会计-农行XX支行实习报告

会计-农行XX支行实习报告（精选9篇）

会计-农行XX支行实习报告 篇1

（专升本--09本科会计学）

根据学校毕业实习要求，本人在中国农行XX支行进行了为期4周的毕业实习。实习期间，在单位同事和学校指导老师的帮助下，本人熟悉了农行立新支行的主要经营业务，重新学习并较好掌握了银行会计实务工作，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高，在实习过程中对农行的部分会计工作有了进一步的认识和见解。现将毕业实习的具体情况及对部分会计工作的认识和见解做如下总结。

一、实习单位及部门

中国农业银行是四大国有银行之一，网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，为广大客户所信赖。XX支行属农行柳州分行，它共有7个分理处，在柳州分行属于较好的支行。本次是在XX分理处实习。

二、实习时间

2010年7月19日至8月13日

三、实习过程

此次实习的目的在于掌握农行业务的基本技能，熟悉农行日常业务的操作流程以及工作制度等。实习过程主要包括以下几个阶段：

(一)了解XX支行基本情况和机构设置，人员配备等。

(二)学习农行的基本业务流程，主要包括以下方面：农行的储蓄业务，如活期存款、整存整取、定活两便等；农行的对公业务，如受理现金支票，签发银行汇票等；农行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等。

(三)了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。

(四)总结实习经过，并填写实习鉴定表，写实习报告。

四、实习内容

(一)柜员储蓄业务

农业银行储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换,、受理中间业务等。凭证不再像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。而学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单等。

(二)会计业务

经过了二周学习后，我开始学习农行的会计业务，即针对企业的业务。对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对（我实习的银行设备不是很跟得上科技的进步，还使用的是手工核对）；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能再记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员

审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资；“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取（一般是大于或等于5万元）要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

负责记帐的会计每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印工前准备，科目日结单，日总帐表，对昨日发生的所有业务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐；打印“流水轧差”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落了。

(三)信用卡业务

信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡；并且这种卡不需要复杂的审核过程，只需要在现场填写一份申请领用书即可马上领到借计卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。

五、实习中对农行的几点看法

(一)农行在会计风险管理上存在问题

银行会计贯穿于银行经营的全过程。从组织会计核算，为客户提供优质服务，编制会计报表，进行财务评价及为管理者提供决策信息等，每一个环节都存在会计风险。如违反会计处理方法、财经纪律，做假帐、假凭证、假票据、假报表、假的财务评价等，概括起来有以下几方面：

⑴会计核算风险。银行会计的主要职责是组织会计核算，为经营管理者提供及时准确的会计信息。其包括的风险有：①会计基础工作风险。银行会计基础工作，在于真实、完整、及时地对经济业务组织核算，如果核算方法不准确，核算程序不规范，核算质量不高，就容易引发风险。每日大量现金收付，凭证受理审核，科目运用，账户登录和结计等，各个环节都直接或间接与风险相联系。②决算风险。商业银行以效益为核心，客观上要求其在符合市场需求的前提下，有健全的以财务考核为中心的科学的管理制度：财务报告作为考核各级行经营业绩的主要依据。财务定量评价最直接、最重要的资料是财务报告提供的会计信息。由于一些行为了完成上级下达的任务，吸收高成本资金，呆帐、坏帐准备金的提取比例有误，应收利息计提标准不合理，不提少提应付利息等，造成银行利润虚盈实亏。③评价风险。对

客户提供的财务报告不做认真分析、判断、高估其偿债能力及经营水平，造成潜在风险；对内部夸大信贷资产质量，使一份非可行性论证分析报告在虚假会计信息的掩盖下通过，造成信贷资产损失的风险。

⑵会计结算业务的风险。结算业务是指各种票据的结算,在银行中介服务中占据着重要的地位,其风险主要有：①诈骗风险。诈骗风险的产生,是由于犯罪分子利用熟悉银行业务的优势,把银行汇票、银行承兑汇票作为作案的对象和工具,辅之以高科技手段,有预谋、有组织地进行巨额的票据诈骗。②透支风险。是指客户以“三票一卡”中的信用卡为作案工具,进行恶意透支。此类风险主要是透支者利用银行管理上的漏洞和时间差作案,严重时会使银行产生很大的经济损失。③真假汇票识别难的风险。由于造假票手段不断提高而银行识别手段相对比较落后,因此,在这方面的风险仍然存在。④汇票贴现风险。汇票到期后，贴现银行无法收回贴现金额。⑤承兑风险。汇票到期后出票人账户无足够资金付款。

⑶内部控制风险。这一风险主要表现在以下几个方面。①一部分银行会计人员素质不高，在工作中表现出服务不积极，操作行为不规范，从而容易发生会计事故。②还有个别银行人员品质恶劣，和不法分子内外勾结，肆意侵害银行利益，从而引发经济案件。③会计岗位设置缺乏应有的互相制约和牵制，造成一些人员违规、违纪，甚至贪污挪用银行资金，给银行带来风险。

⑷滞后的会计运作手段带来的风险。现代会计电算化的运用,不仅能简化会计人员的劳动量,而且能加快会计信息的传递速度,提高会计工作质量。但就目前来说,会计电算化的运用仍有不少问题,主要体现在：①应用范围不够广。电算化仅停留在事中、事后算账的水平上,不具备事中控制和事前预测的能力,没有发挥会计电算化的内部控制作用,没有发挥防范会计风险的作用。②电算化运用水平低。相当一部分基层会计工作人员缺乏电算化的知识和操作能力,无法对会计电脑的操作进行检查监督,懂会计不懂电脑、懂电脑不懂会计的现象普遍存在。③会计电算化的内控制约机制尚不够严密,利用电脑作案的事件不断出现,风险系数增加。

（二）其它综合问题

⑴职能相近的机构重复设置；部门之间的目标不同，导致一体化进程受阻；管理者不熟识各类业务产品，业务经营上有盲目性。因此有人提议用事业部制代替矩阵制，进行扁平化管理。

⑵纵向分工细，管理链条长，整体服务效率低，横向部门多，职能单一，整体服务力低，人力资源配置效率低下。

⑶监管不力。虽然立新支行在每个分理处都安装了大量监控摄像头，并说会每天派人查看，但真正做到的分行很少。

⑷工作重担全部落在内勤主任身上，责任也全部落在内勤主任身上，影响了办事效率，存在较大的风险。内勤主任作为三级主管，拥有至高无上的权力，同时也肩负太多的责任。银行的几乎每一笔大额资金往来都需要三级主管来授权，同时内勤主任还要打印每天的报表，随时解决工作中的问题，把每天的柜员工作流水账装订成册„„诸此种种不枚盛举。然后出现任何事情或事故，责任先追究内勤主任的，再追究柜员的，每天我能看到的就是内勤主任在不停的奔波，忙得焦头烂额。我觉得农行有必要将权力下放或让更多的人来分担内勤主任的工作。

⑸柜员服务态度有待提高。在临柜实习的那一个多星期，经常可以看到柜员想许聊天，而且柜员都比较有时间观念，时刻看着是不是到下班的时间了，这都极大的降低了农行的社会影响力，以及在人们心中的形象。

六、小结

这次实习给了我一次重新学习的机会，我觉得农行还是应该加强自身的管理力度，做好

xx支行信用风险报告 篇2

（二）信用风险组织机构设置

本季度建立了贷款业务自评估小组，由信贷部经理担任组长，后台管理人员以及团队组长担任成员，负责对支行个人贷款业务的各个环节进行自评估。

（三）小额贷款信用风险状况及趋势分析

1.新增逾期少，风险可控制

近几个月，对于支行贷款产生逾期主要原因虽然受一定的宏观经济影响但主要逾期原因还是客户经营不利造成的，但我支行都采取及时有效的催收管理，行之有效的贷后管理，使得资产质量控制还是相对较好。月末由于部分信贷人员催收不利，容易出现1-2天逾期的情况，但都基本没有跨月情况。这些都是不必要的逾期，将在以后尽量避免。

2.新增老客户贷款，风险可控制

四季度，老客户续贷的比例中小额贷款占比较大，老客户续贷的原因基本为下面几种情况：

1、客户属于周期性经营，每年到一定时候需要很多资金做为补充，所以固定某个时候来贷款。2.老客户在我行资金融入后收益比预期较好，所以又向我行申贷款。从上面可以看出我行小额贷款，趋向于发展老客户，对于老客户，信用状况比较理解，有力于控制这一部分的信用风险。在商务贷款中支行也有相当一部分是以前的老客户发展而来，而新客户的发展也多由于老客户的引荐而来，这一部分的信用风险都比较好把握。

三、本行信用风险面临的主要问题

支行信用风险管理主要面临的问题有以下几个方面：

（4）信用评级机构在信用风险管理中发挥重要作用。

独立的信用评级机构在信用风险管理中的重要作用是信用风险管理的又一个突出特点。信息不对称导致的道德风险是造成信用风险更为重要的原因之一，4

六、下一步采取的措施

（一）考核检查管理

1.加强业务考核，树立信贷资产质量动态化管理意识

（1）支行将信贷业务日常管理程度纳入考核，引导支行进一步加强信贷资产常态化、动态化管理意识。

（2）健全信贷考核评价体系，完善和丰富内部考核方式，实行对支行信贷资产质量水平，信贷业务管理能力的按月考核。

2.加强队伍建设，强化信贷业务贷后管理能力（1）根据业务发展和信贷队伍规模合理配置人员。

（2）强化岗位技能培训，提高从业人员业务能力和综合素质。3.加大业务检查力度，进一步规范支行业务检查工作

检查工作包括常规检查、非现场检查、专项检查。同时支行也对信贷业务定期分析报告以及规范建立各种监督台帐。

4.加大各条线监督检查工作，不定期开展业务、审计、风险合规对信贷业务的检查工作。

（二）贷后管理方面

加大管理和督促力度，最大限度地降低贷款风险。1、2、3、4、继续加大对存量贷款的管理，严格控制不良贷款的反弹； 加大贷款五级分类后续管理，规范贷款五级分类操作程序； 进一步清理规范农户小额信用贷款，在做好服务“三农”的前提下做到风险可控。

对新增贷款按风险认定原则，确保新增贷款率不高于2%，加大考核力度，严格落实“谁放款，谁负责，谁收回”，工效挂钩，从源头上控制新增贷款的风险。

加强对表外资产的现金清收，督促我行重视表外资产的清收。强化信贷基础管理，开展信贷基础工作规范管理达标升级工作。

XX支行风险排查工作总结报告 篇3

分行：

按照分行《关于在全行开展信贷风险排查的通知》要求，XX支行于2011年10月27日至11月11日开展了信贷风险排查工作。现将排查具体情况报告如下：

一、支行授信业务基本情况

截至10月31日，XX支行授信客户共27户，贷款总额17.9亿，其中，保函1.48亿，银行承兑汇票10.09亿元，无一笔不良贷款。

二、自查组织领导情况

为加强信贷风险排查活动的组织领导，按照上级文件精神，我支行成立了由行长XX任组长，行长助理李峰及公司业务部经理任副组长，公司条线全体客户经理为小组成员的风险排查小组，全面开展信贷风险排查工作，小组成员如下： 组长：XX

副组长：

成员：公司条线全体客户经理

三、自查工作开展情况

支行在自查小组的领导下，认真学习了此次风险排查工作的重点内容，由支行行长牵头，公司条线经理监督，管护客户经理负责，将我行信贷客户分为两个小组进行排查，根据客户所处行业特性以及企业经营情况进行实地查访。从资 1

产负债情况、损益情况、现金流量情况、市场销量变化及货款回笼情况等财务因素，结合经济情况以及客户行业变化情况进行分析。在查访过程中对客户内部管理情况、客户与银行关系情况、重要风险预警信息等非财务因素等多个方面对现有授信客户做了自查，并形成查访报告。我支行平日就认真开展定期实地查访，对于异地客户也能坚持最少一个季度查访一次，因此对于支行授信客户的经营状况较为了解。在此次风险排查活动后，我支行授信客户整体情况良好，风险可控。

四、排查发现主要问题

我行贷款客户行业分布广泛，涉及水利、能源、矿产、基础建设、食品、文化、房地产开发、钢材等行业。主要受今年国家房地产调控影响，房地产行业、建筑行业、钢材行业都受到了不同程度的影响，销售量和利润均出现了不同程度的下滑。但由于我行在客户选择方面均选择行业领先者，所以未出现风险预警信息。

我行在办理各项业务放款中，均严格按照分行批复逐条落实。按批复要求提供对应的保证金及所应执行的利费率政策，贸易背景真实，贷款资金均按照合同约定用途使用，无被挪用情况发生，无其他需要揭示的风险。

五、排查问题整改情况

我行在接到总行下达的《关于在全行开展信贷风险排查的通知》后，认真组织客户经理对所负责的授信客户以及经办业务进行了认真的排查，加上我行客户经理一直尽心尽力，负责勤勉，定期进行实地查访，认真了解客户行业经营状况以及企业财务状况，定期查看在我行的抵质押物情况，能够较完整的把握企业的财务状况，并形成实地查访报告。

六、结论性意见

在今后的工作中，我们一定会认真学习总、分行的最新精神，强化监督，提高认识，进一步增强全员的风险控制能力以及制度执行能力，切实有效的防范各类案件的发生，为我行各项业务健康发展提供有力保障。

通过平时对我行授信客户的周期性实地查访，结合此次支行信贷业务的全面风险排查活动，我们认为支行所有授信客户整体质量良好，经营正常，担保及抵质押物良好，还款来源有保证，风险可控。

XX支行

会计-农行XX支行实习报告 篇4

告

一、我行严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》等法律、法规、规章和规范性文件的规定，依法合规收集、保存、使用和对外提供个人金融信息，未向任何单位和个人出售客户个人金融信息，也未违规对外提供客户个人金融信息。

二、今后我行将加大力度，采取有效措施确保客户个人金融信息安全，防止信息泄露和滥用。

1、在制度上，我行将落实责任制，与员工签订安全保密责任书，明确各岗位人员的保密和管理职责；与离岗人员签订安全保密承诺书；加强对保密要害部门、要害部位和涉密工作人员的管理，加强对业务外包单位及合作单位工作人员干礼，及时消除风险隐患。还要完善内控建设，强化监督问责，定期对信息安全状况进行检查监督，及时发现和纠正客户信息管理工作中的隐患和漏洞。

2、在技术上，我行将对纸质和电子信息进行集中管理，对信息查阅、下载、拷贝实行严格的审批、等级和权限管理。

3、在员工教育上，我行近期将会加强员工保密教育，提高员工素养，增强员工法律意识，严格遵守“为客户保密”的原则，加强企业文化建设和职业道德教育，引导员工遵守工作纪律，杜绝泄密事件发生。

我行今后将长期开展有效工作，履行客户个人金融信息保护义务，防止侵害客户合法权益。

中国邮政储蓄银行有限公司xx支行

农行支行年终工作总结（最终版） 篇5

暨20xx年工作计划

20xx年里，我行在**分行党委的正确领导和**县政府的大力支持下，坚持以科学发展观为统领，抓住新机遇，明确新方向，各项工作取得了可喜成绩，特别是经营一年来我行在两级分行工作会议和各项工作措施的贯彻落实层面上常抓不懈，坚持把上总量，求质量，调结构，创机制，强管理，增效益作为发展硬道理，认真按照存款要上新台阶、贷款管理要有新突破，经营效益要有大提升、机制改革要有新举措、内部管理要规范的重点工作要求，做好金融服务三农及信贷支农工作，切实为促进地方经济发展起到良好的作用，现将我行对**工作总结暨20xx年工作做如下计划：

一、**年工作回顾

（一）各项经营完成情况

截止十二底，我行各项存款余额为32,620万元，较年初增加9,805万元，增长42.98%，完成年新增计划3,762万元的260.63%,其中个人存款余额9,071万元，较年初增加2,144万元，增长30.95%，完成年新增计划1,762万元的121.68%。各项贷款余额7,689万元，较年初增加430万元，增长5.92%，完成年新增计划1,192万元的36.07%。其中：涉农业贷款余额为6,340万元,比年初增加885万元,增长16.22%,完成年新增计划640万元的138.28%。

截至12月底，我行不良贷款余额为23万元，比年初下降20万元，不良贷款占比为0.30%，比年初下降0.29个百分点。各项利息收入达511万元，到期贷款综合收息率100%；各项存款利息支出万元，存贷比率为23.57%；中间业务收入33万元，完成计划20万元的165%；各项补贴到位后利润为113万元。按照年初计划，我行今年继续推进《农牧户贷款证》卡发放业务及《贷款信用乡（镇）村评定工作，目前，《农牧户贷款证》发卡量及使用率分别达95.19%、97.25%，已经完成上级行下达的发证面及使用率要达到95%的的目标；新增评定信用乡（镇）村2个；惠农卡发卡量为196张，卡存款余额216万元。此外，今年我行的零售业务指标完成的较理想，均完成了年初分行下达的任务指标，其中个人网银239 户，企业网银2 户，转账电话18户，电话银行20户，业务、短信服务496户。

（二）以基础管理提升年为契机，强化内控管理，防范各类案件发生，促进我行软硬件质量迈上新台阶

一是，全面提升我行基础管理水平，将各项案防制度落到实处，提高制度执行力，按照《关于印发《农行**分行关于开展案防制度落实年活动实施方案》的通知》（农银昌办发[**]342号）的文件要求,我行积极筹备，及时动员员工，为案防制度落实年活动营造了良好氛围，同时，也为我行的稳健发展构筑了颠扑不破的长效机制。从全面开展自学、自查、自改；强化责任意识，建立健全案防责任机制；强化警示教育，筑牢案防思想基础；强化案防分析，堵塞案件隐患漏洞等多个方面把案防制度落实、执行到位。

二是，积极响应和贯彻落实区分行《开展两项专项治理活动实施方案》（农银藏发[**]92号）和**区分行关于印发《农行**分行关于开展两项专项治理活动实施方案》的通知（农银昌发[**]82号）的文件精神，及时动员部署，严格执行上级行的各项规章制度，坚持以统一领导、分工负责、突出重点、分步实施的原则在全行上下进行两项治理活动。坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，以提升基础管理、规范员工行为、建立长效机制为重点，员工行为明显规范，业务操作明显合规，为我行稳健长远发展营造良好环境。

（三）合规文化建设深入人心

通过对《农行**分行合规文化建设大讨论实施方案》（农银昌综发〔**〕533号）的文件精神的学习，并组织开展形式多样的合规文化建设题材，县支行到各营业所网点，全员撰写心得体会，实现由要我合规向我要合规跨越和转变，坚持合规创造价值，合规创造幸福，全体员工从大处着眼，小处着手，做到事事合规、时时合规、出处合规。以谨小慎微的姿态对待经营，以如履薄冰的的心态对待工作。合规理念，久为传唱，我们每走一步，都是起点。合抱之木，起于毫末；九层之台，起于累土，千里之行，始于足下。相信通过我行全体员工的不懈努力，不懈累积，定能让合规文化的高音在我行唱响。

（四）岗位落地实施情况

岗位落地是农行上市后的大势所趋，今年11月份我行初步完成了岗位落地实施工作，其中综合管理部经理（p5）一人，客户部经理（p5）一人；大堂经理（p4）一人，客户经理（p2）一人，助理客户经理（L4）2人（含营业所），主任（P5）10人（营业所9人）；财务会计（P2）1人，业务管理（P2）1人；业务综合（P2,L4）10人（营业所）；二级柜员（L3）2人，三级柜员（L4）3人，守押员（L2）1人，运营主管（P6）1人。合理运用劳动组合规定，实现人人有岗位，岗岗有人，为下一步岗位落地工作奠定了良好的基础。

（五）随薪贷业务开展情况

根据上级行要求及针对我行个贷不增反降的原因，我行积极筹备，先后给78家优势法人客户上门发送，截止到**年12月末，已回收《个人薪资保障贷款公约》24份，受理6笔，已累计发放贷款56万元，从目前情况来看，未来个贷这一领域，随薪贷将撑起半壁江山。

（六）为民服务创先争优情况

客户至上，始终如一是我行的服务理念。按照《关于印发《**区在窗口单位和服务行业深入开展为民服务创先争优活动的实施方案的通知》（昌地创组发〔**〕32号）和《关于印发《**县创先争优活动领导小组关于在窗口单位和服务行业深入开展为民服务创先争优活动的实施方案》的通知》（察创组发〔**〕27号）文件精神和要求，**年，我行以打造服务品牌，支持**发展为主题，开展创先争优活动。一是，扎根三农，服务城乡，从业务数据来看，我行总的新增贷款量已远远超过了计划新增额度。以农为本，以农为根，以高度的责任心为客户提供便捷的热忱如一的服务。最终形成一个丰富有机的金融生态系统，惠及老百姓，依托农村市场开展业务经营，以此形成互惠双赢的良好态势。二是，改进服务态度、增强服务能力。把为客户提供更便捷、更高效、更优质的服务作为目标。以客户满意作为检验争先创优成效的主要标准和测量尺度。三是，通过客户意见调查和客户满意度调查，进一步认识我行为民服务创先争优中存在的缺陷和不足。及时作出具有可操性的整顿措施，并付诸实践。以客户满意度作为我行一切工作的出发点和立足点。四是，以客户为导向，增值服务礼遇消费者 让消费者在与我行的沟通中，对我支行具有自己的辨识力，感受到品牌的个性。从而使我行在客户心中具有一定的精神和灵魂。五是，以客户带动品牌，传递品牌形象。通过对我行进行品牌营销管理，重点区隔于竞争品和替代品，打造形象差异化，形成客户对我行品牌的忠诚度，建立自己的忠诚客户群。

二、**年工作计划

总的来讲，**年我们所取得的成绩值得庆慰，也有很多不如人意的地方发人深思。我行总结了经验教训，并制定了下一年工作计划：

（一）积极稳妥推进**分行人力资源综合改革及绩效考核评价机制建设，切实抓好岗位、绩效和薪酬管理三大模块的落地实施工作。强化绩效考核的引领作用，在全行真正树立起以业绩为导向的绩效文化，形成增资靠效益、收入凭贡献的薪酬分配理念，进一步科学地制定县支行各前台部门与营业所的绩效与全行业务经营捆绑考核机制，提高员工的工作主动能力和营销意识，培育良好的绩效文化，从而促进业务发展。

（二）提高服务意识，加大宣传力度。我行的人力资源配备情况比较良好，新生员工较多，在市场竞争日益增强的情况下，认清形式把握未来是关键，一切服务要坚持客户至上的原则。**年我行网点硬件改造基本完成，借此机会在全员中树立客户至上，始终如一的服务理念，进一步改造网点软件，提高窗口服务质量，力争创造一个客户群满意的农行基层网点。

（三）做好各项产品的营销工作，深挖客户资源，推广新型业务。紧紧抓住年初资金周转快、交易频次高，客户光顾多的交易特点,年初就把各项经营指标分解到各营业所及每个员工中，力争完成上半年的各项计划指标，使各项经营指标实现开门，为全年各项经营指标顺利完成奠定良好的基础。

（四）加强内控管理工作，防范各种案件、事件的发生。一是我行是**来讲网点面最广、员工最多的一个支行，加强员工思想教育，提高员工的合法合规意识是及为重要的，为此**年我行实施制定学业务、学规章制度计划，推进员工的合规经营理念。二加强落实四项制度拟对一个营业所进行内外账务核对及重点岗位人员进行交流轮岗。

会计-农行XX支行实习报告 篇6

年末会议送礼品 获得更多市场营销方案

会议礼品营销是我行适应市场需求，以灵活适度的礼品馈赠与客户建立良好关系，从而吸引客户，以获取我市储蓄存款更大市场份额的营销方案。

会议礼品营销实施必要性分析

1、会议营销是我行夺取大客户市场营销的重点。

2、从销售访问记录分析，客户对会议营销服务反应良好，价格是影响会议谈判成功的主要因素。

3、客户在会议洽谈时的特定心理需求，希望获得某种回报。储蓄存款吸储典型案例：据了解某客户经理在与某大老板进行吸储洽谈走访时，客户另外要求银行工作人员赠送银行特色的贵重礼品，因该网点无相关规定不能满足客人要求，导致客户流失。这个案例反映了客户的这种普遍的需求。

4、行业形势发展的要求，目前我市分布有工行，农行，建行等十二家金融机构，储蓄市场多头割据，分流十分严重，竞争更加激烈。会议礼品营销的作用：

1、融洽吸储沟通氛围，使揽储关联客户利益，降低客户价格的敏感性，提高揽储沟通的成功率。

2、有效减轻银行营销员压力，有助于营销员推销时获得客户好感，提升对客户的吸引力，增加销售机会。

3、有利于网点与客户建立长久关系，拓展新客户。

4、丰富金融服务内涵，有助于银行树立正面社会形象，形成广告效应，形象推广，便于我行金融理财产品的销售及储蓄存款的增加。会议礼品服务实施办法

1、会务组礼品服务：实行浮动金额赠送办法，即提取会议消费总额的5%作为礼品赠送金额，企业可灵活根据客人需求选择购买礼品。

2、主办单位领导礼品服务：根据市场目标有选择地赠送礼品给首次在饭店开会的主办单位领导，赠送价值比如在500元或1000元左右的特色工艺品，由公司领导（总经理）赠送。企业可借此与对方单位签订友好证书，建立松散型友好合作单位。

3、会议代表礼品服务：主要是纪念品服务，阐明象征意义。

4、节假日礼品服务：企业在节假日向客户单位赠送小礼品，以密切客户联系，这是礼品营销理念在非假日期间的强化与延期续。会议礼品的配备

1、会议礼品的特点：体积小、重量轻、便于携带，实用、有特色，能融合我行企业文化内涵。

2、企业可自己设计或请礼品公司代为设计礼品，并由礼品厂家供货。

3、成本分析：批量定做礼品，可获得价格优势，花不多的成本价可以向客人派送市场价格礼品。

最终礼品的选择：农行版五套人民币四同号定位册。单价：元/套。

会计-农行XX支行实习报告 篇7

她与春天同行

——记农行ＸＸＸ县支行客户经理***同志

***，是成县支行的一名普通客户经理，她就在这个普通的岗位上，为农业银做出了突出的贡献。她参加工作26年来，先后被总行评为“先进女工”称号，农行甘肃省分行授予“岗位能手”、“揽存能手”称号，多次被市、县行评为“先进工作者”，XX年被市分行党委授予“优秀共产党员”称号，连续六次被农行ＸＸ市分行评为先进个人。去年，她在“伴你成长金钥匙春天行动”营销活动中，更是以骄人的业绩，展示了她为农业银行事业挚着追求的精神和卓越的营销组织才能。

抓服务树形象带动业务增长

成县，地处甘肃省南部地区，由于境内山大沟深，交通不便，优质客户稀少，加之辖内同业竞争较为激烈，县支行营业部各项业务发展相对迟缓。XX年1月份，县支行任命***同志为支行营业部主任，受命于危难之际，她深知肩上的担子有多重。然而，她没有喊冤叫苦，走马上任的第一天，便对营业部的客户情况进行了深入细致调查了解，产在分析对比，广泛征求本部员工意见的基础上，并采取了一系列有效的措施，收到了较好的效果。一是转变观念，提高认识，深化服务。首先，狠抓了员工思想观念的转变。针对部门员工普遍存在的主动营销意识不强，服务观念比较淡薄的思想，她充分利用“伴你成长金钥匙春天行动”营销活动有利时机，通过组织员工开展“三看三比”即看服务，谁的服务周到而有创新性，看业绩，谁的任务完成多。看贡献，谁为部室为支行做的贡献大；与同业比、比人均点均发展水平，与全市营业网点比、比发展速度和盈利贡献能力，与全省营业网点比，找差距，寻不足。通过“三看三比”，进一步统一了员工思想，提高了思想认识，激发了部门员工营销积极性，为综合营销活动的开展奠定了坚实的基础。其次，教育引导员工牢固树立“首季就是旺季”的竞争意识。为了打抢占市场制高点，以优质高效的服务赢得客户，春节前夕她带领营业部员工利用晚上或双休日走访客户，在全面摸排和细分客户结构的基础上，对营业部27户优质法人、机构客户和2户个人优质客户分别建立了客户信息档案，档案内容包括负责人、财务人员家庭情况、爱好、单位业务状况、财务状况等，为目标客户的营销提供了充分的信息依据。另外***同志还通过对现有客户资金流、信息流分析，找准了资金渠道和流向，摸清客户资金运动规律，为客户量身定做各类金融产品和服务，提供了依据，使服务内容不断深化，适应了不同层次客户的需求，受到了广大客户的好评。二是广泛宣传，上门服务。为了突出“用心服务春到万家”营销宣传主题活动，通过展示农行企业文化，扩大农业银行在社会中的知名度，***同志坚持以营业室作为业务营销主阵地，充分发挥柜台综合宣传营销渠道和柜员直接营销的作用，积极开展柜台宣传营销；同时要求各客户经理集中开展进社区、进机关、进学校和进商铺等上门送福营销活动，进一步提升农行在县域市场的声望和人气。三是瞄准目标客户，实施重点营销。为了提高营销质量和效率，***同志把营销的触角向工薪客户、产业大户、个体工商户、私营矿主等个人中高端客户延伸，并积极开展存款、银行卡、保险、个人消费贷款、个人经营性贷款等产品的联动营销，促进个人业务的发展。截至3月31日，该营业部人民币各项存款余额达31亿元,比年初净增4764万元,储蓄存款余额达14070万元，比年初净增2679万元，净增额居所在支行乃至二级分行各机构首位；累计代销各类基金230万元，计划完成率为1278%；代理各类保险1万元，完成率为2118%；发放金穗借记卡发卡量净增700张，完成率为1076%。其中，仅***同志就直接营销个人存款1860多万元，代销基金130万元，代理保险手续费收入2万元。

用真心付真情吸引客户贵宾

用真心，为客户排扰解难。***的细心服务，不但体现在对柜台的管理和对客户的维护上，而且还体现在时时处处为客户排扰解难上。今年，她了解到部分异地客户欲在当地投资经商，但唯恐营业执照办不到手，针对这客户的这一问题，***同志在严格遵守国家政策的前提下，通过熟人共帮助企业办理法人和个体营业执照18户，其中在新办理营业执照的客户中，有4户客户在我行开立了基本账户，累计组织资金7100多万元。

用真情，赢得客户。***同志细心服务无处不在，她对待客户胜似亲人。今年1月22日，她突然接到一位客户的电话，说他住在某宾馆，有70多万元的现金需要存入银行，但自己一个人携带不安全，不知能否上门办理？当时正值下班时间，且门外飘着鹅毛大雪，营业部的同志都劝她说：“外地存款放不住，今天存，明天取，不合算，且大雪天的，路又滑，为那点临时存款跑路不值得。”她毫不犹豫地对部室员工说：“客户的需要，就是我们的需要。”随即，她二话没说，电话叫来在农发行上班的爱人骑上摩托车陪她一起找到客人，为客户办理好所有手续后，己时晚上7点多钟。回到家里她才发现因路面太滑，摩托车摔跛后，自己的膝盖被撞伤了，鲜血染红了她的裤子，第二天上班时，营业室的同志知道了都劝她休息，可她强忍着刺痛依然坚守和同志们一起上班。部室的同志被她坚忍不拔的精神感受动了，客户知道了被她真情服务打动了，在***同志的带领下，部室员工精城团结，以优质的服务赢得了广大客户的信赖。今年元月在市分行组织的柜员星级、营业网点“上台阶”评比活动中，部室有名同志被评为星员工，网点被评为级网点。

付真心，感动客户。***同志还十分注意对优质客户的服务维护工作，他用自己的行动留住了客户。今年春节假期刚过，她得知在营业部开户的一位优质客户得了“空洞性肺结核”，姐妹们急得团团转，她赶紧召集几位客户经理商量，分头想办法，出主意。终于她通过亲戚关系联系到了兰州一家医院，并陪同病人上兰州去治疗，经过一段时间的精心医治，痊愈出院后，这位客户及其家属非常感动，几次对她表示感谢，都被她婉言谢绝。事后，这位客户激动地说：“从你身上，我看到了农行的真诚服务。目前，该户已在她所在的营业室存款余额己达700多万元。

会计-农行XX支行实习报告 篇8

助三农

谋蓝海

——德化县惠农卡新农合项目应用创多赢

(黄永忠)

第一部份

德化县概况

德化县位于福建省中部山区，全县面积2232平方公里，人口31.2万，辖18个乡镇、202个行政村（社区），综合经济实力位居全省各县（市）第14位，2008年，全县实现生产总值84.3亿元，财政总收入7.8518亿元。全县经济社会发展主要有以下几个特点：

一、大城关格局突出。县城建成区面积9.5平方公里，人口17.77万人，城镇化水平达57%，全县69.2%的劳动力、67%的经济总量、67.6%的税收和72.77%的中小学生集中在县城。

二、县域经济特色突出。2008年全县工业总产值110亿元，其中陶瓷、矿业、水电是该县的三大支柱产业。全县现有陶瓷企业1125家，从业人员8万多人，2008年产值69亿元，其中出口56.5亿元，全年陶瓷业纳税2.4亿元；矿业产值15.15亿元，纳税1.32亿元；发电量7.48亿千瓦时，电力纳税0.63亿元。

三、社会和自然生态和谐。德化县陶瓷、矿产、水电、林业、旅游业呈现出相互促进、良性循环的发展态势，成为福建省首个县域循环经济试点县。全县森林覆盖率77.3%，在全国生态环境质量评价中，位居全国第29位、全省第1位。连续5次被评为“全国科技进步先进县”，荣获“全国文明县城”、“全国科普示范县”、“全国版权保护示范县”、“全国家庭教育先进县”、“省级文化先进县”、“福建省优秀旅游县”、“福建省首批平安县” 1 等称号。

至2009年3月底，全县有工、农、中、建四大商业银行和农村信用合作社、邮政储蓄银行等6家金融机构，各项存款余额41亿元；各项贷款余额30.58亿元，其中不良贷款余额2.19万元，占比仅6.44%。

第二部份

德化农行概况

德化农行仅在县城设立4个营业网点，员工92人，至2009年3月底，各项存款余额9.23亿元、贷款余额8.68亿元，在当地四大商业银行中的占比分别达到38.02%、34.59%，均居首位；其中不良贷款余额1211万元，占比仅1.39%。2008年实现拨备前利润2639万元，人均28.74万元。该行在近年拥有了总行级的业务技术能手1人、优秀客户经理1人、优秀会计主管1人；连续六年被省分行评为“内控综合评价一类行”，被农总行授予2008惠农卡和小额农户贷款工作先进单位，保持总行授予“三铁单位”称号已六年，连续10年没有发生经济案件和安全保卫责任事故，蝉联了三届省级文明单位。

在2007年以前，德化农行立足县域经济，在县城及周边100平方公里范围内，重点支持陶瓷、房地产、优质个人客户，大力拓展各类机构、企业、VIP客户的存款；在远离县城的广大山区，重点支持优质矿产、水电项目。至2006年底，该行各项存款、贷款余额均居当地四大商业银行首位；2006年实现经营利润1759万元，人均21.19万元。由于县域经济总量不大，优质客户、项目有限，同业竞争十分激烈。因此该行意识到要实现持续发展必须突破原有的市场格局，培育、拓展新的市场空间。

第三部份

应运而生的德化农行惠农卡新农合应

用项目

一、背景

农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安，“三农”工作是党和国家各项工作的重中之重。2007年，国家确定了农业银行改革的“十六字”方针。时任农总行行长的项俊波提出：“农业银行要成为农村先进金融产品的设计者、推广者及农村金融服务层次提高的引导者，巩固和提升农业银行在农村金融的骨干作用和主渠道作用。”；“力争让全国2.5亿农户每户拥有一张具有贷款、存取款、汇兑、理财功能的农行银行卡”

2007年5月，泉州分行启动了“农家菜”—惠农金融产品设计大赛活动。2007年7月,德化支行在参加农家菜”设计大赛活动中,发觉新型农村合作医疗（简称“新农合”，下同）深受广大农民群众的拥护。参合率高，覆盖面广。于是该行就想设计一种金融产品能够像新型农村合作医疗一样受农民欢迎。在2007年7月中旬该行率先向市分行提交了把金博士理财卡和新型农村合作医疗对接，向本县每户参加新型农村合作医疗的农民发行一张融识别参加新型农村合作医疗身份、存取款、小额应急贷款、自助缴交参加新农合款项、理财、代理发放财政惠农补贴等功能的产品设计方案。

二、研发攻关。

德化支行的产品设计方案，立即得到泉州市分行的高度肯定和重视，并迅速成立了惠农卡研发小组。2007年9月28日，时任泉州市分行的黄斌行长率领由市分行相关部门负责人组成的研 3 发小组与德化县分管金融的副县长及县农办、财政局、卫生局、林业局、农业局、农村新型合作医疗保险管理中心等单位的负责人深入研讨了惠农卡实施过程中可能出现的难题及化解措施。黄斌行长还先后与德化县委陈全顺书记、李辉跃县长交流了泉州农行面向“三农”研发金博士IV—惠农卡的背景、目的和意义。陈书记、李县长肯定了研发惠农卡是利民、便民、关注民生的好举措，表示将全力支持惠农卡的发行工作。德化支行先后组织了112人次，开展46场次关于可行性、产品功能需求、自助机具布局、如何安全准确发放惠农卡等四个方面的调研。

农总行、省分行对惠农卡的研发、发行推广高度关注。农总行在短时间内研究并满足了惠农卡研发的需求。省分行刘桂平行长先后两次亲临德化指导惠农卡的发行推广，并提出“把好事做好，把实事做实”的要求。时任省分行石九生副行长深入农村亲自操作转账电话，实地体验自助设备可以解决农民金融服务需求。在总行、省分行的指导下，该行配合市分行业务和技术骨干刻苦攻关，课题组设计出了用金博士理财卡与新型农村合作医疗有效对接的惠农卡产品。2007年12月25日，惠农卡在德化县龙浔镇凤洋村首发。

三、惠农卡的发行推广 1.开卡

正常的发卡程序必须先由办卡申请人填写申请表，并提供身份证、户口薄复印件。德化支行要在短期内一次性发行66316万张，在农民居住分散，且大部份外出务工的情况下，必须探索一项既符合操作规程，又具可操作性的发卡方案。

该行首先在地方政府开展“新农合”宣传动员时，就向广大农户告知拟用惠农卡代替原有的小册子做为农民参加“新农合”的证明（公告申明农民若不办理惠农卡可在申请参加“新农合”时说明）；其次，设计登记表让村、镇在登记参加“新农合”的农户时，同时登记办理惠农卡的相关信息，并分别签名盖章确认；第三，根据登记的信息批量开卡；第四，在发放惠农卡时，收回办理惠农卡规定的持卡人的申请表、记口薄复印件、身份证复印件（在2008年6月规定提供有效身份证明之前，该行由派出所提供包含姓名、户籍所在地、身份证号码等要素的户籍证明清单）。

2.发卡

农行网点核对新农合中心交来的汇总表清单及电子文本后开卡，卡片的包装按新农合中心提供的汇总表顺序，以村委会（管理区）为单位，分盒、分箱包装。每盒250张，每箱最多2000张，盒上标有镇区名称、村名称、村小组名称、数量、卡号起止号码等要素。农行网点在卡背面粘贴包括持卡人的姓名及户籍所在地等要素的标签，以保证发卡环节不错、不乱。农行开卡完成后，将卡及清单由新农合管理中心和农行配合发放到各乡镇，各乡镇再分发到各辖内村，由村委分发到各辖内村小组，村小组负责分发至各个参合人员，并填写“中国农业银行金穗卡发卡登记表”一式三份，同时，网点将“＊＊镇（区）＊＊村金博士农村版理财卡清单”的文本交所属村委会，让持卡人领卡后在“个人签收”栏上签收，签收完毕后加盖村、镇印章返还“新农合”管理中心，“新农合”管理中心再汇总转交农行。

至2008年5月30日，对参加“新农合”的６6316户农户（占 全县农户95%）的发卡工作顺利全面告馨。

3.惠农卡激活

批量开卡、发卡后，方便农民激活才能提高激活率，才能提高惠农卡金融功能使用率；严把持卡人亲自激活关才能保证惠农卡发放准确无误，才能保证持卡人保管好密码并同时掌握惠农卡的使用和风险防范。

该行批量发卡后，改密激活的渠道除了柜台以外，借助柜台延伸渠道（转帐电话、特定的移动POS）激活的方式，根据实际情况由流动银行组工作人员提供上门服务，给当地农民群众提供便利的金融服务环境。一是在各乡镇墟日时上门提供办理激活、业务咨询等服务；二是与村委、乡镇或工厂约定时间，工作人员走进工厂、村镇提供上门办理激活、业务咨询等服务。

为做到持卡人亲自激活，该行还制定了激活流程。一是凡持有惠农卡的农户户主应提供有效身份证件及惠农卡，到农行指定的各乡镇转帐电话服务点或农行柜面办理登记及激活手续。二是要求农行业务人员核对持卡人的惠农卡与有效身份证件的一致性，并做好激活登记（登记簿的要素有：持卡人姓名、持卡人身份证号、惠农卡卡号、持卡人签名、二个业务经办人员签名）。三是登记完成后，持惠农卡及有效身份证件交转帐电话业务人员办理激活修改密码手续。四是规范密码设置，要求密码不得设成简单密码，如身份证后六位、出生年月、123456、222222等格式的密码。五是对《惠农卡激活登记簿》实行专夹保管，方便今后查阅使用。六是要求农行上门服务人员须着装行服并`佩带工号牌。

至目前该惠农卡激活率达70%。

四、加强电子服务网络建设，优化农村金融服务硬环境 在未设营业网点的农村，为满足广大农户的用卡需求，该行加大了自助设备投放力度。目前已在全县所有定点医疗机构、18个乡镇、部分村落，投放了15台ATM、2台存取款一体机、10台自助缴费机、138部转账电话、40台读卡器和31台POS机，在各定点医疗机构及“新农合”管理中心安装了网上银行，设立开通了4008818365二十四小时免费服务热线，解答农民用卡难题，使现代化金融自助服务网络覆盖了全县农村。电子服务网络弥补了物理网点不足，扩大了服务覆盖面，提高了服务“三农‘的能力。

五、加强服务宣传，优化农村金融服务软环境

德化支行在向农民发行惠农卡并提供用卡环境后，希望他们掌握更多的现代金融知识，进一步融入现代文明，从而更自信、更自强。为了实现这项愿望，该行不畏艰难、多策并举、步步推进，启动了规模之大、幅度之广、程度之深在当地都是前所未有的“金融服务进村入户”传播工程。一是为确保各类自助机具的正常运行，成立流动银行组、硬件维护组、日常管理组。二是针对农民用卡知识馈乏，安全用卡意识不强，主动与政府和有关部门密切配合，借助有线电视台、广播电台等各种平台，传播金融文化。三是组织员工深入农村、工厂、学校，并通过幻灯片、温馨提示、现场帮教等形式，对农民进行宣传辅导，以点带面，推动全县农户提高对惠农卡产品的使用率。一年多以来，我行向全县农户发放了《惠农卡功能及安全使用提示》折页75000张，组织流动宣传车和流动电影巡回宣传55场次，开办4期全县自助设备农村特约点培训班，对全县18个乡镇、194个村的所有乡村干部进行 7 宣传推介；组织1000多人次进乡村、进工厂、进学校，广泛推介惠农卡功能，提高群众安全用卡意识和自助机具操作能力，下乡帮助群众进行卡激活100多场次，与11个市级以上新农村建设示范村开展银村共建，聘请36位农民为义务宣传员，由他们帮助宣传银行卡和自助机具的安全使用，并协助自助机具安全管理。在有线电视台开辟《金博士惠农之声》专栏，使全县农民得到一次较全面的现代金融知识洗礼。同时，我行还建立回访制度，特别是对激活率低于50%的村镇采取主动联系，上门办理，定时召集义务宣传员了解广大农民用卡情况及金融需求，及时解决存在问题。我行锲而不舍的宣传服务让小额农户贷款、电话银行、手机银行、理财和银行信用等知识渐渐融入了农民的经济活动中。持惠农卡在安装于农村商店的转账电话汇款、购物、转账已成为他们生活的一部分。正如龙浔镇高阳村支书陈清培所说：“农行把我们农民带入了科技时代，它是为农民创造现代金融的好银行。” 2008年11月，中央农办陈剑波副局长到德化调研农行创新实践服务农民时，在英山村目睹了这样一件事实：村民李文生仅用6分钟时间，就从家里到安装了农行转账电话的本村商店，办理了贷款、刷卡购买农资、汇款。他感叹：“在北京城里办理同样的金融业务也不可能这么快，常常要用上一个多小时呢！”他把德化农行“面向三农”金融服务工作称为农村金融服务的“德化模式”。

在2008年新华社《国内动态清样》、中央电视台、《农民日报》、人民网、《金融时报》等新闻媒体先后做了报道和宣传。2008年9月，福建省政府领导对德化支行发行惠农卡的成效与做法作了批示，黄小晶省长批示：“要组织推广，这 8 是便利三农的好措施” ；张志南副省长批示：“德化的做法可行，成效明显，拟在全省推广，进一步发挥惠农卡服务‘三农’的积极作用”。10月11日晚，中央电视台一套《焦点访谈》专题播出农行新时期服务“三农”工作情况，介绍了德化支行惠农卡及农户小额贷款等业务。今年3月18日，全国政协副主席李金华、农总行项俊波董事长等领导到德化视察时，对德化支行创新服务“三农”的成功实践表示肯定和满意。

第四部份

解读“德化模式”

一、先行先试创造农村金融服务新模式

农民的金融资产和需求量小、分散；大银行通过铺设网点直接为农民服务，成本高、收益低、风险大，实现可持续发展难度大。因此，多年来大型商业银行纷纷撤离农村，导致农村金融服务供给日益孱弱。“德化模式”归根结底就是突破了传统的模式，建立了低成本、广覆盖、多功能的新型服务渠道，适应并满足规模小、分散、多元的农村金融需求。

1.依靠金融IT技术点石成金

一个普通农民的金融资源是微不足道的，但千千万万农民金融资源的总和却是无法估量的。用低廉的成本获取这个巨大的市场一直是该行的经营梦想之一。

这６6316张惠农卡和金融IT技术把分散在全县2232平方公里山区的６6316户农户联结成一张网。这张网使微不足道的金融个体富集成为一个资源丰富的金融集合体。金融IT设施和技术又使我行与这张网上的６6316个联结点实现一触即通。在2008年10月，该行借助几乎覆盖所有农户的惠农卡平台代理发放生态公 9 益林补贴14268户金额202.65万元，代理发放“新农合”二次补偿5784户金额153.57万元。两次代发所用时间都仅有几分钟，对柜员来说也仅仅是两笔业务。而如果按传统的手工操作，就要发行两万多本的存折或银行卡，办理两万多笔的业务。2008年12月10日以来，已有23275户农户通过惠农卡自动缴纳2009“新农合”参合费170万元。每次数千户的代扣工作，对柜员来说也仅仅是一笔业务。惠农卡内用于自动缴纳参合费的存款大部分来源于：批量代发并留存的惠农补贴；通过存取款一体机存入；用转账电话、自助缴费机等自助机具转入。

应用金融IT技术把农民金融资源由分散转化成集中，提高银行服务效率，降低服务成本，让一直被业界视为低效劣质的市场成为大有可为的市场。这正是“德化模式”的核心内容。

2.对接民生需求锦上添花

让农民自愿长久地持有惠农卡，使用惠农卡，才有可能让它产生最大的效益。这也是该行发行惠农卡的根本目的。银行卡太多已成为一些城市居民的烦恼，要让用卡环境、用卡意识都落后得多的农民长久地持有、使用，这样的卡一定要拥有比一般的银行卡更多的内涵和更强的生命力。

新农合是一项最受农民欢迎、覆盖面广的民生工程。金博士惠农卡代替原来的小册子做为农民参加新农合的证明，使它不仅是一张银行卡，更是承载农民生命健康的民生工具。该卡免收工本费、年费、小额账户管理费,体现的不仅仅是每年少收几十元钱，更彰显了农行的社会责任感和国家的惠农政策。农民持卡可在所有农村都得到汇款、自助贷款、转账、缴费、消费、查询等金融 10 服务，反映的是现代文明走进了农民的生活。德化全县有60%以上农民离乡到县城及全国各地务工，有了惠农卡，在一年一度的缴费参合时，他们不再因无法或不便返乡缴费而失去参合机会，也不再因返乡缴费而浪费时间和路费。惠农卡的自助参合功能提高了农民的参合积极性，2007年全县参合率为75%，2009年就提高到98%。

惠农卡体现了民生关怀，农民也对它迸发出了常人难以想象的感情和希望。

在2007年12月25日的惠农卡首发式上，德化县凤洋村60多岁的村民曾两承眼含泪水，动情地说“在农村生活了几十年，今天终于拥有了第一张银行卡”。水口镇一位农民说：“从惠农卡，我们看到了党和国家的惠农政策”。发卡后，该行到农村为农民集中办理惠农卡激活，每次都出现农民自觉排长队等候的现象。据当地农民和乡村干部反映，这是几十年以来，出现的最自觉、人数最多的农民排队的现象。

民生功能成为这张惠农卡最大的特色，也使它具有了最强的生命力。

3．借助党政支持事半功倍

以该行现有网点（均在县城区，乡镇无网点）和员工，要让惠农卡对全县18个乡镇6.7万多“参合”农户短期内实现广覆盖，工作量、成本都可能是难以越过的“坎”。在惠农卡发行方案提出后，我行主动加强与当地党政沟通、协商，得到了县领导、相关部门负责人的普遍认同和积极支持。县政府成立了“新农合与农行理财卡对接发行”领导小组，县长亲任组长，分管农业、11 金融的两位副县长担任副组长，各有关单位主要负责人担任小组成员。2007年11月，县政府专门召开协调会议并形成纪要，同意授权县卫生局与我行签订合作协议并做好软件系统对接工作；要求公安局批量出具惠农卡申请人的户籍证明；要求广电部门对惠农卡的宣传给予大力支持和配合；要求乡镇、村配合我行发放惠农卡。

2008年8月11日，由县人民政府组织召开的“德化农行服务三农暨推进惠农卡支农平台建设座谈会”上，县委陈全顺书记再次对各乡镇、县直各部门强调，要加强沟通与协调，努力形成政银联手推动发展的合作机制，做到一要支持，二要互动，三要配合。

借助党政支持，是该行顺利发行推广惠农卡的重要经验。

二、精耕细作谋取农村金融市场新商机

惠农卡平台覆盖面广、免收费、深受农民喜爱和党政支持，成为抢占市场的“利器”。“德化模式”不但打破了原来的市场格局，扩大市场份额，还创造出新的商机。

１．深挖掘 重组存款市场

面向千家万户的收付业务工作量大、耗时长，收付双方都难满意，惠农卡平台对解决这一难题具有无可比拟的优势。该行成立惠农卡代收代付业务营销组，研究国家惠农补贴项目，积极与县财政、林业、卫生、计生、民政、国土资源、农业等有关部门协商批量代发惠农补贴事宜；深入重点工程、农业龙头企业、行政村探讨代收代付业务。一年来，与卫生局签订了代缴个人参合费协议，并借此争取了每年归集近３０００万元的新农合基金财 12 政专户；与林业局签订代理发放每年７００万元以上的生态公益林补贴协议；与新农合中心签订代发二次补偿资金协议。这三项代收代付业务在２００８年１０月以来都已先后成功办理。成功代理了泉三高速指挥部发放征地补偿款１５０万元。龙津林化有限公司与我行签订了代理兑付松脂收购款；一批村财实力雄厚的行政村正与我行洽谈代理发放村民慰问金等等。

借助惠农卡成为农民就医的支付结算工具，该行加大营销力度，使原来与该行无缘的新农合定点医疗机构全部在我行开立了账户。其中县医院在２００８年下半年的日均存款余额达到１３００万元。该行还多渠道宣传，让农民了解惠农卡的好处。据调查，已有部分农民开始放弃使用多年的其他金融机构的银联卡，转用惠农卡了。至目前，我行惠农卡存款余额达１16２万元。

２．精管理 破题“三农”贷款

德化陶瓷产业发达，务工农民较多；水电、森林资源丰富，开发较为充分；黑鸡、黄花菜、淮山、茶叶等种植、养殖特色突出，市场销路好。因此，当地农民对贷款的需求涉及住房、创业、发展，金额需求大都从几万元到几十万元。然而，担保难、风险高、规模小成为农民贷款难的“三座大山”。该行从管理入手,破解困局，实现“三农”贷款双赢。

首先，创新担保方式化解担保难。采取农户联保、公务员为农民担保、公司为农户担保向农民发放最高限额３万元的农户贷款；开办森林资源或小水电资产抵押贷款满足发展型农民的资金需求；办理农民工限价房按揭贷款满足农民购房需求。目前已有 830户原本难以从银行贷到款的农民获得贷款授信3501万元，实 13 现保障、创业、发展的愿望。

其次，以审慎介入规避高风险。一是调研制订《2008年—2010年“三农”贷款规划》，针对各乡镇、村的自然和人文条件、资源特色细分了贷款投向，确保贷款投放信用环境好、规模适当、项目优势突出。二是制定了《惠农卡贷款实施细则》和《农户小额贷款“三包一挂”考核方案》，明确各环节责任人，形成奖惩结合的激励机制。

第三，注重以小撑大用活小规模。在发放小额贷款时，注重选择生产规模较大，对资金需求较小并有综合效益的农户，力争做到“四两顶千斤”。如茶农陈学渊、养鸡专业户李文德、林农黄永远，他们的年销售收入５０万元——３００万元，小额可自助可循环贷款，满足了他们生产资金需求，也为该行带来了存款、代理保险、电子银行等业务。

解决农民贷款难也为该行赢得更多的社会美誉，营造更好的经营环境。在国务院农行股改工作领导小组主办的“农业银行面向三农改革与发展县委书记座谈会”上,德化县委书记赞誉金博士惠农卡“一卡惠三农，小卡大民生。”

３．广开源 拓展中间业务

目前，农村金融市场中间业务资源少，开发程度低。该行在推行惠农卡过程中，千方百计扩大中间业务收入渠道。一是引导农民使用惠农卡刷卡、汇兑，扩大交易手续费。二是引导农民使用网上银行、电话银行、手机银行，争取电子银行业务收入。三是与供电公司、自来水公司、广电局等洽谈利用惠农卡代收费业务，预计每年可带来100万元的代理手续费。四是借助农户贷款 14 争取代理农户的汽车、住房等财产保险；借助森林资源、小水电资产抵押贷款，争取代理森林火灾保险、小水电保险等业务。

第五部份

惠农卡“新农合”项目应用 的体会

一、服务“三农”要真心实意，要有创新意识和时代气息 农行服务“三农”不仅责无旁贷，更重要的是要真心实意，要带着爱心、带着感情。惠农卡的成功研发推广并取得实效的事例印证了这一点。深入“三农”调研金融服务需求；探索“面向三农”和“商业运作”的结合点；到田间地头作贷款调查、检查；加班加点办理农户小额贷款；在短时间内把数万张惠农卡全部准确发放到农户手中。所有这些，没有真心实意是做不好的。

基于“三农”和县域经济特殊性、弱质性，要实现面向“三农”与“商业运作”的统一，必须强化创新意识，紧密结合“三农”金融需求特点，从产品、服务、制度等方面进行创新，建立一套服务“三农”的长效机制。如，惠农卡的面世；农户联保、公务员或公司为农户担保、森林资源抵押、小水电资产抵押、采矿权抵押等新的贷款担保方式的产生都是紧贴农民金融服务需求、大胆创新的结果。

在信息科技高速发展和新农村建设全面推进的今天，服务“三农”不能再走传统老路，必须依托电子科技手段，与时俱进、发展创新。惠农卡就是先进的金融工具与新时期农民金融服务需求对接的产物，使服务“三农”的业务范畴突破了信贷服务的传统局限，扩展至提供包括信贷、存取款、汇兑、电子银行、理财等在内的全方位、多样化的综合性金融服务，以现代金融服务推 15 动农村经济运转效率，促进农村生产力水平的提升。

二、惠农卡发行要注重项目带动

通过项目带动惠农卡发行一能达到快速、低成本、广覆盖。二能在发行准入时由项目主管部门加强对惠农卡申请人的身份的审核把关。三能借助项目主管部门力量帮助对惠农卡申请资料的收集和惠农卡的发放。四能丰富惠农卡的功能，让农民更加喜爱惠农卡。五能筑渠引流，保证了卡内稳定的资金流和动户率，实现有效发卡。

三、惠农卡推广发行必须取得上级行和社会各界支持 德化惠农卡项目把“银行卡”与“新农合卡”两卡合一的设计思路，让政府看到惠农卡可以为政府分忧、为百姓谋福，是一项多赢的工程。因此，德化县政府才给予了极大的热情和最大的支持，广泛发动力量，努力构建和谐的工作环境，为该行惠农卡发行提供了有力保障。同时，惠农卡项目的成功，也离不开广大农民的踊跃参与和积极配合。这就要求发行惠农卡的项目必须帮助解决农民最关心的热点、难点问题，体现了惠农、利农、便农的特征，从而受到广大农户的认同和欢迎。

四、惠农卡推广发行须注重服务与宣传

德化支行惠农卡发行项目面向全县“参合”农户，涉及千家万户，关系民生问题，不仅要取得各方的理解、支持和配合，而且还是一次全社会参与的金融知识业务的普及过程。该行在发行惠农卡的过程中，坚持向各级地方领导、有关部门、全县农民宣讲了惠农卡知识，利用农村墟日、节假日，组织员工上山下乡，帮助农民进行卡激活，走街串户做宣传，在农村发展并培训金融 服务义务宣传员，由他们帮助宣传银行卡和自助机具的安全使用。此外还成立流动银行组、设备维护组，设立24小时免费咨询电话等。

第六部份

加快推进惠农卡有效发展的一些设想

惠农卡做为新形势下农业银行创新实践服务农民的一款金融产品，深受农民欢迎，深得各级党和政府认可，广受媒体好评，成为农行谋取蓝海市场的“利器”。今后，要实行精细化管理，才能加快形成星火燎原之势，有效防范各项风险，扩大多赢局面。

一、探索对接项目，快速扩大惠农卡外延。

由于各县域支行在所处自然和人文环境千差万别，因此在寻找惠农卡对接的项目时，要因行而异。要以深受农民欢迎的项目为载体，采取整村、整乡、整县推进，或通过一个项目又一个项目的推进的策略。最终把分区域或分项目形成的惠农卡“小网” 逐步联结成“大网”。下面，我向大家介绍几种可实现“广覆盖、普惠制”的惠农卡对接项目，供大家在推广发行惠农卡工作中参考。

1.“新农合”项目对接

“德化模式”的实践证明，依托“新农合”对接惠农卡是非常有效地实现“低成本、广覆盖”的项目之一。前面已作了详细介绍，从德化支行和其他商业银行的实践证明，方案可行，但由于各地的县情和行情不同，或是当地政府能否支持，或是该项目有可能已被其它金融机构介入，所以只能作为推广发行惠农卡的一种参考借鉴方式。

2.“一卡通”项目对接

所谓的“一卡通”指的是惠农卡的代收代付功能，通过惠农 卡自助签约代付电费、水费、取暖费等，实现电费、水费、取暖费等项目的收缴自动化。我行借助行业资源优势对接惠农卡实现“广覆盖”，合作单位有供电公司、自来水公司、供气（热）公司等。目前许多地方的供电公司与农业银行有良好的合作关系，是一个很好的切入项目。3.“补贴通”项目对接

“补贴通” 是指政府发放的各类补贴直接发放到每户农户的惠农卡帐户中，减少发放的环节，同时减轻政府部门的大量工作量。各县（市）支行可根据当地具有规模化（如种殖之乡、养殖之乡等）特色产业，以专业合作社作为突破口，向专业合作社的农户成员普发惠农卡，通过“政府+专业合作社+农户”的关系链，一方面争取到政府的农业补贴通过惠农卡发放到农户手中，一方面县（市）支行通过加大对农户的信贷支持，促进当地特色产业发展和农民增收。

4.“养老金”项目对接

“养老金”对接项目是指惠农卡作为参加农民“养老金”的身份标识，惠农卡与“养老金”系统对接，不但用于农户缴纳“养老金”，还作为领取“养老金”的银行个人帐户。

二、精耕细作，丰富惠农卡内涵。

当前国家扶持“三农”力度前所未有，惠农补贴种类繁多，农行要发挥惠农卡广覆盖的优势争取代发农村低保、粮农补贴、柴汽油补贴、政府救灾扶贫款、库区移民补贴、土地征用、公路开发青苗补偿款、造福工程、库区移民补贴、企业社保资金支付、18 村级补助、农业产业化龙头企业等款项；代理收取电费、水费、税费、学费、有线广播电视费、公共交通费等款项。

惠农卡的业务主体是广大农户。而农户的整体文化水平低，金融知识缺乏；惠农业务量小，工作量大；农村乡土风情浓厚，人脉关系复杂。因此农行要精心选配责任心强、肯吃苦、有农村金融工作经验、业务基础好、法规意识和处理问题能力强的员工充实到惠农卡业务岗位。可考虑设立专门机构办理惠农卡的贷款业务，实行专业经营，专项考核，避免出现惠农卡业务与其它优质业务产生冲突。

三、加强风险防控，实现可持续发展。

农行股改既要面向“三农”，又要商业运作，两者不能偏废。在推广惠农卡并拓展各项业务的同时，要进一步探索和建立风险防控制约机制。

由于多数农民对银行卡认知程度较低，因此要建立长效的风险提示和风险防范宣传机制，提高他们的银行卡操作能力和防诈骗能力。

农民信用意识的增强并非短期内能解决，农行与农户之间信息不对称，农户小额贷款存在贷前实地调查、贷后管理跟不上的现实。因此要争取建立农户征信系统、委托第三方调查和检查，贷款“三包一挂”等机制有效防范化解贷款风险。

总之，服务“三农”是农行永恒的旋律，惠农卡是农行抢占蓝海市场以及可持续发展的利器，各县域支行如果能够积极探索对接项目推广惠农卡，将以“筑渠引流”之势，为农业银行带来可 19 观资金流和经济效益，农业银行必将成长为“最大的银行、最有潜力的银行、最赚钱的银行”。

以上阐述如有不妥之处，敬请各位领导批评指正。

谢谢大家！

会计-农行XX支行实习报告 篇9

一、县域支行IT运维现状

(一)没有专职的信息科技人员县域支行以业务经营为主，再加上岗位编制有限，一般不会配备专职信息科技人员，往往是从业务岗位中挑选具备计算机知识的人员来兼任。通常情况下，兼职科技人员会将专职的事情放在第一位优先处理，将兼职的IT运维工作放在第二位，待专职的事情完成后再进行处理，甚至是不处理。

(二)兼职科技人员技术水平较低县域支行的兼职科技人员，基本上不是信息科技等相关专业毕业，普遍存在基础知识不牢固、技术维护能力弱等问题，故障的排查和处理周期较长。再加上兼职人员的主要精力投入到业务学习上，不愿抽出时间学习信息科技知识，导致技术水平停滞不前。随着时间的推移，信息技术不断更新换代，原有的技术知识已难以适应不断发展的IT运维需要。

(三)兼职科技人员老化严重，后备不足县域支行员工年龄结构普遍偏大，部分支行超过40岁的人数已达到80%，兼职科技人员更是老化严重。与此同时，新入行员工则一般都被安排在客户经理等相关业务岗位上。另外，干业务更容易出成绩，收入较其他后台岗位高，年轻员工会偏向性地选择业务岗位。久而久之，造成支行信息科技生产运维人员老化、后备不足的困境。

(四)IT运维管理制度难以落实，新系统推广难度大因为没有专职的科技人员，IT运维制度在支行推广实施时，难度较大，会有打折扣的情况出现，相关制度难以落实到位。在业务繁忙阶段，新系统推广没人接手、没人干，或是干了，但是进度不够快、不够好，影响新系统推广的进度。

二、县域支行IT运维存在的问题

(一)信息技术改革，基层科技处于改革末端随着农行信息技术改革的推进，IT构架的调整，以及数据全国集中及综合业务系统的上收，科技人员呈现出“倒金字塔”的趋势，人员规模及资源配置从总行、省级分行到二级分行逐级递减，且递减幅度越来越大，处于改革末端的县域支行基本上已无专职科技人员。

(二)业务竞争激烈，导致科技生产运维被边缘化随着工行、建行等大型商业银行重返县域战略的实施，加上本地农村信用社等金融机构以其灵活的经营方式抢挖客户资源，业务竞争进入白热化阶段，县域金融市场面临鲸吞蚕食的局面。为了提高业务的竞争能力，抢夺客户资源，争夺市场份额，县域支行的人力、物力、财力等资源都偏向业务经营领域，科技生产运维自然而然地被边缘化。

(三)不能直接创造价值，得不到重视IT运维作为支行业务发展的“后援军”，发挥着不可替代的作用。但是，IT运维工作不能直接创造“看得见，摸得着”的效益，业务上的经营成果也不能通过量化方式直接在IT运维上得到体现，不像存款、贷款、中间业务等，其价值跃然纸上，其产生的利润能够体现在财务报表中，造成信息科技生产运维工作在支行得不到重视。

(四)综合考核分值占比低在综合考核中，信息技术所占比值低，考核分数比值的高低直接影响偏重的导向，支行管理者会在分值高的领域投入更多，相反地，分值低的领域被搁置一旁。工资、费用先往分值高配备，人力先往分值高配置，重心先往分值高偏移。这也是造成县域支行IT运维力量薄弱的原因之一。

(五)无法计价考核IT运维是一项维护、管理的工作，无法量化到某件产品或收益上，难以进行计价考核。当前，业务岗位可以通过产品的营销数量、拉到的存款数量、发放的贷款数量、办理的业务笔数、新开的个人账户数或对公账户数等进行量化计价考核，这提高了员工的积极性，同时也引导着员工不断向有计价考核的业务岗位靠拢，而IT运维因无计价考核而受到冷漠。

三、解决办法及对策

(一)加强信息科技生产运维宣传，提高认识县域支行信息科技得不到重视，往往和宣传力度不够、认识不足有关。很多IT事故的发生也是因为平时重视不够、认识不足所致。为提高IT运维质量，加强支行信息科技生产运维的宣传是件非常必要的`事情。只有不断地开展生产运维宣贯，信息系统的运维管理重要性才能在支行生根发芽，才能提高大家对信息系统风险的认识，从而重视IT运维工作。

(二)加强信息科技队伍建设在不影响生产系统正常运行的情况下，二级分行信息科技部门可以定期从支行抽调1-2名刚入行大学生到相应岗位上进行锻炼，提升IT运维水平和能力。与此同时，要充实基层科技人员队伍，科技主管部门应积极主动加强与人力资源部门沟通及向行领导汇报，争取相关部门及行领导的理解和支持，在每年的大学生招聘中，意向性地面向高校招聘计算机相关人才，不断充实基层科技人员队伍。

(三)提高信息科技在综合考核中的比重在支行的年度考核中，适度提高信息科技考核在综合分数中的比值，对提高支行运维管理水平具有很大的促进作用。提高分值一是可以体现信息科技在整个体系中的重要性，二是可以引导支行管理者加大对信息科技生产运维的重视度，有利于信息科技生产运维制度的落实执行，提高支行整体运维管理水平，防范和化解信息科技风险。

(四)细化计价考核可以将信息科技生产运维与业务计价按照一定比例进行挂钩。如业务人员成功营销一笔业务，总的计价收入是1000元，那么，信息科技人员可以得到5%的计价工资收入，也就是50元。如此细化之后，原本不能计价的信息科技工作也能实现计价，信息科技人员的价值可通过业务人员的业务营销来体现，提高了支行信息科技人员的工作积极性。

(五)制定激励机制二级分行可以根据地区的实际情况，制定相应的信息科技激励考核机制，每年划出一部分资金作为奖励，定期对每个支行的信息科技工作完成情况进行考核，按照考核分值兑现给IT运维人员。例如，每个季度拿出3000元作为支行科技人员的奖励工资，考核分数为100分的，可获得3000元奖励，考核分数为99分的，可获得2800元奖励，以此类推。通过制定激励机制，可以提高支行IT运维人员的工作积极性，使支行科技人员工作起来有动力，执行起来有劲头。

四、结束语

县域支行作为农行整个网络的节点，为农行创造着直接效益，就好比大树的根系，为树干、树枝、树叶提供水分和养料，它的好坏与整棵大树息息相关。因此，县域支行信息科技生产运维工作就更加举足轻重、任重道远。建立一支高水平的县域支行信息科技生产运维管理队伍，提高支行、网点的生产运维管理水平，确保县域支行及其所辖网点信息系统安全、平稳运行，维护农行形象和利益，这也是农行各级科技管理部门必须面临并解决的一个问题。

参考文献：

[1]孟爱科.人行县级支行科技基础工作亟待解决的问题和建议[J].时代金融，(30)：161.