个人小额贷款的有关法律问题（精选12篇）
【摘要】
妇女小额担保贷款的具体程序按《关于印发<武汉市完善小额担保贷款管理推动创业促进就业实施办法>的通知》（武人社规〔2009〕2号）文件的规定和本通知的要求执行。
1、妇女从事个体经营小额担保贷款最高额度为8万元;妇女组织起来合伙经营的，人均最高额度提高至10万元、总额不超过50万元。
2、妇女个体经营申请贷款额度超过7万元的，经社区、街道推荐并盖章后，还需武汉妇女创业中心、市级“巾帼创业基地”或区妇联推荐并盖章后，向区人力资源社会保障部门推荐。
详见：（武人社发〔2011〕47号）
关于落实和推进妇女创业小额担保贷款有关问题的通知
（武人社发〔2011〕47号）
各区人力资源（社会保障）局、妇联：
为进一步做好我市妇女小额担保贷款工作，促进女性自主创业、以创业带动就业，根据《关于推动妇女创业就业完善小额担保贷款财政贴息政策的通知》（武财金〔2010〕903号）文件精神，现就妇女小额担保贷款有关问题通知如下：
一、妇女创业贷款是我市就业再就业小额担保贷款的重要组成部分，各区人社部门、各区妇联要高度重视，加强协调配合，完善工作机制，采取切实有效措施共同促进妇女小额担保贷款工作上新台阶。妇女小额担保贷款的具体程序按《关于印发<武汉市完善小额担保贷款管理推动创业促进就业实施办法>的通知》（武人社规〔2009〕2号）文件的规定和本通知的要求执行。
二、妇女从事个体经营小额担保贷款最高额度为8万元;妇女组织起来合伙经营的，人均最高额度提高至10万元、总额不超过50万元。实际贷款金额由担保机构根据借款人经营项目、场地、状况以及提供的反担保等情况具体确定。
三、妇女小额担保贷款实行属地管理原则，妇女个人创业申请小额担保贷款，可登录武汉妇女网（）下载《武汉市妇女小额担保贷款申请表》如实填写。
妇女个体经营申请贷款额度超过7万元的，经社区、街道推荐并盖章后，还需武汉妇女创业中心、市级“巾帼创业基地”或区妇联推荐并盖章后，向区人力资源社会保障部门推荐。
四、武汉妇女创业中心和市级“巾帼创业基地”入孵的企业申请劳动密集型小企业贷款，由武汉妇女创业中心、市级“巾帼创业基地”推荐盖章后，向区人力资源和社会保障部门推荐，办理劳动密集型小企业认定。
五、在武汉市妇女小额担保贷款协调小组办公室（武汉妇女创业中心）挂牌“武汉妇女小额担保贷款指导中心”，负责日常事务管理，指导市级“巾帼创业基地”开展妇女小额担保贷款工作，与有关部门协调解决妇女创业小额担保贷款有关问题。
六、市妇联在武汉妇女创业中心和市级“巾帼创业基地”开辟专门窗口，受理妇女小额担保贷款业务。
七、各区人社部门、各区妇联以及担保机构、经办银行要加强联系，建立联席会议制度，要及时发现和解决妇女在小额担保贷款中遇到的困难和问题；各区人社部门、区妇联要分别按季度将妇女小额担保贷款情况报武汉市劳动就业管理局和武汉妇女小额担保贷款协调小组办公室。
八、各区人社部门应在市场服务大厅或政务服务中心设立“妇女小额担保贷款窗口”,为妇女创业申请小额担保贷款提供方便快捷服务。
九、在执行本《通知》中，如遇到问题，由武汉市妇女小额担保贷款办公室（武汉妇女创业中心，联系电话：85312525）会同武汉市劳动就业管理局负责解答。
附件：
1、武汉市妇女小额担保贷款申请表
2、武汉市妇女申请个人小额担保贷款流程图
3、武汉市劳动密集型小企业申请贷款流程图
武汉市人力资源和社会保障局武汉市妇女联合会
一、基本情况
“昆明市西山区帮克小额贷款股份有限公司”于2008年12月26日开业, 属云南省首批小额贷款试点公司之一, 也是西山区目前唯一成立的一家小额贷款公司, 注册资本金为2660万元。该公司经营策略的定位是:寻求银行服务的空白点, 与银行服务形成互补关系。目前主要经营富滇银行、农村信用社分支机构推荐的相关业务, 如搭桥贷款。截至2009年6月末共计发放贷款49笔, 累计发放金额为8631.3万元, 收回贷款本金5829.92万元, 收回利息43.57万元。贷款期限最短为2天, 最长为6个月, 贷款利率最低执行年利率4.17%, 最高执行14.4%。
二、公司业务流程和风险防范
该公司的贷款发放流程基本能按审贷分离的原则, 由市场营销部提出项目和调研报告, 交贷款审批部初审, 再交贷审会和董事会审定, 同意后才发放贷款。
在风险控制方面, 该公司目前还是比较谨慎的, 发放的均为抵押贷款, 聘请了专业的风险控制人才进行分析评估, 首先对借款人基本情况进行充分了解, 在还款来源、抵 (质) 押物、保证人落实的前提下, 才发放贷款。按贷款五级分类制度目前所有贷款均属正常贷款, 贷款利息回收率高达100%, 风险控制相当成功, 但信贷行业一直以来是一个高风险行业, 风险防范至关重要。如何防范风险, 该公司的财务总监认为, 在客户对象的选择上, 更看重的是贷款人个人的品质, 她说:“企业的实力、品牌以及经营管理等是我们考察的重点, 但企业家个人的人品和信誉十分重要, 道德风险才是最可怕的”。
三、存在问题
(一) 该公司位于昆明市主城区的西昌路, 由于客源等原因, 对于“不得从事辖区以外的各项小额贷款业务”的规定, 未进行严格区分, 发放的贷款大多不属于西山辖区的客户
(二) 由于城市化进程的加快和主发起人的特点, 使得该公司在“坚持服务‘三农’原则, 贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展”方面做得不够理想
(三) 同一借款人贷款额度较大
根据“小额贷款公司要坚持‘小额、分散’的原则, 同一借款人贷款额度不得超过200万元”的规定, 该公司对同一借款人贷款额度高达500万元, 远远超过了管理办法的规定。
四、对小额贷款公司风险的初步思考
小额贷款公司面向农村和中小企业开展“只贷不存”的小额信贷业务, 不仅给民间资本提供阳光化运作、实现资本增值的途径, 同时对于完善金融服务体系, 引导民间资金回流到农村、服务“三农”、支持中小企业发挥了积极作用。特别是从去年以来, 随着社会各界就如何加大对小企业贷款扶持力度的呼声越来越高, 小额贷款公司的灵活便捷及良好发展态势更引起了政府和社会各界关注。但是作为一个新生事物, 小额贷款公司在发展过程中也会存在一些问题, 其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理, 促其稳健经营, 是小额贷款公司面临的重要挑战。通过调查, 我们对小贷公司风险的产生了一些初步思考。
(一) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司只能以股东出资额进行贷款, 不能吸收存款
而实际小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度, 尽管还规定“小额贷款公司可以从不超过2个银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金”, 但是从实际操作和庞大的市场需求看显然还是滞后和不够的。后续资金不足在所难免, 流动性风险将成为困扰小额贷款公司进一步的发展的一个瓶颈。
(二) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司投向“三农”贷款的比例不得低于50%, 而且只能在注册地行政区域内开展业务, 不允许跨行政区域经营
这一规定使小额贷款公司业务相对集中在一定领域、区域内, 导致了风险集中, 一旦遭受天灾, 整个区域的农业生产经营受到影响, 农民收入减少, 在农村基础配套设施和农村信用体系建设还不完善的情况下, 必然会导致小额贷款公司同时面临着很大的经营风险。
(三) 应注重提高小额贷款公司员工的素质
由于小额贷款公司不是金融企业, 不准吸收存款, 不核发经营金融业务许可证;但也不是一般的企业, 他所经营的是特殊商品———货币, 他要求有熟悉金融业务并具备风险管理意识的高级管理人员和经营团队。《管理办法》对此也有相关规定, 但在实际操作中, 公司从成本等因素考虑, 小额贷款公司的队伍存在着人员少、金融业务知识欠缺、专业技能弱等问题。如在市场准入门槛不高、公司内部管理和监督不到位、员工培训跟不上的情况下, 产生操作风险的可能就在所难免了。
(四) 应完善小额贷款公司相关的法律法规
目前我国小额贷款公司尚处于探索阶段, 相关的法律、法规还不完备, 这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确, 因为目前的《贷款通则》、《商业银行法》、《公司法》与小额贷款公司《管理办法》存在着矛盾的地方和法律监督的空白状态。由于法律的欠缺使得对其监管也存在一定问题, 地方政府、工商部门、银监局、人民银行等监督管理机构都没有适用的法律作为监督依据, 由此, 小额贷款公司面临着一定的法律风险。
第一条：贷款种类：___________________________________________________
第二条：借款金额：_____________________________________________
第三条：借款用途：____________________________________________________
第四条：借款利率：5万<包括5万>以上月利息是八厘(0.8%)，5万以下月利息是一分(1%)，固定利息。
第五条：借款期限：
借款期限自____年___月___日起，至____年___月___日止。借款实际发放和期限以借据分1次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。借款方必须按合同规定的期限还本利息
第六条：还款资金来源及还款方式：
1.还款资金来源：___________________________________________________
2.还款方式：利息通过银行汇款或转账到我们公司财务部，以后支付利息本金也是通过银行汇款转账到我们公司财务部
3.选择月付请打钩( )选择季度请打钩( )选择半年请打钩( )选择年付请打钩( ) ，
第七条：保证条款：
借款方请富登小额贷款股份有限公司作为借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力，保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。
第八条：违约责任：
1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据1日内(假日顺延)将贷款放出，转入借款方帐户或由贷款方(银行)开出汇票发放给借款方。如贷款方未按期发放贷款(汇票)，应按违约数额和延期天数的贷款利息的10%向借款方偿付违约金。如借款方有因故要解除合同必须向贷款方缴纳捌佰元作为合同违约金解除金。
2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从借款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。
3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延，应在借款到期前5日向贷款方提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理延期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。
第九条：合同变更或解除：除《合同法》规定允许变更或解除合同的情况外，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《合同法》要求变更或解除合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议，本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。
第十条：本合同经双方签字后生效，合同一式二份，贷款方、借款方双方各持一份。如有那方违约需支付给对方50%违约金。解决合同纠纷的方式，执行本合同发生争议。由当事人双方协商解决。协商不成，由当地仲裁委员会仲裁或向当地人民法院起诉。
第十一条：本合同经双方签字生效，借款方必须在签定合同后支付激活金额2%的银行卡激活金才能知道借款方何时去支付利息(银行卡激活金是在放款成功后贷款方应当当日返还给借款方给在合同上的指定账户上)借款方办好一切手续，贷款方富登小额贷款有限公司必须在一小时内放款转入借款方的帐户。
第十二条：请借款方看清楚合同在签订，合同一旦签订此合同立即生效，签好合同一个小时左右就可以没有拿到款你可以举报我们公司，这样我们公司属于违约是要赔偿的。
工商注册号:
担保方：
代表人签字： 借款方签名：
发布时间：2011-08-10 14:00编辑：朱明洋
该产品与向优质对公单位员工集中发放的高端客户个人消费额度贷款都属于消费额度贷款产品下针对特定客户群体设计的细化产品，两种产品客户群体有一定的重合，但定位有所区别，主要在于：
1.高端客户个人消费额度贷款主要面向优质单位员工群体中的中高层客户，信贷额度较高；个人小额信用贷款可涵盖所有存量优质客户群体，定位更广，贷款额度低、期限短、贷款操作及评价相对简单。
2.群体范围不完全一致。高端客户个人消费额度贷款以行业、产业经营状况为主要的范围界定标准；个人小额信用贷款则以我行存量优质客户为基本准入标准，并在此基础上进行一定的筛选。
对于同时符合两类产品的客户或客户群体，可根据客户具体情况选择两种方案中的一种，但对同一客户，在同一时间里只可以办理一类贷款需求，不可同时拥有两个信贷额度。
为认真贯彻执行《南京市职工个人政策性住房贷款办法》（以下简称“办法”）, 规范贷款管理，统一政策标准，特对有关问题说明如下：
一、承办银行
根据国务院《住房公积金管理条例》和市政府有关批示精神，在中国人民银行南京分行营业管理部和南京市住房公积金管理中心（以下简称“管理中心”）联合审批准入下，由“管理中心”委托工、农、中、建、交、商业、中信七家银行承办职工个人政策性住房贷款业务，职工贷款时可选择七家银行中的任何一家银行所指定的网点申请贷款。
二、贷款对象
（一）、贷款范围问题
根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和南京市的实际情况，对建造自住住房的职工，暂不列入贷款范围。
（二）、户口证明问题
借款人必须具有南京市城镇常住户口（含蓝印户口）或由南京市公安机关出具的“暂住证”；市属各县的，须具有当地公安机关出具的“户籍证明”和南京市公安机关出具的“暂住证”。
（三）、缴存年月问题
借款人所在单位属公积金新开户且连续缴存不足6个月的，单位连续欠缴公积金超过3个月的，办理缓缴手续1年及1年以上的，均不予贷款。
（四）、托管人员问题
由“管理中心”委托“市人才服务中心”代为扣缴公积金的职工，在申请贷款时须凭“市人才服务中心”出具的连续缴存半年以上的《缴存证明》，到“管理中心”办理贷前审批手续。
（五）省直、铁路系统人员问题
借款人配偶方若在省级机关、铁路住房公积金管理分中心缴存公积金，在申请贷款时须凭“建行江苏省分行直属支行”、铁路系统公积金缴存行出具的《公积金缴存证明》，到承办银行办理贷款手续，并暂按夫妻双方可贷额度办理。
（六）共有产权问题
如职工所购房屋为共有产权的，在申请贷款时，除须办理正常贷款手续外，所涉及的共有产权人及其配偶还须办理有关公证和抵押手续。
三、贷款条件
（一）购房手续问题
借款人具有合法有效的《买卖契约》，属“公有住房”的还须提供《职工购买公有住房申请表》和《南京市公有住房出售审批表》；属集资建房的，借款人所在单位还须与“管理中心”签订短期担保协议。
（二）购买商品房、公有住房、集资建房、经济实用住房的借款人具有不少于购房总价20%的《付款证明》，购买二手房的借款人具有不少于购房总价30%的《付款证明》。且购房总价=首付款金额+贷款金额（政策性+商业性）+房款差额；首付款与房款差额须具有《付款证明》。
四、担保方式
目前只开展抵押担保方式。
抵押范围： 用借款人所购房产抵押的，开发商须与“管理中心”签订《南京市住房公积金贷款按揭协议书》。
五、贷款额度、期限、利率
（一）额度
在商品房、公有住房、集资建房、经济适用房最高可贷额度不超过购房总价80%房和二手房最高可贷额度不超过购房总价70%的前提下，一方缴存公积金的职工（含单身职工）可贷额度最高为15万元，夫妻双方均缴存公积金的职工可贷额度最高为30万元。
距离法定退休年龄10年及10年以内的职工，一方缴存公积金的职工（含单身职工）每接近退休年龄1年（超过6个月按1年计），可贷额度减少1.2万元；夫妻双方均缴存公积金的职工每接近退休年龄1年（（超过6个月按1年计）），可贷额度减少2.4万元。
（二）期限
在法定退休年龄范围内和每月还本付息额不得低于贷款时夫妻双方（或单身职工）月收入15%的前提下，商品房、公有住房、集资建房、经济适用房贷款期限最长不得超过30年，二手房贷款期限最长不得超过20年。
（三）利率
利率按中国人民银行规定执行，期限1至5年的，年利率为3.96%；期限6至30年的，年利率为4.41%。在贷款期限内如遇利率调整，1年期的贷款仍按原《借款合同》利率执行；1年期以上的贷款，于次年1月1日起按新的贷款利率执行。
六、贷款程序
（一）借款人到贷款银行（工、农、中、建、交、商业、中信、招商、浦发、兴业）指定的网点领取“贷款须知”；
（二）借款人凭“买卖契约”、身份证、住房公积金储金卡或单位和职工公积金帐号以及 首付款收据（购买 商品房、公有住房、集资建房、经济适用房首付款收据为20%，二手房首付款收据为30%）向贷款银行提出申请；
（三）贷款银行查询借款人或借款人夫妻双方的公积金缴存情况，审阅借款人提供的贷款资料，计算实际可贷额度，商定贷款期限以及还款方式，发放“一本式”贷款文本；
（四）借款人正确填写有关材料后，到售房单位加盖担保章，并付清扣除首付款、实际贷款额后的剩余房款并在“补充付款证明”上加盖售房单位公章，并将完备手续后的材料交贷款银行；
（五）贷款银行将初审后的有关材料交“管理中心”终审；
（六）贷款银行与借款人根据所确定的担保方式办理相关的公证、抵押、自愿办理保险手续；
（七）借款人将保险单及抵押权凭证交贷款银行执管；并在贷款银行开设“还款帐户”用于归还贷款。
（八）贷款银行以转帐方式将借款人的贷款划入售房单位帐户。
七、贷款的偿还
（一）贷款本息的偿还可根据借款人的需要选择等额本息还款法或等额本金还款法，借款人按《借款合同》约定的还款日提前将应还本息存入还款帐户，承办银行每月按期从该帐户中扣收。
（二）借款人未按期归还贷款本息的，按中国人民银行规定计收罚息。
（三）借款人若提前归还贷款本息，需提前10个工作日向承办银行提出书面申请，经审核同意后，可偿还全部或部分贷款。借款人与贷款银行结清全部贷款本息后，凭银行出具的《注销抵押申请书》到原房地产抵押登记处办理住房抵押注销手续；
（四）部分提前还款可由借款人选择缩短贷款年限或减少每月还款额两种方式，提前还款一年不得超过两次，每次还款金额不得低于5000元，（每年用住房公积金归还贷款不受此最高额度限制）。
（五）全部结清贷款本息后，若贷款时办理保险手续，缩短贷款期限一个月以上的，可凭贷款银行出具的《退保证明》办理退保手续。
八、个人住房组合贷款
近年来, 在人民银行的大力推动下, 农村信用合作社系统开展了大规模的小额信用贷款工作。几年来的实践证明农户小额信用贷款的的发放, 对解决农民生产生活资金需要, 发展农村经济, 增加农民收入起到了积极作用。
然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入, 尤其是中国加入WTO之后, 农业发展有了新的要求--中国农业必须进行战略性结构调整, 以及小额农贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。因此小额农贷同样面临着可持续发展的矛盾与困惑, 农户小额信贷的进一步改革与创新势在必行。
一、我国小额农贷存在的问题
1、贷款额度与期限亟待改善
(1) 贷款额度:由于农村经济向集约化、规模化、系列化发展, 农产品需求结构也日益多元化, 农户的生产不再局限于粮食生产, 还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等, 如有的种粮大户承包土地达二千多亩, 养猪大户养猪三万多头, 承包果园, 建蔬菜大棚, 现代化养殖场, 农产品深加工等资金一般都在5万元以上, 贷款需求也由小额向大额转变。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时, 并没有充分考虑到农户的实际贷款需求变化, 而且还存在从农村信用社或者信贷人员自身利益出发, 为降低信贷风险, 人为压低贷款额的现象。一定程度上制约了农业生产向产业化与规模化的推进。然而根据农户的信用程度发放大额信用贷款对信用社而言潜在的风险很大且不符合政策。
(2) 期限:现代农业已打破传统农业的春种秋收模式, 向反季节、反周期发展, 许多经济作物从种植到收获往往需要二到三年乃至更产时间才能产生效益。而目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款, 满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限, 现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款, 而支农再贷款的期限一般较短, 为6个月、9个月, 最长为一年, 并规定不得展期。造成了贷款期限与农业生产周期不匹配。
2、农户信贷需求的用途呈现出层次性
(1) 生活型金融需求。在欠发达的西部地区, 农户往往缺乏应对大额支出和临时性支出的能力, 金融需求主要表现为消费型生活需求, 即生活性借贷需求是主要的方面, 而且贫困地区资金需求只能靠政策性机构或增加非农收入来解决。这种生活性资金需求由于不具备产生收益的特点, 一般是在收入水平达到较高阶段才出现的信贷服务, 这也是消费信贷目前还不能在我国农村广泛推广的原因之一。
(2) 混合型金融需求。表现为农业生产与非农业生产的需求并存。农户经营和小规模农业生产组织以及非农事业上的货币需求增加, 包括小规模种养业生产贷款需求、中小型工商经营活动、大笔教育支出、看病等。这部分的信贷需求日益成为农信社信贷的主要对象。
(3) 投资性的金融需求。从事市场专业化技能型生产的农民企业家, 其贷款需求主要用于规模化的种养殖业生产和中型工商运输业的发展, 例如建设绿色果蔬示范区、大型加工厂、乡村超市等。由于他们对资金的需求量巨大并且对资金使用期限要求较长, 且往往缺乏正规金融机构要求的抵押品, 导致投资型农户的资金需求不能通过农信社得到有效满足。
3、农户信用等级评价制度有待改善
目前农户信用等级评定存在以下几方面的现象:一是由于没有建立家庭收支账, 对农户评级存在底细不清、农户经济档案资料不全的现象。农户信用等级评定存在较大的主观性和随意性, 信用评定失实;二是评级授信把关不严, 信用等级比例失调;三是没有根据农户家庭经济状况、资信情况方面的变化重新评估, 造成信用等级不匹配。
4、户小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾
从农村信用社的角度来说, 由于农户小额信贷带有扶贫性质, 决定了提供小额农贷的农村信用社的经济行会产生所谓的社会效益, 而这一点是无法体现在农信社的收益表上的, 也就是说利益外溢了。
然而在现有体制下农信社产生的这部分收益又得不到合理的补偿, 甚至还有可能承担部分社会成本。也就是说在没有完善的保障制度, 特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下, 农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也恰恰解释了为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道, 80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户, 在对中低收人农户发放贷款时, 农村信用社仍然较为谨慎, 中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此, 因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高, 农村信用社有更多的资金投向渠道。
二、发展我国农信社小额农贷的建议
针对上述农信社小额农贷存在的问题, 为了更好的发挥农信社在向农户发放小额贷款, 支持三农经济发展等方面的作用, 我认为我们应做好以下几个方面的工作:
1、改变农户小额信用贷款额度和期限的规定
(1) 寻求多渠道的资金来源
针对目前农户小额信用贷款无法满足农户较大规模经营资金需求的实际, 适当提高农户小额信用贷款的授信额度, 发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度, 以有效调节农村资金供求紧张状况。此外, 农信社还可以通过发展农村金融机构之间的资金借贷, 疏通横向资金融通渠道, 发展金融机构之间的资金借贷, 以提高资金使用效率。建立区域性的农村信用社资金融通网络, 条件成熟时可以建立全国性的资金市场, 从而实现资金的最优配置。
(2) 合理确定贷款期限
使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接, 坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法。结合农业生产的特点, 适当延长管理办法规定的贷款期限, 由信用社根据农业生产周期和贷款的实际用途商议决定。根据农户要求、资信程度、资金的投向、还款能力和信用社的能力适当放宽小额农贷金额和期限的限制。
2、农信社应积极进行金融产品与服务创新
身肩小额农贷使命的农信社应顺应农业产业化发展的趋势针对不同的信贷需求主体、不同的需求地区开发与之相适应的产品和服务, 真正做到量体裁衣、因地制宜。
农信社要加大对贷款对象、贷款期限和贷款额度的拓展, 科学设计搞活贷款利率和还款方式, 积极开发新的支农产品, 延伸信贷支农范围, 如发展消费贷款。同时积极借鉴国外的先进经验, 更好地满足农户多层次、个性化的信贷需求。
3、加强信用评估管理, 构建完善的信用评估体系
(1) 建立农户信息库, 改进贷款的管理方式。
一户一档, 所有信息资料按一户一档规录于统一身份证号码下, 这样便于收集、查找和评定。农户档案要有生产、生活、经营、借信誉、个人储蓄, 资产等多方面的信息资料。进一步完善信贷人员激励约束机制, 创新营销与内控并重的农贷管理新机制, 同时要加强小额信用贷款的电子化管理水平, 防范信用风险、道德风险、社会风险。
(2) 统一标准, 实行信息共享机制。
在现有农户信用等级评定基础上进一步统一标准、规范操作, 提升信用等级评定的水平层次。各金融机构采集的信息要在一定地区范围内实行资料共享, 同一身份证号码的信息要归录在一起, 可以共同查询, 共同利用, 从而降低市场上信息不对称成本, 增加农户小额信用贷款的有效投入。
(3) 科学设置各类信息更换时限。
要求信息替换时间不能过长也不能过短。过长, 信息丢失时效性, 影响信贷资金安全;过短, 信息采集成本过高, 达不到资金高效运作的目的。一般生产、生活、经营状况信息要每年进行调整更换;借贷等不良信誉信息随时收集, 长期保存, 至少要保留五年以上;个人储蓄、资产等信息随时收集, 永久保存。
4、府提供有力的政策支持, 大力发展农业保险和农产品期货制度。
(1) 给于优惠政策, 引入竞争机制
由于农信社的小额农贷服务带有公共品性质, 按照经济学的原理, 因此其供给是不足的。作为反贫困主体的国家, 不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社, 应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或实行税收优惠政策, 减免小额信贷营业税与所得税, 对于农信社因开展小额信贷而遭受的损失予以补贴, 减轻农信社的负担以保证其提高支农力度。
允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力, 而且通过竞争, 不断完善我国农村小额信贷市场, 提高其运行的效率和质量。
(2) 建立新型的农业保险公司
建立专门的政策性农业保险公司, 明确界定农业保险公司的性质, 确定其主要经营目标不是盈利, 其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。用以扩大承担风险的主体, 提高贷款当事人的抗风险能力, 使农业风险由信用社和保险公司共同承担, 同时政府要对开展此项业务的保险公司进行税收和政策倾斜, 使保险公司在总体上收支平衡或略有盈余。同时做好信用社资本金的补充, 完善呆、坏帐准备金制度。做为农户个人来讲, 应充分利用金融衍生市场, 大力发展农产品期货业务以规避市场风险。
参考文献
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2012-4-16 9:34:35东方地球物理公司人事处（党委组织部）王金虎浏览数 [3539]
为了提高职工的购房支付能力，认真贯彻公司三届二次职代会职工提案办理的精神，公司住房公积金管理中心（以下简称：公积金中心）针对职工购买涿州平安小区D区商品房申请办理住房公积金个人住房贷款（以下简称：公积金贷款）有关问题通知如下：
一、公积金贷款对象
在公积金中心建立住房公积金个人账户并正常缴存住房公积金，购买自住住房的职工。
二、公积金贷款条件
(一)职工申请公积金贷款应同时符合下列条件:
1、具备涿州平安小区D区购房资格的职工；
2、申请贷款时已正常、连续缴存住房公积金满一年；
3、具有完全民事行为能力，个人诚信良好；
4、具有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力；
5、同意用所购房屋办理抵押担保；
6、符合地方政府和受托银行的相关政策、规定。
(二)职工有下列情形之一的，不能申请公积金贷款：
1、家庭目前已拥有两套及以上住房的；
2、职工以前已办理过公积金贷款，目前仍未偿还清贷款的；
3、职工或其配偶有不良诚信记录的。
三、关于职工家庭目前拥有住房情况的认定方法
公积金中心根据职工本人填写的房屋信息、住房公积金管理系统中记载的房屋信息及中国人民银行个人征信系统中查询出的房屋信息，综合确认职工现有住房情况。
职工及其配偶在公司院区内、外部拥有的住房均计算为家庭已有住房套数。职工申请公积金贷款时，第一套住房使用商业银行贷款未还清的，在计算还款能力时，家庭月平均工资应扣除商业银行贷款的月还款额。
职工是涿州无房户购房人员，暂按已有一套住房认定。如房屋已通过基地房产部门办理回购或置换手续的，应提供回购或置换的协议等符合规定相关证明材料。职工及配偶离婚后，其住房判给对方的，应提供离婚协议等证明材料。
四、公积金贷款限额、期限及利率
（一）贷款限额
根据国家公积金贷款有关规定，职工购买第一套住房贷款额不超过房屋价款的70%；购买第二套住房贷款额不超过房屋价款的40%；购买第三套住房不能办理公积金贷款。
公积金贷款最高额度不超过30万元，职工夫妻双方均正常缴存公积金的，最高贷款额度不超过40万元。
（二）贷款期限
公积金贷款期限最短为1年，最长为20年，但不能超过房屋剩余使用年限及距离法定退休年龄的年限。
（三）贷款利率
公积金贷款利率按中国人民银行公布的利率执行，遇国家调整利率时，按借款合同约定进行调整。
中国人民银行2011年7月7日公布的公积金贷款利率：5年期（含5年）以下的利率为4.45%，5年期以上的利率为4.9%。购买第二套住房的贷款利率按首套住房贷款利率的1.1倍执行。
五、公积金贷款担保
公积金贷款担保以所购房屋为担保对象，抵押担保方式为抵押加阶段性保证。在抵押登记办理之前由开发商为职工提供阶段性连带责任保证。房屋所有权证办理之后，应及时办理抵押担保手续。
根据当地政府有关规定，对购买期房办理公积金贷款的，需对房产评估后方可办理抵押登记手续。评估及抵押登记费由借款人承担。
六、公积金贷款偿还
公积金贷款期限为一年的，实行到期一次还本付息。公积金贷款期限在一年以上的可选择等额本息或等额本金还款方式。借款合同执行期满一年后，可提前偿还全部或部分贷款本息，偿还部分贷款本息的金额不少于12个月的约定还款额。
七、公积金贷款结清
借款人偿还全部贷款本息后，应到受托银行办理贷款结清手续。受托银行向借款人出具贷款结清证明，并将抵押留置的《商品房买卖合同》、购房首付款票据和抵押房屋《他项权利证》退还给借款人。借款人到房产管理部门办理抵押注销手续。
八、违约行为及处理
违约行为是指借款人违背诚信原则，提供虚假文件、证明材料骗取公积金贷款以及借款合同期内未按合同约定履行还款义务的行为。借款人的违约行为信息将计入公积金中心个人诚信系统和中国人民银行个人征信系统。
（一）借款人有下列情况之一的，公积金中心将通知受托银行停止发放贷款或者提前收回全部贷款本息：
1、隐瞒真实情况，提供虚假文件和证明材料的；
2、抵押物毁损不足以清偿贷款本息的；
3、未经公积金中心和受托银行同意，将设定的抵押物转让、赠与或者重复抵押的；
4、违反借款合同约定的其他情形。
（二）出现下列情形之一的，公积金中心和受托银行有权依法处分抵押物：
1、连续三个月或者累计六个月未按期偿还贷款本息的；
2、借款人死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力无继承人、受赠与人、财产代管人或者法定代理人的；
3、借款人的继承人、受赠与人、财产代管人或者法定代理人拒绝承担为借款人偿还贷款本息义务的；
4、违反借款合同约定的其他情形。
九、公积金贷款办理流程
（一）申请
公积金贷款以家庭为单位向借款人所在单位的公积金管理员提出申请。夫妻双方均在公积金中心缴存公积金的，只能由一方提出申请（本方即为借款人）。
申请公积金贷款时，借款人应携带本人及配偶身份证、结婚证、户口簿原件并提交复印件、上年月平均收入证明（配偶未在公积金中心缴存公积金的，还应提供住房公积金缴存证明），由借款人填写《申请住房公积金个人住房贷款信息采集表》，签署《同意查询个人信用报告声明》授权公积金中心和受托银行查询个人及配偶的诚信信息。经单位公积金管理员审核合格的，借款人按《公积金贷款所需资料清单》准备相关贷款资料。
为提高办理工作效率，对自行预计可取得购房资格的借款人，可从4月18日起向本单位提出办理公积金贷款申请。由于资格审核及征信信息查询需要一定的时间，为使借款人在选择房号的当日能够办理公积金贷款预审手续，借款人应在确定选择房号日之前的五个工作日内按上述规定办理贷款申请手续。
（二）预审
公积金中心将在售房现场对当日选房人员进行贷款预审。借款人确定房号并取得《购房交款通知单》和《申请住房公积金个人住房贷款预审表》后，持身份证办理预审手续。
预审合格后，借款人确认贷款额度、贷款期限及还款方式，并在《申请住房公积金个人住房贷款预审表》上签字；公积金中心签署预审意见并签字盖章。
借款人持上述资料办理缴纳购房首付款、签订《商品房买卖合同》等手续。
（三）信息确认、录入
借款人将《申请住房公积金个人住房贷款预审表》、《商品房买卖合同》（合同备案登记后，借款人应在贷款申请资料送
交受托银行审核前交公积金中心）和首付款票据以及按《公积金贷款所需资料清单》准备的相关资料报所在单位核实。
公积金管理员确认后，在公积金管理系统中录入贷款信息，并打印《公积金管理中心个人住房贷款申请审批表》，由借款人和配偶确认后签字（配偶因故无法当场签字的，申请人可代为签字，但必须提供由委托人出具并经公证机关公证的授权委托书）。经公积金管理员签字、单位盖章后，由借款人将贷款资料报送公积金中心。
（四）复核、审批
公积金中心审核贷款材料的完整性、有效性，对符合条件的，履行审批程序后送交受托银行审理。
（五）放款
受托银行对贷款资料审理合格后，将通知借款人签订《住房公积金借款合同》。同时，借款人按有关规定办理贷款抵押等手续。按规定办理完结有关手续后，受托银行将贷款额划入房屋开发商指定的银行账号。
十、其他说明
（一）职工此次购买商品房，不能用个人公积金账户的缴存额抵交购房款。
（二）根据规定，办理公积金贷款的相关资料需要借款人及其配偶签字确认。借款人应为本人当场签字；配偶因故无法当场签字的，只能委托借款人代签，但必须提供由委托人出具并经公证机关公证的授权委托书，否则，无法办理贷款手续。
（三）职工及其配偶身份证信息与公积金管理系统、公司分房系统中的信息不一致的，应在确定房号前办理信息变更手续。
（四）办理公积金贷款手续后，家庭住址、联系方式、婚姻状况等与贷款有关的信息发生变化时，应及时通知公积金中心和受托银行。
（五）职工还款账户卡不慎丢失或损坏，应及时到银行办理补办手续，并将新办的银行卡复印件报送公积金中心和受托银行。
（六）职工在申请公积金贷款前，应认真阅读《东方地球物理公司住房公积金管理中心住房公积金个人住房贷款管理办法》文件和《公积金贷款指南》宣传手册（可到本单位领取），了解公积金贷款办理的相关政策法规及办理程序，以便明确自己的权利和义务。
（七）职工在签订《住房公积金借款合同》前，应认真阅读合同文本，了解合同的核心内容和自身的权利、义务及违约责
任等相关内容。
（八）职工应按借款合同约定及时足额归还贷款本息，如有逾期等不良记录，将计入中国人民银行及公积金中心的个人征信系统，可能会给您以后的工作、生活带来不便。
咨询电话：0312-3824570、3824307、3824310
东方公司住房公积金管理中心
借款人姓名： 身份证号码：
家庭住所 ：
ⅩⅩ市ⅩⅩ小额贷款有限责任公司
关于ⅩⅩ申请小额贷款的调查报告
公司贷审会：
借款人ⅩⅩ因经营需要周转金，于ⅩⅩ年3月25日向我司提出了180万元的小额贷款申请，我们于ⅩⅩ年3月27日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为180万元，期限1年，月利率为1.5‰的小额贷款。
现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：
一、借款申请人情况
ⅩⅩ，男，汉族，今年25岁，身份证号码是421***0352，户籍所在地是ⅩⅩ市龙潭派出所。2009年9月创办元明石材厂，任法人，经营稳定，月收益20万元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、生意场上口碑好，目前住址为ⅩⅩ市永宁大道西148-87号。联系电话：***。
二、借款人家庭财产债务及收入支出情况
（一）、借款人家庭资产情况：
经调查，ⅩⅩ家庭总资产750万元。明细如下：
ⅩⅩ有两处房产，价值250万元。一处位于ⅩⅩ市永宁大道西148-87号，建筑面积530平方米，建造时房屋总价款88.5万元，现价150万元；另一处位于ⅩⅩ市丽江豪园二期小高层3号
楼2单元12楼东户，面积145平方米，车库36平方米，储藏室20平方米，总购入价65万元，现价值100万元。
借款人于2009年9月创办元明石材厂，已经在经营用地及机械设备上投资约500万元。土地主要租赁田镇和大法寺的山场，承包期限为2009年1月1日至2028年12月31日。山上目前种植有价值30万元的银杏树，价值50万元的香樟。购买机械设备价值约270万元。土地已经缴纳150万元的租金。
（二）、借款人家庭负债情况：
ⅩⅩ有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。
借款人未向他人借款，也无其他债务。
资产合计750万元，负债余额25.5万元，家庭净资产724.5万元。
（三）、借款人收入情况：
1、工资收入。申请人ⅩⅩ月工资收入为5000元。
2、经营收入。ⅩⅩ租赁经营的元明石材厂年盈利情况如下：树，总价值约80万元，年盈利10万元左右。石材生产销售年利润200万元。总经营收入年净利210万元左右。
综上，借款申请人年收入共216万元。
（四）、借款人支出情况：
1、借款人家庭生活消费支出每年约5万元。
2、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。
借款人家庭年总支出为7.2万元。借款人家庭年净收入为208.8万元。
三、借款人债务详细信息及对外担保情况
经授权，我司通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对ⅩⅩ进行了查询。
ⅩⅩ有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。ⅩⅩ有一笔个人住房贷款，贷款合同金额8万元，合同期限为240个月，目前贷款余额为6.3万元，月还款额536元；一笔个人住房公积金贷款，合同金额20.9万元，合同期限240个月，贷款余额19.2万元，月还款额1260元；ⅩⅩ负债总额25.5万元，月还款总额1796元，以上两笔贷款还款状态较好；此外，ⅩⅩ在中国农业银行ⅩⅩ支行曾发生两笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。ⅩⅩ无对外担保。
四、借款原因及还款来源
借款申请人ⅩⅩ租赁了100亩山场土地，用于石材加工项目建设，现急需上两条生产线及囤货场地平整。由于ⅩⅩ已经投入约500万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款180万元用于生产经营周转。
借款申请人的年净收入有208.8万元，我认为到期有能力全额归还贷款。
五、贷款担保分析
我认为可以将该笔贷款发放为担保贷款，武汉市*****担保
公司同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我司认可的担保书。
六、贷款的支付方式
经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我司通报资金使用情况。
七、贷款风险分析
通过走访及徇问同行了解所知：借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。
除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。
八、调查结论
综上，我们认为借款申请人市场前景较好，收益较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益性良好。我们拟同意给予借款申请人180万元贷款，期限1年，月利率按1.5‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。
调查人：
险防范意识不强, 对金融衍生产品不熟悉, 甚至没有接触过的现状, 银行要引导涉汇企业适应汇率、利率市场的变化, 增强风险防范意识, 学会灵活运用金融衍生工具的本领。特别是在企业进行商务谈判和签订合同时, 给予防范外汇风险方面的知识, 提出规避风险的方案, 通过几次的实际操作, 帮助企业掌握一些衍生产品的操作、运用知识;二是在金融服务机制上有所创新, 努力为客户提供更多的适用的外汇产品和服务;三是在积极开发新产品的同时,
□文/蔡晓秀陈静芝
多学者前期的研究以及我们的实地考察, 中国农村小额贷款主要存在以下问题:
(一) 农民信用观念差、贷款风险大、不良贷款偏多。由于政府部门教育引导不力、信用社宣传教育不够以及农民自身诚信意识不足等原因, 导致部分农户对小额农贷的认识误差, 认为小额农贷就是救灾款、扶贫款、救济款, 人人有份。看到别人能贷, 自己有“不贷白不贷”的心理, 有的人甚至认为这种贷款可以不还, 可以不付利息。另外, 对部分赖债户、逃债户、钉子户的催收措施软弱也间接助长了农村信用环境的恶化。较差的信用环境给农村信用社经营形成了很大的风险, 信用社中坏账、死账累积, 致使农村信用社往往是“收回多少, 贷出多少”, 从一定程度上影响到农村小额贷款的持续发展。
(二) 资金来源渠道狭窄, 放贷成本高, 影响农村金融机构的放贷积极性。目
努力提高产品的报价能力, 这是国内银行较为薄弱的环节, 需要着力提高解决。
(作者单位:云南财经大学金融学院)
主要参考文献:
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[2]张宏玲.远期结售汇在生产企业外汇风险管理中的应用[J].冶金财会, 2002.2.
[3]夏琳.汇率形成机制改革后外汇风险管理前, 我国农村小额贷款的资金主要来自于农村信用合作社, 部分地区的中国农业银行也参与到这个过程中。但这些还远远无法满足农村的贷款需求。由于我国仍实行一定的利率管制, 对于高利贷仍相当敏感, 对于小额贷款来说, 如果无法采用高利率, 其经营往往难以持续。由于利率管制和法律地位的不明确, 小额贷款模式实际难以与民间非正规的发达的信贷进行竞争。农户的资金需求相当大, 但他们中的绝大多数首先是向亲朋近邻筹借, 其次是向农信社等国家金融机构申请贷款, 甚至求助于高利贷, 在管制条件下, 小额贷款模式根本无用武之地。长此以往, 在无竞争、低利率、资金来源短缺的情况下, 广大农村地区的农村金融机构的放贷积极性明显被削弱。
(三) 缺乏贷款风险保障机制, 增加了小额贷款的风险成本。为支持农村经济的发展, 鼓励农民创业, 目前的农村小额贷款不仅利率低, 而且是以“无抵押”的形式放贷出去的。有的地方政府为进一步支持农村的建设从财政拨款支付农民贷款的利息部分, 这就变相地使农村小额贷款变成了“无利息、无抵押”的高风险贷款。更何况, 贷款的对象是信用程度普遍较低的
问题的思考[J].经济与金融, 2002.11.
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农民群众, 这也无形中增加了农村金融机构的信贷压力。农业本身就是高风险的行业, 投资收益周期较长, 加上受市场不确定因素和自然灾害的影响, 农民用于农业投资的小额贷款极易由于以上因素而成为不良贷款。
针对以上问题, 近期的学术研究中, 学者们提出了诸多对策:
(一) 在强化农村信贷环境, 提高农民信用意识方面。有的学者指出, 要加强农村信用社内部管理和农村信用环境建设。“防范小额农贷的道德风险, 应从农村信用社的内控制度入手。首先, 要严格把好农户准贷额度评定关。这是把好农户小额信用贷款资格、贷款额度等环节的关键, 直接关系到贷款能否顺利收回。因此, 信用社必须组织经验丰富、综合能力强的资信评定员, 依靠乡村干部, 深入农村和农户, 充分了解农户的信用、经济状况, 认真分析研究, 客观地评定农户信用等级, 同时要用科学的方法合理地核定贷款额度。” (杨兆廷、连漪, 2006) 笔者对这一观点表示赞同, 但同时也应该认识到, 这一举措成功落实的前提是农村金融机构的工作人员具有较高的责任心和素质, 能够严格依照程序、尽职尽责地完成小额贷款的放贷与回收工作。而事实上, 在农村地区的金融机构中, 信贷工作人员力量明显不够, 削弱了对农户小额贷款的到期清收力度。“而有的信贷人员存在重企业、轻农户的模糊认识, 认为农户贷款是人在账不烂, 所以农户贷款逾期也不及时催收, 因此造成贷款逾期不闻不问, 借款农户下落不明, 导致农户贷款不良比率有增无减。” (赵玲, 2007)
(二) 在拓宽农村融资渠道, 规范农村金融市场方面。有学者提议, 通过金融制度创新营造农村资金流入、周转机制, 即考虑放开利率, 使利率完全覆盖小额贷款成本。但是, 考虑到我国国情、农村实际、农民负担和国家的支农政策, 利率不能完全放开。另外, 高利率也不能解决农贷较高的不确定性风险问题。因此, 必须建立一种资金向农村的流入机制, 这就需要政府的推进和制度创新。在我国现阶段政府对农村贷款的一定贴补是必要的, 新农村金融制度的设计应是“政策补贴、优惠利率、商业性金融运作”。国家的扶植政策, 不是建立专门的农村政策性金融机构, 而是对支农金融业务 (如农村小额贷款等) 进行政策贴补。当然也可适当放开农贷利率以求市场机制与政策机制的最优组合。同时, 农村小额贷款等支农金融业务的发放主体也不应仅是农村信用合作社和农村合作银行, 而是所有有条件的商业性金融机构, 这也有利于形成供方竞争机制。
(三) 对于建立风险保障机制, 减少不良贷款方面。目前已经实行的、并被证明有一定成效的是“GB模式”中的经验———多户联保。所谓“多户联保”就是实行贷款的连带责任制, 借贷人需参加由不含直系亲属的5人组成的互助互保贷款小组, 再由6~8个小组组成一个中心。为了建立小组成员间的相互帮助、监督和形成组内制约机制, 要求借贷人各拿出少量资金, 共同建立救济基金, 用于紧急情况时帮助借款人还款。这一模式可以通过成员间的相互制衡从一定程度上缓解信用缺失的问题, 同时也从另一个角度说明“无利息、无抵押”的农村小额贷款在当前中国农村是行不通的。另有部分学者提议大力推进农业保险、建立担保机制以及补偿损失的风险制度, 通过建立农业保险制度、设立财政担保基金, 弥补小额农贷推行后可能带来的贷款风险 (杨兆廷、连漪, 2006) 。然而, 以我国目前的保险业发展水平, 尤其是我国农村的社会保障水平, 还无法通过保险机制来保证农民贷款的有效偿还。举一个简单的例子, 在我国农村的各项社会保障制度中, 以新型农村合作医疗开展的比较成功, 而其建立的基础是农民筹资极小一部分, 更主要的是由中央和地方政府来承担庞大的医疗资金, 农民可以判断出他们能够从这项制度中受益, 所以才会加入合作医疗。但对于建立用于预防不良贷款的农业保险而言, 本身保金的交付比例就是一个值得争议的问题:保金过低, 起不到预防不良贷款的作用;保金过高, 则使农村小额贷款的扶贫作用大打折扣。因此, 笔者建议, 农村农业保险的设立应指向农民的投资项目。因为对于提供贷款的金融机构来说, 风险的主要来源不是贷款本身, 而是农民将贷款所投放的农业项目, 是由于市场不确定因素和自然灾害等带来的高风险。因此, 给农业产业投保, 增强农民的抗风险能力, 才能从根本上确保农村小额贷款的还款率。
以上分析发现, 制约农村小额贷款持续发展的重要瓶颈就是信用缺失问题。就贷款的抵押问题而言, 可以在农民申请贷款的同时对其贷款所投资项目进行估价以作抵押, 其最终目的并不在于以农民的财产抵偿贷款, 而是通过这一机制, 对农民的还款加以监督和约束, 以此来提高农村小额贷款的还款率。同时, 为保证农民在贷款期限内按期还款, 要求金融机构要做好贷后的监督检查工作, 一方面需要当地政府给予贷款的农户以农业技术上的指导;另一方面也需要金融机构工作人员定期对贷款农户进行核查, 尤其是对贷款的使用去向要做详细的掌握。在此基础上建立起农民诚信记录, 作为农民申请小额贷款资格评定的依据, 为农村小额贷款的后续发展奠定基础。
总之, 经过十多年的探索与发展, 农村小额贷款已经被充分证明是扶助农业和农村弱势群体的有效形式, 在新农村建设中发挥着重要作用。在当前受金融危机影响农民工大量返乡的背景下, 农村小额贷款更是帮助返乡农民工创业的重要资金保障。鉴于此, 我们应该对这一信贷资金扶持模式做以完善, 以使其在完善农村金融市场、推动农村经济增长、维护农村地区稳定发面发挥有效作用。
法学院)
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1、看贷款机构的服务区域
不管是无抵押小额贷款还是另外的贷款业务，都是不可以跨城市操作的，若一家 “贷款机构”称可以接其他地域的业务显然就不可信。而骗子也很可能说自己在全国都可以做无抵押小额贷款。
2、申请的时候根据申请条件判断真假
贷款都是风险与收益平衡的，无抵押小额贷款门槛低，就预示了其收费较高的事实。若贷款
3、看放款前是否收费辨真假
所有的正规单位，放款前是不会有任何额外的收费。但凡是涉及到放款收钱，请大家直接把其淘汰。
当然在个人无担保小额贷款时，除了注意上面的这些必知，我们也得了解一下申请条件和贷款期限。
个人无担保小额贷款条件：
1、中国大陆居民，年龄在50岁以下；
2、从事正当的生产经营活动，项目具有发展潜力或市场竞争力，具备按期偿还贷款本息的能力；
3、有稳定的收入来源；
4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。
个人无担保小额贷款期限：
1、个人无担保小额贷款期限在1-2年(含)以下；
2、个人无担保小额贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行；
3、个人无担保小额贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元
现将〘南陵县2012年个人和合伙创业小额担保贷款实施办法〙印发给你们，请做好宣传、贯彻。
南陵县人力资源和社会保障局
南陵县经济和信息化委员会 南陵县财政局
南陵县人民银行 二〇一二年三月十二日
抄报：市创富办，县推进创业富民工作领导小组组长、副组长 南陵县2012年个人和合伙创业 小额担保贷款实施办法 为贯彻落实县委、县政府〘关于大力推进创业富民的实施意见〙（南发〔2010〕25号）和〘关于实施富民行动的意见〙（南发〔2011〕23号），根据中国人民银行合肥中心支行、省财政厅、省劳动和社会保障厅〘转发〖中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促进就业的通知〗的通知〙（合银发〔2008〕286号）精神，加大推进小额担保贷款工作力度，增强促进全民创业、经济发展的动力和活力，特制定本办法。
一、个人创业贷款
(一)贷款条件、额度、期限
有创业愿望和创业能力的我县城乡劳动者，或在我县长期居住并在我县实施创业的县外人员，符合下列条件之一的，均可申请办理个人创业小额担保贷款：
1、已实施创业项目的； 2、2010年后回原籍符合失业登记条件的退转业军人； 3、2010年后毕业符合失业登记条件的全日制高校毕业生（含大学生村官）； 4、2011年后创业培训合格人员。
贷款额度不超过8万元，贷款期限为1年。对创业培训合格人员已实施符合我县主导产业、新兴产业和现代农业、现代服务业等创业项目的，个人创业贷款可提至10万元。(二)贷款办理程序
1、县农村商业银行贷款程序。
申请人需持以下资料到县人社局申请：
（1）申请人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件；（2）申请人就业失业登记证原件及复印件；
（3）高校毕业生、退转业军人、创业培训合格人员等申请人应提供高校毕业证或退伍证、创业培训合格证等证件原件及复印件；
（4）已实施创业项目的申请人应提供工商营业执照原件和复印件外，还需提供创业项目所在地镇就业和社会保障事务所（以下简称镇事务所）签章的〘南陵县已实施创业项目人员申请贷款审查意见表〙（附件1）；
（5）1名符合条件的反担保人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件；（6）反担保人及工作单位承诺函。
县人社局审核符合条件的，向县中小企业担保有限公司出具〘南陵县个人创业小额担保贷款推荐表〙（见附件2）和申请人员花名册（5个工作日）；县中小企业担保有限公司对反担保人的资格进行审核，同时将申请人和反担保人花名册报送县农村商业银行进行征信审核。审核通过后县中小企业担保有限公司通知申请人和反担保人办理担保手续,并向县农村商业银行出具〘保证函〙（5个工作日）；县农村商业银行在收到〘保证函〙后及时通知申请人到指定营业点办结贷款手续（5个工作日）。
反担保人条件：本县行政机关事业单位距法定退休年龄5年以上的在岗工作人员；部分驻陵单位（县地税局、国税局、质检局、工商局、公路局、海事局）距法定退休年龄5年以上的在岗正式职工。
2、县邮储银行担保贷款程序。
已实施创业项目的申请人需持以下资料到县邮储银行申请：（1）申请人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件；（2）申请人就业失业登记证原件及复印件；（3）申请人工商营业执照原件及复印件；
（4）申请人已举办创业实体但未取得工商营业执照的应提供创业实体所在地镇事务所签章的〘南陵县已实施创业项目人员申请贷款审查意见表〙；（5）担保人身份证原件及复印件；（6）担保人所在单位出具的收入证明。
县邮储银行对申请人和担保人的条件及征信进行审核（3个工作日），并对申请人创业情况进行实地审查，符合条件的向县人社局申报备案，县人社局审核签章后交县邮储银行办理担保与发放贷款手续（5个工作日）。
担保形式：机关事业单位、部分驻陵单位（如县地税局、国税局、质检局、工商局、烟草专卖局、食盐专卖局、海事局等）、部分国有大中型企业（如中国移动、电信、联通、供电、国有控股金融机构等）1名在岗正式职工保证担保；2名其他人员保证担保；3-5名借款人互相联保。(三)贴息政策
个人创业小额担保贷款从事除国家限制经营之外的项目，享受财政全额贴息（贷款额度8万元以内、利率在基准利率上浮3个百分点以下的由就业专项资金承担贴息； 8万元以上10万元以内、利率在基准利率上浮3个百分点以上的由创业富民专项扶持资金承担贴息）。享受上述贴息标准累计不超过2年。
二、合伙创业贷款
(一)贷款条件、额度、期限
合伙创业项目为〘南陵县创业产业项目资源库〙推广项目或入驻我县创业基地（开发区、工业集中区、创业园）、依法签订劳动合同并参加社会保险的，均可申请合伙创业小额担保贷款。贷款额度可以根据合伙创业人数和所经营项目的具体情况提高到不超过50万元，期限1年。(二)贷款办理程序
1、县农村商业银行贷款程序。
申请人需持以下资料到县人社局申请：
（1）合伙经营注册登记证件原件及复印件；（2）合伙人身份证原件及复印件；
（3）合伙人就业失业登记证原件及复印件；
（4）经人社局备案的与员工签订劳动合同花名册；
（5）经县社保经办机构签章的员工参加社会保险花名册；
（6）创业实体所在地镇事务所签章的〘南陵县已实施创业项目人员申请贷款审查意见表〙；
（7）2名以上符合条件的反担保人身份证原件及复印件（每名反担保人反担保限额不超过18万元）；
（8）反担保人及工作单位承诺函。
县人社局对申请人创业项目是否符合〘南陵县创业产业项目资源库〙推广项目、是否入驻我县创业基地、企业是否依法用工和参保缴费等情况进行审核，符合条件的向县中小企业担保有限公司出具〘南陵县合伙创业小额担保贷款推荐表〙（见附件3）（5个工作日）；县中小企业担保有限公司对反担保人的资格进行审核，同时将申请人和反担保人花名册报送县农村商业银行进行征信审核。审核通过后县中小企业担保有限公司通知申请人和反担保人办理担保手续，并向县农村商业银行出具〘保证函〙（5个工作日）；县农村商业银行在收到〘保证函〙后及时通知申请人到指定营业点办结贷款手续（5个工作日）。
反担保人条件与个人创业贷款反担保人条件一致。
2、县邮储银行担保贷款程序。
申请人需持以下资料到县人社局申请：
（1）合伙经营注册登记证件原件及复印件；（2）合伙人身份证原件及复印件；
（3）合伙人就业失业登记证原件及复印件；
（4）经人社局备案的与员工签订劳动合同花名册；
（5）经县社保经办机构签章的员工参加社会保险花名册；（6）经评估的本人或他人有效担保资产证明原件及复印件；
（7）创业实体所在地镇事务所签章的〘南陵县已实施创业项目人员申请贷款审查意见表〙。
县人社局对申请人创业项目是否符合〘南陵县创业产业项目资源库〙推广项目、是否入驻我县创业基地、企业是否依法用工和参保缴费等情况进行审核，符合条件的向县邮储银行出具〘南陵县合伙创业小额担保贷款推荐表〙(5个工作日)；县邮储银行在收到〘推荐表〙后对申请人条件、征信及担保资产进行审核，必要时进行实地审查，审查通过后及时通知申请人到指定营业点办结贷款手续（5个工作日）。(三)贴息政策
合伙创业小额担保贷款从事除国家限制经营之外的项目，享受财政全额贴息（50万元以下、利率在基准利率上浮3个百分点以下的由就业专项资金承担贴息，利率在基准利率上浮3个百分点以上的由创业富民专项扶持资金承担贴息）。享受上述贴息标准累计不超过2年。
三、加强对创业贷款资金监督管理。县人社局每月对享受小额担保贷款人员名单在南陵县人力资源和社会保障网进行公示和公布举报电话，对举报查实贷款资金未用于开展创业的不予贴息；各镇事务所对辖区内已实施创业的贷款申请人目前是否正在创业、创业范围和地点是否与注册登记信息一致等情况进行审查，并对审查结论真实性负责；县人社局、财政局不定期抽查申请人贷款资金使用情况，充分发挥贷款资金的社会效益。申请人逾期未还款的，纳入金融机构征信系统考核，承担不良记录后果，且3年内不得再享受我县创业富民等相关优惠政策。
四、县农村商业银行、邮储银行每月5日前向县财政局、人社局、人民银行报送上月实际发放个人创业和合伙创业贷款情况报表，县人民银行会同县人社局审核后分别向市报送小额担保贷款统计表。
一、小额贷款公司发展中存在的问题
(一)支农作用难以发挥
《小额贷款公司指导手册》规定投向“三农”贷款的比例不得低于70%。而据笔者了解,大部分小额贷款公司贷款结构没有达到这个比例,如某小额贷款公司,货款总额5200万,有4800万是中小企业,只有400万贷给农民。这主要是小额贷款公司自身的趋利本质,限制了其支农作用的发挥。《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定:小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定。从统计数据来看,小额贷款公司加权平均贷款利率远远高于商业银行的利率水平。而普通种养业的利润率一般不超过10%,已经超出了普通农户的接受范围。笔者走访了个别贷款客户发现个别小额贷款公司贷款实际的月贷款利率不但高于商业银行的利率水平的4倍,甚至还略高于最高人民法院有关高利贷的司法解释规定。在这种情况下,即使小额贷款公司资金供给充裕,大部分农户也因为资金成本的关系不敢承贷。小额贷款公司的支农作用大打折扣。
(二)经营品种单一投资回报率偏低
根据相关规定,小额贷款公司只能经营的贷款业务,不能从事票据、委托贷款等其他低风险业务,利息收入成为小额贷款公司唯一的利润来源,这种单一的业务范围导致小额贷款公司经济效益偏低。如某小额贷款公司注册资本为3000万,在及时取得银行贷款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金安全的前提下,年赢利水平在220万元左右,投资回报率为7.3%。即投资100万,一年才回收7万多,风险太高收益太低!
(三)业务管理水平有待提高
在内部管理方面,普遍存在着人员少,专业技能弱的问题,大部分人员没有从事过金融业务,专业知识欠缺,其股东及发起人基本上没有金融机构管理经验,加之目前经营效益较低,无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才,因此,小额贷款公司普遍存在业务人员整体素质不高的现象。某小额贷款公司从业人数8人,没有任何经济师会计师评估师之类人才。从事相关经济工作的只有2人,从事3年以上银行工作经验的只有2人。本科以上1人占12.5%,专科及以下占87.5%。
在业务操作层面,大部分小额贷款公司尚未建立电子化的业务操作和管理系统,办理信用评级、贷款分类等业务流程基本上采用自制表格、手工台账等传统方式,不利于公司规范化管理和风险控制。
在征信体系建设方面,目前小额贷款公司尚不具备接入征信系统的条件,也不能像商业银行一样可以在贷款发放前通过征信系统查询企业和个人征信情况,因而增加了其控制贷款风险的难度。致使贷款被骗或形成呆账的现象时有发生。如2008年某小额贷款公司未按照单笔贷款不得超过资本金5%的原则,对某企业贷款1000万元,用于偿还到期银行贷款。由于银行未对企业续放贷款,小额贷款公司强力清收400万元后有600万元形成风险。
(四)后续资金不足
《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定:小额贷款公司的资金来源有两方面:
一是股东缴纳的资本金、捐赠资金。小额贷款公司的注册资本来源应真实合法,全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。这一规定的出发点是为避免小额贷款公司出现非法集资、变相吸收公众存款等违法违规行为,但也限制了小额贷款公司正常融资渠道,在民间融资需求量巨大而贷出去的资金短期内无法全部收回的情况下,构成了其发展的资金瓶颈,导致了小额贷款公司后续营运资金不足,资金周转率、利润率降低。再者,小额贷款公司在资金拆借方面受限。小额贷款公司的身份不是金融机构,不允许其直接从中央银行拆借,也不能享受银行同业拆借与存放的优惠利率。
二是从不超过两个银行业金融机构融入的资金,余额不得超过公司资本净额的50%。这意味着小额贷款公司的财务杠杆最高只有1.5,而商业银行的杠杆率至少为12.5。所以小额贷款公司的杠杆率(企业资产与资本的比值,比值越大,负债越多)被严格限制在低水平上。
(五)成本过高
资金成本高。小额贷款公司定位于“只贷不存”,不能像银行一样吸收公众存款。资金有限而社会需求巨大成为小额贷款公司面临的矛盾。同时小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。其融入资金的利率也无法享受银行同业拆借利率,必须支付企业借款利率,从而使小额贷款公司成本增加。
营运成本高。通过发放贷款获取利息是目前小额贷款公司的主要营利手段。因此利率的高低直接关系到小额贷款公司的生死存亡。由于目前小额贷款公司的性质是工商企业,而非金融机构,其融资成本较高,同时还需缴纳25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加税,运营成本较高。
二、对策与建议
(一)引导小额贷款公司坚持服务“三农”功能定位
各地政府尽快出台激励政策,从服务“三农”的角度出发。一是制定对小额贷款公司发放的支持“三农“和中小企业的贷款予以一定比例的税收返还,比如按照贷款投向三农的比例高低予以不同程度的税收优惠或财政补贴,如果上年投向三农的贷款占比低于70%,按工商企业全额征税;占比60~70%之间,由同级财政部门减半返还营业税;占比70%以上,全额返还企业所得税地方分享部分,并予以适当奖励。通过这种区别的政策,用市场方式引导小额贷款公司明确市场定位,坚持服务“三农”的方向;二是地方政府应比照对农村信用社的扶持政策,及时出台优惠政策,支持小额贷款公司发展;三是明确小额贷款公司在公司税收、享受中央财政补助、贷款损失准备税前提取等方面享受与金融机构特别是农村金融机构相同的待遇。
(二)加大业务创新步伐
一是加强信贷产品创新,积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式,有效规避和控制不良贷款,不断拓宽业务空间,进一步提高竞争力。二是扩展金融服务能力,应针对客户需要适当提供技术培训、信息咨询,收集市场行情等配套服务,构建标准化服务链。三是要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外,并积极建立对农户信用等级评估,以约束和激励贷款人履行还款义务。
(三)采取有效的激励和奖惩机制
激励机制应该包括贷款利率及贷款额度和还款期限方面的优惠等。对于提前或到期按时还款的借款人采取贷款上的优惠措施,会促进他们继续贷款;对于不能按时还款的人采取相应的惩罚措施,比如提高贷款利率或限制以后贷款的额度等。这样既可以促进小额贷款公司扩大经营,又减少了风险。对于农户借款人也可以采用比商业银行更灵活的担保形式、抵押物和质押物。包括农户的房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各类农村财产都能被其认可。而对于中小企业和民营企业的借款人,也应采用灵活的抵押物和担保物,对于提供第三方担保的,担保人要承担连带责任。
(四)开辟后续资金来源渠道
一是实现股东结构多元化,采取多种形式扩大股本金来源。只有公司运作良好,原始股东愿意不断增加投资,才能使投资者树立信心,吸引新的资金进入。央行已经放宽政策,新出台的《指导意见》中将股东人数限制由原先的不超过5人增至有限责任公司的不超过50名和股份有限公司的不超过200名。二是申请正规金融批发贷款,参照孟加拉国等的经验,指定或新设专业化运作的全国性小额信贷批发融资基金,融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定,利率以同期银行间同业拆放利率为基准加点确定。从银行间市场以较低利率“批发”回资金,再“零售”给各地小额贷款公司。三是吸收委托资金,集聚社会闲置资金。比如,2008年平遥日升隆小额贷款公司与德国技术合作公司签订协议,吸收投资15万欧元;四是吸纳慈善机构捐赠资金或扶贫资金。
(五)加大员工的各种培训力度
小额贷款公司在目前人才短缺的情况下,应进一步加大现有人才的培训力度,使员工既有一定的理论知识又有实际的操作经验,同时加强对员工的职业操守培养,使员工成为诚实、可信、敬业的员工。
总之小额贷款公司作为一种服务于“三农”的贷款服务组织,符合中央关于完善农村金融体系规划的方向,符合农村金融发展的实际,它对于引导农村金融创新,规范民间融资,解决农民贷款难,建设社会主义新农村,具有十分重要的积极作用。在国际金融危机蔓延的当前形势下,更要继续围绕完善农村金融体系、服务“三农”的宗旨,开拓创新,开创出多次、广覆盖、可持续的“金融反贫困”小额贷款公司发展之路。
参考文献
[1].徐瑜青.杨露静.周吉帅《小额贷款公司运营现状及问题》《农村经济》2010.5
[2].刘人玮《我国小额贷款公司的现状与出路》《法制与社会》2009.3.
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