农商行企业文化建设（共10篇）
【摘 要】 文章论述了建设杨凌农商行企业文化的重要性，就杨凌农商行加强企业文化建设提出对策建议：严格把握市场定位，建立支农品牌文化；坚持高标准、严要求，建立“争创一流”的竞争文化；改革用人机制，建立“任人唯贤”的用人文化；强化内控制度建设，建立现代企业管理文化；提高服务水平，建立“顾客至上”的服务文化。
【关键词】 农村商业银行；企业文化；建设
所谓企业文化，就是企业在长期的实践中逐渐形成的某种文化观念和历史传统，具有共同的指导思想、道德准则、价值取向、行为规范、思想信念、群体意识、经营目标、努力方向等。其内涵主要包括三个方面：讲求经营之道、培育企业精神和塑造企业形象。杨凌农商行自成立以来，以其独特的企业文化，扎根三农，收获希望。不但对全体员工起到了凝聚、激励和约束作用，而且还向社会展示了农商行企业形象，初步打造了杨凌农商行的核心竞争力。杨凌农商行在快速发展的进程中，企业文化建设关系着农商行的兴衰成败，其作用远远超过农商行的有形资产。
一、农商行企业文化建设的特殊效应
企业文化建设是一项复杂的系统工程。杨凌农商行肩负着支持农业、发展农村经济的重任，自成立以来充分发挥了金融主力军和联系农民的金融纽带作用，形成了有自身特色的企业文化，产生了特殊效应。
1、增强了员工的集体向心力
在日常工作中提炼、建立起来的杨凌农商行企业文化，自觉不自觉地改变了人们原先从个人角度出发建立起来的价值观念，代之以企业为中心的共同价值观念，产生了强烈的向心力和荣誉感，强化了员工的集体意识，促使每位员工自觉地运用制度、规定来规范约束自己，实现自我控制，以农商行的整体利益为重。
2、提高了员工队伍综合素质
企业文化建设实际上是以人为中心，以提高人的素质为中心内容的“软”管理。农商行在企业文化建设中通过多种方式关心、理解和尊重员工，特别是满足大家实现和发挥自身价值的深层次需要，从而形成了凝聚力和共同的价值观念，产生了较强的上进心和责任感。农商行通过积极开展教育培训、引导宣传等活动，为员工总体素质的提高提供了空间。
特别是随着金融体制改革的深入，农商行肩负着改革和发展的历史重任，迎来了空前的发展机遇。因而，不断加强农商行企业文化建设，积极开展以“我爱农商行”为裁体的各类文化活动，对提高员工经营管理能力，增强对农商行未来发展的信心将会产生积极作用。
3、树立了农商行良好的社会形象
农商行作为示范区乃至于我省农村金融主力军和联系农民的金融纽带，业务范围有着特定性，与其他专业银行相比较，社会影响和知名度不是很高，因此，开展以创建文明行业为中心内容的企业文化活动，通过为客户提供热情周到、方便快捷的服务，建立了农商行良好的信誉和社风；通过广泛的宣传，让社会不断认识农商行的特殊性和职能，赢得了社会广泛的理解和支持，有力地促进了农业和农村经济发展。
二、农商行企业文化建设的总体思路
1、指导思想
以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以科学发展观为主题，以服务于业务工作为中心，以培育企业精神、树立农商行形象为重点，以提高员工整体素质为突破口，大力实施规范员工行为、规范管理活动，努力培养一支战斗力强的队伍，为农商行的自身发展、为推进示范区经济的发展提供强有力的精神力量和智力支持。
2、组织领导
一是建立在党委统一领导下，由董事长挂帅，业务、工会等部门负责的文化建设领导小组，抓好日常活动实施；二是通过宣传文化建设的意义和目的，使全体员工认识到文化建设与自身密切关系，激发起群众的兴趣和积极性，并积极投入到文化建设之中，自觉把自身言行举止和企业精神、企业形象规范统一起来，使文化建设成为广大员工的共同意志和行为；三是开展“青年文明号”、“文明示范单位”和“青年岗位能手”的创建、评比活动，加大社会宣传力度，即通过有形的活动，促进文化建设持续深入开展；四是开展学历再教育，积极鼓励员工深入学习经济、金融专业知识，为农商行员工学历提高创造条件。
三、加强农商行企业文化建设的途径
随着十八届三中全会的召开，我国金融体制改革已经摆上了议事日程。农商行将要面临越来越激烈的国内竞争和国际竞争，在这种背景下，必须全面建立能展示自己独特的企业文化，才能统一全体员工的经营观念，服务观念，效益观念，发展观念和竞争观念，使企业文化的激励作用得到充分发挥。
1、严格把握市场定位，建立支农品牌文化
农商行要在激烈的市场中站稳脚跟，就必须转变经营理念，找准市场定位，立足“三农”，服务地方、扎根农村、贴近农民，不断加大支农贷款的投入，倾力支持农民致富、农村经济发展和农业产业结构调整，切实解决农民贷款难问题，努力打造支农品牌文化，只有这样，才能使广大农民充分感受到农商行是身边的银行、自己的银行、可信赖的银行，也只有高举支农的大旗，建立支农品牌，才能牢牢地占领农村金融市场的至高点，在日益激烈的市场竞争中拓展自身的生存和发展空间，实现农村经济和农商行的同步发展。
2、坚持高标准、严要求，建立“争创一流”的竞争文化
(1) 新的理念。“你的银行, 我的服务”体现了江阴农商行人性化服务的理念。现在我省已进入“以工促农、以城带乡”经济发展阶段, 农村生产力也有了持续发展, 农村的经营体制也不断完善。在这样的环境下, 企业、城乡居民等的需求个性化、差异化日益明显, 在金融领域也一样, 因此人性化服务理念是一个银行的基本定位, 也是在服务于“三农”, 加快新农村建设中解决许多矛盾的法宝。
(2) 新的思路。扩大内需、开发农民的消费需求是社会主义新农村建设的一个重要任务。目前我国占总人口2/3的农村居民的消费支出还不到整体的1/3, 在“新农村建设”春风的沐浴下, 这是何等开阔的市场啊。江阴农村商业银行抓住机遇, 开辟资金投放新思路, 首先选择江阴的农业支柱———现代科技农业为重点客户, 千方百计地筹措资金, 投向支持全市现代化科技农业发展的贷款高达几十亿元。几年来, 在全市高科技农业项目中, 农商行的贷款总量一直占全市金融系统投放总量的95%以上。在农商行的大力扶持下, 江阴市形成了11家江苏省级农业示范基地, 一批名牌农业产品脱颖而出。如新桥镇的“神龙”蛇业、璜土镇的“巨峰”葡萄、利港镇的“金久”鸡蛋、云亭镇的“卫岗”牛奶、祝塘镇的“弘盛”草鸡等。这些农业示范基地还带动了周围一大批种养专业户的发展, 使农村面貌连年大变、农民收入连年快速增长。2006年1—10月份, 江阴市农民人均纯收入突破了1万元, 扣除物价因素, 比去年同期增长12.36%。江阴农村商业银行也受到了高度的评价, 获得了良好的社会效应。
(3) 新的方式。我国新农村建设要实行工业反哺农业, 城市支持农村, 优化环境, 形成可持续发展态势。江阴农商行在资金投放决策前, 十分关注企业的环保建设情况, 引导性的促使企业注重生态, 保护环境、节约资源。另外, 江阴还集中资金支持中小企业发展, 并提倡提高资金使用效率, 与企业形成战略合作关系, 使企业在长期支持下由小到大, 发展起来的。企业的实力壮大了, 就有力量反哺农业, 如江苏阳光集团开发的高科技基因苗木培育项目和生态农林, 就是工业反哺农业的典型。新农村需要新的经济增长方式, 贷款资金的投放要合理有效, 贷款资金的使用也要以效率为中心。江阴农商行在江阴市农村金融市场上一直坚持信贷资金优化配置, 促进城乡一体化发展。
江阴农村商业银行在支持江阴社会主义新农村建设中发挥了重大作用, 关键在于江阴农商行看到了服务“三农”的重要性, 明确了自身在社会主义新农村建设中要做什么和怎么做。同时, 江阴农村商业银行以发展的眼光, 分析并解决金融支持新农村建设中出现的矛盾与问题, 寻求更快、更好的支持新途径。
一、目前全市资金需求的特点
1、资金需求增长加快。
随着江阴市新农村建设的深入发展, 农业基础设施建设的投入、农业产业结构的升级和特色农业以及特色养殖业将不断发展, 这必将促使信贷资金需求加快增长。
2、资金需求分散化。
农村经济体制改革后, 农户成为农业生产的投资主体。在江阴的农户主要以一家一户分散经营方式, 这必然会使资金需求分散, 形成“户多、金额少”贷款结构。
3、资金需求周期长。
新农村建设要重点办好农村的“水、路、电、气”等农村基础设施建设、大力加强农村教育、卫生、文化等社会事业。伴随着对财政投资力度的加大, 对金融配套资金的需求也会大幅度增加, 特别是对周期长的政策性金融的需求将更为迫切。
二、目前全市资金供给的三个现状
(1) 农村金融供给主体偏少。目前在江阴支农的银行主要有三家:农村商业银行、农业银行、农业发展银行, 初步形成了地方银行、商业银行和政策银行相结合的服务态势。但在江阴市农村经济迅猛发展的形势下, 现有的金融支持无论从“量”上, 还是从“方式”上将渐渐力不从心, 需要新的机构来提高农村金融市场配置资源的效率, 如:建立农村信用担保机构、农业信贷保险机构、农村金融信托公司、农业金融租赁公司、农业再保险公司等。
(2) 农村金融产品相对单一。目前金融产品只限于存款、取款、贷款和一般的汇兑, 在农村信用卡、外汇结算还只是少数, 缺少农村金融衍生产品, 对农业贷款风险缺乏有效化解的途径。这同时也将约束农村经营者的经营思维, 使其在筹集资金时形成思维定势———要么自己积累、要么财政和金融机构投入。在这样的思维主导下往往会影响农村信用体系建设。
(3) 农村金融供给资金存在“博弈”, 即风险与效益的博弈。农业是弱质产业, 其自身固有特点决定了它的风险性, 而银行合理的资金投向应该是效益好、风险小、赢利高的行业, 这恰与农业效益低, 风险大形成了“博弈”, 无形中遏制了支农信贷资金的投入。目前, 江阴的支农资金大部分来自农村商业银行, 而另外的银行可能出于某种因素则投入不多。 (这里需要指出江阴农村商业银行投入多并不是盲目的, 而是是从战略的角度解开了这个“博弈”, 从长远角度看, 农村市场是巨大的, 在有效控制风险的前提下, 加大支农投入, 今后将受益匪浅, 可谓“以时间换空间”。)
从以上的分析可以看出:江阴新农村建设对资金的需求特点呈现大量化、分散化以及长期化的趋势, 而目前农村金融供给却面临主体缺位、金融产品单一以及存在风险收益“博弈”的问题, 两者必然产生矛盾。主要体现在以下几个方面:
一是新农村建设对资金的大量需求与资金供给主体缺位、金融产品单一的矛盾。目前江阴金融支农的资金95%以上来自江阴农村商业银行。虽然江阴农村商业银行是全市规模最大的金融机构, 其存款总额占全市的1/4左右, 但随着新农村建设的进一步发展, 单靠农商行单枪匹马的打拼, 总有一天会力不从心的。并且, 单一的间接融资方式一方面加重了银行的资金压力, 另一方面也难以满足日益高涨的资金需求。农村金融支持结构需要进一步调节并完善, 支农方式和金融产品要进一步创新。
二是新农村建设资金需求的分散化与金融机构集约化经营发展模式的矛盾。在市场竞争中, 银行的经营要高效率、质量。对外, 按照现行信贷政策条件下, 担保抵押资产是否充足是决定银行贷款的主要条件。但目前的分散型农户贷款很难提供有效的抵押担保品, 因而制约了信贷的获取;对内, 采取裁员、撤并机构等措施减负增效。而另外一面, 农村经济的发展使资金需求日益分散化, 这必然形成一对矛盾。
三是新农村建设对资金需求长期性与金融资金供给短期性之间的矛盾。农村的基础设施建设、特色农业养殖业, 根据其周期急经营特点, 对长期资金需求较大。而目前江阴农村金融机构资金供给基本上都是短期流动资金贷款, 这必然会导致资金的需求与供给之间期限不匹配的矛盾。
综上所述, 对于江阴新农村建设的金融支持, 江阴农村商业银行在进一步总结经验的情况下, 要继续采取措施解决尚存在的一些矛盾, 站在新的高度, 展望新农村建设的未来, 寻求更有效的发展支持模式, 当然也离不开国家政策的支持。
1、寻求国家政策支持, 调整金融支农结构、拓宽支农方式, 完善农村土地产权制度, 提高资金投放安全性
在金融支农结构方面, 要实现政策金融、商业金融和合作金融紧密相结合。政策可以对农商行、农业银行、农发行等金融机构进行导向性分工, 并倡导加强沟通、加强合作, 优势互补, 各尽其能, 使农村金融资金的配置更有效、更合理。
在支农方式方面, 也可以采取多种形式。比如允许并规范农业直接融资行为, 开发农村资本市场的筹资能力, 通过发行股票、债券等来拓宽筹资渠道;或者增加农村信用担保机构、农业信贷保险机构、农村金融信托公司、农业金融租赁公司及农业再保险公司等金融中介机构, 充实农村金融市场;或者适当发展农村民间借贷, 增强市场灵活性, 等等。
另外, 政策可以考虑赋予农民完整的财产权。使农村土地所有权像城镇土地一样, 归国家所有, 将农民承包土地的经营权改革为土地使用权, 由国土部门发给土地使用证, 使之具有土地的收益权、买卖权、抵押权和继承权。以解决在金融支持中与信贷政策的矛盾, 同时也保障了农民在融资方面的权利。
2、大力开发创新支持新农村建设的金融交易产品, 并引导农民进行投资理财
第一, 大力拓展支农金融产品。农商行要分析农村产品的产业链, 从供应端和销售端寻求突破点, 开发互联担保、互联抵质押贷款。比如可考虑将订单担保贷款、公司为农户担保贷款、仓单质押贷款以及农业动产抵押贷款捆绑在一起, 以此来推动“公司+基地+农户”的现代农业产业化发展。另外针对目前新农村建设对金融需求的特点, 农村金融机构要积极开办支农“金融超市”, 努力提高金融电子化支农服务水平;全面推行支农客户经理制, 加快延伸支农贷款对象、额度和期限。
第二, 积极引导农民进行投资理财。农商行要先从宣传入手, 帮助农民学习投资理财知识, 拓宽农民的理财思路, 使他们在现有的条件下积极去打理家财。宣传的同时当然也要推销理财产品, 比如在乡镇设立农商行理财中心, 帮助农民转变观念, 用活自身积累资金, 这无形中也有助于农民理念———居民理念的转换, 同时还可以农商行的收益渠道。
3、继续发挥农村金融主力军作用, 运用信贷资金的配置, 优化农村金融环境, 为建立农村信用体系贡献一份力量
优化农村金融环境、建立农村信用体系是文化建设的一方面, 有了良好的金融环境、和谐的农村信用体系, 资金“血液”才会在新农村建设的“机体”中正常的循环, 使社会主义新农村“茁壮成长”。
江阴农商行在信贷投放时, 还将继续引导农户企业进行环保生产、诚信生产, 正确、高效使用资金, 放宽视野, 可持续的发展。同时还将大力宣传建设新农村信用体系的意义, 提升创评标准和先进典型, 进一步提高农民的信用意识。针对农村区域广、农业经济个体多的特点, 联合政府在农村深入开展信用镇、信用村、信用农户的创建活动, 建立农户信用档案, 全方位推动农村信用环境建设。同时, 农商行还可以建立信用激励和失信惩戒制度, 通过制定实施一系列优惠放贷政策, 规定凡被农商行评为文明信用单位的, 可优先安排信贷资金, 享受国家利率政策规定范围内的利率优惠, 信用户可享受一定额度的信用贷款。
摘要：文章首先总结了江阴农村商业银行在社会主义新农村建设中的经验, 即新的理念、新的思路、新的方式。接着从分析江阴农村金融资金的需求和供给入手, 指出未来江阴新农村建设对资金的需求特点呈现大量化、分散化以及长期化的趋势, 而目前农村金融供给却面临主体缺位、金融产品单一以及存在风险收益“博弈”的问题, 两者必然产生矛盾。最后, 提出了进一步提高农村商业银行服务新农村建设的建议。
如今，在郧县农商行的支持下，“杨沟新农村模式”已成为当地新农村建设的一个典范，该村先后被授予“湖北省新农村建设示范点”、“全省宜居村庄”、“十堰市十大致富特色村”等荣誉称号。
顺应市场谋产业 村民腰包鼓起来
郧县地处鄂豫陕三省边沿，是山区农业大县，曾是国家级贫困县。白浪镇位于鄂豫陕三省交界处，杨沟村是白浪镇最偏远的村，全村258户，1183人。
昔日的郧县白浪镇杨沟村流传着这样一段顺口溜：有女不嫁杨沟村，三十儿郎打光棍；灶里没烧的，锅里没煮的；肚子空空的，腰包瘪瘪的。
如今，这一落后面貌已彻底改变：一幢幢风格别致的小洋楼、一条条整洁平坦的通村水泥路、一排排整齐的规模养殖小区，宽阔平坦的休闲广场、典雅别致的观景阁、赏心悦目的文化墙、溢满幸福的村民笑脸……2012年，全村村民人均纯收入达到7000元，今年上半年突破8000元。
这一可喜的变化如何得来？该村党支部书记杨丰才一语道破：是在农商行的倾力支持下，着力调整产业结构的结果。杨沟村是一个典型的半丘陵小山村，二型坡地较多，气候适宜，土质疏松，非常适合种植各类经济作物。为此，郧县农商行与村两委经过充分的调查研究，决定立足村情实际，谋化了“抓特色、兴产业、强支柱”的农村经济发展规划。早在1993年，根据邻省河南省辣椒市场供不应求的状况，在农商行300万元信贷资金支持下，全村调整产业结构，大面积种植辣椒。当年辣椒上市，每公斤干辣椒卖到20元，亩产值达到4000元，人均年增收3000元。农民从中尝到了发展高效农业带来的甜头。
然而，杨沟村产业发展并没有就此止步。在杨沟村二组，有一处占地160余平方米的小洋楼显得格外气派。门前的场院里，孩子们嬉戏追逐，大人们喝茶聊天，情景着实让人羡慕。这是该村黄姜种植大户杨俊忠的家。经交谈得知，他家里从1999年开始种植黄姜，在农商行资金支持和信息服务下，到2001年，年纯收入就达到10余万元。
辣椒产业让杨沟人赚得致富“第一桶金”。然而，天有不测风云。1996年初，辣椒市场开始下滑，生活稍有转机的杨沟人再次面临重返贫困的危机，不调整就没有出路。1996年，郧县农商行通过市场调查得知，种黄姜收益丰厚。为解决农民在发展生产中的资金困难，郧县农商行不断完善和创新支农产品，先后推出了小额信用贷款、农户联保贷款、循环贷款、权利抵押贷款、“农商行+保险+农村经营大户”等，为农民致富提供有力的金融支持。在典型引路、示范带动、农商行倾力支持下，到2000年，杨沟村黄姜种植面积达2000多亩，农民在外租用土地种植黄姜1000多亩。杨沟村出产的黄姜品质好，不仅本省的客商前来收购黄姜，还吸引了邻省河南、陕西等地客商前来收购黄姜。不断调整产业结构，使杨沟村村民从中得到了实惠。2003年，受市场影响黄姜价格一路下跌。郧县农商行通过调研，围绕全县产业化布局提出了“黄姜不扩种，长抓木瓜，短抓胡桑、中药材，兼顾养殖业”的发展思路，使农业产业和生态保护两者和谐发展。
如何把贫困户连接到产业链条上，使他们参与主导产业发展，并从中受益，进而达到共同脱贫致富的目的，是产业结构调整的核心所在。2012年初，郧县农商行与杨沟村两委经过慎重思考和反复论证，决定利用地处鄂豫陕三省交界的区位优势，充分发挥党员模范带头作用，在村里建设以猪、牛、羊为主的规模养殖小区，并成立生产发展专业合作社，走畜牧养殖业和种植业齐头并进的致富路子。如今，畜牧养殖业已成为杨沟村又一个具有较大潜能的致富产业，带动杨沟村村民收入不断提高。
围绕新村绘蓝图 村容村貌亮起来
“农民腰包鼓了，生活好了，居住环境也应当改善改善。就是有天大困难，也要把村容村貌整治好，要让村民生活得舒心。”这是郧县农商与杨沟村两委的共同心愿。
2006年春天，郧县农商行与杨沟村两委会成员到相邻的省市考察学习新农村建设经验。回来后开始琢磨村上的建设规划，并请相关的规划设计专家一起，描绘出了“杨沟村新农村建设规划图”，新建房统一建设场地，统一户型，还制定出了杨沟村道路硬化、休闲健身、自来水入户、垃圾清理、组织阵地等一系列配套工程建设方案。
2007年，该村打响了“户户通”攻坚战。在杨沟村自筹20万元和农商行10万元贷款支持下，经过3个月苦干，纵横交错的“户户通”水泥路全部竣工。
路通了，郧县农商行与杨沟村两委会紧随其后开始建设广场、铺自来水管道、栽绿化树，搞美化、亮化工程等，实现一个个新农村建设配套工程。
为了筹集建设资金，郧县农商行与杨沟村两委会一道先后争取资金60多万元，硬是把水从2公里外引到了家门口；建起了集办公、便民、图书室、培训等一体的多功能办公楼；修建了一个面积达4000平方米的农民文化广场，还安装了健身器材；修建了观景阁、蘑菇亭、便民座椅等；在主要路道设置了移动垃圾桶，安装了交通提示牌，栽植了绿化树、花木等，就连农户路边的厕所经过创意设计，也变得漂亮大方了。
着眼文明树新风 村民素质高起来
走在杨沟村，到处能见到村民娱乐健身、打乒乓球、打篮球、唱歌跳舞的身影。为了培养村民的文明新风，郧县农商行会同杨沟村两委会一道充分发挥村里的老干部、老党员、老模范、致富能人的带头作用，组织他们编写新农村建设三字歌、村规民约、文明公约等文明新风内容，用图文并茂的方式呈现在120米长的文化长廊上。
“物质上富裕了，精神上不能空虚，要讲文明，构建和谐新生活。”郧县农商行一位负责人深有感慨的说。为此，郧县农商行与杨沟村两委会共同努力，村里成立了“新文明新风尚”协会，每年组织“十星级文明农户、党员示范户、五好家庭、卫生清洁户”等评选活动，对评选出的 “文明户、示范户、好家庭”等大张旗鼓地表彰。2007年，村里建立一个农民图书阅览室和一个科普活动站；购置了10000多册图书，内容涉及种植、养殖、保健、文学、医药卫生、农业科技等多个门类。丰富的精神文化生活，使村民告别了“白天拿锄头，晚上靠枕头”的单调生活方式。家庭纠纷少了，孝敬老人的多了；赌博的少了，到图书室看书的人多了，邻里和睦相处，村风民风发生了喜人的变化。一种健康文明、融洽和谐的新风尚在杨沟村悄然兴起。
如今，杨沟村人已经步入了富裕、文明、健康、和谐的新农村生活大道，但郧县农商行和村委两会不满足现状，在社会主义新农村建设的征途中，他们又高举科学发展的火炬，又开始迈出了坚实的步伐。
根据省银监局合作处“关于建立小微企业金融服务工作例会机制”的要求，我行领导高度重视，组织专人对2016年小微企业金融服务工作情况进行了总结分析，现将具体情况汇报如下：
一、金融支持小微企业完成情况
小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、市场经济等方面具有举足轻重的作用，近年来我国市场经济虽然高速发展，但是很多小微企业却仍然存在资本薄弱的情况，很多企业无法得到贷款扶持，针对这一情况，我行对小微企业的金融需求高度重视，历年来帮助多家小微企业解决了资金难问题，并为企业提供发展建议。
6月末，我行各项贷款余额411403万元，较年初增长41516万元，增幅11.22%，其中小微贷款395003万元，较年初增长44673万元，增幅12.75%，2015年我行小微贷款增长计划为4000万元，2016年我行小微贷款增长计划为8000万元，较去年增长100%；2015年我行小微贷款增量占全部贷款增量的5%，今年我行小微贷款增量占全部贷款增量的8%；参考我行历年发放小微贷款的数据，以及考虑我行辖区小微客户实际需要，就目前来说这个计划的制定比较合理。
二、小微企业金融服务工作亮点
目前我行是安义县规模最大的金融机构,全辖11个支行（含1个营业部）、9个分理处共20个经营网点，网点覆盖安义县每个乡镇、场。近年来，我行始终认真贯彻落实省银监局关于扶持小微企业快速发展的工作理念，坚持科学发展观，奋力拼搏，锐意创新，克服了一个又一个的困难，化解了一个又一个的矛盾，取得了一个又一个的跨越，各项业务规模有了大幅度的飞跃发展。
（一）构建了以服务小微企业金融服务为核心的组织架构。按照省联社“立足县域、服务社区、支农支小”的战略定位和“固本强基、提质增效”的工作总要求，为提升精细化管理水平，充分调动广大干部员工的工作积极性，切实提高服务客户的质量和效率。今年初,我行完成了小微事业部的组织架构及人员、存量贷款划转；实现了业务产品、区域网点、各类客户服务“三个全覆盖”；2016年一季度实现绩效考核到人，全面运行事业部制，建立充满竞争的绩效考核机制，为流程银行建设和业务转型奠定良好基础。
（二）加大了宣传力度。一是组织了大量信贷人员进行“进区、入园”活动，在工业园区内，通过逐个发放宣传折页等方式，向企业客户讲解贷款条件、种类、流程、利率、收费标准、办理时限和监督方式，让客户真正的了解如何办理贷款。二是通过精心设计、绘制了客户经理公示牌，内容有管片人员姓名、照片、联系方式、工作区域及信贷标语等，将此公示牌张贴在各社区、街道、工业园区、镇政府、村委会及自然村内，让有需求的农户、中小企业可以直接与客户经理联系，更好地方便客户。有效地提高了我行知名度及办贷效率。
（三）深入了扫街服务行动。一是开展小微企业服务扫街行动。全辖信贷人员对城区大街小巷的商店、专业市场、工业园区以及各乡镇、场进行了“扫街、扫园、扫店”宣传，并把调查的信息绘成地图, 城乡的主要市场、街道、商家，在地图上一目了然，而且密密麻麻的小纸签标注着各个小微企业的最新信息。二是深入走访企业。组织业务骨干深入到工业园区和小微企业较为集中的乡镇，展开了自主宣传和集中宣传活动，宣传扶持小微企业的政策措施，现场受理企业和商户的业务咨询，展示推介小微信贷业务品种和服务模式，进一步提高了宣传实效。
（四）加快了金融产品的创新。在有效控制风险的前提下，积极开展市场调研，选定目标市场，细分客户群体。随着各项业务的发展及经济环境的变化，我行积极努力，开拓进取。在大力推广土地经营权、厂房抵押等传统担保方式的同时，我行还陆续推出了设备抵押、动产抵押等多样化担保方式。从企业多元化的现实需求入手，不断丰富抵质押物品种，为小微企业的融资服务提供“绿色通道”。
（五）优化了金融服务流程。针对小微企业融资需求“小、短、频、快”的特点，我行在有效防范风险的前提下，简化小微企业办贷流程，优化贷款审批机制，实行限时办结服务承诺。针对大部分小微企业规模小、财务制度不健全、抗风险能力低的现状，我行建立了贷款风险集中防控体系，完善客户档案资料，对风险隐患及时预警，确保小微企业贷款安全。
三、小微企业金融服务中面临的困难和问题
小微企业作为我县区域内企业主要构成部分，我行按照国家方针政策并结合当地经济发展特色，对区域内小微企业的贷款支持力度不断加强，并且保持平稳的增长势头，但是由于小微企业各种资源有限，资产实力相对较弱，缺乏核心竞争力，存在一定风险，所以不能忽视以下问题：
（一）管理水平滞后。大部分中小企业采用的管理模式存在随意性，企业发展定位不明，市场营销思路不清，主导产品趋于同化严重，造成企业发展前途难测。而且不少企业向银行提供的财务报表及企业资料缺乏真实性，银行很难真正了解其内部真实情况。
（二）企业信用等级低。中小企业普遍经营规模小，技术水平低，起步较晚，自有资金少，抗风险能力弱，经营业绩不稳定，信贷投放风险相对较大。再加上企业内部管理不规范，家庭性企业较多，财务制度不健全，经营信息不透明，这些都给银行信贷造成一定风险，企业难以评得较高的信用等级。
（三）抗风险能力不足。由于市场等多种因素影响，经营风险大是目前小微企业普遍存在的问题，小微型企业相比于大、中型企业抗风险能力更差，在小微企业发展的过程中，很多不可控因素可直接导致小微企业的经营困难，如管理不规范导致产品质量问题、进入门坎低导致大量同质产品挤占市场份额问题、在产品销售环节无定价权问题、在原料购买环节无议价权问题等，致使小微型企业贷款违约率更高。尤其是近年来不断加剧的劳动力成本、原材料价格、融资成本的不断攀升，导致大多小微企业抵御风险能力的明显下降。但小企业自有资金又不足以满足这样的支出和扩张，导致企业经营利润下降，有的甚至出现亏损甚至关闭。
四、典型案例
作为省级农业龙头企业，江西省绿能农业发展有限公司自2010年以来，在安义县委、县政府的大力支持下，流转土地将近2万亩，然而，成片的土地需要注入资金才能“存活”，2012年我行为该公司量身定制农机具抵押贷款和农业项目开发贷款，累计发放金额2973万元，但随着土地流转的越来越多，资金需求也越来越大，2014年7月至今，我行为支持该公司有序经营，向其发放土地流转经营权抵押贷款500万元，设备抵押贷款313万元，基本解决了经营上的资金需求。
五、工作建议
（一）合理把握信贷投放节奏,增强战略定力。秉承“立足县域，服务社区，支农支小”的市场定位，持续加大对“三农”与小微企业金融支持力度。结合持续开展的“四扫”工作，深度挖掘有效小微客户，做好以信贷支持为主体的全方位金融服务工作；深入推进春耕备耕贷款及财政惠农信贷通贷款发放工作，认真对接家庭农场、农民专业合作社、专业大户、农业农头企业等新型农业经营主体的有效信贷需求。预计我行2016年全年信贷投放计划为6.5亿元，通过加大“三农”与小微企业支持力度，将确保实现涉农贷款“两个不低于”及小微企业贷款“三个不低于”目标。
（二）切实提高风险管理，加大小微不良盘活力度。持续开展不良贷款清收盘活攻坚，对每一笔不良贷款进行具体分析，厘清责任，理清思路，做到一户一策，该清收的清收，该盘活的盘活；加大考核力度，考核办法中加大两率指标考核比重，对不良贷款责任人该处罚的处罚、该问责的问责，提升干部员工抓好不良贷款清收的紧迫感与责任感。
2016配股方案
按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会令2015年第4号）等文件要求和《安徽XX农村商业银行股份有限公司章程》有关规定，安徽XX农村商业银行股份有限公司（以下简称“XX农村商业银行”）拟在2016按股本1:0.2配股6000万元。
一、基本情况
XX农村商业银行是经中国银监会批准，在整合原XX县农村信用合作联社及所辖分支机构的基础上于2013年XX月XX日成立，注册地址：XXXXX。法定代表人XXX。2015年末注册资本XXXX万元。设立企贷部、个贷部等XX个职能部门，下辖XX家支行、XX家分理处和一个营业部。现有在岗员工XXX人。
截至2015年12月末，资产总额00000万元，其中：各项贷款00000万元，不良贷款率为XXX%，拨备覆盖率XXX%；负债总额0000万元，其中：各项存款00000万元；所有者权益00000万元，其中：股本总额0000万元（自然人股金000万元，占比000%，职工股0000万元，占比0000%；法人股0000万元，占比000%；单个自然人股最高持股000万元，占比000%；单个法人最高持股0000万元，占比00%）；资本充足率12.22%，核心资本充足率为11.44%。
二、本次配股基本情况
2016年拟计划配股6000万股，总额设定为人民币6000万元，本次配股后股本总额达45000万元。本次配股时严格遵守《安徽XX农村商业银行股份有限公司章程》，股本划分为等额股份，平价发行，每股金额为人民币1元。经XX监管分局批准后20日内,完成配股工作。
股本金依照《安徽XX农村商业银行股份有限公司章程》和监管分局的有关规定进行管理。
三、股金认购人范围及条件
（一）范围
XX农村商业银行原股东配股，不得新增股东。
（二）条件
XX农村商业银行原股东配股必须要满足以下条件： 1．单个自然人股东持股比例不得高于股本总额的2%。即最高不得超过600万元。
2．本行职工的持股总额不得超过股本总额的20%。即最高不得超过6000万元。
3．单个法人及其关联企业持股比例不高于股本总额的10%。即最高不得超过4500万元。
四、股金配集方式
本次配集的股金只面向原股东，不向社会募集。必须以货币资金入股，不得以债权、实物资产、有价证券等折价入股。入股资金必须一次募足到位。
五、募集资金运用
股金全部募集到位后，所募资金6000万元全部用于增加本行注册资本。本行增加注册资本后，注册资本达到45000万元。
六、配股程序
（一）本次配股方案经XX监管分局批准后10日内在XX农村商业银行辖内各营业网点公告7天以上，供原股东有意向认购XX农村商业银行股金的法人、自然人参阅；
（二）认购人于中国银行业监督管理委员会XX监管分局批准后10日内，到XX农村商业银行各营业网点预先登记，领取股金意向认购书（表）。
（三）签订认购协议；
（四）依据认购协议缴纳股金；
（五）会计事务所验资报告；
（六）经监管部门批准后，登记股金证。
XXXX农村商业银行股份有限公司
无锡农村商业银行助力小微企业和个人创业，推出“创富贷”产品，额度高、利率低、手续简便、放款快、一次授信循环使用。无锡农村商业银行，圆您的创业致富梦。详询农商行各网点。
方案二：(个体工商)
无锡农村商业银行为解决个体工商贷款难，推出了“盈商贷”，有生意保证贷、循环贷、快捷贷等品种，不需抵押，担保方式灵活，可用于资金周转、购置设备、支付租金、商铺装修等。盈商贷，个体工商户的首选。
方案三：(科技企业)
甲：小企业经营融资难、利率高、还款压力大，难啊
乙：不难，无锡农村商业银行小微企业“福企贷”，有小易贷、科技贷、成长贷等品种。额度高、利率低、手续简、放款快、一次授信循环使用。
甲：那我也去办
方案四：(个人消费)
甲：都说中国梦，你有什么梦?
乙：买房、换车、游世界，多了!就差钱。
甲：无锡农村商业银行针对个人消费推出“福盈卡”系列。利率低、手续简、放款快、一次授信循环使用。
1 天津农商行正在迎来难得的发展机遇
1.1 天津的区位优势和良好的经济现状提供了发展基础
天津作为我国直辖市, 中国北方经济中心、环渤海地区经济中心、中国北方国际航运中心、中国北方国际物流中心、国际港口城市和生态城市, 素有“渤海明珠”美称, 经济高速迅速, 被誉为“中国经济第三增长极”。2009年11月10日, 国务院批复同意天津市调整滨海新区行政区划, 经济进入高速发展时代, 增速连续多年位于全国领先位置。天津农村商品经济比较发达, 现代化程度比较高, 完全能够满足商业化金融运行的条件, 如较高的市场化程度、信息自由共享等等。
美国耶鲁大学经济学家帕特里克曾就农村金融发展与经济增长的关系, 提出两种模式:一是“需求追随”模式, 该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。二是“供给优先”模式, 该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。帕特里克同时指出, 两种模式特点不同, 适应的经济发展阶段也不同, 因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段, “供给优先”型模式居于主导地位, 而当经济发展到较高阶段后, “需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。农村经济和金融发展的实践证明, 产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。天津地区的农业在全国范围来看, 属于较早实现农业产业化生产与经营的区域, 农业及农村社会发展对资金的需求大, 乡镇非农产业也迅速发展, 二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升, 其对商业化的现代金融有着天然的需求。
1.2 天津农商行具备扎根农村、服务农业的丰富经验
天津农商行的前身是拥有60年历史的农村信用社, 是天津市农村信用社深化改革的成果。天津农村信用社几十年来, 扎根农村、服务基层, 积累了丰富的经验, 与农村、农民建立了紧密的联系, 这些都是农村商业银行的宝贵财富, 这些都是其他金融机构所不具备, 而且在短期内很难实现的独特竞争优势。
天津农商行现有经营网点500个, 在可以预见的一个相当长的时期内, 天津农商行将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。通过近几年的改革发展以及这次改制, 在原有农村信用社基础上, 农商行的资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等, 都上了一个新的台阶, 竞争力有了很大的提高。
1.3 国家的支农惠农政策为农商行发展创造了条件
2012年2月1日, 新华社受权播发《关于加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》, 这是新世纪以来的连续第9个关注三农的中央一号文件, 由此可见国家对农业、农村和农民工作的重视。近年来, 国家除继续实施农业“四项补贴” (粮食直补、良种补贴、农机具购置补贴和农资综合直补) 外, 尽最大可能增加农业补贴, 并逐步完善补贴办法, 扩大油菜良种补贴范围, 提高良种补贴标准, 完善农资综合补贴机制。天津市历来十分重视支农、惠农政策的落实, 结合天津市发展实际, 加大补贴力度, 及时落实资金。鉴于天津农商行的历史背景、发展现实, 支农惠农政策的落实中, 天津农商行脱颖而出, 成为农业、农村经济发展中金融服务的第一选择。
2 正视挑战才能奋发有为
2.1 金融机构的竞争日趋激烈
天津农商行的发展绝不会是一帆风顺的, 随着国家进一步放开农村金融市场, 新型农村金融机构层出不穷, 农商行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大, 有农业银行的加速回归, 还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。甚至一些地方性银行, 如福建兴业银行等, 都把做好农村金融服务工作作为重要工作来抓。由此可见, 竞争之激烈。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。天津农商行要保持自身的行业优势, 在把握好服务“三农”的基本业务基础上, 开拓业务模式, 走出区域经营, 提高综合实力, 建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构, 仍将是未来一段时期在经营和改革中要面临的大挑战。
2.2 金融体制变革仍然任重道远
与城市金融体制相比, 网点主要设在乡镇、农村的天津农商行的改革任务仍可谓任重道远。与城市发展相比, 天津农村基础设施建设, 农业人口比重等方面还存不少问题, 而农村金融作为农村经济发展的重要支撑, 为农业发展提供必要条件。但是, 农村金融体系变革滞后, 金融抑制问题突出, 农村信贷供给不足, 已经成为农村经济发展的严重羁绊, 也称为农商行发展到亟待解决的瓶颈问题。
2.3 农村信用环境不能过分乐观
近年来, 农村信用环境不断改善, 但仍存在不少的难题。与城市相比, 在优化信用环境上需要做更多的工作, 通过金融业务手段、行政手段重塑良好信用环境。农商行要积极探索开展信用乡镇、信用村、信用户创建工作, 组建信用共同体, 分散农贷风险, 切实为农户贷款开辟多种担保抵押渠道。
在重塑信用环境的过程中, 首先要提高党政部门和干部的信用意识, 使其成为诚实守信的带头人。对恶意拖欠农商行贷款的不守信干部, 有关部门要采取有效措施, 严肃处理。转变企业信用观念, 对不守信用的企业, 地方政府要出台惩罚性约束措施, 加大打击力度。最重要的是要转变农民的信用观念, 地方政府要培养农民的信用观念, 普及信用重要性的法律经济常识逐步在农商行与农户之间架起诚信桥梁。
3 抓住机遇, 克服困难, 创天津农商行发展新辉煌
天津农商行在未来的日子里, 需要在建立科学的信贷风险防范体系, 解决农商行支农服务的管理难题, 强化对支农贷款的管理和监督上下功夫;需要在创新金融产品, 扩展农商行支农服务功能上下功夫;需要在合理安排资金上下功夫;需要在加强同业间协调合作上下功夫。伴随着天津滨海新区的崛起, 天津农商行已经搭上天津这列迅速前行的列车, 必将创造新的辉煌。
参考文献
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[2]杨贵院.上海农商行的合规建设实践.银行家.2008 (2) .
[3]章和杰, 梁晓, 杨蔚, 余文.商业银行对新农村建设金融支持的调研——以台州商行为例.浙江金融.2008 (12) .
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眼下，由确山农村商业银行累计投入3300多万元信贷资金支持建设的该县三里河乡“秀水尚城”已建成入住，李新店镇的“新民社区”和瓦岗镇的“邢店新村”社区正在紧张施工。已有10多户农民得到了该行200多万元、为期10年的新型社区住房按揭贷款。
确山农商行的这一创新举措，为该县新型农村社区建设注入了活力，受到当地政府、开发商和广大农民群众的欢迎。
由于各种原因，新型农村社区建设资金不足和农民按揭购房担保难的问题，成为困扰新型农村社区建设的瓶颈。确山农商行行通过深入实际调研，从创新信贷产品和服务方式入手，推出了支持新型农村社区建设的“新家园”专项贷款品种，制订出了新型农村社区建设项目贷款和社區农民个人住房按揭贷款管理办法及操作流程。对经过县政府批准建设的新型农村社区项目，根据建设规模、开发商的资金实力和信用等级，自愿签订银企合作协议。在此基础上，根据每个项目资金需求、偿还能力和风险保障措施等，确定贷款额度、利率和期限，并聘请有资质有实力的第三方参与担保和履约监管。对在新型农村社区购买住房资金不足、符合贷款条件的农户，采取由开发商为购房户提供按揭贷款担保；如购房户不能按期还款，由开发商将其房屋回购，并负责偿还贷款；贷款额度最高不超过20万元，贷款期限不超过10年。通过把项目建设贷款和个人购房按揭贷款两项贷款有机结合，使贷款在“建、售、购、偿”环节，形成链条式的资金流，突破了过去农村社区开发贷款无抵押、无担保、融资难、风险大和农民购置住房贷款不能按揭的问题，有力促进了新型农村社区建设。
江苏省农村信用社联合社是全国农村信用社首家改革试点单位，是由全省农村商业银行共同入股，经江苏省政府同意，并经中国人民银行批准设立的具有独立企业法人资格的地方性金融机构，成立于2001年9月19日。江苏省农村信用社联合社在省政府领导下，负责行使对全省农村商业银行的行业管理、指导、协调和服务职能。
在省委、省政府的正确领导和人行、银监部门的悉心指导下，在社会各界的大力支持下，江苏省联社把握全国率先改革试点的历史机遇，坚持以科学发展观为指导，以发展为要务，以改革为动力，以服务为平台，以控险为责任，以创新为抓手，突出“管方向、管班子、管制度、管风险”四项重点，探索出了一条既符合现代金融企业管理要求、又彰显江苏农信特色的科学管理模式。捷足先行，实现了从崛起到蜕变，从突破到跨越的巨变；与时俱进，走出了一条规模、质量、效益协调发展，改革、发展、支农相得益彰的科学道路。
截至2017年末，江苏省农村商业银行系统共有62家基层法人单位，各类营业网点3267家，从业人员51289名，是省内金融机构中营业网点最多、覆盖范围最大、服务群体最多的金融企业。2017年末，全省农村商业银行各项存款余额19125.67亿元，各项贷款余额12955.51亿元，存、贷款规模均居全省金融机构第一。全省三分之二的法人单位存贷款规模位居当地金融机构之首，为促进江苏农业持续增长、农民持续增收、农村经济持续发展作出了积极的贡献，江苏省农村商业银行成为拥有地方金融资源主要份额、支持地方经济发展主要渠道、服务惠及社区主要人口的农村金融主力军。
站在新的起点，肩负新的使命，面向未来，我们将顺应深化改革大趋势下加快发展步伐的形势要求，全面提升竞争能力；顺应新农村建设大背景下加大支农投入的形势要求，全面提升服务能力；顺应宏观调控大环境下加强企业管理的形势要求，全面提升创新能力。切实做到加快现代金融企业建设的方向不变，支持“三农”发展的力度不减，防控行业风险的措施不松，稳健发展的步伐不停，在新的起点上增创新优势，赢得新发展，再攀新高峰。网点组成:
南京地区银行：紫金农商银行、高淳农商银行、溧水农商银行 无锡地区银行：江阴农商银行、宜兴农商银行、无锡农商银行
徐州地区银行：铜山农商银行、新沂农商银行、丰县农商银行、淮海农商银行、睢宁农商银行、邳州农商银行、彭城农商银行、沛县农商银行
常州地区银行：江南农商银行
苏州地区银行：张家港农商银行、常熟农商银行、昆山农商银行、吴江农商银行、太仓农商银行
南通地区银行：如东农商银行、海门农商银行、海安农商银行、如皋农商银行、启东农商银行、南通农商银行
连云港地区银行：赣榆农商银行、灌云农商银行、灌南农商银行、东海农商银行、东方农商银行
淮安地区银行：盱眙农商银行、涟水农商银行、金湖农商银行、淮安农商银行、洪泽农商银行
盐城地区银行：响水农商银行、东台农商银行、盐城农商银行、射阳农商银行、建湖农商银行、阜宁农商银行、大丰农商银行、滨海农商银行
扬州地区银行：仪征农商银行、宝应农商银行、江都农商银行、扬州农商银行、高邮农商银行
镇江地区银行：句容农商银行、丹阳农商银行、扬中农商银行、镇江农商银行 泰州地区银行：姜堰农商银行、兴化农商银行、靖江农商银行、泰州农商银行、泰兴农商银行
农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。
自改制以来，中国农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、或《金融国十条》政策所鼓励将来的“民营银行”建设、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。
中国农村商业银行正处于战略转型的关键时点。
目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。
农商行主要发展方向
1、跨区域发展
农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时候，这势必会加大农村商业银行的风险。农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散风险，并且能够有效支援其他地区“三农”经济的发展，可以通过跨区域经营带动当地优秀企业投资欠发达地区，全面强化两地经济交流。跨区域发展也有利于农村商业银行的产品和业务创新，是农村商业银行做大做强的必由之路。
2006年银监会放宽了农村银行业金融机构的准入政策，为单一城市经营模式的农村商业银行发展带来了新的发展机遇。农村商业银行的跨区域发展可以通过这样几种方式：
（一）设立异地支行
跨区域设立异地支行是依靠银行的自身实力，达到监管部门的要求之后，到异地设立分支机构。在设立异地支行的时候，资本实力、资产质量、管理水平是考察的重要指标。
（二）发起设立村镇银行
村镇银行是农村金融改革的产物，2006年12月22日，为了弥补农村地区金融服务不足、金融竞争力不强的问题，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了在农村地区发展新型农村金融机构的决定，自此拉开了村镇银行发展的序幕。作为服务“三农”经济的先行者农村商业银行，在此有很多成功的经验可以借鉴，有较大的竞争优势。农村商业银行发起设立一级法人单位的村镇银行可以作为农商行异地发展的探路者，为农商行跨区域发展打下基础。
（三）联合或并购重组
农村商业银行的跨区域发展还可以通过并购异地经营不善的农商行，或者实行联合进行优势互补共同发展壮大的道路。
2、混业经营是大势所趋
农村商业银行的起步阶段是接续农村信用社，是为服务“三农”经济，主要是以农村信贷为主，因为 “存银行”是农村居民理财出主要方式，这是由农村地区居民整体文化水平不高以及居民传统的思维惯性决定的。农村商业银行的网点主要是扎根于农村地区，这是其天然的优势。但是随着农村的城镇化发展，我国经济的快速发展，农村居民的需求层次会越来越多样化，并且随着先富起来的人群越来越多，农村金融需求也日益丰富化，农村商业银行要想适应此种变化，必须做出适当调整，丰富产品品种，提供多样化的金融服务，实现多类产品的混业经营。
3、积极进行资本化运作
由于农村商业银行发展年限较短，其资本实力还相对较弱小，如果想要进行跨区域发展，单靠盈余公积和补充资本来发展必然限制其发展速度。因此积极进行资本化运作是加快农村商业银行发展的一种有效途径。挂牌新三板进行融资是有效办法之一，随着2010年12月8日重庆农村商业银行在香港成功上市，成为首家成果IPO的农村商业银行以来，多家农村商业银行都在积极谋求上市，广州农村商业银行已经启动IPO和上市前的准备工作，上海农村商业银行、张家港农村商业银行、吴江农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行、天津滨海新区农村商业银行都在积极进行上市冲刺工作。
从长期看来，农村商业银行在我国农村金融体系改革中占据重要的地位，随着改革的深入，农村商业银行要顺应发展的需要，必然会迎来新的发展机遇，迅速做大做强，成为我国金融体系中的另外一支重要力量。
4、允许差异化市场准入，更好服务三农和小微企业
农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中，对小微、对三农金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因，以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任，深入社区，坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心，与国有银行、股份制银行进行错位竞争；一类是占少数的大型优秀农商行，比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位，监管政策可考虑允许突破经营地域局限，向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。
5、实施转型战略，迈向精细化经营之路
随着经济金融环境和形势的不断发展和变化，尤其是利率市场化步伐的加快，再加上资本监管从严、金融脱媒、技术脱媒、同业竞争加剧、科技创新、客户需 求变化等因素的影响，给银行业的经营管理和可持续发展提出了更加严峻挑战，以往粗放型的商业模式和盈利模式已难以为继，农村商业银行需进行战略转型才能实现可持续发展。为适应新形势发展和转型改革的要求，农商银行在法人治理结构、机制创新、业务转型、人才储备、品牌营销等五个方面进行“二次战略转型”是非常迫切的，具有着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构，才能为精细化转型战略的实施打好基础。
6、优化渠道，提高客户粘度
农村商业银行作为区域性金融机构，需精耕本地市场，通过渠道优化，提高金融服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务，以提高客户的粘度。渠道建设方面，通过线上、线下提供7×24小时无盲点的服务覆盖，线上、线下一站式的“金融商店”；产品方面，针对不同客户的需求特点，推动整合的一体化产品设计锁定客户。通过渠道优化及产品设计，提高目标客户的粘度，提升中间业务收入。
7、运用大数据上线提高管理能力与水平
农村商业银行不仅需重视基础数据库的建设，更需对大数据进行专业化处理，提高大数据管理的能力与水平。提高风险计量的准确性，至少需要3~5年的基础数据的积累，这是对大数据建设的最基本的需求。同时，我们更需关注大数据的管理，构建客户管理系统，以挖掘、洞察客户的需求。从拥有数据到实现信息对称，防控风险，为客户“量身打造”金融服务。
8、挖掘创新型业务，节约资本、实现收入多元化
过度依赖资产扩张的外延式增长模式，不可能长期增强农村商业银行的持续盈利能力和资本金补充能力，需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务，如中间业务等，注重提升非信贷资产占总资产的比重。可以信贷业务为先导，拓展和延伸银行创新性业务，提高综合服务能力，如拓展、延伸融资顾问服务、债券承分销业务、私人银行业务、财富管理业务、支付结算业务等；做大做强银行卡、代理收付、代理保险等传统中间业务，实现规模效益的跨越与提升。综合化经营是当今国际金融业的发展趋势，也是加快提升竞争力的重要渠道，农村商业 银行应根据自身条件，积极、稳妥推进创新性业务资格申请的步伐，争取更多创新性的中间业务资格，实现创新型中间业务的突破。
9、积极布局互联网金融
互联网对金融行业的冲击已经是共识了。原先银行并不在意的第三方支付已经挑战了银联，侵入了银行的存贷核心领域。虽然3月13日人行叫停了二维码支付和虚拟信用卡，但创新不会止步。面对这样的趋势，农商行应该积极应对。
（一）与成熟的电商平台合作
农商行通过与成熟的电商平台进行合作，然后由电商平台来提供数据。农商行来提供金融信贷服务，这样做的优点是能够快速的获得数据，但是缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供给数据的可能，同时与农商行合作意愿不高，由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。因此，需要挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。农商行则有大量的优质农户资源。类似的如生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植，这些都是农商行的优势领域。
（二）与专业的数据提供商合作
农商行通过与专业的数据提供商进行合作，数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口。随后努力成为数据提供商的资金托管行，以及提供类金融服务。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域，但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务，其中包括：商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。缺点是：专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够。
（三）与本地核心企业或商品交易平台合作
通过与本地的核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。这样做的优点是能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力。缺点是需要得到核心企业的支持，同时需要平衡好与核心企业或交易平台的利益。从目前的趋势来看，农商行应该主动找好定位，敢当企业的金融解决供应商，而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具用好用活。（四）以网点为中心建立半径综合服务圈
农商行，特别是服务县域经济的的农商行，有着天然的客户资源优势和网点优势，有地缘人缘优势，占有地利人和的优势，如果能够准确定位市场，发展的空间很大。可以考虑网点为中心建立半径综合服务圈，开展移动服务。由于一般同类的商户都集中在一个特定的区域，对金融服务的需求和认知类似。贴近客户的网点对客户比较熟悉、风险洞察成本相对较低，开展精准营销也更容易。如能针对特定商户，通过共性金融需求的识别，把他们引导到线上，提供端到端的线上线下闭环服务，不但可以降低成本，还可以控制风险。
如针对专业市场，部署结算使用的POS机具，有利于资金流信息的收集。针对合作社，提供股金托管和结算。针对土地流转，提供土地账户和法律咨询，这些都可能是切入的领域。
（五）与成熟的销售平台合作
农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。
（六）发展直销银行，代理后台各类产品
农商行通过自己的科技力量建立直销银行体系，建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展。突破商行物理网点的局限性，来实现行内业务的快速发展。同时，积极合作，快速引入各类业务，如黄金代销、证券零佣金业务、农产品期货、代销理财产品等。
（七）建立小型垂直电商
建立小型的垂直电商平台，上面的商品和服务主要以当地的特色为主。发挥本地产业链的优势，以特色电商平台为突破口实现小平台大数据的商圈设想，通过搭建垂直电商平台为获取当地商户和居民的消费数据。为商户和居民提供金融服务，同时为开展社区银行奠定基础。
（八）金融超市和社区银行
建立以面向中小微企业的金融超市和社区银行，结合综合服务提供商的优势。面向中小微企业提供一站式的服务，其中包括：金融、会计、法律、人事等服务。使得中小微企业在该平台上能够获得企业经营时所需的所有服务，通过综合服务掌握企业的数据。反过来为平台的客户提供更多的金融服务。
9、投资银行间市场
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