平安保险代理合同（精选8篇）
甲方授权乙方可以实施以下代理行为：
1.代理销售甲方提供的保险产品。
(1)个人寿险( );
(2)个人健康( );
(3)个人人身意外伤害险( );
(4)经保险监管部门许可的其他险种( )_____________。
乙方代理销售甲方提供的保险产品的行为仅限于向第三人宣传、介绍、推荐甲方提供的保险产品及产品的组合，无权决定是否承诺投保人订立保险合同的要约;乙方应将投保人订立保险合同之要约(投保书)在规定的期限内交付甲方，由甲方作出是否订立保险合同的决定。
2.代理甲方收取保险费。乙方应代理甲方收取投保人预缴及续缴之保险费，向投保人出具临时收据，并在规定的期限内交付甲方。
第五条 保险费交付方式
乙方以现金或票据方式收据的投保人交付的保险费。
第六条 保险费交付期限
乙方应自收到保险费48小时内，将保险费交付甲方。如最后24小时为节假日，则顺延为节假日结束后的第一个工作日的甲方业务时间。
第七条 代理手续费支付标准和方式
甲方按照本合同订立时执行的手续费标准向乙方支付代理手续费;
本合同有效期内，甲方要对现行的代理手续费标准进行变更时，应征得乙方或乙方推选的集体代表同意，并就协议一致的手续费标准订立集体合同，对乙方具有约束力。
本合同有效期内，甲方因国家法律、法规、政策的原因。需要调整手续费标准的，如调整后的标准是符合国家法律、法规、政策允许的最高限额的，可直接与乙方或乙方推选的代表订立新的关于手续费支付标准的集体合同，并对乙方具有约束力。如乙方不能认可国家法律、法规、政策规定的手续费标准，则本委托代理合同终止。
甲方：乙方：日期：
平安保险代理合同范文篇三
被代理方：(以下简称甲方)
代理方：(以下简称乙方)
根据《中华人民共和国保险法》和《保险代理人管理规定(试行)》及有关法规，甲乙双方经平等协商达成一致，签订本合同。
第一条甲方委托乙方代理航空旅客意外伤害保险业务，乙方在甲方授权范围内，以甲方的名义为甲方代理航空旅客意外伤害保险业务。
第二条代理地域范围
乙方为甲方在甲方经营区域内代理航空旅客意外伤害保险业务。
第三条代理业务范围
(一)甲方授权乙方代理航空旅客意外伤害保险业务。
(二)乙方为甲方代理的航空旅客意外伤害保险为定额保单。
(三)乙方为甲方在本条(一)、(二)款规定的险种及承保限额内代理展业。
(四)乙方应使用甲方提供的标准格式保单。对于该标准格式保单乙方无最终条款解释权、出具批单处理权、查勘定损理赔权。
第四条责任范围
(一)乙方在本合同中甲方的授权范围内代为办理保险业务所产生的保险责任和法律责任由甲方承担。
(二)甲方有下列行为之一者，乙方有权立即书面通知甲方解除本合同，由此造成的经济损失和责任由甲方承担。
1.甲方不按合同约定支付手续费的;
2.甲方在授权乙方为其代理保险业务的过程中有损害代理人、被保险人利益的行为;
3.甲方在乙方为其代理的业务出险时，不能及时理赔，并按规定赔付;
4.甲方在处理乙方代理业务的赔付时，有假赔案等欺诈行为。
(三)乙方有下列行为之一者甲方有权立即书面通知乙方解除本合同，由此造成的经济损失和责任由乙方承担。
1.乙方超越本合同中甲方的授权范围，而事后又未经甲方以书面形式追认;
2.乙方通过代理权的行使损害投保人、被保险人利益;
3.乙方与被保险人或其他第三方隐瞒重大事项欺骗甲方;
4.乙方不按合同约定划缴保险费的。
第五条保险费的划缴方式和期限
乙方为甲方收取的保险费每月结算一次。
第六条代理手续费支付标准和支付方式
(一)甲方根据乙方代理航空旅客意外伤害保险的险种，根据总公司、省公司的规定支付代理手续费为30%。
(二)手续费每月结算一次。
第七条双方的权利和义务
(一)甲方的权利和义务
1.甲方享有下列权利：
(1)在签发保险单前，甲方对乙方在授权内范围代理的保险业务有最后确认权。
(2)有权要求乙方为甲方保守商业秘密。
(3)有权要求乙方在从事代理业务中遵守最大诚信原则，履行告知义务。
2.甲方应尽下列义务：
(1)甲方应为乙方提供相关代理业务所需的宣传材料、业务单证、条款等必要的用品。
(2)甲方应根据乙方代理保险费的实际数额按规定付给乙方代理手续费。
(3)甲方应积极协助乙方建立相关代理业务所需的各种帐簿、报表。
(4)对于乙方反映的问题，甲方要积极协助解决，提供必要的帮助，对于乙方提出的合理化建议，甲方要认真听取，积极采纳，促进代理工作发展。
(5)甲方应为乙方保守商业秘密。
(二)乙方的权利和义务
1.乙方享有下列权利：
(1)有权要求甲方提供相关的条款、单证、业务资料等。
(2)有权要求甲方按合同规定支付代理手续费。
(3)有权要求甲方为乙方保守商业秘密。
(4)有权对保险代理工作及甲乙双方相关的一些工作提出各种合理化建议，并有权向甲方上级单位及国家保险监管部门反映。
2.乙方应承担下列义务：
(1)乙方应将收取的保险费，按规定结算。
(2)乙方应按甲方提供的保险条款、费率、单证、实务等有关规定代理保险业务，并妥善保管甲方提供的单证、资料。
(3)乙方在代理业务时，应遵循
(4)乙方应为甲方保守商业秘密。
(5)乙方应协助甲方为保户做好防灾防损工作，协助甲方做好勘查理赔工作。
第八条合同有效期
(一)本合同有效期为3年，自合同签字之日起计算。
(二)本合同期满前30天内，甲乙双方如愿继续保持代理关系，应重新签订代理合同。
第九条合同的变更
在合同有效期内，经甲乙双方协商同意，可对本合同的有关内容以书面形式进行变更。
第十条代理合同的终止及其效力
在本合同有效期内，甲乙任何一方要求解除合同，应提前30天书面通知对方，双方协商一致并达成书面协议，代理合同即告解除。
第十一条违约责任
(一)甲乙双方应共同遵守本合同，如有违约应承担相应的民事经济赔偿责任。
(二)甲方不按规定将代理手续费支付给乙方，经乙方促告仍未在规定期限内支付的，除应如数支付外，还应承担相应利息。
(三)乙方不按规定划缴保险费，经甲方促告仍未在规定期限内划缴的，除应如数划缴保险费外，还应承担相应利息。
第十二条争议处理
甲乙双方就本合同发生争议，要及时协商解决。经协商不能解决时，可提请仲裁或诉讼。
第十三条附则
(一)本合同一式貮份。甲乙双方各执一份。
(二)本合同自签字之日起生效。
甲方：(盖章)乙方：(盖章)
负责人签字：负责人签字：
关键词：保险代理,代理人
1 我国保险代理发展现状
保险代理是一种经济行为,是指根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人的授权范围内代为办理保险人的保险业务。根据保监会披露的数据,截至2008年底,我国保险营销员数量已达256万人。近几年来人数在不断的增加中,据粗略统计到2009年底,全国保险代理人已超过了270万。根据中国平安2010年底的统计数据,其代理人员已经达到了约46万人,其中中国平安陕西分公司的代理人员就有七千多人。另外全国各大城市及农村都有各个保险公司的代办机构,代办着保险公司的众多保险险种。保险代理为保险公司创造了巨大的经济效益和社会效益,然而在实际运行中,却存在着各种各样的问题,制约着我国保险业的发展。
2 我国保险代理存在的问题
2.1 保险企业管理制度不严格
保险企业缺乏严格的管理制度,仅仅强调对代理人员的佣金费用和推销技巧,对道德教育和业务规范普遍不予重视,缺乏对代理人员的科学管理和行政约束。很多保险公司都存在着重代理、轻管理的问题,缺乏对其下的代理人员的必要的监督和检查,代理人员超越代理权限现象比较普遍。另外,许多保险企业尚未有一个明确的职能部门对代理机构实行有效的监督和指导,致使很多地方聘用代理人员不严格按照规定,降低了代理人员的整体素质。
2.2 保险代理人素质普遍偏低
目前有很多保险代理人员不具备中国人民银行规定的资格条件,个人从事保险代理业务,必须具备一定的条件,并且要获得中国人民银行颁发的《保险代理人资格证书》和保险公司核发的《展业证书》。然而有些基层保险公司在招聘保险代理人员时,普遍存在短期行为,为了眼前利益,擅自降低代理人的资格条件。致使一些不具备保险代理人条件的人员进入了保险代理人的队伍,只要其社会关系广,营销水平高,就能取得较多的代理保费收人,即使没有取得《保险代理人资格证书》和《展业证书》,保险公司同样会聘用,因此在代理经营活动中出现的问题也比较多。比如挪用或贪污保险费和赔款、截留保费、不按保险条款宣传,利用职务或职业便利,强迫或引诱投保人订立保险合同、不按实务手续操作,甚至给客户做高于保单标准的承诺以吸引客户参保等等问题。
2.3 对保险代理的重要性认识不够
目前有些基层公司领导没有把代理制度的建设当作整个保险体系中的一个重要环节,只是把保险代理当成增收保费的临时措施和权宜之计,缺乏发展保险事业的长远眼光。另外由于对保险代理的性质、待遇以及将来的归属等问题没有确定,加之目前维系代理人员与保险企业之间关系的为保险代理合同,致使代理人员存在后顾之忧,在外部力量的吸引下,相当一部分代理人员也存在有临时思想,把代理工作当作临时栖身的跳板,一有机会就跳槽去别的工作,致使许多保险企业代理人员离职率高,代理人员总是处于流动之中,使得保险企业代理队伍不够稳定,最终伤害保险企业和客户的利益。
3 促进我国保险代理发展的对策
3.1 制定严格的管理制度
保险企业应该改变以前那种重代理、轻管理的问题,在企业内部制定严格的管理制度。与委托聘用的代理人之间不要仅限于单一的业务往来的关系,即代理与支付佣金的关系,而应重视对业务员的科学管理和行政约束。加强对他们的资格审查和业务考核,对保险代理人的资格要进行严格的审查和认定。凡不具备中国人民银行规定的资格条件,没有取得保险代理人资格证书和展业证的,不得与其签订保险代理合同;对签订保险代理合同的代理人员,保险企业还应加强对代理人员的日常考核,要设立代理人考核登记档案,详细记录代理人员的身份背景以及业务开展情况与客户投诉情况,除了关注他们每月的业务量,还应重视对它们的日常考核,认真对待客户投诉情况,严肃处理在代理人员在展业过程中的欺骗客户、诱导客户以及截留保险金等现象,一旦出现上述问题的应立即停止其代理资格,终止与保险企业之间的代理关系。
3.2 加强对保险代理人员的道德教育
一个优秀的保险代理人员应该具有的态度是对保险满腔热情、具有坚忍不拔的精神、真诚热情、实事求是,还应该勤于思考,勇于创新。另外还应具有丰富的保险知识和必要的法律知识以及足够的心理学知识。国外许多代理人员的成功经验表明,他们首先把保险作为一种信念,其次才是职业。他们在社会上推销保险的同时,也在展示着自己不屈不挠的信念。日本推销大王原一平,为了争取一个公司老总的的投保,费了三年零八个月的时间,走访了七十一次,终于使其家族以及公司全体成员集体投保。保险公司良好的形象也正是从这些代理人员的身上得到了传播。因此,加强对代理人员的职业教育和道德教育非常重要。
3.3 加强对保险代理重要性的认识
保险公司应加强企业内部对保险代理的认识,把保险代理纳入公司日常管理的轨道之中,使内部职工和保险代理人员两支队伍各自均可以发挥不能替代的互补作用,使得代理人员也具有主人翁精神,为保险企业和客户真诚服务。教育代理人员应该对保险代理有一个正确认识,热爱保险代理工作,改变传统的就业观念,认识保险代理工作本身就是当前社会的一种必不可少的职业,而且随着我国保险业的迅速发展,保险代理正日益成为当代社会的一个黄金职业,未来的发展势头非常迅猛。因此,加强对保险代理重要性的认识,有利于降低保险企业的离职率,以稳固保险队伍,增强保险企业的凝聚力。
参考文献
[1]龙卫洋,唐志刚,米双红.保险学[M].复旦大学出版社,2005,(9).
[2]保险代理人.全国保险代理人职业资格认证专业委员会[M].中华工商联合出版社,2007,(8).
自开办代理保险业务以来，荆州邮政始终把健康发展、合规经营放在管理工作的第一位，在合规中求规范，在合规中求发展，2012年，荆州市邮政局累计保费市场占有率达47%，位居荆州市银保市场第一。
重视专职队伍建设，严把销售行为合规关
荆州邮政代理保险的快速发展，在于致力打造一支执行力强、综合素质高、合规意识强的代理保险服务团队。在代理保险专职队伍建设上，该局按照“择优录用”、“岗前培训”、“持证上岗”的原则，共组建代理保险专职服务团队10支，代理保险专职服务人员75名，持证率为100%。通过加强专柜队伍的建设、培训、管理、考核，有效的规范了代理保险业务销售行为。
同时建立督训师培训、指导体系，实现队伍素质稳步提升。荆州市共有督训师团队人员七名，主要对“业务操作管理”、“相关产品知识”、“规范营销技能”、“合规经营制度”等方面进行督导和培训工作。建立了培训淘汰机制，实行通关上岗，对不能胜任的人员，调离其工作岗位。2012年先后组织了87场大小规模的培训，培训人员达1296人次，培训对象涵盖了领导、管理、一线三个层次，使荆州邮政代理保险从业人员整体素质得到提高，法律意识、合规意识明显增强。
强化制度落实，严把内控管理合规关
为进一步规范业务操作流程，防范业务风险，荆州市邮政局适时组织了全市邮政代理保险从业人员学习、研读了湖北省保监局下发的《商业银行代理保险业务监管指引》、《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》等文件，及时掌握监管要求。在此基础上建立、健全了业务操作各项规章制度及管理办法，加大了对不规范经营行为的处罚力度，从而促进合规经营工作的落实。另一方面，加大了自查、检查力度，积极督促问题整改落实。2012年， 根据其集团公司整治不规范经营以及湖北省保监局“诚信年”活动安排和要求，在荆州市邮政开展了邮政代理保险业务规范经营自查自纠活动，对相关单位的“资质管理情况”、“培训管理情况”、“宣传资料管理情况”、“手续费管理情况”、“业务管理情况”、“销售行为管理情况”、“客户回访管理情况”、“销售质量管理情况”、“客户投诉管理情况”九个方面进行检查整改。通过县、市各单位自查、检查组复查等形式进行了重点检查，并对所检查出的问题及时进行闭环整改。
优化产品配置，严格落实客户服务理念
在选择销售产品上，荆州邮政根据监管部门的要求，贯彻执行“以客户需求为导向”的服务理念，对代理险种进行销售区域划分：针对城区客户更关注分红收益的特点，将少儿险、养老险、年金险、高保障险种安排至城区网点进行重点销售，如少儿重大疾病保险，教育金保险（分红型）和年金保险（分红型）等，突出保险产品的保障功能，进一步回归保险本质。针对农村低收入客户群和务工人员客户群，以服务三农为导向，将客户喜闻乐见的产品安排至乡镇网点进行重点销售。通过险种销售的优化配置，不断提高了客户的满意度。
多年来，荆州邮政代理保险的快速发展，得益于“五好”。一是好的机遇。近几年是保险业蓬勃发展的大好时期，保险市场需求旺盛，尤其是保险业创新推出的趸缴险种，特别适合邮政点多面广的经营模式，为邮政代理保险业务快速发展创造了有利条件。二是好的监管。作为一种新的保险展业模式，监管部门对邮政代理保险业务给予了大力的关心支持，给予了充分的指导帮助，促进了邮政代理保险业务发展的同时，推动了合规经营水平的不断提升。三是好的合作。各家保险公司对邮政代理保险业务的渠道经营能力，从怀疑到相信，从尝试合作到大力合作，合作公司的数量和产品种类不断扩大，为邮政客户提供了更多的代理保险产品选择。四是好的品牌。邮政长期以来坚持服务千家万户，树立了良好的品牌、形象和信誉，特别是在农村地区建立了老百姓对邮政代理保险产品的信任和认可，这是邮政代理保险业务发展的重要原因。五是好的队伍。邮政是劳动密集型企业，职工敬业意识强、吃苦精神好，是各项业务包括代理保险业务能够得到发展的坚强力量。
（区拓20164年版）
中国平安人寿保险股份有限公司(委托人)全称： 乙方(代理人)姓名：
依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》、《保险销售从业人员监管办法》等有关法律、规 章的规定，甲乙双方本着平等自愿，协商一致的原则，就甲方委托乙方代理人身保险业务事宜，达成本合同，以
兹双方共同遵守。
第一条 甲乙双方基于本合同，形成委托代理关系：甲方委托乙方在授权范围内代理人身保险业务，承担该行
第二条 甲方依照《中华人民共和国保险法》、《保险销售从业人员监管办法》的规定，制定《中国平安人寿保 为产生的法律责任，乙方从事约定的代理行为，获得甲方支付的代理费。本合同的订立并不直接或间接地构成甲乙双方之间的劳动合同关系。
险股份有限公司展业服务体系管理办法及相关作业规定》（下称“基本管理办法”），作为甲方对乙方管理 的基本办法。
乙方自愿遵守基本管理办法，并自愿接受甲方的监督管理。
第三条 乙方作为甲方代理人，负有保护甲方资产、资源及权益的义务。
甲方资产、资源及权益包括但不限于下列各项内容： 1.享有所有权或其他合法权利的动产及不动产等有形资产； 2.业务经营中积累的全部客户资料； 3.代理人队伍；
4.通过各种方式建立的业务渠道； 5.通过各种信息获取的展业机会；
6.电脑及网络系统存储、处理的全部信息资料；
7.关于代理人管理、团队建设、佣金支付、展业诀窍等各项制度或经营措施； 8.商业秘密；
9.享有著作权的各种培训资料、行销辅助品等； 10.商标权、名称权、CI及其他标识；
11.其他形式的甲方有形资产、无形资产、资源或权益。
只有经过甲方的合法授权，乙方才可合理使用或利用上述甲方资产、资源及权益；乙方不得以非法侵占、使用、窃取、泄露、擅自转让、唆使代理人解约及其他方式侵害甲方资产、资源及权益。
第四条 本合同自甲方法定代表人签字并加盖公章及乙方签字之日起成立。
甲乙双方一致同意以乙方通过中国保险监督管理委员会的保险代理人资格考试并取得《保险销售从业
人员资格证书》作为本合同生效的前提条件。
若乙方在本合同成立之前，为获得保险代理从业资格，达到相关法律法规要求，参加甲方组织的培训，1 甲乙双方之间形成培训关系。在此培训期间内甲乙双方之间不构成任何直接或间接的劳动关系或者保
险代理关系。
第五条 本合同有效期三年。合同期满前十五天，甲乙双方任何一方未提出书面解约要求的，合同有效期自动
顺延三年，可多次顺延。
第六条 甲方向乙方核发《保险销售从业人员执业证书》之后，乙方方可开始从事保险代理行为。
甲方授权乙方在 行政区域内代理销售甲方保险产品，从事如下代理行为：
1.持有和使用经甲方制作或核准的展业资料，全面、忠实地向客户解释、说明甲方保险产品的内 容和 保险条款；
2.认真、正确指导客户填写投保书，并将自己知道的或应当知道的可能会影响甲方承保及承保费
率的 有关客户的情况，如实填写《代理人报告书》，告知甲方；
3.应按照准确、完整、安全、保密的原则，收集、记录客户信息，并将客户信息真实、完整地提交给公司；
4.代表甲方向与甲方订立保险合同的客户收取保险费，或向拟与甲方订立保险合同的客户收取保险费，并按甲方规定向客户交付保险费预收收据；
5.在本合同规定的时间内将代收保险费全部及时缴交给甲方； 6.及时将投保单等相关投保文件及客户准确资料交甲方审核；
7.在甲方同意承保后，乙方应在收到甲方签发的保险单正本后三天内将保险单送达客户； 8.按照甲方管理规定，向客户提供与该保险合同有关的售后服务； 9.其他经甲方授权的行为。
第七条 代理合同期间，乙方须遵守国家法律法规，遵守社会公德、遵循诚实信用原则，严格在甲方授权范围
内开展业务。
或擅自修改、变更投保书和保单资料、擅自提高、减低保险费率，私自篡改或曲意解释产品说明书内容，乙方发生下述行为的，视为违反本合同义务，甲方有权依照本合同第二十条的规定追究乙方责任：
1.误导客户：向客户提供虚假资料或误导性的宣传说明，或曲意解释保险条款、投保规则、保全规则，夸大或承诺投资收益及分红红利，或夸大资金投资渠道、保险保障利益，向客户隐瞒投资风险事实、投资帐户保费分配方式、甲方向客户收取的投资帐户的各项费用及收取比例，以不正当手段影响客户投保选择；
2.代签名：在投保书、金领建议书、客户权益确认书、契约审核函件、体检报告书中的健康告知、各 类疾病问卷、授权委托书、委托转帐合同、保单回执及各类变更申请书等甲方规定需客户（投保人、被保险人、受益人或监护人）本人亲笔签名的相关保险资料，非客户本人亲笔签名、代客户签名或唆 使他人代客户签名；
3.冒名顶替体检：协同客户让他人顶替体检、伪造或修改体检报告，或明知客户顶替体检不阻止且 4.强制或引诱客户投保、唆使客户退保、回佣、隐瞒犹豫期或阻挠客户犹豫期退保； 5.以甲方名义修改或变更保险条款，签订、变更、废除任何保险合约，放弃甲方任何权利；
不 告知甲方，或在客户不知情的情况下擅自找他人顶替体检； 6.除依本合同的规定或经甲方同意外，乙方代表他人垫付未曾真实收到的保险费；未收到客户交付的 任何保险费情况下，乙方将任何收款凭据、发票送交任何人或承诺收到保险费；
7.阻碍客户履行如实告知义务，隐瞒与保险合同有关的、影响甲方据以确定是否同意承保及承保费率 的情况，或协同客户隐瞒真相或明知客户告知不实却不如实声明，或明知客户不如实填写投保、保全、理赔等甲方规定须如实填写的单证却不告知甲方，致使甲方或客户利益受损，协同客户提供不完整体 检病史，或隐瞒客户提供的体检病史，擅自更改客户确认的投保或保全申请；
8.提供或诱导客户提供虚假信息，如假证件，假电话，假年龄，虚假投、被保人关系，虚假病历资料、虚假健康资料、虚假财务资料等，或伪造、篡改客户信息，违反限定范围接触、使用客户信息，以及 泄露和倒卖客户信息；
9.提供虚假个人资料，如假学历、假身份证明、假担保、隐瞒或伪造个人简历等；
10.参与保险欺诈：擅自以甲方名义签发保单，擅自修改、变更条款或与客户签订附加合约；在事故 发生后再接受客户投保申请（倒签单）；串通客户参与制造假赔案，欺骗甲方；
11.向客户承诺给予保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益；
12.接到客户索赔通知后，不及时报告甲方，代表甲方承诺任何法律责任或清偿责任；
13.将自己招揽的业务不全部提交给甲方，为任何其他保险公司或代理公司、经纪公司承揽保险业务；
14.滞留、挪用或侵占客户首期保险费、续期保险费、保全补费、甲方各类给付保险金、溢交保险费、解约金、保全变更退费、保单质押贷款款项等；
15.提供给甲方的收据与提供给客户的收据内容不一致；
16.引诱甲方的任何投保人将保险合同或批注项下的保险合同取消、变更或减少，引诱其他代理人终 止与甲方的保险代理合同；
17.伪造、变造、转让《保险销售从业人员资格证书》或者《保险销售从业人员执业证书》；
18.对甲方或其他保险公司的财务状况和偿付能力作出虚假或者误导性陈述；
19.利用行政处罚结果或者捏造、散布虚假事实，诋毁其他保险公司、保险中介机构或者个人名誉；
20.侵害本合同第三条所述的甲方各项资产、资源及权益；
21.擅自制作使用有关甲方保险产品展业资料，向甲方及甲方授权的分支公司外的任何第三方购买并 使用有关甲方保险产品的展业资料；
22.对不同保险产品内容做不公平或者不完全比较；
23.未获得甲方书面同意前在任何刊物、新闻媒体、互联网络以及在任何场合下发表任何有关甲方的新 闻、评论、广告、通告、信函或文件，使用任何有甲方名称、标识的文件、资料、图片或电子媒体；
擅自以甲方名义印制并散发保险资料，擅自刊登散发增员广告，故意散播有损甲方形象的言论；在甲
方职场内与他人争吵，打架或参与打架，公然侮辱甲方员工、代理人或客户、准客户，与甲方合作单
位发生冲突，损害甲方形象；未经甲方许可授权非甲方代理人招揽保险业务，擅自盗用甲方或他人名
安徽金六州律师事务所依法接受六安市鑫凯汽车运输服务有限公司的委托，指派我担任其诉讼代理人，依法出庭参加诉讼，现就本案的事实和适用法律发表如下代理意见。
一、案件基本事实
皖N81301挂皖NH058投保于被告公司，投保险种为国内公路货物运输定期定额保险50000元及交强险、商业三者险30万、不计免赔险等，保险期限为5月18日0时至205月17日24时。2008年李少清驾车在云南省开远市发生交通事故，造成车上运输的山宝牌PYED-1300破碎机损坏，路政设施损坏，后原告方赔偿路政设施损失8000元，施救费5000元，并与上海永鹏物流公司协商达成协议，永鹏物流公司考虑到原告方李少清的实际困难破碎机损失93520元仅要求原告方赔付40000元。
二、被告依法应承担赔偿原告方保险理赔款53000元。
1、原告方投保时被告方未明确告知原告方减轻、免除责任条款。《中华人民共和国保险法》第17条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人在订立合同时应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者说明的，该条款不产生效力。”本案通过庭审调查我们知道原告在买保险时除了保险单也没有收到其他任何关于保险合同相关的资料，保险单上也没有记录相关责任免除的内容，仅有的一句话：争议处理办法也看不到投保人的签名盖章，岂不知哪里来的责任免除之说;再从保险人提供的国内货物运输保险投保单也看不出来有责任免除的内容，备注项关于免赔等都是空白，就连投保人签章也没有，根本看不出免赔的内容，更不用说明确告知了。同时从保险法17条我们也清楚的知道如果保险公司对保险合同免责条款尽了明确的说明义务，应当由被告负完全的举证责任，而本案被告没有列举任何相关证据。
2、本案不存在责任免除问题、被告方辩解因包装不善导致货物落地受损理由不成立。
前面已说了本案保险公司在被保险人投保时并没有告知减轻及责任免除的内容，而庭审中被告方牵强附会、指鹿为马、胡扯硬拉，硬说原告方货物落地受损就是原告方包装不善导致，就连交警队及保险公司勘查人员也没有这样说，然而被告方说急了就说肯定是，我们知道依法说事，是不允许推测的，保险公司更不允许，必须的举证，否则最起码举证不能承担不利后果，其实说了第一段就可以不说了，正所谓的中国有句熟语叫做：“皮之不存毛将焉附”。
退一步说前面保险公司履行了明确告知义务，算是格式条款理解有歧义的话，保险法及合同法也明确规定格式条款有两种以上解释的话，应做出不利于提供格式条款方的解释，当然这里是不存在什么歧义之说的。代理人认为保险公司免责条款必需100%在语言上对的上，一个字也不能错，然后在可以说是否免责的事。
3、保险公司应支付保险理赔款53000元。
①就本案的损失来说，原告方实际造成破碎机损失93520元，路政设施8000元，施救费5000元，事故发生后原告方及时向被告方报案，要求到现场勘查，参与组织协调赔偿，开远市保险公司定损施救费(吊车费)5000元，路政设施(第三者其他财产损失)8000元，破碎机损失93520元上海永鹏物流公司考虑到原告方的实际困难仅要求原告方赔偿40000元，就本案来说在一定程度上已给被告方减少了很大的损失。
②庭审中被告举证说其中破碎机及施救费损失双方(和李少清)已协商为36000元及3000元，从被告方举得损失清单证据来看，破碎机及施救费定损39000元这一段内容与整篇内容很多矛盾，不一致，甚至冲突，就整个内容看仍然整个损失为45000元，而39000元这一部分内容不伦不类，是在孤军奋战，无法冲出重围，再说笔迹轻重深浅也不一致，还有王照如和刘什么落款日期是09、8、20而这边李少清是2008年11月11日时间相差甚远，就连经办人王照如边这09、08日期也有改动不好确定，不免有“后来居上”的嫌疑，当然当事人李少清说当时是没有那一段内容的。再说这段话最后又来一句：此定损全额仅作为该货物损失依据是否最为赔偿依据需根据保险条款及相关规定确定。真不知道他们究竟想搞什么。
综上，被告方拒赔理由不成立，应赔偿原告方保险理赔款53000元。
代理人：安徽金六州律师事务所
律 师： 孙良柱
保险业务代理合同
编号：
委托人（甲 方）：**财产保险股份有限公司#分公司代理人（乙 方）：
为促进保险事业健康有序发展，充分发挥保险的经济补偿功能，保证保险代理行为合法、公正、有序进行，并切实维护甲、乙双方的正当权益，依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》及中国保监会关于保险代理的管理规定，甲、乙双方就保险业务代理合作事宜协商一致，特订立本合同：
一、代理范围：
1、代理险种及地域范围：
2、代理业务范围：
（1）代理推销保险产品；
（2）代理收取保险费；
（3）未经甲方书面委托，乙方对所代理的保险业务无理赔权，亦不得代理甲方签定订立任何赔付协议或作出任何形式的赔付承诺。
二、保费和手续费结算：
1、乙方代理甲方收取保险费，并于出具保单正本三个工作日按甲方制定的结算程序与甲方结算该业务保险费。
2、甲方在乙方转交的保费到帐后五个工作日内，将代理手续费支付给乙方。
3、甲方按实际所收保费向乙方以转帐形式支付代理手续费。各险种代理手续费标准为：
三、权利和义务：
1、甲方应对乙方作好《保险法》及保险代理业务相关法规的宣传工作，并依据中国保监会的要求，协助乙方有关人员取得相应的资格证书。
2、甲方应及时向乙方提供投保单、保险条款、宣传材料及与代理业务相关的资料，并负责对乙方进行包括单证管理在内的保险基础知识培训和实务培训。
3、甲方有权对乙方代理的全部保险业务及管理情况进行监督和检查，乙方须积极主动配合，发现问题及时纠正。
4、乙方必须在本合同规定的代理业务范围及代理权限内为甲方代理保险业务。超权限代理须经甲方书面同意，否则造成的一切后果由乙方承担法律责任。
5、乙方不得将其经授权代理的保险业务转授第三方代理。
6、乙方应严格遵守中国保监会的有关规定并依据甲方制定的各项保险代理规定、承保规定和操作程序办理代理业务。
7、乙方在办理保险业务时，须使用甲方提供的宣传资料、条款、费率、单证及各种表格，未经许可不得随意修改或翻印甲方的任何文件和资料。
8、乙方在代理销售保险时，应如实向投保人转告投保声明事项，引导投保人依法履行如实告之义务；向投保人就保险合同条款进行说明，并对免责条款依法进行“明确说明”。
9、乙方应按本合同规定按时将保费及利息划付给甲方，甲方则应及时向乙方按比例支付代理手续费。
10、乙方代理的保险业务如发生保险责任范围内的损失，乙方有义务在获知客户出险信息后即时通知甲方。
11、乙方不得以甲方名义和信用，对外签定抵押合同或出具担保函，不得以甲方出具的保单进行质押活动。
四、代理期限：
本合同有效期自年月日零时起至年月日二十四时止。但依据本合同的约定，双方约定解除或依合同规定可单方解除合同起，代理期限即行终止。
五、合同的变更和终止：
1、本合同生效后，甲、乙双方不得擅自变更，如确有特殊原因需变更时，须双方同意后，以书面形式变更。
2、甲、乙双方可在合同期限内要求终止合同，但必须提前30天通知对方。
3、乙方在代理保险业务过程中有下列情况之一者，本合同自动终止：
（1）擅自变更保险条款，提高或降低保险费率；
（2）在保险代理业务中有欺诈、背信、伪造文书行为；
（3）串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险公司；
（4）挪用侵占或贪污保险费；
（5）被保监会收回或吊销《保险代理人资格证书》或《保险兼业代理许可证》或《经营保险代理业务许可证》，或者被国家工商行政管理部门收回或吊销《企业法人营业执照》。
4、若乙方违反中国保监会的有关执业管理规定，甲方有权终止本合同。
5、本代理合同终止时，甲、乙双方应立即开始并在15日内结清一切保险费、代理费及有关帐务，办理未决赔案、保险单证等文件的交换，妥善处理善后事宜。
6、本代理合同终止后，乙方不得再以甲方的名义从事保险代理业务。
六、违约责任：
1、乙方如不按本合同规定缴交保费，甲方有权立即终止本合同，并收回乙方代收的保险费。
2、乙方如超出本合同规定的代理范围开展业务，或在开展业务过程中违反甲方有关业务规章制度，经甲方制止仍不改正的，甲方有权立即终止本合同。乙方因此而给甲方造成经济损失的，甲方有权要求乙方赔偿。
3、乙方违反本合同的约定，致使甲方因各类表见代理行为而遭受损失的，甲方有权依法向乙方追偿，乙方并应向甲方支付违约金人民币5万元。
七、争议处理：
甲、乙双方之间一切有关本合同项下的争议应通过协商解决；协商不成，可向有管辖权的人民法院起诉。
八、其他
本合同一式两份，甲、乙双方各执一份。未尽事宜，经双方协商后补充修订。
甲方：**财产保险股份有限公司乙方：
#分公司
代表：代表：
（签章）（签章）
一、保险代理人流失的现状
保险个人代理人规模持续扩大, 虽然保险代理人的流失率较高, 但代理人的人数并没有减少, 我国保险行业代理人的离职呈现出如下特点:一是人员有很大部分是在行业内流动。无论是新成立的保险公司还是寿险公司, 为了更快、更有效地在当地市场站稳脚跟, 迅速扩大市场占有率, 他们最简单的方法就是从已经开业的同业公司中批量地攫取人才, 甚至是挖走同业公司整支营销管理团队。二是在一部分人流失到行业外部的同时, 保险公司会招聘更多的人, 从而使得人数不降反升。总之保险公司个人代理人的任用处于招聘-流失-再招聘-再流失的循环中。
二、保险代理人离职的风险分析
(一) 给保险公司带来的风险
1. 如果代理人离职前的所有操作都是合乎规定的, 那么保险公司面临以下风险。
(1) 首先是营业成本的提高。个人代理人的高离职率增加了保险公司的营业成本, 包括管理成本、培训成本和隐性成本。人员的流失与人员的重新招聘是次第的过程, 为保证新员工的工作效率, 保险公司必须组织岗前培训与管理, 这意味着培训成本和管理成本在增加。其次, 保险公司实行营销员制度的一大优势是其“一对一”的服务, 但是一旦保险代理人离开原来受委托的保险人, 必定留给该保险人大量的“孤儿保单”, 如何管理这些“孤儿保单”、如何做好后续服务, 保险公司同样需要付出人力资本和管理成本。
(2) 隐性成本表现在两个方面:一是营销队伍不稳定直接使客户对公司失去信心。而且让保险公司头疼的是, 每份保单给营销员的佣金比例是逐年递减的, 所以, “孤儿保单”谁也不愿意认领, 因为花费同样的精力提供服务, 获得的收益却要低很多。如果保险公司的后续服务做得不到位, 必然影响公司的信誉和竞争力, 阻碍保险公司进一步的发展。二是并非所有的员工流失都是因为压力大、做得不好而离开此行业, 也有一部分是被同业挖走、恶性竞争的结果。
2. 如果保险代理人在离职前或离职后进行违规操作, 则保险公司面临的风险将更大。
(1) 在保险代理合同仍然有效的期间, 保险代理人若进行违规操作, 比如在展业过程中夸大收益, 没有如实告知保险责任范围等。其离职后被客户投诉, 公司将因为无法举证而承担法律后果。
(2) 保险代理合同已终止, 保险代理人仍以保险公司名义与投保人签订保险合同或者骗取续期保费。我国《保险法》规定:保险代理人为保险人代办保险业务, 有超越代理权限行为, 投保人有理由相信其有代理权限, 并已订立保险合同的, 保险人应承担保险责任, 但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。为了保护善意第三者的权利, 若发生此类保险代理行为, 同时又因代理人已离职, 公司行使追索权存在许多困难, 往往独自承担损失。
(3) 若保险代理人在跳槽之后泄露原公司客户信息、公司机密, 恶意唆使客户退保转投新保, 会使保险人的客户流失, 市场占有率下降。特别是在当今信息化的时代, 代理人离职后故意或过失泄露公司秘密会造成难以弥补的损失。
(二) 给投保人带来的风险
首先, 投保人的服务得不到保障。若保险代理人不离职, 则客户可能享有一系列的服务, 比如上门收保费、保单的维护、出险时的协助搜集单证、协助理赔以及一些咨询与理财服务。而保险代理人的流动性大、留存率低意味着大量“孤儿保单”出现, 也就意味着营销人员流动后, 已经售出的保单没有固定的人员提供后续服务, 客户的利益难以保证。
其次, 若保险代理人在签订保险合同前存在违规行为, 投保人将面临更大的风险。
再次, 若投保人对保险代理人是否离职并不清楚, 出于长期的信任将续期保费交到原代理人手中, 虽然法律出于保护善意第三者利益, 规定应由保险人承担保险责任, 但是假如投保人不提起诉讼, 则会承担经济损失。
(三) 给保险行业带来的风险
首先, 行业内人员过多和无序的流动会带来保险公司之间的恶性竞争。越是资历老、培训体系完善的大公司其人员的流动性越大。另外, 不同的公司之间文化差异很大, 来自各个公司的人员组建新的营销队伍难以认同新的企业文化和价值观。各个公司间只是简单的复制, 难以形成各自的特色与优势。
其次, 代理人流失以及展业过程中的不规范操作, 比如保险代理人出于业绩的考虑, 擅自承诺、返还佣金、买单卖单、诋毁同行等, 必然会导致承保质量下降, 客户的投诉也会日益增多, 致使保险信用度下降, 严重影响保险业的长期发展。
再次, 保险代理人的高离职率造成很多优秀人才不愿进入保险行业。人们对保险代理人有一种歧视态度。这在一定程度上阻碍了部分高素质、优秀的人才进入保险行业。
三、保险代理人离职风险产生的原因
(一) 保险代理人流失率高
综合本文以上阐述, 可以将我国保险代理人流失率高的原因归结于以下几点:
1. 培训体系不完善, 代理人对公司缺乏认同, 工作短期性强。
首先, 培训的定位不准确, 注重短期利益。在保险公司, 主管薪金中业绩达成率的权重达40%, 由于该业绩指标是短期指标, 就使得主管只注重短期利益, 营销培训也是如此。为使年保费增加, 保险公司都急剧扩大营销队伍, 但业务培训却草草了事, 时间仅有一两周。不可避免地会出现新人育成率低、老员工脱落率高的问题。其次, 没有构建多层次的培训考试体系, 在日本, 保险营销员手中多一种保险营销资格证书, 意味着他可以营销的保险产品种类就多。随着资格证书的升级, 也意味着保险营销员的基本工资和能力工资的提成比例在提高。这种阶梯式的营销管理体系促使保险营销员不断学习进取, 使其营销水平不断提高。而在我国, 只要通过保险代理人的资格考试就可以销售任何险种。再次, 培训的内容单一, 培训内容局限于某一种或者几种险种的介绍, 重心是营销技巧的传授, 而很少涉及保户的需求。并且缺乏对职业道德、公司文化的宣传, 使得保险代理人对自己服务的公司缺乏认同感, 容易流失。
2. 保险代理人地位不明确, 压力大。
一方面, 个人代理人与保险人签订的合同一般是代理合同, 两者之间的法律关系是委托代理关系。因而代理人不能享受正式员工的福利待遇。另一方面, 在当前形势下, 《保险法》规定了保险人对保险代理人的管理责任, 又使两者的关系呈现出雇佣关系的色彩。因而要受保险公司制定的考勤制度、晋升制度、惩罚制度的制约。在此种情况下, 保险代理人要面临生活的压力、竞争的压力, 又没有最低生活水平的保障, 因而极容易离职。
3. 新的公司纷纷成立, 行业内部流动频繁。
目前我国保险市场上有财险公司36家, 人身险公司51家, 其中大部分都是近几年新成立的公司, 还有一部分是正在筹建中的保险公司, 每一家新公司的筹建和成立, 都需要大量的“熟手”尽快开拓市场, 促使见异思迁的保险营销员大量换岗。
(二) 管理体制不健全
管理体制不健全是代理人离职风险产生的深层次原因, 管理体制的不健全主要表现在以下几个方面:
1. 法律的不完善或未能贯彻落实。
1995年我国《保险法》颁布首次明确了保险代理人的概念;2000年之后, 颁布了《保险代理机构管理规定》和《保险兼业代理管理暂行办法》, 但是专门针对个人代理人的规章制度没有出台;一直到2006年4月6日, 保监会才颁布了针对保险个人代理人的《保险营销员管理规定》。该规定自2006年7月1日实施以来, 各地保险监管当局都组织学习, 并监督和引导保险公司制定具体的管理机制。但是在贯彻落实过程中还存在一些问题:有一些违规行为虽有禁止条例却没有判断标准;有一些原则规定, 没有进一步的操作措施或者操作主体不明确、可行性不强;有一些原则规定缺乏相应的实施机制, 缺乏对违规行为的处罚措施。法律不完善, 难以贯彻落实, 会使代理人误认为违规操作的成本低、风险小, 而甘愿以身犯险。
2. 行业自律组织未能发挥实际作用。
保险行业自律组织是国家对保险业监管的重要补充手段。目前, 我国已经初步建立起保险行业协会自律体系, 但各地行业协会的建立及其作用的发挥还严重滞后, 致使保险行政监管部门把很多微观层次的问题交由宏观来管。入会的机构少, 代表性不强, 大众的认同率低, 影响力小, 尤其是广大的兼职代理人和个人代理人没有被纳入其中。另外还面临工作人员少, 运营资金周转不良等诸多问题, 总之在代理人的管理上未能发挥有效作用。
3. 保险公司对离职代理人的管理不健全。
(1) “孤儿保单”的处理。有一些寿险保单, 因为缴费期长, 普通的代理人干不了那么长的时间也是很常见的事情, 关键是这些“孤儿保单”由谁来接手, 投保人的权益有没有受到影响。一些公司组织了专门接管这一块的人员, 比如“收展员”、“收费员”等。这些人员一般没有拓展新业务的压力, 收取老保单续期保费是他们最主要的任务。但因为人手有限, 有时一人要管两三千客户甚至更多, 服务质量自然难以保证。此外有公司将“孤儿保单”转交给其他代理人接手。原先代理人在售出保单的时候, 拿走的佣金中很大部分是进行后续服务的, 换个新代理人接手, 如果不能从客户身上挖出新业务, 他们就没有积极性。
(2) 单证的处理。保险代理人在职期间, 会利用公司的一些资料展业, 比如名片、公司的宣传资料、空白的投保单等。甚至有的代理人递交给客户的只是保费的暂收凭证或者白条。如果一些单证该上交的没有上交, 该递送给客户的没有递送, 就可能发生代理人侵吞保费、越权展业等情况。
(3) 代理人违规行为的追究制度。很多公司没有及时核对和更新代理人及其担保人的信息, 比如地址、联系电话等, 代理人一旦离职就等同于销声匿迹。这种情况下, 如果发生投诉或者骗取续期保费等行为, 即使法律赋予保险人依法追究越权的保险代理人的责任的权力, 这种权力也很难实现。
四、防范保险代理人离职风险的措施
(一) 预防措施
1. 完善相关法律法规并贯彻落实。
《保险营销员管理规定》对于保险个人代理人的管理有重大的意义。该规定重点在于规范营销员在展业中的操作, 提升整个队伍的素质。对获得资格证到展业登记、展业行为、教育培训、流动情况实施全程动态监管, 还将公布营销员的持证信息和诚信记录, 进一步强化了保险公司的管理责任。但该规定还需进一步完善。比如:一些禁止规定要有明确的判断标准;一旦违反, 应采取怎样的处罚措施, 处罚措施实施的主体是何种机构或者单位;如何保证该措施具有可行性, 能执行到位。另外还要与其他一些相关的法律法规、司法解释相配套。
2. 发挥行业自律组织的积极作用。
首先行业自律组织要扩大自己的影响力, 广泛吸纳会员。不仅仅接受保险代理机构为会员, 还应接受个人代理人的注册。其次要本着维护行业利益的宗旨, 制定自律的规章制度, 协调行业内组织, 实现会员共赢, 定期开展行业交流及培训活动。再次, 政府应授权行业协会建立并完善个人代理人信息系统, 对代理人的基本信息、展业登记日期、专业水平、流动情况、职业道德等情况进行记录、监督和约束, 并接受客户咨询和投诉。对于违规展业、信誉水平低的代理人应将其列入黑名单, 对于代理机构而言, 一方面建立黑名单制度, 另一方面要尝试建立信用评级制度。另外, 行业协会应制定并执行有效的措施, 制止恶意挖角, 引导保险公司建立自己的营销队伍。
3. 完善岗前培训, 构建继续教育体系。
在完善岗前培训和继续教育体系方面, 笔者认为应该借鉴美国和日本的培训体系。首先, 既然我国实行产险和寿险的分业经营, 应该将产险和寿险代理人的资格认证考试分开进行。其次, 借鉴日本的继续教育模式, 构建阶梯形的资格认定系统, 把寿险分为养老教育保险、医疗意外保险、投资联结分红保险等几个层次, 把产险分为车险、财产及货物运输险、责任及保证保险等几个层次, 各个层次提取的佣金比例不同。获得代理人从业资格证的人员只能销售最基本的险种。比如寿险只能销售传统的养老保险、少儿的教育保险, 产险只能销售车险。业务人员如想销售其他险种, 必须通过该险种的资格认定考试。保险营销员手中资格认定证书越多, 表明其可以销售的险种越多, 可以提取的佣金越多, 获得提升的机会也越多, 这样可以促使代理人员在通过从业资格考试认定之后仍努力进取。再次, 在培训内容方面, 应增加职业道德、公司文化方面的宣传, 增强代理人对公司的认同感。代理人的素质提高了, 流失率降低了, 离职风险发生的概率自然会降低。
4. 改革营销模式, 明确营销员地位。
保险代理人流失的一个重要原因是其法律地位不明确, 他们的生活缺乏最基本的保障。而国家对保险营销员既征收个人所得税, 又征收营业税, 他们还要承担较重的税收负担。在构建新型营销模式时, 一些公司做出了积极的探索。自2002年以来, 保监会中介部就营销员管理制度设计过三套方案:一是使之成为保险公司的外勤员工;二是转为专业保险中介公司的外勤员工;三是依法注册为独立的个人代理人。在征求各保险公司的意见时, 均认为变动幅度太大, 不符合市场实际, 会对市场造成较大冲击。因此, 营销员法律地位明确之路还很长。目前, 只有在维持现有营销制度的前提下, 加强保险公司在代理人员管理上的责任, 逐步推广员工保险福利计划、养老金计划、长期服务奖励计划等, 以降低保险代理人的流失率。
5. 改革佣金制度, 减少短期行为。
当前的保单, 首年度佣金占总佣金的比重较大, 因此应适当减少首年度佣金的比例, 增加以后年度佣金的比例。适当提高以后年度津贴的奖励幅度。一来要保证业务员在展业初期面临的费用大的问题能得到解决, 二来鼓励业务员做好保单的续期服务工作。另外, 一旦代理人离职, 续期佣金可转移到接管部门或者作为接管的代理人佣金继续给付。
6. 加强保险知识的宣传。
加强保险知识宣传, 提高居民保险消费的理性。充分利用电视、报纸、广播等各种传媒, 以保险基本原理、常识、消费者在选择险种应注意的事项、保险代理人离职后的注意事项为主要的宣传内容, 采取保险学教授电视讲座、访谈, 保险案例分析等方式, 提高保险知识宣传的广度与深度。
(二) 治理措施
1. 设立专门的部门服务“孤儿保单”。
将离职业务员的保单分割成两个部分:一部分是已缴费一定年限 (比如3年以上) 比较成熟和稳定的保单, 这一部分由专门服务“孤儿保单”的部门接管。因为这一部分保单稳定性强, 所以工作量相对较小。另一部分是缴费年限较短 (比如3年以下) 的保单, 由另外的代理人负责接管。此外, 要建立相应的激励机制, 把“孤儿保单”的续保率与负责接管人员的薪金挂钩, 续保率越高, 接管人员的薪金越高, 从而调动接管人员的积极性。
2. 及时收回所有单证、资料并告知相关人员。
保险公司要及时收回代理人在职期间发放剩下的名片、空白的投保书及公司宣传资料, 离职前将展业证收回, 相关单证比如保险暂收凭证应核实注销。保险代理人一旦离职, 要在相关网站上公布并尽快通知客户后续服务的负责人是谁。这样可以避免原代理人非法展业或者侵吞续期保费的情况发生, 同时也能避免代理人恶意唆使客户退保, 转投新的保险公司。
3. 落实追究制度并加大惩治力度。
代理人在职期间, 要准确、全面地收集代理人的真实资料, 及时更新代理人个人信息。对其担保人的信息也要确保真实、准确, 及时更新, 在招聘新代理人时要严格把关, 切实做好担保人的实质审查工作, 核实担保人的担保资质、担保能力及担保期限等情况。即使保险人承担表见代理的法律责任, 也能有效地进行追偿。
摘要：本文从介绍我国保险代理人流失情况入手, 分析了大量离职的保险代理人给保险人、投保人以及保险行业带来了哪些风险, 剖析了这些风险产生的原因。最后从预防和治理两个角度, 提出了一些规避和治理风险的措施。
关键词：风险管理,保险代理人,离职
参考文献
[1].张海燕.我国保险代理人制度存在的问题及对策.金融经济, 2007;1
[2].邬松卿.保险代理人监管的中外比较研究.理论月刊, 2006;6
关键词 保险 委托 代理关系 逆向选择 激励方式
保险委托-代理关系无论从本质上看还是从形式上看，都是一种合同关系，在这种契约下，保险公司作为委托人聘用保险代理人代表他们来履行某些服务，如在授权范围内向客户推介保险产品，为保险客户办理理赔手续等，即委托人把若干决策权托付给了代理人。保险人与单个代理人的委托代理关系通过保险代理合同（或称基本合同）确定，同时，保险人通过保险代理人管理办法（或称激励办法）确定与多个代理人（营销团队）的委托-代理关系。我们还可以将保险公司与客户的关系也看成是委托代理关系，本文着重就保险委托代理关系的特性进行论述，分析其关键点。
一、委托人-代理人模型
经济学上的委托人-代理人模型泛指任何一种涉及非对称信息交易的委托-代理关系，在信息经济学中，常常将在交易中拥有信息优势的一方（知情者）称为代理人，将不具备信息优势的一方（不知情者）称为委托人。在企业内部的日常经营管理中，业务的执行者、操作者是代理人，管理者是委托人。在这种委托-代理关系中，代理人（知情者）所拥有的信息影响委托人（不知情者）的利益，换言之，委托人不得不为代理人的行为承担风险。这种委托-代理关系广泛存在于企业市场当中，它通过契约从法律形式上完成交易关系的建立，但契约的执行力掌握在代理人一方，制约力掌握在委托人一方，在委托-代理关系中提高代理人的契约执行力与提高委托人的契约掌控力，是企业管理中最为重要的两个方面，事前逆向选择模型和事后道德风险模型是研究委托-代理关系中所必须首先探讨的两个重要模型。
1.事前逆向选择模型。在契约理论中，自然状态是指随机状态，自然状态不一定直接或间接被委托人观察到，以至在现实中，执行契约只能依靠代理人。所谓事前逆向选择模型指的是，自然选择代理人的类型，代理人自己知道自己的类型，由于信息不对称，委托人不知道代理人的类型，委托人和代理人签订了一种契约，代理人可能隐藏自己的私有信息，反而提供不真实的信息以谋求增加自己的利益，但是这种行为却损害到委托人的利益。例如，保险代理人凭借保险信息的优势，向处于保险信息劣势的客户进行违规展业：不如实履行告知义务、代客户签名、为多挣佣金蒙骗客户多交保费、挪用侵占客户保费等，结果引发大量客户投诉，他们不仅对保险代理人整体产生怀疑，而且对保险公司也产生不信任感，从而极大地损害了保险公司的声誉。
2.事后道德风险模型。这是契约理论研究的重点。道德风险分为两类：一是隐藏行动的道德风险。委托人和代理人在签订契约时，有关的契约知识和现实条件都能被签约双方观察到，对双方是共同知识，此时双方信息是对称的。签订契约后，代理人选择行动，决定代理人行动结果的还有自然状态，代理人的行动与自然状态一起决定可观测的结果。而委托人只能观察到结果，无法知道这个结果是代理人本身的行动所致还是自然状态造成的。在这种情况下，委托人必须设计一个激励契约以鼓励代理人从自己利益出发，选择对委托人最有利的行动。例如，《个人代理人管理办法》是建立在《个人代理人保险代理合同》基础上的一个激励契约，它通过佣金制和管理效能指标等分配各层级代理人的薪酬，以引导全体业务员将个人的利益与公司的发展目标相结合。二是隐藏信息的道德风险模型。自然选择代理人的类型，由于信息不对称，代理人知道自己的类型，而委托人不知道代理人的类型，委托人与代理人签订契约后，委托人对代理人没法进行有效监督，代理人因此可以为所欲为，损害委托人的利益。
二、保险委托代理关系中的信号传递
所谓完全契约是指，缔约双方都能完全预见契约期内可能发生的重要事件，愿意遵守双方所签订的契约条款，当缔约方对契约条款产生争议时，第三方比如说法院能够强制其执行。不完全契约正好相反。由于个人的有限理性，外在环境的复杂性、不确定性，信息不对称性和不完全性，契约当事人或契约的仲裁者无法证实或观察一切，就造成契约条款是不完全的，需要设计不同的机制以对付契约条款的不完全性，并处理由不确定性事件引发的有关契约条款带来的问题。《个人代理人保险代理合同》就是委托代理的不完全合同。一个不完全契约将随着时间的推移而不断修正并需要重新协商。因为委托-代理关系不可避免地产生“事前逆向选择”，因此在签订委托-代理合同时就必须最大程度地规避它。
信号传递模型是解决逆向选择问题的一种方法。自然状态选择代理人的类型，由于存在信息不对称，代理人知道自己的类型，而委托人不知道代理人的类型。代理人为了显示自己的类型，选择某种信号，使自己的类型能被委托人识别。委托人在观察到代理人的信号以后，与代理人签订契约。一些保险公司通过《个人代理人管理办法》规定了与代理人签约的条件，例如，学历、品行、健康条件和具有完全民事行为能力的要求，尤其不能录用“有不良嗜好，有犯罪记录的，以及因违反《保险代理人管理规定（试行）》而被公司或其他公司解除保险代理合同的人”。而在实际操作中，很多公司在业务的压力面前，增员门槛一降再降，签约条件形同虚设，使代理人队伍的整体素质偏低，信号传递失去了作用，公司丧失了规避风险的一种方式，导致事前逆选择的概率加大。
在现实生活中，大多数契约是依赖习惯、诚信、声誉等方式完成的，付诸法律解决往往是不得已的事情。保险委托代理合同也必须主要通过代理人的展业习惯、信誉品德来履行，但是，保险委托代理合同等价于一个不完全契约与事前逆向选择与事后道德风险之和，它给机会主义、欺骗、无知等行为以足够的存在空间，其违约风险很大，保险委托人往往不得已时才使用法律手段，一些保险公司对业务员的违规行为从轻处罚的现象较为普遍，相应的规章制度还比较粗泛，弹性较大，结果合同的约束性相应减小，因此，习惯、诚信、声誉等方式在营销管理中显得更为重要。
三、保险委托代理关系中信誉的重要性
在一个代理关系中信誉作为契约的重要功能可以用一个模型去表达：观察者利用代理人原先的记录和过去履约的历史去推断某些个人的特征，诸如诚实。代理人有一种使其行为方式影响市场看法的动机。由于现在的行为有一种持久的“记忆”，当过去的记录被用于为现在的行为提供信誉时，代理人的声誉价值提高了。如果委托人很少关心代理人的声誉，代理人的声誉便在契约履行中起了很小的作用，其结果导致了契约不起什么作用。
个人代理人信用体系的建立，提升了代理人“过去记录”的价值，在团队中起到导向作用。在契约自动实施过程中，声誉应发挥很大的作用。其原因在于，签约双方，不仅要考虑当前，还要考虑未来；不仅要考虑缔约方的利益，还要考虑未来可能对自己产生影响的交易对手的态度。在一个重复博弈中，一个人的行动是可以影响他人未来选择的，别人可以从他的行动中判断他履约的能力，了解他的信誉情况，并由此决定与他的合作关系。信用等级高的代理人得到了委托人更多的支持，并可以较容易地获取客户的信任而得到更多的客户，其展业成本降低而效率大大提升，收益的增加是水到渠成的事。
信用体系是信誉机制的一部分，道德规范、诚信教育在委托代理关系中都非常重要，而惩罚制度也是信誉机制的另一部分。一个自动履约的契约就可以利用交易者的性质将个人惩罚条款加在违约者的身上。这个惩罚条款包括两方面的内容：一方面的内容是终止与交易对手的关系，给对方造成经济损失；另一方面的内容是使交易对手的市场声誉贬值，使与其交易的未来伙伴知道其违约前科，以至于不相信该交易者的承诺。例如，保险行业的个人代理人“黑名单”，保险人对违规代理人的处理办法等，都是对不完全合同关系的补充。
四、保险委托代理关系的激励方式
激励契约是现代契约理论所研究的另一个重要领域。所谓激励契约是指委托人采用一种激励机制以诱使代理人按照委托人的意愿行事的一种条款。在一个竞争环境中，一个雇主必须设法引导一个工人尽最大努力为其工作，这样会降低公司的成本。制定一个激励契约，意味着较高的工资支付给了具有较高效率的工人，并由此吸引了一大批能力较强的工人。
佣金制就是一种激励契约的形式，但是，目前我国寿险业独立代理人的模式还很少，基本上是由保险公司通过团队模式进行管理，即标准委托-代理模型的一种扩展，它涉及在模型中引入几种代理人，如：部经理、分部经理、处经理、分处经理、组经理、业务主任、高级业务经理、业务经理、业务员。当他们之间存在着较强的利益关系时，团队中的道德风险产生了。两个新问题是：首先，如果产出依赖于代理人的联合行动，且如果他们的独立贡献不能被识别，那么，“搭便车”问题将导致一个远低于在标准模型中所能出现的低努力供给。这引发了对营销团队的监督和监察服务的需求，对于一个高度集中管理的营销组织，组织的监督层层削弱，搭便车问题会引起团队内杠，降低团队的作用；其次，如果代理人的独立贡献能被识别，那么，从某种程度上说，代理人所面对的相关经济波动的程度，每一个代理人的报酬，不仅依据他自己的（绝对）绩效而且依赖于其他代理人的相对绩效。《代理人管理办法》或称《基本法》就是一种让每一种代理人的独立贡献能被识别并获得合理报酬的制度，因此，要使《基本法》能达到有效激励，必须要解决这两个问题。
五、保险委托代理的成本问题
信息成本和激励成本是委托代理成本的主要因素，也是降低成本的关键所在。
降低信息成本问题，取决于信息不对称的减低程度。信息成本涉及面宽，其中，客户信息资料是信息成本的一部分。值得引起高度重视是一些寿险企业与它的一些客户的信息联系中断，无法与客户发生点对点的直接联系，这些客户的比例甚至达50%以上。究其原因有多方面，一是在中国经济快速发展的过程中，通信技术、商品住房的发展很快，加上人口的流动较过去年代大得多，这些因素加剧了一些寿险企业的客户资料不准确；二是一些代理人为了垄断客户资料而有意不告知公司；三是保险公司对信息资料的认识不足，在一些措施和宣传上乏力，使得广大客户对此缺乏认识；四是保险客户大多在签订保险合同和死退满转（死亡给付、退保、满期给付和保单转移）时才与保险公司打交道，而不是像银行客户一样，经常出入银行，使双方能互相及时交流信息，相比之下保险公司容易疏远自己的客户。保险公司应该清醒地认识到，企业的最终服务对象是保险客户，寿险营销发展的最初十年是通过营销队伍的扩张给企业带来广大客户群，留住客户靠的是保险公司的优质服务和信誉，直接的信息交流是必不可少的手段，今天不做此项弥补的话，将来会为此付出更大的代价。
降低激励成本问题，在上一段已作讨论，即识别出每个代理人的独立贡献，解决“搭便车”问题，按照《基本法》和营销队伍发展的规律办事。
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