创业抵押小额贷款项目（精选9篇）
中国农村共青团 2009年12月11日
团重庆市委、重庆银监局、中国农业银行重庆分行 关于实施“情系‘三农’金穗行动，巴渝青年诚信创业”
——农村青年创业小额贷款项目的通知
渝青联发“2009”44号
各区县（自治县）团委，万州、涪陵、黔江银监分局，巴南、渝北、永川、江津、合川监管办事处，各农业银行支行：
为认真贯彻落实党的十七届三中全会、市委三届四次全委会和全国共青团农村工作会议精神，根据共青团中央、中国银监会《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》（中青联发“2008”42号）要求，为切实服务农村青年创业就业，推动农村改革发展，共青团重庆市委、重庆银监局决定共同推动农村青年创业小额贷款工作，中国农业银行重庆市分行作为合作单位，与团市委共同实施‚情系‘三农’金穗行动，巴渝青年诚信创业‛----农村青年创业小额贷款项目（以下简称‚金穗青年创业贷款项目‛）。现将有关事宜通知如下：
一、指导思想
坚持以邓小平理论和‚三个代表‛重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，着眼于促进现代农业和县域经济发展，充分发挥农业银行及共青团的资源、信息优势，进一步拓宽重庆农行服务‚三农‛领域，以‚情系‘三农’金穗行动，巴渝青年诚信创业‛为主题，以促进农村青年创业成才为目标，以实施农村青年创业贷款为载体，着力解决农村青年创业过程中的资金瓶颈问题，完善农村青年创业服务体系，引导和帮助农村青年就地创业、返乡创业，使受到扶持的农村青年成为农村致富带头人和新农村建设的生力军。
二、工作目标
对金穗青年创业贷款项目库中符合农行信贷准入政策的农村青年授信率达到100%，2009年授信金额达到5亿元；三年实现金穗青年创业贷款项目整体投放贷款20亿元；在2009年内完成对符合条件大学生村官和基层团干部的全面发卡（金穗惠农青年卡）及授信工作，三年内实现农村团员青年发卡的基本覆盖；力争三年内借助金穗青年创业贷款项目支持，促进全市农村青年诚信观念发生根本转变，‚信用村‛、‚信用乡‛建设有大幅度提高。
三、工作内容
（一）建立金穗青年创业贷款项目库。各级团委要做好辖区内农村青年创业情况调查，对年龄在18岁至40岁、有创业能力、有贷款需求并符合贷款条件的青年，进行全面的调查摸底，以乡镇为单位确定10名以上的服务对象，由区县团委汇总后建立金穗农村青年创业项目库。
（二）积极推荐金穗青年创业贷款项目对象。各级团组织要积极推荐有贷款需求的十大杰出青年农民、青年星火带头人、青年现代农业科技示范基地负责人、青年农业产业化带头人、农村青年创业致富带头人、青年工商创业带头人、优秀青年经纪人以及带动能力强且信誉良好的农村青年作为金穗青年创业贷款项目的对象，积极向贷款行推荐。
（三）协助做好金穗青年创业贷款项目前期评审工作。各级团组织要认真履行职责，准确掌握贷款条件，积极配合做好农村青年申请创业贷款项目的初审工作，指导贷款青年完善和提供相关资料。各区县（自治县）团委在收到材料后，要认真对贷款对象和项目进行评审，出具书面推荐意见，尽快向区县支行推荐。
（四）努力提高金穗青年创业贷款项目办贷效率。农行各支行根据区县（自治县）团委推荐的金穗青年创业贷款项目贷款对象情况，将贷款意向及时通知贷款经办机构。由经办机构通过农村青年创业信贷‚绿色通道‛、‚信贷服务直通车‛等方式，实行‚优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款‛的信贷支持政策，组织客户经理对贷款对象和项目进行实地调查。对符合贷款条件的贷款项目，在法律要素齐全、风险可控的前提下，尽量简化贷款流程和审批手续，在最短时间内按贷款操作流程及授信、用信审批权限及时发放贷款。
（五）实行金穗青年创业贷款项目信贷倾斜
1．灵活设臵贷款品种。团市委、重庆银监局、农行重庆市分行为更好地服务农村青年，使农村青年享受更多的贷款优惠政策，体现金穗青年创业贷款项目青年性、全面性、普遍性的特点，决定在农行重庆市分行已有的贷款种类的基础上，尽量优化设计，为农村青年创业提供一个适合各个层次贷款需求的金融产品组合（根据需要，团市委、中国农业银行重庆市分行还将共同发行联名卡—‚金穗惠农青年卡‛，包括惠农借记卡和惠农信用卡）。
（1）金穗惠农卡。每个农村青年可申领一张金穗惠农卡主卡或附属卡，凭身份证件到当地村委会等机构集体申领，也可以直接到当地农行网点办理。惠农卡持卡人可以向农行申请农户小额贷款，符合条件的持卡人可获得一次性3000元至30000元的小额贷款授信额度。通过银行网点或自动设备借款、使用和还款业务，实现一次申请，随借随还。贷款期限一般不超过1年，最长不超过3年。
（2）农民工创业贷款。贷款对象包括从农村到户籍所在集镇、县城（区）从事非农业经营或合伙经营的重庆籍农村青年、在市内从事非农个体经营或合伙经营的重庆籍返乡青年农民工、吸纳青年农民工比例达到30%以上，用工人数在300人以下的小企业或合伙企业等。农村青年个人贷款额度最高可达到8万元，小企业或合伙企业最高可达100万元。贷款期限为1年。
（3）农户小额贷款。采取以金穗惠农卡为载体，自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款。贷款单户额度起点为3000元，最高不得超过3万元。贷款期限一般不超过1年，最长不超过3年。
（4）农户生产经营贷款。借款人应系农户家庭中偿债能力最强、具有经营能力的青年成员，重点满足农业规模化经营户、具有较强资金实力的多种经营户等农村地区的大额资金需求。贷款分为一般方式和自助可循环方式，均以金穗惠农卡为发放载体。贷款单户额度起点为3万元，最高不超过100万元。贷款期限一般不超过2年，最长不超过3年。
（5）种养大户贷款。是指农行向所辖区域有一定产业规模和较强市场竞争能力的种养大户发放的用于合法养殖、种植和农产品加工的个人贷款。贷款单户额度不超过100万元，贷款期限最长不超过3年。
（6）惠农信用卡。重点服务县域及以下的商品流通和集散领域，用于填补个体工商户、私营企业业主、合伙企业合伙人、小企业业主、租赁和承包大户，以及农村青年种养殖大户等客户临时性和短期的小额资金短缺。最高授信额度为30万元，其中信用额度最高不得超过5万元，信用额度与保证担保额度合计最高不超过10万元。
2．实行贷款优惠利率。金穗青年创业贷款项目执行优惠利率，特别是对农村青年针对性较强的农民工创业贷款利率，其年利率仅在基准利率基础上上浮3个百分点。
3．大力创新贷款方式。金穗青年创业贷款项目可以采取信用方式，可以采取自然人担保、法人担保、联保、担保公司等保证方式，可以采取房产、生产设备、林权、存单等抵质押方式，也可以采取‚公司+农户‛、‚公司+中介+农户‛、‚公司+专业市场+农户‛、‚农民专业合作社+社员‛等信贷模式。可探索农用生产设备、林权、水域使用权等抵押贷款，以及应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。加强与各类信贷担保机构的合作，充分运用再担保、联合担保等方式，对农村青年创业小额贷款进行担保。探索开发‚信贷+保险‛金融服务产品，引入履约保险、财产保险降低信贷风险。
（六）实行金穗青年创业贷款项目贴息。团市委建立青年创业就业基金，对参与金穗青年创业贷款项目的部分优秀农村青年实行专项贴息（具体贴息办法另行制定）。各区县（自治县）团委要积极争取地方政府的支持，力争将金穗青年创业贷款项目纳入政府贴息范围，积极筹集社会资金，配套建立相应的专项贴息资金。
（七）加强对农行推动金穗青年创业贷款项目工作指导力度。银行业监管部门要加强对农行推动金穗青年创业贷款项目工作的指导，督促农行建立健全金穗青年创业贷款项目的制度和办法，按照风险可控的原则，积极稳妥地开展此项工作。
（八）开展有针对性的信息服务。各级团组织、农行机构要充分发挥网络优势，采取多种有效方式，及时为青年提供各类就业创业信息服务。一是政策信息服务。争取政府支持，在用地、收费、信息、工商登记、纳税服务等方面为农村青年返乡创业提供支持。二是培训信息服务。各级团组织要主动联系协调有关部门，为农村青年提供相关培训项目信息，动员他们参加农村劳动力技能就业培训、阳光工程培训、农村劳动力转移培训、星火科技培训、雨露计划培训等各类培训项目。三是岗位信息服务。采取城乡互动、区域协作的方式，依托劳务输出中介机构和青年企业家等各类青年能人资源，挖掘用工岗位；构建输出地与输入地团组织对接的工作机制，通过举办招聘会、送岗位下乡等方式，将岗位信息及时向农村青年发布，在青年与用工岗位之间搭建平台。四是融资信息服务。广泛总结金穗青年创业贷款项目的有效做法和经验，在积极探索小额担保贷款多种形式的基础上，广泛宣传诚信贷款的政策、方式、程序及担保、贴息等措施和要求，为农村青年诚信创业提供融资信息服务。
四、工作要求
（一）高度重视，广泛宣传。各级团组织、银监部门、农行要高度重视，紧密配合，形成工作合力，扎实推进金穗青年创业贷款项目。一是开展金穗青年创业贷款项目专项培训，加强团干部金融知识学习，推进金融知识进乡村活动；二是加强农村青年的诚信教育，开展‚情系‘三农’金穗行动，巴渝青年诚信创业‛主题宣传教育活动；三是树立先进典型，培育和挖掘在金穗青年创业贷款项目中涌现出来的先进典型，营造自主创业、增收成才的良好氛围。
（二）加强领导，明确责任。团市委、重庆银监局和农行重庆市分行联合成立重庆市金穗青年创业贷款项目领导小组（名单见附件1），负责此项工作的总体组织和协调。共青团系统的发动、推荐和具体管理工作由团市委农村青年工作部负责。贷款的指导和监管工作由重庆银监局团委负责。贷款业务工作由农行重庆市分行三农个人金融部负责。各区县（自治县）团委、银监部门、农行机构要明确相应的主管领导和项目负责人、联系人，负责项目的组织、指导和实施。
（三）统筹安排，形成合力。金穗青年创业贷款项目关系全局，涉及面广，政策性强，需要各级团组织、银监部门和农行机构共同参与、齐抓共管、形成合力。要整合团组织、银监部门和农行的相关资源，形成上下一体、战线联动、区域协调发展的运行机制。积极争取政府支持，主动与科技、人力资源和社会保障等部门沟通合作，努力为金穗青年创业贷款项目提供更多的政策扶持和倾斜。要加强与新闻宣传部门的联系，加大舆论宣传力度，为金穗青年创业贷款项目创造良好的环境。
（四）加强联系，有序开展。各级团组织要与对应的银监部门、农行机构不定期召开金穗青年创业贷款项目联席会议，总结工作经验，协调和解决工作中出现的问题，同时共同做好金穗青年创业贷款项目情况监测，确保此项工作有序开展。
附件：
1．重庆市金穗青年创业贷款项目领导小组名单（略）2．重庆市金穗青年创业贷款项目申请表（略）
关键词：小额林权抵押,借贷需求,政策建议
我国森林资源丰富, 林业发展的经济、生态、社会效益明显。但长期以来由于林业产权不明晰、经营机制不灵活等深层次问题, 集体林区林业发展陷入困境, 究其根本在于林业发展缺乏相应的资金支持, 使得虽然有丰富的森林资源, 但不能成为有效的产业发展资本。因此, 森林资源资产资本化是解决林业发展困境的有效途径。为了使林业走出困境, 2001年以来, 部分集体林区启动了集体林权制度改革, 改革后, 大部分山林产权明晰到户, 广大林农得到了林地林木等生产资料, 为其致富提供了前提条件[1]。借助集体林权改革的契机, 各地积极进行林权抵押贷款的探究, 使林业资源变为农户融资的“抵押物”, 使林业由资源管理转变为资产管理。
1 开展小额林权抵押贷款的意义
1.1 解决“三农”资金问题
贷款难问题是我国林业经济发展的“瓶颈”, 开展小额林权抵押贷款是农村信贷史“抵押物”改革的突破性进展, 很好地解决了林农贷款受限的问题, 为农民增加林业投入、进一步提高收入水平奠定了基础, 小额林权抵押贷款长期看有利于提高农村整体生产力水平, 缩小城乡收入差距[2]。
1.2 带动内需
受金融危机影响, 国际消费市场处于疲软阶段, 因此我国将目光转向国内消费市场, 通过小额林权贷款增加林农可支配收入, 使其通过购置设备、原材料等积极进行林业生产, 带动经济消费。此举不仅可以使林农享受到林权抵押贷款政策的便捷, 增加林业产值, 还通过刺激林农消费积极拉动国内市场需求。
1.3 规范农村信贷市场
发展小额林权抵押贷款, 通过规范交易程序、简化交易步骤取得林农的支持, 使其积极参与到小额信贷活动中, 为林农进行林业生产的融资活动提供便利, 规范农村信贷交易市场进而推进农村金融市场持续稳定健康发展, 建立农村良好的金融秩序。
2 林农小额林权贷款需求特征
从贷款用途预期来看, 林农更倾向于把贷款用于发展生产。林农通过小额林权抵押融资来发展生产, 增加对林业投入, 激发林业生产的积极性。由满足生活性需求的借贷向满足生产性需求借贷的转变, 有利于提高林业发展的整体水平, 降低借贷风险[3]。
从贷款额度与期限需求预期看, 主要集中于2~4万元、3~5年。可见在林农基本物质生活得到满足后, 如果没有较大金额的资金需求, 林农很少愿意进行林权抵押贷款[4], 只有当缺乏较大数额的林业生产资金时, 林农才会借助于林权抵押贷款。
3 小额林权抵押贷款存在的问题
随着新一轮集体林权制度改革的深入, 林业产权逐渐明晰, 林权证作为贷款抵押物突破了农村信贷缺乏合理抵押物的制约。小额林权抵押贷款作为林权抵押的深入探究, 在业务开展规范性、推广宣传力度、市场机制运行方面遇到了较大阻力, 现阶段的发展主要依靠政府政策与资金的支持。普及小额林权抵押贷款工作主要面临如下问题。
3.1 金融产品期限不符合林业产品生产周期
林业生产周期有其自身特点, 一般周期较长, 所以需要长期限的贷款业务来支持。目前金融市场针对林业的信贷产品开发不够完善, 林业生产需求与金融产品供给之间的不相匹配, 导致在开展小额林权抵押贷款业务中, 许多银行只能用其他金融产品代替, 缺乏针对性, 给全面推进小额林权抵押贷款工作带来困难[6]。
3.2 金融机构投资风险大
小额林权抵押贷款业务主要服务对象是个体林农, 他们经营面积较小, 生产技术落后, 林业收入相对较低且不稳定, 导致贷款到期后无力偿还的风险加大。出于自身利益考虑, 许多金融机构不愿开展投资风险较高的小额林权抵押贷款业务。
3.3 林业信用担保机构缺乏, 体系建设不完善
为了降低信贷风险, 小额林权抵押贷款需要有专门林业信用担保机构进行信用证明, 为林农融资提供便捷, 但广大农村经济发展水平有限, 缺乏相应信用担保机构, 信用担保体系建设不够完善, 无法满足广大林农的融资需求, 难以调动商业银行开展小额信贷业务的积极性。
3.4 贷款利率高
基于小额林权抵押贷款自身特点, 其管理成本较高, 所以需要相对较高的贷款利率来保证金融机构正常运行。在实际开展过程中, 部分农村小额贷款的年利率接近了民间借贷利率, 高贷款利率使得原本支农惠农的政策在实施过程中却打击了林农贷款的积极性, 成为制约推进林业小额贷款的一大障碍。
4 加快推进林业小额贷款金融创新的建议
4.1 引导金融机构开发针对林业的金融产品
人民银行、银监会应积极引导各金融机构开发符合林业生产特点的金融产品, 从不同地区、林产品种类的具体实际出发, 设置贷款期限、利率, 从林农切身利益出发简化交易手续, 政策性银行应根据需求设立林业小额专项贷款, 提供长期、低息的具有政策引导的信贷资金支持, 为林农生产性融资提供支持与保证。
4.2 建立林农信用体系
为了降低贷款机构投资风险, 金融机构可以积极寻求与农村信用社合作, 按照利益共享、风险共担的原则加强行社合作。经由农村信用社平台进行贷款信息公布与发放, 农村信用社采集林权及林农信用资料, 建立林农信用体系, 由乡村信贷协管员负责本村的小额贷款, 做好贷前调查、推介、贷后跟踪管理以协助收贷。通过“银行—农村信用社—信贷协管员”的形式, 可以保持贷款机构与林农之间信息的通畅, 加强林农信用监管, 降低投资风险。
4.3 完善风险防范机制
通过政府资金担保, 吸引民间资本参股, 形成多元化按市场机制运作的担保公司, 负责相应区域贷款担保工作, 作为信贷交易的平台, 为开展小额林权抵押贷款业务提供信用支持, 降低信贷风险。
4.4 设立林业资产评估机构
林权抵押贷款能否顺利健康发展, 要看政府部门是否有专业、独立的林业资源资产评估机构与之配合工作, 完善的林业资源评估系统, 有利于对林业资源做出正确的估价, 维护林农利益, 为小额林权抵押贷款正常运作提供坚实的保障。
4.5 建立小额林权抵押贷款贴息扶持政策
贴息扶持政策虽然不是促进林业经济健康发展的长远之计, 但结合现阶段实际情况, 政府需要在财政方面予以支持, 对小额林权抵押贷款进行贴息扶持, 综合考虑林农收入水平及承受能力, 将贷款利率控制在合理范围内, 实际贷款利率中超出的部分, 由中央和地方财政按比例共同承担。
5 结语
中国林权抵押贷款还处于发展的不成熟期, 小额林权抵押贷款作为与个体林农息息相关的融资渠道, 其健康发展事关中国林农的切身利益和林业的长远发展。因此政府应该积极引导, 从宏观层面指导发展方向, 搭建交流平台, 并在人、财、物方面予以支持;金融机构要配合政府工作, 进行金融创新, 大力支持小额林权抵押贷款的开展;林农个人也应通过小额林权抵押贷款加大对林业的投入, 提高生产效率增加产出。只有通过多方面的共同努力, 才能推动小额林权抵押贷款的健康长远发展。
参考文献
[1]傅美红, 等.遂昌县林权抵押贷款实践与发展对策[J].现代农业科技, 2011 (4) .
[2]孙青.论推进林业小额贷款工作[J].中国林业经济, 2009 (5) .
[3]彦志杰, 张林秀, 张宾.中国农户信贷特征及其影响因素分析[J].农业技术经济, 2005 (4) .
[4]蔡昕.农户小额林权抵押贷款医院研究[J].林业经济问题, 2011 (4) .
[5]赵显波, 李栋.关于辽宁省林权抵押贷款的调查报告[J].林业经济, 2009 (4) .
你好!我经常看咱们的《祝你幸福》,很贴心窝。这几年,我从里边学了不少养生知识和法律知识。现在给你们写信,一来是表示感谢,二来是有事想咨询一下。这几年婚纱摄影挺火,我想开一家婚纱影楼,去年参加了相关的培训,现在地址都选好了,就在县城汽车站旁边,可是,我手头的资金不够。我听说创业可以申请小额担保贷款,不知道我能不能申请?怎样申请?
临沂读者 朱灵
朱女士:
您好!非常感谢您对我们的关注。根据相关政策要求,我省城乡有创業愿望和创业能力,经营项目符合国家产业政策,具有完全民事行为能力、无不良信用记录、具备偿还贷款能力的妇女,在自主创业期间,因自筹资金不足,均可申请小额担保贷款。对劳动密集型小企业,还可以优先发放贷款呢。
申请的过程也并不复杂。首先,您需要持身份证明等有关证件向当地妇联提出贷款申请,填写并提交相关申请材料。妇联组织会对您的申请进行初步审核,并出具推荐意见。人力资源和社会保障部门接到申请材料和妇联推荐意见后,就会对您的情况进行复核并出具意见。审查合格后,接下来担保机构与经办银行会联合对您及反担保人(反担保是指为债务人担保的第三人,为了保证其追偿权的实现,要求债务人提供的担保。反担保人并不局限于债务人,其他人也可以为债务人提供反担保。)进行现场调查审核。审查合格,担保机构就会给予担保,这时候,您、经办银行、担保中心就要分别签订相关合同。经办银行会按有关规定和程序给您办理存折或银行卡,并将借款及时发放到您的账户。
当然,不要忘了,贷款到期后,一定要及时到经办银行办理还款哦。至于贷款利息支付方式,则就由您和经办银行协商确定了。
闲云
抵押人(甲方)
住所地：
法定代表人：
电话：
传真：
电子邮箱：
抵押权人(乙方)
住所地：
法定代表人：
电话：
传真：
电子邮箱：
乙方与债务人 (以下均称债务人)于 年 月 日签订的编号为 的《借款合同》(以下简称“主合同”)，甲方经认真阅读并表示充分理解，为确保该合同的履行，按照有关法律的规定，甲方愿意以其有权处分的财产作抵押，乙方经审查，同意接受甲方的财产做抵押。甲、乙双方根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及其他有关法律、法规、规章的有关规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。
第一条 抵押财产
1.1 甲方提供的抵押财产是： ，抵押财产的详细情况以本合同所附“抵押财产清单”为准。
1.2 本合同所附抵押财产清单是本合同的有效组成部分。
1.3 本合同抵押权的效力及于抵押物所生孳息(包括质物分离的天然孳息和甲方就抵押物可以收取的法定孳息)以及抵押物的从物、从权利、代位权、附和物、混合物、加工物等。
1.4 甲方向乙方陈述和保证：甲方对抵押财产依法享有所有权或(和)经营管理、处分权。本合同签订之日，本合同项下的抵押财产不存在共有、争议、被查封、被扣押、已经设定抵(质)押权或被采取强制措施等情形。
第二条 担保的主债权及担保范围
2.1 甲方抵押担保的主债权金额为： □人民币 (大写) ，抵押财产□评估价值□协商价值(择其一)为□人民币 (大写) .但上述抵押财产□评估价值□协商价值(择其一)并不作为抵押物处置时的价格依据和限制。
2.2 抵押担保范围为主债权、利息、违约金、赔偿金以及实现债权和担保物权的费用(包括为收回贷款所产生的公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、财产保全、执行、律师代理、差旅费等全部费用)
第三条 抵押人的权利和义务
3.1 本合同项下有关的评估、运输、鉴定、保险、登记、保管等事宜必须经乙方确认，费用均由甲方承担。
3.2 抵押期间，抵押财产由甲方占有的，甲方有义务妥善保管抵押财产，保持抵押财产完好无损，并随时接受乙方的检查。
3.3 本合同项下的抵押物由甲方占有和保管，但抵押物的抵押权利凭证(例如房屋他项权证)应交由乙方保管。甲方同意随时接受并有效配合乙方及其委派的机构和个人对抵押物进行的检查。
3.4 抵押期间，未经乙方书面同意，甲方不得赠与、转移、出租、转让、再抵押(质押)或以其他任何方式处分本合同项下的抵押财产，如因此给乙方造成经济损失的，应由甲方向乙方全额赔偿。
3.5 抵押期间，经乙方书面同意，甲方转让抵押财产所得价款应优先提前清偿其所担保的债权或转为保证金担保。
3.6 本合同生效后，甲方有义务办妥抵押财产清单中所列明的抵押财产的抵押登记手续。若因为甲方原因未能在合同生效后十个工作日内办妥抵押登记手续的，每逾期一天应向乙方支付相当于 (违约金数额或计算方式)的违约金，如乙方同意在登记手续办理完成之前向债务人发放贷款的，甲方除需继续支付违约金外，还视为甲方为主债权向乙方提供连带责任保证担保，直至登记手续办理完成。甲方应对乙方因此而蒙受的损失承担赔偿责任。
第四条 抵押权人的权利和义务
4.1 主合同履行期限届满(含提前到期)债务人未能全部或部分清偿本合同约定担保范围内的主合同项下的全部被担保债务或发生本合同项下约定的实现抵押权的情形，乙方有权以法律允许的方式处分抵押物，并对所得的价款优先受偿。
4.2 乙方依法行使抵押权所得价款，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿：
(1)支付行使抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖等全部费用;
(2)支付乙方为实现债权和担保物权所发生的诉讼或仲裁、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用;
(3)清偿债务人所欠乙方的利息;
(4)清偿债务人所欠乙方的主债权、违约金、赔偿金等。
4.3 债务人的债务到期(含提前到期)无款支付或不足支付的，乙方有权将该未履行部分债务转入债务人的逾期贷款户，并按照有关规定计收违约金，甲方仍继续承担抵押担保责任。
第五条 抵押物的保险
此为选择性条款，双方选择下列 项：(1)适用;(2)不适用。
甲方应于 (期限)内办理抵押财产在抵押期间足额财产保险，财产保险的第一受益人为乙方。并在上述期限内将保险单证原件交由乙方保管。如主债权经债务人和甲乙双方同意展期的，甲方应办理延长投保期限的手续。甲方逾期办理保险、上交保单的，每逾期一天，应向乙方支付 (违约金金额或计算方式)违约金，且乙方有权按照本合同第十二条的约定处分抵押财产并实现抵押权。在乙方处分抵押财产并实现抵押权之前，因甲方未及时办理保险、上交保单的原因导致乙方无法获得保险金并将其视为抵押财产的替代的，视为乙方对该部分差额承担连带保证责任。
第六条 担保风险
6.1 发生下列情况之一，乙方有权处分抵押财产并实现抵押权：
(1)债务人未能清偿到期(含提前到期)债务或履约能力出现风险的;
(2)甲方的经营状况和/或财务状况恶化、或借贷贷款尚未清偿、或涉及重大经济纠纷;
(3)甲方被宣告破产、停业、歇业、解散、被停业整顿、被暂扣或吊销许可证、被吊销营业执照、或被撤销、解散(甲方为自然人的，还包括甲方被宣告死亡、宣告失踪、丧失民事行为能力、被采取强制措施限制人身自由或因重大健康状况、婚姻、工作、收入、财产等导致履约能力可能出现风险的);
(4)甲方或甲方的法定代表人、实际控制人卷入或即将卷入重大的诉讼、仲裁、刑事及其他法律纠纷，或发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的情形;
(5)甲方违反本合同中关于当事人的权利义务的约定;
(6)抵押财产被采取查封、扣押或其他强制措施或依法被监管的;
(7)甲方违反本合同第一条第四款、第三条第四款、第五条、第七条第一款、第七条第二款的约定或严重影响债权实现的其他情况;
6.2 若发生上述各项情况的，将被视为本担保出现风险。
第七条
7.1抵押期间，抵押财产毁损、灭失、被征收或因非乙方原因导致抵押财产价值减少的，所取得的保险金、赔偿金或者补偿金应视作抵押财产的替代，存入乙方指定的帐户继续作为主债权的担保，也可以经债务人及甲、乙三方协商提前偿还债务。
7.2 甲方的行为不得使抵押财产价值减少，否则乙方有权要求甲方停止该行为。若该行为已造成抵押财产价值减少的，则甲方应在十五天内恢复抵押财产的价值或提供与减少的价值相应的担保。甲方不予恢复且未按要求提供担保的，乙方可以折价、拍卖、变卖抵押财产，所得价款优先提前清偿债务或转为保证金担保。
7.3 如果由于自然灾害、意外事件、侵权行为及其他原因导致抵押物灭失或价值减少的，甲方应立即采取措施防止损失进一步扩大，并立即书面通知乙方，且甲方同意无条件提供其他抵押物作为借款担保，若甲方未能及时提供其他抵押物作为借款担保，则视为甲方已无条件同意为债务人所欠乙方全部债务承担连带保证责任。
第八条
8.1 若甲方非债务人，且债务人亦提供了其他形式的担保(包括但不限于主合同债务人向抵押权人提供物的担保)，则甲方的担保责任和担保范围并不因此而减轻或缩小。乙方有权选择合适自己的债权实现方式(包括放弃其他担保权)，甲方同意仍就全部债务承担抵押担保责任。
8.2 抵押期间，抵押人因对抵押财产更新改造或增加附着物等而新增价值，作为本抵押财产的组成部分共同担保债权的实现。
第九条 合同变更
9.1 在本合同有效期间，如果乙方与债务人协议变更主合同条款(包括变更还款方式、授权划款帐号、借款用途、还款计划、起息日、结息日、债务履行期限的起始日或截止日变更等)，甲方同意仍由其对变更后的主合同项下的主债权、利息、违约金、赔偿金以及实现债权和担保物权的`费用(包括公证、评估、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行、律师代理等全部费用)承担抵押担保责任，但债务人与乙方协议变更主合同加重债务人的债务的，应征得甲方书面同意(但乙方依法将债权转让给第三人的和/或债务人与乙方协商一致同意根据借款合同约定将借款展期的除外);未经甲方书面同意，甲方在本合同规定的担保范围内承担责任。
9.2尽管有上述约定，本合同有效期内，因国家法律、法规及银监会、人民银行等债权人主管机构有关规定调整或变化且适用于主合同，包括利率调整等，导致主合同变更的，甲方仍应当按本合同约定继续承担担保责任。
9.3本合同履行期间，甲、乙任何一方均不得擅自变更或解除合同。需变更本合同时，须经双方协商同意，达成书面协议。
第十条 本合同争议解决方式
10.1凡当事人之间因本合同发生的或与其有关的任何争议，均应提交中国国际经济贸易仲裁委员会天津国际经济金融仲裁中心，按照申请仲裁时该会现行有效的金融争议仲裁规则进行仲裁。
10.2 在争议解决期间，若该争议不影响本合同其他条款的履行，则该其他条款应继续履行。
第十一条 合同的成立与生效
11.1 本合同由甲、乙双方法定代表人(授权代理人)签章或加盖公章后生效(甲方为自然人的，由甲方及共有权人签章)
11.2 本合同需签署五份或五份以上，每份均视为正本，具有相同法律效力，其中：甲方、债务人各一份，乙方二份，登记机关一份，公证机关(若有)一份。
第十二条 其他约定
12.1未经乙方书面同意，甲方不得将本合同项下任何权利、义务转让予第三人。
12.2除另有约定外，双方指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，任何书面通知(包括双方往来文件、司法或仲裁文书)只要发往该地址，均视为有效送达。甲方承诺在通讯及联系地址发生变更时，应当在变更之日起5日内以书面方式通知乙方，如甲方提供送达地址不准确或未及时提供变更后的地址，导致相关文书无法送达或及时送达的，甲方自行承担由此产生的法律后果。
12.3除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部帐务记载，乙方制作或保留的债务人办理提款、还款、支付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明本合同项下债权债务关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议。
12.4 更多其他约定，具体为： ________________________________________ .
第十三条 声明事项
13.1 甲方清楚的知悉乙方的经营范围、授权权限，并确认对债务人的资产、债务、经营、信用等情况、是否具备签订主合同的主体资格和权限已经充分了解。
13.2 甲方具备担当抵押人的合法资格。
13.3 甲方已阅读本合同及主合同的所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同及主合同做了相应的条款说明。甲方对本合同及主合同条款的含义相应的法律后果已经全部知晓并充分了解。
甲方(公章) 乙方(公章)
法定代表人(签章) 法定代表人(签章)
(授权代理人)
根据***小额贷款有限公司（以下简称为抵押权人）与
公司（以下简称为借款人）于年月日签订的编号为的贷款合同，由（以下简称为抵押人）在公司投资的股权作抵押。*****小额贷款有限公司发放总金额为人民币的贷款，贷款年利率为，贷款期限自年月日至年月日，因此特设定本抵押书。本抵押书是无条件不可撤销的，是上述贷款合同的补充协议。
经抵押人、借款人及抵押权人协商一致，达成协议如下：
一、抵押物
１．抵押物是抵押人在公司投资的股权及其派生的权益。２．抵押股权金额为。
３．抵押物项下派生权益，系指抵押股权份下应得的红利及其他收益。
二、抵押人声明及保证
１．抵押人的抵押行为已经公司董事会决议同意。２．在签署本抵押书前，抵押人未曾将本抵押股权抵押给任何其他第三者，在本抵押书有效期内，也不将本抵押股权抵押或转让给任何第三者。３．抵押人将不会因偿还债务或其它原因与任何第三者签订有损于抵押权人权益的任何合同或协议文件。
４．本股权抵押项下的贷款合同如有修改、补充、而影响到本抵押书的有效性时，抵押人将相应修改、补充本抵押书，使其与股权抵押项下的贷款合同规定要求相一致。
５．本抵押书如因不可抗力的原因必须作一定删节、修改或补充时，抵押人保证任何改变将不会免除或减少抵押人在本抵押书中所承担的责任，不影响或侵犯抵押权人在本抵押书项下所有的权益。
６．抵押权人对抵押股权拥有登记保留权，抵押人有义务协助办理股权登记事项。
三、抵押物的处理
在发生下列事项中一项或数项时，抵押权人有权依照本股权抵押项下贷款合同规定程序及方式处理抵押物及其派生的权益，所得款项及权益优先清偿抵押权人在本股权抵押抵押项下贷款的本息及费用。
１．抵押人在本抵押书中所作的声明和保证不真实或不履行。
２．抵押人不能按本抵押项下的合同规定，如期偿还贷款本金、利息及费用。３．抵押人有其他违反本抵押书或本抵押项下贷款合同规定事项。
抵押人对抵押权人采取各项处理抵押物措施，包括：
（１）从抵押人保管帐户及存款帐户主动扣取款项；
（２）宣布拥有该抵押股权，在法律上取代抵押人在公司的股东地位；
（３）依法转让、出售、拍卖或采取其他手段处臵该抵押股权，抵押人均无条件放弃抗辩权。
四、有效期
１．本抵押书自抵押人有效签章后生效。
２．本抵押书将持续有效，直至本抵押项下贷款本息及费用全部清偿后自动失效。
抵押人签字：
抵押人所在公司公章：
公证机关公证章：
借款人：_______________________（以下简称甲方）
贷款人：_______________________（以下简称乙方）
根据甲方的借款申请，为加强存单抵押贷款管理，明确双方的经济责任，按照国务院颁发的《借款合同条例》的有关规定，经双方协商签订合同。
一、贷款种类、金额及用途
乙方同意贷给甲方储蓄定期存款存单抵押小额人民币贷款_________元整，用于解决储户存款未到期时急需使用资金的困难。
二、贷款的期限和利率
贷款利率按月息_________‰计收。贷款期间如遇利率调整，在贷款期限内利率不变。
三、贷款的偿还
存单抵押贷款原则上甲方应按期归还，利随本清，若甲方贷款提前还款按原定利率和实际借款天数计息。
四、贷款的展期申请
甲方因特殊原因而无法按期归还贷款，抵押存单到期或部分未到期，甲方应提前10天向乙方提出正式展期申请，期限最长不得超过六个月，累计贷款期限不超过一年，且不超过抵押存单到期日。
五、违约责任
1．如甲方到期不能如数归还贷款，在逾期一个月以内（含一个月），甲方同意从贷款到期之日起，对逾期部分加付20％的罚息，超过一个月，甲方同意部分和全部抵押存单的存款抵偿贷款本息。
2．在借款合同规定的范围内，乙方及时向甲方提供贷款。
3．乙方应妥善保管被抵押的存单，如乙方保管不妥造成丢失、损坏由乙方承担责任。
4．抵押的存单在抵押期内，甲方不得申请挂失、转让存单保管收据，如发生上述行为，乙方有权立即处理其抵押存单。
六、其他条款
1．甲方死亡、其财产合法继承人依法办理存款过户和继承手续，并继续履行甲方签订的抵押贷款合同，如无继承人履行合同，乙方有权处理抵押存单，抵偿贷款本息。
2．甲方所提供的贷款申请，抵押存单资料等书面证明材料，均作为本合同的组成部分，与本合同有同等法律效力。
3．本合同发生纠纷时，任何一方均可向仲裁机构申请调解或仲裁，也可向人民法院起诉。
4．本合同正本一式两份，经甲乙双方签章后生效，甲、乙双方各执一份。借款本息还清后本合同自动失效。
甲方（盖章）：_________乙方（签章）：_________负责人（签字）：_______
_________年____月____日_________年____月____日
签订地点：_____________签订地点：_____________
附件
附件1小额存单抵押贷款申请书
金融单位：人民币元
借款人
贷款账号借款金额（大写）：（小写）借款起止日期：自年 月 日起至年 月 日止抵押存单资料储蓄定期存单张总额（小写）存款人姓名存款行存单账号币别存款金额存人日到期日申请人 个人情况申请人姓名性别年龄身份证号码工作单位及地址电话家庭地址电话备注注：申请人如是代办人，应在备注栏写明“委托代办”，并抄写委托人身份证号码及地址。附件2小额存单抵押贷款存单抵押收据
兹收到抵押人_______的储蓄定期存单一张作为申请贷款_______元、期限________月的抵押品，还清贷款时凭此收据取回被抵押存单。本收据不得作为担保品，不得转让。
被抵押存单资料
存款人姓名存款行存单账号币别存款金额存人日到期日附件3小额存单抵押贷款通知单编号：农储贷_____字第______号_____________年_____月_____日
金额单位：人民币元
借款人
申请贷款数（大写）批准贷款数（大写）借款合同号码贷款利率（月息）被抵押存单资料储蓄定期存单张总额（小写）存款人姓名存款行存单账号币别存款金额存人日到期日说明注：说明栏注明归还日期。营业所（盖章）：____________________负责人：____________________________
经办人：____________________________
附件4小额存单抵押贷款展期申请书
______年______月______日金额单位：人民币元
借款人
贷款账号原借款合同号码：原批贷款金额（大写）：利率（月息）：期限：自年 月 日至年 月 日止还资金额（大写）还款时间展期借款申请金额（大写）：（小写）期限：自年 月 日至年 月 日止备注注：备注栏简要说明原因。附件5小额存单抵押贷款扣收通知单
编号：_______________________年_____月______日
金额单位：人民币元
借款人
贷款账号展期贷款账号原借款合同号码：农储贷 字第号原批准贷款通知单号码：农储贷 字第号展期贷款合同号码：农储贷 字第号原展期贷款通知单号码：农储贷 字第号原批准金额（大写）：原贷款期限：自年 月 日至年 月 日批准展期金额（大写）：展期期限：自年 月 日至年 月 日逾期金额（大写）：现欠款金额（大写）：请储蓄所接到此通知单后，从抵押定期存单账号（）中扣收（大写）元归还贷款本息备 注附：本表一式三份，储户、营业所、储蓄所各执一份。营业所（盖章）：________
负责人：________________
经办人：________________
附件6小额存单抵押贷款抵押存单止付承诺书
编号：_________________________开证日期：_____年_____月_____日
储户_________在我所的下列存单已被止付。
近年来，翁牛特旗在认真贯彻落实再就业各项扶持政策，对下岗失业人员进行技能培训、对有创业意向的下岗失业人员进行创业培训的同时，积极通过小额贷款鼓励和扶持这些人员自主创业，以创业带动就业来实现就业工作的倍增效应，并在创新工作机制、完善工作措施、加强督促检查、搞好部门协调等方面走出了一条符合本地区特点的小额贷款扶持政策之路，使小额担保贷款在促进再就业方面的功能和作用得到了充分有效的发挥。
前几天，在乌丹都市购物商场，乌丹镇西门外村村民王晓艳开办的服装店正式营业了。4年前，王晓艳家的地因修路被征用，今年旗就业局在全市率先为失地农民办理小额担保贷款，她首先成了受益者，在接受免费培训后走上创业的道路。王晓艳告诉记者，她尝试过打工，但不太稳定，正好就业局开展创业培训，并帮助她办理了2万元小额贷款，使她在有技能、有资金的情况下开了这家服装店，从而有了稳定的收人。目前，乌丹镇有36名失地农民每人领到2万元的小额贷款开始创业。
小额担保贷款是切实帮助就业困难群体实现再就业的一项重要措施，关系到广大下岗失业人员的切身利益。为了确保这项“民心工程”能够顺利开展起来，翁旗通过建立“政府推动、部门联动、社会参与”的工作机制，在全旗上下营造了人人关心、支持、参与扶持下岗失业人员再就业的浓厚氛围。旗政府每半年召开一次联席办公会议，专门研究部署小额担保贷款工作。旗财政在十分困难的情况下，每年都注入担保基金20--40万元，解决了担保基金不足的问题。经过不懈努力，目前该旗已基本形成了由劳动保障部门牵头，财政、银信、工商、税务等部门主动配合的高效运作格局。
记者了解到，近年来，翁旗一直把工作的重点放在具有创业能力但缺乏启动资金的下岗失业人员身上，帮助他们最大限度地解决创业启动资金不足的问题，增强创业的造血功能。到今年6月份，该旗累计为1335名下岗失业人员发放小额担保贷款2180万元，并实现了“提供一项创业资本、扶持一批创业典型、创造一次就业机会”的目的。第一批小额贷款的受益者邢长江，创业之初只是利用1.5万元贷款开了一家规模较小的副食商店，经过几年的发展，他将副食商店扩大为拥有资产120多万元、营业面积1100平方米的大型综合超市。现在，邢长江的超市安置各类下岗失业人员50多人，其中还有几名大中专毕业生。大学生店长车丽娟十分感谢小额贷款，她认为为，小额贷款给了下岗失业人员创业的机会，也给一些大学生提供了就业的机会。翁旗粮食系统职工白音是一个三日之家，夫妻双双下岗，靠养几头奶牛赚取的一点收入来供孩子上大学。前几年，经过市场调查，白音发现奶制品市场销路不错，他想开个奶制品加工店，但却苦于没有启动资金。正当他一筹莫展之际，翁旗就业局了解到情况后，及时协助他办理了小额担保贷款，使他成为第一批小额担保贷款的受益者，拿到了急需的2万元启动资金。经过近一年的艰苦打拼，小店的生意蒸蒸日上，年收入3万多元，还安置了3名下岗职工，一家人也过上了宽裕的日子。
翁旗还积极推行创业培训与小额担保贷款的有机结合，使创业带动就业的倍增效应进一步明显。几年来，该旗已为培训合格人员累计发放小额担保贷款1600多万元，在小额担保贷款的扶持下，他们的事业不断发展壮大，其中有几位创业者已经成为乌丹地区养殖业、餐饮业、商品零售业的佼佼者。他们在实现成功创业的同时，积极安置其他未就业的下岗失业人员，现已累计安置下岗失业人员1950人，占小额担保贷款扶持安置总人数的64％。目前，全旗已初步形成了创业培训带动就业、小额贷款扶持就业合力促进就业的良好局面。
截至目前，全旗担保基金总额已达到260多万元，累计为1300多名下岗失业人员发放小额担保贷款1850多万元。通过创业带动就业，翁旗已有4000多人受益于小额贷款。实现了就业再就业，小额担保贷款已经成为该旗推动下岗失业人员再就业的“造血机”和“助力器”
自主创业人员可申请租金补贴
补贴对象：2008年1月1日－2010年12月31日期间创办，工商注册、经营及纳税均在南京原十区且正常经营1年以上依法纳税，在经市促进就业委员会办公室认定的本市创业园区(基地)初次自主创业的企业实体(国家限制行业除外)和本市户籍个体工商户。其中需要明确的是，创业人员一定是要在认定的创业园区或基地里面创业的，否则不享受这些补贴。创业场地租金补贴每半年受理申报一次，时间在每年的1月和7月。自主创业人员本月就可以申请补贴。
补贴标准：创业场地租金补贴分为基本场地租金补贴和人员场地租金补贴。进驻创业园区(基地)的初次创业主体自领取营业执照起正常经营1年以上的给予一次性“基本场地租金补贴”。具体为：企业实体3000元，本市个体工商户1500元。已享受场地租金补贴的创业主体，根据其带动南京户籍人员就业、签订劳动合同期限和缴纳社会保险情况，还可享受一次性“人员场地租金补贴”。具体为：吸纳南京户籍人员就业，同时签订一年以上期限劳动合同并缴纳一年以上社会保险的，按1500元，人、总额最高不超过4万元的标准给予补贴。吸纳南京户籍就业困难人员就业，同时签订一年以上期限劳动合同并缴纳一年以上社会保险的，按3000元/人、总额最高不超过5万元的标准给予补贴。
一、此贷款属财政贴息贷款，由财政小额担保贷款基金担保，为扶持创业人员创业所设，不扶持它用。荆门市文件规定，2008年8月12日开始创业的人员属于创业人员。
二、扶持的创业项目不包括建筑业、广告业、娱乐业、销售不动产等国家禁止的行业。
三、创业贷款人及配偶（家庭成员）信誉度高，在金融系统无不良记录。在办理相关手续时需夫妻双方签字，并提供反担保人。
四、反担保人必须是县财政供养的在职人员。贷款担保期间只能担保一次。
五、劳动密集型小企业贷款除需反担保人外，还需用不动产抵押。劳动密集型小企业指生产需要大量的劳动力的小企业，即产品成本中活劳动量消耗占比重较大的小企业（不包括种养业及商贸服务业的小企业）。
六、贷款反担保人及配偶信誉度高，在金融系统无不良记录。在办理担保手续时需夫妻双方签字。
七、配偶及家庭成员不能反担保，创业合伙人不能反担保。
八、贷款人和反担保人在各个银行无未到期的贷款或按揭。
九、贷款人男性54周岁以下，女性49周岁以下。
十、根据实际情况，符合条件的个体经营贷款在10万元以下，合伙创业符合条件的贷款最高额度不超过30万元，劳动密集型小企业符合条件的贷款在200万元以下，贷款期限一般为一年。
很高兴参加今天的座谈会，刚才听了几位同志的发言，很受启发。与大家一起研究推进农村青年创业小额贷款试点工作，是一件很有意义的事情。去年5月，农行与团中央正式签署了《支持农村青年创业就业合作协议》。在这个合作框架下，各级团组织与农行密切合作，积极开展农村青年创业小额贷款试点工作，探索了一些有效的合作模式，涌现了一批先进典型，积累了宝贵的合作经验。在此，我谨代表中国农业银行，向共青团系统对农行的支持表示衷心的感谢！向双方合作所取得的成就表示热烈的祝贺！今天，农行和团系统的同志们介绍了情况，提出了很有价值的建议，讲得都很好。下面，我代表农业银行讲几点意见。
一、农业银行服务“三农”的有关情况
首先，我简要介绍一下农业银行服务“三农”的有关情况。2008年底，农业银行完成注资和财务重组，2009年元月，农业银行股份制公司正式成立。近年来，我行紧紧围绕中央确定的“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，把服务“三农”作为工作的重中之重，不断扩大农村金融服务覆盖面，强化服务能力建设，初步探索出了一条以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以县域规模化融资和中小企业金融业务为基础，以三农金融部为组织保障的大型银行服务“三农”的有效模式，扭转了前些年涉农贷款投放徘徊不前的局面。推出了52种农户金融新产品，“三农”金融产品总数达到212种。在县域和农村ATM、转账电话、POS机等电子机具量达到53万台。
截至2009年末，全行涉农贷款余额达1.19万亿元，比年初增加3645亿元，贷款增速44%，高于全行平均增速10.6个百分点；农户贷款余额1977亿元，较年初增加1002亿元，农户贷款累放量超过前五年总和，增长规模与速度为近年之最。特别是我们以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，努力解决农民贷款难问题，闯出了一条新路子。截至今年2月20日，全行惠农卡发卡量达到3550万张，共惠及约1.6亿农民。今年计划发行惠农卡3000万张，新增农户小额贷款400亿元；计划用3年左右的时间，使惠农卡发卡量达到1亿张以上，为全国2.2亿农民中的约50%提供金融服务。
在组织体系和制度安排上，我们创造性地设计并实施了事业部制改革：以地域为界，把县域支行全面改造为事业部的基本经营单元，县域业务全部纳入三农金融部管理，使县域支行集中精力、专心致志服务“三农”和县域经济。同时，对事业部实行单独的资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备、资金运营、考评激励和信息披露，真正使三农金融部的账“分得开、算得准、讲得清、信得过”，初步建立起服务“三农”的组织和制度保障。
二、全面推动团、银双方合作深入开展
共青团是党联系青年的桥梁和纽带，促进青年成长成才、创业就业始终是共青团的重要任务。农业银行作为国有大型商业银行，面向“三农”、拓展县域市场是我行的战略使命。农村青年是双方共同的服务群体，支持和促进农村青年创业发展是双方共同的社会责任。去年，我行与团中央本着试点先行、稳步推进的思路，共同选定了10个省（区、市）55个县（市）首先开展了半年的合作试点工作。对于我们的合作，我归纳为三句话：应该做、有得做、能做好。
从“应该做”来讲，农行和团中央合作是多赢之举，团组织通过与农行合作，为农村青年创业融资开辟渠道，增强了号召力和凝聚力，在支持地方经济发展工作中有了实实在在的抓手。农行通过与团组织合作，加强了与党政部门的联系，得到了各级党政部门的广泛认可。双方共同支持农村青年创业就业，具有重大的现实和长远意义。
一是有助于贯彻落实国家宏观调控政策，促进农村经济社会稳定发展。当前，国际国内经济发展仍然存在不确定因素，农业农村发展基础仍不稳固，农村青年创业就业仍面临困难。今年的中央一号文件再次关注“三农”问题，提出要加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础，并对农业银行进一步增加涉农信贷投放提出了具体要求。我们必须自觉服从国家战略需要，自觉服务于国家经济发展大局，努力承担起服务“三农”的重任。双方紧密合作，通过农户小额贷款业务大力支持广大农村青年创业就业，努力促进农村经济社会稳定发展，是积极贯彻落实中央政策要求的重要举措，在当前形势下具有特别重要的意义和广阔的合作空间。
二是有利于缓解农民贷款难问题，有力支持农民增收致富。农村金融体系是金融体系中的薄弱环节，突出反映为农民贷款难，这个问题中央特别关心、社会特别关注、农民特别期盼。农村青年是农村地区创业就业的主体，也是农户贷款需求最大的群体，贷款难成为制约农村青年创业就业的重要因素之一。中央一号文件明确提出要“努力促进农民就业创业”，团中央等五部委也联合下发了《关于鼓励和支持大学生“村官”创业富民的通知》。我们双方合作，通过小额贷款支持农村青年创业就业，有利于增加农村金融供给、降低农村地区融资成本，对促进农民增收致富、推进社会主义新农村建设具有重要作用。
三是有助于我行进一步做好服务“三农”工作。面向“三农”是中央对农业银行的基本要求，也是我行所肩负的重大社会责任。农行要打造差异化竞争优势，实现长期可持续发展，关键是实施好“三农”和县域蓝海市场发展战略。通过与团组织合作发展农户小额贷款业务，共同支持农村青年创业就业，有利于培育和拓展县域“蓝海”市场，巩固和扩大优质客户群体，对于农行进一步做好服务“三农”工作，不断丰富金融产品和服务，切实提升服务能力具有重要意义。
从“有得做”来讲，农行和团中央的合作试点取得了良好的阶段性成效，这项工作今后将大有可为。一是增加了农村金融供给，较好地发挥了带动和示范效应。通过团组织引导推荐，农行提供信贷支持，农村青年获得了创业资金来源，缓解了创业资金不足的问题，实现了增收致富。从试点情况看，农村青年创业小额贷款的发放，有效增加了农村金融供给，激活了农村金融市场。此外，当前70后、80后农村青年已经成为新型农民的主体，他们的知识结构、发展潜力都是传统农民不可比拟的，通过团组织引导、农行支持开展创业，对农村经济结构调整、农民增收致富也产生了积极的带动和示范效应。
二是积极开展创新，初步探索出了行之有效的合作模式。通过试点双方半年时间的探索实践，我们已经总结出了不少有效的合作模式，如山东滕州“特色村+青年”模式、“特色产业+青年”模式，河北献县“乡政府+农村青年”模式、“文明村/专业村+农村青年”模式等等。部分试点地区农行与团组织合作，筛选乡村团干部、大学生村官作为农行贷款信息联络员，较好地解决了农行与农户之间信息不对称的问题，提高了风险防控能力。部分行形成了“共青团+农村青年+农行”模式、“共青团+政府+农村青年+农行”模式以及“共青团+龙头企业+农村青年+农行”等合作模式。在部分试点地区，团组织还整合社会资源成立青年创业基金，为创业青年提供担保、贴息、奖励等支持，有力推动了这项工作。这些模式和经验，为下一步的全面推开奠定了坚实的基础，值得充分肯定和鼓励。三是切实控制风险，不断改善农村金融生态环境。借助于共青团强大的组织能力和大力支持，农业银行所发放的支持农村青年创业就业小额贷款，其风险得到了较好的控制，服务“三农”的能力进一步加强。同时，双方还开展了“信用户”、“信用村”的创建活动，农民融资成本高的局面开始扭转，很多地区贷款的利率水平有所下降，试点地区的金融生态环境明显改善。
从“能做好”来讲，半年的试点取得了累累硕果，更加坚定了我们把这项工作推动下去的信心和决心。截至2009年底，我们双方合作共发放农村青年创业小额贷款14433笔，金额4.9亿元，有效支持了农村青年创业就业。试点工作开展以来，试点行与当地团组织开展多种形式的宣传活动，双方的合作被各大媒体广泛报道，有效扩大了社会影响，提升了社会形象。
三、工作中应该把握的几项原则
支持农村青年创业就业是一项系统工程，需要多方面的改进和配套政策措施的跟进，需要长期艰苦的努力，需要我们统筹谋划，稳妥推进，精耕细作。这里，我重点强调五项原则。
一是循序渐进。今年，农业银行与团中央支持农村青年创业就业的合作将扩展到全国。各行在与团组织的合作中，要坚持循序渐进，绝不能急于求成、一蹴而就。在全面推广过程中，各行要按照总行和团中央的统一部署和要求，精心组织，周密安排，与地方团组织积极沟通协调，根据各行网点布局、人员配备、风控能力等实际，实事求是，量力而行，稳步推进，绝不能忽视自身服务能力和风险管控能力盲目推进，避免留下“后遗症”。
二是因地制宜。农村的情况跟城市不一样，经济发展水平差别较大，东中西部地区的情况差异明显，自然条件、资源禀赋和金融生态环境等也各不相同，不可能有统一的工作模式和工作方法。在全面推广过程中，各地行一定要坚持从实际出发，针对不同地区、不同情况、不同条件，因地制宜、因时制宜、因行施策，努力探索具有本地本行特色的有效合作模式，在信贷对象、管理方式等方面采取不同方式方法，不搞一刀切，做到差别有致、宽严适度。各行要结合本行实际，找准工作的切入点和着力点，大胆创新，探索各具特色的合作模式，不断提高对农村创业青年的金融服务质量和效率。
三是严控风险。我们一直反复强调，服务“三农”要坚持“服务到位、风险可控、发展可持续”的方针，风险可控是基础保障。农户小额贷款数量多、额度小、信息不对称，各行支持农村青年创业就业，必须严格把好贷款质量关，高度重视风险防控。只有这样，才能在支持农村青年创业就业上取得实实在在的成效。各级行要充分利用与地方团组织的合作关系，准确筛选客户，明确重点支持对象范围，严格把好客户准入关；要总结推广前期试点中创新的多种担保方式，如宁波的贷款保证保险、重庆的青年创业就业基金等，打通农村青年创业融资难的瓶颈；要充分发挥团组织在农村青年中的组织优势，通过合作开展贷后管理，努力克服信息不对称的问题，共同做好贷款到期收回工作。
四是讲求实效。在全面推广过程中，各级行要切实采取措施，进一步落实合作的有关要求。要注重加强支持农村青年创业就业情况的统计监测，探索建立相应的考核评价机制，全面统计评价合作取得的经济和社会效益，督促和激励各地区切实加强合作。要积极向各级党政机关沟通汇报，争取各方面的支持，为进一步推进合作、促进业务发展创造条件。
五是加强领导。各级行要切实加强组织领导，按要求成立相应的组织领导机构和联合工作组，明确相关部门和人员职责，负责合作项目的组织、指导和实施。要把有关任务分解、细化，形成一级抓一级、层层抓落实的工作格局。要建立和完善联席会议制度，与团组织定期沟通，研究部署涉及合作的重大问题，及时通报和交流合作情况，认真总结经验和典型做法，推动工作开展。各级行和团组织对推广工作既要推得开、推得快，又要推得好，要抓进度、抓质量、抓效果，三者有机统一。对推广过程中涌现的成功经验和有效的合作模式，各级行和团组织必须更加重视交流沟通和对外宣传，促进全面推广，扩大社会影响。
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