小贷公司发展状况调研报告（精选11篇）
一、**区金融机构及小额贷款机构的现状
（一）区域内金融机构现状
通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。
（二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况
“**区小额贷款公司工作领导小组”成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：**市**区和谐小额贷款公司和**市**区**小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下：
1、**市**区和谐小额贷款公司
该公司注册成立于2009年元月7日, 注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为**市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占比为61.91%，中小企业贷款3笔，金额300万，占比为22.85%。
2、**市**区**小贷公司
该公司经批准于2009年2月27日成立，注册资本金5200万元，3月3日正式开业，自开业以来，该公司严格遵守相关规定，严格审批和发放贷款，截止5月12日，共累计发放贷款3190.5万元，其中，支农贷款占比为62.79%，中小企业贷款占比为8.20％；累计收回贷款400万元，贷款收息率为100%，不良贷款率为0，各项业务平稳发展，但在近2个月的运行中也遇到了一些问题和团难。
两个小贷公司贷款主要发放方向为农村种植业、养殖业以及小企业贷款，用途主要是种植业方面的树苗采购、养殖业的鱼苗购买，小企业的流动资金周转以及少量的个人贷款，在贷款方式上主要采取私人房产抵押、担保、个人担保和应收账款担保几种方式。利率按照要求都控制在基准利率的0.9倍到4倍之间，主要集中在3.5-4倍之间，从前期已发生的款项分析，支农方面的贷款利率水平相对较低，月利率在4-10‰之间，而小企业贷款和个人贷款则利率水平相对较高，月利率基本为16‰。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在3个月以内。
从两个试点小贷公司成立以来的经营情况来看，均能认真执行对贷款发放方向、利率水平的监管要求，也未发生吸收社会存款的现象，至今经营状况正常。
二、**区小企业及涉农企业的基本情况及存在问题
全区个私企业户数近32000户，占全市个私企业户数的13％左右。其中：个体工商户近25000户，私营企业近7000户。
通过相关部门的了解与数据分析，全区中小企业与涉农企业有如下特点：
一是总体发展水平较低，缺乏龙头企业。我区小企业、非公经济虽然近年来取得了较大发展，但与沿海地区，特别是江浙等经济发达地区相比，在经济总量、税收贡献、企业质量等方面仍存在较大差距。并且由于我区非公经济起步晚，基础差，自我积累能力较弱，对技改和新产品开发的投入不足。突出表现为产品科技含量低，名特优拳头产品少，自主名特优品牌少，大企业、大集团少。因而在日益激烈的市场竞争中，竞争力仍不够强。
二是行业分布和产业结构不够合理。**区的非公有制经济由于受地理位置、可用土地的制约，一直以来都以传统的商贸业、餐饮业为主，虽然区划调整后地域面积扩大，但商贸业仍然在全区的非公经济总量中占据了绝对的主导地位。全区非公经济过于集中于批发、零售、餐饮行业，而从事农业产业化与农产品加工、高新技术和高附加值的生产型企业较少，产业结构的比例不够合理。中心城区与城郊乡镇
现象一:执行利率浮动幅度偏高
截至2010年9月末, 4家小贷公司共发放贷款263笔、贷款余额14853万元人民币, 其中:利率上浮到4倍的贷款有186笔, 贷款余额7780万元人民币、占全部贷款的52.4%。有个别公司, 9月末贷款89笔, 全部贷款, 无论期限长短, 均在同档次利率的基础上全部实行上浮4倍。如此高的贷款利率浮动幅度, 给贷款者造成了较高的利息负担, 也偏离了小贷公司设立为“三农”和微小企业提供金融服务的初衷, 不利于小贷公司持续健康发展。
现象二:投向“三农”的比例偏低
截至2010年9月末, 4家公司发放的贷款中, 投向“三农”的贷款为4950万元人民币、仅占全部贷款的33%, 而投向煤矿类的贷款为6350万元人民币、占比达43%, 投向消费住房类的贷款为1577万元人民币、占比是11%, 投向其他类的贷款为1976万元人民币、占比是13%。按照《云南省小额贷款公司管理办法》 (试行) 规定:小额贷款公司要坚持服务“三农”的原则, 贷款的投向主要用于支持“三农”经济发展, 面向“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。显然, 投向“三农”贷款占比较低与政策规定不符。
一、发展现状及特点
（一）民间资金涌躍进入，试点效益初步显现
1、行业规模初具雏形。自2009年到2012年3月底止，省金融办共批准设立小贷公司80家（其中：已正式开业运营的72家），注册资本金46亿元，民营企业和自然人出资占95%。共有16家小贷公司向银行融入资金4.66亿元，有19家小贷公司向股东和其他对象借款1.93亿元。累计发放贷款9601户，172.67亿元；3月末余额4478户，51.18亿元（见图1、图2）。
2、职业队伍逐步扩大。72家小贷公司共有员工1036人，平均每家14人。其中40岁以下员工占59.6%，本科及以上学历占40%，具有专业技术职务人员占45.17%。员工中有在金融系统工作经历或所学专业为金融、投资等专业的员工占22.2%，来自经济管理部门或经济管理专业的占16.1%，会计专业占17.66%（见图3、图4）。大部分公司所聘总经理、信贷主管都是来自银行、信用社从事过信贷业务的工作人员。
3、试点效果已有显现。一方面，让一些符合国家产业政策，但贷款条件存在一定缺陷的小微企业和农户信贷需求得到满足，带动了企业产值销售的增长，且促进了就业的增长和地方财政收入的增加。据测算，72家小贷公司通过发放贷款，促使中小企业累计增加产值和销售518亿元，新增就业岗位2.5万个，累计增加地方财政收入13.3亿元。另一方面，通过投资设立小贷公司，让一部分闲置的民间资金通过正规的投资渠道获得一定的投资收益，2011年72家小贷公司共实现净利润1.57亿元，享受财税优惠政策的浏阳、常德等地的部分小贷公司资本利润率达到15%以上。
（二）法人治理结构日渐完善，风险控制初现成效
1、公司治理日渐完善。大部分小贷公司均完善了“三会一层”的法人治理结构，搭建了信贷部、风险管理部、财务部等职能部门在内的内部组织构架，责、权、利关系明确。制定了一系列内部控制制度，编制了较为规范、完整的业务流程和操作手册。
2、风险控制成效明显。大部分小贷公司建立了贷款业务“双人经办、集体审批”制度。截至2012年3月末，72家小贷公司不良贷款余额为4914万元，不良贷款率为0.96%，其中：次级类贷款2057万元，占不良贷款的41.86%，可疑类贷款1787万元，占36.37%，损失类贷款1070万元，占21.77%。共提取贷款损失准备金18245.7万元，占全部贷款余额的3.56%，贷款损失准备充足率为530.6%。
（三）服务方向立足“三农”“小微”
“三农”经济和小微企业成为小贷公司支持重点。试点两年来，小贷公司累计发放贷款172.67亿元，共支持了3752户小微企业生产经营和5849户个人创业，其中：“三农”贷款6430户、99.46亿元，占全部累放额的57.6%。2012年3月末，共有贷款余额51.18亿元，其中“三农”贷款28.55亿元，占55.78%。
（四）服务注重“小快灵”，“三农”“小微”明显受益
1、小——小额分散。一是“三农”经济和小微企业成为支持重点。试点两年来，小额贷款公司累计发放贷款172.67亿元，共支持了3752户小微企业生产经营和5849户个人创业，其中：“三农”贷款6430户、99.46亿元，占全部累放额的57.6%。2012年3月末，共有贷款余额51.18亿元，其中“三农”贷款28.55亿元，占55.78%。二是贷款金额较小。两年来共累计发放贷款21569笔，平均单笔贷款80万元。3月末共有贷款户4478户，平均单户贷款为114.29万元。三是贷款期限较短。小额贷款公司贷款主要满足小微企业和个人创业临时性小额资金需求，主要以6个月以内为主，3个月以内占32.3%，3-6个月占35.7%，最长期限一般不超过一年。
2、快——快捷及时。小贷公司注重服务方式创新，部分小贷公司对客户实行“一次授信，随借随贷”，许多公司实行限时服务，从授理客户申请到贷款发放每个环节都规定明确时间。从调查情况看，大部分小贷公司贷款审批时间一般是2天左右，最长不超过5天，最短只要几个小时。
3、灵——灵活简便。在贷款发放形式方面，一些小贷公司采用产业链客户保证担保、股东限额保证担保等担保方式，部分小贷公司对信誉度较高的老客户，直接发放信用贷款。在抵押物的选择方面也更加灵活，主要看重经营者自身在业界的信誉，抵押物只是形式约束，因此，抵押物种类更广。在抵押物价格评估方面也更加简便。如对房地产价格的评估，一般只需通过自身业务人员评估，而不要通过中介机构。从3月末的贷款结构看，信用贷款占20.8%，保证贷款占42.7%，抵、质押贷款占36.5%。
（五）监管体系基本成型，监管责任落实到位
1、监管体系初步建立。2009年6月，省人民政府办公厅下发了《湖南省小贷公司试点实施意见》，明确对小贷公司按照“谁试点、谁负责”的原则，建立“政府牵头、部门配合、上下联动、依法管理”的监督管理机制。明确了省金融办为主要监管部门。同时，明确了财政、工商、银监、人民银行、公安等部门相应监管职责。试点两年来，各监管及职能部门按照文件要求，履行了各自职责，确保了我省小贷公司试点稳步推进。
2、监管制度能够落实。一是建立了基本的管理制度。省金融办先后下发了《湖南省小贷公司监督管理办法（试行）》、《关于建立小贷公司统计快报制度的通知》等管理制度，为开展对小贷公司的监管，提供了制度依据。二是组织开展制度落实检查。为保证各项监管制度的落实，各试点市、县（区）监管部门每季对试点公司进行现场检查，对检查发现的问题督促进行整改，省金融办2011年组织了全省交叉检查。三是初步建立了非现场监测网络平台。省金融办组织开发了小贷公司日常监测系统，对小贷公司的日常经营运行情况进行非现场监测，目前系统已进入试运行，部分公司已纳入监测范围。
3、行业自律组织已经建立。2011年5月，湖南省小贷公司的行业自律组织——“湖南省小贷公司协会”正式成立，该协会以“开展行业自律、维护行业形象、提供会员服务、推动行业发展”为宗旨。目前共有成员单位70家，已组织召开了第一次会员大会，建立了服务网站，相关工作正在逐步展开之中。
二、存在的主要问题及原因分析
（一）主体定位缺陷
1、商事主体定位与所开展金融业务存在矛盾。小贷公司作为一般企業法人，是商事主体；但其主要业务是发放贷款，又属于金融机构业务范畴。商事主体和金融机构所适用的法律规范存在明显的区别，这一矛盾造成社会公众对小贷公司认知模糊，自身权益也难以得到法律保护。
2、市场主体与制度设计目标存在矛盾。小贷公司的目标定位主要是为“三农”和中小企业服务，带有一定的政策目标。但小贷公司是独立的企业法人，是自负盈亏的市场主体，在市场经济条件下，将企业法人存在的目标定位倾向政策目标，与企业市场地位不符。
3、发展预期与现实前景存在矛盾。从调查来看，80%以上的小贷公司是以转制为村镇银行为预期而设立，希望以小贷公司作为跳板进入高度垄断的金融服务行业，但目前尚未有一家小贷公司转为村镇银行。
（二）服务和激励机制缺陷
1、税收负担重，经营效益难提升。小贷公司虽承担了政策性扶持“三农”发展的重任，但由于其不具有“金融机构”的身份，因此享受不到相关优惠政策，除常德市和浏阳市（县级市）对小贷公司给予了一定的税收奖励政策外，其他市、州小贷公司都是按一般工商企业的要求缴纳5.56%的营业税及附加，25%企业所得税，股东分配税后利润还需缴纳20%个人所得税。据测算，在没有税收优惠政策、贷款不出现损失的前提下，一个注册资本为5000万元的小贷公司，股东投资收益率大概为9.35%，综合税率达34.62%（见表1）。从实际运作来看，由于信贷市场风险的不可预见性，其实际收益比测算要低。据72家小贷公司损益表反映，2011年收入总计为5.03亿，业务及管理费1.69亿元，缴纳税费0.87亿元，提取贷款损失准备金0.75亿元，净利润为1.57亿元，资本收益率为3.49%。提取公益金、一般损失准备和缴纳20%的个人所得税后，投资者净投资收益率为2.51%。
2、资金来源渠道窄，后续资金难保证。从我省小贷公司实际运行情况来看，运营资金来源中，入股资金占84.31%，融入资金占8.76%，其它资金占6.93%。
（1）融入资金难度大，成本高。截至2012年3月，72家小贷公司中只有16家从银行金融机构（主要是国家开发银行）融入资金4.66亿元，占其资本净额的41%。还有56家公司想融入资金，但银行不给予支持。造成小贷公司从银行融入资金难的主要原因：一是监管部门对银行向小贷公司贷款监管较为严格。二是部分小贷公司定位不准，与商业银行形成客户竞争关系。三是融入资金成本高。银行对小贷公司融资利率一般上浮20-30%，还需要担保公司提供担保，担保公司需收取3个点的担保费和10%左右的保证金。其融资成本高达12%。高成本融入资金所带来的贷款收益率仅为5.2%，增加投资净收益率仅为2.33%左右（见表2）。
备注:资金使用率90%，假设贷款发放期限一年期、半年期各50%；贷款利率上浮4倍。
备注：假设资本净额为5000万，融入2500万元资金，缴纳担保公司10%保证金。50%贷款为一年期，50%贷款为6个月。
（2）增资扩股积极性不高。增资扩股是小贷公司后续资金来源的重要渠道，但由于投资收益率没有达到预期，且转为村镇银行难度大，因此，大部分小贷公司扩增资本的积极性受到影响。据统计，目前我省小贷公司仅有11家扩增了资本金3.28亿元，分别占现有家数和原始资本的15.28%、7.93%。
（3）贷款期限安排不合理。部分小贷公司贷款期限设定不合理，造成有的小贷公司开业几个月后即出现无款可贷，经营出现断断续续的局面。如某贷款公司，注册资本为2000万元，目前贷款余额为2100万元，贷款期限80%为一年期或一年期以上贷款，从2月份开始，基本上没有资金可发放贷款，6个工作人员只要每个月负责收一次利息。
3、征信系统接入困难，影响业务开展。人民银行长沙中心支行为推动小贷公司接入征信系统，先后下发了《湖南省小贷公司征信系统接入管理办法》，组织开发了接口软件，并进行了专门培训。但从调查来看，目前我省仍没有一家小贷公司加入征信系统。其主要原因：接入费用偏高，小贷公司制度建设和信息管理达不到人民银行接入要求。同时，监管部门对接入方式没有达成统一共识。省金融办要求以省小贷协会为平台接入，但人民银行征信局要求小贷公司单独接入。
（三）监督管理缺陷
1、监管权设置缺陷。我省小贷公司的准入监管由省金融办负责，而运营监管则由区县政府负责，形成“二元监管”格局。一是市场准入审批权存在合法性问题。小贷公司经营资格的批准是一项行政许可，属于企业设立登记的前置性程序，依照《行政许可法》规定，行政规章和地方政府规章不得设立企业或者其它组织的设立登记及其前置性行政许可。二是区县政府缺乏对小贷公司运营过程监管的专业能力。大部分区县政府将监管权由财政局、政府办负责，没有专业人员。三是地方政府行政处罚权缺陷。当前法律法规均没有对小贷公司的违法行为作出行政处罚规定。处罚权分散在工商、公安、经贸、银监、人民银行等职能部门，实质造成监管权与行政处罚权分离，监管有效性大打折扣。
经营中的风险分析报告
今年以来，*******小额贷款有限公司认真贯彻执行有关方针政策，充分发挥小贷公司的自身优势，积极支持“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户的生产经营，以简便、快捷、热情、高效的服务，解决企业的资金短缺困难，取得了较好的社会效益和经济效益。现将经营中的风险分析报告如下：
一、贷款业务稳健发展
公司注册资本****万元，截止201*年底，累计发放贷款***笔，金额*****万元，年度期末贷款余额******万元。
二、严格执行小贷公司有关规定，坚持依法合规经营
公司在经营过程中严格坚持依法合规经营理念，组织从业人员学习国家的金融政策、法规、以及相关政府的文件精神，并认真贯彻执行。切实做到了不非法集资，不放高利贷，不非法吸收存款，不参与金融传销等活动，并严格执行信息报送制度，及时报备相关业务项目。
1、公司组织架构健全，建立、完善了公司一系列管理制度和法人治理制度，切实做到依法合规经营。
2、坚持小额、分散原则，重点支持中小微企业发展。公司严格按照国家和省市相关贷款管理办法经营贷款
业务，建立贷前调查制度，确保每一笔贷款都发放给合法的群体。
在贷款额度上，始终坚持小额、分散的原则，重点为本地优质中小微企业和个体工商户提供不同期限的企业经营贷款、农户联保贷款、商户助业贷款、综合消费贷款、优质客户应急贷款、小额信用贷款等多样化贷款服务。
3、坚持独立经营，没有为股东及股东关联人发放贷款。公司自成立以来，始终坚持独立经营，自负盈亏，没有为股东及股东关联人发放贷款。
4、从未进行现金结算，严格执行贷款利率。
公司在发放贷款和收回本息上，严格按照国家和公司相关规定办事，给客户发放贷款、客户归还贷款及利息均是通过银行转账的方式直接转入客户账户或公司账户，不仅确保了资金安全，还有效防控了操作风险和道德风险。
在办理贷款业务中，公司执行最高贷款月利率1.5%，最低贷款月利率1.0%，均在同期人民银行贷款基准利率4倍以下，不仅符合监管规定，而且降低了客户贷款成本，实现了客户、公司低风险、高安全的双赢目标。
5、未超范围、跨市区经营。
公司从开业以来，发放贷款的客户都是本地优质中小微企业和个体工商户，没有超范围、跨市区经营的行为。
6、从不对外担保、拒绝非法集资。
公司在对外宣传和业务办理的各个环节，都主动向客户提示，公司“只贷不存”的规定。始终坚持从不对外担保、受托投资、受托贷款，从不吸收存款，坚决杜绝非法集资、涉黑、洗钱、金融传销等违法嫌疑，只作贷款服务，为资金紧缺的中小微企业和个体工商户经营发展提供小额贷款。
三、不断加强贷款风险管理，资产质量保持稳定
在办理贷款业务中，公司切实加强贷款风险管理，实行风险全程控制。一是把好出口关，贷款前调查做到了细致周密，调查报告、风险评估报告详实。二是严把审批关，审批贷款从部门负责人到董事长每个环节做到了认真严格，始终坚持把控制风险放在第一位。三是控制好放款关，保证了资料真实齐备。四是做好监管关，做到一丝不苟，对借款项目进行全过程跟踪监控、检查，及时提出风险处理意见。五是做好催收关，对已形成风险的项目采取措施组织催收追偿，全额收回本息。
截止201*年底，贷款五级分类可疑类贷款0笔，五级分类贷款不良率为0，贷款损失率为0。收贷收息中，客户均能信守承诺，按期还本付息。无暴力收贷或使用其他非法手段收回本息的做法。
四、加强制度建设，完善自身发展基础
公司坚持以“规范经营、流程管理、品牌营销、稳健发展”为经营理念。围绕公司年度经营目标，不断加强制度建
设，用制度规范业务流程和业务操作，努力防范操作风险，维护社会稳定。
五、服务水平不断提升
作为新型的“草根”金融组织，小贷公司贷款资金的流向主要是小企业、个体工商户和农户，充当金融“毛细管”的作用。因此，我公司在贷款业务中，充分发挥贷款方便、快捷、灵活，业务周期短、资金周转快的特点，以热情、高效的服务，解决企业资金短缺问题，受到客户的普遍欢迎。公司从受理借款申请到发放该笔贷款，整个过程不超过三个工作日。
公司小贷工作取得了一定成效，但也存在许多困难与不足。一是小贷公司资本规模小、资金成本高，无法与各家商业银行竞争，处于相对弱势地位。二是小贷公司的客户，一般是缺乏抵押又急需资金的小企业和个体工商户，贷款风险远远高于银行，小贷公司在经营效益和资金安全方面，无疑是一个两难的选择。三是小贷公司运行时间不长，还处于探索阶段，组织机构不健全、合同文本不统一、操作程序不规范，在一定程度上制约了小贷公司的发展步伐。
今后，我公司将针对工作的薄弱环节，在坚持依法合规经营，确保信贷资产安全的前提下，加大市场拓展力度，充分发挥金融“毛细管”作用，大力支持“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户的生产经营活动，为发展地方经济做
出积极贡献。
******小额贷款有限公司
小贷公司总结篇
1XX年，在联社业务科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现将本的工作总结如下。
一、加强学习，努力提高政治与业务素质。
一年来，我认真学习dxp建设有中国特色社会主义理论，自觉地贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，努力加强全心全意为人民服务的意识。遵纪守法，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了jzm同志的“三个代表”重要思想，并能较好的理解“三个代表”的精神内涵，在学习“三个代表”过程中，能及时发现自身存在的问题，对“三个代表”精神领悟不透的地方及时加强了学习，并予以改正，使我在思想觉悟方面有了进一步的提高。同时，我积极利用工余时间加强对金融理论及业务知识的学习，不断充实自己，对联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。
二、认真履行职责，踏踏实实的做好本职工作。
我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够积极主动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。一是严格规章制度，把好信贷资产质量的第一道关口。作为一名基层信用社的信贷员，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核查，对于多户贷款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我还积极向有关单位的同志请教，掌握了真假身份证的辨别能力，只要是假的证件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。二是坚持信贷原则，做好贷款的审查。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。
一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前审查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，各项帐务全部核对从不过夜。
三、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。
一年来，我与同事能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好各项工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。一是千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员他们到信用社存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储8xxxx万元，较好的完成了信用社下达的任务。二是积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款20xxxx万元，无一笔逾期。三是勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。
回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透;二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强;三是只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆等，在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在联社业务科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我社经营效益的提高，为完成XX年的各项任务目标做出自己应有的贡献。
小贷公司总结总结篇
2时间悄然走过，工作的日子已经有了差不多三个月，作为农村信用社的一名小额信贷员感触甚多，就本人小额贷款业务工作所作所为所思所想谈谈点体会。
首先谈谈我个人的工作态度，这份工作是我大学毕业后的第一份工作，因此我视其如宝。从培训到工作这段时间里，常常听到很多人说这份工作太辛苦、太劳累、农村环境太恶劣，然而对于出生农村的我其实那都是小ks。有人说工资太低，而我眼光不会那么肤浅，我看到是未来的舞台而不是现在的待遇。现在我真的特别喜欢这份工作，因为在这里我可以看到实现我人生的价值和梦想。
在工作过程中，我发现这份工作单单不是放款收款那么简单而容易，而是要我们学的东西很多很多。比如：做过一件事，总会有经验和教训。为便于今后的工作，须对以往工作的经验和教训进行分析、研究、概括、集中，并上升到理论的高度来认识。
第一、我们要学会看人。
因为我们是做信用贷款，如果你第一步看错了，以后收贷款的时候说再多的好话，恐怕都很难达到你预期的效果。收款最怕的就是这种有钱但不愿意还的人，而不是实在没有钱没有办法还的人。
第二、我们要学会培养客户、留住客户。
我们是做业务，客户是我们的上帝。那么我们怎么才能抓住我们的上帝的呢?贷款风险控制原则其一“培训不低于五天”这点可不能小看，而是要认真贯彻执行。你要是认真对比两组贷户，其中一组是培训五天，另一组是不培训，那么你会发现经过培训贷户比不经过培训的贷户的还款意识好得多。“打江山容易守江山难”这句话估计以后会成为我们工作的真实写照哦，我们只要做这个小额贷款项目成功了，我也坚定地相信它会成功。那么我更相信农行的竞争就随次而来，农行现在的惠农卡业务虽然它的贷款金额一般都是两、三万比我们有这点的强劲优势，客户都喜欢贷到更多的钱做更大的事业，这点是不用质疑。还有农行的利息比我们的利息还要低出很多，那么理所当然他们的业务应该更比我们好做，但就我个人认为做得不是那么成功，为什么呢?因为他们没有我们这批人，没有像我们这样走进村村户户农家服务，然而只要有我们成功模样，相信他们也会马上招一批大学生下乡开始做我们“同样”的工作，那么到时竞争就真正到来。所以我们现在开展了这样的工作，打下的“江山”我们必须要想到以后如何地守住“江山”。贷户是人，人是有感情的，当她们成为我们的顾客时，我们要用真诚的心对待她们，在她们有困难的时候我们帮助她。我们要努力成为她们的知心朋友，要是做到这点那么这客户你是绝对的放心。
第三、我们要学会管理。
我们的客户多了，如果你没有很好的管理能力，那么你的问题就来了，问题烦到你心烦、郁闷。首先你得学会合理分配你的时间，这样你才能更好地工作。虽然你的时间是为贷户而定，而贷户是很多，你不可能满足所有贷户，那么我们就得学会如何管理好自己的贷户。还有一个，你必须学会管理账目，因为我们做的金融业务涉及是钱的问题，而人们对钱是最严肃和认真的。我们不能马虎、不能大意，我们要认真管理好自己的账单对贷户负责、对信用社负责、更是要对自己负责。
第四、我们要学会做人。
“要学会做事，先得学会做人”其实这句话是非常有道理。如果你不会做人，那么你就不会做出更好的事情。因为你做事时，首先面对的是人，当你进入一个公司你不能马上适应你的工作环境、你的人际关系，何谈做出更好的事。我们首先必须在自己所在的信用社跟老员工沟通好，处理好人际关系，做到天天上班都是怀着愉快的心情、带着积极向上的精神风貌，做到信用社就是我家，到信用社就像回到自己温暖、和谐的家里一样幸福快乐。面对顾客时，我们更好做好自己本职的工作，展现自己优秀的服务态度、专业素质，做到贷户和自己是亲如一家人。还有我们要学会时常回访客户。我们的业务不是放出贷款就完了，而是要收回贷款，那么我们就要保持和贷户有良好的联系，有着他们的最新收成信息、有着他们的思想动态，这样我们就不会被动。如果做好这些工作那么我相信业务量会直线上升，以后的回收率更是百分之百。
第五、往后专业知识、工作能力和具体工作
1、在领导指导下，明确了工作的程序、方向，提高了工作能力，在具体的工作中形成了一个清晰的工作思路。在做小额信贷员后，我本着“把工作做的更好”这样一个目标，开拓创新意识，积极圆满的完成领导分配的各项工作，在余限的时间里，加强学习业务工作，为下一步工作打好基础。明确努力方向，提出改进措施。
作为小额贷款业务工作，深深地感到肩负重任，作为公司的窗口，自己的一言一行也同时代表了公司的形象，所以更要提高自身的素质，高标准的要求自己，加强自己的专业知识和技能。
2、认真、按时、高效率地做好贵社领导及队长交办的具体工作。为了工作的顺利进行及与信用社之间的工作协调，除了做好本职工作，积极配合信用社其他同事做好工作。
3、工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作，能够正确认真地对待工作的每个细节，热心为农民服务，认真遵守劳动纪律，保证按时出勤，坚守岗位。
不知不觉一年已经结束，为了明年更好发展，我公司针对今年做了一次年度总结，总结如下：
第一、小贷公司监管情况
(一)完善体系，提升监管团队业务水平
一是完善监管体系。我县不断建立健全完善的运行管理体系，形成了以金融办为主体，县财政局、发改委、人行如东县支行齐抓共管的监管局面。
二是定期组织学习交流。担负监管职责的各单位和部门分别落实相关专业业务人员为小贷公司的监管员，定期组织培训教育，全面提高监管人员业务水平和能力。
三是因地制宜，制定符合如东实际的监管办法。根据《江苏省小额贷款公司监管员工作规则》，结合如东实际，制定出我县小额贷款公司的一套监管规则，并对照执行。
(二)加强监管，促进小贷公司规范运作
一是规范程序，严把市场准入关。今年我县新发展的平安农贷，在申报之初，便对主发起人资质、董事和高级管理人员进行了资格审查，并全程跟踪督查，目前正在有序筹建。
二是常态化监管。我办坚持每周三次通过小贷公司监管系统，实时掌握小贷公司信贷业务开展情况，发现问题，及时约谈，要求整改;按月收集小贷公司业务经营主要数据，适时开展现场检查;每季度一次组织人行、财政、审计等部门的相关人员，到小贷公司进行现场检查，检查、指导公司执行法律法规及合规经营情况，及时传达省、市金融办最新文件精神和政策要点，并听取小贷公司的意见和建议，形成巡查台账。
三是认真规范做好小贷公司评级工作。今年我县顺通农贷参加评级，最终评级结果为AA级，比去年上升两个等级。四是加强小贷公司日常考核。严格执行《南通市农村小额贷款公司年度考核评价办法》，组织指导小贷公司按季做好自评，有序开展年度考核考评工作。
(三)优化服务，力促小贷公司更好更快发展
在小贷公司监管工作中，我们始终坚持“监管与服务为一体”的理念，坚持做好小贷公司的日常监管和服务工作，促进全县小贷公司更好更快发展。
一是加强宣传推广。小贷公司作为新生事物，针对有资金需求的农户和中小企业对农村小额贷款公司的.认识不够，对其业务和经营模式还不了解的实际，通过政府网站、《如东快讯》、电视台等媒体，多渠道、多形式宣传推广，提高社会认知度。
二是主动提供服务。我们致力于探索由被动服务向主动提供服务的转变途径，积极为小贷公司搭建平台扩展潜在客户群;为小贷公司之间搭建交流平台，形成行业合力，规避潜在风险;开展中小企业融资洽谈会等活动，主动把小贷公司推介给有融资需求的企业，发放宣传材料，挖掘潜在客户群。
第二、当前存在问题
我县小贷公司发展虽然取得了一定的成绩，但也存在一些不足。
一是创新发展动力不强。贷款品种的开发、中间业务的开拓还有待于进一步思考和实践。
二是合规经营仍有不足。小贷公司在合规经营有关的细节方面仍有提升空间。
三是资金来源存在瓶颈。事实上，许多金融机构由于一些原因，对小贷公司的融资不支持，造成小贷公司融资渠道不通畅。四是经营风险有所增加。小贷公司对贷款人信用记录掌握不全面，在一定程度上增加了其风险控制难度，增加了不良贷款的发生几率。
第三、下一步工作打算
截至目前，我县三家小贷公司发展情况总体良好，新建的平安小贷各项筹建工作也正在有序开展之中，达到了预期发展的序时要求。接下来，我们将坚持“强化监管、防范风险、服务三农、客信立身、联网运行、创新驱动”的发展方针，进一步强化监管，优化服务，力促小贷公司进一步重视社会责任，立足服务“三农”，坚持多元化经营，促进小贷公司长远发展。具体计划如下：
(一)进一步完善现场检查
一是根据小贷公司评级具体要求来进一步细化现场检查的内容，下发到各小贷公司，从而让小贷公司在日常经营管理过程中有据可依，增强合规经营意识和风险防范意识。二是检查前印发现场检查通知单，具体通知现场检查的时间和检查内容，要求各小贷公司准备好相关资料。三是现场检查结束后，根据检查结果，下发整改通知单，要求各小贷公司针对现场检查过程中发现的问题限期整改，并适时检查整改情况。
(二)进一步创新监管模式
一是加强评级结果的运用。督促小贷公司对评级过程中的扣分项进行对照整改，走向更加合规的方向。
二是对不同等级的小贷公司实行分类管理。根据评级结果和现场检查结果，对合规性、风险控制能力不在一个等次的小贷公司在现场检查的频率、具体指标的把控上实行分类管理，提高监管效率。
三是建立健全激励机制。从经济的角度看，通过小贷公司日常监管的结果，激励小贷公司更好地发展。针对较优的小贷公司，在协调融资支持、与其他金融机构合作方面给予更大的空间，在业务发展上也给予更大的创新空间。
(三)进一步拓展
针对小贷公司自身特点和发展需求，为小贷公司提供更广范围、更大力度的服务和支持。
一是资金上的支持，比如融资支持。
二是业务上的支持，搭建小贷公司与中小企业合作平台，助其发展优质客户;及时提供新的中间业务信息，助其开展多元业务。
三是发展上的支持，比如帮助其向融资公司、村镇银行等其他金融机构转换。四是环境上的支持，帮助小贷公司做好与其他金融机构的对接，互通信息有无，规避行业风险，实现其与主流金融行业的合作共赢;规范民间借贷，打击暴力追债，防范恶意欠薪、弃企逃债，营造良好的金融环境。
一、目前小贷公司的经营具有如下特点
（一）从股东的结构看
安宁市6家小额贷款公司的股东既有自然人也有企业法人，属于混合型股东结构。
（二）从小额贷款公司的资金来源看
其资金均来源于股东缴纳的资本金。现有的6家小贷公司有1家注册资本金最高，为1.5亿元，有2家为1亿元，另1家为5, 000万元，其余2家均为2, 000万元。
（三）从贷款的投向看
主要以个人农、林、牧、渔业贷款为主，占贷款总额的88.23%;批发和零售业贷款占比为5.86%;制造业贷款占比为3.14%;交通运输、仓储和邮政业贷款占比为2.77%。
（四）从贷款利率的执行情况看，普遍较高
在发生业务的6家小额贷款公司中，加权平均利率为18.8%，且最高利率达到25.6%，最低利率为12%。均在人民银行规定的小贷公司贷款利率须在基准利率的0.9倍～4倍的区间范围内。
二、经营发展中存在的问题
（一）“只贷不存”约束了小额贷款公司可持续发展
辖区内已有4家小额贷款公司发放的贷款占资本金总额的95%，而另外2家小贷公司已经把股东未要求分配的留成利润273万元(其中1家留存利润为153万元，另1家为120万元)，作为自有信贷资金进行发放。随着业务的进一步开展，小额贷款公司的资金必将会耗尽，影响其正常经营。
《指导意见》明确指出，小额贷款公司可以从不超过两个金融机构融入资金，且融入资金不能超过资本金的50%。但事实上，受限于“非金融机构”的身份，小额贷款公司不能享受银行业间同业拆借利率，只能依照企业贷款利率，从大银行贷款再放贷。这样一来，小额贷款公司的融资成本加大，不可避免地转嫁部分成本给其服务对象“三农”和中小企业也。在调查中发现，目前这6家贷款公司均未与银行发生业务关系。
（二）小额贷款公司税负过重，企业经营的可持续性受到影响
由于小额贷款公司主要为中小企业服务，在目前没有任何税收优惠的情况下，其运作成本相对较高。小额贷款公司全部利息收入应纳所得税收25%，营业税及附加5.555%和贷款合同印花税0.055%。若产生一笔不良贷款，企业极可能出现亏损。
（三）小额贷款公司机制不健全，内控制度有待完善
尽管借鉴了银行的经营理念和管理方式，但部分公司除招收一些曾从事过银行工作的人员外，其他人员基本是从社会招录和外聘人员，对金融知识相对了解较少，内控制度建设还存在不少薄弱环节。
三、相关建议
（一）建立长效“供血”机制，实现小额贷款公司的可持续发展
由于小额贷款公司不能吸收存款又不具有金融企业性质，融资手段单一，融资额有限且成本较高，小额贷款公司都是以资本金发放贷款，经过一段时间的运作普遍存在资金短缺的问题，不利于小额贷款公司的可持续发展。截止6月末，6家小额贷款公司的贷款余额已占注册资本的100.62%，面临资金短缺问题。解决办法：一是作为初步尝试可以把所有的个人贷款客户吸收为会员，并准许小额贷款公司吸收会员的存款，解决一部分资金来源问题。二是准许经营情况良好，遵纪守法，没有不良信用记录的小额贷款公司增资扩股，扩大资本规模，吸引更多的民间资本介入。三是准许小额贷款公司进入银行间同业拆借市场，在保证资本安全的前提下适当扩大从金融机构融入资金的比例。
（二）加大政策扶持力度，给予小额贷款公司一定的财政补贴或税收优惠
目前小额贷款公司税收负担过重，盈利空间狭窄，自我生存和发展的能力有限，还需要政府给予一定的财政补贴和税收优惠，以提高其盈利能力。对于所得税，可以规定在开办之初的几年内给予全额免除或减半征收，待发展成熟后并实现财务利润可持续增长后再全额征税;对于营业税金及附加可以执行和农信社相同的3%的税率;对于小额贷款公司放贷过程中产生的不良贷款，对于符合条件的，可从由财政出资建立的风险补偿基金中按一定比例给予补偿。
（三）提高小额贷款公司的准入门槛，鼓励小额贷款公司通过兼并重组等方式实现跨区域经营
界定业务性质，建立清晰的地方金融监管体系
现有约束小额贷款公司的法规，主要是2008年5月中国银监会和中国人民银行联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《地方金融企业财务监督管理办法》。各地方政府以此为蓝本制订了各类实施细则。但相互存在较大差异。如何界定小贷公司的市场定位和金融功能，成为小贷公司发展中面临的现实问题。
从发展趋势看，为明确小贷公司的合理定位，应设定一些基本经营原则。例如，应坚持“只贷不存”原则。使风险可以控制在行业内部，不至于向社会扩散。目前有小贷公司谋求向银行转型和资产证券化等创新业务，实际上是尝试将资金来源直接与公众资金联系，应当重点关注。有的商业银行与小额贷款公司之间尝试开展“助贷”业务，小贷公司成为商业银行的专业助贷机构，其助贷功能是将商业银行的批发资金以小额分散的零售形式发放到小微企业中，这实际上可视为商业银行将小额贷款业务的审批、放款、催收等运营流程外包。在这些多环节的业务合作中，应建立清晰的风险评估制度。在支持合规和风险控制能力强的小贷公司发展的同时，也要防止风险向银行业和社会资金传导和扩散。
《意见》把对小额贷款公司的监管权交给了各省政府，但对监管的具体部门未作明示，而是授权当地政府委派指定，这就导致了地方在金融监管体系上的差异，
从目前的试点情况来看，各地负责小额贷款公司监管的机构差异颇大，如浙江温州市规定由金融办、发改委、工商局、人民银行温州市中心行、温州银监分局五部门联合监管。这种方式造成了多头监管局面，使得小额贷款公司面临多重申报和监管者的多重审查。增大了市场运行成本，也容易导致小贷公司的监管套利。
在具体的监管过程中，还存在着监管工具和措施的不足，以及专业水准的欠缺。不少市、县等基层政府监管部门现有组织机构和人员配备应付审批工作尚应接不暇，在这样的条件下，日常监管更难以深入，
随着小额信贷公司数量的不断增多、业务规模的不断扩大，地方金融监管体系的建立应提上日程，明确小贷公司的监管主体、监管工具要求等，建立基本一致的监管框架，并考虑将小额贷款公司纳入账户管理系统和征信系统，为其提供技术支持和信用体系支持。
吸引社会资金进入小贷行业
小贷公司的扩张能力和负债率直接影响业务發展空间。现行法规强调，小贷公司从银行业金融机构获得的融资余额，不得超过资本净额的50%，即负债率上限在0.5倍。对比当前监管机构确定的担保行业10倍、银行业10多倍的杠杆，在坚持小贷公司“只贷不存”原则的前提下。适当放宽其负债率上限。允许风险控制能力强的小贷公司从银行获得一定的资金支持，就很有必要。
为了控制风险，在提高上限过程中还应强化一些风险约束。例如，提高小贷公司的注册资本要求、建立小贷公司的评级制度、建立地方金融监管机构对小贷公司的检查评估制度等。这样，既可约束一些风险控制能力差的小贷公司的发展。又可促使经营能力强的小贷公司获得更大发展空间。
从特定角度说，小贷公司业务的发展客观上具有替代民间融资的功能。社会资金要通过小贷公司进入小微企业，需要承担较高的申请牌照的成本，在日常经营中还要缴纳5.5%的营业税和附加，以及25%的所得税。与此形成鲜明对照的是，民间借贷活动实际上并不需要申请牌照，也在事实上不需要缴纳税款，不受严格的监管。因此，较高的小贷经营成本，使得其在与民间借贷的竞争中并不具有优势，反而促使一些社会资金不是通过规范的小贷公司进入市场，而是直接走向民间借贷。
同前，在小贷公司的监管制度中要求单一股东持股比例不超过20%，使得发起人股东缺乏足够的积极性将小贷公司做大做强，也难以形成长远的经营打算。很多实例显示，小额贷款公司的发起人在承担申请牌照、控制风险、做好运营管理等成本之后，综合测算下来，往往只能获得经营利润20%以内的分配，这可能倒逼本来有志于进入小贷公司的资金转入高利贷市场。而有的公司变相采取代持股东的形式，更是加大了治理上的隐患。
小贷公司探索可持续的商业模式
从商业模式角度看，作为底层的金融零售商，小贷公司的核心竞争力在于它熟悉小微企业客户业务拓展和风险控制，并且处于市场一线。这种商业模式，不可能仅仅依靠有限的资本金和受到严格限制的负债率。因为那必然会提高门槛，使社会资金难以持续进入。要拓展其商业模式的空间。就应从资金流入和流出两个环节探索，通过可行的制度设计。在风险可控的基础上吸引资金，通过信贷资产转让等形式提高盈利能力。目前，小贷公司在这两个环节都受到了十分严格的约束，显著影响了其业务空间的拓展。
围绕服务于小微企业的目标。在具体的商业模式探索方面、还可以考虑进一步放开小贷公司的利率限制、业务限制等，给予更大幅度的利率浮动区间。同时，允许小贷公司为小微企业提供投资、担保、咨询等增值服务，弗鼓励加强企业状况良好的小贷公司上市。
岗 位 职 责（修 订 稿）
总经理岗位职责
1、在董事会领导下，贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；
2、负责组织编制本公司总体经营规划，制定贷款业务发展策略、措施，并安排组织实施；
3、负责公司财务预算、决算及相关重大财务费用开支计划的审批；
4、兼管风险管理部、综合业务部工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；
5、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报，提出决策性意见；
6、负责上报材料的政策性把关审核及对外行文的签发。主持向有关部门、机构汇报工作；
7、负责制订本公司企业文化建设，战略方针。
副总经理岗位职责
1、协助总经理管理公司全面工作；制定公司发展战略规划，负责制定信贷业务发展策略、经营计划、业务发展计划；
2、组织、监督公司各项规划和计划的实施；
3、负责将公司内部管理制度化、规范化；
4、组织编制公司、季度财务预算决算、营销计划及营销费用、内部利润指标等计划；
5、负责指导公司人才队伍的建设工作,向总经理推荐合适各个重要岗位的人选；
6、负责协调公司各部门、客户及外部联系等工作的协作关系；
7、分管信贷业务部、计划财务部工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；对分管部门的工作负领导责任。
8、负责推进企业文化的建设工作,开展企业形象宣传活动；
9、在总经理缺席时，受托代行总经理职务；
10、负责各部门特定范围的管理职能，参加公司管理与营销会议，发表工作意见和行使表决权；
11、总经理临时授权的其他工作。
财务总监岗位职责
1.对公司董事会和总经理负责，保证公司财务会计活动健康运行。在董事会和总经理领导下，总管公司各类财务报表和预算工作。
2.负责审定公司利润计划、资本投资、财务规划、开支预算和成本核定。3.制定和管理公司税收提交方案及程序。
4.建立健全公司内部核算的组织、指导和数据管理体系，以及核算和财务管理的规章制度。
5.组织公司有关部门开展经济活动分析，组织编制公司财务计划、成本计划。
6.在董事会议定的范围内，与总经理一起对重大事项进行联签。
7.对于企业的经营活动，从财务管理的角度提出意见，对财务人员任用、调动、奖惩提出建议，完善企业的财务管理制度和内控、内审制度，对损害公司资产安全的行为，向董事会提出处理建议。
信贷业务部岗位职责
一、信贷业务部经理岗位职责：（直接上级：分管总经理）
1、在总经理授权范围内全面负责公司信贷方面工作；
2、确定信贷岗位工作目标、职责、任务、权限；保证自己发放的信贷按目标收回。
3、负责公司信贷计划的测算、草拟，按月提出贷款发放、收回和利息收回计划，报总经理审核；
4、负责贷款发放审查；
5、处理和协调到期贷款、应收利息收回。
6、负责对各项业务的合法性、合理性、真实性和完整性进行认定，指导客户经理做好业务的调查工作。
7、负责深入企业调查，掌握贷款企业或个人的生产经营情况，遇有重大事项及时向总经理反映情况，严防不良业务、资产的产生。
8、负责贷款风险分类的基础工作以及相关信贷报表的统计分析和上报。
9、合理调剂工作安排，确保部门内人员分工合理、职责明确、运行高效；负责对客户经理人员的任用、调动、奖惩提出建议，11、制定信贷计划，将信贷资金闲置率控制在最小额度；
12、总经理交办的其他工作。
二、客户经理岗位职责
1、在部门经理授权范围内做好公司信贷方面工作。
2、坚持“三包”责任制，做好每一户贷款的包放、包收、包管理的责任落实工作，按时完成指标考核。
3、参与贷款单位有关业务经营和财务管理活动，做好贷前尽职调查研究和可行性分析，保证贷前尽职调查资料的真实性和完整性。
4、做好贷后检查和管理，定期深入了解掌握借款企业对贷款的使用情况、生产经营情况和担保保证情况。发现问题及时向部门领导及有关部门汇报。
5、根据信贷资产监测管理办法，按月做好信贷资产记载，准确反映贷款占用形态，对逾期和催收贷款分户制出催收计划及实施具体措施。
6、做好贷款企业的贷款风险度测试工作，准确及时报送信贷各种统计报表，报送年（半年）度工作总结和专题调查。
7、建立完善贷款档案，对文件、报表、资料、借款合同及附件资料收集齐全，分类归档，并按企业经济档案内容按时、准确建立贷款企业经济档案。
8、兼任在押品保管员，掌管押品保险柜的密码。
计划财务部岗位职责
一、财务部经理岗位职责:
（直接上级：分管总经理、财务总监）
1、协助公司财务总监建立健全财务制度，监督实施经营计划、经济指标完成情况考核办法。
2、编列部门费用预算、汇总公司费用预算，报财务总监复核。
3、日常收支审核，包括核对预算、合同、核准权限、流程、原始凭证是否符合要求等。
4、月资金计划的编制，资金审批流程、权限的审核，编制资金收支周报、月报及资金运用的分析。
5、负责项目经营的财务管理及成本控制、项目预算支出的审核、成本分析报表的审核。
6、月度、季度、财务报表及预算使用情况等报表的审核、报送。
7、向总经理汇报资金计划执行、项目预算执行、费用预算执行等财务情况及经营决策建议。
8、负责及协调税务、银行、及会计师、税务师事务所相关工作。
9、上缴税费测算、申报审核等涉税事宜。
10、负责财务部人员培训及本部门管理工作。
二、财务会计岗位职责:
1、协助部门财务经理搞好本部门的管理工作。
2、设置和登记会计帐薄，提供会计信息。
3、编制资金的收付及费用支出会计凭证。
4、负责债权债务的核对和清理。
5、负责编制月度、季度、财务报表及预算使用情况等报表。
6、负责各项税金的计算提取、申报缴纳和报表报送。
7、负责工资计划的编制和申报，保险及各项基金的提取缴纳。
8、协助综合管理部做好固定资产、财物的增减使用和管理。
三、出纳岗位职责:
1、负责日常现金的收、付和银行转帐及与银行有关的财务工作。
2、根据收、付记帐凭证登记现金日记帐、银行日记帐，随时与银行核对明细帐目，做到准确无误。
3、随时整理凭证，记帐后及时将凭证移交会计。
4、负责每日现金流量的电脑输入，编制现金日报表，经部门经理审核后按时发送公司领导。
5、办理有关登记证书的登记、变更及注销事宜。
6、按规定开具收据、发票。
7、妥善保管库存现金、财务印章、定期存款凭据和有价证券。
8、公私财物不得混淆，资金进出严格依制度办理，严禁任何人挪用公款和白条抵库，确保资金安全。
9、现金开支需符合规定范围，不属于现金开支范围的业务应通过银行办理转帐结算；严格执行库存现金限额管理规定，超过库存限额的现金应及时存入银行。
9、每日自行盘点，每半月会同会计定期盘点库存现金。
10、做好各种单据、发票及收据的保管、核销工作。
综合管理部岗位职责
一．综合管理部经理（管理员）岗位职责（直接上级：总经理）
1.负责人力资源档案管理；员工招聘、入职、转正、离职的相关手续的办理。
2.负责监督员工执行考勤管理规定，负责每月底员工考勤表统计。3.负责公司车辆的安排工作。
4.负责办公用品的申请、采购、领取登记、和发放工作。5.负责固定资产的部门登记和年末盘存。6.负责筹备安排公司各类会议工作和接待工作。
7、负责公司的后勤管理工作；办公区域保洁，安全用电用水，贯彻“安全第一，预防为主”的思想。
8.合理控制办公费用的支出，杜绝资源浪费。
9.经常查阅公司邮箱，并将信息及时汇报给领导；收集和保存同行业有价值的信息，汇报领导。
10.按时完成上级分配的任务，规定时间内未完成，应及时向领导汇报，并负责到底。
11.严守公司机密，妥善保管公司文本、电子文本、档案资料。
12、完成公司领导交办的其它工作。
风险控制部岗位职责
一．风险控制部经理岗位职责（直接上级：总经理）
1、主持风控部的全面工作。
2、负责贯彻落实公司的有关决策、计划、制度规定、工作措施等。
3、负责押品的鉴价管理，包括对入围评估机构资质核查、审核权限内审批项目的押品鉴价及上报公司项目鉴价的合理性审核，以及其他鉴价有关的管理工作。
4、负责公司放款审查的管理，包括放款审查的制度建设、日常操作管理、事后监督管理、例外事项的审批及其有关的管理工作。
5、组织本部门人员开展相关制度学习、督促开展合规检查和整改，确保公司贷款工作合规有序开展，不断提升本部员工的各项工作技能。
7、负责组织开展公司不良信贷资产的清收及管理，包括组织相关人员商讨解决方案、确定清收方案并报公司领导审批、按公司领导审批的方案组织开展清收工作。
8、参与公司贷款业务的贷后管理，包括落实贷款条件的达成、贷款客户经营情况的跟进管理、信贷资产的分类管理等以及相关制度建设。
9、负责公司操作风险的综合管理，包括审定操作风险定期报告，并呈报公司领导。
10、负责完成公司领导交办的其他各项工作。
二、风控经理岗位职责
1、负责公司客户经理对信贷政策、信贷审查的咨询解答。
2、负责担保品鉴价，出具鉴价意见并根据需要进行现场核查。
3、负责所审查项目的贷后管理有关工作，配合客户经理进行贷后检查工作，并审查贷后检查报告、访客报告、预警报告，提出风险分类调整建议等。
4、担任在押品保管员，掌管押品保险柜的钥匙，负责押品出入库并登记台
账，定期对押品的账实核对盘点。
5、放款审查：审核公司、零售放款业务送审材料的有效性、合规性、合法性，包括客户基础材料、贷款合同、担保合同的核查、验印及其它前提条件的落实情况，统一意见反馈客户经理，督促落实补齐，及时催收待补事项资料等。
6、、担任公司抵押品评估专岗，对权限内的担保品进行价值认定，对抵押物进行实地考察。负责对入围评估机构的联系、质疑，记录评估机构信用状况，对信用不佳的机构及时报告总经理并提出处理意见。
第一条 为建立与现代化企业制度相适应的收入分配制度，增强薪酬分配的激励和约束作用，充分调动员工的积极性、主动性和创造性,促进各项业务健康、快速发展，特制定本办法。
第二条 本办法参照本地区金融部门和同行业的薪酬水平，确定公司员工的薪酬、绩效、激励和福利待遇等内容。
第三条 业务部员工的薪酬结合岗位、技术和管理等要素，与员工的贡献大小、管理成效好坏、岗位责任、业务能力紧密结合，在进行客观公正的考核评价基础上，分配向贡献大、管理成效高、岗位责任重、业务能力强的高管和员工倾斜，克服平均主义.第四条 建立“业务成长互助基金”,体现公司注重人文关怀，增强企业的凝聚力和执行力，努力创建团结和谐的企业氛围。
第五条 业务部员工薪酬实行基本工资+出差补助+业务提成的工资制+业务成长互助基金补助，具体说明如下：
基本工资满足员工最基本的生活花费，包括吃、穿、住、正常的医疗费用和教育费用等，基本工资作为缴纳社会医疗保险、养老金、住房公积金、公伤和失业保险金的基数。在缴纳五金和缴纳个人所得税后按基本工资的分配比例计发工资。
出差补助作为业务部员工在开展业务时所发生的费用，包括交通、问询、求助等费用，是用于帮助鼓励业务部员工更多更好的开发客户。
业务提成作为业务部员工在成功展业后，所获取的薪酬，是对业务部员工的肯定，同时激励业务部员工提高工作效率和工作质量。
成长互助基金补助作为更快，更好的开展业务，培养业务部员工的战斗力，同时兼顾公司员工以及其亲属因为遭受意外或困难需要帮助时提供援助，以及其他有必要的的需要。
第六条 业务部员工实行四级工资管理制度。具体分为：试用期客户经理、客户经理、高级客户经理、资深客户经理。
第七条 业务部员工在具体展业过程中，具体分为主办和协办，其中业务能力强，贡献大，岗位责任重的为主办，起到积极辅助作用的为协办。
第八条 基本工资：为合理确定公司等级基本工资水平，在参照本地区相关行业基本工资水平的基础上，确定各层级人员的基本工资如下：试用期客户经理2000--2500元、客户经理3000--3500元、高级客户经理5000--5500元、资深业务经理8000--8500元。
第九条 出差补助：暂定为市区范围内为500元，超出市区范围的实报实销。第十条 业务提成：为了促进业务部业务又快又好地发展，鼓
励员工在稳健经营的基础上为公司创造更大效益，特制订以下激励政策：在成功展业后，按业务额利息收入的3%作为业务提成，其中2.5%依照实际收息额按月计提，作为业务部员工的个人激励，按主办70%，协办30%的比例分成，剩余0.5%一次性提出进入成长互助基金。
第十一条成长互助基金补助：其具体使用由公司总经理办公室确定。
第十二条 由公司营销的业务，具体操作的业务人员依照利息收入的1%逐月计提，按主办70%，协办30%的比例分成。
第十三条 兼职业务人员营销业务其具体操作由自身独立完成，公司只负责审核，不承担任何费用，展业成功后，按利息收入的2%作为酬劳，具体为前期30%，中期30%，本金加利息完全回款后40%的提取办法。
第十四条 本办法经总经理，董事长，董事会通过后执行。
第十五条 本办法由小额贷款公司负责解释。
截至目前，全球小额信贷机构评级总量已超过3000个。随着评级管理越来越得到各国的重视和加强，一些国家，如玻利维亚，已在相关法规中明确规定，所有小额信贷机构必须进行评级管理。
中国自2008年正式开展小贷公司试点以来，小贷公司发展迅速，由2008年底的不足500家发展到2013年上半年的7086家。小贷公司作为准金融机构，已经逐渐成为中国金融服务体系中一支不可忽视的力量，尤其是在支农支小方面发挥出非常积极的作用。
然而，由于发展速度太快、监管标准不够规范和过度分散，小贷公司发展出现许多困难和问题，受到业界和社会的关注和争议。为引导、约束和规范小贷公司健康发展，在强化监督管理的同时，加快小贷公司評级管理十分重要。
国际四大小贷公司评级机构：评估方法以定性分析为主
小贷公司评级是根据小贷公司的业绩及风险水平，对其长期可持续经营能力进行的评估。传统信用评级关注的是企业偿还债务本息的能力，而小贷公司评级则关注该机构的可持续经营能力，重点是从小贷公司的财务经营状况和社会绩效两方面进行评判。因而，小贷公司评级要比传统信用评级更加宽泛和细致，所能提供的信息更为丰富和充实，对于促进小贷行业健康发展和强化监督管理水平无疑具有更加重要的作用和意义。
国际上的小额信贷评级工作最早从1996年开始，经过十几年的发展，已经积累了较为丰富的经验。
与传统信用评级行业竞争格局相似，评级机构需要借助良好的声誉和市场认同才能立足于评级行业。由于进入市场早、规模大的机构逐步垄断市场，小额信贷评级行业也呈现集中化的特点。目前，国际上最为活跃、业务量最大的评级机构有4家，分别是美国的MicroRate、法国的PlaNet Rating、意大利的Microfnanza和印度的M-CRIL四家公司。
MicroRate成立于1996年，是全球最早设立的小贷评级公司，也是第一家得到世界银行认可的小贷评级机构，主要在拉美、非洲、欧洲、中亚地区开展业务。已经为超过200个小贷机构进行评级，完成了550份评级报告。
PlaNet Rating成立于1999年，初为法国沛丰集团旗下专业从事小贷机构评级的部门，2005年独立，成为一家私人机构。拥有自我研发的GIRAFE评价指标体系，在国际上较为知名；已在80多个国家完成600多项评级，提供的服务主要包括小贷机构绩效评级和社会绩效评价，并根据客户需要提供特制产品服务。主要在非洲、拉美以及南亚拓展业务。
Microfnanza成立于2000年，2001年首次开展小额信贷评级，得到了IDB、CGAP和评级基金的认可。在全球70个国家完成750份评估报告。
M-CRIL主要在亚洲和非洲等地开展小额信贷评级。
从具体评级体系看，这四家专业化的小贷评级公司采用了较为相似的评级体系设计（表1） ，定量分析和定性分析相结合，以定性分析为主。这与传统信用评级50%定量分析和50%定性分析相比存在一定差异，对小贷评级从业人员的综合素质、专业水平等提出了更高要求。另外，个别评级机构在开展小贷评级工作的同时，还为小贷公司提供咨询和培训等服务，对小额信贷技术的推广和发展起到了积极作用。
由于小额信贷的投资价值越来越受到青睐，国际著名的传统评级机构，如标准普尔、惠誉，也纷纷进入小贷领域，并且凭借自身优势，开发出专门针对小额信贷机构的评级方法和标准，占据了一定的市场份额。
设立评级基金，专门负责小贷行业评级管理
为了推动小额信贷评级的发展，泛美开发银行（IDB）等大型金融机构出资设立了国际评级基金（Rating Fund），为小贷机构提供补贴以减轻其财务负担，最终形成了以小贷机构、评级公司、投资机构、捐赠人、评级基金等为主要机构的市场化运行体系。
其中，评级基金发挥了非常重要的作用。评级基金专门负责小额信贷行业的评级管理工作，主要职责有两个：一是对全球小贷评级机构实行名单制管理，定期进行评估和认定；二是对提出申请、并且符合要求的小贷机构提供开展评级的资金支持。
在2001年至2012年间，泛美评级基金先后对31家评级机构进行了认定，其中专业的小贷评级机构4家，传统的评级公司28家。这些评级公司对来自20个国家的小贷机构进行了评级，评级基金对其中的322家小贷机构给予评级资金支持。
这种评级体系在拉美地区运作良好，在推动小额信贷行业发展方面起到了非常积极的作用。更为重要的是，评级基金的出现，避免了传统信用评级中评级公司直接向被评级企业收取费用的商业运作模式，确保了小贷评级结果的客观性和公允性。
中国开展小贷公司评级管理尤为迫切
随着中国小贷公司快速发展，开展评级管理显得尤为迫切和必要。目前，中国有些省市，如山东、重庆等省市金融办已探索试点开展小贷公司评级管理工作；全国小额信贷联席会也在积极组织开展小贷公司评级工作。对小贷公司实行评级管理有利于满足小贷公司自身发展、小贷公司整个行业、银行和金融办等各方的迫切要求。
一是有利于提升小贷行业透明度，为投资决策提供服务和指导。小贷公司发展面临的关键问题之一是融资渠道不畅，其根本原因是小贷行业存在的信息不对称问题。所以，小贷公司在公开市场上运作股权投资、信贷资产证券化、发债和上市等均存在较大困难。而小贷评级能够较好地解决此问题，提高小贷公司的透明度，有助于投资机构更好地了解其经营情况并作出投资决策，将社会资金引向该行业表现优秀的小贷公司，支持和促进其大力发展。
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二是有利于促进小贷机构改进和提高经营管理水平，形成良性发展机制。小贷评级指标体系包含财务经营和社会绩效两大类指标，财务经营指标仅对小贷公司自身经营、风险控制和盈利水平等进行评价；社会绩效指标重点对小贷公司履行的社会责任进行评价。通过这两方面指标开展评级，逐步形成行业标准，有利于建立优胜劣汰的竞争机制。同时，评级工作有利于促进小贷公司之间的学习和借鉴，全面提升小贷行业整体的风险防控水平、经营管理能力和市场竞争力。
三是有利于提升政策制定的针对性，提高监管效率和水平。银监会和人民银行《小额贷款公司试点指导意见》将小贷公司定位为一般类工商企业，并且把对小贷公司的监督管理职能授予各省级政府。从积极的角度看，这种做法为小贷公司创造了充分的自由成长空间，鼓励了该行业的快速发展。同时，由于该指导意见的试点性质，决定了小贷行业的监管制度明显滞后于小贷行业的发展。开展评级有利于监管部门更好地了解和掌握小贷行业的整体发展状况，及時发现问题，制定更具针对性的政策和制度，加强对小贷公司的管理，有利于提高监管效率，更有效地促进整个小贷行业的可持续发展。
加快中国小贷评级公司建立
一是建立全国性小贷评级公司。在各省份独立开展小贷评级工作，虽然可以在一定程度上对小贷公司的优劣进行甄别，但对全国整体情况仍然无法建立统一的标准和规范，甚至不具可比性，对于完善我国小贷公司监管制度并无更大作用。因此，必须选择具有一定社会影响力、具备较高的研究分析能力，而且在小贷行业有所作为的机构。有必要建立全国性的小贷评级公司，通过运用市场化的方法，尽快对小贷公司开展评级，发挥评级的作用和价值。
二是建立科学的评级体系和方法。充分借鉴国外实践经验，结合我国国情，提出我国的小贷评级体系和评级方法，重点在风险防范、信贷技术和社会绩效等方面予以明确和强化，促进小贷公司健康有序发展。同时，将评级结果充分运用到投融资管理、机构考核、制度制定和税收减免等方面，引导小贷公司更好地服务社会，履行职责。
三是提高小贷评级的公允性。评级结果的客观公正是评级公司的立足点，为保证小贷评级公司的作用和效果，建议借鉴泛美开发银行的做法和经验，以政府部门或大型金融机构为发起人，设立小额信贷评级基金，对申请参与评级的小贷公司进行评级费用补贴，避免在传统评级中出现的被评级机构购买评级结果的商业模式，从源头上提升评级结果的公允性，确保小贷评级业的科学发展。
四是加强对小贷评级的管理。国家监管部门应尽快建立和完善小贷评级机构的有关管理规定，建立准入认证制度，加强监督检查，以提升小贷评级机构的合法性和权威性。
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