农商行信息科技

农商行信息科技（推荐8篇）

农商行信息科技 篇1

二〇一四年八月十九日

目录

第一章 信息科技发展目标、原则与实施策略..........................3 第一节 总体目标.................................................3 第二节 指导原则.................................................3 第三节 实施策略.................................................4 第二章 完善信息科技治理，明确信息科技发展方向....................5 第一节 完善信息科技管理机制，凝聚信息科技风险管理合力...........5 第二节 制定和完善信息科技战略规划，提高信息科技核心能力.........6 第三节 加强人才队伍建设，提升信息科技专业服务能力...............7 第四节 加大信息科技投入，保障信息科技稳定发展...................7 第五节 加强制度和标准建设，推进信息科技规范化管理...............8 第三章 加强基础设施建设，保障系统安全稳定运行....................8 第一节 推进数据中心和灾备体系建设，保障业务持续发展.............8 第二节 加强网络系统建设，保障网络系统安全.......................9 第三节 加强系统平台整合，提高信息科技管理水平...................9 第四章 推进应用系统建设，满足业务发展需要.......................10 第一节 建设客户综合服务平台，夯实业务发展基础..................10 第二节 加强电子渠道建设，贯彻惠农金融服务宗旨..................10 第三节 持续完善各类应用系统，丰富农村金融服务手段..............11 第四节 推进风险管理系统建设，夯实风险管理基础..................12 第五节 加强管理信息系统建设，提高科学决策水平..................13 第五章 提高信息科技风险管理水平，有效防范信息科技风险...........14 第一节 强化信息科技风险管理，提高信息科技风险防控能力..........14 第二节 建立信息安全保障体系，提高信息安全管理能力..............15 第三节 加强应急体系建设，提高业务连续性........................16 第四节 加强运行服务管理体系建设，实现持续有效运行..............16 第五节 加强项目规范化管理，提升应用系统质量....................17 第六节 加强信息科技外包管理，防控外包风险......................17 第一章

信息科技发展目标、原则与实施策略

第一节 总体目标

坚持以科学发展观为指导，坚持自主创新，以转变增长方式，走差异化、特色化发展道路，提升核心竞争力为发展目标，将信息科技纳入银行整体发展战略，提高信息科技管理水平，推动信息科技创新，促进业务与信息科技的融合，推进风险控制、战略发展和流程银行再造，努力满足多层次、多元化的金融服务需求。推进信息科技治理体系建设，建立适应发展目标的信息科技组织架构与决策、监督机制，提升信息科技治理水平；推进信息科技管理能力建设，加快信息科技管理从粗放式向规范化、精细化转变；推进信息科技建设与研发，深化信息科技在经营管理中的应用；推动建设全面风险管理信息科技基础环境，夯实全面风险管理基础；充分发挥信息科技的创新作用，支持特色化金融服务和经营模式，为打造创新能力强、专业领域优势明显的现代商业银行提供有效的信息科技支撑和保障。

第二节 指导原则

在此期间，我行信息科技发展应坚持“技术与管理并重，先进性与实用性相结合、统一性与差异性相结合”的原则。

─ 坚持技术与管理并重原则。要通过组织保障、制度保障，3 规范管理流程，落实管理措施，不断提高管理精细化水平，不断深化信息技术运用，发挥信息科技核心竞争力。

─ 坚持先进性与实用性相结合原则。要积极借鉴和应用先进的理念、方法、技术和产品，在坚持先进性与前瞻性同时，注重适应性改造工作，因地制宜，符合我行的实际情况。

─ 坚持统一性与差异性相结合原则。信息化建设应遵循信息科技发展的一般规律，坚持集约化建设原则，规范流程、标准；同时，要着力支持差异化的产品需求，满足“三农”个性化金融服务需要。

第三节 实施策略

为保障信息科技主要任务的完成和总体目标的实现，采取“加强领导、统筹规划，积极探索、分步推进”的实施策略。

─ 加强领导、统筹规划。行总部要加强信息科技工作的组织领导，统筹规划信息科技发展总体目标与主要任务，加大投入，充分调动各方面的积极性和主动性，群策群力，形成信息科技建设合力，着力缩小与大中型银行在信息科技建设方面的差距。

─ 积极探索、分步推进。要全力打造信息科技专业人才队伍，逐步提高自主研发和管理能力，增强对核心技术与产品的自主掌控能力，积极应用先进、成熟的技术、产品；要充分利用社会资源、借助社会力量，积极探索战略合作方式，加大经验交流和资源共享力度，提高产品研发、部署能力，降低信息科技建设 成本，满足金融服务需求。要坚持循序渐进、分步实施、持续改进，促进信息科技建设整体协调发展。

第二章

完善信息科技治理，明确信息科技发展方向

科学分析和评价自身发展水平，明确信息科技发展目标、方向，推进信息科技治理，建立信息科技风险管理机制。

第一节 完善信息科技管理机制，凝聚信息科技风险管

理合力

进一步明确信息科技风险管理职责，强化责任意识，将信息科技工作纳入日常议事范畴，科学决策信息化战略、信息化建设和科技风险管理重大事项。应着力完善治理架构，完善信息科技管理委员会职责，推进首席信息官制度，履行管理职责；要加强制度建设，完善决策程序；要明确风险管理部门和审计部门的信息科技风险管理职责，设立信息科技风险管理和审计专业岗位。

要逐步建立符合现代农村金融企业制度的信息科技管理体制、机制，按照改革发展方向，完善信息科技决策、监督机制，完善信息科技建设、管理与运行机制。要科学构建信息科技运行管理机制，加强信息科技专业化建设和精细化管理，有效支持信息科技服务的差异化需求；要完善信息披露机制，充分发挥内审 部门的监督作用，要有效披露信息化建设和管理决策过程。

第二节 制定和完善信息科技战略规划，提高信息科技核心

能力

充分借鉴行业先进管理与技术经验，利用后发优势，坚持走可持续发展之路。坚持服务“三农”市场定位，结合支农金融服务发展战略，顺应农村金融市场发展趋势，科学制定信息科技中长期发展规划，明确信息科技建设和管理阶段性目标，提升核心竞争力。

规范基础架构。加强基础设施集约化建设，加强基础设施规划和整合，建立安全可靠的数据中心基础设施，满足未来五至十年的业务发展需求；合理部署网络、主机、存储、系统、数据库等资源，提升资源共享水平，提高资源利用率，降低基础设施能耗。

优化应用架构。加大应用流程再造，参照前端渠道层、客户服务集成层、业务处理层以及管理分析层等应用体系构建模式，建立灵活、可扩展的层次化、模块化、一体化的应用架构，加强应用集成能力，提升农村金融服务支持能力与产品创新能力。充分利用省联社集中业务处理平台，延伸支农金融服务的地域范围，降低信息科技投入成本，走集约化的信息科技发展道路。

第三节 加强人才队伍建设，提升信息科技专业服务能力

加强信息科技人才队伍建设，制定信息科技人力资源规划，积极引进信息科技专业人才，打造结构合理、技术过硬的信息科技专业人才队伍，人员数量应与业务发展规模、信息科技发展水平相适应；力争在三年内信息科技人员数量及占比达到省联社规定标准。建立和完善信息科技人员激励约束机制，完善信息科技专业职级体系和薪酬体系，完善晋升机制，拓展信息科技人员职业发展空间。加强信息科技专业人才队伍建设，加强专业培训，不断提高科技人员专业素质；重点加强信息科技风险管理、审计，以及需求管理、项目管理、架构管理等领域专业人才培养。

第四节 加大信息科技投入，保障信息科技稳定发展

继续加大信息科技投入，信息科技投入继续保持稳定增长。在信息科技基础设施建设方面，保障基础设施、系统平台和软硬件的维护和管理资金投入，为业务持续开展提供基础保障。在信息安全建设方面，保障信息安全技术和管理的资金需求，确保信息安全工作持续开展，不断提升信息安全管理水平。在信息科技风险管理、审计方面，满足持续、常态化开展工作需要，不断提升信息科技风险管理水平。在科技创新方面，积极研发支撑农村金融服务的新技术、新产品，提高持续发展能力。

第五节 加强制度和标准建设，推进信息科技规范化管理

充分借鉴行业先进管理经验与标准，建立信息科技工作流程、管理制度和标准体系，持续提高信息科技管理能力。建立持续的信息科技制度评估和改进机制，逐步健全和完善信息安全、运行维护、项目开发、外包服务、业务连续性管理等领域的管理制度体系；通过有效手段，确保各项制度落到实处。提高标准化管理水平，加强标准研究和制定，推进各类标准在基础设施建设、软件研发、生产运行、数据管理以及信息科技流程管理工作中的运用。

第三章

加强基础设施建设，保障系统安全稳定运行

加强基础设施建设，努力提升基础设施运维管理能力，有效提升系统安全稳定运行水平。

第一节 推进数据中心和灾备体系建设，保障业务持续发展

根据业务发展战略，制定数据中心建设规划，提升基础设施建设水平，满足业务持续发展需求。逐步建设和完善安全、可靠、规范的机房设施，重点加强电力、通信和消防等基础保障性工作，计划建设电源集中控制系统建设，提高日常运营安全性，提升管理效率，充分利用技术手段，达到成本节约。提高机房设施冗余和容量扩展能力，提高机房资源的利用率和使用效率。加强重要数据备份和管理，实现重要业务数据和软件介质的异地存放，强 化数据验证和恢复机制，确保发生重大突发事件时客户信息安全。逐步推进灾备体系建设，积极探索通过自建或合作建设等多种方式开展灾备中心建设；建立对供电、通讯和主要设备冗余备份机制，不断加强容灾能力。

第二节 加强网络系统建设，保障网络系统安全

运用先进的网络技术，不断提升网络安全水平，提高网络运行效率，延伸网络服务范围，扩大网络覆盖地域，逐步填补偏远地区金融信息科技服务空白。加强网络基础设施建设，充分考虑业务增长因素，结合信息系统建设规划，优化改造生产网、办公网和互联网，支持新业务和配套应用系统快速部署，保证数据传输安全性、稳定性和高效性；运用无线网络技术，加强网络延伸覆盖，重点加强偏远地区支付渠道建设。提高网络安全管理能力，在推进跨行业、跨部门的网际间互联以及推广网上银行、电子商务、移动银行等网络金融服务过程中，要加强网络系统安全基础设施建设，加强网络系统安全管理，建立可控的安全防范机制。

第三节 加强系统平台整合，提高信息科技管理水平

加强统筹规划与管理，提高资源配臵管理能力，提高资源的安全性、易用性和可扩展性。开展操作系统、数据库、中间件以及主机、存储、网络等软硬件平台优化工作，降低平台的复杂度，提升资源配臵的灵活性，减轻基础平台运维负担。加强系统开发、测试平台建设，建立可靠的系统开发和测试环境，逐步提高系统开发测试的自动化水平，提高开发产品的安全性、可靠性。加强运行监控平台建设，加强对资源的配臵信息、利用率和能耗等数据收集、分析，实现对资源的计划、申请、审批、部署、回收以及规划配臵的科学管理，提升事件和问题管理能力与效率。加强软件正版化管理，提高国产软件产品使用率，降低信息化建设成本。

第四章

推进应用系统建设，满足业务发展需要

信息科技工作必须以业务需求为驱动，扎实推进应用系统建设，不断优化系统性能，促进提高业务管理能力，推动金融服务和产品创新。

第一节 建设客户综合服务平台，夯实业务发展基础

为加强我行的竞争力，将立足于整合现有客户信息，建设客户综合服务平台，逐步建立客户数据模型和数据标准，建立统一的客户信息视图，将分散在各系统的客户信息数据集中整合、统一管理，支持客户分类管理和差异化需求，提升服务质量和服务效率。按照“流程银行”理念，推进业务运作流程化，推动流程革新；在流程各环节强化风险控制，落实合规要求。

第二节 加强电子渠道建设，贯彻惠农金融服务宗旨

以电子渠道建设为重要支撑，拓展服务渠道，增加服务品种，增强服务力度，建立多层次、广覆盖服务渠道体系。

采取标准化网点与简易便民服务相结合的方式，推进自助银行和自助服务区的建设，扩大自动存取款机、销售终端和转账终端等自助设备部署范围，推进定点和流动农村金融服务，扩展农村金融服务覆盖面，满足农村居民转账汇款、补贴发放、“新农保”、“新农合”等资金流转的基础需要，形成遍及城乡的多渠道金融服务格局，努力实现全天候金融服务。

积极探索农村区域网上银行、手机银行、电子商务等在线支付系统建设模式，支撑农村生产生活方式、农产品交易方式的变化，推动业务扩展方式向网络化转变；建设与机构规模、业务特色相适应的电话银行等服务渠道，提升客户关系管理能力和综合服务水平。

在加强电子渠道建设和推广电子银行产品的同时，深化风险防控，建立健全农村电子银行安全技术保障体系，加强风险监测和主动防范，构建涵盖电子银行业务和信息科技的整体安全管理框架。

第三节 持续完善各类应用系统，丰富农村金融服务手段

完善信贷管理系统，推进信用档案电子化建设和农户信用评级体系建设，支持普惠制小额农户贷款、农村合作经济组织贷款的发放和管理，规范信贷业务流程，提高办理效率。

根据农村地区客户需求和特点，丰富银行卡功能，提升银行 卡支农服务水平，形成涵盖“三农”和县域经济的银行卡产品体系；在为农户提供存取款、理财、支付结算等金融服务的同时，以科技创新为手段，简化服务流程，健全银行卡安全防控体系，营造银行卡安全支付环境。

加大中间业务系统建设力度，丰富中间业务品种，提高产品附加值，提升竞争力，满足广大城乡客户多元化金融服务需求。通过中间业务平台，拓展代收代付业务功能，代理拨付各项惠农补贴，落实国家惠农政策；推动农村金融市场电子商务和理财业务发展，方便农户生活，拓宽农民增收渠道；落实“完善农村社会保障体系”要求，充分发挥网点多、覆盖面广的优势，加强银行与新农保、新农合等机构业务系统之间的信息交互能力，不断满足农村客户新的金融服务需求。

积极参与跨行支付结算业务系统建设，提供跨行账户管理、资金汇划、资金归集的全天候服务，提高支付结算效率，满足农村客户跨地区金融服务需求。根据业务发展需要，适时开展国际结算业务系统建设，满足发达地区农村个人或企业国际结算和结售汇金融服务需求，支持农村外向型经济发展。

第四节 推进风险管理系统建设，夯实风险管理基础

积极推进信用风险管理系统建设，加大信用风险信息收集、整理和分析力度，建立和完善信用评级体系，加强信用风险信息共享，提高信贷投放辅助决策能力，有效防范信贷风险。推进操作风险系统建设，不断积累操作风险基础数据，通过技术手段逐步提高操作风险量化管理水平。建立交易监控系统，实现异常交易监测，提高异常交易识别能力；建立和完善授权中心、事后监督、内部审计等系统，有效控制违法、违规操作。

推进市场风险系统建设，探索开展市场利率和汇率敏感性监测机制，探索与市场风险相关的关键数据收集机制，加大对流动性风险的系统支持力度，及时监测风险，加强流动性风险管理。

推进资本管理信息系统建设，支持资本充足率计算和不同方法下风险加权资产计算要求；加强数据治理，提升数据质量，提升风险计量模型的验证能力，为新资本协议实施提供可靠的信息系统基础设施。

第五节 加强管理信息系统建设，提高科学决策水平

建立完善涵盖总账核算、资产管理、经费预算、经费核算、项目管理、成本分析等功能的财务管理系统，根据省联社统一部署建设推广应用会计管理系统，提高财务处理效率和财务分析能力，加强对资金计划及运用的核算、监控与分析，提高盈利能力和风险防范能力。

完善报表系统，夯实数据基础。在加强数据积累的基础上，提高以客户为中心的数据分析能力；积极探索建立经营决策支持系统，进一步提高经营决策能力，降低经营风险。

积极开展客户关系管理系统建设，实现对客户的价值分析与 评价，以科技手段引导产品创新、产品营销和风险控制，推动差异化定价、营销服务战略的实施。

第五章

提高信息科技风险管理水平，有效防范信息

科技风险

提高对信息科技风险认识，建立信息科技风险识别、计量、监测、控制机制，重点加强信息安全、开发、运维、外包和应急管理，不断提升信息科技风险管理水平。

第一节 强化信息科技风险管理，提高信息科技风险防控能

力

加强对信息科技风险重要性的认识，将信息科技风险纳入全面风险管理体系，进一步明确信息科技风险管理职责，制定覆盖信息科技各个领域的风险管理策略，与信息科技发展战略、总体风险管理策略保持一致。

探索信息科技风险识别、计量、监测、控制机制，研究确定关键信息科技风险指标，通过技术手段和管理手段加强对关键信息科技风险识别和监测。建设日常信息科技风险监测基础数据平台，为信息科技风险管理提供数据基础，逐步提升风险防控水平。

逐步建立内部评估和外部评估相结合的常态化信息科技风险评估机制，定期开展全面的信息科技风险评估；强化内部审计在信息科技治理、内部控制和风险管理中的作用，充分发挥监督 评价职能。

第二节 建立信息安全保障体系，提高信息安全管理能力

加大信息安全投入，建立专业化的信息安全队伍，提升信息安全工作质量和效率。建立和完善信息安全管理制度，明确信息安全方针、策略和管理要求，规范操作流程，加强贯穿信息系统生命周期的信息安全管理。

加强信息资产保护力度，建立信息资产分类分级标准，逐步实现对不同类型、不同级别信息资产的分级保护措施，严格防止敏感数据泄露，推动信息资产安全管理的科学化与规范化。

综合利用先进、成熟的安全产品和技术手段，在防御、监测、预警、响应、恢复等层面提高信息安全管理能力，提升信息安全保障体系的健壮性和有效性。加强新系统建设安全控制，建立信息系统开发、投产和上线全过程安全管理机制，及时发现和处臵系统建设、变更、运行中的安全隐患，实现对信息安全风险的有效控制。重点加强银行卡、网银系统风险防控，建立风险识别、评估、预警、处臵等防控机制，建立银行卡、网银交易欺诈和风险侦测系统，完善交易风险监控机制。

逐步建立信息安全评价体系，通过量化信息安全评价指标，综合评定信息安全工作水平，促进信息安全工作持续改，逐步实施全面的信息安全管理体系建设。第三节 加强应急体系建设，提高业务连续性

明确法人机构以及机构内部各部门在应急管理中的职责，建立全面的应急管理机制。开展业务影响分析，确定关键业务优先恢复级别，制定业务连续性计划，逐步建立业务连续性保障措施，全面提升业务连续性管理能力。

建立、完善包含总体预案、专项预案的预案框架，建立多层次、多场景的预案体系，注重预案的科学性、适用性、衔接性和可操作性。建立应急预案后评估和修订完善机制，确保应急预案的有效性。

定期开展应急演练，重点开展关键业务系统及重要基础设施的应急演练，演练范围逐步向外围系统、多应用系统联动扩展，提高应急处臵实战经验和技能。

第四节 加强运行服务管理体系建设，实现持续有效运行

健全信息科技运行服务管理体系，明确运行管理职责。完善运行管理制度体系，重点加强运行操作管理、数据管理、机房设备管理、网络管理等制度建设，提高运行管理的科学性和有效性。

规范运行服务管理流程和事件报告机制，建立完善统一的运行服务管理平台，规范事件、问题、变更、发布等管理流程，构建切实有效的运行服务管理机制，促进运行服务管理水平与效率的提升。

建设自动化监控平台，逐步实现对应用系统的全面监控；不 16 断丰富监控指标，辅助运维人员快速发现与定位故障。建设自动化运维平台，实现流程管理，降低操作风险，提高工作效率。

第五节 加强项目规范化管理，提升应用系统质量

加强信息科技项目管理的科学化和规范化，建立覆盖信息科技项目全生命周期的管理制度体系。明确项目各阶段的管理职责和管理要求，建立业务部门与信息科技部门需求分析沟通机制，合理配臵信息科技资源，保证项目实施。

规范研发技术标准体系，加强技术标准在研发过程中推广应用力度，进一步提高研发管理的标准化、规范化程度，促进软件产品质量的提高。建立和完善产品质量测试流程，加强性能、容量和压力测试的深度和覆盖面，提高自动化测试能力，逐步建立全面的软件产品质量保证体系。

建立项目评价体系。根据项目业务需求、实施过程与效果、运行质量等，从业务价值、成本收益、服务水平等各个维度对项目资源利用效率进行分析和评价，逐步提高项目管理精细化水平。

第六节 加强信息科技外包管理，防控外包风险

制定信息科技外包策略，明确信息科技外包范围、内容和方式，处理好外包和自主研发的关系。建立和完善外包管理制度，规范外包立项、供应商选择、合同谈判与签署、日常管理和项目验收等外包全过程管理。

农商行信息科技 篇2

一、农商银行财务管理信息化对提高财务管理水平的意义

1. 财务管理工作效率更高。

财务管理信息化建设提高了农商银行的财务管理水平, 有利于财务管理工作效率全面提升。全行范围内的财务管理信息化建设使财务管理工作从人对事的管理转变为人对信息的处理, 财务管理对人力的需要更少, 而财务管理工作的规范性更高, 财务管理工作中所需要处理的问题被精细化且责任分配得更科学, 财务管理工作效率也得以提高。

2. 精确财务管理工作的职能和效果。

财务管理信息化建设对财务管理水平提高的作用在于基于大数据的精准的财务管理行为使财务管理工作的职能更加精确, 财务管理工作效果也更加明显, 如在成本核算方面进行信息化财务管理, 其前提在于对全行各部门所占有的资金资源进行考核和分配, 并确定其对全行财务发展的责任。这就意味着信息化的财务管理工作使整个农商行的全部管理集中;另外, 信息化的财务管理使财务管理工作的效果体现在每个财务核算周期的报表当中, 将会计信息提供给利益相关者, 使之能够更迅速地发现管理问题并进行及时调整。

3. 提升银行整体财务工作质量。

财务管理信息化建设对财务管理水平提高的最终作用在于提升农商银行财务工作质量。全行范围内管理系统的建立、统一的财务会计平台的建设、全面的成本核算、滚动预算管理使财务工作成为一种能够对农商银行的整体运营进行预测的经济活动, 而非基于核算的滞后性的经济活动;另外, 财务工作人员职业技能的提升将带动农商银行员工整体职业素质的提高, 使会计、出纳、销售等员工的职业行为和职业结果符合财务工作的需要, 进而促进财务工作效率的提升。

二、财务管理信息化方面所存在的问题

1. 财务信息化管理制度不健全。

目前我国大部分农商银行的财务信息化管理制度不健全, 影响了银行职能的发挥和业务的开展。主要表现为对财务信息管理制度不重视, 对于决策方面缺少支持;能够严抓账务, 对信息化财务管理成本控制却疏于考虑;对于资金管理不够严格, 这就容易造成资金浪费;不能创新财务管理手段, 使各部门开支没有制度和标准可依。这些问题都会为银行的发展带来阻碍。

2. 信息化的财务管理进度缓慢。

如今我国已经进入信息化时代, 各种工作都依靠信息化的高效手段开展。但农商银行的网络资源开发不足, 银行内部的各种信息不统一, 资源无法有效共享;银行缺乏懂得财务信息化的专门人才, 难以实现财务信息化的普及。

3. 员工信息化意识缺失。

农商银行在开展财务工作时往往只凭经验, 不能充分利用信息化手段开展业务, 致使工作效率低下;利用信息化的手段开展财务管理工作有利于提高业务水平, 减少工作中出现的错误。所以员工应该不断增强信息化财务管理的知识。

4. 信息系统孤立。

随着我国农商行银行的发展, 银行组织机构越来越多, 财务管理应用的信息系统也越来越复杂。财务管理往往重视财务本身具体业务的开展, 不能将各财务环节有效衔接, 使各个财务信息系统处于孤立局面, 信息共享和共同决策受到阻碍。

三、加强农商银行财务管理信息化的措施

1. 加大对财务管理信息化建设的投资。

对财务管理信息化建设进行投资是推进财务管理信息化建设的基础, 而这种投资并非单纯的购置财务管理信息化所需要的物质设备, 如电脑、办公软件等, 而是对建立系统化的财务管理网络进行投资, 包括财务管理信息化平台的建立、聘请专业的信息技术人才和管理人才, 针对农商银行目前的财务管理状况给出信息化建设意见并进行财务管理信息化建设计划等。目前商业银行实施信息化管理的条件已经具备, 会计电算化和会计信息化的发展实际上就是财务管理信息化建设中的一部分, 但是, 单纯从财务核算角度进行财务管理信息化建设是不够的, 建立农商银行财务管理系统, 并将这个管理系统应用到所有商业银行的财务管理工作中去, 从财务管理系统中发现管理问题并及时改进, 是对财务管理信息化建设进行投资的主要目的。

2. 关注财务管理信息化建设, 建立新型的信息化财务管理模式。

财务管理信息是农商银行在战略决策时有力的数据支持和保障, 因此要转变思想观念, 在注重发展传统业务的同时, 逐步将视线向财务管理信息化建设转移, 关注财务管理信息化建设。同时应建立新型的信息化财务管理模式, 这是进行财务管理信息化建设的中心, 财务管理模式关系到财务管理工作的方方面面。根据管理需要, 设置不同的财务信息管理模型, 如经营计划系统模型、网点管理模型、财务预测分析模型、绩效评价分析模型等, 提高财务管理信息系统整体信息决策功能, 及时掌握银行运营和发展的规律, 对业务提前调整而并非在出现问题时处理的财务管理。

3. 培养信息化人才提升财务管理信息化水平。

信息化是一项系统工程, 人才是系统的主要组成部分。无论从信息化建设还是信息系统的运行来看, 人才都是重要的组成要素。随着农商银行财务管理信息化进程的不断加快, 对财务管理信息化专业人才的需求发生变化, 农商银行必须整体规划, 有步骤、分层次、分阶段地加强财务管理信息化人才的培养, 使之运用现代化财务管理技术, 扩展财务管理信息管理的范围与视角, 提高人员分析解决实际问题的能力, 组织与协调工作的能力和表达沟通交流的能力, 从而提升财务管理信息化水平。

四、总结

综上所述, 农商银行作为商业化金融机构, 有必要进行财务管理信息化建设。全面的财务管理信息化建设不仅能够提高财务管理工作的水平, 还对整个农商银行的发展有所助益, 是值得银行财务管理工作人员进行实践和探索的。

摘要：目前, 我国农商银行财务管理中普遍存在一些问题, 结合现代社会的发展, 实行信息化管理是必然趋势。本文通过对农商银行系统的财务信息化管理方法和途径, 以及财务管理信息化对财务管理水平的提高起到的重要作用等, 阐述了农商银行与信息化财务管理的关系。农商银行只有努力强化信息化财务管理水平, 才能顺应我国金融发展的趋势。

参考文献

[1]管晶.基于信息化财务管理发展研究[J].致富时代, 2014, (02) .

[2]王凯.财务管理需信息化助力[J].信息化建设, 2014, (03) .

[3]王红亚.中小商业银行财务管理信息化建设探讨[J].金融经济, 2011, (09) .

[4]王文江.我国商业银行实施财务管理信息化的对策建议[J].行政事业资产与财务, 2011, (01) .

农商行信息科技 篇3

2016年1月以来，短短一周时间就有3家农商行通过发审会。1月13日，无锡农商行首发申请获得通过，成为全国首家A股主板IPO过会的农村商业银行。1月15日，江阴农商行紧随其后顺利过会。再后，在20日召开的发审会上，常熟农商行首发申请也已被审核通过。据悉，后两家农商行拟登陆中小板。

此外，吴江农商行与张家港农商行也进行了信息预披露，正在排队过会。

对于农商行扎堆上市的原因，东方证券银行业首席分析师王剑向《投资者报》记者表示，从当前几家农商行的资本充足率来看，上市的主要目的还是为了改善公司治理。“农商行中民资参股比例很高，但是仍然有不少地方政府干预银行经营的事情发生，而且股东众多，协调成本也高，通过上市，能够规范公司治理，改善经营。”他分析说。

但在净利润增长方面，有的却出现跳水，2014年，张家港农商行同比下滑最严重为30.11%，吴江农商行同比下滑19%，仅常熟农商行（3.13%）和无锡农商行（0.03%）两家净利润实现正增长。

面对业绩下滑如何应对等问题，《投资者报》记者分别向上述5家银行发出采访，仅有利润增长相对不错的常熟农商行给予了回复。不过和其他农商行一样，其盈利较大部分依赖息差收入，该行有关人士向《投资者报》记者表示，未来除了巩固提高传统业务优势，常熟农商行将大力向“大零售”发展战略转型特色业务，实施大零售业务，向农村、社区下沉拓展。

A股首次对农商行敞开大门

农商银行发展联盟数据显示，截至2015年10月31日，全国共改制915家农村商业银行及农合行。其中，农商银行838家，农合行77家，占全国2313家法人机构的39.55%。但截至目前，在823家农商行中，仍未有1家在A股上市。

当前并不是银行业发展最好的时候，因经济下行带来的发展增速放缓，不良“双升”等问题困扰着银行业，农商行不能幸免。此轮IPO重启后，却有3家农商行成功过会，另外有两家农商行进行了信息预披露，市场人士认为，农商行能够上市和银行本身发展关系不大。监管层此时对农商行上市“开闸”，主要为农商行带来更大的发展空间，为其转型发展提供机会。

上述3家农商行此前发布的预披露招股书显示，常熟农商行发行股数占发行后公司总股本的比例不低于10%且不超过3.5亿股;无锡农商行拟发行股份数量不超过发行后总股本的25%（含25%）;江阴农商行发行股数不超过4亿股。

“排队农商行核心资本充足率都超过10%，高于监管层要求8%的红线。农商行上市的主要目的还是为了改善公司治理。”王剑表示。

值得注意的是，本轮排队上市的5家农商行全部来自江苏南部地区。对此，王剑认为，苏南地区是我国经济最为富庶的地区，而扎根当地的农商行有较高的市场占有率，深耕本土，掌握了众多中小企业客户资源，与客户关系密切，信息不对称程度低，资产质量甚至优于当地的国有大行与股份制银行。

息差依赖较大

因信息披露时间不同，《投资者报》记者以2014年为横向对比时间点来比较上述5家农商行发展情况。从数据来看，近年来农商行盈利能力大幅度下降。净利润增长方面，张家港农商行同比下滑最严重为30.11%，吴江农商行同比下滑19%。仅常熟农商行（3.13%）和无锡农商行（0.03%）两家净利润实现正增长。

不仅如此，从收入结构上来看，5家农商行无一例外的表现出对净利息的高度依赖。比如，无锡农商行2015年1～6月、2014年、2013年、2012年，净利息收入分别占营业收入的88.15%、92.96%、95.22%、95.45%。

无锡农商行招股书中也直言，未来存在利息净收入下降，市场竞争加剧等因素引致盈利能力下降的风险。

此外，吴江农商行方面，2011年、2012年和2013年利息净收入分别为16.43亿元、19.72亿元和21.18亿元，分别占营业收入的96.07%、93.65%和92.75%。

吴江农商行在招股书中称，当前，由于种种原因，农村商业银行在新业务准入方面存在较多的监管限制，吴江农商行增加非利息收入有一定的局限性。因此，吴江农商行的经营业绩可能会在一定时期内继续倚重利息收入。

已经IPO过会的3家农商行中，常熟农商行2014年利润增幅最大，也仅为3.13%，而且从收入结构上来讲，依然过分依赖息差，2011年至2013年，该行净利息收入分别占营收总额的93.5%、93.5%、95.7%。

农商行营业网点少导致理财产品等非息收入难以提升，面对当前利率市场化进程加快，息差收入将进一步缩小的情况，农商行该如何应对？

常熟农商行方面向《投资者报》记者表示，除了巩固提高传统业务优势，该行大力发展战略转型特色业务，推进“进村进社区”双进工程，实施“大零售”转型做战略，深耕常熟本地市场。

其次，在巩固本地市场的同时，通过设立异地支行以及参股、控股的方式，将该行在县域金融市场的成功经验运用于更广阔的县域领域，既有效防范了区域风险，又扩展了经营和盈利空间。

第三，常熟农商行向交通银行增发10%的股份，成为国内首家引进战略投资者的农村商业银行，在零售与私人业务、国际业务、信贷与风险管理等领域提供技术支持和开展业务合作。

“境内战略投资者的引进，有助于我行引进先进的公司治理、经营管理技术和手段，并借助战略投资者的庞大网点网络及营销体系，将我行成熟的农村金融产品和服务迅速有效地渗透到更广阔的区域，从而综合提升整体竞争力。”该行相关负责人表示，此外，该行还增设了投资银行部，通过拓展投行业务和资管业务等，以提高中间业务收入比例。

需警惕不良等挑战

深耕本地市场、网点下沉为农商行带来稳定客户的同时，也为其带来不良高发的隐患。

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无锡农商行招股书显示，截至2015年6月30日，无锡市全市金融机构本外币贷款余额为9303亿元，不良贷款率为2.27%。无锡农商行的贷款集中于无锡地区，且客户以中小企业为主。截至2015年6月末，无锡农商行中小企业贷款客户数量为3805户，占全行公司类贷款客户的99.45%，中小微企业的贷款金额占该行贷款总额的95.21%。

此外，截至2015年6月底，吴江农商行向制造业发放的贷款占其全部贷款的63%。行业方面，纺织业是吴江农商行的主要客户。同期，吴江地区工业总产值同比下降0.1%，制造业企业尤其是纺织类企业经营状况出现恶化、还款能力下降，直接导致吴江农商行不良贷款余额上升。

农商行服务的中小企业规模较小、盈利能力偏弱、抗风险能力较低、财务信息的透明度较低，如果由于国家政策或市场因素等原因，导致上述中小企业的经营状况出现显著恶化，或者企业的个人信用发生较大变化，或者该行对中小企业借款人的信用风险做出不准确的评估，均会导致该行不良贷款增加，从而对该行的资产质量、经营业绩和财务状况产生重大不利影响。

事实上，除了不良问题，监管层对3家已过会的农商行提出重点关注的问题和要求。

无锡农商行方面，发审委要求“保荐代表人补充说明发行人代理销售国联信托股份有限公司的产品是否构成关联交易，报告期内开展上述交易的具体情况，以及招股说明书未予披露上述事项的原因”。

常熟农商行方面则被要求“发行人代表进一步说明信托和资管计划收益权投资增幅较大的原因，相关投资是否符合监管规定，计提减值准备的方法、依据和充分性”。

针对上述问题，《投资者报》记者向上述农商行求证结果，仅常熟农商行给予详细回复。

“我行绝大部分的信托计划及受益权和资管计划及收益权投资期间本息能正常回款，只有少部分有客观证据显示信托计划及受益权和资管计划及收益权投资已经出现减值迹象。”该行方面表示，根据《关于规范金融机构同业业务的通知》规定，截至2015年6月30日，共计提减值准备1867万元。对信托计划及受益权转让、资管计划及收益权转让投资计提减值准备均符合相关规定。

此外，股权分散一直为农商行的特点，目前已过会的3家农商行同样如此，无锡农商行、常熟农商行第一大股东持股比例均为10%，江阴农商行第一大股东持股比例甚至不足5%。

有望拉升银行股整体估值

对于补充资本金的用途，常熟等农商行在招股书中明确表示，探索跨区经营。作为全国县（市）级农村中小金融机构中首家设立异地支行的农商行，至今常熟农商行已经在湖北、江苏和河南等省设立了19家村镇银行，这些村镇银行无一例外的以小微金融为主攻方向，小微技术也均复制总部。

常熟农商行方面表示，已开设的19家村镇银行中，目前仅1家因为股权设置问题发展得不太理想，其他都发展得不错。湖北省恩施市一家村镇银行，目前已在当地每个县设有分支机构，2015年，预计利润能到5000万元左右。

王剑直言，当前农商行跨区经营监管要求依旧较高，这对农商行在区域上拓展业务进行了限制。不过当前很多农商行在周边城市设立异地支行，以减轻对当地经济与行业的高度依赖，提高综合竞争力。

虽因盈利下降、不良攀升等问题为农商行上市之路增加变数，但业内人士认为，上市将利好农商行自身以及整个上市银行板块的估值。

王剑表示，农商行上市将拉升银行股的整体估值水平是大概率事件，如果按照1.2倍的市净率发行，部分农商行总市值仅在百亿元左右，将成为小盘蓝筹股。

对于拟上市农商行的估值，分析人士也指出，即便目前行情不佳，能够获得募资机会，获得充足资本金才是最重要的，估值的高低反而是其次。

农商行简介 篇4

青海西宁农村商业银行股份有限公司（以下简称：西宁农商银行）2011年9月30日获得中国银监会改制筹建批复，由原西宁农村信用合作联社于2011年11月29日正式改制为股份制商业银行，成为青海省首家农村商业银行。

西宁农商银行坚持围绕“创建高效亲和的现代精品银行”的企业愿景，坚持“市场先导、客户至上、效益为主”的经营理念，按照集中化、扁平化、标准化、专业化、精细化的现代商业银行经营管理要求，以体制机制改革和业务转型为主线，加快实施渠道、产品、机制、人才、IT和服务“六个驱动”，全面推进各项改革发展。西宁农商银行坚持立足西宁、服务“三农”、服务中小微企业和服务地方经济为经营宗旨，不断加强产品创新，持续提升服务水平，在支持地方经济建设方面成绩显著。

农商行自我介绍 篇5

其次，做好自己本职的工作。虽然可能刚进入工作环境，接触的都是琐碎的小事，但我会事无巨细一一落实，认识到成长是一个逐步的过程，琐碎的事情也有自身的价值。我一直牢记着这样一句话：“成功就是复杂的事情简单地做，简单的事情重复地做，重复的事情认真的做”，只有在工作中踏实认真地做好每一个细节，才能今后在今后的.工作中做到保质保量的完成;与此同时，利用工作之用多去学习，一方面补充自己欠缺的理论知识;另一方面也应该多实践，主动观摩单位老同事操作的经验和方法，不懂及时向同事请教，既能增进与同事之间的交流更能让自己的综合实力逐步提升。

最后，主动承担一部分工作，并且定期给领导汇报工作，让领导能看到自己的进步成长;另外，也要乐于帮助同事，在同事需要的时候及时伸出援助之手，增加自己单位的归属感。总之，只要我坦诚对待领导同事以及工作，我相信我一定能找到工作的价值和乐趣并在自己所选择的方向越走越远。

农商行实习报告 篇6

由于叔叔是信用社的老职工，经他介绍，我得以在他工作的单位实习两周，现将实习结果报告如下。

首先，我大体了解了一下所在信用社的机构性质和组织结构。信用社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。

农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。

信用社机关包括科员、副科长、科长、（分财务科、信贷科、风险科、综合人教科、监查审计科、资金营运科、清算中心科、后勤保障科、调研科）。信用社机关董事会成员又包括四把手监事长、三把手财务副主任和综合人教副主任、二把手信贷主任、一把手理事长。我想，不管是在信用社工作还是实习，清楚信用社的基本情况还是十分必要的。

1月4日，我正式在农村信用社实习。早上8点正式上班，由于实习时间较短，主任没有给我安排一些与业务有关的工作，我的任务主要是清洁卫生，帮忙递送文件，宣传栏的工作也交给我了。虽然工作比较琐碎，本来是很失望的，但是几天下来，我发现从这些工作中，我也学到了不少东西。因为在工作期间，空闲的时候我会站在大厅里，跟在大厅工作人员旁边，学到了不少东西。顾客来来往往，形形色色，偶尔会碰到脾气很差劲的顾客，但是工作人员都能很好的应对，我想做到这一点也是很了不起的，很好的处理人际关系本身就是一门学问啊。

这样4天后，我的实习指导老师给我安排了新的任务。他给我了一捆人民币，假的，让我练习点钞，虽然在学校里已经练习过了，但是速度还远远不够，于是在老师的指导下，我又练习了点钞，几天下来，速度有提升了不少。指导老师告诉我，如果以后在信用社工作还得练习珠算，对计算机的要求也是很高的。他让我在学校的时候应该考一些这些方面的证书，为以后工作做准备。他还告诉我关于一些珠算的知识，他说信用社柜员经常需要查点现金，看是否能账实相符，而人民币有多种卷别，在点钞时需要累加，这时使用算盘就要比计算器方便，因为计算器显示的结果超过一定时间便会消失。对于计算机，虽然我学习过拼音输入法，但是他们要求的是五笔输入法，我想起以前学计算机的时候，曾经发过一个口诀，当时感觉就挺难的，以后还得好好努力啊。

在这次实习的过程中，我感觉自己学到了很多东西。不仅仅是在服务礼仪、基本操作方面，通过跟工作人员的聊天以及自己搜集一些资料，在专业性知识方面，也能学到很多东西。例如，我对储蓄业务、贷款业务、会计业务、信用卡业务等都做了初步了解。

一、储蓄业务

储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。

二、信贷业务

由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

三、会计业务

对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票(如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的)都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资;“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取(一般是大于或等于5万元)要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

四、信用卡业务

略论天津农商行的发展机遇与挑战 篇7

1 天津农商行正在迎来难得的发展机遇

1.1 天津的区位优势和良好的经济现状提供了发展基础

天津作为我国直辖市, 中国北方经济中心、环渤海地区经济中心、中国北方国际航运中心、中国北方国际物流中心、国际港口城市和生态城市, 素有“渤海明珠”美称, 经济高速迅速, 被誉为“中国经济第三增长极”。2009年11月10日, 国务院批复同意天津市调整滨海新区行政区划, 经济进入高速发展时代, 增速连续多年位于全国领先位置。天津农村商品经济比较发达, 现代化程度比较高, 完全能够满足商业化金融运行的条件, 如较高的市场化程度、信息自由共享等等。

美国耶鲁大学经济学家帕特里克曾就农村金融发展与经济增长的关系, 提出两种模式:一是“需求追随”模式, 该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。二是“供给优先”模式, 该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。帕特里克同时指出, 两种模式特点不同, 适应的经济发展阶段也不同, 因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段, “供给优先”型模式居于主导地位, 而当经济发展到较高阶段后, “需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。农村经济和金融发展的实践证明, 产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。天津地区的农业在全国范围来看, 属于较早实现农业产业化生产与经营的区域, 农业及农村社会发展对资金的需求大, 乡镇非农产业也迅速发展, 二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升, 其对商业化的现代金融有着天然的需求。

1.2 天津农商行具备扎根农村、服务农业的丰富经验

天津农商行的前身是拥有60年历史的农村信用社, 是天津市农村信用社深化改革的成果。天津农村信用社几十年来, 扎根农村、服务基层, 积累了丰富的经验, 与农村、农民建立了紧密的联系, 这些都是农村商业银行的宝贵财富, 这些都是其他金融机构所不具备, 而且在短期内很难实现的独特竞争优势。

天津农商行现有经营网点500个, 在可以预见的一个相当长的时期内, 天津农商行将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。通过近几年的改革发展以及这次改制, 在原有农村信用社基础上, 农商行的资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等, 都上了一个新的台阶, 竞争力有了很大的提高。

1.3 国家的支农惠农政策为农商行发展创造了条件

2012年2月1日, 新华社受权播发《关于加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》, 这是新世纪以来的连续第9个关注三农的中央一号文件, 由此可见国家对农业、农村和农民工作的重视。近年来, 国家除继续实施农业“四项补贴” (粮食直补、良种补贴、农机具购置补贴和农资综合直补) 外, 尽最大可能增加农业补贴, 并逐步完善补贴办法, 扩大油菜良种补贴范围, 提高良种补贴标准, 完善农资综合补贴机制。天津市历来十分重视支农、惠农政策的落实, 结合天津市发展实际, 加大补贴力度, 及时落实资金。鉴于天津农商行的历史背景、发展现实, 支农惠农政策的落实中, 天津农商行脱颖而出, 成为农业、农村经济发展中金融服务的第一选择。

2 正视挑战才能奋发有为

2.1 金融机构的竞争日趋激烈

天津农商行的发展绝不会是一帆风顺的, 随着国家进一步放开农村金融市场, 新型农村金融机构层出不穷, 农商行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大, 有农业银行的加速回归, 还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。甚至一些地方性银行, 如福建兴业银行等, 都把做好农村金融服务工作作为重要工作来抓。由此可见, 竞争之激烈。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。天津农商行要保持自身的行业优势, 在把握好服务“三农”的基本业务基础上, 开拓业务模式, 走出区域经营, 提高综合实力, 建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构, 仍将是未来一段时期在经营和改革中要面临的大挑战。

2.2 金融体制变革仍然任重道远

与城市金融体制相比, 网点主要设在乡镇、农村的天津农商行的改革任务仍可谓任重道远。与城市发展相比, 天津农村基础设施建设, 农业人口比重等方面还存不少问题, 而农村金融作为农村经济发展的重要支撑, 为农业发展提供必要条件。但是, 农村金融体系变革滞后, 金融抑制问题突出, 农村信贷供给不足, 已经成为农村经济发展的严重羁绊, 也称为农商行发展到亟待解决的瓶颈问题。

2.3 农村信用环境不能过分乐观

近年来, 农村信用环境不断改善, 但仍存在不少的难题。与城市相比, 在优化信用环境上需要做更多的工作, 通过金融业务手段、行政手段重塑良好信用环境。农商行要积极探索开展信用乡镇、信用村、信用户创建工作, 组建信用共同体, 分散农贷风险, 切实为农户贷款开辟多种担保抵押渠道。

在重塑信用环境的过程中, 首先要提高党政部门和干部的信用意识, 使其成为诚实守信的带头人。对恶意拖欠农商行贷款的不守信干部, 有关部门要采取有效措施, 严肃处理。转变企业信用观念, 对不守信用的企业, 地方政府要出台惩罚性约束措施, 加大打击力度。最重要的是要转变农民的信用观念, 地方政府要培养农民的信用观念, 普及信用重要性的法律经济常识逐步在农商行与农户之间架起诚信桥梁。

3 抓住机遇, 克服困难, 创天津农商行发展新辉煌

天津农商行在未来的日子里, 需要在建立科学的信贷风险防范体系, 解决农商行支农服务的管理难题, 强化对支农贷款的管理和监督上下功夫;需要在创新金融产品, 扩展农商行支农服务功能上下功夫;需要在合理安排资金上下功夫;需要在加强同业间协调合作上下功夫。伴随着天津滨海新区的崛起, 天津农商行已经搭上天津这列迅速前行的列车, 必将创造新的辉煌。

参考文献

[1]高玉泽.我国银行业的市场结构与竞争行为.产业经济研究.2003 (1) .

[2]杨贵院.上海农商行的合规建设实践.银行家.2008 (2) .

[3]章和杰, 梁晓, 杨蔚, 余文.商业银行对新农村建设金融支持的调研——以台州商行为例.浙江金融.2008 (12) .

[4]董建萌, 朱瑞博.商业银行集团客户信用评级及其风险防控.征信.2010 (1) .

农商行上市之路欲速不达 篇8

文|《小康》记者 谈乐炎 实习记者 殷洪英

2012年9月24日，北京金融资产交易所里，北京农村商业银行（以下简称“北京农商行”）10万股股权转让挂牌期已满，却依然无人问津。挂牌者是北京农商行的第三大股东——北京华融综合投资公司（以下简称“北京华融”）。

这是该行自今年5月以来的第四次股权挂牌。5月14日，北京华融以15.5亿元转让北京农商行5.23%股权，这相对于两年前的转让价格来说，并无变化，除了这次股权转让成功外，其余都未果。

这并非个案，近段时间，天津滨海农村商业银行、广州农商行、漳州农商行等多家国内农商行股权被转让，从而引来各方关注。

“参股的股东在参股的时候心理预期是很高的，在这种上市无望的情况下就产生了抛售，因为预期达不到了。”中国地方金融研究院副院长、全国地方金融论坛办公室主任汤烫接受《小康》采访时说，他本人同时也担任天津滨海农村商业银行、武汉农村商业银行独立董事。

2012年初，商业银行首次公开募股（IPO）之路开启，有传言将迎来农村商业银行的上市年，但年关将近，农商行A股上市仍旧是“有花无果”，这对于上市热情高涨的农商行来说多少有些失望。

横亘在农商行上市前面的，是较为严峻的宏观经济形势以及严格的上市门槛，作为农村金融改革的产物，农商行面临的战略定位、资产质量、行政干预、风险内控管理、人才储备则才是亟待解决的难题。

北京农商行上市“渐行渐远”

作为全国最大的农村商业银行，北京农商行在2011年总资产规模达到3768.33亿元，700亿的上市资产规模门槛自然不在话下。2011年12月6日召开的股东大会上，就提出成立北京农商行IPO领导小组及工作组，其董事长乔瑞在该行2012年改革发展研讨会上也表示，2012年是全面研究推进上市工作的起步之年，要采取有效措施，争取尽快上市。

但北京农商行的上市之路并没有想象中的顺利，这其中资产质量被公认为是影响上市的一大内伤。同样受到困扰的还有资本充足率。

“北京农商行股权结构本来就比较分散，资产质量也不尽人意，再加上内控如果不完善，恐怕离上市会渐行渐远。”中国国际经济交流中心信息部副部长徐洪才对《小康》表示。

10月10日，在经历两年的调查取证后，北京农商行高达7亿元的骗贷案终于审结。这起北京市银行界最大的骗贷案牵出了原北京农商行的8名高管，此案造成的损失高达3.6亿元。

汤烫认为，北京农商行机制体制存在各方面问题，内部派系斗争非常严重，一直存在一种不稳定状态，它面临的更多是自身的问题，有一定程度上的个案特点。

上市面临“拦路虎”

“前期全国性的大型商业银行都上市了，由此产生了示范效应，加上前几年各个地方政府推动农商行增资扩股后，很多民营企业成了其股东，都想上市。”徐洪才说，“但是目前股市低迷，二级市场的银行股都很便宜，农商行这时候一窝蜂地上市，可以说是生不逢时。”

全国政协委员、深圳证券交易所理事长陈东征在今年两会提案中指出，应降低农商行上市门槛，700亿元资产规模的隐形门槛，只有东部地区农商行容易达到，西北地区较难达到。对资产规模要求较高，容易导致银行盲目追求规模，忽视对区域内小微企业和“三农”的支持服务。

而严重超标的股东人数，则是阻碍农村商业银行上市的又一拦路虎。

截至5月10日，证监会披露的IPO申报企业信息显示，常熟农商行、张家港农商行、江阴农商银行、吴江农商行已经处于上市初审及落实反馈意见中，而在上市前夜，4家银行都在忙着清理股东超标问题，这4家农商行不仅职工持股普遍，高管持股超标现象更为严重。

另外，不良贷款率是业界公认的上市银行敏感指标，根据银监会披露的最新数据显示，今年二季度商业银行不良贷款余额4564亿元，农村商业银行上升了52亿元，不良贷款率由一季度的1.5%上升到1.6%，农商行不良贷款的“双升”幅度最大，引起了业界的重视。

有分析人士认为，农商行不良率回升的因素多重，三农和小微企业领域不良贷款的上升与宏观经济下滑致使银行业普遍受影响有关，而三农和小微企业本身所蕴含的风险是不良贷款上升的根本原因。

“不良贷款还将面临上升的趋势，明年是比较集中的时期，这需要我们引起重视。”汤烫分析说。

在“务农”和“进城”之间徘徊

在农村商业银行上市前景不明朗的情况下，苦练内功比徒手等待更有筹码。

“农村商业银行首先要在战略定位上引起重视，不能总想着通过上市扩大网店，这在很大程度上其实是一种同质化的恶性竞争，”徐洪才说，“农村商业银行可以在城乡结合部挖掘潜力，应该服务于区域经济，重点是对农户和农村中小企业的服务。”

然而，很多农村商业银行都在“务农”和“进城”之间徘徊，农商行农味不浓，这种尴尬局面由来已久。从农村信用合作社到农村商业银行，再到农商银行，“农”字还在，却日益沦为“花瓶”。

上海农村商业银行董事长胡平西就有这样的烦恼，他认为该行与上海当地的浦发银行、上海银行经营业务范围并没有区别，他曾多次呼吁有关方面将“农”去掉。在他看来，上海第一产业农业GDP占比极低，如果一味刻板坚守三农业务，业务空间会大大受限，而各地农商行的情况不同，如何定位还是要因地制宜。

让农村商业银行普遍感到无力招架的是，来自各个地方政府的行政干预。“有些地方政府对一些搞得比较好的农商行想方设法把它国有化，比如天津滨海农村商业银行；而在人事上的问题也会干预很多，重监管轻服务。”汤烫说。

农村商业银行可控的是，拓宽现有的业务渠道及领域，当前，农村商业银行的中间业务收入在业务总收入中占比不足2%，远远低于其他商业银行，增加中间业务收入的空间很大。有专家建议在条件许可的情况下，积极发展国际业务、信用卡业务、分期付款、保函等新的高收益业务品种和表外业务，增加中间业务收入来源，开发新的金融服务。根据客户需求，大力开展代保管、代收费等业务，努力增加服务性收入。“天津滨海农商行等中小銀行2011年中间业务收入比达到了29%。中小银行不是做不了中间业务，而是我们没有好好去研究。”汤烫说。

农村商业银行人才短缺和不稳定性，是摆在其面前的又一“软肋”，基层人才素质普遍不高，在汤烫看来，农村董事长行长快速轮换，很不利于银行的发展和经营，银行高管不是政府官员，不能做值班官，要沉下去与地方经济紧密合作。很多好的中小银行，高管人员都是十年甚至二十年长期扎根一个地方，与当地百姓和企业打成一片。

徐洪才则表示，地方政府干预会影响农村商业银行的资产质量，增加风险。

值得关注的是，在农村金融改革中，一些农村商业银行也在尝试开辟独特的发展路径。

近几年上海农商银行走出上海，在全国各地批量设立村镇银行，成为激活农村金融市场、服务县域经济的一股新力量。目前，这些村镇金融的新生力量发展势头良好。上海农商银行的数据显示，截至2012年9月，已开业的31家村镇银行，实现业务存款36.4亿元，贷款16亿元。

上海农商银行副行长李晋表示，村镇银行贴近市场、决策链条短、机制灵活、全部信贷资金投向县域，这些都是大银行不可比拟的优势。

“农村商业银行办成城镇银行是最佳的选择，因为农村商业银行就是农资当头，两者的服务对象是一致的，业务熟、人熟、地熟，信息相通，习俗相同，相通性很大。”汤烫对《小康》说，这或许为正摇摆在“务农”与“进城”之间的农商行们提供了一个较为宽阔的发展通道。

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