个人购房贷款政策（通用11篇）
今天14：30公积金管理中心发布了关于《2010年执行住房公积金个人购房贷款政策的通知》，交易监管部贷款管理组第一时间就《通知》内的细则作相关解读：
一、对于首次购买普通自住房，公积金贷款限额仍维持现有贷款政策
即每户家庭最高贷款限额60万元，若有补充公积金为80万元；一个人贷款，最高30万元，若有补充公积金为40万元；
二、对于再次贷款购买第二套普通自住房，且人均住房面积低于本市平均水平（33.4平米），最高贷款金额下调
每户家庭最高贷款限额40万元（原政策最高60万元），若有补充公积金为60万元（原政策最高80万元）；一个人贷款，最高20万元（原政策最高30万元），若有补充公积金为30万（原政策最高40万元）。
三、对于再次贷款购买第二套普通自住房，且人均住房面积高于本市平均水平（33.4平米），从紧掌握住房公积金贷款政策
每户家庭最高贷款限额30万元（原政策最高60万元），若有补充公积金为40万元（原政策最高80万元）；一个人贷款，最高15万元（原政策最高30万元），若有补充住房公积金为20万元（原政策最高40万元）。
一、个人购房贷款的快速增加隐藏风险
1、居民购房贷款新增额/新增商品房销售额比重逼近极限
一般而言, 从个人房贷角度, 如果出现零首付以及类似美国次贷危机时候的贷款政策, 个人购房杠杆在用足的同时, 也隐藏着较高的风险。海通证券报告显示, 我国居民购房贷款新增额/新增商品房销售额从2011年的17.3%, 一路上行至2015年的36.7%, 今年上半年再次创新高至56.5%, 居民购房杠杆率呈加速上升。而从新增房贷/新增地产销售看, 美国2007年时的峰值为52.6%, 而我国2015年新增房贷销售比升至35%, 2016年上半年更是创历史新高至42%, 已接近美国金融危机期间峰值水平。2016年上半年新增房贷/GDP高达6.4%, 不仅远超日本历史高点 (3.0%) , 也接近美国历史峰值 (8.0%) 。这都意味着居民购房边际杠杆率或已接近极限。
2、房地产个人贷款余额年均增幅超100%
从房地产个人贷款余额来看, 也呈现了快速增长的态势。从2003年1.2万亿的规模, 上升到了2016年上半年约17万亿的规模 (全年规模预测为19.42万亿) 。短短13年期间, 该指标增长了近15倍。
在全国市场分析的基础上, 再做一个国际数据的对比。观察发达国家的情况, 美国、日本近年来个人购房贷款的走势相对平稳, 从1980年开始, 美国数据一直保持稳步增长, 直到2007年达到峰值最高值水平持续回落, 当年为中国的26.5倍, 而中国经过这些年的稳步增长, 到了2015年, 美国数据变为中国的4.5倍, 若从测算数据看, 2016年全年则为2.91万亿美元, 已经达到美国2015年水平的三成, 如果当前速度不加控制, 中国将在5年内超越美国。
3、个人房贷余额/房地产贷款余额已经超70%
个人房贷余额/房地产贷款余额指标体现了个人房贷、企业开发贷等比重关系, 一定程度上体现了商业银行的信贷偏好和信贷方向。观察近五年该指标的走势, 可以看出2012年和2013年该指标的变动幅度不大, 基本上稳定在67%的水平线上, 这体现了这两年房地产贷款政策总体上是比较稳定的。而到了2014年该指标突然明显下滑, 这和2014年上半年房地产市场突然降温、看空情绪增加等态势有关系。
到了2015年受各类利好因素的影响, 该指标继续攀升, 达到了67.5%。而到了2016年, 根据此前的测算值, 该指标达到了72.46%。从近两年该指标的变动可以看出, 商业银行持续看好购房市场的发展以及在贷款方面的活跃。一方面体现出个人房贷业务相对于房企贷款业务, 更受商业银行偏好, 所以贷款的比重会持续攀升。另一方面也和个人房贷政策宽松力度较大有关。
二、楼市政策和信贷全面放松是个人购房贷款攀升的诱因
对于普通购房者而言, 自2014年下半年以来, 国家房地产宽松政策陆续出台, 再加上一系列降息政策, 导致杠杆成本不断下行, 大大刺激了居民的购房需求, 主要包含以下三个方面:
一是降息带来的房贷成本下行。2014年11月至今, 央行六次降息, 五年期及以上贷款利率由6.6%下降至4.9%。在降息的同时, 银行对房贷也较为偏爱, 具体表现为首套房贷款利率优惠比例的提升, 根据Rong360的统计, 在其监测的全国35个城市531家银行中, 截至今年6月, 约85%的银行首套房贷有优惠利率, 去年同期约为49%。而从房贷利率看, 2016年6月全国首套房贷平均利率为4.48%, 较2014年6月7.02%的高点下降36%。中国的房贷基本都是浮动利率, 基准利率大幅下降带动了房贷成本下行。
二是房贷首付比例的下降。自2014年9月底央行和银监会发布通知要求首套房贷款最低首付比例为30%以来, 此后又持续放松, 今年2月2日首套房贷款最低首付比例已下调为20%, 同时, 二套房最低首付比例也由之前的40%下调为30%。由于房贷首付比例的下降, 使普通购房者的购房成本得以降低, 获取房贷也将更为便利, 无疑激发了普通购房者的贷款购房热情。
三是公积金贷款额度提升带来的低成本可贷资金增加。在限贷政策放松的同时, 各个城市也开始提高公积金, 以鼓励购房需求。从一线城市的案例看, 公积金贷款最高限额都有较为明显的改善。住房公积金制度是互助性和政策性的住房社会保障制度, 其目的在于建立长期住房储蓄积累机制, 降低购房成本。目前五年期及以上的公积金贷款利率为3.25%, 相比商贷基准利率 (4.90%) , 即使考虑到最为优惠的利率折扣如八五折 (4.17%) , 公积金贷款利率优势也十分明显。
当然, 本轮市场内外的一些非法融资手段也推动了高杠杆的产生。市场内一些居民通过大额信用卡循环消费、消费和信用贷款等, 获得房贷以外的银行融资, 也包括二套房贷申请者借助假离婚获得首套房贷。如深圳某地产研究院数据显示, 2015年下半年, 深圳离婚购房比例达47%;再如南京, 今年1~4月离婚率同比翻了一倍, 突破限贷“加杠杆”用意明显。市场外借助中介机构和P2P等互联网平台首付贷、过桥贷、场外配资、众筹购房等的一系列金融杠杆配资业务一度如火如荼。首付贷只是在今年8月被公开叫停, 但此后“首付贷”又披上“消费贷”“小额贷”的马甲继续在房地产市场横行。
三、适当控制个人购房贷款增长的主要着力点
1、严格执行收紧后的信贷政策
在信贷环境整体宽松、房贷门槛较低的情况下, 房地产高杠杆现象愈发严重, 引起了地方和中央的重视。在中央“分城施策”调控精神指导下, 地方政府应该积极出台相应政策对房贷进行收紧, 根据各地情况合理地提升房贷首付比例, 以有效降温市场。今年3月上海、深圳等一线城市收紧房贷后, 合肥、南京、苏州、武汉等一些重点二线城市也陆续出台了房贷收紧政策, 可见, 在这些楼市持续火热的城市, 地方政府已经有所动作。随着地方楼市传导效应的逐步显现, 未来还将有其他城市市场出现火热情形, 这些地方政府也应该继续出台限购限贷等收紧性政策。
2、对“非金融”业务进行严格控制
同个人贷款余额的高增长相比较, 其他经济指标, 如经济“L”型新形态之下, 走势相对平稳, 说明房地产市场对杠杆依赖的同时, 和其他经济数据的走势不相一致, 脱离了宏观经济的基本面。我国个人房贷余额贷款从2015年第三季度开始, 就一直保持着高速增长, 其占房地产贷款总额的比例相对稳定。但是由于存在各类违规的金融创新手段, 所以干扰了正常的信贷节奏, 这也会干扰购房市场的稳定和价格的稳定。今年8月16日, 住建部、发改委、人民银行、工信部、国税总局、工商局、银监会等七部委下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》的文件, 其中规定, “首付贷”已被确认为违法违规金融产品, 房地产中介机构不得提供或与其他机构合作提供此类产品或服务。这对规范市场有十分积极的意义。
3、全面放松信贷政策需三思后行
当美国股市及金融市场逐渐好转,美国经济开始复苏之际,美联储开始计划退出“量化宽松”的货币政策。尽管这种退出的时间及方式是相当不确定,但是市场对此已经有所反映。在中国,尽管货币政策加上“适度”两字,使中国的货币政策看上去是较为有约束的,但上半年银行信贷的投放是前所未有的,是极度宽松的。在半年的时间里,银行贷款达7.37万亿,是2007年信贷增长最快年份的2倍。按照上半年这种信贷增长速度,年底基本上可达10万亿以上,即全年的信贷增长是2007年的3倍。我们知道,2007年是房地产泡沫、股市泡沫最为严重的一年。
面对当前国内经济形势,尽管国家统计局出来的数据比市场预期的要好,但政府的共识是,未来经济发展的基础仍然不稳定,面对的不确定因素仍然不少,因此,下半年的宏观经济政策不应改变。最近央行的工作会议表示,下半年将继续保持宽松的货币政策,也有媒体报道说,央行将会密切关注通货膨胀的市场预期。对此,有市场分析员认为,央行发行定向票据,已表明将收紧银行资金,相信货币当局将“看紧”商业银行放贷,不过,下半年加息抗通胀的机会不大。
现在我们要问的是,下半年的货币政策会不会调整?需要不需要调整?美国及日本都在计划退出“量化宽松”的货币政策了,如果国内央行仍然坚持现行的货币政策,这种货币政策能否持续下去?它对整个经济将造成什么样的结果?现在政府的目标一直盯在“保八”上,但实际上这种“保八”的意义何在?它对中国经济未来持续稳定发展将会产生什么影响?
其实,从实体经济的情况来看,目前无论是CPI还是PPI都处于负增长的阶段,经济处于紧缩的状态。相信短期内通货膨胀是不会出现的。而货币政策的目标是稳定货币,在整个实体经济的物价水平还比较低的情况下,现有的货币政策并不需要调整。也就是说,大量的信贷增长并没有传导到实体经济的价格水平上。
应该看到,从1980年代开始,随着经济全球化及金融全球化的深入,整个经济格局发生了巨大的变化。经济全球化,使得许多可贸易的产品可以在全世界要素价格最低的地方生产,从而使得整个世界可贸易品的价格水平全面下移;金融全球化,不仅使得大量资金在全球范围内快速流动,而且使得许多商品的交易完全金融化及期货化。在这种情况下,一方面国际市场上许多商品的价格水平越来越低,另一方面,大量的资金流入金融市场推高资产价格。在这样的条件下,传统的货币政策已经不适应经济形势。如果不改进这种传统的货币政策,那么货币政策操作将使金融市场积累的风险越来越大。也就是说,在这种经济环境下,央行的货币政策如果不密切关注资产价格的波动,那么,爆发金融危机是不可能避免的。
“双限”升级了，小新给大家整理了南京最新的购房政策，以及公积金和商贷的政策，想要购房的小伙伴们这些功课一定要提前做足，希望对你们有帮助~
一、购房资格▼▼▼
1、对非本市户籍居民家庭申请购买首套住房时，应提供自购房之日起前2年内在南京累计缴纳1年及以上个人所得税缴纳证明或社会保险（城镇社会保险）缴纳证明。
2、本市户籍成年单身人士（含离异）在本市限购1套住房。关于开具购房证明南京市从2016年9月26日起实施主城区住房限购政策。根据限购政策要求，房地产开发企业、房地产经纪机构应凭不动产登记经办机构出具的《本市户籍居民家庭购房证明》、《非本市户籍居民家庭购房证明》（以下简称“购房证明”）签订商品房买卖合同或存量房买卖合同。
（一）、开具购房证明的情形下列情形之一的，在签订商品房买卖合同或存量房买卖合同前，应开具购房证明：
1、在南京市十一区范围内已拥有2套以下住房的本市户籍居民家庭，2016年9月25日后在玄武、秦淮、建邺、鼓楼、栖霞、雨花台、江宁和浦口八区范围内购买新建商品住房的；
2、在南京市十一区范围内无住房的非本市户籍居民家庭，2016年9月25日后在玄武、秦淮、建邺、鼓楼、栖霞、雨花台、江宁和浦口八区范围内购买新建商品住房或二手住房的。
3、在本市十一区范围内无住房的本市户籍成年单身人士（含离异），2016年10月6日起在玄武、秦淮、建邺、鼓楼、栖霞、雨花台、江宁和浦口八区范围内购买新建商品房或二手住房的，在签订商品房买卖合同或存量房买卖合同前，需开具购房证明。
4、非本市户籍居民家庭申请开具购房证明时，除应提供《关于开具购房证明的告示》所规定的材料外，还应提供自购房之日起前2年内在南京累计缴纳1年及以上个人所得税缴纳证明或社会保险（城镇社会保险）缴纳证明。个人取得硕士及以上学位、中级及以上专业技术资格、高级技师资格的，不受此限；其他各类人才仍按照相关政策执行。
5、凡当事人以虚假材料和不正当手段骗取购房证明的，一经查实，注销其购房证明并记入个人或单位征信系统。
对于在2016年9月26日之前已经完成认购手续，交付定金、签订认购协议，并上传到网上房地产的商品住房，购房人可正常办理后续签约及合同备案登记手续，不需开具购房证明；对于在2016年9月26日之前购房人（非本市户籍居民家庭）已与卖方签订存量房买卖合同，合同信息已上传至存量房网签系统的，买卖双方可继续正常办理交易登记手续，不需开具购房证明。商品房认购协议或存量房买卖合同的上传时间，以房地产交易管理系统记录的时间为准。根据房地产交易管理相关要求，对于免网签的存量房交易且购房人为非本市户籍居民家庭（共有人之间份额交易除外），在2016年9月25日之后申请登记的，需开具购房证明；对于经济适用住房等保障性住房上市交易，购房人在2016年9月26日之前取得房改部门审批确认的《南京市经济适用住房（上市）确认书》的，不需开具购房证明。
（二）、开具购房证明的地点
（三）、开具购房证明的申请材料
1、购房人为单身未婚的，需提供户口簿复印件（核对原件）、身份证复印件（核对原件），并出具《单身情况具结书》；365金融按揭业务经理李静根表示，《单身情况具结书》就是类似于手写的单身承诺书，不过实际操作还是以相关部门的要求为准。
2、购房人为已婚的，需提供婚姻关系证明的复印件（均核对原件），以及全体家庭成员的户口簿复印件（核对原件）、身份证件复印件（核对原件）；
3、对于无法提供户口簿的现役军人，需提供由军官证、士官证颁证机构出具确认服役地点的书面证明，服役地点在南京市的，视为本市户籍居民；服役地点在非南京市的，视为非本市户籍居民。
（四）、其他事项
1、购房证明的有效期为三个月。购房证明如过期或遗失，需重新申请开具
2、家庭成员中至少有1人为本市户籍的，无论其他家庭成员是否为本市户籍，均视为本市户籍居民家庭。不过，365金融按揭业务经理李静根表示，目前档案馆正在调试系统中，购房证明暂时无法开具，具体开具时间等档案馆系统调试完毕才可以进行。
二、关于落户如何落户南京，共有以下几种方法： 积分落户
9月22日，南京市政府法制办公布了《南京市户籍准入管理办法》和《南京市积分落户实施办法》公开征集意见，外地人来宁落户政策有了重大变化。以往单纯的购房60平米以上、交满一年社保落户政策将取消，转为积分落户制度。注：积分落户目前尚未实行，正在公开征集意见，现在还是以购房落户为主！购房落户
非南京户口，在南京购买商品房（含二手房），面积达到60平米，可以办理本人、配偶、未婚子女户口迁入，每递增20平米，增加1个直系亲属。办理流程（1）准迁证办理：办理地点：南京各区公安局办证中心办理事项：持准备好的材料，在房屋所在地公安局办证中心办理《准予迁入证明》（2）原籍下户：办理地点：户口原籍公安局办理事项：持准迁证、户口簿、身份证原件在原籍办理下户手续，拿到《户口迁移证》（3）现购房所在地上户：办理地点：南京各区公安局办证中心办理事项：持户口迁移证、身份证、一寸照片，至办证中心办理上户手续。注意：小招致电了玄武区、雨花台区和建邺区的户政中心，工作人员均表示暂时不需要社保证明，只要满60平米并且实际入住即可。其他几个区电话暂未拨通，如有疑问可自行联系咨询。另外，一套房5年内只享受一次购房落户政策，即外地人在南京买房户口迁进了此套房屋，如果在5年内卖掉了，买这套房子的人如果也需要落外地户口就不行，需要在第一次迁进去了满5年后才可以再迁外地户口进来。投靠落户（1）夫妻投靠（2）子女投靠父母（3）父母投靠子女积分落户（1）应届本科及以上毕业生、海归人员在省高校招生就业指导服务中心落户——待落实工作单位后或在本市有合法稳定住所后——迁户口（2）往届毕业生硕士研究生及以上：在南京找到工作且缴纳社保本科生：需工作满1年且连续缴纳社保满1年大专生：需工作满2年且连续缴纳社保满2年中专生：需工作满3年且连续缴纳社保满3年（3）自主创业毕业生大专及以上学历的毕业生，凭营业执照、完税凭证、社保证明落户南京。（4）海外高层次人才配偶及未成年子女持有《江苏省海外高层次人才居住证》在本市就业或创业人员和持有《南京人才居住证》B证人员，允许本人、配偶和未成年子女落户。
三、贷款政策商业贷款
为进一步落实《市政府关于推进供给侧结构性改革 促进房地产市场平稳健康发展的实施意见》精神，在已出台的系列调控政策的基础上，经市政府研究，进一步加大主城区（不含六合区、溧水区、高淳区）房地产市场调控力度，现就有关事项通知如下：
（1）对非本市户籍居民家庭申请购买首套住房时，应提供自购房之日起前2年内在南京累计缴纳1年及以上个人所得税缴纳证明或社会保险（城镇社会保险）缴纳证明。（2）本市户籍成年单身人士（含离异）在本市限购1套住房。（3）进一步加大执行差别化住房信贷政策的力度。
根据银发〔2015〕305号和银发〔2016〕26号文件规定，实施限购措施城市首次购房和首套房最低首付款比例不低于30%，二套房最低首付款比例不低于40%。按照市政府最新调控要求，经江苏省市场利率定价自律机制商定，对相关差别化住房信贷政策作出如下进一步要求：
1、居民家庭首次购买普通住房（指从未购置过住房），按照国家政策，最低首付款比例不低于30%。
2、对于有购房贷款记录、但申请贷款购房时实际没有住房的居民家庭；有1套住房、但没有购房贷款记录的居民家庭或相应购房贷款已结清的居民家庭，申请商业性个人住房贷款购买普通住房的最低首付款比例调整为不低于50%。
3、居民家庭拥有1套住房且相应购房贷款未结清，再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房的最低首付款比例调整为不低于80%。对于拥有两套及以上住房的居民家庭，暂停发放商业性个人住房贷款。公积金贷款
四、税费政策 总之这一次“双限”升级也是为了限制房价的进一步哄涨
（1）咨询
办公地点： 住房公积金管理中心信贷科（三楼）
（2）受理
受理步骤：登记(电脑查询及受理信息反馈(业务受理(借款人填写申请表
（3）审批
审批步骤：经办人初审(科长复审(中心审贷会审批(材料传递
审批内容：
①身份核对；
②公积金义务执行情况；
③借款人与公积金中心债务关系及与其它债务关系（包括配偶及参贷人）；
④借款额度、利率及期限；
⑤借款人资信；
⑥售房合同真实性、合法性、有效性；
⑦售房人资信；
⑧房屋单价；
⑨房屋用途；
⑩共有产权其他共有人抵押承诺。
（4）准贷通知
自借款申请15个工作日内，根据中心审贷会审批结果，通知借款人签属借款文件，15日内未办完手续的经管理中心负责人批准，可以延长5个工作日。
签约内容： 住房公积金个人购房借款合同
（5）抵押担保
办公地点： 朝阳市（县、市）房产局
贷款人持住房公积金个人购房借款合同及相关资料到朝阳市房产局相关部门办理抵押登记及担保手续。
审核内容：
①身份核对；
②借款额度、利率及期限；
③借款人资信；
④售房合同真实性、合法性、有效性；
⑤售房人资信；
⑥房屋单价；
⑦房屋用途；
⑧共有产权其他共有人抵押承诺。
（6）银行放款
根据放款通知单、借款合同、担保合同、委托扣款协议，由银行放款。放款银行将开户信息，借据传递到中心。
（7）按月还款
借款每月必须及时在个人还款账户中存入足够的资金，否则将按月计收万分之2.1的逾期利息。
（8）结清贷款
借款人可于借款之日起两年后一次还清借款本息，结清本息后持中心证明文件到相关部门办理解押，清户手续。
2、贷款申请的受理
公积金管理中心受理贷款申请应审查贷款申请人的贷款条件（贷款资格）、贷款期限和
贷款额度，并出具申请表。
（1）关于贷款条件
职工申请贷款应同时具备下列条件：
①申请人及其所在单位连续按期足额缴存公积金不少于12个月；
②购买新建普遍住房首付款不低于房价30%，购买存量成套住房的首付款不低于评估价30%。
（2）贷款申请应提供的证明材料
①借款人身份证、户口本、婚姻状况证明（结婚或户口本或单身证明）；
②购买新建普通商品住房的须提供《商品房买卖合同》购买存量成套住房的，须提供买卖双方共同签署的房屋买卖契约、产权证，我中心认可的住房评估报告；
③购买住房的首付款凭证。
（3）关于贷款限额
我市住房公积金贷款的最高限额为15万，最长贷款期限为15年，借款人贷款最长年限如超过法定退休年龄的，我中心可在法定退休年龄上给予适当延长，但最多不多于5年。
贷款额度按下列四条规定计算，取其中最低金额。
①按照购房总价的70%计算，阁楼和地下室及车库价值不计算在内；
②按照借款人的还款能力确定贷款额。即贷款后的月还款额不能超过申请人家庭月收入的50%，再乘以按月计算的借款期限（借款人家庭收入按借款人家庭成员按月缴存的住房公积金之和除以公积金缴存比例换算，不承认工资证明，有待探讨）；
③不得高于贷款的最高限额；
④按公积金缴存额计算。即（月缴额×12×剩余退休年龄+公积金余额）×2。
（4）借款人对贷款担保方式的选择
①以有价证券（借款或第三方名下国债〈国家规定不可质押的除外〉或在借款承办银行的本外币定期储蓄存单）质押担保；
②借款或连同第三方（可多人）账户内等额公积金余额的质押担保；
③住房置业担保机构提供的负有连带责任的保证担保，即借款人将所购住房产权抵押给住房置业担保机构，再由住房置业担保机构为其提供负有连带责任的保证担保。
签属住房公积金个人购房借款合同时需交纳30元贷款工本费。
办公地点： 朝阳市住房公积金管理中心三楼信贷管理科
一、申请人借款基本条件
1、具有完全民事行为能力；具有偿还贷款本息的能力；个人贷款期限最长不超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过男方60、女方55岁。
2、借款人及其配偶信用状况良好，无连续逾期3次以上或累计逾期4次以上的不良信用记录。
二、申请个人住房贷款需提供的资料
1、借款人有效身份证、户口薄；
2、婚姻状况证明（已婚提供结婚证、离婚提供离婚证和户籍所在地民政部门开具的单身证明、未婚出具所在地民政部门开具的未婚证明）；若其中内容与身份证不一致，需要发证机关，民政局开具证明。
3、首付款证明：首付30％（含30％）以上，农行40％；其中单身者首付在30％-40％之间的必须追加担保人，4、收入证明（借款人及其共同还款人就职单位出具）；同时提供六个月以上存折（卡）交易流水清单和纳税证明。
5、商品房买卖合同原件。
6、填写诚信证明。
7、本市以外户口，必须提供一年以上养老金缴纳证明或纳税证明。
8、十堰市房管局档案室出具的房屋查询书。
三、贷款需知：
1、所有贷款需要签字的文件及合同都必须本人到场签字。
2、贷款金额只能贷款的整数倍。（注：贷款金额以贷款银行批准金额为准）
3、一套房贷款首付不低于30％，执行基准利率。
4、二套房贷款首付不低于60％，利率根据银行政策在基准利率基础上上浮10％-20％。
5、三套房按照国家政策不予受理。
农民古地久进城打工，因其哥哥古天长在城里成家立业，古地久也打算进城安家落户，于是便委托哥哥帮助相看合适的二手房。古天长看中了一家房地产中介公司推荐的二手房，成交价86万元。中介公司介绍，当前贷款政策可贷到总房价的80%，只需首付20%即17万余元就可以了。古地久委托哥哥立即帮他把房子定下来。
2010年4月5日，古天长以古地久的名义在中介公司与卖方钱进、葛梅芳夫妇签订房屋买卖合同一份，双方约定签订合同当天交付定金5万元，过户当天做首付及资金托管，同时约定2010年6月8日办理房屋过户手续，8月1日卖方腾空房屋并将钥匙交与古地久。合同中关于免责条款的约定为：如因洪水、地震、火灾或法律法规变化、政府政策变化等不可抗力原因导致合同不能全面履行的，互不承担违约责任。
合同签订后，古地久向钱进、葛梅芳交付定金5万元。然而，中介公司在为古地久办理贷款手续时，发现由于房地产市场宏观调控导致银行信贷政策调整，对于像古地久这样外地户籍且不在当地居住生活的购房者，已经无法取得80%的贷款，最多只能贷款50%了。中介公司立即通知了古地久，让他准备50%的首付款。古地久不愿支付这么多的现金，决定放弃购房。同年6月8日，古地久以房贷政策发生重大变化、自己也不具备贷款购房资格为由，主张无力购买此房要求撤销合同并返还定金5万元，但钱进、葛梅芳予以拒绝。古地久向当地法院提起诉讼，请求法院判令钱进、葛梅芳返还定金5万元并支付相应利息。
【分析】
本案双方当事人的争议焦点在于房地产市场宏观调控导致的贷款政策变化能否构成古地久解除合同的理由。
法院审理后认为，虽然双方在合同中约定了政府政策变化导致合同不能全面履行的，互不承担违约责任。但是一方面从合同条款来看，80%贷款并未在合同中被列为合同履行的必要条件;另一方面从案件事实来看，政策变化并不是限制古地久购房，仅仅是以信贷手段提高了古地久的购房成本，因银行信贷政策调整所致的成本增加属于当事人应当预见的商业风险，古地久不能以贷款政策变化为由主张解除合同。但考虑到贷款政策变化导致履约困难并非古地久本人主观过错所致，且本案中双方当事人约定的定金数额较高，过分高于给被告人造成的实际损失。为兼顾双方当事人的利益，被告以适当返还古地久部分定金为宜。根据本案实际情况，综合比较古地久违约给被告造成的实际损失，法院酌定被告返还古地久定金2万元。
山东人李小亮今年47岁，在天津打了20多年工，如今也算小有积蓄，然而前阵子他一直在为孩子的学业发愁。原来李小亮的儿子今年要参加高考，但却一直以借读身份在天津读书，从去年孩子刚升上高三开始，儿子学校的班主任就再三提醒李小亮，再不解决户口问题，他儿子就不能参加高考了。
不过当李小亮得知天津宝坻区的购房入户标准下降到40万元后，和妻子一合计，决定咬咬牙，为了孩子的户口在天津买一套房。李小亮说：“没有别的办法，要是在这边买不上房子，就得让孩子再回我们老家考试，录取率下降了不说，而且你想，天津这个教材是人教版，跟我们老家那个教材有很大差异，要是回家高考基本没戏，这孩子的前途可耽误不起啊。”
多地降低购房入户门槛
事实上，李小亮能够在天津买得起并解决孩子户口问题，还要托此次金融危机和国内房地产市场低迷的“福”——执去年下半年开始，全国楼市遭遇了新一轮的“严冬”，为了提振内需，刺激地方经济增长，许多地方政府再次祭起了“购房入户”的大旗，希望以此来刺激楼市需求。
从去年底至今，杭州、成都、长沙、重庆、武汉、天津等地方政府都已出台了不同标准的购房入户政策。
去年最早调整政策的是杭州，实施范围由原先的特别区域扩大到主城区，落户主城区的购房标准最低为80万元；去年12月12日，成都市实施购房落户新政；今年1月19日，武汉市发布购房落户新政细则，对购房范围、落户条件、新旧政策适用的界定等问题进行了明确；1月20日，重庆也出台政策，规定在主城区购买建筑面积90平方米以上商品房，可将户口迁入主城区；春节一过，天津市调整了蓝印户口管理政策，决定从2月4日开始，申办天津市蓝印户口购房款由原来统一的100万元不同程度地调低。具体调整政策为：市内六区和塘沽区(含开发区、保税区)申办蓝印户口购房款降至80万元，环城四区(东丽区、津南区、西青区、北辰区)和汉沽区、大港区降至160万元，宝坻区、武清区和三县(蓟县、宁河县、静海县)则降至40万元。
显然，此次各地调整或者出台购房入户政策，并非地方政府的贸然行动，既没有“一刀切”，也有“试水”的动机存在。
短期效果明显其他城市欲跟进
尽管不少大城市的地方政府对购房入户政策的出台或调整还处于“试水”阶段，但短期效果却相当明显。还是以天津为例，在天津调低蓝印户口购房落户标准后，房地产市场可以说是火爆异常。就在户改新政实施当月，天津市新建商品住宅成交量放大至56.61万平方米，与1月份比增加了97.94％，与去年2月份比增幅更达到了1.5倍，而2月份新建商品住宅的成交金额为38亿元，环比增加90.24％，同比增加144.28％。
购房入户政策对房地产市场的回暖的确起到了积极作用，这也令许多其他大城市的地方政府蠢蠢欲动。部分经济学家和房地产业内人士也建议北京、上海、广州、深圳等一线大城市可适时重启购房入户政策，以拯救岌岌可危的楼市。
据了解，早在上世纪90年代，购房入户政策就曾在上海等地实行过，亚洲金融危机后，国内房地产市场低迷不振，上海等地方政府便推出了“蓝印户口”。
这一政策对当时重整房地产市场起到了一定的积极作用。不过，由于购房入户政策导致上海等大城市人口过快增长，城市环境压力过大，并在教育、医疗、社保等方面给地方政府带来了沉重的负担；再加上房地产市场进入繁荣期，所以进入21世纪后，购房入户政策逐渐退出历史舞台。
外地人叫好本地人烦恼
然而，此次购房入户政策的“死灰复燃”却引起了社会的广泛争议，并且在城市本地居民和外地人口之间，分成了截然相反的两派意见。
本地人大多认为，购房入户政策的出台会加速外地人口涌入，加剧城市各项负担，挤占本地人的生存和就业空间，并且可能会导致房价继续上涨，让没有住房的本地人买房希望更加渺茫，明显有失公平。而如李小亮等外地人则认为，虽然购房入户把户口作为筹码附加在了房子上，但客观上却为外地人解决落户问题提供了一个渠道，能够解决他们的许多现实问题，尤其是子女入学问题，因此表示支持。站在自身利益的角度出发，出现这样的分歧也十分正常。当然，也有一些比较理性的民众担心，蓝印户口政策的放宽只能让小部分有钱人受惠，这虽然打破了户籍的樊篱，却又在经济上架起了一道更高的樊篱——有钱人进大城市，没钱人就进不了。这可能会造成一种新的不平等。
在搜房网进行的调查中，我们可以发现，不但对是否赞成购房落户政策有着较大的争议，对于该政策对房地产市场走势的影响，网民中也有较大的分歧。如天津市民王进宝就对记者表示：“房价该降还得降，蓝印户口这块小石头，掀不了多大浪，打破不了目前的僵局。”
不过市民刘炯则不这么认为：“房价有几个月没见涨了，报上也说过几个月买房才划算，大伙都等着房价降了再出手的。可这一政策出台，说不准房价还得涨呢。”
是否公平各执一词
购房入户政策不但在民众间引起了较大的争议，专家学者也同样各执一词。
北京大学法学院教授王锡锌对这一政策持坚决反对的态度。他认为，此政策是一种直接的、通过行政权力、利用行政资源来干预市场的行为。而且，对当地居民和外地无力购买商品房的人来说是不公平的。
中国政法大学法学院副院长何兵教授认为：“户籍管理采取的是国家管理措施，户口就像身份证一样，依法是不能进行买卖的，而购房落户等于变相的户口交易，把户口交给开发商与房产一起出售。”
不过北京大学首都发展研究院常务副院长杨开忠教授在接受媒体采访时则表示，购房入户政策不仅能刺激房地产市场的需求，而且用户籍的“准入制”来代替目前户籍人口控制“指标制”还可加快户籍体制的改革。
全经联副秘书长陈宝存也认为，眼下许多人所宣称的购房入户有失公平并不是购房入户这件事本身不公平，而是户籍制度本身就是不公平的，购房入户其实为打破户籍坚冰、还公民自由迁徙权利开了个好头，尽管这个做法并不能做到绝对公平，但只要做到相对公平就值得肯定。
根据省住房和城乡建设厅、财政厅、中国人民银行福州中心支行、中国银行业监督管理委员会福建监管局《转发住房和城乡建设部等四部委关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》（闽建金〔2010〕22号）要求，经市政府同意，现就规范我市住房公积金个人住房贷款问题通知如下：
一、住房公积金个人住房贷款只能用于缴存职工购买、建造、翻建、大修普通自住房，以支持基本住房需求。严禁使用住房公积金个人住房贷款进行投机性购房。
二、缴存职工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房，套型面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例不得低于20%；套型面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。
三、第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于本地平均水平的缴存职工家庭（人均住房建筑面积以统计部门公布的数据为准，下同），且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房。第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。购买第二套自住房提取公积金，仅限于现有人均住房建筑面积低于本地平均水平的缴存职工家庭购买改善居住条件的普通自住房。
四、第二次使用住房公积金购房，必须在还清住房公积金贷款满三年后方可申请公积金贷款或提取公积金，个人住房贷款首付比例不得低于50%，单职工家庭公积金贷款最高额度为10万元，双职工家庭公积金贷款最高额度为20万元。
五、购买首套普通自住房的单职工家庭公积金贷款最高额度15万元，双职工家庭贷款最高额度25万元；购买第二套普通自住房的单职工家庭公积金贷款最高额度10万元，双职工家庭贷款最高额度20万元。
六、停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款；停止购买第三套及以上住房的缴存职工家庭提取住房公积金。
七、住房公积金管理中心和受委托银行要采取有效措施，加强住房公积金个人住房贷款的调查、审核、抵押、发放、回收等工作，切实加强贷款风险管理，保障资金安全。市住房公积金管理中心要会同有关主管部门，抓紧建立信息共享机制，防范骗取住房公积金个人住房贷款等行为。同时，要简化办理手续，提高服务水平。
八、各级房地产管理部门、房地产交易登记机构要协助配合住房公积金管理机构，共同做好住房公积金贷款职工家庭住房套数、建筑面积等情况的认定工作。缴存职工家庭在申请住房公积金贷款或提取住房公积金时，应提供职工缴存所在地及购房所在地房地产交易登记机构出具的个人及配偶、未成年子女名下的住房套数、面积情况等的书面查询结果证明，以及人民银行《个人信用报告》中体现的历史购房记录。
借款人（买方）需要具备条件：
1.男：年龄 18-65周岁 女：年林18-60周岁 具备完全民事行为能力
2.交齐首期购房款。
3.有稳定合法收入，有还款付息能力。
4.借款人同意以所购房屋及其权益作为抵押物。
5.所购二手房的产权清晰，符合北京市政府规定的可进入房地产上市交易流通的条件。
6.所购房屋不在拆迁公告范围内。
7.贷款银行要求的其他条件。
按揭贷款所需材料
1.借款人（买方）需提供资料：
①身份证；
②户口本（首页、户主页、本人页、变更页、如是集体户口也需要首业）、（非本市人士需提供）暂住证；
③学历证（大专以上学历的提供）；
④职称证书（有职称的提供）；
⑤结婚状况证明（结婚证、离婚证、法院判决书、离婚协议、单身证明）；⑥收入证明（加盖公司章或人事章）；
⑦单位营业执照副本复印件加盖公章或人事章；
⑧首付款证明；
⑨买卖双方签定的《房屋买卖合同》；
⑩军人提供军官证、警察提供警官证；
2.借款人（买方）配偶需提供资料：
①身份证；
②户口本（首页、户主页、本人页、变更页、如是集体户口也需要首业）、（非本市人士需提供）暂住证；
③随各银行具体要求的不同，应提交的材料会有所不同。
④贷款时需查验购买方提供材料复印件的原件。
二。如果是买一手盘而且是首套房的话，银行会贷给你八成，你只要交两成就行。如果是二手房的话，也可以贷评估价的八成。
三。你买五十万的房子，首付二成，贷八成也就是贷四十万。等额本金三十年，第一个月还2497元。最后一个月还1114元。等额本息的话。每个月还款1946。利率是4。95
一般你需要提交的证明资料有：
1、身份证明（如已结婚，要双方的以后都是)复印两份
2、户口本复印两份
3、结婚证或单身证明原件复印件各两份
4、销售合同复印三份（1.3.4.5.6.14页）
5、首付款收据复印三份
6、收入证明加盖公章。（法人提供营业执照、代码证、税务登记证，验资报告，及近三个月税单，银行对账单）
7、备案证明及复印件两份
以上资料，通常你办理贷款买房大概需要7-9天。
购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。
1、先与开发商签定房屋买卖合同；
2、根据开发商要求提供的资料：户籍证明、身份证、婚姻证明复印件，由自己所在单位开具盖有公司鲜章的收入证明（开发商所签银行的收入证明格式）交由开发商办理；
3、经过银行审批后通知和银行签定，就完成了。
按揭贷款mortgage loan
按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。
按揭贷款中人们最关心的是条件及程序，首先办理按揭贷款需要提供的资料：
1、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）。
2、购房协议书正本。
3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份。
4、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。
5、开发商的收款帐号1份。
其贷款手续及程序是这样的。
首先，请到银行了解相关情况。并办理相关带齐以上的资料申请个人住房贷款。然后接受银行对您的审查，并确定贷款额度。
接下来就可以办理借款合同，且由银行代办保险。办理产权抵押登记和公证。
最后剩下的就是银行发放贷款，借贷人每月还款和还清本息后的注销登记。
经过以上手续及流程，您就可以通过按揭得到新房子了。通过记者以上所述您应该对按揭有了更深的认识，并且了解了办理贷款的相关事宜，希望按揭这把钥匙打开更多的属于你、我、他的新房之门。
购房者如何办理按揭贷款？
楼宇按揭在美国、日本、新加坡、香港等地相当普遍，已成为发达国家和地区广为流行的一种融资购楼方式。在国内，按揭近几年才在上海、北京、深圳等一些城市开始推行。在房地产市场上提供按揭的楼盘其销售业绩明显优于其他楼盘。购房者办理
楼宇按揭的具体程序如下：
（1）选择房产
购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。
（2）办理按揭贷款申请
购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。
（3）签订购房合同
银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。
（4）签订楼宇按揭合同
购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。
（5）办理抵押登记、保险
购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。
（6）开立专门还款账户
购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件，履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务。并办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款
买房付全款还是办按揭？
选好了房子，接着遇到的问题就是付款。不是所有的买房人都能拿出全部房款的，所以就有了贷款买房，或叫按揭买房，花明天的钱圆今天的梦。
付全款的三大优点
1.付全款省钱
虽然第一次付的钱多，但从买房的总数来看，可以免除各种手续费、银行利息等。而且因为是一次性付款，所以能和开发商讨价还价，进一步节省购房款。
2.无债一身轻
付全款购房日后没有经济压力，因为购房者已经可以不再为房款操心，从容安排以后的金融计划。同时也节省时间，不必进行任何资信认证，今日事今日毕。
3.转手容易
从投资角度说，付全款购买的房子再出售方便，不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手套现快，退出容易。即便不想出售，要发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。
付全款的两项缺点
1.资金压力大
如果不是资金充裕，毕竟一次性投入很大，也许影响消费者其他投资项目。
2.投资风险大
除非对其房产项目有相当了解，包括建筑质量、开发商技术和资金实力等，需要购房者有相当的技术专业水准，普通人无法达到。
办按揭的三大优点
1.花明天的钱圆今天的梦
按揭就是贷款，也就是向银行借钱，购房不必马上花费很多钱就可以买到自己的房子，所以按揭购房的第一个优点就是钱少也能买房。
2.把有限的资金用于多项投资
从投资角度说，办按揭购房者可以把资金分开投资，贷款买房出租，以租养贷，然后再投资，这样资金使用灵活。
3.银行替你把关
办借款是向银行借钱，所以房产项目的优劣银行自然关心，银行除了审查你本身外，还会你审查开发商，为你把关，自然保险性高。
办按揭的缺点
1.背负债务
说到缺点，首先是心理压力大，因为中国人的传统习惯不允许寅吃卯粮，讲究节省，所以贷款购房对于保守型的人不合适。而且事实上，购房人确实负担沉重的债务，无论对任何人都是不轻松的。
2.不易迅速变现
准备用公积金贷款买二手房要提交哪些材料
公积金贷款购房的流程：
（1）提出申请。借款申请人需提出书面贷款申请，并提交有关资料，由银行负责受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请，等待住房公积金管理部门审批。
（2）签订合同、开立存款账户。借款申请经住房公积金管理部门审批通过后，由银行通知借款人签订借款合同和担保合同。选用委托扣款方式还款的借款人须在银行开立储蓄卡或信用卡扣款账户。
（3）办理抵押登记、投保住房保险。签订合同后，应根据国家和当地法律法规，办理抵押登记及其他必须的手续，抵押登记费用由借款人负担，抵押期间保险单正本由贷款银行保管。
（4）支用款项。借款人在银行填制贷款转存凭据，银行按借款合同约定，将贷款资金一次或分次划入售房人在银行开立的售房款账户内，或将贷款资金直接转入借款人在银行开立的存款账户内。
（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，委托银行分期扣款或到银行柜面，按期归还个人公积金住房贷款本息。
（6）贷款结清。在贷款到期日前，借款人如提前结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行或住房公积金管理部门提出申请，由住房公积金管理部门审批。贷款结清后，借款人从银行领取“贷款结清证明”，取回抵押登记证明文件及保险单正本，并持银行出具的“贷款结清证明”到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
需要准备的材料：
（1）住房公积金个人借款申请书；
（2）身份证件（居民身份证、户口簿或其他身份证件）；
（3）所在单位出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料；
（4）合法的购买住房的合同；
（5）抵押物或质押权利清单及权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明；
（6）住房公积金管理部门认可的评估机构出具的抵押物估价报告书；
（7）保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；
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