小微企业贷款如何申请
一、调查阶段
申请人需要调查所在城市有哪些银行和小额贷款机构有小微企业贷款，看看自身的条件是否满足，哪一种贷款符合自己企业，具体的贷款额度、期限、要求以及申请资料准备等。
二、准备阶段
经过第一阶段的调查，对于小微企业贷款产品已经有了一定的了解，这时候就需要确定好自己想要申请贷款的银行以及相关产品，按照该贷款产品的要求准备好申请材料。如果申请的担保或者抵押类贷款，申请人在这个阶段需要到办理相应的抵押财产证明或者准备担保人的相关材料。
三、申请阶段 准备好资料之后就可以去银行申请了。这个阶段需要按照银行的要求填写申请表单、提交申请资料、准备贷款卡等各项手续。银行会对你提交的资料进行审核，如何通过了申请，银行会通知申请人。
四、办理阶段
进入这个阶段表明申请人已经完成了贷款的申请。申请人需要和担保人签订担保合同，和银行签订贷款合同，还有财产抵押合同，贷款用途证明等不同种类的合约。银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在银行开立的账户。
五、还款阶段
《关于小额贷款公司试点的指导意见》提出“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象, 小额贷款公司发放贷款, 应坚持小额、分散的原则, 鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务, 着力扩大客户数量和服务覆盖面”。但是, 在实践中, 小额贷款公司并没有很好的起到应有的政策目的, 没有真正面向农户和小微企业提供服务。反而在发展中出现一些畸形现象。2012年, 根据央行的调查数据显示, 全国的小额贷款公司所发放的贷款, 5万元以下贷款只占1.86%, 而50万元以上贷款占到86%, 甚至发现个别小额贷款公司放贷金额过大, 超出小额贷款公司经营范围违规运营。
小额贷款公司未能惠及农户及小微企业的原因
(一) 公益性小额贷款发展势头趋弱
小额贷款可以分为公益性小额贷款和商业性小额贷款, 其中公益性小额贷款本来是我国小额贷款发展的先驱, 在2003年鼎盛时期全国有300多家, 而现在仅余下不足100家。可以说, 近些年我国小额贷款的发展是单边的, 主要体现为商业性小额贷款的爆发性发展。为什么商业性小额贷款能发展如此迅速, 是因为有我国存在大量的民间资本, 这些民间资本看好小额信贷市场, 政策上打开小额信贷的限制之后民间资本便自发的蜂拥而至。那么为什么公益性小额贷款却没能同步获得发展呢, 有以下几个原因:
1.公益性小额贷款的公益宗旨对投资者的吸引力较差
公益性小额贷款的根本宗旨是不以盈利为目的, 可以盈利, 但盈利必须用于公益目的, 不得用于分红、变相分红或转换成个人和小团体的收入。这就使得公益性小额贷款对于逐利的投资者来说失去吸引力, 国外的公益性小额贷款可以从慈善基金、社会责任投资等投资者获得较多投资, 而我国这方面基础还较差。所以, 我国的公益性小额贷款其运作经费来源于政府扶持、基金会和国际组织资助、企业和个人的捐赠以及机构自身的积累。这样的机构性质决定了公益性小额贷款机构在融资、扩大规模和吸引人才等方面处于不利地位。
2.挂靠政府机构导致管理上的独立性差
由于上述原因, 我国的公益性小额贷款机构一般都需要挂靠一个政府机构, 以便能获得政府财政的更多支持。有些公益性小额贷款从开始设立, 就是政府机构发起的, 创办以后就直接作为政府机构的某下属企业。这样的管理结构使得公益性小额贷款在管理上的独立性差, 很多地方会被政府机构所牵制, 管理上难以按照市场化运作的规则行事。例如, 2003年, 四川德阳市就业局、财政局和德阳市商业银行达成三方协议, 就业局负责推荐下岗失业人员的创业项目, 财政局以2000万专项基金为担保, 由商业银行具体出资和办理手续, 开始为下岗失业人员发放1万—2万不等的小额创业贷款。本来这是一项有利于德阳商业银行获得新的盈利空间的举措, 同时也能够帮助德阳广大下岗人员获得再就业机会, 算得上是双赢的策略。但在实施几年后, 德阳商业银行发放的小额贷款中将近二分之一成为坏账, 小额贷款被迫终止。之所以出现这种现象的原因很多, 其中一个就是德阳相关政府部门要求德阳商业银行按照基准利率发放贷款给市民, 而不是按照市场规律, 发放四倍基准利率的贷款, 使得银行失去经营的动力。
(二) 小额贷款公司“只贷不存”, 缺乏资金来源
按照目前的制度安排, 小额贷款公司不能吸收存款, 只能从以下3条途径获得信贷资金来源:自有资金、银行贷款和捐赠资金, 其中银行贷款的总额不能超过小额贷款公司资本净额的50%, 这就使得小额贷款公司很难获得充裕的资金。国外的小额贷款公司通常可以有较多的捐资收入, 而国内的慈善事业发展缓慢, 企业的平均经营状况不佳也导致对小额贷款公司的捐助极少。另外, 国内的金融市场不发达, 且小额贷款公司也基本无权进入金融市场融资, 进一步限制了小额贷款公司的资金来源。在央视对小额贷款公司的调查中, 曾发现一些小额贷款公司的资金基本2、3个月就全部放贷完, 之后陷入无事可做的窘境。既然在获得资金方面很困难, 那么一旦有了资金可供放贷, 小额贷款公司便倾向于收益更高的领域。对农户和小微企业放贷的成本高, 风险大, 收益由于国家限制最高只有21%左右。这些缺陷都使得小额贷款公司即使有资金, 也不愿意放贷给农户和小微企业。只有真正的公益性小额贷款才会有兴趣对农户和小微企业发放2、3万元, 甚至几千元的贷款。
(三) 小额贷款公司的定位不明
虽然小额贷款公司在我国发展较快, 但对于其在我国金融体系中的定位却并不清晰, 导致其发展方向模糊。首先, 基于小额、分散的原则, 小额贷款公司发放的单笔贷款金额不能太大。例如, 浙江省要求小额贷款公司的70%资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人, 这在相对富裕的浙江地区有可能使小额贷款公司失去一些预计贷款金额刚刚超限的优质客户。其次, 目前的监管部门鼓励符合条件的小额贷款公司升格为村镇银行, 那么是否意味着小额贷款公司只是一个过渡性的制度安排。按照国人对大银行的疯狂偏好, 很容易使得投资者投资小额贷款公司的目的就是为了成为村镇银行, 进而成为商业银行, 反而迷失了为小微企业及农户服务的初衷。
使小额贷款公司真正成为“穷人银行”的措施
(一) 政府财税政策应加大扶持力度
在目前的政策安排下, 小额贷款公司很少享受到政府财税政策的优惠。首先是税负太多, 必须按照一般服务业的标准照章纳税, 包括向税务部门全额上交5.6%的营业税, 按新企业所得税法缴纳25%的企业所得税和从“股息、红利所得”中上缴20%的个人所得税, 另外还涉及诸如城市维护建设税、房产税、土地使用税、印花税等税种。其次, 小额贷款公司被认定为非金融机构, 不能像村镇银行、农村资金互助社等小型金融机构那样享受到财政补贴。要扶持小额贷款公司的健康发展, 需要对其提供较好的政府财税政策支持。可以考虑减少小额贷款公司的税种或降低其税率, 也可以考虑对其提供一定的财政补贴。最好由财政出面, 支持小额贷款公司对农户及小微企业发放贴息贷款。例如, 小额贷款公司向农户发放8%的贷款, 财政贴息4%, 这样农户实际只支付了4%的利息, 而小额贷款公司的利息率依然是8%。
(二) 拓宽小额贷款公司的融资渠道
应大胆改革目前小额贷款公司单一融资渠道的局面, 尝试一些新的措施。首先可以考虑由监管机构对小额贷款公司进行评级, 对经营规范、经营状况较好的小额贷款公司可放松其融资的限制, 解除其向金融机构融资的限制。其次, 在金融市场上可以考虑在适当的金融产品上对评级优秀的小额贷款公司开放, 允许小额贷款公司通过发行债券、票据等渠道进行融资。最后还可以建立大中型金融机构向小额贷款公司批发贷款的运营模式。小额贷款公司在向农户和小微企业服务方面具有信息优势和技术优势, 但是资金缺乏, 大中型金融机构恰好能与小额贷款公司优势互补, 由大中型金融机构向小额贷款公司提供贷款, 再由小额贷款公司面向农户和小微企业提供信贷服务, 从而实现小额贷款公司与大中型金融机构的共赢。
(三) 明确小额贷款公司的定位
在鼓励符合条件的小额贷款公司升格为村镇银行的同时, 必须同时强调小额贷款公司的重要地位, 不能使其沦落为村镇银行的跳板。我国的小微企业及农户所需要的融资总金额比起中、大型企业肯定是要少很多, 而且对小微企业及农户发放贷款还要承担较高的成本和较大的风险, 从纯粹的经济利益上看对小微企业及农户提供信贷似乎不具有吸引力。但必须考虑到小微企业及农户的数量是非常巨大的, 为他们提供优质贷款服务能解决很大数量的人口的就业, 刺激经济的增长, 社会效益非常显著。从某种意义上来看, 只有小额贷款公司良好发展, 并真正能为小微企业及农户服务之后, 我国民间资本的“两多两难”问题才能解决。
明确小额贷款公司的定位还应考虑适当放松对其的利率限制。目前要求小额贷款公司的贷款利率不能超过基准利率的4倍, 超过部分视为高利贷。这种限制来源于我国监管层对于高利贷的防备之心, 但是我们必须承认高风险、高利率的市场规则。面向农户和小微企业的信贷服务是一个高风险的行业, 客观上就应该对应高利率, 政府可以考虑将目前的4倍利率限制适当放开一些。
摘要：小额贷款公司设立的政策初衷是为农户和小微企业服务, 但现实的情况却出现了一些偏差。本文分析了小额贷款公司未能惠及农户及小微企业的原因, 并提出使小额贷款公司成为真正的“穷人银行”的措施。
关键词：小额贷款公司,农户及小微企业
参考文献
[1] .杨虎锋, 何广文.商业性小额贷款公司能惠及三农和微小客户吗?[J].财贸研究, 2012 (1) 35-42.
【关键词】商业银行 小微企业 贷款难 对策
一、商业银行对小微企业金融服务存在的问题
（一）商业银行缺乏服务小微企业的动力
和其他的发展中国家不同的是，我国金融体制改革是在计划经济向市场经济转变的大环境下进行的，在改革的过程中，商业银行等金融机构把国企、大中型企业当作是重点服务对象，而不重视小微企业的发展需求。商业银行在对自身资产进行配置的过程中，因为考虑到资本充裕率、不良贷款率等问题而常常会放弃风险较高的小微企业贷款，而转向国有企业与大型企业，从本质上来说这也属于一种理性选择。在大企业信贷市场尚未完全挖掘以前，商业银行还不具有改革创新的内在动力，较难拓展小微企业的贷款业务。
（二）小微企业经营管理模式的限制
根据相关数据显示，国内商业银行平均每年的债务违约损失金额超过1700亿元，因为相互拖欠未付资金在3000亿元左右。在上述损失资金中，由于小微企业信用风险所产生的损失占据了很大一部分。小微企业信贷业务的违约风险比较突出，对商业银行的现金管理以及资产安全都产生了很大的风险。站在企业角度来看，小微企业由于建立时间不长，其内部管理结构还不完善，经营透明度较低，抗风险能力不强，这些因素都导致了小微企业的实际情况无法符合商业银行经营资金的安全性与盈利性需求[1]。大部分小微企业通常是凭借自身积累、民间借贷等方式来筹集资金，很少会从银行得到贷款，民间借贷与商业银行贷款的本质比较相似，但二者的经营理念却有所差异，民间借贷属于高风险高收益，而商业银行属于低风险低收益，因此导致了商业银行忽略小微企业的贷款服务。
（三）商业银行内部建设存在的问题
第一是市场定位不清晰，大部分的商业银行积极响应政府部门扶持小微企业的政策号召，先后打入小微企业金融市场，但不同的银行在进行金融产品设计和客户选择的过程中比较相似，都缺乏清晰的市场定位，从而造成了恶性竞争、价格战等诸多问题。第二是商业银行部分贷款产品还存在一定的风险，其在产品设计过程中并未对小微企业进行信用评级，所以无法客观真实的对小微企业信用风险进行评价，从而导致贷款金融产品存在设计缺陷，容易引发风险；第三是信用评价体系有待进一步完善，很多商业银行缺乏专业、先进的小微企业风险预警机制，它们对小微企业的信用评级大都着重于过去的财务数据，缺乏对未来偿债能力的预测。
二、商业银行破解小微企业贷款难的对策
（一）银行明确战略定位
商业银行要进一步提升自身竞争力，尽可能避开国有大型银行的优势产品，努力发展自身的优势业务。信贷资源重点倾斜，择优选择是商业银行必须坚持的发展方向。商业银行自身具备的体制优势和地缘优势与小微企业的贷款需求比较符合，所以商业银行要尽可能的支持小微企业的发展，明确自身的战略地位。比如说深圳发展银行近年来一直坚持“小微企业的伙伴银行”定位，以推广小额贷款为特色服务，坚持为小微企业提供信用贷款，现阶段该行80%以上的信贷业务都是小微企业贷款；泰隆银行一直以来专注于自身服务小微企业的发展定位，同时也开始形成了一整套和其自身市场定位相符合的经营管理制度，当前泰隆银行的小微企业贷款业务占据了信贷业务的90%以上。从总体上来说，上述这两家商业银行都已经形成了自身可持续发展的小微企业信贷模式。
（二）产品和服务的创新
商业银行在帮助小微企业破解贷款难问题的过程中必须要坚持下面几方面的创新：第一是金融产品的创新，因为小微企业所需求的金融服务和大中型企业存在明显的区别，过去适合大中型企业的金融服务理念和方式都必须要做出改变，否则商业银行是难以满足小微企业贷款的实际需求的，所以必须要在金融产品上大力创新，努力研发出与小微企业贷款需求相适应的金融产品。第二是服务上的创新，商业银行必须要积极开拓融资渠道，尽可能的满足小微企业的服务需求，不但要大力引进西方商业银行发展成熟的融资方式，同时也应该运用好商业银行自身的优势条件，为小微企业带来更多样化的金融信息咨询服务。第三是业务流程上的创新和改革，因为小微企业信贷的特点主要表现为小、频、急，对银行贷款审批效率有较高的要求，所以商业银行必须要努力优化业务流程，尽可能的缩短贷款审批时间。
（三）加强信贷队伍建设
加强信贷队伍建设对于商业银行发展小微企业金融业务具有非常关键的作用。小微企业信贷专业人员不单单说的是营销人员，同时也包含了中后台产品开发人员、审批人员以及贷后检查人员，因此不能忽视信贷队伍的建设工作。其一，商业银行必须要利用内部遴选、外部招聘的渠道来组建一支具有较高专业水准的贷款服务队伍；其二，商业银行必须要做好小微企业贷款专业人员的培训工作，培训的主要内容包括了信贷业务知识、职业道德素质、小微企业人文环境等；其三，商业银行必须要建立有效的激励和约束机制，从而增强信贷业务工作人员的积极性，提升工作效率，规范贷款服务行为，防控小微贷款业务风险。
（四）不断创新担保方式
由于担保方式的不同，贷款也存在不同的风险，信用与保证模式容易形成不良贷款，而抵押与质押的方式不良贷款形成率低。担保强度是和贷款风险成反比的关系。担保方式的应用与创新，是为了实现小微企业还贷风险在不同参与主体之间的分担。抵押、质押与信用方式，能够让风险在银行与企业之间进行分担。保证方式，风险分担主体是商业银行、担保公司以及企业。再次拓展，小微企业信贷风险能够让风险投资机构、商业银行以及企业三者共同分担。典型的案例为硅谷银行，其凭借美国风险投资市场较为完善的优势，通常在风险投资首轮或者第二轮才跟进该企业，结果说明这一模式是非常有效的[2]。在政府部门的参与之下，风险还能够通过财政资金参与机构来共同分担，比如互助基金、创业基金等。
三、结语
总之，国内多个商业银行小微企业贷款服务的成功案例表明，准确掌握小微企业的特征，创新对小微企业的金融服务将大有作为。小微企业金融服务创新主要体现在风险管控制度与综合服务体系的建设上，前者是商业银行进入小微企业市场的基础，后者是商业银行金融服务持续发展的要求。随着社会经济的发展，越来越多的商业银行正在进行改革和创新，将在很大程度上解决小微企业贷款难的问题，为小微企业的发展给予更多的支持。
参考文献
[1]水银银.商业银行小微企业贷款风险识别及应对研究[J].经济研究导刊.2014（33）：78.
整理：汇富宝
虽然社会各界一直在关注小微企业融资问题，但时至今日，小微企业依然是最难获得金融机构银行贷款的困难群体。临近年末，如何快速地拿到款项解决账款、员工薪水奖金、进货费等资金困难，则变成了小微企业主的重中之重。
银行融资 放款慢、审批严
年底，同样是银行资金紧张的时候，部分银行在放贷的速度上有所趋缓，一般为15～30个工作日，且放贷的利率多为基准利率上浮20%～30%。有些网点则表示，12月份能不能放款还是未知数，可能要等到明年年初才能放款，而且审批是否顺利要看客户的条件。
典当公司 额度少、费率高
典当行具有放款快的优势，对于成本回收快、用款时间短的小微企业主来说是一个不错的融资方式。不过，典当行融资，额度一般只有50万元左右，不能满足所有小微企业的资金需要。同时，典当行也要收取相对不低的息费，其中无抵押贷款的年息(含综合费用)通常会达到25%至30%左右，再加上还款期限短，于是月供压力就会很大。
网贷平台 成本低、放款快
传统银行贷款方式下，小微企业的资信度与贷款成功与否、额度、利率密切相关，有污点的企业不妨选择P2P网贷平台。
在国务院发布的《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（以下简称“《意见》”）中，首次明确商业银行可自主确定对小微企业的贷款利率。该《意见》出台后，银行将会根据贷款风险度确定合理的风险溢价标准，资信度及不良贷款记录将直接影响小微企业的贷款利率及贷款额度。
小微企业资信度，在银行受阻
资信度与贷款利率息息相关，贷款利率=优惠利率（或基准利率）*【1+系数（即风险加点）】。也就是说，以资信度决定贷款利率，把对资信最好的客户发放的短期营运资金贷款的最低利率作为基准利率，每笔贷款根据其违约风险和期限风险的大小，在基准利率的基础上加点或乘以一个系数来确定。
在年底之前审批下来了，也很难在年底前放款，对于银行来说，年末大都以储蓄为主，而非贷款。也正因为这样，对小微企业的贷款额度也就有着相当严格的控制，且临近年底，别说资信不好的小微企业，即使是资信良好的小微企业也很难贷到款项。小微企业贷款利率通常在基准利率上普遍上浮30%-40%，贷款额度也与不良贷款利率挂钩。在受理每笔贷款申请时，商业银行会全面分析借款人信用状况的基础上，对单笔贷款的风险做出全面评估，针对不同等级的客户，预估不良贷款发生率，根据不同情况适当提高或降低贷款额度。
可以说，那些资信情况稍差的小微企业想要在银行获得贷款是相当困难的，而就在这样的背景下，资信记录有“污点”的小微企业成了P2P网贷平台的主要客户群，介于小贷公司和商业银行之间的贷款费率也在小微企业可承受的还款能力之内。
对于那些资信不良或资信欠佳的小微企业来说，一般市面上的无抵押借贷最高额度50万封顶，且放款大致也需要7天，而对于大多数小微企业来说，商机就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P网贷平台被爆出无法提现、倒闭情况，小微企业无抵押贷款对于大多投资人来说，有一定的隐藏风险。因为再好的风控技术无法决定贷后行为，放贷之后对客户的约束大幅度下降，再好的贷前调查，都会在贷后失效，因为你无法约束他在获得贷款之后，不再进行其他融资，从而直接改变你贷前调查的一切结论。
为深入推进二次转型，贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目标，特制定本办法。定义
本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元（含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。其中小微企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部发布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款。
本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号商户。
“企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况: 2.1 企业单一最大持股股东，且持股10%以上；
2.2 有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。对于此类实际控制人,客户经理在贷前实地调查中,应通过对企业员工、上下游企业或商户周边经营者进行调查进行认定。
2.3 法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。
2.4我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。不接受承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。产品分类
本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化产品两类：
3.1 总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款[授信金额500万（含）以内的]、小微企业配套贷款、小微企业AUM信用贷款、小微企业小额信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。该7个产品均须按照总行统一制定的三查模板开展业务。
3.2 分行区域化产品包括小微企业抵押贷款[授信金额500万元（不含）以上的]和小微企业其他担保贷款。分行开办该2个产品前，须在符合本办法规定的前提下制定业务细则和三查模板，并按照分行制定的业务细则和三查模板开办业务。质量记录
本办法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录，总行未制定统一质量记录的，分行应根据实际情况自行制定质量记录。第二章基本规定 1 贷款对象和条件
1.1 借款人或借款企业实际控制人须符合以下条件：
1.1.1 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港澳台人士）。
1.1.2 具有合法有效的身份证明，年龄加授信或单笔贷款期限原则上不得超过60岁，最高不得超过70岁。
1.1.3 具备按时偿还贷款本息的能力，遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。
1.1.4 对于抵质押类小微企业贷款（指小微企业抵押贷款、小微企业配套贷款和小微企业质押贷款，下同），借款人或借款企业实际控制人应具有贷款用途所对应行业2年以上（含）持续经营经验，对于非抵质押类小微企业贷款（指除抵质押类小微企业贷款以外的小微企业贷款业务，下同），借款人或借款企业实际控制人应具有贷款用途所对应行业3年以上（含）持续经营经验。
1.1.5 借款人或借款企业实际控制人征信记录应在三级（含）以上，无征信记录视同征信记录二级。
1.1.6 个人经营贷款中，借款人须为借款人经营实体前三大股东之一且持股10%以上（含），或借款人为企业实际控制人。
对从事合法生产经营，但按照当前政策规定无需办理营业执照的自然人，（如农户、渔民）以及按照国家法律法规规定开办私立课外辅导培训机构、律师事务所的经营者，在其能提供相关合法经营证明材料的情况下可办理个人经营贷款。
1.1.7 小微企业对公贷款中，借款企业实际控制人须为贷款提供全程全额不可撤销连带责任保证。
1.1.8借款人或借款企业实际控制人家庭(含配偶及未成年子女，下同)已资不抵债（即家庭净资产<0）的，不得办理小微企业贷款。
1.1.9 借款人或借款企业实际控制人不得为制裁类或监管类名单人员。
1.2 借款人经营实体或借款企业须符合以下条件: 1.2.1 借款人经营实体或借款企业有稳定的赢利模式和稳定的现金流。
1.2.2 借款人经营实体或借款企业无不良经营行为或从业记录。1.2.3 借款人经营实体或借款企业所在地须与贷款经办机构处于相同城市行政管辖区，且处于贷款经办机构有效管理半径内。符合以下条件的，可不受此限：
1.2.3.1 足额抵押贷款和小微企业质押贷款，借款人经营实体或借款企业所在地须位于经办机构相同城市行政管辖区或位于经办机构2小时汽车车程范围以内。
1.2.3.2 小微企业供销流量贷款借款人经营实体或借款企业所在地须位于经办机构同一省份或位于经办机构2小时汽车车程范围以内。对于符合我行行业导向，且品牌企业属于各行业内优质企业的小微企业供销流量贷款，经过总行对项目进行核准后，可突破借款人经营实体所在地的限制。
1.2.4 小微企业对公贷款借款企业还须符合以下条件：
1.2.4.1 须具备合法的主体资格，持有有效的营业执照，已办理贷款卡并已经过年审。
1.2.4.2 借款企业信誉良好，贷款申请时贷款卡显示企业当前无不良贷款，无违法行为（包括但不限于工商、税务、物价行政处罚等）。因银行数据报送错误，数据更新延迟等非企业主观原因造成的逾期或
欠息，如能提供书面证明的，可不计入不良贷款记录。2 统一授信管理 2.1 准入要求: 2.1.1企业已在我行对公条线办理企业贷款(不含承兑或贴现业务)的,不得再在我行办理小微企业对公贷款业务，该企业的实际控制人或前三大股东也不得再以该企业作为借款人经营实体在我行办理个人经营贷款。
2.1.2同一企业不得既在我行办理小微企业对公贷款，又办理以该企业作为借款人经营实体的个人经营贷款，反之亦然。
2.2 单户管理规定（本条规定不适用于小微企业质押贷款）：
2.私钻客户指持有我行私人银行卡或钻石卡的客户，下同； 3.非抵押类指除小微企业抵押贷款和小微企业配套贷款外的小微企业贷款。小微企业行业准入要求
3.1 我行小微企业贷款应严格加强行业管理,遵循以下原则: 3.1.1 合法经营原则，企业应具备经营资质，且不得有涉黄、涉赌、涉毒及涉黑行为。
3.1.2 坚持绿色信贷原则，优先支持清洁能源、节能减排等绿色环保企业，对于“两高一剩”、“五小企业”或环保不达标企业应予以限制。
3.1.3 关注行业风险，对于行业整体不景气的，应谨慎办理小微企业贷款。
3.2 具体行业准入及行业信贷政策的规定须按照我行小微企业贷款行业政策相关规定执行。贷款币种、金额、期限、利率、还款方式 4.1 币种：人民币
4.2 金额：小微企业对公贷款的授信或单笔贷款金额最高不超过500万元；个人经营贷款的授信或单笔贷款金额最高不超过1000万元，且上述小微企业贷款的贷款金额须同时符合各产品具体规定。其中授信或单笔贷款金额超过500万元的仅限于以自然人名义办理的小微企业抵押贷款，且须符合以下条件之一：
4.2.1 借款人为我行私钻客户。
4.2.2 贷款经办机构为深圳、北京、上海、杭州、南京或广州分行辖内机构。4.3 期限
4.3.1 个人经营贷款及用于购买机器设备、厂房等固定资产投入的小微企业对公贷款授信额度期限最长不超过10年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过5年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。
4.3.2 贷款用途为其他的小微企业对公贷款授信额度期限或单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。
4.3.3 授信或单笔贷款期限还须符合各产品具体规定。4.4 利率
4.4.1 可以采用浮动利率或固定利率。
4.4.2 具体利率要求按照总行利率管理及定价相关制度执行。4.4.3 利率调整方式 4.4.3.1 个人经营贷款
贷款期限1年（含）以内的，利率调整方式为“不变”；贷款期限超过1年且还款方式为按月付息到期还本的,利率调整方式为“立即”,其他情况下利率调整方式可为“固定日”或“次期”，其中通过周转易功能发放的贷款期限1年（不含）以上的，利率调整方式只能为“固定日”。
4.4.3.2 小微企业对公贷款
贷款期限1年（含）以内的，不重新定价；贷款期限超过1年的，重定价周期为“1年”，首次重定价日为贷款发放日次年同一天。
4.5 还款方式： 4.5.1 小微企业对公贷款可采用等额还款和等额本金还款方式，贷款期限1年（含）以内且借款企业实际控制人征信记录二级（含）以上的还可采用按月付息到期还本还款方式，贷款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期还本还款方式。
4.5.2 个人经营贷款还款方式具体规定如下：
4.5.2.1 授信或单笔贷款金额500万元（含）以内的足额房产抵押小微企业抵押贷款，可采用等额还款、等额本金、自主月供和本金归还计划方式归还贷款，采用自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过20年；采用本金归还计划的，每年归还本金金额不得低于贷款金额的5%。贷款期限2年（含）以内的还可采用按月付息到期还本还款方式。
4.5.2.2 授信或单笔贷款金额超过500万元的足额房产抵押的小微企业抵押贷款，可采用等额还款、等额本金和自主月供方式归还贷款，采用自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过20年。贷款期限1年（含）以内且借款人征信记录二级（含）以上的还可采用
按月付息到期还本还款方式。贷款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期还本还款方式。
4.5.2.3 除足额房产抵押的小微企业抵押贷款之外的小微企业贷款，仅能采用等额还款、等额本金、自主月供还款方式，采用自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过10年。贷款期限1年（含）以内且借款人征信记录二级（含）以上的，还可采用按月付息到期还本还款方式，贷款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期还本还款方式。4.5.2.4 小微企业质押贷款的还款方式按照具体产品规定执行。4.5.2.5 上述个人经营贷款的还款方式均同时适用于单笔贷款或授信项下单笔贷款。贷款担保
小微企业贷款可接受房产（含商品住房、商业用房及厂房）抵押、专业担保公司连带保证、市场管理方连带保证、品牌企业连带保证、自然人连带保证、自然人联保、质押等担保方式以及信用方式。
5.1 以房产抵押、专业担保公司连带保证、市场管理方连带保证、品牌企业连带保证、质押担保的，须符合我行现有制度对担保管理的规定要求，且须符合各产品具体规定。
5.2 以房产抵押的，还须符合以下条件：
5.2.1 商品住房指由政府或开发商开发的直接向市场销售的住宅；符合以下条件的自建房或经济适用房，可视同商品住房办理：
5.2.1.1 土地使用权性质已变更为出让性质，且已办妥土地使用权证。5.2.1.2 抵押房产所有人已按照国家法律法规及政策要求，缴齐相关税费，房产在交易、抵押方面不存在任何障碍，与普通商品住房
不存在任何差异。
5.2.2 不得接受公益性用途的房产（包括公益性组织（含具有公益性质的组织，下同）自有的房产以及租赁给公益性组织用于公益性用途的房产）抵押。公益性组织包括提供基础医疗服务的医院或诊所、提供幼教和小学、初中和高中教育阶段的学校以及民营医院、民营学校、民营牙科诊所等组织。体检中心，美容院，成人、早教、课外培训班以及非义务教育的培训组织不属于公益性组织。
5.2.3 不接受外籍人士（含港澳台人士）或外商投资企业名下房产抵押,不接受未成年人名下房产抵押。
5.3 以自然人连带保证的，保证人须符合以下条件：
5.3.1 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港澳台人士）。
5.3.2 具有合法的有效的身份证明，年龄加授信或单笔贷款期限原则上不得超过60岁，最高不得超过70岁。
5.3.3 具备按时偿还贷款本息的能力，遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。
5.3.4 征信记录二级（含）以上，不符合条件不得准入。5.3.5 符合以下条件之一：
5.3.5.1 保证人家庭在经办机构或借款人经营实体/借款企业所在地有自有产权房产（含商品住房、商业用房、有产权证明的自建房或经济适用房，下同）。
5.3.5.2保证人在经办机构或借款人经营实体/借款企业所在地有稳定工作且属于我行优质行职业类客户。
5.3.6 保证人与借款人或借款企业实际控制人之间有合理关系（如互为亲属或为同一企业股东），但保证人不得为借款人或借款企业
实际控制人配偶。
5.3.7 保证人与借款人或借款企业实际控制人不得互保。5.3.8 保证人征信记录中对外担保金额与本次担保金额合计不得超过300万元（保证人为非足额抵押贷款提供连带保证的，保证是针对整个授信额度或单笔贷款，本条计算担保金额时以超出足额抵押部分计算）。
5.3.9 具体产品另有规定的，按照产品规定执行。
5.3.10 小微企业对公贷款中借款企业实际控制人提供的连带保证或在符合现有产品制度基础上额外增加的担保，不受以上条件限制。
5.4 自然人联保是指由3～5名自然人组成联保体，联保体内成员自愿为联保体中除自己以外的其他成员的授信或单笔贷款提供全程不可撤销连带保证的担保模式。以自然人联保方式提供担保，须符合以下条件：
5.4.1 采用自然人联保方式的仅能办理个人经营贷款，同一借款人只能在我行办理一笔自然人联保方式的个人经营贷款，同一联保体授信额度之和扣减保证金金额后最高不得超过1000万元。
5.4.2 联保体内任意两名成员不得为直系亲属（含父母、配偶及子女）或互为关系人，关系人是指相互间具有主要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系、控股关系以及其他导致财产收入来源相同或经营风险无法分散的关系的自然人。
5.4.3 贷款发放后，若联保体内任一成员的贷款出现逾期，联保体全体成员的贷款授信额度应立即暂停，逾期款项全部归还之后，方可重新启用贷款授信额度。
5.4.4 联保体要解散的，联保体所有成员须结清我行贷款本息以 及其他相关债务后方可向我行提出联保体解散申请，经我行审核同意后方可解除联保协议。保证金管理
6.1小微企业贷款业务可通过收取一定比例的保证金来降低贷款风险。除以定期存款或存单为质押担保方式的小微企业质押贷款外，收取保证金属于风险控制手段，管理上不视为单独的担保方式。但业务实际操作中，仍应与客户签署相关质押协议，明确约定定期存款或存单作为质物为小微企业贷款提供质押担保，我行享有优先受偿权。
6.2 采用自然人联保方式的，联保体成员须在我行存入不低于授信或单笔贷款金额10%的自有资金作为联保体保证金，为所有联保体成员的授信或单笔贷款提供保证金质押担保，联保体成员数不足5人的，分行应考虑适当提高保证金比例。
6.3 具体缴纳规定及收取和释放流程总行将另行下发制度。7 贷款用途
贷款只能用于借款人经营实体或借款企业流动资金周转或固定资产投入。
7.1 固定资产投入贷款仅能由借款人经营实体或借款企业用于新建、扩建、改造、开发、购臵等固定资产投入用途。用于固定资产投入的小微企业贷款应符合《固定资产贷款管理暂行办法》规定以及行内有关固定资产贷款管理方面的制度要求。
7.2 贷款不得用于企业股本权益性投资；不得进入股票、期货等有价证券市场；不得用于购买住房；不得变相用于房地产开发；不得用于借贷牟取非法收入；不得用于国家禁止生产、经营的其他领域；不得用于违反国家法律法规及监管部门禁止银行贷款进入的领域。放款模式
8.1 担保方式为房产抵押的，可采用标准放款或特殊放款两种模式。8.1.1 标准放款模式是指在办妥抵押登记手续后放款的模式。8.1.2 特殊放款模式是指凭抵押登记回执放款的模式。应审慎采用特殊放款模式，授信项下单笔贷款、单笔贷款以及开通周转易功能均可采用特殊放款模式。
8.1.3采用房产抵押与其他非房产抵押担保方式组合担保的，贷款发放前须落实其他非房产抵押担保的担保手续。
8.2 非房产抵押担保方式的，不得采用特殊放款模式，须在办妥相关担保手续后放款。最终收款账户的规定
9.1 柜面发放的小微企业贷款最终收款账户原则上为交易对手账户。因借款人事先无法确定具体交易对象且授信项下单笔贷款或单笔贷款金额不超过50万元（含）的个人经营贷款，可采用自主支付的方式。且贷款发放应注意符合以下要求: 9.1.1 对于客户有明确贷款用途且能够确定具体交易对手的，应采用受托支付。
9.1.2 不得通过短时间内集中多次提款变相规避受托支付要求。9.1.3 各分行每年新发放贷款中，受托支付比例不得低于80%。9.2 周转易功能管理按照《招商银行个人信贷业务规范》相关规定执行。授信金额50万元（含）以内的，定向收款账户可为借款人经营实体对公结算账户。还款账户
个人经营贷款还款账户须为借款人在我行开立的“一卡通”账户；小微企业对公贷款还款账户须为借款企业在我行开立的对公结算账
户。11 业务流程 11.1 面谈面签
小微企业贷款必须严格遵循面谈面签原则，对于小微企业小额信用贷款和小微企业POS流量贷款，要求在经办网点由面签专员专人面签或由客户经理面签。确有特殊需要无法在网点面签的，可上门面签。须对面签场景拍照，且面签人员及借款人（小微企业对公贷款中为借款企业的有权签字人）须同时入镜。
11.2 贷前调查
申请授信额度或单笔贷款时，除小微企业质押贷款外，经办人员均须对借款人经营实体进行实地调查，抵押物为商业用房或厂房的，必须对抵押物进行实地调查。小微企业质押贷款中，也应采取有效措施确定借款人真实身份。具体调查标准及其他贷前调查规定按照三查模板相关要求执行。
11.3 贷款审批 按照三查模板的相关规定开展贷款审批工作。若客户当前申请的授信或单笔贷款金额未超过500万元，但客户在我行个人经营贷款授信或单笔贷款金额合计超过500万的，在经过分行零售分管行长审批后，可按照三查模板要求开办业务。
11.4 贷后管理
11.4.1 按照总行预警策略开展各项贷后管理工作，预警策略未触发动作的，可根据实际情况酌情开展贷后管理工作。
11.4.2 为加强贷后风险监控，我行将对借款人或借款企业在我行开立的结算账户结算量进行监控，对于账户结算量低于预警线的，应采取贷后检查、提前收回贷款等措施控制贷款风险。具体预警策略
及贷后管理要求按照我行零售贷款贷后风险管理相关规定执行。11.5 尽职免责
各岗位业务人员已按照三查模板、贷后预警策略及相关要求履行了相应岗位职责，且未出现道德风险、发生内外部案件及重大违规等行为，即认定为已尽职，若贷款出现各类风险，对上述相关人员免于处罚。
11.6 授信或单笔贷款金额（不含小微企业质押贷款）超过500万元的个人经营贷款不适用以上模版化作业流程。各分行须参照我行对公条线小企业贷款相关规定开展贷前调查、贷款审批和贷后管理工作，并制定三查模板，其中由总行集中审批的业务按照集中审批相关规定执行。在贷后管理上，分行须按季度收集企业财务报表、开展贷后现场检查。相关功能产品 个人经营贷款可开通周转易功能,周转易功能的管理按照《招商银行个人信贷业务规范》中“周转易”功能相关规定执行。
12.1周转易功能的审批流程如下：
12.1.1 周转易功能与循环授信同时申请的，由循环授信额度审批人员（机构）一并审批。
12.1.2 存量循环授信额度申请开通周转易功能的，采用双人审批，终审人须具有终审权限。
第三章小微企业抵押贷款 1 定义
1.1 小微企业抵押贷款是指向借款人或借款企业发放的，以借款人或借款企业自有或第三方所有的产权明晰，变现能力较强的商品住房、商业用房和厂房作为抵押物的小微企业贷款。
1.2 小微企业抵押贷款分为足额抵押贷款和非足额抵押贷款。1.2.1 足额抵押贷款是指商品住房抵押率不超过70%，商业用房抵押率不超过房产评估净值的60%或评估现值的50%，厂房抵押率不超过房产评估净值的50%的小微企业抵押贷款。
1.2.2 非足额抵押贷款是指抵押成数高于足额抵押贷款最高成数上限的小微企业抵押贷款。金额超出足额抵押最高抵押率对应金额的部分称为超出足额抵押部分。
1.2.3 足额抵押贷款可以商品住房、商业用房或厂房抵押；非足额抵押贷款只能以商品住房或商业用房抵押。基本规定 2.1 须符合我行小微企业贷款基本规定。
2.2 小微企业抵押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企业名义申请小微企业对公贷款。
2.3 小微企业抵押贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象和条件
3.1 符合我行小微企业贷款基本规定。
3.2 仅以房产抵押的非足额抵押贷款，借款人或借款企业实际控制人征信记录须在二级（含）以上。贷款金额、期限、利率及还款方式 4.1 金额
4.1.1 授信或单笔贷款金额原则上不得超过500万元，最高不超过1000万元，且须符合小微企业贷款基本规定中对金额的要求。其中授信或单笔贷款金额超过500万元的，须同时符合以下条件：
4.1.1.1 只能以自然人名义办理。
4.1.1.2 授信或单笔贷款金额不超过借款人家庭净资产。4.1.1.3 符合以下条件之一： 4.1.1.3.1 借款人为我行私钻客户。
4.1.1.3.2 贷款经办机构为深圳、北京、上海、杭州、南京或广州分行辖内机构。
4.2期限：授信期限最长不超过10年，且不超过抵押物产权有效期，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过5年。同时应符合小微企业贷款基本规定中对期限的要求。4.3 贷款利率、还款方式须符合小微企业贷款基本规定。5 抵押率 5.1 足额抵押贷款
商品住房抵押率最高不超过房产评估现值的70%，商业用房抵押率最高不超过房产评估净值的60%或评估现值的50%，厂房抵押率最高不超过房产评估净值的50%。
5.2 非足额抵押贷款
5.2.1 在抵押基础上增加专业担保公司连带保证的，超出足额抵押部分金额最高不得超过300万元，且抵押率须符合以下要求：
以商品住房抵押的，抵押率最高不超过房产评估现值的120%；以商业用房抵押的，抵押率最高不超过房产评估净值的110%或评估现值的100%。
5.2.2 在抵押基础上增加自然人连带保证或自然人联保的，超出足额抵押部分金额最高不得超过150万元；仅以房产抵押的非足额抵押贷款，超出足额抵押部分金额最高不得超过100万元。同时，上述两种情况下抵押率须符合以下要求：
以商品住房抵押的，抵押率最高不超过房产评估现值的100%；以商业用房抵押的，抵押率最高不超过房产评估净值的90%或评估现值的80%。贷款担保
6.1 抵押物须符合以下条件： 6.1.1 原则上用于抵押的房产与贷款经办机构须位于同一行政管辖区域。异地房产抵押的，我行在抵押物所在城市须设有网点，抵押房产须由当地分行认可的评估机构进行评估。
6.1.2 已办妥产权证明，产权清晰，可上市流通并能依法办理抵押登记，没有产权争议等不利变现的情况。
6.1.3 具有较强的变现能力，房产结构完好，水、电、环保、交通、城建、物业管理等各项配套设施和服务齐全，不存在纠纷和问题，不在政府规划的拆迁范围内。
6.1.4 原则上不接受闲臵超过6个月的商业用房作为抵押物；借款人或借款企业实际控制人为我行“金葵花”及以上客户，且抵押物变现能力较强的可酌情接受。
6.1.5 我行规定的其他条件。
6.1.6 抵押物为厂房的，还须满足以下条件：
6.1.6.1 厂房附属的土地应办妥产权证明，且厂房所有人已取得土地的使用权。
6.1.6.2 不接受闲臵的厂房作为抵押物。
6.1.6.3 用以抵押的厂房应位于成熟工业区内，消防及其他安全设施良好，用途明确。
6.2 非足额抵押贷款增加的担保还须符合以下条件： 6.2.1 追加的担保是针对整个授信额度或单笔贷款的担保。6.2.2 追加专业担保公司连带保证的，专业担保公司的准入和管理按照总行信用风险管理部相关规定执行。6.2.3 追加自然人连带保证的，保证人须符合小微企业贷款基本规定中对保证人的准入要求。
6.2.4追加自然人联保的，联保体成员必须同时在我行办理以自然人名义申请的小微企业抵押贷款，且均须追加自然人联保方式，同时符合小微企业贷款基本规定对自然人联保的要求。贷款流程
贷前调查、贷款审批和贷款管理按照小微企业贷款基本规定执行。第四章小微企业配套贷款 1 定义
小微企业配套贷款是指向已在我行办理以商品住房或商业用房抵押的房产抵押类贷款（以下称为“主贷款”，含个人住房贷款、个人商业用房贷款、房产抵押的个人消费贷款、个人抵押购房贷款和足额抵押个人经营贷款）借款人发放的个人经营贷款。基本规定
2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。
2.2 小微企业配套贷款在系统中须关联一笔主贷款额度，一笔主贷款只能关联一笔配套贷款。
2.3小微企业配套贷款只能以自然人名义申请。2.4 小微企业配套贷款借款人须与主贷款借款人一致。
2.5 主贷款须已办妥（预）抵押登记手续后，方可发放小微企业配套贷款。2.6小微企业配套贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件
3.1 符合小微企业贷款基本规定的要求。
3.2 借款人应已在我行办理或同时在我行申请办理以商品住房或商业用房抵押的个人住房贷款、个人商业用房贷款、房产抵押的个人消费贷款、个人抵押购房贷款或足额抵押个人经营贷款。
3.3 采用信用方式的,借款人征信记录须在二级(含)以上。4 贷款金额、期限、利率及还款方式
4.1 金额
4.1.1 以专业担保公司连带保证的小微企业配套贷款，授信或单 笔贷款金额最高不超过300万元；采用自然人连带保证或自然人联保的小微企业配套贷款，授信或单笔贷款金额最高不超过150万元，信用方式的小微企业配套贷款，授信或单笔贷款金额最高不超过100万元。
4.1.2主贷款授信或单笔贷款金额与小微企业配套贷款授信或单笔贷款金额合计须符合以下条件：
4.1.2.1 专业担保公司连带保证
主贷款抵押物为商品住房的，合计金额最高不超过主贷款抵押房产评估现值的100%；主贷款抵押物为商业用房的，合计金额最高不超过主贷款抵押房产评估净值的90%或评估现值的80%。
4.1.2.2 自然人联保、自然人连带保证或信用方式 主贷款抵押物为商品住房的，合计金额最高不超过主贷款抵押房产评估现值的80%；主贷款抵押物为商业用房的，合计金额最高不超过主贷款抵押房产评估净值的70%或评估现值的60%。
4.1.3 符合小微企业贷款基本规定对金额的要求。
4.2 期限：授信期限最长不超过5年，且授信额度到期日原则上不得晚于主贷款额度到期日；单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。同时应符合小微企业贷款基本规定中对期限的要求。
4.3 贷款利率和还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保
5.1 采用专业担保公司连带保证的，专业担保公司的准入和管理按照总行信用风险管理部相关规定执行。
5.2 采用自然人连带保证的，保证人须符合小微企业贷款基本规定中对保证人的准入要求。
5.3 采用自然人联保的，联保体成员必须为同时在我行办理小微企业配套贷款的自然人，且符合小微企业贷款基本规定对自然人联保的要求。贷款流程及其他规定
6.1 贷前调查、贷款审批和贷款管理按照小微企业贷款基本规定执行。
6.2 主贷款和小微企业配套贷款同时出现逾期的，原则上要求借款人优先归还小微企业配套贷款。第五章小微企业AUM信用贷款 1 定义
小微企业AUM信用贷款是指向我行金卡及以上客户以信用方式发放的用于借款人经营企业经营资金需求的个人经营贷款。基本规定
2.1 小微企业AUM信用贷款只能以自然人名义申请。
2.2 小微企业AUM信用贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件
3.1 符合我行小微企业贷款基本规定。3.2 借款人须符合以下条件之一： 3.2.1 借款人须为经办机构本地户籍。
3.2.2 借款人家庭须在经办机构所在地有自有产权房产。3.3 借款人征信记录二级（含）以上。
3.4 贷款申请时，借款人应在我行有至少12个月的AUM记录。3.5 借款人须为我行金卡及以上客户，且客户在我行近12个月平均月日均AUM不得低于30万元。贷款金额、期限、利率及还款方式 4.1 金额
4.1.1 最高授信或单笔贷款金额=（申请人在我行近12个月和近3个月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金额－当前AUM中已质押资产）×80%-借款人名下信用方式办理的配套贷款额度。
4.1.2 借款人为我行私钻客户的，同一借款人授信或单笔贷款金 额最高不超过500万元；借款人为我行非私钻客户的，同一借款人授信或单笔贷款金额最高不超过300万元。
4.1.3 授信或贷款金额须符合小微企业贷款基本规定中对金额的要求。
4.2期限：授信期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。同时应符合小微企业贷款基本规定中对期限的要求。
4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款流程及其他规定
5.1 贷前调查、贷款申请、审查审批流程按照小微企业贷款基本规定及三查模版的规定执行。
5.2 私钻客户申请的小微企业AUM信用贷款业务经办人员须为管户私钻客户经理，且贷款在上报分行个贷业务部门前，须由分行私钻客户经营机构负责人审核通过并签字确认，审核重点为客户身份、持卡情况及AUM资产情况。
5.3 非私钻客户申请的小微企业AUM信用贷款业务经办人员须为个贷客户经理。
第六章小微企业小额信用贷款 1 定义
小微企业小额信用贷款是指向符合条件的自然人采用自然人连带保证或以信用方式发放的个人经营贷款。基本规定 2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。
2.2 小额信用小微企业贷款只能以自然人名义申请。
2.3 小额信用小微企业贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件
3.1 符合小微企业贷款基本规定。
3.2 借款人家庭须在经办机构所在地有自有产权房产。
3.3 借款人征信记录三级（含）以上；采用信用方式的，借款人征信记录须在二级（含）以上。
3.5 借款人必须为本地户籍或借款人已婚且夫妻双方在本地居住和工作。贷款金额、期限、利率及还款方式
4.1 金额：采用信用方式的，同一借款人授信或单笔贷款金额合计最高不超过50万元，采用自然人连带保证方式的，同一借款人授信或单笔贷款金额合计最高不超过100万元。同时应符合小微企业贷款基本规定中对金额的要求。
4.2 期限：授信额度期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过3年。同时应符合小微企业贷款基本规定中
对期限的要求。
4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保 可采用信用方式或自然人连带保证的担保方式，采用自然人连带保证，保证人须符合小微企业贷款基本规定对保证人的要求。贷款流程 贷前调查、贷款申请、审查审批流程按照小微企业贷款基本规定及三查模版的规定执行。
第七章小微企业POS商户贷款 1 定义
小微企业POS商户贷款是指我行对符合条件的POS收单特约商户以及采取POS集中收银收款方式的商场/市场内经营商户（以下合称“商户”）或其实际控制人发放的小微企业贷款。
POS集中收银是指在固定的经营场所内，由商场或专业市场经营者为场内经营商户提供集中的POS刷卡或现金方式代收购买者的消费资金，经过一定周期后，商场或专业市场经营者再将代收的资金划拨给商场或市场内商户的方式。基本规定
2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。
2.2 小微企业抵押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企业名义申请小微企业对公贷款。
2.3 小微企业POS商户贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件
3.1 须符合小微企业贷款基本规定。
3.2 借款人或借款企业实际控制人还须符合以下条件：
3.2.1 借款人或借款企业实际控制人征信记录三级（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企业实际控制人征信记录二级（含）以上。3.2.2 借款人或借款企业实际控制人家庭须在经办机构所在地有自有产权房产。
3.2.3 借款人经营实体或借款企业为POS集中收银商场或专业 市场内经营商户的，借款人或借款企业实际控制人还须在所在商场或专业市场内连续经营2年以上（含）。
3.3 借款人经营实体或借款企业须符合以下条件：
3.3.1 借款人经营实体或借款企业为可受理银行卡刷卡业务的POS收单特约商户或为POS集中收银商场或专业市场内经营商户。
3.3.2 借款人或借款企业申请贷款时，借款人经营实体或借款企业最近3个月月均POS收款金额（不限于我行账户）不低于10万元。
3.3.3 借款人或借款企业申请贷款时，提供借款人经营实体或借款企业至少近3个月的POS收款交易流水记录（不限于我行账户），且交易流水连续，每月没有间断。借款人经营实体或借款企业为POS集中收银商场或专业市场内经营商户的，可提供商场或专业市场出具且盖章确认的商户至少近3个月的收款交易流水记录。
3.4 行业选择
应选择受经济周期波动影响小、市场需求持续稳定的消费行业经营商户，商户企业所属行业符合我行小微企业行业准入要求，具体行业准入名单以《招商银行小微企业贷款三查模版》规定为准。
3.5 POS集中收银商场或专业市场准入 3.5.1 准入要求 3.5.1.1 分行应充分调研当地市场情况，结合区域经济特点和区域风险程度，选择经营存续期长、辐射范围广、客流旺盛的商场或专业市场作为开发目标。
3.5.1.2 商场或专业市场经营管理体制完善、治安良好、交易活跃，并已稳定经营3年以上（含），商场或专业市场的开发商或经营管理者无不良记录。
3.5.1.3 商场或专业市场须具备POS集中收银系统并具备完善 的财务管理制度。
3.5.1.4 商场或专业市场内的商铺或摊位出租率高，原则上要求出租率不低于80%。
3.5.1.5 分行应定期对已准入的集中收银商场或专业市场进行重新评估，原则上要求每年至少1次。
3.5.2 准入审批
分行须对POS集中收银商场或专业市场进行准入及限额审批，项目的审批由分行零售信贷业务分管行长终审。对集中收银商场或专业市场进行准入时，分行应对商场或专业市场的经营管理情况进行调查，包括经营情况、股权及管理方背景、财务管理、商户资金清算情况等内容，并明确目标贷款客户、授信条件、贷后管控等要素。
3.5.3 贷后管理
已准入的集中收银商场或专业市场应配合我行开展贷款商户贷后管理工作，包括但不限于提供商户收款交易数据、提供商户经营及签约情况等，原则要求须与我行签署相关合作协议，合作协议须经分行法律与合规部门评审通过后签订。贷款金额、期限、利率及还款方式
4.1 金额：采用信用方式的，同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过100万元，采用自然人连带保证的，同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过150万元，且授信或单笔贷款金额=借款人商户近3个月月均POS收单交易金额×A。（3≥A≥0.5，A的大小由借款人经营实体或借款企业所属行业决定，具体以《招商银行小微企业贷款三查模版》为准）。
4.2 期限：授信额度期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得超过
授信额度到期日。同时应符合小微企业贷款基本规定对期限的要求。4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保
可采用自然人连带保证或信用方式，采用自然人连带保证的，保证人须符合小微企业贷款基本规定对保证人的要求。贷款流程及其他规定
6.1 贷前调查、贷款申请、审查审批流程按照小微企业贷款基本规定及三查模版的规定执行。
6.2 借款人或借款企业必须在我行开立结算账户作为POS收款回款账户，对于集中收银模式，借款人或借款企业必须在我行开立结算账户作为商场或市场管理方代收款返还账户。我行将对借款人在我行账户情况进行监控，具体监控策略及贷后管理要求按照总行预警系统和三查模板的要求为准。
第八章小微企业供销流量贷款 1 定义
小微企业供销流量贷款是指向有稳定进销货流量记录的品牌供应商或经销商发放的用于其企业经营的小微企业贷款。
其中借款人经营实体或借款企业为品牌特许经营户、代理销售商、分销商等品牌下游经销商的称为经销商模式；借款人经营实体或借款企业为向品牌企业提供原材料或专业服务的供应商的称为供应商模式。基本规定
2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。
2.2 小微企业供销流量贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企业名义申请小微企业对公贷款。
2.3 小微企业供销流量贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件
3.1 须符合小微企业贷款基本规定。
3.2 借款人或借款企业实际控制人征信记录三级（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企业实际控制人征信记录二级（含）以上。
3.3 借款人经营实体或借款企业原则上与品牌企业须合作2年以上（含），借款人经营实体或借款企业与品牌企业签订了明确合作协议或供货或采购协议或品牌企业能够出具对借款人经营实体或借款企业的供应商或经销权资格认定的，可适当放宽上述合作年限要求的限制。3.4 借款人经营实体或借款企业未在其他银行叙做以品牌企业为卖家的应付账款融资业务，也未在其他银行叙做以品牌企业为买家的应收账款质押融资业务或者保理业务且未在其他银行办理存货质押业务。
3.5 借款人经营实体或借款企业、借款人或借款企业实际控制人与品牌企业、品牌企业实际控制人及股东无关联关系。
3.6 品牌企业的准入及限额管理
品牌企业原则上应为经办机构属地企业，分行在开办业务前,须对品牌企业进行准入及限额审批。品牌企业准入及限额审批由分行零售信贷业务分管行长终审。对品牌企业进行准入及限额审批时，分行应对品牌企业经营模式、品牌企业供应商或经销商的分布情况等进行调查，包括行业前景、品牌企业经营模式，经营周期、存货周转率、资金使用情况等内容，并明确目标贷款客户、授信条件、贷后管控等要素。贷款金额、期限、利率及还款方式 4.1 金额
以专业担保公司连带保证或品牌企业连带保证的，同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过300万元；以自然人联保或自然人连带保证的，同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过150万元；采用信用方式的，同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过100万元。同时应符合以下条件：
4.1.1 供应商模式下，授信或单笔贷款金额=借款人经营实体或借款企业对品牌企业近12个月销售金额的30%。4.1.2 经销商模式下，授信或单笔贷款金额=品牌企业对借款人经营实体或借款企业与近12个月销售金额的20%。
4.1.3 同时须符合小微企业贷款基本规定对金额的要求。4.2 期限：授信期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。同时应符合小微企业贷款基本规定对期限的要求。
4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保
5.1 以专业担保公司连带保证的，担保公司的准入和管理按照总行信用风险管理部相关规定执行。
5.2 以品牌企业连带保证的，按以下方式审批和管理：
5.2.1 品牌企业担保额度的审批由分行个贷部门初审后，报分行授信审批部按授权管理相关规定审批。
5.2.2 品牌企业担保额度由分行个贷部门负责建立和管理。发放担保额度项下小微企业供销流量贷款具体业务时，必须在系统中关联担保方，具体担保方的管理按照《招商银行个人信贷业务规范》执行。
5.3 采用自然人连带保证方式的，保证人须满足小微企业贷款基本规定对保证人的要求。
5.4 采用自然人联保的，须符合小微企业贷款基本规定对自然人联保的要求。贷款用途及支付管理 6.1 供应商模式下，贷款用途按照小微企业贷款基本规定执行；经销商模式下，贷款只能用于向品牌企业购货或购买商业服务。
6.2 贷款支付管理按照小微企业贷款基本规定执行。7 贷款流程及其他规定
7.1 贷前调查、贷款审批及贷后管理相关要求按照三查模板的规定执行。
7.2 供应商模式下，借款人或借款企业须在我行开立结算账户作为与品牌企业的回款账户。经销商模式下，借款人或借款企业须在我行开立结算账户作为与品牌企业往来的主要账户。我行将对借款人在我行账户情况进行监控，具体监控策略及贷后管理要求按照总行预警系统和三查模板的要求为准。
7.3 采用品牌企业连带保证的，分行应参照对公贷款相关规定，对品牌企业开展贷后管理工作。
第九章小微企业质押贷款 第一节基本规定 1 定义
小微企业质押贷款是指向借款人或借款企业发放的，以我行认可的质物作质押担保,用于借款人经营实体或借款企业流动资金周转需求的小微企业贷款业务 基本规定
2.1 符合小微企业贷款基本规定的要求。2.2 小微企业质押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企业名义申请小微企业对公贷款。
2.3 小微企业质押贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件
须符合我行小微企业贷款基本规定的要求。4 贷款金额、期限、利率及还款方式 4.1 金额：
4.1.1 授信或单笔贷款金额最低不得低于5万元，以企业名义申请小微企业对公贷款的，最高不超过500万元，以自然人名义申请个人经营贷款的，最高不得超过1000万元。且须符合小微企业质押贷款各子产品关于金额的规定。
4.1.2同一借款人及其配偶在我行办理的小微企业质押贷款金额合计最高不得超过1000万元；多个自然人以同一企业作为用款企业在我行办理的小微企业质押贷款金额合计不得超过1000万元；同一借款企业在我行办理的小微企业质押贷款金额合计最高不得超过500万元。
4.2 期限：授信或单笔贷款期限最长不得超过1年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。且须符合小微企业质押贷款各子产品规定。
4.3 利率：按照小微企业贷款基本规定执行。
4.4 还款方式：可采用等额还款、等额本金还款、按月付息到期还本还款方式和到期一次性还本付息还款方式，且须符合小微企业质押贷款各子产品规定。5 质物
我行可接受质押的质物包括借款人、借款企业名下或借款企业股东及实际控制人名下的人民币储蓄定期存款或存单、凭证式国债、储蓄国债、记账式国债、人民币受托理财产品、银行承兑汇票等可明确辨认并有效控制的动产或权利。且符合以下条件：
5.1 质物所在账户的开户行必须为经办机构所在地的我行同城网点，暂不接受异地开户的质物质押，以银行承兑汇票作为质物的除外。
5.2以个人名义申请个人经营贷款的，质物必须在借款人本人名下；以企业名义申请小微企业对公贷款的，质物可在借款企业名下或借款企业股东及实际控制人名下。
5.3 质物所在账户不存在冻结、睡眠、止付等任何非正常状态。6 贷款流程及其他规定
小微企业质押贷款均在我行个人资产系统中办理及发放。具体贷款操作要求按照《招商银行个人信贷业务规范》中第十章第八节“个人资产系统贷款操作”的流程要求执行。
第二节储蓄定期存款或存单质押小微企业质押贷款 1 定义
储蓄定期存款或存单质押小微企业质押贷款是指以客户在我行的人民币储蓄定期存款或存单作为质物提供质押担保的小微企业质押贷款。贷款对象及条件
符合小微企业质押贷款基本规定要求。4 贷款金额、期限、利率及还款方式
4.1 金额：授信或单笔贷款金额最低不得低于5万元，以企业名义申请小微企业对公贷款的，最高不超过500万元，以自然人名义申请个人经营贷款的，最高不得超过1000万元，且须符合小微企业质押贷款基本规定对金额的要求。
4.2 期限：符合小微企业质押贷款基本规定对期限的要求。4.3 还款方式：可采用等额还款、等额本金、按月付息到期还本还款方式和到期一次性还本付息还款方式。质物
我行只接受客户在经办机构所在地的我行同城网点开户的人民币储蓄定期存款或存单质押，质物须符合小微企业质押贷款基本规定对质物的各项要求。质押率
最高不超过定期存款或存单本金的90%。7 贷款流程及其他规定
7.1 储蓄定期存款或存单质押小微企业质押贷款业务流程按照《招商银行个人信贷业务规范》中第十章第八节“个人资产系统贷款操作”的流程要求执行。
7.2 质物冻结：零售贷款经办人员受理贷款申请，并审查完毕后，通知借款人或借款企业相关人员持身份证明文件（个人身份证 明或企业经营证明）、质物权利凭证（如有），质物所在“一卡通”或企业公章到受理行储蓄柜台或会计柜台办理质物冻结手续。具体要求如下：
7.2.1 若质物为有权利凭证的定期存单，须将质物权利凭证原件移交我行，自然人名下的质物或权利凭证须入储蓄保险柜专夹保管,企业名下的质物或权利凭证按照一级资料管理要求保管。
7.2.2 若质物为电子账户下的定期存款，须由储蓄柜台或会计柜台对质物进行冻结。以企业名下定期存款质押的，须将质物存入企业在我行开立的保证金账户进行质押；以自然人名下定期存款质押的，须对定期存款及存款所在“一卡通”账户进行冻结。
7.3 储蓄定期存款质押签署相关质押合同时，应在标准合同的补充条款处做出补充约定：如《个人贷款质押合同》第4条应约定：将本合同第8.3款（如签署其他版本的质押合同的，此处所指向条款应根据具体合同内容进行相应调整）修改为“本合同项下质物为人民币或外币定期存款、人民币或外币活期存款的，有关存款资金所在账户被质权人冻结之日起视为被特定化和移交质权人占有，构成保证金质押担保，质押生效”。
第三节国债质押小微企业质押贷款 1 定义
国债质押小微企业质押贷款是指以客户名下的凭证式国债、储蓄国债或记账式国债作为质物提供质押担保的小微企业质押贷款。贷款对象及条件 符合小微企业质押贷款基本规定要求。3 贷款金额、期限、利率及还款方式
3.1 金额：授信或单笔贷款金额最低不得低于5万元，以企业名 义申请小微企业对公贷款的，最高不超过500万元，以自然人名义申请个人经营贷款的，最高不得超过1000万元，且须符合小微企业质押贷款基本规定对金额的要求。
3.2 期限：
3.2.1 凭证式国债质押贷款，授信或单笔贷款期限不得超过国债到期日；储蓄国债质押贷款，授信或单笔贷款期限不得超过国债到期日前2个月，且经办网点须在储蓄国债到期日前15天完成贷款结清处理的全部工作。
3.2.2 符合小微企业质押贷款基本规定对期限的要求。
3.3 还款方式：可采用等额还款、等额本金和按月付息到期还本还款方式。质物
我行只接受财政部发行，由我行填制收款凭证方式或以托管在我行系统的方式对个人销售的国债作为质物。质押率
国债质押率最高不超过票面金额的90%。7 贷款流程及其他规定
7.1 国债质押小微企业质押贷款业务流程按照《招商银行个人信贷业务规范》中第十章第八节“个人资产系统贷款操作”的流程要求执行。7.2 质物冻结：
7.2.1 以储蓄国债或记账式国债质押的，冻结流程按照《招商银行个人信贷业务规范》中第十章第八节“个人资产系统贷款操作”的流程要求执行。
7.2.2 以凭证式国债质押的，须将质物权利凭证原件移交我行，自然人名下的质物或权利凭证须入储蓄保险柜专夹保管,企业名下的质物或权利凭证按照一级资料管理要求保管。
第四节人民币受托理财产品质押小微企业质押贷款 1 定义
人民币受托理财产品质押小微企业质押贷款是指以客户在我行的人民币受托理财产品作为质物提供质押担保的小微企业质押贷款。贷款对象及条件
符合小微企业质押贷款基本规定要求。3 贷款金额、期限、利率及还款方式
3.1 金额：授信或单笔贷款金额最低不得低于5万元，以企业名义申请小微企业对公贷款的，最高不超过500万元，以自然人名义申请个人经营贷款的，最高不得超过1000万元，且须符合小微企业质押贷款基本规定对金额的要求。
3.2 期限：授信或单笔贷款期限最长不超过1年，且授信或单笔贷款期限原则上不超过理财产品到期日。若贷款申请时，理财产品到期日不足1个月的，授信或单笔贷款不得超过1个月，但可超过理财产品到期日。同时须符合小微企业质押贷款基本规定对期限的要求。3.3 还款方式：可采用等额还款、等额本金和按月付息到期还本还款方式。质物
我行仅接受我行发行的风险等级为PR1和由总行确定的可质押的风险等级为PR2的人民币受托理财产品质押。以风险等级为PR2人民币受托理财产品质押的，借款人或借款企业实际控制人必须为我行“金葵花”卡持卡及以上客户。质押率
5.1贷款限额=人民币理财产品面值×质押率。
5.2 对于风险等级为PR1的人民币受托理财产品，质押率最高不超过保本比率的90%。
5.3对于风险等级为PR2的人民币受托理财产品质押率的确定规则如下：
5.3.1 投资标的为行内信贷资产的人民币受托理财产品，质押率最高为理财产品面值的70%。
5.3.2 投资标的为银行承兑汇票的人民币受托理财产品，质押率最高为理财产品面值的80%。
5.3.3 投资标的为低风险信托贷款的理财产品
如投资标的为行外信贷资产，或新发放的信托贷款人民币受托理财产品和理财产品的投资标的为《授信审批授权手册》授权金融市场部投资的大型企业或机构信托贷款的（如现有的铁道部信托贷款及国电集团公司信托贷款），质押率最高为理财产品面值的80%。5.3.4 投资标的为新股的理财产品
对于投资标的为新股的人民币受托理财产品，如理财产品所投资的金融产品能通过优先劣后的结构化安排、产品止损线设计等实现对理财产品本金及收益的有力保障，质押率最高为理财产品面值的70%。
5.3.5 其他风险等级PR2级人民币受托理财产品，总行将结合理财产品风险收益特征和产品结构等因素在理财产品发行时另行制定。贷款流程及其他规定
6.1 人民币受托理财产品质押小微企业质押贷款业务流程及质物冻结流程按照《招商银行个人信贷业务规范》中第十章第八节“个人资产系统贷款操作”的流程要求执行。
6.2 贷款全部清偿前，不得对理财产品资金返还账户解冻（理财产品返还资金到账后，对账户进行解冻以扣收归还贷款款项的除外）。
第五节银行承兑汇票质押小微企业质押贷款 1 定义
小微企业银行承兑汇票质押贷款是指向借款人发放的，以借款人经营实体（出质人，以下视情况也称持票人）持有尚未到期的银行承兑汇票（以下简称银票）作为质物的个人经营贷款业务。基本规定
2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。
2.2 小微企业银行承兑汇票质押贷款只能以自然人名义申请。2.3 小微企业银行承兑汇票质押贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理，但不得开通周转易功能。3 贷款对象及条件
3.1 符合小微企业贷款基本规定。3.2 借款人须为持票企业的实际控制人。
3.3 借款人经营实体须位于经办机构所在省内，且位于经办机构2小时汽车车程范围以内。贷款金额、期限、利率及还款方式
4.1 金额：同一自然人在我行办理的小微企业银行承兑汇票质押贷款授信或单笔贷款金额合计不得超过1000万元，且不超过银票票面金额减整个授信或单笔贷款期限内利息再减1个月贷款利息的所得金额。
4.2 期限
4.2.1 授信或单笔贷款期限最长不得超过1年，同时须符合小微 企业质押贷款基本规定对期限的要求。
4.2.2 授信或单笔贷款到期日原则上不得早于银票到期后第5个工作日，且最早不得早于银票到期日。以多张银票质押的，以最晚到期的银票计算到期日。
4.3 还款方式：可采用等额还款、等额本金还款、按月付息到期还本和到期一次性还本付息还款方式。贷款担保
该业务担保方式为质押担保。质押担保分为两个阶段，即银票质押和保证金质押。银票到期前以持票人持有的银票为质押；银票到期后我行将其进行托收，款项到账划入出质人在我行开立的保证金账户（款项自转入保证金账户起所产生的利息归出质人所有，但亦作为质物为贷款提供质押担保），继续为贷款提供质押担保。
用于质押的银票应同时符合以下要求：
5.1 由经营正常、有承兑资格、且在我行具备同业综合授信额度的银行签发。
5.2 对应的贸易背景真实，持票人与前手之间具有真实合法的交易关系，并能提供证明资料。
5.3 真实、合法、有效、背书连续。
5.4 已挂失、失效或被依法止付，或记载有“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样的不得作为质物。
5.5 符合票据的其他合法合规性要求。6 贷款流程 6.1 业务申请
6.1.1 持票人须在我行开立单位结算户。6.1.2 借款人和出质人须提交以下申请资料： 6.1.2.1 银票原件。
6.1.2.2 持票人与其前手之间的交易背景资料，包括不限于：交易合同、增值税发票或普通发票、货运单据等。
6.1.2.3 出质人应出具同意提供银票质押的符合法律规定和章程规定的企业或公司决议文件（借款人经营实体为公司的情况下应出具股东会决议），该决议文件须至少包含以下内容：出质人同意将其持有的银票作为质物为借款人提供质押担保；同意将质押的银票到期托收后的款项进入其保证金账户，继续以该保证金为贷款提供保证金质押担保；在相应的质押合同中应明确约定，出质人授权银行将在贷款到期日之前有权直接扣划该保证金用于归还借款人贷款本息。
6.1.2.4 申请资料：借款人须提供身份证明、婚姻状况证明、用途证明等资料。
6.1.2.5 经营实体经营资格资料：借款人须提供经营实体的营业执照、组织机构代码证、公司章程等资料。
6.1.2.6 借款人还款能力证明资料：借款人须提供本人或经营实体近3个月主要结算银行对账单，分行可根据实际情况要求借款人提供财务报表、资产证明等其他证明资料。
6.1.2.7 贷款经办行要求的其他资料。6.2 贷前调查
贷前调查人员对借款人的基本情况、信用状况、贷款用途、还款能力等进行调查核实，重点调查银票对应的交易背景，主要调查内容及要求如下：
6.2.1 借款人应提供交易背景对应的证明资料，资料真实有效、要素齐全，且逻辑关系一致。
6.2.2 通过查询企业信用网、公司网页或互联网等方式，调查出 票人与持票人或其前手企业是否存在关联关系。
6.2.3 对存在关联方交易、回头背书交易等嫌疑的业务，还要跟踪了解该银票项下是否发生了实际的货物转移（即了解货物的出、入库情况，并查看有关货运单据），且货物的流向与资金和银票的流向一致，以此验证其交易背景的真实性、合法性。
6.2.4 交易背景相关证明资料要查验原件，留存复印件。6.3 银票查询及审查
银票查询集中到分行指定行（部）会计部门办理, 分行指定行（部）会计部门是指分行会计部、营业部或指定支行，分行根据自身管理情况确定。票据查询及真伪审核规定同我行办理银票的贴现业务的相关要求，具体参见《招商银行银行承兑汇票承兑、贴现、质押操作规程》、《招商银行票据业务集中管理会计操作规程》。
6.4 贷款审查审批
分行个贷部门负责对借款人申请资格、信用状况、偿债能力、票据业务交易背景、资料完整性、质押票据的承兑行是否在我行具备同业综合授信额度等方面进行审查，最终出具是否同意贷款的审批意见。
6.5 签署法律文本
贷款审批通过后，借款人、出质人须签署授信或借款合同、质押合同、借据等法律文本。
6.6 质押背书
银票质押，出质人须在银票上签章且在银票上做出以贷款人为被背书人的质押背书。
6.7 系统录入
本业务在系统中录入“个人经营贷款”。6.8 在查询留存期间，未质押入库的银票应由相关业务人员办妥交接签收手续，会计人员登记“代保管物品登记簿”并及时入双人管理的保险柜保管。会计人员每日应核对未质押入库的票据实物相符并在“代保管物品登记簿”上注明核对结果并签章，会计主管每周核对未质押入库票据的出入库及保管情况并在“代保管物品登记簿”上注明检查情况并签章。
放款完成后质押银票的保管参照各分行现行的质押银票保管规定执行。
6.9 扣减同业额度
贷款发放前，应扣减承兑行在我行同业授信额度。6.10 银票登记
银票完成质押入库手续后，分行个贷部门要根据《招商银行纸质商业汇票登记查询管理办法》和《招商银行电子商业汇票系统会计操作规程》的要求在我行品牌系统“纸票登记处理„4198‟”中对票据进行录入，后自动传送给CMB-ECDS，再由CMB-ECDS在夜间批量发送ECDS-NPC。原则上须应由放款审查或放款操作人员负责银票的登记工作。
6.11 放款
分行个贷部门要对贷款审批意见、分行指定行（部）会计部门出具的查询查复书复印件及审核意见表进行审核，完成放款审查、并核实银票已完成质押入库手续后方可放款。
6.12 贷后管理 分行个贷管理部门贷后人员应根据总分行个贷风险预警任务要求定期组织实施贷后检查，具体要求为：每月根据系统集中反馈的借款人还款付息情况对逾期欠息贷款进行催收；每月根据系统集中反馈 的借款人贷款用途支付及使用异常情况进行排查。此外，分行个贷管理部门贷后人员认为有必要的，还可根据具体情况采取其他贷后管理措施。银票托收
分行个贷部门要建立银票质押贷款登记台账，在每张银票到期前10个自然日办理出库，出库单须由分行个贷部门负责人签字确认，且出库单须注明用于银票托收。分行个贷部门向分行指定行（部）会计部门出具银票到期托收通知书、保证金收取通知书（注明保证金账户冻结要求），及时委托分行指定行（部）会计部门对银票进行托收。
收到托收款项后，分行指定行（部）会计部门要根据通知书要求将小微企业银行承兑汇票质押贷款的托收款项转入出质人保证金账户（保证金账户开立流程按我行现有规定执行），并对此保证金账户作冻结处理。贷款归还
贷款的归还采用到期日手工扣款方式，即由分行个贷部门在贷款到期日（若该日为节假日，则为前一工作日）向分行指定行（部）会计部门出具划款通知书，由分行指定行（部）会计部门扣收保证金账户中相应金额的资金生成挂账单并交分行个贷部门用于归还贷款。其他管理要求 9.1 银票到期，如果承兑行拒付我行已接受质押的银票，分行指定行（部）会计部门应及时通知分行个贷部门，分行个贷部门应通知借款人及时提供其他我行接受的足额担保或提前归还贷款。
若贷款已到期，且借款人、出质人都无法按时偿还全部贷款本息，即按逾期贷款处理，同时，我行应立即向借款人、出质人、汇票的债务人追索，直至收回全部贷款本息。
9.2 银票质押贷款登记及保证金对账
9.2.1 分行个贷部门应建立银票质押贷款登记台账，详细记录每笔贷款金额、到期日、借款人，以及对应的质押银票金额、票号、到期日、承兑行、出质人等信息。
9.2.2 分行个贷部门应定期（每季度至少一次）与票据保管人员核对银票质押贷款登记台账、登记的银票明细及银票实物。
9.3 质押期间，借款人或出质人有下列行为之一者可提前释放质押的银票：
9.3.1 借款人已清偿全部质押贷款本息。
9.3.2 以我行认可的足额货币存款质押、国债质押、金融债券质押或提供其他形式的我行认可的担保措施替换银票质押担保，并办妥相关担保手续。
9.4 叙做本办法所规定的小微企业银行承兑汇票质押贷款业务的，分行须在相关法律文本中补充约定以下内容，并经分行法律与合规部门审核后使用： 9.4.1 贷款人有权于银票到期行使票据权利，直接将收回的款项全额存入出质人在贷款人处开立的保证金账户（具体账号为担保人在贷款人处已实际开立的保证金账户账号，具体账号为___________，以下简称保证金账户），并以所收回的款项在贷款到期日当日（若该日为节假日，则为前一工作日）清偿借款人在借款合同项下债务。该等资金自进入保证金账户之日起视为已特定化并移交贷款人占有，具有我国相关法律、法规及司法解释规定的保证金质押担保性质，继续作为借款人在借款合同项下债务的质押担保，出质人对此无异议，并应按照贷款人的要求配合办理相关手续（如需）。
9.4.2 质押的银票到期时，若由于票据付款人拒付或其他任何原因导致银票项下款项到期未能由贷款人足额收回的，即视为借款人及或或出质人发生违约事件，贷款人有权同时或分别采取约定的多种或一种违约救济措施，同时贷款人有权根据《票据法》的规定对所质押的银票行使相关票据权利，贷款人行使付款请求权和追索权所收回的相关款项可以优先用于清偿自身债权。
9.4.3 借款人及出质人一致确认并同意：
9.4.3.1 贷款人有权在贷款到期日当日（若该日为节假日，则为前一工作日）前扣划保证金账户内的资金进行贷款偿还。
9.4.3.2 质押票据托收后收回的款项转入保证金账户后，借款人、出质人对该资金继续为借款人的借款提供保证金质押担保并无异议。
第十章小微企业其他担保贷款 1 定义 小微企业其他担保贷款是指除本《办法》中规定的其他贷款业务品种外，采取专业担保公司连带保证、市场管理方连带保证或自然人联保担保方式发放的用于借款人经营实体或借款企业经营资金需求的小微企业贷款业务。基本规定
2.1 须符合小微企业贷款基本规定。
2.2 小微企业抵押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以企业名义申请小微企业对公贷款。
2.3 小微企业其他担保贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件
3.1 符合我行小微企业贷款基本规定。
3.2 借款人或借款企业实际控制人家庭须在经办机构所在地有自有产权房产。贷款金额、期限、利率、还款方式
4.1 金额：同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过300万元，且不超过借款人家庭净资产的70%。其中采用自然人联保方式的,授信或单笔贷款金额最高不超过150万元。
4.2 期限：授信期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得超过授信额度到期日。同时还应符合小微企业贷款基本规定对期限的要求。
小微企业财务信息分析是银行信贷客户信用风险分析的重要工具, 是了解小微企业经营业绩及投资收益情况的重要途径。财务信息分析的最终目的在于全面、准确、客观地揭示与披露小微企业的财务状况和经营情况, 并借以对小微企业经济效益优劣作出合理的评价, 从而为银行信贷决策提供重要参考。通过对财务信息的分析发现其是否存在影响贷款安全的风险隐患, 得出向银行借款的小微企业有无还款能力的结论。然而在调查中发现, 很多中小商业银行给小微企业贷款时, 更多的是关注软信息, 而非财务信息。对财务信息没法进行合理的分析与评价, 这是导致小微企业贷款不良率持续上升的主要原因。
二、沃尔比重法的选用以及缺陷
亚力山大·沃尔 (Alexander Wall) 在其20世纪初出版的《信用晴雨表研究》和《财务报表比率分析》等著作中提出了信用能力指数概念, 将流动比率、产权比率、固定资产比率、存货周转率、应收账款周转率、固定资产周转率、自由资金周转率等7项财务比率用线性关系结合起来, 并分别给定了其在总评价中所占的分数比重, 总和为100分, 然后通过与标准比率进行比较, 确定各项指标的得分及总体指标的累计分数, 从而对企业的信用水平做出评价。此方法将小微企业偿债能力、盈利能力和营运能力等各项分析指标有机地联系起来, 作为一套完整的体系, 相互配合使用, 作出系统地综合评价, 进而能从总体意义上把握企业财务状况和经营情况的优劣, 达到降低贷款风险的目的。
沃尔比重法理论上的最大缺陷在于主观性很强, 最终综合得分容易受管理者主观臆断的影响, 具体体现在财务指标选择、指标间权重的确定以及对各项指标标准比率的确定这三个方面。由于小微企业没有健全的财务数据, 批发零售业有其独特的行业特点, 故在改善沃尔比重法时, 需充分考虑数据的可获得性以及财务分析的实用性。
三、沃尔比重法的改进
(一) 财务指标选择方面的实证研究
每个行业都有自身的经营模式和特点, 根据其经营模式的差异, 侧重的财务信息也会有所不同, 故在选取财务指标时, 应充分考虑当地市场中行业的实际情况。为降低小微企业贷款风险, 银行也会根据自身经验对部分财务数据进行重点考虑。
1. 临沂市批发零售业的经营特点
本文通过对临沂市场中的300多个批发零售业小微企业进行实地走访, 总结了以下几个经营特点。
(1) 存货情况。存货的多少是批发零售业在经营管理过程中很重要的一个环节, 保证适当的库存量能使小微企业提供优质的服务, 防止脱销、消除或避免销售波动的影响, 并节约库存费用。小微企业主要贷款目的是在进价价格低时压货或在旺季前进货, 根据市场行情从容应对销售价格的波动, 从而保证企业能持续经营。
(2) 进销货情况。批发零售业市场相对较饱和, 行业间的竞争激烈。因此在进货时, 大部分以现金进货为主, 没有应付账款;销货时, 基本无预收账款, 但应收账款较多, 很多小微企业都采取月结的方式来和同业竞争, 到年底可能仍有1/3的应收账款无法收回。
(3) 盈利情况。整个市场中, 销售毛利和销售净利最为透明。与大型企业和中型企业不同的是, 在小微企业的总支出中, 家庭支出占很大比重, 可支配收入的多少更能准确地反映出还款能力。在考虑其盈利能力时, 不仅要关注销售收入和利润总额, 还要关注可支配收入。
因此, 从批发零售业经营特点的角度看, 应重点考虑应收帐款、存货、销售收入、利润总额、可支配收入等财务数据。应收账款周转越快, 表明小微企业收账速度快, 平均收账期短, 坏账损失少, 资产流动快, 偿债能力强;存货周转速度越快, 则存货的占用水平越低, 流动性越强, 存货转换为现金、应收账款等的速度越快;销售收入、利润总额和可支配收入越多, 则经营情况相对较好。
2. 中小型银行贷款时看重的财务信息
本文通过与临沂兰山农村合作银行的20多家支行的业务行长和优秀客户经理多次座谈, 了解了中小型银行在贷款调查中的实际情况, 总结了以下几点。
(1) 小微企业的资产情况。小微企业的还款来源主要依靠净资产。小微企业无健全的财务报表, 但存货、现金、固定资产等财务信息可以通过凭证获得其真实数据。资产的构成很关键, 客户经理需严格控制资产中负债的比重, 充分考虑小微企业的短期偿债能力和长期偿债能力, 提高资产的变现能力。但实际调查过程中, 银行很难获得小微企业私人借款的真实数据。
(2) 小微企业的盈利情况。中小型银行最能准确把握的财务数据是小微企业的盈利情况, 盈利是持续稳定发展的前提, 是否盈利对能否还款起着决定性的作用。通过对小微企业盈利能力的把握, 能在一定程度上避免因负债数据不真实而带来的贷款风险。
因此, 从银行贷款的角度看, 小微企业的还款来源主要是净资产和销售收入, 应重点考虑其资产构成情况、负债占有比例以及盈利情况。资产中流动资产越多, 则变现能力越强;固定资产越多, 则小微企业越稳定, 第二还款来源越有保障;负债越少, 则净资产越多, 其短期偿债能力和长期偿债能力越强。同一行业中, 小微企业的盈利能力越强, 则越具有竞争优势, 能长久的持续经营。
综合前面两项内容, 本文针对批发零售业而制定的财务指标主要需涉及小微企业的盈利能力、偿债能力、固定资产占有情况和营运能力这四个方面。反映偿债能力的指标有流动比率 (流动资产/流动负债) 、现金比率 (现金/流动负债) 、负债资产率 (资产总额/负债总额) 和利息保障倍数 ( (可支配收入+利息支出) /利息支出) ;反映盈利能力的指标有销售毛利率 (销售毛利/销售收入) 、可支配收入率 (可支配收入/销售收入) 、资产利润率 (利润总额/资产总额) ;反映固定资产占有情况的指标有固定资产占有比率 (固定资产/资产总额) ;反映营运能力的指标有应收账款周转率 (销售收入/应收账款) 、存货周转率 (销售成本/存货) 。
(二) 指标间权重的确定
现代社会与沃尔时代相比, 已有很大变化。现在人们更重视盈利能力, 盈利能力的强弱直接影响小微企业的偿债能力, 盈利能力是银行收取本息的重要资金来源。而且银行在贷前调查过程中, 很难调查到私人借款的数据, 无法获得小微企业真实的负债情况, 但在行业内盈利水平却相对透明, 更容易获得真实数据。
综合考虑部分财务指标的重要性以及财务数据的可获得性这两方面, 本文在确定各自的权数时, 盈利能力所占比重最大, 为45分, 其中销售毛利率15分、可支配收入率15分、资产利润率15分;其次是偿债能力, 为25分, 其中流动比率5分、现金比率5分、负债资产率5分、利息保障倍数10分;然后是营运能力, 为20分, 其中应收账款周转率10分、存货周转率10分;最后是固定资产占有情况, 为10分。
(三) 各项指标标准比率的确定
1. 流动比率、现金比率、负债资产率、利息保障倍数和应收账款周转率5个指标标准比率的选取
(1) 有效财务数据的选取。为了保证样本数据的完整性和准确性, 先对354份批发零售业的小微企业报表中的数据进行审核。完整性的审核主要是对报表中流动负债、负债总额、利息支出以及应收账款这4个数据是否填写完整的审核, 准确性的审核使用的方法是逻辑性审查, 即检查同一报表中会计科目间的财务数据是否存在矛盾。考虑到银行无法获取私人借款的真实数据, 本文在计算标准比率时, 剔除了负债为零和负债很少的情况, 从而保证标准比率的真实性和有效性。通过审核, 把流动负债或负债总额、利息支出、应收账款的财务数据填写不全的报表剔除, 对存在逻辑错误的报表也进行剔除。由于在一份报表中, 一个财务数据的不真实对其他财务数据不会有较大影响, 故在剔除时, 不同财务指标剔除的报表数量有所不同。经审核, 针对流动比率和现金比率有效的报表有232份, 针对负债资产率有效的报表有268份, 针对利息保障倍数有效的报表有163份, 针对应收账款周转率有效的报表有311份。
(2) 标准比率的制定依据。先计算出有效报表中的实际比率, 并由高到低对其排序。由于不同批发零售业的小微企业的负债情况和应收账款相差较大, 若将平均值作为标准比率, 则不符合实际情况。为了克服这个问题, 本文根据银行贷款时控制风险的实际需求, 将不符合贷款要求的客户控制在25%以内, 故在选取标准比率时, 剔除排序在25%以下的数值, 然后将排序在这个25%前一位的数值作为标准比率。其中流动比率和现金比率选取排序在174位的实际比率为标准比率, 负债资产率选取排序在201位的实际比率为标准比率, 利息保障倍数选取排序在123位的实际比率为标准比率, 应收账款周转率选取排序在233位的实际比率为标准比率。
2. 销售毛利率、可支配收入率、资产利润率、固定资产占有率和存货周转率5个指标的标准比率的选取
同一市场中, 批发零售业的盈利水平基本都在一定范围内浮动, 不会出现较大异常值。固定资产可通过实地盘点、收据证明等方式来获取真实数据, 同一行业具有类似的经营模式, 其存货周转次数也基本相同。并且通过对354份报表进行分析, 发现这4个指标的实际比率相对较真实, 符合批发零售业的实际情况, 每个小微企业的盈利水平、固定资产占有情况和存货周转率都较为平均。因此在标准比率的选取时, 只剔除了最小和最大的几个异常值, 然后对剩下的所有实际比率求平均值, 并以该平均值作为标准比率。
(四) 实际比率上限的调整
为防止个别指标值过大影响总分值评价, 因此对每个指标都规定了上限。实际比率的上限规定为标准比率的1.5倍, 出于谨慎性原则, 没有规定下限。
(五) 财务指标的评价
标准比率和比重确定好后, 根据计算公式对354份财务报表一一进行测算, 得出总分。总分评价的三个数值选取的思路是:较好值应占客户总数的25%, 一般值占55%, 较差值占20%。因此, 在实际操作中, 对354个样本计算出总评分后由高到低进行排序, 排序在第89位的分数作为较好值, 排序在284位的分数作为较差值, 其他为一般值。
为帮助沃尔比重法的使用者能更好的对小微企业的财务状况有直观的认识, 本文不仅对财务指标有总的评价, 并对偿债能力、盈利能力、固定资产占有情况和营运能力分别进行了评价, 让使用者能全面系统地对整个财务状况有所了解, 分析出贷款中出现风险的每种可能性。
1. 分指标的评价 (见表1) 。
2. 财务状况总评价
(1) 财务状况较好。 (1) 总分在较好值以上 (含较好值) , 同时分指标均评价为较好; (2) 总分在较好值以上 (含较好值) , 同时有3个分指标评价为较好, 1个分指标为一般。
(2) 财务状况较差。 (1) 总分在较差值以下 (含较差值) ; (2) 总分在较差值以上, 分指标中有3个以上 (含3个) 评价为较差。
(3) 财务状况一般。除以上两种情况外。
四、结语
财务综合分析是衡量小微企业财务状况优劣的重要手段。将小微企业偿债能力、盈利能力、固定资产占有情况和营运能力等各项财务指标有机地联系起来, 作为一套完整的体系, 相互配合使用, 作出系统地综合评价, 从总体意义上把握小微企业的财务状况和经营情况的优劣。本文从小微企业自身特点和中小商业银行贷款经验两方面对沃尔比重法进行改进, 充分考虑贷款中将出现的各种风险, 并对分指标和总指标做出了较为直观的评价。采用改进后的沃尔比重法进行财务综合分析与评价, 可以有效地帮助中小商业银行降低小微企业贷款的风险, 为科学评价小微企业财务状况提供了有力的量化依据。
参考文献
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6000多万家小微企业中，接近50%的企业有扩张需求，其中又有近一半的企业从来没有通过正规渠道成功融资。这些小微企业的资金，或是跟亲戚朋友借的，或是向非正规金融机构借贷。一方面，可以发现小微企业信贷在中国有广阔市场，而另一方面，银行和金融机构服务的内容和产品并不符合它们的需求。在许多金融机构看来，小微企业的贷款风险高、收益低，故而小微企业的贷款需求难以获得满足，进而很难拉动农村的内需市场。
据中国人民银行估计，中国约有1万亿地下资金在运作。虽然银监会及其他监管机构近年来出台了一系列政策以鼓励农村金融发展，但基本格局没有变。中国的大型金融机构大多有能力为小微企业提供信贷服务，却不愿意做，重要原因之一在于做国家的大宗信贷业务就足够“吃饱”，自然失去了做小微企业信贷的动力。像2008年的4万亿元国家经济刺激计划，有将近两万亿元从大型金融机构贷出。
一般来说，利益越高，风险越高，这就是经济学理论中强调的“利益覆盖风险的曲线”。然而，小微企业带来了高风险，却没有带来相应利润，这也导致大部分正规金融机构没有动力做小微企业信贷。依据国外经验，小微企业的风险平均达到15%。当经济向下运行时，它们是受害最深的群体，有的企业不良贷款率高达50%。
目前，国内小微企业信贷大多是基于地缘、人缘、血缘的贷放模式。同时，仍存在民间借贷、地下金融等负面现象，监管难度大。例如，在工作中，或许是被金融机构漠视得太久了，个体经营者总是对小额贷款公司充满防备，宁愿向亲朋好友借钱，甚至借“高利贷”。“贷款难”和“高利贷”是一对孪生兄弟，只有解决了“贷款难”问题，才能真正解决“高利贷”问题。
在中国，为小微企业融资的金融机构一直存在高营运成本、利率上限无法真正覆盖信用风险等问题。而在其他国家，比如墨西哥、印尼等，对利率则没有上限，微型贷款金融机构本身的利率就可以覆盖风险，所以它们运行较平稳。但对利率有上限的国家，包括中国，微型贷款金融机构就举步维艰。因此，不论是担保公司或贷款公司，都不能有效扭转这些金融机构的发展格局。另外，中国还存在耐人寻味的现象，很多小额贷款公司的平均贷放额达100万至200万元人民币，资金实际上还是流向了中大型企业。
公司的核心任务是对股东负责。由于微型贷款金融机构资本放大受限，降低了股东回报率，进而大大削减了股东的投资热情，直接影响企业的可持续发展。于是，这些微型贷款金融机构或者不增加贷款总量，或者只做有抵押的贷款项目，小微企业的信贷市场仍难以形成。
着眼长远，微型金融机构要实现有序而良性的发展，必须具备5个条件：保持商业的可持续性；让股东能看到今后可以达到的融资规模；自身的良好信誉；有较强的风险控管能力；能吸引中高端人才。
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