个贷工作思路

个贷工作思路篇1

为了加大我行个人贷款业务的快速发展，拓宽我行个人贷款业务营销渠道，着力调整我行个人贷款结构，进一步更新发展观念，做大做强我行资产业务规模，紧紧围绕我行跨越发展目标，对今年个人贷款业务的发展，特制订工作规划。

一、工作目标：

1、个人贷款净增额外6000万元。

2、个人经营性贷款客户存款不低于贷款余额的20%。

二、工作措施：

1、集中力量，重点突破，积极推进，加大个贷转型。一是以个体工商户和私营业主板块为主体抓好专业市场营销。二是要继续推动“六进”服务工作措施，深入到商品交易活跃、结算需求丰富的专业市场、重点经济区域，争抢个体工商户和私营业主群体，如南山钢材、南大街服装、渔水路粮油、农副产品批零、咸宝路水果批发、文笔路建材等市场。三是加大我行产品推介和宣传力度，发展一批个人贷款优质客户。

2、深入市场调查研究，发展优质项目，加个贷款业务发展。一是做好现有按揭项目的维护和服务工作，增强项目

客户对我行的依存度。二是加强城区在建开发项目的联系，如上上城、福宁花园等项目，加快项目的准入进程。三是加大对城区周边在建开发项目的营销工作。如紫沙湖小区、等，扩大我行个人贷款客户资金源。

个贷的门路篇2

2008年9月16日，中国人民银行宣布下调存款准备金率和贷款利率，这是2002年步入加息周期以来，央行首度调低贷款利率，也是2007年底实施从紧的货币政策以来的首次松动。10月9日，央行二度降息，确认了中国进入降息周期。从个人融资角度来看，降息意味着贷款成本的降低，无论是中资银行还是外资银行，除房贷之外的个贷业务都日新月异，创新不断。

喜欢到银行存钱的百姓，在资金紧缺时，从银行也可以借钱解燃眉之急。那么，目前银行都有哪些适合个人的贷款种类?中外资银行又有何不同?本专题旨在厘清个人借贷的门槛条件、成本，便于大家结合自身之需，解资金紧缺之困。

个贷产品细盘点

个人融资的概念比较宽泛，其主体不单包括居民，也包括单一法人中的中小企业主；融资途径不仅包括大家熟知的银行、典当，也涵盖金融公司、财务公司，甚至券商、个人，创新之道层出不穷。在中国，银行仍然是百姓最信赖的金融机构，现在银行贷款都有哪些种类呢?

根据中国银行业协会的分类标准，个人信贷产品基本上可划分为住宅抵押贷款、消费贷款、经营性贷款、教育助学贷款、质押贷款、委托贷款6类。

住宅抵押贷款

住宅抵押贷款是个人融资最常见的手段之一，包括一手房贷款、二手房贷款和房屋抵押贷款。在此类贷款中，银行通常要求具备合格的借款人、足额的抵押物以及有效的担保人，贷款用途也是考虑因素之一。特别是作为第一还款来源的借款人，是银行的重点考察对象，这也是银行区别于典当的关键。

一手房贷款通常由开发商提供阶段性担保，是目前个人融资的主要渠道之一。2007年9月27日，央行和银监会联合下发《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，对第二套及其以上住房提高首付比例和利率，收紧了个人住房贷款融资条件，一举扭转了房价的疯狂上涨的局面。最近个别城市出现“断供”现象，除了房价下跌因素外，违规发放“零首付”按揭更是罪魁祸首。因此汲取美国的次贷教训，防范“假按揭”始终是我国住房贷款面对的首要问题。

二手房贷款分为先放款后抵押和先抵押后放款两种。由于央行叫停了“转按揭”业务，目前二手房贷款一般是通过担保公司提供阶段性担保或个人垫资来完成。近年来，二手房交易日渐火爆，二手房市场成为商业银行争夺的焦点。但市场参与者良莠不齐，二手房价值往往被高估，甚至出现虚假交易，使得银行面临着较大风险。

房屋抵押贷款一般是指以现有房屋设置抵押，用于满足购房、购车、装修等个人消费行为的贷款，随着“有房族”的增加，房屋抵押贷款的市场需求增大，但贷款的审批通过率却相对较低，原因通常是借款人还款能力或还款意愿不足、贷款用途不真实或抵押物估值过高。在当前房价走低的趋势下，商业银行往往通过降低贷款价值比率(LTV)，甚至停办此类业务来防范风险。

消费贷款

这主要包括汽车消费贷款、信用卡消费贷款、助学贷款、留学贷款及助业贷款等。此类贷款往往针对有特殊需求的人群，由于用途相对固定且金额较小，属于个人融资的边缘渠道。

汽车贷款

随着我国汽车行业的迅猛发展及金融公司、生产厂商的介入，汽车贷款愈发引人关注。个人汽车贷款是指银行向借款人发放的用于购买一手汽车(含自用车、商用车，不含二手车)的贷款。担保方式多样，结算方便，可享受优惠，有利于提高借款人的生活品质。可采用抵押、质押及保证3种方式中的一种或多种，有利于减轻借款人近期消费资金压力，提升借款人的生活品质。

个人汽车贷款适用于具有有效身份证明、固定住址、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产以及能提供有效担保具有完全民事行为能力的我国居民，也包括港、澳、台胞及外籍人士。

小额消费性贷款

个人综合消费贷款是指银行向个人发放的用于借款人本人装修及其他指定消费用途的人民币担保贷款。其担保方式多样，期限较长，用途广泛。适用在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口或有效居住证明、能提供有效担保、具有完全民事行为能力的中国居民。

经营性贷款

经营性贷款分为个体工商户贷款和私营企业主贷款。这类贷款针对性强，担保方式多样，还款方式灵活。适用于有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、能提供有效足值担保、具有完全民事行为能力、在工商行政机关登记并领取个体工商户营业执照以及有固定经营场所的自然人。

教育助学贷款

教育助学贷款是银行向个人发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用(包括出国的路费)的人民币消费贷款。这类贷款期限长，担保方式多样，还款方式灵活，借款主体多样，满足学生家长培养、教育孩子的资金需求。适用于有当地常住户口或有效居留身份，有固定的住址，正当的职业和稳定的收入来源并能提供有效足值担保的借款人。

质押贷款

个人小额质押贷款分为个人定期储蓄小额质押贷款和个人凭证式国债质押贷款。这类贷款随用随借、手续简便，盘活资金、不影响定期存款预期收益。前者适用于具有完全民事行为能力、能够提供符合条件存单、有效身份证件的个人。后者适用于具有完全民事行为能力、能提供符合条件的凭证式国债和有效身份证件的我国居民。

委托贷款

委托贷款是指由委托人提供资金，受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限以及利率等代为发放的贷款。银行开办个人委托贷款业务，只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。目前借款人暂定为自然人。(姜龙君)

消费贷款选择

小刘在一家咨询机构工作，2006年结婚的时候买了一套三室一厅。由于当时股市行情看好一直投资其中，至今房子没有好好装修。眼看三周年纪念日就要到了，房子再不装修可真说不过去。小刘算了一下，精装修的话大约需要15万元，可是手头的资金只有4万多元，股票又被套得太死，在用足信用卡消费额度的情况下，仍有10万元的缺口。小刘一时犯了难。思来想去，小刘想到了个人消费贷款。

业务发展迅速

当前个人消费贷款呈现多元化趋势，一般包括综合消费贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人结婚贷款、个人旅游贷

款以及其他个人消费性质的贷款。

个人消费贷款业务从1998年全面开展，起步虽晚，但是发展却相当迅速。对我国扩大内需、启动消费、拉动国内经济的迅速提升起到了明显的支持作用。对于个人来说，个人信贷可以使得中等收入的家庭实现购买耐用消费品(如汽车等)的愿望，还可以帮助低收入者购买一般消费品、部分耐用消费品以及进行日常生活消费，提高他们的生活质量。

多种方式供选择

从贷款渠道来看，目前我国的银行个人消费贷款渠道主要有中资银行消费贷款和外资银行无担保信用贷款两大类。

中资银行消费贷款

利用中资银行的最大优势即分布广阔的分支网络以及庞大的基本客户群，消费者可以非常便利地享受服务。同时，内资银行消费贷款的利率较低，基本上都是参照央行同期同档次贷款基准利率，采取10％～15％的上下浮动。但较低的利率意味着对风险的承受能力较差。2008年相关信贷政策调整后银行普遍收紧银根，目前国有银行在发放消费贷款时基本定位在信用等级高的优质客户群，同时往往需要优质资产进行抵押或质押。比如工商银行个人贷款需要不动产、国债、定期存款抵押担保，而民生银行可接受住宅、商铺、写字楼等房产抵押及第三方担保等，华夏银行则需要现金质押或房产质押。

外资银行无担保信用贷款

近年来，个人消费贷款业务蓬勃发展，外资银行纷纷凭借无担保个人消费贷款形式来试水国内个人信贷市场。除汇丰银行在中国尚未推出此项服务，东亚银行、花旗银行、渣打银行皆有此服务推出。东亚等3家银行的贷款额度上限约在20万元，贷款最长在4年内还清。

无担保个人消费贷款，就是无需借款人提供任何担保或抵押，消费者只要具备稳定的职业和收入，就可以向提出银行贷款申请。贷款不得用于股本收益性投资。无担保个人消费贷款主要针对有稳定收入的工薪阶层。花旗和渣打要求月收入在3000元以上、东亚则要求在5000元以上。渣打银行锁定利率为7.9％～9.9％；花旗银行基准利率为8.8％，上下浮动15％；东亚银行利率不固定，视贷款数额和期限而定。另外，东亚、花旗、渣打每月还将额外向贷款人收取管理费或手续费，分别是贷款本金的0.4％、0.49％和0.69％。

办理起来并不难

个人消费贷款需要借款人是具有完全民事行为能力的自然人、有固定的住所、有正当职业和稳定的收入来源、具有偿还贷款本息的能力和金融机构规定的其他条件等。满足以上条件的借款人需提供的资料有贷款申请表、个人身份证件、个人收入证明、金融机构认可的担保和金融机构规定的其他资料等。看着麻烦，其实办理起来也并不很难。

以小刘申请的交行住房装修贷款为例，应提交的资料主要有：1、个人装修贷款申请表；2、借款人身份证明(居民身份证、护照、户口簿等)；3、拟装修房产的房地产权证；4、房屋装修合同或装修计划书、装修购物清单；5、借款人还款能力证明材料(如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等)；6、借款抵押担保的权属证明，有处分权人同意抵押的证明或者第三方保证证明；7、贷款人要求提供的其他证明文件或资料等。

银行人员提醒小刘，他可以用房子做抵押，也可以用有价债券、存单等做质押或者找保证人，还可采取一种或数种组合申请住房装修贷款。小刘选择了以房产作抵押。半个月后，小刘拿到了这笔贷款总额为10万元的贷款，贷款期限为1年，贷款利率为央行同期同档次贷款基准利率上浮10％，即为6.93％×(1+10％)=7.623％，采用等额本息付款法，每月还本付息8681.42元，1年共支付利息4177.06元。之后小刘便紧锣密鼓开始了装修大业。(白沙冯佳)

留学贷款办理指南

任萌萌经过一番艰苦的备考和严格的面试，终于拿到了澳洲某知名大学MBA的入学通知书。但她没有准备移民局规定的已存够6个月的定期存款(一般情况下移民局要求以此做为担保金)。眼看着申请签证的日子就快要到了，无法证明自己有足够的资金来支付在澳两年学习期间的生活费、学费和旅费就难以顺利签证，焦急的萌萌不禁蹙起了眉头，赶忙拨打了中介的电话请求支援。

留学贷助签证

中介介绍说，其实利用出国留学贷款就可以妥善解决这个问题。萌萌觉得很是意外，以前听说过房产可以抵押贷款，难道出国留学贷款真的对自己有帮助吗?贷款得来的钱，又会不会影响签证的办理呢?

带着一连串的问题，她行色匆匆地连跑了好几家银行，了解到一些情况。留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属、配偶发放的，用于支付其在境外读书所需学杂费和生活费的外汇消费贷款。签证官重点考察的是担保人的还款能力，如果银行肯放贷款就已经证明申请人拥有一定资产，具备出国条件。因此，留学贷款是可以帮助萌萌申请签证的。目前一部分银行已经开通了出国留学贷款这项金融服务。

据中介介绍，来代办留学贷款的人最常见的就是像萌萌这样的，解决定期存款存期不够6个月或者现金流上有困难的问题。和存款证明不同的是，留学贷款提供的证明一般在几个工作日就能办好，不像存款证明那样，有一段时间的存款冻结期。

当然，如果手头确实拮据，但能够提供有收入能力和有担保金的证明，也可以单纯用贷款或存、贷混用来作为担保资金。

申请资质及要件

办理出国留学贷款的基本要素如下。

留学国别澳洲移民局接受中行、工行、建行、农行、中信及浦发等行的留学贷款；新西兰目前只接受中信银行的留学贷款。

额度、年限及成本留学贷款的额度，不超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、1年内学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过50万元，最长期限不超过6年(含)。其利率参考现行央行同期贷款利率。

常见担保抵押房产抵押指贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60％。审批时间大约为3个星期。另外要收取一定的抵押费和律师评估费。质押(国债、贷款行存单)指贷款最高额不超过质押物价值的90％(人民币资产)/80％(外币资产)。一般两三个工作日即可完成质押手续。特别指出的是，银行一般不接受保险类存款的质押。

算计成本及时还款

个贷工作思路篇3

2013年开年以来，我中心在支行党委的正确领导下，认真贯彻支行年初工作会议精神，建立良好的考核激励机制，有效的促进了本部门的工作优质、高效地平稳发展。自年初，结合市行开门红及春天行动活动部署，我中心坚持业务发展和内部管理两手抓的指导思想，充分调动各方面积极性，个贷业务取得了一定的工作业绩：

一、贷款业务发展

截至6月末，个人贷款余额达到亿元，比年初净增亿元，其中个人自营性房贷累放亿元，余额达亿元，较年初增长亿元（其中：住房按揭贷款余额亿元，较年初增长亿元，商用房按揭贷款余额亿元，较年初增长亿元），日均余额达亿元。

二、公积金业务发展

公积金业务方面，我中心配备了业务知识扎实、业务技能熟练、服务态度热情的工作人员。至6月末,公积金贷款笔，贷款余额为万元，比年初增长万元，较去年同期增长了%；公积金缴存余额为亿元。

三、个贷业务配套产品

今年以来，我行充分挖掘客户资源，做好客户细分工作，针对客户多样化需求，通过信用卡、网银、电话银行、手机银行、存贷通等个人类产品的交叉销售和捆绑营销，做好客户维护工作，并吸引新客户，提高个人类产品的覆盖率，激活个人业务这条价值链、客户链、产业链。

四、虽然取得了一定的成绩，但我们工作中还是存在一些不足，主要有以下几点：

（一）首先是一手楼贷款业务发展速度放缓，潜力不足，造成此问题原因，一是我行年初利率政策较紧，与他行相比处于劣势；二是我行缺乏房地产开发贷款项目，开发贷款偏少直接制约我行个贷发展后劲。结合以上两点，造成了我行既缺少合作楼盘又无利率优势的局面，这种现状严重影响到了我行个人按揭类贷款的市场占有率。

（二）其次是不良贷款的催收、处置方面，一直是我中心的薄弱环节。分析原因主要有以下几点：

1、2012年末受钢贸市场资金回笼困难影响，出现了多笔福建户籍借款人贷款逾期，至6月末，钢贸类不良贷款达笔，总额达万元，占我部门不良贷款总额的 %，且催收困难，处置期较长，为我中心不良贷款清收加大了难度。

2、市场经济不景气、民间借贷、家庭关系不和等，是造成不良贷款余额居高不下的次要原因。

五、目前我行各项个贷业务数据离计划差距仍然较大，在当前严峻形势下，我们应采取有效措施，扭转不利局面，全力推动个贷业务重新步入快速发展轨道。经过认真深刻地分析，我中心将从以下几方面入手，以提高个贷的资产质量：

（一）统一思想，调动大家的业务发展主动性。

最近个别同事因多方面原因工作积极性有所下降，业务营销主观能动性不足。但业务要发展，最重要的大家心往一处想、劲往一处使。

我将积极协调同事间的关系，将各种消极思想消灭在萌芽状态。再者部分同事风险防范意识出现偏差。例如我行的保证类贷款等业务发展速度缓慢，其中很大原因是经办客户经理认为房抵贷等非房贷业务风险高于房贷业务，业务流程也较房贷业务更为复杂。但只要合规操作，调查严谨，办理此类业务风险是可控的，而且从业务发展、创造利润、优化我行个贷业务结构、提高整体利率水平等多角度分析还是很有必要发展的。

（二）强调业务合规操作，全面控制风险，不良贷款清收工作仍然是下一步工作的重点。

1、加大催收力度。自实行全员营销以来，网点营销的个贷出现逾期、产生不良的份额逐步上升，今后除了督促网点人员进行催讨以外，个贷中心也要落实专人进行催收，与网点挂钩结对子。

2、加强考核机制。过去的几年，我行只考核年度新增的不良贷款，并与网点计价挂钩，对存量的不良贷款没有考核机制，今后对这一块也要有个跟进，以免部分员工认为反正已经买过单了，就与我无关了，导致部分客户拖欠贷款达到12期以上。对于新产生的逾期贷款，实行“谁承办、谁催收”，做到责任到人，按年考核。

3、加强与委托律师、法务部门的沟通。今年来，我们有许多已经起诉甚至已经申请执行的案子长期得不到落实，法院推脱讲求社会和谐，行动不能过激。究其原因，可能没有专人跟踪案件的进程也是其中之一，如有可能，将落实专人关注不良资产的处置进度，并加以考核。

（三）加强与合作机构的协作，拓展客户源

本月将抽时间走访各个担保公司、开发商，加强合作交流，进一步宣传我行各种产品的优势，加大与他行的竞争力度，争取在源头上就将客户留在我行。另外，注重收集他行同类产品的信息，进行各方面综合比较，在营销客户时做到有的放矢，加强客户的认同感。

（四）加大个贷附加产品的营销力度

在发展个贷业务的同时，也要加大网上银行、手机银行、存贷通等附加产品的推广，特别是像2012年末推出的存贷通业务，在发放了贷款的同时也留住了存款，对我中心乃至全行来说都是双赢业务。

个贷中心

个贷客户经理见习报告篇4

这个月主要也是在做一些简单的个人贷款业务，除此之外还接触了一户联保贷款，当时做资料和签字的时候都感觉比较晕，后来慢慢的整理了一下思路和程序，发现还是和做其他贷款业务是一样的，只要一户一户挨个慢慢来，就不容易弄错。现在在跑系统的时候也是会出一些小问题，比如对于那些房产抵押贷款，在登记合同的时候，对于选择一般担保和最高担保会分不清楚，以及会计科目的会选择错误，归根结底还是要在做业务的过程中多看、多问、多想。

这个月的学习中存在的最大的问题就是每次客户来签字几乎都会忘记拍面签照片，对于用住房抵押贷款的有时候也会忘记去抵押物的处所拍照，以及对于一些基础资料不完善的客户，没有及时通知他们将资料补齐，导致在贷款发放之后客户不太配合，很难再补齐这些资料，但是所幸最后还是将这些资料完善了，但是不仅浪费了客户的时间，也降低了自己的工作效率，在以后的工作中要时刻提醒自己养成完善了资料再放款的习惯，对于容易忘记的事情应该放一个备忘录在显眼的地方以提醒自己。

还有一个多月试用期就结束了，但我觉得自己学到的东西还是非常有限，很多东西都是需要长时间的学习和经验积累才能获得，希望下阶段对于银行承兑汇票的相关方面能够更多地进行学习。

XX银行XX支行

见习客户经理：XX

银行个贷客户挽留实施细则篇5

为有效降低个贷客户的提前还款率，提高交叉销售率，做好客户挽留及服务工作，特制订本细则。

一、客户挽留的原则

（一）保密原则

客户挽留的主要工作在分行。涉及到与客户协商后的利益让渡方案，分行不应向非直接相关的行内外人员（包括客户经理等）公开，防范弄虚作假。

利益让渡行为包括但不限于：降低利率、因客户挽留活动而给客户赠送的礼品等。

（二）分工原则

支行（市场部）层面：了解客户还款的真正原因，有针对性的推荐相关产品，如“存抵贷”、理财产品、基金定投、黄金交易等。

分行层面：深度挽留，除推荐我行相关产品外，可给客户适度利益让渡。

（三）首问制原则

在零售业务条线实行首问制原则，由首先接待客户（包括电话受理、柜台受理、大堂或理财经理转接）的零售人员（个贷支持、客户经理）负责个贷挽留工作的全程跟踪和落实。

二、岗位设置及职责

（一）前期挽留阶段

1、大堂经理

对于无个贷团队驻点的支行，大堂经理为提前还款受理的第一责任人，具体负责：

（1）受理申请，复印客户身份证并让客户签妥“个人贷款合同要素变更申请审批表”（一式两份）；

（2）了解客户还款原因，并做初步挽留，对于有理财潜力及需求的客户转介给理财经理，对于挽留不成功的受理完后及时将相关资料移交挂钩的个贷团队；

（3）对于挽留成功的，登记“个贷客户挽留明细台帐”，每月25日前将台帐电子版发送所挂钩的个贷团队。

2、理财经理

（1）对于无个贷团队驻点的支行，理财经理作为大堂经理的B角，负责受理个贷客户的提前还款；

（2）对于大堂经理、个贷支持、个贷客户经理转介的个贷客户，做好跟踪服务，推介理财产品。

3、个贷支持

（1）受理申请（含无团队驻点支行转交的申请），并通知原经办客户经理，复印客户身份证并让客户签妥“个人贷款合同要素变更申请审批表”（一式两份）；

（2）了解客户还款原因，对于有理财潜力及需求的客户转介给理财经理；对于卖房、转按或续做的客户推荐给客户经理跟踪；对于

挽留不成功按流程及时将相关资料移交个贷经理审核后报送分行审批。

（3）对于挽留成功的，登记“个贷客户挽留明细台帐”，并汇总团队所有挂钩支行的台帐，每月25日前将台帐电子版发送分行。

（4）对于挽留不成功，应逐笔按要求落实违约金的收取，并在“个人贷款合同要素变更申请审批表”注明，同时注明已采取的挽留措施。

4、个贷客户经理

（1）对于存量个贷客户的提前还款，如系其本人经办的存量贷款，应承担第一挽留责任；

（2）作为个贷支持的B角，负责受理个贷客户的提前还款；

（3）对于个贷支持转介的客户，做好跟踪服务和深度挽留。

5、个贷经理

初步审核客户的提前还款，应重点把握客户的提前还款是否按规定时间预约，还款金额是否按要求的时间足额到位，违约金的收取是否正常收取等。

6、其它渠道

对于客户通过柜台或其他渠道进行还款的，受理人均应按照总行有关客户挽留的办法进行挽留，并将相关业务需求转交至分行零售贷款部集中处理。

（二）集中挽留阶段

分行设立贷后服务岗，专职负责个贷客户的集中挽留工作，具体职责有：

（1）审批所有客户的提前还款，对个贷客户做最后程序的集中挽留，具体挽留时，采用电话或与客户见面的方式，了解客户还款的深层次原因。

（2）了解客户还款原因，采取差异化的挽留措施，在政策允许的范围内，可采用利益让渡的方式挽留客户。对于采用利益让渡方式而挽留成功的客户，要求通知个贷支持在系统上录入“2年内不得提前还款”的备注；对于挽留不成功的，及时审批客户提前还款，并办理相关手续。

（3）对于每笔还款均应按要求登记台帐，同时每月25日汇总各支行（团队）的客户挽留台帐报送总行。

三、挽留流程

1、客户接触

我行应尽量要求客户本人的提前还款申请，只有接触客户，才有客户挽留的机会。

2、还款时间

（1）预约还款：原则上要求所有提前还款均需要提前1个月预约；

（2）存款停留：原则上要求所有提前还款均需要将还款资金预存入我行的还款账户，且停留时间至少不得少于15天；

3、支行（各零售贷款市场部）层面

客户挽留是个贷客户经理、个贷支持、大堂经理和理财经理的常规性日常工作，是基本要求。

有零售贷款市场部驻点的支行，个贷支持为A角，个贷客户经理为B角；无零售贷款市场部驻点的支行，大堂经理为A角，理财经理为B角。

无个贷团队驻点的大堂经理和个贷支持应做好挽留成功客户的明细台帐。

对挽留失败的客户要在“提前还款申请表”上注明已采取的挽留措施，在落实还款金额足额到位并由个贷经理审核签字后，报分行审批。

4、分行层面

分行贷后服务岗负责所有提前还款的审批，并对支行客户挽留工作进行检查和督导。在具体挽留时，采用电话或与客户见面的方式，合理判断客户提前还款的主要原因，采取差异化的挽留措施，在政策允许的范围内，可采用利益让渡的方式挽留客户。

4、提前还款

若分行挽留失败，应按合同约定及时为客户办理提前还款手续。

四、奖励

对于挽留成功的客户，如客户购买理财产品、保险或推荐新贷款，则按分行相关考核办法对成功挽留的人员计发相应的推荐奖。

四、附则

个贷工作思路篇6

温州市家用电器协会的叶先生，在乐清开有一家小型的电器公司。8月初，企业急需80万元流动资金，由于叶先生这样的企业在温州很多，从银行贷款需要一系列的流程，但叶先生个人却是银行的优质客户。于是叶先生抵押了自己的房产，并凭着自己的信誉申请了100万元的个人消费贷款，并投入到企业的运营之中，解决了企业的燃眉之急。

温州银监分局提供的相关资料显示，这样的“灵机一动”逐渐增多。尽管8月份温州民间借贷加权平均月利率再创自去年1月份开始监测以来的最高水平，但300户监测对象的民间借贷发生额却首次出现回落，仅为6732万元。与此相反的是，个人消费贷款的增长速度却同步明显加快：

“不少企业迫于民间融资成本压力，为保持正常生产经营，开始通过‘个贷公用’的方式‘曲线’获得企业所需资金。”温州银监分局一负责人分析数据后认为，私营企业主普遍通过申请个人消费贷款来弥补企业发展所需要的资金，这是造成个人贷款猛增、民间借贷额下降的主要原因。

评论：为什么又是温州人抢了先

10月初，笔者曾和一位银行界的朋友探讨从银行贷款的途径，其中就有能否用个人消费贷款的方式从银行贷出资金创业。这位朋友给出了否定意见，他说按照现在的规定和银行对个贷的态度，这是不现实的。但话音刚落，就传出了温州商人用个贷巧度难关的新闻。据了解，温州甚至浙江由于民间资金充裕，以及个贷容易，企业早已不用为流动资金发愁。曾经有位经济学家在今年上半年到当地考察，预言江浙一带要死掉一大批企业。很显然，这个预言被当地的商人们用具有创造性的行动击破了，他们活得挺硬朗。

银行个贷中心负责人述职报告篇7

（个贷营销中心 XXX）

2013年，对于身处改革浪潮中心的天和银行员工来说有许多值得回味的东西，尤其是2013年4月转型为个贷营销中心管理岗位上的我，感触良多。一年来，我在工作中能紧跟上级领导的步伐,围绕着我支行工作重点和发展思路开展工作，用行动和成绩体现出个人爱岗敬业，积极奉献的敬业精神。

全年我个贷营销中心个人贷款余额时点16.07亿元，比09年增长1.8亿元，任务完成率84%；日均余额14.54亿元，比09年增长1.4亿元，任务完成率66.9%。

回顾过去的一年，总体感觉很不容易，工作强度、压力和责任均比较大，在王八行张、孙副行长的支持及个贷中心同事的配合下，虽然未能完成任务，但业绩也已取得了较大的增长，且整个个贷中心有了许多的转变，这些良好的变化都将成为未来持续发展的基础。以下将本人2013年的工作情况汇报如下：

一、充分利用政策和个贷产品开拓一手房地产按揭市场。2013年针对北天新城区内的新开发楼盘较多，且我支行在该地区有较强的资源优势，我中心在领导的正确指示下，将业务主要集中在房地产一手楼宇按揭，针对不同的楼盘竞争情况采取多项切实可行的措施，实行“一盘一策”，加强对大北苑、富华半岛等楼盘的营销推广，并取得了可喜的成绩。其中面对雅闲居“小天雅”按揭贷款的白热化竞争，在工、农、中、建等6家银行都利用各种手段极力争取该项目的不利形势下，我中心员工并未沮丧或放弃，而是有目的了解他行政策和客户的细致需求，与他行展开“差异化”服务，同时利用我行首套房贷的优势创造性地开展营销工作，截止至2013年12月31日，该项目成功放款154笔，贷款金额合计约1.2亿元，约占该项目已售按揭总额的42%，（其中从他行“夺走”的房贷业务就达到66套，金额五千余万元）。在该项目的整体营销过程中，中心人员在节假日仍加班加点，一边走访客户一边同贷审部门沟通，付出了大量辛勤的汗水，充份体现这个集体的凝聚力和敬业精神。

二、促进业务发展的同时严把风险防控关，确保贷款质量。本人自2013年4月受领导任命为个贷营销中心负责人，由于之前从事的是风险审查岗，所以我也将自己原来的工作优势带入到新的岗位上。面对去年个贷质量下降以及今年房地产政策变化的不利因素，因而在日常的个贷审查时，按照领导的要求，我总是将风险防控放在重要位置。

在对待有问题或存在或有风险的贷款，能坚持原则，客观公正，严把信贷质量关，尽力不使我支行负担相应的信贷风险。而对于符合贷款条件的或优质客户，我要求中心员工都以最快的速度做好相关流程工作，并亲自配合后续与总行沟通的工作，培养部门形成上下一致和尽力为客户服务的信贷思路。

截止至12月31日，经本人审查的个人贷款共746笔，金额约2.5亿元，目前尚无不良贷款产生。

三、加强个贷条线的队伍建设，努力打造具备进取精神的业务团队。

由于个人贷款业务笔数多、流程繁杂，且由于须严格执行面签制度，所以因客户需求需集中在节假日签约，另需配合楼盘驻点等原因，加班现几乎成为我部员工正常工作的一部分，条线人员的工作频度高、压力大，平常感觉非常辛苦。所以我认为需要建设积极的团队精神，支撑整个团队的战斗力和凝聚力。对此，我每周都尽力抽出时间，定期与个贷相关人员进行思想交流，听取意见，同时日常能主动关心大家的生活，尽力去调解其工作与生活之间的矛盾，解放大家的思想负担，引导内部秩序趋向井然。但因时间和经费的原因，一直未能组织员工进行相应的交流和拓展活动，这也是我本年工作中的一个遗憾，希望来年能实现。

一些不足之处：

一、面对压力有时自我调节较差。

2013年，是我行的跨越式发展第一年，任务定量几乎是往年的成倍之多。而这一年又是国家对房地产宏观调控最严厉的一年，各类房地产限制政策层出不穷，在挤压房地产泡沫的同时也打压了部分刚性需求的释放。首付比率的提高、优惠利率的取消、三套房和外地人限购政策的出台„„均对房地产市场产生极大影响，反映在银行业务方面，则是个人按揭业务的全面萎缩。

面对着业务增长和市场环境不好的双重压力，我有时会觉得盲目和无所适从。面对一笔业务，在积极跟进并完成流程后，最终由于政策的原因而无法放款，对我的积极性都造成较大打击。一开始的我确实难以适应，影响到了自己的工作、生活、甚至健康。后来，在家人、同事及领导的开解及帮助下，我渐渐认识到了营销不是一蹴而就，也不是急功近利的工作，需要多方面的积累和尝试，更需要对领导的指示和要求有更加认真的理解。这样才逐渐地进入工作角色，重拾信心带领部门员工开展业务。所以来年我希望自己能在对待工作压力上有更好的进步。

二、中心员工素质参差不齐，部分人员的专业度、职业性较差，影响到整个中心的士气。

由于我中心为今年新成立部门，员工是由原个人部、风管部、支行、网点拼凑而成，所以个人的专业素质和敬业精神有较大差距，部分员工对工作热情度不高，部分员工因个人原因频繁休假甚至缺勤，部分员工因工作熟练度不够造成业务屡有疏漏„„这些问题都或多或少影响到整个中心的士气和干劲，也间接影响到业务的发展。这些不光是员工的问题，我作为管理者或多或少也有一定的责任。

2011年，市场环境可能更加恶劣，根据最新的报道，政府将保持对房地产行业的调控政策，而部分城市也拟出台取消房贷利率优惠的政策等等。这些都无不对按揭贷款业务产生消极影响，而为防范风险各行也必将趋向“择优裁劣”，集中优势资源营销优质客户。下年我行也将陆续与望天、都城公等优质新客户发展业务，这些企业一般都具有规模大、专业度高、办事流程规范的特点，因而对银行服务的选择上也趋向于合作意向好、专业素质高的团队。

我中心现在无论是功能设置还是人员配备，均距他行平均水准有较大差距，在工作中可能很难达到这些企业的要求，或不能高质高效的完成与企业合作的业务。所以为了来年更激烈的市场竞争，希望能在领导的指导和安排下，能对中心的整体配置做出适当地调整。如：尽量使中心功能独立化，业务上采取自主营销考核，将各支行的个人类（不含经营性）贷款全部统筹入中心管理，不依靠各支行发展个人业务，使中心专注作个人，支行专注做对公；人员上自主管辖，适当增加和调配中心的部分人手，尤其可考虑将一部分学历高、活力强、冲劲足的年轻员工补充到个贷条线中来，激发他们的进取心和事业心，而不再依靠支行客户经理补充配备，既清晰了工作目标又使人员各司其职，同时使两个条线的业务都能达到“专业和专注”。而在工作中我也将会以更大的热情和责任心做好管理工作，把控相关风险，调解相关问题，使整个团队精神更加奋进，整体流程更加顺畅。

三、与其他一些部门负责人相比仍有许多差距，如工作经验浅、专业度不够等问题。

这些问题，我希望领导能给予相应的指点，我也将本着一贯的敬业、专注精神努力改正，争取更大的进步。

总的说来，2013个贷中心的工作策略是符合市场实际的，团队是务实肯干的，本人对中心的工作成绩基本认同，对失误的地方也应负有责任。因而本人2013年自我评价为称职。

个贷工作思路篇8

宜信个贷业务主要是以小额信用贷款为主，即无须担保和抵押即可现金贷款，优秀者可达三十万元。帮您提前实现个人理想！宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务机构，在中国率先推出“个人对个人”（Peer to Peer 或称“P2P”）的信用贷款服务平台。

宜信P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁，平台两端客户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。

宜信无抵押贷款实际上是一个P2P（即个人对个人）的咨询服务平台，不是中介，也不是银行，但为了法律化所有的贷款都是通过正规的建行及农行等五家银行放款。宜信是服务于两端的客户，一端是出资人，一端是借款人。出资人利用闲于资金通过我们宜信这个平台帮助需要资金的人，且自身又能得到相应的回报。宜信就是帮客户管理资金及控制风险和账户催收等工作的。所以总的来说宜信贷款就是一

个贷款服务平台。但所有的程序都很正规，利率也很贴近市场。绝非高利贷等形式。审核也比银行更加的灵活及人性化。

宜信产品特点：

无须抵押和担保，手续简便，放款迅速

加急服务24小时，一般情况下2-3个工作日

标准贷款流程，不收取任何前期费用

打款前无须客户支付任何费用，各项费用清楚明了，规范合理，分期偿还，轻松月供

根据客户实际情况，量身定做合理还款方案，让您轻松享受生活

合理信用定价，多重增值服务

贷款人提供的信用资料越多，贷款难度越低，额度越高。帮助客户建立自己优良信用记录，诚信客户获得更为优质的服务

无限定人群和指定用途

特别是没有户籍、职业、房产的限制

循环贷

客户如约还款过程中，即使未全部还完，也可根据需求再次

申请贷款。额度更高，速度更快，服务更优。

要求：在上海工作，现单位满六个月，工资入卡，1800元以上，信用无不良记录即可申请，3000-30万，分12、24、36、48期来还，银行放款，正规机构，非中介

在宜信P2P平台上，客户最直接的受益之处是：

个人借款人获得信用贷款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用的价值；

个人出借人获得经济收益和精神回报双丰收。

关于P2P：

“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。

P2P个人借贷的特点：

直接透明

出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别

在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散

出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

门槛低、渠道成本低

P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

宜信产品特点：

无需抵押担保

无需任何房产抵押，宜信让您的信用体现更多价值。

无需贷前费用

宜信在促成您与出借人达成借贷关系之前不会向您收取任何费用，为您提供诚信服务。

手续简便快捷

仅需提供身份证明、收入证明等几项资信材料，自贷款申请资料提交完备之日起，最快两个工作日之内即可完成审核。

轻松月供还款

贷款金额最高可达30万元，还款期限最长可达48个月，如符合一定的资信条件，还可享受优惠贷款费率。宜信会为每一位借款人客户设计针对性的还款方案，帮助您每月轻松还款，提前享受优质生活。

循环信用贷款

贷款成功之后，并达成一定的还款之后，您只需一个电话即可成为宜信的循环贷客户，并可享受更高的贷款额度、更优惠的贷款费率和更加快捷的贷款服务，宜信将成为您终生信赖的信贷合作伙伴。

体贴优质服务

宜信将为您提供还款提醒服务，并有多家合作银行可以提供还款服务。同时，宜信还会对您提供的个人资料严格保密，不会泄露给任何其他机构或个人，真正保护您的个人隐私。

宜信信贷-------您的专业信贷专家

门槛低------无需担保，无需抵押

审批快------手续简便，最快可当天到款

额度高-------按借款人收入核定，最高可达收入32倍

期限活-------每月等额还款，期限最长可达4年

宜信信贷将根据您的需要，为您提供最专业的信贷服务。为您开启无抵押贷信贷新渠道，替您分担信用风险，让您贷款更轻松，时刻享受轻松生活！！宜信是国内首先领先的P2P贷款服务机构，主要是为出借人和借款人两端搭建良好的平台。不是中介公司。如果您需要获得资金方面的帮助，建议找正规机构。2010年，新的一年，上海无抵押贷款—上海宜信无抵押贷款又进入了一个新的台阶，宜信无抵押信用贷款在各位新老顾客的关心下获得了非常好的成绩。从而2010年宜信信用贷款又相继推出了物业贷等产品。（即针对自己或配偶名下有房产但收入是以现金的方式体现的工薪族）

在百度搜宜信的时候很意外连带出来的居然是宜信骗子这两个关键词。呵呵。这个我得做个说明，说宜信是骗子公司的人肯定是对宜信不了解或者说是在宜信没申请下来或怎么样的。一般在跟客户沟通的时候其实只要说清楚了宜信的模式大部分的客户还是理解且赞成的。

申请人基本条

一、个人贷款

条件：

1、具有中国国籍（不含港澳台居民）

2、在上海生活、工作满3个月以上

3、贷款人月收入2000元以上

4、无恶意欠款等不良征信记录

5、年龄（21-58）周岁

6、贷款额度：（1-30）万元

7、贷款期限：（12-48）个月

所需资料：