金融超市行业（共12篇）
1、行业背景
连锁超市是商业企业现代化的经营方式和经营理念，它以正规的管理、良好的信誉、低廉的价格和值得信赖的商品等特点深受消费者的青睐。2008年超市在业态模式和经营方式上，取得了对传统零售业的全面优势，成为中国零售业中的第一主力业态。截至20010年4月，我国共有超级市场14115家门店，占我国零售业态的25.7%；营业面积达15943112m2，占零售业态总营业面积的45.3%；超级市场从业人员多于其它零售业态，达510827人，约占总数的48.4％；从销售总额上看，超级市场和专业店的销售额占零售总额的绝大部分，达82.7%，与2006年相比其增长速度也比较快，达到39.5%。
2、消费者消费演进趋势促进高端超市发展
大约在2001年，中国人均GDP迈上了1000美元的台阶，这显示中国人已经达到温饱型的生活水准，正在向小康型生活水平迈进，而到2009年底，根据汇率计算，我国的人均GDP已经达到3640美元，而根据亚洲开发银行根据购买力平价所做的测算，09年中国人均GDP为6914美元，我国绝大部分地区已经开始全面进入小康型消费水准了。
像上海、北京、广州、深圳等国内一线城市，目前的人均GDP已经达到1万美元以上，已经开始向富裕型生活水平前进了。在这样一种生活水准的跳跃中，对于零售商而言，其实蕴含着巨大的商机。而华润ole精致超市则定位于服务这一富裕群体，在普通大卖场超市不能很好的满足他们的消费需求情况下，为这一群体提供时尚、舒适的购物环境，高端超市通过产品高品质、产品差异化及进口国际产品等方面更好地为这一群体进行服务。
3、市场环境升级促进高端超市发展
高端超市区别于普通大众超市方面就是通过独特的、高品质的产品能够很好满足中高端消费群体的购物需求。也通过相对于普通超市较高的毛利率为零售商赚取高额的利润，正因为中高端消费者喜欢的“进口食品”，而这些“进口食品”的毛利率远远高于普通食品，这为零售商带来了高额的利润。ole高端超市颠覆了普通大众超市的盈利模式，ole通过高端的购物环境，更人性化的服务，主打“进口牌”，尤其是以“进口食品”为主。来获得中高端消费群体的热爱。
三、市场环境分析
1、宏观环境分析
（1）经济环境分析
近几年，我国超市企业扩张步伐很大。随着重庆直辖市的成立，两江新区的落地。重庆经济高速发展。,2012年重庆实现地区生产总值11459亿元,同比增长13.6%,经济增速居全国第二、西部第一,经济运行的质量和效益进一步提高。国家统计局发布4月份物价信息，数据显示，当月消费者物价指数（简称CPI）并未超出市场预期，同比增长速度维持在2.4%，环比增长0.2%。重庆的高速发展使其成为西南地区集政治、经济的重要枢纽，辐射整体西南片区。工业基础建设雄厚，第三产业发达，国民经济综合消费能力雄厚，早已拥有了高端的经济消费能力。
（2）政治环境分析
国家政治环境直接影响着企业的发展。华润万家有限公司是中央直属的国有控股企业集团华润（集团）有限公司旗下优秀的零售连锁企业品牌，同时也是中国最具有规模的零售连锁企业之一，相对来说，华润ole超市在这一雄厚的背景下，从地点选址，税收减免及其他优惠政策上，对超市的进驻及经营状况起到了很有利的作用。
（3）人口环境分析
重庆市统计局向新闻界通报了重庆市第五次人口普查结果：全市的总人口为3090.45万人(包括外来人口，不包括外出人口)。重庆庞大的人口数量不仅来自于本地人口，还有数量巨大的来自各省份地区的各类经商和务工者，更有为数众多的国外及港澳台地区的经济，文化和政治方面的往来人士，带动了重庆经济的高速发展，同时也带动了重庆地区高端超市市场的飞速发展。
（4）重庆白领人群以及消费市场状况
高端超市的影响力主要集中在以高薪水、高知识、高品位为代表的都市白领一族及来自国外及港澳台地区的外来都市精英一族。根据胡润排行榜资料显示，重庆重庆的千万富豪数量已经达到12500人。百万富翁人数更是数十万。随着这一高收入人群的不断增加，重庆高端超市的市场前景越好。
2、微观环境分析
(1)企业内部因素
环境方面：更舒适、更时尚、更有国际化购物体验
服务方面：高端超市需要一种“以客为尊”的服务理念，ole超市无论从服务硬件还是服务软件上都能感受到这种服务的体贴感。如超市员工的每个服务细节都能打动每一位高端消费者。超市内员工面带微笑，随处可以听到的“欢迎光临”，免费品尝商品的密封式打包方式展示了他们对食品卫生的自信等。高端超市不仅需要在经营商品上动心思，也需要在服务上下功夫。
食品方面：健康（新鲜、食品安全）、品位、丰富、国际化。
ole精品超市在提供的生鲜商品的新鲜度、食品安全性、商品的品位、商品的丰富度、商品的国际性方面都远高于大卖场，通过对各个方面的严格控制，为消费者陈列出更为安全、健康的高品质食品；并通过在食品营养搭配，食品烹饪制作方面的指导，让ole超市与其他大卖场超市脱颖而出，获得广大消费者的认可。
(2)供应商
下面,我总结了以下十大趋势分享与大家一起思考:
趋势一:零售企业重盈利甚于规模现金流,大批零售企业将倒闭
零售企业注重盈利比规模现金流更甚,盈利不好的一大批零售企业会倒闭。市场由过度竞争变为强者恒强,盈利和资金没问题的零售企业发展的空间会越来越大,电子商务对超市有很多不好的影响,但是也带来一些好的东西,挑战更多,机会更多更大。
趋势二:采购链的趋势:资金变得和规模一样重要
超市对供应商的依赖越来越低,经常会越过供应商环节直接进货,采购能力越来越被企业所注重,买手制等等创新采购模式日益流行。国内供应链开始和全球供应链连接,会出现更多的采购链创新,供应商会与零售商出现更加密切的合作关系,类似利丰这样的全球供应链大企业会出现并影响全国的零售市场。如果资金自由,零售商将不再受供应商控制,将会在采购链上得更多的利润空间和商品自由度,会大大提高企业的竞争力。许多区域性的优秀零售商都因资金充足而成功,而且是持续成功。
趋势三:收购合并等金融手段成为零售企业未来重要盈利来源
收购合并、联合整合、金融创新、上市融资等等金融手段成为零售业未来的重要盈利来源和出路。但是目前90%的企业都不符合金融手段操作的标准,所以零售企业的经营透明化、公开化、标准化也是未来的趋势。
趋势四:“互联网+”将带来更多零售创新,区域优秀零售商将受资本市场青睐
电子商务、O2O、互联网+带来更多零售创新,区域优秀零售商商业地位更加牢固、商业价值大大得到提高,将会受到资本市场的青睐。无论电子商务的科技手段如何变化,经营的核心始终围绕商品和服务,所以只要商品和服务做好,电子商务就会帮我们锦上添花,让我们更加有竞争力。
趋势五:生鲜经营不过关将代表一个超市的“死亡”
生鲜经营会成为超市的核心竞争力。生鲜商品越来越统治超市业态,表现在新鲜和品质;现场烘焙、包点面点、美食、优质特产将会成为超市的核心竞争力,但是必须不是以联营的方式来运作。生鲜经营不过关代表死亡,生鲜毛利必须达到17.5%以上才能够活得很好。
趋势六:人的教育在零售企业最终管理中将日益重要
教育制度成为零售企业的核心内容,零售企业最终管理核心在于教育!人力资源部变得越来越重要,员工的教育和福利越来越重要,会有诸如合伙人等创新方式不断涌现,让零售业焕发更大的精彩和活力,吸引更加多的人才。
趋势七:安全食品生产将是区域零售企业的投资红利
安全食品生产会是区域零售企业的投资红利,比如豆制品厂、面点加工厂、烧腊厂、腊味加工厂等等直接和民生息息相关的食品加工,由于有绝对竞争优势的销售平台,所以必定能够在这方面有所成就。投资、收购、整合这些与菜篮子息息相关的食品加工业,应该会有极大的商业机会。
趋势八:品质和服务将是超市的经营主流理念
品质和服务开始成为超市的经营主流理念,薄利多销、物美价廉开始不适时宜。创新将越来越主导超市行业的发展,薄利多销深深的影响我们一代零售商,但是这个经营理念将会迅速的被时代所抛弃。
趋势九:人力成本急剧上升终将导致人力管理变革
人力成本急剧上升导致人力管理的深刻变革。人均绩效将成为非常重要的管理指标,门店人员数量将会大大下降,许多工种会弱化甚至消失,钟点工会大大增加。
趋势十:创新型食品超市越来越受到顾客的青睐
食品占比不断增长,完全食品超市会亮丽登场。非食商品占比不断下降,特别是洗涤化妆品、电器、服装这些品类会不断衰落;奶粉类继续被专业渠道侵蚀,休闲食品开始衰退,烟酒更加品牌化,红酒会是未来重点,饮料成为超市重要利润来源,粮油调料是主要的突破品项,低温商品、日配商品成为主力品项越来越重要。创新型食品超市越来越受到顾客的青睐!
在百度上搜索“创造条件让更多群众拥有财产性收入”页面，这句十七大胡锦涛总书记提出的口号，在短短两个月的时间就扩展到了二十多万条，可见目前全民理财的意识有多么高涨!今天，我们的可支配收入已经不再满足于存钱拿利息这种单一的生财手段了，而是探讨各种新的、更富魅力的投资渠道了 就这样，顺其自然地，整个社会进入了一个空前繁荣的全民理财时代。
理财意识的提高，并不意味着理财路径的清晰市面上的出版物往往以传播投资理念和提供理财资讯为主、通过阅读报刊、图书，老百姓可以提高理财意识但了解一般的金融产品常识和投资手法，与在货架前选择具体的金融产品，毕竟还是两码事。这就像您阅读过许多与生活资料有关的报刊、图书，但并不意味着你已经逛了全国最大的超市。
于是，“金融超市”隆重开张。顾名思义，它是一家只“卖”金融产品的超市。这就像零售业中有建材超市、食品超市等一样。在这家“金融超市”里，您可以在“总服务区”看到《超市平面分布图》和一些相关的“告示” 以后，您可以进入超市主体“商品区”。在“商品区”里，则有基金、银行理财产品、股票和权证等金融产品。“金融超市”不仅提供一站式服务，而且目前也是全国最大的金融；产品集散地、至于房产、收藏等，不属于金融产品，因而也不设展区，当然，老百姓日常生活中精打细算的理财，也不在我们的“营业范围”之内
逛“金融超市”的落脚点在“品”——金融产品；购买金融产品则需要看
“势”——市场趋势。在“金融超市”各个展区，新品、老品与精品、名品等，林林总总。您可以浏览琳琅满目的金融产品，挑选自己的钟爱。由于我们是全国仅此一家的“金融超市”，您当然可以享受不同于其他超市的个性化服务，获得关于产品趋势的商业情报。
如果您对某一展区的产品不感兴趣，那么，您可以直接进入另一展区 在这里，逛超市的路线图由您选择。你完全不必在意配偶和情侣的兴趣，完全没有被迫逛超市的感觉。如果您逛累了，还可以来到“多功能厅”，喝喝咖啡聊聊天
从这个意义上来看，大家就可以到这个金融超市中来，看看是否有理财产品适合您，是否有理财规划建议您。逛一般的超市，您会花钱；逛“金融超市”，您却可能赚钱。我们希望定期邀请您逛金融超市，领略产品行情，寻找提高财产性收入的机会。
中小企业金融超市3月筹建，5月配齐人员和设备。在联社领导的大力支持下，克服组建之初的种种困难，部门运作和业务发展逐渐走向正轨。截止6月25日，成功营销贷款3120万元（其中已放1620万元，已批待放1500万元），完成联社所下任务的104%。现将我部成立以来的工作情况汇报如下：
一、组建之初面临的主要困难
1.人员设备。组建之初人事碎杂，人员接触和事务管理亟待磨合，给业务发展带来了诸多不便。人员方面，缺少会计、内勤，除经理外，三名信贷员均未接触过信贷业务，彼此之间也不熟悉，管理模式亦未形成，要达到配合默契、精诚合作需要一段磨合期。设备方面，5月中旬相关设备才安装到位，之前我部员工一直在公司部、营业部、信贷科等部门一边学习信贷业务，一边“流动办公”和接待客户，很大部分精力花在协调安装设备、各种资格账号的申请等方面，一定程度上延缓了信贷工作的发展进度。人员短缺还造成本部门不得不“抓大放小”，放弃部分小微客户。
2.市场竞争。万事开头难，尤其是在“百业待建”之初。中小企业是目前天门信贷市场竞争最激烈的板块，对外有四大行、汇丰、邮储，对内有其他兄弟社，且均在天门市场深耕多年，优质客户基本上已被挖掘殆尽，并形成了相对稳固的合作关系，我部最初的信贷营销可谓举步维艰。
3.宏观调控。受近期国家宏观经济影响，部分行业发展不景气，使本部门贷款营销的行业选择范围有所缩小，如房地产作为信用社贷款集中的行业，由于受银监会对房地产贷款的比例控制的影响，本部门不能染指此行业。
4.部门定位。联社给本部门的客户定位是中小企业，客户定位的局限导致接洽的部分优质个人客户不能给予服务，只好介绍给兄弟社。如客户熊某申请500万元贷款，有足值抵押，实体经营活动正常且收入可观，属于优质客户，但由于本部门仅限于企业贷款，只好忍痛割爱，介绍给兄弟社。
二、成立以来所做的主要工作
组建之初，在确保完成贷款营销任务的前提下，本部门主要任务是协调基建、熟悉业务、凝炼团队、整章建制、宣传优势，对企业进行摸底调查，为下半年工作打好基础。
1.坚持轮流在行政中心值班。
在会计、内勤等人员紧缺的情况下，仍然坚持派人轮流到行政中心值班，介绍、宣传信用社信贷业务。
2.安排三名信贷员熟悉业务。
三名信贷员以前均无信贷从业经验，针对这种情况，我部专门安排三名信贷员在公司部和信贷科进行了为期一月的跟班学习，使信贷员能够很快独立开展业务。
3.拜访企业和政府部门，建立企业信贷档案。
为迅速打开工作局面，抢占信贷市场，成立之初就主动出击，拜访了科技局、发改委和行政中心等政府部门，取得了天门市重点企业
名单。前期主要以侨乡开发区和仙北工业园为主，电话联系54家企业，实地拜访25家，最终达成合作意向8家，目前已放贷4家，切实贯彻了信贷营销“请进来、走出去”的服务理念，并充分体现了金融超市贷款灵活快捷、服务中小的特色。
4.其他工作。
完成联社领导交办的其他任务，起草《天门市农村信用合作联社科技金融工作意见》等文件，配合、参与联社进行各项案防检查，置办日常办公用品，协调安装各种办公设备，申请各种资格账号，建立本部门日常工作制度。
三、取得的主要成绩
1.交出了一份聊以自慰的信贷答卷。
成立三个月以来，在联社领导的大力支持下，克服成立之初的种种困难，成功营销贷款3120万元（其中已放贷款1620万元，已批待放贷款1500万元），完成联社所下任务的104%。成绩虽不算十分出色，但对比成立之初的种种困难，亦足以自慰。
2.锻炼了一个高效精干的信贷团队。
其一，在业务开展上，金融超市员工只有权限的不同，没有职责的不同，员工通力合作，在短短两个月的时间内，就把原来互不认识的4个人锻炼成了一个精诚合作、高效精干的信贷团队。第一个客户慧能科贸贷款从接洽到资金发放到位足足用了半个多月，而第三个客户宏鹏物流贷款，所有员工精诚合作，整资料、录数据、办证等环节协调跟进，从初步接洽到贷款资金发放到位仅仅用了4天时间，实现
了业务发展从单打独斗、各自为战到团队合作、集体作战的转变。其二，在业务创新上，能够从客户角度出发，为客户着想，在保证合规、控制风险的前提下积极创新。客户东泰铝轮毂股东分布全球各地，客户面签来回成本很大，在咨询相关专业人士后，两名信贷员几次赴客户公司组织视频面签，在保证合规的前提下创新性的为客户节约了成本，赢得了客户好评。目前，东泰铝轮毂公司已承诺，以后公司的主要票据业务将优先在我部办理。
3.探索出一套精简扁平的管理模式。
其一，两名信贷人员分别兼职内勤和会计，最大程度上实现了精兵简政，为组建农商行以后可能进行的部门变革和人员配置进行了有益探索。其二，经理、副经理各带一名信贷员，主要在业务拓展和风险控制方面进行重点辅导和把关，不干涉具体事务，使新员工既有指导又不失自主，能够很快熟悉信贷业务流程，使得青年员工能够迅速成长，为未来业务骨干培训模式也提供了有效借鉴。
四、存在的问题和不足
1.员工业务能力有待进一步加强。
两名信贷员以前均未接触过信贷业务，且由于部门成立时间尚短，目前仅做过抵押、担保和组合三类贷款，对仓单质押、联保贷款等其他贷款品种和业务亟须熟悉。
2.客户经理队伍有待进一步充实。
目前金融超市全员共4人，要兼顾信贷营销和行政中心值班，服务承载力还稍显不足，不得不“抓大放小”，放弃部分小微客户。建
议进一步充实客户经理队伍，提升服务容量。
3.信贷业务总量有待进一步增大。
金融超市目前共营销贷款3120万元，相较联社其他两个直属部（公司部4.5亿，个贷部2.5亿），总量尚十分微小，须奋起直追，做大总量，缩小差距。
4.部门业务操作有待进一步规范。
未经过专业培训的信贷员，仓促上阵，全靠自学和请教老员工，业务操作、资料整理过程中不可避免的会出现各种小纰漏，以后须进一步规范。
五、下半年工作计划
下半年，我部将紧紧围绕联社信贷工作的总体目标，认真实施，并切实落实到信贷工作中去，以提升联社效益为己任，进一步加大信贷营销力度，宣传我部贷款灵活快捷、服务中小的经营理念，为联社中小企业信贷工作树立品牌。
1.加大学习培训力度，使每个员工都能适应业务大综合的需要，成为能够独当一面的业务骨干。
2.以“一区三园”为主要阵地，紧跟核心企业，对进入相关政府部门备案的重点企业进行全面摸底和紧密对接。落实先期已经对接的企业和项目，拓展服务领域，丰富业务品种，扩大信贷总量。
3.立足中小企业和科技型企业，抓住农产品采收时机，大力开展中小企业联保贷款、棉花仓单质押等贷款业务，使金融超市成为贷款灵活快捷、业务品种齐全的名副其实的“金融超市”。
凭借坚实的市场基础，在联社的正确领导下，我们将继续保持奋发有为的精神，奋起直追，采取切实有效的措施，寻找差距、完善不足。我们有信心，更有决心，在下半年一定能取得更好的成绩，将金融超市打造成天门联社信贷业务的标杆部门！
中小企业金融超市
产业规划/园区规划/招商引资策划服务
超市行业步入转型期
截止至目前，国内超市企业半年报已经相继发布，业绩下滑甚至亏损成为行业的突出表现。其中，三江购物、华联综超、中百集团、新华都等虽然实现盈利，但利润呈现负增长，而步步高尽管实现利润同比增长，但增速开始放缓。此外，卜蜂莲花、永旺中国业务利润出现亏损。
中投顾问流通行业研究与申正远指出，超市企业的半年报业绩凸显当前低迷的市场行情，在经营成本上涨、市场竞争日益激烈的背景下，超市行业进入了转型变革的阶段。
从业态上看，规模化和精致化是超市行业发展的趋势。大卖场、大面积满足了消费者多样化、综合性、服务性的购物需求与体验，同时也能扩宽超市产品品类，实现聚客流、提盈利的作用。精致化即精品店、社区超市等小型的、特色的、便捷的超市，主要满足消费者对优质食品或者日常生活产品的需要。
从渠道上看，一二线城市经营成本高、市场竞争激烈，特色超市、精品超市、社区超市将成为商家的首选。伴随着居民收入水平的提升以及较为缓和的市场竞争环境，三四线城市将成为商家扩张、争夺的蓝海。而规模化、大卖场式的超市业态满足了消费者多样化、服务性的购物需求，成为了商家向三四线城市“跑马圈地”的首选业态。
中投顾问产业研究部经理郭凡礼指出，从全国范围以及企业的业绩表现上看，国内超市行业正处于寒冬时期。然而我国经济发展区域不平衡、城乡差距大的现象突出，这为超市、零售业的后续发展提供了巨大的空间和潜力。同时国内居民消费习惯的转变也为超市细分子行业提供了发展与壮大的机会。
中投顾问发布的《2013年第二季度热点行业追踪报告》指出，从市场竞争的角度上看，超市受百货、便利店、购物中心、电子商务的竞争。由于超市是食品、生鲜流通的主要渠道，各种业态对超市的竞争相对缓和。但当前生鲜电商正在崛起，越来越多的电商企业、物流企业，甚至是超市商家都加入其中，超市在食品生鲜领域的竞争壁垒将逐渐被打破，市场竞争压力日益加大。
招商银行行长马蔚华称，要规范化民间借贷，不要妖魔化，应出台民间借贷法律规范，使之真正成为银行之外的补充方式
“《财经》年会2012：预测与战略”在北京举行。12月15日，招商银行行长马蔚华称，要规范化民间借贷，不要妖魔化，应出台民间借贷法律规范，使之真正成为银行之外的补充方式。
马蔚华称，过去银行给小微企业贷款不多时，民间借贷当然是可选的融资方式。民间借贷与小微企业之间是信息对称的，可谓一拍即合，供需关系简单，而且风险可控。“民间借贷门槛低，条件可放宽，程序（简单）、效率快，”他称。
民间借贷也有值得警惕的情况，首先，增长太快。2010年达到1.7万亿，现在是3.8万亿。其次，民间借贷谁都可干，很混乱。马蔚华举例称，据温州人民银行统计，在温州几千亿规模的民间借贷中，个人与家庭参与的占90%，企业参与的占60%。
除上述情况，民间借贷仅有30%注入实体经济，其余是一些高利贷、房地产、炒股。马蔚华强调，这些与中央的宏观调控“不太吻合”，而且也埋下了风险的种子，何况还不能解决实体经济需要钱的难题。
一、新农村建设需要金融服务, 村镇银行应运而生
目前我国的农业生产存在着规模小, 现代化程度低等问题。这些问题的有效解决在于资源的整合集中经营, 但农村自身的内生资源积聚度太低, 积累速度太慢。因此有必要吸引外部资本技术等进入农村整合相关资源, 并依托原来的农地、农民、农村进行发展, 实现多方共赢。农业生产受自然灾害影响较大, 需要保险机制进行平衡。而村镇银行由于自身的区域性、草根性, 更熟悉本地区保险对象的风险特质, 更有优势来开发或代理开展特色保险业务。目前, 这类业务村镇银行还尚未开展。另外, 农村产权交易现在还很落后, 可以说是空白。农村这些产权交易存在规模小、交易标的多样的问题, 不适合在标准化的大型产权交易场所 (典型的如期货、股票市场) 进行运作, 但却给县域性的村镇银行以绝好的发展机会。总之, 新农村建设所要求的金融服务种类繁多, 且各具备地方特色。船小好调头, 应运而生的村镇银行不仅大有可为。
二、村镇银行的发展现状
总体上讲, 村镇银行发展势头良好。在已设立的村镇银行中, 出资额大多在1000万元以上。即使个别低于1000万元, 也已经在较短的时间里增资。截至2009年第一季度末, 全国村镇银行已实现有效贷款40多亿元, 其中对农户和农民的贷款占到60%以上。
三、村镇银行的不足和行业发展存在的问题
在村镇银行如火如荼的扩张过程中, 由于农村金融环境的特殊性和村镇银行自身的规模偏小、经营经验缺乏等原因, 村镇银行的发展面临很多瓶颈和问题。
1. 村镇银行自身规模小, 公信力不够。
由于这个原因, 村镇银行难以被广大农民所熟知和信任, 也就难以在农村地区广泛吸储, 制约了其正常业务的开展。在调研中发现, 较多的村镇银行存贷比率超过了100%, 甚至是200%。由于规模较小, 村镇银行只在县城或较大的镇开设网点, 在其他乡镇和村社开始的网点偏少。但是, 农民由于存贷额较小, 更偏向于就近在邮政储蓄和农村信用社办理, 这再次限制了村镇银行业务区域的拓展。
2. 农村金融开展的复杂性使某些村镇银行水土不服。
在调研中发现, 农民的主要财产 (比如土地、房屋等) 在产权方面存在法律缺陷, 尚不能抵押, 这使得农民在贷款时用于抵押的标的物显得五花八门。比如, 汇丰的村镇银行曾遇到过农民运来一桶桶的蜂蜜用于抵押, 该银行的工作人员不得不学习如何储藏蜂蜜。其次, 对农民的授信需要前期的信用调查, 由于人数众多, 居住分散, 往往是一笔很大开支。
3. 村镇银行面临着较多的外部约束。
村镇银行不能跨县域开展业务, 这使其调剂余缺的功能大打折扣。并且, 对其吸储和放贷的利率限制过死, 村镇银行难以根据市场需要调整利率。毕竟, 农村地区金融运作成本高 (诸如管理成本、信息成本等) , 存贷利率当然要有一定上浮才能使经营者获得正常利润。而目前的行政干预过于死板, 可能再次使村镇银行的资金“非农化”, 陷村镇银行于不义之地。
四、加快村镇银行建设, 为新农村建设服务
就新农村建设对金融服务需求现状来看, 村镇银行的数量和服务水平、深度还远远不够。因此, 以村镇银行为主体的新农村金融服务开展必须坚持多层次、多形式发展。
首先, 必须坚持拓展村镇银行服务范围, 深化其服务深度。比较紧迫的就是开展农村保险服务 (或代理服务) , 为极不稳定的农村生产、生活保驾护航。既包括对种养殖业等传统项目保险, 也包括对农民的财产险和人寿险, 甚至连公益性的养老保险和新农村合作医疗也可由其代办。这既发展了村镇银行, 也便利了乡村居民。
其次, 村镇银行也应该适时设立农村产权交易所。可以以县为一个运作平台, 在比较大的乡镇设立同步联动的分交易中心。从而将现代经济的交易机制引入农村的资源、资本市场, 彻底打破农村生产资源的闲置和不合理配置 (如权力、惯例配置等) 。
再次, 村镇银行不愿意进行小额放贷的根本原因在于农村放贷成本高而利率却与其他贷款差不多, 而贷款需求者农户和小农企业更加渴求的是资金而非认为利率过高, 所以应当积极推进利率市场化, 允许其贷款利率在合理的范围内上浮。
最后, 放宽股东限制, 促进各类资本进入新农村。按照《村镇银行管理暂行规定》, 村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构, 一旦找不到这样的机构, 村镇银行便无法设立。这一规定虽然有利于村镇银行获得成熟的专业技术和人才支持, 但客观情况是很多贫困农村很难找到合格又有意愿的发起人。因此, 应适当放开进入门槛, 使有一定资金实力和经营能力的非金融企业法人、自然人也可以控股村镇银行, 调动全社会支持、参与新农村建设的积极性。
五、结语
如此, 努力把村镇银行打造成支持新农村建设的金融超市, 通过外生性的市场机制推进和内生性的资源整合的共同作用, 村镇银行会有大发展, 新农村建设也会迎来真正的春天。
摘要：新农村建设呼吁金融服务业的提升和加深, 村镇银行应运而生。几年来, 村镇银行取得了较快的发展, 但问题与挑战也逐渐产生。本文就此问题进行分析, 提出把村镇银行打造成全方位金融服务的“新农村金融超市”, 希望它能更好地整合配置资本、资源, 为新农村建设服务。
据了解，湖北省是国内重要的蛋鸡养殖大省，近几年发展迅速，特别是推出了“153”标准化养殖模式以后，湖北省蛋鸡产业加快了转型升级，蛋鸡存栏规模迅速增加，目前全省蛋鸡存栏1.6亿只，为了更好地推动湖北蛋鸡规模化、标准化、集约化进程，荆州市相关部门牵头，引入世界最大的蛋鸡育繁推一体化企业——北京市华都峪口禽业有限责任公司，在荆州区川店镇建设50万套蛋种鸡标准化产业园区;探索构建湖北省2000万只流动蛋鸡超市服务体系。
据介绍，流动蛋鸡超市以“全程高科技服务”的形式，一端连接养殖户，一端连接鸡蛋经销商，充分整合产业链上下游资源，并发挥峪口禽业40年专注于蛋（種）鸡业的种源优势和科技服务优势，为农户提供有形的科技产品和无形的技术服务，帮助农户实现“产得多，卖得好”。
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正文目录
第一章中国超市购物车行业竞争背景分析1
第一节政策背景1
一、宏观政策背景1
二、财政货币政策背景3
三、产业政策背景4
四、政策变更对超市购物车行业影响分析6
第二节经济背景10
一、经济发展状况10
二、收入增长情况13
三、固定资产投资15
四、存贷款利率变化16
五、人民币汇率变化18
六、殴债危机对超市购物车行业影响分析21
第三节社会背景24
一、人口社会背景24
二、社会年龄结构26
三、社会学历结构29
四、收入差距结构31
五、其他社会因素32
六、社会背景对超市购物车行业影响分析34
第四节技术背景38
一、技术研发现状38
二、新技术应用41
三、技术发展趋势43
四、技术创新对超市购物车行业影响分析44
第二章中国超市购物车市场现状分析48
第一节市场发展阶段48
第二节市场竞争结构49
第三节市场供需格局50
一、2010-2014年中国超市购物车的供给分析50
二、2010-2014年中国超市购物车的需求分析53
三、2010-2014年中国超市购物车的供需平衡分析
第四节市场发展趋势57
第五节未来市场预测58
一、2014-2018年中国超市购物车的供给预测58
二、2014-2018年中国超市购物车的需求预测61
第三章超市购物车的进出口分析65 55
一、进口格局6
5二、出口格局67 第二节2010-2014年中国超市购物车的进出口数据统计69
一、进口数据69
二、出口数据71 第三节进出口因素分析7
3一、殴债危机特别是后危机时代主要影响因素7
3二、人民币升值对进出口影响分析7
5三、行业高端产品进出口市场分析76
四、营销模式对产品进出口影响分析78第三节2014-2018年中国超市购物车的进口预测82第四节2014-2018年中国超市购物车的出口预测83 第四章2010-2014年中国超市购物车行业重点数据解析85第一节超市购物车行业规模情况分析8
5一、行业单位规模情况分析8
5二、行业人员规模状况分析87
三、行业资产规模状况分析88
四、行业市场规模状况分析90 第二节超市购物车行业综合能力分析及预测9
4一、行业盈利能力分析与预测9
4二、行业偿债能力分析与预测9799100 10
4三、行业营运能力分析与预测
四、行业发展能力分析与预测 第五章超市购物车的区域格局分析第一节华北104第二节东北105第三节华东106第四节华中107第五节华南108第六节西南109第七节西北110 第六章超市购物车行业市场竞争分析第一节行业竞争结构11211
2一、现有企业间竞争11
2二、潜在进入者分析11
4三、替代品威胁分析117
四、供应商议价能力119
五、客户议价能力120 第二节中国超市购物车行业国际竞争力比较12
3一、生产要素12
3二、需求条件12
4三、支援与相关产业126
五、政府的作用131第三节行业集中度分析133第四节行业竞争趋势134第五节行业竞争策略135 第七章超市购物车重点企业分析137第一节超市购物车重点企业A137
一、企业概况137
二、运营现状139
三、SWOT分析140
四、发展策略1
42五、前景预测145 第二节超市购物车重点企业B148
一、企业概况148
二、运营现状150
三、SWOT分析1
53四、发展策略15
5五、前景预测156 第三节超市购物车重点企业C159
一、企业概况159
二、运营现状160
三、SWOT分析16
2四、发展策略16
5五、前景预测167 第四节超市购物车重点企业D169
一、企业概况169
二、运营现状17
1三、SWOT分析17
2四、发展策略17
4五、前景预测177 第五节超市购物车重点企业E180
一、企业概况180
二、运营现状18
2三、SWOT分析18
5四、发展策略187
五、前景预测188 第八章“十二五”期间超市购物车的投资分析192第一节“十二五”期间超市购物车的投资环境192第二节“十二五”期间超市购物车的投资机遇193第三节“十二五”期间超市购物车的投资风险19
4一、市场竞争风险19
4二、原材料压力风险分析197
三、技术风险分析199
五、外资进入现状及对未来市场的威胁202第四节“十二五”期间超市购物车的投资前景206 第九章超市购物车企业应对“十二五”规划研究及转型策略分析208第一节超市购物车企业应对“十二五”经济全球化策略208第二节超市购物车企业应对“十二五”自身调整策略209第三节超市购物车企业应对“十二五”技术发展与国际技术规则制定策略210第四节超市购物车企业应对“十二五”经济结构转型策略211 第十章超市购物车行业前景分析及对策213第一节行业发展前景分析21
3一、行业市场发展前景分析21
3二、行业市场蕴藏的商机分析21
5三、行业“十二五”规划整体解读216第二节行业发展对策219
一、把握国家投资的契机219
二、竞争性战略联盟的实施220
服务是每个行业越来越关注的话题，我们每一位员工都懂得最基本的礼仪礼节，参加工作多年在繁忙的服务工作岗位中，我们几乎淡忘礼仪礼节，或者礼仪礼节做不到位和无法明显地表达出来。经过这次网点柜员被投诉事件感触颇深，从而提醒我们服务是从某种方面体现了银行的软实力与竞争力，我们经常把服务挂在口头，却在实际工作中是否落到实处？通过这件事使我从真正意义上理解了礼仪服务的含义，礼仪是一种在人际关系和社会交往过程中所应具有的相互的敬重、亲善友好的行为规范，是人的一种内在涵养的充分体现。
服务是一种美德和快乐。服务别人时，得到的是自我价值的肯定。“服务”这平凡的两个字，却蕴含着丰富的内容和价值。记得曾经在一本书中看到的一句话就是：“你想人怎样对你，你就得怎样对人”。那么我们想如何得到客户的喜爱呢？ 首先就是自己主动去对人好，并不是试图将自己的意见强加于别人。所以我们应该做到： 在面对的工作中的每一个客户既要爱心也要机巧，做到有问必答，笑容可掬，彬彬有礼，和蔼可亲，高贵典雅，端庄大方，沉着冷静做到无可挑剔。
日前，曾经并列“网上超市双雄”之一的大货栈官网无法打开。不仅网站上没有给出半点解释，大货栈方面也未给出任何说法。这种事先毫无征兆的突然死亡，一时之间令坊间关于其倒闭的传言甚嚣尘上。而在4个月前，当大货栈创始人、前公司总经理胡兴民突然辞职之时，业界就表现出对该网站前景的不看好。
大货栈于2010年6月正式上线，是世界500强企业、印尼造纸业巨头金光集团（APP）旗下的网上超市。由于靠着金光集团这棵大树，大货栈的纸品团购区和进口食品专区有着一定的价格优势，也聚集了不错的人气。加上线下体验店的独特模式，短短的时间内就在沪上与1号店齐名。可惜好景不长。
大货栈并非近期唯一倒闭的网上超市。据《IT时代周刊》了解，开业已经5年多的懒家伙网站，近期首页醒目的《网站关闭公告》昭示着这家网上超市已经风光不再。相对于“前辈”的折戟，运营了不到半年的美廉美超市“夭折”也就不足为奇。尽管美廉美超市主页能够正常打开，但点击“网上购物”却被告知“网站升级中”。
网上超市接连倒下，业界在为它们惋惜不已的同时，也不禁困惑：难道网上超市真的难经市场考验吗？
出师未捷身先死
金光集团在日、美、韩等国都设有分公司，因而大货栈在开业之初打出了国际直供品牌服装以及进口零食的“差异牌”。由于一半的产品来自于国际直供，更容易实现低价，这让大货栈迅速获得了消费者的青睐。
消费者的认可带来了订单的飞跃增长，这也让大货栈的物流遭受到了巨大的考验。由于前期在这个业务层面出现疏忽，大货栈的商品配送速度缓慢，这使得物流成为用户诟病最多的方面。为此，大货栈在线下建设自提点，由便利店为用户代收快递，大货栈给予便利店一定比例的费用。自提点的模式，此后也成为了大货栈的一大特色。
然而，就在大货栈顺风顺水地发展了一年的时候，大货栈的创始人，原总经理胡兴民却在6月份突然离职。坊间传言称，胡兴民的出走系大货栈管理层因与金光集团高层和未来投资方在意见上发生了较大分歧。另外，大货栈今年上半年亏损1000万元，以及胡兴民与金光集团在股权分配等方面有较大分歧等传闻，都被业界解读为胡离职的重要原因。而在胡兴民离职后，业内人士更爆出金光集团已经启动清算流程。
尽管胡兴民出走的真实原因外界无从考证，但据不愿透露姓名的大货栈内部人士表示：在该企业内部有个不成文的说法，即网上超市假如可以发展则时间是一年，一年内看不到盈利迹象则需止损。
大货栈被爆倒闭后，当即有媒体将矛头指向金光集团，认为是固守传统企业思维的印尼人“不愿意继续投钱”导致大货栈没有机会再运营下去。尽管胡兴民否认了媒体的这种解读，但他也承认“传统企业与互联网企业思路的差异也是推行电子商务的重要挑战”。
而据前述的内部人士介绍，胡兴民与APP集团就“大概什么时候可以盈利”有个约定。即他每个月都要给集团一个清楚的曲线，包括固定成本、销售收入等数据，在何时盈利的问题上，至少能看得到未来。“但从结果来看，没有达到他们的预期。”胡兴民坦言。
有分析人士指出，胡兴民的出走与大货栈长期处于亏损有着无法撇清的因果关系。
事实上，网上超市要想获得盈利显然并非易事，即使是与外资零售巨头沃尔玛联姻的1号店网上超市，获得了大量的“资本血液”，目前仍处于烧钱阶段，尚未进入盈利期。而国内网上超市的代表企业——我买网也仍靠中粮集团的强大实力进行支撑。
相对于有雄厚资本支持的1号店和我买网，囊中羞涩的大货栈、懒家伙没有办法在烧钱中等来盈利。于是乎，它们成为了行业的“先亡人”。
选择两难
大货栈和懒家伙等或许算是提前解脱了，但对于所有还在苦苦挣扎的其他网上超市来说，苦日子还远远没有结束。
据广州商业经济协会副会长彭强介绍，目前国内的网购行业最多只有10%左右的毛利率，网上超市可能更低，再加上巨额的广告、营销与宣传费用，网超不盈利便成了必然。而对于网购行业来讲，企业规模才是最根本的竞争优势，规模下降意味着拿不到风投，拿不到风投则意味着退出市场。
跟实体超市一样，网上超市要想提高利润率，就必须靠规模采购降低采购成本。但即使是目前处于第一梯队的网上超市，它们的业务量与华润万家等全国有3000多家实体门店的超市相比仍然逊色不少。由于目前网上超市经营规模小，无法从种植基地或批发商那里有效获取到持续的保障供应，它们也就无法做到统购统销、多渠道进货和出货，自然也就无法持续性地吸引顾客。
此外，网上超市面临的最大的难题还在于仓储以及物流配送的高额成本。
超市中食品类商品尤其是生鲜产品对于温度、仓储环境都有较高的要求，由于订单的不稳定，网站每天的供应量、配送量就很难准确计算。如果网上超市配备自己完整的冷库、冷藏车等生鲜配送体系，这势必将占用有限的资金。而如果不建立完整的生鲜配送体系，网上超市就只能售卖单一的农产品，更无法吸引到足够多的网民加入，这就形成了一个恶性循环。
据业内人士介绍，在物流配送的成本上，从网上超市购买一台电脑的物流成本，和在网上超市购买一支牙膏的物流成本实际相差不多，而牙膏属于微利产品，这样就会给开办网上超市的商家造成很大的配送成本压力。而网上超市如果不能大规模自建物流体系，会导致物流成本居高不下。但如果自建物流体系，短期内将对资金的投入有很高的要求。
对于需要持续烧钱的网上超市，投资者也表现出泾渭分明的两种态度。“纯电商人士更在乎快速成长与规模，传统行业做电子商务，一是看它对企业的战略意义，二是看利润”，胡兴民就如此解读这种差异。
等待春天
尽管令人头疼的问题不少，但随着电商服务业的不断完善，网上超市的发展前景在一些人眼里却越来越明朗，走超市或百货路线已经是很多电子商务网站发展的方向之一。同时，网上超市的消费模式也已经被越来越多的消费者所接受。
正因为网上超市遭遇市场前景和盈利冰火两重天的境遇，业内人士也纷纷为其未来发展把脉号诊。
网上超市的成本大幅攀升，物流是最大的投入，欲破解物流成本压力，降低配送成本，使网上超市实现盈利，提升规模或许会是一个很好的解决之道。中国社科院电子商务专家赵京桥就指出，网上超市不能达到一定规模，就不能实现盈利，不是健康的商业模式。另外，网上超市可以通过与供应商建立战略合作改善零供关系，通过与中小零售商建立战略联盟的方式快速建立线下服务体系，降低物流成本。
还有观点认为，网上超市的另一个突破口是大力发展自有品牌。有分析人士向本刊记者指出，传统供应商非常依赖实体超市等传统代理分销渠道，同时也对自己的价格体系控制得非常严，往往不愿意给电子商务网站更低的折扣。而没有足够的低价，网上购物就没有优势。自有品牌一方面可以让网上超市有利于控制成本，实现自己的价格优势，另一方面也可以实现差异化经营，以走特色道路来吸引固定用户群。
互联网金融超市,是指金融机构或第三方金融服务平台将各种金融产品和服务进行有机整合, 并通过与保险、 证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作, 向企业或个人客户提供的一种涵盖众多金融产品与增值服务的一体化经营方式。 互联网金融超市的特性可归纳为三方面:一是互联网特性。 互联网平台凭借其在透明度、参与度、协作性、中间成本、操作便捷度上的优势为现代金融服务提供了优质的土壤。 二是金融特性。 面向个人的信用卡、保险、基金、外汇和面向企业的贷款、财务顾问乃至供应链融资都可作为“ 货架”上的商品。 三是超市特性。 业务的全能化加强了客户对金融机构的依赖和信任。
来自政府和金融监管机构支持和规范的政策红利、来自“ 云大物移”IT前沿的技术红利、来自社会公众逐步关注并认可的市场红利,都在一定程度上促成了互联网金融超市发展繁荣的必然趋势。 在互联网金融元年2013年至今不到两年的时间内,由传统金融机构、电商企业、门户网站、社交平台以及新设立的互联网金融公司打造的互联网金融超市,经过艰辛的摸索与创新,都已初步形成了特色鲜明的商业模式:交博会———银行系电商的始祖,淘宝理财———得用户者得天下,融360———垂直化搜索和O2O再造金融,百度金融———大数据挖出财富,京东金融———落地的消费贷款和供应链金融,陆金所———聪明的P2P冒充者,等等。
无论这些形形色色的互联网金融超市在业务、 创立者、商业模式上如何改变,都万变不离两个原则性趋势,即一体化与定制化。 本文将从一体化与定制化的多层含义出发,概览中国互联网金融超市的今天,探索其明天。
二、互联网金融超市的一体化
本文所述一体化指互联网金融超市在其内外部实现资金流、信息流、物流的自由流动,各类资源、渠道和利益相关方逐步结合为一个有机整体,以实现整体灵活性和价值最大化的“ 无边界经营”模式。 本文将从价值网、服务和O2O三个角度分析互联网金融超市一体化的缘由和现状。
1、价值网的一体化
交行“ 交博汇”、广发证券“ 易淘金”等由传统金融机构独立营运的金融超市,普遍由于缺乏互联网基因,上线的商品数量、用户体验、流量、价格水平都大打折扣。 而在网站营运和模式创新上具有先天优势的互联网企业,一旦脱离了金融机构的入驻、支付接口、担保等多形式的支持,也将寸步难行。 这些都奠定了互联网金融超市朝价值网一体化方向发展的必然趋势。 价值网的本质是在专业化分工的模式下,通过一定的资金流、信息流、商品流传递机制,由处于价值链上不同阶段的利益体共同为顾客创造价值。 在这条以金融产品和服务为商品的供应链中,由于互联网企业向后( 提供金融产品的金融机构) 一体化和向前( 消费者) 一体化的壁垒是极大的,互联网企业与金融机构的对立关系不再成立, 转而成为利益和资源共享的合作伙伴, 形成协同发展并将长期稳定的价值网。 在互联网金融超市构建的价值网中,消费者受益于连锁式、低成本的金融服务,互联网企业收获了产品来源、公信力、风险管理,小型金融机构收获了知名度和市场渗透的渠道,谈判力较高的大型金融机构甚至获得网站提供的大量数据资源,如南方基金股票与新浪财经合作, 深度研究挖掘网民关注度、新闻点击率等数据与证券市场潜在的趋势性联动信息,并将其应用于投研模型,编制成大数据100、大数据300指数。 数据即是资产,共享缔造财富,这是金融超市价值网络深层的宝藏。 总而言之,价值网一体化不仅是适应市场竞争、 最大化金融业整体价值的需要,亦是数据挖掘和投资领域的需要。
2、服务的一体化
善融商务、淘宝理财等互联网金融超市都呈现出服务一体化的发展趋势,在金融产品交易的基础上,带有产品对比功能的购物车、实时滚动财经新闻与经济数据、金融计算器、在线理财咨询、用于交流理财经验的互动论坛等增值服务都相继推出。 尽管网站主要收入从产品交易中获取,但这些看似免费的增值服务,其实具有高附加值,一方面极大地提升服务质量,优化客户体验;另一方面,网站能够从增值服务中获取更多的客户数据,形成海量的金融数据池,为进一步数据挖掘、开展精准化营销奠定基础。 互联网开放、自由、免费的特性决定了技术和信息可在全网无阻碍地流动,致使众多金融超市的产品和经营方式具有同质性。 再因客户在线上的转移成本远远低于线下,金融超市间利益的竞争逐渐演变为增值服务的竞争,而一体化服务为金融超市提供了可靠的增值路径。
3、线上线下一体化
2015年3月5日上午, 政府工作报告中提出将制定 “ 互联网 +”行动 ,表明互联网思维已上升为国家意志 ,但 “ 互联网 +”更多地集中在战略层面 ,其落地实践仍离不开 “ O2O+”。 O2O服务模式在互联网金融超市中的应用体现在将互联网的宣传推广和市场渗透作为传统线下金融服务延伸的一部分。 融360和91金融超市率先启动线下体验店,后者还将通过紧密合作的线下金融机构,铺设500家线下金融便利店。 线下站点可集中办理一些无法在线上完成的初步申请和审核工作,同时开展咨询、个性化体验等业务。 线下站点还为线上超市提供了落地推广、收集交易数据和开展服务定制的优良场所,为广大金融消费者创造了方便直接的反馈和责任追究机制,进而增加消费安全感和客户黏性。 鑫桥大通产品甚至以O2O为依托,通过七网互动的方式( 门户网站、社区网站、微信短信、实体门店网络、平面媒体推广网络、加盟体系内部系统信息网络、同行业信息互通网络) 进行全方位品牌推广,来给予加盟商最大限度最全面的支持。 将O2O引入金融超市是基于“ 以客户为中心”理念的重要创新和尝试,最大程度地发挥了互联网金融信息匹配快速便捷、手续流程简便明晰、一站式服务提升用户体验的优势和线下体验店不可替代的业务集中办理、无阻碍沟通的功能。 线上线下一体化使得互联网金融超市更贴近金融服务的本质,是金融生态系统建设中跨越性的一步。
三、互联网金融超市的定制化
金融产品本身具有复制特点,且我国金融产品研发创新能力薄弱,这共同导致了各类金融理财产品在产品结构、 功能特点、投资方式上没有实质差异。 如何在同质化的产品上开展定制化的服务,是当今众多互联网金融超市共同面临的难题。 金融服务的定制化总体体现在综合考虑投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等因素,为客户量身定制最佳的服务方案。 金融超市的定制化则具体体现在认证、推介、展示、支付等每一处环节。 下面将以贷款搜索、消费金融、供应链金融为例,详细阐述互联网金融超市定制化的模式与价值。
1、贷款搜索的定制化
贷款搜索是指聚合金融市场上所有贷款项目,通过信息组织、分类与处理,为贷款需求者提供查找服务的金融信息垂直搜索。 垂直搜索不同于倾向知识成果的Google等通用搜索,它将关键字置于行业上下文中,向用户返回关注站点的行业消息和条目, 具有更强的专业性和安全性。 用户在搜索界面输入贷款金额、贷款性质、贷款机构、 利率区间等信息, 贷款搜搜引擎将自动推荐来自商业银行、小额贷款公司、担保公司等信贷机构符合条件的贷款条目。 用户可在线填写申请材料,相关贷款机构的信贷经理将与用户取得联系并确认信息,之后用户即可在线下的营业厅申请贷款。 贷款搜索为用户提供了快捷、精确且广泛的贷款信息匹配,为银行业创造了客户源,消除了用户与贷款机构间的信息不对称。 银行有一套标准化的贷款流程, 一笔50万元贷款和一笔5000万元贷款消耗的时间、 精力是相似的,这导致银行更倾向于在各类约束条件下向大企业贷款。 但互联网贷款不存在这样的困扰,它可以运用广泛的数据源和云计算技术高效率地评估风险,为信贷机构推荐大量高质量的小额贷款,进而安全地扩张贷款规模。 贷款搜索不同于诸多游离于法律灰色地带的互联网金融形式,它是桥接融资者与信贷市场的“ 和平使者”,可被视作银行业贷款营销业务的外包者,而不是颠覆者。 贷款搜索实现了增值服务上的定制化,该定制化的价值体现在向上游信贷机构收取的费用中,它已成为好贷网、融360等中介型金融超市的主营业务和主要收益来源。
2、消费金融的定制化
电商公司与金融机构的密切合作在中国互联网金融市场上已司空见惯,这些电商公司的惯常做法为凭借自身流量和客户黏性为金融机构提供消费贷款或产品营销渠道,并未充分利用客户在电商平台上累积的各项数据以实现金融服务的定制化。 事实上,浏览记录、消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等数据是用户信用评级的极佳入口,通过这些数据来自动完成贷前审查和分配信用额度等贷款流程,即可实现消费金融的定制化。 电商公司可通过企业内部黑名单或社会征信系统对违约客户予以披露, 在一定程度上规避信贷风险。 京东金融是电商公司凭借信息优势实行消费金融定制化的典型代表。 2014年2月13日,京东金融推出“ 白条”业务,“ 京东白条”的本质是嵌入京东商城购物过程的消费金融,旨在支持购买、刺激消费。 京东金融在完成客户申请审批后,将根据客户申请材料和交易数据为其分配最高1.5万元的信用额度,并对30天内的消费贷款实行免息政策。 京东总裁刘强东称10年后京东将有70%的利润来自金融业务,表明电商涉水金融的决心。 消费金融的定制化为电商企业在促进销售和规避风险之间找到了恰当的平衡点,实现了金融和实体经济之间的水乳交融。
3、供应链金融的定制化
供应链金融,指金融服务提供方围绕核心企业管理上下游中小企业的资金流和物流,并把单个企业不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险的系统性融资安排。 阿里信贷和京东“ 京宝贝”推出的供应链金融服务都属于短线供应链金融( 只为一家企业融资) ,它们依托于B2B或B2C会员的各类销售数据及其核心企业资质,确定是否为该会员授信以及信用额度的多少。 而长线的供应链金融, 涉及供应链上下游企业庞大的融资需求, 以及在财务管理、内部控制、对外贸易等方面的专业服务需求,这决定了长线供应链金融服务应由资金实力雄厚且具备资深企业服务经验的大型金融机构来开展。 供应链金融服务为商业银行、证券公司等传统金融机构在互联网金融市场上争取一席之地提供了一条捷径。 且服务专业度、复杂度越高,如集合了境内外、本外币、内外贸、离在岸等多种情况,传统金融机构在服务开展上较互联网企业就越具有不可替代的优势。 在传统金融机构开展的互联网金融超市模式下, 应根据供应链企业的行业性质,建立多个细分市场,并有针对性地制定“ 服务套餐”。 还可借鉴融360的服务模式, 允许供应链企业在线提交申请,由其所在地的分支机构主动联系并给予初步意见。
四、未来金融超市一体化和定制化的构建思路
1、适用于金融超市的一体化监管
从生态系统理论的角度看,一个可持续发展的互联网金融超市生态系统需要四部分的密切配合: 一是生产者, 包括营运网站,提供金融产品的银行、证券、保险、基金等金融机构,提供信息增值服务的财经门户;二是消费者,即购买金融产品和服务的个人消费者、小微企业、供应链企业;三是分解者,即提供担保、增信( 分解不良资产) 的中介机构和实施调控( 分解不良业务) 的金融监管机关;四是提供基础设施的自然环境,包含“ 云、端、管”三个层次,即云计算、访问内容的各类终端、电信运营商、制度体系。 值得一提的是,我国现行的“ 一行三会”式的分业监管难以适应金融超市多主体多行业的特质,易造成重复监管、全责不明、实施成本较高等问题。 金融超市与金融控股公司在业务形式上十分相似,随着二者的经营形式在金融业愈加普遍,我国针对金融混业经营模式的一体化监管体制有望出台, 即在原有分业监管机制的基础上增加着眼于功能的 “ 伞式监管 ”。
2、保障 P2P类金融超市健康发展的一体化社会征信系统
2014年,P2P成为了最“ 吸金”和“ 吸睛”的行业,这一年不管是P2P机构的设立数量,还是获得风险投资的规模都创下新高。 大量以P2P发家的互联网平台也逐步将业务范围拓展至理财产品、供应链金融等,朝全能化的金融超市方向发展。 陆金所当之无愧地成为P2P繁荣中的最大赢家。 陆金所之所以能获得中国互联网协会企业信用评价中心、 中国社会科学院金融研究所等资信评级机构的AAA级认证,实际上是因为陆金所由资金实力雄厚的平安集团担保。 判断一个平台是否属于P2P的一个重要标准是看金融是否脱媒,而陆金所的点对点信贷以平安集团作“ 媒”, 背离了P2P的定义。 陆金所打着“ P2P”的旗号在互联网金融的江湖行云流水, 实则是利用P2P领域监管制度的空缺,实现平安银行的金融资产表外化,以获取大量“ 隐形信贷”收入。 它是“ 最聪明的P2P冒充者”。 真正意义上的P2P平台只提供中介服务,不保证本金和利息,仅凭粗放的审批程序为资金余缺方提供融资入口。 P2P产品高达15%~ 20%的收益率实则是借方高信用风险的补偿,脱离了市场化的利率水平。 P2P和众筹等脱媒的互联网金融模式能在美国稳定持续地发展,是因为健全的社会信用文化和征信系统。 而在中国信用体系建设远非完善的国情下,P2P受传统信贷机构审贷严苛、 难以满足资金高涨需求的驱动, 成为了逃避金融管制、 获取高利息收入的一种商业形式。 我国的P2P普而不“ 惠”,其非理性繁荣是对现有金融市场秩序的扰乱。 一旦资本充足率、不良资产比率等实质性监管制度出台,现有的大量P2P机构将难以幸免。
要保障P2P和其他互联网金融形式的健康持续发展, 当务之急是加快建设社会征信系统,普及信用文化。 金融是经济的核心,亦是风险高发区,信用体系建设可从金融业出发,进而向社会各行业辐射,形成信用信息共征、共享的一体化格局。 建立一体化社会征信系统的一个前提是建立社会各领域数据的标准化规范和接口,将每个个体的信用记录都作为覆盖金融消费、非金融消费、工作、社交等领域的结构化数据,并制定一套统一的信用评级规范。 当信用成为一张隐形的“ 身份证”,如影随形、无信不立,P2P、众筹等民营互联网金融形式方能真正实现健康可持续发展。
3、数据挖掘与商务智能助推金融服务定制化
对于众多互联网企业而言,用户在注册、浏览、搜索、 交易等过程中留下的各类数据是免费的原材料,但通过逐级加工和增值,将形成企业一项重要的无形资产。 更多的互联网金融平台、电商平台、搜索引擎、社交网站等互联网企业将开放网站搜索和交易数据,建立公开的数据库或发布行业研究报告,供学术研究者、贸易企业、金融机构等对象使用,在形成一项稳定收入来源的同时,也将数据的社会效益发挥到最大。 笔者并不主张金融超市以单个用户为单位, 利用cookies对用户在其他网站的浏览和留言记录进行过度挖掘,进而将金融产品信息“ 病毒式”地植入用户使用网络的每一个环节。 金融超市与其他长期存续的互联网企业会因客户安全效用的降低而遭受成倍的盈利折损。 金融超市应在不触犯客户隐私权的前提下,借助优惠政策尽可能多地争取客户的详细信息,一方面,有利于完善用户实名认证、加强责任追究机制,另一方面,利用更细致的数据实现服务更大程度的定制化,如在征求用户的同意后, 以站内私信或浮动广告形式智能推荐最合适的金融产品。
此外,以P2P、众筹为主营业务的金融超市可通过开辟线下市场,即凭借客户预留的住址或工作单位,优先为物理位置较近的借贷方提供信息匹配,来强化客户的线下追索机制,降低信息不对称成本和信用风险。 互联网金融超市还可建立微信公众号,通过微信支付建立微博红包到货币基金的快捷转移机制,将大量闲置资金转化为可观的财富。
五、结论
价值网、客户服务、线上线下的一体化,是实现互联网金融超市内外组织体系灵活性和整体价值最大化的需要。 定制化是金融超市提升市场竞争力的重要因素之一。 金融产品或服务的定制化可实施在贷款搜索、消费金融、供应链金融等各项盈利服务或增值服务中。 未来我国互联网金融超市可沿“ 伞式”监管、社会信用体系建设、数据挖掘等路径实现进一步的一体化与定制化。 但“ 未来”距离现实还有多远,这是一个值得全社会深思的问题。
摘要：以业务全能化为主要特征的金融超市已逐步成为我国互联网金融的主流形式之一。本文归纳并分析了时下中国互联网金融超市的商业模式,总结出互联网金融超市的两个原则性发展趋势,即一体化与定制化。并从“伞式”监管、信用体系、数据挖掘三个视角,对未来互联网金融超市一体化与定制化的构建给予预期和建议。
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