关于银行贷款承诺书

关于银行贷款承诺书（精选9篇）

关于银行贷款承诺书篇1

在当今社会生活中，需要使用承诺书的场合越来越多，承诺书通常是要求以书面订立的合同，其承诺也必须采取书面形式。那么一般承诺书是怎么写的呢？下面是小编为大家收集的银行贷款承诺书4篇，欢迎阅读与收藏。

银行贷款承诺书篇1

借款人_____（身份证号：_____）于_____年_____月_____日向我行提出贷款申请，我行经审批已通过其贷款申请，现承诺如下：

1、若出质人将存款（币种：_人民币，金额大写：__________元）存入我行，并转存为三年定期存单，我行将于_____个工作日内完成贷款审批，向借款人发放金额为人民币（大写）肆仟伍佰万元的个人贷款，期限三年。

2、贷款发放后，我行将对借款人的资金使用全程监管，确保专款专用。贷款到期时，借款人可以用资产抵押贷款置换已经到期的存单贷款未还清的尾款。

3、出质人担保期限为三年，仅在担保到期时，出质人可不承担第二还款来源义务。担保期限与借款合同期限一致。

4、本贷款承诺函由我行加盖公章后生效。

5、本贷款承诺函为正本，涂改、复印无效。若贷款承诺函中规定条件未获满足，本贷款承诺函自行失效。

承诺人：_______

签发日期：_______

银行贷款承诺书篇2

本人姓名：，工作单位：

本人于201x年月日向梁子湖区财政局借款x万

元整（大写：整）。于201x年月日还款给，逾期未还作如下承诺：

1、本人保证今后的工作收入（或筹集到的款项）限用于缴交借款，还款时间每月月初5号10号之间。还款方式以现金方式为主，银行转账只提供梁子湖区信用社。梁子湖区财政局收到款之后要出具相应的收据。

2、遵守国家法律、法规。

3、本人同意将本人的提供抵押。

4、若本人因故要出国（境）留学或定居，愿意交清全部欠款后再办理出国（境）等相关手续。

5、在欠款期间，若本人因故转工作单位或家庭住址、联系方式等相关信息由变动，保证及时将信息反馈给梁子湖区财政局。若因不及时反馈信息造成不良后果法律责任由本人承担。

6、本人保证一定在201x年月日前还清所欠的欠款，做诚信人，恪守信用。

7、本承诺一式三份，一份存梁子湖区财政局，另两份本人保存。

家庭地址：

邮政编码：

工作单位：

本人联系电话：

身份证号码：

当事人签字：

201x年月日

银行贷款承诺书篇3

xxx融资担保有限责任公司：

兹有xxx(下称债务人)，于年月日签署了《反担保合同》，承贵公司接受委托为其提供万元贷款担保，大写人民币：万圆整，为维护贵公司的合法权益，本人愿以个人所有财产及权益，以无限连带责任的方式为债务人向贵公司提供反担保，并承诺如下：

一、本人同意对《反担保合同》及今后可能发生的修补、补充条款中债务人的所有债务承担无限连带责任;如债务人未按《反担保合同》中的承诺按期足额偿还全部债务，导致贵公司损失的，本人保证在收到贵公司索款通知后的七日内无条件将上述款项支付给贵公司。

二、本人用于清偿债务人债务的资产和权益，包括但不限于：

1、本人的薪金、劳务报酬、特许权使用费、利息、股息、股权、红利、财产租赁及财产转让所取得的现金、有价证券等取得的收益以及因商标、专利等专有权所取得的许可使用费及转让费等。

2、本人名下的所有存款、房产、汽车、设备、土地使用权、承包承租经营权等财产和权益。

三、本保证书是不可撤销的，出现下列情况，无论是否征得本人同意或是否事先通知本人，皆不影响本保证书的法律效力及继续履行：

1、本保证书所涉及的任何一方中当事人的`身份、地位发生任何变化。

2、本保证书所涉及的任何一方当事人发生合并、分立、停产、撤销、破产或变更名称、住所、章程、法定代表人、经营范围、企业性质或其上级单位的任何指令或与任何单位签订任何协议。

四、在任何情况下，在贵公司尚未全部收回担保代偿款项之前，无论本人是否已经向贵公司部分履行了清偿责任，必须待贵公司代偿款项全部收回之后，方可向债务人行使债权人的权利。

五、贵公司给予债务人和本人的任何宽容、宽限或延缓行使《反担保合同》及本保证书项下的权利，不视为贵公司对本保证书项下的权利、权益的放弃，也不影响本人履行本保证书的各项义务。

六、本保证书自本人签字之日起生效，直至贵公司根据《反担保合同》所提供的担保债权被全部清偿为止。

七、本保证书一式两份，贵公司与本人各执一份。

本人正式承诺：自愿同意以本人及家庭所有财产对借款人在贵行的上述债务承担连带保证责任，并承担无限赔偿责任，同时，自愿放弃对处置抵押物时的申诉抗辩权。

承诺人姓名：

身份证号码：

住所：邮编：

住所电话：手机：

银行贷款承诺书篇4

北汽**********汽车股份有限公司(以下简称:**********公司)

(以下简称“_____”)与(以下简称“贷款银行”)于_____年_____月_____日签订_____,该合同约定_____应按期向贷款银行偿还贷款。

**********公司为_____偿还贷款务承担回购责任，**********公司承担回购责任后享有对_____追偿权。本公司愿意无条件地为**********公司的追偿权提供连带保证责任，并特出此保证书为凭。

本公司：_____；住址：_____法定代表人_____；_____联系电话：_____

本公司自愿为**********公司追偿权提供连带保证责任，担保范围包括：**********公司回购而支付给贷款银行的所有本金利息罚息、费用，**********公司为实现追偿权已发生或将发生的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、差旅费等)。担保期限为_____期限届满之日起两年。

只要_____违约导致**********公司承担回购责任的，**********公司即可要求本公司承担保证责任，本公司即刻承担保证责任、支付所有款项。本公司承担保证责任，不受**********公司是否已行使其他担保权的影响。保证期间，**********公司可以在向第三人转让追偿权时，一并转让本保证书项下的担保权，此项转让无需本公司同意。

同时本公司同意在_____发生逾期的情况下，代其履行银行还款义务，承担代为还款责任。

本公司确系出于自愿承担连带保证责任，确已履行所有程序保证连带保证责任合法有效。

因履行本保证引起的一切争议由**********公司所在地有管辖权的人民法院诉讼管辖。

特此保证。

保证人：_____公司(公章)

法定代表人(签字)：

关于银行贷款承诺书篇2

关键词：住房信贷,风险,防范

一、住房消费信贷风险分类

住房信贷风险是指银行发放的住房信贷资产中隐含损失的可能性。住房信贷资产分类通常是指住房信贷分析人员和管理人员或监管当局的检查人员综合能够获得的全部信息并运用最佳判断, 根据住房信贷资产的风险程度对信贷资产质量做出评价。我国监管当局出台了住房贷款风险分类的指导原则, 把住房贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。住房信贷资产风险的五级分类是根据住房信贷资产按时、足额回收的可能性来划分的, 可以根据借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、抵押物的担保、偿还的法律责任和银行的住房信贷管理等因素, 将住房消费信贷这项资产划分为5类。

二、住房消费信贷的风险表现

住房消费信贷具有贷款额度小, 贷款期限长, 贷款对象和偿还方式特殊等特点, 这些特点决定了住房贷款的风险呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等特征。住房贷款从贷前到贷款全部还清之前, 其风险主要表现为以下几种。

(一) 开发商风险

开发商风险主要是指开发商利用房地产市场信息不畅通, 行为不规范, 银行监督管理不严等漏洞, 采取“假按揭”等方式欺诈银行, 骗取银行住房贷款的行为所产生的风险。主要包括开发商实力风险、信用风险和经营风险。

(二) 项目风险

项目风险是指由于项目开发建设过程中的风险导致借款人违约的风险。在目前我国实行期房销售、期房按揭的模式下, 房地产开发商因延期交房、规划超标、或房屋质量等原因与购房人发生矛盾, 造成借款人拒绝归还贷款本息, 导致个人住房贷款风险产生。按揭项目风险通常导致借款人集体违约, 对商业银行资产质量危害较大, 同时因借款人与开发商存在纠纷问题, 使得抵押物处置难度较大。

(三) 借款人风险 (1) 信用风险

信用风险主要是借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。信用风险直接取决于借款人的资信状况, 而目前我国国内个人信用体系尚未完全建立, 有待于进一步完善, 因而商业银行很难获取真实、全面的个人信用信息, 并据此审批发放贷款, 在发放住房贷款时信息不对称的问题相当突出。

(2) 提前还款风险。住房按揭贷款的的提前偿还是指借款人在约定的还款期限之前先行偿还部分或者全部贷款, 即指借款人在保证按月按额偿还个人住房贷款本息的基础上, 提前偿还一定数额、或全部借款, 以达到“缩短偿还期限, 减少利息支出”的目的。提前还款将对银行的预期收益和收回资金的重新安排产生重大影响。

三、银行住房信贷风险防范的一些措施建议

(一) 商业银行要牢固树立以信贷质量为第一要素的观念

目前, 虽然各家商业银行的总行领导对个人住房贷款风险状况高度重视, 但许多基层行迫于各种考核压力和经营惯性, 还没有真正树立起以提高信贷资产质量为第一要素的观念, 仍是以规模的大小、份额的多少作为衡量工作成绩的主要标准。因而, 导致个别银行不惜以牺牲效益作为代价, 纷纷强占市场份额, 而忽略对开发商、借款人资信状况的严格要求和对个贷业务的精细管理, 也许现在的市场份额大, 若干年后的不良资产可能也会非常多。因此, 建议在发展个人住房贷款业务时, 应强调“质量第一、数量第二”, 把风险防范提到与加快发展同等重要的地位, 走规范经营、优质服务、高质量发展的道路, 做到“不求最大, 只求最好”。

(二) 优化区域结构, 合理配置信贷资源

发展个人住房贷款业务要根据各区域风险状况, 实施差别化政策, 合理配置资源, 突出发展重点, 进一步向经济发达、信贷风险较低的城市和地区倾斜。同时, 加强对重点投入地区的风险监控和系统化管理, 避免不良贷款与新增贷款同步增长。对于经济环境差、业务规模小、信贷风险较高的乡镇, 个贷审批不应授权, 原则上停止和减少向这些地区发放新的个人住房贷款。

(三) 选择优质项目和开发商, 把好风险防范第一关

加强客户信用评级工作并根据开发商信用等级, 将其划分成重点合作型 (AA级以上) 、一般合作型 (BBB级以上) 和限制退出型 (BB级及以下) , 在新增贷款上实行差别化政策。对紧密合作型的开发商, 应作为业务发展重点, 可提供从开发贷款到按揭贷款“一条龙”服务, 以加大营销力度, 但鉴于目前房地产开发行业总体风险依然较高, 对开发贷款仍应持谨慎态度。同时, 开发类贷款与个人住房贷款之和不应超过开发项目总价值的70%, 并实行贷款封闭管理, 确保个贷投入后, 开发商回笼的销售款用于归还建行开发类贷款, 对那些将回笼的销售款不与银行协商继续投入新的开发项目的开发商应予以限制。而对一般合作型的开发商, 仅提供住房按揭贷款, 避免风险过度集中。对限制淘汰型的开发商, 原则上不再与其合作, 要把工作的重点放在盘活存量上。特别要注意防止对后两类企业“假个贷”的发生。

参考文献

[1]刘妍.商业银行个人住房贷款风险控制研究[D].东华大学硕士学位论文, 2007

[2]陈向东.当前个人住房贷款风险分析及防范对策[J].济南金融, 2008 (2)

关于银行贷款承诺书篇3

我国人民币贷款定价现状

利率市场化使得我国商业银行面临的市场风险增大，为其商业化带来前所未有的不确定性。贷款作为商业银行的主要产品，其规模、结构对于商业银行实现安全性、流动性、盈利性的目标起到十分重要的作用。作为银行最主要的盈利性资产，贷款价格是否适当直接影响其盈利水平。我国商业银行在发放贷款过程中，主要通过审查客户的信用等级和还款能力做出是否发放贷款的决策，而未将利率浮动纳入审贷分离、分级审批的信贷管理机制中，很少对贷款定价问题进行精确计算，存在营销与定价、审批与管理不衔接的现象。由于缺乏有效的基础数据和分析工具，实际工作中对利率风险的测量分析无人下手，难以形成科学系统的贷款定价决策机制。我国商业银行由于长期的粗放管理，对客户信用等级以及对贷款项目的风险分类起步较晚，可用于量化和分析贷款风险的基础数据严重不足，缺乏完善的定量性定价系统，难以将其经营成本分摊到日常经营的各项业务上。

贷款定价模式的现实选择

从目前我国商业银行的经营管理水平看，各分行可以在总行确定的利率基准和浮动范围内，综合考虑成本费用分摊、客户让利程度、产品收益相关性及因提前还款、违约和展期等导致的必要的价格调整等因素，最终确定价格水平。即建立起“以同业拆借利率为基准，以贷款风险溢价为核心，兼顾银行的目标利润及客户整体关系”为主要内容的定价模式。理由是：

其一，长期以来，我国一直实行严格的利率管制，所有的贷款利率都由中国人民银行统一制定，各商业银行普遍缺乏丰富的贷款定价的实践经验。“分产品核算”“分客户核算”等成本管理系统尚有待于建立和完善。因此，从技术上而言，我国商业银行暂不宜采用单纯的客户利润分析定价模式。

其二，利率放开使我国商业银行间的竞争将在很大程度上体现为价格竞争，市场利率水平成为商业银行贷款定价的首要考虑因素。根据我国实际情况，选择同业拆借利率作为贷款时市场利率水平的代表具有合理性和可行性。同业拆借利率是以中央银行再贷款利率和再贴现利率为基准，再根据社会资金的松紧程度和供求关系由拆借双方自由议定，所以人们常用同业拆借利率反映市场上资金供求变化的情况。我国自1996年放开了对同业拆借市场上资金利率的管制，经过几年的市场洗礼，已形成相对成熟和规范的市场利率，完全可作为商业银行贷款定价的参考。

其三，借款人的违约风险是我国商业银行在贷款定价时必须考虑的重要因素，可参照国外银行通用的计算风险溢价的办法。

其四，获得合理的利润水平是商业银行从事贷款业务的内在动力。具体可反映为银行资本必须从每一笔贷款中获得一定的最低收益。随着现代商业银行制度在我国的确立，我国商业银行都具有明确的产权关系，要求获得一定的投资回报。因此，银行必须分解资本收益率，确定每一笔贷款收益中所应包含的目标利润。

其五，随着“以客户为中心”这一现代经营理念在我国商业银行界的确立，商业银行越来越强调针对不同的客户提供“一揽子”服务，从同客户的整体关系中得到盈利，这就要求银行在贷款定价时合理考虑其与客户之间的整体关系。具体地可采取在一般贷款利率基础上，确定一个浮动范围，针对不同的客户制定不同的利率水平。如对于那些与本行往来关系密切，能带来净利润的客户给予贷款利率优惠，可在原利率基础上下浮一定利率；对于与本行往来关系较少，不能带来净利润的客户给予较高的贷款利率，可在原利率基础上上浮一定比率。在条件成熟时，对于少数优质客户，可试行运用客户利润分析模式来定价，将借款公司本身，它的附属公司、主要股东、高层管理人员都合并在一起，编制所发生的收入和费用情况明细帐户说明书，建立起统一的盈利性分析系统，进而找出最佳的定价方案。

构建合理贷款定价体系的思考

一、加快管理会计系统的开发和应用

在贷款定价体系中，经营成本率和税负成本率均来自管理会计系统。商业银行应进一步强化定价中的成本分析，提供丰富而完备的成本资料，并以此为契机，大力推行全面成本管理，寻找降低成本，提高效益的有效途径，充分发挥成本管理对贷款定价的积极作用。一套完善的管理会计系统要全面覆盖账户信息、客户关系信息、人力资源信息。我国的商业银行的管理会计核算基础尚不完备，相关的管理信息系统建设还相对滞后，因此，必须大力强化管理会计的推广工作，加快管理信息系统的开发应用，促进合理贷款定价的建设。

二、建立完善精确的内部资金转移定价系统

商业银行以资金融通为主要业务，其内部分工大致分为资金筹集部门和资金运用部门。如果成本核算准确，银行就可以对各种资金来源的价格进行分析，从而确定合理的贷款价格，有效地引导商业银行资金的流量和流向。内部资金转移定价系统的职能在于银行根据资金的边际成本率，在其各部门之间分配资金。建立内部资金评定系统的优势在于，当资产负债管理委员会进行定价决策时，可把利率风险和信用风险分离，贷款决策可集中分析贷款资产的质量，而资金管理部门则可决定资产的负债期限及搭配问题，可以进行资产、负债的对称性管理。目前，我国许多银行尚未建立起资金转移定价系统，大量日常性分析和监控工作需要手工完成，效率低下，难以定量，无法对利率变动适时调整内部资金价格。同时，加快建立内部资金价格调整模型，逐步开发相关的管理信息和决策支持系统，为贷款定价体系的建立和应用创造条件。

三、健全内部风险评估系统

正确评估信贷风险，合理确定风险补偿水平是贷款定价的重要环节。近年来我国商业银行都引入了信贷风险评估系统，但各家银行的这套系统强调的因素不尽相同，各有侧重，反映出各银行在信贷风险分析方面不同的理解和经验。我国商业银行应结合《巴塞尔新资本主义》的实施以及我国国情，吸收国外先进经验，建立一套符合实际：行之有效的风险评估系统，为做好贷款定价工作打好基础。

四、建立健全科学的分级授权体制

利率市场化要求商业银行建立科学、高效的分级授权和严格完善的监管制度，以防范贷款定价权力下放造成的道德风险。利率市场化过程中，贷款利率的放开直接影响商业银行的利息收入，因此，要加快建立贷款定价程序的分级授权管理制度，对一级分行和二级分行根据差别化管理的原则，授予一定的浮动权限。即根据不同分（支）行所处的经济地理环境，同业竞争状况、业务量大小，资本金成本、资金价格供求弹性等进行有差别的逐级授权管理，对突破授权的利率定价履行严格的利率审批程序，各机构在授权范围内着力提高贷款定价能力和客户谈判能力，适应市场竞争要求，保证贷款收益，坚持利率下浮贷款集中一级分行审批、重点对于上浮不足的贷款进行监督纠正。

五、加强经济资本管理，促进贷款定价体系不断完善

科学合理的贷款定价体系还应涵盖并准确反映资本金成本。资本金的目标利润率不仅是贷款定价体系中的一个重要环节，也是商业银行防范信用风险的有效手段。资本作为银行抵御风险的最终保证，应在贷款及其它风险的敞口上得到合理配置。其配置原则是将资本数额与其风险水平直接挂钩，通过强化经济资本对贷款定价的作用，可以有效提升风险管理技术和精细化程度。如某笔贷款的非预期损失较高，则应配置较多的经济资本以提高产品价格，促使该客户主动退出。从实施角度看，内部评级系统可以计算单笔贷款的违约概率，违约损失率等关键指标，从而成为经济资本计算、分配与监测的重要工具。

中国建设银行贷款承诺函篇4

编号：年第号

法院：

购房人（身份证号码——————）已竞拍成功贵院拍卖的座落于——————

—

-的房产，购房人已向贵院支付首付款金额为人民币—————元（大写----元）。其余未付款项人民币—————元（大写----元），购房人以上述房产作为抵押物向我行申请按揭贷款，期限个月。我行承诺：在房产交易部门办妥了上述房产交易过户，我行与购房人签订借款合同并办理房产抵押登记手续后，我行将在收妥房屋他项权利证书后根据所签订的借款合同在2个工作日内将上述贷款划入贵院指定帐户内，收款人：-------人民法院，收款帐号

，开户行：。请贵院将上述房产裁定过户给购房人所有并抵押给我行。

若我行没有履行上述承诺，贵院可以在承诺范围内直接裁定执行我行财产。

若由于买卖双方和当地房产交易登记部门等方面的原因导致不能进行房产交易、抵押登记等，造成不能发放贷款或不能按期发放贷款，我行将不承担任何责任。

本承诺书有效期至拍卖成交后日。

中国建设银行行

关于银行买房贷款委托书范本篇5

委托人：xx，性别xx，身份证号码xx

受托人：xx，性别xx，身份证号码xx

上述委托人因购买彭州市“朋城远界”x栋x单元x楼x号住房并向银行申请贷款，现就以下事项授权受托人代为办理：

一、以委托人的名义与上述房屋的开发商签订购房合同、购房合同附件、交付房款等、交付住房等手续，与指定的按揭银行签订贷款申请、扣款协议、提前还款及相关事宜；授权按揭贷款银行查询委托人的相关资信；同意将上述房屋抵押给该房屋的按揭贷款银行；

二、以委托人的名义签订与成都市住房置业担保有限公司签订相关担保与抵押登记等文件或合同；与相关公证部门办理上述房屋贷款所需的一切公证事宜；

三、根据“商品房买卖（预售）合同备案信息变更申请表”的内容到房管局修改、变更上述房屋的备案登记信息；

四、根据“商品房买卖（预售）合同注销备案申请表”的内容到房管局注销上述房屋的备案登记信息；

五、到房屋登记机关办理、变更或注销上述房屋的预购商品房预告登记手续等有关事宜，并领取相关证明文件；

六、办理上述房屋的预购商品房抵押权预告登记手续及其相关的一切事宜；

七、办理并领取上述房屋的《房屋所有权证书》、《共有权证书》、《国有土地使用证》及《房屋他项权证书》，并办理相关的抵押登记的一切事宜；

八、办理抵押登记的变更、注销、设立新的抵押登记及与其相关的一切事宜；

九、办理抵押权人的设立、变更及与其相关的一切事宜，并领取已登记了抵押事项的《房屋所有权证书》、《共有权证书》及《房屋他项权证书》；

十、将《房屋他项权证》或抵押登记证明文件交付抵押权人收执；

十一、以及与办理上述房屋产权及抵押登记相关的全部事宜；

十二、上述房屋相关的还贷催收通知书、交房通知书等相关文件送达至受托人，视为委托人收到；

十三、签署、签收因办理上述各类事项所需的全部文件；受托人办理上述委托事项所签署的文件及发生的全部费用，委托人均予以承认并同意承担；

委托期限：至上述事项办理完毕之日为止。

关于银行贷款承诺书篇6

本公司房地产开发有限责任公司是一家合法成立并有效存续的有限责任公司,因拟向贵行申请房地产按揭贷款，为此，按本公司章程规定，于20年月日在本公司会议室召开全体股东大会，本次会议通过了以下决议；

1、同意本公司向贵行申请房地产按揭贷款，币种:人民币，金额（大写）：壹亿元以内，借款期限个月。

同意本公司向贵行申请银行承兑汇票承兑，票面金额总计（大写）以内。同意本公司向贵行申请银行承兑汇票贴现，票面金额总计（大写）以内。

2、拟提供的担保方式为（连带责任保证/抵押/质押），提供抵押/质押担保的抵押物/质物为

3、具体借款、银行承兑汇票承兑和贴现的金额、期限、担保方式等以贵行批准的方案为准。

本公司共有股东叁名，出席会议股东叁名，表决同意股东叁名，表决同意的股东代表表决权的比例为全部表决权100%。弃权或反对占股东比例0%；本次股东（大）会会议的召集程序、议事方式和表决程序符合本公司章程、《中华人民共和国公司法》以及其它法律、行政法规的规定，股东签章真实、自愿，决议内容真实、合法并符合本公司章程。若有不实，由我公司承担一切责任。

表决同意股东签章：

银行签收日期：公司公章：

银行签收人签名：

关于银行贷款承诺书篇7

一、我国农业与三农贷款业务发展现状

我国农业现状同我国城市工业相比, 发展态势缓慢, 由于进城务工等原因, 一些地区还存在倒退情形。同时, 农业生产经营中还存在较多问题, 主要有:农户较难以形成规模经营、生产经营落后、集约化程度低、产业升级技术缓慢、农产品附加值低、投资回报率不高、农作物生产周期长、难以掌控等。

近年来, 黑龙江省三农贷款投放呈现一个逐步走高的态势, 为农业生产提供了强有力的支持。黑龙江省一直是农业大省和粮食主产区, 目前, 齐齐哈尔市三农贷款主要集中在县域经济发展, 主要向农户发放用于满足其种植、养殖及相关生产经营需求的贷款。主要用途为:种植业、养殖业生产经营费用、农业机械设备款、仓储基地建设等。

二、三农贷款业务存在的问题

近些年农业银行齐齐哈尔分行三农金融业务发展较快, 规模不断扩张, 但仍然存在着一些问题, 具体如下:

1.三农金融产品相对单一。伴随着农业发展, 农业经济结构不断调整, 农户经营范围向多种领域发展, 三农贷款业务一直不断进行着变革。在农业生产中, 资金需求量较大, 资金需求方向较多, 例如原材料采购、生产加工设备采购等, 都需要三农贷款资金支持。而目前银行所推出的三农金融产品主要集中在农户小额贷款、抵押贷款等, 当农户产生信贷需求时, 可选金融产品种类较少, 难以获得具有针对性的服务, 限制了农业及三农贷款业务的发展, 也可能因此导致农户转向社会借贷, 导致营运成本上升, 增加了风险。

2.三农贷款风险水平高。农业银行的三农贷款业务是针对于农村经济发展而开展的。相对于其他贷款种类, 三农贷款的风险水平一直居高不下, 主要原因在于农业的弱质性, 抗风险能力差, 易受环境因素的影响, 生产周期长, 供给严重滞后于市场, 保价机制不完善, 抵御市场风险能力较弱, 难以保证收入。同时, 县域经济发展水平相对较低, 客户基础相对薄弱, 分布较为分散, 数量众多, 且大多数客户规模小、实力弱, 管理难度相对较大。综上这些特征使得三农贷款业务运作风险难以降低。

3.三农贷款担保问题突出。农业银行在开展三农贷款业务时需要保证资金的安全性, 在进行贷款时需要客户提供资产作为抵押物, 而农户在这方面存在不足, 常常缺乏必要的抵押物品, 贷款抵押物缺失为制约三农贷款业务的主要因素。大多数对贷款有需求的农户自有财产有限, 其自有住宅、土地经营权及生产工具大多难以实现抵押担保及处置变现, 若有厂房等抵押品, 其市场价值也难以保证。

4.三农贷款风险监管难度大。三农贷款业务中借款主体数量大、所处区域分散、贷款单笔额度小, 管理难度随着业务规模扩大而增加。农村信用体系不健全, 银行信息不对称, 贷款农户违约情况也时有发生;同时, 自然灾害等不可抗力引发的风险, 具有不确定性和突发性, 无法防控, 更增加了监管的难度。

5.三农贷款风险管控能力不足。相对于三农贷款业务的更迭与快速发展, 风险管理技术和水平较为不足, 具体表现为对行业发展和客户真实风险的判断能力不足、客户准入机制不严格、贷后管理手段相对落后等方面, 而且从业人员数量众多, 素质参差不齐, 贷款业务基础薄弱, 使得三农贷款风险管控能力更为欠缺。

三、解决对策

1.加大金融产品优化创新力度。三农贷款所涉及金融产品应该是具有特性需求的产品, 应在对所处地区农户经营情况、农产品市场情况等充分深入了解调研的基础上进行创新, 进而推出更适合市场的金融产品, 制定差异化金融服务方案。可结合实际经营特点, 结合农产品生产规律适度优化产品创新, 扩大农户可抵押资产范围, 尝试用农村耕地经营权、林权、宅基地使用权等作为抵押物, 创新产品种类。

2.完善信用体系, 切实防范风险。银行在发展三农贷款业务时应完善自身风险管理制度体系, 加强自身业务流程管理, 规范操作过程, 优化服务流程。将风险控制体系融入到风险管理工作中, 明确风险管理职责, 逐步实现从事后处置向事前防控的管理转变。在风险防控方面, 应重视三农贷款业务的风险管理, 可以从贷款准入、业务流程和指标制定等方面入手, 对贷款业务的风险防控做出具体规定, 构建涵盖信用风险、市场风险等各种三农贷款风险相关全面风险管理体系。同时, 还应积极推进农村征信系统的建设, 为三农金融服务提供优质的信用环境。

针对农业的弱质性, 银行可以引入保险业务和第三方担保机制对三农贷款业务进行保险与担保, 一是建立农业贷款与农业保险的联动, 向农户提供农业保险的补偿功能, 提供保障。目前我国农业保险仍处于较低水平, 这种情况下需要政府提供进一步的资金支持, 加大扶持力度, 完善农业保险体系。二是引入三农贷款第三方担保机制, 将风险进行分散转移, 促进三农贷款业务的发展。例如, 在黑龙江垦区农业风险互助基础之上成立的黑龙江省唯一一家国家一级法人金融机构———阳光农业相互保险公司, 通过相互合作, 保障农民的生产和生活稳定, 发挥积极的作用。

3.发展多种贷款抵押模式。在现代农业建设中, 农业产业链贯穿从生产到销售的所有环节, 将农业生产全部流程系统联系起来。银行在为经营主体提供服务的同时, 分析产业链中不同环节客户的需求及内在联系, 推荐有合作意向的涉农企业和农户等经营主体的合作, 推进企业、农户、粮储等经营主体之间形成利益链接, 提供全新的金融服务模式, 积极拓展上游的企业和下游的农户, 为金融活动参与者提供便利, 也有利于降低贷款风险和市场风险, 增进三农贷款业务的拓展, 提升客户忠诚度。

4.完善三农贷款风险管理机制。首先, 做好三农贷款的资金投向动态管理, 对法人贷款和农户贷款名单进行管理, 将客户的分类应用到实际业务中, 推动客户结构持续优化。对贷款行业和区域的投向进行辨识, 结合所获取信息辨别三农贷款投向是否合理。在退出计划的制定上, 对风险较大的行业贷款落实行业限额管理, 将主要资金更多投向有效的方向, 促进信贷结构优化。

其次, 构建信用的动态评价机制, 建立科学的信用评级体系, 对借款农户进行信用评价分析, 并针对信用评价进行调整和管理。对三农贷款发放资金进行监测, 发挥风险部门风险预警的作用, 加大对借款农户信用履约情况、各项风险信号的监控, 对发现的风险信号、风险隐患及时跟踪分析、预警、处置并报告, 降低可能造成的损失。

最后, 加强三农贷款全流程管理。一是加强准入管理, 应从严制定准入标准, 并更加重视客户的经营能力。二是加强授信管理, 避免过度授信等情况的出现, 同时还应使授信额度和还款方式符合实际生产经营, 避免因此而产生的风险。三是加强贷后管理, 完善非现场检查、现场检查相结合的信贷监控体系, 提高风险监控完整性。四是加强担保管理, 在降低保证、信用贷款比例基础上, 提高抵押、质押贷款比重, 进一步降低贷款风险。

5.培育风险管理意识, 提高风险管控能力。随着金融政策的不断补充完整, 三农贷款业务的升级完善, 应加强对管理人员和业务人员进行培训管理, 丰富金融政策知识, 培育全员的风险意识, 并实际落实到业务之中。

一是对各级管理人员进行业务经营和业务操作的定期培训, 提升管理人员的实践熟练程度, 提升专业的技能水平与贷款决策能力, 在工作中能准确识别、处理各类风险。二是强化贷款全部流程管理的培训, 实现对信用评级、风险审批和贷后管理等环节的管理培训, 构建相适应的培训体系。

四、总结

三农贷款业务是农业银行重要的业务, 也是农业银行面向三农的职责体现。做好三农贷款业务, 有利于提高农业银行自身的业务水准, 同时对区域农业发展有重要意义。在面对三农金融产品相对单一、三农贷款风险水平高、三农贷款担保问题突出、三农贷款风险监管难度大、三农贷款风险管控能力不足等问题时, 应在原有基础上加大创新力度, 完善信用体系, 发展多种贷款抵押模式, 完善三农贷款风险管理机制, 提高风险管控能力, 继而更好地做好金融对三农经济的支持工作, 实现经济的可持续发展。

摘要：三农问题是我国当前经济发展过程中亟待解决的问题, 中国农业银行始终将服务“三农”放在首要位置, 全面满足农户需求。但在金融服务过程中, 仍存在一些问题。本文以中国农业银行齐齐哈尔分行为例, 分析在三农贷款业务中存在的不足, 从而给出相应的对策建议。

关键词：农业银行,三农贷款,风险管理

参考文献

[1]郝东华.吉林省某银行涉农贷款风险管理研究[D].长春:吉林大学, 2014.

[2]陈亚星.农业银行“三农”贷款业务的现状分析[J].中国证券期货, 2011 (10) .

银行贷款风险评价研究篇8

【关键词】贷款资产层次分析技术风险评价

引言

由于企业经营不善，会形成不良资产，因此，银行对企业贷款具有一定风险。银行有必要对企业贷款的价值进行评估。评估方法有“规范”评估法、无负债利润分析法、协商定价法和风险分析法。从其价值原理和操作思路看，各有其优缺点。风险分析法作为一种贷款债权定值方法，已被国际社会广泛接受。国际会计计准委员会(IASC)发表的关于金融会计标准声明中明确规定：通过风险判断来为贷款定值，故本文侧重研究银行贷款的风险评价，其中影响银行贷款风险指标的权重值至关重要，故本文引用美国萨迪教授的层次权重分析技术来确定贷款风险指标的权重值。

一、风险分析法的主体评估思路

银行向企业贷款属银行的不良资产，不良资产是一种特殊资产，其价值评估既无法重置，又缺少相近的市场可比价值参照。根据债权性质的特点，比较可行的办法是通过判断不良资产损失率，进而确定银行贷款的银行可回收价值(即全部贷款或单笔贷款打折扣后的现值)。另外，以贷款所处的风险状态看，由于银行贷款均为可疑类和损失类贷款。虽然账面上资产没有减少，但损失已是客观存在。其风险度等于损失率。可以通过贷款风险度来测算回收的现值。贷款类资产的评估现值通过如下公式进行计算：

全部贷款折扣后的现值=∑单笔贷款资产折扣后的现值

(1)

单笔贷款折扣后的现值=贷款本金折扣后的现值+贷款利息折扣后的现值

(2)

贷款本金折扣后的现值=贷款本金折扣率×贷款利息账面值(3)

贷款利息折扣后的现值=贷款本金折扣率×贷款利息账面值(4)

贷款本金折扣率=1－贷款本金资产风险度

(5)

贷款利息折扣率=1－贷款利息资产风险度

(6)

由上公式可知，对银行贷款类资产进行评估，关键运作出贷款资产风险度。这就要采用层次分析技术测算各风险指标的权重，再分析算出各指标风险度，进行求风险度之和，即贷款资产风险度。参见表1。

从表1可见，企业经营风险指标的标准值分为确定性的财务标准值，如流动比率的标准值为200％，速动比率的标准值为100％。用层次分析技术确定其权重值后就可由获得的实际值确定其风险度。风险指标为非确定性的值，属专家评估值，为该企业工艺技术水平=(先进，一般，落后)，定义为(5，3，1)，则其标准值应为5。专家评定该企业工艺技术水平为落后，则实际值为1。

二、银行对企业贷款的风险评价因素指标

银行对企业贷款的风险评价因素指标分为确定性的财务指标和非确定性的定性指标，非确定性的定性指标有信用指标(包括企业品格、企业经营能力、经营领域、企业管理水平和行业发展趋势)和外部因素(包括政策异向和行政干预)。确定性指标内容参见图1，这些财务指标不一定全纳入评价贷款风险，因时因地制宜。

三、层次权重分析技术测算风险指标的权重值

1、层次权重分析技术的特点

层次分析技术——The Analytic flierare by Precess，简称AHP是美国匹茨堡大学萨迪(T．L．Sauty)教授提出的一种辅助决策分析技术，它可以将人们的主观判断用数量形式来表达和处理，通过两两因素的对比，分层比较关联因素，作为最佳的决策。使用层次分析技术要研究的对象达到的总目标，涉及到的因素，即层次结构关系，然后通过建立一种层次因素的判断矩阵，获得各复杂影响因素的关联权重值如WS1、B2…及因素权重值，为WS1、WS2，经过一次性检验，最后得出各因素的权重值结论，以显示其重要的程度。

2、层次结构分析模型的建立

层次结构分析模型分为最高层，中间层和最低层。

◆最高层(目标层)：它是决策分析的目标，即层次分析要达到的目标，表示解决问题的目的，如衡量贷款类资产风险的大小。

◆中间层：表示实现总目标所涉及的中间环节，如策略内容，约束内容，准则，中间过渡的用品或制品。影响贷款类资产风险大小的因素有外部因素、信用因素、一般因素和财务因素。

◆最低层：表示要选用解决达到最终目标的措施，政策，方案或参与要求，最低层的内容作为中间层的因素，例如，财务因素包括安全性、盈利性、流动性和成长性。本模型的因素间的关系如图2所示。

3、判断矩阵的标度及其含义

为了对上述模型中层次间各元素的两两比较其相对的重要性，以便做出比较判断，需用一个比率标度，将其定量化，此比率是1～9的整数，如表2所示。表中的值反映了人们对各元素(因素)相对重要性的估量，它直接影响到决策的效果，这些比率标度组成的矩阵称为判断矩阵。总排序随机一致性比率CR-O．103293≈O．1，aci-O．083148，ari=0．804972。说明一致性检验合格。

WSl=0．3003为最大值，因而，影响贷款类资产风险大小的最关键因素是盈利性，属于第二位为WS5=O．122526，说明企业的品质对贷款类资产风险有重要的影响。

四、银行对企业贷款风险度案例

对于无法客观确定的风险指标：竞争能力、企业经营领域、行业发展趋势以及行政干预等因素，按叁个等级划分标准：

竞争能力=(强，中，差)=(5，3，1)；企业经营领域=(多元化，一般化，单一化)=(5，3，1)；

行业发展趋势=(稳定，一般，不稳定)=(5，3，1)；

行政干预=(影响小，适度，影响大)=(5，3，1)；

其标准值均以为5，而实际值由财务专家打分确定是1、3或5。

对该企业确定性的财务指标，可以直接纳入表5，求出该指标的风险度。以下是一个案例：

由表可见，该企业的贷款风险度为0．479，就可按第一节的风险分析法公式求出银行回收的贷款值。

五、结语

银行对企业贷款的风险评价采用风险分析法是有实用价值，但风险指标的权重值确定至关重要。美国层次权重分析技术是一种工具，可以研制成工具软件，以便于应用。

[注]该论文是湖北金融发展与金融安全研究中心科学技术研究项目，编号：Y2005005

关于银行贷款承诺书篇9

银监发〔2004〕57号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：

现将《商业银行房地产贷款风险管理指引》印发给你们，请遵照执行。请各银监局将本通知转发至辖内各城市商业银行、城市信用社，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社县级联社，外资银行。

二○○四年八月三十日

商业银行房地产贷款风险管理指引

第一章总则

第一条为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。

第二条本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。

本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。

房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。

个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。

商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。

第二章风险控制

第三条商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类型贷款的操作审核标准，明确不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管理以及中介机构的选择等内容。

商业银行办理房地产业务，要对房地产贷款市场风险、法律风险、操作风险等予以关注，建立相应的风险管理及内控制度。

第四条商业银行应建立相应的监控流程，确保工作人员遵守上述风险政策及不同类型贷款的操作审核标准。

第五条商业银行应根据房地产贷款的专业化分工，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定各自的职业道德标准和行为规范，明确相应的权责和考核标准。 第六条商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行专项稽核，并形成稽核报告。稽核报告应包括以下内容：

（一）内部职能部门和分支机构上发放贷款的整体情况；

（二）稽核中发现的主要问题及处理意见；

（三）内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。

第七条商业银行对于介入房地产贷款的中介机构的选择，应着重于其企业资质、业内声誉和业务操作程序等方面的考核，择优选用，并签订责任条款，对于因中介机构的原因造成的银行业务损失应有明确的赔偿措施。

第八条商业银行应建立房地产行业风险预警和评估体系，对房地产行业市场风险予以关注。

第九条商业银行应建立完善的房地产贷款统计分析平台，对所发放贷款的情况进行详细记录，并及时对相关信息进行整理分析，保证贷款信息的准确性、真实性、完整性，以有效监控整体贷款状况。

第十条商业银行应逐笔登记房地产贷款详细情况，以确保该信息可以准确录入银行监管部门及其他相关部门的统计或信贷登记咨询系统，以利于各商业银行之间、商业银行与社会征信机构之间的信息沟通，使各行充分了解借款人的整体情况。

第三章土地储备贷款的风险管理

第十一条商业银行对资本金没有到位或资本金严重不足、经营管理不规范的借款人不得发放土地储备贷款。

第十二条商业银行发放土地储备贷款时，应对土地的整体情况调查分析，包括该土地的性质、权属关系、测绘情况、土地契约限制、在城市整体综合规划中的用途与预计开发计划是否相符等。

第十三条商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险。

第十四条商业银行应对发放的土地储备贷款设立土地储备机构资金专户，加强对土地经营收益的监控。

第四章房地产开发贷款的风险管理

第十五条商业银行对未取得国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证的项目不得发放任何形式的贷款。

第十六条商业银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目资本金比例不低于35％。

第十七条商业银行在办理房地产开发贷款时，应建立严格的贷款项目审批机制，对该贷款项目进行尽职调查，以确保该项目符合国家房地产发展总体方向，有效满足当地城市规划和房地产市场的需求，确认该项目的合法性、合规性、可行性。

第十八条商业银行应对申请贷款的房地产开发企业进行深入调查审核：包括企业的性质、股东构成、资质信用等级等基本背景，近三年的经营管理和财务状况，以往的开发经验和开发项目情况，与关联企业的业务往来等。对资质较差或以往开发经验较差的房地产开发企业，贷款应审慎发放；对经营管理存在问题、不具备相应资金实力或有不良经营记录的，贷款发放应严格限制。对于依据项目而成立的房地产开发项目公司，应根据其自身特点对其业务范围、经营管理和财务状况，以及股东及关联公司的上述情况以及彼此间的法律关系等进行深入调查审核。

第十九条商业银行应严格落实房地产开发企业贷款的担保，确保担保真实、合法、有效。

第二十条商业银行应建立完备的贷款发放、使用监控机制和风险防范机制。在房地产开发企业的自有资金得到落实后，可根据项目的进度和进展状况，分期发放贷款，并对其资金使用情况进行监控，防止贷款挪作他用。同时，积极采取措施应对项目开发过程中出现的项目自身的变化、房地产开发企业的变化、建筑施工企业的变化等，及时发现并制止违规使用贷款情况。

第二十一条商业银行应严密监控建筑施工企业流动资金贷款使用情况，防止用流动资金贷款为房地产开发项目垫资。

第二十二条商业银行应对有逾期未还款或有欠息现象的房地产开发企业销售款进行监控，在收回贷款本息之前，防止将销售款挪作他用。

第二十三条商业银行应密切关注房地产开发企业的开发情况，确保对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款后，该房屋能够在合理期限内正式交付使用。

第二十四条商业银行应密切关注建筑工程款优于抵押权受偿等潜在的法律风险。

第二十五条商业银行应密切关注国家政策及市场的变化对房地产开发项目的影响，利用市场风险预警预报机制、区域市场分类的指标体系，建立针对市场风险程度和风险类型的阶段监测方案，并积极采取措施化解因此产生的各种风险。

第五章个人住房贷款的风险管理

第二十六条商业银行应严格遵照相关个人住房贷款政策规定，不得违反有关贷款年限和贷款与房产价值比率等方面的规定。

第二十七条商业银行制定的个人住房贷款申请文件应包括借款人基本情况、借款人收支情况、借款人资产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款资料、担保方式、借款人声明等要素（其中具体项目内容参见附件一）。

第二十八条商业银行应确保贷款经办人员向借款人说明其所提供的个人信息（包括借款人所提交的所有文件资料和个人资产负债情况）将经过贷款审核人员的调查确认，并要求借款人据此签署书面声明。

第二十九条商业银行应将经贷款审核人员确认后的所有相关信息以风险评估报告的形式记录存档。上述相关信息包括个人信息的确认、银行对申请人偿还能力、偿还意愿的风险审核及对抵押品的评估情况（具体内容参见附件二）。

第三十条商业银行的贷款经办人员对借款人的借款申请初审同意后，应由贷款审核人员对借款人提交文件资料的完整性、真实性、准确性及合法性进行复审。

第三十一条商业银行应通过借款人的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性及未来行业发展对收入水平的影响；应通过借款人的收入水平、财务情况和负债情况判断其贷款偿付能力；应通过了解借款人目前居住情况及此次购房的首付支出判断其对于所购房产的目的及拥有意愿等因素，并据此对贷款申请做整体分析。

第三十二条商业银行应对每一笔贷款申请做内部的信息调查，包括了解借款人在本行的贷款记录及存款情况。

第三十三条商业银行应通过对包括借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门以及征信机构等独立的第三方进行调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况，以了解其本人及家庭的资产、负债情况、信用记录等。

商业银行对自雇人士（即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者）申请个人住房贷款进行审核时，不能仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力，应通过要求其提供有关资产证明、银行对帐单、财务报表、税单证明和实地调查等方式，了解其经营情况和真实财务状况，全面分析其还款能力。

第三十四条对以个人身份申请的商业用房贷款，如借款人是自雇人士或公司的股东、董事，商业银行应要求借款人提供公司财务报表，业务资料并进行审核。

第三十五条商业银行应根据各地市场情况的不同制定合理的贷款成数上限，但所有住房贷款的贷款成数不超过80％。 第三十六条商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55%）。

房产支出与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费）/月均收入

所有债务与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）/月均收入

上述计算公式中提到的收入应该是指申请人自身的可支配收入，即单一申请为申请人本人可支配收入，共同申请为主申请人和共同申请人的可支配收入。但对于单一申请的贷款，如商业银行考虑将申请人配偶的收入计算在内，则应该先予以调查核实，同时对于已将配偶收入计算在内的贷款也应相应的把配偶的债务一并计入。

第三十七条商业银行应通过调查非国内长期居住借款人在国外的工作和收入背景，了解其在华购房的目的，并在对各项信息调查核实的基础上评估借款人的偿还能力和偿还意愿。

第三十八条商业银行应区别判断抵押物状况。抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准。

商业银行在发放个人住房贷款前应对新建房进行整体性评估，可根据各行实际情况选择内部评估，但要由具有房地产估价师执业资格的专业人士出具意见书，或委托独立的具有房地产价格评估资质的评估机构进行评估；对于精装修楼盘以及售价明显高出周边地区售价的楼盘的评估要重点关注。

对再交易房，应对每个用作贷款抵押的房屋进行独立评估。

第三十九条商业银行在对贷款申请做出最终审批前，贷款经办人员须至少直接与借款人面谈一次，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途。对于借款人递交的贷款申请表和贷款合同需有贷款经办人员的见证签署。

商业银行应向房地产管理部门查询拟抵押房屋的权属状况，决定发放抵押贷款的，应在贷款合同签署后及时到房地产管理部门办理房地产抵押登记。

第四十条商业银行对未完全按照前述要求发放的贷款，应有专门的处理方法，除将发放原因和理由记录存档外，还应密切关注及监控该笔贷款的还款记录。