商业银行小微业务调研

商业银行小微业务调研（精选8篇）

商业银行小微业务调研 篇1

＃＃农商银行本着“立足社区、服务三农、服务中小企业”的宗旨，结合市域经济发展特点及本行实际，在江西省农村信用社率先推出小微贷款业务，着力调整信贷结构，创新金融服务，大力支持小型微型企业，为支持地方经济发展发挥了不可替代的重要作用。

一、小微业务总体情况

截至＃＃年底，小微贷款共发放676笔，累计发放1.18亿元，贷款余额9855万元。

（一）小微贷款定位

小微贷款是以个体工商户和微小企业业主为借款主体，以个人经营收入及家庭收入为第一还款来源，贷款额度为5千元至50万元、期限为3个月至2年，无需抵质押的经营性保证贷款。

小微贷款的目标客户是从事生产经营活动、且具备三个月以上经营历史的个体工商户和微小企业。从我行小微贷款客户的所属行业分布来看，小微贷款投放主要集中在副食批发、零售、五金建材等与人民群众生活息息相关的行业。

（二）小微贷款专营体系

＃＃年初，＃＃农商银行设立微贷业务部（现小微业务部），将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集中，实行集约经营、专营管理。小微业务部内设营销管理中心和风险管理中心，＃＃年先后设立了渝水、城南、城北、新钢和分宜5个营销片区，＃＃年增设了高新、仙女湖2个营销片区。由小微业务部派

驻客户经理团队到各支行开展小微贷款业务。

（三）小微贷款业务特点

1、处理时效快。小微贷款是劳动密集型的信贷业务，针对小微贷款客户资金需求“短、频、小”等特点，应用可不断复制的信贷分析技术，提高分析效率，从而降低贷款成本。每个业务处理环节都有时效规定，以效率为生命，满足客户资金需求

2、准入门槛低。小微贷款采取保证人担保的方式，不需要客户提供抵押品，且实际经营期限满三个月即可（申请金额10万以上需经营期限一年以上）。

3、开展营销主动。主动营销是小微贷款与传统信贷业务最大的区别之一。小微贷款业务要求客户经理根据所在市场区域，主动开展上门营销进行陌生拜访，走访各类型潜在客户，了解资金需求与行业特点。客户经理每人每周必须有一定量以上的营销时间和营销户数，不允许等客上门。同时，小微贷款注重多种营销手段的有机结合，如短信营销、行业营销、媒体营销、口碑营销等，达到综合性的营销成效。

4、贷款调查真实。小微贷款调查以“实地眼见、审慎保守”为基本原则，首先了解客户基本信息，通过偏差分析了解客户的社会成熟度，即“软信息”。其次客户经理必须在客户的经营场所进行实地调查，了解其真实经营信息，并要求提供相应凭证予以核实，并拍照存档。通过现场汇总调查信息，进行逻辑检验、交叉检验，只有情况基本相符，实地调查才完整结束，并由客户经理自行编制资产负债表

等，确保调查的真实性。

5、注重第一还款来源。小微贷款以客户的正常经营所形成的、可支配的真实现金流作为第一还款来源。客户经理通过实地调查，根据客户的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准，改变了传统信贷业务对抵押品的过分依赖的情况，以确保客户具有实际偿债能力。

6、贷后监控严谨。小微贷款要求客户经理在贷款发放后15天内必须落实贷款用途，并定期实地回访客户，监控其经营状况，及时发现客户异常情况。注重监控贷款具体用途和去向。改变了传统贷款重贷前、轻贷后的做法。在关注客户经营情况的同时，建立起与客户良性互动，提高客户的还款意识，增强信用观念并持续进行拓展营销。

7、强大IT技术支撑。小微贷款金额小、笔数多，同时贷款各环节都有时效规定，如营销统计、工作进度、客户还款提醒、风险预警提示等。在强大IT技术的支撑下，系统处理代替人工进行预警、记录、分析、统计等工作，节约了成本，降低了风险。

（四）小微贷款的工作成效

1、满足小型微型企资金需求。小微贷款业务是面向个体工商户和微小企业的贷款，在国家宏观政策趋紧而“求贷无门”的情况下，我行及时推出的小微贷款业务，满足了这部分客户群体的信贷需求。

据统计，截至＃＃年6月底与＃＃农商银行建立小微信贷业务的133位客户中，有120位客户是第一次获得金融机构的正规金融服务。根据贷后监控及续贷的情况来看，客户经营规模和经营利润较去年同

期增长了30%以上。小型微型企业由于财务管理制度不健全，财务管理不规范缺乏有效抵押品与信誉度等原因曾经被传统信贷业务一直拒之门外。当他们获得了小微贷款的资金支持后，进一步扩大生产规模，提高盈利水平，进而改善经济状况，增加更多的就业岗位。充分发挥了金融的杠杆作用，为缓解就业压力和促进地方经济发展作出贡献。

2、提升社会形象。小微贷款业务自开办以来，以上门营销的方式了解客户需求，从根本上转变了传统信贷业务等客上门的工作作风，以高效快捷的调查与审批模式解决客户的燃眉之急，转变效率低下的工作作风；在还款方式上，改变传统的到期一次性换本付息方式，根据客户现金流科学设置还款计划，在有效控制风险的同时，帮助客户合理支配资金；以严格的行为规范构建新型客户关系管理模式，强化客户经理的职业性。

小微贷款以实事求是的贷款调查方式逐渐为客户所接受，严谨的贷后监控逐步为客户所理解，规范的审批流程为客户所信赖，规范化的员工行为准则为客户所赞赏，方便快捷的服务为客户雪中送炭，优质的信贷服务为树立＃＃农商行的社会形象发挥了重要作用。

3、培育新型信贷文化。客户经理严格遵守“实地眼见”的审慎原则，无法核实的各类资产均列入表外。同时，强化廉洁自律，遵守从业准则，客户经理办理业务过程中严格遵守“不喝客户一滴水”、“不拿客户一针一线”等小微贷款客户经理从业准则。在贷款发放环节延伸了“面谈、面签”内涵，由业务主管确认客户经理流程操作是

否合规。对内强管理，对外树形象，积极营造风清气正，干事创业的工作氛围，培育创新型信贷文化。

二、小微贷款发展中面临的问题

＃＃位于江西中部，因钢设市，人口112万，其中市区常住人口近50万，形成了钢铁、新能源、新材料三大支柱产业为核心的经济体系。经过近一年的探索实践，现就业务开展面临的问题总结如下：

（一）外部环境局限

如前所述，＃＃城区面积较小，城区人口较集中，围绕三大支柱产业的大型企业集中度较高。2010年，工业经济占全市GDP的比重达57.1%，全市80.63亿元的财政收入中，工业经济提供的税收占58.2%。围绕人民群众衣食住行的服务行业、贸易行业仅满足辖内基本需求，未形成立足＃＃，辐射周边地市的优势产业集群。并且由于地理位置的限制，目前还不具有物流、贸易集散地的客观条件。

（二）标准客户群体较小

在外部环境的局限下，小微贷款业务所面向的目标客户群体较小。＃＃市区常住人口50万，其中机关、企事业单位职工占较大比重，从事小生意的个体工商户占比相对较小。＃＃矿产资源丰富，很多个体工商户、私营业者都存在风险投资偏好。随着袁河新区建设、高铁项目的相继上马，围绕工程项目开展的土建、工程类业务成为民间投资追逐的热点。对小微贷款而言，此类客户尽管从事多年主营业务，但是主营业务之外的多项投资经营将会极大的影响客户的现金流。因此很多客户不符合小微贷款的投向与准入门槛。种种内外因素的交替作用下，小微贷款的目标客户群体进一步缩小。

（三）业务量饱和度不足

小微贷款在平稳增长的发展趋势下，＃＃年年末达到贷款累计投放1.17亿元，完成了原定经营计划投放8000万的目标。按照小微贷款户均额度15万元计，发放笔数676笔，25名客户经理（不含专职后台）人均放款笔数为27笔。而一名客户经理经过培训期、实习期、见习期三级进阶，必须达到放款45笔才能成为一名合格的客户经理。完成放款100笔，一名小微贷款客户经理才可能达到业务较为成熟的发展阶段。但是以目前的市场需求和放款进度来看，客户经理的业务饱和度远远不够，业务水平提升较慢。

三、小微业务的发展思路

（一）技术创新

＃＃年9月，＃＃农商银行启动了小微贷款技术移植筹备工作，组织相关人员对小微贷款技术进行模块化分析，对技术的核心流程营销、调查、风险管控等技术环节进行标准化设置，根据贷款担保方式的多种；类型进一步细化、优化了贷款流程中的关键步骤，如调查尽职指引、贷款分析表格、到逾期处理等。经过反复的讨论研究，贷款技术定型基本完成。为小微贷款技术复制做好了准备工作。

＃＃年1月31日，启动了小微业务专营计划，小微业务部作为专营机构，负责全行200万元以下（含）的经营性贷款，不包括消费贷款、不良贷款、下岗再就业贷款、农区贷款和二级支行管理的贷款。根据方案要求，在规定时间内完成移交存量贷款，并负责受理全行

200万元以下新增贷款。

＃＃年2月6日-9日，全体客户经理组成工作小组，统一行动，利用3天时间，完成了431笔、近2.34亿存量贷款的档案移交工作。

＃＃年2月10日-30日，为确保平稳过渡，小微业务部组织客户经理对所有已移交的贷款客户开展上门面谈，明确贷款服务流程、客户经理行为准则等内容。面谈内容由客户签字确认，实现客户面谈率100%，并随后进行了电话回访，确保工作要求执行到位、规范管理监督到位。

（二）产品创新

为了适应市场需求，小微业务部根据目前小微业务贷款种类与分布，对特色贷款产品进行了定位。在延续原有小微贷款的知名度与美誉度的基础上，小微业务部主营贷款品牌增加了快速抵押贷款、商贸链贷款、担保公司担保贷款、自然人保证贷款、联保贷款等。通过深入调研，对各片区进行了特色定位，新钢和城南片区作为快速抵押贷款的试点片区，充分发挥区域优势，主力推广快速抵押贷款产品，取得显著成效。截至＃＃年5月1日，小微业务贷款已累计发放1218笔，累放3.75亿元，余额3.32亿元，其中发放快速抵押贷款99笔，余额4657万，打响了品牌推广的第一战。

通过小微业务贷款专营，进一步落实了监管部门要求的小型微型企业金融服务“六项机制”。

利率风险定价机制，以风险权重设置利率水平，体现利率杠杆作用；独立核算机制，建立以内部转移价格为基础的独立核算机制和内

部合作考核机制。专项业务指标单独考核小微业务的成本和收益；

高效审批机制，通过优化审批流程，小微业务专营的贷款审批流程简洁高效，实行了差别授权管理。小微贷款（50万元以下自然人保证贷款）审批权限下放至小微业务部，其他小微业务贷款在总行信贷授信业务集中管理中心进行审批；

激励约束机制。绩效薪酬以综合贡献度与到逾期管理为基础，确保业绩优异的客户经理薪酬与业务量成正比专业化队伍建设和人员培训机制，从全行员工中选拔出5名职员，经过上岗培训充实到客户经理队伍，并持续不断的对全体客户经理开展业务技能培训；

违约信息通报机制。通过人行征信系统和本行信贷管理系统，将信用记录不佳的客户列入“黑名单”。

（三）体制创新

小微业务部以小微贷款这一产品为核心进行产品标准化设计及流程化设置，以市场为导向，将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集中到小微业务部，实行集约经营、独立核算，并对全部经营活动和盈利状况负责。通过事业部制管理模式，小微业务部实现了精细化管理、流程化管理、专业化管理，实现了可持续发展。通过创新探索实践，对产品事业部制实践有了更加深刻的认识和体会。体制的活力同样可以运用在其他以产品为核心的管理部门，对本行现有的零售业务进行体制创新，逐步探索以零售业务产品为核心，进行产品标准化设计及流程化设置。将产品的营销、服务量化成各项具体指标，实现流程标准化、操作规范化、管理科学化、考

核精细化。

（四）项目输出

以小微贷款产品为核心，逐步在全省农村信用社系统内试点法人单位进行整体项目输出。以技术为核心，以人力资源为依托，通过人员、技术、培训等资源整合，对小微贷款产品进行整体打包输出。

商业银行小微业务调研 篇2

关于小微企业的界定, 通常理解的小微企业是指比中小企业规模更小的小型和微型企业, 是小型民营企业、个人合伙企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称。由于这些企业的经营资产和个人财产无法明确区分, 小微企业的贷款主体一般为小微企业主或者其实际控制人, 同时其融资需求大多限于500万元以内。当前, 小微企业已经成为我国国民经济的重要组成部分, 是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量, 但是长期以来, “融资难、贷款难、结算难”等金融服务的滞后严重制约了小微企业的发展。我国要实现经济的快速、健康、稳定发展, 必须采取有效措施解决小微企业融资问题, 这正是我国近年不断出台支持小微企业融资政策的根本原因。

对银行而言, 特别是中小型商业银行, 需要进一步扩大小微业务的市场份额。银监会数据显示, 截至2013年7月末, 全国小微企业贷款余额16.5万亿元, 占全部贷款余额的22.5%;全国小微企业贷款户数1302.2万户。一方面, 随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧, 客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素, 一些银行为了开拓或保留优质客户资源, 大幅让利, 形成了同业间的非理性竞争。另一方面, 由于受大型商业银行在传统信贷业务市场的排挤, 中小型商业银行的生存空间越来越狭小, 只能主动拓展包括小微业务在内的新业务领域。受融资规模和财务状况等因素影响, 中小微企业直接融资渠道较少, 更多依赖银行间接融资, 且中国小微企业贷款市场潜力巨大。因此, 商业银行通过发展小微金融业务, 可以实现客户多元化, 有效分散风险, 推动交叉销售, 促进私人银行、财富管理、中间业务的发展, 提升综合收益水平, 在小微企业贷款中具有更大的定价权具有现实意义。

二、商业银行拓展小微业务面临的问题

1. 战略定位和营业网点设置的问题

一些银行对小微业务发展缺乏准确的战略定位, 长期把视小微业务视为主营业务的附属, 忽视了小微业务的发展。银行各营业网点是直接为客户提供金融服务的地方, 因此银行网点的多少及设置情况会影响到其业务的开展。在小微业务的开展过程中, 中小型商业银行在这方面的影响会更大, 如, 某中型股份银行在的在南宁只有三个营业网点, 在市区内分布算比较分散, 但由于网点数量偏少, 很多客户要跑一趟很远的路程才能办理所需业务。当前, 中小型商业银行十分看重小微业务市场, 但由于网点设置问题已经困扰着这类银行推动小微业务的发展。此外, 人手不足也是困扰小微业务发展的另一因素, 降低了办理业务的效率, 所以, 在小微业务发展过程中, 商业银行必须在银行网点设立和人员配置上做好充足的准备。

2. 商业银行小微贷款审批效率不高的问题

一些商业银行在小微贷款业务流程方面, 与一般的非小微企业贷款流程没有区别, 同样具有层次多、环节多, 要准备的材料多。对于国内的中小型商业银行而言, 办理一笔该中型银行的贷款, 首先, 客户经理去市场营销贷款的品种, 找好客户, 然后, 收集资料, 整理资料, 写出授信报告, 之后按照行里要求提供好全套的资料提交给评审, 评审再一级级的审核及提交系统, 最后还需要经放款岗通知客户来开卡存保证金后才能放款。在该流程中, 贷前调查、项目评估、风险评审、贷款审批等环节都要写出相应的报告, 加大了员工的工作量, 效率低下。而且在贷款过程中一个环节脱节, 下一环节就不能再进行下去, 形成贷款堆压。比如:在收集资料时, 往往去跑一次客户并不能把资料都收集, 之后补资料浪费大量时间, 影响放贷。一笔贷款经过的环节一旦拖链, 不利于提高效率服务客户, 难以适应小微企业时间急、期限短的资金需求特点。

3. 小微贷款业务的风险控制问题

由于小微企业贷款业务的门槛较低, 贷款方式主要是保证贷款及抵押贷款, 信用贷款少数。小微企业受自身条件的影响, 蕴含较大的风险因素, 如普遍存在多方开户、财务管理制度不健全、财务报告随意性大、真实性差、透明度低、信息不畅等问题, 小微企业信息反馈来源少, 无法像大中型企业一样可从海关、工商、税收等部门收集客户信息。银行很难判断企业真实的经营状况、贷款投向、盈利能力以及偿债能力。另外, 小微企业中新兴企业多, 经营风险性高, 资产积累不足, 经济实力不强, 并未拥有对土地的经营权、对厂房的所有权和使用权, 难以提供较好的贷款担保条件, 因此, 商业银行提供的无抵押贷款很受小微企业客户的青睐。再有, 就是有些小微企业不像大中企业那样注重对自身信誉的维护, 对银行贷款能拖则拖, 致使银行形成大量的不良小企业贷款。

4. 小微业务的产品创新不足, 同业竞争日趋剧烈的问题

由于小微金融业务在我国兴起不久, 尚处于发展的初级阶段。小微业务市场不成熟, 各家银行还比较缺乏经验, 高素质的创新团队没有建立起来, 所以金融产品和服务的种类相对单一, 具有很强的复制性, 各银行之间在金融产品和服务上相互模仿的现象较为严重, 如担保方式主要是抵押、质押形式, 期限多为1至3年, 各家银行均容易推出缺乏特色性、个性化的小微金融产品和服务。为了争夺客户, 提高市场份额, 甚至采取大幅降低利率等恶性竞争手段, 导致小微金融业务在局部市场呈现无序竞争的现象, 导致小微贷款风险频发, 最终受损的还是银行自身。

5. 面临优质客户资源不足和容易流失的问题

拥有一批优质客户是每个银行梦寐以求的事, 但小微企业客户具有容易流失的特点。小微企业的客户与其他大中型企业的客户有所不同, 大中型企业一般与银行建立有长期合作的关系, 而小微企业与银行之间则有较大的随意性, 所以银行会面临客户容易流失的影响。造成小微业务优质客户资源不足的主原因, 一是由于中小银行的人员规模有限。对开发客户的人员投入不足, 难以在抢夺客户方面占有优势。二是为了急于获得客户, 而放松了对客户的评估和审核。三是对现有客户的维护工作做得不够而流失。如, 某优质客户获得该银行的贷款后, 在下次再有贷款需求时, 并没有回头找最初的该银行贷款, 而是转身其他银行申请贷款, 在小微业务中类似这样流失的客户的比率还相当严重。

三、加快小微业务发展的对策

1. 要明确小微业务战略定位, 创立业务品牌特色

提出明确的战略地位, 抓好小微金融深化改革, 为小微业务的开展指明方向。因为大银行在大客户的竞争上具有明显的优势, 这也是中小型商业银行的短板, 所以中小型商业银行更看重小微业务市场。银行要根据自身实际来进行战略定位。有了明确的战略定位, 就能根据本行的目标定位、优劣势分析、核心竞争力来摸索适合自身发展的小额贷款模式, 明确自己在小额信贷、小微企业融资这一块应该做什么、可以做什么, 从而在小微企业贷款经营中实现社会效益和经济效益, 获得银行和企业的双赢。为了改变银行竞争同质化和对接利率市场化, 各银行必须推进差异化经营方针, 创立自身特色服务和树立品牌, 增强核心竞争力。在特色服务和创立品牌方面, 民生银行走在了同行的前列, 提出了许多先人一步的创新举措, 如, 在贷款模式创新上就有:联保、基金、互保、自然人担保、抵押、信用等多种, 这些大胆创新为民生银行名、利双收的共赢结果, 深受小微企业的信赖。还有正在推行的“社区银行”战略也很成功, 民生银行把网点开进一些大型社区, 在方便社区居民的同时, 也发展了大批社区的客户, 最终的结果可想而知。民生银行在业务战略定位和创立业务品牌方面经验和做法, 值得学习、借鉴和推广。

2. 银行要简化审批流程和提高放贷效率

与传统的信贷审理程序相比, 要简化小微企业的审批流程。因小微企业业务基本的特点是“小、频、快”, 而且审批时间短、放款速度快这是小微企业客户对银行的现实要求。银行要按照流程银行的业务要求, 做到“短、平、快”, 切实为小微企业的贷款着想。为此要求:一是评审人员首先应按照送审时间的先后公平尽责地对待各项业务, 材料不齐的应在规定时间内一次性通知经办客户经理或协办经理, 让其一次性补齐材料。二是对于业务金额大、风险点难以把控及不熟悉的行业, 评审人员应积累经验和提高业务素质, 必要时可以按照业务品种或者行业进行专业审批分工。三是对于信用良好的客户, 还可以加快审批流程。对此类客户进行专门备案, 时不时进行贷后回访做好记录, 情况一切正常者可比其他的一般客户简化审批流程。四是在续授信审批中, 简化客户提供的资料, 授信报告和贷款流程, 做到能看简单的报告跟资料就能马上审批, 提高审批和放贷效率。

3. 加强小微业务风险控制及降低不良比率

导致小贷风险发生的因素很多, 所以要求银行在每个业务环节都要谨慎对待。首先, 强化审批质量关。在业务经营过程中要独具慧眼, 在不同时期能识别具有发展潜力的行业, 并在该行业中筛选更优质的企业。其次, 准确把握客户偿债能力。通过对小微企业非财务指标的分析来验证企业提供财务指标的真实性, 综合判断客户的实际偿债能力, 如, 一是通过查看小微企业的银行对账单、税单、水电费收据等凭证, 分析企业的经营和资金周转是否正常, 以及抵押品的变动情况。第三, 加快业务创新来增强风险防范。如, 推出“联贷联保”的方式, 只要联贷整体中有成员违约, 其他成员都负有相应的还贷义务。第四, 增强银行的贷后管理能力。贷后管理是一个非常重要的环节, 主要任务是防止资金挪用和生产经营风险事故发生, 在第二还款来源选择上, 优先选择抵质押担保, 严格控制关联担保。此外, 帮助小微企业增强抗御风险的能力, 从而防范和化解信贷业务风险。

4. 增强产品创新能力, 掌握行业竞争主导权

在小微贷款业务中, 银行的产品创新能力会决定其在行业中的竞争地位。当前小微业务中存在严重的产品仿制现象, 应该清楚地意识到要作为行业的领跑者只能靠创新能力说话。小微业务创新中要做到:一是明确的创新理念, 即“以市场为导向, 以客户为中心”。产品创新是要满足市场需求的, 主要以小微企业为中心展开。二是建立一支能力较强的创新团队。培养一批具有敏锐洞察力的专业人才, 对相关领域进行专业研究, 借鉴国内外银行先进模式, 鼓励基层客户经理在实践中创新。三是产品要具有先进性、独创性。为有效规避金融产品过于同质化情况下的价格战, 商业银行应该在注重产品和服务的新颖性、效益性和技术性基础上, 开发出与小微企业特点相对应的金融产品和产品组合, 强调小微业务的个性化服务。四是创新抵押方式。在创新供应链条上应收账款池质押贷款、票据池质押贷款、定单项下封闭贷款、适合小微企业客户的保理、国内信用证等信贷产品。总之, 只有通过产品创新, 才能不断增强和巩固自身的行业竞争力。

5. 创新客户开发方式和维护机制

开发客户是开展业务的前提, 可以探讨“联贷联保”方式对客户进行批量开发。创新高效可行的客户维护方式。比如, 一是银行客户之间构建牢固的“铁三角”关系。银行由以前被动地努力地开发新客户, 转变为主动地为客户寻找上、下游的商业合作伙伴, 所以有两种方式选择, 即由“银行、现有借款人和借款人上游合作伙伴”三方, 以及由“银行、现有借款人和借款人下游合作伙伴”三方, 分别组成的铁三角, 由于银行分别为另两个当事方既提供了小微金融服务, 又它们介绍了商业合作伙伴, 办了一件两全其美的事, 所以这两家企业对银行会形成良好的忠诚度。二是鼓励老客户推荐新客户, 并为其提供优惠利率贷款。即通过原有客户的资源, 为银行推荐新的客户, 由于银行降低了开发客户的成本, 银行可以为老客户提供优惠利率贷款, 形成双方合作共赢的长效机制。三是拓展信贷业务以外的其他金融服务, 如信息咨询业务, 真诚帮助小微企业的成长, 增进双方的良好感情。

参考文献

[1]宋琳.从商业银行角度浅析我国中小企业融资难问题[J].价值工程, 2011, (8) :104-105.

[2]何虹.促进商业银行小微金融业务发展的政策建议[J].金融与经济, 2011, (11) :81-82.

商业银行小微业务调研 篇3

关键词：商业银行；小微企业信贷业务；小微企业

一、引言

小微企业以个体工商户为主体，企业的经营情况比较复杂，规模小、没有规范的财务报表，生命周期较短，和商业银行所要求的融资条件相差甚远。目前我国中小企业占到全国总企业数的99%，生产总值占国民生产总值的60%左右，这些中小企业中小微企业约占90%，所以说小微企业在我国国民经济中的贡献非常大。为了解决小微企业的融资难问题，促进其发展，就需要商业银行小微信贷业务的开展[1]。

二、商业银行开展小微企业信贷业务的必要性

（1）可以对资本约束和风险资产不足的影响进行缓解。自爆发经济危机以后，银监会加强了对商业银行的监管力度，推出了一系列的监管政策，这些政策给中小商业银行的资产规模增长速度进行了限制。但是银监会同时规定“对符合條件的小微企业贷款可按75%的风险权重计算”，所以那些中小商业银行就可以对小微企业的这一降低风险权重以及扣除存贷比进行充分的利用，发展小微信贷业务，以对中小商业银行的风险资产以及存贷比的“双紧”局面进行缓解。

（2）有利于市场竞争差异化的开展。商业银行的服务对象一直以来都是大型企业，主要采用的是存贷利差的经营模式，金融服务产品比较单一，同质化的竞争也相当的激烈。中小商业银行可以对其在服务区域内的信息优势以及成本优势进行充分的利用，逐渐发展小微信贷业务的简单、灵活以及快捷的优势，这样也就实现了和其他银行的差异化竞争。

（3）有助于对市场潜在客户群体进行开发。中小商业银行在大客户的争夺上，肯定比不过大型商业银行，所以不能一直坚持“抓大放小”的原则。小微企业的数量相当的大，而且大部分由于自身的问题，不能得到银行信贷的支持，那么中小商业银行就可以把这些企业当成是自己的潜在客户，发展成为自己的利润增长点。这样中小商业银行可以通过对小微信贷业务的开展对自己的客户结构进行优化，有效的降低风险资产的占用[2]。

（4）有利于商业银行的价值体现。目前来说，小微企业是我国市场经济中的重要组成部分之一，但是我国对于小微企业的金融资源配置不足，给我国的经济结构造成了一定的失衡和不适应情况的出现。如果对小微信贷业务大力发展，不但可以对地下钱庄以及非法借贷现象进行有力的打击，还有效的盘活了民间资本。有利于我国健康金融秩序的建立以及地方经济的发展，不但实现了商业银行的社会责任，还对商业银行的价值进行了体现。

三、商业银行如何开展小微企业信贷业务

（1）确定小微企业的划型标准。其中美国对小微企业是这样定义的：从业人员5个或5个以下，创办资本在3.5美元以下，均有当地人充当业主和经营者，其中也包括有少数民族人员、青年、女性以及残疾人所创办的小企业。欧盟委员把小微企业定义为：经过若干年的持续经营，另外满足企业人数9人或9人以下，资产负债总额200万欧元以下，营业总额200万欧元以下之中的任意两项即可。

（2）创造适应于小微企业的融资管理模式。商业银行想要开展小微信贷业务，就必须先制定一套适合于小微企业的融资管理模式。首先要建立一支专业的小微企业融资营销队伍，并要和大企业的营销队伍进行彻底的分离，这一队伍专为小微信贷业务服务；其次建立套完善的激励机制，对于小微信贷业务的从业人员，要给你该对其业务总量、收益额、操作质量等进行综合评定，并相应的给予激励，在对其业务进行评定的时候，应该对小微信贷业务的不良贷款率尽量进行弱化，因为小微信贷业务本身的不良信贷率都比较高，所以只要信贷人员尽职尽责，正确操作业务流程，就可以考虑免责；还需要建立一套小微信贷业务的专门风险管理制度，其中应该包括有流程优化、决策层授权、区域化差异、信贷政策的差异化等内容。和大型企业的信贷业务进行有效的区别[3]。

（3）规范适应小微企业融资的操作方式。小微信贷业务本身具有风险大的劣势，所以必须根据小微信贷业务的风险特点，对其操作方式进行规范。（1）信用评价可以以软信息为主，因为小微企业的财务报表都不够规范，所以可以主要以纳税情况、用水用电情况以及经营者的个人品行等软信息作为参考依据；（2）控制单户融资额度，融资的绝对额不宜过大；（3）可以实行整贷零偿、分期还贷的贷款方式，这样不但可以适应于小微企业的生产经营以及现金回流特点，对企业的还贷压力进行缓解，还可以使商业银行对小微企业的融资风险最大化的降低，也对管理成本进行了一定的降低，因为企业还贷是否按期是对眼很难过融资风险进行判断的重要依据之一；（3）控制融资期限，银行可以对小微企业进行动态管理，其融资期限也不宜超过三年，另外当小微企业发展成为中型企业或者大型企业之后，银行应该对其管理进行规范化引导，并将其纳入到相应企业行列融资业务中。

四、结语

各银行关于小微信贷业务的开展，其运作模式必须和自身以及小微企业的特点相互适应，其中当然包括对小微企业贷款的准确定位，准确的贷款定位不但可以有效的对其风险、利润进行管理，还可以对其可持续发展发挥杠杆作用。（作者单位：中国民生银行股份有限公司天津河北支行）

参考文献

[1]罗卿，借民间金融之力破小企业贷款难题——从《银行开展小企业贷款业务指导意见》谈起[D]，硕士学位论文，西南财经大学，金融学专业，2006，4

[2]王兵，论中小商业银行小微信贷业务发展与风险防范[J]，农村金融研究，2012，4，15——19

1中国银行做好小微业务规划 篇4

新常态下，小微企业抗风险能力相对较差的自然属性充分暴露，在“三期叠加”的经济周期作用下，小微企业经营出现大面积滑坡，这种影响传导到金融机构，则体现为小微企业授信风险的提升和大量不良授信的冒升。中国银行东营分行冷静应对新挑战，拓展新思路，多手段持续配套做好小微企业金融服务，积极做好小微授信业务规划，不断提升小微企业发展战略定力。

截止2016年一季度末，该行小微企业贷款余额63.3488亿元，增速为12.99%，高出全行贷款增速13.3个百分点；小微企业贷款户数549户，同比增长84户；小微企业贷款申贷获得率100%，与年初持平，全面完成小微企业“三个不低于”的外部监管指标。

一、做好行业规划

国家供给侧改革的过程中，产业升级带来的企业阵痛不可避免，为此中行东营分行从经济增长的逻辑出发，重新审视小微企业发展行业规划，最终确定了教育、医疗、现代农业等逆周期、弱周期行业；养老、卫生等消费升级行业；高端制造、环保等产业升级行业；重点核心企业上下游四大小微企业客户行业挖掘主线。

二、做好区域规划

从目前不良客户的分布区域看，地区系统性风险相对集中。前期经济刺激性政策在本轮经济下行期间，对于资金集中地区的小微企业资产负债表的破坏力相对较大，而前期资金支持相对缺乏地区小微企业的资产负债表相较健康。因此，在尽可能确保前期授信连续的同时，我行注意对于前期的“资金洼地”进行客户挖掘。

三、做好风控规划

我行认真梳理前期小微企业授信产品体系，仔细甄别适合当前小微企业产业结构、行业特征的信贷产品。同时为切实支持优质小微企业发展，东营分行积极鼓励辖属机构更多关注小微企业现金流情况，在掌握小微企业真实经营情况且风险可控的基础上，实现风险缓释措施的分层规划。

银行业务调研 篇5

一、个人银行服务

1.个人理财服务

2.存款业务

3.特色服务

4.现贷派无担保个人贷款

5.财富管理

6.房产抵押贷款

7.电子银行

二、优先理财

1.优先礼遇

2.优先方案

3.优先服务

4.国际化银行服务

5.资源中心

三、私人银行服务

四、中小企业理财

1.贸易融资服务：信用证，出口信用证通知和保税，出口信用证议付，信托收据融资。

2.信贷服务：贸易和流动资金贷款，中小企业无抵押小额贷款，快捷贸易通，房产抵押贷款，商业房产按揭贷款。

3.资金管理服务：基本户服务推广计划，结构性存款，国际贸易账户服务，智易百宝汇，账户管理服务，电子银行。

4.中小型企业外汇管理服务。

5.中小企业“贸易和外汇万里行”里程积累计划。

五、企业及金融机构银行服务

1.环球市场方案：风险管理服务，资产管理服务，资本市场产品，企业融资服务。

2.交易产品服务：先进管理服务，贸易及供应链融资方案，电子银行服务，证券服务。

汇丰银行

一、个人银行服务

1.卓越理财

2.账户服务

3.住房贷款

4.投资理财

5.财务规划

6.保险服务

7.借记卡

8.电子银行

9.促销活动

二、工商金融服务

1.银行账户业务

2.贸易及供应链服务

3.资金管理

4.外汇

5.电子银行

6.投资理财

7.商业贷款

8.国际银行服务

9.中小企业银行

三、私人银行业务

一、个人银行

1.账户服务

2.显卓理财

3.个人贷款

4.借记卡

二、企业银行

1.房地产贷款

2.贸易融资

3.保证

4.企业理财

三、电子银行

1.个人网上银行

2.企业网上银行

3.自助银行东亚银行

四、信用卡

五、财富管理

1.境内理财

2.保险

大新银行

一、个人理财

1.信用卡

2.存款

3.私人贷款

4.按揭服务

二、财富管理

1.VIP银行服务

2.Hello Kitty VIP 银行服务

3.大新基金投资服务

4.可赎回目标存款

5.大新power trade 证券服务

6.财资服务

7.高息外币联系存款

8.投资产品风险级别详情

9.保险服务

10.强制性公积金保证计划

三、商业银行

1.贷款及融资

2.现金管理

3.企业卡/采购卡

4.电子报关服务

5.财资服务

6.利率查询

7.市场评论

8.易出量服务

9.强制性公积金计划

10.保险服务

XX银行公司业务调研报告 篇6

中央经济工作会议确立了2011年将实施积极的财政政策和稳健的货币政策，巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果，保持经济平稳较快发展，促进社会和谐稳定的大计方针，为我们来年的经济工作指明了方向。市行公司业务部遵照省分行加快发展步伐的指示精神，认真搞好市场调研，力争为我行改革转型和“十二五”的顺利开局打下坚实的基础。

一、我市公司业务市场现状XX市向来是一个农业大市、工业弱市。近几年来，企业虽经改革改制逐渐恢复生机，但由于底子薄，科技含量低，工业经济仍呈不强之势。加上近年来受到国际金融危机的影响，市级财政状况并未有大的改善,工商税收增长乏力，非税收入占财政收入比例过大，经济增长速度过慢。2010年1-9月全市财政总收入累计完成390896万元，全市税收收入（含上划收入）完成286627万元，税收收入占财政总收入比重的73.33%。，经济总量在全省处于中下地位。

由于历史原因，工、农、中、建四大行树大根深，其品牌和市场认可度较高，一直在市场上占据优势地位。近年来城市信用社和农村信用社等迅速崛起，也抢占了不少市场份额。我行成立时间不长，面临市场形势较为严峻，公司业务起步艰难。但我行上下一心，团结拼搏，迎难而上，近两年业务发展较快，截止

2010年10月市场占有率为4.78%，与四大国有商业银行及城市信用社相比虽有一定差距，但已创历史最高。在各县（市）支行中，超过市均占有率的单位有7个，分别是：XX县支行（15.84%）、XX县支行（13.62%）、XX县支行（10.11%）、XX县支行（8.67%）、XX县支行（6.89%）、XX县支行（6.63%）。市场占有率偏低的单位是：市分行支行（1.78%）、XX县支行（1.45%）。

截止到2010年10月底，XX市全金融机构对公存款余额为163.11亿元。截止到2010年12月23日，全市公司存款共开立对公帐户533户，余额达到96976万元，完成全年竞赛任务进度87.25%，我市余额绝对值在全省排名第四。跨入亿元县阵营有3个，分别是：XX（12052万）、XX县（12009万）、XX县（11135万）。提前完成全年竞赛任务情况的单位有XX县支行（148.47 %）、XX县支行（133.42%）、XX县支行（131.84%）、XX县支行（114.78%）和XX县支行（102.20%）；完成全年竞赛任务较差的单位是：XX县支行（90.76%）、XX县支行（83.17%）、XX县支行（77.93%）、市分行（58.01%）和XX县支行（29.55%）。

二、目前公司业务市场存在的问题：

1、公司业务产品单一，导致我行吸存困难。其他商业银行经过多年的发展积淀，业务产品丰富，公司业务系统功能完善，能为客户提供除存款和结算以外的，客户更为需要的融资等业务服务，形成了“以存放贷、以贷吸存”的良性循环机制。而我行的公司业务产品仅局限于存款和结算，无法满足客户融资等更多

层次的业务需求，不方便客户资金流融通，因而市场竞争力不强。以致我们能开发的目标客户局限于有闲置资金而没有贷款需求的纯存款户，造成我行公司业务吸存能力不强。

2、我行客户行业结构单一，导致存款余额大起大落。目前我行对公存款近70％的资金属于“财政性质资金”，而且大部分是过渡资金，虽然资金量大，但资金流转速度特别快，且沉淀时间不长，月底进月初出，导致公司存款余额很容易惯性下滑。

3、信息渠道不通畅，信息利用率不高，导致市场竞争被动。目前我行信息来源渠道少，政府方面的经济数据以及各类财政专项资金信息搜集较为困难，尤其同业信息难以掌握。市行内部业务人员对信息资源也重视不够，信息资源得不到充分利用。

三、建议和措施

1、恳请省行为我们多争取国家政策支持，扫清公司业务发展障碍。同时加强公司业务产品的开发，进一步完善公司业务系统，以便更好满足客户需求，提升公司业务的核心竞争力和市场认可度。

2、打破客户单一行业结构，坚持“抓大不放小”。在努力推进大客户市场的同时，兼顾中小型企业, 特别是各类经济技术开发区的新型企业。该类企业处于成长期, 对金融产品和服务的需求单一, 与我行地位对等，容易成为我行客户，对扩大规模、调整客户结构均有好处；且大都属于国家扶持的新型产业, 发展前景较好, 有较大的成长空间，适合培养成我行的优质客户。

商业银行小微业务调研 篇7

实体经济与金融服务的需求相适应的金融结构才是最优的。然而, 近年来, 受国内外复杂经济形势影响, 小微企业的发展困境重重, 而小微企业的融资问题更加突出, 并受到了社会各界的普遍关注。有关研究报告指出, 我国仅30%左右的小微企业具有一定的增长潜力, 70%的企业发展能力较弱。国有部门对经济增长的贡献率约为40%, 贷款却占金融机构贷款总量的80%, 而大量的以中小微企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%, 其贷款却占不到正规金融机构贷款总量的20%。据不完全统计, 小微企业每年融资需求在8000亿元以上, 但从正规的金融机构只获得不到l000亿元的资金支持。每年的融资缺口高达6000亿元到7000亿元。从实际情况上看, 小微企业融资渠道窄, 内源性融资占比高, 外源性融资规模小、期限短、结构不合理, 融资成本高。

二、商业银行发展小微信贷业务存在的问题

(一) 信贷资源不足

一方面, 2011年以来, 由于受国家稳健性货币政策的影响, 央行对商业银行的信贷规模及存贷比率进行了严格监控, 使商业银行总体的信贷规模受限, 从而使可供小微企业使用信贷额度更加紧张。另一方面, 受法定存款准备金持续提高影响, 银行存款压力倍增, 受存贷比率的限制, 由于小微企业风险相对较大, 且流动资金不充裕、派生存款较少等影响, 银行投放到小微企业的信贷更是少之又少。此外, 商业银行经历了多年的高速发展, 普遍受资本金约束, 风险资产不足, 这导致商业银行难以支持小微企业。

(二) 风险、成本难控制

小微企业具有金额小, 期限短、风险、成本难控制的特点, 银行在向小微企业提供信贷业务时, 会产生相对较大的成本压力并需要进行贷款前的业务调查。近些年, 小微企业的发展受到国内外经济发展变化的影响较大, 小微企业的资金链问题日趋凸显。2011年底全国小企业贷款不良率2.02%, 其中单位授信500元以下的小微企业贷款不良率占5.14%, 远高于商业银行整体1%的不良贷款率。因此, 商业银行在进行小微企业信贷业务时, 应充分做好风险防范。如果商业银行没有一套完整合适的操作系统与之相匹配, 还像服务大企业那样一单一单地来做小微企业贷款, 必然要承受着巨大的人工成本压力, 从而使业务发展缓慢。

(三) 融资渠道单一

小微企业的金融需求比较单一, 存款比较少, 加之小微企业信息不对称、财务不透明、风险不确定, 使商业银行对其提供的信贷业务存在较大的操作风险、信用风险和道德风险, 从而使商业银行对小微企业的提供贷款业务的条件相应提高, 成为制约银行信贷资源投入小微企业的主要因素。

三、商业银行发展小微企业信贷业务的对策

(一) 贷前风险控制

首先, 强化中小企业资信评级建设。银行对中小企业进行资信评级, 目的是揭示受评对象违约风险的大小, 从而防范风险。在风险可控制的情况下, 还可以考虑对某些中小企业免除资信评级的步骤, 直接进行贷款的发放, 以便更好的解决资信评级对中小企业的制约。其次, 注重信息的软硬结合。硬信息要注重分析银行往来账户上反应企业还款能力的信息;软信息则是通过实地考察, 了解企业的经营动态、财务状况等, 尽可能的减少借贷双方信息的不对称性, 使贷款在安全有效的环境下进行。最后, 要准确定位市场。商业银行要及时研究小微企业的发展状况, 认真分析小微企业的信贷需求, 按照信贷政策的要求, 对辖区内的小微企业贷款业务进行规划, 银行信贷从业人员也要定期深入小微企业内部开展调查, 及时掌握当地小微企业生产、销售情况, 做好项目的备案工作。

(二) 贷中风险控制

首先, 要把握贷款规模。从银行经营的角度来考察, 企业的授信必须有规模的限制。银行应对企业进行科学授信, 对行业或企业进行科学的评级, 并进行结构和总量的分析, 确定授信总量和授信结构, 同时, 还要对不同规模的企业确定不同的授信规模总量, 针对不同的客户群体的数量, 资产规模, 收入增长等基本因素, 并充分考虑其他银行的市场竞争情况, 在单户分析的基础上, 科学确定企业的授信总量。

其次, 要根据周期性和结构性确定贷款投放期限。商业银行要针对不同生命周期、不同行业的小微企业的特点, 从产品导向型向企业需求型转变, 创造一些新的金融产品, 以满足小微企业的需求, 为小微企业提供信贷、结算、信息咨询、投资理财等服务。对于处于形成期的企业, 银行应对其未来的成长和前景进行充分的分析评估, 在受控制的风险下确定授信总量, 进行小额贷款;在企业的成长期, 银行应根据各企业的授信额度进行规模放贷, 即效益好前景广的多放贷, 效益一般的少放贷, 无效益的不放贷, 但放贷总额不应超过其授信额度;当企业进入衰退期时, 银行应果断的退出对企业的信贷业务, 减少贷款无法偿还的风险。

最后, 要落实有效的担保责任。银行在核定企业授信额度时应全面衡量企业的承受能力和实际需求, 在设计担保措施时要考虑足额、有效和便于执行, 在产品设计时, 要科学合理并积极推广使用具有自偿性的产品。在办理中小企业信贷业务时, 不要仅局限于流动资金贷款、银行承兑汇票业务, 要多尝试办理与企业的经济活动、现金流直接“捆绑”的业务品种。企业在以融资担保方式进行信贷业务时, 应根据企业的具体情况, 确定担保容量的大小, 以确保担保足额有效。

(三) 贷后风险控制

1. 加强贷后资金动向监控。

银行可以要求企业提供他行对账单和相应的划款凭证, 从而进一步跟踪资金的走向, 同时注意企业资金的回笼速度以及回笼资金的用途。银行应定期对客户进行贷后检查, 注重观察并分析企业的经营变化, 在一段时间内, 如果企业出现利润的长期降低, 存货的大量积压等, 可能意味着企业进入了衰退期, 银行就要进行信贷政策的及时调整, 果断退出企业的信贷业务, 避免企业进入衰退期带来的风险。

2. 加强银行业务的风险管理。

对企业开展的业务, 包含着各类产品和义务的交叉、捆绑营销等, 这就需要银行加深对企业的了解, 增加对企业的监控和措施。银行对企业客户提供信贷的全过程, 应明晰各个流程的工作责任、工作标准, 使银行的业务更加有序规范。

3. 制定风险应急处理方案, 及时建立信贷退出机制。

实事求是地说, 在没有任何担保的前提下, 银行是不应该为小微企业“押一把”的。担保难的问题, 归根到底是信用问题。首先要确定企业贷款中风险较大且将给银行信贷带来较大损失的业务, 以及损失的大小及程度;其次, 要有分散风险的业务计划以及应对突发事件的应急措施、应急方案。信贷退出应把握适度的原则, 考虑到成本、风险最小化, 对于每一笔信贷业务, 应在公平效率的前提下, 权衡信贷退出的成本和效益, 使成本达到最小化, 效益达到最大化。

摘要：中国的中小企特别是小微企业在我国经济社会的发展中居于重要的地位, 他们在产业升级, 结构调整, 规模扩张过程中, 对银行的融资需求相当突出, 发展小微企业是商业银行在资本约束不断扩大的情况下, 实现贷款收益最大化的重要工具。发展小微企业的业务已经成为我国商业银行的共同目标, 但是小微企业由于自身的特点和性质给银行的管理带来了一定的难度。

关键词：商业银行,小微企业,金融,对策

参考文献

[1]汪有胜, 徐俐霞.商业银行支持小微企业探析[J].青海金融, 2012.

[2]李庆晔, 张丹.商业银行发展小微企业贷款业务探析[J].现代金融, 2012.

商业银行小微业务调研 篇8

关键词：山东 商贸流通 小微企业 企业人才

0 引言

本文选取了山东省的济南、泰安、青岛、济宁、淄博、潍坊、烟台等经济较为发达、商贸流通业发展水平比较高、更具典型性的城市作为调研对象。通过对山东小微企业人才的年龄结构、技术人员比重、高层人才选拔、高层干部储备等方面的分析研究，分别从政府、企业、学校等方面的对策和建议进行阐述。

1 相关调查结果综述

1.1 企业年龄状况 调查结果显示，被调研公司的主要接收人才的年龄还是在30到40岁中间，在这个年龄段的技术人员一般都会家庭稳定，且有了一定的工作经验，30岁以下的员工，在公司还是扮演者中流砥柱的角色，由此可见，小微企业还是注重人才的工作经验以及年龄的均衡性。

1.2 企业人才队伍建设过程中最困难的环节 调查结果显示，被调查的企业中在人才招聘留住人才方面都不是特别的显著，但在像青岛、泰安、淄博三个城市中普遍反映在留住人才方面有些棘手，大多公司反馈多为是：人员很多，但是公司人才紧缺。在留住人才这个环节中，很有可能成为企业在管理人才中会出现的问题。

1.3 企业对员工是否有职业生涯规划 调查结果显示，被调研公司人力资源部是否对本企业员工进行有效的职业生涯规划情况，结果显示超过一半的企业对员工进行了职业生涯规划，且不断激励一线员工向中高层看进，但是还有超过35%的企业对员工的职业生涯规划设计没有完善，这些企业一般所属零售业和餐饮业较为突出，由此可见，小微企业对员工进行职业生涯规划后，还是有利于发现人才，留住人才的，利于小微企业持续发展。

1.4 山东商贸流通小微企业技术人员比重调查情况 调查结果显示，山东商贸流通小微企业技术人员比重调查情况中，有51%的企业技术人员占到30%-50%，有20%的企业技术人员占到30%以下，有16%的企业技术人员占到50%-70%，还有8%的企业技术人员占到70%-90%，还有5%的企业技术人员占到90%以上。

1.5 山东商贸流通小微企业高层人才选拔情况 调查显示从内部选拔高层人才的企业更多：一是内部员工更了解自己的企业、可以尽快适应岗位、开展工作；二是内部择优选拔高层人才，也对企业内部员工一种激励，有利于激发员工的进取心，使工作效率提高、积极性提高；三是内部选拔有利于领导层及时发现人才，合理使用人才，形成尊重人才、重视人才、知人善任的良好氛围。

1.6 山东商贸流通小微企业人才干部储备调查情况 调查结果显示，山东商贸流通小微企业人才干部储备调查中，已经建立人才干部储备的企业有48%，准备建立人才干部储备的企业有30%，有22%的企业还没有建立人才干部储备。

2 小微企业人资部门问卷统计与分析

2.1 人才需要情况 调查结果显示，在所调查的企业人才需要情况中，一线生产员工占企业人才的比例较大，研发人员及专业技术人员所占比例较小，由此可以看出对于企业的发展及产品的研发会带来一定的困难，小微企业还处于单一的生产状态，靠廉价的劳动力进行企业的发展，无法快速的向第二第三产业转型，还应注意人员比例的不平衡会使企业在未来的竞争中处于不利地步。

2.2 企业招聘满意程度 调查结果显示，在企业招聘满意程度中，企业很难招到的员工所占比例较小，但与完全合适岗位员工的比例数据相近，这说明企业在所招聘的员工中没有绝对合适的人才，从图表中可以看出，50%的员工基本满足企业的要求，但仍需要企业日后进行培养，使其快速的适应工作环境，为日后公司的发展提供帮助。

2.3 企业所看重人才的方面 调查结果显示，企业对所招聘的人才基本素质越来越看重，要求也越来越高，专业技能以及敬业精神是一个企业所看重的两项重要内容，有较高的专业技能使其学以致用，为企业最基本的生产做好保障。敬业精神与责任感是一个企业团结、进步的核心竞争力。工作经验的培养文化程度的提高也是企业所看重的方面。由此可见，最关键的还是应从整体的综合素质出发去招聘及培养人才。

2.4 企业员工流动率 调查结果显示，被调查的企业中在留住人才方面都不是特别地显著，流动普遍在30%左右，但在像青岛、泰安、淄博三个城市中普遍反映在留住人才方面有些棘手，流动率过大会导致企业的生产效率降低，尤其在留住人才这个环节中，很有可能成为企业在管理人才中会出现的问题。

2.5 企业在开发方面遇到的问题 调查结果显示，53%的企业在留住人才上还要进一步的完善，14%的企业对于人才的招聘需求过大导致企业内人才的缺乏，应及时解决空缺问题，在一线员工中进行培训培养，在企业发展中遇到的问题应当引起重视，并及时寻找对策进行解决。

3 对策与建议

3.1 政府方面 应转变思想观念，为小微企业的发展提供良好外部环境。发现企业自身的潜力，加大对其资金、制度以及政策支持力度，为其提供进入市场发展公平公正的外部环境；为小微企业发展搭建人才引进的平台。政府多组织针对小微企业人才交流与招聘场所，搭建企业应聘者的交流平台，为人才流动提供宽松的环境；政府应加强服务意识。发挥政府的财政资金引导作用，利用税收的缓征或先征后返等方式，对小微企业进行直接或间接的扶持。为小微企业提供技术或资源的帮助，鼓励其进一步的发展。

3.2 企业及员工方面

3.2.1 企业方面。企业领导要提高认识更新观念，进行人性化管理。企业领导应提高自身的素质，更要加强企业文化建設，树立员工的团队意识和集体意识，加强员工的企业认同度和忠诚度，更要从企业各个层次树立诚信经营的理念，还应把员工利益和发展也要放到企业持续发展的重要位置；企业应完善员工的培训制度，加强思想教育与引导，多采用激励方式。建立规范的人力资源管理制度，针对不同层次不同对象进行相应的培训，完善相关的激励机制，充分调动员工的积极性和主动性。对员工的培训不能只在新员工上岗之前进行培训，晋升培训，专项培训等都应做到，建立激励员工机制，实践证明，员工被认同与尊重，已经成为企业发展重要动力。企业应为员工创造良好的生活工作环境，维护员工的合法权益。加强企业自身的基础设施建设，协调好内部员工之间的关系。企业应实时根据物价变化及行业工资变化进行工资调整，提高员工待遇。尤其是超出合法工作时间的加班问题，要落实加班费或者补贴，国家正常假期加班要严格按照国家规定给予，依法与员工签订合同制度，保障员工的合法利益得到维护。进一步增加自身的吸引力。企业应科学进行招聘，加强招聘人员的培训，降低企业的招聘成本。尤其是招聘过程中把握好根源，寻找适合企业发展的人才。帮助员工建立起科学人生规划，为其建立合理发展平台，为员工打造有幸福感的未来，真正留住人才。

3.2.2 员工自身。员工应不断提高自身的文化修养，丰富自身内涵。多参加一些文化活动，多读一些有益于身心健康的书籍，丰富精神世界；不断的提高自身的专业知识技能。随时学习，不断进步。树立学习意识，建立良好的学习态度。学习要有动力和毅力，学以致用，用学习到的知识不断创新，发扬团队精神，要有一种“活到老，学到老”的心态；应积极做好自己的本职工作，热爱工作岗位。养成良好的习惯，管理好自己的精力，把每件事情都做到最好。要时时留心观察，用心积累经验，做一个负责的高效率员工。

3.3 学校方面

3.3.1 高职院校。在对学生的专业知识技能的教育及培训时，还应注意对学生的专业文化进行培训。提高学生的整体素质，丰富其精神内涵。多与其他院校进行交流与合作，相互沟通共同进步。开展各院校的沟通与交流，各类技能大赛的培训，既丰富了学生的课余生活又能够提高相应技能。多与企业进行合作，提高学生的实践能力，丰富学生的工作经验。使学生提前感受社会对其专业需求，提高理论与实践有机结合能力，提高学生工作经验，也提高适应能力。

3.3.2 本科院校。在对学生的专业文化进行教育时，应多注意学生的专业技能的培养。不能只注重培养学生的文化内涵，真正做到理论与实践结合。鼓励学生多参加社会实践，提高自身的修养及内涵。多参加社会性的公益活动，在丰富课余生活之余增加自身的社会经验，在未来的工作中得到充分的发挥，提升自己服务社会的价值。

参考文献：

[1]史永进.浅谈我国中小企业人才流失的现状、原因及对策[J].商场现代化，2009（02）.

[2]谢程芳.中小企业人才流失的原因和防范对策[J].黑龙江生态工程职业学院学报，2008（03）.

[3]张丽耘.浅析企业人才流失的原因和对策[J].现代商业，2008（15）.