考试机构业务管理制度

考试机构业务管理制度（精选8篇）

考试机构业务管理制度 篇1

一、考试机构受理安全培训机构提交的考试申请，依照相关规定审查后，制定考试计划，向考核发证机关报备后，并于考试5个工作日前将考试计划派发到考试点。

二、考试机构，根据考试计划组织考试报名，对申请参加考试人员（以下称考生）进行报考资格审查，并通过考试系统进行确认。

三、考试机构选派监考人员，通过授权密码开启考试，并按照要求做好现场监考相关工作。

四、采取纸质试卷考试的，由考试机构负责阅卷并录入成绩；

五、由考试机构对考试成绩（安全知识成绩、实际操作成绩）进行审核。

六、建立考试管理档案。

考试机构业务管理制度 篇2

一、现阶段科研外协存在的主要问题

1、科研外协管理意识薄弱,普遍不够重视

随着经济全球化的发展,许多科研院所为了提高管理水平,已建立了比较完整的管理体系。 然而由于传统机制的一些固有特点, 不少科研院所还存在着管理意识不强、 管理工作不科学、风险认识不足的现象。 科研外协发生问题时往往就事论事、表面化处理,缺少深入分析和严肃整改,致使同类问题反复出现,管理体系处于非常不良好的运行状态,为科研外协业务埋下了风险隐患。 同时一些科研外协业务承担单位( 以下简称“ 供应商”) 对科研外协业务的高技术要求认识不足,对如何控制管理更是没有较系统的认识,致使科研外协过程失控,指标和性能无从保证, 很大程度上又进一步加大了科研外协风险隐患。

2、科研外协技术指标不清晰,协调沟通不畅

一般而言,科研外协是由具备一定资质的外单位供应商承担。 实际实施中,由于受到空间距离、时间协调、人员素质等多种主客观因素的影响, 往往出现双方理解偏差, 科研外协交付验收后才发现存在质量问题, 只能返工修补。 这在很大程度上影响了科研工作进度,无形中也增加了科研外协的经济成本。

一方面,由于科研工作的专业性和不确定性,在研发之初,科研人员往往也不能很精确地把控科研外协的每一个性能和技术指标,这自然而然在很大程度上造成供应商的理解差异。 再加上科研外协的高要求和保密性,供应商承接的只是整个系统很小的一部分,其在不了解整个系统特性的情况下,很难对科研外协进行透彻的理解和过程分析,对风险及难度亦认识不足,编制的工艺文件也不够明确、清晰,无法对科研外协业务实施全过程的管理和控制。 另一方面,没有建立有效的沟通机制,科研院所与供应商, 科研院所各部门间,供应商各部门间的信息交流不畅。 具体表现在供应商与科研院所之间没有及时沟通,理解出现偏差;科研院所内各部门没有有效协调,科研外协疏于管控;供应商生产工人没有及时将信息反馈,延误了及时分析处理的时机等方面。

3、科研外协内控制度不健全,过程监督不到位

一方面,科研院所对供应商的资格评审和专业能力的确认没有给予足够重视,甚至一些科研院所在经费不足的情况下,为了尽可能降低成本,将一些管理体系不健全的民营小企业纳入合格供方名录,致使科研外协业务管理处于失控或半失控状态。 同时,大多数科研院所一旦将科研业务外协给供应商后, 很少会对其生产过程进行严格管控,致使外协供应商管理不规范。 由于科研外协单件、小量生产的特性难以为供应商带来规模效益,因此有的供应商为了追求利益最大化,往往采取了量化考核措施,对科研外协设计、生产、工艺、操作等没有相应的控制要求和规范,甚至对关重工序和特殊过程都没有进行控制。 员工们也往往为追求眼前利益,不按工艺要求完成,在时间参数、 温度参数、应力参数、工艺环节方面偷工减料,无法保证科研外协质量要求。 另一方面,科研院所内部各部门职责分工的不同,也未尽到对科研外协全过程严格监督管理的责任,再加上科研院所全成本核算的压力,一些科研院所为了节约人员成本,尽力压缩管理人员编制,致使科研外协业务管理无法有效实施,过程监督不到位。 特别是当出现质量问题时,只能是能修复就修复,能返工就返工,实在不行,就只好报废,对出现的问题也不认真进行分析整改、总结经验、采取措施等一套完善的手段,根本没有办法溯源, 更无从改进。

二、加强科研外协管理的思考

1、全员参与,增强管理意识

加强科研外协管理,首先要发挥每一位相关人员的主观能动性。 要求科研院所与供应商全员参与,从一线职工到单位领导都要从自身做起,从小事做起,逐步增强管理意识。 在开展科研外协业务时,不仅仅需要科研院所和供应商双方领导的重视,管理人员的专业管理,更需要广大一线职工的正确认识、全员参与,每一位员工都要树立正确的思想意识,踏踏实实、尽职尽责做好本职工作,积极参与科研外协业务管理, 确保科研外协满足项目研发需求。 同时,科研院所和供应商在日常工作中也要注重科研外协业务管理的宣贯培训,将管理体系作为科学管理的平台,结合单位实际情况,逐渐建立起科研外协控制标准及程序,有意识地引导一线职工认真学习、深入领会科研外协质量标准和控制体系文件,逐步加强实践应用,并不断持续改进。

2、明确需求,加强协调沟通交流

明确科研外协需求,是加强科研外协管理的先驱条件, 科研院所提供的外协技术要求越详细、清晰,供应商制定的实施方案才会越合理、可行。 但科学研究未知因素较多, 研发之初不确定性较强,科研院所不可能提出非常具体的需求,而是在双方不断沟通、协调、探索的过程中逐步明确。

一是科研院所应综合考虑项目总体方案、研究目标、研究内容、发展应用等多方面因素,对系统指标参数进行详细分解,尽可能制定详细、完善、准确的外协技术要求及验收准则。 继而在双方协商达成共识的基础上,签订科研外协合同及其附加协议,详细明确双方的职责和考核指标,包括技术参数、性能要求、数量、价格、交货期、付款方式、验收依据、验收准则和验收方式等,确保科研外协顺利交付。

二是双方应针对科研外协具体实施的全过程进行深入沟通与协调。 首先,科研院所应协助供应商对外协技术细节的理解,积极介入和跟踪外协过程,了解供应商的技术水平、工艺工装和设备投入等情况,对供应商反馈信息及时进行指导,使其能够对外协重点及难点问题进行识别及控制。 其次,供应商也应逐步规范自身的信息沟通反馈机制,针对科研外协的具体特点,创建协调交流管理平台, 发现问题及时沟通并解决问题,逐步完善自身的科研外协控制手段。 最后,随着研发工作的逐步深入,科研外协的具体需求也会有不断的更改,科研院所与供应商双方应在原型科研外协基础上,通过定期或不定期召开座谈会等多种形式进行有效沟通,深入探索讨论变更后的需求及其实现途径,逐步明确外协具体需求,推进科研工作。

3、完善内控,强化全过程管理

一是在开展科研外协业务之初,科研院所应严格选择合格的供应商,加强外协前的审批管理。 科研院所外协管理部门、质量管理部门和科研技术部门应依据科研外协具体要求和单位内控程序,从合格供应商目录中选取并确定满足要求的供应商。 具体地,当科研工作需要外协时,应综合考虑科研项目研制目标、研究内容、项目周期、项目经费等各方面因素,重点关注供应商的专业资质、技术水平及供货业绩等,考核其是否具有满足技术要求的能力,初步确定满足要求的供应商。 特殊情况下,若要选取合格供应商目录以外的临时供应商需按程序进行审批,临时供应商除提供具有能力、质量资质证明的相关文件外,还应有良好的技术服务,能确保科研外协全过程处于受控状态。

二是在实施科研外协业务之中,科研院所应对供应商实施动态管理,充分发挥外协管理部门、质量管理部门和科研技术部门的作用,加强科研外协过程监督管理。 具体地,科研院所应加强各部门之间的相互配合,如外协管理部门负责合格供应商评价与科研外协流程审核,质量管理部门负责供应商质量保证能力的考查及科研外协过程质量跟踪,科研技术部门负责明确具体的技术指标与要求等。 同时科研院所还应加强对供应商的监督管理,外协管理部门应会同质量管理部门、科研技术部门定期或不定期对供应商进行管理、质量、技术等方面的能力检查。

三是在交付科研外协业务之时,科研院所应按标准程序严格组织验收工作。 科研院所应详细规范科研外协验收制度,编制验收大纲,对供应商交付的科研外协进行全面复检,确认其合格后才能用于科学研发工作。 首先,应按合同要求进行外观、数量、文件资料( 供应商提供的使用说明、检验报告、检测数据、出厂合格证等相关证明文件) 的检查。 然后,由专职的检验人员按照验收大纲,对合同技术指标、功能性能、规格尺寸、外观和缺陷等内容逐项检查, 做好原始记录并存档,经验收人员验收合格及签字后方可办理出入库手续。 最后,经验收确属不合格的,应视情况做出退货、局部返修后回用等解决方式。 同时将验收信息反馈给供应商,要求供应商分析原因,限期整改,杜绝此类问题再次出现。

三、结语

科研外协作为研发工作的重要组成部分,对科研项目能否顺利实施起着关键性作用,加强科研外协管理对于推进科研院所各项工作、促进国家科技事业的健康持续发展具有重要的战略意义。 加强科研外协管理工作需要科研院所和供应商二者密切配合,只有从全员参与增强管理意识做起,加强执行协调沟通,强化科研外协科学管理和过程监督,才能使科研外协全过程处于持续受控状态,确保科研外协满足项目研发应用需求。

摘要：随着国家科技体制改革的不断深入,科研外协将是科研院所集中精力致力于高、精、尖研发工作,加快研发进程的重要推进剂。本文首先分析了现阶段科研外协的管理现状,通过对科研外协存在的诸如管理意识薄弱、协调沟通不畅、过程监督不到位等问题的深入阐述,提出加强科研外协管理的几点思考和建议。

关键词：科研外协,过程监督,加强沟通

参考文献

考试机构业务管理制度 篇3

关键词：J2EE架构；业务收费；管理系统

中图分类号：TP311.52 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2015）15-0001-02

随着计算机技术的迅猛发展，其在各个领域起到的作用也日益显现，如今计算机技术已经渗透到很多行业，并逐渐显现出巨大的潜力，计算机技术的介入，为加快节奏和高效率的办公秩序提供了基础，费用管理的作为质检机构不可或缺的一部分业务，已逐渐从传统粗放的控制模式向现代精细的控制模式转型，计算机技术及网络技术在该领域扮演着重要角色。

本文从系统需求、系统设计与应用、应用体会等角度详细介绍基于J2EE架构的一套适用于质检行业业务收费管理的解决方案。

1 系统需求

1.1 系统主要需求

建设的业务收费管理系统是对内部公开、透明、高效的管理和服务平台，能够为业务部门提供更快速、更便捷、准确的服务。设计方案按功能需求对系统进行了模块化的分割。

根据业务收费管理工作的实际应用，系统主要包括以下应用范围：基础信息管理、收费报价、业务收费、发票管理、收费查询、系统管理等。

为实现系统的系统化、规范化和自动化，各个功能必须在能够独立实现各自的功能需求的同时，又能够使各个功能之间相互支持、相互渗透。

1.2 性能、运行效率要求分析

并发业务处理用户数为20人，在线访问用户数为50人；进入系统时间（成功登录后到主窗口完全显示）≤10 s，进入各功能时间（选择功能后到该窗口完全显示）≤10 s，复杂功能不超过30 s；一般查询响应时间≤10 s（包括查询），当用户并发访问数达50个或以上时，多条件复杂查询不应超过60 s。系统平均响应时间：≤15 s。

2 系统设计与应用

2.1 基于J2EE的B/S三层架构模型设计

本系统开发采用J2EE、EJB等基于JAVA的跨平台技术。

Java是一个广泛使用的网络编程语言，它是一种新的计算概念。作为一种程序设计语言，它简单、面向对象、不依赖于机器的结构，具有可移植性、独立性、安全性，并且提供了并发的机制，具有很高的性能；其次，它最大限度地利用了网络。

系统采用B/S结构，即浏览器和服务器结构，它以访问Web数据库为中心，HTTP为传输协议，客户端通过浏览器（Browser）访问Web服务器（Server）和与其相连的后台数据库。

2.2 组件开发技术设计

在项目开发过程中，需要用到系统管理、数据交换等组件，利用已有的软件组件的好处在于会大大提高生产效率，减少大量的重复劳动。

组件是可复用的软件组成成分，可被用来构造其它软件。它可以是被封装的对象类、类树、一些功能模块、软件框架、软件构架（或体系结构）、文档、分析件、设计模式等。

采用组件技术开发应用系统的过程与搭积木的过程很类似，一般是先构筑系统的总体框架，然后利用已开构造好的各个组件，依次将其安装到系统中。

对各种应用系统来说，在功能上有类似之处，因而利用软件的重用技术就可以把开发过程大大简化。组件开发技术在确定系统总体框架、构筑总体框架、修改总体框架、构造组件以及修改组件等阶段发挥着重要作用。

2.3 系统模块设计

质检机构业务收费管理系统功能模块包括：基础信息管理、收费报价、业务收费、发票管理、发票查询，系统管理。

整体结构，如图1所示。

2.4 数据库设计

本机构的检验业务管理系统采用的数据库为IBM公司的Oracle 11g，数据库具有可伸缩性、并行性、安全性、操作简便性等功能特点，数据库设计采用Powerdesigner 16.0进行设计，数据库结构如图2所示。

3 系统模块应用介绍

3.1 基础信息管理

本模块包含了整个质检机构收费项目所涉及到的全部基础信息，被授予权限的业务人员可以对基础信息进行新增、修改、删除等操作。基础信息包括：产品类别信息、产品名称、收费项目、收费性质、收费类别、涉及标准、客户基础库等。

3.2 收费报价

本模块主要功能包含客户报价登记、收费标准管理、收费标准价查询，收费人员可以收费内容进行维护，并且可根据查询条件查询收费报价及相关标准规定。

3.3 业务收费

业务收费是系统的核心模块，用于管理机构涉检验的全部费用以及该费用对内、对外的处理。详细应用情况如下：

①检验/审查收费：模块主要功能有查询（客户名称、收费类型、签定时间）、新增、修改、删除、打印受理单等，业务员录入收费单的相关信息，业务单和收费标准关联，标准自动带出，避免手输错误。

②收款录入与核对：财务在收到款项后，根据付款人或单位，在收费单中查找对应的收费单，确认款项所付的是哪个收费单的收费，并作已收标志。由于业务过程汇总产生的收款笔数记录较多，故系统支持按客户名称、到账日期、收款状态等条件进行收款查询。

③财务冲销：冲销与收费项目对应。当收费项目录入错误或财务对错帐时以冲销方式更正。若财务对错帐，则由财务通过反馈单提出冲销申请并填写原因，本部门负责人确认后对方可冲销，并补回记录。

④挂账查询：客户已到账，但是未关联收费单，此时，需要进行挂账。本模块允许所有部门查询，并均可同时申请该收费为本部门拥有，由财务确认后对帐，同一笔收款只能由一个人提出申请。并同时输入收费单客户已到账，但是未关联收费单，此时，需要进行挂账。

⑤收费反馈管理：系统中收费反馈管理与收费项目（含业务单）对应，检验员提出对该单修改或处理的要求。部门负责人对收费反馈单申请进行审核。审核后检验员对收费反馈单进行签收。

⑥拨款管理：包含检验拨款与审查拨款，前者是对政府任务（检验费）的进行拨款。系统自动将拨款额分摊给与政府任务号关联的各业务。后者是对机构任务（如CQC的审查费）的拨款。由系统自动将拨款额分摊给予机构汇总号与关联的各业务单（未缴费的除外）（为已收费额）。

3.4 发票管理

本模块主要是对发票购买、领用、开具的管理，含发票代码，自编号，发票类型，开始号，结束号，开具金额范围，购买日期，立卡人，立卡时间等进行基础管理；管理后的发票需与收费单号相关联，业务员可以根据发票号关联查询到客户名称，收款金额，是否已经对账，发票类别等信息。

3.5 收费查询

由于系统在使用的过程中会产生大量的收费数据，为便于业务员，科室负责人等领导进行收费情况的查询，系统设置了收费明细查询、应收明细统计、应收费统计、人均额统计、发票查询、挂账对账查询等多种查询方式，以满足机构的实际应用需要。

3.6 系统管理

在系统建设过程中，需要严格划分权限管理，对系统的各功能、数据按权限进行管理，系统用户所需要的数据只能是其职能对应的业务范围内的数据。

此外，需进行系统日志管理，记录用户的操作信息，包括操作员、操作类型、计算机名、IP地址、模块名称、数据主表名、开始日期、开始时间、结束日期、结束时间等，也可查询各类日志信息，如登录情况、模块使用情况等。日志管理功能应该具有一定的权限才能查看，一般不可修改。

4 结 语

本文开发的网络化质检机构业务收费管理系统实现了业务收费的台账式管理及标注化管理，开发成本小，同时紧贴各科室人员的实际工作，使各岗位人员能够应付各种形式的收费、挂账、冲销、发票管理、费用查询等，减少差错，降低了人力资源成本。该系统通过2年多的运行，已取得了良好效果，广受各业务科室人员的欢迎。

参考文献：

[1] 袁新敏.药检信息管理系统分析与开发[D].呼和浩特：内蒙古大学，2009.

[2] 王振宇，王瑛剑，魏巍.基于J2EE的通信资源网络管理设计[J].舰船电子工程，2014，（12）.

考试机构业务管理制度 篇4

第一章总则

第一条为规范证券经营机构证券自营业务行为，维护证券市场秩序，保护投资者合法权益，根据国家有关法律和法规制定本办法。

第二条证券经营机构从事证券自营业务，应当遵守本办法以及证券交易所、证券登记和清算机构的业务规则。

第三条中国证券监督管理委员会(以下简称证监会)负责本办法的监督执行。

证券交易所应当按照国家有关规定和交易所的业务规则对作为其会员的证券经营机构的证券自营业务活动进行监管。

第四条本办法所称证券经营机构，是指依法设立并具有法人资格的证券公司和信托投资公司。

本办法所称证券专营机构，指前款所称证券公司;证券兼营机构指前款所称信托投资公司。

第五条本办法所称证券自营业务，是指证券经营机构为本机构买卖上市证券以及证监会认定的其他证券的行为。

前款所称上市证券，是指在证券交易所挂牌交易的下列证券：

(一)人民币普通股;

(二)基金券;

(三)认股权证;

(四)国债;

(五)公司或企业债券;

前款所称人民币普通股、基金券、认股权证以及证监会认定的其他证券统称为权益类证券。

第二章自营资格

第六条证券经营机构从事证券自营业务，应当取得证监会认定的证券自营业务资格并领取证监会颁发的《经营证券自营业务资格证书》(以下简称“资格证书”)。

未取得证券自营业务资格的证券经营机构不得从事证券自营业务。

证券经营机构不得从事本办法第五条所称证券自营业务以外的证券自营业务。

第七条证券经营机构申请从事证券自营业务，应当同时具备下列条件：

(一)证券专营机构具有不低于人民币2，000万元的净资产，证券兼营机构具有不低于人民币2，000万元的证券营运资金。

(二)证券专营机构具有不低于人民币1，000万元的净资本，证券兼营机构具有不低于人民币1，000万元的净证券营运资金。

本办法所称净资本的计算公式为：

净资本=净资产-(固定资产净值+长期投资)×30%-无形及递延资产-提取的损失准备金-证监会认定的`其他长期性或高风险资产。

本办法所称净证券营运资金是指证券兼营机构专门用于证券业务的具有高流动性的资金。

(三)三分之二以上的高级管理人员和主要业务人员获得证监会颁发的《证券业从业人员资格证书》，在取得《证券业从业人员资格证书》前，应当具备下列条件：

1、高级管理人员具备必要的证券、金融、法律等有关知识，近二年内没有严重违法违规行为，其中三分之二以上具有二年以上证券业务或三年以上金融业务工作经历;

2、主要业务人员熟悉有关的业务规则及业务操作程序，近二年内没有严重违法违规行为，其中三分之二以上具有二年以上证券业务或三年以上金融业务的工作经历。

(四)证券经营机构在近一年内没有严重违法违规行为或在近二年内未受到本办法规定的取消证券自营业务资格的处罚。

(五)证券经营机构成立并且正式

考试机构业务管理制度 篇5

本办法自2016年7月18日起施行

第一条 为了进一步加强对证券期货经营机构私募资产管理业务的监管，规范市场行为，强化风险管控，根据《证券法》《证券投资基金法》《证券公司监督管理条例》《期货交易管理条例》《私募投资基金监督管理暂行办法》《证券公司客户资产管理业务管理办法》《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》《期货公司监督管理办法》和《期货公司资产管理业务试点办法》等法律法规，制定本规定。

第二条 本规定所称证券期货经营机构，是指证券公司、基金管理公司、期货公司及其依法设立的从事私募资产管理业务的子公司。

第三条 证券期货经营机构及相关销售机构不得违规销售资产管理计划，不得存在不适当宣传、误导欺诈投资者以及以任何方式向投资者承诺本金不受损失或者承诺最低收益等行为，包括但不限于以下情形：

（一）资产管理合同及销售材料中存在包含保本保收益内涵的表述，如零风险、收益有保障、本金无忧等；

（二）资产管理计划名称中含有“保本”字样；

（三）与投资者私下签订回购协议或承诺函等文件，直接或间接承诺保本保收益；

（四）向投资者口头或者通过短信、微信等各种方式承诺保本保收益；

（五）向非合格投资者销售资产管理计划，明知投资者实质不符合合格投资者标准，仍予以销售确认，或者通过拆分转让资产管理计划份额或其收益权、为投资者直接或间接提供短期借贷等方式，变相突破合格投资者标准；

（六）单一资产管理计划的投资者人数超过200人，或者同一资产管理人为单一融资项目设立多个资产管理计划，变相突破投资者人数限制；

（七）通过报刊、电台、电视、互联网等公众传播媒体，讲座、报告会、分析会等方式，布告、传单、短信、微信、博客和电子邮件等载体，向不特定对象宣传具体产品，但证券期货经营机构和销售机构通过设置特定对象确定程序的官网、客户端等互联网媒介向已注册特定对象进行宣传推介的除外；

（八）销售资产管理计划时，未真实、准确、完整地披露资产管理计划交易结构、当事各方权利义务条款、收益分配内容、委托第三方机构提供服务、关联交易情况等信息；

（九）资产管理计划完成备案手续前参与股票公开或非公开发行；

（十）向投资者宣传资产管理计划预期收益率；

（十一）夸大或者片面宣传产品，夸大或者片面宣传资产管理计划管理人及其管理的产品、投资经理等的过往业绩，未充分揭示产品风险，投资者认购资产管理计划时未签订风险揭示书和资产管理合同。第四条 证券期货经营机构设立结构化资产管理计划，不得违背利益共享、风险共担、风险与收益相匹配的原则，不得存在以下情形：

（一）直接或者间接对优先级份额认购者提供保本保收益安排，包括但不限于在结构化资产管理计划合同中约定计提优先级份额收益、提前终止罚息、劣后级或第三方机构差额补足优先级收益、计提风险保证金补足优先级收益等；

（二）未对结构化资产管理计划劣后级份额认购者的身份及风险承担能力进行充分适当的尽职调查；

（三）未在资产管理合同中充分披露和揭示结构化设计及相应风险情况、收益分配情况、风控措施等信息；

（四）股票类、混合类结构化资产管理计划的杠杆倍数超过1倍，固定收益类结构化资产管理计划的杠杆倍数超过3倍，其他类结构化资产管理计划的杠杆倍数超过2倍；

（五）通过穿透核查结构化资产管理计划投资标的，结构化资产管理计划嵌套投资其他结构化金融产品劣后级份额；

（六）结构化资产管理计划名称中未包含“结构化”或“分级”字样；

（七）结构化资产管理计划的总资产占净资产的比例超过140%，非结构化集合资产管理计划（即“一对多”）的总资产占净资产的比例超过200%。

第五条 证券期货经营机构开展私募资产管理业务，不得委托个人或不符合条件的第三方机构为其提供投资建议，管理人依法应当承担的职责不因委托而免除，不得存在以下情形：

（一）未建立或未有效执行第三方机构遴选机制，未按照规定流程选聘第三方机构；

（二）未签订相关委托协议，或未在资产管理合同及其它材料中明确披露第三方机构身份、未约定第三方机构职责以及未充分说明和揭示聘请第三方机构可能产生的特定风险；

（三）由第三方机构直接执行投资指令，未建立或有效执行风险管控机制，未能有效防范第三方机构利用资产管理计划从事内幕交易、市场操纵等违法违规行为；

（四）未建立利益冲突防范机制，资产管理计划与第三方机构本身、与第三方机构管理或服务的其他产品之间存在利益冲突或利益输送；

（五）向未提供实质服务的第三方机构支付费用或支付的费用与其提供的服务不相匹配；

（六）第三方机构及其关联方以其自有资金或募集资金投资于结构化资产管理计划劣后级份额。第六条 证券期货经营机构发行的资产管理计划不得投资于不符合国家产业政策、环境保护政策的项目（证券市场投资除外），包括但不限于以下情形：

（一）投资项目被列入国家发展改革委最新发布的淘汰类产业目录；

（二）投资项目违反国家环境保护政策要求；

（三）通过穿透核查，资产管理计划最终投向上述投资项目。

第七条 证券期货经营机构开展私募资产管理业务，不得从事违法证券期货业务活动或者为违法证券期货业务活动提供交易便利，包括但不限于以下情形：

（一）资产管理计划份额下设子账户、分账户、虚拟账户或将资产管理计划证券、期货账户出借他人，违反账户实名制规定；

（二）为违法证券期货业务活动提供账户开立、交易通道、投资者介绍等服务或便利；

（三）违规使用信息系统外部接入开展交易，为违法证券期货业务活动提供系统对接或投资交易指令转发服务；

（四）设立伞形资产管理计划，子伞委托人（或其关联方）分别实施投资决策，共用同一资产管理计划的证券、期货账户。

第八条 证券期货经营机构开展私募资产管理业务，不得从事非公平交易、利益输送、利用未公开信息交易、内幕交易、操纵市场等损害投资者合法权益的行为，不得利用资产管理计划进行商业贿赂，包括但不限于以下情形：

（一）交易价格严重偏离市场公允价格，损害投资者利益。不存在市场公允价格的投资标的，能够证明资产管理计划的交易目的、定价依据合理且在资产管理合同中有清晰约定，投资程序合规以及信息披露及时、充分的除外；

（二）以利益输送为目的，与特定对象进行不正当交易，或者在不同的资产管理计划账户之间转移收益或亏损；

（三）以获取佣金或者其他不当利益为目的，使用资产管理计划资产进行不必要的交易；

（四）泄露因职务便利获取的未公开信息，以及利用该信息从事或者明示、暗示他人从事相关的交易活动；

（五）利用管理的资产管理计划资产为资产管理人及其从业人员或第三方谋取不正当利益或向相关服务机构支付不合理的费用；

（六）违背风险收益相匹配原则，利用结构化资产管理计划向特定一个或多个劣后级投资者输送利益；

（七）侵占、挪用资产管理计划资产。

第九条 证券期货经营机构不得开展或参与具有“资金池”性质的私募资产管理业务，资产管理计划不得存在以下情形或者投资存在以下情形的其他资产管理产品：

（一）不同资产管理计划进行混同运作，资金与资产无法明确对应；

（二）资产管理计划在整个运作过程中未有合理估值的约定，且未按照资产管理合同约定向投资者进行充分适当的信息披露；

（三）资产管理计划未单独建账、独立核算，未单独编制估值表；

（四）资产管理计划在开放申购、赎回或滚动发行时未按照规定进行合理估值，脱离对应标的资产的实际收益率进行分离定价；

（五）资产管理计划未进行实际投资或者投资于非标资产，仅以后期投资者的投资资金向前期投资者兑付投资本金和收益；

（六）资产管理计划所投资产发生不能按时收回投资本金和收益情形的，资产管理计划通过开放参与、退出或滚动发行的方式由后期投资者承担此类风险，但管理人进行充分信息披露及风险揭示且机构投资者书面同意的除外。

第十条 证券期货经营机构不得对私募资产管理业务主要业务人员及相关管理团队实施过度激励，包括但不限于以下情形：

（一）未建立激励奖金递延发放机制；

（二）递延周期不足3年，递延支付的激励奖金金额不足40%。

第十一条 证券期货经营机构应当依据本规定要求，制定相应的内部控制与风险管理制度，严格按照上述规定从事私募资产管理业务活动。

第十二条 中国证监会及其派出机构依法对证券期货经营机构私募资产管理业务实施监督管理。对于违反本规定的，中国证监会及其派出机构可对机构采取监管谈话、出具警示函、责令改正、暂停办理相关业务等行政监管措施，对相关责任人员采取监管谈话、出具警示函、认定为不适当人选等行政监管措施；依法应予行政处罚的，依照法律法规进行行政处罚；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关，追究其刑事责任。

第十三条 中国证券投资基金业协会按照本规定做好证券期货经营机构资产管理计划的备案管理与风险监测工作；发现违反本规定的，应当及时报告中国证监会及其派出机构。

第十四条 本规定涉及的相关术语释义如下：

（一）结构化资产管理计划，是指存在一级份额以上的份额为其他级份额提供一定的风险补偿，收益分配不按份额比例计算，由资产管理合同另行约定的资产管理计划。资产管理合同约定，由资产管理人以自有资金提供有限风险补偿，且不参与收益分配或不获得高于按份额比例计算的收益的资产管理计划，不属于本规定规范的结构化资产管理计划。

（二）杠杆倍数=优先级份额/劣后级份额。结构化资产管理计划若存在中间级份额，应当在计算杠杆倍数时计入优先级份额。

（三）股票类结构化资产管理计划，是指根据资产管理合同约定的投资范围，投资于股票或股票型基金等股票类资产比例不低于80%的结构化资产管理计划。

（四）固定收益类结构化资产管理计划，是指根据资产管理合同约定的投资范围，投资于银行存款、标准化债券、债券型基金、股票质押式回购以及固定收益类金融产品的资产比例不低于80%的结构化资产管理计划。

（五）混合类结构化资产管理计划，是指资产管理合同约定的投资范围包含股票或股票型基金等股票类资产，但相关标的投资比例未达到本条第（三）项、第（四）项相应类别标准的结构化资产管理计划。

（六）其他类结构化资产管理计划，是指投资范围及投资比例不能归属于前述任何一类的结构化资产管理计划。

（七）市场公允价格区分不同交易市场特征，采取不同确定方法，在集中交易市场，可以参考最近成交价格确定公允价格；在非集中交易市场，应当在资产管理合同中事先约定公允价格确定方法，并按照约定方式确定公允价格。

（八）符合提供投资建议条件的第三方机构，是指依法可从事资产管理业务的证券期货经营机构，以及同时符合以下条件的私募证券投资基金管理人：

1． 在中国证券投资基金业协会登记满一年、无重大违法违规记录的会员； 2． 具备3年以上连续可追溯证券、期货投资管理业绩的投资管理人员不少于3人、无不良从业记录。

第十五条 私募证券投资基金管理人参照本规定执行。

证券公司、基金管理公司子公司依法开展的资产证券化业务不适用本规定。第十六条 本规定自2016年7月18日起施行。

证券期货经营机构新设立的资产管理计划应当符合本规定要求；本规定施行之日前存续的资产管理计划，按以下要求执行：

（一）不符合本规定第三条第（二）项的，合同到期前不得新增净申购规模，保本周期到期后应转为非保本产品，或者予以清盘，不得续期。

（二）不符合本规定第四条第（一）项、第（四）项、第（五）项、第（七）项的，合同到期前不得提高杠杆倍数，不得新增优先级份额净申购规模，合同到期后予以清盘，不得续期。

（三）委托不符合条件的第三方机构提供投资建议的，合同到期前不得新增净申购规模，合同到期后予以清盘，不得续期。

考试机构业务管理制度 篇6

（一）法律法规贯彻执行情况。各金融机构贯彻《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国人民币管理条例》、《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》、《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》等法律法规执行情况。

（二）内控制度建设情况。是否制订人民币收付业务管理内部考核制度；是否制订人民币收付业务知识学习培训制度；是否设置检查、培训登记簿并规范记载。

（三）营业场所公示内容。是否公示无偿兑换残缺污损人民币、提供券别调剂的服务承诺及举报电话；是否公示残缺污损人民币兑换办法、不宜流通人民币挑剔标准；是否按要求组织爱护人民币宣传。

（四）临柜人员人民币收付管理情况。是否无偿兑换残缺污损人民币；是否准确掌握兑换标准；兑换程序是否规范；是否准确掌握不宜流通人民币挑剔标准；是否对外支付不宜流通人民币、只收不付人民币、停止流通人民币；是否按规定收兑只收不付人民币或停止流通人民币；是否根据合理需要原则为公众办理券别调剂业务；是否对回笼款及时进行整点挑剔；流通券与残损券有无互相夹带现象。

（五）缴存款质量。缴存到人民币银行的钱捆是否符合“五好钱捆”标准；残损券是否按规定逐级解缴到人民银行；流通券清分有无差错；残损券复点有无差错。

（六）假币收缴、鉴定管理办法执行情况。办理假币收缴业务人员《反假货币上岗资格证书》是否持证上岗；发现假币是否按规定程序收缴；是否按规定程序进行假币鉴定；假币实物是否按规定登记、保管，账实是否相符，收缴的假币实物是否按规定及时上缴当地人民银行；是否截留或私自处理收缴、鉴定、没收的假币，是否有已收缴、没收的假币重新流出情况；收缴的假外币是否按规定封存，标注要素是否齐全。

宁城县金融机构贷款业务研究 篇7

一、宁城县经济发展现状及金融机构贷款业务概述

近年来, 内蒙古赤峰市宁城县坚持实施“工业强县, 产业富民”的发展战略, 不断加大产业结构调整力度, 除大力发展农牧业经济, 还注重工业经济的发展。宁城县还充分发挥其资源优势, 重点发展劳动密集型、加工制造型企业, 积极引进和培育高新技术工业。

宁城县经济发展保持着良好的势头, 2009年上半年, 全县地区生产总值实现26.6亿元, 增长12.7%。城镇居民人均可支配收入达到6408元, 增长18.1%。农民纯收入达到3488元, 增长14.6%。2009年1-8月, 全县规模以上工业实现总产值51.1亿元, 增长10.4%。这与宁城县政府实行的经济政策和宁城县人民共同努力息息相关。另外, 宁城县金融机构也起到了不可忽视的支持作用。

目前, 宁城县银行分支机构有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国农业发展银行、农村信用联社、邮政储蓄银行5家, 其下设储蓄业务网点112个, 开展的各项贷款业务包括:短期贷款、中长期贷款、信托贷款、融资租赁等。2009年宁城县首家小额贷款公司开始营业。截至2009年8月末, 宁城县金融机构各项存款余额60.7亿元, 贷款余额268359万元, 比年初增长56653万元。

二、金融机构贷款业务举例及其对经济的影响

(一) 农业贷款

宁城县农业人口多达46万, 占总人数的89%。据统计, 在宁城县金融机构各项贷款业务中, 农业贷款所占比例最大, 约占各项贷款余额的50%以上。以2009年5月为例, 宁城县金融机构各项贷款余额为24.6亿元, 其中, 短期贷款约为20.9亿元, 其短期贷款结构如图1所示。

由图1可知, 在农村居民开始进行农作物春耕备耕的5月份, 农业贷款占该月短期贷款余额的54%, 农户所需农业贷款除满足基本的衣食、建房、治病的需求外, 40%的贷款都用于生产成本的投资, 如图2所示。

在宁城县金融机构信贷的大力支持下, 宁城县农业生产形势良好, 农村经济成果丰硕, 2009年全县农作物总播种面积达143.2万亩。此外, 宁城县金融机构积极支持农民贷款发展温室蔬菜生产。据统计, 2007年以来, 宁城县金融机构已累放贷款7.2亿元支持温室蔬菜生产建设, 目前全县蔬菜种植面积已达到27万亩, 产值高达6.7亿元。

(二) 工商业企业贷款

在世界经济发展深受金融危机冲击的时候, 宁城县工业生产中不同行业受金融危机影响程度有所不同, 总体来说, 宁城县食品工业受到金融危机影响的程度很小。截至2009年8月末, 6家规模以上工业企业累计实现产值13亿元, 比同期增长10%, 拉动全县经济增长2.6个百分点。宁城县食品工业之所以能够安然度过金融危机的冲击, 与宁城县金融机构的大力支持是密不可分的。据调查统计, 宁城县金融机构对工业企业投放贷款约3.1亿元, 约占全县贷款总额的15%。其中, 食品工业企业贷款约2.1亿元。

(三) 下岗失业人员小额担保贷款

2004年7月, 宁城县委县政府出台《下岗事业人员小额担保贷款工作实施方案》, 并成立下岗失业人员小额贷款担保中心。截至2009年8月末, 宁城县金融机构累计发放下岗失业人员小额担保贷款731笔, 累计2110万元, 贷款余额1556万元, 直接带动就业和间接带动就业人数1000余人。下岗失业人员小额担保贷款的发放在一定程度上缓解了下岗失业人员的生活压力, 解决了部分下岗失业人员的劳动出路和再就业问题, 下岗失业人员的创业热情受到激发, 由此为其他下岗失业人员创造了大量的就业岗位, 为社区居民提供了良好的社会服务。

(四) 小额贷款公司贷款

宁城县首家小额贷款公司———宁城县众信小额贷款有限公司于2009年在天义镇成立。根据相关规定, 该公司只贷不存, 经营范围为发放贷款、汇款、中间业务等, 同时提供担保、资产租购等业务, 中小企业、个体工商户、农户等均可优先获得贷款。自2009年该小额贷款公司营业以来, 共发放贷款28笔, 贷款余额494万元, 累计3306万元。宁城县众信小额贷款公司的成立, 对充分引入农村金融竞争机制, 解决中小企业、个体工商户、“三农”贷款难将起到积极作用。

三、宁城县金融机构贷款业务存在的问题及解决对策

由于宁城县金融机构成立较晚, 各项贷款业务开展起步较慢, 导致金融机构业务网点覆盖面低, 贷款业务种类较少, 且地域性差异较大。在金融机构贷款业务开展过程中, 还存在着很多具体问题。

(一) 农业贷款偿还周期与农业生产经营周期不匹配

宁城县金融机构的农业贷款业务存在明显的流程问题:由于金融机构对信贷人员贷款收息实行按季考核, 导致农业贷款按季或按月对农民进行结算。对广大农民来说, 一般是春耕备耕时向银行贷款, 冬季作物丰收售卖后, 才有能力偿还银行贷款, 很难做到及时按季或按月还款, 这种借款流程违背了农村信用社服务“三农”的初衷。

宁城县金融机构应改变此种按季对信贷人员贷款收息考核管理办法, 取消按季或按月结息, 采取按半年结息或利随本清结息方式。这样不但可以减轻金融机构会计和信贷人员的工作量, 还可以为借款人减少许多不必要的负担, 有利于培养借款人守信信用观念, 使按时结息成为一种自觉和习惯, 真正体现“农业贷款为农民”的作用。

(二) 下岗失业人员小额贷款“雷声大雨点小”

虽然宁城县相关部门高度重视下岗失业人员小额担保贷款工作, 财政局也拨付10万元担保基金正式启动下岗失业人员小额担保贷款程序, 但苦于欠发达地区地方财政压力, 难以满足所有下岗失业人员的贷款担保要求。同时, 下岗失业人员担保贷款申请审核程序复杂, 金融机构对此项工作的意识比较淡薄, 惧怕承担风险责任, 导致下岗失业人员小额担保贷款发放的积极性不高, 工作进展缓慢。

宁城县政府应鼓励金融机构开展下岗失业人员小额担保贷款业务, 同时金融机构应进一步培育和完善金融体系, 简化贷款手续, 为弱势群体提供方便快捷的贷款服务, 构建适应欠发达地区经济发展需要的金融服务体系, 形成有效支持弱势群体的金融合力。

(三) 信息不对称导致农户对贷款产生误解

由于宁城县广大农村家用电脑普及率极低, 农民不能通过网络详细了解各项金融方针政策。加之, 宁城县金融机构在宣传和办理各种贷款业务时并未对农民完全讲清各项政策, 致使部分农民对金融机构贷款的相关规定理解和掌握的不全面、不透彻, 产生误解。

宁城县金融机构应充分利用现有的广播、电视、报刊等新闻媒介, 广泛宣传农业贷款发放对象、需办理的相关手续, 把农业贷款的功能、好处向农户讲清楚, 提高农民对农业贷款的认识, 确保农业贷款功能目标的实现, 使更多的农户得到金融机构的资金支持。

摘要：文章着重选取了目前与企业及居民生活最密切相关的几类贷款等进行分析、研究, 阐述各类贷款业务对宁城县经济发展的影响以及宁城县金融机构贷款业务本身存在的问题, 并提出解决问题的思路。

关键词：宁城县经济,贷款业务,存在的问题及对策

参考文献

[1]宁城县2009年国民经济和社会发展计划1-8月份执行情况的报告.

[2]房东升, 祝林峰.对宁城县农村信用社贷款投向问题的探讨[J], 2009.

第三方机构个人理财业务发展探讨 篇8

第三方理财机构是一个独立的中介理财机构，它既不代表保险公司、基金公司或者银行，也不代表消费者的利益，它严格地按照客户的实际情况来分析其自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用保险公司、信托投资公司、基金公司或者是商业银行的金融产品为其提供组合投资工具。因此，第三方理财业务的价值核心就是金融产品的交叉营销。

一、第三方理财业务的现实需求分析

（一）个人可用于理财的财富数量不断增加

近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越来越多。截止到2007年3月末，我国居民储蓄存款余额已达到176881.43亿元。由于基于传统中国文化及财富观念导致个人储蓄率逐年增高（我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达16%以上），再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老以及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而从2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物价持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。

（二）金融机构无法满足个人理财的需求

从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各个金融机构的理财产品名称不同，但其市值内涵基本相似，对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高、手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。

（三）金融市场对个人金融活动的开放度提高

随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放，个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资；2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》将个人持有外汇的额度从2006年刚刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人的投资选择；2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》。该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”的限制性规定，它表明今后国内的个人投资者可以通过国内银行的“代客境外理财业务”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径。这些都表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种背景下，个人投资者对金融机构提出的投资预期收益不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。

（四）宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强

市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，2003年末，沪深股市账户总数达到6981.23万户，2004年总数至7215.74万户，而截止到2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中，2006年以来的新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此，往往成为政策调控的牺牲品，这就促进了个人投资者寻求专业理财机构的需求。

二、第三方机构与其他金融机构理财业务的差异

（一）理财服务理念不同

第三方机构可以保证理财建议的公正性，能够客观地为客户提供咨询顾问和理财策划服务。第三方机构的费用收取与客户的最终收益率之间呈正相关。理财方案往往会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容。第三方机构服务的出发点是站在客户的角度，设身处地为客户资产保值增值着想，考虑如何综合运用这些金融产品为客户获取最大化的利益。它的理财顾问服务是从以产品为导向转换为以服务（客户）为导向的，并提供满足客户生命周期需求的全方位金融服务。另外，还注重长期稳定的客户关系的建立。而金融机构的理财业务是建立在它自身金融产品的基础上，并不是全部着眼于客户的真正需求，其主要动机仍然是销售金融产品或产品的组合而已。

（二）业务开展的独立性不同

在金融机构开展的理财业务中，理财人员无法按照市场原则去为客户量身定做适合的产品，因为在其内部对于产品的推销策略是固定的模式，这样做的目的是能够保证金融机构的利益最大化，而非客户。而第三方机构开展理财业务的最主要特征是具有较强的独立性，第三方机构在为客户作出理财规划时，不受任何金融机构的干预和限制，它可以根据客户的需要和市场的变化作出合理的投资建议，面向所有的金融机构选择真正符合客户利益的金融产品。当然，理财规划能否实现是受制于整个金融业的发展，而非某家金融机构。

（三）理财规划范围不同

第三方机构理财业务的理财手段更加丰富。由于受到分业经营的限制，传统理财服务的理财手段比较单一。第三方理财机构则可为客户提供全方位服务，涵盖的金融产品包括国内几乎所有的金融产品，甚至还可根据客户的具体情况投资海外市场。因此，这种业务范围弥补了客户在对金融机构的信息理解和利用中的不对称和不平等地位，使客户有效地规避风险，实现客户理财愿望。

（四）业务开展模式不同

客户首先选择和聘用独立理财顾问，在理财顾问的协助下，先分析自身的财务状况，进而测试风险承受能力，在设定理财的目标后，选择不同的理财组合和投资工具，实现理财目标。第三方理财机构发出的理财规划书不具有强制作用，客户可以根据自身需求来做出是否采用的判断。

三、第三方理财业务发展中的制约因素

第三方理财只有在成熟的金融市场中才会出现，这是符合金融市场发展规律的。因为这些区域拥有发达的金融市场、雄厚的资产管理人才储备、丰富的理财产品与极高的市场信誉等优势，因此，理财服务得以在金融机构与第三方理财机构中广泛存在。相比而言，目前我国发展第三方机构理财仍有很多的因素制约。

（一）法律保障缺失

我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证券公司有《证券公司客户资产管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其第三方理财业务更是其中的创新，因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。目前，与第三方理财相关的法律法规以及行业管理政策仍是空白，客户迫切需要有相关法律保护其合法利益。第三方理财业务是将金融业的各种产品进行综合运用，从而创造出较高效益。这种情况与我国金融业“分业经营、分业监管”的现状是矛盾的，因此，如果缺乏针对性更强的法律法规的界定，第三方理财业务要取得快速发展将非常困难。解决问题的关键在于首先界定对应的监管机构，然后由监管机构协调其他业务监管部门共同制定法规，使第三方理财业务从开始就在规范下开展。

（二）理财规划师的培养滞后

从金融机构开展理财业务的优势看，主要体现在理财队伍更具专业性。而第三方理财业务的开展和延伸，需要的人才更具有复合性，因为理财产品涉及到银行产品、信托产品、保险产品以及各种有价证券等投资等。这就要求理财规划人员不但要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况做出合理的财务安排。但是目前我国金融行业内部的分业经营使得国内理财领域的多数专家仅具备单个领域的投资经验，缺乏综合理财的经验和能力，这对第三方理财业务的发展将产生较大影响。因此，培养复合型金融人才是第三方理财业务发展的基石。

（三）信用制度建设薄弱

长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。第三方理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财业务是建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财业务的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。

（四）金融机构的合谋排斥

第三方机构开展理财业务，从理论上看是独立的业务处理，完全游离于各种金融机构的控制之外，为客户制定出利益最大化的理财方案，但是金融机构利用自身的优势，组建独立的第三方理财机构，这将不可避免地和金融机构产生关联交易，从而影响甚至损害客户的利益。金融机构的第三方理财机构很可能建立联盟，通过封锁信息渠道等手段，对第三方机构进行合谋压制，逼迫其退出理财市场，从而重新获得理财业务的垄断地位，客观上造成客户理财成本的提高。

四、结论与建议

第三方理财与商业银行、保险公司及信托投资公司都有着本质差别，第三方理财业务的开展又无法离开各种金融机构业务的开展，二者之间又存在着相互依存的关系，互动发展是未来双赢模式的基础。因此，在鼓励发展第三方理财业务的同时，一定要注意与上述公司之间的适度竞争，防止过度竞争带来的风险转移到客户身上。

第三方机构理财业务是一种新兴的理财业务形式，不仅需要法律的保护，而且需要法律进行监管。如果市场监督机制不健全，则会出现第三方机构与商业银行等金融机构主动合谋的现象。第三方机构按照金融机构提供的金融产品，从中被动选择一些并不适合客户实际情况的产品组合，结果是在损害客户利益的基础上，第三方机构与金融机构共同瓜分了客户应得到的理财利润。因此，必须建立有效的风险监管机制，从产品输送渠道上和利益分配机制上加强控制，防止道德风险给客户带来的损失。