宏观经济学备考资料

2024-10-25 版权声明 我要投稿

宏观经济学备考资料

宏观经济学备考资料 篇1

1、课本那么厚是不需要完整地每字每字的抠一遍的。我从没有完整的看过一遍,但我至少不完整的看了十几遍。重复是学习之母,要善于抓住记忆的规律,就是越短的时间内重复的遍数越多越好。开始复习的时候,大部分同学都看了一遍两遍了,可是,到了后来,我觉得我掌握的东西却比那些人多。差别的原因,我想是,他们是花一个月,每天一章的看,也不重复的回头看,两个月搞完两本书,结果最后往往会觉得复习的东西没掌握多少,会乱。我看的时候,往往是今天好几章一起看,搞清楚里的重点、联系。第二天看下一章,顺带把昨天看的重点再看一遍。第三天看再下一章,用一整块的时间,要顺带把前面知识点都过一遍。顾建平、陈瑛《宏观经济学》和徐春秀,顾建平《微观经济学》都适合这种复习方式。

2、要善于抓住重点。有的同学看书时一定要看懂每一个字的意思。但是,我认为,有些东西是永远不必看的,

我有个经验,我把微观和宏观的课本前面的详细目录都撕下来,上面的标题就是课本每段每段的标题。(我觉得案例是用来帮你理解的,不是用来考的。苏大不会出很偏很怪的东西的。帮助不了的话,很可能是它太难了,没关系,你可以在其他书上找到帮你理解的案例)。我买过凤凰苏大考研网的《苏州大学微观与宏观经济学考研复习精编》,里面包含有苏州大学历年的真题试卷,并且做很多详细的分析,可以看出,微观宏观考察的内容很多经济名校是的重点,仔细研读复习精编里的核心考点解析,抓住课本中的这几个章节,应该是个不会错的方向。

3、要懂得总结。课本翻了三四遍,能够和同学吹牛说点经济学的时候我就开始总结题目,就是把自己当做出题人来出卷子,(前提是看过很多经济学卷子是怎么出题的,我看过金圣才的,看过一本红色,看过高鸿业的题目,只看其中和课本有关的内容) ,我总结的时候,依然以课本为纲,重点是课后的复习题。然后是整理计算题,期间我还整理了一份图象,所有的图象我都分类归纳了。有的人看了我的笔记问我G-G图象是什么意思,这就是我分类整理的时候把所有横轴是good (商品),纵轴也是good(商品)的所有图象进行的总结和比较。比如,无差异曲线就是G-G曲线。我还总结了P-G曲线(价格-商品曲线),K-L曲线(资本-劳动曲线)等等。总结在一张在复印店买的大白纸上,翻几遍就可以记住了。我记图象的时候还顺带把课本里关于图象的说明都记住了。我想,每遇到可以画图象的,我就会画上去,顺便把说明也写上去,说不定就是得分点。证明题,我也有总结,都是课本里面可以看到的可能出证明题的。机会是留给有准备的人,多准备,且尽量全面,是没错的。

宏观经济学备考资料 篇2

一、输出验收单

(一) 改换项目。进入格式设计点击某项, 右键→属性→字段1, 换其他项目或自主写入项目代码即可改变提取项目。格式设计中默认的数据提取项目只有出版社、题名、条码、价格、责任者、索取号、馆藏地点、ISBN、卷页等。这些基本项目, 但想找到绝大部分错误还是不可能的, 需要增加提取项目。经过多年探索, 认为增加如下项目, 能达到事半功倍的效果:光盘号、分类号、版本、数量、记录号、文献流通类型、批号、010d、总价、附件、馆藏分配地点、出版年、馆藏地点等。这些项目代码有些是系统里有的, 有些是没有的, 需要寻找再粘贴上。在这里只需增加些项目, 就能让审校数据高效省力, 还能最大程度地找出数据错误, 后期一条条审校数据时, 只要看住几个重点, 而不用细看每个点那样费事了。

(二) 增添提取项。进入格式设计, 双击其中一个提取项目, 这个表格中线就会呈黄绿色, 拖拽它, 这就增加了一个项目, 接着修改它提取代码。

(三) 提取代码。若无自带代码, 要试验、寻找相应项目代码, 再粘贴在字段1代码处就行。经过试验寻找到了如下项目代码:总价:ACQl*ACQo;出版年:210d;附件:215e, 010d:010d;馆藏地点:HLDe;文献流通类型:HLDf, 091d:091d;光盘号:307a;记录号:ACQd。

(四) 页面调整。左上角的输出条件, 左右上下都居中, 为了便于观看、打印用稍大字体。为了缩短长度, 可让使用率低的两个项目共用表格, 用到哪个项目就设哪个代码。根据内容适当设置表格宽度, 重要项目靠前, 要比较的项目相邻设置。

(五) 字段合计。数量、索取号、价格、分类号、总价等需要选上字段合计。统计后比对每页的合计结果, 看看结果是否异样;检查分类号与索取号的合计结果能看出两项是否一致;再看看价格对比是否一致, 还要看看出版年合计是否异样, 可能月份多写。

(六) 检查输出验收单。

1.题名、出版社、作者、ISBN、数量、页码等。这些错误情况简单、相似, 比如依照出版社排列, 看看出版社项是否异样。提取数据时, 如果批号前端一样, 那么同一条编目数据的多批次或到书的条码会输出在前后相近, 看有无异常。

2.检查条码项。记住个别登记帐的条码可选合并, 也只提取加了条码的编目数据, 无条码的则不输出来, 提取时合并条码, 若用某大批号提取, 会把同一条数据下不同小批次但批号前方跟提取条件的大批号一致的数据都输出, 且条码合并在一起, 这导致它们的价格、数量合计失去了准确性。输出验收单不存在前述情况, 提取的条码虽是合并的, 但只合并某一个小批次同一数据同一到书条的条码, 不合并条码, 会显示每一次到书有一条编目数据。另外它还会把条码没输入的数据也提取出来。一排序, 没有条码的编目数据就会排在最前面。这些空白条码数据有些是条码漏输了, 有些是到书多余了, 不同的是个别登记账不能提取出空白条码的数据, 在这里清晰显示全部条码空白的数据。大致浏览所有条码, 看有无异常显示的, 也看看排最后面的, 改正错误的。

3.馆藏分配地点。排序后先看前后头有无异常的, 如出现空白、0或异常于购书册数的数字, 或分配地点有异于常规的, 有则修改。

4.记录号、批号。这两个主要用作查询其他数据, 当然也可看看批号有无显示异常, 也可能是批号写错了。

5.版本。合计勾选上, 合计如果是零, 就是没有多版次版本;大于零则有多版次版本, 看看排列的版本有无异常。

6.光盘号。有光盘的数提取此项就是要检查是否都正确添加上了光盘号, 还要和附件项对比一致。

7.分类号。看与索取号的合计是否一致, 不一致则看原因。

8.文献流通类型。排序后看看有无异常的流通类型出现。其他项也相似, 如果都对了, 那就排列着很好看的整齐序列, 看有无异常情况出现。

二、个别登记帐

(一) 格式设计。点开格式设计, 设计的方法同输出验收单, 还能从输出验收单处复制来格式设计粘贴到此。

(二) 运用个别登记帐。

1.条码。检查每册书的馆藏地点、条码、流通类型时, 条码要不合并输出, 要一一细看每条数据条码情况。检查其他输出提取项目大部分合并条码, 合并后提取的编目数据数量变少。当选择合并编目数据的条码后输出, 同一条数据上的几次到书, 凡是前头一致的几个批号的到书会合并输出。图书复本条码一般是连续输出的, 依条码排列顺序, 先检查编目数据排列的两头有无异样的条码。假如其中哪条数据的条码连续异常, 依照记录号或批号查找到具体问题数据, 然后修改错误。编目数据记录号具有唯一性和简单性, 是一串大致1~7位的数字, 因此使用记录号来检索数据是最便捷高效的。

2.版本、210d、ISBN、文献流通类型、光盘号、分类号、索取号、责任者、出版社与馆藏地点等其他的。这都与检查条码类似, 一一按某项目排序, 见到数据异常, 就检索到并改正它。

三、验收分类统计

(一) 自主格式设计。验收分类统计, 用作22大分类或扩展T后共39大分类的基本统计, 经常被用来审核编目验收过的各分类编目数据的各类结果。点击采访管理进入采访统计, 进入验收分类统计的格式设计, 进入属性选项, 填上全部基本分类号, 让纵向空白。统计可选参数有:种数、册数、数量 (ILASII有册数选项, ILASIII无此项) , 下面选择上其他、合计。这样设置参数后就有册数与数量横向比较, 它们的结果相同才是正确的, 哪个分类号统计结果不同哪里就有问题。不过自从系统升级为ILASIII后, 那个册数就不显示了, 很遗憾。另外“其他”很有用, 凡是分类号有问题, 不能在38大类里统计的, 都会归集到“其他”类里, 就像个垃圾袋, 凡是被装到这里的都有问题。

(二) 统计。一般用批号检索, 统计一个批号时, 右边键值限定空着。其他如馆藏地点验收日期等可以根据需要选择, 没必要滥选, 以免带来不必要的干扰。

(三) 运用验收分类统计。

1.比对数量与册数 (ILASII有此项, ILASIII要用验收分类统计与书目分类统计比对, 前者是册数即条码数, 后者是即到书事填的数字) 。总括登记账中数量是无效的, 与册数统计一样, 两者都是册数也就是条码的合计, 并不是验收到书时填的数。另外书目分类统计中没有数量项目统计 (有册数, ILASIII中它的册数其实统计的是数量, 或许是ILAS公司没把后台软件装好等) 。ILASII中验收分类统计中数量是验收到书时填的数量, 能与册数相比较, 两者若相同, 则一般此两项都对, 另外也有可能是册数和数量都不对, 这就意味着是较为高级疑难的问题, 或许数量与册书错得一样多, 这也会导致最终两者的结果一样, 这需要解决的过程就复杂很多了。若两者结果不一致, 那肯定有问题, 或许数量输错, 又或许条码有出入等。遇到这些两者不一致的问题, 就需要查清哪个分类的两者数字不一致。依照表格顺序找到某类, 导出这批此分类的具体数据, 就是输出验收单 (跟个别登记账相似) , 用列表式输出验收单的较为方便, 按分类号顺序排序, 一一查看数量与条码数是否相同。若是遇到某个批次有问题分类号的数据量太大, 按一般排序难以查找到问题数据, 还可以再逐步细分有问题的分类号, 细分的程度要看分类号复杂程度与数据量大小酌情适当细分。再次统计, 仔细比对找出册数与数量不相符的小分类号, 在详细数据中顺序查找到问题数据, 用记录号等检索到数据, 改正错误。还可以比对册数和数量从个数少的着手, 能提高效率。若是数量结果少, 就可以先按数量排序, 空白数量的数据就会排在前面, 问题很明显。假如所购图书复本量基本是三册, 检查排序后的数据, 就可以先直接查看数量不是三的编目数据, 先忽略数量是三的, 这能极大提高检查速度。同样的, 假如是册数结果少, 那就先按册书的直接相关项即条码排序, 没有输入条码的数据就排在前面了, 其他情况大体如前, 也有很多方法都可以在实践中摸索出来。

2.其他分类项。在格式设计中一定要勾选这个, 它是设置的常规分类号以外的大箩筐, 也是数据中索取号正确率的直观标志。假如其他项数字相当大, 那很有可能是一个分类或几个分类无法归入统计表, 那或是漏了某个大分类, 也可能是统计表中某个大分类填写错误, 这种情况还比较好检查。再者, 也可能大小写字母错误, 或者大写字母O错写成数字0, 在一般文档上看0与O有清楚区别, 但在ILAS系统中它们是不一样的, 实质上电脑认大写字母O是一个分类, 但它认得数字0就不是分类, 那些被错写成数字0的分类都会被归到其他分类项里, 大写字母O和数字0在系统里只是看着一样, 极易混淆。如果其他项分类结果不大, 以分类号排序, 系统自动把分类写成数字开头的或空白分类号排前头, 也有其他问题分类的排后头, 检索到问题数据改正它们。

参考文献

[1]深圳图书馆ILAS研制中心.ILASII2.0系统管理手册[Z].深圳:深圳图书馆

[2]朱玉强.基于易语言的ILAS辅助程序设计[J].现代图书情报技术, 2010, 12

[3]深圳图书馆ILAS研制中心.ILASII2.0系统操作手册[Z].深圳:深圳图书馆

[4]赵伯兴, 戴行德.论编目业务外包环境下的书目质量控制[J].国家图书馆学刊, 2008, 4

高三作文备考资料(一) 篇3

审好题目是应考作文永恒主题

【题目回放】

阅读下面的文字,根据要求作文。(70分)

春桃娇艳,夏荷清丽,秋菊高洁,冬梅傲雪。他们在不同的季节里绽放着自己的精彩。物如此,人亦然。

请以“各有各的精彩”为题写一篇不少于800字的文章。要求:①角度自选;②立意自定;③除诗歌外,文体自选。

【审题指导】

A按题索骥,分析材料

①精彩之物——桃,荷,菊,梅(浅)什么精彩?

精彩之处——娇艳,清丽,高洁,傲雪(深)为什么说它们精彩?②如何体现“各有各的”——不同时空(准)它们的精彩有何不同?

③延伸——以物喻人(深)阅读的对象?写作的目的?

B拆题专家

①题眼“精彩”:

什么“精彩”?:植物、动物、风景、人(生活、学业、事业、才学、人品、为人处世)、社会制度„„

为什么说这算是一种“精彩”?:美丽(优美),优点(长处、优势),优秀(不凡、出众),成功(成就、辉煌),价值(有贡献、有意义、有作用)„„

②题眉“各有各的”:暗示要写两个或两个以上的事物,而且要进行事物间的比较(偏题与切题的分水岭)

●各抒己见

(一)请说说以下语段是否切题。

◆东方人爱喝茶,西方人爱喝咖啡;东方人见面喜欢握手寒暄,西方人则喜欢拥抱;„„各有各的精彩。

◆春节人们喜欢穿上新衣服,走街串巷地去拜年,小孩子得到压岁钱,高兴地放烟花;中秋节人们全家团聚,边吃着香甜的月饼边赏月,其乐融融;端午节大家热热闹闹地包粽子、赛龙舟;清明节人们在先人墓前或摆上酒菜或焚烧香烛或献上一束鲜花,虔诚地缅怀追忆„„一年里众多的节日各有各的精彩。

(二)请给以下行文思路打分。

◆鹰击长空,阿尼帕无私大爱,牡丹雍容华贵,万事万物各有各的精彩。

◆李白潇洒飘逸,“仰天大笑出门去,我辈岂是蓬蒿人”;杜甫忧国忧民,“朱门酒肉臭,路有冻死骨”;苏轼豪放乐观,“回首向来萧瑟处,也无风雨也无晴”;李清照婉约蕴藉,“云中谁寄锦书来,雁字回时,月满西楼”。他们可谓各有各的精彩。

◆相似比较(篮球场上,姚明内线统治力,易建联中远投能力;战场上,关羽行军打仗,孔明运筹帷幄。)

相反比较(成与败、美与丑、伟人与凡人)

【立意指导】

A什么人有什么样的精彩?(是什么)

像雄鹰一样展翅高飞的人生是精彩的,像蜗牛一样脚踏实地的人生也是精彩的,丑陋的人又品格上的精彩,失败的人有精神上的精彩„„

B为什么各有各的精彩?(为什么)

性格不同、才能不同(天生我才必有用)、追求不同(梦想不同)、境遇不同„„C如何做到各有各的精彩?(怎么样)【注意:容易写成偏题作文】

保持个性、扬长避短、冲破束缚不断创新、选准位置、提高个人修养„„

●各抒己见

请看以下语段,从立意以及展开论证的角度评析其优劣。

◆元帅有元帅的辉煌,士兵有士兵的成功。富人有富人的滋味,穷人有穷人的味道。名人伟人做的是大事、要事,生活似乎轰轰烈烈,精彩缤纷。而平民百姓呢,做的不过是小事、平凡事,默默无闻,平平淡淡,似乎就没有精彩可言了。其实未必。

◆牡丹雍容华贵,人们普遍给予赞美。路边的小草野花,一般人通常不会注意,但诗人们却往往会对它们情有独钟。生活中,人们往往热情歌颂成功和胜利,而对挫折和失败能避之唯恐不及。其实挫折和失败并不全是坏事,勇敢地面对它们,战胜它们,会磨练人的意志和毅力,会帮助人们及时地总结前进过程中的经验教训,使人变得更强大,前进得更快。所以说,成功和失败,各有各的精彩。

【美文欣赏】 各有各的精彩(散文类一等文)

若为鸿鹄,直上云霄固然是精彩的,但为家燕,同样也有飞入寻常百姓家的精彩;若是牡丹,万花园里独争妍固然是精彩的,但为冬梅,一剪寒梅独自开也同样精彩。人亦是如此,只要尽己所能,只要对自己所为之事充满爱,浓妆或是淡抹,总是各有各的精彩。

精彩可以是惊天动地,也可以是润物无声。我们从小所接受的,往往是“大”的教育:谈理想,必须志向高远;谈目标,必须成栋梁之材。远大的志向固然是鼓舞我们前进的动力,固然代表着精彩的未来对我们的召唤,但也别忘了,尽力干身边每一件小事,承担每一点小的责任,同样也有万分精彩。我们欣赏拿破仑那“不想当将军的兵不是好兵”的英雄豪情,却也同样为“微尘”们无声息却有大作为的行为所感动。可见,英雄一统江山是精彩的,平凡的每一个人的每次微小善行也可以很精彩。爱风流人物的战旗飘展,也爱彼此脸上的善意笑颜,我们各有各的精彩。

精彩可以是锋芒毕露,也可以是朴实无华。如果空中只有电闪雷鸣则太惊心,只有和风细雨又太无奇。同样,如果生活中只有针尖麦芒就太揪心,只有温声细语又太平淡了。不同的风格,不仅是不同的人所拥有的不同标尺,更是整个社会所需要的“兴奋剂”,各有各的精彩,才能动容人心。鲁迅“横眉冷对千夫指”,其犀利文字令人大呼痛快,但沈从文用散着泥土清新的文字,同样也感动了万千读者。不同风格之所以共同出彩,是因为大千世界,本就有性情各异的众人,只有将自己的真性情淋漓尽显,豪放或是婉约,我们各有各的精彩。精彩可以是心怀天下,也可以是淡泊超脱。同样的十字路口,选择不同方向,就是选择不同生活。功过是非,总留待后人评说,人生的选择没有绝对的对错。活出自己的态度,自己的本色,不留悔恨,那便是精彩的。你可以怀一颗“先天下之忧而忧,后天下之乐而乐”的心,真正造福天下,那是精彩;你可以用一种“心远地自偏”的情怀,在自然之中展现你的才华,实现你的追求,忘我而快乐,这也是精彩。只要有魄力,有实力为自己的选择负责,我们各有各的精彩。

家燕不必羡鸿鹄,冬梅不必妨牡丹,世界之大,各施所能,我们各有各的精彩。

评语:该文观点鲜明、集中,内容丰富。逻辑严谨,结构层次清晰,表达流畅,语言优美,感染力强,且善于运用考场作文常用的写作技巧,一下子抓住了阅卷老师的心,稍显不足的是卷面欠工整。

各有各的精彩

张子荷

秋雨暗千家,诗酒趁年华。然而谁的年华里饮谁的酒,谁的年华里品谁的诗。只要各有各的精彩,有何必去管年华在何时何地粲灿。

柳宗元骨气方刚的楷书,王羲之舞若蛟龙的行书,张旭舒放自如的狂草,各有各的风度。各有各的特色,各有各的精彩。你看那小篆,即使已经远离寻常生活,也别有一番韵味,精彩非常。

唐诗宋词元曲明清小说,只因各有各的精彩,中华文学史才能五彩缤纷,引人眼球;五十六个民族文化也因各有各的精彩,传统文化才能博大精深,源远流长。

《红楼梦》中的许多人物各有各的精彩,林妹妹的伤感多情,史大姑娘的豪放胆大,宝姐姐的体贴细心„„正因为她们性格的千差万别,各有各的特点,她们的形象才能栩栩如生,才能使读者心领神会。试想,如果这些人物都按相同的模式活着,没有各自的精彩,又会有哪一位能在世界文学画廊中留下印痕?

古代如此,当今亦然;

文化如此,人亦如此。

上帝赋予每个人相同的天分与才能,却给了每个人不同的特色。生活如一幕戏,生旦净末丑,只有样样具备才能演绎完美。

新秀张小砚,深入灾区,体验细致是她笔下的精彩;文坛富豪郭敬明,小资柔情,婉转缠绵是他笔下的精彩;别有洞天的韩寒,针砭时弊,我写我心是他笔下的精彩。

行走人世间,各有各的道路,各有各的方式,只要用心倾注。用情浇灌,每个人都会有各自的精彩。

用笔书写生命的史铁生,他的淡泊从容和顽强的意志使他与地坛一起永远闪耀在人们心中。被誉为“赤字”的钱伟长老人,用他的爱国之情和敬业精神书写了感天动地的最美华章。最美洗脚妹刘丽,看似柔弱的外表下却跳动着一颗炽热的心,她以对生活、社会的爱谱写撼人心魄的时代强音。阿福用自己别样的精彩,给他人留下深刻印象,他的离去也丝毫不会磨去他的乐观、向上与不屈精神。

境由心造。你的态度就是你的资本,你的兴趣就是你的方向,你的性情就是你的命运。不必模仿他人的举止,你有你的精彩,我们有我们的精彩。

不论年华在哪里粲灿,都各有各的精彩!

评语:逻辑严谨,结构层次清晰,表达流畅,语言优美,感染力强,且善于运用考场作文常用的写作技巧,一下子抓住了阅卷老师的心,稍显不足的是卷面欠工整。

各有各的精彩(议论类一等文)

江山如此多娇,煮酒各论风骚。专渚刺王僚,是为勇,孔明气周瑜,实为智,长江滚滚,淘尽英豪。文人骚客,扛鼎霸王,即便黄土一杯,也不妨其活得精彩,潇洒意气,人生百态,各有其精彩。

春秋五霸,逐鹿中原,是其精彩;秦皇汉武,指点河山,是其精彩;荆轲刺秦王,虽败犹荣,是其精彩;岳飞精忠报国,虽惨死**,亦可谓精彩;邓世昌烈死黄海,也是精彩;无论何时何世,舍身成志、无论成败,皆是精彩。“孔曰成仁,孟曰取义”;文天祥洒血丹青,求仁得仁„„是啊,人生自古谁无死,不妨今朝有酒便把酒浇,不求安乐,只求无悔,壮哉,何其精彩!

韩愈《师说》中,巫医乐师百工之人,君子不齿。可巫者擅算,伏羲演八卦,周易开阴阳,如何?医者悬壶济世,华佗扁鹊之流妙手回春,如何?乐者天籁如闻,阳关三叠,平沙秋雁,不尽落日故人情。如何?师者教书育人,桃李芬芳。孔氏弟子三千,兵家层出不穷,无决胜千里之际,无万天莫故之将,国何以立,家何以守?君子不慕荣利,自命清高,不齿百家,虚伪至极!大智大勇,谋利而不损其仪,方乃真君子。谚语曾言:“三百六十行,行行出状元”,各行各业,自求问心无愧,皆是精彩,大千万象,百家争鸣,各有各的精彩。

使物尽其用,是其精彩。远处交战,剑不如枪,枪不如炮;近身肉搏,炮不如枪,枪不如剑,使其各尽其能,乃作平山之炮,穿杨之枪,游龙之剑,可抵千军呼啸战场,是其精彩。使人尽其能,是其精彩。奇计百出,诸葛氏一计定乾坤,斩棘之勇,关云长温酒斩华雄。如若关羽定策,孔明挥军,又会是何等情景呢?刘备善用良臣,是刘备的精彩,是孔明与关羽的精彩,三国争霸,曹操挥军直下,孙权退守江东,英雄人物,指点江山,是乱世的精彩。夜,凉如水;月,皎似华,无霓虹的炫目,无热曲的嘈杂,一切,把天籁构造得如此和谐,如此精彩。是啊!原来世界才是最精彩的人,原来生活才是最精彩的,只是滚滚红尘中,我们迷茫罢了,酸甜苦辣无不是精彩之极,无困难的阻挡,成功怎会显得如此难得,无苦难的存在,又怎显得幸福的难得,无不告诉我们,我们的人生多姿多彩,在各个时刻,各个阶段都有各自的精彩,我们要学会珍惜,生命的来之不易,在这里,我呼吁玉树受灾的人们,不要被苦难打倒,生命何其精彩。

评语:该文能紧扣“各”“精彩”两个关键词来行文,思路开阔,内容丰富,析理独到深刻,语言气势磅礴,显示了考生较深厚的文学功底。如在选材方面能兼顾时代特色,卷面能更工整就更好了。

各有各的精彩(记叙文一等文)

十年寒窗,三年拼搏,我们用各自不同的精彩,让人生的美好岁月铭刻于心。

——题记

一、娇艳

瑶走进高考艺术类考生考场的时候,我们正在家中紧张地准备着三天后的市调研考。端坐在书桌前,翻看语文书,啃着数学题,我脑海中浮现的却是我这个最好的朋友和上万艺术考生坐在宽敞明亮的画室中,坐在画板前,手忙脚乱地把七色颜料挤在调色板上,用手中的毛笔蘸着多年来自己在绘画上投入的心血,用心中缤纷的色彩梦想,勾勒着属于她自己最灵动婉丽的线条,点缀着自己属于艺术的未来人生„„

“我上了艺术类的重点线!”话筒里传来了瑶夹杂着哭腔的尖叫。我懂你,瑶。升中考的时候,分数并不理想的你,不顾其他同学异样的眼光,走进了艺术高中。三年来,你仍然快乐地画着画,做你最喜欢的事。每当我翻看你厚厚的画集,我知道那不只是点线面,是你的汗水和梦想啊!你,精彩绝伦。

二、挺拔

健在一千五百米跑道上奔驰的时候,我们在课堂上紧张地攻克着一道又一道难题。冒着袅袅蒸汽的饭桌上,我翻开当日的晚报,一张大大的彩照映入我的眼帘:是健!他精神百倍地穿上多年的“战衣”,咬牙咧嘴地迎风挥舞双臂,迈着健壮的双腿,正一步一步地向终点迈进!炯亮的双眼中,似乎闪烁着胜利的光芒„„

“健跑出了最好的成绩!”喜讯早已在同学间传递,掌声响起,久久不断。健,红白相间的跑道会铭记你永不放弃的步伐,铭记你曾在奔跑中滴落的无数汗水。曾经扭伤脚踝,曾经中途跌倒,你也从未停息你的双脚。你,精彩绝伦。

三、傲雪

瑶、健,我亲爱的朋友,今天是市二模考试,你们能听见我笔尖的沙沙声么?四十多天后,我也将在高考考场上展卷挥毫。十载寒窗,天道酬勤。我也会用我的笔,在摊开的试卷上挥洒着我多年来习得的知识。厚积薄发的力量也绝不会比你们少。我也相信着,我们作为三种考生的代表,各自在各自的舞台上展示着自己的精彩,定能折桂六月,活出精彩十八岁!我们娇艳,我们挺拔,我们在傲雪中绽放着从苦寒中来的绚烂花朵,相信我们迈向明天的步伐将更为坚定。撞击长空的我们,各有各的精彩。我们,精彩绝伦!

评语:该文从身边的几位朋友和自身写起,极具真情实感,以三个小标题结构文章,结构清晰,层次分明,且三个小标题都与花的形象特点联系起来,所塑造的人物形象也紧扣小标题中花的特点,语言优美流畅,书写漂亮。美中不足之处在于结构设置上,给人头重脚轻之感,若能浓缩第一个片段,充实最后一个片段,在句式的运用上能更灵活些,那么文章会更好。

3、作文升格

原作亮相

各有各的精彩

佚 名

⑴菊,花之隐逸者也;牡丹,花之富贵者也;莲,花之君子者也。不同的花,却有着各自不同的特色,世间万物亦如此。不同事物,不同人物,都有自己的特色,都有自己的精彩。

⑵花之绚丽很精彩,草之坚韧与清新也很怡人。花苞养精蓄锐,在精心呵护下美丽绽放,包裹华丽衣裳,为世界增添色彩与美丽。艳丽与多姿,赞美与歆羡,它很精彩。在缺少营养的土中奋力汲取营养,使尽力气冲破土堆,以毅力、坚韧努力往上钻,嫩绿的草儿以顽强生存,不怕风吹雨打,让人佩服,它同样也很精彩。花儿的绚丽,草儿的坚韧,它们都快活地生长着,它们虽有不同,但都拥有各自的精彩。

⑶驰骋官场很精彩,归园田居也很快乐。古代文人十年寒窗,换取功名。做官受禄可以收人尊敬,可以享受荣华富贵,此也为一种精彩。而陶渊明选择归园田居,“采菊东篱下,悠然见南山,山气日夕佳,飞鸟相与还”的写意,悠闲自在的生活,清淡而幸福,这也是一种精彩。在官场中享受荣华,可体会生活的精彩,而田园悠闲,清雅自在地生活,同样也可收获快乐,各有各的精彩。

⑷高级官员,白领生活很精彩,普通劳动人民生活也很精彩。

⑸高级官员可为国家献计献策,讨论国家大事,享有尊敬;而普通劳动人民以自身的努力,辛勤工作,为社会服务,同样值得人们尊敬,他们都有各自的精彩,虽然职业不同,却都在为社会做贡献,都体现了职业与生活的精彩。

⑹所以,无论你是一支美丽的鲜花,还是一棵坚韧的小草;无论你是一个高高在上的当权者,不是隐居世外的人;无论你是做大事的官员,还是辛勤劳动的人民,你都拥有自己的精彩,世间万物都有自己的精彩。

⑺虽然每种生物,每个人所生存的环境不同,但都可以去寻找自己的精彩,我们不应只去羡慕别人的绚丽多姿,而应努力奋斗,去创造自己的辉煌!

结构:

㈠总起⑴世间万物各有各的精彩

㈡分述⑵花之绚丽很精彩,草之坚韧与清新也很怡人。

⑶驰骋官场很精彩,归园田居也很快乐。

⑷⑸高级官员,白领生活很精彩,普通劳动人民生活也很精彩。㈢总结⑹⑺世间万物都有自己的精彩,应努力奋斗,创造自己的辉煌。如何升格:

1、素材

2、结构

[升格展示]

各有各的精彩

⑴春桃娇艳,它有它的迷人;夏荷清丽,它有它的清爽;秋菊高洁,它有它的淡雅;寒梅傲雪,它有它的骨气。它们在不同的季节里绽放着自己的精彩。物如此,人亦如此。我仿

佛置身于纷繁盛开着鲜花的花园里,四周弥漫着花的芳香,眼前遍布着花的艳丽。在人生的花园里,那不同种类,一朵朵盛开的鲜花是那么的鲜翠欲滴,它们在这里绽放着各自生命的精彩。

⑵我轻吻一朵百合,耳边却仿佛听见冰心老人的轻言细语,她那悦耳而温馨的声音,饱经风霜却又不带着岁月的痕迹,让我们听见了一个世纪的精彩。风烛残年,曾在教育事业一心打拼并在文学界有很大建树的冰心老人,她那和蔼的脸在我脑海中永远挥之不去。在人生的花园里,她并没有似玫瑰般火红,而选择像白玉般圣洁,她始终用特有的亲和力去实现自己的人生价值,绽放自己的精彩。

⑶我遥望池塘的荷花,那出淤泥而不染的圣洁,让我不得不用立正的方式去瞻仰它。它就是先生,一生为国为民的先生,在那个腐败,黑暗的社会里,只用一根笔杆去揭露不公平与黑暗的生命斗士。他用自己的力量唤醒国人意志,在国破人亡,战争频繁的战乱年代,有多少的敌人在他比枪杆还厉害的笔杆下屈服,有多少的卖国贼在他的抨击下醒悟,有多少意志麻木的国人在他的号召下奋起。鲁迅先生造就的一切,为国家社会的巨大贡献,更让人看到了一种不屈服的姿态,以这种姿态盛开着的荷花,又怎能让人不肃然起敬呢!

⑷我随手撷下一朵菊花,想起那曾要“从明天起,做一个幸福的人”的海子,我想问他,他喂马、劈柴、周游世界了吗?还是住在自己的小房子里,享受着“面朝大海,春暖花开”的喜悦。火车的轰鸣声,把他带去了另一个世界,那高傲而又素雅的菊花啊,你不也就是海子的化身,是他的另一种精彩吗?

申论备考资料doc 篇4

2. 利益分析,即主体分析,前提是主体分析,只有找到利益主体,才能明确各方的利益需求,从而找到满足不同主体的合理利益需求的途径,最终解决社会矛盾。

3. 多角度分析:政治,经济,文化,社会,历史,现实,内在,外在,尽可能全面到位。SWOT分析:优势,劣势(企业能够做到的),机遇,威胁(企业可能做到的)。

第二步:利用矛盾的普遍性,借鉴万能八条。(内外因分析和多角度分析的写照) 领导重视,提高认识  加强宣传,营造氛围  教育培训,提高素质

 健全政策法规,完善制度。 组织协调,形成机制。 增加投入,依靠科技。 加强监督,全面落实。 总结反思,借鉴经验。具体措施和万能句式 1.领导重视,提高认识 实行一把手负责制

建立和完善引咎辞职制度 建立健全领导问责制度 把。。。纳入议事日程

加强对问题的调查研究,从源头上理清。。问题的来龙去脉。增强。。的意识 倡导。。的理念

2.加强宣传,营造氛围

电视,报纸,网络等媒体要通过各种形式宣传。。提高广大人民群众对。。的认识。舆论关注 实行典型示范 社会示范

在全社会营造关于。。良好的文化氛围 3.教育培训,提高素质 通过。。教育培训,提高广大领导干部,工作人员,人民群众的。。素质 4.健全政策法规,完善制度。建立健全各项制度(法律),做到有法可依,对。。进行严厉的制裁和出发,严重者追究刑事责任。激励制度 利益相关制度 分工制度 规则制度 惩罚制度

决策制度:包括社情民意反应制度,社会公示制度,社会听证制度,专家咨询制度,决策的论证制和责任制。

5.组织协调,形成机制。

形成深入了解民情,充分反应民意,广泛几种民智,切实珍惜民力的科学决策机制 预防应急机智(编制应急预案,增加人力,物力,财力储备)和保障机制 组织机制,协调机制:包括派工作组,成立专门机构,增加人员等 建立完善各种监督机制 形成信息反馈机制 组织专家制定。。领域的实施细则。6.增加投入,依靠科技。在。方面,大力增加财政投入 增加对。。的财政和贷款支持 依靠。技术,解决。问题 7.加强监督,全面落实。加强社会监督(群众监督),设立举报热线(举报信箱)媒体监督,或舆论监督 领导或上级监督

建立完善系统严格的评价,考核的指标体系 加大整顿力度

违法必究,执法必严,:严厉查处和惩处责任人

发现问题即使纠正,对顶风违纪的行为从严查处,绝不姑息。有权必有责,用权受监督,违法要追究(强调制权)对于一切忽视。。违反。。的行为,要大胆揭露,公开曝光,把。。工作置于人民群众和社会舆论的监督之下。

十六大提出:要加强对权力的制约和监督,建立结构合理,配置科学,程序严密,制约有效的权力运行机制,从决策到执行等环节加强对权利的监督,保证把人民赋予的权利真正用来为人民谋利益

8.总结反思,借鉴经验。总结。。的经验教训

借鉴国内外的各种先进经验。

必须注意矛盾的特殊性,具体问题具体分析,有的放矢,万能八条不是万能的,但没有万能八条示万万不能的。能用则用,如果不合适,也没有必要面面俱到。

第三步 评估对策的科学性和有效性

1. 当试题反应的问题很多的时候,只有根据题目给定的角色,抓住一条主线,从不同的角度出发,涉及各个问题,才能提出标本兼治的方案。

2. 对策的可行性,方案要能解决现实社会重存在的问题,由谁执行,执行步骤(怎样去执行),何时实施,在什么条件下执行,总之,要通盘考虑,尽量克服与之相悖的因素,切忌脱离世纪,坐而论道。

3. 对策要符合政府部门的职能。要合法。

论证写作的基本套路

三大要素:论点,论据,论证。论点:

整体把握试题,从所获得的不同观点中选取最深刻的,最有现实意义的,最有利于自己发挥的一个作为论点。论点要有政治高度,看到事物本质,有预见性,概括,立场正确,态度鲜明,有创见

突出论点的方法有:将文章的论点摄制为题目,第一段概述材料,第二段单独成段,点名论点,每段分论点紧扣总论点展开,开头结尾照应总论点,最后一段总结总论点。要注意应该采用并列句,条件句等句型,灵活的语言,反复强调重申总论点的重要性,必然性和意义。论据:真实,典型,全面,新鲜。包括具体或概括的事例,统计数字或图表,亲身经历,引经据典,公理规律等等。论证

可采用例证,引证,理论论证(通过分析,判断等推理手段剖析事理,分析问题以揭示论点和论据之间的关系,分为因果演绎和多角度演绎,常用没有。。就。。),假设论证,比较论证(横向,纵向,对照),比喻论证,归谬论证。三种结构,三段式是总的思路,P40页 1.提出问题:引用资料,开门见山。

2.分析问题:紧密结合材料,运用辩证法,重点论和两点论。由此及彼,由表象到本质,由微观到宏观,由特殊到一般。

3.解决问题:由条理,最好和前面的各个问题照应,涉及到相关部门职责的方案要体现各司其职,各尽所能,互相合作的精神。五个得分突破点

提纲:标题 开头 每一段的开头和结尾 结尾

标题:必须是中心论点,或者反映中心论点,P42万能标题

开头:交代事件的缘起,揭示主题,谈主题的影响。有叙述式,引言式和设问式P44,模板。结尾:概括总结,强调深化主题(或正或反翻新),提出希望或发出号召,上升到理论高度,一般可以纳入“科学发展-社会公正-和谐社会”的话语体系。万能句式P45。过渡:

过渡段:在三个部分之间,可使文章层次清晰,段落分明,前半部分概括上一段,后半部分引出下一段。

过渡句:可以用于某个段落句首,总结上一段,或用于句末,引出下一段,或概述材料,或表示转折,或提出问题。过渡词:转折词,连词。

二、万能八条使用原则

原则一:万能八条是方向不是对策,必须再细化。

万能八条之所以冠以万能,不是因为在考卷中写上这八条就能拿分,而是这八条从八个不同的方向去切入社会问题,非常全面。尤其在考场中,时间很紧张,考生的心理状态也紧张的状态下,熟悉万能八条可以让你第一时间打开答题思路。在这里请考生注意,万能八条只是思路,必须再细化。我们通过下面的例子来看:

“加强组织协作,推进安全生产综合治理

(一)完善协调联动工作机制。要认真落实国务院安委会各成员单位的安全生产职责,加强配合,充分发挥指导管理和监督检查作用。要进一步完善道路交通、煤矿整顿关闭、瓦斯治理、尾矿库整治、危险化学品安全生产监管、事故责任追究等部际联席会议(协调小组)制度。要落实和完善地方党委政府统一领导、相关部门共同参与的工作联动机制,在安全指导、安全检查、监管执法、政策制定、事故查处以及打击瞒报事故行为等方面,形成齐抓共管的合力。

(二)加强安全生产工作的组织实施。各地区、各部门和各有关单位要制订深化“安全生产年”活动的具体措施,以抓好重点场所、要害部位、关键环节,以及春节、全国“两会”、上海世博会、广州亚运会、汛期等为重点,突出预防为主、加强监管和落实责任,全面推进安全生产各项工作,确保措施落实到位,促进安全生产形势持续稳定好转。”

以上是这份文件的第七条,这是组织协作方面的对策建议,这和万能八条的第五条相对应。文件正文把“组织协调 形成机制”细化为两点:完善协调联动工作机制和加强安全生产工作的组织实施。这两点对策之后又紧跟着进一步的展开与细化。这给我们考生的启示就是,万能八条必须细化,而且是有针对性的细化,成文时可以参考文件正文这种“首句原则”的方式,先用一句话概括,然后再有针对性的阐释。

原则二:万能八条不必是八个,可以灵活合并或取舍。

万能八条虽然是八个,但是在具体的答题中,可以灵活运用。仍然以这份文件为例,文件中在整合了万能八条后,总结出了六点对策:“突出预防为主,着力做好事故防范;突出加强监管,继续严厉打击非法违法生产经营行为;突出落实责任,严格安全问责制度;加强宣传教育和队伍建设,提高人员安全素质;加强安全基础工作,不断提高安全保障水平;加强组织协作,推进安全生产综合治理”。这六点分别是从预防、监管、落实、宣传、保障、协调六个方面提出对策的,和万能八条不是一一对应关系。这给考生们的启示是:万能八条往往被很多考生固化为一种模板,而模板往往是一把双刃剑,一方面相对固定容易掌握,但另一方面,万能八条的生搬硬套容易使阅卷考官产生疲劳感,直接影响打分,而且,现在的阅卷人都有反模板倾向。所以,建议各位考生在具体的答题过程中,能够加入自己的思考,然后在具体的对策建议中变化下形式,避免千篇一律。

综上所述,万能八条不可以生搬硬套,一味复制,尤其在阅卷人出现了反模板反培训的倾向以后。在答卷过程中一定要针对材料中出现的问题细化对策,如果考生们提出的对策建议可以放之四海而皆准,那这个对策一定不是成功的对策。同时在答题的形式上,不一定要固守八条。考生们如果在今后的答题中能注意以上两个原则,一定会在申论分数上有所提高。千万别把申论万能八条的原话写上,要学会在考场上能对万能八条进行相应的变通 把其变成自己的话。其实申论考试 对策类的题基本上都不会超出万能八条的范围,要拿准适用哪条对策 要灵活运用 善于变通。还有要去中政申论看看自己能打多少分 多在他们那而练习。加油!

三、申论模板

什么是申论?公务员招录中申论

又是什么?公务员招录中申论的实质又是什么?申:申述、申辩、说清楚;论:就是论据、进行论证。申论就是把事情说清楚,加于论证。公务员招录中申论就是针对当前存在的社会热点和难度问题,进行分析、论证,提出对策。公务员招录中申论的实质--------公务员的思维方式!

申论作为国家公务员考试的初试科目,主要通过报考者对给定材料的分析、概括、提炼、加工,测查报考者解决实际问题的能力以及阅读理解能力、综合分析能力、提出和解决问题能力和文字表达能力。申论材料通常涉及某一个或某几个特定的社会问题或社会现象,要求报考者能够准确理解材料所反映的主要内容,全面分析问题所涉及的各个方面,在把握材料主旨和精神的基础上,形成并提出自己的观点、思路或解决方案,准确流畅地用文字形式表达出来。从本质上说,申论考查的是一种思维方式和建立在这种思维方式基础上的文字表达。那么何谓申论思维呢?简单的说,申论思维就是按照申论考试的要求对特定社会问题系统化的思考方式。其内容可以划分为对特定事实表现、原因和对策的思考。很多考生因为是应届生,习惯按校园里形成的思维方式思考问题,而不能从解决实际问题的角度看待社会现象。建立在这样思维方式基础上,申论难以考到高分就不奇怪了。有的考生写作能力很好,文学功底很深厚,句子优美生动,论据充分有力等等,结果申论也就得40分!判卷人员不是看你文章句子优美生动,论据充分有力,而是想通过申论这份试题,了解你的思维,是否具备:阅读理解能力、综合分析能力、提出问题能力、解决问题能力和文字表达能力这五种能力!请记住:申论考试是选拔人才,而不是写作比赛!

申论万能八条:

1、领导重视,提高认识。

2、加强宣传,营造氛围。

3、教育培训,提高素质。

4、健全政策法规,完善制度。

5、组织协调,形成机制。

6、增加投入,依靠科技。

7、加强监督,全面落实。

8、总结反思,借鉴经验。

正文的写作一律采用三段式:提出问题——分析问题——解决问题。

提出问题要简明扼要,开门见山,一般都选用资料中提供的事实材料和理论材料来提出问题。

分析问题要紧密结合材料,不能东拉西扯,海阔天空地乱谈。要集中力量论述主要问题,论述时有详有略,重点内容详写,次要内容略写,但要兼顾好全局和局部的关系,既要看到正面情况,又要注意到次要问题。解决问题的方案要有条理,有层次,涉及到相关部门时方案要体现各司其职、各尽所能、互相合作精神。分析问题要按照由此及彼、由表象到本质、由微观到宏观、由特殊到一般的方式进行。

解决方案要紧承分析问题的步骤。最好是前后对应,一个盖子对应一个杯子式的提出解决方案。解决方案既要有总体上的思路,也要列举切实可行的手段或措施。使解决方案既照顾到全局,又照顾到特殊情况,既解决主要问题,又控制次要问题,特别是杜绝新问题重新滋生。

在分析问题和提出解决方案时,建议采用分条列项的方式,使阅卷教师一目了然。或者使用段旨句。每一段的第一句话都概括表明本段的大意。总之,考生应当明白,无论从阅卷教师的具体情况还是机关工作作风采衡量,这种简洁快速的作文方式都是应当和值得提倡的。

无论如何,文章的写作语言都要求不使用华丽的词藻或复杂的修饰语言。毕竟机关工作作风要求稳重,不能表现出轻浮和幼稚来。要使用简明平实的语言,语言服从于和服务于文章体裁。《申论》要求写作的文章,重在解决实际问题,一定要便于阅读和接受,才能切实担负起管理国家事务的作用来。

公务员应有全局观念和综合能力,具有全方位、多角度的思维方式,善于把多种事物、多种因素联系起来综合分析,具有较强的分析归纳能力;其次,公务员应能够认识和掌握客观规律,要有深邃的洞察力。在通过对大量的资料进行科学分析的基础上,能透过纷繁的外在现象看到问题的本质,善于从微小的征兆中发现大的问题,能及时作出正确的判断和选择,能作出很好地解决问题的方案和具体措施;再次,《申论》考试能测查考生掌握信息的多与少,快与慢,对与错。另外,《申论》考试形式既严格又灵活,能有效地考察考生的文字表达能力,要求考生摈弃套话、闲话,要求分析、论证和解决问题透彻、全面、清晰。

四、申论写作万能模板

写作套路 [题目]

1、简明扼要,抓住材料的主旨

2、从小切入,切忌假、大、空

3、长短合适,最好不要加副标题

比较好的题目[例]“处处留意皆民生”、“圆城市低收入家庭安居梦”、治理网吧既要治“吧”也要治“网”、“献礼工程”当休矣、网上扫黄要建立长效机制。

比较差的题目[例]“加快县域经济创新步伐”、“加快推进以改善民生为重点的社会建设”

[正文]

文章第一部分 ★开头方法:开篇点题,陈述现象、阐明危害和解决好的意义

随着我国经济持续快速发展,金融问题日渐凸现出来,在社会经济和国家安全中的位置越来越突出。问题主要表现在………………..;……………………….;…………………..;……………….。(说问题时最好用分号间隔)目前产生的。。问题逐渐进入人们的视野,已引起人们的高度关注,成为社会的热点问题,引起强烈反响,如果该问题不能得到及时和妥善地解决,直接影响到人民群众的根本利益,必影响到经济的发展,社会的稳定,影响到党和政府在人民群众中的光辉形象,进而影响到建设小康社会和构建社会主义和谐社会。(这些套话要因情况而定)

文章第二部分 ★第二段主要叙述问题产生的原因。一般从材料给出的现象从中分析就能得出结论,下面就近期热点问题为例加以说明,不外乎根据材料从以下角度进行展开分析

“冰冻三尺非一日之寒”,造成以上问题的原因是多方面的、深层次的,我认为主要有以下几点:

首先,政策体制不完善。(结合材料)其次,国家财政投入力度不够。(结合材料)再次,法律法规制度不健全。(结合材料)最后,社会重视程度不够。。(结合材料)

医疗体制改革:医疗卫生服务特殊性和群众必需性,不同于其他服务行业;以药养医,药厂和医院自主经营,自负盈亏,独立核算;医疗制度不完善,管理不到位;医疗服务市场化,利益驱动;医风医德有待提高;群众社会医疗保障体系不健全;农村医疗卫生事业欠发达,投入不够,条件差,设备少,水平低,缺少专业人才,缺少重大疾病预防,控制机构和卫生监督机构

三农问题:即农村、农业、农民问题。城乡二元化的历史原因;农民与城镇居民待遇不同;社会保障体系没有覆盖到农民;看病难,就业难,上学难,三难为题在农村体现尤为突出;农民工流动频繁,职业不稳定,收入相对较低,文化素质、安全意识、自我保护意识普遍不高;农村公共服务缺乏,农业受气候影响极大,收益难以实现保障,入不敷出;

贫富差距:区域性差异、行业性差异、城乡间差异、个体间差异;宏观政策、市场机制、法律体制不健全、制度不规范导致;不公平现象

安全生产:安全意识淡薄;安全监管工作不到位、安全监督工作不彻底、执法检查工作走形式;重效益轻安全;生产技术含量不高;生产设备落后;从业人员专业素质和技术水平有待提高;钱权交易;权利寻租

房价调控:土地审批、调控政策失衡;政府操盘;地方政府以扩大建设为政绩,为开发商充当保护伞,开发商无规划搞开发;信贷体系松懈;住房供应结构不尽合理;房价上涨使一部分人以购房为投资导致房价上涨的恶性循环;炒房团

生态保护:水、大气污染;草皮、林区沙化;环境恶化,物种减少;淡水资源锐减;自然灾害造成巨大损失;人类赖以生存的自然环境;人均资源不足;

节约型社会:人口众多,人均资源占有量不足;能源需求影响经济持续稳定发展;经济增长方式粗放;高耗能、低效率、污染重;生产、建设、流通、消费领域浪费资源现象严重;资源对外依存度上升;

和谐社会:城乡不和谐;地域不和谐;阶层不和谐;城乡二元化;分配制度不健全;不公平现象;社会保障制度

资源与可持续发展问题:可持续发展是资源与经济增速矛盾所决定的;生产力发展造成对生态破坏,大自然带给人类的灾难;人与自然和谐相处;保持经济快速稳定发展和构建和谐社会的必然要求;

弱势群体:自身条件所致;社会条件限制;经济发展不平衡;分配制度欠合理;保障制度不健全;法律保障不到位;监督监管不落实

循环经济:经济快速持续发展与保护生态环境相协调的必然要求;节能降耗(可参照资源与可持续发展问题依据材料进行分析)文章第三部分

★第三段可参考以下方面提出解决方案,注意要以对应第二段提出的分析为主,以外再提出自己的观点

1.各级党委和政府要坚决深入贯彻落实科学发展观、站在建设社会主义和谐社会首善之区的高度,把……纳入重要议事日程,加快推进。。建设,并建立和完善引咎辞职制度建立健全领导问责制度,严格责任落实。

2、要做好。文章,增加财政投入力度,确保。。机制的平稳运行

3、要建立健全各项制度(法律),做到有法可依,有法必依。对。。行为予以严厉的制裁和处罚,严重者追究其刑事责任。

4、加大行政执法力度,深入开展。。专项整治活动,对于。。行为予以一票否决。违法必究,执法必严,严厉查处和惩处责任人发现问题即使纠正,对顶风违纪的行为从严查处,绝不姑息。

5、广泛宣传,全民动员,充分发挥报刊、广播电视、网络等各类媒体的舆论导向作用,大力宣传。。的作用和意义,形成全民参与的良好氛围。6.加强社会监督和群众监督,设立举报热线、举报信箱 新闻媒体要对。。行为大胆揭露,公开曝光,使。。无藏身之地,要把。。工作置于人民群众和社会舆论的监督之下。

医疗体制改革:医、药行业分开,降低药价;院务公开,采取监督、举报措施,发挥舆论监督作用;医疗卫生服务队伍专业素质提高与思想道德建设并重;加大政府投入,以农村为重点;建立一个覆盖全民,一体化的医疗保障体系;完善社会保险制度;加大卫生常识宣传力度,动员全民和全社会的共同参与

三农问题:摆脱户籍制度束缚;加大政府投入力度,提高农民收入,以基础设施建设为重心加快城镇建设步伐;加强包括劳动就业、医疗保险、工伤保险和养老保险在内的社会保障体系建设,对在外谋生和生活的农民工提供更多就业机会,更便利的条件,对满足一定条件的可以适时纳入城镇保障体系之中,贫富差距:分配制度改革;加大政府投入;健全社会保障制度;限高保低;税收杠杆调节;

公平分配;公平竞争;消除贪污腐败现象;消除不公平现象;完善监管制度;发挥舆论导向作用

安全生产:端正思想,提高认识;普及安全常识和技术知识;规范生产单位生产行为;规范相关行业(安全评价、咨询、检验检测等)行为;执法监督;定期与不定期检查、专项治理整顿;舆论监督;安全保障制度;安全纳入企业绩效评价标准;

房价调控:严格审批土地征用,控制土地一次性出让规模;提高信贷利率;增加经济适用房供给,抑制高价位住房开发;对房产开发、保有和交易环节提高税率;杜绝形象工程;提高房产市场准入门槛;加强房产市场整顿监管,清理建设相关乱收费项目;控制建筑成本;规范销售行为;信息引导;价格检测调控

生态保护:人口管理;资源管理;生态建设;环境保护;严格控制高耗能、重污染行业上项目,提高行业准入标准;监督管理;退耕还林;畜牧业采取游牧方式;可持续发展与科学发展观;控制人口增长;提高人口素质

节约型社会:加大宣传力度,增强节约意识;抓住薄弱环节,依靠技术进步,推进系统优化,节能降耗和产业结构调整紧密结合;严格控制高耗能、重污染行业上项目,提高行业准入标准;对不合格、超标行业加强清理整顿;加强监督管理;法律保障;建立完善的企业、政府绩效评估体系,将能耗标准纳入其中;

和谐社会:制度创新;调整社会结构;利用社会组织实现社会和谐;实现阶层间和谐;收入分配制度;社会保障制度;

资源与可持续发展问题:经济结构战略性调整;人口和资源管理;生态建设和环境保护;发展经济兼顾环保;环保与个人利益冲突;倡导节能环保的生活方式和消费理念;以科学发展观统领经济社会发展全局

弱势群体:劳动力市场;劳动保障;社会保障制度;社会救助机构;监督监管;法律保障;社区扶持作用;经济杠杆调整分配比例;缩小分配差距;建立稳定、发展、和谐的发展机制;

循环经济:可持续发展、科学发展观;宣传力度;相关知识普及;科技投入;全民动员;以科学发展观统领经济社会发展全局 文章第四部分

该问题的妥善解决与否关系到人民群众的生命财产安全,关系到全面建设小康社会的大局,关系到构建社会主义和谐社会,我相信在党和政府的正确决策和领导下,在全社会的共同努力下,这个问题一定能够得到彻底解决。(结合材料,表表决心)申论写作万能模板例子一个【供大家参考使用】

每年各地方的公务员考试申论选题各有千秋,但从总体上分析无外乎是社会的教育、医疗、环保、社会报障、经济建设、文化差异等几个大的方面。如此,我们便可以总结一个申论写作相对固定的思路模式,以免在考场上因紧张或其他原因导致无从下手而失分。

一、开篇

开篇写一到两段,字数在100~200字之间。

1、开篇所需的三层意思

(1)通过阅读材料,指出材料所反映的问题和问题的危害性;

(2)可以简要分析原因,点到为止,不作具体展开;

(3)必须提出观点,强调解决问题的必要性和重要性。

2、固定模版举例

(1)用于教育事业、医疗事业、经济适用房问题等关系到人民生活的问题

改革开放以来,我国_______实现了历史性跨越式发展。(教育事业、医疗事业等)_______得到切实巩固和提高,_______深刻变化;_______发展步伐加快;_______又快又好发展。目前我国已_______,成为_______。

但是我们也要清醒地认识到,_______的发展仍不能满足广大人民群众对于_______的强烈需求,还不能适应构建社会主义和谐社会的迫切需要。_______发展不平衡的问题突出,实施_______尚未取得根本性突破,_______改革需要深化,_______需要提高,_______尚未得到很好解决。我国经济社会发展进入新阶段,_______面临着新的机遇和挑战。按照党中央、国务院的部署和要求,全面贯彻落实科学发展观,求真务实,开拓创新,扎实工作,为构建社会主义和谐社会服务,为建设社会主义_______服务,为扩大_______。

(2)用于环境问题、科技问题、可持续发展问题、能源问题等

根据_______表明,要想_______,就必须_______。党和国家历来高度_______,新中国成立_______,同时,我们也必须清醒地看到,我国正处于社会主义初级阶段,经济社会发展水平不高,人均资源相对不足,进一步发展还面临着一些突出的问题和矛盾。从我国发展的战略全局看,走_______道路,调整_______结构,转变_______方式,缓解_______瓶颈制约,加快_______升级,促进_______,维护_______利益。我国经济社会发展进入新阶段,_______面临着新的机遇和挑战。按照党中央、国务院的部署和要求,全面贯彻落实科学发展观,求真务实,开拓创新,扎实工作,为构建社会主义和谐社会服务,为建设社会主义_______服务,为扩大_______。

贯彻落实科学发展观,推动社会主义经济建设、政治建设、文化建设、社会建设全面发展,维护国家安全,实现好、维护好、发展好最广大人民的根本利益,实现全面建设小康社会的宏伟目标、开创中国特色社会主义事业新局面,需要大力_______。

二、主体

1、主体的写作原则

(1)每段必须有主旨句,且必须放在每段的第一句,主旨句需要用动宾结构;

(2)所有的主旨句内容必须来源于材料;

(3)主旨句后必须有200~300字的详细的、行之有效的解决方案;

(4)主体部分写四段,不要平均分配,要突出前两到三段。

2、主体部分的对策

主体部分的对策是申论文章的核心,是公文写作区别于其他问题写作的关键点。符合国家的战略、行至有效的、且符合材料中心的对策能使申论得到一个很高的分数;相反,得分很低的一些文章,其对策或者违背国家的战略,或者没有任何的实际可行型,或者干脆抛开具体措施,只议论对策的好坏。

下表列举的是一些常见的主题,和针对这些主题的措施对策。

三、结尾

1、写作原则

结尾不许写太多内容,只需要回应一下主题,再上升到国家最高方针的高度,如:和谐社会、八荣八耻、科学发展观、可持续发展等等,总字数在50字到100字之间。

2、写作模版

综上所述/总而言之,有效解决_____问题/建立_____社会,对推动我国经济社会发展转入科学发展轨道、走上社会和谐之路,推进全面建设小康社会意义重大而深远。

最后再提醒一下大家,申论的模版只是申论写作的基础,它只是教会你如何去构思和完成一片公文的写作,如果只靠模版的一些套路性话语,不结合材料,不结合国家的具体战略,申论还是得不了高分。

六、万能句型

(一)完善相关的法律法规

与之配套的万能句型:

古人云:“以铜为镜,可以正衣冠;以史为镜,可以知兴替;以人为镜,可以明得失。”而以法为镜,可以断曲直。任何社会问题的有效解决,都离不开完善的法律法规。针对材料中存在的相关法律不完善、执法混乱的情形,我国人大及相关的有立法权的机关,应在尊重客观事实的前提下,完善相关的法律法规,避免下位法违反上位法及同级法律法规相互矛盾的现象,形成公正统一的执法标尺,从而有效地解决这一社会问题。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

古人云:“以铜为镜,可以正衣冠;以史为镜,可以知兴替;以人为镜,可以明得失。”而以法为镜,可以断曲直。超限超载问题的有效解决,离不开完善的法律法规。针对材料中存在的相关法律不完善、执法混乱的情形,我国人大及国务院有关部门,应在尊重客观事实的前提下,完善公路法和交通安全法,避免公路法和交通安全法相互矛盾的现象,形成公正统一的执法标尺,从而有效地解决超限超载问题。

(二)加强宣传教育

与之配套的万能句型:

材料中所反映的一系列社会问题,如果要得到比较完善的解决,仅仅靠行政机关单方面的治理是远远不够的。“水能载舟,亦能覆舟。”得到人民群众的理解和支持,解决该问题的对策才有可能顺利执行。因此,国家公务员网老师认为我们要充分利用报纸、电视、广播等媒介向广大人民群众宣传该社会问题的危害性、治理的意义与目的、治理该问题的措施等相关内容,形成强大的舆论氛围,使人民群众自觉地去协助政府有关部门开展治理工作,促进该问题的有效解决。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

材料中所反映的超限超载问题,如果要得到比较完善的解决,仅仅靠路政部门和交通部门单方面的治理是远远不够的。“水能载舟,亦能覆舟。”得到人民群众的理解和支持,治超的政策才有可能顺利执行。因此,国家公务员网老师认为我们要充分利用报纸、电视、广播等媒介向广大人民群众宣传超限超载问题的危害性、治超的意义与目的、治超的措施等相关内容,形成强大的舆论氛围,使人民群众自觉地去协助政府有关部门开展治超工作,促进超限超载问题的有效解决。(三)加强管理部门间的配合协调

与之配套的万能句型:

各政府有关部门要相互协调,相互配合,形成同方向的合力,共同治理该社会问题。因为事物总是普遍联系的,并没有孤立的事物。同样,社会问题的成因也是多方面的,同时也是相互联系的,并没有单一成因的社会问题。因此,社会问题的解决往往需多方面力量的共同参与,在政府管理机制中,各个部门就是解决该社会问题的各方力量,只有发挥其写作精神,解决问题的对策才能真正落到实处。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

各政府有关部门要相互协调,相互配合,形成同方向的合力,共同治理超限超载问题。因为事物总是普遍联系的,并没有孤立的事物。同样,社会问题的成因也是多方面的,同时也是相互联系的,并没有单一成因的社会问题。因此,超限超载问题的解决往往需多方面力量的共同参与,在政府管理机制中,路政部门和交通部门就是解决超限超载问题的各方力量,只有发挥其写作精神,治超的政策才能真正落到实处。

(四)提高管理者的管理水平与之配套的万能句型:

材料中所体现的社会问题,其之所以存在,虽然有其客观原因。但在治理该社会问题的过程中,部分管理者缺乏解决该社会问题的经验和技巧,也在一定程度上制约了该社会问题的有效解决。因此,我们要从构建学习型政府的角度出发,通过加大公务员职业技能及业务能力的培训、在职教育等多种形式,提升管理队伍的整体水平,进而全面提升政府管理部门在新时期下的管理水平,从而有效地解决这一社会问题。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

材料中所体现的超限超载问题,其之所以存在,虽然有其客观原因。但在治超的过程中,相关的路政部门和交通部门缺乏治超的经验和技巧,也在一定程度上制约了超限超载问题的有效解决。因此,我们要从构建学习型政府的角度出发,通过加大公务员职业技能及业务能力的培训、在职教育等多种形式,提升治超管理队伍的整体水平,进而全面提升路政部门和交通部门在新时期下的管理水平,从而有效地解决超限超载问题。(五)构建利益平衡机制

与之配套的万能句型:

任何社会问题的解决过程实际上都是一个利益平衡的过程,材料中所涉及的社会问题也不例外。至于平衡各方利益的方法,国家公务员网老师认为一方面,我们的管理部门可以通过制定合理的利益分配或协调机制,增加解决该社会问题的动力。另一方面,我们还可以通过强制的方式(如修订或完善相关的法律法规),使各利益关系人服从某一既定的利益分配方式,从而有效解决该社会问题。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

任何社会问题的解决过程实际上都是一个利益平衡的过程,超限超载问题也不例外。至于平衡各方利益的方法,国家公务员网老师认为一方面,我们的交通部门和路政部门可以通过制定合理的利益协调机制,增加解决超限超载问题的动力。另一方面,我们还可以通过强制的方式(如完善公路法和交通安全法),使各利益关系人服从管理部门所制定的利益分配方式,从而有效解决超限超载问题。

(六)加强群众参与

与之配套的万能句型:

所有的社会问题的解决,都应该让广大群众参与其中,既参与解决对策的设计,也参与对解决对策的评估,让他们享有知情权、参与权、决策权和监督权。参与的过程就是信息披露的过程,对政府而言就是政务透明的过程。戴老师认为我们需要共享式的解决对策,而不是封闭式的。因此我们应该就这一问题建立相关的参与机制,发动群众自我管理的热情,此举一方面可以节省解决该社会问题的行政成本,同时在广大人民群众的配合支持下又可以提高解决对策的实效性。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

所有的社会问题的解决,都应该让广大群众参与其中,既参与解决对策的设计,也参与对解决对策的评估,让他们享有知情权、参与权、决策权和监督权。参与的过程就是信息披露的过程,对政府而言就是政务透明的过程。戴老师认为我们需要共享式的解决对策,而不是封闭式的。因此我们应该就超限超载问题建立相关的参与机制,发动群众自我管理的热情,此举一方面可以节省解决超限超载问题的行政成本,同时在广大人民群众的配合支持下又可以提高治超政策的实效性。

(七)构建利益导向机制

与之配套的万能句型: 以“利益导向机制”来替代传统的“惩罚机制”,才能从根本上解决该社会问题。任何社会问题只要涉及人为因素,必定是由于利益驱动的原因。既然利益驱动能够导致该社会问题的发生,那利益驱动能不能逆向地推动社会问题的解决呢?答案当然是可以的。因此只要我们在对公众进行充分得宣传教育,让公众了解这一社会问题的严重性,同时推出一系列奖励机制,从而让公众从维护自身利益的角度去自觉配合政府的工作,一定能大大地提高解决对策的有效性。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

以“利益导向机制”来替代传统的“惩罚机制”,才能从根本上解决超限超载问题。任何社会问题只要涉及人为因素,必定是由于利益驱动的原因。既然利益驱动能够导致超限超载问题的发生,那利益驱动能不能逆向地推动超限超载问题的解决呢?答案当然是可以的。因此只要我们在对公众进行充分得宣传教育,让公众了解超限超载问题的严重性,同时推出一系列奖励机制,从而让公众从维护自身利益的角度去自觉配合政府的工作,一定能大大地提高治超政策的有效性。(八)深化机制改革

与之配套的万能句型:

或许我们应该看到,目前该社会问题的解决仍然处于攻坚阶段。要建立完善的解决机制,必须解决不少难度很大的深层次问题。该社会问题涉及面比较广,触及许多深层次的利益调整,解决问题的复杂性和艰巨性明显加大。面对这种情况,老师认为我们要不断深化该社会问题涉及的行政管理体制改革,减少和规范有关的行政程序,合理界定各级相关政府管理部门的权责,加强配合协调。用改革的办法消除阻碍该社会问题有效解决的体制性及机制性的问题,为全面解决该社会问题提供强有力的体制保障。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

或许我们应该看到,目前超限超载问题的解决仍然处于攻坚阶段。要建立完善的解决机制,必须解决不少难度很大的深层次问题。超限超载问题涉及面比较广,触及许多深层次的利益调整,解决问题的复杂性和艰巨性明显加大。面对这种情况,老师认为我们要不断深化超限超载问题涉及的行政管理体制改革,减少和规范有关的行政程序,合理界定各级相关政府管理部门的权责,加强配合协调。用改革的办法消除阻碍超限超载问题有效解决的体制性及机制性的问题,为全面解决超限超载问题提供强有力的体制保障。(九)加强监督管理

与之配套的万能句型:

在解决该社会问题的过程中,我们会发现关键之处在于加强监督管理。任何社会问题一旦发生,即使能有效治理,所花费的人力物力无疑都是巨大的,我们的最佳对策应该是将社会问题扼杀在萌芽之中。因此,我国有关的监管部门要进一步强化对该社会问题的综合监督、组织协调和开展对该社会问题查处的职能,努力提高综合监管工作水平,有效预防该社会问题。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

在解决超限超载问题的过程中,我们会发现关键之处在于加强监督管理。任何社会问题一旦发生,即使能有效治理,所花费的人力物力无疑都是巨大的,我们的最佳对策应该是将社会问题扼杀在萌芽之中。因此,我国有关的监管部门,如交通管理部门和路政管理部门,要进一步强化对超限超载问题的综合监督、组织协调和开展对超限超载问题查处的职能,努力提高综合监管工作水平,有效预防超限超载问题。(十)加大投入力度

与之配套的万能句型:

目前,我国正处于社会矛盾的凸显期,政府要处理和解决的社会问题很多,因此在解决某一特定社会问题的过程中时常会遇到投入力度不足的问题。对此,国家公务员网老师认为,一方面政府有关部门可以量力而为地通过行政拨款的形式加大解决该问题的投入,同时由于我国处于社会主义初级阶段,未必一开始就有足够的财力彻底解决这一问题。因此,我们还可以在政府的引导下,通过多种募集资金的方式(基金会、福利彩票、政府专项债券、社会募捐活动等),呼唤社会大众对该社会问题的重视,努力从社会这一渠道获得一定资金来帮助解决这一社会问题。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

目前,我国正处于社会矛盾的凸显期,政府要处理和解决的社会问题很多,因此在解决某一特定社会问题(如超限超载问题)的过程中时常会遇到投入力度不足的问题。对此,国家公务员网老师认为,一方面政府有关交通及路政管理部门可以量力而为地通过行政拨款的形式加大解决超限超载问题的投入,同时由于我国处于社会主义初级阶段,未必一开始就有足够的财力彻底解决这一问题。因此,我们还可以在政府的引导下,通过“道路安全基金会”的方式,呼唤社会大众对该社会问题的重视,努力从社会这一渠道获得一定资金来帮助解决这一社会问题。

七、开篇样式

1、此开篇申论模板适用于教育事业、医疗事业、经济适用房问题等关系到人民生活的申论热点问题的文章。

改革开放以来,我国()实现了历史性跨越式发展。(教育事业、医疗事业等)()得到切实巩固和提高,()深刻变化;()发展步伐加快;()又快又好发展。目前我国已(),成为()。

但是我们也要清醒地认识到,()的发展仍不能满足广大人民群众对于()的强烈需求,还不能适应构建社会主义和谐社会的迫切需要。()发展不平衡的问题突出,实施()尚未取得根本性突破,()改革需要深化,()需要提高,()尚未得到很好解决。我国经济社会发展进入新阶段,()面临着新的机遇和挑战。按照党中央、国务院的部署和要求,全面贯彻落实科学发展观,求真务实,开拓创新,扎实工作,为构建社会主义和谐社会服务,为建设社会主义()服务,为扩大()

2、此开篇申论模板适用于环境问题、科技问题、可持续发展问题、能源问题等。

根据()表明,要想(),就必须()。党和国家历来高度(),新中国成立()_,同时,我们也必须清醒地看到,我国正处于社会主义初级阶段,经济社会发展水平不高,人均资源相对不足,进一步发展还面临着一些突出的问题和矛盾。从我国发展的战略全局看,走()道路,调整()结构,转变()方式,缓解()瓶颈制约,加快()升级,促进(),维护()利益。我国经济社会发展进入新阶段,()面临着新的机遇和挑战。按照党中央、国务院的部署和要求,全面贯彻落实科学发展观,求真务实,开拓创新,扎实工作,为构建社会主义和谐社会服务,为建设社会主义()服务,为扩大()。

贯彻落实科学发展观,推动社会主义经济建设、政治建设、文化建设、社会建设全面发展,维护国家安全,实现好、维护好、发展好最广大人民的根本利益,实现全面建设小康社会的宏伟目标、开创中国特色社会主义事业新局面,需要大力()。

3、申论文章的开篇,常常取到点题,陈述现象和相应的政策的作用,以下为山东卓博教育搜集的申论模板文章开篇语。

★随着我国经济持续快速发展。。问题日渐凸现出来,在社会经济和国家安全中的位置越来越突出。在这样的形势下,目前产生的。。问题逐渐进入人们的视野,已引起人们的高度关注,成为社会的热点问题,引起强烈反响。

★近些年来。。蓬勃发展,为我国经济快速发展作出了突出贡献,逐渐成为我国国民经济的重要支柱产业和社会主义建设的中坚力量。但与此同时。。(现象,政策)

★改革开放20多年来,我国经济取得飞速发展,但。。的改革却明显落后,(后面引出材料反映问题)第二段:原因分析

★检视。。面临的窘境,我们不难发现,造成目前状况的原因是多方面的。★人口多、底子薄是基本国情,这就决定了在相当长的时间内。。是我国经济社会发展的突出矛盾之一,我们任何时候都不能轻言。。问题已经解决。当前及今后依然严峻的形势主要表现在:。。

★现阶段我国的。。形势,表现为总体稳定、趋于好转的发展趋势与依然严峻的现状并存。严峻的形势有浅层次的因素,也有深层次的矛盾;既有历史的沉淀,也有新形势下产生的新问题,主要可以归结为: ★改革开放以来,随着社会主义市场经济体制的建立,在党和政府的正确领导下,我国经济突飞猛进。同时,社会组织结构、就业结构、社会结构的变革加快,正面临着并将长期面临着一些亟待解决的突出矛盾和问题。首先。。;其次。。。;再次。。。;最后。。。

★我国的。。。工作总体状况还存在着与国家经济、社会的发展要求不相适应,以及与面临的国际新形势发展要求不向适应的问题,主要表现在:

4、万能句型套用

在解决该社会问题的过程中,我们会发现关键之处在于加强监督管理。任何社会问题一旦发生,即使能有效治理,所花费的人力物力无疑都是巨大的,我们的最佳对策应该是将社会问题扼杀在萌芽之中。因此,我国有关的监管部门要进一步强化对该社会问题的综合监督、组织协调和开展对该社会问题查处的职能,努力提高综合监管工作水平,有效预防该社会问题。

万能句型的套用(以“治理超限超载”这一社会问题为例):

在解决超限超载问题的过程中,我们会发现关键之处在于加强监督管理。任何社会问题一旦发生,即使能有效治理,所花费的人力物力无疑都是巨大的,我们的最佳对策应该是将社会问题扼杀在萌芽之中。因此,我国有关的监管部门,如交通管理部门和路政管理部门,要进一步强化对超限超载问题的综合监督、组织协调和开展对超限超载问题查处的职能,努力提高综合监管工作水平,有效预防超限超载问题。

5、申论文章提出对策需要与开篇进行有效的衔接,以下是山东卓博教育为各位考生准备的申论模板的各种衔接句。

★。。,关键在于。有鉴于此,我国。。要进行一系列深层改革,要从。和制度的改革做文章;观念、意识、思想要开放,要确立。。全新的理念,创造。。良好的环境和氛围。因此,当前和今后一个时期,要重点抓好以下工作:

★树立,解决。。不是一句空话,必须要有机制上的引导与保障,同时也要求各级政府加大宣传力度加强领导,落实任务。

★在贯彻落实科学发展观、构建和谐社会的背景下。。具有强烈的现实紧迫性。因此,我们必须立足当前、着眼长远,下大力气抓好。。的工作。

★当前和今后一个时期,加强。。的工作基本思路是:用“以人为本”的科学发展观统领。。工作,实施“标本兼治,重在治本”,采取果断措施遏制重大事故的同时,加快实施治本之策,推动。文化、。法制。科技。投入等要素落实到位,建立长效机制,加快实现我国。。的明显好转。

★当前。。存在的困难和问题,有的是社会深刻变革和问题的反映,有的是改革开放中伴发并生的问题,有的是社会主义初级阶段长期存在的问题和深层次矛盾,我们要正视困难和问题,并通过改革和发展的办法积极予以解决。

★要解决。。问题,必须确保。。优先发展,进一步加强各级党委和政府对教育工作的领导和统筹力度,在。。方面采取有力措施。

申论经典词汇、语句

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申论经典词汇、语句

治理***,首先要完善立法,强化监管,加大惩处力度。要严格立法,进一步细化现有相关法律法规,建议在监管和惩罚力度等方面进一步完善立法,避免出现*****监管法律上的真空。在现有监管体系下,相关部门要加强协调和配合,切实负起责任,提高监管水平,将*****审批、发布、监控整个链条一管到底,使******没有空子可钻。要加大惩罚力度,不仅使******违法收益小于违法成本,还要考虑对进行虚假宣传的媒体处以欺诈罪,改变目前以罚代刑的状况。

其次,要加强教育和引导,提高行业自律水平。要加强对广大****机构的诚信教育,使他们从*****的噩梦中觉醒,自觉认识到人无信不立,业无信不兴,不断加强行业自律。要充分发挥行业协会的作用,通过教育和培训,使广大(新闻媒体)严格按照有关规定审查(医疗广告)内容,发现违法内容及时向卫生、工商和药监部门举报。广告制作部门也要严格按照审批内容设计制作广告,自觉抵制制作虚假广告的请求。

要引进“引咎辞职”制度。这不是对“一把手”的苛刻,而是当代政治文明的惯例。从国内外的实践看,引咎辞职通常就是位居高层的官员,当自己所负责的机构发生了问题,虽然自己没有直接责任,但还是要提出辞职以示负责的一种惯例。当然,如果有证据表明“一把手”直接卷入了****问题,那就不是引咎辞职的问题了,而是要撤职查办直至追究刑事责任了。

经验证明,我们从来都不缺少类似追究“把手责一任”这样严厉的规定,缺少的往往是把这些规定落到实在处的具体措施。这就使得这些规定往往成为花拳绣腿,实际作用大打折扣。

人们常说,社会在转型,政府需再造。现代意义上的政府应该是有限政府、有效政府、服务政府、透明政府、责任政府等等。不管对政府的要求和目标如何定位,我们都可以看出,政府及其工作人员应该讲效率,应该有责任意识,应该为人民服务。在政府具体行为的落实过程中,只有进一步细化和完善一项制度有效执行的参照标杆,民意与政情才可能通过一些小小的平台实现无缝对接。从这个意义上讲,细节造就现代政府。正如交易成本经济学大师奥利弗•威廉姆森所言:“行动在于细节”。

现代化需要现代政府,现代政府推进现代化。中国告别了“短缺经济”,但并不意味着告别了“短缺社会”,与现代化的经济社会相比,我们在许多供给上过剩的同时,却面临着许多“短缺”:短少信用、短少人才、缺少市场秩序等等。可对于转型时期的政府而言,缓解乃至消除社会“短缺”服务,为政府机关提速应该是其努力的最明确方向;而要实现这一切,就应该从******开始。

提高政府公信力 提高政府公信力就是要求政府部门认真接受群众、舆论和监察机关的监督,严格履行其对社会的承诺,做到执法公正、廉明。各级政府和公务员应当带头严格遵诺守信,廉洁公正和依法行政。

行政问责制

国务院印发的《全面推进依法行政实施纲要》明确规定:“行政机关违法或者不当行使职权,应当依法承担法律责任,实现权力与责任的统一。依法做到执法有保障、有权必有责、用权受监督、违法受追究、侵权要赔偿。”非典危机过后,从中央到地方开始加快推进问责的制度化。《国家公务员暂行条例》以及2004年颁布的《中国共产党党内监督条例(试行)》《中国共产党纪律处分条例》《党政领导干部辞职暂行规定》等,都成为目前问责处分的主要依据。这标志着官员问责制正向制度化、法制化方向深入发展。

建设服务型政府 建设人民满意的政府,是提高执政能力的根本目的。建设人民满意的服务型政府,必须坚持全心全意为人民服务的宗旨,树立人民利益高于一切的思想,把服务理念落实到政府工作的每一个环节;坚持以人为本,加快经济社会发展,不断满足人民群众日益增长的物质文化需求,使广大人民群众从发展中得到更多实惠;依法管理和规范社会组织、社会事务,化解社会矛盾,调节收入分配,切实维护社会公正、社会秩序和社会稳定,实现好、维护好、发展好最广大人民的根本利益。

工业反哺农业、城市支持农村的方针 世界经济发展的实践表明,一个国家在工业化初始阶段,农业客观上承担了为工业化、城市化提供积累的任务;当工业化、城市化达到相当程度后,自身积累和发展能力不断增强,具备了反哺农业、支持农村的能力,这是加快推进现代化建设的成功之道。中国已经进入工业化中期阶段,应当采取工业反哺农业、城市支持农村的相应措施,以实现工业与农业、城市与农村协调发展。

资源开发利用补偿机制和生态环境恢复补偿机制 首先,企业应依法履行环境保护、土地复垦等义务。对不符合法律、法规和政策规定,造成生态破坏和环境污染的,将依法查处,责令限期整改、达标,并要求企业按国家有关规定给予补偿;逾期不能达标的,限产或关闭。其次,政府将监督、引导、鼓励资源开发利用企业在环境保护和污染防治方面加大研发、技改投入,采用先进适用的工艺、技术和设备,并改进管理措施。此外,政府将调整资源性产品与最终产品的比价关系,完善自然资源价格形成机制,更好地发挥市场配置资源的基础性作用。

投资责任制 主要针对政府投资而言。根据《国务院关于投资体制改革的决定》,国家将合理界定政府投资职能,提高投资决策的科学化、民主化水平,建立政府投资责任追究制度。在政府投资中,工程咨询、投资项目决策、设计、施工、监理等部门和单位,都应有相应的责任约束,对不遵守法律法规给国家造成重大损失的,要依法追究有关责任人的行政和法律责任。

为政必修德,这是古今中外成功的为政者都普遍强调并身体力行的必修之课、必用之功、必行之道。这是由为政者的身份与责任决定的,由道德在“为政”活动中的地位与作用决定的。“群众利益无小事”,“凡是涉及群众的切身利益和实际困难的事,再小也要竭尽全力去办”,“权为民所用、情为民所系、利为民所谋”,这些朴实无华的话语,是我们党和政府强调为政之德的核心。

“和谐”是当前最热门的词汇之一。和谐是一种关系,构建和谐社会,就是要创造和谐的人际关系。人际间的联系,有物质利益的,有精神文化的,千姿百态,彼此交织,要使其和谐,道德建设是一条必经之路,为政之德无疑又是道德建设的关键环节。一枝一叶总关情,勿以善小而不为。

诚信形象。政府是社会最具公信力的组织,它对社会诚信系统建设具有根本的引导与示范作用。树立诚信的政府形象,首先要使政务公开,只有实行政务公开,才能使政府提高信息的透明度;只有实行政务公开,才能使政府在管理公共事物过程中保持中立和公正、维护公平竞争的秩序。并以此来营造一种“守信为荣,失信为耻,无信为忧”的社会环境。

服务形象。随着社会主义市场经济的逐步建立和完善,随着国际竞争日益激烈,改革政府管理方式,构建服务型政府已成为实现行政现代化的必然选择。服务型政府借助市场、社会的力量管理国家。既节省了政府开支,又使政府真正实现由“划桨人”向“掌舵人”的转变,实现从部门利益向公共利益的转变,谋求公共利益的最大化是政府行为的出发点和归宿。同时,要彻底根除官本位思想,树立以民为本的意识,由“为民做主”转变为“由民做主”,淡化为官思想,强化职业意识,做人民公仆。

责任形象。所谓责任政府,是指一种政治原则,以及建立在这种政治原则基础上的政府责任制度。政府把老百姓的利益看成是最高点,真正从公共利益出发,善于倾听民众的呼声,了解百姓的疾苦,及时解决公众的实际问题,最大限度地满足他们对政府的信任感,增强政府的责任心,从而有效的推进政府工作,真正树立起“创新、务实、廉洁、高效”的新形象。

高效的法律制度,必须具备“热炉法则”的原则。这样的制度就像烧红的“热炉”,具有警告性———不能摸;必惩性———摸即伤人;即时性———摸着立时被烫伤;公平性———谁摸都一样。反观我们现在一些法律制度的制定和执行,则很难体现出法律制度应有的严肃性和权威性。企业的犯规或违法行为得不到必然、及时和相当的惩罚,不仅不会使他们收敛所作所为,而且这还将成为一个样板,让更多的企业模仿,使犯规和违法行为越来越多。

立党为公,执政为民。作为一名党员干部,应时时刻刻心忧人民、心装人民、情系人民,做到权为民所用,情为民所系,利为民所谋,殚精竭虑地为群众谋利益,这既是党性要求,也是责任所在,更是群众所需。“一枝一叶总关情”。

这些FB分子违反党性,疏于自律,世界观、人生观、价值观严重扭曲,走上了腐化堕落的不归之路,可谓罪有应得,咎由自取。但我们也不得不承认,由于制度建设尚未充分到位,对党政官员特别是高级领导干部行使权力缺乏过硬的监督制约机制,客观上使得某些掌握一定权力的官员同时也享有了较多的“职务便利”,使得他们有可能、有时甚至轻而易举就能够为他人谋取非法利益。这样说并非要为FB分子开脱,但一些明显属于权力滥用、权力异化的所谓“职务便利”,又的确为他们提供了某种FB的“条件”,这恐怕是我们始料未及的,更是我们必须痛加反思的。中央领导同志最近一再强调,党的十五大以来反FB斗争的实践也证明,通过从改革体制、机制、制度入手,从源头上防止权力的不正当运用,是预防和治理FB的治本措施。只有加强制度建设,加大从源头上预防和治理FB的力度,我们才能从根本上制约官员的“职务便利”,克服少数人权力过分集中又缺乏内部监督,因而得以大搞暗箱*作的弊病,最大限度地杜绝他们个人违规批土地、批货款、批建设工程项目等以权谋私的“机会”。这是当前反腐倡廉工作的一个新方向,也是我们通过加快社会主义市场经济建设步伐,在改革开放过程中解决FB问题的希望所在。

节约型社会的建设过程,其实也是一个培养现代公民意识的过程,反过来说,良好的公民意识,意味着公民对个人与社会和国家关系的准确定位,更意味着公民对国家对社会自觉的责任担当。人口众多、资源相对不足、环境承载能力较弱,是中国的基本国情。因此,建设节约型社会,是中国发展模式的理性选择。在不降低生活质量的前提下,积极参与节约型社会建设,是我们每一个公民的义务。

当代中国社会转型的急剧变迁发展,带来了社会主流道德体系的相对滞后和规约失范,是产生社会诚信危机的历史原因。历史经验告诉我们:每当社会发生大的变革、转型的时期,就会产生一定的思想混乱和沦理迷失,导致行为秩序混乱。当前的社会信用缺失现象是我国由计划经济向市场经济转轨时的伴生物。社会主义市场经济体制下的新生道德体系还没有能够马上建立起来,社会的变迁发展与道德规约之间产生了巨大的历史反差,形成了某种意义上的“道德历史真空”,造成人们的社会行为失范,从而产生了社会道德危机,诚信危机就是其中一个最基本的表现。所以说,诚信危机问题具有深厚的历史原因,是转型期社会道德问题的历史积淀程度必然爆发的结果之一。

公司社会责任指公司在谋取自身及其股东最大经济利益的同时,从促进国民经济和社会发展的目标出发,为其他利害关系人履行某方面的社会义务。公司把对股东利益最大化作为自己的首要目标是无可厚非的。在实现股东利益最大化的进程中,公司应对其他利害关系人承担适当的社会义务,这是公司社会责任的本质所在。公司为其他利害关系人应履行的社会义务主要包括:为消费者提供丰富、优质的产品和服务以满足广大消费者不同的需求,并维护消费者权益;重视对公司雇员劳动权的保护;同其他竞争者公平竞争并维护市场秩序;保护生态环境;改善社区关系,促进社区发展;关心和赞助慈善事业;促进市场文化和精神文明建设。

就具体而言,企业的社会责任可分为两大类:第一类是企业对社会所造成影响的责任。企业在为社会生产某种产品或提供某项服务的同时,也在生产或提供一些社会所不需要的副产品,如噪音、高温、垃圾、有毒气体等。尽管这些副产品是不可避免的,甚至是无意出现的,但它们的确对社会产生了影响,污染了环境,恶化了人们的生活质量,因此,企业理所当然地对此承担责任。第二类是企业对社会自身问题的责任。就当前而论,贫困和失业,社会的不公平,失控的人口增长,吸毒和犯罪等正困扰着越来越多的国家,成为社会可持续发展的主要制约因素。从理论上讲,这些社会问题的解决应属于政府的主要任务,但单靠政府的力量是无法解决这些为数众多、纷繁复杂的社会问题的。企业作为社会的一个主要器官,不仅要创造经济价值,而且要创造社会价值,应同社会的其他组织一起设法解决共同面临的社会问题。反过来看,社会存在问题也必然会威胁到企业自身的发展。因而,努力解决社会问题就自然而然地成为企业的另一项社会责任。

构建节约型社会是一项系统工程,既要建章立制,弥补体制、机制以及法律法规等方面的诸多漏洞,还需要政府、企业、社会每一个成员切实行动起来,从现在做起,珍惜每一滴水、每一度电、每一份资源。

发展循环经济要坚持资源开发与节约并重、把节约放在首位的原则,大力节能、节水、节材,减少资源消耗,全面推行清洁生产,从源头减少污染物的产生。通过不断改进设计,使用清洁能源,采用先进工艺、技术和设备,改善管理、提高质量、延长产品生命周期,减少、避免废物的产生,实现由末端治理向污染预防的转变。

我国企业也要把目光放得更加长远,大力发展循环经济,走生态型企业发展之路。这是因为,从提高企业竞争力的角度看,企业推动经济增长方式转变,能够赢得进一步发展的先机,赢得市场竞争的综合优势。从防范经营风险的角度看,有利于企业少走弯路、减少损失。特别是在环保方面,企业一旦造成污染,不但会面临越来越严厉的经济和法律制裁,而且必将极大地损害企业的声誉。从克服国际贸易中“绿色壁垒”的角度看,发展循环经济可以在资源和能耗相对减少的基础上提高我国企业产品的国际竞争力。由此可见,消除上述制约,把企业变成生态企业,按照自然生态系统的模式进行生产经营活动,实现“自然资源—精细化生产模式—绿色产品—再生资源深加工—绿色产品”的循环,使整个生产经营过程基本上不产生或只产生很少的废弃物,是企业可持续发展的必然选择。

现在,虽然我们好不容易跳出了唯GDP论的时代,开始追求健康、绿色,但惯性思维,使我们还是愿意把资源优先划拨给那些高楼林立、车水马龙的大城市。由于经济、文化、教育、医疗资源高度集中于大城市,大城市和小城市吸引力之间的差距越拉越大,形成了大都市人口负担过重,环境日趋恶化,小城市因为教育、卫生、文娱资源匮乏而越来越冷清的怪圈。

随着城市化浪潮,大量农民从逐渐被城市吞噬的农村中“挣脱”出来,流入城市成为劳动力。遗憾的是,尽管强劲的都市扩展足以转瞬间吞没农田与村庄,却未能让城乡落差消融于这种变迁之中。闯进都市的“乡下人”由于户籍、城市管理、从业制度等因素,依然处于从属地位,他们受到歧视和权利被侵犯的问题屡见不鲜。

为什么中国经济快速发展,但一部分人却不能或者很少分享到中国经济改革之成果?为什么会出现财富分配严重不公现象?问题的关键在于我们社会在转型的过程中,制度与规则徘徊在计划与市场之间时,相关利益者借助于这种徘徊把计划与市场缺陷揉合在一起,并将此推向极端。也就是说,我们现有的不少制度规则不仅暗含着或依赖着传统计划的阴影,同时又不是社会利益博弈之结果,这就使得以往不少制度规则的利益倾向性十分明显,甚至于只向少数人利益的倾斜。比如,近十年,先是银行业工作人员收益好、工资高,接下来是证券、电信、房地产、电力及煤炭等垄断行业,为什么会这样?政策的偏颇使然。

管理科学中有一个“木桶理论”,要增大木桶的容量,最有效的办法是加高桶壁上的短板。要实行工业反哺农业、城市支持农村的方针。一方面要加快推进城市化,转移农业劳动力和农村人口,提高农业的集约化水平和劳动生产率;另一方面要规划建设好农村的水、电、路等基础设施和教育、卫生、文化等社会事业,加快改善农村面貌,促进城乡同步发展。

中国的改革史,可谓一部中央与地方博弈分权的历史。计划经济的本质是中央集权,改革计划经济,当然要分权,可正如一些专家所言,我们分权实际上走的是“行政性分权”而非“经济性分权”或“市场取向的分权”,即分权是在中央与地方政府而非社会间进行的。这种行政性分权在短时期中的确有调动下级政府积极性的作用,但很快暴露出既损害计划经济所要求的政令统一,又促成“诸侯经济”和地方保护主义.我的最爱

文章第一部分

开头方法:开篇点题,陈述现象、阐明危害和解决好的意义

随着我国经济持续快速发展。。问题日渐凸现出来,在社会经济和国家安全中的位置越来越突出。问题主要表现在„„。

目前产生的。。问题逐渐进入人们的视野,已引起人们的高度关注,成为社会的热点问题,引起强烈反响,如果该问题不能得到及时和妥善地解决,直接影响到人民群众的根本利益,必影响到经济的发展,社会的稳定,影响到党和政府在人民群众中的光辉形象,进而影响到建设小康社会和构建社会主义和谐社会。(这些套话要因情况而定)

文章第二部分

第二段主要叙述问题产生的原因。一般从材料给出的现象从中分析就能得出结论,下面就近期热点问题为例加以说明,不外乎根据材料从以下角度进行展开分析:“冰冻三尺非一日之寒”,造成以上问题的原因是多方面的、深层次的,我认为主要有以下几点:

首先,政策体制不完善。(结合材料)其次,国家财政投入力度不够。(结合材料)再次,法律法规制度不健全。(结合材料)最后,社会重视程度不够。。(结合材料)

医疗体制改革:医疗卫生服务特殊性和群众必需性,不同于其他服务行业;以药养医,药厂和医院自主经营,自负盈亏,独立核算;医疗制度不完善,管理不到位;医疗服务市场化,利益驱动;医风医德有待提高;群众社会医疗保障体系不健全;农村医疗卫生事业欠发达,投入不够,条件差,设备少,水平低,缺少专业人才,缺少重大疾病预防,控制机构和卫生监督机构

三农问题:即农村、农业、农民问题。城乡二元化的历史原因;农民与城镇居民待遇不同;社会保障体系没有覆盖到农民;看病难,就业难,上学难,三难为题在农村体现尤为突出;农民工流动频繁,职业不稳定,收入相对较低,文化素质、安全意识、自我保护意识普遍不高;农村公共服务缺乏,农业受气候影响极大,收益难以实现保障,入不敷出;

贫富差距:区域性差异、行业性差异、城乡间差异、个体间差异;宏观政策、市场机制、法律体制不健全、制度不规范导致;不公平现象

安全生产:安全意识淡薄;安全监管工作不到位、安全监督工作不彻底、执法检查工作走形式;重效益轻安全;生产技术含量不高;生产设备落后;从业人员专业素质和技术水平有待提高;钱权交易;权利寻租

房价调控:土地审批、调控政策失衡;政府操盘;地方政府以扩大建设为政绩,为开发商充当保护伞,开发商无规划搞开发;信贷体系松懈;住房供应结构不尽合理;房价上涨使一部分人以购房为投资导致房价上涨的恶性循环;炒房团

生态保护:水、大气污染;草皮、林区沙化;环境恶化,物种减少;淡水资源锐减;自然灾害造成巨大损失;人类赖以生存的自然环境;人均资源不足;

节约型社会:人口众多,人均资源占有量不足;能源需求影响经济持续稳定发展;经济增长方式粗放;高耗能、低效率、污染重;生产、建设、流通、消费领域浪费资源现象严重;资源对外依存度上升;

和谐社会:城乡不和谐;地域不和谐;阶层不和谐;城乡二元化;分配制度不健全;不公平现象;社会保障制度

资源与可持续发展问题:可持续发展是资源与经济增速矛盾所决定的;生产力发展造成对生态破坏,大自然带给人类的灾难;人与自然和谐相处;保持经济快速稳定发展和构建和谐社会的必然要求;

弱势群体:自身条件所致;社会条件限制;经济发展不平衡;分配制度欠合理;保障制度不健全;法律保障不到位;监督监管不落实

循环经济:经济快速持续发展与保护生态环境相协调的必然要求;节能降耗(可参照资源与可持续发展问题依据材料进行分析)文章第三部分

第三段可参考以下方面提出解决方案,注意要以对应第二段提出的分析为主,以外再提出自己的观点

1、各级党委和政府要坚决深入贯彻落实科学发展观、站在建设社会主义和谐社会首善之区的高度,把„„纳入重要议事日程,加快推进。。建设,并建立和完善引咎辞职制度建立健全领导问责制度,严格责任落实。

2、要做好。文章,增加财政投入力度,确保。。机制的平稳运行

3、要建立健全各项制度(法律),做到有法可依,有法必依。对。。行为予以严厉的制裁和处罚,严重者追究其刑事责任。

4、加大行政执法力度,深入开展。。专项整治活动,对于。。行为予以一票否决。违法必究,执法必严,严厉查处和惩处责任人发现问题即使纠正,对顶风违纪的行为从严查处,绝不姑息。

5、广泛宣传,全民动员,充分发挥报刊、广播电视、网络等各类媒体的舆论导向作用,大力宣传。。的作用和意义,形成全民参与的良好氛围。

6.加强社会监督和群众监督,设立举报热线、举报信箱。新闻媒体要对。。行为大胆揭露,公开曝光,使。。无藏身之地,要把。。工作置于人民群众和社会舆论的监督之下。

医疗体制改革:医、药行业分开,降低药价;院务公开,采取监督、举报措施,发挥舆论监督作用;医疗卫生服务队伍专业素质提高与思想道德建设并重;加大政府投入,以农村为重点;建立一个覆盖全民,一体化的医疗保障体系;完善社会保险制度;加大卫生常识宣传力度,动员全民和全社会的共同参与

三农问题:摆脱户籍制度束缚;加大政府投入力度,提高农民收入,以基础设施建设为重心加快城镇建设步伐;加强包括劳动就业、医疗保险、工伤保险和养老保险在内的社会保障体系建设,对在外谋生和生活的农民工提供更多就业机会,更便利的条件,对满足一定条件的可以适时纳入城镇保障体系之中,贫富差距:分配制度改革;加大政府投入;健全社会保障制度;限高保低;税收杠杆调节;公平分配;公平竞争;消除贪污腐败现象;消除不公平现象;完善监管制度;发挥舆论导向作用

安全生产:端正思想,提高认识;普及安全常识和技术知识;规范生产单位生产行为;规范相关行业(安全评价、咨询、检验检测等)行为;执法监督;定期与不定期检查、专项治理整顿;舆论监督;安全保障制度;安全纳入企业绩效评价标准;

房价调控:严格审批土地征用,控制土地一次性出让规模;提高信贷利率;增加经济适用房供给,抑制高价位住房开发;对房产开发、保有和交易环节提高税率;杜绝形象工程;提高房产市场准入门槛;加强房产市场整顿监管,清理建设相关乱收费项目;控制建筑成本;规范销售行为;信息引导;价格检测调控

生态保护:人口管理;资源管理;生态建设;环境保护;严格控制高耗能、重污染行业上项目,提高行业准入标准;监督管理;退耕还林;畜牧业采取游牧方式;可持续发展与科学发展观;控制人口增长;提高人口素质。

节约型社会: 加大宣传力度,增强节约意识;抓住薄弱环节,依靠技术进步,推进系统优化,节能降耗和产业结构调整紧密结合;严格控制高耗能、重污染行业上项目,提高行业准入标准;对不合格、超标行业加强清理整顿;加强监督管理;法律保障;建立完善的企业、政府绩效评估体系,将能耗标准纳入其中。

和谐社会:制度创新;调整社会结构;利用社会组织实现社会和谐;实现阶层间和谐;收入分配制度;社会保障制度;资源与可持续发展问题:经济结构战略性调整;人口和资源管理;生态建设和环境保护;发展经济兼顾环保;环保与个人利益冲突;倡导节能环保的生活方式和消费理念;以科学发展观统领经济社会发展全局:弱势群体:劳动力市场;劳动保障;社会保障制度;社会救助机构;监督监管;法律保障;社区扶持作用;经济杠杆调整分配比例;缩小分配差距;建立稳定、发展、和谐的发展机制;

循环经济:可持续发展、科学发展观;宣传力度;相关知识普及;科技投入;全民动员;以科学发展观统领经济社会发展全局

文章第四部分

该问题的妥善解决与否关系到人民群众的生命财产安全,关系到全面建设小康社会的大局,关系到构建社会主义和谐社会,我相信在党和政府的正确决策和领导下,在全社会的共同努力下,这个问题一定能够得到彻底解决。(结合材料,表表决心)

总结:避免《南周》化,着力《人报》化,总结一下给自己的几点警示:

1、写申论不是写杂文,角度是政府发言人,不是先锋新闻媒介、也不是独立撰稿人;

2、写申论不是写新闻,文字悠着点,走正步,这里不需要标新立异,不需要吸引读者注意;

3、写申论不是写论文,少论证为什么,多说怎么做,不是每个行为都需要说明理由;

4、写申论不是写有偿稿件,有偿稿件是字多钱多,申论字多分未必高。

5、写申论也是写文章,玩得转其他文体,写什么都能上手的人,也一定有信心能玩转申论!

银监局备考资料[范文] 篇5

1. 长期国际资本流动: a.从世界经济层面来看:

1)形成全球利润最大化——资本在国际间进行转移的一个原因就是资本输出的盈利大于资本留守在国内投资的盈利,这意味着输出国因资本输出,在资本输入国创造的产值,会大于资本输出国因资本流动减少的总产值。

2)加速世界经济的国际化。生产国际化、市场国际化和资本国际化,是世界经济国际化的主要标志。互相依存,互相促进,推动了整体经济的发展。尤其是二战以后,资本流动国际化的外部环境与内部条件不断充实,如全球金融市场的建立与完善,高科技的发明与运用,新金融主体的诞生与金融业务的创新,以及知识的累积、思维的变化等等,这些都使资本流动规模大增,流速加快,影响更广,而其所创造的雄厚的物质基础,又反过来推动生产国际化与市场国际化,使世界经济在更广的空间、更高的水平上获得发展。

3)加深了货币信用国际化。首先加深了金融业的国际化——资本在国际间的转移,促使了金融业尤其是银行业在世界范围内广泛建立。不少国家的金融业已成为离岸金融业或境外金融业而完全国家化。其次,促使以货币形式出现的资本遍布全球,如国际资本流动使以借贷形式和证券形式体现的国际资本大为发展,渗入到世界经济发展的各个角落。再次,国际资本流动主体的多元化,使多种货币共同构成国际支付手段。目前,几个长期资本比较充裕的国家,其货币都比较坚挺,持有这些货币,意味着更广泛地在世界范围内实现购买力在国际间的转移或可更有选择余地地拥有清偿国际间的债权债务的手段。可见,这些都在不同程度上加深了货币信用的国际化。

b.从资本输出国层面来看: 积极影响主要是

1)可以提高资本的边际效益。长期资本输出国一般是资本较充裕或某些生产技术具有优势的国家。提高资本使用的边际效益,增加投资的总收益,进而为资本输出国带来更可观的利润。

2)可以带动商品出口。长期资本输出会对输出国的商品出口起推动作用,从而增加出口贸易的利润收入,刺激国内的经济增长。如某些国家采用出口信贷方式,使对外贷款(即资本输出)与购买本国的成套设备或某些产品相联系,从而带动出口。3)可以迅速进入或扩大海外商品销售市场。4)可以为剩余资本寻求出路,生息获利。

5)有利于提高国际地位。资本输出一般来说意味着该国的物质基础较为雄厚,更有能力加强同其它国家的政治与经济联系,从而有利于提高自己的国际声誉或地位。消极影响主要是

1)必须承担资本输出的经济和政治风险。当今世界经济和世界市场错综复杂,如投资方向错误,就会产生经济业务的风险。2)会对资本输出国的经济发展造成压力。会使本国的投资下降,从而减少国内的就业机会,降低国内的财政收入,加剧国内市场竞争,进而影响国内的政治稳定与经济发展。c.从资本输入国层面来看: 积极影响主要是:

1)可以弥补输入国资本不足的缺陷,促进经济发展。一个国家获得的间接投资,通过市场机制或其他手段会流向资金缺乏的部门和地区;一个国家获得的直接投资,则在一定程度上会弥补国内某些产业的空心化现象。

2)可以引进先进技术与设备,获得先进的管理经验。长期资本流动的很大一部分是直接投资,该投资的特点就是能给输入国直接带来技术、设备,甚至是销售市场。因此,只要输入得当,政策科学,资本输入无疑会提高本国的劳动生产率,增加经济效益,加速经济发展进程。

3)可以改善国际收支。一方面,输入资本,建立外向型企业,实现进口替代与出口导向,有利于扩大出口增加外汇收入,从而改善国际收支;另一方面,资本以存款形式进入,也可能形成一国国际收支的来源。

4)可以增加就业机会,增加国家财政收入。资本输入的目的很大程度上是用来创建新企业或改造老企业,这对发达国家或发展中国家都是如此。这样就有利于增加就业机会,增加国民生产总值,增加财政收入,提高国民生活水平。主要消极影响:

1)可能会引发债务危机。

2)可能使本国经济陷入被动境地。输入资本过多又管理不善并使本国经济不能获得长劲发展的话,输入国就会对外产生很强的依赖性。这样,一旦外国资本停止输出或抽走资本时,本国经济发展就会陷入被动的境地,甚至使本国的政治主权受到侵犯。

3)加剧国内市场竞争。大量外国企业如果把产品就地销售,必然会使国内市场竞争加剧,从而使国内企业的发展受到影响。2. 短期国际资本流动: a.从国际贸易层面来看:

在国际贸易中,买卖双方(或银行)提供的短期资金融通,如预付贷款、延期付款及票据贴现等都有利于国际贸易双方获得资金便利,从而有利于国际贸易的顺利进行。b.从各国国际收支层面来看:

1)当一国出现暂时性的国际收支失衡时,短期资本流动有利于调节失衡。2)当一国出现持续性国际收支不平衡时,则投机性和保值性短期资本流动会加剧该国的国际收支失衡状态。

c.从国际金融市场层面来看:

短期资本流动会加剧国际金融市场动荡,表现在它会造成汇率大起大落,投机更加盛行。

[2]金融危机下的国际资本流动

a.资本流动与中国经济发展:有利有弊,利大于弊。

改革开放以来,大量国际资本流入中国,有利促进我国经济发展,促进我国在世界的崛起。但是我们要看到存在的问题:一是国际资本流动的结构不合理。新兴市场和发展中国家将廉价商品出口到发达国家,获得大量外汇,这些外汇的绝大部分,又以购买债券或存款方式流入发达国家,只能获得3%~4%的收益率。发达国家通过集中本国的资本和流入的资本,将资本以长期直接投资方式投向新兴市场和发展中国家,获得10%~20%的收益率。二是国际金融机构对国际资本流动难以监督,加之某些国际资本恶意炒作,往往引发金融危机,不利于全球金融市场稳定。三是国际资本绝大部分使用美元,美元的贬值给资本所有者带来严重损失。

b.金融危机导致国际资本流动的增长出现逆转。

这次金融危机对我国出口产生巨大影响,但对金融业影响较小,这是党中央、国务院近10多年来集中力量剥离银行不良贷款和推进金融体制改革的结果。面对这场危机,我们要加速增强中国资本形成能力。资本来自企业积累和财政分配,但更多的是通过发展资本市场,把城乡居民、工商企业、各级政府暂时不用的资金转化为社会资本。虽然国家多次提出要多渠道扩大直接融资比例,充实企业资本金。但是改革不尽如人意,一是信贷资金增长过快,资本匹配不足,不利于实施适度宽松的货币政策。例如,近几年全国工商企业净资产每年增长15%左右,而城镇固定资产投资增长30%左右,这两项比例是不匹配的,企业实际资产负债率上升。二是国内社会资金相对宽裕,但资本形成能力较弱,转而以各种优惠政策吸引外国资本,既增加了改善国际收支平衡的压力,又降低了我国社会资金的使用效率、c.多渠道扩大社会资本:一是巩固和扩大股票市场;二是统一管理和大力发展债券市场;三是发展基金市场。通过出口廉价商品,获得大量贸易顺差,投放大量人民币购买大量外汇,形成超量外汇储备,再将外汇重点投资美国国债,虽然是我国参加经济全球化必然经历的阶段,但是,这使我国付出大量社会成本,增加通货膨胀压力,也积聚了外国资产缩水的风险。因此,扩大对外投资已成为改善国际收支、维护我国战略利益的必要措施。

d.加快创造条件推进资本项目下可兑换,逐步扩大对外投资:首先,扩大直接投资,逐步扩大外资对中国工商业和金融企业的投资范围、投资比例。与此同时,支持有条件的企业和投资机构到境外投资;其次,扩大证券投资,增加合格投资机构和投资总额,进而过渡到允许个人和企业用自有外汇和人民币购汇到境外投资股票、债券等金融产品;第三,改善外汇储备投资结构。

e.推进人民币国际化,开放人民币国际资本。这次发生全球金融危机,导致全球经济衰退,其原因是多方面的,其中一个重要原因是国际货币体系不合理。美元长期垄断国际储备货币地位,美国联邦储备银行在维护本国利益实施货币政策时,往往严重损害他国利益。解决这个问题的可行办法,就是国际社会加强对美国财政、贸易赤字的监督,促其维护美元汇率稳定,同时,促进国际货币多元化。

[3]如何看待外资入股国有银行

作为中国央行的人民银行曾在1999年规定,外资不得向中资金融机构投资。尽管外资少量入股中资银行的个案在当时实际上已存在,但占中国60% 市场的工商银行、农业银行、中国银行和建设银行这四大国有商业银行在当时仍是外资的禁区。

从四大国有银行相继实施股份制改造,引入境外战略投资者开始,针对中国银行业的 “贱卖”、“外资入股”、“金融安全”等问题引发社会关注及讨论。

2006年,境外投资者在工、建、中、交等银行身上就狂赚7500亿元,加上从其他中国股份制商业银行享受到的利润,外资投资者成了国有银行上市的最大赢家。

大量的研究证明,对外开放与金融安全之间是良性互动的。只有通过对外开放,才能增强本国银行的国际生存和发展能力、国际抗风险能力和国际竞争力,才能在不可避免的全球化大趋势下保持本国银行体系的稳健性和安全性,进一步缩小本国银行与国际领先银行的差距。等价交换、公平交易有一个基本的基础,是时点投资,在这个时点上搭起的这个交易是等价公平。不能用不同的时点讲同一件商品,因为在不同时点,它的价格是不一样的。如果把时点抽掉,没有时、没有点,谁都谈不上贱卖还是贵卖。由于国有商业银行在改制过程中的股份时点是不一样的,所以价格是不一样的。大家都讲要盘活国有资产,应该按照市场原则来运作,在这个过程中,要防止国有资产流失,应该按照等价交换。如果每件事都在追究后来的时点的价格比前一个时点价格高,那么那个价就认为是贱卖,可以这样说,由于后来的时点是无限的,可以在后来选出任何一个高点,国有资产价格都是下降的,就无人敢介入,最后国有资产在这运作过程就僵化或者固化了。一个国家的金融安全需要有三个层面的保障:第一是国家的金融政策;第二是要有功能比较完善、运作规范、健康稳定的金融体系;第三是国家对有影响力、单个的金融机构保持控制。从这三方面来说,引进境外战略投资者,总体上是好的,目前基本上没有对中国的金融安全构成威胁。通过引进战略投资者,我国银行企业吸收借鉴了外国先进的技术、管理方法和经验,有效地改变计划经济体制下的官僚主义的“文化”,优化银行治理结构。通过治理结构的改善,就可以化解银行业的高风险,增强银行业的竞争力。优化银行的公司治理结构是我国银行业改革开放取得的最成功、最重要的方面。

金融改革三大原则:历史眼光、全面透析和着眼于发展。

2006年中国银监会正式下发《国有商业银行公司治理及相关监管指引》,其中首次明确外资入股国有银行标准。规定,外资商业银行投资国有银行“不宜超过两家”,同时对财务重组后的国有银行明确了资本充足率、不良率等一系列指标,对国有商业银行的股改进行考核、监管。

[4]欧债危机专题

a.背景介绍

开端:2009年12月全球三大评级公司(惠誉、标准普尔、穆迪)下调希腊主权评级,A-下调至BBB+,希腊的债务危机随即愈演愈烈。

解释:希腊债务危机,欧元区作为一个经济整体,希腊是其中之一,但由于希腊本身的经济水平并不强势,不能创造足够的价值,为了维持欧元区普遍的薪资和福利水平,采取了国家借贷的做法,如果欧元区经济总量持续增加,希腊可以用新借贷偿还旧借贷,以此维持,但是由于国际经济形势不好,欧元区经济增量没有达到预期,希腊的经济更是一塌糊涂,因此希腊的债务评级不断下降,无法借到新的贷款,而原有的贷款从5月19日即将陆续到期,所以无法偿还债务的希腊陷入危机,如果没有外来的帮助,希腊这个国家将像雷曼兄弟银行一样破产,曾经借给希腊钱的银行和组织的资产就泡汤了,也会倒闭,这就是个连锁反应了,会蔓延整个欧元区,这就是欧债危机了; b.对中国经济的影响: 1)导致人民币“被升值”。

2)影响中国对欧洲国家出口。尽管中国对希腊西班牙等的出口不大,但由于人民币升值幅度较大,出口商品竞争力下降,而且出口企业用欧元和英镑收汇则面临较大的汇率风险。3)随着人民币对非美元货币升值,投机资本流入 可能增加。

4)外汇储备缩水,防范缩水问题,必须采取动态的资产管理模式,外汇资产管理时不仅需要关注投资的收益,也要关注汇率变动带来的资产价值变化,以保证外汇资产的保值增值。5)欧债危机影响全球经济复苏进程,对中国的外需和宏观经济政策推出影响较大。c.欧债危机问题依旧,前景堪忧

目前欧元区内部结构习惯问题仍未解决,一方面是成员国之间经济实力差距较大,二是欧元区财政与货币政策结构不平衡。欧债危机的爆发凸显欧元区内部“拥有统一货币政策而缺失统一财政政策”的弊端,而事实证明仅仅依靠《稳定与增长公约》上的条款显然不足以约束各成员国财政行为。

欧洲债务危机的有效解决还有赖于欧元区财政和货币协调机制的改革。欧元区“财政联盟”的议题也成为市场议论的热点,但目前投资者对欧元区决策机制及其对各国财政政策协调能力和干预能力的质疑仍未消除。2011年1月14日惠誉下调希腊评级至垃圾级,虽然之前标普和穆迪都已将希腊下调至垃圾级,因此惠誉的下调造成的负面影响相对有限,但仍然在一定程度上说明了市场对其高额财政赤字的忧虑。此外,欧元区高福利社会制度下财政支出方式的不合理性以及劳动力市场的体制僵化,从而加剧市场对欧元区未来发展前景的担忧。在银行业方面,随着欧债危机在2010年蔓延升级,欧元区银行融资成本也不断上升,流动性风险较大提升。2010年,欧洲央行延续全球金融危机爆发以来为刺激经济复苏而采取的超常规流动性措施,以低利率向欧元区银行业提供贷款。据英国《每日电讯报》统计,欧洲银行业2011年上半年所需融资规模在4000亿欧元左右,加上欧洲各国政府同期超过5000亿欧元的融资规模以及数千亿欧元的抵押支持债券到期,欧元区流动性状况堪忧。

[5]金融监管问题

a.金融监管四大支柱:

2010年6月25日的G20多伦多峰会首次明确了国际金融监管的四大支柱,一是强大的监管制度,确保银行体系依靠自身力量能够应对大规模冲击,采用强有力的监管措施强化对冲基金、外部评级机构和场外衍生品监管;二是有效的监督,强化监管当局的目标、能力和资源,以及尽早识别风险并采取干预措施的监管权力;三是风险处置和解决系统重要性机构问题的政策框架,包括有效的风险处置、强化的审慎监管工具和监管权力等;四是透明的国际评估和同行审议,各成员国必须接受国际货币基金组织和世界银行的金融部门评估规划(FSAP)和金融稳定理事会的同行审议(peer review),推进金融监管国际新标准的实施。b.改革内容:

1)微观金融机构层面的监管改革,提升单家金融机构的稳健性,强化金融体系稳定的微观基础。

2)中观金融市场层面的监管改革,强化金融市场基础设施建设,修正金融市场失灵。

3)宏观金融系统层面的监管改革,将系统性风险纳入金融监管框架,建立宏观审慎监管制度。c.进展: 1)发布“第三版巴塞尔协议”——体现微观审慎监管与宏观审慎监管有机结合的监管新思维,强化资本充足率监管标准,引入杠杆率监管标准,建立流动性风险量化监管标准,确定新监管标准的实施过渡期,强化风险管理实践。

2)金融稳定理事会提出了解决SIFIs(systemically Important financial institutions系统重要性金融机构)问题的政策框架。

3)其它主要领域的进展包括改革场外衍生品市场,扩大金融监管范围,改革国际会计标准,推动国际监管标准的实施。d.下一阶段的任务:

1)完善降低SIFI道德风险的监管框架; 2)监控影子银行体系的发展; 3)修订《有效银行监管核心原则》;

4)强化交易业务监管及信用集中度监管标准;

5)监控金融监管改革项目以及新监管标准实施进展; e.改革的评价:

1)拓展了金融监管的视野,新监管标准的实施有助于增强全球金融体系的稳定性;

2)未能充分解决西方商业银行经营模式的根本缺陷,难以阻止金融危机的再次爆发:没有触及危机的根源——日益复杂的组织体系和业务机构;量化监管标准偏离了预期目标;重在组织架构层面调整,强调技术层面而非通过强化监管能力建设来解决危机。f.结合危机,谈监管必要性。

金融危机通常有三种形式,即银行危机、资本市场危机和货币危机,其中,银行危机是金融危机的典型形式。由于此次全球经济衰退是由金融危机所引发的,使长期以来人们所惯用的针对实体经济衰退的反危机宏观经济政策出现了失灵。因此,当今的世界经济尚未脱离危机,仍处在“后金融危机”时期。金融危机会导致社会经济的混乱甚至灾难,因此预防并克服金融危机就成为重要的经济社会问题,金融监管就显得十分必要。从这个角度观察,金融危机的产生推动了金融监管的产生,而金融危机的演变又推动着金融监管的深化和细化。金融监管是操作,不仅需要具体的规范和实施细则,而且需要功能强大和执行有力的监管机构。唯此,才能将进入监管改革落到实处。他介绍说,自金融危机爆发后,金融监管改革就在国际和国家两个层次上同时展开。在国际层次,改革主要集中于监管标准的统一和国际监管协调机制的建设上;在国家层次,改革主要集中于对引发金融危机的各种“系统性风险”的梳理和清除上。

[6]银监会专题

a.银监会概述

The main functions of the CBRC

Formulate supervisory rules and regulations governing the banking institutions;

Authorize the establishment, changes, termination and business scope of the banking institutions;Conduct on-site examination and off-site surveillance of the banking institutions, and take enforcement actions against rule-breaking behaviors;

Conduct fit-and-proper tests on the senior managerial personnel of the banking institutions;

Compile and publish statistics and reports of the overall banking industry in accordance with relevant regulations:

Provide proposals on the resolution of problem deposit-taking institutions in consultation with relevant regulatory authorities;

Responsible for the administration of the supervisory boards of the major State-owned banking institutions;and Other functions delegated by the State Council;

The supervisory focuses of the CBRC

Conduct consolidated supervision to assess, monitor and mitigate the overall risks of each banking institution as a legal entity;

Stay focused on risk-based supervision and improvement of supervisory process and methods;

Urge banks to put in place and maintain a system of internal controls:

enhance supervisory transparency in line with international standards and practices。

The regulatory objectives of the CBRC

a.Protect the interests of depositors and consumers through prudential and effective supervision;

b.Maintain market confidence through prudential and effective supervision;

c.Enhance public knowledge of modern finance though customer education and information disclosure;

d.Combat financial crimes.The supervisory and regulatory criteria of the CBRC

a.Promote the financial stability and facilitate financial innovation at the same time;b.Enhance the international competitiveness of the Chinese banking sector;

c.Set appropriate supervisory and regulatory boundaries and refrain from unnecessary controls;d.Encourage fair and orderly competition;

e.Clearly define the accountability of both the supervisor and the supervised institutions;and f.Employ supervisory resources in an efficient and cost-effective manner.银监会主要职责

依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则;

依照法律、行政法规规定的条件和程序,审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围; 对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理;

依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则; 对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管,建立银行业金融机构监督管理信息系统,分析、评价银行业金融机构的风险状况; 对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查,制定现场检查程序,规范现场检查行为;

对银行业金融机构实行并表监督管理;

会同有关部门建立银行业突发事件处置制度,制定银行业突发事件处置预案,明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序,及时、有效地处置银行业突发事件;

负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表,并按照国家有关规定予以公布;对银行业自律组织的活动进行指导和监督;

开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动;

对已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组; 对有违法经营、经营管理不善等情形银行业金融机构予以撤销;

对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询;对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结;

对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔;

负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作;

承办国务院交办的其他事项。

银监会监管工作所遵循的主要工作经验:

必须坚持法人监管,重视对每个金融机构总体风险的把握、防范和化解;

必须坚持以风险为主的监管内容,努力提高金融监管的水平,改进监管的方法和手段;必须注意促进金融机构风险内控机制形成和内控效果的不断提高: 必须按照国际准则和要求,逐步提高监管的透明度。

银监会监管工作目的:

通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益;通过审慎有效的监管,增进市场信心;通过宣传教育工作和相关信息披露,增进公众对现代金融的了解;努力减少金融犯罪。银监会监管工作标准:

良好监管要促进金融稳定和金融创新共同发展;要努力提升我国金融业在国际金融服务中的竞争力;对各类监管设限要科学、合理,有所为,有所不为,减少一切不必要的限制;鼓励公平竞争、反对无序竞争;对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制;要高效、节约地使用一切监管资源。

b.为什么报考适合银监局?作为银行监管组织人员,应具备哪些素质?你具备哪些素质? 从以下三个方面来说: 1)兴趣与志向。

银行监管、金融行业发展改革、国际化探索、风险控制。2)专业匹配——金融知识+英语水平。

国际监管合作中的参与引导能力继续增强,深度参与国际金融监管改革政策制定。3)性格优势——沟通能力,团队合作,公平公正,严谨认真。c.银行监管面临的挑战?

1)外资银行监管的挑战及应对: 2009年银监会成功处置了以美国联合银行被接管为代表的风险跨境传染事件,确保了在华外资银行的稳健运行,维护了金融安全与稳定。银监会以此为契机,建立了一套以抵御跨境风险传染为重点,以提高外资银行自身风险抵御能力为根本,以跨境监管合作为手段,以梳理完善外资银行监管“工具箱”为关键切入点的跨境风险传染应对机制。今年世界经济复苏的基础还不稳固,外资银行风险跨境传染的形势依然严峻。部分在华外资银行的公司治理还不完善,流动性风险、信用风险和操作风险不容忽视,外资银行的运行和监管面临着更加严峻的挑战。

银监会要总结处置外资银行跨境风险传染的经验教训,完善监管政策措施,进一步提高监管能力,加强监管队伍建设,努力提升现场检查和非现场监管的能力、危机处理能力和监管合作能力。

外资银行监管要把握风险监管的预防、识别、控制和处置四个环节,完善现有监管体制,改进外资银行监管的联动与合作,加强监管矩阵联动与信息共享;并进一步丰富和完善监管工具与手段,发挥准入、现场与非现场等监管工具的效能,整合监管工具;此外,还要加强队伍建设与监管能力建设,加大人才储备力度,建立科学合理的考核激励机制,提高监管人员专业素养与能力。

2007年,随着汇丰、花旗、渣打、东亚(中国)有限公司完成工商登记,中外资银行混合竞争时代到来,新形势对银行业监管提出了更高要求。新的监管框架应包括对合格战略投资者的遴选标准、外资入股中资银行的具体数量、分支机构的设立标准以及业务经营的具体审批制度等方面,以强化对外资银行的全面风险监管。2)中国国内商业银行的资本监管面临严峻挑战 长期以来,银行监管当局主要关注单个银行的稳健性,防止和避免单家银行因经营不慎和过度承担风险而倒闭,通过增强单个银行的抗风险能力实现银行体系稳定。这场危机表明,单个银行稳定只是银行体系稳定的必要条件,而不是充分条件。银行监管不能只见树木,不见森林,必须具备宏观视野,应同时关注个体风险和系统性风险。宏观审慎监管认为系统性风险是由单个金融机构的行为累积引起的,是金融体系内生的,是金融机构“集体行动”的结果。本轮银行监管制度改革对个体风险和系统性风险都给予足够的重视。主要表现在以下几个方面:

第一,扩大资本覆盖风险的范围,提高系统性风险较大业务的资本要求,一方面增强单个银行吸收损失的能力,另一方面遏制银行盲目参与高风险业务的动机,降低系统性风险。第二,强化系统重要性大型金融机构的监管标准,降低“太大不宜倒”带来的道德风险。由于大型金融机构的规模巨大、关联性高、业务复杂以及可替代性差,大型金融机构的倒闭和失败直接引发严重的系统性风险。金融稳定理事会正在研究降低系统重要性金融机构道德风险的一揽子监管安排,包括施加严格的资本、流动性要求,限制其规模、业务范围和复杂性等事前措施,以及完善危机处置框架、降低风险传染性等事后安排。第三、建立反周期资本监管框架,缓解银行体系的亲周期效应。反周期资本监管的框架设计基于这样一个经验事实:信用风险产生于信贷快速扩张时期,但显现于经济衰退时期;但按照现行的资本监管方法,经济上行期资本要求下降,经济衰退期资本要求却上升,扩大了经济周期的波动幅度。

宏观审慎监管扩宽银行监管的视野,同时对监管当局提出了新挑战。近年来,我国银行监管当局在探索微观监管和宏观审慎相结合的制度安排和技术手段方面进行了一些尝试。一是审慎推进银行业金融创新,防止盲目参与高风险业务。二是有序推进商业银行综合经营,对大型银行进入保险、信托等非银行金融领域提出非常严格的准入标准,并建立有效的防火墙安排,防止不同性质的风险传染。三是尝试性地采用动态资本、动态拨备实施反周期监管。根据宏观经济形势和信贷运行的变化趋势,2009年将拨备覆盖率从100%分阶段提高到150%,在8%最低资本要求基础上,对中小银行和大型银行分别提出了10%和11%的资本充足率控制目标。四是严格控制信贷资金进入高波动性的资本市场和房地产市场,抑制过度投机,防止跨市场风险传染。今后一段时期,监管部门将坚持事前预防性监管和事后补偿性监管相结合,完善微观监管工具,并关注系统性风险,建立更加规范、更加科学的宏观审慎监管安排,实现宏观审慎监管与微观审慎监管的有效对接和有机配合。资本监管和流动性监管同等重要

流动性和资本是银行应对外部冲击的两道防线,两者相互补充,共同维护银行持续经营。在巴塞尔委员会框架下,资本监管长期扮演重要角色;而流动性监管却没有受到足够的重视,至今尚未建立流动性监管国际标准。本次金融危机表明,随着金融市场相互融合,资产的可交易性上升,流动性风险向清偿力风险转化的速度明显加快;流动性与资本都是维护银行持续经营的必要条件,必须同时强化监管。

从资本监管的角度来看,本次危机表明现行资本监管制度存在一些重要缺陷:(1)资本覆盖风险的范围狭窄,未能有效捕捉银行面临的一些新型风险和交叉风险;(2)资本工具的创新降低了资本工具吸收损失的能力。(3)大规模的监管套利弱化了资本充足率对银行资产扩张的约束效应,导致银行体系杠杆率不断积累。(4)大型银行的资本充足率监管标准未能充分反映潜在的系统性风险;资本充足率的周期性变化扩大了经济周期波动的幅度。(5)现行监管资本要求过低,导致资本无法覆盖危机造成的实际损失。为此,巴塞尔委员会决定全面改革现行资本监管制度:一是增强新资本协议的风险捕捉能力,大幅度提高交易业务、资产证券化以及交易对手信用风险资本要求。二是改进资本定义,提升资本工具吸收风险的能力,包括简化资本结构、严格资本扣除项目,确立普通股的主导地位等。三是引入杠杆率监管标准,控制银行资产规模的过度扩张,弥补风险资本比例的不足。四是探索建立反周期资本监管要求和对大型复杂银行的附加资本要求,促进宏观审慎监管目标的实现。五是提高资本充足率监管标准,增强银行体系应对外部冲击的能力。国内资本监管仍面临严峻的挑战。一是为支持经济增长银行需保持较高的信贷增速,将消耗大量的资本。二是受制于国内资本市场容量有限以及法律法规的不配套,商业银行筹集资本渠道单一,持续地满足更加严格的资本监管国际标准决非易事。因此,监管部门和商业银行必须统筹考虑规模和结构、速度和质量、内部资本积累和外部资本筹集的关系,确保资本能够充分覆盖风险,并为持续发展奠定基础。从流动性的角度来看,危机暴露出欧美大型银行过度依赖批发型融资来源的内在脆弱性。危机之前全球金融市场较低的利率水平以及金融交易技术的创新,增强了资本市场活力,银行融资流动性和资产流动性同时扩大,对金融市场流动性的依赖性增强。当市场流动性出现脆弱信号时,一些金融机构不能继续从市场上获取流动性,被迫变卖资产,压低了资产价格,导致资产减计,并诱使更多金融机构参与资产倾销,使得市场流动性急剧萎缩,最终酿成流动性和清偿力双重危机。《流动性风险计量、标准和监测的国际框架》首次在全球范围内提出了两个流动性监管量化标准:一是流动性覆盖率,衡量短期压力情景下的单个银行应对流动性中断的能力;二是净稳定融资比率,度量中长期内银行可供使用的稳定资金来源能否支持其资产业务发展,推动银行使用稳定资金来源为其业务融资。3)新会计准则对银行监管的挑战和思考。银行监管主要是保护存款人的利益,存款人作为银行的债权人,自然倾向于用审慎原则看待银行的财务状况和经营业绩,充分估计银行的风险水平:在历史成本会计时期,由于监管和会计都坚持审慎原则,两者在一定程度上互相依靠,监管将会计作为监管的基础,会计信息同时也是监管信息。但随着资本市场的发展,企业的投资者不再稳定,投资者的流动迅速加快,谨慎的会计标准低估了企业的经营成果,导致股价的低估,对准备出售股份的投资者不利,也不利于市场对企业的价值评估。会计逐渐走向中性原则,符合市场经济发展对会计信息质量要求的需要,但作为监管者,坚持审慎原则以最有效地保护存款人的利益,也是职责所需。这样以来,会计和监管就产生了原则性分歧。会计由于走向中性原则而与监管的审慎原则产生分歧,但实际上还原了会计反映经济信息的本质,也体现了市场经济的公平原则。监管部门需要思考的,就是如何在新会计准则下保持和加强银行监管的有效性。例如,构建有效的监管法律体系和监管执行机制。监管部门必须能保证商业银行在执行新会计准则中恰当运用职业判断,防止商业银行运用新会计准则进行利润操纵和掩盖风险;要努力构建合理的商业银行风险评价体系,既要依赖于会计系统提供的基础信息,又要保持监管的审慎性;

d.商业银行和银监局同时录取,如何选择? e.银行是否应该把盈利放在首位?

中国的银行不仅应成为盈利的银行,还要成为有社会责任感的银行。此次危机爆发后,欧美金融机构颇受诟病,责难最多的就是社会责任感的缺失。几十年来,中国银行业在支持国民经济发展、维护金融稳定、完善金融服务等方面,做了大量卓有成效的工作,做银行是备受社会尊重的。同时,我们也看到,我国银行业的社会责任还有很多改进的空间。比如,如何支持和服务好中小企业和“三农”。银监会最近几年对小企业贷款和“三农”贷款提出了“两个不低于”的目标,银行也做了不少工作,但仍存在一定差距。最近几年人大政协的提案议案大部分集中在这个问题上。事实上,大银行做大企业、大项目,小银行纷纷进城、不愿下乡,农信社提高统一法人层次,各类银行都挤着上市,在目前的情况下是一个理性选择,但同质化的竞争策略是否可持续还是值得怀疑的。可喜的是,现在许多银行认识到了大资金、长期限、薄利差的盈利模式是不可持续的,纷纷推出了针对小企业和“三农”的各种信贷产品,这不仅是差异化战略定位的一种理性选择,也是银行社会责任的体现。又比如,如何保护好金融消费者权益。这次国际金融危机,一个很重要的教训是金融机构对金融消费者责任的缺失。我们的一些银行存在一些问题,譬如说银行的收费问题,算的是具体项目投入产出的小账,但并没有算好客户关系管理、客户忠诚度、银行声誉和社会责任这笔大帐。并且信息披露和客户沟通也做得不够,造成了不好的社会影响。f.政府在银行监管中的角色和作用?

这次金融危机充分暴露了金融监管理念出现的偏差和弊端,这样一种偏差与弊端我以为就是过度相信市场,过度依赖市场的自我修复和调节,忽视资本逐利带来的风险。西方发达国家长期主导最好的监管就是最少的监管的理念,这种自由放任式的监管模式是导致这次危机的根本原因之一。事实表明,危机发生前政府对金融体系的有效监管是保证金融市场有序运作的重要基石,危机发生以后,政府对系统重要性金融机构采取大规模干预措施,是出口金融市场稳定、防范系统性金融危机的首要条件。政府在金融业系统性风险防范,尤其是位置处置中发挥的作用是主导型的。事实上,危机以后各国纷纷掀起的金融监管体制改革浪潮都无一例外的将强化政府在金融监管中的重要作用作为一个重要的内容。当然我这里要说一句话,政府的作为只能是对市场功能的补充、完善和支持,不能因危机而改变和动摇市场配置资源的基础性地位,不能忽视市场具有的自我调节能力,这两方面我认为都要讲到。g.中国的监管体制或者说监管格局,监管体系构成,目前的现状和缺点,如何改进。

银行业监管框架有5大特点:监管制度体系不断完善;监管手段和工具持续改进;资本和流动性监管大力加强;微观审慎监管与宏观审慎监管并重,风险监管的有效性全面提高;坚持风险隔离和风险监管全覆盖,有效防范风险传染。“十一五”期间,银监会根据我国银行业实际,提出了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的科学监管理念,确立了4项监管目标和6条良好监管标准。

面对危害深重的国际经济和金融危机,中国银行业的表现可谓独树一帜,令人刮目相看。

2008年末,我国商业银行资本充足率达到12%,工商银行、建设银行、中国银行的市值在全球银行业市值排名前三位;中国银行业已经站在了一个崭新的起点上。

这一结果并不是偶然的,它集中体现了在中国政府的领导下,中国改革开放30年,特别是近年来银行业改革发展所取得的丰硕成果。同时,这一结果与我国宏观经济持续稳健增长、微观企业和银行内部治理机制进步以及市场经济体制机制建设与进步等各个方面有着密切的关系。对照中国银行业监管过去几年的实践,正是我们始终坚持和选择了一些基本的风险监管的理念和最佳实践,并认真结合和运用于中国银行业的实际,才赢得了今天中国银行业难得的稳健运行与局面,这对于中国应对全球金融危机的影响,推动宏观经济的增长,发挥了重要的支撑作用。

第一,始终坚持将国际最佳实践运用于中国的实际。国际主流监管理念认为,金融监管的根本目的就是要不断强化市场纪律的约束、加强银行业金融机构公司治理和内部控制建设,提高银行业金融机构的风险管理水平。银监会成立伊始,根据我国银行业发展的实际情况,将这种理念准确吸收到我们的监管准则之中,提出了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的重要监管理念,坚持通过一切监管行动和措施来强化审慎风险监管和促进被监管对象的进步,依靠银行业金融机构内因的积极变化来构建防范金融风险的第一防线。实践证明,我们确立和坚持的四个监管目标和六条良好监管标准,已成为中国银行业监管的基本原则和行动指南,对于推动中国形成符合现代银行业体系要求的审慎风险监管框架具有纲举目张的重要作用。第二,完善监管规制和不断探索科学监管原则并举,努力提高及时发现和防范金融风险的能力。实践表明,监管者及时发现金融市场发展和变化中的风险是非常重要的,也是非常困难的,因为市场的变化往往领先于监管者的应对举措。银监会从成立初期开始,逐步完善了信用风险、市场风险、操作风险和IT风险等各个方面的监管规章和制度,初步形成了比较系统的风险监管规制体系。同时,我们也在监管实践中摸索和归纳了一些科学和客观的监管原则。比如,对于信用风险,我们确立了“准确分类—充足拨备—做实利润—资本充足率达标”的持续监管思路;针对金融创新的风险,我们提出了“风险可控,成本可算和信息充分披露”,以及“管产品、管业务、管机构和管行为”的监管原则等等,这些重要原则的确立使得监管理念真正成为规范和指导商业银行行为的准则。

第三,重视微观单体机构风险监管与宏观审慎监管并举,提高风险监管的有效性。金融危机爆发以来,国际上公认的一个重要的教训就是银行业监管机构往往在强化资本充足率要求的同时,忽略了宏观审慎监管能力和框架的建设。银监会在过去几年的实践中,始终将防范单体机构金融风险和系统性金融风险都作为重要的工作目标。银监会在致力强化单体银行业金融机构资本充足率约束、提高呆账拨备水平,控制大额风险集中度、管理和回收不良贷款、完善公司治理和内控建设的同时,也始终关注银行业宏观审慎监管:银监会成立初期确立的“抓两头,带中间”改革发展战略就充分体现了我们对于系统性风险的高度重视和把握;我们注意向广大银行业金融机构集中系统地通报宏观经济金融形势、提示产业重大调整和相关银行业风险状况;指导银行业做好各种行业,特别是一些过热行业和高风险领域的信贷风险和市场风险的压力测试;系统开展银行业风险同质同类分析和监管评级;注重防范和有效隔离风险跨境和跨市场传递等等,这些实践对于构建中国银行业的宏观审慎监管体系,防范系统性风险具有重要意义。

第四,始终注重逆周期监管能力的建设。银监会逆周期监管措施主要包括以下一些措施:1.针对一些审慎监管指标,如资本充足率、按照公允价值估算的押品价值的亲周期性特征,我们始终强调在提高资本水平的同时,要注意提高资本构成的质量,特别是要求银行股东的主业要有持续稳定现金流,以确保其持续增补资本金和远离破产的能力;对于公允价值在信用风险防范中的使用,我们也始终强调要科学考量由于市场短期波动或极端情况下可能给我们判别风险带来的影响。2.针对一些投机活跃的领域可能给商业银行稳健运行带来的风险,我们始终注意从源头控制信贷的杠杆率和集中度。比如,对于极易形成金融风险的房地产市场,坚持严格控制开发商贷款成数,严格实施二套房和多套房房贷政策,有效防范风险的聚集和扩散;始终坚持银行业体系与波动性较强的资本市场的风险有效隔离;加强资产证券化业务监管,引导银行业金融机构审慎开展资产证券化,防止房地产信贷风险通过证券化被放大。3.针对商业银行经营管理的短期行为的亲周期性,我们始终重视高管薪酬制度的科学性和合理性。4.针对理财产品开发和销售过程中的行为特点,提出“买者自负”和“卖者有责”的风险提示,坚持要求各家商业银行必须在售前、售中和售后实现持续披露风险信息,在发售理财产品时,要求投资者在产品风险提示单上双签或多签,避免误导性销售,防范理财业务风险等等。今年以来,我们继续实践逆周期的监管理念,针对全球金融危机对实体经济影响的不断蔓延,督促银行业金融机构加大计提拨备力度,增强风险抵御能力,要求银行正确处理好业务发展和风险防范的关系,坚守风险管理底线,扎实做好“三查”工作,严密防范票据风险,加强对贷款风险集中度的管理,严格执行项目贷款资本金要求等等。

第五,不断扩大监管覆盖面,确保不留监管真空。国际金融危机的教训表明,清晰的监管边界和监管范围的全覆盖至关重要。危机爆发的原因之一就是投资银行、对冲基金、商业银行以及一些没有任何监管的金融中介机构通过结构性投资工具和衍生产品,逃避监管,最终造成了系统性危害。银监会对监管边界问题和覆盖面问题十分关注。我们通过设立功能监管部门,实现机构监管和功能监管的矩阵式管理和信息沟通;我们坚持银行系统和资本市场、房地产市场的适当风险隔离;我们不断完善对不同种类风险的监管,从重视传统的信用风险、市场风险和操作风险,到推动商业银行加强信息科技风险和声誉风险的管理,在防范每一种风险方面,更是不断深化和细化;我们不但完善对机构、业务、产品等条线的审慎监管,同时还更加注重对行为的监管。

第六,坚持审慎有效的传统监管指标。这次全球金融危机表明,发达国家监管当局在对金融市场整体风险程度和一些复杂的结构化产品的风险判断上出现了较大的失误,因而过于乐观地放弃了一些基本的审慎风险监管指标及要求。银监会面对金融市场的不断深化,始终坚持审慎有效的传统监管要求和原则,密切关注银行业金融机构的公司治理、资本充足率、大额风险暴露、传统的流动性、不良资产、拨备覆盖率和透明度等传统指标,强调“三查”到位和内控严密,从而夯实了风险管理和监管的基础,我们也注意到,全世界很多国家的监管当局正在选择这样一种基本的回归。

当然,我们也清醒地认识到,我们还有很多问题和挑战需要关注。

第一,中国银行业体制机制的改变还需要深化。中国银行业的改革已经走过了三十年,但是对比现代银行业的发展来看,还是很短暂的,银行业的体制机制改革仍然任重而道远。一些体制性问题有其复杂性,改革还需要假以时日。第二,中国经济增长模式还需要科学的转变。中国还处在工业化和城镇化的历史发展过程之中,资源的禀赋决定了劳动密集型行业还是我们重要的经济增长点,是我们参与国际竞争的产业链定位和比较竞争优势,而这些就决定了中国银行业在相当长的时间内将主要应对城镇化建设、大型基础设施项目的信贷投放可能带来的潜在的长期信用风险。在相当长的时间内,我们的银行业在经营行为与风险管理方式上还具有趋同性,由此将产生风险的集中度,这是中国银行业监管者面临的最大挑战。第三,金融市场基础设施建设还需要完善。目前我国金融市场金融基础设施还不健全,例如,衍生产品柜台交易标准化合同和非标准化合同的清算支付使用不同的结算系统,没有法律法规加以规范;缺乏明确的存款保险机制与安排,缺乏专门的金融机构破产法和破产法庭;缺少高资质的信用评级机构、审计师事务所、评估师事务所和律师事务所等等。

第四,银行业客户至上的现代化服务文化还需要熏陶。当前,我国银行业客户服务的文化和理念还需要进一步熏陶,真正在每个银行工作人员心中根深蒂固地树立客户至上的服务意识。这种文化和意识的建立不仅仅体现在微笑服务或热忱服务,还应充分掌握每个客户的具体需求,对客户类别进行细分,了解客户详细信息并增加服务的附加值。此外,银行柜台服务人员还需要进一步完善服务理念,一是做到“问题到我为止”,无论客户提出的问题是否与我有关,都应当尽力帮助客户,彻底解决问题;二是做到持续服务和跟踪服务,及时向客户通告市场变化情况,产品盈亏情况以及整体投资策略的评估结果等等。

[7]银行类问题

a.入世后银行面临的三个主要问题?如何应对? 中国银行业改革发展的“三大成就”——

一是银行业整体竞争力显著提升。银行业金融机构资产总额、负债总额、全部商业银行加权平均资本充足率、拨备覆盖率大幅增长。2010年英国《银行家》杂志全球前1000家银行排名中,来自中国的银行从1989年的只有8家上榜增加至84家。

二是银行业公司治理和风险管理明显改善。价值意识、资本约束意识、风险管理意识和品牌意识深入人心,经济资本、经济增加值和经风险调整后的资本回报等先进管理方法得到重视和应用。银行业公司治理基本框架已建立并不断完善,风险管理组织体系的独立性和专业性持续增强,业务操作流程不断优化。部分商业银行已经开始按照巴塞尔新资本协议的要求开发内部评级法系统。银行业金融机构积极响应银监会的倡导,主动改变业务流程和组织架构,努力满足小企业多样化、个性化和“三农”发展的融资需求,创新金融产品和金融服务,业务功能也大大扩展。

三是银行业审慎监管框架逐步成熟。近年来,银监会建立了包括资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、大额风险集中度比例控制、流动性比率等在内的全面风险监管指标体系,探索实施宏观审慎监管,提出了逆周期资本监管和动态拨备的监管框架,强化银行信贷市场和资本市场的防火墙,加强股东监管和关联关系控制和利益冲突监管,提出了房贷比率控制等一系列简单、透明、有效的监管政策。出台了 “三个办法、一个指引”,对贷款风险管理和支付流程进行了革命性改革。银监会成为巴塞尔银行监管委员会和金融稳定理事会正式成员,综合并表监管能力也逐步得到国际认可。

中国银行业发展当前面临的“三大挑战”—— 一是国内外宏观经济形势仍存在诸多不确定性。欧洲主权债务危机风险还在蔓延,欧洲主要国家的财政平衡政策可能使本已十分脆弱的经济复苏重新陷入疲弱状态,全球经济复苏的内生动力仍然不足。国内实体经济虽然企稳向好趋势明显,但仍存在下行风险。出口环境仍不理想,全球贸易景气度仍在低位徘徊,国际贸易保护主义有抬头的趋势,原材料价格和劳动力成本上升也将削弱我国产品的国际竞争力。一些地方新上投资项目仍在快速增长,部分产业产能过剩现象突出,经济发展方式转变、经济结构调整和节能减排任务艰巨。二是地方政府代偿性风险还比较突出。据银行业6月末自查初步数据显示,地方政府平台公司贷款余额大约为7万多亿,2009年同比增长了一倍,很多贷款项目都是应对金融危机期间发放的,贷款主体合规性、地方政府担保合法性、贷款项目的现金流和担保方式存在一些问题,地方财政代偿性风险引起了各方的关注。应该说,这些平台公司对于推进中国城市化进程,对于应对全球经济危机、启动内需都发挥了积极的作用。去年下半年以来,银监会按照“逐包打开、逐笔核对、重新评估、整改保全”的要求,开展了平台公司贷款的自查和清理。在严控新项目贷款风险的基础上,督促银行开展项目合规性的再评估,落实第一、第二还款来源,做实抵质押和担保管理,年底前重新分类,相应提足拨备,做好坏账核销。从目前初步掌握的情况看,平台公司贷款风险总体上是可控的。但长期来看,如何控制地方政府财政风险向银行体系转移,如何完善地方政府举债模式和基础设施建设投融资模式,是银行业风险管理的一个重要课题。

三是房地产价格大幅波动和产业结构调整带来的信贷风险。2005年以来,中国房地产市场出现了迅猛的发展,主要城市出现了房价上涨过快、价格虚高的现象。近几年来,国务院陆续出台了多项房地产市场调控政策,今年1月和4月,国务院又出台了调控房地产市场的“国十一条”和“新国十条”,启动了新一轮的房地产调控新政。为落实国务院房地产调控政策,防范房贷风险,近几年来银监会相继出台了“二套房”政策、完善了土地和在建工程抵押政策、督促银行实行房地产授信名单式管理,开展了房地产信贷以及和房地产紧密相关的钢铁、水泥、建材等行业信贷的压力测试。虽然中国不会出现美国式的“次贷”危机,但房地产信贷质量将直接影响商业银行的不良率和风险水平。除了房地产外,最近几年来国务院连续出台了多项产业结构调整政策,严控“高耗能、高排放”产业发展,淘汰落后产能,防止产能过剩。一方面,产业结构调整的风险将直接反映在商业银行资产负债表上,上世纪八九十年代我们有过这样的教训。另一方面,从产业结构优化是我国经济可持续发展的根本,也是银行业长远发展的依托。所以在这个过程中,银行业既要防范信贷风险,也要运用信贷资源大力支持新兴产业和产业升级。这些都是时代任务和历史责任,也是对银行业信贷风险管理水平和能力的考验。

b.我国银行业面临的主要风险是什么?

根据商业银行的业务特征及诱发风险的原因,巴塞尔委员会将商业银行面临的风险划分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险及战略风险八大类。严密防范四大风险(即信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险),坚决守住风险底线。着力增强改革发展的科学性持续性稳健性,着力布控防范系统性和区域性风险,确保银行业安全稳健运行,促进实体经济平稳较快发展。c.银行审慎经营原则的内容是什么?

审慎经营是指以审慎会计原则为基础,真实、客观、全面地反映金融机构的资产价值和资产风险,负债价值和负债成本、财务盈亏和资产净值以及资本充足率等情况,真实、客观、全面地判断和评估金融机构的实际风险,及时监测、预警和控制金融机构的风险,从而有效地防范和化解金融风险,维护金融体系安全、稳定的经营模式。银行业金融机构的审慎经营规则包括,但不限于:

资本充足率——资本充足率是指银行业金融机构持有的、符合监管机构规定的资本与风险加权资产之间的比率,用以衡量其资本充足程度。资本作为一种风险缓冲剂,具有承担风险、吸收损失、保护银行业金融机构抵御意外冲击的作用,是保障银行业金融机构安全的最后一道防线。资本充足程度直接决定银行业金融机构最终清偿能力和抵御各类风险的能力。

监管商业银行的资本充足率状况,成为银监会成立后的工作目标之一。

风险管理——风险管理是指银行业金融机构识别、计量、监测和控制所承担的信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险和声誉风险等各类风险的全过程。银行业金融机构的风险管理体系应当包括以下四个基本要素:1.董事会和高级管理层的有效监控;2.完善的风险管理政策和程序;3.有效的风险识别、计量、监测和控制程序;4.完善的内部控制和独立的外部审计。

内部控制——内部控制是银行业金融机构为实现经营目标,通过制定和实施一系列的制度、程序和方法,对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。内部控制通常包含以下五个要素:1.内部控制环境;2.风险识别与评估;3.内部控制措施;4.信息交流与反馈;5.监督评价与纠正。

资产质量——银行业金融机构应当根据审慎经营和风险管理的要求,建立完善的资产分类政策和程序,对贷款和其他表内外资产定期进行查审,并进行分类,以揭示资产的实际价值和风险程度,真实、全面、动态地反映资产质量。银行业金融机构应当对有问题资产进行严密监控,加大回收力度,减少资产损失。

损失准备金——银行业金融机构应当根据审慎会计原则,合理估计资产损失,对可能发生的各项资产损失及时计提足额的损失准备,以提高抵御风险的能力。它是银行除资本金外避免损失的又一道防线。在有的国家立法或监管当局规定了强制性的呆账准备金比率,但更多的国家是赋予银行自己决定呆账准备金的权力,而监管当局关注的是确定呆账准备金的方法和过程是否合理,呆账准备金整体水平是否恰当,呆账是否及时核销。

风险集中——风险过度集中是银行稳健安全运行的最大危害之一。当银行风险过度集中于某个借款人、某个行业或某个国家时,一旦后者因为各种原因发生偿付困难,银行的资产损失自然要比风险分散的情况下要大得多。因此,银行业金融机构应当限制对单一交易对手或一组关联交易对手的风险集中,并控制对某一行业或地域的风险集中。银行监管机构则应当对银行业金融机构管理风险集中的情况进行监督管理,并制定审慎监管限额,特别是对单一交易对手或一组关联交易对手风险集中的审慎限额,促使其在经营过程中适当地分散风险,防止因风险过度集中而遭受损失。

关联交易——银行业金融机构的关联交易是指银行业金融机构与其关联方之间发生的转移资源或义务的事项,包括授信、租赁、资产转移、提供劳务、研究与开发项目技术和产品的转移等。其中,关联授信包括银行业金融机构向关联方提供的贷款、贷款承诺、承兑、贴现、贸易融资、信用证、保函、透支、同业拆借、担保等。银行业金融机构应当制定关联交易管理制度,对关联交易的进行内部授权管理,确保关联交易按照商业原则、以不优于对非关联方同类交易的条件进行,并将关联交易限制在监管机构和自身规定的审慎限额内。

资产流动性——流动性是指银行满足未来现金需求的能力。由于银行对未来现金需求量与银行未来现金来源渠道的不确定性,使银行对流动性的测算非常困难,立法或监管当局制定划一的流动性比率,要么不能准确测算银行未来现金实际需求量,要么增加银行的营运成本。因此国际上的一个趋势是允许银行自己决定流动性比率,而监管当局的责任是保证银行建立完善的流动性管理制度。银行业金融机构应当持续、有效地管理资产、负债和表外业务,具备多样化的融资渠道和充足的流动性资产,有效地监测和控制流动性风险,保持充足的流动性。流动性管理的关键因素是具备良好的管理信息系统、集中的流动性控制、对不同情况下净融资需求的分析、多样性的融资渠道和应急方案。d.银行内控要素?怎样完善银行的内控机制?

银行内部控制是为了实现经营目标而形成的一种内部自我协调和制约的控制系统,是一种全面控制的机制。银行的内部控制包括内部环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、内部监督五个方面。

目前在商业银行的内部控制建设方面还存在着一些制约因素。一是真正意义上的商业银行运行体制尚未完全建立,包括内控建设在内的体制改革并未到位,约束机制不健全,传统的经营意识和行为方式还有较大的惯性,在同业竞争日趋激烈的情况下,冒险违规经营而视风险控制为羁绊的想法和做法依然存在。二是内控系统的建立和执行都需要成本,所以在宏观考虑体系建设和具体内控制度的设计上必然要考虑其适当的度,要兼顾工作效率和经济效益,当内控建设还没有完全达到这个要求时,容易被以强调业务发展为名,使一些内控制度落实不到位。三是部分从业人员特别是基层行的从业人员,素质不能适应新形势发展的需要,知识结构陈旧,对内部控制认识不清晰,意识淡薄,在推动内控建设的过程中缺乏主动性和积极性。

从以下几个方面进行完善:

一、树立防患于未然的意识。内部控制要由事后补救向事前防范转变,突出风险预警和快速反应机制。要在各级人员当中牢固树立起防患于未然的内部控制意识,抓内控、防风险、保安全不仅在领导而且要在全体职工中经常灌输。

二、重视制度设计和体系建设。内部控制系统主要包括设计、执行、评价、改进四个环节,制度设计作为这个循环系统中的起点和基础,有着重要的作用,要使内部控制落实在各项业务制度之中,实现从“人治”向“法治”的转变,商业银行应对内控制度进行充分研究,建立起全面的内控制度体系。

三、完善法人治理结构,推进组织制度创新,增强组织控制力度。商业银行应建立起产权清晰、管理科学的现代企业制度,建立决策层、管理层、经营层、监督层、保障层的组织机构。

四、健全和完善内部稽核监督体系。稽核监督部门在组织体系上应当具有独立性,在处理与被稽核监督对象的关系上具有超脱性,在稽核查处工作上具有权威性,能够有通畅的渠道让其真实反映发现的问题,起到监督制衡作用。

五、加大技术手段在内部控制中的应用。技术手段是一种量化的、科学的模型和公式,它能有效地避免由于人为因素而造成对风险识别和判断上的失误。充分和正确地运用技术手段,对诸如财会风险、授信风险、资金风险等业务性风险的预警和快速反应能够起到很好的作用,对人事监察、安全保卫等管理性风险的识别判断也有一定的辅助作用。

六、理性地处理好内部控制和发展的关系。业务没有发展,盲目的控制风险,那才是最大的风险,内部控制的最终目标是使风险转变为效益。内控和发展是对立的统一,一个有效的内部控制系统必将有利于业务发展和管理水平的提高。e.银行从业人员的职业操守是什么?

银行业从业人员应当遵守本职业操守,并接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监督。

第二章

从业基本准则

第四条 [诚实信用]

银行业从业人员应当以高标准职业道德规范行事,品行正直,恪守诚实信用。

第五条 [守法合规]

银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度。

第六条 [专业胜任]

银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。

第七条 [勤勉尽职]

银行业从业人员应当勤勉谨慎,对所在机构负有诚实信用义务,切实履行岗位职责,维护所在机构商业信誉。

第八条 [保护商业秘密与客户隐私]

银行业从业人员应当保守所在机构的商业秘密,保护客户信息和隐私。

第九条 [公平竞争]

银行业从业人员应当尊重同业人员,公平竞争,禁止商业贿赂。

第三章 银行业从业人员与客户

第十条 [熟知业务]

银行业从业人员应当加强学习,不断提高业务知识水平,熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。

第十一条

[监管规避]

银行业从业人员在业务活动中,应当树立依法合规意识,不得向客户明示或暗示诱导客户规避金融、外汇监管规定。

第十二条

[岗位职责]

银行业从业人员应当遵守业务操作指引,遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程,确保客户交易的安全,做到:

(一)不打听与自身工作无关的信息;

(二)除非经内部职责调整或经过适当批准,不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行;

(三)不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。

第十三条

[信息保密]

银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。在受雇期间及离职后,均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定,透露任何客户资料和交易信息。

第十四条

[利益冲突]

银行业从业人员应当坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则,正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系,并按照以下原则处理潜在利益冲突:

(一)在存在潜在冲突的情形下,应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的情况,以及处理利益冲突的建议;

(二)银行业从业人员本人及其亲属购买其所在机构销售或代理的金融产品,或接受其所在机构提供的服务之时,应当明确区分所在机构利益与个人利益。不得利用本职工作的便利,以明显优于或低于普通金融消费者的条件与其所在机构进行交易。

第十五条

[内幕交易]

银行业从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定,不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员,不得利用内幕信息获取个人利益,也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。

第十六条

[了解客户]

银行业从业人员应当履行对客户尽职调查的义务,了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况。同时,应当根据风险控制要求,了解客户的财务状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力。

第十七条

[反洗钱]

银行业从业人员应当遵守反洗钱有关规定,熟知银行承担的反洗钱义务,在严守客户隐私的同时,及时按照所在机构的要求,报告大额和可疑交易。

第十八条

[礼貌服务]

银行业从业人员在接洽业务过程中,应当衣着得体、态度稳重、礼貌周到。对客户提出的合理要求尽量满足,对暂时无法满足或明显不合理的要求,应当耐心说明情况,取得理解和谅解。

第十九条

[公平对待]

银行业从业人员应当公平对待所有客户,不得因客户的国籍、肤色、民族、性别、年龄、宗教信仰、健康或残障及业务的繁简程度和金额大小等方面的差异而歧视客户。

对残障者或语言存在障碍的客户,银行业从业人员应当尽可能为其提供便利。

但根据所在机构与客户之间的契约而产生的服务方式、费率等方面的差异,不应视为歧视。

第二十条 [风险提示]

向客户推荐产品或提供服务时,银行业从业人员应当根据监管规定要求,对所推荐的产品及服务涉及到的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分的提示,对客户提出的问题应当本着诚实信用的原则答复,不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述,并不得向客户做出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。

第二十一条 〔信息披露〕

银行业从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品,对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本银行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。

第二十二条

[授信尽职]

银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风险控制的要求,对客户所在区域的信用环境、所处行业情况以及财务状况、经营状况、担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审查和授信后管理。

第二十三条

[协助执行]

银行业从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务,在严格保守客户隐私的同时,了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关,按法定程序积极协助执法机关的执法活动,不泄漏执法活动信息,不协助客户隐匿、转移资产。

第二十四条

[礼物收送]

在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送,应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围,且遵循以下原则:

(一)不得是现金、贵金属、消费卡、有价证券等违反商业习惯的礼物;

(二)礼物收、送将不会影响是否与礼物提供方建立业务联系的决定;或使礼物接受方产生交易的义务感;

(三)礼物收、送将不会使客户获得不适当的价格或服务上的优惠。

第二十五条

[娱乐及便利]

银行业从业人员邀请客户或应客户邀请进行娱乐活动或提供交通工具、旅行等其他方面的便利时应当遵循以下原则:

(一)属于政策法规允许的范围以内,并且在第三方看来,这些活动属于行业惯例;

(二)不会让接受人因此产生对交易的义务感;

(三)根据行业惯例,这些娱乐活动不显得频繁,且价值在政策法规和所在机构允许的范围以内;

(四)这些活动一旦被公开将不至于影响所在机构的声誉。

第二十六条

[客户投诉]

银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉,并遵循以下原则:

(一)坚持客户至上、客观公正原则,不轻慢任何投诉和建议;

(二)所在机构有明确的客户投诉反馈时限,应当在反馈时限内答复客户;

(三)所在机构没有明确的投诉反馈时限,应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况;

(四)在投诉反馈时限内无法拿出意见,应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况,并提前告知下一个反馈时限。

第四章

银行业从业人员与同事

第二十七条

[尊重同事]

银行业从业人员应当尊重同事,不得因同事的国籍、肤色、民族、年龄、性别、宗教信仰、婚姻状况或身体健康或残障而进行任何形式的骚扰和侵害。禁止带有任何歧视性的语言和行为。

尊重同事的个人隐私。工作中接触到同事个人隐私的,不得擅自向他人透露。

尊重同事的工作方式和工作成果,不得不当引用、剽窃同事的工作成果,不得以任何方式予以贬低、攻击、诋毁。

第二十八条

[团结合作]

银行业从业人员在工作中应当树立理解、信任、合作的团队精神,共同创造,共同进步,分享专业知识和工作经验。

第二十九条

[互相监督]

对同事在工作中违反法律、内部规章制度的行为应当予以提示、制止,并视情况向所在机构,或行业自律组织、监管部门、司法机关报告。

第五章

银行业从业人员与所在机构

第三十条

[忠于职守]

银行业从业人员应当自觉遵守法律法规、行业自律规范和所在机构的各种规章制度,保护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术,自觉维护所在机构的形象和声誉。

第三十一条

〔争议处理〕

银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时,应当按照正常渠道反映和申诉。

第三十二条

〔离职交接〕

银行业从业人员离职时,应当按照规定妥善交接工作,不得擅自带走所在机构的财物、工作资料和客户资源。在离职后,仍应恪守诚信,保守原所在机构的商业秘密和客户隐私。

第三十三条

[兼职]

银行业从业人员应当遵守法律法规以及所在机构有关兼职的规定。

在允许的兼职范围内,应当妥善处理兼职岗位与本职工作之间的关系,不得利用兼职岗位为本人、本职机构或利用本职为本人、兼职机构谋取不当利益。

第三十四条

[爱护机构财产]

银行业从业人员应当妥善保护和使用所在机构财产。遵守工作场所安全保障制度,保护所在机构财产,合理、有效运用所在机构财产,不得将公共财产用于个人用途,禁止以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用所在机构的财产。

第三十五条

[费用报销]

银行业从业人员在外出工作时应当节俭支出并诚实记录,不得向所在机构申报不实费用。

第三十六条 [电子设备使用]

银行业从业人员应当遵守法律法规及所在机构关于电子信息技术设备使用的规定以及有关安全规定,并做到:

(一)按照有关规定安装使用各类安全防护系统,不在电子设备上安装盗版软件和其他未经安全检测的软件;

(二)不得利用本机构的电子信息技术设备浏览不健康网页,下载不安全的、有害于本机构信息设备的软件;

(三)不得实施其他有害于本机构电子信息技术设备的行为。

第三十七条

[媒体采访]

银行业从业人员应当遵守所在机构关于接受媒体采访的规定,不擅自代表所在机构接受新闻媒体采访,或擅自代表所在机构对外发布信息。

第三十八条

[举报违法行为]

银行业从业人员对所在机构违反法律法规、行业公约的行为,有责任予以揭露,同时有权利、义务向上级机构或所在机构的监督管理部门直至国家司法机关举报。

第六章

银行业从业人员与同业人员

第三十九条

[互相尊重]

银行业从业人员之间应当互相尊重,不得发表贬低、诋毁、损害同业人员及同业人员所在机构声誉的言论,不得捏造、传播有关同业人员及同业人员所在机构的谣言,或对同业人员进行侮辱、恐吓和诽谤。

第四十条

[交流合作]

银行业从业人员之间应通过日常信息交流、参加学术研讨会、召开专题协调会、参加同业联席会议以及银行业自律组织等多种途径和方式,促进行业内信息交流与合作。

第四十一条

[同业竞争]

银行业从业人员应当坚持同业间公平、有序竞争原则,在业务宣传、办理业务过程中,不得使用不正当竞争手段。

第四十二条

[商业保密与知识产权保护]

银行业从业人员与同业人员接触时,不得泄露本机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业秘密。

银行业从业人员与同业人员接触时,不得以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密。

银行业从业人员与同业人员接触时,不得窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术。

第七章

银行从业人员与监管者

第四十三条

[接受监管]

银行业从业人员应当严格遵守法律法规,对监管机构坦诚和诚实,与监管部门建立并保持良好的关系,接受银行业监管部门的监管。

第四十四条

[配合现场检查]

银行业从业人员应当积极配合监管人员的现场检查工作,及时、如实、全面地提供资料信息,不得拒绝或无故推诿,不得转移、隐匿或者毁损有关证明材料。

第四十五条

[配合非现场监管]

银行业从业人员应当按监管部门要求的报送方式、报送内容、报送频率和保密级别报送非现场监管需要的数据和非数据信息,并建立重大事项报告制度。

银行业从业人员应当保证所提供数据、信息完整、真实、准确。

第四十六条

[禁止贿赂及不当便利]

银行从业人员不得向监管人员行贿或介绍贿赂,不得以任何方式向监管人员提供或许诺提供任何不当利益、便利或优惠。f.银行理财产品理解和看法。

商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”,其实是指其中的综合理财服务。按照标准的解释,应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。一般根据本金与收益是否保证,我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同,新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等,也是我们经常听到和看到的说法。银行理财产品市场五个方面的主要趋势

其一,同业理财产品的逐步拓展,将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。

其二,投资组合保险策略的逐步尝试,产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资,而是在于投资组合的合理配置。

其三,动态管理类产品的逐步增多,投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而,该类产品的信息透明度问题值得关注。

其四,POP(Product of Product)的逐步繁荣,通过不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承受能力投资者的投资需求。

其五,另类投资的逐步兴起,艺术品和饮品(酒与茶)已逐步进入银行理财产品市场的投资视野,未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。g.国际化银行应该具备的特征是什么?

h.结合新农村建设,谈谈如何完善农村金融服务体系? 一是深化农村信用社改革,发挥支农主力军作用。争取1年时间实现贷款风险向五级分类的过渡,3年基本理顺管理体制,用5-10年时间把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业金融机构。

二是加快政策性银行改革,充分发挥支农作用。农业发展银行要扩大业务范围和服务领域,适时增加饮水安全、小型农田水利建设、秸秆发电、小水电等农村基础建设和农村技术改造,更多地支持产业化龙头企业,发挥好农业综合开发等政策性专项贷款职能。

三是加快农业银行改革,加大对农村的市场化支持力度。按照产权股份化方向,通过国家扶持和自身重组,把农业银行整体改造为国家控股的股份制商业银行。

四是加快组建邮政储蓄银行,建立完善邮储资金回流农村的机制。今年年内要完成邮政储蓄银行的组建工作,将邮政储蓄业务从邮政部门完全独立出来,扩大邮政储蓄资金自主运用的范围,引导邮政储蓄资金返还农村。

五是支持发展其他形式的农村金融服务组织和方式。通过深化改革,转换机制,推动现有农村金融机构之间开展竞争。

各级银行业监管部门要紧密结合农村经济发展、农业现代化建设和水利改革发展趋势,不断完善农村金融监管制度,改进监管手段和方法,促进农村金融市场稳健发展;要通过差异化的监管政策和措施,引导农村金融机构增加信贷投放、改进服务;建立科学的监管考核与评价体系,推动和激励农村金融机构完善支农服务网点功能,提高贷款服务效率和质量;切实加强贷款风险监管,严格执行贷款发放条件,严禁违规新增融资平台贷款;加强贷款投向监管,认真落实“三个办法、一个指引”贷款新规,从源头上控制涉农信贷资金被挪用风险,抑制用于农产品炒作、囤积居奇、哄抬物价等信贷资金需求,保证有效支持实体经济发展。i.中资银行如何走出去?

以下三个方面的管理机制重塑任务最为迫切: 一是风险管理机制。长期以来,中国商业银行的金融风险控制体系和风险控制技术的基础相当薄弱,这是我国银行业面临国际化进程中急待解决的突出问题。从我国银行业现实基础和银行改革的渐进性着手,应在构建风险控制机制和风险控制体系上重点推进如下工作:严格坚持审慎经营原则,遵守和履行国际银行业的一般经营惯例,将防范和控制金融风险作为第一要务,在国际银行业树立我国商业银行的良好形象;积极借鉴国际银行业先进的风险管理和控制经验,逐步按照《巴塞尔协议》的风险控制原理构建我国银行业的风险控制体系和框架,有效规避银行系统性风险;积极吸收和借鉴国际银行业对贷款客户和贷款项目的评审机制和程序,建立和形成贷款业务运行的程序化,格式化和规范化模式,总体提升我国商业银行的经营决策水平;积极引入国际通行的对银行不良资产的处置方法和技术,总体提升商业银行的资产质量,为加快中国银行业国际化进程奠定质量基础。

二是人力资源管理机制。要顺应银行业综合化、国际化等发展趋势,积极培养和引进包括理财师、营销策划人员、投资银行、证券、保险等行业领域专家,调整优化人力资源配置结构,建设一支高素质的经营管理型人才队伍;充分借助管理会计系统,结合“平衡计分卡”的理念,设定科学合理的绩效考核指标,不断提升绩效考核体系的科学性,以此为基础,使员工的工作行为取向与商业银行发展战略导向、持续发展要求和科学发展观的指向更有机的结合起来;结合有效的绩效评估机制,有机整合现金、短期激励、长期激励、福利待遇、休假、津补贴、精神激励等各类薪酬资源,形成科学的固定薪酬体系和奖金分配体系;在关注人力资本的直接投资与收益的同时,要通过培训工作的深入开展,促进人力资本的保值与增值。

三是业务创新机制。我国银行业的国际化进程尚处于起步阶段,还缺乏成熟、系统的国际金融业务运行经验,尚未积累起足够的国际金融风险的防范和控制经验。因此,在银行业的国际化进程中,对金融产品的设计和选择上,一方面,要遵从国际银行业的经营原则和金融产品运行惯例,在统一的市场规则平台上经营业务;另一方面,必须根据银行业的经营管理水平和风险控制能力,按照循序渐进的原则,选择国际银行业已经运行成熟,适合我国银行业的金融产品序列。如在业务品种的布局构造上重点采取跟进战略,积极加强与国际著名银行的合作,借鉴和引入国际金融市场上已经趋于成熟的金融产品,对于国际金融市场尚不成熟、风险可控性较差的金融产品要严格限制发展;对经营风险相对较高的资产性业务,在严格、审慎管理的基础上,根据国际金融市场和所在国家、地区经济和金融环境的变化,主要参与以国际著名银行为牵头行,以经济实力较强、具有良好经营业绩的大型跨国公司为借款主体的大型银团贷款和项目融资,以此形成核心型资产业务,以有效规避最初进入市场的风险。

有选择地推进中国银行业对国外银行机构的重组、并购和联合经营是加快我国商业银行国际化进程的重要途径。我国银行业从总体看仍具有典型的以国内资源为主体的“内资源型”特点,根据银行业发展的一般规律,银行业务向境外进行延伸和拓展涉及境外机构网络布局、进入市场的培育和渗透、与当地主流经济和金融市场的融合及大量金融人员的配备等,需要进行充分准备和策划,要经过一个较为漫长的阶段。国内银行业“走出去”除主要采取以独立设置机构进行网点布局以外,应积极借鉴花旗银行、瑞士联合银行和瑞穗银行等国际大型银行并购、重组的成功经验,有计划的采取对国外银行机构进行重组、并购和联合经营的方式,低成本地进入国际金融市场。2001年,工商银行下属的工银亚洲在充分论证和调研的基础上,以7亿多港币成功收购香港华比富通银行的零售业务及其30多个零售机构,实现了在香港地区银行零售业务的快速发展,取得了良好的社会反响和经济效益。经过短短几年的发展.目前,工银亚洲已经成为工商银行跨国经营的重要旗舰和香港地区重要的金融骨干机构。

从我国银行业国际化经营战略考虑,应在国际金融中心地区,如香港、新加坡、日本、法兰克福以及纽约,在充分研究。论证和评价基础上,选择若干中小商业银行以协议收购、杠杆收购、参股经营、业务合作与联合经营等方式,进行收购和重组,并以此为重要平台,有计划地拓展我国银行业的国际化布局。

四、当代中国商业银行国际化的“一个中心任务”

中国商业银行要实现国际化,首先必须有效提高国际竞争力,否则,即使走出去,最终还有可能退回来。而国际竞争力是一个动态的概念,一家银行国际竞争力的强弱既不表现为一时、一地规模的大小和市场份额的高低,也不表现为某项业务、某个产品、某种技术的领先程度,而最终表现为银行是否具有持续的成长性,缺乏持续成长性的银行是没有竞争力的。因此,稳步实施成长管理战略无疑是当代中国商业银行国际化的一个中心任务。

从“物竞天择,适者生存”的进化论观点看,商业银行持续成长性根植于它对环境的适应能力,能否做到直面现实,因势而变。在当今瞬息万变的经济金融运行环境中,一家银行要取得成功,必须对外部环境保持高度的灵敏度,要时刻研究分析影响银行未来发展的经济环境、政策环境、法律环境、社会环境、文化环境的变化趋势,切实做到内外兼修:即一方面苦炼内功,不断提高管理素质和综合实力;另一方面对外拓展,不断开发新的市场步入新的领域,才能最终实现稳步持续成长的目标。

(一)着眼练好内功,在业务规模扩张的同时不断提高管理素质和资产质量。

(二)面向新的市场,以新的战略驱动力来推动各项业务的持续健康发展。在国际化战略的具体实施过程中,中国商业银行需要坚持以下三个原则:一是循序渐进的原则。二是地域扩展战略。这是国际化面临的关键问题,国际化进程实际上也就是走出去的过程。在国外设立分支机构,开展业务,是国际化的基础。好的地域战略,可以使我们在发展业务、追求利润时,最大可能地规避风险,这是企业经营的首要原则,也是企业自身的内在要求。从现在的形势来看,国际化应分以下三步推进:首先在世界级的金融中心开展业务。一则可以了解最新的信息,二则也可以向领先的同行学习先进的管理和经营经验;其次重点放在发达工业化和新兴的工业国家,在这些国家有相对健全的法制环境和政治环境,风险较小;最后,在时机成熟时可以面向东欧等转轨国家和第三世界国家。三是区位发展原则。所谓区位战略,是指商业银行根据区位优势,选择海外机构的地区分布。优势主要包括东道国的法律环境和金融管制程度,以及海外金融机构设立的位置是否为国际金融中心,离总行客户的远近,进出口的便利程度等几个方面。从区位优势看,我国银行实行全球性区位战略应向以下国家和地区倾斜:向国际金融中心倾斜。这些地区包括纽约、伦敦、东京、法兰克福、苏黎世、新加坡、香港、巴哈马、巴林等。这些地区虽然金融管制程度高,进入成本和运营成本也会高一些,但是,具有巨大的市场规模且能在激烈的竞争中把握金融创新的步伐,同时有利于直接吸收先进的国际金融管理经验;向与我国有密切经济贸易往来的亚太地区倾斜。亚太地区是近年来经济发展最快,贸易和投资潜力最大的地区。

j.银行负债业务的概念及特征。

银行负债:商业银行负债业务是形成商业银行主要资金来源的业务, 是其最基本、最主要的业务。在商业银行的全部资金来源中 90% 以上来自于负债。商业银行的负 债主要由存款借入负债和其他负债组成。银行负债的规模和结构, 决定了整个银行的经营规模和经营方向, 而负债结构和成本的变化, 则极大地影响着银行盈利水平和风险状况。

商业银行负债业务的特点:(1)能够用货币计量的;

(2)必须是在业务经营管理过程中形成的;(3)是必须要偿还的;

(4)只有在偿还后才会消逝的;(5)必须是合法的。作用:

(1)是银行经营的先决条件,是银行开展资产业务的基础和前提。(2)是保持流动性的手段。(3)把闲散资金转化为资本。(4)构成社会流通中的货币量(现金+存款)(5)是银行同社会各界联系的主要渠道。构成:

存款负债(交易存款、非交易存款)、借入负债(同业拆借、中央银行借款、回购协议、欧洲货币市场借款、发行中长期债券)

[8]金融危机系列问题

a.金融危机对各行业的影响,主要是哪种类型的企业深受影响?

大量国际金融机构破产给国内金融机构带来的直接影响,包括两方面:一方面,我国的金融机构、投资者持有较多的次级债券,形成实际损失;另一方面,金融危机导致美国出现衰退,它会传导到中国来。

金融危机影响最大的就是中小企业,而大企业影响不大。金融危机导致中小企业本来就很困难的融资更加是难上加难,基本上无法融资;金融危机导致的市场需求减少,原材料价格上涨,但产品的价格不变的情况了小企业的产品失去竞争,生存的机会会变小。对劳动密集型企业来说,几乎是灾难。由于国外市场萎缩,生产成本上升,将会导致企业倒闭,工人工资下降以致失业.对高科技密集型企业来说影响不大。

b.利率上调和存款准备金率上调的看法及中国的通货膨胀问题。

中国人民银行18日宣布,自2月24日起上调存款准备金率0.5个百分点,为自去年初以来第八次上调存款准备金率,也是2011年的第二次上调。2月8日央行加息0.25个百分点,为应对通胀,自去年10月以来已连续三次加息。货币政策由宽松转为稳健,市场对此已有预期。此次调整与去年11月分的两次接连调整相比,不会造成较大波动。但随着存款准备金率的逐渐提高,商业银行间对于存款的争夺势必将更加激烈。央行预防春节后银行产生放贷冲动,抑制货币增速过快增长态度坚决,而这将有利于政策效果的实现。这种压力使得央行不得不再次提高存款准备金率,这样一方面成本较低,另一方面也可以对冲2月份形成的3630亿元市场净投放,达到减弱银行放贷冲动的目的。而央行提高存款准备金率除了缩减银行间市场资金流动性,抑制银行放贷冲动外,我们认为,还有减弱货币增速的意图。

央行紧缩政策已进入加速通道,因为1月20日央行才上调过存款准备金率。目前央行在通过加息、提高存款准备金率等多种手段促进资金回流,同时用房地产市场的调控与回收流动性结合,目的就是要减缓经济增速,完成结构性的转换。按此前判断的“法定存款准备金率最高可能到22%的预测”来看,此次上调后,大型金融机构存款准备金率在19.5%,也即还有大概4-5次的上调空间。预计3月和4月份各加一次,接下来2次的时点要看具体情况。此次上调存款准备金率仍然将冻结资金约3600亿元,目的就是抗通胀。

2月份以及随后的3个月都有大量的央票将到期,上调存款准备金率可以对冲这个情况,对银行利润的负面影响大概在0.37%左右。本次调整准备金率,原因在于:第一,央行今年抗通胀与回收流动性任务艰巨,存款准备金率工具作为重要的货币政策工具,今年将较频繁的使用。第二,央行近14周向市场投放1万亿左右资金,未来到期票据较多;且央票一二级市场利率倒挂70个基点,对机构无吸引力,因此存款准备金率上调作为加息的伴随工具较多使用成为必然。第三,尽管一月信贷投放低于市场预期,但或已高出央行调控目标,存款准备金率上调也是作为对商业银行的提醒。不过,鉴于目前商业银行超额存准率补充较多,本次对商业银行短期影响不大,累次叠加效应将逐渐显现。

四季度以来,居民消费价格(CPI)出现快速上涨,10、11两个月同比上涨显著,尤其是11月份CPI涨幅“破五”,创2008年7月以来的新高,进一步强化了社会通胀预期。对此我们要一分为二地来看。一方面,目前的通胀仍具有较明显的结构性、阶段性特征。分类别看,食品和居住类是拉动CPI物价上涨的两个主要因素,11月份,食品类价格同比上涨11.7%,对CPI的贡献率是74%;居住类价格上涨5.8%,贡献率是18%。在全球流动性充裕的大背景下,美元、欧元贬值使大宗商品涨价,特别是原油价格上涨,进一步造成包括农产品在内的生产成本的增加,以及冬季对肉、蛋、菜的供应与消费变化等季节性因素也推动了相关商品价格的上涨。另一方面,我国抵御通胀的能力也是比较强的。近期国务院稳定物价的一系列措施出台后,市场已经出现明显积极反应。毕竟,绝大多数工业品供过于求的局面没有改变,上游价格向下游传递不易;粮食丰收连续7年,使得我国粮食库存比较充裕,粮食总体供大于求,粮食价格不具有大幅上涨的基础。特别是中央已明确提出,明年要把稳定价格总水平放在更加突出的位置,并从生产供应、流动性管理、价格监管和补贴制度等多个方面采取措施。综合各方面因素看,明年通胀总体有望保持在一个合理可接受的水平,但对调控节奏、管理力度的要求较高。

c.中央银行三大货币政策以及对资金流入的影响。

1、银行票据贴现业务:银行将持有的票据到中央银行贴现,中央银行调控贴现率实现控制市场货币供应。

2、公开市场业务:中央银行在市场上买卖政府债券,购买债券相当于投放货币,卖出债券则是在收回货币。

3、调整存款证备金率:提高或降低商业银行必须存放在央行的准备金数量,调高准备金率则是在减少货币供给,降低准备金率是在增加货币供给。d.对2010年股市的看法。

2010股市特色:一边是火焰,一边是海水。融资额第一,涨幅全球垫底。

1)全年沪指下跌469.06点,跌幅14.31%,在全球股票指数涨幅排名中列倒数第三,仅略强于身陷欧债危机的希腊和西班牙。但IPO募集资金量却创下了全球最高。深交所因为创业板的登陆,跃居成为全球融资金额最大的资本市场,而中国也再次成为全球IPO最活跃的国家。统计数据显示,截至上周末,今年A股IPO及再融资募集资金高近9400亿元。而在今年的IPO大戏中,最大的赢家就是深圳的创业板和中小板,截至目前,今年在中小板和创业板上市的企业总数达310家左右.A股历史上最大规模融资也产生于今年。7月15日,农业银行在上证所鸣锣。其685.3亿元的融资额超过2007年11月5日发行的中国石油,其首发募集资金668亿元,在A股独占鳌头.2)行业的表现显示出巨大的差异,电子元器件年内涨幅达36%;房地产调空政策出台,作为房地产行业产业链的重要一环,钢铁股几乎和房地产股同步下跌。地产板块整体跌幅超过两成,钢铁板块成为熊股集中营。广发证券从2006年停牌到今年借壳成功开盘,以419%位居涨幅第一;3)资产重组一直是股市永恒不变的主题.全年在全球金融环境不稳定的情况下,股市突出了题材炒做和资源为王的主题思路.光华以300%位居全年涨幅第一梯队.突出了重组特色,看来只有重组才能乌鸡变凤凰.小填空小选择小简答: 1.QFII的中文名称;

QFII(Qualified Foreign Institutional Investors)合格的境外机构投资者的简称,QFII机制是指外国专业投资机构到境内投资的资格认定制度。

QDII是Qualified Domestic Institutional Investors(合格境内机构投资者)的英文首个字母缩写。是指在人民币资本项下不可兑换、资本市场未开放条件下,在一国境内设立,经该国有关部门批准,有控制地,允许境内机构投资境外资本市场的股票、债券等有价证券投资业务的一项制度安排。2.现金流量表是以什么为基础的;

现金流量表是以现金为基础编制的。这里的“现金”是广义的概念,包括现金及现金等价物。3.三大财务报表——资产负债表,损益表,现金流量表。

4.三元悖论是哪三元——本国货币政策的独立性,汇率的稳定性,资本的完全流动性 5.国际资本的流动方式;

6.信用风险——债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化,影响金融产品价值,从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。就大多数商业银行来说,贷款是最大最明显的信用风险来源。即存在于传统的贷款、债券投资等表内业务中,又存在于信用担保、贷款承诺及衍生产品交易等表外业务中。结算风险是一种特殊的信用风险。7.贷款的五级分类——正常、关注、次级、可疑、损失。8.GDP的计算

9.资产负债表的分录; 10.资本充足率的计算公式

核心资本比率=核心资产/风险加权资产=核心资产/(信用风险加权资产+12.5*市场风险资本要求+12.5*操作风险资本要求),一般要求不小于4% 总风险资本比率=总资产/风险加权资产=总资产/(信用风险加权资产+12.5*市场风险资本要求+12.5*操作风险资本要求)),一般要求不小于8% 简答:1.GDP与GNP的区别

3.国际收支的概念以及主要包括哪些项目

国际收支是由一个国家对外经济、政治、文化等各方面往来活动而引起的。生产社会化与国际分工的发展,使得各国之间的贸易日益增多,国际交往日益密切,从而在国际间产生了货币债权债务关系,这种关系必须在一定日期内进行清算与结算,从而产生了国际间的货币收支。国际间的货币收支及其他以货币记录的经济交易共同构成了国际收支的主要内容。包括:经常项目、资本和金融帐户、储备结算项目、错误与遗漏。4.商业银行资本的作用,我国对银行业最低资本的要求。

银行通常在三个意义上使用资本这个概念,即财务会计、银行监管和内部风险管理,分别对应会计资本、监管资本和经济资本。经济资本是银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保有的最低资本量。有时被称为风险资本,随着风险管理技术的演进和银行风险环境的恶化逐步形成的,在银行实践中变得越来越重要。银行的突出特点是高负债经营,自有资本较少,因此发挥更重要的作用: 1.资本可以吸收银行的经营亏损,保持银行的正常经营。

2.资本为银行的注资、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金。3.为银行的扩张、银行新业务、新计划的开拓与发展提供资金。

4.银行资本有助于树立公众对银行的信心,它向银行的债权人显示了银行的实力。5.银行资本作为银行增长的监测者,有助于保证单个银行增长的长期可持续性。银行资本包括核心资本——商业银行的权益资本(股本、盈余公积、资本公积和未分配利润)和公开储备;

附属资本包括未公开储备、重估储备、普通贷款储备以及混合性债务工具。5.什么是离岸金融市场?有什么特点? 离岸金融市场(offshore finance market),是指主要为非居民提供境外货币借贷或投资、贸易结算;外汇黄金买卖、保险服务及证券交易等金融业务和服务的一种国际金融市场,亦称境外金融市场,其特点可简单概括为市场交易以非居民为主,基本不受所在国法规和税制限制。离岸金融市场在60年代的兴起,使国际金融市场的发展进入了一个全新的发展阶段。(1)业务活动很少受法规的管制,手续简便,低税或免税,效率较高。

(2)离岸金融市场借贷货币是境外货币,借款人可以自由挑选货币种类。该市场上的借贷关系是外国放款人与外国借款人的关系,这种借贷关系几乎涉及世界上所有国家。

(3)离岸金融市场利率一般来说,其存款利率略高于国内金融市场,利差很小,更富有吸引力和竞争性。

5.CAMELs的具体内容——资本充足性(capital adequacy)、资产质量(asset quality)、管理(management)、盈利性(earnings)、流动性(liquidity)、市场风险敏感度(sensitivity to market risk)

6.VAR风险价值的概念、方法的优缺

VaR(Value at Risk)一般被称为“风险价值”或“在险价值”,指在一定的置信水平下,某一金融资产(或证券组合)在未来特定的一段时间内的最大可能损失。

主要采用三种方法计算VaR值。⒈历史模拟法(historical simulation method)⒉方差—协方差法 ⒊蒙特卡罗模拟法(Monte Carlo simulation)优势:1.可以用来简单明了地表示市场风险的大小,单位是美元或其他货币,没有任何技术色彩,没有任何专业背景的投资者和管理者都可以通过VaR值对金融风险进行评判; 2.可以事前计算风险,不像以往风险管理的方法都是在事后衡量风险大小;

3.不仅能计算单个金融工具的风险,还能计算由多个金融工具组成的投资组合的风险,这是传统金融风险管理所不能做到的。

局限性:VaR方法衡量的主要是市场风险,如单纯依靠VaR方法,就会忽视其他种类的风险如信用风险。另外,从技术角度讲,VaR值表明的是一定置信度内的最大损失,但并不能绝对排除高于VaR值的损失发生的可能性。例如假设一天的99%置信度下的VaR=1000万美元,仍会有1%的可能性会使损失超过1000万美元。这种情况一旦发生,给经营单位带来的后果就是灾难性的。所以在金融风险管理中,VaR方法并不能涵盖一切,仍需综合使用各种其他的定性、定量分析方法。亚洲金融危机还提醒风险管理者:在险价值法并不能预测到投资组合的确切损失程度,也无法捕捉到市场风险与信用风险间的相互关系。7.特里芬难题

一方面,美元作为国际支付手段与国际储备手段,要求美元币值稳定,才会在国际支付中被其他国家所普遍接受。而美元币值稳定,不仅要求美国有足够的黄金储备,而且要求美国的国际收支必须保持顺差,从而使黄金不断流入美国而增加其黄金储备。否则,人们在国际支付中就不愿接受美元。

另一方面,全世界要获得充足的外汇储备,又要求美国的国际收支保持大量逆差,否则全世界就会面临外汇储备短缺、国际流通渠道出现国际支付手段短缺。但随着美国逆差的增大,美元的黄金保证又会不断减少,美元又将不断贬值。8.经济附加值EVA的概念及指标体系的计算 EVA=税后营业净利润-资本总成本.公司每年创造的经济增加值等于税后净营业利润与全部资本成本之间的差额。其中资本成本包括债务资本的成本,也包括股本资本的成本。目前,以可口可乐为代表的一些世界著名跨国公司大都使用EVA指标评价企业业绩。从算术角度说,EVA 等于税后经营利润减去债务和股本成本,是所有成本被扣除后的剩余收入(Residual income)。EVA 是对真正 “经济”利润的评价,或者说,是表示净营运利润与投资者用同样资本投资其他风险相近的有价证券的最低回报相比,超出或低于后者的量值 9.理财产品和存款在风险和收益上的区别.10.汇票何种情况下失效—支票6个月,票据两年。11.会计公允价值计算的三种方法:

直接使用可获得的市场价格;如不能获得市场价格,则应使用公认的模型估算市场价格;实际支付价格(无证据证明其不具有代表性);允许使用企业特定的数据,该数据能被合理估算,并且与市场预期不冲突。13.最新审计法时间2006年

14.去杠杆化定义,对金融经济的影响。

“杠杆化”指的就是借债进行投资运营,以较少的本金获取高收益。这种模式在金融危机爆发前为不少企业和机构所采用,特别是投资银行,杠杆化的程度一般都很高。当资本市场向好时,这种模式带来的高收益使人们忽视了高风险的存在,等到资本市场开始走下坡路时,杠杆效应的负面作用开始凸显,风险被迅速放大。对于杠杆使用过度的企业和机构来说,资产价格的上涨可以使它们轻松获得高额收益,而资本价格一旦下跌,亏损则会非常巨大,超过资本,从而迅速导致破产倒闭。

金融危机爆发后,高“杠杆化”的风险开始为更多人所认识,企业和机构纷纷开始考虑“去杠杆化”,通过抛售资产等方式降低负债,逐渐把借债还上。这个过程造成了大多数资产价格如股票、债券、房地产的下跌。

在经济繁荣时期,金融市场充满了大量复杂的、杠杆倍数高的投资工具。如果大部分机构和投资者都加入“去杠杆化”的行列,这些投资工具就会被解散,而衍生品市场也面临着萎缩,随着市场流动性的大幅缩减,将会导致经济衰退。15.国际收支失衡原因

国际收支不平衡是绝对的、经常的,而平衡则是相对的偶然的。

1.周期性不平衡,由于国际间各国所处的阶段不同而造成的不平衡。经济周期一般包括四个阶段,危机---萧条---复苏---繁荣。当一国处于繁荣阶段,而贸易伙伴国处于衰退阶段,易造成本国的贸易收支赤字。由于各国经济都会经历繁荣和衰退的交替,就有周期性,两国的国际收支也会交替的出现顺差和逆差。只要经济周期不太长,程度不太深,这种失衡就是短期的、较轻微的。

2.结构性不平衡,由于国际市场对本国的出口和进口的需求条件发生变化,本国贸易结构无法进行调整所导致的国际收支不平衡。如果本国产品的供需结构不能满足国际市场产品供需结构的变化,如不考虑资本项目,将会导致本国国际收支的长期不均衡。

3.货币性不平衡,由于一国的价格水平、成本、汇率、利率等货币性因素而造成的国际收支不平衡。如果一个国家货币发行不当,或其他因素引起的物价上涨,生产成本上升,本国产品竞争力下降,导致出口下降,进口上升;或者利率下降导致资本外流增加,内流减少,使一国国际收支处于逆差状态。

4.收入性不平衡,由于一国国民收入相对快速增长,导致进口增长超过出口增长而引起的国际收支失衡。各国处于经济周期的不同阶段和不同的经济增长率会导致收入水平不同,进而影响进出口需求。如一国的经济增长率相对较高,人们收入较高,进口需求增加,国际收支会产生逆差。

5.季节性和偶然性不平衡,由于季节变化或突发事件所造成的国际收支不平衡。如由于气候原因造成一国粮食减产,出口减少,进口增加。16.通货膨胀的衡量指标有哪几个?优缺点? 所谓通货膨胀,一般是指一定时期货币过多而引发商品和劳务的货币价格总水平的持续上涨的现象。

1.按市场机制作用的标准来分,可分为公开型通货膨胀和抑制型通货膨胀。

2.按物价上涨速度来分,可分为爬行的通货膨胀、快步的通货膨胀和恶性通货膨胀。3.按人们对通货膨胀的预期来分,又分为预期通货膨胀和非预期通货膨胀

4.按通货膨胀的成因来划分,可分为需求拉上型、成本推进型、结构型和体制型通货膨胀。

通货膨胀的衡量

1.消费物价指数(CPI)。也称为零售物价指数或生活费用指数,是一种用来衡量各个时期内城市家庭和个人消费的商品和劳务的价格平均变化程度的指标。消费物价指数的优点是能及时反映消费品供给和需求的对比关系,资料容易收集,公布次数较为频繁(通常每月一次),能够迅速直接地反映影响居民生活的价格趋势。缺点是:范围较窄,只包括社会最终产品中的居民消费品这一部分,不包括公共部门的消费、生产资料和资本产品以及进出口商品,从而不足以说明全面的情况。

2.批发物价指数(WPI)。也称为生产者价格指数,是根据制成品和原材料的批发价格编制的指数。这一指数的优点是对商业周期反应灵敏,缺点是不包括劳务产品在内,同时它只计算了商品在生产环节和批发环节上的价格变动,没有包括商品最终销售时的价格变动,其波动幅度常小于零售商品的价格波动幅度。因而,在用它判断总供给和总需求的对比关系时,可能会出现信号失真的现象。

3.国民生产总值折算指数(GNP Deflator)。是指按当年价格计算的国民生产总额对按固定价格计算的国民生产总额的比率。国民生产总值折算指数所包括的商品和劳务的范围最为广泛,能够较准确地反映最终产品和劳务的一般物价水平变动情况。

以上三种指数是西方国家衡量通货膨胀的主要指标,各有其优缺点,所以需要合理适当地选择指数,才能正确地把握通货膨胀的程度。一般而言,在衡量通货膨胀时,消费物价指数使用得最为普遍。

通货膨胀的成因

西方国家通货膨胀成因理论

1.需求拉上说。2.成本推动说。(1)工资推进通货膨胀。工资提高引起物价上涨,物价上涨又引起工资提高,在西方经济学中,称为工资—价格螺旋。(2)利润推进通货膨胀。利润推进通货膨胀是指由于生产投入品或要素的价格因市场垄断力量的存在而上升所形成的通货膨胀.3.供求混合推动说。4.结构性通货膨胀。

在我国社会主义经济建设的历史进程中,出现过三次通货膨胀。一是建国初期的通货膨胀,这是国民党统治时期遗留下来的恶性通货膨胀。二是“文革”期间的通货膨胀。这次通货膨胀主要表现为抑制型。物价虽然没有上涨,但是商品供不应求,凭票供应,排队购物的现象十分普遍,居民实际消费水平下降;三是改革开放以后的若干年间出现了通货膨胀。对各个时期通货膨胀形成的原因,理论界都做了分析研究。概括起来主要有以下几个方面:

1.关于需求拉上(1)财政赤字。改革开放以前,我国实行的是高度集中的计划体制,体现在分配领域,就是以财政手段分配为主,财政分配要占整个国民收入的1/3以上。而财政的支出又主要是用于基本建设。由于国家作为投资主体,对资金的使用缺乏约束机制,同时在赶超战略思想的指导下,基本建设规模的安排往往超过财政收入水平,因此就形成财政赤字,而财政赤字的弥补又往往是通过货币发行和向银行透支的方式来解决的。(2)信用膨胀。信用膨胀就是银行贷款的规模超过了国民经济发展的实际需要,从而导致贷款的货币投入没有相应的产出。这就意味着在既定的供给条件下,货币的供应增加丁,从而形成需求过旺,物价上涨。

2.关于成本推动。体制改革以来,打破了传统的几乎完全僵化、冻结的工资及物价模式,工资、物价的严格管制逐步放松。(1)工资的上涨。企业的管理与企业职工在利益上是一致的,他们都以工资、奖金作为自己合法的收入。企业职工在个人收入方面有追求最大化的行为,而管理者仅仅是经营者而非所有者的身份,对企业职工的这种愿望,会给予默许或公开化地赞同,这就促使了企业工资水平的不断增长。(2)原材料价格的上涨。由于原有的价格体系不合理,在理顺价格体系的过程中,国家多次调整了原材料与制成品的不合理比价,原材料价格的上升,直接地增加了企业生产经营成本,这种成本的增加,转嫁到产品价格。

3.关于结构性因素。有许多学者认为:中国在长期的计划经济的作用下,由于主观或客观上的原因,国民经济的发展是不均衡的。即使存在社会供给和需求总量平衡的条件下,仍存在着经济部门和结构上的不合理性,某些部门发展滞后,导致产品的结构性供求失衡,短线制约严重。另外.如果国家为了改变不合理的经济结构,调整产业结构,往往会对一些部门实施一些膨胀的政策,如减税、增加货币供给等,这样,这些优惠政策和追加的投资就会导致货币供给过多,需求增加,从而拉上了物价水平。这些实质上都和结构性因素有关。

4.关于综合因素。有人认为,中国通货膨胀的形成机理十分复杂,应当从多方面综合进行分析。这种综合因素的分析研究,实际上是包含了前面所述的需求、成本、结构因素在内的另一个角度的考察,即从体制性因素、政策性因素和一般因素来寻找通货膨胀的根源。(1)体制性因素。即从现行经济体制上来分析判断形成通货膨胀的原因。包括银行信贷管理体制、企业制度、价格体系等等体制性因素。这些因素,从一定意义上讲,是中国通货膨胀形成的真正根源。(2)政策性因素。政策性因素是指宏观经济政策选择不当(如过松或过紧)对社会总供求均衡带来的不利影响。包括财政预算规模的大小、赤字的高低、信贷规模的大小,银根松紧以及一定时期的货币政策方面的因素,以及国家产业政策方面的原因等等。(3)一般性因素。所谓一般性因素,指的是单纯由于经济成长或经济发展等过程中存在足以引发物价总水平持续上涨的中性原因。这些原因包括的内容十分广泛。比如中国的国情是人口众多,可耕地少,极易形成农产品及消费品价格的上涨。通货膨胀的效应

1、收入分配效应。所谓收入分配效应,即由于通货膨胀形成的物价上涨而造成的收入再分配。

2、财富分配效应。通货膨胀不仅引起收入的再分配,而且也会引起人们持有财富的再分配,又称资产结构调整效应。

3、强制储蓄效应。这里所说的储蓄是指用于投资的货币积累。

4、资源配置效应。通货膨胀时期,会引起整个社会资源配置上的紊乱,运作效率降低,以致总产出减少,国民生活水平下降。

5、通货膨胀与经济成长(产出效应)。通货膨胀有可能影响真实的经济投资和经济增长率,其渠道是多种多样的。6 恶性通货膨胀将导致社会与经济危机。通货膨胀的经济效应是客观存在的,只要存在通货膨胀,前面所述的几个经济效应就会发挥作用。

宏观紧缩政策。这是比较传统的抑制和治理通货膨胀的手段。它的基本精神,从根本上讲,就是收缩通货减少需求。

1.紧缩性货币政策即货币通过压缩限制商业银行信贷规模,减少货币供给量,实现宏观紧缩的目的。我国习惯上称之为抽紧银根。具体办法是运用中央银行的三大政策工具来实现。(1)通过公开市场业务的操作,出售证券,回笼货币资金,以相应减少经济体系中的货币存量;(2)通过提高贴现及再贴现率来影响市场利率,以期提高借款成本,控制商业银行的信贷规模,减少对信贷的需求;(3)通过提高法定准备率,用以缩小货币扩张乘数。

2.紧缩性财政政策即政府通过增收减支的办法来抑制总需求的增长,实现宏观紧缩。具体的办法:(1)增税。增税一方面可以增加政府的收入,减少财政赤字,达到减少货币发行量的目的。另一方面,增税使得企业利润相对减少,企业的投资需求旺盛的局面得到了缓解。(2)削减政府开支。政府支出的减少,在财政收入不变的情况下,就可以削减财政赤字,从而减少货币发行;另外政府开支的减少,也直接地减少了总需求,因为政府开支是总需求的重要组成部分。

反通货膨胀的其他对策。除了上述三种比较常见的反通货膨胀政策以外,各国在长期的反通货膨胀斗争中,总结了许多宝贵经验,提出了许多有针对性的反通货膨胀的其他对策。这些对策有供应政策、改革市场结构、国际合作等措施和政策。17.计算不良贷款率,拨备率,分析。

不良贷款率计算公式如下:不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款×100% 18.银行的资本,构成,作用

19.次级债务定义。长期次级债务在计入银行资本时如何处理。

长期次级债务是指原始期限最少在5年以上的次级债务。如果长期次级债务要计入资本的话,除了要满足一般次级债务的特点之外,中国银监会还规定,商业银行发行的次级债务必须是无担保的、不以银行资产为抵押或质押的。次级债务工具列入附属资本时,在距到期日前最后五年,其可计入附属资本的数量每年要累计折扣20%。如一笔十年期的次级债券,第六年计入附属资本的数量为100%,第七年为80%,第八年为60%,第九年为40%,到第十年的时候,就只能有20%了。20.资本充足率何时提出。21.新《巴》的特点

新巴塞尔协议的一个显著特色是:除了传统的最低资本要求外,额外增加了对银行另外两个层面的要求,从而形成了“三支柱”的资本监管框架结构。具体来说,第一大支柱为“最低资本要求”,要求银行必须具备与其风险状况相匹配的最低资本额度,即资本必须至少占风险加权资产的 8%。第二大支柱是“监督性审查流程”,要求银行必须开发一套程序,评估与其风险状况相适应的整体资本充足率,而监管机构有责任对银行的资本充足率和风险管理质量进行监督。第三大支柱是“培育市场纪律的手段”,主要是通过加强市场披露要求来确保市场对银行的约束效果。具体来说,如果资本充足状况和风险控制能力良好,则银行一般能以更优惠的价格和条件从市场上获取资源;反之,如果资本水平不足而风险程度偏高,则银行要想从市场上获得资源,往往要支付更高的风险溢价、提供额外的担保或采取其他保全措施。这样,只要加强银行在关联方、资本结构、风险暴露和管理程序以及资本充足性等方面的信息披露要求,银行考虑到市场的反响及其相应后果,就会有动力改善内部经营,有效配置资源并全面控制经营风险。新资本协议的内容更广、更复杂。新协议将对国际银行监管和许多银行的经营方式产生极为重要的影响。首先要指出,以三大要素(资本充足率、监管部门监督检查和市场纪律)为主要特点的新协议代表了资本监管的发展趋势和方向。新资本协议提出了两种处理信用风险办法:标准法和内部评级法。将内部评级法用于资本监管是新资本协议的核心内容。22.当一家银行流动性不足时,监管当局采取哪些救援措施。商业银行一般都有应付流动性危机的紧急预案。但是,事实证明流动性危机很少会按照人们预料的方式发展。一般来说,当银行最初遇到流动性问题时,可以采取以下措施。

(一)从银行同业借款。但是一旦市场上获知该银行遇到流动性危机,则很难再从市场上获得资金,否则,融资成本会相当高;

(二)实现存款的多元化。但是,这一措施发生作用要相当长的时间,远水难解近渴;

(三)停止发放贷款。该措施在短期内会发生作用,但停止放款会使银行最终失去利润、市场份额和公众对它的信心;

(四)出售资产。该措施也可以在短期内发挥作用。但是,一般来讲容易出售的资产都是质量较好的资产,而剩下的都是缺乏流动性和质量差的资产,那么如果问题严重的话,银行的盈利性和清偿能力都会受到影响;

(五)资产证券化。通过这种机制银行可以在短期内通过出售证券化资产而获得流动性。但是从长远的角度来看,如果借款人最后不能履约,这种做法并不能使银行免于承担损失;

(六)股东的支持。通过股东追加资本或者把股东在银行的存款转为期限较长的次级债务,有利于改善银行的盈利性和流动性。

(七)处理好与媒体的关系,尽量限制对银行不利的传闻;

(八)最后使用中央银行的最后贷款人的便利。

上述措施都有各自的局限性,因此应考虑银行的具体情况,采用不同的措施组合,从而找出副作用最小的方案。

23.什么是贷款分类?我国实行哪两种分类方法? 银行根据审慎的原则和风险管理的需要,定期对信贷资产质量进行审查,并将审查的结果分析归类,这一过程称为贷款分类。对贷款进行分类是商业银行据以提取贷款损失准备金的基础。我国实行的贷款分类方法有两种。一种是以期限为基础的贷款分类方法(term based loan classification),即按照贷款逾期的程度,以及其他贷款特征,将贷款划分为:正常、逾期、呆滞、呆帐。这也是我们传统上所说的“一逾两呆”,后三类合称不良贷款。另一种是以风险为基础的贷款分类方法(risk based loan classification)。该方法是根据借款人的还款能力,将贷款的质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次。这也就是我们平时所说的贷款五级分类。后三类称为不良贷款。不良贷款比率=不良贷款余额/贷款总额 相对而言,以风险为基础的贷款分类与以期限为基础的贷款分类相比较,能够更加真实地反映贷款的质量。该方法将逐步取代“一逾两呆”的方法。24.贷款损失准备金包括哪些种类?计提方法和比例。

商业银行提取的贷款损失准备金一般有三种:一般准备金、专项准备金和特别准备金。

一般准备金是商业银行按照贷款余额的一定比例提取的贷款损失准备金。我国商业银行现行的按照贷款余额1%计提的贷款呆帐准备金就相当于一般准备金。

专项准备金应该针对每笔贷款根据借款人的还款能力、贷款本息的偿还情况、抵押品的市价、担保人的支持度等因素,分析风险程度和回收的可能性合理计提。我国现行的《贷款损失准备金计提指引》规定,专项准备金要根据贷款风险分类的结果,对不同类别的贷款按照建议的计提比例进行计提。

特别准备金是针对贷款组合中的特定风险,按照一定比例提取的贷款损失准备金。特别准备金与普通和专项准备金不同,不是商业银行经常提取的准备金。只有遇到特殊情况才计提特别准备金。在很多西方发达国家,贷款损失准备金如何计提、计提比例是多少,都是由商业银行按照审慎原则自主决定的,计提标准主要是根据贷款分类的结果和对贷款损失概率的历史统计。在转轨经济国家则一般由监管当局确定计提原则,确定计提比例的参照标准。

根据我国《银行贷款损失准备计提指引》规定,银行应按季计提一般准备,一般准备年末余额不得低于年末贷款余额的1%;银行可以参照以下比例按季计提专项准备:对于关注类贷款,计提比例为2%;对于次级类贷款,计提比例为25%;对于可疑类贷款,计提比例为50%;对于损失类贷款,计提比例为100%。其中,次级和可疑类贷款的损失准备,计提比例可以上下浮动20%。特种准备由银行根据不同类别(如国别、行业)贷款的特种风险情况、风险损失概率及历史经验,自行确定按季计提比例。

不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

不良贷款拨备覆盖率=贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额。

25.贷款的集中风险。

根据金融学理论,资产分散能降低风险。如果贷款过于集中于某一个行业、地区、客户或贷款类型的话,就会产生贷款集中的风险。也就是我们平常所说的“把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”了。贷款集中的一个重要限制性指标就是银行对单一客户的贷款余额与银行资本总额的比例,一般规定不应超过10%。最大10家贷款客户的贷款比例高低也是衡量贷款集中度的重要因素,一般不应超过银行资本总额的50%。

26.如何判断一家银行的好坏。简单地说,监管者评价一家银行的好坏最基本地要看以下几个方面:

(一)资本充足率;

(二)资产质量;

(三)管理,包括公司治理、内部控制等;

(四)盈利性;

(五)流动性;

(六)市场风险的敏感度等。这就是监管者最经常使用的骆驼评级体系的六个主要方面。27.资本回报率和资产回报率。

净利差率等于银行的利息收入减去利息支出,再除以生息资产(平均值)。净利差率的高低非常重要,因为利息收入往往是银行最重要的收入来源,而利息支出则往往是银行最重要的支出项目。我国的商业银行尤其是这样。银行的业务类型对净利差(net interest margin)的影响很大。一般说来,零售银行业中银行的净利差较高,而批发银行业务中银行的净利差较低。而银行之间的竞争压力往往会导致净利差率越来越低。而利差是有一个最低限度的,太低了以后就不足以弥补营业费用。当一家银行的净利差率过低或持续恶化时,就应该对这家银行引起警觉了。

28.监管当局发现违反审慎规则时,采取哪些措施。

一般来说,当监管当局发现银行虽然没有违反法律、法规,但是存在不审慎的经营行为时,可以要求商业银行采取纠正措施,在一定的期限内加以纠正。如果商业银行没有按照监管当局的要求改正,或者商业银行的行为严重危及银行的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的时候,经过一定的程序可以对商业银行采取以下措施。

(一)责令暂停部分业务、停止批准开办新业务;

(二)限制分配红利和其他收入;

(三)限制资产转让;

(四)责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利;

(五)停止批准增设分支机构。当然,如果银行发生了违法、违规行为,监管当局就要依照法律、法规的要求对其进行处罚。29.回购协议。

一般是指交易双方在货币市场上买卖证券融通资金的同时签订一个协议,由卖方承诺在日后将证券如数买回,买方保证在日后将买入的证券回售给卖方。因此,回购协议基本上是一种以证券为担保品的短期资金融通。期限在1天到6个月不等,具有金额大、风险些期限短和收益低的特点,可以说是一种安全有效的短期融资工具。30.银行规模快速增长是好现象吗?

对于银行规模的快速增长,我们应该辨证地来看。一方面,银行规模的快速增长可以给银行带来更多的业务机会和盈利增长点。但是,另一方面,银行规模的过快增长也会给银行的稳健经营带来潜在的威胁。一些工业化国家银行监管人员的经验表明,增长过快是银行遇到困难的重要信号之一,在增长的高峰期所开展的业务常常会使银行陷入困境。伴随业务的快速增长,往往会出现对于客户的质量不加选择,放松贷款标准,对员工的激励基于业务量的大小等现象。由于这种高增长带来的问题不会立即显现出来,因此,银行管理层通常会向监管当局解释这种高增长是基于对良好的宏观经济和市场状况的自然增长。作为股东和监管当局应当对这种快速增长保持清醒的头脑。

1世界三大经济组织除了国际货币基金组织,世界银行还有国际世界贸易组织。2东南亚金融危机是从泰国开始爆发的.3我国从2005年不良资产率第一次降到一位数.4银行监管的目标:一是通过审慎有效的监管,保护广大存款人和金融消费者的利益;二是通过审慎有效的监管,增进市场信心;三是通过金融、相关金融知识的宣传教育工作和相关信息的披露,增进公众对现代金融的了解;四是努力减少金融犯罪,维护金融稳定。5商业银行是吸收存款发放贷款办理结算的机构.6会计的六个要素资产,负债,所有者权益,收入,费用,利润.8商业银行与客户的交往原则是平等,自愿,诚实信用的原则.12会计报表包括资产负债表、损益表、利润表.13银监会要向社会公布商业银行的资产负债表,利润表,所有者权益变动表等信息.14商业银行应该在金融企业会计制度基础上对会计信息进行汇总,做好会计报表.15我国试点资产证券化的两个银行是国开行和建行。

18股东拥有依法享有资产收益,参与重大决策和选择管理权的权利.1股票市盈率——市盈率指在一个考察期(通常为12个月的时间)内,股票的价格和每股收益的比例。投资者通常利用该比例值估量某股票的投资价值,或者用该指标在不同公司的股票之间进行比较。“P/E Ratio”表示市盈率;“Price per Share”表示每股的股价;“Earnings per Share”表示每股收益。即股票的价格与该股上一每股税后利润之比(P/E),该指标为衡量股票投资价值的一种动态指标。2中间业务的好处:

不运用或者不直接运用银行的自有资金;不承担或不直接承担市场风险;以接受客户委托为前提,为客户办理业务;以收取服务费、赚取价差的方式获得收益;种类多、范围广,产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

3金融衍生工具——期货合约(futures: stock index futures/commodity futures)、期权合约(option: put and call)、远期合同(forward rate agreement)、互换合同(currency swap)。跨期性、杠杆性、联动性、高风险性。

8国际会计公认的准则——国际财务报告准则IFRS,美国公认会计原则。

9商业银行授信的范围——银行的授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购;以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。13成立商业银行最低的注册资金是多少? 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。

14商业银行在一个会计结束后四个月内向银监会提供经营情况。

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