收单业务管理制度

收单业务管理制度

收单业务管理制度 篇1

第一章 总 则

第一条 为促进收单业务的健康发展，规范（下称本行）收单业务操作，防范业务风险，维护各方合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《银行卡风险管理办法》及中国银联业务规则等相关规定，制定本办法。

第二条 收单业务风险是指在收单业务开展过程中，由于各种原因导致各方合法权益受到损害的可能性。

第三条 收单业务风险分为内部风险和外部风险。内部风险包括商户拓展风险、审查审批风险、签约风险、账务处理风险和机具管理风险等；

外部风险包括特约商户欺诈风险等。

第四条 收单业务风险管理是指在收单业务开展过程中，对各种风险进行识别、分析的基础上，采取有效手段防范、控制与处理风险的行为。

收单业务风险管理应贯穿商户发展、账务处理和机具管理的全过程，并严格遵循“事前防范、事中控制、事后监督”的原则。

第五条 本行作为收单业务主体，根据中国银联“谁收单、谁受益、谁承担风险”的原则，自主承担收单业务风险。

第二章 风险管理岗位设臵与职责

第六条 收单业务部为收单业务管理部门，内设收单业务风

1、POS机具的使用和管理；

2、商户的经营内容、状况和方式是否发生变化；

3、交易数据和单据的保存是否符合规定；

4、收银员、所有人和负责人是否发生变化；

5、交易异常情况的监控、分析和调查；

6、其他可能引起风险的情况。

(三)特约商户管理员应做好银行卡业务的宣传工作，对特约商户提出的问题要及时加以解决，并与特约商户建立联系电话。

第三章 风险防范

第八条 建立健全收单业务各项制度，从制度上保证收单业务安全经营，规避制度风险。

第九条 商户拓展和审查

在开展收单业务时，应按照银联业务规则严禁发展禁入类商户，对谨慎发展类商户采取更加严格的调查措施和审批程序。

（一）禁入商户类型

1、非法设立的经营组织；

2、特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；

3、可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；

4、注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户；

营方式、经营内容和对交易数据、单据的保存情况等；

3、商户的收单经验，包括商户之前是否有过收单经验、收银员的收单操作技能；

4、其他业务。要求商户提供它所拥有或经营的任何其他业务的相关信息。

（四）对商户的资信状况进行调查，调查内容包括以下几项：

1、核实商户或其负责人是否有过破产记录，以及现在或过去是否有其他信贷困难或财务危机；

2、商户与银行的往来记录；

3、商户是否有卷入法律诉讼；

4、商户是否有被工商、税务、环保等执法部门的处罚记录；

5、负责人是否被列入中国银联或其他卡组织的不良持卡人名单，是否有逾期负债等。

第十条 商户的审批应严格按照《收单业务管理办法》执行。第十一条 商户的日常操作管理

（一）加强对本行收单业务管理人员的风险培训，使其充分认识收单业务风险，增强自觉遵章守法的观念，提高其自身风险防范意识，减少或避免出现道德风险。

（二）在正式开展收单业务前，应确保对商户进行至少一次业务风险培训；开展业务后，收单机构应根据商户业务发展和风险控制要求，对商户进行定期或不定期的业务和风险培训，原则上一年内不得少于两次，使其熟练掌握POS刷卡业务各环节的操

（四）程序下载和装机过程中，应加强监控和复核，避免出现装错机情况；

（五）装机时，需认真填写《特约商户机具管理登记表》；

（六）机具应符合银联检测标准：能够读取并传送磁条卡的磁道信息，但不显示完全磁道数据(例如CVN)；

（七）机具若出现无法打印凭条等异常情况时，应及时按相关规定解决，如需生产商进行维修时，收单业务部POS机具管理员应到现场全程陪同监督；

（八）POS机具管理员应加强自助设备安全防范的检查，建立巡查制度，安全检查工作主要检查终端上是否安装侧录仪器，确保机具设备正常有效地工作。

第十三条 特约商户的账务管理

（一）严格按照会计制度正确处理特约商户账务，及时核对资金，对账务差错和资金不符的情况要及时查明原因并按中国银联相关规定调整，切实保障商户的账务正确和资金安全；

（二）严格控制对账户信息和交易数据的访问权限，根据业务需要的原则，必须通过身份验证、权限管理、密码管理等手段，严格控制访问、使用账户信息及交易数据，防止擅自对数据进行查看、篡改和破坏；

（三）严格保护商户账务信息及交易数据，不得将账户信息及交易数据提供给第三方，不得将涉及持卡人安全的账户信息及交易数据用于软件开发和模拟测试；

4、被调单、退单的笔数和金额急剧增加；

5、商户的授权交易与清算交易差异很大，提交授权的数量很多，但是没有或很少有相对应的交易提交清算；

6、授权被拒绝的比例异常高。第十六条 应采取的控制措施：

1、加强检查监督管理，加强对收单业务规章制度执行情况的检查与监督，发现违章违纪情况，严肃查处；

2、加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象；

3、进行有针对性的风险培训，提高商户员工的防欺诈技能；

4、如有可能，与商户以前的收单机构联系，详细了解商户之前的收单表现和终止协议的原因；

5、在商户不知情的情况下再次进行秘密的现场调查，密切关注商户状况是否与上一次的现场调查结果相符、商户经营是否正常等；

6、以客户身份与商户联系，技巧性地询问商户关于所售商品或服务的相关问题，以了解商户经营的真实意图和真实产品；

7、在证实商户所有权时，确保收集的信息包括税务登记证及商户结算账户的设立机构和账号。所有的信息变动都应通过正式文件书面证实，并有指定的被授权人员的签字；

8、当收到商户的相关信息变更通知时（如账户信息等重要信息），收单机构必须与商户负责人或被授权人员进行验证确认；

9、对于商户提出的POS维护要求，如增加、替换或更新POS，（一）收单业务部

收单业务部为收单业务管理部门，凡属下列情况造成风险的，应负主要责任：

1、因对申请所报商户资料的审核及复查不严，致使不符合规定的商户成为本行特约商户；

2、监督、检查中未发现存在的问题或对存在的问题不及时处理；

3、泄露商户交易数据的；

4、未能及时处理有关商户的投诉。

（二）会计结算部

会计结算部为银行卡资金清算部门，凡属于在收单业务资金清算中未按本行相关制度进行操作造成风险的、泄露商户交易数据的，会计结算部应负主要责任。

（三）各支行责任

各支行负责特约商户的拓展工作，也是收单业务风险控制的第一道防线。凡属下列情况的，支行应负主要责任：

1、虚报商户信息；

2、未能及时向本行特约商户提供账单、核对账务的；

3、未按照收单业务规章制度对商户进行审查和资信调查；

4、对商户资料未能严格保管，泄漏客户资料信息；

5、其他应由支行承担的责任。

（四）商户责任

（2）道德风险

由于特约商户管理人员风险防范意识淡漠，管理松懈，道德品质败坏而造成的风险。主要包括以下几个方面：

① 未按规定私自为商户进行账务处理； ② 与不法分子内外勾结进行收单欺诈； ③ 其他道德风险造成的资金损失。

由于人员在重要岗位上存在混岗操作现象，造成泄漏机密、串通作案而造成的风险。主要包括以下几个方面：

① 商户信息资料的录入和变更、密钥下载不是专人负责，造成信息泄露和密钥管理混乱;② 账务处理中没有经过复核； ③ 其他重点岗位风险造成的资金损失。

2、内部风险处理

对于出现的上述内部风险，按《员工违规行为处罚办法》及相关法律、法规等对相关责任人予以处罚。

（二）外部风险处理

1、对于特约商户的不规范操作风险，由特约商户自身承担；

2、对于特约商户收银员与犯罪分子合谋套取现金的欺诈行为，应积极配合中国银联进行风险协查，并对特约商户采取警告、暂停交易、解除协议等措施；

3、对于不法分子的欺诈风险，应立即移交司法机关进行处理；

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商户收单业务是整个信用卡业务体系运行中必不可少的基础, 发展商户收单业务可以改善信用卡受理环境, 拉动社会消费。同时, 从银行收益角度看, 特约商户在沉淀结算存款的同时也为银行带来了手续费收入。商户发展得越多, 平台越大, 对刷卡消费越好。但与此同时, 部分收单机构在大规模拓展商户收单市场时, 商户风险管理意识较为淡薄, 商户套现等风险问题仍有存在, 缺乏有效的防范措施。2009年上半年起, 国家主管部门高度重视银行卡市场发展, 特别是对受理市场发展问题尤为关注。人民银行、银监会等监管部门纷纷下发相关文件, 对收单机构规范发展商户收单业务提出了新的紧迫要求。2010年伊始, 人民银行等有关部门又陆续发文推动银行卡市场规范化工作继续深化。可以说, 在当前形势下, 合规性成为国内各收单机构的首要任务。

二、商户收单业务面临的主要风险

目前, 我国商户收单业务最主要的风险为商户套现风险及商户欺诈风险。其中, 商户套现风险为国内受理市场最为突出的风险类型。商户套现是指特约商户与持卡人或其他第三方勾结, 或商户通过虚假交易, 套取银行信用卡资金的行为, 常见的做法是持卡人刷卡后由商户将所收金额扣除一定“手续费”后退还给持卡人, 以达到商户赚取“手续费”、持卡人得以将消费信用额度转换成现金的目的。商户套现将扰乱国家金融秩序, 滋生地下金融活动并可能引发信用卡虚假申请行为, 严重影响了社会诚信。同时, 商户套现将产生信用卡持卡人低成本占用银行资金, 增加发卡机构的信贷资金风险。现人民银行、银监会等监管部门已按“谁发展的特约商户、谁负责”的原则建立了收单机构责任追究制度, 对于因收单机构管理不善, 未严格落实特约商户实名制、现场检查、非现场监控等收单市场管理制度, 造成特约商户从事或者协助从事信用卡套现、伪卡欺诈等行为或造成发卡机构和持卡人资金损失的, 要追究收单机构的责任。

三、商户收单业务风险管理措施

1. 加强人员机构建设, 完善岗位配置

各收单机构应加强商户收单业务人员机构建设, 落实专人负责商户拓展与维护、商户审批、商户清算与争议处理、商户机具管理、商户风险管理等, 加强商户收单业务全过程管理, 并适当补充人员以保证商户收单业务岗位人员到位。同时, 必须为严禁混岗操作的岗位设置不同的经办人员, 以确保岗位分离。

2. 加强商户审批环节管理, 严格落实商户实名制

各收单机构应严格执行监管部门制定的商户准入有关规定, 严把商户准入关, 从源头控制商户套现、欺诈等业务风险。必须落实商户实名制, 在商户签约前, 亲见工商、税务部门颁发的有效营业执照、税务登记证等要件原件, 并留存相关调查记录;通过联网核查身份信息系统、人民银行征信系统及中国银联银行卡风险信息共享系统等系统查询法人代表或负责人、授权经办人的个人身份、信用状况及商户经营信息;落实现场检查制度, 了解商户的财务状况、经营背景、经营范围及财务人员、收银员的素质。同时, 对商户经营场所开展实地调查, 拍摄商户门面、内部卖场商品陈列的现场数码照片打印留存。

3. 加强商户POS机具管理工作

POS机具因为体积小、数量多, 且安放地点在商户, 因此一直是管理中的难点。各收单机构应落实专人专岗负责POS设备管理并制定完善的POS机具管理流程。建立POS机具台账, 做好POS机具日常跟踪管理, 确保台账信息完备, 与实际情况相符。同时, 建议通过技术手段, 开发“POS机具管理系统”, 加强对投放的POS机具的全面管理, 逐步取代手工登记POS台账。此外, 各收单机构应按照监管要求, 对移动POS机具须区分客户谨慎投放。如对物流配送企业、机票代理公司、高档餐饮等生产流通环节需要的商户可视实际情况投放移动POS机具;对于不需要上门服务的特约商户, 不得投放移动POS。

4. 加强特约商户现场检查及回访力度

各收单机构应建立商户现场检查制度, 强化商户的维护及现场检查工作, 每月应对大型重要商户上门回访1次, 对中小商户每半年至少现场回访及检查一次, 回访及检查情况应做完整记录。同时, 在现场检查中, 如发现特约商户将POS机具搬离原经营场所使用且不能说明正当理由的, 应取消该商户交易参数并收回POS机具, 终止银商合作。

5. 加强商户风险监控, 建立健全后台商户风险交易监控平台

各收单机构应通过技术手段开发商户风险交易监控平台, 并落实专人负责日常监控及风险商户调查工作, 有效提升商户套现、欺诈等风险防控水平。在后台监控中, 应重点关注是否存在同一张卡在不同的时间段在某商户固定进行大额交易的现象;或存在同一张卡一天内在某商户多次刷卡, 刷卡总金额较高的现象;或存在单笔刷卡金额明显与该商户所经营的产品不符等现象。对存在可疑交易的商户, 应及时采取措施延迟刷卡资金清算, 并上门调取相关原始凭据及账务记录进行排查核实, 对于最终确认套现嫌疑较大的商户, 应立即取消该商户交易参数并收回POS机具, 终止银商合作。

参考文献

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一、互联网金融背景及发展

随着移动互联时代的到来，截至2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿，互联网用户向移动互联网迁徙已成定局，未来随着手机智能终端占比不断提升，手机移动支付用户规模增长迅速，持续向移动、线下场景支付迁移，移动支付孕育着庞大的市场机会。

二、银行收单市场的现状

根据中国银联的统计数据，2014年起，第三方机构的线下交易量已经超过银行，收单业务的优势已经朝着第三方机构的移动端快速转移，几乎所有市场主要银行都出现了收单商户数、交易量和收益的滑坡。

三、银行业收单市场被挤占的主要原因

1.银联与银行对收单新产品关注度和推动力不足。原有以银联—银行—收单专业化服务（银联商务等机构）组成的似乎牢不可破的铁三角在新的市场竞争对手面前，已经充分表现出了它的弱点——不灵活。市场情况瞬息万变，而这一体制下的银联和银行显然缺乏对创新产品的足够关注和推动力。

2.监管层对银行和第三方支付机构监管力度差异巨大，银行被“绑的太紧”。银行缺乏综合金融服务的意识和创新动力还有另外一个原因是监管层的管理“绑的太紧”。第三方支付机构部分新业务在很长一段时间内处于无人监管的境地，创新业务走在了监管规则的前面，灵活度自由度非常高；监管力度差异巨大。

四、传统收单业务如何应对互联网时代的变革

1.中国银联如何应对

国内二维码移动支付技术诞生于银联实验室，起初并未获得监管机构认可，因此并未向市场推广。然而银联没有推广的支付方式，在移动支付时代正极力蚕食着银联的线下市场。

如此形势下，银联联合23家银行发布“云闪付HCE”。银联联合23家银行将通过大规模的回馈活动，吸引广大消费者成为“云闪付”用户，享受到更多的便利与实惠；安全无忧，采用支付令牌、动态密钥、云端验证三大前沿技术，保护客户信息安全。

2.工商银行应对措施

工行在互联网金融领域的重磅支付产品“线上POS“首次亮相。它整合了网银支付、手机验证、3D认证、简单无卡支付四种认证方式，实现线上商户对本行卡、他行卡和外卡的全面受理。该产品只需通过一个端口，就可实现受理所有银行卡组织品牌的银行卡业务。产品具有以下特色：商户只需在网站安装“线上POS”应用程序，开通“线上POS”业务，为商户提供一站式服务。

3.民生银行应对措施

民生银行打通行内资源，以“大零售”概念建立的“乐收银”项目在专业化批发市场中的覆盖率逆势大幅增长，乐收银集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等常见功能一应俱全。产品具有以下特色：“T+0”实时到账；商户手续费封顶等；商户“乐收银”交易结算量达到一定的标准并具备相应的条件，可根据客户需求提供包括融资支持、财富管理等多种金融服务支持。

4中国银行如何应对

中国银行浙江分行已经于第三方公司合作，在传统收单业务基础上叠加移动支付功能。除了传统的内、外卡刷卡消费，还可以为商户提供支付宝、微信、百度钱包、qq钱包等多家第三方支付渠道，免去商户与多家第三方支付机构签约的复杂流程，为商户提供一站式服务。

五、银行如何应对

1.积极与第三方合作，开辟收单POS的移动支付受理功能

银行与第三方机构开展合作，充分发挥传统银行收单业务优势和第三方机构在移动支付的优势，增强收单业务的功能性，提早布局、抓紧先机、抢占市场，合作共赢。通过在银行传统POS机具上叠加移动支付程序，可以新增以下功能：收单商户可通过银行投放的POS机具受理移动端扫码支付，为商户提供微信、支付宝、qq钱包、百度钱包等多渠道营销方案及配套支持。各银行应尽快上线该项目，提早布局、抓紧先机、抢占市场。

2.加大“云闪付”APPLY PAY功能的推广

银联联合23家银行发布“云闪付”、ApplePa，目前该业务处于扩张期，银联从商户端进行费用补贴，各家银行从卡端进行费用补贴，力争将更安全、便捷，且持续完善、优化的“云闪付”推向市场，提高银联在移动支付的市场占比。

3.传统产品升级，提供收单整体解决方案

在传统收单业务方面，应积极创新服务方式，要加快拓展刷卡收单机具收银一体化MIS、PGS收银系统，利用技术手段增强收单优势，通过安装网络POS、金融手柄、IC卡非接设备、开展手机支付、区域POS资金统一归集等，为商户提供整体的个性化解决方案。

六、扬长避短、优势互补、适度创新

虽然目前已经处在互联网金融的大时代，但从国内乃至全球来看，刷卡支付市场仍然在快速发展，线下传统的实体卡支付对于整个支付产业依然至关重要，传统卡基支付仍然有较大创新发展的潜力与空间。

POS机银行卡收单业务管理办法 篇4

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第一章 总则

第一条 为加强银行卡收单业务管理，规范银行卡收单业务行为，防范银行卡收单业务风险，维护银行卡收单业务各参与方的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国行政许可法》、《非金融机构支付服务管理办法》及有关法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称银行卡收单业务（以下简称“收单业务”）是指通过银行卡受理终端（以下简称“受理终端”）为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS）终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型。

银行卡收单包括人民币卡收单业务和外币卡收单业务。

第三条 凡在中华人民共和国境内参与银行卡收单业务的收单机构、收单外包服务机构、特约商户应遵守本办法。本办法所称收单机构，是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。

本办法所称收单外包服务机构，是指接受收单机构委托从事收单业务 中非核心业务的企业。本办法所称特约商户，是指向持卡人提供商品或服务，并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。第四条 营业范围中许可开展银行卡业务的银行业金融机构可以开展收单业务；非金融机构作为收单主体从事收单业务，应依据《非金融机构支付服务管理办法》规定获得《支付业务许可证》，并取得办理收单业务的资格。

第五条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户办理收单业务应遵守下列原则：

一、联网通用的原则；

二、平等自愿、公平竞争的原则；

三、安全、效率和诚信的原则。第六条 收单机构从事的收单业务环节主要包括：

（一）发展特约商户，对特约商户进行资质审核，与特约商户签约并向其承诺支付受理款项；

（二）对特约商户收银员和财务人员进行培训，教育特约商户正确、合规受理相关业务；

（三）对特约商户及其收单业务进行交易监测、现场检查；

（四）负责收单业务风险管理和处置，承担特约商户管理不善的责任；

（五）布放、维护受理终端，确保受理终端和交易发送通道的数据安全；

（六）为特约商户结算收单业务的资金，处理收单业务差错和业务纠纷。

第七条 收单机构不得将核心业务委托给外包服务机构办理。核心业务是指第七条中的第（一）、（三）、（四）、（六）。第八条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户办理银行卡收单及相关服务，应遵守法律、行政法规和本办法的各项规定，不得损害国家利益、社会公众利益、持卡人和发卡机构的合法权益。

第九条 收单机构、收单外包服务机构、特约商户应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。

第十条 收单机构开办收单业务依法接受中国人民银行的监督管理。第二章 收单业务基本规定

第十一条 收单机构布放的受理终端应当符合联网通用的业务规范和技术标准，张贴可以受理的银行卡品牌标识，受理相应品牌标识的银行卡，不得仅受理本机构或特定发卡机构发行的银行卡。第十二条 收单机构应按照市场化原则与特约商户协商确定银行卡结算手续费标准，不得在拓展商户过程中采取不计成本降低商户结算手续费的恶性竞争行为，特约商户可自主选择收单机构签订收单协议。

收单机构应正确设置特约商户的商户服务类别码。对开展混业经营、同时销售多种商品和服务的商户，收单机构应区分经营业务的类别编制多个商户代码，分别设置商户服务类别码。对经营业务类别相互不独立、无法严格区分的商户，应按照其主营业务设置商户服务类别码。第十三条 收单机构直接参与银行卡交易手续费分配，收单外包服务机构不得直接参与商户手续费分配。

第十四条 收单机构应根据特约商户经营特点和业务需求、风险评估结果，向其开放以下一项或多项业务类型：

（一）现场支付业务：持卡人在特约商户收银台完成支付，由特约商户收银员使用受理终端读取持卡人银行卡信息后发起交易指令，持卡人对支付结果进行确认；

（二）自助支付业务：持卡人自己直接通过自助终端等通道自主发起支付指令，完成交易；

（三）订购业务：持卡人通过电话等方式告知特约商户其银行卡相关支付信息，由特约商户发起支付指令从持卡人账户收取相关款项；

（四）代收业务：特约商户与持卡人就支付事宜达成书面协议后，特约商户按照协议约定自行发起扣款指令从持卡人账户收取相关款项；

（五）其他经中国人民银行批准开展的业务。

第十五条 除收单机构与发卡机构为同一法人主体内部交易外，收单机构应将受理的所有银行卡交易信息发送至经中国人民银行批准的银行卡跨行清算机构（以下简称跨行清算机构）进行转接和清算，不得发送至发卡机构、无跨行清算资质的机构或其他收单机构。第十六条 收单机构应根据商户受理银行卡的真实场景选用相关业务类型，完整准确上送交易信息，不得套用其他业务类型，不得仿冒、伪造交易信息。

交易信息包括但不限于：商户名称、商户代码、商户服务类别码、商户所在地、受理终端类型、受理终端代码、业务类型等。第十七条 收单机构发送银行卡支付指令信息应使用加密和数据校验措施，确保数据安全、完整。

第十八条 收单机构不得跨省、直辖市、自治区和计划单列市开办收单业务，签约主体应为收单机构当地分支机构。中国人民银行总行批准的总对总模式除外。本办法所称总对总模式，是指收单机构法人单位与在全国范围内提供相同商品或服务的特约商户法人单位直接签约银行卡收单协议。第十九条 特约商户的收单账户原则上应为单位银行结算账户。对使用个人结算账户的特约商户，收单机构应仅开放借记卡受理功能。特约商户的收单账户名称应当与特约商户单位名称或本人姓名一致。第二十条 收单机构应按照收单协议约定对特约商户进行资金结算，并提供相应的对账服务。

第二十一条 收单机构应在收妥特约商户待结算资金后至迟于第二个工作日将资金拨付特约商户，但不得提前预付资金。

第二十二条 受理终端打印的银行卡卡号应进行适当屏蔽，以保护持卡人的信息安全。第二十三条 受理终端原则上只能受理银行卡，经人民银行批准发行的符合相关银行卡标准的预付卡除外。第三章 收单机构管理

第二十四条 收单机构开办、变更或终止收单业务，应按照规定的程序向中国人民银行当地分支机构报告，并接受中国人民银行当地分支机构的监督和管理.第二十五条 银行业金融机构开办收单业务，应当具备下列条件：

（一）在地市级中心城市所在地设有分支机构或办事处；

（二）配备与业务规模相适应的人员队伍；

（三）符合规定的业务管理人员；

（四）完善的收单业务内部控制制度和风险管理措施；

（五）建立覆盖受理终端使用各环节的安全管理制度。第二十六条 非金融机构开办收单业务，除应具备第二十四条所列条件外，还应当具备下列条件：

（一）安全高效的资金结算渠道；

（二）健全的内部资金管理制度；

（三）与收单业务规模相匹配的风险偿还能力。

第二十七条 收单机构应建立完备的收单业务核心管理系统，应包括商户信息管理系统、交易监测与风险预警系统等。

第二十八条 收单机构应采取适当措施履行特约商户实名制的要求，并对特约商户进行资信状况审查、证照审核和现场调查，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务状况、资信状况等，确保特约商户在境内依法设立，内部管理规范，经营状况良好。收单机构对企事业单位应核验商户营业执照、税务登记证或组织机构代码证、法定代表人和授权经办人身份证件。

收单机构对个体工商户应核验营业执照、经营者和授权经办人身份证件。

第二十九条 收单机构应建立严格的商户准入审核制度，完善商户风险审批制度和商户风险评级制度，对风险等级较高的商户，应强化交易监测、实地抽查等风险管理措施，防范欺诈风险。

第三十条 收单机构应与特约商户本着平等自愿的原则签订收单协议，明确双方的权利、义务。协议内容应包括：

（一）向商户开放的收单业务类型和受理要求；

（二）受理终端的使用管理要求；

（三）账户信息与交易数据保密条款；

（四）交易凭证的管理要求；

（五）资金结算、账务核对、差错处理和业务纠纷处置的要求；

（六）收单服务的终止和续展条件；

（七）相关业务风险承担方和违约责任。

第三十一条 收单机构应在商户信息管理系统中对所有特约商户建立商户信息档案，包括商户基本资料、商户信息变更情况、商户现场和非现场检查、商户培训情况、商户年检记录和受理终端管理情况等资料。收单机构应对特约商户信息的真实性负责。

特约商户的基本资料包括商户名称、负责人、营业地址、营业执照号码、税务登记证号码、组织机构代码、法人代表身份证号码、联系方式等信息。

第三十二条 收单机构应落实专人受理持卡人、特约商户的咨询和投诉，并及时予以处理。第三十三条 收单机构应向跨行清算机构申请机构代码，对特约商户和受理终端进行唯一性编码管理，并在交易整体流程中体现，确保每笔交易的可定位、可追踪。

第三十四条 对尚未发布相关标准规范的受理终端形态，收单机构应谨慎选择使用，并向中国人民银行当地分支机构报告。相关标准发布后应根据要求进行升级改造。

第三十五条 收单机构应制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务核心管理系统安全可靠运行。第三十六条 收单机构应采取技术和业务手段，对特约商户进行日常交易监控和定期巡检。对于发卡银行的调单、协查要求和跨行清算机构发出的风险提示，应及时进行调查核实并如实反馈。

第三十七条 收单机构依据本办法履行对特约商户和收单外包服务机构的管理要求。第四章 特约商户服务管理

第三十八条 特约商户应履行以下基本职责：

（一）根据约定规范受理银行卡业务；

（二）不得代其他商户发起交易，不得将受理终端、结算账户借其他商户或个人使用；

（三）妥善保管银行卡交易单据，保管期限自交易日起至少2年，配合收单机构做好查询、交易单据调取及有关差错调整等工作；

（四）只能存储用于交易清分、差错处理所必需的账户信息，不得存储银行卡磁道信息、卡片验证码、个人标识代码及卡片有效期等关键信息；

（五）开放使用订购业务、代收业务的，应对持卡人身份进行识别，确认持卡人为卡片账户所有人后，发起扣款指令；

（六）应在收单协议约定的地点使用受理终端，不得私自移机使用；

（七）不得拒绝受理银行卡，不得因受理银行卡向持卡人另行收取手续费；

（八）收单协议中明确的其他职责。

第三十九条 特约商户办理收单业务应基于真实的商品和服务交易背景，不得从事或协助从事信用卡套现行为，并应积极配合收单机构对疑似套现业务进行确认。

本办法所称信用卡套现是指特约商户利用银行卡终端机具，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的行为。第四十条 特约商户存在严重违反收单协议规定的行为，收单机构有权解除收单协议。

第四十一条 特约商户的商户名称、负责人、地址、营业执照、联系方式、收单账户等事项发生变更的，应及时通知收单机构。第四十二条 特约商户原则上只能选择一家收单机构签约，若原收单机构无法满足其特色服务需求，可申请其他收单机构另行布放专门的特色业务受理终端，该终端不得受理普通银行卡交易。原受理终端可支持该特色服务时，专门布放的特色业务受理终端应予撤除。第四十三条 特约商户可以根据业务发展的需要变更收单机构，但应执行“一柜一机”的要求。

本办法所称“一柜一机”是指一个收银柜台应仅布放一台银行受理终端。第五章 收单外包服务管理

第四十四条 收单外包服务机构接受收单机构的委托从事收单非核心业务，收单机构应采取有效措施，确保其业务服务水平符合规范要求。

第四十五条 收单外包服务机构应当具有一定的资本规模、良好的商誉、健全的组织架构、严密的内控管理、较强的风险控制能力，并配备一定数量的熟悉银行卡业务的人员。

第四十六条 收单外包服务机构应在所服务地市级中心城市配置专门人员或设立分支机构，并于业务开办前向中国人民银行当地分支机构进行登记，提供以下材料：

（一）基本情况介绍。包括公司基本情况、组织架构、管理人员情况、业务经营状况及内部管理状况等内容；

（二）营业执照复印件；

（三）业务开展应具备的内部控制制度和风险控制措施；

（四）收单机构出具的业务合作意向证明；

（五）中国人民银行当地分支机构要求的其他材料。未登记的收单外包服务机构不得在当地从事收单外包服务。第四十七条 收单外包服务机构在开展外包服务过程中不得有以下行为：

（一）办理银行卡信息交换业务；

（二）受理终端密钥管理、下载和程序灌装；

（三）为特约商户提供资金结算；

（四）向其他机构转让、转包业务；

（五）存储银行卡卡号以外的信息；

（六）自主设置交易路由；

（七）自行编制、篡改、仿冒或重组交易；

（八）多家商户共用一个商户代码和多台受理终端共用一个终端代码。

第四十八条 同时从事收单外包服务业务的收单机构应落实业务分离管理措施，按照本办法的规定，对收单业务和外包服务业务进行分类管理，不得因其具有收单业务资格而在收单外包服务业务中从事收单核心业务。

第四十九条 收单外包服务机构布放的受理终端只能为指定的一家收单机构发送支付指令。第六章 安全管理和风险控制

第五十条 收单机构发展特约商户时，应对其收银、财务等人员开展相关业务知识的培训和风险教育，每半年至少对特约商户开展一次业务培训和巡检。

第五十一条 收单机构应及时在中国人民银行指定的系统登记特约商户基本信息、受理终端基本信息和商户结算手续费等相关信息，登记信息应准确、完整。

第五十二条 收单机构应建立覆盖受理终端申请、参数设置、程序灌装、使用、更换、维护、撤销等各环节的受理终端使用安全管理制度，规范受理终端程序的版本控制。第五十三条 收单机构应指定专人管理受理终端密钥和相关参数，不同的受理终端应使用不同的主密钥并定期更换，实现“一机一密”。受理终端维护人员和收银员等相关人员应严格按照规定设置和保管密码。

第五十四条 收单机构应采取业务和技术措施，防止特约商户擅自将受理终端移机使用。应审慎批准商户安装移动受理终端的申请，除航空售票、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等确有使用需求的行业商户外，其他类型商户原则上不得布放移动受理终端。未经特约商户所在地中国人民银行分支机构审核同意，收单机构不得为其开通移动受理终端的跨地市使用功能。

第五十五条 收单机构应当建立资金结算风险防范机制，不得挪用特约商户待结算资金。收单机构为非金融机构的，应在商业银行开立用于资金结算的专用存款账户并加强监管，防止发生延滞结算和卷款风险。

第五十六条 收单机构布放自助终端时，应确定自助终端管理方，与布放场所管理人签订布放协议，明确双方的权利和义务，并建立定期巡检制度和安全防范措施，及时发现和排除风险隐患。

第五十七条 收单机构应对开放自助支付业务、订购业务和代收业务制定严格的审核标准，对开通预授权、消费撤销和退货等功能的特约商户应加强业务培训和交易监测。

第五十八条 收单机构应当与收单外包服务机构签订收单业务外包合作协议，并明确在外包服务关系存续期间以及终结后对客户信息和交易信息的保密义务、安全管理责任以及风险损失赔偿责任。由于收单外包服务机构的过失，造成发卡机构和持卡人资金损失的，应由收单机构先行赔付，再根据收单业务外包合作协议进行追偿。第五十九条 收单机构可根据商户交易量和风险等级，向特约商户收取风险保证金。风险保证金应实行专户管理，不得擅自挪用。因商户欺诈等原因造成的风险损失，收单机构有权从风险保证金中偿付。第六十条 收单机构发现疑似信用卡套现、伪卡欺诈、商户侧录、洗钱等风险事件，应及时向公安机关报案，并报送人民银行当地分支机构。收单机构对因涉嫌欺诈交易、申请资料虚假、从事信用卡套现或洗钱等原因而被解除协议的特约商户，应将该商户信息录入跨行清算机构风险管理系统，并将涉嫌欺诈的商户负责人信息报送人民银行征信系统。

第六十一条 已列入人民银行征信系统和跨行清算机构风险管理系统的风险商户及其负责人，不得再发展为特约商户。

第六十二条 跨行清算机构应在银行卡交易完成后1个工作日内完成资金清算，并向收单机构提供交易明细。

第六十三条 跨行清算机构应建立完善的银行卡业务规则、差错处理规则、风险管理规则和技术标准，根据商户所处行业类型和经营特点制定统一的商户服务类别码编制规则。

第六十四条 跨行清算机构应做好特约商户登记系统的运行维护工作和安全管理工作，对收单机构注册登记的商户信息承担安全保密责任，并应运用技术手段，对特约商户登记备案情况进行侦测。第六十五条 跨行清算机构应按照收单机构提交的入网申请开通受理终端相关交易功能，不得擅自开通联机退货等高风险交易功能。未经银行业金融机构同意，不得擅自开通信用卡还款、电话POS等业务的跨行交易。

第六十六条 跨行清算机构应建立完善的收单业务风险防控体系和处理机制，通过对可疑交易的监控和分析，协助收单机构和发卡机构防范和处置信用卡套现、伪卡欺诈和洗钱等风险事件。第七章 业务监督与罚则

第六十七条 中国人民银行及其分支机构依法对收单机构进行现场检查和非现场检查，对日常监管中发现的问题，依法向收单机构提出质询，并要求限期改正或整顿。第六十八条 收单机构应及时向人民银行当地分支机构报告下列事项：

（一）开办新的收单业务类型或布放新型银行卡受理终端；

（二）收单业务外包情况；

（三）收单机构及其特约商户发生重大银行卡犯罪案件或风险事件；

（四）人民银行当地分支机构要求报送的其他涉及银行卡收单业务的重要情况。

第六十九条 跨行清算机构应及时向人民银行当地分支机构报告下列事项：

（一）银行卡跨行交易系统、商户登记系统、风险信息共享系统等业务系统发生重大运行故障和风险事件情况；

（二）监测到的重大银行卡可疑交易线索；

（三）商户登记系统中特约商户登记情况，侦测发现情况及问题纠正情况；

（四）银行卡重要业务规则和业务信息；

（五）有关银行卡业务创新应用情况；

（六）有关银行卡业务交易数据及情况分析；（七）人民银行要求上报的其他业务情况和业务资料。第七十条 收单机构有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报或处以1万元以上3万元以下罚款：

（一）未按规定建立有关收单业务内部控制制度和风险管理措施的；

（二）商户入网审核不严导致虚假商户入网，发生欺诈损失的；

（三）无法出具完整的商户收单协议和商户基本注册资料，或商户信息严重缺失，管理不善的；

（四）未经批准开展异地收单服务的；

（五）以不计成本降低商户结算手续费进行恶性竞争，或违反“一柜一机”规定的；

（六）多家商户共用一个商户代码和多台受理终端机具共用一个终端代码的；

（七）未正确设置并向人民银行指定机构注册有关商户信息的；

（八）未能建立有效的管理措施致使商户违规进行受理终端移机使用的，或未经批准，开通移动受理终端跨地区使用的；

（九）对受理终端未能按规定采取安全防范措施，导致后果较轻的；

（十）因管理不善致使特约商户或外包服务机构出现账户信息安全事件，情节较轻的；

（十一）外包服务机构不具备相应资质条件而开展业务的；

（十二）发现特约商户出现违法违规行为未及时采取规范纠正措施直至终止合作关系，未及时报送有关违规商户信息，对于发卡银行的协查要求和跨行清算机构的风险提示不予配合的；

（十三）未按规定向人民银行履行相关报备流程的；

（十四）其他违反本办法有关规定的行为且情节较轻的。第七十一条 收单机构有下述情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报，对逾期未整改的，由跨行清算机构对其实施追偿性清算：

（一）不正确设置、传输商户信息和交易信息，造成其他市场参与方权益遭受损害，情节较轻的；

（二）套用、变造商户代码、业务类型码、商户服务类别码或变造、伪造交易信息，损害受理市场其他参与方合法权益，情节较轻的。本办法所称追偿性清算，是指跨行清算机构对因收单机构未正确设置有关商户信息和交易信息致使其他市场参与方收益损失的金额进行追偿，从收单机构的清算资金中扣除，并返还相关机构。

第七十二条 收单机构有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，由中国人民银行分支机构暂停其收单业务资格，责令其停业整顿；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）拒绝、阻碍中国人民银行分支机构依法监督检查的；

（二）隐瞒重大风险事件，妨碍监管机构和司法机关调查，提供虚假信息的；

（三）阻碍联网通用，限制他行卡使用的；擅自终止收单业务或出现系统故障导致业务中断，造成严重影响的, 由于发生不可抗力造成的业务中断除外；

（四）擅自截留、挪用结算资金或商户风险保证金的；

（五）将核心业务交由收单外包服务机构办理的；

（六）除收单机构与发卡机构为同一法人主体内部交易外，将银行卡交易发送至发卡机构、无跨行清算资质机构或其他收单机构的；

（七）明知商户属于禁入类或审核程序违规从而发展风险商户，造成持卡人和发卡银行实际损失10万元以上的；

（八）纵容、协助特约商户进行欺诈交易、洗钱、信用卡套现等违法活动的；

（九）因对受理终端未能按规定采取安全防范措施，致使持卡人发生10万元以上资金损失的；

（十）收单机构及其特约商户或收单外包服务机构出现账户信息安全事件，涉及银行卡数量超过100张以上或造成发卡银行实际损失10万元以上的；

（十一）不正确设置、传输商户信息和交易信息，或套用、变造商户代码、商户服务类别码或变造、伪造交易信息，造成其他市场参与方实际损失10万元以上的；

（十二）被人民银行分支机构通报或罚款三次以上的；

（十三）其他违反本办法规定的行为且情节严重的。

第七十三条 收单外包服务机构有下列情形之一，由中国人民银行分支机构责令收单机构终止其业务外包：

（一）未按规定办理相关登记手续；

（二）未按规定开展外包服务；

（三）未按规定保存持卡人账户信息。

第七十四条 特约商户有下列情形之一，中国人民银行分支机构责令收单机构取消其特约商户资格，其他收单机构不得再将其发展为特约商户；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）明知持卡人进行洗钱、赌博等犯罪活动而提供支付服务的；

（二）虚假申请商户受理终端后进行欺诈活动，或转卖机具提供不法分子使用的；

（三）商户违规留存、泄露、转卖持卡人账户信息，或默许纵容不法分子盗取持卡人账户信息的；

（四）商户虚构交易，为持卡人提供信用卡套现服务的；

（五）商户接受用卡支付预付款后恶意倒闭的；

（六）商户在持卡人不知情的情况下，编造虚假交易或重复刷卡盗取资金的；

pos收单业务自查报告 篇5

认真学习邮银发【2012】1536号《关于进一步做好POS收单业务发展工作的通知》和邮银办发【2012】311号《中国银监会办公厅关于防范移机套现风险的通知》，并做了自查：

（1）特约商户开户资料全面、经营状况正常。

（2）商户无擅自转移POS终端设备到他处受理银联卡交易。（3）按照规定对特约客户进行培训和对商户每月进行走访，并填写《特约商户现场培训记录表》、《特约商户回访情况登记表》。

中国邮政储蓄银行武威市分行民勤县支行

关于信用卡无卡收单业务纠纷案 篇6

关于信用卡无卡收单业务纠纷案

一、基本案情

1999年7月24日，孙某与某银行签订信用卡领用合约，申请准贷记卡一张。双方约定，所有使用密码进行的交易均视为持卡人或副卡持卡人个人所为；如持卡人与特约商户或储蓄所发生交易纠纷，应由双方自行解决，持卡人不得以纠纷为由拒绝偿还使用信用卡而发生的债务。

上海某商务公司（以下简称商务公司）与某银行签订的《邮购结算业务合作协议书》约定，某银行负责对商务公司送交的信用卡扣款清单进行审核、清算并准确划付至商务公司的账户。协议书同时约定，某银行对商务公司误受理过期卡，信用卡被冒用、伪造，持卡人退货、拒付所造成的经济损失不负责任。

2010年11月8日，孙某通过商务公司客服电话预定深圳市某酒店10间客房，入住时间为2010年11月15日，入住天数为一天。预订同时，孙某同意以其名下某银行的信用卡作为预订担保，并提供了信用卡卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校验码、持卡人姓名以及持卡人身份证号码等信息。客服人员未要求孙某输入信用卡密码。商务公司客服人员明确告知孙某：

议焦点集中在以下几个方面：一是信用卡无卡收单业务的交易方式及当事人之

间的法律关系；二是商务公司能否凭孙某预留的相关信息申请某银行直接扣

款；

三是某银行采取无卡收单业务方式扣款是否违反其与孙某之间的信用卡合约；

四是本案中某银行是否应当返还扣款并承担赔偿责任。

（一）银行无卡收单业务的交易方式及当事人之间的法律关系

无卡收单业务是指，信用卡持卡人通过电话、传真及互联网等渠道向无卡

收单业务特约商户主动发起产品订购的支付请求，并提供卡号等相关信息，特

约商户按银行规定的数据报文格式，通过DDN专线传送的方式向银行发出相关

业务请求，经银行主机系统确认后对信用卡持卡人账户进行实时业务处理的交

易方式。

现行法律法规以及监管规定对无卡收单业务的规定几近空白，各银行开展该项业务采取的流程大都参照国际惯例，即信用卡非面对面消费时，特约商户只需取得持卡人的信用卡卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校验码、持卡人姓名以及持卡人身份证号码，便可向银行申请从持卡人账户扣款，无须持卡人输入密码，也无须持卡人签署任何凭证，银行在审查特约商户提交的信息后，为特约商户办理清算和进账手续。本案中，孙某、商务公司以及某银行之间关于酒店预订交易所采取的正是上述无卡收单交易方式。

信用卡无卡收单业务涉及的持卡人、发卡银行和特约商户三个法

律主体之间发生以下法律关系：一是持卡人与银行之间基于信用卡功能的多样性形成储蓄法律关系、借贷法律关系以及支付结算法律关系；二是银行与特约商户之间形成委托结算合同关系，银行依据特约商户送交的扣款申请，为特约商户办理清算和进账手续；三是持卡人与特约商户之间的关系，通常情况下二者之间形成消费或服务合同关系，但在无卡收单业务模式下，二者之间还形成担保合同关系，即持卡人以信用卡作为合同担保，授权特约商户在其违约情况下可直接从作为担保的信用卡中扣款。

（二）商务公司能否凭孙某预留的相关信息申请某银行直接扣款

我国《合同法》第十条第一款规定，当事人订立合同有书面形式、口头形式和其他形式。可见，合同形式并不囿于书面形式，口头形式亦属此列。本案中，孙某致电商务公司客服电话委托商务公司帮其预订入住2010年1 1月15日某酒店10间客房的行为属于一项要约。所谓要约，是指一方当事人以缔结合同为目的，向对方提出合同条件，希望对方当事人接受的意思表示。要约发出后非经有效撤回，一旦受要约人承诺合同即告成立。商务公司在接到孙某要约后，表示预订酒店需要提供信用卡作为担保，并且，如孙某未在2010年lI月14日下午4点之前取消或修改预订也未按时办理人住，商务公司将从孙某提供担保的信用卡账户内扣收首晚房费这一行为事实上系对孙某要约作出的实质性变更，为一项反要约。对于商务公司提出的反要约，孙

某明确表示同意，并提供了信用卡相关信息和身份证信息，作出了一项有效承诺。至此，商务公司与孙某之间虽未签订书面合同，但是二者之间的委托合同和担保合同已经成立，合同内容应当与商务公司提出的反要约内容一致。

根据孙某与商务公司之间的约定，孙某如需修改或取消预订，应当于2010年11月14日下午4点之前致电商务公司客服电话，否则将承担自其信用卡中扣收未入住客房首晚房费的违约责任。孙某于2010年1 1月15日上午9时许方致电商务公司要求取消全部预订，系对合同约定的违反。因此，商务公司要求扣收孙某未入住客房的首晚房费并无不当。

（三）某银行采取无卡收单业务方式扣款是否违反与孙某之间的信用卡合约

其一，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。因此，孙某申请信用卡时填写的信用卡申请书及签署的信用卡领用合约为确定双方权利义务的依据。孙某填写的信用卡申请单上并未印有是否使用消费密码一项，且信用卡领用合约中第十二条约定，乙方（孙某）及其副卡持卡人须妥善保管卡片和个人密码，所有使用密码进行的交

易均视同乙方或其副卡持卡人个人所为。据此，应认为某银行为孙某办理的准贷记卡默认为凭密码交易。但是，孙某在使用信用卡办理酒店预订担保业务时，商务公司客服人员并未要求孙某提供或输入信用卡密码，某银行也在未凭密码交易的情况下从孙某账户扣款。其二，孙某填写的信用卡申请书、签署的信用卡领用合约以及某银行的信用卡章程，均未载明无卡收单这种业务规则。某银行扣款的依据为其与商务公司之间签订的《邮购结算业务合作协议书》。该协议书约定，对于商务公司受理的每笔业务，某银行依据商务公司提供的信用卡卡号、姓名、身份证件号码、有效期等要素操作并给出授权号码，某银行不对要素来源的可靠性负责。据此，某银行在审核了商务公司提供的要素后，出具了授权号并从孙某账户上划付款项。然而，合同具有相对性，仅能约束合同当事方。某银行与商务公司之间关于审核要素不包括密码的约定并不能对抗孙某，某银行在办理从孙某账户委托付款业务时仍应当凭密码交易。

综上，某银行在与孙某之间明确约定凭密码交易且双方没有关于无卡收单业务任何约定的情况下，单凭其与商务公司之间协议约定，未凭密码扣款的行为违反了信用卡领用合约。

（四）本案中某银行是否应当返还扣款并赔偿损失

如上所述，某银行进行的无卡收单业务违反了其与持卡人之间信

用卡领用合约的约定，应当承担违约责任。这是否意味着某银行就一定应当返还扣款并赔偿损失？本书认为并不尽然。《合同法》规定，当事人一方履行合同违反约定的，应当承担合同约定的违约责任，对违约责任没有约定或约定不明确的应当赔偿损失，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失。本案中，孙某之所以被扣款系因为其违反了与商务公司之间的委托代理合同和担保合同，所扣款项系其应当承担的违约责任，并非因某银行违约所造成的损失。在此情况下，某银行无须退还款项也无须赔偿损失。

需要注意的是，若孙某并未违反与商务公司的约定或他人假冒孙某使用信用卡进行担保，给孙某造成了实际损失，某银行将不可避免地要承担相应的赔偿责任。当然，某银行在承担赔偿责任后，可依据与商务公司之间的《邮购结算业务合作协议书》向商务公司进行追偿。

三、相关启示

近年来，随着我国信用卡业务的高速发展，信用卡交易方式也呈现多元化发展趋势。信用卡无卡收单这种交易方式，由于其交易途径的便利性被越来越多地应用于酒店、民航、保险等行业，与此同时，法律风险也不断累积。本案所反映出的信用卡无卡交易有关风险值得关注。

1．明确约定交易规则和权利义务。鉴于商业银行与持卡人之间未对信用卡无卡收单交易及费用进行明确约定，相关法律法规对此亦无明确规定，因此，我国商业银行应在信用卡章程、信用卡领用合约、使用说明以及与特约商户的合作协议等法律文件中周密设计无卡收单交易规则，规定银行、持卡人和特约商户之间三个法律关系相互独立的法律特性，明确发卡银行根据电子交易数据承担无条件付款责任、由特约商户而不是发卡银行承担要素审核义务等特殊制度安排。

2．充分履行风险提示和告知义务。商业银行不仅应当在通过信用卡章程、信用卡领用合约及使用说明中明确约定无卡收单交易规则，还应当通过适当方式将无卡收单交易规则、权利义务、潜在风险、责任分配以及相关注意事项提前告知持卡人，并注意做好解释和说明工作，确保持卡人在充分知悉有关交易规则的情况下顺利通过无卡收单交易在特约商户完成消费和结算。

3．进一步完善特约商户审批制度。在无卡收单业务中，商业银行系依据特约商户上报的持卡人信息进行审核并扣款，商业银行无法对持卡人身份及交易的真实性进行审核。如果特约商户误报交易金额、冒充持卡人交易或在持卡人无需付款的情况下仍申请扣款，商业银行扣款后可能会引发法律纠纷。鉴于此，商业银行应当进一步完善特约商户审批制度，除要求特约商户提供营业执照、法定代表人证明等文件外，还应当到特约商户营业场所现场考察，尽量选择规模大、