收单业务的模式（共11篇）
银行卡P O S 收单业务就是签约银行或机构向商户提供的本外币的资金结算服务。目前，各区域中心处理跨行P O S 业务的联网方式，主要有间联和直联两种模式。区域中心是指银联在各地所属的负责进行当地银行卡跨行交易清算的部门。
收单模式介绍
POS间联是指从POS终端机连接到收单银行（A）的主机系统，当持卡人持银行卡（发卡行B）在POS机上跨行消费的时候，交易信息先发送给收单银行A，再发送给发卡银行B。目前银行和商户签订POS机协议的POS机都是这类间联的。
POS直联是指从POS终端机直接连接到银联主机，当持卡人持银行卡（发卡行B）消费的时候，交易信息直接发送给发卡行B，收单行A不会得到相应的信息。目前商户和银联签订的POS机一般都是这类。
POS间联与直联区别
间联POS模式是由收单银行负责和商户签约，每一方承担相关的义务和责任。间联POS的特点是从商户出来的信息必须通过收单银行的审核环节，转给银联，由银联再转给发卡行。在此种模式下，收单银行可以检测到商户的交易情况。直联方式没有收单银行这一环节，相当于商户的交易直接到银联，再由银联到发卡行。
在间联模式下，银行卡与POS机为同一银行时无须经过银联进行跨行清算。
POS间联与直联优劣比较
中国银联推直联POS机表面上是为了避免银行通过压低扣率的方式抢占市场，实则可以获取可观的收单业务手续费，并巩固银联在人民币银行卡跨行清算方面的专营地位，实现垄断后便可随意定制商户POS机结算手续费的标准和分配比例。
直联POS是银联自己充当收单行，数据直接到当地银联分公司，经跨行清算后再返回商业银行。直联模式下比较容易产生诸如信用卡套现一类的虚假违规交易，而银联只收取收单行的收益，缺 2 少控制银行卡收单风险的动力，也不承担套现、欺诈等风险。 间联POS是银行开展消费信贷和交叉销售的基本渠道，也是银行开展资金结算、公司金融服务的纽带，通过银行自己的间联POS可以为商户实现如商户优惠折扣、信用卡积分、分期付款、交叉营销等增值业务。对银行-商户联名卡的优惠更为突出。这是目前银联的直联POS机并不具有这些功能。
商户收单业务是整个信用卡业务体系运行中必不可少的基础, 发展商户收单业务可以改善信用卡受理环境, 拉动社会消费。同时, 从银行收益角度看, 特约商户在沉淀结算存款的同时也为银行带来了手续费收入。商户发展得越多, 平台越大, 对刷卡消费越好。但与此同时, 部分收单机构在大规模拓展商户收单市场时, 商户风险管理意识较为淡薄, 商户套现等风险问题仍有存在, 缺乏有效的防范措施。2009年上半年起, 国家主管部门高度重视银行卡市场发展, 特别是对受理市场发展问题尤为关注。人民银行、银监会等监管部门纷纷下发相关文件, 对收单机构规范发展商户收单业务提出了新的紧迫要求。2010年伊始, 人民银行等有关部门又陆续发文推动银行卡市场规范化工作继续深化。可以说, 在当前形势下, 合规性成为国内各收单机构的首要任务。
二、商户收单业务面临的主要风险
目前, 我国商户收单业务最主要的风险为商户套现风险及商户欺诈风险。其中, 商户套现风险为国内受理市场最为突出的风险类型。商户套现是指特约商户与持卡人或其他第三方勾结, 或商户通过虚假交易, 套取银行信用卡资金的行为, 常见的做法是持卡人刷卡后由商户将所收金额扣除一定“手续费”后退还给持卡人, 以达到商户赚取“手续费”、持卡人得以将消费信用额度转换成现金的目的。商户套现将扰乱国家金融秩序, 滋生地下金融活动并可能引发信用卡虚假申请行为, 严重影响了社会诚信。同时, 商户套现将产生信用卡持卡人低成本占用银行资金, 增加发卡机构的信贷资金风险。现人民银行、银监会等监管部门已按“谁发展的特约商户、谁负责”的原则建立了收单机构责任追究制度, 对于因收单机构管理不善, 未严格落实特约商户实名制、现场检查、非现场监控等收单市场管理制度, 造成特约商户从事或者协助从事信用卡套现、伪卡欺诈等行为或造成发卡机构和持卡人资金损失的, 要追究收单机构的责任。
三、商户收单业务风险管理措施
1. 加强人员机构建设, 完善岗位配置
各收单机构应加强商户收单业务人员机构建设, 落实专人负责商户拓展与维护、商户审批、商户清算与争议处理、商户机具管理、商户风险管理等, 加强商户收单业务全过程管理, 并适当补充人员以保证商户收单业务岗位人员到位。同时, 必须为严禁混岗操作的岗位设置不同的经办人员, 以确保岗位分离。
2. 加强商户审批环节管理, 严格落实商户实名制
各收单机构应严格执行监管部门制定的商户准入有关规定, 严把商户准入关, 从源头控制商户套现、欺诈等业务风险。必须落实商户实名制, 在商户签约前, 亲见工商、税务部门颁发的有效营业执照、税务登记证等要件原件, 并留存相关调查记录;通过联网核查身份信息系统、人民银行征信系统及中国银联银行卡风险信息共享系统等系统查询法人代表或负责人、授权经办人的个人身份、信用状况及商户经营信息;落实现场检查制度, 了解商户的财务状况、经营背景、经营范围及财务人员、收银员的素质。同时, 对商户经营场所开展实地调查, 拍摄商户门面、内部卖场商品陈列的现场数码照片打印留存。
3. 加强商户POS机具管理工作
POS机具因为体积小、数量多, 且安放地点在商户, 因此一直是管理中的难点。各收单机构应落实专人专岗负责POS设备管理并制定完善的POS机具管理流程。建立POS机具台账, 做好POS机具日常跟踪管理, 确保台账信息完备, 与实际情况相符。同时, 建议通过技术手段, 开发“POS机具管理系统”, 加强对投放的POS机具的全面管理, 逐步取代手工登记POS台账。此外, 各收单机构应按照监管要求, 对移动POS机具须区分客户谨慎投放。如对物流配送企业、机票代理公司、高档餐饮等生产流通环节需要的商户可视实际情况投放移动POS机具;对于不需要上门服务的特约商户, 不得投放移动POS。
4. 加强特约商户现场检查及回访力度
各收单机构应建立商户现场检查制度, 强化商户的维护及现场检查工作, 每月应对大型重要商户上门回访1次, 对中小商户每半年至少现场回访及检查一次, 回访及检查情况应做完整记录。同时, 在现场检查中, 如发现特约商户将POS机具搬离原经营场所使用且不能说明正当理由的, 应取消该商户交易参数并收回POS机具, 终止银商合作。
5. 加强商户风险监控, 建立健全后台商户风险交易监控平台
各收单机构应通过技术手段开发商户风险交易监控平台, 并落实专人负责日常监控及风险商户调查工作, 有效提升商户套现、欺诈等风险防控水平。在后台监控中, 应重点关注是否存在同一张卡在不同的时间段在某商户固定进行大额交易的现象;或存在同一张卡一天内在某商户多次刷卡, 刷卡总金额较高的现象;或存在单笔刷卡金额明显与该商户所经营的产品不符等现象。对存在可疑交易的商户, 应及时采取措施延迟刷卡资金清算, 并上门调取相关原始凭据及账务记录进行排查核实, 对于最终确认套现嫌疑较大的商户, 应立即取消该商户交易参数并收回POS机具, 终止银商合作。
参考文献
调查显示，目前，第三方支付企业已不满足于单一的互联网支付，逐步向线下拓展，开始全业务线布局。银行卡收单市场（即POS收单市场）作为一个重要的线下市场，受到第三方支付企业的重视。
随着第三方支付企业在POS收单市场拓展力度的增多，收单市场的竞争将进一步加剧。单纯依靠收单取得的利润空间，将进一步被压缩并将最终消失。所以，未来POS收单将演变成资金支付通道。支付企业不再依靠单一的POS收单业务取得收入，发展多种形式的增值业务，将是未来POS收单市场的突破口。
用户多不满回合网游需改进
数据显示，我国回合制、策略类网游的用户，年龄较整体用户群偏大，游戏年龄更大，面对游戏动机异常分散，休闲、竞争、探索抑或交友，都比较均衡。同样，对于游戏不满也是所有细分用户中不满意项最多、不满意度最高的用户。
现阶段，我国客户端网游回合制产品的创新多止于画面，反观页游市场，回合制产品的供给量增长迅猛，页游交付成本更低，擅把握长尾、网罗新增用户。客户端回合制网游，不仅仅要练导入页游用户的“画面功夫”，更要保持游戏自身的进化，练好“内功”。
页游市场或超预期保守预估50亿元
据《2010年第1季度中国网页游戏市场季度监测》数据显示，2011年第1季度中国网页游戏市场规模达到10.27亿元。
由于传统互联网服务提供商向“平台”的转型，第一季度网页游戏市场增长较快。腾讯、百度、迅雷、360等自有用户平台开始发力，新用户增长明显，在春节的带动下，用户ARPU有所增长，1季度末，多款游戏陆续上线，各平台主推的产品也有所变化，市场进入了新一轮的产品更迭阶段。
预计，在2011年接下来的3个季度，网页游戏仍将保持增速上扬的增长态势。而且2011年页游市场将超过预期，保守预估市场规模超过50亿元。
户外电子屏市场将持续稳定增长
据《2011年第1季度中国户外电子屏广告市场监测报告》显示，2011年第1季度，中国户外电子屏广告市场规模达到15.7亿元，环比减少10.5%，同比增长19.1%。
“十二五”规划纲要明确提出促进广告业健康发展，国家发改委发布的《产业结构调整指导目录（2011年本）》已把广告创意、广告策划、广告设计、广告制作列为鼓励类，国家工商总局也正组织制定广告业发展的“十二五”规划。这些政策将为广告业发展提供强有力的支持。易观国际认为，中国户外电子屏市场在2011年将持续稳定的增长。
商户需要提供材料：
营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、经办人身份证、开户许可证。以上复印件各2份，盖红章。
复印件上需注明“与原件核对一致”，并签字（客户经理）。
若pos结算账户不是开户许可证上的账号，还需提供商户合法拥有该账户的证明文件，如开户证明资料/账户对账单（加盖单位公章）、我行网点打印的帐户信息等。
商户需要签署：(客户经理提供)
人民币卡协议、完全追索权协议、商户注册登记表。以上协议为印刷版本。
商户须知、确认函、电子对账单授权书、法人征信查询授权书。以上四份为电子版。
二、商户照片
商户抬头、门牌号码、出售商品或提供的服务、收银台、经办人在现场的照片。
关于信用卡无卡收单业务纠纷案
一、基本案情
1999年7月24日，孙某与某银行签订信用卡领用合约，申请准贷记卡一张。双方约定，所有使用密码进行的交易均视为持卡人或副卡持卡人个人所为；如持卡人与特约商户或储蓄所发生交易纠纷，应由双方自行解决，持卡人不得以纠纷为由拒绝偿还使用信用卡而发生的债务。
上海某商务公司（以下简称商务公司）与某银行签订的《邮购结算业务合作协议书》约定，某银行负责对商务公司送交的信用卡扣款清单进行审核、清算并准确划付至商务公司的账户。协议书同时约定，某银行对商务公司误受理过期卡，信用卡被冒用、伪造，持卡人退货、拒付所造成的经济损失不负责任。
2010年11月8日，孙某通过商务公司客服电话预定深圳市某酒店10间客房，入住时间为2010年11月15日，入住天数为一天。预订同时，孙某同意以其名下某银行的信用卡作为预订担保，并提供了信用卡卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校验码、持卡人姓名以及持卡人身份证号码等信息。客服人员未要求孙某输入信用卡密码。商务公司客服人员明确告知孙某：
议焦点集中在以下几个方面：一是信用卡无卡收单业务的交易方式及当事人之
间的法律关系；二是商务公司能否凭孙某预留的相关信息申请某银行直接扣
款；
三是某银行采取无卡收单业务方式扣款是否违反其与孙某之间的信用卡合约；
四是本案中某银行是否应当返还扣款并承担赔偿责任。
（一）银行无卡收单业务的交易方式及当事人之间的法律关系
无卡收单业务是指，信用卡持卡人通过电话、传真及互联网等渠道向无卡
收单业务特约商户主动发起产品订购的支付请求，并提供卡号等相关信息，特
约商户按银行规定的数据报文格式，通过DDN专线传送的方式向银行发出相关
业务请求，经银行主机系统确认后对信用卡持卡人账户进行实时业务处理的交
易方式。
现行法律法规以及监管规定对无卡收单业务的规定几近空白，各银行开展该项业务采取的流程大都参照国际惯例，即信用卡非面对面消费时，特约商户只需取得持卡人的信用卡卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校验码、持卡人姓名以及持卡人身份证号码，便可向银行申请从持卡人账户扣款，无须持卡人输入密码，也无须持卡人签署任何凭证，银行在审查特约商户提交的信息后，为特约商户办理清算和进账手续。本案中，孙某、商务公司以及某银行之间关于酒店预订交易所采取的正是上述无卡收单交易方式。
信用卡无卡收单业务涉及的持卡人、发卡银行和特约商户三个法
律主体之间发生以下法律关系：一是持卡人与银行之间基于信用卡功能的多样性形成储蓄法律关系、借贷法律关系以及支付结算法律关系；二是银行与特约商户之间形成委托结算合同关系，银行依据特约商户送交的扣款申请，为特约商户办理清算和进账手续；三是持卡人与特约商户之间的关系，通常情况下二者之间形成消费或服务合同关系，但在无卡收单业务模式下，二者之间还形成担保合同关系，即持卡人以信用卡作为合同担保，授权特约商户在其违约情况下可直接从作为担保的信用卡中扣款。
（二）商务公司能否凭孙某预留的相关信息申请某银行直接扣款
我国《合同法》第十条第一款规定，当事人订立合同有书面形式、口头形式和其他形式。可见，合同形式并不囿于书面形式，口头形式亦属此列。本案中，孙某致电商务公司客服电话委托商务公司帮其预订入住2010年1 1月15日某酒店10间客房的行为属于一项要约。所谓要约，是指一方当事人以缔结合同为目的，向对方提出合同条件，希望对方当事人接受的意思表示。要约发出后非经有效撤回，一旦受要约人承诺合同即告成立。商务公司在接到孙某要约后，表示预订酒店需要提供信用卡作为担保，并且，如孙某未在2010年lI月14日下午4点之前取消或修改预订也未按时办理人住，商务公司将从孙某提供担保的信用卡账户内扣收首晚房费这一行为事实上系对孙某要约作出的实质性变更，为一项反要约。对于商务公司提出的反要约，孙
某明确表示同意，并提供了信用卡相关信息和身份证信息，作出了一项有效承诺。至此，商务公司与孙某之间虽未签订书面合同，但是二者之间的委托合同和担保合同已经成立，合同内容应当与商务公司提出的反要约内容一致。
根据孙某与商务公司之间的约定，孙某如需修改或取消预订，应当于2010年11月14日下午4点之前致电商务公司客服电话，否则将承担自其信用卡中扣收未入住客房首晚房费的违约责任。孙某于2010年1 1月15日上午9时许方致电商务公司要求取消全部预订，系对合同约定的违反。因此，商务公司要求扣收孙某未入住客房的首晚房费并无不当。
（三）某银行采取无卡收单业务方式扣款是否违反与孙某之间的信用卡合约
其一，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。因此，孙某申请信用卡时填写的信用卡申请书及签署的信用卡领用合约为确定双方权利义务的依据。孙某填写的信用卡申请单上并未印有是否使用消费密码一项，且信用卡领用合约中第十二条约定，乙方（孙某）及其副卡持卡人须妥善保管卡片和个人密码，所有使用密码进行的交
易均视同乙方或其副卡持卡人个人所为。据此，应认为某银行为孙某办理的准贷记卡默认为凭密码交易。但是，孙某在使用信用卡办理酒店预订担保业务时，商务公司客服人员并未要求孙某提供或输入信用卡密码，某银行也在未凭密码交易的情况下从孙某账户扣款。其二，孙某填写的信用卡申请书、签署的信用卡领用合约以及某银行的信用卡章程，均未载明无卡收单这种业务规则。某银行扣款的依据为其与商务公司之间签订的《邮购结算业务合作协议书》。该协议书约定，对于商务公司受理的每笔业务，某银行依据商务公司提供的信用卡卡号、姓名、身份证件号码、有效期等要素操作并给出授权号码，某银行不对要素来源的可靠性负责。据此，某银行在审核了商务公司提供的要素后，出具了授权号并从孙某账户上划付款项。然而，合同具有相对性，仅能约束合同当事方。某银行与商务公司之间关于审核要素不包括密码的约定并不能对抗孙某，某银行在办理从孙某账户委托付款业务时仍应当凭密码交易。
综上，某银行在与孙某之间明确约定凭密码交易且双方没有关于无卡收单业务任何约定的情况下，单凭其与商务公司之间协议约定，未凭密码扣款的行为违反了信用卡领用合约。
（四）本案中某银行是否应当返还扣款并赔偿损失
如上所述，某银行进行的无卡收单业务违反了其与持卡人之间信
用卡领用合约的约定，应当承担违约责任。这是否意味着某银行就一定应当返还扣款并赔偿损失？本书认为并不尽然。《合同法》规定，当事人一方履行合同违反约定的，应当承担合同约定的违约责任，对违约责任没有约定或约定不明确的应当赔偿损失，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失。本案中，孙某之所以被扣款系因为其违反了与商务公司之间的委托代理合同和担保合同，所扣款项系其应当承担的违约责任，并非因某银行违约所造成的损失。在此情况下，某银行无须退还款项也无须赔偿损失。
需要注意的是，若孙某并未违反与商务公司的约定或他人假冒孙某使用信用卡进行担保，给孙某造成了实际损失，某银行将不可避免地要承担相应的赔偿责任。当然，某银行在承担赔偿责任后，可依据与商务公司之间的《邮购结算业务合作协议书》向商务公司进行追偿。
三、相关启示
近年来，随着我国信用卡业务的高速发展，信用卡交易方式也呈现多元化发展趋势。信用卡无卡收单这种交易方式，由于其交易途径的便利性被越来越多地应用于酒店、民航、保险等行业，与此同时，法律风险也不断累积。本案所反映出的信用卡无卡交易有关风险值得关注。
1．明确约定交易规则和权利义务。鉴于商业银行与持卡人之间未对信用卡无卡收单交易及费用进行明确约定，相关法律法规对此亦无明确规定，因此，我国商业银行应在信用卡章程、信用卡领用合约、使用说明以及与特约商户的合作协议等法律文件中周密设计无卡收单交易规则，规定银行、持卡人和特约商户之间三个法律关系相互独立的法律特性，明确发卡银行根据电子交易数据承担无条件付款责任、由特约商户而不是发卡银行承担要素审核义务等特殊制度安排。
2．充分履行风险提示和告知义务。商业银行不仅应当在通过信用卡章程、信用卡领用合约及使用说明中明确约定无卡收单交易规则，还应当通过适当方式将无卡收单交易规则、权利义务、潜在风险、责任分配以及相关注意事项提前告知持卡人，并注意做好解释和说明工作，确保持卡人在充分知悉有关交易规则的情况下顺利通过无卡收单交易在特约商户完成消费和结算。
3．进一步完善特约商户审批制度。在无卡收单业务中，商业银行系依据特约商户上报的持卡人信息进行审核并扣款，商业银行无法对持卡人身份及交易的真实性进行审核。如果特约商户误报交易金额、冒充持卡人交易或在持卡人无需付款的情况下仍申请扣款，商业银行扣款后可能会引发法律纠纷。鉴于此，商业银行应当进一步完善特约商户审批制度，除要求特约商户提供营业执照、法定代表人证明等文件外，还应当到特约商户营业场所现场考察，尽量选择规模大、
13年02月20日来源：移动支付网我要评论(0)字号：T|T
[导读]DCC(动态货币转换，Dynamic Currency Conversion)是近年来国际上比较流行的一种外卡收单业务模式，其主要功能是收单行在受理外卡收单消费业务时，持卡人可以选用外卡账户的币种进行直接扣帐和结算。与传统外卡收单业务相比，DCC表面上看提供了持卡人多种交易货币选择，实质也是通过这一方式将卡组织和发卡机构收取的货币转换部分收益转移到了收单端，...DCC(动态货币转换，Dynamic Currency Conversion)是近年来国际上比较流行的一种外卡收单业务模式，其主要功能是收单行在受理外卡收单消费业务时，持卡人可以选用外卡账户的币种进行直接扣帐和结算。与传统外卡收单业务相比，DCC表面上看提供了持卡人多种交易货币选择，实质也是通过这一方式将卡组织和发卡机构收取的货币转换部分收益转移到了收单端，可以在收单行、商户、DCC专业化机构之间分配，从而改善一直以来外卡收单扣率居高、尤其是优质好商户难以议价的收单困境，不失为一种平衡性的支付处理，使外卡收单业务勉强还可以做下去。
双边市场价格博弈
VISA、万事达卡差不多到了2000年代就已经完成了全球受理网络建设，而随着新兴国际性卡品牌(如银联)和区域性卡品牌(如Discover, BC卡公司)等的崛起，两大巨头率先采用价格杠杆将利益向发卡端倾斜，以刺激发卡机构更大规模的发卡和抢占品牌布局，交换费的调整同时，外卡收单机构也就感觉价格一路上涨，原先菲薄的收益也逐渐难以保障。大概在2005-2007年，外卡收单1.6%以上扣率还可能微利，而到现在，单纯外卡收单，如果整体扣率水平不超过2%，基本是赔钱。名目繁多的收费和交换费项目调整，整体上抬高了发卡方收益，压缩了收单方的空间，从全球看基本都是这一趋势。
在卡组织定价里，一般包括以下三部分：收单和发卡之间的交换费;VISA向收单、发卡收取的服务费;以及针对每笔交易货币转换收取的跨境交易评估费用。前两个项目没有空间可钻，而货币转换则存在契机，于是DCC顺势产生。一般卡组织收取1-1.5%的跨境交易评估费，而发卡行也会在此基础上加收1%-2%，这样，持卡人一笔跨境交易，可能因货币转换而被收取2.5%-3.5%的额外费用。
DCC之前的货币转换工作，均由VISA或万事达卡等卡组织及发卡行实现，而DCC则将卡组织、发卡银行所提供的信用卡跨境交易的货币转换服务工作，转由收单行一方所完成，收单端在进行转换时，提前预加一定百分比，通常是3%。这既算得上是个创新，也是无奈之举。
传统外卡收单模式与DCC收单模式对比
DCC收单模式建制
DCC实现的最重要一点，是收单机构要能够实时得到原始交易货币和目标交易货币之间的汇率，原始交易货币由收单机构和商户定义，目标交易货币则由持卡人选择，这样便构成了无数种可能。当然，由于选择要在POS终端界面上展示，市场通行的做法是提供本地币种到美元、英镑、欧元、港币、新加坡元、日元、澳大利亚元等主流货币的汇率选择，这样终端查询比较简单。
从收单机构的DCC模式来看，基本上有两种：
1、内嵌式，即收单机构自建DCC系统，在内部自行维护汇率系统，从某一汇率来源取得实时汇率，并与终端交互;如果纯粹收单机构自行获取和管理汇率，难点是难以确保汇率相对外卡组织汇率的优惠性。
2、第三方服务模式，收单机构采用Fexco、Global Blue、Travlex等专业化机构提供的汇率，建立接口系统实时查询，并与终端交互。该方案优点是，专业化机构长年从事汇率转换，有成熟的汇率报价系统，汇率较好且更新及时。
下图展示了业务系统构成及基本的逻辑顺序。
对于开展外卡收单业务的机构而言，除了考虑DCC汇率来源之外，还要向外卡组织申请多币种交易、清算，以支持多币种上送和锁定清算收益。如始终采用美元清算，则货币预加部分还可能会在清算时因清算币种非交易币种而抵消部分。
卡组织的态度
在最初收单机构开展DCC时，卡组织并没有明显的赞成和反对，也适当修改了一些差错规则与以适应，如VISA曾在06年的规则中表示，若持卡人因DCC提出拒付时，收单机构可凭借原始交易币种向发卡行再请款。之后VISA主动加强了管理，要求开展DCC的收单机构必须注册并缴纳一定费用。由于DCC一定程度上压缩了卡组织的收益空间，2010年4月，VISA颁布了新的规则，要求DCC单据必须体现转换信息，并限制增加新的DCC参与者，以及新的注册和认证计划，限制已经结束的新商户和收单机构继续提供DCC。
迫于收单机构的压力，2010年8月，VISA暂停对DCC的限制，DCC可以继续提供给在美国、亚太、加拿大新的商户，2011年4月，取消在拉丁美洲和加勒比地区(LAC)的限制。
在VISA 欧洲的官方网站上，也有DCC的介绍和相关信息披露要求，这表明VISA已完全认可了这一市场操作。万事达卡对DCC一直以来也无异议。
哪些人会使用DCC
实际上，DCC的利益重组仍在支付产业链条之内，从收单转移到发卡。大部分收单机构会加收2.5%-3%的汇率加成，以弥补其中的业务成本、降低商户扣率及支付相关服务机构。对于持卡人而言，DCC的好处在于：原币扣帐，无汇率转换，交易多少清楚明了，主要规避了商务活动回国报销费用时的汇率损失，因而比较适合商务旅行人士，主要使用的商户类型是酒店、餐饮。当然，也不乏一些非商务客根据具体的汇率计算，在觉得划算时选择DCC。
自北京奥运会与上海世博会之后，国内外卡收单业务与日俱增，据相关数据统计，旅游外汇收入年均增长约16%;境外持卡人普遍对于DCC所提供的货币转换服务接受较好，在香港的85%左右的境外持卡人会选择DCC支付，国内大型酒店、涉外餐饮DCC也较为普及。中行、工行、交行、农行等主流外卡收单机构均已经提供了DCC服务。
从当前的国内市场情况来看，随着第三方收单机构的业务范围不断延伸，国内受理环境的持续改善，受卡商户必然覆盖更多二三四线城市、城镇，与此同时，商户规模和品牌稳定性也在不断成长，类似如家、莫泰、汉庭等经济连锁型酒店也将有受理外卡的需求，而中国经济的不断开放、交通网络的四通八达也决定了外宾、境外商务人士的活动将向内地纵深不断延伸。这些集合点也都促使外卡受理商户群的扩大，为DCC的开展打开了空间。
《银行卡收单业务管理办法》第二条规定：本办法所称银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。鉴于银行卡既包括信用卡又包含借记卡，故商业银行开展借记卡收单业务具有监管依据，具备业务开展的合规性。
2.网络发起的线上无卡、无密交易收单
根据《银行卡收单业务管理办法》第三条规定:收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。
本办法所称收单机构，包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。
《银行卡收单业务管理办法》第二十条规定:收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。
对于实体特约商户，收单机构应当进行现场检查；对于网络特约商户，收单机构应当采取有效的检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查。
《银行卡收单业务管理办法》第二十一条规定：收单机构应当针对风险较高的交易类型制定专门的风险管理制度。对无卡、无密交易，以及预授权、消费撤销、退货等交易类型，收单机构应当强化风险管理措施。3.有关我行在“盗刷”事件中特约商户的相关责任问题
据相关新闻报道，我行银行卡存在在特约商户遭遇盗刷的情形，现就上述情形中特约商户的相关责任问题分作简要分析：
（1）同时获得银行卡和密码后在特约商户刷卡消费。
作为银行信用卡结算业务的特约商户，在受理信用卡时只需要核对该信用卡背面的签名与正面的汉语拼音是否相符，签购单上的签名与信用卡背面的签名是否相符。这种核对只是一种形式审查，只要签购单上的签名与信用卡背后签名汉字相同，两者之间在书写和形态上不存在显而易见的重大差异就认为商场履行了审核义务，而不需要达到笔记一致的程度，因为笔记鉴定的高度专业性必然要求每个商户都设立一个专业的鉴定机构，这显然是不现实的，且有违信用卡交易对便捷性的要求。当然如果刷卡人的签名形式上明显不符，而工作人员没有发现，则可以认定商家存在过错，并应对过错所造成损失承担相应的赔偿责任。（2）利用伪卡在特约商户消费。
银行卡刷卡手续费定价机制政策的落地，一定程度上缓解了收单市场套码乱象，促使收单机构将发展重心从监管套利向提升服务质量转变，进一步释放了银行卡产业的创新活力，给产业发展带来新的机遇。与此同时，收单市场依然存在许多不容忽视的问题和风险，比如小微商户准入标准不统一带来的公平缺失、包括聚合支付在内的创新支付业务的价格机制有待理顺等。为了解会员单位在业务经营中存在的困难和问题，支付清算协会通过对37家代表性会员单位(包括21家银行和16家非银行支付机构)的书面调研，对我国收单市场基本情况以及会员单位反馈的主要问题进行了摸底。
新利 runpos 系统是在新利金融 MIS 系统的基础上发展起来的，新利金融 MIS 系统已经具有十年的行业应用基础，目前主要面对银行和银联用户。国内金融 MIS 系统一直以来存在着前台（收款台）嵌入程序复杂多样，版本不一，前置机程序较难调试和安装等不足和缺点，造成布设周期长、各方协调困难、银行和开发商投入较高等现状。依照目前金融应用发展的情况和银行以及银联对 MIS 系统的要求，针对原有 MIS 系统进行进一步的整合和二次开发，并在新的应用模式上进行探讨，形成了目前这个 runpos 系统的设计概念和应用模式。
二、产品定位及设计理念
新利 RUNPOS 系统主要解决的问题是：金融 MIS 系统上点周期相对较长，投入较大，对于中小商户的投入和产出不成比例；对于不同的商户收银系统，前端接入程序需要不同程度的开发，延长了上线周期；对收银系统的改造造成了程序的不稳定性和多样性，对后期维护的压力较大、成本较高；接入银行或银联的前置不能产品化，需要维护和调试。
新利 RUNPOS 系统的主要设计理念：收银机嵌入软件独立于商户 MIS 系统开发商，实现软件的全配制化；收银终端嵌入软件组件可自动下载，大大降低维护成本和难度；对银联或银行的接入前置系统产品化，采用工控机封装的方式一步到位，不需要开发并减少维护；产品化程度高，整个系统快速上线，大幅度提高系统稳定性，降低拥有成本；嵌入软件组件可自动更新，工控机组件可通过公司研发网络下载更新；最适宜针对中小商户推广。
三、产品业务功能、通讯处理功能
RUNPOS 核心前置系统作为服务端与多个收银机终端系统进行通讯，同时作为客户端与银行或银联进行通讯，两端通讯协议都是 TCP/IP。
核心前置系统与多个收银机终端系统执行 TCP/IP 短连接通讯，与银行或银联的通讯方式可以是 TCP/IP 短连接通讯，也可以是 TCP/IP 长连接通讯。、报文转换功能
RUNPOS 核心前置系统负责收银机嵌入软件报文格式向银行或银联报文格式的转换；
RUNPOS 核心前置系统负责其客户端系统请求报文格式的转换和处理；
RUNPOS 核心前置系统负责对加密设备（加密机或者加密卡）进行必要的报文转换。、交易处理功能
处理从收银机嵌入软件发起的请求这些交易包括：签到（动态密钥方式）、当班汇总、查询余额、查止付、重打印、消费交易、消费撤消、预授权、预授权取消、预授权完成、预授权完成撤消、追加预授权、自动冲正，隔日退货；
处理从 RUNPOS 核心前置系统发起的，向银行或银联请求完成的交易，这些交易包括：签到、签退、结算、批上送、二次结算，存储转发的冲正。、日志处理功能
RUNPOS 核心前置日志处理功能产生三种日志：报文日志，交易监控日志和系统运行日志。
对于前置系统接入、发出的原始报文记录日志，以 16 进制和 ASCII 码记载，上行和下行分别记录，各日志每日产生一个，记载原始接入和最终送出报文。前置系统同时记载交易监控日志和系统运行日志，以文件形式记录在前置系统中。因此前置系统此类日志每日产生 6 个，即收银机嵌入软件请求日志、收银机嵌入软件响应日志、银行或银联请求日志、银行或银联响应日志、交易监控日志、交易模块运行日志。
前置系统对文件服务模块和客户端服务模块的运行版本不记录日志，DEBUG 版本需要记载日志。
是否记载日志由配置文件中选项决定。前置系统日志模块需要判别是否记载日志。
前置系统记载的交易日志（包括报文日志、监控日志、运行日志）由其客户端负责管理和清除。
敏感的磁道数据不直接记载在本地日志文件中，把中间的某些字节变换成“ **** ”号记载。不加密，也不能反推算出原始数据。
5、安全管理功能
前置系统使用加密机或者加密卡对数据的安全进行管理。安全管理级别分为两种，二级密钥管理和三级密钥管理。
二级密钥管理是指收银机嵌入软件直接采用银行（或银联）的密钥，主密钥通过银行或银联下载到收银机连接的密码键盘，收银机嵌入软件每日向银行或银联签到，下载工作密钥并储存在密码键盘中。前置系统不对收银机报文的 PIN 进行转换，但是对于 MAC 要重新进行计算（因为前置系统要进行报文转换），因此前置系统要存储每次收银机软件签到得到的新密钥。计算仍旧使用银行的工作密钥在加密设备中进行计算，这种方式称为二级密钥管理。
三级密钥管理是指前置系统与银行（或银联）约定一组密钥，而前置系统与收银机嵌入软件系统之间约定另一组密钥。他们都给存储在本地加密设备中由加密机主密钥保护。前置系统与银行（或银联）之间约定主密钥后通过每日的签到同步工作密钥；前置系统与收银机嵌入软件系统之间可以约定动态密钥也可以约定静态密钥。动态密钥需要收银机向前置系统签到同步密钥，静态密钥则在安装收银机嵌入软件时同时向其密码键盘和前置系统的加密设备中同时输入密钥。
加密转换则指使用收银机嵌入软件中的工作密钥对关键字段进行加密之后在前置系统中再转换成使用银行密钥对关键字段进行转加密的过程。
PIN 加密算法遵循标准 X9.8 算法，MAC 算法遵循 X9.9 算法，加密转换在加密设备中完成。、存储转发功能
存储转发是指收银机向银行（或银联）发起的交易先由收银机嵌入软件发送到前置系统，前置系统先存储这些交易，并直接返回给收银机成功，之后由前置系统再发送给银行（或银联）的处理过程。
采用存储转发一是为了保证收银机交易的连续性，收银机交易是串行的，存储转发不会因为某些交易的持续失败导致收银机堵塞，比如冲正交易；二是银行（或银联）的通讯协议要求；三是安全管理模式的要求。
采用存储转发的交易包括冲正。
在本系统中，冲正交易是否存储转发通过数据库配置来完成。存储转发进程无论是采用穿透式冲正模式还是采用存储转发模式都默认启动。、文件服务功能
文件服务面向收银机系统和前置系统的客户端系统服务，响应收银机软件和前置系统的客户端系统发起的文件请求并把文件发送给对方。文件传输采用增量方式，由请求者指定传递文件的起始位置，前置系统文件服务模块负责解析并发送指定的字节数。该模块也负责把请求者的文件放到本地。
收银机软件请求的文件包括：自动下载更新收银机软件部分软件；
前置系统客户端请求的文件包括：
1、前置系统中即时交易日志的同步，以实现前置系统客户端的交易监控；
2、客户端维护功能中，对前置系统运行日志和报文日志进行下载；
3、客户端管理功能中，对前置系统数据库操作产生的多记录结果集（前置系统产生的临时文件）、数据库状态信息进行下载；
4、客户端维护功能中，对前置系统数据库进行备份、还原。、客户端服务功能
客户端服务指对前置系统客户端系统提供的服务。客户端通过交易（命令）请求的方式，遵循 TCP/IP 协议，向前置系统发送管理和维护请求。
其中，管理请求包括：
1、更改前置系统运行参数（文件配置和数据库配置）
2、对进程运行进行管理（启动和停止）
3、清理和备份前置系统交易日志和交易流水
4、监控即时交易情况
维护请求包括：、查看（或下载）前置系统运行日志和报文日志、查看（或下载）前置系统当日或历史交易监控日志、自动更新服务
收银机软件更新程序的请求通过交易方式发送请求至前置系统，收银机软件请求报文中包含收银机嵌入软件各个能够更新的模块版本号，前置系统根据这些版本号与配置文件中的当前版本号进行比对，若收银机嵌入软件中模块版本低于配置文件版本号，则返回应答报文中包括那些模块的最新版本。
收银机接收到应答后，认为需要下载新的版本，则向前置系统发起文件下载请求，前置系统通过文件服务模块下传指定文件给收银机软件。、客户端管理功能
管理功能通过客户端完成，前置系统对客户端的请求给与响应，因此管理功能在前置系统上的实现体现为客户端请求服务。
从前置系统设计角度看，这些功能被分为三类，数据库管理类、进程管理类、文件管理类：
数据库管理类、交易查询：对数据库的当日库和历史库流水进行查询，生成临时文件；、数据统计：对数据库历史库流水统计交易笔数和交易金额，条件包括时间段、收银机号、收银员号、商户号、交易类别，生成临时文件；对临时文件，客户端通过文件服务提取临时文件获得结果。、对表的操作：此类不生成临时文件，包括：收银机管理、卡表管理、商户管理、银行参数管理、系统参数管理、客户端操作员管理（指的是客户端操作员管理，数据是存放在前置系统表中的）；、数据库清理：对历史流水进行备份（第一种前置系统导出数据库所有数据，传递到客户端保存，第二种是对清理的部分进行备份），还原（全库还原），查看数据库状态，数据空间；
进程管理类、前置进程管理：客户端发送指令到前置，完成前置进程的启动、停止、检查，交易进程、冲正进程、文件服务进程、其他辅助进程、签到、签退和结算，这些进程启动和停止会产生一些信息，需要与客户端进行交互，采用独立进程重定向到文件，客户端从文件获取信息的方法。
文件管理类、流水勾兑：客户端从前置系统下载银行（或银联）的交易流水文件、前置系统日志获取：客户端从前置系统下载运行和加以日志，还有其他程序实体产生的运行日志；、升级管理：客户端把更新的组件，前置系统和收银机上的部件，放置到服务器上，对于前置系统的升级，客户端直接将配置文件或进程放到前置系统服务器上（对运行的进程需要先关闭，更新，再开启）。对于收银机软件之部件的更新，客户端把需要更新的部件放到前置系统中，并更新配置文件。、数据库还原：进行数据库还原操作时，客户端应先把数据文件上传到前置系统，之后前置系统才能进行数据库类操作。
四、产品技术架构
采用组件化设计思想，高度可配置，组件可拆分和重新组装，主要部件免维护，通过收银机嵌入软件（RUNPOS-C）的配置工具对前端进行配置；通过前置机配置工具（RClient）可对封闭工控系统进行配置和维护，升级部件可以通过公司研发网络下载更新。
收银机嵌入软件（RUNPOS-C）独立于原有收银 MIS 软件，采用热键激活的方式，因此与原有收银系统没有接口；前置系统（RUNPOS-S）作为封闭系统，对外不提供接口，当银联或者银行更新其接入接口的时候，前置软件仅修改对应的报文动态库即可。
系统典型用户
上海：正大广场、友谊商场、新世界商场
昆明：百货大楼、樱花商厦
西安：民生商场、陕西省图书馆
浙江：浙北商场、耀达商场、杭州烟草、杭州航管
美国教授讲成功=目标+意愿+拜访+习惯
陈安之(世界顶尖的激励业务大师)
1、成功=知识（30%）+人脉（70%）
2、成功都就是阅读者（每天看一本书）
3、成功者就是做事很认真
成功的三到位：
1、拜访到位，找到A、B类客户，A类客户是三能客户，能谈保险、能做计划书、能接受服务；B类客户，能谈保险，暂不做计划书；C类客户，不谈保险，不接受服务。
2、沟通到位，产生三信任，信任本人、信任公司、信任保险。
3、服务到位，帮助尽快促成，成功的五坚持：
坚持早夕会、坚持拜访、坚持写工作日记、坚持学习、坚持检讨自己
买保险的五种人：
身体好、有钱、有俣险意愿、有现代气质、容易沟通的人
家庭理财的5个1/5，1/5生活、1/5零花、1/5存银行、1/5投资、1/5买保险。
主顾开拓是营销之魂
三老：老客户、老朋友、老地方
广交善友，以五同为核心，同事、同乡、同学、同邻、以转介绍为主，建立多个合作伙伴关系，要建立3—5个目标市场。
以拜访定江山，服务定江山
专业引领未来，要苦练基本功
1、条款要背熟；
2、计划书要讲懂
3、电话约访；
4、拒绝话术处理；
5、SDPS训练；
6、推销流程的训练；
7、赞美、微笑；
8、银行
9、保险的功能和意义；
10、聊天的技巧
11、短信、信函、网络销售法。
激励是成功的动力
1、坚持一日六访，保证生活高档；
2、我要三年买车、五年买房，未来当经理。
3、服务得好，业务无烦恼，服务得久，收入自然有，4、只要精神不滑坡，办法总比困难多；
5、成功=目标+方法+行动
6、人生因梦想而伟大大，人生因梦想而铸造辉煌；
7、人要锻造一生资本；
8、钢铁是怎样炼成的；
9、好的习惯，决定好的命运；
今日我和客户经理潘林午服务部的刘娜一起到我们的合作客户走访,本来我是计划想通过了解这些外贸客户目前招聘工作的困难及挑战,看是否能从阿里巴巴服务的角度为外贸客户提供一些建议。但拜访的两家(泰利宏体育用品有限公司和龙岩信亚金属制造有限公司目前都没有存在外贸业务招聘难的问题.其中第一家公司的目前的招聘方式引起了非常大兴趣,值得和大家分享一下,希望能为目前中小企业的外贸人才招聘难提供一个思路及借鉴:
泰利宏体育用品有限公司是一家加工体育用品公司,目前的外贸人员选拔引进是每年通过和学校定向签署协议选拔学生的模式, 非常值得目前中小企业提倡。他们公司的校企合作模式的特点，在于企业早期介入学生在校培养和实习，学校早期介入就业推介，达到双方定向匹配效果，有效避免高不成低不就现象。
结合泰利宏体育用品案例，我也分享一下一般行业上企业具体做法是:
1、企业每年在7月、8月份都会到学校招聘选人，让学生以兼职方式到企业锻炼，这是应届毕业生储备培养计划（这我们公司内部销售培训生招聘模式是不一样的，一般企业可能就在大三开始让学生来监制实习了），在当年的11月12月高校招聘就开始和学生签署协议后马上全职实习；这样通过之前的兼职实践，学生对企业有一了解，企业更容易留住稳定人才（目前行业上的学生培养都是在11月12月选人，然后明年的2份开始，相对比较慢了半拍！）
2、和合适人选签署意向就业意向协议书，里面就规定的实习前、实习后、转正（毕业证书的的福利待遇。比如在平时工作能到企业里面不间断实习锻炼，企业给予一定补贴，课程结束后可以马上全职工作。毕业后马上转正并办理福利社保及户口问题
3、企业带意向学生到工厂及公司参观，学生初步了解进一步工作环境及生产流程，对今后的工作期望有一定的初步认识。
4、学校可以根据企业的需求设立企业需要的外贸专业课程，对增加对某一方面行业专业知识的了解，这都是可以协商的，以便后续专业学以致用或者平时在课程学习中让企业老板或者是经验丰富的外贸人员去给学生不定期授课分享，增加对行业对以后工作企业的了解及认识，有利于更快熟悉本职工作！
5、中小企业适当赞助学校的活动，金额可能不是很多，比如是一个演讲比赛或者是论坛，也是可以达到企业吸引人目的，过程中学校就业办也会在推荐生源资源倾斜去支持。要知道，平时不关注品牌的渗透，有意识吸引学生关注。那么等到浩浩荡荡的校园招聘开始。中小企业在面临和很多大型知名企业的校园招聘队伍竞争困难及挑战非常大。
目前外贸客户招聘难其实原因是很多，既有职位定位问题、也有招聘渠道拓展、更有面试技巧问题等因素。本文主要是希望那些对于有意向招聘培养的外贸企业一个很好的招聘模式思路，就是希望能通过和学校的长期合作，达到“形成了“高校出人才、企业留岗位”的长期效应！逐步改变现在救急式（如到人才市场招聘、借助阿里举办的外贸客户专场招聘会、或者让我们的SALes去下栽推荐外贸简历）的临时招聘方法意识及作为！谢志勇
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