银行开户申请书

银行开户申请书（通用11篇）

银行开户申请书 篇1

银行类金融机构在2010年金融业机构信息管理系统 (以下简称“系统”) 上线时, 存量机构已直接纳入管理。截至2013年6月, 尽管人民银行各级机构做了深入推广宣传, 系统中机构类别依然没有新增, 机构编码入库范围停滞不前, 机构编码应用范围推进缓慢。2013年7月, 人民银行以“反洗钱监管统计系统”的推广为契机, 在全国范围内开展保险、证券、期货、信托以及财务公司等行业金融机构编码申请工作。由此紧抓业务应用推广契机, 强制性将金融机构编码作为业务往来与事项审批方面的必要要素。

二、发挥能动性, 加强同非银行类申请机构的横向沟通

2013年9月, 中国人民银行徐州市中心支行自行组织并顺利完成了辖内34家正常营业状态农村小额贷款公司的机构编码申请, 金融机构信息管理工作实现新突破。目前, 人民银行只有反洗钱、信贷和统计等部门与证保期和小贷公司有较少的业务往来。虽然人民银行对上述非银行类机构没有直接监管职责, 但在申请工作的整个过程中, 包括工作结束以后均保持良好沟通, 人民银行金融机构编码工作也得到了申请机构的一致好评和高度认可。

三、协同合作, 加强同主管部门联动配合

证保期类金融机构有证监会、保监会作为直属的监管机构, 小贷公司是目前在金融市场比较活跃的新型金融性机构, 归属地方政府金融办监管, 下辖县 (市) 有相应的县级金融办, 下辖区没有设置金融办的有相应财政局金融科代为执行金融办监管权利。通过相关工作可明显看出, 部分申请机构及时收到相关通知, 能够积极按要求报备材料。由此, 人民银行总分行应进一步加强同各类金融机构的总分机构、银监会、证监会、保监会以及地方政府金融办等金融监管部门之间的联动, 各系统内部自上而下, 纵向的通知要求配合横向的普及推广, 为今后非传统创新型金融性机构的赋码工作提供政策性保证, 以便更高效地进行相关工作的开展。

四、强化培训宣传, 充分认识信息管理的意义

人民银行应定期对辖内金融机构编码工作联系人进行相关培训。同时, 积极利用每次组织金融机构召开的会议, 使金融机构分管此项工作的领导充分认识相关工作的重要性与必要性, 并作为一项日常性重要工作来抓。另外, 人民银行分支机构具体负责金融机构编码工作的科技部门应积极参与本单位其他业务部门组织的各种政策法规宣传活动, 充分借助此类宣传渠道, 普及金融机构编码作为金融机构“身份证号码”以及代码证作为“身份证”的重要意义。

五、内部协调, 加强同行内相关部门的配合

个体经营者如何申请银行贷款 篇2

个体经营户申请银行贷款的条件是：持有经工商行政管理部门依法登记的营业执照、具有法人资格、有一定数量的自有资金、在银行开立基本结算账户、按时向银行报送财务报表等资料，遵守国家政策法令和银行信贷制度、能提供有效贷款担保或抵押、承诺不改变贷款用途、接受贷款银行的贷后监督检查，经营效益良好并能按期归还贷款本息。

申请贷款的程序为：首先向银行提出申请，银行同意贷款后，申请人还需要到当地县（市）人民银行的金融管理部门办理一份“贷款证”，并在发放贷款的银行开立一个基本或辅助结算账户。这样，贷款银行才会将贷款资金转入你所开立的账户内。

申请银行贷款应注意的问题：

1．量力而行，选好贷款品种。个体经营者贷款金额宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力后再申请项目贷款。贷款金额要量力而行。

2．“贷比三家”，选准贷款机构。各家银行、信用社的贷款利率浮动幅度并不一致，应尽量选择利率相对较低的金融机构贷款。

传统银行转型——创建智能银行 篇3

互联网的不断创新, 宽带4G的强势出现, 无线W IFI的大区域覆盖, 对新技术的应用来建设智能型银行是银行逐渐应用互联网新时代产品辅助和取代传统营业网点的变革。

一、智能银行优势

(一) 突破地域与时间的限制

智能银行依靠电子技术发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的先进技术水平。如今, 金融资本, 已融入各个产业, 转账结算已经代替现金交易, 资金划转的频繁程度越来越高, 债权债务复杂关系亦愈加复杂, 票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理。这与智能银行的服务功能全、速度快等优势不谋而合。

(二) 营业机构设置更加灵活和科学

目前, 商业银行在设立智能银行时, 要考察新的营业网点客流量、地址、覆盖的相关区域等特点, 从而有效地节省开支, 实现效益最大化。同时, 我国商业银行也开始加大对原有网点建设和改造力度, 加大原有网点自助设备的数量。

(三) 减少柜面人员数量

随着智能银行渠道的不断完善, 人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的收益, 增加了银行的成本, 对于可以利用电子银行渠道完成的金融服务项目, 应大力推动建设。通过减少人工成本, 最大限度地提高银行的收益。农信银需要做的就是不断完善和规范电子渠道的管理, 开发各种自助设备, 完善数据处理中心, 以智能银行代替现有网点, 提高银行金融服务质量。

二、发展智能银行的必要性

受经济全球化与经济危机的广泛影响, 我国银行业正发生着深刻的变化, 这种变化不仅包括银行和银行业务的整合压力, 还使金融环境更加艰难、更具挑战性。同时, 随着我国经济的持续快速增长, 我国银行业也面临着前所未有的机遇;随着世界上最大的消费群体市场的逐渐成熟, 我国银行业未来成长空间巨大;随着国内监管系统的不断深化, 对银行的内部管理要求也越来越高, 风险控制水平需要也在不断完善。目前, 我国银行业面临着海外扩张和做强的好机会, 随着全球产业不断地向“智能”型发展, 银行业在应对市场环境变化和挑战时需要更智能。智能银行的构建需要银行业务前中后台方方面面的技术支持, 实现银行业务流程整合、前台业务创新、渠道整合以及优化流程来助力业务决策。因此, 为了更方便、更全面地获取客户的信息, 就必须发展信息技术和自助设备, 以便以敏锐的洞察力来掌握客户的各种需求;银行中后台也需要通过整合、优化和创新其业务流程来确保服务的效率和良好的客户服务体验。此外, 在银行业务前中后台转型的过程中更需要进行风险管理, 并创建快速、灵活的业务来响应和支持业务的动态变化。

随着电子银行渠道的不断完善, 人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的最大收益, 对于可以利用电子银行渠道就可以完成的金融服务项目, 应加快推动建设, 尤其是自助银行服务终端A T M的利用, 可以最大限度地提高银行的收益。农信银唯一需要完成的是规范和完善智能银行的收益和管理, 通过开发相应的智能设备, 完善自助银行系统, 为智能银行推广奠定基础, 使智能银行逐步代替网点, 提高银行金融服务质量。

农信银的发展趋势显而易见, 从集体制信用社逐渐转型升级为商业银行。商业银行是以盈利为目的, 那么, 如何在降低风险的同时以最小的成本换取最大的利益是商业银行的本质。利用新技术降低成本, 提升客户服务效率是一条可寻的发展道路。

银行是个特殊的商业群体, 所经营的商品是流通的货币和各种金融工具, 其最大的成本是营业网点的各项支出, 如何科学的分布网点, 利用新技术设备取代陈旧网点工作, 是争取最大利益的关键所在。

三、网点建设

利用互联网最基本的特性, 选择放弃网点的建设和扩大, 让智能网络代替网点为客户服务。宽带4G已全面覆盖农村, 智能手机的大规模普及, 是推出智能银行的好时机。应尽快制定对网点进行全方面整合和定位, 对客户关注的方面定点建设的规划。网点的建设的分布应集中城市商业区和人口相对较大的乡镇, 在人口缺稀的地区和撤乡并镇的地区设置功能齐全的服务点, 配置维护人员定期进行维护和检修。面对新形势, 吴起农村合作银行就智能银行发展做出了一系列创新。以我周湾支行为例, 在周湾镇人流集中区域设立助农取款点, 人口较大的行政村设立助农E终端, 并安装醒目的取款点标识提示客户, 让我们的服务变得多渠道, 更广泛。该终端设备可提供存折补登, 自助查询, 存取款转账等综合业务服务, 让客户可以就近办理相关业务, 极大方便居住在偏远乡村的农户和行动不便的老年群体。

四、业务创新, 与时俱进

我吴起农合行全面推行电子银行服务 (手机银行及网上银行服务) , 根据手机的不同系统推出手机移动客户服务终端, 并实时提示客户更新升级终端版本。其中, 手机银行可提供账户查询管理, 行内外转账, 手机充值, 账户理财, A T M机无卡取款, 手机号码转账, 家乐卡自助放款还款, 卡内定期存款开销户等全方位功能。并与手机实时连接, 发送业务交易信息, 最大限度保障账户安全。自助设备方面, 在原有的自动取款机基础上新增存取一体机设备, 即将配备智能叫号机, 新设备的增加不但可以减轻柜员工作量, 也起到分流客户, 节约客户时间的作用, 提升了银行服务质量。随着电子银行业务的大力推行和客户的不断体验, 更多的客户可以随时随地, 不受空间限制的自助完成业务办理。

五、业务营销理念的转变

我吴起农合行在不断提升自身服务质量, 强化员工业务技能的同时, 打破传统的经营理念, 借助新技术智能化设备, 让我们退出的产品与生活接轨, 吸引客户交流体验新型金融产, 让客户感兴趣, 主动咨询我行推出的各项金融服务, 使得客户与银行互动起来, 互惠互利, 让智能的元素充满银行的每个角落。

跳出银行做银行 篇4

新兴产业的起飞和传统产业结构升级、转型需要新的金融模式助力。商业银行必须向深度参与产业链经营转型，以“跳出银行做银行”的思路，满足客户不断提升的需求层次。在全产业链金融经营过程中，银行作为产业链的核心方，要为产业链上的各个企业客户提供综合金融、产融结合、产业联盟、结算和数据等多项服务平台。

银行要超越过去单纯的资金提供方角色，成为企业的金融和咨询服务提供商；要帮助没有条件成立结算中心、财务公司的中小企业持续发展，帮助企业降低管理成本，提高资金使用效率；要为产业链内部企业提供数据信息的整合、交互和处理的服务，改变传统供应链金融中信息缺失、信息不对称等弊端，从而推动整体产业链内部企业的对接效率和整个产业链的凝聚力；要结合行业特征，对内部企业进行整合，以服务产业为导向，以共享资源为基础，搭建产业联盟平台，实现关联方增值。

坚持全产业链开发，实现专业化经营。以全产业链的方式介入客户的金融需求，通过精选产业链，并对产业链横向、纵向的行业特点、金融需求、资金流向进行深入研究，对产业链金融服务进行全局的规划，设计出有针对性的商业模式，实现全方位的金融服务和资金流的闭合循环。

此外，还要开发区域特色行业。特色行业应具有以下特征：国家、区域政策鼓励和支持发展，具有区域优势、独特的资源基础，行业内目标客户数量分布较多，企业资源相对丰富，行业成长稳定，在风险可控的情况下能够为商业银行带来长期稳定的收益等等。

在此基础上，银行还应建立“主动经营风险”的理念和适应业务特点的信贷风险管理模式。银行引入经济资本限额管理，在足够的风险调整资本收益下容忍适度不良率，根据市场的需求和变化趋势制定具有针对性和可操作性的风险政策，有效引导业务合理发展；建立适应重点业务特点的信贷风险管理模式，简化审批流程，通过考核机制增强目标协同性、提高审批效率。

建设预警系统，完善贷后管理也是关键。银行在提供产业链金融服务时，要密切关注整个产业链的运行状况，建设一套及时准确的贷后管理预警评价指标系统，将产业链内所有企业的相关财务指标和非财务指标输入系统，所有指标均采用动态指标，以便于能够实时有效地获得产业链内部“物流、资金流和信息流”的完整信息，实现贷后对企业运营情况的跟踪和监督。

银行借款申请书 篇5

XXXXXX：

我公司于20XX年XX月XX日注册成立，注册资本XXX万元，股东为2人，其中XX出资150万元，占比72.1%，XX出资58万元，占比27.9%，公司经营场所位于六盘水市XXX，属于有限责任公司（自然人投资或控股），主要经营：家俱、装饰装修材料、水泥、建材（木材除外）、电器、钢材、矿山机电设备、汽车（品牌车除外）及配件、机械设备：物业管理，法人代表XX。

现我公司分别与XXX及XXX签订了《钢材采购合同》和《钢材销售合同》，计划采购一批总价XXX万元的钢材，并销售给XXX，预计可实现利润1000万元以上。现我公司仅能自筹部分资金，为此特向贵行申请借款人民币叁佰万元整（￥30000000.00元），期限D年。公司如能在贵行的大力支持下顺利履行合同，不仅可为公司扩大经营规模，还可为公司取得更加良好的经营业绩奠定坚实的基础。

借款担保：六盘水XXX；还款来源：将用我公司的经营销售收入及利润作为还款来源，我公司预计年利润在E万元以上。郑重承诺：我公司将按贵行的要求用好借款，确保贵行的贷款资金安全。严格按照借款期限和要求用经营收入和利润归还贵

行贷款及利息，以实现银企共赢。

借款申请人：

法定代表人：XXX

存银行不如买银行股 篇6

香港有股市名谚：存汇丰不如买汇丰。汇丰银行这只股票，只有买贵不会买错。事实也是如此。20年前，汇丰银行刚上市时，虽经拆细和合并，其股价相当4港元左右，2007年初，汇丰股价维持在136港元上下。有人做过统计，20年来，汇丰银行股价涨了20倍。也就是说，如果当年投入10万港元买了它，今日就是百万富翁了。如果当年不是买入汇丰股票，而只是当个汇丰银行的储户，即使利息生利息，也一定不会有20倍的收益。这就是投资的魅力。

香港财经界做过一个统计，与当年汇丰银行同时在市场交易的银行股有七八只，除两家退市外，其余五六家包括内地不太了解的廖创兴银行等，20年来，大体上也有20倍左右的涨幅。

作为“百业之母”的银行，只要不遇上像巴克莱那样的坏小子，在狂赌日经指数上惨败，一般均会有稳定、持续的增长。因此，当你把养老钱、子女教育钱、结婚成家钱，以十分信任无风险的心理，存入这家银行，不如留出6个月的流动资金后，时不时地拿余钱买入这家银行的股票，让银行帮你打工。

当然，股票有风险，银行股也有涨跌。但与潜在的收益比较——20年可能带来20倍收益相比，重要的已不是“套牢”而是“踏空”的风险了。与存款衍生出来的那一点点利息相比，就收益而言，踏空岂不是更大的风险吗?

有台湾财经人士曾写过一本投资专著，开宗明义地告诉投资人，有钱不要存银行。因为事实早已证明，存款的利率水平大多小于同期的通胀率，存得越长，实际购买力可能越低。因此，银行不是收益平台，仅是保管平台。就以目前银行的存款利率为例，一年定存利息扣除利息税后，收益不如货币基金。此外，定期存款哪怕提前一天支取，利息就成活期了。

当然，买银行股是有技巧的。因为是长期投资，就不要被一时的涨跌所牵制，也不一定选“小盘优质”。这里不妨引进美国《财富》杂志刊登的一批投资顶级高手告诫全球投资者的2007五大投资箴言：1．市场是有风险的；2．要均衡、分散投资；3．放眼世界；4．大就是美；5．高质素就是平。其中第4条“大就是美”，意思是要选活得比自己更长的银行。一般而言，银行越大，风险越小。因此，在香港定投买股的业务中，入选的股票，汇丰总是榜上有名的。如香港的花旗银行，可做定投的仅有5只股票，其中银行股仅汇丰一家；又如中银国际证券，可做股票定投的有全球近10个品种，而港市入围的仅两家，一个是汇丰，另一个是香港盈富基金。而在香港股市中，银行股远不止汇丰一个。这说明以投资为主旨买入股票，安全是第一位的。

股票总是有涨跌的，世上没有只涨不跌的股票。因此，一旦定下存银行不如买银行的投资理念后，也有如何投入的技巧。比如不要一次投入；即使已有一笔可投入资金，也应分成6至12份，在一年中分期投入。这就是成熟市场比较普遍采用的投资性买股方式，也就是所谓的月供股票。

月供股票是指投资人每月定期购买指定股票。好处是可以以平均成本价买入股票。如遇股票下跌，买入较多股票，相反在股价上升，买入的股票则较少，长远而言，每股的平均价将由此降低。如此操作，即使遇上“黑色星期二”那样的股灾，也不至于“全资覆没”。

银行开户申请书 篇7

值得关注的是, 银行利润增速出现了明显放缓, 存贷利差进一步缩小, 同时五大国有银行中只有农业银行的不良贷款余额和不良贷款率实现了“双降”。经济转型带来的阵痛、利率市场化的进一步深化、国内外宏观经济的不确定性, 使得通过单纯的信贷规模扩张以实现利润高速增长的方式难以延续, 在看到高额利润的同时应对利润质量做出理性分析, 这样才能进一步看到银行经营过程中的问题。本文通过对比工商银行和汇丰银行近三年间的利润形成过程和利润形成结果, 来研究国有银行和外资银行利润质量的差异, 并提出政策建议。

一、商业银行利润质量的内涵

商业银行利润是指银行在一定时期内经营的所得, 是银行新创造的价值。由于会计信息失真这一现象的普遍存在, 使得各利益相关者除了关注利润数额之外, 越来越重视对利润质量的分析, 这样才能更好地掌握企业真实的盈利能力。

“利润的质量是指利润信息的固有特性满足信息使用者要求的程度”, 高质量的银行利润是指银行“具有较强的盈利能力, 利润结构基本合理, 同时利润具有较强的现金获取能力”。银行利润质量越高, 越有利于增强投资者对银行的信心, 有利于银行抵御风险、扩大经营。对于商业银行利润质量的评价主要分为两个部分——利润形成过程和利润形成结果:前者是对于利润组成的各个部分进行详细的分析, 重点在于各个部分所占比例以及变动趋势;后者是要探究利润背后是否有充足的现金流支撑。

利润质量比利润本身具有更加深刻的内涵, 在关注银行的账面利润之外正确地评价商业银行利润质量, 对于投资决策、改善经营及制定金融政策有重大意义。我们分别选取工商银行 (A股) 和汇丰银行 (中国) 作为中资、外资银行的代表, 通过分析其2009至2011三年间的利润形成的过程和结果, 对商业银行利润质量有一个具体认识, 下文中所引用的财务数据均来源于工商银行 (A股) 和汇丰银行 (中国) 2009-2011的年度报告。

二、商业银行利润的形成过程

商业银行利润形成过程的分析主要是对构成利润的主要项目的具体来源、相对结构、变化趋势等进行分析, 以反映出盈利的真实水平, 而不局限于账面数字。

我们首先通过图1来看一看商业银行利润形成的整个过程。商业银行的全部利润是由营业利润和营业外利润两个部分组成, 营业利润是其利润最重要的组成部分;营业利润又由三部分组成, 分别是利息收入、手续费和佣金收入、投资收益。接下来, 我们首先对商业银行利润的整体结构进行分析, 然后再重点对营业利润的三个部分进行具体分析, 最后再对关联交易进行分析。

三、利润结构分析

对于商业银行, 日常经营所得利润是最重要的收入来源, 应把其作为分析重点。经营活动所得利润在总利润中的比重越高, 说明该银行利润越稳定, 具有较高质量;反之, 则说明银行利润质量较低。另一方面, 营业利润的来源越丰富, 则说明该银行的业务基础越广, 利润受单一因素影响越小, 具有较高质量。

(单位:百万元)

近年来伴随着中国经济的发展, 银行的盈利水平呈现了高速的增长, 汇丰银行在2011年的营业利润更是从815百万元增加到了4116百万元, 同比增加了500%。从结构上来看 (见表1) , 两家银行的营业利润都占据了八成以上, 减小了银行利润的偶然性;而进一步对比汇丰银行和工商银行的利润来源, 不难发现工商银行对于存贷利差收入的依赖程度远大于汇丰银行, 其利息净收入占到了营业利润的八成左右, 投资净收益对利润的贡献微乎其微, 最多的一年也仅有营业收入的3%。虽然我国从1996年起就提出了利率市场化这一命题, 但是银行对高利差的依赖并没有改变, 翻开各大银行的资产负债表也不难发现, 依靠信贷规模的粗放式扩张以实现利润高速增长这一现象普遍存在。

(一) 营业收入分析

营业收入就是商业银行在日常经营其主要业务过程中所获得的收入, 主要由利息收入、手续费及佣金收入和投资收益三个部分组成, 下面我们对三者分别进行具体分析。

1.利息收入

吸收存款、发放贷款是银行的核心业务, 通过合理安排信贷资金的投放, 在控制信贷风险的前提下赚取利息收入是银行最为核心的盈利模式, 赚取利息收入是银行获取利润最主要的途径, 我们需要对利息收入的质量有一个准确评价。

A.利息收入结构分析

(单位:百万元)

从工商银行和汇丰银行的利息收入结构来看 (见表2) , 两家银行利息收入来源并没有本质差别, 六成以上都来源于对个人、公司客户的贷款利息收入;然而, 工商银行更善于在债券市场上获利, 而汇丰银行更善于在同业拆借市场上获利。鉴于贷款利息收入对于商业银行的重要性, 我们有必要对于两家银行贷款的质量进行分析, 这直接关系到商业银行盈利持续性和资产安全性。

B.贷款质量分析

(单位:百万元)

由于种种历史原因, 国有银行从某种程度上来说并没有真正实现市场化。从贷款结构上看 (见表3) , 工商银行有相当部分贷款 (大约四成) 都流向了基础设施领域, 特别是08年金融危机以来, 贷款的急剧飙升意味着银行潜在的信用风险上升, 加上很大部分贷款并非市场选择的结果, 从而可能推动商业银行不良贷款大幅度上升, 今年年报中不良贷款余额和不良贷款率的“双升”也充分反映了目前商业银行所面临的巨大信用风险;汇丰银行最大贷款部分是制造业 (大约四成) , 今年来, 银行信贷是否流向实体经济的问题饱受争议, 从这里我们看到了外资银行在解决这一问题上发挥了一定的作用。从贷款的偿还保证来看, 信用贷款在两家银行的贷款中都占有相当的比例 (三成以上) , 推进信用风险内部评级体系建设, 避免信用风险集中爆发对于两家银行都相当重要;另外工商银行贷款中最多的是抵押贷款, 占到了贷款总额的大约40%, 面临着如何处置抵押物的问题, 而汇丰银行贷款中最多的是保证贷款, 超过了贷款总额的40%, 面临着如何向第三方追索的问题。

2.手续费及佣金收入

(单位:百万元)

银行除了开展传统的存、取、汇、兑业务以外, 或以中间人的身份代客户办理各种业务收取手续费, 或开展或有资产、或有负债业务, 可以为客户提供更为全面的金融服务, 表外业务已经成为商业银行建立差异化竞争力和实现利润增长的重要部分。从手续费及佣金收入的构成上来看 (见表5) , 工商银行的收入除了在投资银行这一业务上占有一定优势以外, 更多的收入都是依靠银行卡和账户管理等传统的低风险项目上;汇丰银行则广泛开展办理支付结算、担保及承诺、代理收付及委托等业务, 以满足客户多方面需求, 既扩大了利润来源, 又增加了客户粘性。

3.投资收益

(单位:百万元)

(单位百万元)

目前我国以分业经营为主, 投资收益在银行总收入中的比例相当有限, 但是随着直接融资的发展, 商业银行面临的外部压力不断加大, 优质客户开始流失, 混业经营是银行发展的趋势, 这一点也得到了监管机构的认同, 可以预见到未来投资收益在银行利润中将会占据重要地位。从工商银行与汇丰银行近年的投资收益来看 (见表6、7) , 工商银行的投资收益波动巨大且无明显变化趋势;汇丰银行则不断调整投资方向, 投资盈利几乎实现了100%的增长, 并且结构也日益优化, 保证了回报的稳定性, 工商银在收益回报的相对数量、结构、稳定性方面都远落后于汇丰银行, 这十分值得中资银行学习。

(二) 关联交易收入分析

“商业银行关联交易是指商业银行与关联方之间发生的转移资源或义务的下列事项, 包括授信、担保、资产转移、提供服务以及银监会规定的其他关联交易”。随着我国金融业的发展, 我国允许商业银行在法律规章之下, 进行各种公平关联交易, 它的好处在于能够有效解决信息不对称的问题, 缩短交易时间, 降低交易成本, 避免逆向选择和道德风险;但是, 如果进行非公平的关联交易, 会发生单方面的利益输送, 损害部分股东的利益。特别是对于国有银行而言, 由于其大股东多为政府或有政府背景的公司, 银行高层管理人员的任命和流动缺乏市场化机制, 导致董事会缺乏保护股东利益的手段和激励, 非公平关联交易很难被杜绝。对于利益相关方, 关注关联交易收入所占比重就显得十分重要。

(单位:百万元)

(单位:百万元)

从上表不难看出, 关联交易在银行利润中占有一至两成的比重。具体来看 (见表8、9) , 汇丰银行在近年的经营过程中, 自身盈利能力逐步增强, 开始由利益输入方, 转变为利益输出方, 并且输出利益逐步扩大, 可能会损害股东利益;工商银行每年由关联交易所带来的收益基本稳定, 影响有限。

四、商业银行利润的形成结果

在对商业银行利润的形成过程进行分析之后, 我们还需要对商业银行利润的形成结果进行分析, 这主要是通过分析银行利润与企业现金流量的关系得出相应结论。

我国《企业会计准则》中规定, 采用“权责发生制”作为会计计量的基础, 这样的会计处理方式, 给予了企业很大的调整空间, 从而给会计信息使用者以误导, 但现金流量表是以“收付实现制”作为计量的基础, 可以反映企业获取现金及其等价物的能力。可见, 通常企业已实现的利润与实际收到的现金流会有一个差额, 而只有伴随着现金流入的利润才是高质量的利润, 因此二者之间的差距越小, 说明利润质量越高。

现金流主要包括经营活动、投资活动和筹资活动所产生的现金流, 三种现金流中又以前者最为重要, 由此产生的现金流越多, 说明企业依靠自身获取现金的能力越高, 那么在不依靠外部融资的情况下, 企业维持日常经营活动、支付薪酬、偿还债务的能力也就越强。这一现金流可以充分反映利润背后是否有充足的现金流, 因此我们可以用净利润现金比率, 即经营活动产生的现金流量所占净利润的比率来衡量商业银行利润的质量高低。

(单位:百万元)

从结果来看 (见表10) , 工商银行和汇丰银行获取现金流的能力在近年来都出现了明显的下降, 但是汇丰银行在获取现金流上的能力强于工商银行。

五、商业银行利润质量存在的问题

银行业所获取的高额利润, 既有政府管制、利差较高、需求旺盛等客观因素, 也有银行高负债经营、积极追求利润等主观因素。首先盈利当然是商业银行的首要目的, 盈利的提高对银行自身和经济发展都有巨大作用;另一方面, 对于盈利的可持续性更也应引起我们的关注。

随着中国改革开放的不断深化, 金融行业的开放只是时间问题, 商业银行必然会面临着巨大的竞争压力;随着今年人民银行允许存款利率在基准利率基础上上浮10%, 利率市场化迈出了实质性一步, 存贷利差也已经有了一定程度的下降, 甚至可能进一步收窄, 商业银行的转型不可避免。通过对比分析以后, 我们不难发现目前商业银行存在以下问题:

1. 利润来源以利差收入为主。

由于我国金融业的自然垄断和利率管制, 加上在我国中小企业融资问题长期得不到解决, 银行早已成为了众矢之的;另一方面, 直接融资发展滞后和国人良好的储蓄习惯, 为商业银行创造了一个缺乏竞争的环境。国有银行的利差收入无论是相对数量还是绝对数量都十分可观。近期有两项改革特别值得关注, 即存款利率自由上浮和温州金融改革, 这让我们看到了打破金融垄断的曙光, 如果还是一味依靠“政策红利”来赚取利润, 必然被市场淘汰。

2. 业务以传统业务为主, 创新性业务滞后。

实行分业经营是由我国国情所决定的, 法律体制滞后、金融体系不健全、监管能力比较低都制约着我国金融业的开放程度;分业经营也面临巨大挑战, 一方面, 随着多层次资本市场的建立, “脱媒”现象日益严重, 银行优质客户不断流失, 另一方面, 外资银行对中资银行形成了巨大压力, 它们资金雄厚、经验丰富、人才储备全面, 具有许多中资银行无法比拟的优势。通过具体数据也不难看出, 国有银行除了利息收入以外, 其他收入的结构、数量、质量上都远远落后于外资银行。优质客户放弃中资银行转而选择外资银行的案例还历历在目, 国有银行能否建立起差异化的竞争力对其有决定性影响。

3. 创造现金流的能力较差。

这主要是由于我国银行还没有真正成为市场化主体, 我国银行是在经济体制改革过程中建立起来的, 即使完成了股份制改革, 银行仍然承担着政治任务, 不能称之为真正的商业银行, 从银行高层的任命、调整到银行业务的开展都不可避免地受到府的干预

五、政策及建议

1.结合经济发展实际状况, 保持政策延续性, 推进利率市场化改革, 扩大银行对利率的主权, 央行不再直接干预利率, 通过货币政策来影响市场利率, 为银行市场化创造必要条件;

2.在风险可控和适应监管能力前提下, 减少对外资银行的限制, 引进先进经营理念, 扩大人才交流, 增加市场竞争;

3.减少政府对于银行日常活动干预, 减轻银行政策负担, 改变银行“支持地方经济发展”的现状, 实现以利润为导向;控制银行信贷风险, 目前应特别关注地方债务融资平台;

4.鼓励商业银行改革创新, 充分运用先进科学技术, 实现从信用中介到金融服务机构的转变, 围绕吸存放贷这一核心业务, 利用自身优势, 大力发展资产证券化、融资便利等创新业务, 提供综合性的金融服务。

摘要：伴随着经济的高速发展, 商业银行利润出现了爆炸式增长, 面对巨额利润, 我们对于利润质量也应有清晰认识, 及时发现经营过程所存在的问题。本文从商业银行利润的内涵入手, 通过对比中国工商银行和汇丰银行近年来利润质量, 运用大量财务数据, 试图发现二者利润的差距, 并提出相关政策建议, 为银行未来经营的改善提供参考。

关键词：商业银行,利润质量,过程,结果

参考文献

[1]邵军.利润质量评价的原则及指标体系设计[C].中国会计学会高等工科院校分会2008年学术年会盛中央在鄂集团企业财务管理研讨会.

[2]邵军.利润质量评价的原则及指标体系设计[C].中国会计学会高等工科院校分会2008年学术年会盛中央在鄂集团企业财务管理研讨会.

[3]陆沛卿.银行业暴利浅析[J].中国外资, 2012.

银行转正申请书 篇8

您好!

我来到银行已经有一段时间了，试用期也在不知不觉中结束了，在工作时我时刻恪守公司的要求形式，做好自己的工作，从不做任何违规事情，在这期间我得到了各位同事的认可，我也觉得我有能力成为一名正式员工，希望领导批准我转正。

来到银行我就从没有过一丝的懈怠，一直努力的工作，每天我都会给自己定目标，给自己指定任务，力求把工作做好，我知道我们银行工作是与钱打交道的工作，想要在这样的环境下做好工作就必须对自己严格要求，遵守纪律，我不会去触犯任何红线。

在银行试用期间，银行安排的培训课程，我也从来没有一次耽误过，每次都会按时到达培训地点，牢记每一堂课的内容，并把这些重要内容通过手机录音，通过笔记等方式记下来，并回去好好的练习。因为我知道只是打牢基础的重要只是，这对我们以后的工作非常有帮助，我需要这些知识的积累，所以我从不敢有丝毫懈怠，坚持学习牢记，会把学的知识加以运用，让自己完全掌握。

对待每一位来到银行的客户我始终保持这尊敬，用微笑与客户打招呼，因得体的礼仪向客户问好，注重自身的服装礼仪，因为我知道，我来到银行，虽然知识一个小员工但是我也代表着银行，我的一言一行都是不能够随意的，保持这这样的工作态度我从没有改变，因为我喜欢这份工作，我也想做好工作，银行给我机会我就要好好表现，给大家一个满意的回复，做一个合格的员工。

我对待同事友好相处，在上班的时候保持工作的严谨，在休息的时候会和同事聊天沟通，会处理好与同事之间的关系，我们都在一个银行上班，经常会见面，做好沟通建立友谊对我们的工作是有帮助的，我们都是一个团队，都是一家人，友好相处是团结的必要条件，这样才能够让我们彼此之间可以放心，才能够做到团结一致。

工作需要的知识技能我通过自学，和在学校里面所学的，还有银行培训传授的我基本都已经掌握了，我知道想要做好这份工作就要把自己的底子打牢让自己有足够的能力担任这份工作，让自己可以做好这份工作，所以我在试用期从来没有闲过，一直都会利用空余时间来丰富自己的知识让自己的能力得到提升。

工作以来银行安排的工作我都能够完成，做到了一个员工需要做的，热爱银行，喜欢银行工作环境希望刚过成为银行的正式一员。

此致

敬礼!

申请人：xxx

银行辞职申请书 篇9

您好!

首先，感谢领导及同事在这将近一年时间里对我的培养与帮助。在农业银行工作，是我告别学校和社会接触的第一站，我懂得了很多以前不曾明白的道理，也了解了很多以前不曾想过的事情，学到了很多，得到了很多。同时也发现了自己很多不足之处，很多地方需要改进。

现由于个人原因，不得不提出辞职，由此给银行造成不便，深感歉意。银行里的每个同事都给我过关怀和热情的帮助，让我能迅速融入社会，所有的这一切除了一声感谢，我也不知道该怎样表达。

最后，我真心希望贵银行能在今后的发展建设旅途中蒸蒸日上。

恳请领导予以批准我的辞职请求。

此致

敬礼!

申请人：xxx

商业银行电子银行营销策略探析 篇10

一、营销策略

1. 降低客户成本, 适当减低服务费用。

在电子银行营销的过程中, 价格因素往往是影响个体客户购买的主要因素。尽管电子银行在运作过程中仍需要支付安全产品成本费用以及服务费用和手续费用等等, 但其在营销过程中如果可以适当降低个体客户的收费, 将个体客户的接受能力纳入考虑的范围, 必然会建立长期稳定的客户关系, 这对于银行的长期发展和其他业务拓展有着非常好的影响。同时, 如果对于同时开启多项业务或者新近客户可以给予优惠, 增加电子银行业务的可接受感。对于不同的公司客户可以按照其金额进行折扣和试用甚至免费提供服务等, 在鼓励发展中小企业客户的同时, 抓住大型、优质企业客户。

2. 扩大宣传媒介, 实现多种渠道营销。

电子银行与其他商品本质是相同的, 因此对于其宣传也需要利用多种渠道进行宣传和推广。其中商业银行可以利用的媒介主要包括银行的柜台、合作客户、广告媒体等等形式。柜台渠道仍是商业银行发展老客户的重点, 在存取款的过程中, 通过柜台渠道进行电子银行的宣传能够最大限度节约宣传成本, 达到很好的效果。同时, 电子银行的宣传还可以通过互联网站以及电视广告等方式进行宣传, 由于现今信息时代使得网络宣传的成本大大降低, 因此建立自我网站并在其上推行银行优惠措施能够方便、快捷的服务客户。同时, 扩大多种渠道营销, 开拓新的服务人群如大学生群体等也能够作为较好的营销手段加以利用。

3. 宣传产品信息, 促销电子银行业务。

向用户传达产品的信息并且激起其购买欲和购买行为的活动被成为促销。而电子产品的促销也同样能够采用传统的促销模式来进行, 针对不同的电子银行产品, 面向不同的人群, 适当推出促销活动, 能够有效提高商业银行的影响力, 提高电子银行的业务范围。与此同时, 柜台人员也可以对最新的产品进行促销和推广, 将电子银行便捷化、低成本、高效率的特点予以说明, 从而达到吸引客户眼球, 提升客户参与度的目标。

二、营销方法

1. 促进电子银行业务全面化。

电子银行的营销不仅需要对外拉拢客户, 还需在银行内部予以发展和普及, 使得电子银行能够涉及到银行业务的各个方面, 利用电子银行的优势, 转变传统银行的服务特点。在部分银行内部, 电子银行并没有得到相应的普及, 员工对于电子银行业务的认知也有所局限, 因此在解答客户疑问或者运营电子银行时难以做到得心应手, 这时就需要进行全员化电子银行的营销。利用全体员工的智慧来对电子产品和电子银行业务进行推广。

2. 渗透传统业务经营, 发展老客户。

在电子银行的营销过程中, 不仅需要注意新客户的发展, 更需要注重老用户的使用。因此, 在这一过程中, 就需要借助银行内部各部门业务之间的关联与银行外部与客户之间的关联, 实现资源的共同利用, 从而推动电子银行的发展。

3. 建立营销系统, 细化电子银行业务。

营销系统是营销各要素之间相互连结的整体, 在系统化的电子银行营销中, 需要注意对营销员的素质和营销前准备内容以及营销采用的形式和营销服务的方式以及营销过后的考核等做出全面的把握, 将电子银行业务的营销细化到实处, 从而对传统粗放式营销模式进行改进。

4. 实现数据化和网络化营销模式。

数据化和网络化即通过计算机技术挖掘目标客户, 并且通过互联网络实现多媒体多渠道面对目标客户进行电子银行的营销。两种方式相互结合在通过数据分析的情况下, 对营销群体和营销对象的数据进行把握, 并且通过互联网络及时有效并且大范围的进行宣传, 有效提高电子银行业务的营销范围和营销力度。

三、总结

由上我们看出在信息时代, 电子银行的营销实际是以传统业务的服务方式转变为主要内容, 对于银行已有客户和潜在客户进行宣传和普及。同时通过拓展电子银行产品的进步, 扩大电子银行的服务范围, 增加电子银行的受众群体也是有效的营销手段。

参考文献

[1]林荣.农村商业银行电子银行营销策略研究[J].财经界 (学术版) , 2014, 09:90.

[2]梁环忠.我国商业银行电子银行营销攻略的几点思考[J].河北金融, 2012, 04:17-20.

民营银行能否撼动国有银行 篇11

2013年，注定是中国金融改革史上不同寻常的一年。刚刚完成了贷款利率的彻底市场化，又紧接着迎来了期盼已久的上海自由贸易区；前脚才肯定和鼓励互联网金融创新，后脚又将发放民营银行的牌照——7月5日，国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”，自此为民营银行的设立打开了闸门。此后，李克强总理“继续推进金融领域对内对外开放”和央行行长周小川“支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位”的表态更释放了越来越多的积极信号。

与此同时，酝酿了近两个月的上海外滩金融试验区实施细则也最终落地，其中最为外界关注的便是如期而至的民营银行申报潮。据记者了解，已有多家民营企业申请在外滩设立民营银行，包括上海复星集团、上海均瑶集团控股的吉祥航空和红豆集团等，其中红豆集团筹备的“苏南银行”早在8月15日就率先通过了工商总局名称预核准。

9月12日，“苏宁银行”和“华瑞银行”通过了工商总局名称预核准，正式拉开了民营银行申报大潮。除了上海，中秋节前后，全国各地传出的欲申报民营银行的民企已不下20家。如北京中关村管委会召集数十家民企发起的“中关村银行”、深圳香江集团牵头筹建的“广东香江银行”、12家温州商会欲抱团组建的“温商银行”、重庆青年商会想要筹建的“青年渝商银行”、湖北凯乐科技欲打造的“荆州银行”……此外，卖电器的美的、卖车的力帆、卖肉制品的雨润、卖衣服的报喜鸟等等都摩拳擦掌，跃跃欲试。还有许多民营上市公司通过参股银行曲线介入这一市场，如新湖中宝、浙江广厦、雅戈尔、哈高科等。

概念股怒放

名称通过预核准只是开设民营银行的万里长征走完了第一步，后续申报工作和具体的落实还有很长的路要走。根据《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》，今年10月前，各地方征集民营银行发起人并完成相关协议的签署，敲定募股方案，工商注册登记的预核准工作也同步进行。今年11月至明年1月，在温州、北京和深圳等地选择性地批准1～3家民营银行，进行股东资格审核和验资工作。明年3月前，全国第一家新民营银行将会核准开业。

在经营范围上，《办法》规定，民营银行应该以信贷业务为主，以服务“三农”和社区银行的形式合法经营，且原则上不在行政辖区外设立分支机构。这意味着，民营银行与国内城商行类似，刚开始会施行区域管理。

借此东风，民营银行概念股迅速接过了此前上海自贸区概念股的炒作接力棒。其中，最为外界看好的“苏宁银行”母公司苏宁云商在中秋节前后9个交易日内拉出4个涨停，累计涨幅超过60%。9月23日晚间公告称拟与广州市其他民营企业尝试联合设立民营银行的金发科技，在24日开盘后即锁死在涨停价。就连中秋节前刚刚完成整体上市的美的集团也在9月23日开盘后大涨9.38%……

试水民营为哪般

我们为何要试水民营银行呢？交通银行首席经济学家连平告诉记者，从宏观层面看，尽管这些年我国整个银行业非国资比例、混合型的还有民营的资本比例在不断提高，但90%以上的银行，真正对它形成控制的还是国有资本，其背后是中央和地方两级政府。可见中国的银行业受到政府影响较大，容易在内部管理上形成一种行政化的运营方式，在市场化竞争大潮下，这显然不利于我国银行业提升竞争意识和服务水平。一旦引入民营银行这条“鲶鱼”，将会打破国有大银行的垄断局面，迫使其不得不进行更大力度的去行政化的股权结构改革，防止政府干预银行经营决策和人事任免，银行内部运行机制就会向商业化、市场化这一正确的方向上发展，进而改善整个金融生态，完善多层次金融机构体系，提高融资效率。

从微观上看，引入民营银行则有望缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，搞活实体经济。另一方面也能抑制地下金融活动的生存空间，有利于金融秩序的稳定。

国有银行难撼动

不过鉴于中国银行业的发展现状和《办法》对民营银行的限定，短期内民营银行对国有银行的冲击恐怕更多还是心理上的。

中央财大中国银行业研究中心主任郭田勇认为，尽管监管层对民资开办银行释放出强烈的支持信号，但从我国金融体系所有制整体结构上看，不大可能允许大批量民资准入，而且试点只有2、3家，还被限定在指定区域内经营，因此短期内民营银行很难对国有商业银行造成伤筋动骨的影响。

华东师大国际金融研究所所长黄泽民认为，更重要的是，民企能筹集到的自有资本规模也远比不上国有银行。一旦成为银行，就要受到严格的金融监管，受《巴塞尔协议》关于资本充足率不得低于8%的硬指标约束。未来民营银行的规模不要说挑战国有五大行，就算对全国性股份制银行的冲击也十分有限，这些股份制银行动辄数万亿元的资产总额就足以令预备筹建民营银行的民营资本望而生畏。真正可能受到较大挑战的应该还是各地的城商行、农商行和农信社，其针对“三农”和小微企业的小贷业务很可能被民营银行瓜分。

“话说回来，从实际占有率上看，现在已经不再是国有五大行一统天下的时代了，许多地方的城商行已经引入了大量民资，不少民营企业早就曲线进入这个市场了。大家不用对将来民营银行的盈利空间有过高的期望，更不用对国有银行的未来过于悲观。”黄泽民说道，“现在市场上有一种很流行的观点，认为利率逐渐市场化了，存贷差会越来越小，而且互联网金融对传统银行业冲击越来越大，现在又要把民营银行放进来，国有银行的好日子可能已经到头了。实际上我做过调查，中国的利差水平在世界范围内并不是最高的，只是中上水平。即使将来完全放开存款利率，市场利率也不是完全由供求关系决定的。一方面，政府还是会制订一个基准利率。比如美联储要制订再贴现利率来引导市场利率走向，否则都是银行自己说了算，央行的货币政策调控就会失效，这是行政力量决定的。另一方面，银行同业公会也会出面协调利率。美国有上万家民营银行，也没出现过不同银行利率相差很大的情况，就是为了防止各家银行为了争夺市场而过度竞争乃至恶性竞争。银行可以吸收公众存款，是极其特殊的行业，不能像其他行业那样就算‘赔本赚吆喝’政府也可以不管。”

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黄泽民认为，之所以那么多民企想涉足银行业，就是因为过去几年缺乏足够竞争的中国银行业的钱太好赚了，复合增长率超过30%，根本没觉得金融危机对中国银行业有什么冲击。但随着金融改革的深入，今后不管是国有银行还是民营银行，经营水平的高低会对业绩的影响越来越大，各银行盈利能力的差异也会越来越显著。所以民营银行开闸后，对国有银行的第一轮冲击可能并非体现在业绩上，而是人才上。因为金融业是个专业化程度极高的行业，原来卖衣服卖家电的企业都来开银行，首先遇到的就是人才短板，所以优秀金融人才将会更加抢手。

民营银行怎么搞

可见，想要和家大业大的国有银行抗衡，民营银行必须要有自己的特色。

其中大型互联网企业被认为是民营银行最好的开办者，因为互联网金融所依赖的大数据可以成为民营银行进行资信审核的天然资源。除了阿里和腾讯这两家互联网巨头，已先行一步的苏宁云商也备受期待。连平认为，在利率市场化背景下，未来银行零售业务的占比将会大幅度提高，如果苏宁能够将零售业务的经验引入到银行当中，发挥出自己的特色，对银行业拓展零售业务也是一个很好的借鉴。

中国银行监事梅兴保指出，民营银行应有自己特色，避免与国有银行产生同质化竞争。“大银行通过并购吃掉民营银行在操作上不太方便，而民营银行怕被挤掉，所以在业务上要与商业银行差异化竞争”，他表示，发起设立民营银行就是要为该地区的中小企业服务。

此外，坚持了17年的中国银行界“奇葩”——民生银行在与国有银行竞争中的成功经验也值得后来者借鉴。其最大成功秘诀在于不断进行制度创新。尤其是近4年来，民生银行不但把对公领域的新增贷款几乎全部投向民营企业，而且通过贷款结构调整，把很多到期收回的国有企业贷款也投向了民营企业。“民生银行=做民营企业的银行”已成为市场共识，并在资本市场受到了史玉柱等不少投资界大亨的热捧。

在是否要对民营银行的经营范围和资本规模进行限定的问题上，舆论有不同观点。黄泽民认为，民营银行刚开始时，经验和规模都很有限，先实行区域管理有其合理性，但长期看，不应该对民营银行的发展有太多的行政性限制。因为银行运作需要一个大数据系统，规模太小的话，运作成本就会很高，从而缺乏竞争力。假如银行发展顺风顺水，规模不断增长，完全可以从城商行的规模发展成全国性银行。当年的浦发银行、兴业银行等都是这么发展过来的。尤其是阿里、腾讯等互联网巨头开办的银行，不应该也不可能被局限在某一区域发展。

背景资料：民营银行风险何在

1.权力寻租/徇私舞弊

在民营银行准入过程中，由于审批权掌握在某些部门手中，往往会导致权力寻租现象，并促使一些不具备开办条件的银行产生，从而埋下金融隐患。在银行运作过程中，监管部门也可能因为收受贿赂而徇私舞弊，坐视风险不断积聚，最终可能导致整个金融体系崩溃。

2.过度金融

大量新生民营银行的涌入将使得金融市场竞争日趋激烈，可能形成金融过度（over-banking）现象。加上许多民营资本缺乏金融业运营管理和风险控制能力，可能导致民营银行经营困难甚至倒闭，反而引发金融动荡。

3.道德风险

在开放民营银行时如果没有建立起规范的市场准入机制，将可能导致金融投机盛行，许多民营银行到处坑蒙拐骗，最后逃之夭夭，导致金融危机发生。以俄罗斯1991年前后失败的金融改革为代表。

4.内部控制

由于民营银行的资本来自民间，由民间自发组建，其在股权安排上容易走两个极端：一是股权过于集中，造成少数人控制银行；二是股权过于分散，股东人数太多，彼此又相互冲突，造成事实上的经理人控制，这两种情况都会造成内部人控制问题。

5. 大股东圈钱

研究结果表明，民营银行最大的问题是关联交易，民企决定筹建银行的重要动机就是希望为企业搭建便利的融资平台。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。韩国和我国台湾地区当年的金融动荡都源于此。

存款保险制度亟待落实我们有些改革事业长期以来走不出“一管就死，一放就乱”的监管困局，金融改革尤甚。然而金融业的进一步改革和开放却是激活中国经济，引爆改革红利的必经之路。如何在鼓励民资进入银行业和控制民营银行风险的平衡木上走稳走顺，真是件需要极高监管智慧的难事。

目前看来，政府必须要做好的事情有三。一是设定严格规范的市场准入门槛，决不能光有钱就能做银行，必须要建立起一套行之有效的制度，筛选出真正诚信的、有能力的（专业）、有实力的（资金）、能为投资者和贷款人提供特色服务的企业来开展民营银行业务。

二是严守日常监管底线。负债经营的特殊性决定了银行的健康发展必须以健全的监管机制为前提。民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化的追求更强烈，其从事高风险运作和金融创新的冲动也就更强烈。如果没有健全的监管机制对其进行有效监管，民营银行很容易因风险问题而陷入失败。

最后也是最迫切的，在民营银行真正启航之前，务必要把存款保险制度落实。因为眼下这种由国家信用背书的存款担保机制使得国有银行实际上不存在倒闭风险，理论上存在的存款风险也是由全体纳税人埋单的。这种机制不公平、不合理、更无效率。存款保险制度是银行破产制度实施先行条件，也是银行市场化退出机制的关键一步。只有建立起存款保险制度，才能让新生的民营银行实现真正的“风险自担”，从而保护存款人利益。