党建工作促进业务发展
背景：
党建工作和业务工作，常常在实践中被分头落实，党建地位作用弱化,集中精力抓业务轻党建;干部队伍建设滞后,业务水平决定考核指标;党员主体意识淡化,先锋作用发挥明显不足。未能很好的将两者结合起来，未找到明确的方向和有效的方法做到相互促进共同发展，不同程度存在党建和业务工作“两张皮”现象。如何将二者深度融合，以党建工作统领全局，将党建工作与资产质量、转型发展、人才培养、精准扶贫等工作紧密联系，走出一条“破与立”的强行新路。
思考：
通过总行党校培训班的学习。
一、强化思想建设，在方向指引上解决“两张皮”问题。通过抓班子成员和全体党员的思想建设，坚持党的领导，强化政治引领，以推动高质量发展来彰显党的建设工作的作用。一是压实二级分行党委抓党建工作责任，制定落实党建工作责任状，明确具体职责，紧盯各项任务，逐项推进落实。二是强化基层党支部队伍建设，对基层党支部干部队伍、党员队伍进行逐一梳理，充分了解队伍建设中存在的问题和党建工作短板，在基层班子中配备熟悉党务工作的干部，增强支部的党建领导力量。三是针对当前基层党组织在组织生活基本制度方面存在的重视程度不够、标准不高、执行不规范等问题，制定完善关于加强和改进党的政治生活的规范性文件，强力推动贯彻执行，通过刚性规章制度严肃规范党内政治生活。四是持续开展基层党支部书记党建轮训，进一步强化基层支行负责人的管党治党意识和组织建设能力。五是坚持和加强党的理论学习，以“不忘初心 牢记使命”主题教育为契机，保证党建理论学习教育全覆盖，切实解决干部员工思想上的困惑、弥补知识上的不足、补齐能力上的短板，并通过学习讨论先进典型的事迹、分享工作感悟、参观学习等多种形式的活动，激发党员的进取意识和担当精神，弘扬干一行、爱一行、专一行的工匠精神，发挥党员的模范带头作用，增强党组织活力，推动专业条线攻坚克难、争先进位。六是创新组织生活，用好“红色”资源，赋予组织生活新内容、新形式，通过丰富多彩的主题党日活动，增强组织生活的吸引力和感染力，进一步强化党员的参与意识，有效释放压力、陶冶情操、愉悦心情，做到规定动作不走样，自选动作有特点，让党员在活动中接受熏陶与洗礼，净化心灵，带领广大员工将接受“红色”教育的激情转化成促进经营管理发展的不竭进取动力与生产力，更好地爱岗敬业，奋发有为。七是聚焦隐形变异“四风”问题，加强排查检查，不断增强从业人员廉洁自律意识，营造风清气正的干事创业氛围。八是切实落实好从严治贷“四严”主题活动和内控合规“压实责任年”活动要求，高度重视合规管理，确保每笔业务规范操作。
二、加强队伍建设，在人员培养使用上解决“两张皮”问题。一是坚持党管干部、党管人才的原则，严格履行选人用人程序，细化选人用工作各环节及流程，严格履行干部任用决策程序，严把“好干部”标准关，从严开展干部考核管理，落实凡提四必，防止带病提拔。二是注重把一线员工中的优秀分子和具有较强专业能力的青年骨干吸收到党组织中来，稳步增加党员队伍总量，促进结构不断优化和整体素质逐步提升。三是持续推动专业人才队伍建设与梯队培养，提升在重点领域的人才竞争优势，注重政治素质，注重专业素养、专业精神、专业能力，将政治过硬、作风优良、业务精通作为选拔条件和培养方向，通过“传帮带”等实际操作，打造一支在新时期发展中堪当重任的人才智力队伍。
三、发挥好党支部的战斗堡垒作用，在工作作风上解决“两张皮”问题。党支部是党在基层组织中的主心骨，是党的全部工作和战斗力的基础。因此，党支部在经营管理上必须具有担当和冲锋陷阵精神及敏锐的政治意识，能够深刻领悟上级行和本行党委的决策意图，务实创新，发挥党员干部在经营管理中的先锋模范作用，提升全员的精、气、神，有效推进各项工作任务落地。
当前，信用风险管控依然是最大的短板，人才培养和转型发展的难题亟待破解。为此，一是切实贯彻习近平总书记关于“各级各部门党委（党组织）要坚持党建工作和中心工作一起谋划，一起部署，一起考核”的要求，坚持党建和业务经营管理深度融合，做好两手抓、两手都要硬，做好党建与业务同谋划、同部署、同考核、同落实，以业务的发展成果来检验党建工作的推动力与渗透融合度。比如，在依法合规操作方面，要求分管专业党支部认真对照检查梳理出经营管理等方面急需加强的问题，及时制订整改方案、落实责任人和整改时间，推动业务稳健发展；在市场开拓方面，支部从自身做起，认真分析市场、分析同业，明确问题及提升的措施，不断改进部门的工作，全力打造核心竞争力。二是有效提升党员干部勇于担当、甘于奉献的精神，做好表率，以党建为统领，发挥出党支部的战斗堡垒和党员的带头作用。在业务管理上，真正将风险管理作为生命线，端正经营理念，端正经营风气，端正经营行为，正确处理短期和长期、局部和整体、速度和质量、业务发展和管理能力等关系，抓好专家治贷、专业治贷、铁腕治贷等固本强基措施的再落地；在业务发展上，加快拓展战略性资产和新市场、新业务、新客户，立足特色需求，加快金融服务创新和产品对接创新。三是认真分析研讨当前经营管理中的重点和难点，将迫切需解决的问题以及加强和改进的方面做为方向和任务，通过深入开展调研，提出任务清单，由支部委员结合实际认领，积极探索把党建工作和经营发展工作结合起来的新思路和新举措，走出具有本行特色的转型发展道路。
一、加强党组织、领导班子和队伍建设, 贴近实际抓党建
(一) 把党的组织建设放在突出位置
2009年, 按总行的安排部署, 深化组织架构改革, 省分行本部、各二级分行均保留党委职能部门, 对新设立的部室, 及时成立党支部, 使党的组织建设与组织架构调整同步进行, 为加强党的建设提供强有力的组织保证;配齐配强党务人员, 把党性强、业务熟、有一定理论水平和组织协调能力的干部选任到党委职能部门和党支部书记岗位上, 并健全完善党委议事规则、党委办公室工作职责、党支部书记工作职责、党支部委员、党小组长工作职责, 确保党的路线、方针、政策在系统内得到贯彻落实;完善党员过组织生活制度、党员“三会一课”和定期考核制度, 深化党员先进性教育活动, 以党风带动行风, 以党委班子带动党员素质的提高, 以党员队伍建设带动员工队伍建设, 让党员的先锋模范作用在行内形成积极向上的良性循环。
(二) 加强领导班子建设
一是各级行、各部门领导认真履行“一岗双责”, 注重角色转换, 把握工作尺度, 理顺党建工作与业务经营的关系, 做到两副担子一肩挑, 两个成果一起要, 有力地促进业务的发展。
二是加强政治理论学习, 进一步提高班子自身素质。各行党委 (总支、支部) 集中学习了胡锦涛同志在中纪委十七届第三次、第四次全会上的讲话、党的十七届四中全会精神等多个专题, 并围绕学习内容进行深入讨论。在贯彻落实党的十七届四中全会精神的学习中, 密切做到“三个相结合”:与总行党建工作会议精神的贯彻落实相结合;与在全行开展的加强领导班子和领导干部作风建设教育活动相结合;与全行业务经营管理和本部门工作实际相结合。在学习中, 班子成员把学习加强党的执政能力建设同加快业务发展结合起来, 同不断提高班子的整体素质、提高领导能力和管理水平结合起来, 做到理论联系实际。
三是坚持抓好民主集中制建设, 努力建设团结、有力的领导班子。各级行党委始终注意在民主集中制上狠下功夫, 深入推进决策科学化、民主化、规范化, 增强议事和决策的政策观念、法制观念、大局观念和群众观念。
四是坚持求真务实, 不断改进工作作风。各级行党委始终坚持实事求是, 反对弄虚作假, 以实际行动影响和带动全行树立正确的经营理念。各行党委以开展加强领导班子和领导干部作风建设教育活动为契机, 认真查找党委班子及成员自身在作风建设上存在的主要问题, 及时制定了有针对性的整改方案, 切实抓好整改;带头执行《云南分行机关作风建设若干规定》, 有力带动和促进了全行作风的进一步好转;注重调查研究和分类指导, 专门开展了加快城市业务转型、加强内控管理、提升县域市场竞争能力等一系列大规模调研活动, 以此深入了解和掌握基层行所处经济金融环境、经营现状、管理水平、市场需求等多方面的情况, 为科学谋划云南分行当前及未来一段时期的发展思路和工作措施打下了基础。
(三) 抓好干部队伍建设
一是认真贯彻落实《干部任用条例》, 按照“公开、公平、公正”和“德才兼备”的原则, 通过个人报岗、资格审查、个人述职、民主测评、竞聘演讲、任前公示等程序, 全面推行领导干部竞聘上岗, 选拔了一批政治强、素质高、懂经营、会管理的优秀人才走上领导岗位, 进一步优化全行干部队伍的知识、年龄结构。
二是抓好党员干部的思想建设。各行成立思政工作领导小组, 各部门、各网点负责人作为本单位思想政治工作的第一责任人, 经常到基层调研, 与员工谈心交流, 及时了解柜面情况及员工所思所想。
三是抓好培训教育, 提高党务工作者和员工的综合素质。为适时有效地加强党务培训工作, 除省分行党校举办党务工作培训外, 不少县级支行依托地方党委的支持, 采取分别邀请县委党校的老师进行党的十七届四中全会精神的辅导, 邀请县委组织、宣传部门和县直机关的有关同志对基层支部书记进行培训的办法, 有效地提高党务工作者的政治素养和业务水平, 进一步夯实党建工作基础。同时, 按照股改对干部员工知识结构的新要求, 进一步加大了对新会计准则、全面风险管理、“三农”信贷流程等新课题、新业务的培训, 积极鼓励和引导员工加强学习, 年内先后对1200名会计主管和600名网点主任、550名三农客户经理等开展了业务技能、营销能力等培训, 有效提升了各专业条线从业人员的综合素质。通过开展各方面的教育培训, 不断提高干部员工爱岗敬业的职业道德水平和奉献社会、服务客户的自觉性、主动性。
二、深入推进党风廉政建设和反腐败工作, 廉政勤政各项规定落到实处
(一) 一如既往地把反腐倡廉摆在与业务经营同等重要的位置来对待, 并很抓落实
一是把落实党风廉政建设责任制作为一项重要工作来抓, 与业务经营同部署、同检查、同考核、同奖惩, 将党风廉政建设责任制工作落实情况纳入对各级领导班子综合考评, 并制定责任制考核办法, 把“责任制”的执行情况作为评价各行领导干部工作业绩、奖惩和选拔任用的重要依据。
二是认真贯彻落实《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》, 推动惩防体系建设。结合实际制定《贯彻落实〈建立健全惩治和预防腐败体系工作规划〉实施意见》和《分工方案》, 进一步明确了阶段性工作重点、工作目标和工作要求, 有力推动贯彻落实工作向纵深发展;将贯彻落实《实施纲要》情况纳入到党风廉政建设责任量化管理考核之中, 作为一项重要的考核内容, 一并进行责任分解, 实行量化管理和检查考核。
三是在党风廉政建设工作中, 制定《党风廉政建设责任制考核内容和量化标准》, 明确党风廉政建设和反腐败工作任务分工, 明确了每项工作的主管领导、主办部门、协办部门和工作时限, 形成了党政齐抓共管、纪检监察部门主抓落实、业务部门各负其责、群众积极参与的工作格局。
(二) 层层签订《党风廉政建设责任书》, 明确各级领导干部在党风廉政建设工作中的责任
各级行一把手与副职之间、一把手与下级行一把手之间、班子成员与分管部门主要负责人之间均按要求逐级签订《党风廉政建设责任书》, 全省各级行共签订该责任书1872份。这样一来, 进一步明确了各级领导干部在党风廉政建设工作中的责任, 增强了领导干部“一岗双责”的责任意识, 使省分行形成了一级抓一级、层层抓落实的工作格局, 有力地保证了全行党风廉政建设的开展。
(三) 认真落实“三谈, 两述, 一报告”制度, 加强对领导干部的教育监督
省分行各级行纪委负责人全年同下级党政主要负责人谈话192人次, 诫勉谈话33人次, 领导干部述职述廉574人次, 对新提拔的10名处级干部、258名新提拔的科级干部发出廉政提示函并进行了任前廉政谈话, 有效地发挥了各级行纪委对领导干部的教育监督作用。
(四) 开展警示教育, 筑牢思想道德防线
按照总行的要求, 省分行加强领导班子和领导干部作风建设教育活动领导小组办公室共征订《贿赂案件警示录》1349册, 做到教育对象人手一册。各二级分行、县级支行还结合实际开展了一些警示教育活动, 如:玉溪、楚雄分行分别组织员工参观银监会举办的《反腐倡廉集中警示教育展览》, 西双版纳分行勐海县支行组织支行机关全体员工及各营业机构负责人观看警示教育片《高墙悲歌》和《失衡的秤—王昭耀受贿警示录》, 既丰富了教育活动内容, 又增强了教育的针对性, 促使全行党员及员工进一步筑牢拒腐防变的思想道德防线。
三、用关爱之心构建和谐, 推进企业文化和精神文明建设
(一) 加强企业文化和精神文明建设
近年来, 省分行本着以人为本的思想, 将精神文明建设作为全行事业发展的基础工程、素质工程, 纳入年度规划, 列入行党委的重要议事日程, 将创建精神文明贯穿于业务经营管理的始终。在深入学习讨论总行提出的农业银行使命、愿景、核心价值观及核心价值观指导下的相关理念的基础上, 召开全行企业文化培训推进会, 部署企业文化建设工作, 抓好对员工企业文化核心理念的培训与灌输;利用多种载体和渠道, 营造企业文化建设的浓厚氛围。
(二) 开展劳动竞赛和评先表彰活动
省分行以创建县级、市级、省级文明单位为龙头, 带动网点争创各种文明先进, 推动创建活动全面开展。按上级行的要求, 推荐上报潘家湾支行等8个单位为“第一届‘全国农行文明单位’”、富民县支行等12个单位为“第五届‘全国农行精神文明建设工作先进单位’”, 为企业文化建设推进树立了榜样, 奠定了坚实的理论基础和文化氛围。继续深入开展“当好主力军, 为实现3510目标建功立业”和“做合格员工, 争当业务能手、岗位标兵”劳动竞赛活动, 组织引导员工立足本职岗位, 苦练过硬本领, 争当业务能手、岗位标兵, 全省共评出业务能手131名、岗位标兵100名, 有2人获总行“标兵”称号。“七.一”建党节之际, 省分行机关党委对省分行本部及各内控合规办事处党支部在“创先争优”活动中取得优异成绩的11个先进党支部、52名优秀共产党员和24名优秀党务工作者给予了表彰。
(三) 以人为本, 构建内部和谐
省分行把爱护员工、关心员工的生活, 提高员工的生活质量和福利待遇作为各级行党委工作的重中之重, 要求管理人员要带着对全行和员工的责任心和感情去履行自己的管理责任, 形成“科学参与, 积极协助, 相互关注, 主动补位, 管理互动, 重在改进”的管理新风尚。深入开展了“扶贫济困解难事, 和谐温暖进千家”为主题的送温暖活动。在2009年元旦、春节期间, 各级行工会对劳模、离退休人员、一线在职困难员工全部予以慰问。据统计, 2009年元旦、春节期间各级行工会共走访慰问困难员工、劳模2305人次, 共发放慰问金228.33万元。积极做好全国劳模“三金”、省部级困难劳模“两金”的发放工作, 还积极向省总工会为多位困难劳模申领困难补助金5200元。慰问楚雄地震灾区受灾员工10万元救灾慰问金, 并向总行争取了20万元的专项救灾款。
(四) 抓好团建工作, 充分发挥团组织的作用
【关键词】 班子建设;核心发展;大型设备吊装
一、加强政治理论与业务知识学习,创建学习型领导班子,提高领导班子的决策能力
“学习是进步的动力”为提高领导班子的综合素质与决策能力,机械化公司领导班子一方面积极抓好政治理论学习,重点学习了邓小平理论、江泽民文选等重要思想、学习贯彻了党的十七大等会议精神,树立正确的人生观与价值观。同时为提高管理能力,适应核心业务的发展需要,重点抓了专业知识的学习与培训。以自学与专业培训相结合的方式加强了专业知识学习,有3 人次获得了建造师、工程造价师、监理工程师等专业资质,2人取得了PMP项目管理证书,有5人次参加了领导力、提高执行力的理论学习班。
二、坚持民主集中制原则,建设民主型领导班子,发挥领导班子的整体功效
由于公司工作需要,机械化公司领导班子虽人员有变动,但统一思想,明确目标,及时进行沟通、交流思想、交换意见的民主集中制原则没有变;发扬民主、畅所欲言、集中决策,使领导班子成为一个团结、有战斗力的集体的宗旨没有变。机械化公司定期召开领导办公会,对涉及干部聘免、人事调整、项目组织、资金支出、车辆管理、奖金分配等各类重大事项均进行集体讨论与决策,真正的做到了民主协商,集中决策。尤其是主要领导既能在班子成员之间保持交流沟通,又能敢于承担责任大胆决策,真正形成了决策能力强,团结一心,思想统一具有一定战斗力的领导集体。当推动核心业务涉及到小部分人利益时,领导班子成员口径一致,齐心做好职工的情绪疏导与工作安排,保证了核心业务的顺利进行。正是由于交流渠道的畅通,机械化公司领导班子已经成为一个配合默契、团结一心的班子,切实的发挥了领导班子的整体功效。
三、完善制度,理顺程序,建设管理型领导班子,提升机械化公司综合管理水平
规范的制度化管理是保证职工队伍健康发展的基础。一是制定了《关于加强队伍作风建设,强化内部管理的决定》、《规范内部经营管理程序及内部核算办法》、《特种设备司驾岗位劳效工资分配办法》《设备管理实施细则》等制度,对合同管理、资金管理、财务管理、结算管理、计划采购与管理等方面的实施办法、实施程序进行了明确规定,保证了在管理上的规范化与制度化;二是以财务管理为主线,进一步理顺了各项管理程序。在资金管理方面严格执行公司收支两条线管理办法,对外支付全部符合公司的资金支付制度,多次获得了公司财务系统的表彰;三是夯实内部安全管理基础,扎实做好项目安全管理,形成了具有大型设备吊装特色的安全管理办法;四是从设备管理程序、管理职责、使用方法、维修程序等方面进行了规定,理顺了设备管理的实施程序。通过理顺各项管理程序,提高了工作效率与工作效益。
打造一支业务能力强、富有创造力、作风过硬、团结和谐的干部队伍与职工队伍是机械化公司领导班子一直努力的目标。一是通过调整机构编制,开展定编定员、岗位评价与考核工作、召开行政例会分析部署周工作等方式方法扭转了机关的队伍作风建设;二是坚持正确的用人机制,每年对副科级以上干部进行一次严格考核。在干部选拔任用方面,根据公司要求,结合个人专业特长,对科级干部进行了选拔,目前在任的科级干部全部通过竞(议)聘上岗和任前公示,通过这种干部选拔方式,使一批优秀人才脱颖而出,干部队伍结构有了明显改善,干部素质有了明显提高,正在逐渐形成一支“政治上靠得住、工作上有本事、作风上过得硬、职工群众信得过”的优秀干部队伍;三是坚持公平、公开、透明的选拔用人原则,对特殊岗位人员进行了选拔,大型吊车机组成员通过理论考试、实践考试、面试答辩等程序选拔出来的,这种公开选拔的方式增加了用人机制的透明度,获得了职工的良好口碑,促进了职工的工作积极性。
四、精心组织、科学管理、安全优质完成大型设备吊装工程,全力推进专业竞争实力
从2005年在海南炼化独立组织全部大型设备吊装开始,机械化分公司先后完成了上海亚东石化、浙江华联三鑫、中石化福炼一体炼油、沙特阿拉伯 SABIC聚烯烃、BBTX 、70万吨/年乙二醇装置、九江石化炼油改造、金陵石化 PX&加氢重整联合装置、洛阳石化100万吨/年焦化装置等多个项目的大型设备集中组织吊装。单体吊装重量从海南炼化的820吨丙烯塔,到福炼的1144吨加氢反应器,到沙特1700吨的洗涤塔,一次性吊装纪录不断被刷新。几年来,共完成大型设备吊装近1500台,总量接近10万吨。特别是在沙特指挥3600吨吊车成功吊装单体1700吨水洗塔的缜密组织,赢得了国际同行的赞誉,打破了由欧美人统掌国际吊装板块的传统格局。通过这些大型设备吊装项目的完成,在行业内提升了“二建吊装”的品牌,在国际吊装舞台打响了“石化吊装”的品牌。
五、加强技术进步与创新,注重人才培养,促进核心业务持续发展
1.加强技术人才的培养与引进。加强技术管理人员的引进。为培养学生快速成材,机械化公司领导班子敢于向学生身上压担子,将他们放在项目上进行锻炼,这群学生已具备了独立编制吊装方案的能力,成为机械化公司吊装技术的骨干力量。他们编制的吊装方案得到了各方的好评,特别是2006年编制的聚烯烃PP/PE装置大型吊装方案,为向国际标准积极靠拢,所有的技术方案全部以中英文两种语言进行编制,将集团公司要求与国际审查惯例有机的结合起在一起,得到了集团公司专家组与克瓦纳公司的一致认可。
2.加强技术工人队伍建设。为培养适应核业务发展的技术工人队伍,机械化公司领导班子加强了对职工队伍的培训力度,通过岗位培训、现场技术练兵等形式提高了职工队伍的技术水平。共有60多人取得了起重吊装资质,机械化公司拥有吊装技能大师1名,技师6名,高级工30名,中级工15名。
3.大力开展技术进步活动,与高校合作开发了“三维仿真软件”。为提高大型设备吊装业务的市场竞争力,机械化公司领导班子在专业技术人员中对大型设备吊装应用技术的推广开展了现代化、规范化、程序化的普及工作。
六、加强企业文化建设,建设人性化管理的领导班子,营造和谐向上的工作氛围
廉洁勤政建设是单位党风廉政建设的关键。“公生明、廉生威、勤生绩”,领导干部只有清正廉洁,才能在职工中建立威信、威望。机械化公司领导班子按照“团结、务实、高效、创新、廉洁”的思路,采取积极有力的措施,狠抓了廉洁勤政建设。一是实行党政领导齐抓共管及“一岗双责”制度;二是领导班子成员带头遵守党的纪律,保证政令畅通;三是领导干部廉洁自律,发挥表率作用,领导班子成员中有一人获得了南京市勤政廉政好干部的称号;四是扎实开展了效能监察工作,取得效能监察优秀成果12项,领导班子中有一人获得了集团公司优秀效能监察个人的称号,一人获得南京市廉洁干部称号。通过领导班子党风廉政工作的开展,为机械化公司树立了一个正气的环境。
假如你要买冰箱，在选择品牌时，我想大多数人会毫不犹豫地选择海尔；若要买空调，可能还是要选海尔。这是为什么呢？因为它们是名牌！是的，海尔、海信、青啤、双星等等都是成功运用品牌效应的知名企业。它们都成功塑造了自己的品牌，并从中获得了巨大的实惠。
金融品牌” 是指金融企业在长期的金融产品开发、管理、销售过程中, 所逐渐形成的被市场广泛熟悉、乐于接受和一致认同的某一金融产品或金融企业。美国著名的品牌研究专家拉里·莱特说过:“拥有市场比拥有工厂更重要, 拥有市场的惟一办法就是拥有占据市场主导地位的品牌。”。良好的品牌营销不仅有助于巩固与现有的客户关系, 还能在潜在客户群中树立更加积极进取的形象,提升金融产品的附加值。一个成功的金融产品背后, 是一个成功的品牌;一个成功品牌的背后,是一个成功的商业银行。
那么，在新形势下，农村信用社应如何开展工作，如何推动信用事业的进一步发展呢？笔者认为应精心打造信合品牌，充分发挥品牌效应。
一、精心打造信合品牌，做大宣传文章
实践告诉我们，任何一个品牌的诞生都离不开宣传。打造农信品牌，宣传工作理应先行。我们要充分运用各种宣传 形式和手段，力求规范有序，长期坚持，使农村信用社的知名度更高，企业形象更新。一是要选准市场定位。合理的产品定位可以减少少客户的收集成本，增强消费者的忠诚度。二是要统一对外宣传，以便使客户形成牢固的认同。三是要广泛借助软性宣传。软性宣传因其亲和力高、成本低和影响广泛而成为银行业对外宣传的首选。当前最常见的软性宣传是通过塑造勇于承担社会责任的形象来达到塑造品牌形象的目的。汇丰银行就是因其崇尚环保的“绿色银行”的显著特征在国际市场上获得了广泛的认同。四是科学采用硬性宣传。广告是最常见的硬性宣传手段，但成功的广告设计并不是一件容易的事情，必须能够传神地表现农信品牌的核心理念和独特的文化。五是对一个主题要连续投入。客户对品牌的认同需要一个过程。一旦品牌的核心价值及其外化的载体确定后，就要矢志不渝的坚持，久而久之才能在客户头脑中留下深刻的烙印，近而影响其行为。
二、精心打造信合品牌，在服务上下功夫
凭心而论，农村信用社同国有商业银行相比，无论是在总体实力、人员素质还是科技含量上等等都处于劣势。要在这些方面与它们抗衡，任重而道远。不过我们可以另辟奚径，从服务上下功夫，以优质高效的服务弥补自身的不足，吸引更多的客户，提高市场占有率。
首先，要正确理解服务的内涵。服务是一种管理，服务 水平的提高必须依赖于严格、规范、科学的管理；服务是一种文化，服务是银行业文体建设的重要内容；服务是一种精神，银行业文明优质服务的核心内容是引导职工树立一种正确的价值观念、职业道德、敬业精神，和行兴我荣，行荣我荣的服务理念；服务是一种品牌，服务是连接企业与客户的桥梁, 是与客户进行沟通的最佳方式, 更是品牌个性化的最好展现；服务是信用社经营的载体，信用社经营必须通过服务才能实现，信用社服务本质上就是信用社经营。
其次，提倡换位思考，消除代沟。在服务问题上，由于立足点不同，我们的员工同客户之间常常存在着代沟现象。一方面，我们的员工认为自已的服务已经很好了，甚至到了仁至义尽的地步；另一方面，我们的客户对此却还有很大意见，缺乏应有的理解和信赖，使服务质量很难有一个真正的提高。解决这个问题的一个有效途径便是提倡换位思考，站在在客户的角度想问题、办事情。我们都有过做顾客的经历，我们当时是个什么心情，有着什么样的期望，我们的客户也会有着类似的想法，甚至要求会更高。这样考虑问题，我们可能会更容易地理解顾客，想客户之所想，不断改善金融服务。
第三，加强培训教育、提高业务技能。优质文明服务要取得质的飞跃，关键是以人为本，通过教育培训和强化管理，提高员工的政治素质和业务素质，以员工的高素质创造出优 质服务的高水平。
第四，加大监督的力度和广度，形成全方位监督体系。优质文明服务永无止境，重在坚持，贵在落实，除必须制订和落实各项制度外，还必须强化监督检查机制。要通过组织行内人员或聘请社会监督员等多种形式，经常对营业网点的服务情况进行明察暗访，并广泛征求客户意见和建议，解决服务工作中存在的问题，确保规范化服务标准落实到每一个工作环节。
三、精心打造信合品牌，实行品牌定位差异化策略
差异化定位是有效区别竞争对手、增加模仿难度、打造核心价值的最有效方式。我国的金融市场是一个多元化的市场, 各家银行在体制、规模、文化、客户资源方面有着很大的差别, 这也为我国商业银行实施差异化战略提供了便利条件。农村信用社要充分发挥农村金融体系中直接面向农户的唯一正规金融组织的优势，对目标市场进行精确细分, 找准自己的目标客户群, 立足农村，服务“三农”，加大金融创新，支持农民增收，充分发挥 “孵化器”和“助推器”作用，形成独具个性化的竞争特色, 进而形成竞争优势, 获得高附加值。
四、精心打造信合品牌，加快产品创新
企业的竞争是产品的竞争, 最终是品牌的竞争。银行业也不例外，农村信用社要想打造自己的品牌，必须加快产品 创新，不断创造出能够满足客户需求、反映本单位特色的新产品。为了确保新产品和信合品牌的协调，保证品牌的生命力，以下三点必须注意：首先在创新产品的时候要注意产品对品牌风格的继承性和延续性，使新产品达到继续诠释品牌理念的目的。其次，要建立健全新产品开发和推广的运作机制，实行品牌项目责任制。第三，产品创新要始终面向市场和客户。建立品牌和产品创新的目的都是为了扩大市场，吸引客户，所以产品创新必须围绕市场进行、围绕客户进行。
五、精心打造信合品牌，加强企业文化建设
信用社文化是信用社在发展变革中形成的员工共享的价值观念、道德准则、工作作风和行为准则, 是农村信用社生存和发展的的灵魂, 是推动信用社可持续发展的力量。银行产品和服务本身具有高度的同质性,很容易被模仿, 甚至很快被更好、更新的产品和服务所替代。而企业文化的竞争具有异质性和不可模仿性,如果一家银行拥有优秀的企业文化, 那么它就拥有了最难以模仿和最强的竞争力,因此,加强农村信用社的企业文化建设, 既是深化金融体制改革的客观要求, 更是参与同业竞争, 寻求自身更大发展的需要。
较强的商业银行企业文化包括:(1)独具特色的价值体系;(2)标新立异的理念和创意;(3)对环境强烈的冲击力;(4)与环境的高度和谐;(5)持久、稳定、全方位的渗透力。在实际工作中，农村信用社要应克服非市场行为, 注重设 计、培育企业在竞争中富有个性特征的经营理念和竞争手段, 并将其提炼上升为价值观念、行为方式等文化范畴的内容, 指导员工行为, 真正起到推动品牌战略实施的作用。
六、精心打造信合品牌，完善组织结构
建立专门的品牌管理部门，对于信用社推行品牌战略至关重要：一是有利于制定统一、专业的整体战略，夯实品牌营销的基础;二是专门的管理部门在总分行之间也能形成上下级关系，保证战略的政令畅通;三是专门部门专业人员的业务素质更高经验更足，在营销手段和管理能力上的具有优势，能够提升银行品牌管理水平。
信农村用社应该适应新的竞争环境的要求，加快完善自己的组织结构，实行专门的品牌管理。专门的品牌管理应该包含两个层次的内容：一是建立战略性的品牌管理机构，专业负责整个信用社的品牌运营，这是提高品牌管理水平的制度保证;二是培养一批高素质的品牌经理，负责信用社的品牌战略决策，这是提高品牌管理水平的人才保证。诚然，打造信合品牌是一个系统工程，需要长期的艰苦努力，农村信用社必须从长远角度来看待品牌工程，立足自身经营实际, 在经营实践中推进品牌创建, 在品牌创建中推动业务经营。
参考文献
1、张艳英：试论商业银行的品牌营销，福建农林大学学报，XX.10
2、尚斌、景鹏飞：试论商业银行的品牌战略,经济论谈,XX.5
企业文化建设现场会交流材料之一中国农业银行郓城县支行几年来，郓城支行以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，紧紧围绕改革和发展，以改革统揽全局，以改革促发展，创造性的开展企业文化建设，现已初步建成具有农业银行特色的品牌文化和服务文化，实现了“两个文明”建设双丰收。连续八年保持了市级“文明单位”和“优秀政工企业”荣誉称号；连续九年被省、市分行评为“宣传报道先进支行”；20xx年，被郓城县文明委授予“文明系统”，被市委、市总工会授予“五一劳动奖状”；连续十一年被郓城县委评为“精神文明建设先进单位”和“宣传报道先进单位”；连续四年在县委、县政府组织的“行风万人评”活动中，被评为“十佳文明行业”。20xx年被省分行授予“五四红旗团委”；20xx年被省分行确立为共青团工作重点联系行，被省分行授予“学习贯彻‘三个代表’重要思想先进单位”，被市委授予“企业文化建设示范单位”，被市分行授予“宣传报道先进单位”。20xx年实现了向盈余行的历史性跨越。
一、加强组织领导，全面推进企业文化建设为确保企业文化建设的深入开展，促进全行职业道德建设、行业作风和文明示范窗口建设再上新台阶，行党委对企业文化建设非常重视，早部署、勤检查、抓落实、重实效。根据《中国农业银行菏泽市分行企业文化建设实施方案》，成立了企业文化建设领导小组，统一领导全行的企业文化建设工作。一是工作目标明确。制定了企业文化建设的阶段性计划和长远规划，做到目标明确，重点突出，分步实施。二是工作思路清晰。做到机构健全，队伍精干，责任明确。结合市分行企业文化建设实施方案和我行实际，制定了企业文化建设的总目标，把文明单位、青年文明号、青年岗位能手、党员示范岗和“一先双优”等文明创建目标具体细化，分解到各职能部室和营业单位。各单位再根据各自实际，层层落实，分解到人。三是工作机制健全。把企业文化建设的各项工作与业务经营融为一体，做到两个文明建设同安排、同检查、同考核。把思路定位于“深化、完善、巩固、提高”八字方针上，高标准、严要求、全方位展开企业文化建设工作。四是把规范化服务和提高经营效益作为两个文明建设的基础工程。根据市分行客户服务联动管理办法和我行实际，修改完善了文明优质服务考核办法。建立各种检查奖惩考核机制，加强对服务、营销、清收盘活和文明创建等工作的奖惩考核，真正做到罚不心疼，奖不手软。全行上下牢固树立“服务无小事”意识，机关为基层服务，后台为前台服务，全行为客户服务。
二、坚持“以人为本”的企业理念，建造一支“爱岗敬业，遵纪守法，诚实守信，业务精良”的员工队伍行党委领导班子坚持“两手抓、两手都要硬”的工作方针和求真务实的工作作风，以树品牌、增效益为中心，以内强素质、外树形象为突破口，以争创一流业绩为根本目标，从抓好规范化服务入手，提出了“打造金融第一品牌，力做客户首选银行”的文明创建目标。首先从自身抓起，从中层干部抓起，营造团结协作、士气高昂的良好工作氛围。其次结合新时期特点，抓好爱岗敬业教育，把行风建设落实到每一位员工的自觉行动上。为各支部建立了集阅览室、文体活动室等为一体的党员活动室，配备了学习资料和娱乐健身器材，结合争创“党员示范岗”开展了“一个党员一面旗”、“我为党旗添光彩”“创先争优”活动，引导广大党员利用业余时间开展揽储、业余营销金融新产品，发挥党组织和党员的战斗堡垒和先锋模范带头作用。在团员青年中开展“青年文明号”、“青年岗位能手”活动，在全县形成了良好的文明创建氛围。三是以强有力的思想政治工作，促进企业文化建设再上新台阶。制定了思想政治学习制度、学习检查评比制度等一系列具体措施。思想政治领导小组定期深入各单位抓好学习制度的落实和辅导，定期组织测试，巩固学习成果。经常把系统内外和本单位的先进典型事迹整理成材料，印发至各单位组织学习，使全行员工学有榜样，赶有目标，在单位内部形成了“学先进、超先进、比贡献”的良好风气。认真组织学习“公民道德建设实施纲要”，培养员工的社会责任感、事业进取心、敬业爱岗意识。坚持员工思想动态分析制度和员工行为排查制度，及时了解一线信息，掌握员工思想动态，把准员工思想脉搏，找准员工思想兴奋点，有针对性地开展工作。把“今天比昨天做得好，明天比今天做得更好”作为每个员工的基本理念，使员工对自己的岗位目标、服务要求、操作程序牢记在心，实施在手，并且不断有高层次的创新和追求。四是抓员工培训，塑造复合型人才。每年年初，都根据实际制定培训计划，注重对员工法律法规、业务知识、市场营销、业务机能等内容的培训。
企业文化是企业的灵魂，也是企业的活力之源。我行根据总行提出的企业文化理念，着力打造和谐团队品牌、企业形象品牌、支农服务品牌，开展了行为规范文化建设、人本文化建设、行业形象建设和家园文化建设，促进了企业文化由表层向深层次延伸，由物质形态向精神形态拓展。
企业形象是企业内涵的具体反映，是体现企业文化理念的象征。我们重点抓好三件事：一是规范企业标识建设。召开专门会议，研究部署标识规划，严格按照VI视觉形象识别系统手册的规定，组织实施，重新整理办公营业场所，着力塑造鲜明、统一、规范、严肃，具有较强美感的视觉形象。二是改善环境文化建设，营造激昂向上、团结奋进；优雅清新、宾至如归的环境。三是扩大宣传。通过开展电话彩铃、业务广告、新闻报道，多层次、多渠道广泛宣传我行的核心理念和价值观，强化视听效果，提高农发行地位和形象。
人是生产力中最活跃的因素，是企业创造财富的重要源泉。历年来，＃＃市分行坚持“以人为本”，开展经常性的学习教育活动，培养员工爱学习、求上进的良好习惯，建设充满活力的学习型银行。开
展“四好”班子建设，提升了班子的凝聚力和战斗力；开展关爱员工温暖活动，让员工时刻感受“家”的温馨；开展争先创优活动，通过树立榜样，弘扬典型，使全行员工学有榜样，赶有目标；开展丰富多彩的文体活动，沟通了情感，陶冶了情操。
培育良好的银企鱼水情谊,是展示企业文化活力的具体体现。为了把企业文化融入到服务之中，我们主要抓了三个重点：一是创新服务理念。在全行确立了“以客户为中心”的服务理念，开展了“最佳服务明星”活动，提出了“我们服务您是否满意”、“我为您服务是我最大的幸福”等一系列“至诚服务”口号。＃＃年，通过客户投票，基层行推荐，组织暗访，评出“最佳服务明星”10名，为全行员工树立了样榜。二是创新营销方式。将“能否提高营销水平，能否实现有效发展”作为衡量县支行领导班子执行力的重要标准。基层行围绕业务发展目标，切实转变工作作风，建立客户营销走访制度，加强与客户间的交流与沟通，不断提高客户营销服务水平。三是创新金融服务产品。推行了“客户经理制度”、“驻站服务”、“一揽子服务”、“绿色通道服务”等一系列特色服务，为企业提供了高效、优质、快捷的服务，较好地满足了客户个性化的需求。
“服务三农，成就你我”的信贷支农理念，是＃＃市分行支持新农村建设的具体行动。近几年来，＃＃市分行抓住农发行拓展业务范围的契机，切实转变经营观念，把“增加投入，防范风险，提高效益”作为全行业务工作的重中之重，加大主体业务支持力度，确保粮食收购政策的有效落实，大力支持发展农业产业化龙头企业，积极审慎支
近年来, 随着浙江省平阳县社会经济的发展, 当地保险市场已呈现出“百花齐放、百家争鸣”的竞争局面, 保险主体从多年前的1 家独营扩大到现在的10 家“大战”。保险市场主体数量的迅速扩张, 对平阳保险业来说, 利弊互见。积极的方面表现在:市场主体增多, 给广大消费者以足够的“货比三家”、选择购买的余地;保险产品的逐步市场化、多元化, 普及到了公众生活的各个方面, 满足了社会各界不同层次的保险需求;随着竞争的加剧, 各保险主体都比较注重宣传引导, 从而提升了全民的保险意识, 社会公众的保险需求趋热, 营造了一个活跃繁荣的保险市场环境;由于盈利空间缩小, 各家保险公司加强内部管理, 压缩经营成本, 使依法合规经营意识逐步增强等等。消极的方面表现在:大打“价格战”而非“服务战”的直接后果是造成部分保险主体经营亏损, 偿付能力必然减弱, 如果连续亏损经营, 最终丧失的是广大客户的根本利益;部分新设立的保险主体为了急剧膨胀业务规模, 抢占市场, 采用明折暗扣、高额返还等不正当竞争手段, 扰乱了正常市场秩序, 使保险市场处于混乱和不规范状态;恶性竞争导致的直接后果是对客户的不负责任, 当客户出现较大事故损失时, 往往推诿扯皮, 使客户难以足额得到损失补偿, 造成保险业社会形象欠佳等等。
总之, 目前保险市场多家竞争, 市场相对活跃繁荣, 社会公众对保险由陌生到认知到理性消费, 消费群体逐渐趋于庞大和成熟, 但繁荣掩盖下的违规违法经营也暗藏着较大的经营危机和行业信誉危机, 使保险这个靠诚信经营的行业信誉受到质疑和冲击。
二、落实科学发展观, 规范市场竞争的必要性和迫切性
规范和诚信是保险业可持续发展的基石。保监会吴定富主席指出:要用科学发展观统领保险业发展全局, 着力解决好诚信和规范经营问题, 促进保险业的持续、健康、快速发展。浙江省人保财险公司党委书记华美春在深入学习实践科学发展观活动学习交流会上说, 近几年来公司的发展实际证明, 只有在科学发展观的统领和指导下, 真正把科学发展观融入到具体的工作实践中, 才能全面完成上级公司下达到各项任务目标, 公司才能有地位、员工才能得实惠。
然而, 讲发展不是一味地追求发展速度、发展规模, 而是在防范风险、规范管理基础上讲品牌、有效益的可持续发展, 是规模、品牌、效益达到有机统一的科学发展。在当前打造和谐社会的时代背景下, 各行各业都致力于依法合规经营, 树立行业诚信形象, 努力打造社会公众认可的品牌价值的时候, 对于保险业来说, 依法合规经营, 理性参与竞争, 树立诚信形象, 显得更为必要和迫切。
一是科学厘定费率的原则所决定的。保险公司经营的是风险, 保险费率的厘定依据的是大数法则和风险损失概率, 收多少保险费承担多大风险损失是有科学依据的。如果同业之间恶性价格竞争, 随意降低费率, 违背了费率厘定基本原则, 增大了经营风险。
二是损失补偿职能所决定的。保险最主要的职能是损失补偿职能, 保险业的依法合规经营, 可以使保险公司逐年积累足够的赔款准备金, 用来应对重大灾害事故的发生, 使受损客户及时得到足额的损失补偿, 维护客户生活稳定和灾后重建, 如果保险业违规经营, 恶意降费, 偿付资金不足, 就会使大多数客户的根本利益难以保证。
三是持续健康发展所决定的。持续健康发展的前提是依法合规经营, 保险业只有依法合规经营, 才能保持健康的发展速度和经营效益, 如果通过不正当的竞争手段, 片面追求业务规模的快速膨胀, 规模固然可观, 却潜藏了极大的经营危机, 这样的发展是畸形和不健康的发展, 根本无法保证公司的经营稳定和持续发展, 国外保险公司因经营不善而破产倒闭的情况时有发生, 应引以为戒。
四是企业本质属性所决定的。保险公司的经营目标是以盈利为目的, 这是企业的经营法则。在当前市场主体增多, 竞争日益加剧和费率市场化的形势下, 保险公司的盈利空间已经越来越小, 如果不顾盈利底线, 继续违规操作, 追求短期的规模快速扩张, 就难以保障被保险人的利益。
五是客户服务需求所决定的。一个对客户高度负责的保险公司, 需要有健全的服务网络, 需要有一大批承保、查勘、定损、理赔、防灾、咨询等方面的客户服务人员, 才能为客户提供高品质的一条龙服务。但服务网络、服务设施、服务人员需要有固定的成本费用开支, 如果公司经营业绩欠佳, 势必压缩成本支出, 减少机构、网络、人员的数量, 客户服务质量将难以保障。恶性竞争、盲目扩张注重的是保费, 忽视的是服务, 影响的是信誉。
三、意见和建议
目前, 保险市场尚处于初级阶段, 不正当竞争的无序混乱状态仍将持续相当长的一个时期。为此, 笔者建议:
1.加大市场监管力度, 严厉打击不正当竞争行为。对于那些高额返还、吃单埋单、违规代理等行为, 一定要依法查处, 严肃处理, 决不能姑息迁就。
2.严格机构审批程序, 抬高机构设置门槛。对拟成立保险机构的主管任职资格、办公营业场所、设备网络配置、客户服务能力、整体队伍状况要有一个清晰的了解和深度的调研分析, 不能够一个人、一间房、一张桌就算一个机构, 然后再招兵买马, 把一些良莠不齐的社会闲杂人员吸收进来, 凭着不正当竞争抢滩市场。
3.强化行业自律, 共同拟定和遵守行业公约。成立保险行业协会, 不定期召开行业自律会议, 签订行业自律公约, 协调各种纠纷和争议, 声讨误导消费、违规降费等不正当竞争行为, 明确手续费支付标准, 遏制价格战恶性竞争, 对于那些无视公约或变相违背公约的行为, 提请保险监管部门立即查处, 公开处理, 定期通报。
4.规范人员流动, 提升从业人员素质。主要是要规范人员流动, 完善业内“黑名单”制度, 对那些存在问题的“跳槽者”坚决进行责任追究, 同时还要提高各方面的条件, 吸引高素质精英的加盟;加强从业人员尤其是管理人员的培训提升等。
5.发挥媒体监督作用, 规范公司经营行为。充分发挥新闻媒体强大的舆论监督功能, 对那些违规经营、恶意竞争、损害消费者合法权益的公司要勇于曝光, 共同创造一个公平有序的保险市场竞争环境。
合规经营, 理性竞争是保险市场今后发展的必然趋势。作为财险市场的龙头老大, 人保单位要从我做起, 狠抓市场行为规范, 实现财产保险市场秩序明显好转。如在车险业务经营管理情况方面, 要严格遵守有关单证管理规定, 实行专人负责, 在规范使用保监会统一制定的车险监制单证的基础上, 建立项目齐全的监制单证领用登记簿。在具体开展业务过程中, 做到保单业务留存联的装订、存档符合规定, 监制单证不遗失。签单均采用一车一单, 保单要素填写基本齐全, 条款费率使用得当。保费和应收保费的入帐符合规定, 保费收入与保费收入专用发票金额相符等等。
参考文献
[1]中国人保, 2008 (10) , 总第58期
近年来，我区房地产投资逐年增长，对自治区经济的快速健康发展做出了贡献。
（一）房地产业的发展在增加就业、拉动全区经济增长等方面，成效明显。
1998年至2002年，自治区GDP年均增长1208％，固定资产投资年均增长2818％，房地产投资年均增长4485％。五年间，房地产投资分别占全区GDP的191%、229％、323％、425％和418%，分别占全区固定资产投资总额的651％、756%、1051%、1323%和1013％。
房地产业的发展不仅拉动了自治区经济的快速健康发展，而且在增加就业和吸纳农村外来人口务工方面也做出了积极的贡献。据不完全统计，1998年我区房地产就业人数约103万人，2002年增加到约19万人，解决了部分人员的就业问题，在一定程度上缓解了城镇的就业压力，增加了农闲进城务工人员的收入。而房屋销售也从1998年1155亿元增加到2002年的489亿元，增长了3倍多。商品房销售增加的同时也拉动了建筑材料等一大批相关产业的发展，对我区经济发展起到极大的促进作用。
（二）内蒙古房地产市场的特点
1、房地产开发投资结构基本合理
截止2002年底，全区累计完成房地产开发投资35456亿元，其中商品房屋开发28233亿元，占房地产开发总投资的7963%。在商品房屋的开发建设中，商品住宅完成投资25376亿元，占商品房屋开发总投资的8988％。
2、住宅建设步伐加快，对经济贡献率提高
“九五”至“十五”前两年，全区住宅建设投资平均每年增长1456%，按照住宅建设投资每增加10个百分点，拉动经济增长1个百分点测算，七年间，平均每年拉动经济增长约15个百分点。截止到2000年底，全区实有住宅居住面积689811万平方米，人均923平方米，实现了人均居住面积9平方米的小康目标。到2002年底，全区实有住宅建筑面积1514391万平方米，比2000年底净增114127万平方米，年人均增加近1平方米。
3、商品房屋特别是商品住宅预售情况较好
截止2002年底，全区累计预销售商品房屋200279万平方米，占同期竣工总量的837％，其中预销售商品住宅16557万平方米，占同期竣工商品住宅总量的8846％。
4、我区房地产开发企业在为社会提供产品的过程中，其自身实力也有了一定的积累。
据调查，2001年，在房地产开发投资中，开发商自筹资金的比例为5025％，增幅比1998年提高1978个百分点。这表明，我区房地产开发企业在逐步适应市场机制的过程中，其自我发展的能力也在增强。
5、居民购买商品房的潜力仍然很大，经济适用住房受到中低收入家庭的青睐。我行2002年的一次问卷调查显示，如果能及时办理银行按揭贷款，有80%以上的月收入1500元的家庭，准备在五年内购买价格在每平方米1000元左右的商品房。包头市的调查结果显示，平均价格在每平米1100—1450元之间的经济适用住房，利用银行按揭贷款的方式销售，中低收入家庭（稳定收入的工薪阶层）基本能够接受，销售较好，入住率较高，空置率仅为5%左右。1998年至2002年，我区经济适用住房投资在住宅投资所占的比重基本保持在65%左右，1999年高达70%，说明经济适用房及小高层住宅仍是我区房地产业今后投资和发展的主要方向。
二、我区房地产市场存在的问题
（一）房价相对偏高。我区商品住宅价格水平和全国相比属于低价位，每平米800—2200元左右，2002年平均价1029元／平方米，经济适用住房平均价只有901元／平方米。单纯看房价并不高，但由于我区城镇家庭可支配收入仅18456元（2002年底统计数字）。房价与收入比达62倍，超出3—6倍的合理范围，中低收入家庭难以承受，影响房屋销售。
（二）政策不到位。为降低房价，鼓励住房消费，自治区政府出台了住宅建设税费减免政策，但在具体执行过程中，还没有完全到位，该减的没有减，价格降不下来，加之目前区内缺少专业性的房地产评估、中介机构，物价部门难以履行经济适用住房的价格审定职能，致使经济适用住房的售价与商品住宅的售价差别不大，造成经济适用住房建设的政策效果不能完全体现。
（三）房地产市场秩序有待进一步规范。据调查显示，在我区的房地产企业中，92%是四级以下的低等级资质的房地产企业，其中有相当一部分房地产开发商在房屋出售后，未能完全按照购房协议条款执行。虚假广告、面积短缺、合同欺诈等问题的存在，致使购房者利益受到侵害。
（四）债务链条延伸，影响了房地产市场的规范运行。目前，在劳动力市场供大于求的形势下，房地产开发企业占用施工企业资金的现象在全区乃至全国也比较普遍，这加大了施工企业的负担，也是形成施工企业拖欠民工工资的重要原因之一。
（五）空置房占用资金较大。据统计，2002年全区空置商品房22344万平方米，按每平方米1100元的平均开发价估算，相当于有246亿元资产闲置。按2002年银行贷款占当年房地产投资总额1882％的比例计算，有463亿元的银行房地产贷款沉淀，占2002年全年房地产贷款的328％。如果空置房一旦形成积压，则会给开发商及其他投资者造成较大的资金损失。
（六）住房二级市场放而不活。自治区住房二级市场虽已放开，但各地普遍存在住房二级市场不活跃的问题，原因主要是由于旧住宅设备简陋、配套不全、物业管理不完善。另外，住宅的市场供求信息不畅，房地产中介服务机构少，中介市场服务力量薄弱，也是住房二级市场不活跃的一个重要原因。
三、我区房地产贷款的基本情况
近年来，随着国家扩大内需和促进个人消费信贷政策的不断出台，人民银行在下调金融机构人民币存贷款利率的同时，相应调低了住房公积金贷款利率，促进了住房金融的进一步发展。1998年，全区各金融机构发放个人住房贷款余额为1304亿元，到2002年12月末，余额已达到725亿元，增速很快。个人住房贷款占比上升，引导了房地产投资向更加理性的方向发展。到2002年12月末，全区商业银行房地产贷款余额14108亿元，当年新增2308亿元，当年支持60241户居民购房59333套，面积达64057万平方米。
截止到2003年6月末，全区商业银行房地产贷款余额15316亿元，比2002年末增加816亿元，增长563％。全区商业银行个人住房贷款余额7606亿元，其中，抵押贷款5697亿元，保证贷款1907亿元，分别占比7490％和2510％。2003年1—6月，全区商业银行发放经济实用住房贷款234亿元，完成年度贷款计划的4423％。
四、《通知》对我区房地产市场和经济发展的影响
（一）《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》(以下简称《通知》)的目的旨在抑制部分地区房地产价格上涨过快、商品房屋空置面积增加、房地产投资增幅过高，防止房地产市场过热，防范信贷风险。目前，我区房地产各相关主要指标，基本保持在较为合理的范围之内，表明我区商品房屋开发不存在投资过热的问题。主要表现为：
一是一年以上房屋空置率属正常、合理范围。截止2002年底，全区空置商品房屋22344万平方米，占当年竣工商品房屋总量的4067％，其中空置商品住宅15816万平方米，占当年竣工商品住宅总量的3705％，均超过了20%的合理比例。但在空置的数量中，空置一年以上的只有5542万平方米，占当年竣工商品房屋总量的1009％。说明在空置的房屋中，除少量高级住宅及别墅外，大部分没有构成积压，是在正常销售内的合理存量。
二是开发商对银行贷款的依赖程度有所下降。2002年，开发商利用商品房集资、收取定金和预收款等形式筹集的资金比2001年增长近21个百分点。与此同时，随着民间资本大量进入房地产市场，开发商对银行贷款的依赖程度逐步下降。在房地产开发投资中，商业银行的房地产贷款占比从1998年的288％下降到2001年的15％，2002年回升到1882％。
内蒙古房地产市场虽然总体上不存在过热问题，但是，有些问题也不容忽视。我们认为，房地产信贷政策出台对我区房地产市场产生的影响将主要表现在以下几个方面：
1、《通知》规定，“房地产开发企业申请银行贷款，其自有资金（指所有者权益）应不低于开发项目的30%”，而我区房地产开发企业自有资金仅占总投资的1924％，而这1924％的自有资金也不完全是所有者权益。据对商业银行调查，全区权益类自有资金达到30%的房地产开发企业数量很少，相当一部分达不到要求的房地产开发企业将很难从银行获得信贷支持。
2、《通知》规定，“商业银行只能对购买主体结构已封顶的个人发放个人住房贷款”。目前，我区房地产开发企业定金及预收款占总投资的2649％，此项收入的减少，将直接制约房地产项目的工程进度。
3、《通知》规定，“商业银行要严格防止建筑施工企业使用银行贷款垫资房地产开发项目。承建房地产建设项目的建筑施工企业只能将获得的流动资金贷款用于购买施工所需的设备（如塔吊、挖土机、推土机等）”。据房地产开发统计有关数字表明，“九五”期间和“十五”前两年，全区房地产开发企业每年新增资金来源中，三大资金来源占6455%（开发企业自有资金占1924%，银行贷款占1882%，定金及预收款占2649%），其余3545%资金来源中，据调查相当一部分为施工企业垫资，而施工企业的垫资中，大部分又为银行贷款。因此，这项规定将直接减少房地产开发企业的可用资金。
4、房地产业是我区的支柱产业之一。2002年，全区建筑业增加值15883亿元，占GDP的917％；全区房地产开发投资7246亿元，占全社会固定资产投资的1013％。人民银行加强房地信贷业务管理，在抑制房地产市场结构性过热的同时，也将对我区经济产生一定影响。不过这种影响是暂时的，而且力度也不会很大。如果出现象1992年那样严重的房地产泡沫后再去调控房地产市场，对经济的冲击会更大。
（二）《通知》出台对保护消费者利益，促进房地产开发商优胜劣汰将起到积极作用。
1、对首次买房的消费者是利好。对多数购房者来说，最希望购买到价格合适、没有太大风险的住房。《通知》对于首次购买商品房的普通消费者来说，无疑是一个利好消息。人民银行为降低居民贷款买房风险，采取对楼房封顶以后才发放个人住房贷款的举错，让老百姓购房更有安全感。对中低收入的购房者，《通知》作出了十分明显的倾斜：贷款应重点支持符合中低收入家庭购买能力的住宅项目，对大户型、大面积、高档商品房、别墅等项目应适当限制。加强个人住房贷款管理，重点支持中低收入家庭购房需要。商业银行应进一步扩大个人住房贷款的覆盖面，扩大住房贷款的受益群体，中低价住宅也将成为银行信贷支持的重点。
2、对房地产开发商将优胜劣汰。《通知》提高了房地产开发商的入市门槛，一批实力不济的开发商因此可能会被淘汰，同时，也为信誉好、资质高、实力雄厚的开发企业提供了发展的机会和空间。通过规范管理，我区将涌现一批实力雄厚的房地产开发企业，促进房地产市场健康发展，也势必对经济发展起到积极的推动作用。
五、建议
（一）整顿和规范房地产市场秩序，改善住房消费环境
建立健全促进房地产市场发展和商品房销售的系列配套法律规定，对房地产业进行相应的监督和管理，对不法开发商要加大处罚力度，清理房地产开发市场的混乱因素。要对所有开发的商品房进行统一的评估和认定，并定期发布有关信息，指导开发商建房和居民购房，研究和解决“非典”时期在住宅设计和物业管理方面暴露出来的问题。在居民与开发商发生纠纷时，应由专业的仲裁机构解决。
（二）加速培育和发展房地产二级市场
目前，我区的二手房市场尚未全面启动。通过开放和完善二级市场，使房地产的一、二级市场互补，既可以激活住房市场，促进空置商品房的消化，改善居民居住环境，减少大量闲置资本的浪费，还可以使房屋资源得到充分合理的利用，从而不断地活化资金，为住房金融提供资源。
（三）商业银行需要正确调整信贷思路，继续改善信贷投资结构，将新增贷款主要投向于需求性房地产，重点支持建设经济适用住房项目以及个人住房消费信贷业务，与房地产市场的发展形成良性互助。在进一步改善住房金融服务的同时，要加强对住房开发贷款对象的资质、信用等级、自有资金比例和开发商必须具备的“四证”进行严格的审查，对房地产贷款使用情况进行连续的监督，通过建立健全房地产贷款的定期通报、预警制度，减少房地产信贷的风险，加强对建筑施工企业流动资金贷款用途的监督，对违反信贷资金使用用途，垫资房地产开发项目的建设施工企业，商业银行今后将不再提供相应的信贷支持。
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争当“发展强、党建强”企业06-27
党建服务发展高质量07-01
非公党建发展史07-03
