征信工作报告

征信工作报告

征信工作报告 篇1

大家之前应该看过一条消息：如果多次查询个人征信，很有可能会有很大的影响。一些朋友会对此产生误解：认为自己也不能多次查征信了，其实不然。

个人征信报告查询种类：

1、放贷机构查询：放贷前查询：决定是否发放贷款;放贷后查询：了解风险，决定是否调额;

2、个人查询：每个人对自己的征信报告有知情权，若有逾期记录，小编建议朋友们及早处理。

3、法院和相关政府部门查询：依法查询，不展示在查询记录中。

个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、异议查询等。一般来说，本人查询是不会造成任何不良影响的。所以，在这里交广微贷易小编要提醒大家一定要定期查自己的征信报告。

为什么这么说呢?

上面已经说了比较常见的个人征信报告的查询种类，除了你自己，经过你授权的金融机构也可以查询你的征信情况，但是有一点大家要警惕：个人征信报告其实不经过你的授权也可以被查询，如果真的出现这种情况，你的个人信息可能已经被别人利用。“被贷款”有可能发生在你身上。

什么是“被贷款”?“被贷款”就是指被他人假冒你的名义在银行办理了贷款。

征信工作报告 篇2

一、征信维权工作开展情况

辖内征信维权主要围绕人民银行金融信用信息基础数据库信息的准确性开展, 目前, 系统应用机构有银行业金融机构9家, 小额贷款公司3家。2015年, 人民银行办理个人信用报告查询业务9768笔, 比上年增长36%;企业信用报告查询业务437笔, 比上年增长55%。

(一) 内控制度建设和执行情况

按照《征信业条例》精神, 人民银行和辖内商业银行之间建立有征信异议处理协查机制, 商业银行征信部门与本行信贷部门、银行卡部及下属各支行建立有征信异议处理管理办法。对居民个人、企业向人民银行和商业银行就金融信用信息基础数据库采集信息的准确性提起的异议申请, 严格按照《金融信用信息基础数据库征信异议处理业务规程》的相关规定办理。

(二) 维权情况

2013年以来, 辖内共发生征信异议处理23笔, 异议事项集中在借款人姓名相同人员信贷系统信息绑定错误、借款人基本信息采集错误、银行贷记卡产生年费、银行贷记卡冻结状态修改等4类。信息主体基本都能理性看待异议发生的原因, 对银行的征信信息异议处理工作比较满意。截止目前, 嘉峪关市未发生金融信用信息基础数据库征信诉讼案件。

(三) 典型案例分析

1. 担保人出生日期信息采集错误。

2014年3月6日, 梁某作为担保人到辖区某商业银行查询个人信用报告, 发现信用报告显示的出生日期与本人不符, 遂向该银行提起异议处理申请。改行通过梁某的省份证、户口本核对, 确定金融信用信息基础数据库中梁某基本信息采集有误, 针对该情况, 该行立即向上级行发起异议处理申请, 经其上级行向人民银行征信中心申请修改信息, 次月, 梁某征信信息得到修正, 异议处理顺利完成。对此信息采集错误事项, 经该行积极努力修正后, 梁某表示谅解。

2. 借款人婚姻信息采集错误。

借款人李某、向某分别于2014年2月和11月到辖区某商业银行办理贷款, 该行信贷部门查询两人信用报告, 显示两人均为已婚人员, 经银行工作人员与相关部门核查, 李某、向某婚姻事实为未婚, 系征信信息采集有误, 针对该情况, 该行立即向上级行发起异议处理申请, 经其上级行向人民银行征信中心申请修改信息, 李某、向某的婚姻状态分别于提起异议申请的次月得到修正, 异议处理顺利完成。对此信息采集错误事项, 经该行积极努力修正后, 李某和向某都分别表示谅解。

3. 信用卡年费问题产生信用记录不良。

2009年, 辖区某商业银行向本地某高职院校学生集中办理一批信用卡。2013年, 持该信用卡的原该高职院校两名学生申请个人住房贷款, 查询个人信用报告显示, 两名持卡人因没有按期缴存信用卡年费产生不良信用记录。两名持卡人以当时办理信用卡时, 银行没有履行信用卡收年费告知事项为由提起异议处理申请。针对这种情况, 该行承认当时办理信用卡时, 确实存在年费告知工作不到位问题, 对向持卡人造成的不便表示道歉, 同时, 积极在金融信用信息基础数据库发起异议申请, 两名持卡人的拖欠信用卡年费错误信息得到及时纠正, 两名持卡人对银行处理问题的积极态度表示赞赏。

4. 信用卡逾期引起的异议处理问题。

辖区有两家商业银行存在此类问题, 即持卡客户信用卡长期逾期不还后, 该信用卡即被强制停止使用, 其个人信用报告中信用卡状态显示为“停用”, 但持卡客户归还全部欠款并办理了信用卡销户后, 持卡人信用报告相关信息不能由“停用”记录自动更新为“销户”记录, 需要客户提起异议处理申请, 通过银行工作人员按照异议处理流程解决, 针对此类问题, 两家行工作人员都态度非常积极, 持卡客户对问题的解决都表示满意。

5. 借款人姓名绑定错误造成信用报告失真。

2013年, 辖区某乡镇农民李某向银行申请助农信用贷款时, 信用报告显示其本人名下已经有一笔同类贷款且存在多次欠款未还记录, 李某表示此项记录不真实。经银行工作人员查实, 造成这种“张冠李戴”的错误原因, 系本行信贷管理系统在贷款信息维护中, 错误将同村另一名同名同姓农民的贷款信息维护到了李某名下, 该行工作人员积极为李某办理了异议处理并当面致歉, 李某表示对银行的工作失误“心有怨言”, 但不会提起法律诉讼。

二、维权工作中存在的困难与不足

(一) 信息主体合法权益的保护意识不高

社会公众对个人信用信息如何在银行、政府及各行业信息系统的共享流转及披露关注度不够, 在本人手机号码、住址等基本信息发生变动的情况下, 不及时、主动向借款银行及其他征信部门提交变动说明, 导致银行及其他征信信息采集部门不能准确维护客户信息, 在发生贷款逾期等情况下, 征信部门履行的告知信息无法准确送达, 给征信主动维权工作带来较大影响。

(二) 异议核查和处理效率不高

目前, 金融系统征信异议处理的审核和操作权限普遍上收, 商业银行异议信息核查与处理牵涉的环节和部门较多, 异议信息最终修正的权限集中在总行, 一笔异议信息处理完成的周期过长。牵涉跨部门、跨地域的异议信息核查协调机制不通畅, 核查、处理的效率不高。

(三) 配套制度不健全

目前, 征信维权适用法规制度主要是《征信业管理条例》和《金融信用信息基础数据库征信异议处理业务规程》, 没有更加细化的实施细则, 具体业务经办工作中, 对于出现的一些特例情况缺乏兜底操作依据。

三、工作建议

(一) 对总行做好征信维权工作的建议

1. 加强制度规范。

制定人民银行征信维权工作指导意见, 对征信维权相关的权责划分、职责边界、内容界定、纠纷协调等做进一步明确, 指导基层行规范履职。

2. 提高异议核查和处理效率。

建立异议信息主体权益保护信息共享机制、异议投诉协调处理机制和异议处理配套责任划分制度, 人民银行和商业银行适度下放异议核查和处理操作权限, 给基层行更多的异议修正权力。与司法部门建立征信维权沟通机制, 以便及时获得相应的司法援助, 提高维权工作质量。

3. 保障信息主体的知情权。

督促商业银行完善征信不良信息告知制度, 及时通过电话、短信、电子邮件或书信等形式, 第一时间通知信息主体的征信信息变动情况, 提醒客户及时进行征信信息变更的相关系统信息修正, 降低征信维权发案率;加强征信维权宣传, 提高信息主体准确提供相关信息的法律意识, 保证征信应用系统信息采集的准确和完整。

(二) 对完善辖内征信维权工作的设想

探索建立异议处理投诉机制。在实际异议处理过程中, 部分商业银行并未尽到尽职调查的义务, 只是在异议处理规定时限内给予协查回复, 但对事实本身的争议并未完全解决。在异议处理环节中, 要加强人民银行作为异议发起与回复的监管部门的行政手段, 建立异议处理投诉机制以提高异议处理效力, 切实提高金融信用信息基础数据库数据质量, 维护信息主体权益。

摘要：随着社会经济的快速发展, 人民银行金融信用信息基础数据库被广泛应用于银行授信、信用卡办理、政府招投标等各领域, 对社会信用体系建设的促进作用日益显著。但是, 伴随信用报告查询使用量的急剧增长和应用领域的不断扩大, 信息主体向人民银行和商业银行提起的信息异议申请也与日俱增, 全市征信维权工作形势日益严峻。作者就征信维权的现状和存在的困难进行了重点剖析, 并结合典型案例提出了相应发展建议。

征信工作报告 篇3

为确保信息安全、准确，审核结果及激活码将于24小时后反馈给查询者，查询者在7天内登录系统并激活，就可查询本人的信用信息了。

查询个人征信报告，你再也不用为在人民银行政务大厅排队等候而苦恼了。

记者从中国人民银行征信中心获悉，从今年3月27日起，该中心率先在四川、重庆和江苏三省（市）试点互联网查询个人信用信息。这意味着，从即日起，四川、重庆和江苏三省居民无需前往中国人民银行各分行政务大厅，直接在家中上网就可查询到本人的征信报告了。

率先试点在家也能查征信报告

记者获悉，此前只能在人民银行排队查询个人征信报告的状况将发生改变。日前，中国人民银行征信中心发布公告称，由该中心搭建的“互联网个人信用信息服务平台”已开始试运营，为确保平台服务的有效性，验证平台业务功能，征信中心决定于2013年3月27日至2013年9月30日，面向四川、重庆、江苏三省（市）的社会公众进行试用。

据介绍，只要你是持有身份证号码前两位数为32、51、50的个人，均可以登录这个平台查询本人的信用信息，而不必再去中国人民银行了。按照征信中心的规定，在网上查询个人信用信息，必须完成严格的身份认证，且通过审核后才能得到征信报告。

目前，平台提供两种身份认证方式：数字证书验证和私密性问题验证，个人必须选择其中一种方式。

在线注册一个成功一个失败

为感受“互联网个人信用信息服务平台”的便利，记者刘先生和陈小姐分别进行了在线注册，然而一个成功了，一个却失败了。

按照系统提示，刘先生选择了私密性问题认证，并认真填写了个人的相关信息，里面涉及他曾经办理过的贷款。几分钟，便收到了系统发来的征信报告查询码，并被告知其注册申请已提交，正在进行审核，为确保信息的安全、准确，审核结果及激活码将于24小时后反馈给刘先生，刘先生在7天内登录系统并激活，就可查询本人的信用信息了。

然而，陈小姐在进行注册时，无论选择数字证书认证还是私密性问题认证，都被婉拒了。其中，选择数字证书认证时，系统要求其插入数字证书，而选择私密性问题验证时，系统则提示“目前系统尚未收录足够的信息对您的身份进行‘问题验证’。”

为什么会出现这种现象？

记者拨通了征信中心的客服电话，工作人员表示可能由于注册用户没有相关的信用信息，或办理信用业务的银行并未把相关信息提交到征信系统，所以无法进行问题验证。据称，如果要选择数字证书认证，可前往77家与中国金融认证中心合作的主要银行申请办理一份数字证书，则可完成注册。据陈小姐介绍，她本人的确没有在银行申办过贷款，唯一的一张信用卡还是附属卡。

据了解，《征信管理条例》已于今年3月15日起正式实施。按照相关规定，个人每年有两次免费查询信用报告的机会，且相关信息最长只保留5年。如果你担心曾经因为信用卡、住房贷款等逾期偿还，或是信用卡年费未及时缴纳而造成不良信用记录，不妨尽早上网或直接去中国人民银行政务大厅查询一下。

新闻链接

四川公众2012年查询征信报告量翻了一倍

因信用记录不良，导致去银行贷款遭遇困境，越来越多人开始关注、重视自己的征信报告。然而，一直以来，查询个人信用报告都只能本人在中国人民银行营业厅办理。

今年年初，中国人民银行成都分行征信管理处发布的数据显示，2012年个人信用信息数据库在四川辖内查询量达到605.7万次，同比增长17.5%。其中，四川各级人民银行为社会公众提供查询服务21.3万次，同比增长113%，仅人民银行成都分行政务大厅最高一天的查询量就超过700次，创历史新高。

金融支农质量获得较大提升

央行近日发布的《中国农村金融服务报告（2012）》对2010年以来农村金融服务和改革最新发展进行了一次全面总结。从报告显示的内容来看，近几年来，我国金融支农质量有了很大提升，实现了“量、质齐升”的转变。

最明显的变化，就是金融机构涉农贷款明显增加。数据显示，截至2012年底，全部金融机构本外币农村（县及县以下）贷款余额为14.5万亿元，同比增长19.7%，占各项贷款余额比重21.6%，较2007年末增长188.6%，5年间平均年增速为24.4%；农户贷款余额为3.6万亿元，同比增长15.9%，占各项贷款余额比重为5.4%，较2007年末增长170.1%，5年间平均年增速为22.3%。全口径涉农贷款余额为17.6万亿元，同比增长20.7%，占各项贷款余额比重为26.2%，较2007年末增长188.2%，5年间平均年增速为24.3%。

为有效加大政策扶持力度，解决农村金融“成本高、风险高”的核心问题，中央还对成本费用相对较高的特殊地域、特殊业务或特殊机构予以财政补贴、税收优惠或激励性金融政策，通过农业保险保费财政补贴等措施以覆盖涉农金融风险。目前，初步形成了正向激励的财税、金融政策相结合的扶持政策体系，在一定程度上弥补了市场配置机制的不足。

资金“血液”能够源源不断进入“三农”，得益于我国日益完备的农村金融服务体系。报告显示，通过多年的持续努力，我国正在形成银行业金融机构、非银行业金融机构和其他组织共同组成的多层次、广覆盖，功能互补、相互协作、适度竞争的农村金融服务体系，这使得农村金融服务可获得性进一步提升。

具体看，主要涉农银行业金融机构坚持服务“三农”的市场定位，按照建立现代农村金融制度的要求，不断推进涉农金融机构改革和创新。农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，下同）发挥着金融支持“三农”的主力军作用，中国农业银行“三农金融事业部”改革取得阶段性成果，农业发展银行政策性服务功能日益增强，中国邮政储蓄银行县域金融服务不断强化，新型农村金融机构培育工作取得较大进展。

与此同时，主要涉农金融机构盈利水平逐年上升，涉农贷款不良率持续降低，可持续发展能力稳步提高。截至2012年底，金融机构涉农贷款不良率2.4%，同比下降0.5个百分点。农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）涉农贷款不良率5.4%，比上年末下降1.1个百分点，这也是此次报告中引人关注的亮点之一。

有了资金保障和支农机构的广覆盖，还需开发适合各地特色的好的支农产品。在加快推进农村金融产品和服务创新方面，这几年来也取得不少进展。各地金融机构结合农村金融服务需求特点，积极创新“量体裁衣”式的金融产品，运用微贷管理等技术，积极扩大小额信用贷款和联保贷款的覆盖面；围绕地方支柱行业、特色产业开发产业链信贷产品；创新适合农村客户需要的结算工具等。在担保方式创新上，在法律允许、财产权益归属清晰的前提下，积极探索，有效扩大抵押担保范围；加强与保险机构合作，鼓励以政府资金为主体设立的各类担保机构为涉农业务提供融资担保。

目前，在全国范围内较有影响的创新产品和服务包括：集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、农村特殊群体创业促就业的小额担保贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据和涉农企业直接债务融资工具等。湖南耒阳油茶林权抵押贷款、吉林粮食涉农直补资金担保贷款、陕西订单农业和供应链融资、河南农村金融创新典型示范县建设、湖北咸宁“1+1”金融模式创新都作出了地方特色。

为促进农村金融服务升级和创新，畅通农村支付结算渠道，人民银行制定实施了一系列政策措施，组织涉农金融机构推广适应农村需要的非现金支付工具和终端，延伸支付系统覆盖面，开展支付结算特色服务，极大地便利了农民和农村地区的支付活动。农民工银行卡特色服务向全国推广，方便外出务工农民的异地存取款。银行卡助农取款服务向偏远农村地区延伸，加快构建支农、惠农、便农的“支付绿色通道”。

为了实现金融支农的可持续发展，不断完善农村信用体系和生态环境建设十分重要，二者也是农村金融基础设施建设的重要组成部分。报告显示，近年来，人民银行联合地方政府、相关部门、金融机构多渠道开展对农村地区的信用知识宣传；征集农户信息，完善农户、农村个体户等农村经济主体的信用记录，建立信用档案，探索建立适合地方特点的农户评价体系，推动各地开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”创建。引导涉农金融机构对守信农户简化贷款手续、降低贷款利率上浮幅度，推动地方政府及各涉农职能部门出台与信用相结合的“三农”支持政策、措施，共享农户信用信息，构建“守信受益、失信惩戒”的信用激励约束机制，改善信用环境。

征信检查情况报告 篇4

省联社：

根据省联社通知要求，我社按照征信信息规范查询情况检查工作方案对辖内个人及企业征信查询情况进行了专项检查，现将有关情况报告如下：

一、我社在个人及企业征信查询方面，均有要求被查询人出具书面授权书，查询授权书有规范使用“中国人民银行个人信用信息基础数据库”的名称，并检查授权内容是否完整，客户是否签字和签字日期的合理性等。

二、我社查询用户操作代码均为专人使用，并能及时更换密码，各社查询用户在查询征信报告后均能及时在查询登记簿上逐笔登记查询情况。信用报告及授权书有纳入借款人信贷档案进行装订保管。

三、我社查询征信报告的计算机放置在营业厅中，均有安装防病毒软件等。

四、目前已制定贷后管理查询客户征信报告的内部授权制度，采用由各基层社主任在查询登记簿上签字的授权方式。

五、我社指定风险管理部负责征信业务管理，并指定专人负责异议处理工作，能及时进行异议核查及上报纠错工作。

上述为我社检查情况，不足之处，请指正。

闽清县农村信用合作联社

怎么查征信报告 篇5

根据央行信用报告的查询途径和形式，可以分为如下3类：

自12月29日起，中国人民银行征信中心上线平台新版操作页面，并对平台部分功能进行优化，查询界面和身份验证方式和以往有所不同，下面是征信圈互联网报告查询后的“笔记” 第一步 开始

登录央行个人信用信息服务平台(ipcrs.pbccrc.org.cn/),点击“马上开始”

第二步 注册

第一次使用的用户，点击“新用户注册”

填写相应信息，并点击“下一步”

填写相应信息，并点击“提交”，并完成注册

第三步 登录

用户登录

第一次登录后会默认进入“新手导航”，提示完成查询需要经历3个阶段

第四步 变更

安全等级变更

这里可以选择3中方式变更安全等级，说明如下：

我的观点

征信圈尝试不同的验证方法：

1)银行卡验证：需要卡有银联在线支付功能，验证过程中还得跳转到银联网站，并安装安全控件，征信圈安装后遇到不能激活控件的问题。好像是个常见技术问题，网站上提示如遇问题，联系客服。

2)数字证书验证：需要有银行的数字证书(就是U盾、U Key啥的那个小玩意)，要在电脑上插入U盾，后续还要安装浏览器插件，一般浏览器默认都是屏蔽插件的，所以要注意设置浏览器，容许插件安装，最后还得重启浏览器，再次登录才能继续，麻烦呀...

3) 问题验证：需要回答和原来办过的“卡”相关的问题，比如你XX年办的信用卡额度是多少?你XX年YY月在哪家银行办过信用卡?...，天!对于信用卡很多的人，谁记得住这个。感觉是从信用报告的数据里，随机抽取产生的问题，要是这些问题都记得一清二楚，还需要查信用报告干啥，这功能设计的真是...

最后征信圈选择了最麻烦的“数字证书验证”成功进行了后续步骤

选择“数字证书验证”，插入U盾，并点击“下一步”，根据提示安装插件，并容许插件使用，重新启动浏览器

点击“下一步”

选择证书

并输入身份信息

完成安装等级变更

第五步 查询

提交查询申请

第六步 结果

需等待24小时后才能获得此次查询的结果，且7日后会被清理

我的观点

个人征信报告详细解读 篇6

(2013-01-27 18:06:21)转载▼ 标签：

分类： 财富人生

杂谈

个人信用报告解读

一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。切在正常情况下，刁两者间隔时间非常短，凎通常在5秒以内。凧一般来说，刡信用报告中反映的信息，击应当是截至“报告时间”时，凴个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。凉如：报告编号：20***052583999 查询时间：2013.01.16 16：14：20 报告时间：2013.01.16 16：16：21。

二、个人信用报告的信息有哪些栏目？

个人信用报告的信息包括以下栏目：

（一）个人基本信息，凶包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；

（二）信用交易信息，凋如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，凳包括电话、住址、邮编和信息获取时间；

（四）个人非银行信息，凚包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；

（五）特殊交易信息；

（六）个人声明信息；

（七）异议标注信息；

（八）查询记录。刏

需要说明的是，刈目前，刉中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，删这项工作正逐步向全国展开。凍因此，刪有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，凟有些城市则没有。则

三、个人身份信息是怎么来的？

个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，刍追溯起来，凞就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。删由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，则而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，凊个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，刪但仍可能与您当前的实际情况不符，別原因是您在最近一次把信息留给银行后，凘个人情况可能又发生了变化。刐因此，刦如果个人基本信息发生了变化，刡请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，凫以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。凑

四、“明细信息”是什么意思？

个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。凇前者反映个人每张信用卡的使用情况，减后者反映个人每笔贷款的相关情况。刣

五、什么是“信用额度”与“共享授信额度”？

信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，划事先为申请人设定的最高使用金额，凹这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。刪在卡片有效期和信用额度内，刀申请人使用信用卡并还款后，刎信用额度会自动恢复，凓从而可循环使用信用卡。删共享授信额度，凕是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，凪当任意卡片及账户消费一定金额后，刀这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。凧

举一个例子，减某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，凒假设分别为A 卡和B 卡。凢两张卡共享10000 的信用额度，刍当这位客户使用A 卡消费3000元后，刚当他再用B 卡去消费时，刀由于B 卡的额度与A 卡共享，刨这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。凪假设A 卡为双币信用卡，凑由人民币和美元两个账户组成，凸两个账户共享10000元人民币，凟美元账户的信用额度为等值人民币，凧上述情况在信用报告中展示为：

信用卡类型 账户 币种 开户日期 信用额度（元）共享授信额度（元）A卡 账户1 人民币 2003.5.20 10000 10000 账户2 美元 2003.5.20 10000 0 B卡 账户3 人民币 2003.6.20 10000 0

六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？

有朋友问，出银行给了我2 万元的授信额度，凟但我并没使用，刈为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，刉授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，凰在授信有效期和授信额度内，処您可循环使用信用卡或贷款，刄当归还信用卡消费额或贷款时，凜授信额度会自动恢复，凬因此，划授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，凹应当记入您的信用报告。凑

七、如何理解信用卡的最大负债额？

在每个账单周期内，出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。凯信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。凗

八、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？

透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，刁通俗地说，凩就是表明持卡人欠银行多少钱。刏透支余额是针对准贷记卡而言的，凶而已使用额度针对的是贷记卡。函要注意的是，凶此数据项包含本金和利息。刋

九、什么是“逾期”？

逾期，凡即过期，出指到还款日最后期限仍未足额还款。凳特别需要注意的是，刦以下情况属于逾期行为，凇都会被记入个人信用报告：

（一）比到期还款日晚一两天还款；

（二）过了到期还款日，出银行工作人员电话催缴后，凐客户还清了欠款；

（三）客户已经在到期还款日之前还款，刎但由于不清楚应还的具体金额，切没有足额还款。凰

十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？

这三个项目很容易混淆，凶我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，凚按合同每月需还款2000 元。凔但因暂时的资金周转不灵，刊3 月至7 月连续5 个月未还款。凲下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。刚当前逾期期数是一个连续的概念，刟是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。凎由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，凶所以当前逾期期数是5。凜累计逾期次数是一个累计数，创只要逾期1 次，列它就累加1 次，凉所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，凫即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，凡不难理解它也是5。函假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，凐此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，凤虽然8 月之前已经没有欠款，凝但该客户没有还8 月的2 000 元，凥即8 月逾期1 次，凌所以当前逾期期数等于1。凳再看累计逾期次数，凚由于前5 个月累计逾期次数是5次，凚第6 个月再逾期1 次，凲累计逾期次数要相应增加到6 次。凯至于最高逾期期数，凖取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，凞即7 月的5 次。凗

十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？ 当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。刄对贷记卡而言，创是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，列是指当前应还未还的贷款额合计，刄应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。別对于准贷记卡，凙该数据项无意义，凔所以显示为0。刍

十二、逾期1 天与逾期180 天有什么区别？

前面我们已经说过，刢个人信用报告是一个客观记录。创不管是逾期１天还是逾期180 天，凹都会如实体现在个人信用报告中。减假设某笔贷款的还款方式为按月还款，凣且在此之前从没有过逾期记录，刌那么，凤当逾期１天时，凴信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，刚而逾期180 天时，刂当前逾期期数为6。刉个人信用报告对此不作信用评价，凱只是如实的记载，凭但是，凪信用报告使用者可以对此作出不同的判断。凥但是要说明的是，凼这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般会存在很大差别。刔

十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来？ 准贷记卡透支180 天以上未付余额，刣是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。凖从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，凍透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。刍如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，刨则透支180 天以上未付余额等于0。刏在实际操作过程中，则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，利不会影响客户新的授信申请。判但当持卡人超过180 天未还款，凷则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。凜将此余额标识出来，刅有利于银行判断持卡人的信用状况，分控制信用风险。凳

十四、什么是信用卡的“最低还款额”？

最低还款额是针对贷记卡而言的，凮是银行在账单日计算出的最低还款额，凪一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。刕作为一种短期融资工具，函使用贷记卡额度后，凐银行在还款日并不要求客户归还全部金额，创而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，凨比如10%，刌这就是最低还款额。凱但需要注意的是，凪如果未全额还款，刃所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。凙

十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

不算。刖只要按期归还最低还款额，刏就不算逾期。凖因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，刢客户可以按最低还款额还款，刘所以，凿按期归还最低还款额是正常履约的表现，凌不构成负面信息。列不仅如此，凚由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，別倒可能成为银行信用卡的营销对象。刃

十六、“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？

答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。刢贷记卡按月结算，凶“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，刍就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。刈

十七、“24 个月还款状态”是什么意思？

这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。利一般而言，刎商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。刍需注意“C”和“G”，凥C 表示正常结清的销户，凼即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，凳指除结清外的其他任何形态的终止账户，减如坏账核销等，刋这两个要加以区别。凲此外，则也需注意“#”这个符号，分表示账户已开立，切但当月状态未知。凋

信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义 代码 准贷记卡 贷记卡 / 未开立账户 未开立账户

* 上个月余额为0 本月又没有透支 上个月余额为0 本月没有使用 N 透支后还清 当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期 1 透支1-30天 未还最低还款额1次 透支31-60天 连续未还最低还款额2次 3 透支61-90天 连续未还最低还款额3次 4 透支91-120天 连续未还最低还款额4次 5 透支121-150天 连续未还最低还款额5次 6 透支151-180天 连续未还最低还款额6次 透支181天以上 连续未还最低还款额7次以上 C 销户 销户 G 核销 核销

# 暂时表示还款状态未知 暂时表示还款状态未知

个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义 代码 说明 代码 说明

/ 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知

* 本月没有还款历史，刋还款周期大于月；还款频率不定期，凈当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。刖 D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，凚包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）

N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部）G 结束（除结清外的，刣其他任何状态的终止账户）1 逾期1-30天 5 逾期121-150天 2 逾期31-60天 6 逾期151-180天 3 逾期61-90天 7 逾期180天以上 4 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。刅仅指以资抵债部分）

C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）

十八、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？

信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，凚也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。凑结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，凍是最近24 个月还款状态记录的参照时间点。刞举例说明，刚下面列出某个账户24 个月的还款状态，凍结算年月是2005 年8 月，刄这就表示编号1 是2005 年8 月，几编号2 表示结算年月往前推的一个月，凛即2005 年7 月，刕依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。出

十九、“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？

信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，凷因此，初有些在信息获取时间后发生的信用交易，减例如，刪某些还款行为，刑在查询个人信用报告时，凩可能尚未反映在个人信用报告中。划

二十、什么是“特殊交易信息记录”？

特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。凗

二十一、个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？

不是。刣法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，凩反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。则机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。凿每一家商业银行的总行均为法人机构。刧比如，凿您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，凭在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，刓您的信用报告中法人机构数为3，刣机构数为4。击值得注意的是，划“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，刉个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。删

二十二、如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？

个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。凹住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，凌可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。凳 现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。刃住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，刊其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。凲封存的住房公积金账户为封存户。凮 住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。凫住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，処职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。凍职工恢复缴存住房公积金时，凐其住房公积金账户恢复正常状态。创 代码说明 / 未开立账户

* 当前已开户，列但尚未开始缴纳

M 账户已开始缴纳，凹但当月没有缴款（包括正常缴纳和不缴）N 正常（缴款人已经按时缴纳该月应缴纳金额的全部）S 补缴（缴款人当月没有按时缴纳当月应缴公积金，凾但在之后的月份补缴了当月的欠缴公积金）K 封存

二十三、如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？

个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。凴缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等信息，刚可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性。刐发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。凤个人养老保险金信息也包括养老保险金最近24 个月的缴存（发放）状态，凑但需要说明的是，凍缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况，刌不代表当事人的信用状况。几 缴存 发放

代码 说明 代码 说明

0 未参保 1 养老保险正在发放 参保缴费 2 养老保险暂停发放（中断）2 暂停缴费（中断）3 养老保险终止发放 3 终止缴费 # 未知，凗没有此期数据 # 未知，凞没有此期数据

二十四、个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？

个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60 天）仍未缴纳而产生的欠费。凔例如，初对在6 月使用电信业务而产生的费用来说，刢只要在7 月、8 月两个月内足额缴纳了相应费用，创就不会在个人信用报告中留下欠费记录。凇因此，凊由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。刖 同时，列进入个人信用报告的电信用户缴费信息，凭不包括缴纳电信增值业务费用信息。凫因此，凤对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。凍

我们将“欠费”定义为超过60 天仍未缴纳的费用，切主要是考虑到个人可能因为出差等原因不能及时缴费，刜留有充足的补缴时间。刕同时，刑个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，凸应当树立尊重合同、履行合同的信用意识，刟及时缴纳电信费用。分当自己要长期外出时，凞应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。函

二十五、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？

很多朋友问，凢银行的信贷人员说我有不良信用记录，凮可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，刚中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，则既不制造信息，凊也不对个人的信用行为进行评判，刧所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。凜比如某人有一笔贷款逾期几天未还，刖他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24 个月还款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项目中），凊而不会记载“此人逾期还款，刖记录不良”等字样。初因此，刖如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，凇这种说法是欠妥的。刪

当然，凟个人申请贷款时，凘银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，刧所以不能贷”，函这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，刨对您的信用状况作出的主观判断。凔不同的银行、不同的信贷业务员，凗判断标准可能会不相同，刢对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。初

二十六、为什么不能说负面信息就是“不良记录”？

负面信息是客观记录，凌“不良记录”是一种主观评价。刄个人信用报告只作客观记录，几不作信用评价。凛在实践中，刔如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，出一般情况下，刨商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。划

二十七、负面信息主要出现在哪些栏目？

个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，刎主要出现在以下几个地方：

（一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。刄

（二）“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，凘比如是数字1 到7，凓或者是“D”、“Z”，刎这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。凢

（三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况，凹比如是数字1 到7。凴

（四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。刋

二十八、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？

首先，刅中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，凾并不对个人的信用好坏进行定性的判断。凜不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，刧是为了保证信息的客观性。凩其次，出商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。减因此，凸个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。凝

二十九、“异议标注”与“个人声明”有什么不同？

“异议标注”是征信中心针对信用报告中消费者有异议信息所做的说明。凡 “个人声明”是对于无法核实的异议信息，凚中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以内的声明。凡个人声明不得包括与异议信息无关的内容，刈异议申请人应当对个人声明的真实性负责。凙征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件、声明内容及证明材料是否规范，凣妥善保存个人声明的原始档案，划并将其载入异议人的信用报告。凷需要说明的是，刑个人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。删

三

十、什么是“查询记录”？

查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。切包括查询日期、查询者和查询原因等内容。凛通俗地说，凲就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。凭一般情况下，刃个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。凔

三

十一、为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？

征信工作报告 篇7

日前, 个人征信系统的新版信用报告 (2011版信用报告) 已正式上线运行, 个人征信系统的所有接入机构都应查询新版信用报告并以其为准。在旧版个人征信报告中, 逾期记录只要曾经发生的, 就都会显示。然而, 在新版信用报告中, 只展示消费者最近5年内的逾期记录。

央行征信中心表示, 逾期信息的展示期限, 由“没有规定具体期限”到“5年期限”的设定, 是参考了《征信管理条例》 (第二次征求意见稿) 的规定:征信机构对采集的个人不良信息的保存期限不超过5年, 自不良行为或者事件终止之日起计算。同时, 信用报告中的逾期信息应当设定一定的生命周期, 而不是“永久展示在信用报告中”, 也是国际惯例。

点评:新版个人征信报告正式上线, 终于不用再担心信用卡或贷款逾期的不良记录会伴随终身了!将不良信用记录的有效期改为5年, 对消费者来说意义重大, 一方面, 给有不良记录的消费者重塑信用的机会, 避免其在生活或工作中因不良记录而受到歧视和长久影响;另一方面, 引导消费者重视信用记录的积累, 有利于全民守信意识的培养。

用手机征信 篇8

支正春带领的创业公司Wecash闪银同样是做互联网征信业务—基于用户的互联网行为数据和信息，以大数据分析、机器学习技术聚合完成个人信用评估服务。在这个新兴行业里，闪银已运作了一年半，有成型的技术模型和100多人稳定团队。从2013年12月决定做这件事时，就有人不断提醒他，“几个大平台迟早也会进入这个领域，你没有机会。”

“那又怎样呢？大佬阴影下面不意味着没有生存空间，数据和团队等都得靠一步步实干积累出来。”闪银创始人、CEO支正春对《第一财经周刊》说，“数据的拥有者是用户而不是其他，我可以通过用户的主动授权拿到它。”这位85后创业者在北大学的是物理和经济双学位，对技术尤其感兴趣，“金融是‘Fintech’”。2009年毕业后他没有选择500强的offer，反而进入互联网金融服务公司玖富。通过与银行的合作项目，支正春接触到小微贷款难的状况、推动玖富开始做小微信贷业务，并负责信贷模型搭建、产品设计和风控。

到2013年年底，支正春开始琢磨能不能干点别的。在大家都涌到P2P项目时，支正春看到了背后更关键的征信市场空白，“一个大问题就是中国缺少征信记录，央行征信中心覆盖的8亿多人中实际有征信记录的就3亿多，其余多是一个名字、身份证号码或地址而已，并没有实在帮助授信机构做决策的信息。”支正春说。

做小微贷款的难点是风控，而传统授信过程往往是一对多，成本高、经验又不可传承。支正春在这个过程中发现了机会，“要降低人与人、机构与个人之间的信任成本，我觉得以数据驱动很重要。”

在玖富时他就推动信审技术演变，也给了他了解信用评分的契机：从最开始用IPC信贷技术，靠信贷员实地调查还原客户现金流量表；到后来引入信用评分公司FICO决策引擎，开发基于互联网信息的打分卡模式；再到依靠互联网、行业链数据集中审核，远程调查。

支正春将闪银定位在移动互联端，“手机是个人的，相比电脑这对于身份确认非常重要。”时机上，2013年和2014年，移动支付、社交、购物、理财等行为愈加活跃，数据量也逐渐转移到移动端。通过用户授权可以获得微博、微信等社交数据，淘宝、京东等电商数据，以及银行卡等交易数据等等。

在玖富对创业项目的孵化平台，2013年12月包括支正春在内的3个人的团队开始行动起来：寻找团队、开发原型做后台，包括说服在Google的师兄回来做CTO。

但还有个难题是，征信多是to B的支撑性服务，用户实际很难直接感受到“信用评估”环节，必须为它寻找一个实际应用场景来增加黏性。结合老本行，支正春选择跟消费金融结合。也就是，在用户授权数据和上传信息后，经过闪银平台的打分和评估会给到一个授信额度，可直接提现。这相当于虚拟信用卡，背后对接的是消费金融公司、P2P平台、小贷公司等资金提供方。它们有寻找客户的需求、又需要更好的技术量化纯信用贷款的风险。

“本质上，我们只做信用评估，不放贷，不提供资金。”闪银CIO李昊说。闪银瞄准“2+5”人群，即工作前2年到工作5年、互联网尤其是移动互联网活跃用户。这比P2P借款额度更小、周期更短，运行起来整个系统承受风险更低、也有助于平台模型的快速迭代。李昊介绍，目前平均额度在3000元左右，用户平均年龄24岁。

微信给大量创业项目提供了低门槛、快速爆发的平台，闪银在前期只做了微信版。依靠口碑和朋友圈，上线1周内就获得1000个用户。支正春也非常擅长营销，2014年2月在微信公众号上做了一次众筹买电视的活动，获得很高的关注，用户迎来一个爆发性增长。随后不断在微博微信做话题营销、病毒式传播、用户邀请用户送红包等，“这些方式获得用户成本很低，在1到2元，比如我们的#哭穷大赛#上了微博十大话题，有600多万次点击。”

2014年9月，闪银上线了91白条功能，给有信用的人提供免息免费的分期服务，支持全网购物。“利息我们自己贴，一是为了推广，让用户有使用场景；也给有信用的人以奖励，加强信用即财富的意识。”

同时，产品也在不断迭代。征信的专业性很强，就技术模型来说难点是对杂乱的互联网数据的处理能力，理顺逻辑回归。闪银还会做一些试错测试，比如选了赌博爱好者借钱给他，测试出还款率是33%左右，后来这类人在平台上就直接被拒绝。

“用户的决策就在一瞬间，必须要快。”支正春这样理解用户习惯。最开始两个月有一部分数据还需要人工来读，但数据量越大、越要求机器学习和文本识别技术，不断调整模型和参数。到7月才实现完全自动化，绕用户近6000个数据点分析。信审时间也不断缩短，从刚上线时的15分钟，到2014年的10分钟，再到现在仅需要3分钟。

与传统征信产品主要服务银行等授信机构相比，闪银想要做更多的信用服务，而不止是在金融领域。“美国一家创业公司Zestfinance也是类似模式，但仅在金融信贷领域。我们一开始定位就是全方位的信用决策服务，与更多的应用场景的结合也能带来更丰富数据源。”

到2014年10月，闪银开始拓展到其他领域。首先与宝驾租车进行合作，联合开发了一个租车征信系统。宝驾租车的董事长李如彬主动找到闪银提出合作需求，“互联网大数据征信能够比较动态和多元化的得到验证，移动电子商务非常需要这种规则来支持。闪银的优势是它有很多互联网数据库以及合作第三方的数据，对我们来说能保证核实身份、有真实的租车意还能判断他的违约情况。”李如彬举例，比如经常坐飞机可能意味着经济水平较好或职业特性，社交网络比较活跃意味着公信力较好等等。

通过这种合作，闪银也获得更多用户的接入和数据。闪银也尝试打通到二手交易和租房领域。在58同城、赶集网的二手交易里面，嵌入闪银系统一是帮助做用户真实身份的评估，这类平台上有很多诈骗风险；同时也在买卖交易过程中通过评估提供消费金融服务。

随着发展越来越大，支正春开始有点担心微信端腾讯的同业竞争，才自己做独立的App，2014年7月上线iOS版、10月上线了安卓版。据李昊介绍，目前下载量和关注量1200万，有600多万实名用户，主要在B端收取评估服务费。成立不久，闪银就获得IDG 4000万元的A轮投资。

央行放开征信市场化的政策公布后，支正春被问到无数遍的问题还是要怎么面对阿里腾讯系的竞争。

“竞争是好事，帮我们共同教育市场，让更多人知道个人互联网信用记录的重要性和用途。”而在巨头竞争下，闪银也有第三方的优势。“对于任何需求方来讲，征信应该是一家独立机构，不应该依附于某家公司。而几大巨头数据类型不同导致的数据壁垒，决定了这种封闭的玩法也不可持续。”支正春说，“我们只需要排第三，在腾讯阿里之后。”但眼下面对大平台的快速的起步势态，闪银还需要更快的速度来吸引用户和对接更多应用场景。