农户贷款需求与供给分析

农户贷款需求与供给分析（通用7篇）

农户贷款需求与供给分析 篇1

人民银行XX市中心支行：

根据《关于召开XX市“金融生态建设深化年”活动座谈会的预通知》（白人室便函[2015]5号）的通知精神，我联社结合自身农户贷款业务开展状况对辖内农户信贷需求与供给情况进行了调查，现将情况汇报如下：

一、基本情况

XX县地处黄土高原与腾格里沙漠过渡地带，为河西走廊东端门户。全县总面积5483平方公里，拥有耕地69万亩，其中水浇地36万亩，天然草场590万亩。全县辖内6镇5乡，136个行政村，总户数59620户，其中农户数44631户，总人口23.9万人。其中：农业人口18.75万人,农户40583户。我县联社全辖有农村信用社13个、营业部1个、分社8个，现有正式员工184人，设立便民金融服务点28个、安装ATM机13个，布放POS机XX个，发行飞天卡XX张，开通网银XX个，手机银行、电话银行及微信银行XX个，金融服务到了各个村镇。截止2015年4月底，各项存款余额XX亿元，各项贷款余额XX亿元，存贷比XX%，贷款占县域金融机构XX%，涉农贷款占县金域融机构第一位。其中农户贷款XX亿元，占各项贷款的XX%，小微企业贷款XX亿元，占各项贷款的XX%，全县已完成农户经济档案调查建档XX户，建 档面达XX％，已评定信用等级农户XXX户，评级面达XX％，农户授信金额达到XX亿元，已发放贷款“福农卡”XX户，实现了手机银行、网上银行、ATM机自助借款，获得农户小额信用贷款支持的农户XX户，贷款金额XX万元。农村信用社作为农村金融的主力军，投放的贷款主要以农户为主，在县域经济发展中扮演着重要的角色。

二、农户信贷需求情况

在农村金融市场，农户是资金的最大需求者，资金需求主体呈多元化。随着农村经济的发展和产业结构的调整，农村资金需求主体发生了变化，当前农村资金需求呈现多元化趋势，大致可分为三种：一是满足农户简单再生产的资金需求；二是满足农户扩大再生产的资金需求，即种、养殖业大户对资金的需求；三是满足农业产业化、新农村建设的资金需求，即农户从事传统农业的资金需求在逐年减少，规模化种养殖业、农产品加工运输销售、个体私营经济和消费信贷等方面的资金需求逐年增加，主要呈现以下特点：一是农户资金用途差异化。农户借贷资金的使用可分为生产性借贷、生活性借贷，生活性借贷主要用于建房、子女教育、婚丧嫁娶、治病等；二是农户借款规模差异化。农户可分为纯农户、农兼商户，农兼商户分“以农业投资为主，非农业投资为辅”和“以农业投资为辅，非农业投资为主”，且非农业投资和收入超过了农业投资和收入；三是从不同类型农户贷款需求 分析，纯农户平均每户的贷款规模比非农户少了7倍多，在资金运用方面，不同类型农户间的分化更为突出，除纯农户外，其他类型农户的借款规模超过了其家庭全年纯收入。

三、农户贷款的供给

国有银行转为商业银行之后，开始收缩盈利少风险大的农村分支机构，设在乡镇的机构相继撤离农村，被保留下来的也部分丧失了基本的信贷功能，成为单一的吸收存款、履行支付结算职能的金融机构，国有商业银行为“三农”提供金融服务的职能严重萎缩，农户贷款的供给主要以农村信用社为主，农村资金的“离农”倾向较严重。

近几年，随着农村发展战略和各项配套政策，尤其加强了财政对农村建设的支持力度，创新农村金融体制、放宽农村金融准入政策，新兴的村镇银行、小额贷款公司、农村合作互助基金开始落地生根，各商业行银也重新进行了定位，重返农村市场，瞄准了农村金融市场的潜在发展空间，各种类型的金融机构相继会聚农村，加快了农村金融市场的竞争速度，使农村信用社感到了从未有过的危机感。

从目前来看，农村信用社还是农村最重要的正规金融供给主体，发挥着重要的支农作用。自农村信用社改制以来，使农村信用社不良贷款状况、资产状况和经营状况都有了明显地改善，金融支农的作用有明显提高。截至2015年4月末，各项贷款余额XX亿元，发放的贷款全部为涉农贷款，占贷款总额达到100%，农村信用社从农村网点机构获取的存款为XX亿元，占系统内存款的XX%，而农户从农村信用社获取的贷款XX亿元，占各项贷款的XX%，占从农村网点机构获取的存款的XX%，农村信用社在满足农户借贷需求的作用明显提高，这主要源于信用社小额信贷业务增强了对农户的信贷供给，从而使得农户从正规金融机构借款的比重上升。另一个方面，即农户小额信贷资金需求基本能够获得满足，但太小的信贷额度不能满足农户生产和生活的资金需求，由于缺乏与农户需求对接的有效手段等问题，使得农户的大额贷款获得非常得难，这极大地限制了农户生产规模的扩大和生产结构的调整，制约了农业经济发展和农民收入增长。

XX农村信用合作联社

农户贷款需求与供给分析 篇2

关键词：农户抵押贷款,压力测试,情景分析法,风险容忍度

一、引言

近年来,随着我国农村经济飞速发展,农民生产生活所需的资金不断增多。金融机构为农户提供抵押贷款,可以拓宽农民的融资渠道,对农民增收,农业及农村的发展具有重要的支撑作用。但是,由于农民缺少金融机构认可的抵押物,因此农民取得抵押贷款难度较大。

一直以来,金融学术界不断对农户抵押贷款风险进行研究。周慧昕、秦涛(2012)通过分析商业银行在林权抵押贷款中面临的利率风险、操作风险、市场风险等风险,提出商业银行可以从控制贷款申请、贷前审查、贷款审批、贷款协议签订、贷后管理等流程来控制风险。于林生(2012)从定性定量两个角度出发,以贝叶斯网络作为研究理论依据,分析农村“三权”抵押贷款中存在的风险,并提出一些可行性的建议。

本文从金融机构农户抵押贷款风险出发,测算出金融机构农户抵押贷款风险容忍度,基于风险容忍度对金融机构农户抵押贷款决策影响进行分析,并得出结论与对策。

二、金融机构农户抵押贷款的风险

(一)利率风险

贷款利率过高,农户抵押贷款的成本过高,抑制了农户贷款的意愿;利率过低导致金融机构收益较低,金融机构贷款意愿下降。当前我国利率市场化,利率受宏观经济运行环境及央行调控目标的影响不断发生变动,难以避免造成财产抵押价值或利率收益的损失。

(二)操作风险

由于信贷人员对农户借款人的情况审查不严,未认真进行事前调查,对贷款的使用也不能做到定期或不定期地检查和跟进,同时由于金融机构专业评估人才缺乏,而专业的评估机构为了利益而造成抵押资产估值不准,客观上存在一些风险。

(三)流动性风险

一般来说,农户抵押贷款的时间较长,如果金融机构持有大量农户抵押贷款的债权,由于农户抵押可能会因为资金占压过多,而引起资金周转不灵,引发流动性风险。

(四)市场风险

由于抵押物的市场价格会随着市场供求关系的变化而变化,其市场价值一直处于变化中,因而难以确定。虽然金融机构的贷款抵押率比较高,但是农户抵押资产实际变现率很低,一定程度上增加了金融机构的负担和风险。

三、金融机构农户抵押贷款风险容忍度测算

(一)金融机构风险容忍度的概述

风险容忍度的表现形式是一整套的风险控制指标,涵盖了所有的风险类别。

金融机构风险容忍度评估方法通常有以下几种:构建风险容忍度监测指标体系;以著名评级机构的评级分类为标准来选取和设定风险容忍度;基于风险调整资本收益率来分析金融机构的风险容忍度。

(二)基于风险容忍度测算金融机构农户抵押贷款风险

通过一系列敏感性分析对金融机构农户抵押贷款风险容忍度的参数进行确定。由金融机构农户抵押贷款风险概述可知,一定环境下,其它因素固定不变,一种因子发生变动,会对金融机构农户抵押贷款临界风险产生较大影响。压力测试可以理解为金融机构用以衡量最不利市场情形下资产组合有可能受到的潜在风险损失的方法。目前常用的压力测试包括敏感性分析和情景分析两种方法。因此,本文主要采用情景分析法来探讨利率变动对金融机构农户抵押贷款风险的压力测试。

根据我国商业银行不良贷款压力测试回归模型可知,商业银行不良贷款率与贷款利率即农户借款成本即贷款利率呈正比。本文运用历史模拟法,采用VAR模型对我国金融机构不良贷款率压力测试进行情景设计。考虑一年期贷款利率的情景设计,根据一年期贷款利率的历史数据波动情况对其进行压力测试情景设计。表1为2009年到2014年涉农不良贷款余额及不良贷款率。由表1可知,我国金融机构涉农不良贷款余额逐年增加,不良贷款率逐年下降。

(数据来源:中国金融年鉴)

从2008年以来,我国央行频繁调整一年期贷款基准利率,金融机构利率风险凸显。

从上图中可以看到,一年期贷款利率在2011年7月7日到最高值6.56%,同时参考住房贷款利率,规定首套房贷款利率一般按照平均达到基准利率的标准执行,并根据不同情况进行一定的上浮,比例以5%为上限。因此,本文选取一年期贷款利率上调至6.3%、6.6%、6.9%。

以2013年的一年期贷款基准利率及涉农不良贷款率为基期值,根据压力测试情景设计可以得到压力测试结果,如下表所示:

本文根据历史真实数据的变化设计压力测试情景,通过对一年期贷款基准利率施加5%,10%和15%的冲击,然后代入压力测试回归模型以分析一年期贷款基准利率波动的情景下对我国商业银行不良贷款率的影响。研究结果发现一年期贷款基准利率上升至6.3%,涉农不良贷款率为2.55%；一年期贷款基准利率上升至6.6%,涉农不良贷款率升至2.61%；一年期贷款基准利率上升至6.9%,涉农不良贷款率升至2.67%。综上所述,我国金融机构涉农不良贷款率随着一年期贷款基准利率的上升而上升。

四、结论及对策建议

通过对金融机构风险容忍度的代表性指标之一不良贷款率进行压力测试,由压力测试的结果可知,我国金融机构涉农不良贷款率随着一年期贷款基准利率的上升而上升。根据金融机构风险容忍度指标体系,金融机构不良贷款率最高风险容忍度低于3%,最低风险容忍度高于1%。由上述研究结果可知,随着一年期贷款基准利率的上升,金融机构涉农不良贷款率也不断上升,逐步接近金融机构不良贷款的最高容忍度。因此,金融机构出于防范风险的考虑,且为响应国家政策,支持农村经济发展,为农户提供金融支持和服务,金融机构有必要采取相关措施防范和控制农户抵押贷款的风险。

金融机构农户抵押贷款业务的风险种类较多较繁,金融机构对于农户抵押贷款的风险管理难度较大,因此要重视每笔贷款,从申请到还款,严格按照程序执行。具体来说,金融机构可以从贷款源头上控制风险,如寻找优质客户,鉴定抵押物的合法性;在贷款审查时注重农户抵押资产评估,对农户借款人的信用进行严格评价;信贷人员在贷款审批时确定程序是否合法合规合理减少操作风险;制定规范的抵押贷款协议,明确抵押条款;贷后管理着重跟踪贷款使用情况以及借款者的经营情况,并进行反馈,优化贷款流程,把风险降到最小。

参考文献

[1]武剑.论商业银行风险容忍度管理[J].新金融,2008(5).

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[3]于蓉.论商业银行风险偏好与风险容忍度管理[J].海南金融,2011(5).

[4]赵瑞,周喜润,敬枝平.我国商业银行利率风险度量模型的现实选择[J].商业时代,2007(6).

农户贷款需求与供给分析 篇3

一、县域农村金融服务情况及特征

问卷调查表明,近几年来,随着农村经济不断发展,农民收入稳步增加,农户金融需求迅速增长,对传统的柜台存取款业务需求发展到刷卡存取和消费,对银行一些中间业务也有需求,随着农村城镇化加快,农户的金融需求进一步增长,给农村金融服务提出新的更高要求。

1、以原有农村金融网点保持稳定为主,但出现了村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构。虽然一些商业银行在农村的网点和业务逐步收缩,有的商业银行根本就不涉足农村,但传统的农村金融机构(农村信用社、农业银行、农业发展银行)网点基本保持了稳定,据调查2007-2009年,上述三家机构在湖南县域的网点达5511个、5384个、5334个,满足了农村居民基本的金融需求,其中农村信用社网点减少了166家,农行网点基本稳定。2007年3月邮储银行成立,凭借其近70%的汇兑网点在农村,成为沟通城乡居民个人结算的主渠道,截止2009年末,全省邮储银行的基层网点达到227家,为城乡居民提供基础金融服务,同时有6家村镇银行和6家小额贷款公司先后设立,扩大了“三农”金融服务的覆盖面。

2、以传统的存取款和汇兑基础服务为主,但农户金融需求呈现多样化。随着收入的增加,农民的消费能力不仅增强,同时对金融的需求也日趋增大,近90%的样本农户消费能力较前几年获得明显或一定提高,70%以上农户消费意愿获得明显或一定增强,同时农户的金融消费行为增加,有34%的样本农户希望增加刷卡消费商户,67.6%的农户希望增加ATM机取代原有的柜台存取款,据调查,从2007-2009年金融机构累计向全省县域发放银行卡5414万张,其中信用卡170万张,农户非现金支付增加,还有30%以上农户希望通过网上银行和电话银行由银行代缴电费、话费等日常生活费用,甚至有2.5%的农户希望参与农产品期货交易。

农户对保险的需求也日趋增加,有80%以上农户购買了医疗保险,健康意识增强,35.6%的农户购买了人寿险,16.9%的农户购买了农业险,9%的购买了财产险,愿意参保的农户逐年增加。据调查统计,截止2009年,保险机构在全省县域的保费收入达130多亿元,比2007年增长了近70%,理赔支出36.2亿元,下降36%,其中农业保险费收入11.8亿元,理赔支出5.6亿元。

3、以小额信用贷款为主要融资方式,但满足农业产业化发展需要新的信贷产品。据调查,农户借款需求较强,2009年末,有77.6%的样本农户需要银行贷款,到2010年该比例将上升10个百分点,目前银行针对农户融资主要发放小额信用贷款(一般金额在1万元以下,最高不超过2万元),在申请借款的农户中,33.5%的农户贷款需求得到全额满足,48.2%的农户得到部分满足,基本确保了从事各种生产经营的农户资金需要,有30%的农户认为容易获得银行贷款,农户融资难有所改善。

由于农户生产经营逐步转向专业化、规模化和产业化,有13.7%的农户从事订单生产,小额信用农贷已不能较好满足农户融资需要,银行推出了凭订单申请贷款,有34.2%的农户提出申请,满足率为19.3%,29%的农户有打算申请该贷款,但不打算申请的农户也达20%以上,银行应推出更加适合农户需要的信贷产品。

4、以金额小、期限短为主要贷款品种,但满足农业生产特点要求向大额中长期转变。农业生产季节性强、生产经营周期长,只有当农产品收获并出售后才能归还贷款,小额农贷不能满足农业生产资金需要,有60%以上农户认为小额信用贷款“额度偏小、期限过短”,13.5%的农户认为“额度偏小”,10.9%的认为“期限过短”,说明小额信用贷款已不能满足大部分农户的融资需要。从农户贷款需求看,80%以上农户资金需求量在1-10万以上不等,其中1-3万元需求的农户有20.4%,3-5万、5-10万、10万以上等需求的农户均有19%以上,说明农户资金需求水平普遍在万元以上,而10万元以上需求者主要是创业经营户比例达38.5%,其次是近30%的规模种养户资金需求大。

5、以满足生产经营为主要借款需求,但用于住房消费的农户有所增加。随着农村经济发展,农户借款目的发生新变化,从以前借款主要用于生活领域转向农业生产经营、扩大发展规模等现代农业生产领域。调查发现,近80%农户借款是为了生产经营,其中70%以上的规模种养户和创业经营户借款是为了扩大生产经营,有66.3%的农户认为打工后回家创业的情况增加,加大了对资金需求。在生活消费领域,农户看重的是改善住房这一基本生活需要,有20%以上农户贷款用于住房消费,比2008年大幅上升,这可能与近一两年来房价上涨过快有关,其中有45.9%的打工农户比较在意改善住房。

二、当前农村金融服务存在的主要问题

农村金融服务不到位,不适应农村经济发展特点和要求,集中表现在农村金融服务供给不适应农户金融需求变化,具体反映在服务网点少,信贷投入少,金融品种少,农户贷款难等“三少一难”。

一是农村金融服务网点少。随着银行改制上市,4家大型商业银行网点陆续从县域撤并,其它股份制商业银行根本不涉足农村,部分农村金融机构也将信贷业务转向城市,致使部分农村地区出现了金融服务空白,农户获得的金融服务不足。据银监会统计,到2009年6月末,湖南金融机构空白乡镇达138个,农村信用社作为农村金融服务的主要承担机构2009年末全省网点为3086个,比2007年减少166个,本次调查中,有10%以上农户反映“机构网点少、离家远”,在向农户征求改善金融服务意见时,有44.8%的农户提出需要增加机构网点,调查56位县长,在问及“对金融服务诸多不满”的选项中(最多选2项),仍有2位选择“网点太少”,且有5位县长认为“迫切需要增加金融机构种类”以补充机构不足,尽管县长一般居住在县城,而居住在乡村的农户获得最基础的金融服务较为困难。

二是农村信贷投入少。据统计2009年末,全省农林牧渔业贷款余额仅占全部行业贷款余额的8.5%,增量占比也不足10%,农村信用社作为服务“三农”的主力军,农村信贷市场的主要供给者,但对三农的信贷投入仍显不足,在全省940多亿元农业贷款余额中,对农户的贷款(221亿元)仅占20%左右,信贷供给严重不足;问及样本县长“对金融投入是否满意”时,有30%的县长表示不满意,认为投入力度不够,在调查“制约本县经济发展诸多因素”时,占比最高达60%以上(35位)县长认为是信贷投入不足,其中特色产业资源大县的县长90%认为金融投入不足,说明资金投入不足已经成为严重影响农村经济发展的瓶颈障碍。

三是农村金融品种少。目前农村金融服务品种单一问题依然突出,在向农户了解金融服务品种时,90%的农户知道存取款业务,70%以上知道汇兑业务,除此之外的金融服务较少向农户提供,因此有近70%的农户表示银行没有提供ATM机服务,80%的农户表示没有刷卡商店,样本县长也同感,有5位县长认为金融服务种类和范围太窄,26位认为金融产品不适应县域特色。至于农户急需的信贷服务,有20%以上农户认为贷款品种过于单一,同时有10位县长认为政策性贷款品种少,信贷服务具体存在“三个”不适应:即贷款期限短不适应农业生产需要。农业生产季节性强,生产经营周期长,只有当农产品收获卖掉后才能归还贷款。贷款条件不适应农户提供的抵押品。有50%以上农户认为银行过分强调抵押担保,近70%的农户因不能提供相应的抵押担保而得不到贷款。贷款审批时间长不适应农业资金需求的时效性。有50%以上农户认为贷款审批时间长、手续繁琐,也有37位县长认为贷款手续繁琐,23位认为贷款额度小。

保险服务对“三农”作用重大,但目前除了开办农业保险的机构少之外,险种也太少,限于水稻、棉花、牲猪等传统农业品种保险,而且政府保险的理赔额较低,难以有效覆盖风险。加上农业保险回报率低,缺乏必要的政策支持和法律依据,保险公司并不愿意办理农业保险,已有的农业保险业务也出现萎缩。

四是农户贷款难依然存在。本次调查有60%以上样本农户回答“贷款比较难和很难”,不到30%的农户回答贷款容易,而农户贷款难的主要原因是缺乏有效的抵押和担保,这部分农户占68.8%,农户除了自身房屋、农具及农产品外,基本没有能用作抵押的有效物品,况且上述物品价值较低且在风险处置时很难落实,而担保机构也难助力,我们调查到2009年末全省县域担保机构为52家,担保贷款总额42.9亿元,基本是为企业提供担保,很少为农户担保。贷款难的第二原因是有26.2%的农户认为“贷款审查太严”,25.6%的农户因“没有熟人关系”而未获贷款,18.3%的农户因信用问题未获贷款,22%的农户是因银行方面问题而未获贷款。

三、改善农村金融服务的主要政策建议

金融危机之后,加快农村经济发展对国家实现增长方式转变显得尤为重要和迫切,金融如何适应和满足农户金融需求,支持农村经济发展责任重大,农户希望金融机构从增加服务网点、扩大抵押品范围、提高服务效率和上门服务与农户沟通等方面改善金融服务,金融机构应合理满足农户需求,努力缓解农户融资难矛盾。

1、合理布局机构网点,提供基础金融服务。农村金融机构网点的最优布局是在满足农户需求的同时,实现网点的可存活、可持续发展,而满足农户最基本的金融服务应成为金融部门义不容辞的责任。金融部门首先应解决服务盲区的农户金融需求问题,可以通过新设或恢复的办法解决,也可以争设小额贷款公司、农村资金互助社、村镇银行等新型农村金融机构来解决。对于处于保本点以下、生存环境恶劣的农村金融网点,政府财政应有相关补贴补偿和激励机制。对于处于盈亏临界点边缘、经营困难的农村网点,在争取政策扶持的同时,要加强内部管理、整合资源,增强自身发展能力。此外,农村金融网点布局要缩小城乡差距,进一步推行网上银行、电话银行以及ATM机的运用,替代有形服务网点。

2、合理加大信贷投入,拓宽直接融资渠道。国家要出台针对“三农”信贷投入的扶持政策,有50%以上县长认为财政要给予贴息、奖励等优惠政策;政策性金融机构应加大对农业大省或粮食主产区的信贷投入,呼声最多有25位县长认为改善金融服务迫切希望多增加政策性贷款,金融机构要把支持农业和粮食生产作为信贷工作重点,明显提高农业信贷比重,允许农村信用社贷款规划与资金相互调剂使用,增强信贷能力;同时国家要发挥和鼓励民间资本投资“三农”的作用,29位县长认为解决经济发展的资金需要首先靠银行贷款,贷款需求较大,其次有21位县长认为还要招商引资,而认为靠财政拨款的只有5位县长。在问及采取什么措施增加信贷投入时,几乎所有的被访问县长认为应该“改善金融生态环境”,60%以上县长认为要以项目拉动贷款;对达到一定规模的农业企业,有6位县长认为可以积极上市融资。

3、加快金融服务创新,增强金融服务功能。金融部门要加快产品创新以适应农户需求变化,除了传统的存取汇兑服务外,农户还希望发展代收代付、投资理财、技术咨询、金融委托等中间业务,甚至有的需要农产品期货交易,可以通过试点设立期货投资基金,研究引入期货市场的QFII制度,鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。而县长对增加投入考虑较多,有30%以上县长提出要增加一些有针对性的创新信贷产品,满足县域经济发展需要。金融部门要根据农户投资和消费特点创新金融产品,使城市已有的金融产品同样覆盖农村。保险方面,要发展以农业订单为依据的农业保险,对参保信用保证保险的农户,在其保险额度内可按照信用贷款进行管理,鼓励商业性保险公司开拓农村保险市场。

4、发展和规范抵押担保,缓解农户贷款难。调查表明,农户贷款难,难就难在抵押担保,金融部门要进一步扩大抵押品范圍,增加新的抵押担保形式,凡法律法规不禁止、产权归属清晰、价值评估合理的各类资产都可允许其作为贷款的抵(质)押物。对应收账款、仓单、林权、渔权等权利抵(质)押方式,要加大推广力度,大力发展订单农业,鼓励开展与订单农业相结合的农村信贷产品创新。特别对于土地流转和投资分红等的质押方式需要继续探索。要突出农村住房、承包土地抵押贷款的灵活性和实效性。将农村住房、承包土地视为动产作为留置权,对暂时无法取得抵押登记的农村住房,采取由乡镇政府、村组织备案登记方式,替代产权登记,突出农村产权抵押贷款的灵活性。对借款人以承包地方式抵押的,要研究估价方式,减少农民负担。探索开展动产抵押、仓单质押、权益质押等多种担保形式,使一些如机器、果树等流动性较强的资产、规范程度很高的“仓单”、农作物收获权等作抵押、质押,还可探索开展由当地商会或协会组织的联保贷款,提高农户获贷能力。推行农户、农村专业合作社、财政、担保公司等多方参与的信贷联保模式,积极推广“集中担保,分散使用”和“限额担保,周转使用”等灵活有效的担保方式。

同时,要完善农村信用担保体系。放宽农村信用担保公司准入条件,降低资本金起点要求,加快农村信用担保公司市场化经营步伐,改变目前过度依赖地方政府出资组建担保公司而不承担担保风险的现状,推动担保公司与金融机构深度合作;鼓励民间资本介入担保业,并建立担保公司风险评价办法,以增强担保公司经营的透明度。鼓励各类信用担保机构积极拓展农村担保业务,发展农村互助担保组织,有条件的地方可设立农业担保机构,建立担保基金。进一步疏通信贷过程中的评估、担保、登记、过户、收费、保管等各个中转环节,为信贷投放创造良好的社会信用环境,缓解信贷需求之间的矛盾。

农户贷款需求与供给分析 篇4

【关键词】互助联保 农村金融 信贷配给

农村信贷市场中，贷款人和农户之间严重的信息不对称和较高的交易成本，是导致信贷配给的主要原因（stiglitz，1990）。联保贷款即是为了改善农户信贷可得性而进行的金融创新，这种信贷模式的原理是以农户自愿组成的联保小组为依托，利用组员之间的长期互动、相互监督、自我选择等机制来提高信息发现能力，从而约束借款农户的道德风险和逆向选择行为，降低贷款人的信贷交易成本。很多学者认为，联保信贷对于改善农村及贫困地区的信贷配给现状、提高金融服务效率具有积极作用（h.varian等）。我国自从2000年颁布《农村信用社合作社农户联保贷款管理指导意见》以来，农村信用社、农业银行等诸多金融机构相继开展了农户联保贷款业务，以此作为解决农户贷款难、提高自身市场竞争力的途径。然而，就实际的运行效果来看，农户联保信贷的开展情况并不乐观，有些地方联保农户贷款拖欠率高达10%～50%（杨峰，2011）。信贷质量不高、缺乏可持续性等问题成为制约联保信贷发展的障碍。因此，进一步完善农户联保信贷模式，对于促进我国农村金融发展具有重要意义。

一、农户联保贷款的风险特征

本文以j市辖内三家农联社农户联保贷款为研究样本，分析当前联保贷款的发展现状和风险特征。

（一）农户联保贷款规模下降

截止2014年6月末，三家农联社农户联保贷款余额18亿元，比年初减少0.6亿元，比2010年末减少2.1亿元；农户联保贷款占全部贷款26%，比年初下降4个百分点，比2010年末下降13个百分点；农户联保贷款5.8万户，比年初下降0.2万户，比2010年末下降0.3万户。

（二）农户联保贷款风险上升

2013年末和2014年6月末，j市三家农联社农户联保贷款综合不良率分别为7%和8.2%，分别高于同期平均贷款不良率1和1.3个百分点。2014年6月末，三家农联社农户联保不良贷款率分别为6.3%、7.1%和7.4%，分别高于同期平均不良贷款率0.2、1和1.4个百分点。

（三）联保体中贷款成员越多，不良贷款几率越高

2013年末和2014年6月末，三家农联社农户联保体中贷款成员占比25%以下的，不良贷款率分别为5%和6%；贷款成员占比25～50%的，不良贷款率分别为6.5%和6.8%；贷款成员占比50～75%的，不良贷款率分别为7%和8.1%；贷款成员占比75%以上的，不良贷款占比分别为7.1%和8.4%。呈现农户联保贷款不良贷款率随着联保体贷款成员占比增大而增加趋势。

（四）联保体规模越大，不良贷款几率越高

从三家农联社发放的联保体规模看，联保体规模在3～5人和5～10人的占主要比重，分别占全部联保贷款的76%和18%。2013年末和2014年6月末，三家农联社农户联保体规模3～5人的，不良贷款率分别为6.4%和6.8%；联保体规模5～10人的，不良贷款率分别为7.1%和8.1%；联保体规模10人以上的，不良贷款率分别为7.2%和8.4%。

二、农户联保贷款的风险形成因素

（一）联保体缺乏实际担保能力

按照联保贷款产品设计，农户联保小组成员在法律上对小组内每个借款人的债务承担连带保证责任。联保体成员必须具备相应条件：一是在同一个信用社服务辖区内的农民；二是家庭经济条件好，有保证担保能力；三是对每个成员的人品信用相互认可，有相互担保的意愿；四是有共同的资金需求。但在实际发放联保贷款中，真正符合联保体条件的比例较低。一旦发生贷款不能偿还时，其他联保体成员往往相互推诿，拒绝承担担保责任。

（二）联保贷款诉讼难度大

联保体规模越大，贷款诉讼涉及担保人越多，债权保全难度就越大。例如j市某县法庭受理该县信用社起诉的农户贷款案件，通过邮政特快专递向贷款人和担保人等100多人送达诉讼文书后，除少部分确实不能当面签收外，大量当事人通过各种方式逃避当面签收，实际签收率不到40%，严重影响案件审理进程。

（三）担保人责任难追究

目前，如果因某人出现不良贷款而追究其他成员的连带责任，不仅很难追究，而且影响其他联保成员贷款正常归还。j市某县农联社自2010年以来，累计诉讼农户（含担保人）300多户，金额1000余万元。其中诉讼担保人1000余户，是借款人的3倍多，通过追究担保人责任收回的贷款仅占30%左右。如j市某县信用社通过诉讼追究的65笔农户不良贷款，仅有9笔是担保人代借款人偿还。

（四）联保贷款违约出现羊群效应

联保体内一户不能按时偿还贷款，其他成员相互观望、攀比，认为别人不还自己也不还，出现不按时还贷的情况，造成不良贷款越积越多。如2011-2013年间辖内某乡镇信用社为煤贸商户发放贷款25笔，金额185万元，2013年底贷款到期；商户因经营不善而无法偿还贷款，仅有两笔28万元为正常贷款，其他均已形成不良。据统计，其中相当一部分属有钱不还、恶意欠贷。

三、基于logistic模型的农户联保贷款还款率影响因素分析

（一）因素分析

1.联保小组规模。只有农户联保贷款才会在农户之间形成小组，也才会涉及到联保小组的规模，因此联保小组的规模是影响联保贷款的独特因素。随着联保小组规模的不断扩大小组成员间的横向监督成本会上升，当横向监督成本大于横向监督带来的收益时，小组成员就会放弃监督，这对于提供贷款的机构而言也是不利的。由于联保小组的同质性，可以认为联保小组的成员将会将贷款投入相同或相近的投资领域，因此投资的系统性风险会随着加入人数的提高而提高。若联保小组规模缩小，即小组成员数量减少。一方面，会加大代偿的负担；另一方面，随着小组成员的减少，当有人违约时，承担代偿责任的人也会减少，也就是说违约人得罪的人也在减少，因此其社会惩罚也将减少，相对的违约成本就会下降。由以上分析可以看出，联保贷款小组规模对还款率影响是双向的也是复杂的。

2.小组成员户口所在地。在联保贷款中，户口所在地成为是否可以进行长期贷款合作的关键因素之一，显然只有以本地为户口所在地的人才有可能进行循环式的联保贷款。另外，一个本地人在当地的社会资本通常要远远大于一个外地人在当地所拥有的社会资本。也就是说，当同样的违约发生时，本地人的社会惩罚要远远大于外地人，这同样有利于避免违约。本文选取了j市作为调研对象进行数据收集和深入分析。在调研过程中，我们发现一些农户由于失去了自己的耕种土地而流转到其他附近乡镇，这些农户尽管已经在附近乡镇生活了4～5年，却仍然很难和当地人形成联保小组。最终的结果是本地人和本地人形成联保小组，外地人和外地人形成联保小组。

3.地区信用史。地区的信用史也会在很大程度上对农户联保贷款产生影响。如果一个地区普遍还款率比较低，那么也就是说当地人相对来说不重视自己的信用，因此他们在联保贷款违约时他们的社会惩罚很低，这将不利于他们按时还款。在调研中我们发现，地区信用史的好坏对联保贷款影响是显著的。

四、结论与建议

通过以上的分析，我们可以知道，农户联保贷款作为近年来为支持农民致富而推出的重要措施，在解决农户贷款担保难问题方面发挥了积极作用。但是由于联保体缺乏实际担保能力、联保贷款诉讼难度大、担保人责任难追究以及联保贷款违约出现羊群效应等因素的影响，造成了当前农户联保贷款规模下降、风险上升，并且已制约该项业务健康发展。

（一）增强农户的信用观念，增强信任因素

加快推进农户信用档案电子化建设，将其信用信息纳入到人民银行个人征信系统中，形成长期、持续、稳定、规范信息积累和动态更新机制，提高信用户、信用村、信用镇评定科学性和有效性。同时，采取贴近农村实际、农民喜闻乐见的方式，加强信用知识宣传，提高农户诚信守法意识。对于不讲诚信的恶意欠贷农户和不承担担保责任的农户，应在道义劝告的基础上，通过法律手段、借助地方政府行政力量保全和收回贷款。

（二）完善支农信贷产品设计，实现联保替代

引导银行业机构进一步加大信贷产品创新力度，完善农户贷款品种设计。对为农产品加工企业提供农产品的农户，可以考虑发放订单贷款；对信用社的一些长期客户，可以尝试发放小额农户信用贷款；对有担保能力的农村专业合作组织，可以考虑发放由农村专业合作组织担保的农户贷款。

（三）加强内部控制机制建设，加大农户违约成本

督促农村信用社针对联保贷款中出现的问题，进一步健全内部控制机制；加强联保贷款管理，严格审查联保体成员的还款能力和担保能力，开展联保体成员法律责任教育，增强联保体对联保成员的约束力。对于形成的不良贷款，要在查清原因、分清责任的基础上，对违规放贷者进行严格的责任追究。

（四）建立惩罚机制，强化连带责任的有效性

农户小额信用贷款 篇5

基本概念：农户小额信用贷款是农信社根据农户的资产情况，以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

贷款用途：

(一)种植业、养殖业等方面的农业生产费用贷款；

(二)小型农机具贷款；

(三)围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

(四)个体经营户、私营企业主的流动资金贷款；

(五)农户子女上学、建房、治病等消费贷款。

贷款对象及贷款条件：

(一)具有农业户口，且户口所在地在农信社的营业区域内；

(二)具有完全民事行为能力；

(三)资信良好，具备清偿贷款本息的能力；

(四)从事种植、养殖、加工等其他与农村经济发展有关的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源；

(五)个体经营户、私营企业主应在农信社开立结算帐户。

授信额度：对单一农户初次授信或调整后的授信最高额度一般不超过该农户近三年平均年纯收入或家庭拥有的可变现财物之和，额度原则上最高不得超过3万元。

贷款期限：农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定。因重大灾害造成损失的，可延期归还。

贷款利率：农户小额信用贷款按中国人民银行对农村信用社规定的利率政策，根据存款利率、费用成本和贷款风险等情况确定，并予以适当优惠。农户小额信用贷款操作规程

农户贷款需求与供给分析 篇6

1 数据来源及描述统计性分析

1.1 数据来源

本文采用实证研究的调查方法, 包括笔者在内的调研组于2013年7月底赴福建省三明市, 走访了明溪县的十个村, 对126位农户进行问卷调查, 其内容主要分成2大部分:第1部分为农户基本情况, 包括农户家庭人口、劳动力情况、户主年龄、文化程度、家庭耕地面积、家庭林地面积等;第2部分为林改情况、包括林地有无流转、林地经营模式、家庭生计情况和对林改评价与政策需求。剔除不齐全无效样本, 有效样本120份, 有效率达95%。

1.2 样本描述统计分析

农户家庭平均总人口为5.47人, 家庭劳动力平均为3.17人, 长期外出打工0.95人, 长期本地涉林打工0.83人。被调查者全是农业户口, 且全为男性户主, 户主平均年龄为50.48岁, 平均上过7.75年学, 其中30.83%的农户受过农业培训, 10%的农户受过农业技术教育。

1.3 被调查农户土地占有经营情况

福建省作为全国六大林区之一, 2013年的森林覆盖率高达65.95%。在调查中, 被调查农户平均家庭耕地面积13.18hm2, 平均家庭林地面积25.28hm2。平均家庭林地块数1.73块, 总林地为206块, 其中林地的种类绝大多数都为商品林, 仅5块为生态公益林。206块林地中有21块林地已流转, 流转率10.19%。其中23块林地没有林权证, 183块林地有林权证, 林权证拥有率88.83%。

1.4 被调查农户年收入与支出情况

农户年收入包括林业收入、家庭生产经营收入与其他收入。农户年支出包括生活消费支出、经营费用支出、购置生产性固定资产支出与其他支出。被调查农户2012年平均家庭总收入80905元, 其中林业总收入12006元, 家庭生产经营收入为45136元, 家庭其他收入为23763元。平均家庭总支出为79492元, 其中家庭生活消费支出36770元, 家庭经营费用支出为13380元, 购置生产性固定资产支出14066元, 其他支出15276元。总体来看, 农户家庭年收支大抵持平。

1.5 农户林权抵押贷款需求情况

在被调查的120户农户中, 大多数农户对林权抵押贷款的需求不高, 仅35人表示需要林权抵押贷款, 占比29.17%, 在这35人中, 35%的农户需要贷款来从事农林业生产, 65%的农户需要贷款来进行其他生产经营活动。其余70.83%的农户表示不需要林权抵押贷款, 多数农户是因为对林权抵押贷款不了解, 部分农户则认为其手续繁杂, 且自身可抵押林地较少。

2 模型建立与结果分析

2.1 基本假设与变量选取

根据Schultz, T W.t指出的农户是理性人的假设, 农户在做决策时会尽可能地实现收益最大化。结合以往研究, 本文选取农户是否需要林权抵押贷款作为被解释变量, 用Y来表示, 其中Y=1表示农户需要林权抵押贷款, Y=0表示农户不需要林权抵押贷款, 选取了家庭特征因素、家庭经济因素、资源禀赋因素及农户对政策制度感知情况因素等四方面因素9个影响因子作为林权抵押贷款的解释变量。

2.1.1 家庭特征因素与林权抵押贷款需求

家庭特征因素包括了家庭人口数量、家庭劳动力数量、户主年龄、户主文化程度。预计家庭人口数量与家庭劳动力数量对林权抵押贷款需求呈正影响, 因为家庭人口越多, 家庭开销越大, 对资金的需求越大, 越可能需要林权抵押贷款。预计户主年龄对林权抵押贷款需求成负影响, 因为户主年龄越大, 外出劳务的可能性越小, 对林地的依赖程度越强, 而且户主年龄越大, 越不易接受林权抵押贷款这一新鲜事物。预计户主文化程度对林权抵押贷款需求呈正影响, 因为户主文化程度越高, 对自有资产的经营意识越强, 越容易接受林权抵押贷款这一新型贷款方式, 越愿意将林地变现, 进行其他方面的投资。

2.1.2 家庭经济因素与林权抵押贷款需求

家庭经济因素包括了家庭总收入与家庭总支出。预计总收入对林权抵押贷款需求的影响是双向的, 一方面, 总收入越高, 对资金需求越低, 越不需要林权抵押贷款;另一方面, 收入越高, 理财意识越强, 越可能采用将林地资源变现。预计家庭支出对林权抵押贷款需求呈正影响, 支出越大, 对资金需求越大。

2.1.3 资源禀赋因素与林权抵押贷款需求

资源禀赋因素包括了家庭林地面积与林地块数。预计家庭林地面积与家庭林地块数对林权抵押贷款需求呈正影响, 因为家庭林地面积越多, 林地块数越多, 把闲置的林地资源抵押贷款进行融资的可能性越大。

2.1.4 农户对政策制度感知情况因素与林权抵押贷款需求

农户对政策制度感知情况因素即农户对林改政策了解程度。预计农户了解林改政策程度与林权抵押贷款需求呈正影响, 因为农户对林改政策越了解, 对林地的经营意识越强, 越会尝试着利用好林改政策的配套措施使自己的福利最大化, 就越可能进行林权抵押贷款, 反之, 农户对林改政策越不了解, 对林权抵押贷款也就知之甚少了。

2.2 建立模型

在本文中, 因为农户对于林权抵押贷款的需求情况只有两种, 即需要与不需要。故本文拟采用二分类Logistic回归模型, Logistic模型表达为:

其中 (1) 式中的Y为被解释变量, Pi表示农户需要林权抵押贷款的概率, 1-Pi表示农户不需要林权抵押贷款的概率, Xi表示解释变量, β0表示常数项, βi分别代表解释变量的系数。

2.3 模型回归检验与筛选

本文运用SPSS STATISTICS软件对调查数据进行Binary Logistic Regression (逻辑斯蒂回归) , 运用“Backward:LR”方法, 先让全部变量都进入方程, 再根据极大偏似然估计的似然比统计量删除对因变量影响不显著的变量, 显著水平设为0.01, 逐步筛选直至拟合优度最佳。模型共进行了5步筛选, 最初结果与最终结果如表2。

根据模型分析结果可以看出, 第一步与第五步的-2log likelihood、Cox&Shell R Square和Nagelkerke R Square数值变化不大, 故采用最终估计结果。在最终估计结果中, Cox&Shell R Square等于0.406, elkerke R Square等于0.580, 拟合优度较好。此外, 从模型预测的准确率上看, 总体准确率达到70.8%, 故可以认为回归结果有较好的解释力。根据回归结果, 户主文化程度, 家庭总收入, 家庭林地面积和对林改的了解程度为影响农户林权抵押贷款需求的主要因素。

2.4 模型结果分析

对上述回归结果进行分析, 户主文化程度对农户林权抵押贷款需求有较大的正影响, 其回归系数为1.395, 且在1%的水平上显著, 这表明农户的文化程度越高, 需要林权抵押贷款, 其可能原因是文化程度较高的家庭更容易接受林权抵押贷款这一新事物, 况且抵押贷款的手续繁杂, 文化程度较高的家庭更易接受。家庭总收入对农户林权抵押贷款需求有较大的负影响, 其回归系数为-1.079, 且在1%的水平上显著, 其可能原因是一方面家庭总收入越高, 对资金的需求相对较小, 对林权抵押贷款的需求越低, 另一方面, 家庭总收入越多, 到期还款能力越强, 农户的信用越好, 往往家庭收入高的农户在存在资金需求时可以利用自己较好的信用向亲朋借款, 不需要通过繁琐的程序获得林权抵押贷款。家庭林地面积对林权抵押贷款有一定的正影响, 其回归系数为1.104, 且在1%的水平上显著, 可以解释为, 林地既是农户生产经营的载体, 也是农户进行林权抵押贷款的抵押物。林地规模越大, 农户由此抵押获得的贷款就越多, 贷款成本也相对降低。对林改的了解程度这一因素对农户林权抵押贷款需求有较大的正影响, 其回归系数为1.753, 且在1%的水平上显著, 可以解释为, 当农户对林改政策, 特别是配套措施越了解时, 越有利于农户对像林权抵押贷款等林改配套措施的充分利用, 越有利于农户通过盘活林木资源来满足资金需求。

3 结论与建议

3.1 结论

综合以上分析, 被调查农户家庭年收支大抵持平, 缺少闲置资金来发展其他的生产经营活动, 农户普遍存在资金需求, 但根据问卷统计结果, 农户的林权抵押贷款需求水平较低, 仅29.17%。可以认为, 林权抵押贷款在农户的意识中, 并不是一个解决资金困难, 满足资金需求的最佳方式。经回归分析, 发现农户对林权抵押贷款需求主要受户主文化程度、家庭总收入、家庭林地面积、对林改的了解程度这四个因素的影响。其中, 受户主文化程度、与对林改了解程度这两个因素影响最为显著。

3.2 建议

3.2.1 加强林权抵押贷款宣传, 提高农户对林改的认知

调查发现, 福建省林改工作虽已开展多年, 但是农户对林改政策尤其是对林改配套措施仍不太了解, 因而导致了农户对林权抵押贷款的需求程度很低。一方面, 各基层应加强集体林权改革制度特别是抵押贷款的宣传力度, 提高农户对林权抵押贷款的认知, 组织开展定期宣讲会, 将最新讯息与贷款成功案例告知农户, 使农户尽可能消除顾虑, 调动农户林权抵押贷款的积极性。另一方面, 为给文化程度水平较低的农户提供一个学习平台, 有关部门应加强对农户的农业知识教育, 加强其对农村金融的认识, 打破其思维的局限性, 使农户更为积极地接受现代农业与林业中新型融资方式与投资活动。

3.2.2 大力发展农村基础教育, 提高农民科学文化水平

依据上述分析, 不难发现, 农户的文化程度对农户的生产经营行为产生较大的影响, 农户的文化程度越高, 越容易接受新鲜事物, 越具有投资理财意识, 善于更好地利用资源和配置资源, 更可能利用好惠农政策实现自身利益的最大化。因此, 各基层政府应提高农村义务教育质量, 大力发展农村普通高中教育, 不断地提升农村职业教育的办学水平, 增加对农村教师的收入补贴, 建立公平的教师利益补偿制度, 努力提高农民科学文化水平, 增强其经营意识, 优化其经营行为。

3.2.3 创新林权抵押贷款模式, 降低林权贷款相对成本

上述描述统计性分析中提及的林权抵押贷款程序繁杂是林农不愿进行林权抵押贷款的一个重要因素。针对福建省林权抵押贷款中存在金融机构贷款动力不足、融资数量小、融资成本高等不足, 相关金融机构应创新林权抵押贷款模式, 可借鉴2013年8月龙岩市武平县万安乡捷文村所推行的精简化直接抵押贷款模式, 将贷款时间由原来的一个月缩短到一周左右, 简化贷款程序, 降低利率门槛, 完善信贷担保方式, 通过构建多元化的融资平台的方式来满足农户的资金需求。此外, 应减少小面积林地进行抵押贷款时所而带来的相对高昂的成本, 为拥有小林地面积的农户创造进行林权抵押贷款的便利, 更好地实现林地资源的合理配置。

摘要：利用2013年来自福建省明溪县的126个农户样本所获得的调查数据, 选取农户家庭人口数量、家庭劳动力数量等9个因素, 运用二元Logistic模型进行回归分析。研究表明, 影响农户林权抵押贷款需求的主要因素包括:户主文化程度、家庭总收入、林地面积与农户对林改的了解程度。基于以上分析, 提出如下三点建议:加强林权抵押贷款宣传, 提高农户对林改的认知;大力发展农村基础教育, 提高农民科学文化水平;创新林权抵押贷款模式, 降低林权贷款相对成本。

关键词：农户,林权抵押贷款,信贷需求,logistic模型,福建省

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农户贷款需求与供给分析 篇7

关键词：农村金融机构；小额贷款；问题；对策

一、当前小额农贷业务存在的问题与不足

1风险大。睢宁县现有人口138万人，土地230万亩，其中农村人口128万人，是典型的人口大县和农业大县。2008年农村和城镇人均收入分别约为4000元和1万元，是全省扶贫县之一。由于农民的收入低，其偿债能力十分低下，贷款还款来源也十分有限，决定了三农业务风险比较大。

2交易成本高。该县东西长约120公里，南北约80公里，现有16个建制镇和14个农村集贸中心，在地理分布上较为分散，加之小额农贷金额小、笔数多，到农村办理业务带来巨大的交通费和人工费支出，单位业务的作业成本比较高。

3信贷员恐贷。由于该县农业银行多年来脱离农村市场，现有人员大多不了解农村市场，一些信贷员怕农民还不起贷款，存在着恐贷、惜贷心理，制约了小额农贷业务的发展。

4审批周期长。与农村信用社相比，该县农业银行小额农贷的优势是利率低，但因为手续繁琐、审批周期长，与瞬息万变的市场需求脱节，满足不了客户的时效性要求，因而受到客户的冷落。

二、小额农贷业务风险的成因剖析

1农民收入水平低，第一还款来源不足。目前，农民的收入主要有以下几个渠道。一是种植业收入。农民除自身消费一部分外，将剩下的拿到市场上出售，获取一部分收入；二是养殖业收入。农民养殖家禽、家畜拿到市场上出售。三是打工收入。劳动力多的家庭，年轻人到常年到外地打工或利用季节空闲就近打工获取收入。四是在农村从事商贸流通业或小制造业，如开小商店、小饭店、小药店、小农资门市，或开办面坊、油坊、板材厂、食品厂等微型企业，大多数规模比较小，没有或很少雇工，基本上除了挣够一个人工资，没有多少利润。

2农民可支配的财产少，缺乏足值有效的抵押物，造成第二还款来源没有保障。目前，由于我国实行农村土地集体所有的政策，农民对承包地和房产只有占有、使用和收益权，没有处置权，不能进入市场买卖流通，无法变现，因此也不能向银行抵押，无疑进一步增加小额农贷的风险。

3农业风险大。一是市场风险。一般针对农业经营户的放贷对象多为经营非粮食类种植、养殖业，如反季节蔬菜、瓜果、养鸡等，而蔬菜、瓜果、鸡蛋等的市场价格波动非常大，市场风险较大。二是异常事件风险。如旱、涝、病、虫等灾害都可能对种养业造成灭顶之灾，使农户血本无归。

4无法获取农民的民间借贷信息，造成信息不对称。由于我国个人征信系统不完善，税务部门也没有实行严格的个人资产负债及收入支出等财务申报制度，农民在正规金融机构以外的负债及担保信息缺失，造成个人的负债情况不好把握。往往存在一些客户，表面看来资产很多，有房有车，生意兴隆，但殊不知其对私人还存有大量负债，甚至是非法集资，有的到了严重资不抵债境地，给银行贷款的安全造成很大威胁。

三、完善小额农贷业务的可行性对策

1定位目标市场。选准市场和客户，严把准入关是在风险可控的前提下拓展小额农贷的关键环节：一是明确客户定位。将农贷对象定位于在那些在农村品德正直、头脑灵活、有经营意识和创业意识、精明强干的种养大户或从事工、商、服务业的农村企业上。二是明确用途定位。在贷款用途上，要坚持支持生产经营的原则，对看病、子女上学、盖房子等消费性需求，要慎重。三是要明确调查重点，把好客户准入关。在客户调查上，应强调对客户的个人思想品德、在本地的名声、信誉的调查。

2创新担保方式，降低风险。目前可供探索的担保方式有4种：农户联保、有担保能力的自然人担保、公司担保、抵押等。对农村小额个人生产经营贷款，可审慎选择农户联保，也可多采用有担保能力的(公务员、教师、医生等)个人担保、担保机构担保、企业担保等方式。待土地使用权和农民宅基地流转市场发展成熟的时候，可偿式开办承包地和宅基地抵押担保，降低风险。

3创新管理模式，优化操作流程，将产品与客户需求有效对接。一是扩大授权，多给下级行自主探索的空间。在小额农贷管理上，将权限下放到基层，将县域市场作为一个整体，对农户和非农户贷款进行整合，以适应客户需求。二是实行先授信、后贷款方式，在授信期限和额度内，可循环贷款，实现一次授信，多次贷款，随到随贷，从而缩短贷款审批周期，吸引客户。

4拓宽营销渠道，减少交易成本。目前主要由客户经理直接到客户家里做现场调查来办理农贷业务。由于农户在地理空间上比较分散，客户经理来往的交通成本、人力成本非常高。为此，一方面，要加快电子银行业务发展步伐，增加转账电话、POS、ATM等自助设备的投放，充分利用网上银行、电话银行、短信通等电子银行渠道提供金融服务。另一方面，要探索雇用中介代理业务等间接渠道。利用本地人互相了解、知根知底的优势，在农村寻找一些品行端正、经济实力雄厚的客户或组织，让他们推介客户，并负责贷款收回。在管理和考核上要按照激励相容原理，按贷款收回情况给予代理一定的费用作为补偿和奖励，从而减少调查作业成本，并解决农行对客户信息的不对称问题。