年,23个州有州基金运营。其中,4个州是垄断运营,18个州竞争性运营(私营雇主自愿选择)。只有一个州(南卡罗来那州)例外,该州基金为州和地方政府雇员提供非垄断工伤保险,但这个州基金并不承保私营雇主。

(3)自保险。除了两个州(北达科他州和怀俄明州)外,所有州都允许雇主选择自我保险。不过,雇主必须申请并提供可保的财力证明。

(4)专项基金。例如若私营保险商或者自保雇主破产,则由州风险保证金为工伤者给付工伤待遇;当工伤者再次遭受职业伤害,由二次伤残基金补偿雇主或私营保险商,鼓励雇主雇用想重返工作的工伤者。

(5)联邦项目。联邦政府建立的工伤保险制度主要针对两类人:一是联邦雇员;二是为一些高风险的企业工人(黑肺病煤矿工人、码头工人、港湾工人、与政府签约的海外承包商下的工人、有害作业的能源工人、原子弹制造工人、伤残退伍军人)。

在过去的50多年内,私营保险商是支付巨头,占到总待遇给付的一半左右;自保险是第二大给付主体,一般占总给付的1/4强;州基金和联邦政府支付占1/4左右;雇主承担的份额(免赔额支付加上自保险)份额比例不断上升。具体如表所示。

4 工伤保险雇主缴费成本

美国工伤补偿待遇由雇主直接提供(如自保险)或者依据费率支付保费而由保险商提供。其费率可以分为级差费率、经验费率、回溯费率与表定费率。[3]雇主支付成本(自保或者投保缴费)占工资总额的2%以内。历年成本变化趋势如图3所示。

当然,由于统计口径和数据来源渠道不一,对美国工伤保险制度现状的结论也会相异。据美劳工部职业安全与健康管理局2015年3月发布的最新报告[5],工伤保险对工伤者的保障力度越来越小。主要表现为:其一,雇主缴费负担越来越轻,工伤者申请待遇条件越来越苛刻。其二,应保未保者比例愈来愈大。各州合同工人、临时工人、自雇者并没有纳入工伤保险的范围。13个州将微小企业雇员也排除在外。据最新测算,这类没有纳入的工人占总劳动力人数的30%左右,达到4260万。其三,补偿水平太低。补偿水平是工伤报告损失的20%左右。职业伤害损失成本一半以上是受伤工人及其家庭承担。很多低收入家庭难以承受损失,只能寻求其他联邦财政失能救助项目,这样,工伤所致损失最终落到纳税人头上。

如何应对职业变化、职业伤害的变化?如何实现费用控制与生活保障两重目标?这些都是摆在工伤保险面前无法一劳永逸解决的问题。

摘要：美国是世界上较早建立工伤保险制度的国家,它遵循自由选择与风险保障的原则,有种类繁多的保险运营主体与运营项目,并且主要由州一级进行立法规范,是有着自己显著特色的国家。

关键词：美国,职业伤害,工伤保险

参考文献

[1]Bureau of Labor Statistics.National Census of Fatal Occupational Injuries in 2012.https://www.nasi.org/research/2014/report-workerscompensation-benefits-coverage-costs-2012.

[2]C.Arthur Williams,Jr.A international comparison of Workers’Compensation[M].Kluwer Academic Publishers,1991:189-190.

[3]C.Arthur Williams,Jr.A international comparison of Workers’Compensation[M].Kluwer Academic Publishers,1991:192-193.

[4]Burton,John F.,Jr.2013.“Workers’Compensation Costs for Employers,National and State data.”Workers’Compensation Resources Research Report 6:3-26.

美国简化医疗数据交换 篇7

全美医疗信息技术协调办公室(ONC)已经启动了“NHIN Direct”计划。“NHIN Direct将采用NHIN“简化版”的现有标准和服务,让小型医疗机构能够通过互联网安全地交换信息,而且又不需要太大的技术开销。”ONC高级顾问Doug Fridsma表示,他担任ONC兼容性和标准办公室的代理主任。

2月22日,在全美电子医疗合作社主办的一次NHIN讨论会上,Doug Fridsma概述了这项计划,但并未透露出太多的细节。ONC希望,该计划将有助于推广NHIN,切实满足电子病历使用的要求。医疗机构可以利用NHIN Direct,交换检验室与医疗机构之间的检验结果、用药核对资料及护理记录摘要,并且在医疗机构之间递送转诊介绍信。

NHIN 还会提供基础服务和标准,以支持病人参与和公众健康。比方说,与另一家医疗机构交换病人摘要信息的某家提供商,可能只需要个别几项标准。Fridsma说: “这有别于医生通过NHIN查询急诊室中某个没有知觉的病人的信息。”

为了确保这项新的工作取得成功,ONC采纳了“医疗信息技术政策委员会NHIN工作组”这个咨询小组的建议。该咨询小组最近建议的标准和服务包括: 核实身份的验证以及用于寻址、安全传输和转发的目录。医疗系统、厂商和信息交换提供商等诸多现有组织都可以使用这些服务。

Fridsma表示,NHIN Direct旨在帮助没有技术资源来使用NHIN Connect软件的医疗机构,或者之前在使用该软件的过程中遇到问题的医疗机构。“最终,我们认为会有多种不同的方法来交换信息。我们需要NHIN Direct和目前有限的交换机制来支持不同种类的交换。”Fridsma说。

美国面试问题 篇8

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怎样用简单的几句话答复面试官这个题目而得到面试官的认可就非常重要了。在答复题目的时候最好不要提到诸如我很有爱心，我是个好学生，我是一个有责任心的人这样一些空话和套话。我们必须告诉面试官我很友好，我很勤奋，但是要留意在回答的时候要让面试官认为你真的和其他学生是有所差别。这个面试问题让学生说明白是非常有必要的，你可以在回答的时候表现出你的同其他学生差别，你的热情，你必须让面试官清楚知道你是怎样的一个人。千万不要花太多时间同面试官阐述我们都能想象的到得答案(比如我很勤奋，我很有责任心)，而是要告诉面试官并让他感受到你的热情，你的喜好，为什么你的朋友喜欢你，为什么你会开心，为什么你会生气。你也可以告诉面试官你是否有过深夜打动手电筒看书的履历，你是否曾经实行过钻木取火并乐在其中。你所要说的你是真正的你，要很朴实并且很认真的回答问题，要让面试官感受到你是在刻画一个五彩斑斓的你，而不是在画简单的素描。