小额贷款注意事项

小额贷款注意事项（精选8篇）

小额贷款注意事项 篇1

一、办事依据：《****市小额担保贷款管理实施暂行办法》（****—[2006]534号文）

二、办理条件：

1、居民户口，年龄在60岁以下、身体健康，诚实信用，持有《再就业优惠证》和经创业培训并获得相关结业证书，经工商管理部门批准领取了营业执照。自谋职业或自主创业从事个体经营的下岗失业人员

2、件的下岗失业人员合伙经营与组织起来就业创办的小企业

三、办理程序：

1、申请人向社保所提出担保贷款申请并提交有关资料；个人向社保所申请贷款贴息

2、社保所受理、审核后签发《项目推荐书》并将资料报首创担保公司

3、担保公司审核后承诺担保并通知社保所和贷款申请人

4、申请人持报审资料向指定的市商业银行经办机构申请贷款

5、商业银行核贷后办理贷款手续并向首创担保公司和社保所出具《同意贷款通知书》

6、首创担保公司委托社保所办理反担保法律手续

7、社保所通知申请人办理反担保公证

8、社保所将资料报担保公司

9、担保公司与银行签定保证合同

10、银行放贷

小额贷款申请材料

一、个体经营

1、小额贷款担保申请书

2、申请人身份证原件及复印件

3、《再就业优惠证》原件及复印件

4、参加市创业培训机构举办的就业培训取得的相关证书及复印件

5、个体经营营业执照及复印件

6、个人创业（贷款）项目可行性报告

7、申请人的自有资金证明

8、拟提供的反担保措施

9、小额贷款财政贴息申请表

10、担保公司及银行经办机构需要提供的其他资料

二、小企业

1、小额贷款担保申请书

2、合伙人或股东的《再就业优惠证》及复印件

3、营业执照副本原件及加盖企业公章的复印件

4、企业组织机构代码证原件及加盖企业公章的复印件

5、贷款卡复印件及密码（或贷款卡查询结果复印件）

6、注册验资报告原件及复印件

7、加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件

8、税务登记证（国税、地税）副本复印件

9、法定代表人或主要负责人简历、身份证原件或复印件

10、授权代理人的授权书及代理人身份证原件及复印件

11、企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议

12、企业持有《再就业优惠证》的下岗失业人员不低于创业人员的50%的相关证明文件

13、当年（或近二年季、月）财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表等

14、企业一般情况及业务内容介绍

15、项目可行性研究报告

16、拟提供的反担保措施

小额贷款注意事项 篇2

一、商业银行和小额贷款公司的身份定位和资金储备的差异

商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人,并以其全部法人财产独立承担民事责任,法人以其全部财产承担有限责任,国家以其出资额承担有限责任,不承担无限连带责任。商业银行是法人,在法律上具有法人的资格,全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元,城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元。注册资本全部为实收资本。商业银行的资金来源于股本、个人和企业存入银行的资金和同业拆借款。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务。小额贷款公司可以是有限责任公司也可以是股份有限公司。小额贷款公司作为企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债权承担民事责任,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司的注册资本全部为实收资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司不得吸收公众存款,其资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。同时要求,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。

小额贷款公司从事发放小额贷款业务,虽然业务本质上是一种金融行为,但是现在我国对小额带款公司的划分属于工商企业,需要采取商业化经营模式进行运营,并不属于金融企业,不能运用金融企业相关的法律进行调控,因此缺少法律支持,使小额贷款公司的经营一度陷入无法可依的尴尬境地。

商业银行可以吸收大量存款为其发放贷款做充足的资金准备,相比之下,小额贷款公司不吸收公众存款而经营小额贷款业务,导致小额贷款公司资金严重匮乏。而小额贷款公司在短时间内将一批资金全部发放贷款后,只有等待定期还贷或者寻求更多的投资来维持资金周转,这种资金运营模式不利于小额贷款公司长期发展和业务的扩大。

二、开展小额贷款业务的差异

1、担保方式及产品品种。

商业银行的担保方式大多是采用抵押、质押和保证方式提供的担保。以中国农业银行为例,农业银行为中小企业量身定制的小企业简式快速信贷业务是根据客户所提供的有效抵押、质押或保证人的担保,直接对客户授信并办理各类贷款等表内表外融资业务。中国农业银行积极响应国家扶持农村政策,开发一系列以“三农”为主题的产品,按照市场融资的需求开发多种金融产品,类如化肥淡季商业储备贷款是对化肥淡季储备的企业采用以企业储存的化肥为动产质押,对企业进行贷款以满足企业资金需求。按照对公产品分类还包括县域商品流通市场建设贷款、农村城镇化贷款、农村基础建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款。按“三农”的个人产品分为农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、地震灾区农民住房贷款。按县域中小企业分为小企业自助可循环贷款、小企业多户联保贷款、中小企业厂房按揭贷款。在商业银行中邮政储蓄银行也是开展小额贷款业务比较早的商业银行,中国邮政储蓄银行采用的担保方式是保证贷款,为个人和农户贷款要求1-2名具有偿贷能力的自然人提供保证,或3-5名农户实行联保贷款,商户联保贷款则需要3名商户共同组成联保小组。

拥有一定经营经验的小额贷款公司在开展业务的同时不断摸索着前进,在熟悉中小企业和农户的运营方式后小额贷款公司采用了比商业银行更灵活的担保方式,包括农户房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各种农村财产的抵押或质押。小额贷款公司在实践中不断地创新,按照中小企业和农户的情况改良了担保方式,找到了更适合中小企业和农户的担保方式。“薪农贷”是由公务员为借款的农户作担保人,经贷款公司确定其身份后,三方签订合同并进行公证,小额贷款公司提供公务员年收入的1.5倍至3倍为贷款金额。“公司+农户贷”是由农副产品加工企业为种养基地提供贷款担保。小额贷款公司为农户提供贷款用来购买种子、化肥、农药等农业生产原料。农户与企业签订合同要优先以同等价格出售给担保企业。由“公司+农户贷”可以扩展为“公司+农户+贷款公司”。“信用小组联保贷”是多个借款人自愿组成互相监督,一起承担风险的小组。目前我国有一定数量的小额贷款公司都实行无抵押贷款。如适用于个体户经营用的个体户无抵押贷款,适用于从事生产、服务、经营行业用的企业无抵押贷款。针对个人或本人直系亲属教育的无抵押贷款等。但是无抵押贷款是有一定风险的,这需要小额贷款公司对贷款人的基本情况有充分的了解。

商业银行的担保方式能够有效地控制并降低贷款的风险,却失去了一些有需要但是能力有限的客户。而小额贷款公司的无担保政策和各种更适用于贷款人的创新型担保方式让更多急需资金的中小企业和农户获得贷款。商业银行和小额贷款公司所开发的贷款产品品种还比较贫乏,需要研发更多能够满足各种贷款人需求的贷款品种。

2、风险控制。

小企业客户数量众多、分布广泛、信用情况参差不齐。有的企业信息披露情况不完全、不真实、还有没及时或全额还款等情况。要为小企业提供金融支持,银行需要改变与企业之间信息不对称的状态,通过多种科技手段,从各部门和行业内整理贷款人信息进行严格审查,对贷款企业进行索要、整理与贷款相关的全部资料,进行严格审查并且按照法规制度对贷款情况进行全面的论证。因此需要做好贷前调查的各项工作,从企业主体、实际经营者、生产经营情况、现金流、贷款用途、抵押物、担保人等方面去把控风险。在贷款后期阶段,银行应该定期对小企业进行回访,对担保物进行核查,随时关注企业的运营变化,根据企业的变化情况,定期对贷款进行风险分类,提取足够的准备金,防范贷款风险。使用客户关系管理系统,设立大额资金交易监控以及贷款到期前提醒等风险预警机制。

目前小额贷款公司面临的贷款风险有两类,一类是自然风险,农业的种植和养殖受自然的不可抗拒力的影响,一些农业自然灾害的发生直接影响到农民的收成,也影响到贷款的收回,会对原本资金不充足的小额贷款公司的经营造成困难。为了避免遭遇自然风险,不造成过多损失,小额贷款公司可以对靠种植、养殖业盈利的农户进行农产品的投保,在遭受自然灾害的时候能够获得保险公司的赔偿款,减少了农户和小额贷款公司的损失。还有一类是违约风险,小企业和小额贷款公司的地域性很强,都处于相当封闭的地域,小额贷款公司可以通过多种方式了解贷款人的贷款信息,减少贷款无法收回的可能。另外,小额贷款公司不是专门金融机构,在贷款审核上还是缺少专业人员和专业技术,不仅需要对工作人员进行系统培训,而且还需要加入信用评估系统提高信贷管理水平。

小额贷款公司对同一借款人贷款金额不得超过资本净额的5%,商业银行对同一借款人的贷款金额不得超过资本净额的10%。小额贷款公司与商业银行相比,小额贷款公司资本金额较低,风险承担力薄弱,所以小额贷款风险集中度要比商业银行严格。无论是商业银行还是小额贷款公司,对于信贷业务应该制定明确的还款机制,根据贷款本金、利息及贷款时间来确定还款金额。农村居民收入来源有多种途径,如种植、养殖、等,收入呈现“小额、多笔”的特点,所以需要设计与收入相匹配的还款机制,为小额贷款业务形成稳定还款,从而有效降低风险。

3、监管归属。

我国商业银行是由中国人民银行、银监会和各商业银行内部进行监管。中国人民银行的主要职责是制定和执行货币政策,规范和化解金融风险,维护金融稳定。而银监会主要负责制定对银行业的经营活动进行监管的规章制度。在监管的法律保障方面,形成了以《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》这三大法律为基础的一系列的法律法规。这些法律法规的制定有效地指导并规范了我国商业银行的经营,同时也为监管工作提供了法律依据。

省级人民政府拥有小额贷款公司的审批权和监管权。人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管。银监会和公安部门主要查处非法集资,这是外部监管者的重要职责和任务,是关系到小额贷款公司的存续和发展。小额贷款公司日常监管工作是由县级工商部门负责,然而商业部门对从事金融服务业的企业监管缺少经验,很难发挥其监管的工效。

对小额贷款公司的监管部门过多会使监管局面复杂化,由于小额贷款业务属于金融行为,很多部门无法准确把握其经营模式,不一定有很好的监管效果。但是商业银行作为小额贷款公司除自有资本外的最大债权人,拥有金融行业的专业技能,能够了解和准确评估小额贷款公司的经营模式。所以商业银行的监管更利于小额贷款公司更好地经营。

三、小额贷款业务的可持续发展

根据国家经济统计局统计,全国共有200万家小型企业、120万家中型企业。而目前我国农村资金缺乏,很多的农村地区呈现金融服务空白。在这种状况下,小额贷款业务存在巨大的潜在发展的空间。

在金融危机的冲击下,中国的产业结构处于调整期,小额贷款市场蕴藏巨大的市场潜力,开展小额贷款业务成为信贷市场的新的盈利业务,因此各个商业银行力争开展小额贷款业务。面对一个新的发展机遇,商业银行以创建健康可持续发展小额贷款管理体系为开展小额贷款业务的目标。然而集中在大城市的商业银行缺少下属网点,担保方式单一,成本居高都是制约商业银行发展小额贷款业务发展的因素。商业银行需要与贷款人建立长期合作关系,这样有利于了贷款人的实际情况,从长期与贷款人的交往和监督中获得可靠的信息来源,及时掌握使用贷款的方向,评估贷款收回能力,降低成本。同时进行内部机制调整和外部业务调整,以综合考虑经营的安全性、流动性和赢利性。

2009年6月银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定小额贷款公司要转为村镇银行必须由银行发起。这条规定增加了小额贷款公司转型为村镇银行的难度,也削弱了小额贷款公司改制的意愿,小额贷款公司之所以希望改制是因为成为村镇银行可以解决资金储备问题还可以有相应的法律保障,但是由银行发起就意味着小额贷款公司将成为他人的银行,所以这也打消了了小额贷款公司的积极性。国务院于2010年5月发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》仍未明确村镇银行的发起人是否仍必须为银行业金融机构。这使小额贷款公司改制成村镇银行变得遥遥无期。在国际上也有很多专门为中小企业和农户提供贷款的金融机构,如美国的社区银行。社区银行的客户主要是社区内的农场主、小企业和居民,而美国的社区商业银行可以从事资产类、负债类、中间类、表外类业务。目前美国社区银行占全部银行机构数目的91%,市场占有比率重大。而且社区银行为保证竞争力,采取存款利率高于银行,贷款利率低于银行,降低手续费等方式吸引更多农场主、小企业及居民在社区银行办理业务。在金融危机冲击最强烈的2008年,很多大型银行都相继倒闭或者并购。但是社区银行却没有被金融危机影响,55%的社区银行存款数量增加,金融危机使公众对大银行失去信心,因此很多储户将存款存入他们更为熟悉的社区银行,这使社区银行从中获益。美国社区银行对我国小额贷款公司的可持续发展有了很好的借鉴。2010年9月我国在新疆筹备首批社区银行,这将改善新疆地区的融资环境,促进新疆的中小企业和“三农”的发展。倘若能趁此机会,将小额贷款公司改制成社区民营银行就能解决小额贷款公司的定位和资金问题,给小额贷款公司更好发展环境和法律保障,为我国的中小企业和“三农”进行服务。当然这需要国家出台政策对其大力支持,要在相关理论的指导和法律规范的指引下,积极稳妥地推进。

中小企业和“三农”因为自身资金不足,在金融市场上获得正常贷款的机会较小,致使他们丧失了改善自身经济地位的机会。若能有更多的金融机构为他们提供商业性可持续的金融支持,相当一部分人就能够脱贫致富。“大企业富国,小企业富民”,解决好小企业和“三农”融资问题无疑是让这些小业主和农民在经营期间得到珍贵的资金,得到更多的机会的生存权与发展权。这对于推进社会公平和稳定具有重要意义。

摘要：本文对商业银行和小额贷款公司在开展小额贷款业务的差异进行了对比,通过身份定位和资金储备、担保方式及产品种类、风险控制、监管归属的比较,分析了商业银行、小额贷款公司的优势和劣势。促使商业银行和小额贷款公司可以在相互竞争的环境下更好地发展小额贷款业务,为中小企业和“三农”提供更多贷款。

小额贷款下乡 篇3

营业场必须设在乡镇，支持“三农”的信贷资金比例不得低于80％……江苏小额贷款始终坚持农树方向。

2008年江苏农村小额贷款公司又迈出了新的一步。7月省政府召开农村小额贷款公司推进试点工作会议，决定将试点范围扩大到每个县(市、区)。年内全省将力争设立30家农村小额贷款公司，明年底前预计有100家左右农村小额贷款公司挂牌营运。

目前，全省已有13个市75个县(市、区)获准参加农村小额贷款组织试点，11家农村小额贷款有限公司相继获准开业，资本金总额达到10.5亿元，已发放贷款2亿多元，其中90％以上都投向了“三农”领域。

实践剖析

自2007年11月全面开展组织试点工作，江苏农村小额贷款公司发展势头良好，也形成了自己特有的经验和模式：

积极组织推动。《指导意见》出台后，省政府成立了试点工作领导小组，省金融办具体承担对试点工作的领导、组织、协调和服务职责。各试点市、县(市、区)也相应成立了领导小组，并与省试点工作领导小组签订了风险控制责任书，形成了一级对一级负责的管理构架。

狠抓规范管理。省试点工作领导小组对试点工作运转实施全过程管理，具体制定了农村小额贷款公司会计制度、盈亏核算等配套管理制度，编写了近15万字的业务指导手册，为全省农村小额贷款公司设计了统一标识。在各地申请试点、筹建、开业等重要审批环节上，省试点工作领导小组坚持集体研究、现场验收、从严把关。省金融办还分批对农村小额贷款公司经营管理人员组织进行岗前业务培训，要求所有经营管理人员必须持证上岗。

坚持服务“三农”。农村小额贷款公司的营业场必须设在乡镇，以农业、农村、农户和涉农中小企业、农民专业合作组织为主要服务对象，用于支持“三农”的信贷资金比例不得低于80％。严格控制大额放贷，单户贷款的最高余额不超过资本金的10％，小额贷款的余额或笔数之和占全部贷款总量的比重不低于70％。

实行市场运作。各试点县(市、区)都是通过向社会投资人公开招标的方式确定公司股东，组建有限责任公司，运用公司资本金面向“三农”发放贷款。在符合国家有关法律法规的前提下，贷款利率由借贷双方自主约定。

未来规划

随着江苏农村小额贷款公司的不断发展，一些新的局面伴生而至，省试点工作领导小组也将作出相应调整：

一是逐步扩大试点范围。试点之初。试点工作领导小组规定每个省辖市确定2个县(市、区)先行参加试点，目前该规定已经难以满足合理需求。为此，农村小额贷款公司将逐步扩大试点范围，原则上每个县(市、区)可以申请设立1家农村小额贷款公司，由各省辖市领导小组统一制定辖区内试点方案、统一组织股东招投标、统一向省领导小组申报各项报批材料。对于金融管理部门和人员落实、并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的县(市)政府，可由省辖市领导小组报经省领导小组批准，由县(市)领导小组直接组织开展小额贷款组织试点工作，并直接向省领导小组申报相关材料。

二是适当调整试点政策。在我省去年出台了农村小额贷款组织试点工作指导意见之后，中国银监会、中国人民银行也于今年5月份联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，经过对比分析，我们认为后者意见最大的吸引力在于，农村小额贷款公司经过一段时间的规范有可能改造为村镇银行。因此，省试点工作领导小组决定采取两套指导意见并行。允许各试点地区在审批条件的掌握上，可以参照银监会和人民银行的指导意见进行规范。如条件暂不具备，仍然按照省政府《指导意见》的规定执行。

三是继续强化规范管理。随着试点范围、数量的不断扩大，规范管理对促进农村小额贷款公司的健康可持续发展的作用愈发重要。江苏农村小额贷款公司仍将坚持“三农”、“只贷不存”、风险可控、积极稳妥等试点原则。

目前，省金融办已经建立了农村小额贷款公司高管人员谈话制度、员工培训制度、业务资料报送制度、年审制度等一系列管理制度，并开始着手进行全省农村小额贷款公司统一业务系统的研发工作，下一步还将设立省、市、县(市、区)三级举报电话，坚决制止高息放贷、吸收社会公众存款、超范围经营等违法违规行为，确保试点工作积极稳妥地开展。

现实思索

农村金融供给不足、县域资金逆流等现象的背后，蕴含着金融制度滞后和金融资源配置失调的问题。一方面，大量的社会资金缺少阳光高效的投资渠道；另一方面，农村大量的有效金融需求难以得到充分满足。基于这种矛盾的存在，在现行的金融制度尤其是金融产权制度远没有实现突破，国内民资控股金融机构还是一种美好愿景的情况下，农村小额贷款组织试点不失为缓解“三农”金融供给不足问题的有效途径之一。

小额贷款注意事项 篇4

为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《贷款通则》、《中华人民共和国合同法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等法律法规和政策规定，特制定如下公司贷款风险管理规范：

第一章 依法合规

第一条

公司人员必须认真学习金融方面的法律、法规以及小额贷款公司政策规定、信贷管理制度等，不断提高业务管理水平，增强贷款风险防范的能力。

信贷业务人员必须认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》、《物权法》等有关法律、法规及小额贷款公司政策规定、与贷款业务相关的公司管理制度等，熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，要充分意识到只有遵守法律、法规及信贷管理制度，才能提高贷款的发放质量，才能有效防范贷款风险的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，才能有效预防和降低业务风险。

第二条

找准市场定位，分散贷款风险。公司应立足于改善小企业和农村地区金融服务，缓解县域、“三农”及微小企业融资难问题，按照监管部门所规定的业务区域和放贷限额、利率水平，坚持“小额、分散”的原则，优化贷款结构，分散贷款风险，根据区域经济发展需要提供优质、高效的金融服务。

第三条

严格放贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。根据公司信贷管理制度和贷款操作规程的规定，认真审查贷款的发放对象，应对照贷款发放的基本条件，确保贷款投放效果。优化工作流程，实行审贷分离，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。风险控制岗负责贷款风险的审查和控制，承担审查和控制失误的责任。信贷审批人员负责最终决策的责任。

第四条

严格贷款审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。正常任何一笔小额贷款业务，均应按照信贷业务人员对客户贷款申请进行调查、核实，风险控制部门审核，信贷审批委员会审批的程序办理。

第五条

实行贷款管理责任制，降低信贷风险。实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、贷后管理各环节的责任明确到岗位、到人，对违规 违章贷款按调查人、责任人追究相应责任。

第六条

建立贷款风险预警和贷款退出机制。按照监管部门规定，对存量贷款进行贷款五级分类，对企业存在隐患以及制约企业发展的因素及时预警，要采取积极有效措施，把贷款风险降到最低程度，同时，对有可疑因素的企业贷款应尽快退出，不得再增加贷款。

第二章 贷前审查

第七条

要坚持“小额、分散”的原则，按照公司贷款操作规程的要求，调整信贷资产结构，将信贷业务重点投放到“三农”及微小企业，根据贷前客户实际情况，落实相应贷款保证措施。

第八条

风险控制部门应严格按照规定，对信贷业务部门提交的客户借款申请资料进行合规性审查，督促信贷业务部门人员按要求申报信贷业务，报全或补全申报材料，并对申报事项、申报材料规范程度进行简要评价、说明，为信贷审批委员会决策提供可靠依据，有效防范和分散贷款风险。

第九条

合规性审查的主要内容包括但不限于：所申报信贷业务是否符合国家有关法律法规要求和小额贷款和公司政策规定；审批权限、申报程序等各项内容是否符合公司贷款操作规程之规定；申报材料要件是否齐全，内容是否完备，对于客户不能提供的信息是否已说明原因等。

第十条

审查申报业务是否符合制度规定，主要包括以下方面：

（一）贷款对象：审查信贷业务是否在本公司业务受理范围之内，跨越合肥市区及所辖三县的异地业务不得受理；

（二）贷款限额：审查申报信贷业务金额是否超过风险限额；单笔信贷业务申请金额是否符合“不得超过公司注册资金的5%”的规定；

（三）贷款期限：审查信贷业务期限是否符合本公司“最长期限一般不超过一年”的规定；

（四）贷款用途：是否符合国家产业政策规定，用途是否明确；

（五）担保方式：审查信贷业务担保方式、担保率等是否符合可以覆盖贷款金额。

第十一条

个人类信贷业务必须审查的资料

（一）业务申请书

（二）借款申请人、担保人（共有人）身份证明资料、户口本、结婚证、工作及收入证明资料；

（三）抵押物、质物产权证明资料，必要时提供经专业评估机构的评估报告；

（四）与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等；

（五）提供借款申请人资金的证明资料；

（六）需要提供的其他文件及证明等。第十二条

对企业信贷业务必须审查的资料

（一）业务申请书；

（二）申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文、股东会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书或具有同等法律效力的文件或证明、贷款证（卡）、公司章程、验资报告、法定代表人身份证明及其必要的个人信息；

（三）申请人、担保人的前两个年度的财务报表及当期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括会计报表附注在内的完整的审计报告）；财务报表未经审计的，调查人员应在调查报告中注明该财务报表是否可以采信；如财务报表无法采信，应补充能够证实申请人资产、负债实际状况的证明材料；

（四）抵（质）押品产权证明、必要时提供经我公司认可评估机构的评估报告；

（五）与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等；

（六）贷款业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书（原件）；

（七）银行对账单（至少最近的一个季度）；

（八）年度纳税申报表及近几个月的纳税申报表；

（九）公司认为需要提供的其他文件及证明等。第十三条

审查申报资料内容是否完备性，主要包括：

（一）业务申请表：审查是否按要求逐项填列，对于不能提供的信息是否说明原因；

（二）项目调查报告：调查报告是否包括对借款人分析、项目分析、产品和 3 市场分析、投资估算与融资方案评估、财务效益评估、不确定性分析、公司相关效益与风险评估及总评价等方面内容；

（三）信贷分析：审查是否对信贷业务拟采用的担保方式进行分析，对于没有提供的信息是否说明原因；

（四）财务会计报告：审查是否经过会计师事务所审计或财政部门核准、是否有会计报表附注。对未经审计或核准的财务会计报告，是否说明了原因，是否对未经审计或核准的财务会计报告的可靠性进行必要的分析评价或说明。事业单位法人财务会计报告如未经审计或核准，是否经上级主管部门确认。

第十四条 贷前调查重点内容。信贷业务部、风险控制部均应从“合法性、安全性、效益性”出发，根据借款人提供的有关资料进行调查认定和复查。

（一）贷款合法性的调查认定。

1、调查认定借款企业、担保单位的法人资格，营业执照是否已过有效期限，是否发生吊销、注销、作废等情况，是否办理过年检，有无内容、名称、法人变更；

2、借款人、担保人、抵押人、出质人为自然人的，是否有完全的民事行为能力；

3、借款人、担保人、抵押人、出质人以及其法定代表人、授权委托人印鉴是否真实有效；依据授权委托人证明书所载事项，认定授权委托人是否具有签署有关借款法律文书的资格和条件；

4、对清单所列抵押物、质押物的合法性、有效性、变现能力进行认定，是否属法定可抵押、质押的财产物品；抵押物、质物的权属证明是否真实有效；

5、借款用途是否符合营业执照中所列经营项目，项目建设是否有有权部门的立项批文；

6、对借款人、担保人的《贷款卡》进行核实认定。

（二）贷款的安全检查性调查

1、调查评价借款单位及担保单位的资信情况，企业法人的经营能力、决策水平、个人品德情况；

2、借款单位、担保单位的注册资金、固定资本、自有资金及资产负债情况；

3、计算借款单位的资产负债率、流动比率、速动比率与投资收益率等；

4、调查抵押物是否参加保险，是否为重复抵押；

5、调查认定抵押物使用年限、使用寿命与期限的一致性；

6、保证人的担保能力，抵押物、质物的变现能力。

（三）贷款盈利性调查认定

1、借款人拟实现的经济效益；

2、借款给公司带来的效益，预测利息收入情况等。

第十五条 若信贷业务初审时被否决，风险控制部门应及时告知信贷业务部经办人员，并说明具体原因，该业务自行终止或由借款客户补全相关材料后进行复查。

第十六条 对有下列情形之一的借款人一律不得发放贷款：

（一）借款从事国家明文禁止的产品项目或违法经营活动；

（二）借款用于企业注册资本金、股本金或法定资本金、实收资本不到位的；

（三）自筹资金不到位的，投资有缺口的企业项目；

（四）有劣迹行为的；

（五）无偿还能力的；

（六）有结欠贷款利息且无还款计划的；

（七）在实行租赁、承包、联营、兼并、合作、企业产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务及未落实原有贷款债务或提供相应担保的，集资金额较大的；

（八）存在重大贷款风险的其他情况。

第十七条 对信贷业务部、风险控制部审查认定为合格的贷款项目，按照审贷分离、逐级审批的规定进行贷款审批。

第十八条 任何一笔贷款，需经公司信贷审批委员会审批同意后方可发放。第十九条 签订借款合同和借据等，发放贷款。贷款申请被公司信贷审批委员会批准后，信贷业务部经办人员应及时通知借款人签订借款合同和借据等，若属于抵押或质押贷款，要办理相应的抵押（转让）手续和核保手续，查收抵（质）押物品。全部贷款文件备齐、合格后，公司法定代表人与借款人及其保证人在贷款合同、借据等文件上签字盖章，合同正式生效，由信贷业务部经办人员填制相应的贷款付出凭证，按程序报批后由会计、出纳人员进行复核并做账务处理。风 5 险控制部人员全程参与上述合同签订、贷款发放程序，严格防范法律风险。

第三章 附 则

小额贷款公司贷款业务操作规程 篇5

贷款业务操作规程

第一章 总则

第一条 为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。

第二条 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。

第二章 贷款业务申请

第三条 企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。

1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。

2、法人代表身份证明及简历。

3、法人代表授权书（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份证。

5、注册资本验资报告。

6、贷款卡（含密码）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。

9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表和经符合法定要求的中介机构出具的审计报告。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。

10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。

11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。

12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。

13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。

14、应收应付帐款清单、存货清单。

15、近三年的纳税情况。

16、税务登记证。

如果企业（或自然人）提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。

第三章 贷款业务受理

第四条 公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：

1、具备法人资格并已通过年检。

2、依法经营、经营范围符合国家政策。

3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。

4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。

第五条 由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》、《贷款申请人材料清单》、《担保人材料清单》等，作为《贷款申请书》的附件。

第四章 贷款业务初审

第六条 业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员（即贷款第一责任人），重点贷款应有2人以上人员共同办理。

第七条 对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。

2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。

3、财务会计报表是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。

4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。

第八条 贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行：

1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质；了解主要领导人的信用状况和能力。

2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际

生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。

3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

（1）了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。

（2）企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。

（3）按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。

（4）对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。

（5）审核企业的或有损失和或有负债情况。

4、查看抵押物、质物具体情况：

（1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。

（2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。

（3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。

5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

第九条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行：

（1）分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。

（2）分析经济环境对贷款、项目和承担项目企业的影响，主要包括：项目客户在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力、市场风险程度等。

（3）财务分析的关注点是历史性的和目前的财务绩效。

通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

（4）、分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度，交易成本和价格的稳定性及可预见性。

（5）基本风险度分析。

第十条 项目初审结束，项目受理人员应通过综合分析、比较、评价，形成综合的评定和结论意见，即《贷款项目的调查报告》，其主要内容：

（1）贷款项目概述（基本情况）。

（2）企业基本情况。

（3）企业管理情况。

（4）企业信用记录分析。

（5）综合分析该项目风险程度。

（6）其它需要说明的情况。

（7）调查结论。

第十一条 贷款经办人完成了《贷款项目调查报告》后，应送交公司业务部经理完成最后初审，即贷前的调查。

第十二条 公司业务部对项目完成初审同意后，交公司风险管理部进行贷时审查。主要是对贷前调查的复审，复审时，认为调查资料中有疑问可退回业务部进行补充，也可以到现场进行再调查，完善调查报告内容，得出本部门的审查结论，最后送交贷审会议评审。

第五章 贷款项目评审

第十三条 贷款项目的评审，主要采用会议评审。会议评审的组织机构是贷款评审委员会，成员由总公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，总经理为评审会召集人。评审会议参加人员：评审会全体成员、贷款经办人和复审人员以及评审会认为必须参加的人员。

第十四条 评审会主要职责：

1、听取贷款经办人员及复审人员的汇报。

2、对贷款资料的真实性、完整性和正确性加以审查。

3、对企业报审资料从法律角度加以审核。

4、对企业的财务状况进行评价。

5、对贷款风险度进行评价。

6、对该贷款是否进行贷款进行表决。

评审意见和结论，填写《贷款项目评审意见书》。评审会议采用签字表决制，参加会议评审人员须在《贷款项目评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为贷款评审通过，贷款经办人员、复审人员不参加表决。贷款额度超过公司管理权限的，报董事长或董事会审批。

会议由指定专人，内容包括会议的时间、地点、出席人员，参加人员对贷款的意见和最后综合意见，并按规定将会议形成的文书、资料归档保存。

第六章 贷款项目的担保措施

第十五条 对获得批准贷款的企业，必须落实担保措施，包括财产抵押、动产或权利质押和企业担保等。企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第十六条 公司业务经办人员负责在办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或保抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表等证明文件。并完成抵（质）押合同文本的签订手续。

第十七条 如贷款企业提供其它企业信用担保的，在审查完担保企业是否具有担保能力后，应与担保企业签订担保合同。

第七章 贷款合同签订及放款

第十八条 业务部门在贷款项目相关手续办妥后，必需签订贷款合同，签约程序如下：

1、准备（或拟定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、担保合同、抵（质）押合同及其它需准备的法律文书。

2、由业务部及法律顾问对上述合同文本进行具体审核，对需要调整和修改的合同文本，报总经理审定。

3、由业务经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

4、对填写完内容的合同文件进行复核。

5、涉及到法人代表、董事会成员、共有人、担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，本公司至少应有2人在现场。

6、业务部对项目所有手续办妥后，把相关资料报送风险管理部一份备案。

7、业务部对项目所有手续办妥后，应填写《贷款项目放款通知书》，经总经理签字确认后送财务部一份，财务部凭总经理签字的通知书方可办理放款转帐手续。

第八章 贷款项目的管理

第十九条 贷款项目贷后管理包括：项目跟踪及抽样检查、展期项目、逾期项目的管理等方面。

第二十条 贷后检查的主要内容：

1、企业或自然人是否按借款合同规定使用资金和及时支付利息。

2、经营和财务状况。

3、担保措施中是否发生了新的不利因素。

4、风险评估。

5、其它需要说明的问题。

第二十一条 贷款项目的检查由业务部负责，风险部可随机抽查。对借款封闭管理的项目，认为风险较大的贷款以及其他需要引起特别关注的贷款，应进行不定期重点检查或全程跟踪，检查前应制订计划；其它贷款则应进行日常定期检查，一般来说，一个月不少于一至二次。贷款项目实行谁经办谁负责的责任制。

第二十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大或重大问题时，应立即上报；撰写检查报告，报总经理办公室，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论会并提出相应的对策措施。

第二十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日前（短期5天、中期10天、长期20天），由业务部填制《贷款到期通知函》。每月末，业务部、风险部应向总经理室提交当月《到逾期项目统计表》和《贷款项目检查表》等报表等分析资料。

第二十四条 对特殊需要展期的贷款，企业须在贷款到期前10天向公司提出展期书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出处理意见，填写《贷款项目展（逾）期报告表》报评审会审批。对同意展期贷款的担保，需按照新贷款的担保程序办理。

第二十五条 对已经结束的贷款项目，应及时办理终结手续。对有风险的贷款应提前解约并依法进行追偿及提起诉讼（不可抗拒除外）。

第二十六条 公司在遭受贷款损失时，将分别追究经办人、复审人、会议评审人员等的经济责任，按《贷款管理制度》规定进行处罚。

第二十七条 贷款业务流程中所有有关的文书和资料都属归档范围。业务部、风险部应共同负责自贷款业务起至债务追偿完毕整个过程中有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。借阅档案应办理相关手续。

第九章附则

第二十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应做出相应的修改和调整。

第二十九条 本规程由本公司负责解释。

小额贷款注意事项 篇6

第一条 贷款对象

（一）经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、经济组织；

（二）个体工商户；

（三）具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第二条 贷款担保方式：连带责任保证、抵押、质押；目前不办理信用贷款。第三条 贷款业务：贷款的新增、展期业务。

第二章 贷款额度、用途、期限、利率

第四条 贷款额度：人民币1万元至600万元（含），超出600万元须报董事会审批。第五条 贷款用途要合法合规，必须有明确的用途，贸易背影真实。第六条 贷款期限：15天至1年。

第七条 贷款利率执行固定利率，即国家法定利率或公司利率调整后，调整前签订的合同利率不随之浮动。第八条 贷款业务允许展期，但不得借新还旧。展期期限不超过原贷款期限。

第九条 还款方式：采用“一次性贷款，一次性归还，按月结息”和“一次性贷款，分次还款，按月结息，利随本清”等方式。第三章 申请人基本条件

第十条 借款人申请贷款业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件。并且符合以下要求：

（一）有按期还本付息的能力；

（二）除自然人外，企业或个体工商户应当经过工商行政管理机关注册并年检有效；

（三）主要经营者具备丰富的行业经验；

（四）能够提供当地产权清晰的抵押物作全额抵押，或变现能力较强的存单、有价证券等作全额质押，或我公司认可的保证人作保证。

第十一条

优先支持具有以下特征的中小企业：

（一）产权关系清晰；

（二）符合区域经济特色，且经过一段时间经营，具备一定抗风险能力；

（三）财务制度健全，财务报表准确可信；

（四）主要经营者从事本行业3年以上，且经营稳健，管理规范。

第十二条

有下列情况之一的中小企业及个人，不得办理贷款业务：

（一）国家命令禁止行业及淘汰企业；

（二）有恶意行为的不良信用记录的企业及个人。

第四章 借款人所需提供的材料

第十三条

公司贷款需要提供的资料清单：

1、经年检的营业执照副本原件及复印件；

2、经年检的组织结构代码证副本原件及复印件（若有）；

3、经年检的税务登记证副本原件及复印件；

4、开户许可证原件及复印件；

5、贷款卡原件、复印件以及密码（若有）；

6、法定代表人身份证原件及复印件；

7、公司章程复印件（须加盖公章及骑缝章）；

8、股东会。董事会贷款决议；

9、近两年的财务报表：资产负债表、损益表、现金流量表（若有）；

10、往来账明细及账龄分析；

17、贷款申请书（包括单步限于个人资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况）；

18、其他需要提供的资料。

第十七条 借款人提供第三方抵押、质押、保证且第三方为自然人的：

1、身份证原件及复印件；

2、户口本原件及复印件；

3、工资（收入）证明（夫妻双方）；

4、结婚证原件及复印件；

5、纳税凭证（若有）；

6、贷款申请书（包括单步限于个人资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况）；

7、夫妻双方同意担保的共同声明；

8、其他需要提供的资料。

第十八条

条件：

1、凡公司类文件复印件必须加盖公章，两页以上的加盖骑缝章。

2、个人申请贷款，有配偶的，夫妻双方必须是共同申请人。

第五章 担保管理

第十九条

抵押物、质押物的价值评估可由风险管理部或专门的评估机构做。第二十条

抵押率不得超过百分之五十。

第二十一条 以房地产抵押的须按照规定办理抵押登记手续（要求抵押物上无其他抵押权利设定），并且抵押物保险时，以我公司为第一受益人，以有价证券等质押的应确保质押物入库保管，需登记的，做好登记手续。第二十条

自然人保证人须为事业单位公职人员。大中型企业高管人员，或其他公司认可的有担保能力者。

第六章 贷款流程 第二十三条 贷前管理是指从接到客户申请到最终审批人审批完毕的整个过程，包括贷款的调查、各环节的审查、审批。（具体流程见本方法第二十四至三十条）

第二十四条 借款申请和受理。客户（主动上门客户和营销客户）向业务部提出书面借款申请（见附件2《贷款申请表》）及相关材料（见本办法第四章），业务经理在接到客户申请的一个工作日进行审查。对于不符合条件的，业务经理应在接到申请材料的两个工作日内通知申请人，同事将申请材料转审查员存档。对于符合条件的，应在接到材料后的两个工作日内完成调查。

第二十五条 业务经理通过电话、面谈、实地调查等方式对申请人及担保情况相关情况进行调查、核实、分析（调差内容见下表），并得出初步结论，调查完毕后填写《贷款审批表》（见附件3）“业务经理意见栏”，并编写《调查报告书》，业务经理对调查结果的真实性承担责任，并在借款人资料上加盖“与原件相符”章。必要时可请财务人员提供咨询帮助，但财务部提供书面意见。

第二十六条 业务经理将客户资料及《贷款审批表》交给业务部长。业务部长调查结果进行审核、分析，主要审核申请人信用记录、是否符合基本条件、用途合法合规及担保的有效性，审查完毕后在《贷款审批表》上填写意见。

第二十七条 业务部长意见为业务部最终意见。业务部长同意发放的，将调查材料上报风险管理部；不同意发放的及时通知客户并说明理由，同时将申请材料转审查员存档。第二十八条 风险管理部审查员接到贷款材料后，对贷款材料的完整性及合规性进行审查，评估并披露风险点，填写《贷款审批表》“审查员审查意见栏”，审查工作在两个工作日内完成。在授权范围内的，交风险总监审批意见；超出授权的，上报审批意见。

第二十九条 通过审核的贷款业务，交总经理终审；超出授权的，交董事会终审。未通过审核的贷款业务，由风险管理部在审批表上说明未通过的理由后，将贷款全部资料交审查员存档。第三十条

业务部对风险管理部否决的贷款，认为有异议的，可持贷款材料向总经理提出复议；没有异议的将贷款材料由审查员存档。

第三十一条 放款操作是指业务部接到总经理或董事会同意放款的批复后，按审批意见，协同申请人办理相关手续，到贷款资金发放的整个过程。包括相关材料的手机、合同的签订、担保手续的办理、借款凭证的制作等。（具体流程见本办法第三十二条至三十六条）

第三十二条

总经理或董事会同意放款后，由风险管理部审查员在OA上发起《关于***贷款申请审批意见》，经总经理签批后发文。

第三十三条

业务经理见到发文后，起草借款合同及担保合同，然后经业务部长审批。行政秘书见业务部长签字，并与发文核对后，结合同施印。

第三十四条

业务经理与客户签订合同，办理担保手续并办理公证手续，填写借款凭证（见附件6）等一切手续办理完毕后，将贷款资料交给审查员审查。审查员仔细审查贷款手续的合法性、合规性及完整性，确认无误后在借款凭证上签字并将材料报风险总监审查。

第三十五条

风险总监主要审查贷款手续是否完善，相关材料是否合法合规。审查未通过，退回业务部重新将材料补充完成；审查通过，在借款凭证上签字。贷款资料交审查员存档，借款凭证交财务部放款；如超授权，报总经理审批。

第三十六条

财务部接到借款凭证后，审查借款凭证内容是否完整有效、签批是否合规。如审查不合格，退回业务重新办理；如审查合格则按借款凭证的金额、期限、利率发放贷款。第三十七条

贷款流程的时间规定：

（一）从业务人员填写贷款申请表开始到业务部长审核并签署意见，不得超过两个工作日。超过两个工作日的，需向业务部长说明情况；超过四个工作日的，需向总经理书面说明情况。

（二）从审查员开始合规合法性审查到总经理签署意见，不得超过两个工作日。超过两个工作日的，需向总经理书面说明情况。

（三）从审查员在OA上发文到行政秘书在合同上施印，不得超过4个工作小时。

（四）从业务经理与客户填写借据到财务放款，不得超过8个工作小时。

（五）办理异地贷款业务，不受以上时间限制。

第七章

贷后管理

第三十八条 贷后管理是指从贷款发放之日起，到贷款本息全部收回的整个过程，包括对贷款用途的监控、借款人及保证人经营状况的评价、担保物的状况、贷款利息的催收。到期贷款的催收、以及逾期贷款的清收化解等。

第三十九条 业务部（贷后管理责任人）和风险管理部（贷后管理尽职情况的监督者、评价者）共同负责对发放后的贷款进行贷后管理。

第四十条

业务部要定期和不定期对借款人和担保人、担保物进行现场检查。自贷款发放之日起每两个月至少做一次贷后检查，并按要求填写贷后检查表，检查表放入贷款档案。第四十一条 贷款人影按时交纳月利息。对于不能按时交纳月利息的贷款人，由经办的业务经理负责按照借款合同的约定进行催收。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第四十二条 风险管理部每季度对存量贷款进行一次贷后检查及评估，检查内容为存量贷款的质量及重点客户（风险客户和大客户），并将检查结果形成文字报告报总经理。第四十三条 贷款到期前一个月，业务经理应电话通知借款人和担保人贷款到期情况；贷款到期前半个月，向借款人和担保人发送《贷款到期通知书》（见附件4），经借款人和担保人盖章签字确认后，通知书放入贷款档案。

第四十四条 贷后检查中发现借款人和担保人的经营状况、财务状况、及其他关系信贷资产安全的情况发生变化，对信贷资产安全高效运行已构成不利影响的贷款，或贷款到期前7日，经业务经理与借款人充分的沟通、分析，认为到期不能按时还本付息的，业务部要研究确定清收方案，形成文字报告后报风险管理部。

第四十五条 风险管理部认真研究业务部上报的清收方案，会同业务部进一步研究化解风险的对策，上报总经理。总经理批准后，由风险管理部与业务部一同对贷款进行清收，直至贷款收回。

第四十六条 在贷后管理环节中，业务部负责对贷款进行贷后管理，风险管理部负责督促业务部进行贷后管理，负责协助业务部对逾期贷款进行清收。

第十章 附 则

第四十七条 本业务管理办法自颁布之日起施行。第四十八条 本业务管理办法由业务部负责解释。

呼和浩特市新城区东信小额贷款股份有限公司 2009年1月6日 附件目录：

1、《贷款流程图》

2、《公司类贷款申请表》、《个人类贷款申请表》、《个体工商户类贷款申请表》

3、《贷款审批表》

4、《贷款业务到期通知书》

5、《逾期贷款催收通知书》、《承担担保责任通知书》

6、《借款凭证》

7、《贷款利息凭证》

8、《还款凭证》

9、《贷款对账函》

小额贷款注意事项 篇7

关键词：小额贷款公司,现状,存在问题,建议

芒市位于云南省西部德宏傣族景颇族自治州, 少数民族占当地总人口47.66%, 南部与缅甸接壤, 是典型的云南西南边疆民族地区。随着芒市经济的迅速发展, 中小企业的如雨后春笋般在芒市落地, 对于中小企业发展而言, 最大的瓶颈是融资, 而针对与商业银行的繁杂的融资审核程序, 这势必制约着中小企业的发展。小额贷款公司是适应经济发展的必然产物。小贷公司的出现很大程度上规范了民间融资行为, 并且以其“小、快、灵”的经营风格, 有力地支持了我市地方经济的发展。

一、芒市小额贷款公司基本情况

截至目前, 我市共有小额贷款公司9家, 注册资本总额3亿元。全市小额贷款公司主要业务人员均按要求取得了小额贷款公司从业人员培训合格证书, 出纳与会计都具有会计从业资格证书;公司高级管理人员无被主管部门、其他行政部门诫勉谈话、警告、行政处罚情况。全市小额贷款公司累计发放贷款29914.06万元, 其中面向“三农”发放的贷款为19937.31万元, 占贷款总额的66.6%。成本收入比率为69.03%;年税收贡献率为0.63%;资本周转倍数为0.99倍;放贷比例为102%;年末不良贷款率为7.86%。

二、芒市小额贷款公司存在的主要问题

1. 融资渠道窄, 放贷规模小

通过分析小额贷款公司的财务报表可以看出, 运作资本金越大的公司利润率越高, 资本回报率也越高。由于小额贷款公司只贷不存, 其资本金规模便相应限制了其服务能力, 资金来源成为制约其持续发展的最大问题。一是融资能力差, 后续资金短缺, 制约了扩大经营。政策规定的“从银行业获得融资的余额不得超过资本净额的50%”。据调查, 截至目前芒市仅有一家宏天小额贷款公司在2011年6月向国家开发银行云南省分行获得500万元 (1年期) 融资资金, 贷款到期后, 因国家开行政策要求, 未能再向该行获得融资, 其余公司也未融到资金。用于放贷的资金仅限小贷公司的注册资本金, 使小额贷款公司在竞争中处于先天弱势。小额贷款公司“只贷不存”, 资本金小, 融资规模难以扩大, 限制了信贷放大效应。二是现有小额贷款公司逐步转制为村镇银行的积极性不高。

2. 内部控制制度不健全, 制度执行效率低

据调查当地部分公司都是由有一定资金实力的朋友或亲属组建, 从而形成主投资人绝对的控股。因股权较为集中, 很容易出现被发起人或某些股东操控, 进而出现偏向发起人或股东的关系贷款。还有部分小额贷款公司虽然制定了较为详细且全面的内控制度, 但在实际执行过程中, 并未得到有效落实, 制度流于形式, 没有发挥真正实效, 如:实际岗位职责分工不明确, 未形成职责明确、分工合理、相互制衡的组织结构和内部牵制机制;痕迹资料收集不够完整, 部分贷款合同档案资料不完善;公司分级授权体系尚不完备。

3. 管理人员、从业人员、监管人员水平不高

据调查部分公司的管理人员、从业人员水平参差不齐, 特别是高层管理人员部分职位由股东兼任, 很多股东并非金融、财务行业出身, 缺乏完整健全的金融财务管理的相关知识。监管人员没有经过系统性的相关知识培训, 缺乏经验及相关知识, 监管较吃力。小额贷款公司是新兴行业, 缺乏高水准的管理队伍、熟练专业知识的从业人员, 必然制约公司经营发展。

4. 与“支农”、“支小”定位偏离

小额贷款公司设立的服务原则应当是服务“三农”, 贷款应主要用于支持农民、农业、农村经济发展以及当地优势产业、特色产业发展, 面向“三农”发放的贷款应该不得低于贷款总额的50%。但通过检查发现, 部分小额贷款公司开展业务时, 与小贷公司“支农”、“支小”的定位有所偏离, 导致“三农”贷款占比较低, 如:芒市华勋小额贷款公司“三农”放贷比例仅为28.24%。

5. 贷款风险逐步显现

小额贷款公司主要贷款对象是中小企业、个体工商户和农户贷款, 大部分采用的是无抵押的信用贷款或较为宽松的抵押担保条件。虽然社会效应明显, 但潜在的风险也较大。小额贷款公司由于运作时间不长, 风险意识还比较薄弱, 容易因追求贷款规模的扩张和市场份额的增长而忽视资本占用和风险管控。由于我市部分小额贷款公司风险防范意识较薄弱, 贷前调查不细致、贷后跟踪随访不及时, 没有严格执行贷款审批制度, 导致目前我市小额贷款公司不良贷款率较高, 为7.86%。

6. 合规经营方面和经营管理水平有待提高

从调查的情况来看, 我市小额贷款公司没有发现吸收公众存款、非法集资、变相抽逃资金等违法行为, 但在合规经营方面, 部分小额贷款公司仍然存在一些违规情况, 如:向本公司关联人提供贷款、超范围经营、通过私人账户开展业务等。根据考评计算公式计算得到的数据显示, 我市小额贷款公司普遍存在公司成本费用偏高、税收贡献率偏低及资本周转倍数偏低问题。

三、整改建议

1. 合理扩大融资方式, 银行融资与民间融资并存

国家出于防范金融风险角度的考虑, 小额贷款公司不允许吸收公众存款。孟加拉乡村银行创始人尤努斯曾批评中国小额贷款公司的“只贷不存”模式等于是“锯了小额信贷的一条腿”。一方面建议放开融资比例限制, 在小额贷款公司经营达到一定条件后, 向银行机构融资的比例可超过50%, 逐步扩大到更高的比率。融资的银行家数也可适当放宽, 不局限于两家, 从而分散融资银行的集中风险。另一方面, 以政府作为导向鼓励民间资本积极融入小额贷款公司, 以政府作为依托增加融资方式。

2. 地方政府积极引导, 加强财政补贴及税收优惠

小额贷款公司虽然经营着金融业务, 但是无法享受正规金融机构的待遇, 当地政府应进行积极引导, 提供更好的补贴手段来弥补小额贷款公司过高的经营成本。各级政府及相关部门应高度重视对小额贷款公司的扶持政策, 将落实小额贷款公司财政税收优惠政策作为政府考核的重要内容, 以提高小额贷款公司支农支小服务“三农”的积极性。

3. 借鉴并创新贷款方式, 注重对小微“三农”企业的研究

要突破小额贷款公司发展瓶颈, 仅依靠优惠政策和外部的补贴是不够的, 所以, 小额贷款公司必须以新的贷款方式提高贷款质量和盈利能力。据了解2010年竞争力100强小额贷款公司中, 深圳市宇商小额贷款公司在贷款产品创新上独辟蹊径, 依托母公司多年成熟的供应链管理经验和业务专业团队, 专为供应链上下游的近2000家中小企业解决融资难问题;浙江绍兴县汇金小额贷款公司坚持以“小”见长, 坚持差别化服务, 并专设微小客户部, 瞄准轻纺大市场, 与重点镇街联合推介系列惠农贷款, 推行农业贷款“3+1” (小贷公司、农业龙头、农户+农业局) 创新模式。这些小额贷款公司的成功案例说明, 做微小贷款同样能为企业获得好收益, 作为企业的管理者要注重对当地小微企业, 农业龙头企业运营状况的关注分析。

4. 注重企业员工培训, 强化监管力度

企业自身要注重员工综合素质的培训与提高, 认真执行岗前培训和从业人员的培训制度。联合人民银行、银监局和有条件的高校为小贷公司员工提供培训, 提高放贷技术, 健全风险管理制度。同时, 芒市金融办应加强对小额贷款公司的培训力度, 加大对政策文件、监管要求、合规经营等方面内容的解读, 促进小额贷款公司的规范发展。进一步加大对各小额贷款公司宣传教育, 包括严禁吸收公众存款、严禁非法集资、严禁变相抽逃资金, 杜绝一切违法行为的发生。

5. 加强贷前信用审查, 共享客户信用资源

各小贷公司应着力提高风险防范意识, 进一步做好贷前调查及贷后检查工作, 严格执行贷款审批制度, 从而降低不良贷款率。建立借款客户信用档案, 挖掘优质客户, 提高盈利能力, 降低风险。

6. 依托协会进行交流与进步

小贷公司是成长初期的新事物, 各个小贷企业应积极加入协会, 定期进行业务交流与学习, 相互促进相互监督。

总之, 作为边疆少数民族地区小额贷款公司的发展, 将面临着诸多困难和竞争, 只有不断提升自身竞争力才是企业可持续发展的根本。

参考文献

[1]覃志立, 严红.贷款公司发展现状、问题及对策研究-基于四川的调查[J].西南金融, 2015.

[2]韩新毓.小额贷款公司内部控制存在的问题及对策[J].会计之友旬刊, 2013.

小额贷款公司灰幕 篇8

以房地产开发、租赁为主业的浙江东日，仅仅小规模参股温州商业银行，此间却一连拉出近10个涨停板，股价整整翻了一倍。而正是这类股票近期的特别表现，一下把闷声的“小额贷款”推到了台前。

《温州市金融综合改革试验区总体方案》给定的十二项“金改”任务中，第二项为“加快发展新型金融组织”，提出要“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”

实际上，在这一利好消息公开之前，央行2月20日已发布《2011年小额贷款公司数据统计报告》。报告显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。该数据亦证实小额贷款公司在规模、增速两方面势头强劲。

根据对行业的持续跟踪，《望东方周刊》发现，小额贷款公司在实际运转当中，需要注意防止出现弊病丛生之象。

小贷牌子和大额贷款

2011年10月的第二届中国西部金融论坛上，专注调研小额贷款问题多年的西南财经大学经济学博士刘锡良，就针对当时的小额贷款行业现状直陈“小贷不小”，“贷款动辄上千万一笔。”

刘锡良所指小额贷款公司的弊病，通常隐藏在一些小贷公司的内部账本上，因此这部分秘密一般不为业外人士所熟知。

本刊记者在成都、重庆、银川等多个城市，以申请小贷为由接触过数家小额贷款公司，对于两三万元金额的申请，受访公司无一例外表现冷淡。

“一般小贷公司不会明着告诉你他不做小额贷款，而会找一些借口，说你不具备申请条件”，重庆一位从事过小贷工作的知情人士告诉本刊记者，没有规定能约束小贷公司选择客户，给谁贷、贷不贷完全基于老板个人意愿。

本刊记者在多地探访县域小额贷款公司时，发现有工作日不开门营业的情形。“开门就得雇人工、付水电，他一年就那几笔账，放款收账只拿个皮包就把手续办了，何苦天天开门，给谁看呢。”宁夏一位小贷业内人士告诉本刊记者。

四川省绵阳市涪城区中盛国泰小额贷款股份有限公司，是该市第一家注册资金3亿元的小贷公司。公司于2012年2月28日正式挂牌营业后，当地报纸报道，这是一家“单笔单户最高贷款额度达1500万元的民营资本股份制公司”。

宁夏惠民小额贷款有限公司董事长龙治普，是中国公益小贷的领军人物，3月26日，他告诉《望东方周刊》，不久前，他应邀在北京参加全国小额贷款研讨会，会上央行一位部门领导公布了一组数据，“全国4300来家小额贷款公司，抽样调查的结果是，5万元以下的贷款占1. 86%，而50万元以上的贷款占到86%。”

经济学家茅于轼，是中国最早一批介入公益小贷的学者之一，至今仍在山西等地运作小贷公司业务。4月10日，茅于轼告诉《望东方周刊》，他做的是3万元以下的贷款，带有公益性质，“而全国（小额贷款公司）10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。”

挂小贷的牌子，做典当的买卖

西南某市政府2010年底批准设立的该市金融资产交易所（下称“金交所”），据本刊核实已列入国务院整顿对象，主体业务一度处于暂停状态。该交易所在长近1年的运营周期中，以打包发售小额贷款公司的小贷收益权凭证为核心业务。

抛开金融要素市场意义，这个金交所可以被直观理解为小额贷款利息分成平台。即小贷公司将贷款利息收益推上金交所出售，小贷公司借此融资，投资者则分享小贷公司利息收益。因此，这一平台能够大面积折射小贷公司平均利息水平。

本刊记者获得的资料显示，在金交所已经发售的数十件小贷资产中，兑现给投资者的年化收益率一般在8%左右。

这仅仅是小贷公司集中通过金交所平台分给投资人的一部分利息收益，这也意味着小贷公司的实际利率在9%的水平之上。但此时的高利率都只是小贷公司的一部明账。

刘锡良日前接受本刊采访时透露，不少小贷公司保持一明一暗两套账，明账的利率一定在“不超过银行利率4倍”的合规空间，而真实利率在另一套账上，外界很难看清楚。

这一判断至少在山西近期开展的小贷公司自查工作中得到印证。山西省金融办责成省内小贷公司在2012年第一季度先行自查，4月9日至5月30日将展开现场检查。此间山西本地媒体披露，不少小贷公司发放月利3分到5分的贷款，并且有两套账。

记者注意到，近年手机短信、互联网、报纸百业信息中，小额贷款迷你广告几呈野广告态势泛滥。既然小贷公司只针对特定大客户，它们广泛投放这类低端广告的用意又在哪里呢？

知情人士透露，业内一些老板已经把小贷公司当作典当行开，贷款人只要能够提供房产等财产性抵押品，公司便会以高利息放款，而不会计较贷款人的贷款用途，“这是挂小貸的牌子，做典当的买卖。”

“多赢”的合谋

除了大额贷款、利率奇高，小贷公司的另类资金游戏也让人忧虑。

银川市一位小贷公司管理人员，日前向本刊记者介绍了小贷公司与银行合作操作资金的一套手法。

企业在银行的一笔贷款即将到期时，银行工作人员一般会向企业预先催款。当得知企业还款困难，银行工作人员可以将此消息透露给小贷公司，届时促成企业从小贷公司贷出资金，来偿还银行贷款。

这仅仅是资金游戏的第一层。更进一层，小贷公司放出的这笔贷款，其实是从银行贷出。这就形成：银行放贷给小贷公司，小贷公司放贷给企业，企业向银行还贷。

在这个关联过程当中，资金并不会到小贷公司和企业手头，仅在3个账户间进行一次数字循环。对于银行而言，这个过程一能保证资金安全，二来消除一笔不良贷款。但循环一经结束，企业即对小贷公司产生借贷，这笔借贷开始合法生成高额利息。

这一循环对企业而言看似不公平，但据前述业内人士称，企业往往愿意参与这一循环。“企业按时还了银行的款，他就算银行优质客户，能取得更大授信，从银行贷出更大规模资金。”

业界人士还指出，个别小贷公司盯住企业股权，放款第一天就等着企业经营失败，到时再以追债方式取得企业股权，进而控制企业。多位受访业内人士反映，这种方式目前在房地产企业中有较多表现。

2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，即著名的23号文。23号文之后，各地纷纷出台《小额贷款公司管理办法》，小贷公司始如雨后春笋一样蓬勃发展。

23号文对小额贷款公司的资金运用有详细说明，“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。”