小额信用贷款申请书（共12篇）
湖南XXXXXX支行：
我名，身份证号码，手机号码，家庭住址乡镇（街道）村组。配偶（或其他共同借款人）姓名，年收入元，家庭总资产元，家庭负债元。我们因（借款用途）需要，申请借款（大写）万元，借款期限个月，还款来源是。我们推选为代表办理借款手续。作为共同借款人，我们承诺对推选代表在你行的借款承担连带清偿责任，并承诺按申请用途使用借款，按期清偿借款本息。借款未还清前，不论我们关系发生任何变化，你行均可依据借款合同从我们的账户中扣收贷款本金及利息，我们对此决不作抗辩。
借款申请人：
共同借款人：
小额信贷是指低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务。小额信贷可以由多种金融机构提供, 本文针对小额贷款公司进行分析。
小额贷款公司在实践中遇到很多问题, 其中一点就是贷款审查偏松, 风险控制不严。小额贷款公司多以信用贷款方式放贷, 提倡“快速、简便”;无担保, 无抵押;没有规范的信贷管理台账系统、接口系统、专门部门和人员, 暂时很难接入人民银行的征信系统;从业人员专业技术水平不高, 风险意识和风险防范能力不强;公司大股东和高级管理人员将资金贷放给自己的利益相关者;对单个借款人或者一组相关借款人的大额风险暴露加大了信用风险。
二、信用风险的特征
1、收益分布的可偏性。
信用风险的分布是有偏的, 贷款的收益是固定和有上界的 (利息收入) , 其损失则是变化和没有下界的 (本金和利息全损) 。这一点在农村小额信贷上表现的尤为突出。
2、信用风险的非系统性。
借款人的还款能力主要取决于借款人相关的非系统因素, 如借款人财务状况、经营能力、还款意愿等。
3、风险收益相悖性。
银行常常倾向于将贷款投向并集中于有限的老客户、利益相关者, 使得银行信用风险很难分散化, 这与理论上的风险分散原理相悖。这一点在小额贷款公司实践中表现突出。
三、我国目前不具备建立高级信用风险计量模型的条件
经过几十年的发展, 我国金融体系信用风险管理已逐渐走向了数量化道路。那么在目前情况下, 中国能否建立类似于Credit Metrics这样高级信用风险计量模型呢?回答是当前诸多条件尚不具备:未建立有关信用资产的历史数据库, 无法进行违约频率、信用等级转换概率等的参数估计;模型无法照搬外国数据;当前的风险计量远未达到像国外那样复杂、成熟的水平。对于小额贷款公司更是如此。
相关建议:
小额贷款公司的服务对象和贷款用途有别于其他金融机构, 在其信用风险防范问题上应该区别对待。
1、针对农村经营户、个体工商户以及各类微小型企业:使用加入非财务因素的Z值模型估测信用风险。
从国际经验来看, Z值模型具有比较好的预测力和判断效果, 张玲在《财务危机预警分析判别模型》中构建了财务预警判别模型:Z=0.517—0.46XI一0.388X2+9.32X3+1.158X4 (变量分别代表资产负债率、营动资金与总资产比率、总资产利润率、留成收益与资产总额比率) 。实证表明, 此模型的预测效果较理想, 小额贷款公司可以根据自身实际情况构建Z模型并估计参数。
同时, 由于小额信贷针对对象的特殊性, 我们应在Z模型中加入非财务指标。选取五个:市场竞争力 (客户规模, 技术装备水平, 产品替代性、议价能力、融资能力) , 管理水平 (领导者素质, 员工素质, 组织制度, 决策机构, 人事管理, 生产管理, 财务管理) , 经营状况 (应收账款质量, 主营业务情况, 产品多元化, 存货质量, 客户集中度和稳定性) , 信誉状况 (贷款质量, 贷款付息) , 发展前景 (政策支持, 股东支持, 行业发展, 技术更新) 。
在对指标的具体打分时, 将指标成绩划分为3~4个分数段, 每个分数段对应其指标得分。最后将两类指标的测算结果进行加权平均, 如将权重设置为7:3, 从而得出企业最终的评级结果。
2、针对农户:设置特殊的一级指标和二级指标评估信用风险。
农户是一类特殊的借款主体:收入水平和拥有的财富远低于城市居民, 生活要素如土地、房屋、牲畜等不宜作为抵押物, 因为失去这些要素将直接使生活难以得到保障。
因此, 针对农户要设置特殊的信用评价指标, 可以参考以下指标:一级指标有个人基本素质 (二级指标:年龄、学历、健康状况、性别) 、收入水平 (二级指标:个人年收入水平、家庭年收入水平) 、财产的数量和质量 (二级指标:房子、生活资料、存款余额、) 支出负担 (二级指标:赡养人口、老人和子女基本情况、债务负担) 、个人信用履历 (二级指标:个人商业信誉、还贷情况、民事纠纷等) 。
3、根据以上资料得到农村经营户、个体工商户以及各类微小型企业和农户的信用评级:AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC。
4、统计各级别债务人在对应期限的累计违约率和违约损失率。
这需要小额贷款公司根据经营过程中的实例进行统计。
5、根据累计违约率和违约损失率计算信用价差, 为贷款利率定价。
信用价差的原理:信用价差是为了补偿违约风险, 债权人要求债务人在到期日提供高于无风险利率 (一般用同期的国债到期收益率来表示) 的额外收益。基于风险中性定价的信用差价计算方法如下:
为简单清楚起见, 假设银行发放一年期贴现贷款, 价格为P, 到期还100元。如果贷款违约, 到期收回100 (1-LGD) 元, 如果贷款未违约, 到期收回100元, LGD表示贷款的违约损失率, 假设无风险利率为r, 贷款违约率为p, 此一年期贷款的报酬率为y*=r+CS。
按照风险中性定价方法, 将两种状态价值的预期收益用无风险利率r进行贴现, 于是有:P=100/ (1+y*) =100/ (1+r+CS) =100 (1-p) / (1+r) +100 (1-LGD) p/ (1+r) 。
由上式得y*=r+CS≈r+p×LDG, 从而CS≈p×LDG, 即信用价差等于贷款违约率与违约损失率的乘积, 在无风险利率的基础上加上信用风险价差补偿违约风险。
四、总结
针对小额贷款公司运营过程中的信用风险问题, 用改进后的Z模型和两级指标体系确定客户的信用等级, 统计不同信用等级下的客户的违约率和违约损失率, 两者相乘得到得到信用价差, 用无风险利率加上信用价差即为贷款利率。
参考文献
[1]郑磊.信用与信用风险.商业银行信用管理, 2006;7
[2]陈颖.银行贷款信用分析.银行信贷管理学, 2010;10
[3]张金清.信用风险的度量.金融风险管理, 2009;6
关键词：小额信用贷款；农村金融；小额信贷机构；金融生态
全面建设小康社会，重点难点在农村；实现国民经济又好又快发展，最根本保障在农业；提高人民生活水平，最关键在农民。今年的政府工作报告指出，要加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。
一、我国农村小额信用贷款发展现状
建立健全农村金融体系，加强农村金融服务，重点在积极推广农村小额信用贷款。自1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷作为一种制度安排和技术创新借鉴到中国，经过三个阶段的探索发展，农村小额信用贷款逐步取得了一定进展。统计数据显示，从农户小额信用贷款的发放情况看，截至2009年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5％，增速同比增加1.9个百分点；农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6％，增速同比增加13.4个百分点。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5省的7家“只贷不存”小额贷款公司贷款余额已经达到2.72亿元。其中，个人贷款2.16亿元，发放农户贷款6947万元。小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面做出了积极贡献。
二、我国农村小额信用贷款目前存在问题
1.农村小额信贷资金不足，融资渠道狭窄。现阶段，我国小额信贷资金来源主要靠政府资金注入和社会捐赠。
2.农村金融生态环境差，小额信用贷款发展没有良好的信用基础。一方面农村金融机构内部缺乏信用管理机制和监督激励机制；另一方面部分农村经济主体缺乏诚信意识，认为“不贷白不贷，贷了也白贷”，还款意愿淡薄。
3，小额信贷利率管制过严，利率市场化发展困难，缺乏灵活性。人民银行规定小额贷款利率不能超过基准利率的4倍。此外，小额信贷产品种类单一，创新能力差。
因此，积极推广农村小额信用贷款，做好农村金融工作，对实现农村经济平稳良性发展，有不可替代的作用。
三、我国推广小额信用贷款政策建议
1.要做好农村小额信贷业务，着力拓展农村小额信贷机构融资渠道，逐步放宽小额信贷利率浮动空间，创新小额信贷产品。具体应努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融资为主，间接融资为辅的多层次，多样化，全面的融资结构，突破融资瓶颈。目前，我国小额信贷处于起步发展阶段，应以政府资金注入为基础，逐渐建立以发行金融债券为主的融资方式。鼓励农民以自愿自助方式筹集资金。吸引更多资金到农村参股金融机构。二是逐步放松对小额信贷机构利率的管制，促使信贷利率市场化。三是提高农村小额信贷创新能力。例如，社區发展基金(CDF)是小额信贷创新的体现。它最大的特点就是“由农民自己说了算”，农民掌握资金和信贷的控制权，实现农民自主管理的运行机制。同时，灵活制定贷款额度、利率和期限，特别在贷款期限上，应充分考虑当地农业生产的季节周期、农户贷款项目生产收益周期等因素。四是将农村小型金融机构建设和农民技能培训结合，形成提供融资，技术培训一条线的新型金融机构经营方式。放贷期间，定期考察贷款情况，对贷款人进行科技帮扶。
2.要建设良好的金融生态环境，规范农村信用评级制度，促进农村金融可持续发展。一方面，要建立健全规范的机构内部信用评级制度和激励监督机制，完善农村小型金融机构信用评价体系，提高机构工作人员的金融素养，形成规范、高效、可持续的现代运营模式；另一方面，要设立贷款人信用系统。构建以乡村风俗、社会关系为基础的信用审核方式，定期对贷款人资金使用情况监督审查。同时，要加大对小额信贷宣传力度，构筑电子信息平台，广泛开展多种形式的金融培训，培养农民金融意识，培育新型农民，建立多渠道、多层次、多形式的农民教育和培训体系。
3.要大力发展灵活多样的小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，培育机构多元、适度竞争、规范的小额信贷市场体系。要坚持普惠金融建设理念，不断完善以政策金融为导向、以合作金融为基础、以商业金融为主体、以民间金融为补充的农村金融制度建设，巩固小额信贷发展基础，建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。特别要加强广大西部农村地区金融体制建设，完善包括保险、证券、担保机构在内的农村金融机构体系。
4.要提高农村小额信贷服务“三农”水平，充分发挥农村小额信贷“滴灌功能”，提高小额信贷资金使用率，拓展小额信贷覆盖面。要优先加大农村小额信贷扶持粮食生产力度，加大对农业科技建设的金融支持，为农业现代化建设提供有力的金融支撑。
四、结束语
发布时间：2011-08-10 14:00编辑：朱明洋
该产品与向优质对公单位员工集中发放的高端客户个人消费额度贷款都属于消费额度贷款产品下针对特定客户群体设计的细化产品，两种产品客户群体有一定的重合，但定位有所区别，主要在于：
1.高端客户个人消费额度贷款主要面向优质单位员工群体中的中高层客户，信贷额度较高；个人小额信用贷款可涵盖所有存量优质客户群体，定位更广，贷款额度低、期限短、贷款操作及评价相对简单。
2.群体范围不完全一致。高端客户个人消费额度贷款以行业、产业经营状况为主要的范围界定标准；个人小额信用贷款则以我行存量优质客户为基本准入标准，并在此基础上进行一定的筛选。
对于同时符合两类产品的客户或客户群体，可根据客户具体情况选择两种方案中的一种，但对同一客户，在同一时间里只可以办理一类贷款需求，不可同时拥有两个信贷额度。
农户小额信用贷款管理办法
（修订）
第一章 总 则
第一条 为提高我县信用社的信贷服务水平，增加对“三农”的信贷资金投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据 《贷款通则》和银监会制定的《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规和规章的规定，结合我县实际特制定本办法。
第二条 农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
第三条 农户小额信用贷款采取 “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。
第四条 农户小额信用贷款使用农户《贷款证书》（个人结算帐户存折加盖“农户小额贷款证书”印章），贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。
第二章 贷款对象、条件及用途
第五条贷款对象是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。
第六条 借款人条件
1、本乡（镇）辖区内具有完全民事行为能力的农户；
2、信用观念强，资信状况良好，未拖欠信用社贷款本息；
3、从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，具有还本付息能力；
4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力。
第七条 农户小额信用贷款主要用于：
1、种植业、养殖业等传统农业产业项目贷款；
2、农产品加工、运输、劳务和农村商业零售等贷款；
3、购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款；
4、借记卡授信范围内业务。
第三章 资信评定及授信限额
第八条 信用社成立农户资信评定小组，小组由信用社主任、信贷员、和村两委会成员组成（不得低于5人）。评定小组具体负责辖内农户信用等级评定和小额信用贷款管理工作
第九条 农户小额信用贷款资信评定步骤
１、农户向信用社提出信用等级评定申请；
２、信贷人员调查农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，并提出信用状况评定意见；
３、由资信评定小组根据信贷人员提供的资料及村委会
提供的情况，对申请人评定信用等级，核定贷款限额，张榜公布，并核发《农户贷款评级授信通知书》；
４、登记信用社农户小额贷款台帐。
第十条 农户资信评定分为“优秀、较好、一般”三个信用等级。
“优秀”等级的标准：
1、三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；
2、家庭年人均纯收入在5000元以上，家庭年综合收入15万元以上；
3、自有资金占生产所需资金的50%以上；
4、在信用社开设有存款结算帐户
5、综合得分在90分以上
“较好”等级的标准：
1、二年内在信用社的贷款按时偿还本息，无不良记录；
2、家庭年人均纯收入在4000元以上，家庭年综合收入10万元以上。
3、自有资金占生产所需资金的30%以上；
4、在信用社开设有存款结算帐户。
5、综合得分75分以上
“一般”等级的标准：
1、一年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；
2、家庭年人均纯收入在3000元以上，家庭年综合收入5万元以上。
3、基本不拖欠信用社贷款本息；
4、在信用社开设有存款结算帐户。
5、综合得分在74分以下（含）
第十一条 授信限额
农户小额信用贷款最高限额为20万元；坚持优中选优的原则，“优秀”等级最高限额授信20万元，一般控制10至15万元以内，最高限额授信不得超过优秀户的20%；“较好”等级控制在5至10万元以内； “一般”等级控制在5万元以下。
第五章 贷款的发放与收回
第十二条农户小额信用贷款的发放，一律以《农户贷款评级授信通知书》为准。在评级授信有效期内，可随时携带户主有效身份证件、《农户贷款评级授信通知书》、《贷款证》、印章，直接到信用社办理贷款限额以内的信用贷款。
第十三条办理农户小额信用贷款时，由农户提交借款申请，信用社经办人员审查其身份证、贷款期限、金额等无误后，和借款人签订借款合同、填写借据，登记贷款证，双方签章后交会计审查资料并办理放款。
第十四条信用等级评定后发放贷款时，该农户原在信用社已有信用贷款的，其累计金额不得超过本办法第十一条规定的最高限额，抵、质押贷款除外。
第十五条 农户小额信用贷款应通过转帐方式转入借款人结算账户（贷款证），不得直接支取现金。
第十六条农户小额信用贷款的收回实行按期收回，结息方式采用利随本清或按季结息；
第六章 贷后管理
第十七条信贷档案管理。信贷档案包括基本资料和借款资料档案二部分。
（一）基本资料作为农户评级授信重要资料专夹保管，内容包括：
1、农户信用等级评定申请书；
2、农户家庭人口基本状况证明书；
3、农户小额贷款档案管理卡
4、农户信用等级年审记录。
（二）借款资料必须逐户建立档案，内容包括：
1、借款人书面申请书及夫妻双方身份证复印件
2、农户小额贷款调查报告
3、信用社贷款责任合同书
3、信用社或联社贷款审批表
3、农户小额信用借款合同；
4、贷后检查记录。
第十八条贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营、经济收支和贷款使用情况，做好检查记录，加强贷后管理，信贷员要对提供的资信评定小组的考察材料真实性负责。
第十九条 农户小额信用贷款使用农户贷款证，贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。
第二十条贷款到期后经信用社催收借款人仍未归还本息，应降低信用等级。
第二十一条 信用社辖内各行政村的信用等级评定小组成员对农户小额信用贷款具有贷款发放时的建议权、贷款发放后的协助检查权和贷款到期时的协助催收权。
第七章贷款的期限与利率
第二十二条 农户小额信用贷款期限根据农户生产经营项目的周期确定，一般为１—３年。
第二十三条 农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度根据农户信用等级适当优惠。
第八章 贷款证审验及变更
第二十四条 信用评定小组对评定的农户信用等级于每年11月进行审验。对持证农户信誉程度发生变化的，信用社应及时变更其信用等级及相应的贷款限额。
第二十五条 贷款证审验步骤：
1、以行政村为单位收集《农户评级授信通知书》，由各村信用等级评定小组成员协助负责收集、整理，统一报信用社。
2、信用社等级评定小组根据各信用户当年与信用社业务往来情况（贷款是否逾期、是否存在欠息等）,逐户进行评审，并在农户评级授信通知书上填写评审意见。
第二十六条 贷款证的变更：
（一）有下列情形之一的，收回其《农户贷款评级授信通知书》
1、连续3次贷款逾期，且现有逾期贷款已超过6个月尚未归还；
2、出租、出借、转让、涂改、伪造；《农户贷款评级授信通知书》的3、本人持证贷款转借他人使用。
(二)有下列情形之一的，根据审验情况降低信用等级
1、现有贷款已逾期，且长期结欠利息；
2、家庭经济状况下降，偿债能力降低。
第二十七条 贷款证审验后，及时返还农户。
第九章 附则
第二十八条 本办法由平利县农村信用合作联社负责解释和修订。
第二十九条 本办法从发文之日起执行。
平利县农村信用合作联社
农户小额信用贷款管理指导意见
（２００１年１２月１０日）
第一条 为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社（以下简称信用社）信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定，制定本指导意见。
第二条 本指导意见所称农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
第三条 本指导意见所称农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
小额信用贷款的具体额度，由信用社县（市）联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定，报中国人民银行县（市）支行核准。
第四条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。第五条 申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：
（一）居住在信用社的营业区域之内；
（二）具有完全民事行为能力，资信良好；
（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；
（四）具备清偿贷款本息的能力。
第六条 农户小额信用贷款的用途包括：
（一）种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；
（二）小型农机具贷款；
（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；
（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。
第七条 信用社应建立农户信用评定制度，并根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定具体的评定办法。
第八条 信用社应建立完善的农户贷款档案。农户贷款档案应当包括以下项目：
（一）姓名、身份证件号码、住址、联系方式等；
（二）从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；
（三）还款的历史记录；
（四）所在村委会组织的意见；
（五）信用社信贷经办人员意见。
农户贷款档案的具体项目和形式，由各地信用社联社根据当地实际确定。
第九条 信用社成立农户信用评定小组。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。
第十条 农户信用评定步骤：
（一）农户向信用社提出信用评定申请；
（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出信用状况评定建议；
（三）由信用评定小组按照农户信用评定办法，对申请人进行信用评定。
第十一条 农户信用评定等级分为优秀、较好、一般三个档次。具体等级设定及标准由各地信用社联社根据当地实际确定。
第十二条 信用社可以根据农户的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额，发放贷款证（卡）。
贷款证（卡）以农户为单位发放，一户一证。农户不得将贷款证（卡）出租、出借或转让。
第十三条 信用社应对评定的农户信用等级每两年审查一次。对农户信誉程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证（卡）的农户，应及时收回贷款证（卡），并取消其小额信用贷款资格。
第十四条 持有贷款证（卡）的农户可以凭贷款证（卡）及有效身份证件，到信用社营业网点直接办理限额内的贷款。信用社的信贷人员也可以到持贷款证（卡）的农户家中发放贷款。
第十五条 信用社应以户为单位设立持贷款证（卡）农户登记台账。贷款证（卡）上记载的贷款发放情况应与信用社的登记台账一致。
第十六条 信用社应对信贷人员发放、管理和收回小额信用贷款的情况进行考核，并根据贷款发放户数、发放量和回收率等指标制定相应奖惩措施。
第十七条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款一般不超过一年。
第十八条 农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。
第十九条 农户小额信用贷款的结息方式与其他贷款相同。
第二十条 中国人民银行各分支行应督促辖内信用社联社，根据本指导意见，结合本地实际，制定具体的实施办法，并报中国人民银行当地分支行备案。
近年来, 在人民银行的大力推动下, 农村信用合作社系统开展了大规模的小额信用贷款工作。几年来的实践证明农户小额信用贷款的的发放, 对解决农民生产生活资金需要, 发展农村经济, 增加农民收入起到了积极作用。
然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入, 尤其是中国加入WTO之后, 农业发展有了新的要求--中国农业必须进行战略性结构调整, 以及小额农贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。因此小额农贷同样面临着可持续发展的矛盾与困惑, 农户小额信贷的进一步改革与创新势在必行。
一、我国小额农贷存在的问题
1、贷款额度与期限亟待改善
(1) 贷款额度:由于农村经济向集约化、规模化、系列化发展, 农产品需求结构也日益多元化, 农户的生产不再局限于粮食生产, 还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等, 如有的种粮大户承包土地达二千多亩, 养猪大户养猪三万多头, 承包果园, 建蔬菜大棚, 现代化养殖场, 农产品深加工等资金一般都在5万元以上, 贷款需求也由小额向大额转变。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时, 并没有充分考虑到农户的实际贷款需求变化, 而且还存在从农村信用社或者信贷人员自身利益出发, 为降低信贷风险, 人为压低贷款额的现象。一定程度上制约了农业生产向产业化与规模化的推进。然而根据农户的信用程度发放大额信用贷款对信用社而言潜在的风险很大且不符合政策。
(2) 期限:现代农业已打破传统农业的春种秋收模式, 向反季节、反周期发展, 许多经济作物从种植到收获往往需要二到三年乃至更产时间才能产生效益。而目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款, 满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限, 现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款, 而支农再贷款的期限一般较短, 为6个月、9个月, 最长为一年, 并规定不得展期。造成了贷款期限与农业生产周期不匹配。
2、农户信贷需求的用途呈现出层次性
(1) 生活型金融需求。在欠发达的西部地区, 农户往往缺乏应对大额支出和临时性支出的能力, 金融需求主要表现为消费型生活需求, 即生活性借贷需求是主要的方面, 而且贫困地区资金需求只能靠政策性机构或增加非农收入来解决。这种生活性资金需求由于不具备产生收益的特点, 一般是在收入水平达到较高阶段才出现的信贷服务, 这也是消费信贷目前还不能在我国农村广泛推广的原因之一。
(2) 混合型金融需求。表现为农业生产与非农业生产的需求并存。农户经营和小规模农业生产组织以及非农事业上的货币需求增加, 包括小规模种养业生产贷款需求、中小型工商经营活动、大笔教育支出、看病等。这部分的信贷需求日益成为农信社信贷的主要对象。
(3) 投资性的金融需求。从事市场专业化技能型生产的农民企业家, 其贷款需求主要用于规模化的种养殖业生产和中型工商运输业的发展, 例如建设绿色果蔬示范区、大型加工厂、乡村超市等。由于他们对资金的需求量巨大并且对资金使用期限要求较长, 且往往缺乏正规金融机构要求的抵押品, 导致投资型农户的资金需求不能通过农信社得到有效满足。
3、农户信用等级评价制度有待改善
目前农户信用等级评定存在以下几方面的现象:一是由于没有建立家庭收支账, 对农户评级存在底细不清、农户经济档案资料不全的现象。农户信用等级评定存在较大的主观性和随意性, 信用评定失实;二是评级授信把关不严, 信用等级比例失调;三是没有根据农户家庭经济状况、资信情况方面的变化重新评估, 造成信用等级不匹配。
4、户小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾
从农村信用社的角度来说, 由于农户小额信贷带有扶贫性质, 决定了提供小额农贷的农村信用社的经济行会产生所谓的社会效益, 而这一点是无法体现在农信社的收益表上的, 也就是说利益外溢了。
然而在现有体制下农信社产生的这部分收益又得不到合理的补偿, 甚至还有可能承担部分社会成本。也就是说在没有完善的保障制度, 特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下, 农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也恰恰解释了为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道, 80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户, 在对中低收人农户发放贷款时, 农村信用社仍然较为谨慎, 中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此, 因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高, 农村信用社有更多的资金投向渠道。
二、发展我国农信社小额农贷的建议
针对上述农信社小额农贷存在的问题, 为了更好的发挥农信社在向农户发放小额贷款, 支持三农经济发展等方面的作用, 我认为我们应做好以下几个方面的工作:
1、改变农户小额信用贷款额度和期限的规定
(1) 寻求多渠道的资金来源
针对目前农户小额信用贷款无法满足农户较大规模经营资金需求的实际, 适当提高农户小额信用贷款的授信额度, 发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度, 以有效调节农村资金供求紧张状况。此外, 农信社还可以通过发展农村金融机构之间的资金借贷, 疏通横向资金融通渠道, 发展金融机构之间的资金借贷, 以提高资金使用效率。建立区域性的农村信用社资金融通网络, 条件成熟时可以建立全国性的资金市场, 从而实现资金的最优配置。
(2) 合理确定贷款期限
使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接, 坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法。结合农业生产的特点, 适当延长管理办法规定的贷款期限, 由信用社根据农业生产周期和贷款的实际用途商议决定。根据农户要求、资信程度、资金的投向、还款能力和信用社的能力适当放宽小额农贷金额和期限的限制。
2、农信社应积极进行金融产品与服务创新
身肩小额农贷使命的农信社应顺应农业产业化发展的趋势针对不同的信贷需求主体、不同的需求地区开发与之相适应的产品和服务, 真正做到量体裁衣、因地制宜。
农信社要加大对贷款对象、贷款期限和贷款额度的拓展, 科学设计搞活贷款利率和还款方式, 积极开发新的支农产品, 延伸信贷支农范围, 如发展消费贷款。同时积极借鉴国外的先进经验, 更好地满足农户多层次、个性化的信贷需求。
3、加强信用评估管理, 构建完善的信用评估体系
(1) 建立农户信息库, 改进贷款的管理方式。
一户一档, 所有信息资料按一户一档规录于统一身份证号码下, 这样便于收集、查找和评定。农户档案要有生产、生活、经营、借信誉、个人储蓄, 资产等多方面的信息资料。进一步完善信贷人员激励约束机制, 创新营销与内控并重的农贷管理新机制, 同时要加强小额信用贷款的电子化管理水平, 防范信用风险、道德风险、社会风险。
(2) 统一标准, 实行信息共享机制。
在现有农户信用等级评定基础上进一步统一标准、规范操作, 提升信用等级评定的水平层次。各金融机构采集的信息要在一定地区范围内实行资料共享, 同一身份证号码的信息要归录在一起, 可以共同查询, 共同利用, 从而降低市场上信息不对称成本, 增加农户小额信用贷款的有效投入。
(3) 科学设置各类信息更换时限。
要求信息替换时间不能过长也不能过短。过长, 信息丢失时效性, 影响信贷资金安全;过短, 信息采集成本过高, 达不到资金高效运作的目的。一般生产、生活、经营状况信息要每年进行调整更换;借贷等不良信誉信息随时收集, 长期保存, 至少要保留五年以上;个人储蓄、资产等信息随时收集, 永久保存。
4、府提供有力的政策支持, 大力发展农业保险和农产品期货制度。
(1) 给于优惠政策, 引入竞争机制
由于农信社的小额农贷服务带有公共品性质, 按照经济学的原理, 因此其供给是不足的。作为反贫困主体的国家, 不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社, 应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或实行税收优惠政策, 减免小额信贷营业税与所得税, 对于农信社因开展小额信贷而遭受的损失予以补贴, 减轻农信社的负担以保证其提高支农力度。
允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力, 而且通过竞争, 不断完善我国农村小额信贷市场, 提高其运行的效率和质量。
(2) 建立新型的农业保险公司
建立专门的政策性农业保险公司, 明确界定农业保险公司的性质, 确定其主要经营目标不是盈利, 其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。用以扩大承担风险的主体, 提高贷款当事人的抗风险能力, 使农业风险由信用社和保险公司共同承担, 同时政府要对开展此项业务的保险公司进行税收和政策倾斜, 使保险公司在总体上收支平衡或略有盈余。同时做好信用社资本金的补充, 完善呆、坏帐准备金制度。做为农户个人来讲, 应充分利用金融衍生市场, 大力发展农产品期货业务以规避市场风险。
参考文献
[1]孙若梅.小额信贷在农村信用市场中作用的探讨.中国农村经济, 2006, 8.
[2]何建苹.农村信用社小额农贷存在的问题及建议.农村经营管理, 2006, 1.
[3]王九龙, 王锡平.中国农村小额信贷问题及对策研究.农村经济, 2006, 6.
[4]霍兵, 李颖.尤努斯小额贷款经济思想及其实践.经济学动态, 2007, 1.
[5]李文衡.农村小额信贷组织发展困境与建议.当代金融家杂志, 2007.
中国平安财产保险股份有限公司与中国光大银行正式签署开展全国个人小额信用贷款业务战略合作协议。平安财产在不少地方跟当地银行有此类合作，这次是“总对总”，这就意味着个人小额信贷这种原本只有个别城市和地区的居民能够享受到的方便、快捷的服务将惠及全国。按照双方的合作协议，平安产险将与光大银行共同合作，向个人客户提供短期小额无抵押贷款业务。平安产险通过向个人客户提供一项创新的保险产品即“平安个人消费信贷保证保险”，即能帮助客户从光大银行获取无抵押小额短期贷款。
据介绍，平安个人消费信贷保证保险产品的推出，满足了广大的中低收入群从银行获取短期小额无抵押贷款的需求，填补了国内信用保险领域的空白，受到市场的欢迎，反响热烈，目前已帮助近85万客户在银行获得小额贷款。
据了解，双方合作的这款产品倡导“无抵押、快捷”，主要针对中低收入客户群体。凡年龄在21到55周岁，在申请地工作或居住，拥有稳定的职业，月收入不低于2000元。客户无需提供抵押品，只要提供相应的文件即可办理，一旦投保成功，最快2到3个工作日贷款即可到账。据了解，该产品曾荣获上海和浙江2008年年度理财总评榜——最具创新的保险理财产品两项大奖，在实现公司价值的同时履行为普通大众提供最方便快捷贷款的承诺。
华夏银行行理财产品“增盈”系列
华夏银行目前推出的理财产品“增盈”系列为票据型产品，风险低，品种多，所以推荐一下。
华夏理财“增盈60号”360天预计收益率4.60％，华夏理财“增盈60号”179天预计收益率4.20％，华夏理财“增盈58号”28天预计收益率1.80％，华夏理财“增盈58号”63天预计收益率1.85％。特点有四：1.收益评价收益相对较高：经测算，在99.00％的置信度下，该理财产品的到期年收益率为4.60％，与银行1年定期存款利率(2.25％)相比，优势明显。2.风险评价产品风险较低：该理财产品投资于银行间债券市场信用等级较高的债券和债券回购等金融工具，投资风险较低，到期兑付能力较强，实现预期收益的可能性较高。3.费用评价投资者无需额外支付费用。4.投资建议该理财产品适合稳健型投资者。
天津信托滨海名都信托产品
我爱信托产品。可惜现在产品门槛实在是高，我只能垂涎再垂涎。我认识的一位阿姨，把全部现金财产放在信托上，据她讲每年收益5万，这让每月1000多元退休金的她生活质量很有保证。
这次介绍的是天津信托的“滨海名都”商业物业租金收益权(回购)集合资金信托计划，信托规模1.2亿元人民币，期限18个月，信托期限满12个月后信托计划可提前终止，购买的金额起点为100万元人民币。预计税前收益：单笔信托资金为300万元以下，预计税前年收益率为7.2％；单笔信托资金为300万元以上(含300万元)，预计税前年收益率为7.6％。
信托计划资金由受托人集合运用，用于购买天津华远实业发展有限公司持有的塘沽区“滨海名都”A、B区和酒店三个区域商业项目的永久租金收益权，并与华远公司签定《滨海名都商业物业租金收益权收购、回购协议》，由其溢价回购受托人持有的永久租金收益权。抵押担保：以天津滨海投资集团股份有限公司1.72万平方米的“滨海名都”商业在建工程进行抵押，抵押值折合每平米6976.74元(该处商业在建工程评估价值为2.33亿元，抵押折扣率为515％)。天津滨海投资集团股份有限公司为华远公司回购租金收益权提供保证担保。
“滨海名都”项目座落于塘沽区中心福州道和幽州路交口，由天津滨海投资集团股份有限公司(华远公司的股东单位)投资10亿元兴建，总建筑面积约24万平方米，是集高档住宅、商业、酒店于一身的大型综合项目。该项目主体现已完工，目前正在进行内外檐装修，预计2009年年末交工，2010年初正式对外营业。该项目地理位置十分优越、目前已经实现招商14830平方米，尚余2340平方米左右，现有多家银行及品牌商业具有招商意向，经营前景良好。
租金收益权的回购入是华远公司，成立于1992年9月，由香港银山国际发展有限公司、天津滨海投资集团股份有限公司、天津钜康国际发展(集团)有限公司出资成立，注册资金为1500万美元，股东的出资比例分别为40％、30％、30％。公司目前以房地产开发经营为主，现正开发建设的塘沽区“东海云天”项目总建筑面积13.7万平方米，预计可实现销售收入9亿元，预期收益为3亿元。
回购担保人为天津滨海投资集团股份有限公司，注册资金为9988万元，经营范围包括市政工程、公路工程、土石方工程、园林绿化工程等等。截至2009年6月底，该公司资产总计24.12亿元，所有者权益14.18亿元，具备担保能力。
败家无罪花钱有理
女友的妈妈又搬家了。老太太可高兴呢——又有机会花钱布置家啦!女友妈妈是我见过的最爱花钱的老太太——她的衣服，她的鞋，她的包都非常精美——女友的爸爸在职时候收入颇丰，退休后进项锐减，好在两个女儿都很出息，五年内给他们换了两次房子。
女友妈妈卖房子时候挂了个相当高的价格，一对年轻夫妇看了房子后非常满意——北京很多房子的房型谈不上什么好不好，装修布置好就算是内秀——这对夫妇非常爽快，价格一口就应了下来，女友妈妈都吃了一惊，结果她更爽快一家具一件不带走，全部无偿赠送!搬家前女友妈妈带领全家大做卫生——转过天年轻夫妇提包入住。
女友妈妈最爱逛，看见什么好东西就想往家搬。苦于家里已经爆棚，败家的欲望遭到遏制，于是转为给外孙子外孙女买衣服和玩具——老太太对玩具比我和女友这当妈妈的还懂!
合同编号:______年______字第______号
借款人:______________________________________
住所:________________________________________
身份证号码:__________________________________
电话:________________________________________
邮政编码:____________________________________
开户银行及账号:______________________________
长城卡卡号:__________________________________
有效期:______________________________________
贷款人:______________________________________
住所:________________________________________
法定代表人(或授权委托人):__________________
电话:________________________________________
邮政编码:____________________________________
借款人(以下称甲方):________________________
贷款人(以下称乙方):________________________
本合同所称贷款人是指具有开办消费信贷业务资格的中国银行各分支机构(不包括港澳及海外分支机构);
本合同所称借款人是指在中国银行各分支机构取得消费贷款的自然人。
甲方向乙方申请小额信用消费贷款,乙方根据甲方的资信状况向甲方发放小额信用消费贷款。为维护甲、乙双方利益,明确各自的权利、义务,甲、乙双方按照有关法律规定,经协商一致,订立本合同,共同遵守执行。
第一条 借款金额
甲方向乙方借款______(币别)_______万______ 仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。
第二条 借款期限
甲方借款期限为______个月(自合同生效之日起)。
第三条 借款利率和计息方法
借款利率为(月/年)息__________,在本合同履行期间,如遇国家利率调整,本合同项下贷款利息不变。贷款利息自贷款发放之日起计算。
第四条 贷款的适用范围
本合同项下的信用消费贷款可用于正常消费及劳务等费用支付。
第五条 本合同所称债务是指借款人应向贷款人偿还、支付的全部款项,包括贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、赔偿金及其他一切款项。
第六条 用款方式
甲方的借款由乙方以转账形式划入甲方在中国银行开立的活期存款账户后由甲方用于消费。
第七条 还款方式
本合同项下的贷款本息采用一次性或分期还本付息法。若采用一次性还本付息法,贷款到期后,甲方应按约定将贷款本息存入本人活期存款账户,并授权甲方将贷款的本金及利息从其活期存款账户中一次性或分期划扣。若采用分期还本付息法,甲方授权乙方在每个还款期规定时间自动从其活期存款账户中扣除还款本息。
第八条 提前还款
从建立农户经济档案需双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等，每笔贷款所做的工作至少占2个工作日，加上纸张等，成本较大。
二、小额信贷“额度小、期限短”
随着经济的发展，农业产业化程度不断提高，农户对传统农业资金需求逐渐扩大，尤其是对农
产品加工、大规模养殖等方面的资金需求更加突出，小额农贷额度已无法满足农户实际需要。另一方面，小额农贷期限短，主要表现为以种养殖为主的农户，生产周期长，资金周转慢，导致了按期归还，在一定程度上影响了农民贷款的积极性。
三、小额信贷需求量减少
近年来，由于农村人口外出务工人员的增加，农户收入不断增加，对于小额信贷的小额度不再具有吸引力，因而小额信贷需求成逐年下降趋势。
四、小额信贷不良贷款呈上升趋势
近年来，部分企业或贷款户逃废债务，形成了不良风气，广大农户信用意识逐步淡薄，赖账思想滋生蔓延，加之当前农村人口流动性大，部分农户常年在外打工，信用社催收小额信贷无对象，从而导致小额信贷不良贷款逐年递增。
五、农户评级信息不真实
由于网店卖家普遍存在流动资金少的问题,而依据他们现在的条件,几乎不可能从银行获取贷款等,通常情况下只能通过同行亲戚拆借解决。
据了解,该公司打算贴近草根用户群,为客户提供50万以下的贷款,满足他们扩大经营的融资需求,扶持广大小企业和创业者。
小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况,投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析,最终作为贷款的评价标准。
另悉,该小额贷款没有地域限制。
国家中医药管理局:推广“治未病”消除“假养生”
国家中医药管理局负责人目前在“中医养生保健治未病健康工程学术大会”上说,要多方研讨养生保健“治未病”深刻内涵,继承创新中医药预防保健方法和技术,促进中医养生保健服务的全面发展。
当前在医药负担不断增加的大环境下,中医养生在社会上受到前所未有的重视,国家将加大对中医养生保健的推广和投入:一是不断创新和推广“有特色、系统化、实用性”相结合的中医养生保健服务方案,发扬光大“治未病”思想,为众多中老年、亚健康、老慢病人群提供优质的中医养生保健服务;二是中医养生既要有理论深度,又要有科普宣传,要坚持“科学客观、实事求是、以人为本、服务社区”原则,让广大群众学习到中医养生思想真实内涵,真正让群众受益;三是要积极引导中医养生产业健康发展、自我约束、科学规范。
云南启动农村青年创业小额贷款项目
日前,共青团云南省委、农行云南省分行联手开展的“青春彩云南·扬帆I程”农村青年创业小额贷款项目在昆明启动。该项目旨在为云南农村青年创业、就业解决资金瓶颈。计划在3年内向全省农村青年发放惑农卡10万张,发放贷款5亿元。
据介绍,该项目将以惠农卡为载体,利用农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等农村个人信贷产品为农村青年创业、就业提供贷款支持。其中,共青团的农村基层组织负责筛选优秀的农村青年作为贷款客户推荐给农行基层营业机构,农行经过调查、审查后,对符合每件的农村青年给予授信和贷款,双方共同对贷款进行跟踪管理。
根据双方签署的合作协议。农村青年创业小额贷款项目将在2010至2012年内向全省农村青年发放惠农卡10万张,发放贷款5亿元,扶持2.5万名农村青年自主创业、就业,对10万名农村青年开展金融知识培训,为农村青年开辟一条实现创业就业梦想的“绿色通道”。
创业优惠政策多合肥新增4.2万个体工商户
在一系列优惠政策“刺激”下,合肥越来越多有志于创业的人员圆了“老板梦”。合肥被国家正式批准为首批国家级创建创业型城市后,密集出台了一系列新政策,目前,在该市有创业意愿的人员,可享受到多项优惠政策,大学生等各类创业者可进入法律法规没有禁止的行业和领域创业,允许毕业2年内的大学生“零首付”注册50万元以下的有限责任公司,创业者可以在特定路段和时间段,开辟夜市和摊点群,解决创业者自谋职业和自主创业的场地问题。此外,合肥还计划在3年内,在全市建立300个创业实训基地,为创业培训合格学员,免费提供3至6个月的创业实训,让他们提前“实习”当“小老板”。目前。已建立创业实训基地250个,800多名创业者进入实训基地实训。
陕西开展百万青年创业计划优秀团队个人将获扶持
据悉,由团省委、省学联、西安高新区管委会、中国移动陕西公司联合举办的“Mobile Market百万青年创业计划”从今年九月底起至明年1月底在全省大学生中展开。
Mobile Market(简称“MM”)是中国移动集团移动互联网战略业务和商业模式创新的平台。百万青年创业计划以MIVI为依托,为大学生创业者提供一系列免费的创业教育、培训和激励,提供一定数量的创业和就业岗位。今年9月起,该计划将在长安大学建立创业孵化基地,开设3年MM产品开发选修课。并启动第一场创业开发培训会。10月至12月下旬,将开展MM创业巡讲活动,在省内各高校对活动进行广泛宣传推广。为大学生展示历届活动成果,鼓励大学生积极动手、踊跃参赛、开发创意作品。活动同时进行MM软件创意类应用开发作品评选,最终将评选出移动创业之星、优秀开发者、优秀作品等奖项。
一、慈利县农村信用社农户小额贷款信用风险分析
从慈利县农村信用社农户小额贷款的风险来看,主要包括以下几点:
(一)自然因素风险
慈利县农户小额信用贷款主要是用于农户发展种植业以及养殖业,但是由于农民在发展种植业以及养殖业的过程中,面临着不可抗拒的自然风险,由于受慈利县农户农业生产水平的限制,导致慈利县农户会遇到蒙受损失的情况,在这种风险因素的影响下,慈利县农村信用社发放给农户的小额信用贷款会成为不良贷款。
(二)借款人风险
慈利县作为一个农业大县,虽然我国一直在扶持农业生产,但是与城市居民的收入来看,慈利县农民的收入水平仍然处于一个较低的阶段,一旦农户家中出现任何变故,例如家庭成员得了重大疾病等,农户就会出现无力偿还贷款的情况。另外,由于农民对于市场的预测以及掌控能力比较低,使得经常出现跟风种植的局面,因此如果农户的农业遇到农业市场行情不利的情况,那么农户也会蒙受巨大的损失。最后,由于农户的偿债意识不强,使得部分农户会出现赖账有理的心态。
(三)债权人风险
由于慈利县农村信用社工作人员的综合素质偏低,并且相应风险管理水平比较低,使得慈利县信用社的基础设施落后,对于重大自然灾害以及风险的规避等缺乏意识,因此,在对农户进行信贷评级的过程中,对于农户的个人信誉以及西还款记录等缺乏系统的调查与分析,对农户信用评级的主观性以及随意性比较大,严重影响了慈利县农村信用社农户小额信用贷款风险的管理。
二、慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范对策
(一)提高农村信用社的风险意识
慈利县农民的农业生产活动规模比较小,农户收益受市场因素的影响比较大,并且农业的产业型比较弱,容易受自然灾害因素以及其他不可抗力因素的影响。因此,慈利县农村信用社在进行农户小额信用贷款的时候,要提高农村信用社的风险意识,并且严格操作小额信用贷款的审贷工作,并且在贷款批准之后,要对其进行跟踪调查,对农户的贷款用途进行管理,通过建立健全农户小额信用贷款风险补偿机制的方式有效的防范小额信用贷款风险。
(二)实行农业保险制度
慈利县农村信用社农户的小额信用贷款发放主要是用于农户的农业生产,农户农业生产的潜在风险比较大,对于自然灾害以及市场因素的抵抗能力比较弱,一旦遇到任何重大天灾或者遭遇市场行情不好的时候,那么农户就会出现血本无归的情况。因此,笔者建议政府通过财政补贴的方式鼓励农户对自己的农业生产进行投保,支持保险公司在农村推出自然灾害等险种,一旦农户遭遇任何自然灾害风险,保险公司就可以针对受灾的群众进行理赔,这样保险公司以及政府通过承担部分农户的农业生产风险,从而不断的提高农户抵御农业生产风险的能力。
(三)加强对借款人的管理
对于部分农户出现赖账有理的心态,慈利县农村信用摄影应该加强对违规农户小额信用贷款还贷的责任追究,通过明确追究责任的形式对违规农户小额信用贷款的行为进行违规处理。对于借款人的违规贷款操作的情况,应该对其违法收入进行没收,对于那些欠钱不还且态度恶劣的农户,应该根据相关法律对其进行依法惩处。另外,除了对违规借款人进行责任追究之外,应该在慈利县大力弘扬诚信的观念,并且逐渐提高农户借款人的信用意识,通过在慈利县农村地区展开贷款法律教育,并且加强其对贷款的用途以及法律责任的人数,逐渐消除用户对贷款认识的盲足以及误区,使慈利县信用社农户小额贷款能够真正的服务于农户,提升农户的农业生产能力以及经济实力。
三、结束语
农村信用社小额贷款在一定程度上能够促进我国农业生产的发展,但是对于农村信用社来说还存在一定的风险。通过对小额信用低啊款进行风险识别以及风险防范,对于我国农村信用社贷款以及农村经济的发展来说有着十分重要的意义。
摘要：随着我国农村经济的发展,农村信用合作社的改革以及发展步伐也在逐渐加快,通过认真贯彻以及执行我国的金融方针,并且大力推广农户小额贷款,是目前我国农村信用社的一项重要任务。但是由于我国农村信用社的信用基础薄弱,农村信用管理水平十分有限,使得信贷资金的风险仍然十分严峻。本文主要分析了慈利县农村信用社中,农户小额信用贷款所面临的风险,并且针对这些风险提出了相应的解决对策,旨在为慈利县农村信用社农户小额信用贷款的风险防范提供相关的参考以及借鉴。
关键词：慈利县,农村信用社,农户小额信用贷款,风险
参考文献
[1]王誉澍.BP算法在农户小额信贷信用评级中的应用[J].金融经济,2010
[2]郭春花.基于领域粗糙集和距离判别的信用风险评级[N].重庆理工大学学报,2013
[3]赵晓菊.信用风险管理[M].上海财经大学出版社,2008
[4]黄俊浩.浅议农村信用社小额信用贷款管理[J].金融经济,2008
【小额信用贷款申请书】推荐阅读：
小额信用贷款办理流程06-29
农商银行小额信用贷款10-12
农村信用社的小额贷款09-22
农村信用社农户小额联保贷款探索09-06
小额贷款申请要求06-02
创业小额贷款申请书06-23
怎样申请小额创业贷款07-16
工行小额贷款怎么申请12-20
申请小额担保贷款提交资料11-23
