农发行业务经营分析

农发行业务经营分析

农发行业务经营分析 篇1

河南省鹤壁市邮政局高双平

一、报刊发行业务收入中存在的问题

报刊发行收入呈现逐年上升趋势。从鹤壁局报刊发行收入近十年情况一览表中可以看出，1999年报刊发行收入是1990年的近5倍。但是，其中存在着如十年间报刊价格大幅增长、收入中存在水份等因素的影响。扣除这些因素，报刊发行的实际增长并不乐观。据河南省邮政统计资料显示：全省每百人拥有报刊份数1988年为16.87份，到1998年下降到9.98份；1988年～1998年十年间每百人拥有报刊份数下降了40.84。报刊发行收入占邮政收入的比重也出现下降态势。1990年占邮政收入的23.72，1999年为13.67，1999年较1990年下降了10多个百分点，这说明报刊发行业务的增长速度落后于其它业务的增长。

报刊发行收入中主要存在以下问题：

1.报刊欠款问题越来越突出

部分邮政分支机构或个人为完成下达的任务指标，违反预收、预订报刊发行资金管理原则，为订户开了“绿灯”，形成报刊欠款，并越积越多。如鹤壁煤炭系统是订报刊大户，近年来其效益不好，但一些邮政支局为了完成任务，仍然给该系统订报订刊，造成索要报刊欠款非常困难；鹤壁所辖某县邮政局2000年以前没有报刊欠款，2000报刊流转额较1999增加了30万元，但出现的欠费却达28万元。

2.买断包销的做法，使一些报刊形成积压

一些邮政企业在买断包销报刊时，只考虑如何垄断市场，没有对市场进行认真全面的考察和预测，致使无法完成包销数量，形成积压，造成损失。《鹤壁广播电视报》以前自办发行，1999年鹤壁局和报社谈妥，《鹤壁广播电视报》交邮发，买断包销15000份；但实际订阅和零售每期在12000份左右，积压3000份无法售出，收入和积压的报纸金额相抵后，所剩无几。

3.出现零售抢占订阅市场的不正当行为

由于零售报刊点承包给了个人，一些零售点为了个人利益，利用各种关系，采取不正当方式，在大收订期间提高折扣率吸引订阅户。鹤壁出现了某零售报刊承包者以10的返利，拉拢订阅户，不但扰乱了订阅报刊市场，而且损害了邮政企业利益。

4.服务意识淡薄，报刊破订、续订工作做得不足

在对鹤壁局报刊发行业务资金检查时发现，破订、续订的报刊数额很小，有的县局全年破订报刊流转额只有几百元，甚至几十元。有的连续几个月没有破订用户。可见在报刊征订工作中，收订人员服务意识淡薄，“年底收订管一年”、“报纸不破月，杂志不破季”的思想仍然存在。另外由于缺报短刊现象时有发生，损害了订户利益，即影响了邮政企业的形象，也影响了经济效益。

二、提高报刊发行业务经营效益的途径

1.以市场为导向，因地制宜，科学决策

随着市场经济体制的建立和不断完善，报刊发行市场的多元化是必然趋势。邮政企业要正确提高认识，积极参与市场竞争。2000年全国邮政共接办发行报刊6653种，创历史最高水平，作为报刊发行市场的“老大哥”，要树立信心，正视当前发行渠道多元化的市场形势，充分发挥邮政报刊发行点多、面广、信誉好的优势，主动出击，加快发展，巩固和提高邮政报刊发行市场占有率。在制定和出台新的经营措施和加大报刊交邮政发行的工作力度的同时，要采取灵活、有效的经营方法，以市场为出发点和立足点，进行深入细致的调查，科学决策，才能促进报刊发行业务发展。而生搬硬套，盲目选择，只能给企业造成人、财、物的浪费。

2.以服务求发展，提高收投服务水平

3.以零售为突破点，增加报刊市场份额

4.完善制度，杜绝在订阅报刊中形成欠款

农发行业务经营分析 篇2

1 移动增值业务的发展现状分析

经过十多年的发展,全国移动电话用户数已经达到6亿左右,成为世界上移动电话用户数最多的国家。庞大的移动电话用户规模为移动增值服务的发展提供了坚实的市场基础。移动增值业务市场经过连续多年的快速发展,目前已经形成以短信、彩铃、手机上网、彩信等四大类重点业务和其他众多的丰富多彩的增值业务群[1]。分析近年来的移动增值业务发展情况,可将其特点归纳为:

1)增值电信业务市场总体保持快速增长趋势,占据收入比重不断加大,市场地位日益提高。

2)市场创新活跃,新的业务和应用不断涌现。但基本属于附属业务,无法成为支柱性业务。

3)业务产品市场发展仍不均衡,业务推广有待加强。

4)短信、彩铃、手机上网、彩信等业务不能突出个性,运营商间的业务同质化竞争加剧。

2 移动增值业务发展存在的问题

移动增值业务虽然在满足不同消费者需求、增加全新的服务功能等方面有很多优点,但由于各经营单位之间没有一致的标准等原因,导致存在不少的问题。

2.1 标准的一致性和完备性问题

如今增值业务发展很快,有市场潜力的新业务一经发现,只经过很短时间的论证和试验就会投入商用。屡屡出现终端与业务服务器以及终端与终端之间的协议与内容兼容性不强等问题,进而导致市场反响差,推广困难的恶性循环。

2.2 终端问题

移动终端性能的好坏在很大程度上影响着用户使用移动业务的兴趣,甚至会决定业务推广的成败。如今移动增值业务的发展对终端的功能和性能都提出了更高要求,然而由于终端产品的研发周期相对较长,在新的业务需求提出时难以迅速进行产品的更新和调整,导致新业务推广初期往往缺乏终端的支持或者不同终端对业务的展现形式差异较大。

2.3 业务管理问题

在现阶段,移动增值业务的接入和管理平台大多还是垂直架构,即对不同的业务实现相对独立的管理,随着业务种类不断丰富,如何有效管理日益复杂的业务环境和业务系统已成为运营商不能回避的问题。如何综合利用现有资源快速生成业务(包括生成组合业务),统一业务的管理,统一鉴权计费,统一内容管理、业务统计和SP/CP管理,统一业务的展现,避免重复投资成为运营商必须解决的问题。

2.4 内容监管问题

一些SP/CP为了快速提高营业收入,在提供的增值业务中常带有不健康的内容,不仅危害到社会,也危害到运营商的企业形象。

3 移动增值业务创新策略分析

增值业务正处于发展的初级阶段,在商业模式、业务设计等诸多方面均有广泛的拓展空间,并且随着增值业务结合领域和覆盖领域的加大将衍生出更多的应用空间。

3.1 商业模式创新策略

现有中国电信企业经过重组后在运营模式上均使用的是渠道模式,即运营商部分参与产业价值链上的其他环节,如网络自建;业务平台部分,自建部分合作;内容部分自做,但更多的是通过与众多的内容提供商合作的方式。如NTT 、Do Como、SKT等[2]。

现今手机已成为中国国内数量最大的信息终端,其中新移动用户4.5亿、新联通1.3亿、新电信2 800万(数据截止2009年1月)。相比电信企业拥有如此庞大的用户基数,信息资源却不具备优势。因为信息一般要购买并且前向几乎无法收取费用,后向经营也比较困难,但电信运营商有网站运营优势、平台和网络优势、带宽优势及渠道优势。他们不仅扮演着网络接入商的角色,还是服务提供商,同时对终端制造行业和内容提供都有着一定的影响力和控制力,产业价值链的各环节几乎都可以涉足。因此不论在总体协调,还是在具体规划方面都将起到导向作用,业务相关配套设施也多由运营商提供或抉择,这使运营商在移动互联网的产业链中处于绝对的主导地位。

3.2 结合用户需求个性的创新策略

增值业务的创新与创造应以用户需求为导向,针对不同目标客户群体推出不同的应用。聚焦用户需求和感知,将免费的体验应用于收费的个性服务有机结合。中国电信在2009年初就明确提出聚焦用户的信息化创新战略,作为全业务差异化竞争的主要手段,基于家庭用户群和政企用户群的划分是中国电信切入移动市场的重大举措。在此思路下中国电信面向政企用户、家庭用户、个人用户分别设计了不同的市场经营策略,建立了“商务领航”、“我的E家”和“天翼”等特色化业务品牌体系。相比中国移动针对高端客户、青少年客户、大众客户分别建立的全球通、动感地带、神州行等业务品牌,中国电信的业务品牌体现更明显的全业务特色和融合的特征,如“商务领航”、“我的e家”业务都是涵盖语音、数据、视频,无线、有线接入方式,软、硬件产品的综合信息服务[3]。

3.3 与传统产业融合上的创新策略

在全业务经营时代,电信运营商就是要以提升用户体验为中心,融合多种技术和业务模式,实现综合信息服务,应对全方位竞争。首先,互联网、有线电视网、固定网和移动网的分业经营格局正在被融合、开放的新经营模式所突破,由此带来的分业经营格局的打破、行业界限的日趋模糊,为全业务经营提供了发展的条件,未来电信运营业的竞争将是综合信息提供的竞争。其次,来自互联网、有线电视网、固定网和移动网等领域的工业界和通信界力量,都在向综合信息服务提供领域汇聚,并形成了综合信息服务的4大领域——互联网应用、视频应用、ICT综合解决方案、移动及固定融合,这四大领域需要电信运营商重点拓展。

网络融合使整个通信业面临转型,手机视频、IPTV等业务开始崛起,新兴的互动式传媒服务将走进人们的视野。其个性化、网络效应、互动性和时效性等特点值得运营商深入研究。融合为运营商带来了拓展增值业务的新机遇,例如通信业与传媒业的融合形成了IPTV,通信业与娱乐业的融合形成了网络游戏,通信业与商业的融合形成了电子商务[4]。

3.4 现有资源调配创新策略

电信重组后三大运营商均有了全业务经营的资格,但是都有明显的短板。中国移动在移动用户数上占有明显优势,而固网、数据业务却呈明显乏力。中国电信正与其相反,数据业务是长期的骨干业务,而从原联通分割出的C网用户却不多。中国联通是最早拥有全业务经营资格的运营商,却缺乏强势的主营业务。就当今通讯产业发展来看,手机+固话+宽带业务的捆绑是必然的方式,数据业务也会在用户需求中占据越来越大的比重。如何依据现有资源进行有效的调配整合,根据优势资源设计有特色、见效快的品牌增值业务,力争在行业竞争中脱颖而出。

例如:未来的通信最终将成为移动互联网,数据流量将成为最终的基础付费项目。而目前的付费政策刚刚启动,主要有流量、时间、包月三种计费方式。笔者认为无论是按流量还是按时间计费,均有诸多问题有待推敲。如果按照流量计费,那么网页上大量的广告、图片的无价值信息将对用户是巨大的浪费;如果按照时间计费,不同环境、不同时间,不同地点等诸多因素影响着上网速度,也会导致用户的不满,所以未来的手机上网收费必将是包月的方式。固网业务也将主要以数据传输的作用存在,语音业务逐渐边缘化,作为宽带的捆绑业务以包月的形式存在。

4 结论

我国电信行业竞争从2G时代单一、同质化的语音业务,逐渐发展成3G时代多媒体的商务、娱乐多

业务差异化的趋势转变,无论国外经验还是我国电信行业发展的实践都有力的证明了这一点。在目前全业务竞争和未来的3G时代,各家运营商必然要选择一条差异化生存,品牌业务支撑,融合捆绑为核心的竞合之路,在业务创新中寻求竞争的均衡。

摘要：重组后各大电信运营商均拥有全业务经营资格,同质化竞争加剧,同时大量个性化增值业务也在不断涌现。增值业务给人们的生活带来前所未有的想象空间,并不断影响、改变着人们的生活。本文对移动增值业务的发展现状及存在问题进行分析,并提出了移动增值业务的发展创新的趋势。

关键词：增值业务,创新,全业务

参考文献

[1]胡泳.电信赢家[M].北京:机械工业出版社,2006.

[2]路易斯.电信企业运营与管理[M].北京:人民邮电出版社,2008.

[3]张向国,吴应良.移动商务价值网商业模式与运营机制研究[J].软科学,2005,19(6).

对农发行依法合规经营的思考 篇3

目前合规经营管理方面

存在的主要问题

近年来，各级农发行全面贯彻落实总行文件精神，坚持质量、效益、规模协调统一，抢抓历史机遇，加快科学发展，统筹推进干部队伍建设、企业文化建设、和谐银行建设，不断增强员工的责任意识、经营意识、风险意识和效益意识，有力地促进了各项工作的顺利开展，信贷规模、经营利润逐年增长。但是，随着农发行业务向全力支持新农村建设迈进，在业务经营中也还存在合规经营意识淡薄，风险防控、合规经营能力不强的问题，主要表现在以下几方面：

一是对合规管理存在认识误区。部分经营行认为合规管理仅仅是上级行审计、财会、监察等相关管理部门的职责，在工作中不严格执行内部规章制度和操作流程甚至有章不循的现象还不同程度地存在，出现纰漏时，部门间相互推诿的现象也时有发生，难以追究责任。但事实上，任何员工不合规行为都可能给银行带来相当大的影响，因此，合规管理是上至管理行行长、下至基层经营行每位普通员工的职责。

二是相关管理部门的职责定位欠准确。目前，就我行的实际情况来看，合规管理工作更多局限于合规教育和培训、实施监督检查、组织责任认定等职能，与合规风险的识别、监测、测试、量化、评估和报告等职责相比，尚存较大差距。在业务实践中，大部分工作是停留在检查整改上，管理行相关部门还没有真正体现出以“指导为主，检查为辅”的业务“帮辅”作用。

三是对纷繁复杂的规章制度缺乏系统化的梳理。近年，上级行相继出台了一系列规章制度等管理办法，涉及到业务操作的方方面面，内容较多。但由于员工对内部规章制度、操作规程缺乏系统化的梳理，加之制度体系不够系统化和清晰简洁，使得大部分人员在具体的业务操作中，仍主要依靠经验的积累和延续，而非依托于具体的政策和程序，缺乏规范化和标准化。

四是员工风险管理意识滞后，合规文化缺失。现阶段，全行上下都在强调风险防范和经营管理，但在部分经营行仍然存在忽视风险防范，内部管理偏松等问题。员工合规意识不强，在管理上不同程度地存在“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”的情况，风险意识和经营观念尚未发生根本性转变。

加强合规经营管理应采取的

主要措施

为全面提高全行员工遵章守纪、合规经营意识,强化“合规人人有责、合规创造价值”的理念,营造“遵章守纪、合规经营、规范操作”的文化氛围，今后应从以下几方面着手，加强遵章守纪守法教育、开展合规经营管理。

一、提高对依法合规经营重要性的认识。开展合规经营,就是要在员工中营造“人人学规、人人知规、人人守规”,“合规人人有责、合规创造价值、合规促进发展”的合规文化氛围,使之深入人心。首先要充分认识遵章守纪、合规经营是贯彻落实科学发展的本质需要。要实现业务的又好又快、健康有效发展,必须依法合规经营,这是科学发展的基础,更是科学发展的前提。要做到合规经营,就要求员工要有良好的职业品行、忠诚度、责任意识。全行上下都要牢固树立既要谋发展,又要讲合规经营的管理思想。要从科学发展的战略高度,从职业道德、责任价值观方面充分认识依法合规经营的必要性和重要性,坚持以合规经营促发展,从而提高认真履行职责和依法合规经营的自觉性。其次要充分认识遵章守纪、合规经营是构建现代政策性银行的客观需要。银行有效合规的首要条件,就是员工要有良好的职业操守,把合规转化为自觉的行动。要将合规经营的意识渗透到全行业务发展的各个方面,打基础,练内功,强管理,筑牢建设现代银行的思想基础和管理基础。

最后要充分认识遵章守纪、合规经营是强化基础管理、防控经营风险的内在要求。目前农发行在合规经营基础工作方面存在不扎实的情况,其根源在于管理放松,制度规定不落实,甚至走形变样,员工职业道德淡化,工作责任心不强,风险意识淡漠。

二、开展专项教育活动，增强全员合规经营意识。合规经营有利于业务发展，业务发展需要合规经营。开展遵章守纪、合规经营学习教育活动是进一步落实各项内控制度，提高全体员工求真务实、审慎经营、遵章守纪的自觉性，从而更加准确理解规章制度的内在要求并转化为工作中的自觉行动，规范操作，从源头上预防案件和经营风险的发生，为我行业务的稳健发展提供有力保障。开展合规文化建设要从规范员工道德标准和职业操守入手,培养员工形成合规思维、合规操作的习惯,从内心真正认同银行业相关法律法规以及各项规章制度,并在处理每项工作、每笔业务、每个流程中自觉服从、自觉遵守,让每位员工的行为与规章制度保持一致,使遵章守纪成为每个人的自觉行为。要通过教育活动,进一步提高员工的责任意识。从细节点滴做起,不闯违规的“红灯”，不碰违纪的“高压线”。要使不折不扣执地行规章制度和上级行的决策成为员工的自觉行动。各行在学习教育活动的组织实施过程中，要立足实际，紧密结合当前经营管理形势，多措并举，精心策划，多形式、多渠道地开展学习教育活动，诸如邀请专家开展合规专题讲座，丰富学习内容；开展典型案例剖析活动，以案为鉴，增强学习的针对性；开展专题讨论，增强趣味性，组织员工围绕“为什么要合规”、“怎样合规”、“为什么违规问题屡查屡犯”等问题进行专题讨论。使员工更加熟悉并掌握和吃透本专业、本岗位的有关制度和规定,让规章法纪真正入心入脑,真懂、真会、真用。

三、从实际出发梳理归纳内部规章，夯实制度基础。近年来，上级行针对各项业务操作，先后制定下发了一系列管理规章制度。比如，去年在银监会制定下发了《流动资金贷款管理暂行管理办法》、《固定资产贷款管理暂行管理办法》和《项目融资业务指引》后，为进一步加强贷款资金管理和规范信贷业务操作规程，总行随即制定下发了《贷款资金支付管理办法》和《信贷业务操作手册》等制度办法，并针对执行中遇到的新问题，对相关内容进行了多次调整。《手册》是根据信贷业务按照操作环节分篇幅编制，加之一线信贷人员整体业务素质还不过硬，致使在针对具体的某一项信贷业务操作时，感觉没有较为明晰的操作流程可供参考，不便于总体上的规范统一。这就要求我们要结合工作实际，不断梳理、归纳、整合有关流程办法，有效解决客户营销、贷款办理、流程控制、风险防范、贷后监管等方面在操作、执行、管理上不便的问题，以实现合规经营。

四、加大专业合规性检查力度，强化合规责任。有效开展业务操作各环节的合规性检查，把合规贯穿于业务的各个环节，认真梳理问题，做到查摆问题与整改提高相结合。全行上下都要经常开展对一段时期来内外部检查发现的问题梳理分类工作，并进行跟踪监督纠正，做到边学习、边检查、边整改、边提高。要把合规建设强化到操作流程中，在事前有效防止违规行为发生，在早期阶段及时发现违规行为或使违规行为提前暴露，达到早期预警。同时，要加大对合规管理的责任追究力度，营造合规光荣、违规可耻的合规氛围，强化合规责任。

五、扎实推进违规积分管理，提高合规经营管理水平。总行下发的《违规积分管理办法》，是加强内部管理，依法合规经营，规范员工行为，防范操作风险的重要举措。为推动违规积分管理办法的进一步落实，一要加强领导，细化责任，抓好违规积分管理的组织实施；二要做好宣传发动，强化认识，营造违规积分管理氛围；三要创新载体，强化考核，提供违规积分管理保障。在违规积分管理的组织实施中，要实施全面、全员、全程的积分管理制度。在违规积分工作推行过程中，要把重点放在信贷政策制度、财务会计制度的执行和基础管理工作的规范化上，进行重点检查积分认定，以推进违规积分管理，提高合规经营管理水平。

银行季度业务经营分析汇报 篇4

一、各项业务指标完成情况

（一）贷款总量稳中有升。一季度末，各项贷款xxx万元，与年初相比上升60万元。中储轮换贷款0万元，比年初下降90万元，主要原因是xxx国家粮食储备库根据中储粮（2006）8号文件精神，圆满完成中储小麦轮出任务xx万公斤，归还贷款xx万元。调控粮食收购贷款xx万元，比年初下降xx万元，原因是我行收回楠木粮站、定水粮站调控粮食收购贷款xx万元。流转粮食收购贷款xxx万元，比年初上升xxx万元，原因是我行发放xxx有限公司流转粮食收购贷款xxx万元。

（二）收息进度缓慢有因。一季度末，应计利息。

实施优质客户战略，有效促进了新业务发展。二是强化服务意识，提高办贷效率。在坚持执行贷款规定的基础上，结合我县实际，对纳入营销范围的客户提前开展调查，掌握第一手资料，企业提出申请后，在3个工作日内搜集整理所有上报资料，及时向市分行前台提交调查材料，提高了办事效率。三是加强新业务知识培训，充实贷前调查人员，提高调查质量。在进一步加大业务学习，深刻领会和理解信贷政策、新制度办法内容的同时，通过举办贷款调查培训班、业务骨干授课等各种形式带动全体信贷人员学习业务知识和新制度办法规定，调整充实信贷力量以适应新业务发展的需要。今年2月对xxx有限公司投放粮食流转收购贷款xxx万元。对xxx有限公司进行了信用等级评定、内部授信及公开授信，授信额度xxx万元，预计今年追加贷款500万元。通过扶持产业化龙头企业，不仅培育了新的收息增长点，也提高了农发行的知名度。

（三）积极抓好财务挂账工作，提高我行信贷资产质量。按照国家财务政策，支行积极与政府、财政、审计、粮食等部门多次汇报沟通，围绕应挂尽挂政策，切实做好粮食财务挂账工作。经五部委重新清理认定，我行98年6月1日以后挂账xxx万元，在2005年和2006年共计利息xxx万元，已通过风险基金收息xxx万元，下欠xxx万元一并从企业剥离挂账。

(四)加大不良贷款清收力度，加快抵债资产处置进度。

今年以来，我行采取内部挖潜与外部促压相结合，一是落实不良贷款清收任务，先后派专人、专车，垫支费用与法院及清算小组的同志一道去xxx等地催收棉麻公司应收账款，确保我行最大限度受偿，预计收回应收账款150万元。二是通过发公告、登报宣传联系抵债资产购买人，加快抵债资产处置进度，目前已将xxx意向购买资料上报市分行。

三、业务经营中存在的突出问题

（一）经济发展相对落后，优质客户少。xx虽然是农业大县,但不是农业强县、基础薄弱，符合农发行贷款条件的优质客户较少。自开办新业务以来，经过多方调查、营销，只培育了xx两个优质客户，累计发放商业性贷款仅xx万元。优质客户缺乏的主要原因一是企业实力不强，可供抵押担保的物资少，有的企业根本无抵押担保物资。二是管理水平低下,产业化龙头企业少，市场竞争能力较弱。从调查情况看，除xxx生产规模较大外，其他企业有的是家族式管理的小企业，有的甚至就是手工作坊，无法成为农发行所需要支持的优质客户。

（二）中间业务发展迟缓，经营环境不佳。在车辆保险业务办理过程中，保险公司给各家的优惠条件和费率不一，有的保险公司提供给客户的优惠比xx行的优惠多10％甚至20％，即使给予同样优惠的同时，又将代理保险10％至20％的手续费以现金方式返还投保人，导致我行开展业务处于被动。

四、围绕下阶段重点挂账目标，切实加强信贷管理工作。

（一）全面完成xx信贷管理系统数据采集工作，提高电子化管理水平。一是做好xx信贷管理系统上线准备工作，对职工做好前期思想动员，加大对该系统重要性的阐述和宣传，积极营造声势，使每位员工心中有数。二是做好人员、设备准备工作，为该系统顺利上线运行创造良好的软、硬运行环境。三是严格按照采集标准完成数据采集表的填报工作，做好与会计综合业务系统相关数据衔接核对工作。

支行三季度业务经营分析 篇5

根据三季度经营分析会通知要求，现将我行三季度业务经营情况，业务发展中存在的困难和问题、下一阶段工作重点和措施，汇报如下：

一、前三季度业务经营主要情况：

前三季度，我行认真贯彻落实全省农行工作会议精神，按照省分行党委“决战在县域、决胜在城区”的战略部署，积极查找与同业及系统先进行的差距，结合综合试验区建设的金融环境，以抢占市场份额为重点，扎实展开各项业务经营，从组织出发、氛围营造、目标细分、系列营销、机制建设等方面出台了一系列措施，并强力抓好落实，促进各项业务提速发展。

（一）经营规模不断扩大。

存款方面。面对同业竞争剧烈的严峻环境，我行迎难而上，强势营销存款工作。截止至9月末，我行人民币各项存款持续增长，余额156141万元，比年初增加了29233万元。其中储蓄存款余额120987万元，比年初增加23277万元；对公存款余额35154万元，比年初增加5956万元。我行采取的主要措施有：

1、按照营业部2010工作部署，抓住时机，配合上级行积极开展了各项业务综合营销活动，先后制定了《2010年“大行德广 伴你成长金钥匙春天行动”综合评价考核办法》、《2010年业务经营考核分配办法》、《第三季度绩效考核激励办法》以及支行本部员工第一至三季度《各项业务营销绩效考核竞赛办法》等。全面真实地反映和 1 评价营销成果，调动全行员工组织营销活动的积极性，较好地完成营业部下达的各项经营指标。

2、面对同业各行已抢先与政府达成合作协议或给予试验区建设综合授信的承诺等竞争压力，支行党委调动各方人脉关系主动作为，客户部积极参与展开项目营销，在支行班子的领导下，密切跟踪介入试验区项目建设各阶段进展，捕抓相关信息，取得了一定成效。

3、做好个人优质客户维护与管理。有效运用个人优质客户管理系统，完善客户服务质量保障体系，落实分层差异化服务和客户关系管理营销，全力打造稳定的高价值客户群体，对营业网点前200名贵宾客户进行建档维护，明确具体维护人，同时对网点的存款余额100万元以上的客户进行提前签约，确保高端客户不流失。

4、加强考核办法，提高激励机制。先后出台了《存款月末余额攻坚战》、《2010年月末存款考核办法》、《对公存款营销考核办法》等，实施存款月末每日通报制度，对于前一日储蓄存款下降额较大的营业网点，实行报告制，并查明原因，发现问题，研究对策及时督促网点做好稳存增存工作。

贷款方面。在严格控制信贷增量规模的前提下，突出投放重点，至9月末各项贷款余额110830万元，比年初增24824万元。其中个人贷款余额95420万元，比年初增加25654万元，企业贷款余额15410万元，比年初下降830万元。我行采取的主要措施有：

1、面对信贷规模紧张的局势，迎难而上，做好优质客户营销工作，营销广播电视事业局“城区有线数字广播电视综合信息网”工程项目，市农业产 2 业化龙头企业福建阳光生态农业发展有限公司短期流动资金贷款，目前客户的相关材料已提交上级行，继续跟踪福州市锦荣实业有限公司“水产食品果蔬”深加工现代酶高新技术项项目的进展情况。

2、积极探索有效途径，推进个贷业务发展。在目前信贷规模紧张的形势下，继续以个人综合授信业务品种为主打产品，全面拓展能给我行带来综合效益的优质个人客户，做好客户工作，通过月中放贷，月末收贷等途径，确保月末贷款规模得到有效控制又能实现信贷有效投放。

3、在有效防控新经济形势下所可能出现的风险的前提下，动员全行之力，积极营销我县优质房地产楼盘按揭项目，为我行业务可持续发展蓄力，成功营销县鑫鑫房地产开发有限公司开发的“鑫鑫名郡”项目，该项目材料已收集，拟近期上报。

4、继续跟踪综合试验区建设，关注、收集以及筛选关于实验区的最新信息，积极同政府有关部门联系沟通，并及时向上级行汇报沟通，为上级行制定的营销策略提供的依据。

中间业务方面。前三季度，我行实施联动营销，捆绑营销，确保中间业务稳步发展。截止至9月30日，我行实现中间业务收入783万元，同比增199万元，增长34%。其中电子银行业务收入135万元，完成计划的92.83%。营销个人网银客户数3850个，完成全年任务的137.5%，个人短信通3443个，完成营业部全年计划的66.21%，仅完成支行计划的43.04%，手机银行2217户，完成计划的79.18%，电话银行1733户，完成计划的96.28%，转帐电话144户，完成 3 计划的48%。营销企业网银33户，完成全年计划的89.2%。企业电话银行15户，完成计划的 55.56%，企业短信通47户，完成计划的78.33%。完成代理保费收入885万元，完成全年代理新单保费计划的89%。其中：代理财险保费收入134万元，完成营业部下达全年任务的240%；代理寿险保费收入751万元，完成营业部下达全年任务的79.56%。实现保险手续费收入43.3万元，完成营业部下达计划的117%。基金代销 万元，完成计划的 %。国际结算量实际完成数为546.49万美元，完成计划的68.31%。结售汇量601万美元，完成计划的138.16%；西联汇款788笔，完成计划的125.08%；第三方存管业务开户数71户，完成计划的29.58%。我行采取的主要措施有：

1、区分存量客户和新拓展客户，从传统业务切入，提供一揽子营销方案，带动银行卡、国际业务、电子银行、保险、基金、理财等中间业务的拓展，把单一的资产、负债客户发展成为资产、负债、中间业务、本外币一体化的综合性客户，有效改变过去那种“单打一”的营销方式。（NRA帐户）

2、挖掘个人信贷业务中的中间业务收入来源，对个人信贷业务实行“1+N”营销，即办理一笔个人信贷业务，同时营销一张贷记卡、一个网银注册账户，一份借记卡“短信通”服务协议,把传统的资产、负债与中间业务捆绑在我行产品与服务营销上，实现从做产品到做客户的转变，充分挖掘客户资源潜力。

3、严格执行价格标准，规范收费，拓宽中间业务收入渠道，提高各项业务综合效益，不断提高承诺费用收费水平，提升承诺费对中间业务收入的贡 4 献度，前三季度实现授信额度管理费94.6万元。

4、加大投资银行业务发展。规范服务协议的签订和平台的录入，指定专人对辖内正常类贷款进行了逐户摸底测算，了解掌握投行业务增长潜力。加大服务、营销力度，客户平台使用率100%，前三季度签约常年财务顾问费5户53万元。

（二）不良贷款不断下降。前三季度我行信贷资产质量持续良好，不良贷款实现双下降。至9月末，我行不良贷款余额为237万元，比年初减少40万元。不良贷款率0.21%，比年初下降0.11个百分点。

（三）经营利润不断提升，盈利能力逐步增强，至9月末，实现拨备前利润3036万元，拨备后利润2872万元。

（四）“三农”业务不断扩展。前三季度，我行继续把服务三农的工作作为首要工作来做。一是服务“三农”意识增强。改善了农村信用环境，增强了农民信用意识。在风险可控的情况下有针对性地发放农户贷款，大力支持优质三农项目。以惠农卡开拓农村市场，实现惠农卡的可持续发展。二是加强对客户经理的培训力度，提高客户经理的素质，确保惠农卡和农户小额贷款工作有人做、做得好。三是重视对农户服务的增值，将电话银行、短信通、网上银行、手机银行、转账电话、贷记卡等个人产品与惠农卡、农户小额贷款捆绑营销，提高综合效益。

（四）内控管理水平不断提高。

一是积极主动配合总行开展集中审计工作，认真落实整改工作。为集中审计人员创造积极的条件，及时、完整、真 5 实地向审计组提供所需的各项业务资料。对于审计发现的问题，成立了总行集中审计整改工作领导小组，切实抓好集中审计发现的问题整改和责任追究。按照总行集中审计检查组出具的检查工作底稿的8个问题建立整改台账，其中财务问题4个，三农业务即惠农卡及农户小额贷款问题4个。目前集中审计存在问题已全部整改，整改率达100%，并且出台了《关于加强财务管理若干意见的通知》和《关于加强惠农卡和农户小额贷款管理意见》。二是积极组织开展员工行为准则、银监会“银行业内控和案防制度执行年”活动、案件风险排查活动和合规文化建设活动，规范员工的行为，增强制度执行力，强化制度法规的学习，不断增强员工的制度意识和法纪观念。三是加强信贷风险管理，密切关注房地产行业贷款风险，熟悉掌握信贷管理系统群（C3）操作，推广信贷操作风险管理系统应用，实现操作风险从粗放式的经验判断到精细化数据模型管理转变。四是坚持“一岗双责”，推进党风廉政责任制的进一步落实，深入开展领导干部履职监督检查活动和四项重点治理工作。五是认真执行岗位轮换、强制休假制度，有效落实基层网点负责人“十亲自”制度以及“飞行队”突击检查制度，定期开展现场监督和非现场监督，抓好ATM案件防范和转型网点安防工作。

（五）服务能力不断提升。今年以来，我行抓紧网点功能改造，加快推进网点战略转型，致力于提升网点整体形象和营销服务层次，提升柜台服务质量和效率，打造高效的网点运营模式。一是完成了辖内所有网点的文明标准服务导入工作，积极组织开展 6 对一线员工的文优培训以及业务技能培训，从而有效提升服务能力。二是抓紧网点功能改造，加快推进网点战略转型。今年以来已先后对XXX分理处、XX分理处的网点整体布局、功能设臵等进行重新整合以及作好XX分理处撤并改造离行式的自助银行前期申报工作，提升网点整体形象和营销服务层次。并优化内部劳动组合，对柜面业务实施流程再造，推进柜台业务迁移，提升柜台服务质量和效率，打造高效的网点运营模式。推进营业厅从“交易型”向“交易营销型”转变，提升对个人客户的服务能力。三是出台了《关于加强网点管理提升客户服务能力的意见》，在风险可控的情况下，整合人力资源和操作规程，加大业务考核力度，最大限度地挖掘网点现有各项潜能，提升服务效率，有效缓解了柜台拥堵的现象。四是合理调整自助机具布局，加大自助设备投放数量，有效服务大众客户。前三季度支行先后在XXX分理处增加存取款机1台、大堂式自助缴费机1台；在XX分理处增加ATM存取款一体机1台、ATM取款机1台、大堂式自助缴费机1台，在可设臵功能分区的网点安装网银服务终端，以满足客户用卡需求，改善和培育用卡环境，提高银行卡贡献度，大大提高我全行电子银行分流率，有效提高电子银行渠道业务量占比，前三季度实现电子渠道占比62.5，位居全区第二。

二、存在的主要问题和不足

（一）存款市场份额没有优势，对公存款短板问题突出。从9月末的数据来看，各项存款余额156141万元，存量占 7 市场份额25%，下降2.33个百分点。今年以来全县人民币存款净增154158万元，其中储蓄存款增71215万元，对公存款增82943万元；而我行人民币存款增量份额仅分别为19%，特别是对公存款增量市场份额只达7.2%，在四行一社中排名倒数第二，可谓是形势严峻，步履维艰。一是市场竞争加剧，优质客户资源战略储备匮乏，发展后劲不足。目前试验区开发、开放正提速推进，海峡、兴业等多家银行相继进驻开设分支机构，多家银行已成立省市两级分行参与的试验区联合营销团队，取得第一批土地收储和基础设施建设项目对接，惟独我行未取得进展；二是县域客户基础总体较差，优质大客户、大项目和高价值客户所占比重小，客户结构缺乏优势；三是产品竞争力弱化，1+N营销开展模式有限，与同业个人大额信用贷款业务、以存款额度核定信用卡额度业务、低费率信用卡分期业务等金融产品相比，我行产品对中高端客户的吸引力明显不足；四是即使我行努力进行网点人员结构整合，但是人员配备依然紧缺，柜台压力大，对个人中高端客户维护不充足，服务力不从心，导致客户流失。五是部分员工营销意识、危机意识和竞争意识淡薄，网点考核没有细化到个人，客户名单制和流失责任制落实不深入；六是缺乏上下联动机制，临柜人员怕被投诉，月末存款管控能力差；七是今年以来同业存款竞争无序现象频繁出现，高息揽存、买存情况数见不鲜。

（二）信贷产品竞争力不足，缺乏有力的增长点。前三季度虽然我行下大力气主力提升贷款份额，但与同业相比，8 依然没有占据四大行应有的份额。全县贷款增量为121371万元，我行增量为24824万元，占比20.4%，在四行一社中排名第三位。一是银监会“三个办法一个指引”实施对自助贷款的影响很大，我行单户大额自助贷款的产品优势不再，新增同比减少。二是县域符合金融支持的法人客户少，小企业客户数量少规模难以形成对公信贷业务开展困难。在平潭综合试验区建设项目中，上级行没有对我行进行政策倾斜，与试验区建立战略合作关系较难，无法介入争取有利的大项目。三是业务品种单一且缺乏灵活性，准入门槛高，审批链条长，已导致了我行在同业中竞争力的弱化；四是是支行议价空间偏小。同业他行为争夺优质客户，大打“价格战”，我行优惠利率等均需另行上报审批，影响信贷效率，不利于参与同业竞争。五是低抵押率难以满足客户贷款要求。据了解他行的抵押率多数掌握在70%，而我行一般执行评估净值的50%—60%。五是客户经理缺乏，客户经理忙于日常事，导致无暇营销或营销不到位，新上线C3系统的操作繁琐，一小部分客户经理还不能完全适应。

（三）中间业务营销能力有待于提高，增收渠道比较狭窄。一是我行中间业务收入主要依靠传统业务，如人民币结算、银行卡业务、电子银行业务和代理保险业务，四项收入占总收入 ；二是国际结算、手机银行、转账电话、短信通、贷记卡发行、基金代销以及理财产品等仍然存在短板现象，尤其是烟草联名贷记卡与营业部下达的300卡任务差距较大，只完成 卡，营业部排名 ；借记卡后台代扣也远远落 9 后于邮储银行和信用社，市场份额仅占 %。三是与已股改的同业相比，全行大营销的观念尚未真正形成，客户经理队伍管理、岗位责任和制度执行力以及理财等中间业务知识、营销技能还有待于提高。

（二）内部管理还存在薄弱环节，风险防控任重道远。一是根据总行集中审计结果来看，我行在财务方面存在内部帐务处理不合规、财务管理不规范等问题；三农业务方面，涉及的夫妻双方均取得农户小额贷款、农户小额贷款资金转入员工账户、农户小额贷款资金流入股市及多人贷款一人使用问题。虽然这些问题以及全部整改，相关责任人已经进行处罚，但还是需要引以为戒，切实防患潜在的风险。

二是合规文化体系还处于建设初级阶段，部分员工有章不循、违规操作现象仍然时有发生，同一类违规问题屡次发生，屡查屡犯；部分网点的防案工作浮于表面，制度执行不到位，不深入。

三是员工队伍的有效激励和约束机制建设亟待进一步探索和完善，员工的主动性、积极性、创造性有待于提高和激发，“坐门等客”的思想依然存在，缺乏“主动营销”的意识，多数员工对自己的职业生涯没有规划。

四是网点综合竞争能力不足。一是“软转型”尚未到位，网点服务意识、服务手段与股份制上市银行的要求还有很大的差距，员工人数不足且整体素质不适应，专业营销人员尤其匮乏。二是员工结构开始呈现老化状态，对新业务新知识接受能力较弱，甚至有抵触心理，导致工作效率和服务水平10 难以有效提高，很大程度上制约了业务发展。三是自助机具故障频繁，柜面人员一边忙于办理业务，一边又要维护自助设备，分身乏术。自助机具无法持续顺畅投入使用，对客户分流造成影响，占用大量柜面资源，同时因无法自助办理，在柜台等候时间过长，引发顾客不满情绪，投诉几率增加。

五是安全保卫工作还存在问题。一是部分网点在“物防”和“技防”上有漏洞，例如新装修改造的北大街分理处在安全门的设计以及位臵不合理，网点工作人员在开门时看不到来人的样貌和人数；平原分理处的监控度数不够，存在盲点，无法全景监控；二是与保安公司的联动不够，聘请的保安缺乏稳定性、积极性和专业性，部分保安对业务引导一无所知，对顾客的询问爱理不理，或者工作几天就不辞而别，极大影响了网点的正常运行，损害我行的形象。

三、第四季度工作措施

第四季度进入年终冲刺攻坚阶段，各项工作的难度加大，任务艰巨。我行将对照年初营业部下达的各项任务指标，找准差距和不足，采取切实措施，加大工作力度，坚持加快发展与控制风险并重，坚持速度规模与质量效益共举，坚持财务增效与降低成本同步，全面完成改革、发展、管理各项工作任务。

一、坚持向综合营销要效益，全力以赴提升市场份额。

（一）狠抓稳存增存工作，千方百计壮大资金实力。第四季度，我行继续把存款工作作为主要业务来抓，集中精力打好份额攻坚战。

一是积极贯彻执行《关于加强网点管理提升客户服务能力的意见》，落实网点晨会制、大堂经理制和服务分层、功能分区、客户分流，妥善解决好客户等候时间过长等问题，通过优质高效的服务吸引客户。大力提升高端客户关系营销与管理水平。要在固化提升网点文明标准服务的基础上，充分发挥大堂经理的引导分流作用，全面整合服务渠道，实行中高端客户个性化服务、差异化营销，以此提高中高端客户的满意度和忠诚度。

5、全面实行中高端客户管理责任制和流失责任追究制。

二是认真组织本部员工和网点负责人对同业对市场进行科学透彻的分析，从对他行公存大幅增长的分析中找差距、找潜力，通过客户资源调查，收集信息选准重点营销对象进行重点攻关。加强对公与零售业务的联动营销，重点做好财政、国土资源、中小学校、医院、社保等机关事业单位的沟通与合作，抓好学费代收、征地费代收、家电下乡补贴，住房共建基金管理，带动存款业务的稳定快速持续增长。切实加强对小企业信贷的账户管理，关注客户资金归行率和业务结算量，巩固和提高我行对公存款市场份额。密切跟踪今年即将在试验区成立项目公司、房地产企业等，争取在我行开立对公账户。

三是立足县域市场，充分发挥我行网点网络优势，抓住年末前后工程、船务资金大量回笼、务工人员集中返乡的有利时机，做好个人存款这篇大文章，利用多年积累的经验和客户资源，积极开展吸储工作。

四是加大对存款工作的专项考核和奖惩力度。全面及时兑现存款业务计价奖励，进一步调动全行员工揽储吸存的积极性、主动性与创造性。在遵循全年综合绩效考核分配办法的基础上，执行《对公存款营销考核办法》、月季末存款专项考核奖惩办法，发挥考核对业务经营的引导作用。切实把优质基本帐户的拓展纳入考核范围，确保新增开户数市场份额高于同业水平，力争从源头把握住存款组织的主动权。明确将个人VIP客户增长率作为一项重要指标，强化对网点的考核，尤其是已经完成“硬”转的网点，必须确保VIP客户数稳步增长；开展全员大营销，按绩取酬，真正体现“多劳多得”，增强员工存款营销的主动性、积极性和创造性。界定封闭型柜台交易范围，正确切地引导客户使用电子自助设备。

（二）狠抓贷款有效投放不放松，科学控制贷款规模。一是加快进度，提高效率，加大年底有效贷款投放，用好用足信贷规模。对已批授信额度尚有贷款投放空间的客户，有实实在在的需求，就加强沟通和联系，尽快实施到位；对正在办理的重点贷款项目进行全面梳理，逐个确定工作方案；对正在洽谈中的重点项目，落实责任人，密切关注项目进展动态情况，及时跟进营销；对已获批信贷项目，做好后续服务和深度营销工作，落实相关限制性条款，尽快投放到位。全力以赴做好广播电视事业局“城区有线数字广播电视综合信息网”工程项目，市农业产业化龙头企业福建阳光生态农业发展有限公司短期流动资金贷款上报工作，争取早审 13 批，早投放。做好以及存量重点优质客户的维护及“二次营销”工作，我行要在8月底前完成福州利亚船舶工程有限公司存量续授信工作，结合客户需求等情况拟给予上报增量授信。

二是结合综合试验区建设，积极争取上级行的信贷制度倾斜，开放“绿色通道”，大力支持试验区供水、供电、土地储备以及交通等基础设施建设；多渠道、高起点营销试验区重点项目（如营销列入国家、省市级重点的试验区公路网建设项目、二桥、土地储备项目、京台高速长乐至平潭段、滚装码头、环岛海滨路项目；核电及船舶修造项目、风力发电等能源项目、优质房地产开发及楼盘按揭项目等），为我行发展蓄力；

三是加大小企业信贷的营销力度。适应宏观调控力度不断加大、同业信贷投放普遍趋紧的新变化，充分运用产品、规模、定价等优势，锁定符合准入条件、发展预期好的优质小企业客户，以一年期以内的流动资金贷款和票据业务作为主打产品，推广简式快速贷款等特色产品，积极探索小企业贷款担保方案，解决辖内省、市农业产业化农头企业信贷资金需求，争取年底营销一至两家市农业产业化龙头企业客户，力争完成小企业信贷经营目标。

四是积极发展个人生产经营贷款、个人住房贷款、个人综合消费贷款等个人资产业务，抢占个人中高端客户市场。一要以个人客户综合授信贷款和“房抵贷”等个人贷款优势 14 产品为抓手，以各类营销活动为助力，推进个人信贷业务快速稳健发展。二要争取我行在县域优质房地产楼盘开发和按揭项目的营销上取得成效，为我行业务重点推进和可持续发展积蓄力量。密切跟踪 “海昇国际”、“豪香御景花园”、“财润.山海观”房地产项目进，做好开发贷款项目及按揭项目的营销跟进工作，及时收集客户及项目资料，做好开发贷款项目及按揭项目的申报，争取早介入，早获的上级行批复，实现有效信贷投放。

五是创建科学合理的个贷营销奖惩机制，创造性地开展信贷营销。完善客户经理业绩考核，推行全员营销计价考核，合理划分考核奖惩在不同岗位中的配比，切实把资源兑现到营销人员、客户经理，做到劳有所得，多劳多得，提高营销人员、客户经理营销的积极性和主动性。

六是严格按计划和政策把握好信贷投放，提升信贷资金的利用率，控制好投放的力度和节奏，实现贷款均衡稳定增长。对重点项目、优质客户的信贷需求做到及时、准确预测，合理配臵信贷资源，增强计划管理的科学性。做好贷款各环节风险管控工作，尤其是加强个人贷款贷后管理工作。

七是继续通过形式多样的学习、培训、交流，到兄弟行观摩取经，切实全面提高客户经理队伍的整体综合素质、营销能力和风险识别能力，为我行新一轮创业提供智力保障。采取切实有效措施，充分调动我行现有的人力资源，在加强个人信贷客户经理队伍的同时，通过转岗培训或公开竞聘，选拔一批业务能力强、管理水平高、职业操守好、年富力强 15 的同志充实客户经理队伍。使我行客户经理队伍真正成为一支适应新形势需求的充满生机和活力的实战型的营销队伍。

（三）狠抓增收渠道不停步，多方拓宽中间业务收入。一是切实转变和增强全员营销理念，把调动全员营销中间业务的积极性、创造性作为着力点。做到立体推进，坚定不移地推行“1+N”综合营销模式（1+N：1代表1个客户，N代表这个客户的N种业务需求；1+N：1代表我行一项业务，N代表延伸带动的其他N项业务），始终坚持资产业务带动中间业务、中间业务巩固资产业务的综合营销策略，依托信贷客户资源，从客户需求出发，认真做好信贷客户捆绑营销，将代理保险、基金、国债、第三方存管等业务纳入公司和个人资产负债业务的营销范畴。

二是以优势中间业务产品带动弱势产品营销。大力营销借记卡、贷记卡，尤其是烟草联名贷记卡和借记卡后台代扣，扩大规模效益，促进卡业务收入的稳步增长；争取保持保险代理业务的市场份额的领先优势，以财险为重点，强化与重点保险公司合作，确保手续费收入有效增长；深挖客户潜力，拓展特色理财业务，有效提升投行业务、代销基金、代客理财等“短板”弱势业务的市场份额，稳步推进国际业务发展。紧盯平潭试验区建设外商引资项目，抓紧落实境外客户在我行开立境内帐户，力争国际业务的有效突破。

三是明确电子银行业务的战略地位，着力加快电子银行业务发展步伐。切实将大量简单的、低效甚至负效的传统柜台业务向电子银行渠道转移，以机器替代人工，缓解柜面压 16 力；加大电子银行资源的投入，提高电子渠道收入的贡献度。

四是严格执行总行新出台的中间业务收费标准，切实做到学习到位、宣传到位、执行到位；加强中间业务价格管理，严格筛选客户、项目，控制收费优惠，进一步增收创收。

五是不断完善激励问责及业绩通报措施，制定并执行中间业务产品营销计价考核，及时兑现奖惩，增强发展动力，推动中间业务营销上水平，扩份额。

（四）狠抓“三农”金融工作，着力提升服务水平一是抓住国家不断加大“三农”和县域投入力度的机遇，积极支持能带动当地“三农”经济发展的农业产业化龙头企业和县域特色产业；积极支持主体合法、资本金落实，还款来源有保障的城镇基础设施项目，扩大我行在县域的影响力。

二是努力做细、做实惠农卡发行和农户小额贷款工作，做到不发空卡。切实发挥惠农卡服务“三农”的作用，加强惠农卡开卡、激活、授信等各个环节的风险防范，强化总行集中审计问题的整改，认真执行《平潭支行关于加强惠农卡和农户小额贷款管理意见》，规范惠农卡农户小额贷款运作，有效规避“三农”业务的道德风险和操作风险。

三要完善绩效考评办法，落实“包放、包管、包收”，以及与绩效工资挂钩考核的 “三包一挂”制度。促进 “三农”业务的稳步推进。

（二）坚持向从严治行要保障，筑牢内控“防火墙”

一是进一步强化全员合规意识。以合规文化建设活动 17 和银行业内控和案防制度制定年活动为契机，强化合规就是效益、合规就是形象、合规就是和谐的理念，并使之成为全员的自觉行动。树立“无事当有事、小事当大事、外事当家事”的预防意识，以不出案子、不出差错、不出事故为基本工作要求，时刻绷紧防案这根弦，真正做到警钟长鸣。不断完善案防长效机制，充分发挥委派会计主管实时监控和柜面监督作用，充分发挥业务主管部门和监督保障部门的双线监督作用，完善评价考核机制，全方位提高内控水平。

二是进一步强化信贷管理。第一，落实好银监会“三个办法一个指引”，高度关注受国家宏观调控冲击较大的行业、企业贷款风险；对缺乏理财规划、过度负债进行投资的个人客户，要逐一甄别客户贷款风险，真正做到信息对称，并落实针对性的风险防控措施。第二，克服信贷管理中的形式主义，强化信贷风险全过程的管控，严格按照客户分层经营管理制度的要求，将贷后管理和客户维护责任落到实处。从总行集中审计对我行检查的情况来看，目前信贷管理的薄弱环节集中在操作层面，特别是贷后管理方面，杜绝类似问题的再次发生，将限制性条款落实到位。

三是进一步强化财务管理。一是牢固树立“开源节流、量力而行”的指导思想，克服“等、靠、要”的观念，堵住“挂、甩、列”的行为，立足“紧、严、控”的要求，在依法合规的前提下，加大业务发展资源配臵，加大基础设施的改造，实事求是地反映财务收支状况。二是通过提高不良贷款清收、降低负债业务成本、扩大中间业务来增加收入。三 18 是认真贯彻落实《关于加强财务管理若干意见的通知》，加强对财务费用的规范管理。四是严控费用支出，压缩会议费、招待费、车船使用费等支出，将有限的费用配臵到业务发展最需要的地方。加强固定资产管理，加快网点装修改造进度，对省分行下达的安全设施投入、电子设备、出纳机具等专项固定资产指标，要确保专款专用。

四是进一步强化安全保卫工作。扎实推进以“人防为核心，物防为基础，技防为依托”的安防体系建设，突出抓好ATM案件防范和转型网点安防工作，迅速落实解决网点存在的“物防”和“技防”漏洞，加强金库管理，高度重视安全保卫和反洗钱工作，杜绝经济案件和安全事故的发生。五是进一步加强党风廉政责任制，坚持“一岗双责”，巩固领导班子和领导干部履职监督检查活动的成果，深入开展四项重点治理工作。

三、坚持向基层建设要业绩，推动基层建设达到新水平。

（一）在提高制度执行上下功夫。支行班子切实把基层建设作为全部工作的出发点和落脚点，认真落实行领导“一挂三负责”制度，挂靠覆盖所有网点，挂点行领导对挂点帮扶网点落实学习教育内容、落实规章制度执行、落实经营计划完成负责。针对营业网点普遍存在的管理不到位、操作不合规和低级错误经常犯、小毛小病屡查难改的问题，挂靠行领导需要查摆和整改，切实提高执行制度的自觉性。

（二）在规范化服务上下功夫。营业网点是支行的主要对外窗口，其服务水平的高低集中体现了一个行的竞争实力。19 高度重视网点的规范化服务建设，积极创造条件推行服务分层、功能分区、客户分流。为有效解决网点拥挤现象，我行将在营业厅推行“朝九晚五”试点工作模式，合理配臵腾出的人力资源，将柜员从繁杂的柜面业务中分离出来，实施“赢在大堂”策略，让柜面服务由“柜员”变成“服务员”和“营销员”，让大堂经理从单纯的客户引导和分流到发现客户、挖掘客户、营销客户转变，切实提升网点的服务竞争力。其他营业网点，支行根据网点实际配备大堂经理，为客户提供引导、咨询、产品推介等服务，协助做好柜面营销工作。不断改善柜面服务，合理摆布对外窗口，优化劳动组合。充分发挥网点文明标准服务导入的作用，加大文优检查督导力度，建立网点文明标准服务的长效机制，固化导入成果强化监督检查，认真做好投诉响应工作。持之以恒地开展文明优质服务培训，开展星级柜员评比的做法，加强对员工言行、操作等的规范管理，加大服务考核力度，提高柜员素质，充分调动员工积极性。

(三)在网点建设上下功夫。我行将继续以网点转型改造为契机，进一步加强网点建设，对基层网点实行标准化、版本化管理，加快县域网点布局调整，促进全行经营机构设臵与金融资源分布的合理匹配。不能纳入近期改造计划的网点，对网点门楣标识、营业间等进行清洁维护，提升形象。目前我行大部分网点的外部形象有了明显改观，硬件设施也更为完善，为业务发展创造了良好的条件。一方面要继续做好营业场所的日常管理、硬件设施的维护和形象保持工作，20 形成标准化、程序化、规范化的日常工作管理模式；另一方面要加大业务宣传和营销力度，提升农行知名度，在县域内形成经营优势，加快业务发展。

四、坚持向企业文化要动力，增强队伍凝聚力

一是采取措施强化员工主人翁意识。通过深入细致的思想工作，引导员工正确认识改革的新形势，强化“我是农行人、农行是我家、农行兴旺靠大家”的主流意识，形成“以行为家，我爱我家，行兴我荣，行衰我耻”的良好氛围。

二是通过培训提高员工市场应对能力。持续开展“创建学习型银行、争做知识型员工”活动，认真做好员工的教育培训工作，引导员工熟悉和掌握各项规章制度和工作要求，提高对新产品、新知识的应知应会能力和操作水平。

信用社业务经营分析报告概要 篇6

2015年，全市农信社认真贯彻省联社和市办工作会议精神，积极采取各项有效措施，促进各项业务稳步、持续、健康发展。呈现的特点是：各项存款增长迟缓，连续第二年未完成计划；贷款投放力度不足，资金运用亟待改善；不良清收进展迟缓，仅完成计划的一半；经营效益持续向好，超额完成经营利润计划。

一、业务经营总体情况

（一）存款业务

截至12月底，全市农信社各项存款余额695亿元，较年初增加81.36亿元，同比多增3亿元，完成计划的90.40%。

完成计划进度不一。截至12月底，全市5家单位完成存款净增计划，分别是**完成136.45%、**完成114.20%、**完成109.78%、**完成107.92%、**完成100.67%。**农商行完成计划不足三分之二，完成计划的61.65%，**和**联社完成不足70%。

低成本存款组织不力。截至12月底，全市农信社低成本存款余额209.05元，较年初增加22.78亿元。增量和存量占比分别为28.01%和30.08%。**、**、**、**和**低成本存款占比不足30%。**联社低成本存款较上年仅增加1338万元。

增幅同比小幅下降。12月末，全市农信社存款增幅为13.26%，同比下降1.38个百分点。全市8家单位存款增幅同比均呈下降趋势。**联社同比下降8.1个百分点。

原因分析：一是存款分流日趋严重。今年以来随着连续降息降准，以及大额存单的出台，余额宝、理财通、陆金所等多元化理财产品规模增长。互联网金融理财产品如宝宝类产品、P2P网贷等作为存款的替代功能越来越深入百姓生活，造成居民存款持续搬家。二是经济下行压力。当前，房地产市场疲软，去存压力逐步增加，城镇居民有效需求不足，中小微企业自有资金短缺，造成低成本存款增长不力。三是利率市场化步伐加快。存款增长乏力是利率市场化的必然结果，利率市场化以后，存款以不同形式存在于不同市场主体之间。利率市场化完成后，存款利率进一步下行，居民财富配置继续由不动产转向金融资产，股票和债券的投资价值愈加体现。四是银监会加强存款偏离度考核，季末冲时点现象得到有效控制。

（二）贷款业务

截至12月底，全市农信社各项贷款余额495.51亿元，较年初增加38.14亿元，同比少增15.66亿元，完成计划的76.28%。加上全年置换（15.40亿元）和核销（5.39亿元）不良贷款20.79亿元，实际贷款净投放58.93亿元，完成计划的117.86%。

增幅大幅回落。12月末，全市农信社贷款增幅为9.05%，同比下降5.59个百分点。全市除**联社增幅同比上升0.61个百分点外，其余10家单位增幅同比均下降，**农商行同比下降12.73个百分点。全市仅**和**联社完成贷款营销计划，完成占比分别为114.21%和108.10%。**和**完成不足50%，分别完成42.47%和44.54%。

支农力度进一步增强。截至12月底，全市农信社涉农贷款余额411.45亿元，较年初增加37.95亿元，同比少增21.01亿元，增幅为10.16%，高于贷款增幅1.11个百分点。

小微企业贷款增长放缓。截至12月底，全市农信社小微企业贷款（不含个体工商户和小微企业主贷款）余额116.99亿元，较年初下降18.60亿元，同比少增48.91亿元。加上个体工商户（25.79亿元）和小微企业主贷款（29.67亿元）55.46亿元，实际小微企业贷款余额172.45亿元。基于个体工商户和小微企业主贷款不在小微企业贷款统计口径之内，导致全市小微企业贷款增量和增幅没有实现两个不低于目标。

新增贷款质量进一步提高。截至12月底，全市农信社抵质押贷款余额331.60亿元，较年初增加75.34亿元。存量和增量占比分别为72.17%和197.54%。

影响贷款增长因素分析：一是贷款管理方式的变化对贷款增长提出了更高要求。随着全省农信社经营机制转换的深3

入和改革进程的逐步加快，全市农信社的贷款管理方式基本实现了由“分散审批”到“集中管理”的根本性转变。创建了集中权限、总体审核、全面监测、统一管理的科学管理方式。形成了标准化、集约化、制度化的经营管理模式及流程。提高了市场营销能力的同时，提高了抵质押贷款占比，风险控制能力得到进一步加强。二是信贷结构的调整对贷款投向的控制进一步加强。按照国家宏观政策的要求，全市农信社大力调整信贷结构，加速了信贷资金周转，提高信贷资金使用效率。通过控制贷款投向，选择贷款主投行业的措施，完善了重点行业和重点项目为主体的行业信贷投放体系。通过对客户群体进行严格筛选，有效防止了新增不良贷款，确保了资产质量。建立完善的贷款制度和贷款决策机制，通过排查风险信号，从源头控制风险的发生，提高了信贷资金的安全性。三是改革力度不断加大，不良资产核销和置换进入快车道。2015年，全市农信社核销和置换不良贷款20.79亿元，其中，核销不良贷款5.39亿元，置换不良贷款15.40亿元。**和**联社核销贷款在亿元以上。

（三）不良清收

截至12月底，全市农信社不良贷款余额59.15亿元，较年初下降14.59亿元，完成计划的52.47%。**联社不良贷款较上年不降反升，较上年上升1866万元。全市仅**和**联社完成不良清收计划，完成占比分别为199.84%4

和142.44%。不良占比12.87%，较年初下降4.63个百分点，与计划相差7.87个百分点。

截至12月底，全市农信社分账后新增不良贷款7.28亿元，新增不良占比1.79%。全市11家单位新增不良率均控制在3%以内，**、**和**3家农商行新增不良率均控制在2.5%之内。

12月末，全市农信社三个月及以上未结息贷款161012笔，金额112.48亿元，较11月末上升4.27亿元。

（四）经营效益

2015年，全市农信社实现经营利润14.79亿元，同比增盈1.08亿元，增幅为7.87%，完成计划的110.39%。7家单位完成经营利润计划，**农商行完成计划的145.99%。4家单位未完成经营利润计划，分别是**完成82.01%、**完成87.81%、**完成91.04%和**完成93.55%。2015年，全市农信社实现净利润4.52亿元，同比增盈1.04万元，增幅为29.75%。

2015年，全市农信社实现各项收入48.71亿元，同比增收3.66亿元。其中，贷款利息收入38.48亿元，同比增收2.25亿元。各项支出44.19亿元，同比多支2.63亿元。其中存款利息支出18.15亿元，同比多支2.46亿元；营业费用11.59亿元，同比多支0.39亿元。

（五）监管指标

12月底，全市农信社资产利润率（经营利润）1.92%，同比下降0.14个百分点，增幅为-6.63%，完成计划103.28%，4家单位完成资产利润率计划，其中，**完成138.34%。**联社仅完成计划的69.26%。

12月底，全市农信社成本收入比为38.67%，同比下降0.06个百分点，降幅为0.15%，除**、**和**3家单位超计划外，其余8家单位均控制在计划之内。

12月底，全市农信社资本充足率（新口径）3.51%，同比下降7.03个百分点，完成计划的206.47%。**、**、**、**、**、**和**等7家单位未完成计划。

12月底，全市农信社贷款损失准备充足率为77.53%，同比下降128.45个百分点，完成计划的103.38%。**、**和**未完成计划，完成占比分别为48.85%、65.06%和87.83%。

12月底，全市农信社拨备覆盖率43.79%，同比下降70.24个百分点，完成计划的87.58%，**、**、**、**、**等5家单位未完成计划。

（六）百元贷款收息率。

12月底，全市农信社百元贷款收息率为8.60%，完成计划的98.29%。**和**联社百元贷款收息率达到10%以上，分别为10.22%和10.37%；4家单位百元贷款收息率低于8%，**农商行百元贷款收息率为7.25%。

（七）现金控制。

12月底，全市农信社库存现金5.61亿元，低于限额1.75亿元。11家单位均控制在限额之内。

（八）银行卡业务

截止12月底，全市农村信用社金燕卡存量438.9万张，其中金燕IC卡74.7万张，较上年增加53.7万张；社保IC卡170万张，较上年增加161.5万张。卡业务存款余额106.2亿元，较上年净增19.2亿元，完成全年计划的64.1%。卡业务收入1898.8万元，较上年同期增加258.6万元，完成全年计划的94.9%。POS终端存量4443台，较上年增加748台，完成全年计划的124.7%。收单交易金额37.8亿元，较上月增加2.4亿元，较上年同期减少1.6亿元。自助通存量200台，较上月增加20台；自助通交易金额15761万元，较上月增加3050万元。截止12月底，全市网银开户73636户，完成全年计划的245.5%，业务笔数92.9万笔，交易金额198亿元；手机银行开户124266户，完成全年计划的177.5%，业务笔数151.5万笔，交易金额76.4亿元。12月份，已上线运行自助设备503台，较上年增加149台，完成全年计划的186.3%。

（九）农民金融自助服务网点建设。

截至12月底，全市农信社如期完成了省联社下达的573个农民金融自助服务网点建设计划，完成计划的7

100.17%。

（十）资金运用

12月底，全市农村信用社实有资金193.63亿元，较年初增加33.35亿元。其中，存放人行67.35亿元（不含存款准备金67.08亿元），较年初增加22.16亿元；存放省联社结算资金24.72亿元，较年初减少2.51亿元；存放其它同业95.95亿元，较年初增加15.35亿元；现金5.62亿元.资金备付率为27.86%，现金备付率为0.81%，现金备付率偏低。

二、存在问题

2015年，全市农信社各项业务经营指标实现了稳步增长，在完成计划方面存在一些不容忽视的问题。一是存款增长缓慢，尚未完成省联社下达计划。2015年，信阳市农信社各项存款仅完成省联社下达计划的90%，存款增长缓慢主要表现为低成本存款增长不力，全年低成本存款仅增加22.78亿元，占新增存款的28.01%。二是不良贷款清收工作成效不明显。随着不良贷款清收难度逐年加大，清收压力也随之增大，造成部分行社领导及员工对清收不良有畏难厌战情绪，工作消极被动，清收流于形式，缺乏深入细致的工作和高度负责的敬业精神，导致不良贷款清收盘活工作推动缓慢。三是农民金融自助服务网点业务量有待提高。12月末。信阳市农信社如期完成省联社下达农民金融自助服务网点建设计划，但业务量明显偏小，全年累计发生业务14301笔，8

金额1425万元。

三、2016年一季度信贷工作重点

2016年，是“十三五”规划开局之年，也是全市农信社全面深化改革、三年全部达到组建农商行工作目标的第二年。一季度，全市农信社新增存款80亿元，其中低成本存款新增24亿元；新增贷款20亿元，抵质押贷款占比不低于70%；账面不良贷款较年初下降12亿元，表外不良贷款较年初下降2亿元。

（一）凝心聚力，全员动员，进一步加大组织资金力度。面对激烈的市场竞争，信阳市农信社进一步增强竞争意识、责任意识、忧患意识、问题意识，真抓实干，采取切实可行的措施，创新思路，千方百计抓好资金组织工作不放松，确保农信社在存款激烈竞争的严峻形势下，站稳脚跟，迅速提高市场占有份额，促使存款快速稳定增长，确保“开门红”工作抓实、有效、顺利进行。一是充分发挥各级领导在组织系统性客户存款、对公存款的主导作用。领导班子要在吸收对公存款上承担主要责任。要积极实施对等营销、主动营销、上门营销，要在系统客户攻关上狠下功夫。二是充分发挥营业网点服务吸存、品牌吸存的主导作用。各营业网点要开展“服务提升竞赛活动”，使规范化服务要求在全员心中潜移默化，形成习惯，形成文化。要认真落实好综合柜员绩效考核，扎扎实实抓好精品网点建设，在精品网点开展特色服务、差9

异服务，打造品牌，形成品牌吸存优势。三是充分发挥好外勤人员营销吸存的主导作用。紧抓“双节”到来有力时机，要抓住务工汇兑、务工返乡高峰期和商户资金回笼的有利时机，全力抓好储蓄存款。要充分利用农信社多年组织劳务存款的关系优势、经验优势、结算优势，全面展开与其他金融机构的竞争。各行社要将此项工作与进村入户抓收息、抓盘活、抓贷款营销有机结合起来。要继续发挥好IC卡在吸收存款上的重要载体作用和网上银行、手机银行在开发高价值系统客户上的前卫作用。要积极发挥好各类涉农补贴代理在争夺优良客户上的竞争优势，确保存款稳定快速增长。四是充分发挥网点营业人员在吸收存款的前台主体作用。提升网点服务水平，发挥营业网点服务人员吸存的前台主体作用；提升服务质量，充分发挥城区信用社（支行）开发高价值客户的区域优势作用；加强沟通协调，充分发挥网点大堂经理营销银行卡业务的事必躬亲作用。同时，加强大堂经理队伍建设，强化业务知识和营销技能培训，将大堂经理队伍培养成为银行卡业务第一营销梯队。

（二）突出重点，转变理念，进一步加大信贷投放力度。一是提高思想认识。作为农村金融主力军，信阳市农信社始终坚持支农支小不动摇，落实市委、市政府要求，千方百计为小微企业发展提供充足有效资金保障，为实现稳增长目标贡献应有力量。二是找准支持重点。我们将信贷资源积极向10

家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新兴产业倾斜。结合信阳农村综合试验区建设要求，瞄准有发展前景、有核心竞争力、能为农信社带来效益的集聚区小微企业进行重点攻关。积极扶持先进制造业发展、战略新兴产业、现代信息技术产业等重点领域小微企业发展。三是提升服务质量。各县级行社积极实施专业化市场营销，不断创新小微企业增信方式。着力为小微企业提供综合性金融服务，进一步延伸服务内涵，提升服务水平。建立小微企业贷款绿色通道，帮助小微企业提高申贷、续贷能力。四是优化信贷结构。一要调整行业结构，按照“小额农贷做实，涉农企业做强，商贸流通做活，居民消费做大，非农行业做稳”的经营策略，实行差异化信贷政策，将信贷资源向第三产业、战略性新兴产业和消费领域倾斜，推动产业结构转型升级。二要调整客户结构。坚定做小、坚持做广、坚决做精，克服授信业务“傍大款”、“垒大户”。三要调整期限结构。根据不同产业经营周期，合理确定不同贷款品种期限。

（三）严控风险，提升质量，进一步提高信贷管理水平。一是深化经营机制转换。要迸一步规范信贷前台、中台、后台部门设置，县级行社公司业务部门、信贷管理部门要不断提升业务操作技能和管理水平，把好公司类和个人类大额贷款质量。要认真落实贷款“三查”制度，明确各环节的主责任人和经办责任人。要对大额贷款进行重点监测，对新形成不11

良造成损失的将严格责任追究。要强化大额贷款贷后管理，建立并完善风险预警机制。要严格按照省联社要求，对单户授信1000万元（含）以上的对公客户，各行社要成立贷后管理小组，制定管户方案，对日常检查发现的各类风险隐患，必须在第一时间做出反应，采取有效措施积极化解。二是提高抵质押贷款占比。各行社发放大额贷款要尽可能采取抵质押担保方式，抵质押率不得高于70%。以存单、国债等有价证券作为质押物的，质押率不得高于90%。监管评级在二级以下的县级行社，当年新发放贷款（不包括收回再贷和重组贷款）中以抵质押担保方式发放的贷款金额占全部新发放贷款金额的比例不得低于70%。三是严格授信管理。根据省联社规定，从2016年开始，各行社在增量授信审批通过后录入信贷管理系统前，要向省联社、市农信办提交调整系统阈值的书面申请，并附客户授信全套资料。严格按照监管评级结果，逐级上报增量授信业务。四是严控信贷风险。切实加强到期贷款风险监测，提前预警，做到早发现、早化解，防控新增不良贷款，严格落实省联社要求，切实做到新增不良“零容忍”。

（四）优化措施，多措并举，进一步加大不良清收处置。一是严控新增不良贷款。进一步加大新增贷款管理力度，对新增不良贷款率临近或超过容忍度的，必须采取有效措施短期内控制并压回比例以内。要高度重视新增贷款质12

量管理与风险控制，明确责任，抓好落实，严控新增不良贷款占比，全市新增不良贷款率必须控制在规定的警戒线以内，严禁突破3%的“红线”。要完善贷款全流程管理，提高抵质押贷款占比，从源头上控制新增不良贷款的形成，要严格落实责任追究制度，确保新增贷款良性运行。二是强化风险预警管理。强化新增贷款质量管理与风险控制，建立贷款良性增长机制。强化风险预警机制，加强到逾期贷款风险预警提示。对市办发出风险提示的大额到逾期贷款实行台账管理，限期消化整改到位，风险问责到位，确保新增不良贷款控制底线不突破。要进一步加强县级行社逾期贷款风险预警提示机制，对尚未形成不良的到逾期贷款实行重点监控，及时进行风险提示。三是加大清收处置力度。将不良贷款清收盘活作为工作重心，广大干部职工要思想统一，行动一致，努力实现余额、占比“双下降”目标，在清收方法上要观念创新、办法创新、措施创新，加强领导，明确责任，形成联动，积极采取有效措施，确保不良贷款清收盘活取得新成效。四是完善奖惩激励机制。在不良贷款清收盘活中要充分发挥激励机制的引导作用，通过奖优罚劣、树立典型促进清收盘活工作的有效开展。对清收力度大、清收效果好、超额完成不良贷款清收任务的单位和个人，要给予一定的奖励；对不良贷款管理不到位、清收不积极、不主动、清收效果不佳、任务欠账较大的基层行社及个人，要给予相应的处罚，并对主13

要负责人进行问责；对超额完成 “双降”计划、现金收回率高的行社，给予表彰和专项奖励。

（五）改善服务，惠及民生，进一步发展民生普惠金融。充分发挥农信社连接农户与市场的桥梁纽带作用，积极为农民提供市场购销信息，利用网点众多的优势，广泛开展普惠金融服务，努力为广大农民提供多样化、综合性的金融服务。一是继续推动农村基础金融服务全覆盖。严格贯彻落实省联社关于进一步加快农民金融自助服务网点建设相关要求，提升服务网点建设，逐步实现乡镇金融机构全覆盖。二是扎实推进基础金融服务“村村通”。采取定时定点服务，广泛布设ATM、POS机、转账电话和自助服务终端等金融电子机具，方便村民利用电脑、电话、手机等网络通信终端在线自助办理金融服务，大幅提高电子业务替代率，推进基础金融服务向村一级加快延伸。三是大力发展民生金融业务。重点支持返乡农民工、农村青年、农村妇女、大学生村官、科技特派员农村就业创业。改进残障人士等农村特殊群体金融服务，提供更适宜、更便捷、更具针对性的金融服务。以集中连片特困地区为重点，加大信贷投放和工作力度。推进精准扶贫，推动扶贫小额信贷健康发展，提高扶贫小额信贷覆盖建档立卡贫困农户比例，全面做好支持农村贫困地区扶贫攻坚的金融服务工作。四是加快金融产品和服务方式创新。各行社要坚持以市场为导向、以需求为基础，积极创新低成本、可复14

农发行业务经营分析 篇7

DEA模型是根据样本数据首先构建一个效率前沿,进而测算在多投入、多产出情形下各样本的相对效率值,处于在这一前沿面的DMU(DMU为评价对象,且每一个DMU有n种投入和s种产出)被视为有效率。在规模报酬不变假设下的条件下投入导向的DEA模型可表达为:

这里的θc就是被考察单位的效率值,满足0≤θc≤1。当θc=1表明该被考察单元是效率前沿面上的点,因而处于有效率状态;当θc<1时表明无效率,1-θc就是指达到效率前沿可以压缩的投入比例。

对于本文而言,θc即是第j家银行电子银行业务的效率值,满足0≤θc≤1。当θc=1时,则表明该银行是效率前沿面上的点,因而处于技术有效状态。将上式表示的线性规划求解n遍,即可得到每家银行的效率值。

从上述基本的DEA模型中可以发现,其测算结果将所有DMU分为两组,一组为有效率DMU并据以形成Pareto边界;另一组则属于无效率。对于无效率组中的各决策单元,可以根据具体的效率值排序,而对于处在前沿面上的决策单元,由于其效率值均为1,所以很难对其进行再排序。针对这一现象,Banker and Giffortl(1988),Banker et al(1989)首次提出在测算这些有效率DMU时,将他们分离出参考效率前沿面,而在传统DEA上构建超效率DEA模型测算所谓的超效率。在Andersen and Petersen(1993)的努力下,这一思路在应用方面基本成熟,其线性规划模型优化为下式:

这里各数学符号经济含义同前。所不同的是:其基本思想是在进行第k个决策单元效率评价时,使第k个决策单元的投入和产出被其他所有决策单元投入和产出的线性组合代替,而将第k个决策单元排除在外。而前面的模型是将这一单元包括在内的。一个有效的决策单元可以使其投入按比率增加,而其效率可保持不变。其投入增加比率即其超效率评价值。在超效率模型中,对于无效率的商业银行,其效率值与传统D E A模型一致;而对于有效率的商业银行,例如效率值为1.4 2,则表示该商业银行即使再等比例地增加42%的投入,它在整个商业银行样本集合中仍能保持相对有效(即效率值仍能维持在1以上)。

二、超效率DEA分析过程

(一)研究时间段的选择及变量的设定

以2008~2010年作为研究时段。反映经济绩效的投入~产出变量,我们选取了电子银行业务资产、电子银行从业人员作为投入变量,电子银行业务的营业收入、利息收入、净利润、非利息收入和营业税及附加作为效益变量。

(二)样本数据处理

全部样本数据取自《中国金融年鉴》(2 0 0 8~2 0 1 0年)、《中国电子银行发展报告》和各银行网站公布数据,通过对2008~2010年中国主要商业银行电子银行业务历史经营数据的加工、整理,对其中应财务披露口径不同而产生的数据口径差异作部分调整得出下表1。

三、超效率DEA分析结果

将上述8家商业银行2009年和2010年的各相关指标代入根据上述DEA超效率模型编好的VBA程序中,下图显示出了分析结果。(见表2)

以上实证分析表明,样本数据的八大银行的产出效率比较中,中国工商银行2009、2010年的效率值分别为1和0.9295,排名第一,而中国农业银行2009、2010年的效率值分别为0.1 2和0.1 5 5 1,排名最后。样本数据的八大银行的财税效率比较中,中国农业银行2009、2010年的效率值分别为1和1,排名第一,其中中国工商银行2009年的效率值也为1,与中国农业银行在2009年并列第一,而兴业银行在2 0 0 9年的效率值为0.5 4 3 8,中国建设银行在2 0 1 0年的效率值为0.1551,分别为这两年的排名最后。样本数据的八大银行的综合效率比较中,中国工商银行和中国银行分别以2009年的效率值1和2010年的效率值0.4525923,排名第一,而中国农业银行2009、2010年的效率值分别为0.12和0.1551,排名最后。

四、基于超效率DEA法的我国商业银行电子银行业务经营绩效分析

由我国电子银行业务的经营绩效分析结果,我们有如下发现:

1、从四大国有银行电子银行业务的效率情况来看,在产出效率方面,中国农业银行为最低,在2009年和2010年产出效率仅分别为12%和15.51%。比其他8家商业银行相差甚远。在财税效率方面,农行的财税效率最为显著,而建行的财税效率最差。

2、从其他4家股份制商业银行来看,浦发银行在这两年中,产出效率居8家银行之首的位置,中信和招商紧随其后,而另一家股份制银行兴业银行则差一些。而在财税效率方而,招商和中信银行连续两年相差不大,而浦发和兴业银行则波动幅度较大。这些基本可以说明上述银行在某一方面具有较强的优势。

3、在综合效率方面,国有商业银行的综合效率最低的是中国农业银行,最高的0 9年是中国工商银行,1 0年是中国银行。在其他4家股份制银行中,中信和招商银行要比其他两家股份制银行要高。

以上结果表明,股份制银行比四大国有银行的经营效率要高。

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农发行业务经营分析 篇8

建章立智，促进合规文化发展

通过进一步明确和细化合规管理部门的职责和责任，配备素质较高的合规人员，具体制定科学合理的各级合规经营考核办法，负责定期检查考核各单位经营的合规性。发现有违反法律、规则和标准的操作行为，能够采取相应措施，及时予以纠正，确保员工的行为自觉服从和遵守规章制度。只有人人守规矩、遵纪守法，个个合规践行，才能实现支行、部室合规，最终才能实现全行的合规。因此，要制定科学、系统、完善的、与农发行业务需要和形势发展相适应的规章制度；要有针对性、时效性、系统性地加强对员工和管理人员的培训教育，要使员工明白合规同样创造价值和效益，以确保农发行的业务实现有效发展。

转变观念，自觉接受好外部监管

为解决好银行与监管者的博弈，把自觉接受监管作为提高合规经营和规避风险的重要手段。基层行往往重视对上级行制度办法的研究和贯彻，对国家有关的法规和人民银行、银监会、审计署、财政部等监管部门的规定了解较少、疏于学习和落实。如有的基层行对银监会《商业银行授信工作指引》、《商业银行合规风险管理指引》、《三办法一个引》等规定知之不多，甚至有的在执行制度过程中内外有别，致使在接受监管部门检查时，暴露了这样那样的问题。应该认真学习和研究有关法规和规章制度，从而提高执行政策的准确性。

执行到位，全面落实内部管理制度

合规有效的制度，落实是关键，这就要及时地组织员工学习制度的内容，让员工知道哪些行为、流程是正确的，哪些是不正确的，以统一的标准执行。在日常的工作中，有的还存在规定是规定、办事是办事“两张皮”的现象。因此，必须树立合规理念，培育合规意识，推动全体员工从观念上、管理上、经营上自觉思考和努力实践合规经营，切实把合规经营理念渗透到日常业务经营管理的每个环节和岗位，形成对违规的高度敏感，使合规意识成为一种自觉和必须的行为准则。要加强制度落实过程中的监督，发现不规范的情况，要及时更正，渐渐地养成一种正确的行为习惯，形成良性循环；要制定科学的管理和考核办法，健全激励和约束机制，做到严格考核、奖惩分明，保证规章制度执行到位。

以身作则，高管人员作出表率

倡导诚信、正直的道德行为规范和银行合规文化，领导者的表率作用至关重要，领导合规是构成银行合规的前提和基础，领导者的一言一行能起到潜移默化的集体和骨牌效应。高管人员必须做到懂合规、知风险，要以身作则、带头遵规守法，从而带动全体员工队伍合规经营、诚信守法，有效地增强制度的执行力，实现人人合规、事事合规，不断提升精细化管理水平，促进农发行实现可持续发展。

（作者系农发行聊城市分行党委书记、行长）