中国人民银行对农村信用合作社贷款管理办法（精选10篇）
第一章 总则
第二章 再贷款的限额管理
第三章 再贷款的期限、利率和方式
第四章 再贷款的条件和用途
第五章 再贷款的操作程序
第六章 对再贷款的监督管理
第七章 附则
中国人民银行各分行、营业管理部：
《中国人民银行对农村信用合作社贷款管理办法》（以下简称《管理办法》）实施一年来，对支持农村信用合作社发放农户贷款，缓解农民贷款难问题发挥了积极的作用。为了更好适应农民和农村经济发展对金融服务的要求，总行对《管理办法》进行了修订，现印发给你们，请遵照执行。
中国人民银行对农村信用合作社贷款管理办法
（2002年7月5日修订）
第一章 总则
第一条 为规范和完善中国人民银行对农村信用合作社（以下简称农村信用社）贷款管理，支持农村信用社发放农户贷款，制定本办法。
第二条 本办法所称中国人民银行对农村信用社贷款（以下简称再贷款），系指中国人民银行为解决农村信用社或农村信用社联社（以下称借款人）发放农户贷款的合理资金需要而对其发放的贷款。该再贷款不包括紧急贷款和特殊性质再贷款。
第三条 中国人民银行对再贷款实行“限额控制、周转使用、规定用途、设立台账”的管理原则。
限额控制是指中国人民银行总行（以下简称总行）对分行（含营业管理部，下同）、分行对中心支行、中心支行对县（市）支行逐级下达再贷款限额，并以此控制再贷款量。
周转使用是指总行不规定再贷款限额的期限，分行、中心支行和县（市）支行可跨周转使用上级行下达的再贷款限额。
规定用途是指再贷款应集中用于借款人发放农户贷款，不得挪作其他用途。分支行应按照本办法规定用途审批、发放和监督管理再贷款；借款人应按照本办法规定用途申请和使用再贷款资金。
设立台账是指发放再贷款的分支行应以农村信用社为单位建立单独的再贷款台账，借款人应以农户为单位建立单独的贷款明细台账，确保再贷款用于对农户贷款。
第二章 再贷款的限额管理
第四条 再贷款限额是分行、中心支行和县（市）支行在辖区内可发放的再贷款余额的上限。再贷款限额实行指令性管理，总行、分行、中心支行调增、调减下级行再贷款限额均应以贷款额度通知书方式下达。分行、中心支行和县（市）支行辖区内任何时点上的再贷款余额均不得超过上级行下达的再贷款限额。
第五条 对总行下达的再贷款限额，除分行、中心支行直接发放的再贷款外，分行不保留再贷款限额；中心支行只保留少量再贷款限额；下达给县（市）支行的再贷款限额应不低于辖区内再贷款限额的80％。
第六条 分行、中心支行应及时下达并适时调整辖区内再贷款限额。
第七条 县（市）支行必须在上级行下达的再贷款限额内审批、发放再贷款。
第三章 再贷款的期限、利率和方式
第八条 分支行应根据农业生产周期和借款人的合理需要，确定再贷款期限，最长不得超过1年。借款人归还再贷款确有困难的，发放再贷款的分支行可予以展期，展期期限累计不得超过2年。
第九条 再贷款按中国人民银行对农村信用社贷款利率计收利息。逾期的再贷款，自逾期之日起按中国人民银行制定的对金融机构逾期贷款利率计收利息。
借款人为农村信用社联社的，其对农村信用社下拨再贷款资金的利率，不得高于同期限档次的中国人民银行对农村信用社贷款利率，不得在利率之外收取任何其他费用。
第十条 再贷款可采用信用贷款和担保贷款方式发放。担保贷款的方式包括保证、抵押和质押。
分支行发放再贷款，应优先选择权利质押的担保方式，可作为质押贷款权利凭证的有价证券包括国债、金融债券、中国人民银行特种存款凭证和银行承兑汇票等。
第四章 再贷款的条件和用途
第十一条 借款人申请再贷款应同时具备以下条件：
（一）具有法人资格；
（二）在中国人民银行设立准备金存款账户；
（三）已采取措施多方筹集支农资金，仍难以满足发放农户贷款的合理需要；
（四）上利用自筹资金发放的新增贷款中农户贷款比例应不低于40％。
（五）已借用再贷款的用途符合本办法规定，且能按借款合同约定偿还再贷款本息；
（六）内部管理制度健全，能维持存款的正常支付；
（七）中国人民银行规定的其他条件。
第十二条 动用法定存款准备金或借用紧急贷款的借款人，确需发放农户贷款而资金不足、且符合本办法第十一条除第（六）项外的其他规定的，可以申请再贷款。
第十三条 再贷款应集中用于借款人发放农户贷款，重点解决农民从事种植业、养殖业以及农副产品加工业、储运和农村消费信贷等方面的合理资金需求。
对发生票据清算临时头寸不足的借款人，分支行可适当给予再贷款支持。这部分再贷款的最长期限20天，余额不得超过辖区内再贷款限额的5％。
第十四条 分支行依据本办法规定的条件和用途，审批、发放再贷款，其他任何部门和个人不得干预。
第五章 再贷款的操作程序
第十五条 对借款人提出的再贷款申请，分支行应审查借款人填制的《中国人民银行再贷款申请书》。《中国人民银行再贷款申请书》必须加盖借款人的公章和法定代表人的签章。
第十六条 分支行货币信贷部门依据本办法规定的条件和用途对借款人再贷款申请进行审查，提出审查意见后，报行长或主管副行长审批。县（市）支行应成立再贷款审贷小组，建立再贷款集体审查制度，报中心支行审核批准后执行。
第十七条 再贷款申请经审查批准后，分支行应与借款人订立《中国人民银行再贷款借款合同》（以下简称《借款合同》）；发放担保贷款时，还应同时与担保人订立《担保合同》。
《借款合同》除法律规定的内容外，还应包括以下事项；
（一）借款人有下列情形之一的，中国人民银行有权提前收回部分或全部再贷款：
1.未按本办法规定用途使用再贷款的；
2.不建立单独的农户贷款明细台账的；
3.农村信用社联社对农村信用社下拨再贷款利率违反本办法规定的。
（二）借款人未按期足额偿还再贷款本息的，发放再贷款的分支行有权从借款人准备金存款账户扣收再贷款本息，或者依法处置担保物，用于偿还再贷款本息。
（三）中国人民银行有权依据本办法，对借款人有关再贷款事项监督管理。
第十八条 对借款人未按期足额归还再贷款而申请展期的，发放再贷款的分支行可视情况决定是否展期。对担保贷款的展期申请，发放再贷款的分支行应要求担保人出具同意继续担保的书面证明。
第十九条 借款人未申请展期或申请展期未得到批准，应当按照借款合同约定，按期足额偿还再贷款本息。对逾期的再贷款，发放再贷款的分支行按照《借款合同》的约定处理。
第六章 对再贷款的监督管理
第二十条 分行、中心支行和县（市）支行应确保辖区内再贷款用于借款人发放农户贷款，并负责到期收回。
第二十一条 县（市）支行应以农村信用社为单位设立再贷款台账，逐笔登记对单个农村信用社的再贷款情况。借款人为农村信用社联社的，以其分解、下拨给辖内农村信用社的再贷款资金为准。直接发放再贷款的分行、中心支行，也应建立再贷款台账。
第二十二条 借款人应以借款的农户为单位建立农户贷款明细台账，逐笔登记将借用的再贷款用于发放农户贷款的有关情况，并按月向发放再贷款的分支行报告。
第二十三条 发放再贷款的分支行应按季考核借款人的新增贷款的投向，监督其按规定用途使用再贷款，以及利用自筹资金发放的新增贷款中农户贷款比例应不低于40％。
第二十四条 县（市）支行应单独配备专人负责再贷款业务管理，对借款人分片包干、逐个进行跟踪调查，并按月向中心支行报告再贷款使用情况。
第二十五条 分行、中心支行应建立健全再贷款的统计及检查报告制度。统计报表要按月上报。对辖区内再贷款的使用和管理情况，中心支行应按季检查，向分行书面报告；分行应按季抽查，向总行书面报告。
第二十六条 分行、中心支行内审部门应会同监察等有关部门根据实际情况，对再贷款业务的发放和管理情况进行审计监督。
第二十七条 对监督管理不力、未按照本办法规定审批、发放再贷款的分行、中心支行和县（市）支行，上级行给予通报批评，责成其纠正。对负领导责任者和直接责任者，视情节轻重，按照《中国人民银行行员管理暂行办法》（银发〔1996〕222号）给予行政处分或
进行组织处理。
第七章 附则
第二十八条 用于解决借款人票据清算临时头寸不足的再贷款的条件，以及再贷款台账、借款合同、担保合同和再贷款申请书的格式由分行规定，报总行备案。
关键词：农村信用社,不良贷款,信贷流程管理,贷款管理制度
近年来, 随着金融制度改革的深入, 中国农村信用社取得了较大的成就, 已经成为中国农村金融体系的主导力量。然而, 在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。这些问题主要有支农力度弱、网络资源不足、新业务发展平台尚未建立, 治理结构残缺、工作人员素质较低等。只有通过明确信用社的性质及产权治理结构, 明确规定农村信用社的服务方向、经营宗旨, 建立新的体制框架, 培养高素质的从业人员等措施, 对农村信用社体制进行改革, 才能使其不断提高自身实力, 并在激烈市场竞争中求得发展。经过近五十年的曲折发展, 农村信用合作社已成为中国金融体系的重要组成部分, 也是当前中国农村地区最庞大和最完备的正规金融组织体系。在农村信用社改革和发展的关键阶段, 如何正确面对和处理当前农村信用社存在的问题, 是我们所必须正视的。
一、农村信用社产生不良贷款的原因
1. 信贷流程管理不足。
信贷管理从流程角度可以分成三个阶段:贷前决策、贷中跟踪管理和贷后总结评价。目前中国农村信用社在流程管理上还很粗糙。贷前有三个环节:贷前调查、授信复查和贷审会讨论, 这些是风险防范的关键防线。然而在实际业务运行过程中, 这三个环节都存在较大问题。首先由于信贷员出于自身利益, 或者能力和素质不够等原因, 使贷前调查的真实性得不到保证, 所以第一道防线有时往往是形同虚设。其次, 授信部门复查, 又因为人员力量有限而显得十分薄弱。最后, 现行的贷审会制度, 无论其人员构成、职能设置还是审批程序, 都存在着一定的缺陷。另外, 一些地方政府的干预也会使信用社承担本不应承担的风险。在贷中和贷后管理方面, “重贷轻管”一直是农信社的老大难问题。
2. 贷款管理制度低效。
首先是制度设计上的低效, 多数信用社都建立了一系列规章制度, 但制度不健全、不系统、不配套、不及时是普遍存在的问题。从内部控制的角度来看, 贷款业务中存在大量的控制盲点, 一人承担不相容职务的现象相当普遍, 如小额农贷, 贷款员既做贷前调查、贷时审查、又做贷款审批和贷后检查, 使贷款人员失去了有效约束, 极易诱发道德风险。其次是制度执行上的低效, 内控制度写在纸上, 挂在墙上, 讲在嘴上, 很多时候是为了装点门面或应付检查, 贷款过程中违反国家方针政策、金融法规、内控制度的行为屡见不鲜。
3. 信贷人员素质不高。
信用社信贷风险管理失效的一个重要原因是基层信贷人员队伍素质不高。由于文化程度较低、知识结构缺陷和业务能力问题, 不能正确分析和应对贷款风险, 有的信贷员连企业的基础财务报表都不能阅读, 对借款人假信息、假报表缺乏辨别和防范意识和能力, 忽视对借款人背景等报表数据无法反映的因素的调查。有些信贷员业务发展指导思想不端正, 只顾个人眼前利益, 不关心贷款潜在风险。
二、农村信用社加强不良贷款管理对策
1. 建立健全业务风险防范机制。
为有效控制信贷风险, 农村信用社应按照《农村信用社章程》、《农村信用社联合社章程》和《担保法》、《贷款通则》, 建立授权分责的信贷管理体制。信贷审查机构负责贷款审查, 贷款审查委员会负责贷款审批, 严格实行“审贷分离”、“分级审批”制度, 将贷款调查管理、审查认定、检查监督职责分解, 互相制约, 确保信贷决策的科学性。同时建立贷款保障制度, 提足呆账准备金, 对历史遗留下来的呆账, 人民银行、财政部门要给予倾斜政策, 促其“消化、吸收”, 增强农村信用社的再生能力, 提高资本充足率。严格执行资产负债比例管理的有关规定, 调整信贷结构, 使资产多元化。在全面实行资产负债比例管理基础上, 严格控制单户贷款比例等指标, 对包括本、外币在内的资金交易、证券交易等项表内表外业务, 建立完善的内部监督与风险防范制度。尤其在主营业务即信贷业务上, 要建立有效的内部控制制度, 优化信贷资产结构, 预防、降低信贷风险, 提高信贷资产质量。按照授权分责、监督制约、账务核对、安全谨慎原则建立严密的会计控制制度。会计记录、账务处理、成果核算等完全独立, 会计部门只接受其主管领导, 会计主管不参与具体经营业务, 保障财务、会计信息的完整性、准确性、客观性与有效性。建立统一法人管理和法人授权授信为主要特征的内部授权、授信管理制度。信用社对其分社以及信贷人员的授权授信要定期检查, 确保授权、授信适当, 权限及额度不突破, 各种授权均以书面形式确认并逐级下达, 各项业务均按业务授权进行审核批准, 特别授权业务要经过特别审核批准。农村信用社经营管理活动是否符合国家法规、特别是经济金融方面的法律法规, 是否能有效地防范来自内部及外部的欺诈活动, 关系到农村信用社的安全与稳定。违规、违法及欺诈所导致的风险, 不仅产生于农村信用社内部, 而且产生于一些外部监管部门, 因此, 农村信用社要通过教育、示范、监督与技术控制, 防止农村信用社与违法犯罪活动的联系, 避免内部欺诈、犯罪和卷入外部欺诈陷阱。建立科学的计算机系统风险控制制度。对计算机系统的项目立项、设计、开发、测试、运行、维修等全部过程严格管理, 明确业务主管部门与稽核监督部门的职责, 严格进行业务主管、软件设计人员、业务操作及技术维修人员权限划分, 严禁系统设计、软件开发等技术人员介入实际业务操作, 将风险控制制度、指标及规程等项内容进行计算机程序化处理, 形成一个完整的系统, 然后将其用于风险管理之中。
2. 建立一支合格的营销队伍。
部分地区信用社资产质量不高, 信贷市场份额萎缩, 一个关键原因就在于信贷员队伍素质较低, 制约了信贷营销工作的开展。从实践来看, 建立一支德才兼备的信贷营销队伍迫在眉睫。狠抓作风建设, 严肃信贷工作纪律信贷营销人员要自觉遵守各项规章制度, 保持严谨的工作作风, 贷款才能放得出、收得回、有效益。在工作态度上, 既要有责任感, 更要有自豪感, 善于规避风险, 敢于迎接挑战。在营销方式上, 力戒“养尊处优”, 等客上门, 而要主动出击, 进村入户, 重视与客户的联系, 真正密切社农、社企关系, 把农村信用社办成客户喜爱的情感银行, 建立互动、互惠、互利、共赢的新型战略合作关系。实行岗位考核, 增强信贷队伍活力, 通过岗位竞聘、信贷从业资格考试等方式, 使信贷营销队伍保持合理流动, 防止队伍老化, 优化队伍结构。适当培养和引进高素质人才, 满足农信社信贷客户群体日益广泛、中高端客户逐渐增加的需要。加强队伍建设, 提高信贷队伍素质加强信贷队伍品德教育, 提高从业人员的道德水准。信用社要经常组织员工学习金融职业道德教育和法制教育, 培养员工职业道德观念和守法观念, 树立正确的人生观和价值观, 按制度办事、按规程办事、形成管理靠制度、操作靠规范的良好氛围, 保证信贷营销工作安全、健康发展。在防范道德风险的同时, 举办各种形式的营销培训和业务培训, 及时补充和学习新知识、新技能, 鼓励信贷营销人员利用业余时间参加学习教育, 以适应新时期信贷营销工作的需要, 增强信贷营销人员的整体素质和管理能力。
3. 建立一套完善的信贷服务体系。
创新信贷服务方式对于贷款营销来说, 亦是如此, 思想陈旧, 必将举步维艰;勇于创新, 才能赢得主动。农信社的服务对象在信贷需求上各有不同, 因而信用社的信贷服务方式也应多种多样。丰富信贷服务内涵。通过一些实实在在的支农服务活动, 使贷款营销情感化, 让客户从内心里认同信用社, 建立融洽的社群关系。扩大信贷服务外延。对小额农贷, 立足千家万户, 做好扩面、增量、延伸工作, 延展其服务功能:一是延伸贷款对象。使从事或服务一、二、三产业的所有农户、城镇个体工商户等都能受益于小额农贷。二是扩大授信额度。小额农贷最高限额不能一成不变, 可以根据经济发展适当扩大;对种、养、加等特色大户, 要大力推行联保贷款, 加大支持力度。三是延长使用期限。合理确定贷款期限, 允许贷款跨年使用。改革信贷服务作风。信贷人员要深入基层, 开拓视野, 把辖内有金融需求的农户、企业都纳入视线, 努力发现、培育和选择优质的贷款项目。并以优质高效的金融服务来赢得客户、拓展市场, 在服务效率和服务水平上下功夫, 做一流服务、争一流速度、创一流业绩, 践行服务承诺和一次性告知制度, 构建快速通道, 实现服务提速。
4. 关心支持, 全力配合, 是盘活清收不良贷款的不容忽视的方法。
盘活清收工作涉及面广、情况复杂, 仅靠信用社一家去唱“独角戏”, 显然孤掌难鸣, 力不从心, 为此, 社会各部门要关心重视信用社盘活清收工作, 密切配合, 通力协作, 才能使盘活清收工作取得突破性进展。一是要加强同地方党政部门的联系, 通过沟通协商, 使他们主动过问自己经手、担保或辖内企业、农户形成的不良贷款;二是要积极同公、检、法、司、工商、税务等部门搞好关系, 千方百计为信用社盘活不良贷款提供极大“便利”;三是信用社自身要搞好资产保全和“门前清”工作。对手续不合规、不完善贷款, 应尽快健全手续, 保全资产, 避免诉讼时效丧失;对信用社职工自贷、担保或为亲属、朋友介绍、担保发放的人情、关系、跨区、顶名等贷款, 调查摸底, 登记造册, 采取联系工资、离岗收贷、行政处分、解除劳动合同、追究法律责任等措施, 限期收回;四是健全金融法律管理体系, 组建金融法庭, 为盘活清收工作开辟“通道”, 以维护农村信用社的合法权益。
参考文献
农村小额信用贷款是一项新兴的贷款业务，在近年来的实践过程中，着实为农村的发展起到极大的促进作用，一方面缓解了农户的经济压力，另一方面使得整个产业结构发生了重大调整。然而目前情况表明，农村小额信用贷款仍然存在不少问题：贷款笔数多、分布不均、贷款发放对象有差异性。这些现实问题都使得农村小额信用贷款存在风险，为了加强对农村小额信用贷款的风险管理，笔者首先分析了小额信用贷款的主要风险，然后给出若干规避风险的途径。
1 农村小额信用贷款现状分析
农村小额信用贷款的实施得到了国家的大力支持，在短时间内给我国农村注入新活力，加速农村经济的发展进程，农村小额信用贷款相关机构也不断增加，使得农户小额信用贷款余额持续增长，为了让这种现状得以稳定发展，“家庭联保”等措施应运而生，但是由于农村小额信用贷款的特殊性，不良贷款率明显高于普通的商业银行贷款。
为了减小目前农村小额信用贷款出现风险的几率，不少信贷机构做出了许多尝试。一些农村信用社加强了审批的严格程度，对于没有不良记录的农户首先进行初步审核，然后将农户家庭的经济情况进行综合考虑，确保农户有足够能力还款后将农户的贷款申请提交至村政府，村政府对农户再进行一次审查，并在审批结果中将申请贷款的农户分为几个不同的等级。通过此种方式，一些基本的风险可以得到控制，但是该方法使得不少农户无法获得申请信用贷款的资格，因为在确定还款能力的过程中不少农户无法满足硬性条件，这无疑违背了扶贫的最初使命，这与商业银行信用贷款十分相似。
2 农村小额信用贷款的主要风险分析
我国第一产业中的农业长期以来受天气情况、病虫害等影响很大，因此农业生产本身就存在极大的风险，相比其他产业，农业的受益情况和承担的风险情况都与其他产业有较大区别。本文分析的农村小额信用贷款是以农村低收入的家庭作为主要贷款对象的，这些家庭由于承担了很大的农业生产经营风险，家庭固有资产积累较少，往往也缺少担保物或者担保人，这都使得农户的信用情况得不到改善，这无疑被传统的大型金融机构拒之门外，在当今的信贷市场长期处于弱势地位，然而为了改变现状，这些人对信用贷款依旧有足够强烈的需求。在农村小额信用贷款刚推出的前几年，在政府的大力支持和推动下，突出了公益性，为农业的发展提供真正意义的扶贫贷款，该贷款业务不以盈利为目的，着实考虑农户实情，改善农户经济情况。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源随着早期农村小额信用贷款试点的成果运行，以农村信用社为代表的一系列商业性金融机构进入该领域，使得小额信用贷款逐步走向商业化，并且不断吞噬着市场，逐渐占据主导地位。这些为了商业目的的金融机构中不乏素质低下的工作人员，同时也缺乏应有的信贷风险管理意识，使得目前的农村小额信贷面临不少风险。
农村小额信用贷款的信用风险。信用风险是农村小额信贷的主要风险，对于公益性和商业性的信贷机构有同样的作用力。信用风险主要来源于两个方面：首先，由于借贷人的素质参差不齐，一些借款人有主观的违约想法；其次，借款人自身的经济情况不良，同时经济发展本身有很大的风险，所以从客观上借款人可能没有还贷的能力。前者由借款人的自身素质决定，后者由不可规避的自然风险决定。小额信用贷款机构无法获得农户的自身道德修养情况，信息的不对称使得不少贷款一旦发放就无法收回，因为部分道德修养低下的借款人直接将贷款用于个人消费，而不是用于生产。
客观条件下的信用风险是该风险的主要组成部分。农民的还贷能力与生产成果有直接关系，然而生产情况和自然环境条件有密切的联系，一旦自然条件恶劣，农民的还贷情况必然受到严重影响，直接造成农民无法收回资金，使得信用状况恶化。农村小额信用贷款机构通常有十分明显的地域差别，往往农民的生产情况都有明显的区域性，因此同一地区的信贷机构往往会承担协同风险。自然状况不佳时，当地的信贷机构将会受到沉重打击，这种情况在农民耕种的作物品种单一的地区更加突出，信贷机构运营受到极大的威胁。另一方面，农业生产有较强的季节性和周期性，农民在一年之中的不同时期的收入情况有很大差异，表现为很强的波动性，这种周期性的波动性使得农户的还贷能力也受到影响。
农业在生产初期投入大，往往存款有限，无法应对突发状况。为了解决临时出现的问题，农户对资金有一定需求，手里需要有一定数额现金，然而该情况通常并不乐观。
农村小额信用贷款的运营风险。运营风险和信用风险有较大区别，它通常是来自外部的风险，该风险在农村小额信用贷款运营的初期并没有得到充分的关注。随着商业目的的信贷机构的介入，信用风险的控制理论逐渐成熟，然而运营风险却与日俱增，逐渐出现在人们的视野。
运营风险也可以理解为操作风险。目前农户对小额信贷的需求十分强烈，服务对象的基数很大，信贷机构需要处理大量的业务，然而机构内部员工的个人素质和专业素养参差不齐，在工作过程中会出现不同程度的问题。农村小额信贷机构的商业化进程不断发展，使不少信贷人员获得了较大的审批权力，这就使得该信贷业务呈现出严重的官僚主义，一方面使得业务质量下滑，另一方面也滋生了受贿等违法行为。不少小额信贷机構借助国家和当地政府对农村信贷的支持，肆意违反规章制度，严重损害了机构和农户的利益。
3 农村小额信用贷款的风险管理措施
优化信贷运行机制。农村小额信用贷款运行的初衷是为对资金有迫切需求的农户提供帮助，帮助经济情况不良的农户改善经济。然而目前经济情况不佳的农户很难达到信贷机构审核过程中的硬性要求，从而无法获得贷款，这就使得贫困农户一直贫困。为解决该现状，必须放宽农户申请贷款的条件，深入评估农户的发展潜力，突破以往只关注现有资产的情况。为了与农业的周期性和季节性相匹配，应该适当延长信贷期限，给予农户一定的缓冲时间。对于南北地区，东西部地区要具体情况具体处理。要在确保信贷机构正常运营的情况下，综合考虑农户的实际运营状况，对农业生产特点和周期有详尽的了解，然后适当放宽贷款发放标准。
加强对信贷机构工作人员的培训工作。农村小额信用贷款的指向用户往往是经济情况不佳的农户，由于知识水平不高，对金融制度和相关的法律法规了解甚少，不少个人素质低下的信贷机构工作人员借此进行不良工作行为。为了确保我国农村小额信用贷款机构的良性发展，应当对从业人员进行适当的培训工作。培训的主题一方面可以是提高信贷员的专业素养和道德修养，另一方面是规范审批过程和操作过程，坚决抵制官僚主义的滋生，以适当的激励机制为信贷业务的发展建立良好的外部条件。
为了改善如今农村小额信贷过程中的自然风险、信用风险和运营风险，必须从内外两方面进行风险管理的优化工作，建立科学的信用等级评定制度，优化审核过程，为更多的贫困农户带来福音。树立风险防范意识，对员工进行定期培训工作，确保员工有较高的专业素质和个人道德水平。
1、民间借贷风险性较大，容易冲击正常的农村金融秩序。由于民间借贷多为私人之间的协议，大多没有信贷担保和抵押，主观性和随意性很强，对风险的产生页无从控制，因此隐藏了极大的风险，对正常的农村金融秩序会产生较大的影响。
2、民间资金影响农村信用社贷款安全。
一方面可使资金所有人少交或不交个人所得税和利息税；
另一方面还可让借款人隐藏这部分负债，降低负债率以获取农村信用社贷款，这样借款人既可以获得民间资金，又可获得信贷资金来满足其生产经营需求，但却造成财务信息严重失真，从而直接影响农村信用社信贷资金的安全。
根据教育厅会议精神，现对我院在校生参加2011年国家开发银行及农村信用社生源地贷款学生有关事项通知如下，请各系认真做好在校生助学贷款工作。
1、请各系统一收集学生国家开发银行贷款的受理证明和农村信用社贷款凭证。收齐后由系辅导员送交学生处学生资助管理中心统一办理，学生单独送交的不予受理。
2、送交受理证明和贷款凭证日期：老生九月九日、新生九月十六日。
3、农村信用贷款学生请填写附表中的信息。电子版发送至
ljuano@hfuu.edu.cn。纸质和农村信用凭证一起送交学生资助管理中心。
甲方： 县（市）乡（镇）村
乙方： 县（市）
依照《木垒县创建农村信用工程的实施细则》的规定，全面落实加大支持农业、农民和农村经济的发展力度，促进新农村建设，有力推动和发挥农村小额信用贷款的作用，经充分酝酿协商一致，达成如下协议：
一、统一认识
（一）农村小额信用贷款是专门为农村低收入群体和个体经营者提供的一种额度较小的金融信贷服务，对这类群体不能完全依靠政府无偿救助，而需要通过生产技能培训、信贷扶持帮助其培养和建立自我发展的意识和能力。
（二）农村小额信用贷款是专门为农村不具备贷款抵押担保条件，而需要政府及政府相关职能部门给予信用保障群体的金融信贷服务，以保障这个群体能够正常的生产经营和生活。
（三）农村小额信用贷款是扶持低收入群体尽快增强自我创业能力的一种辅助性手段，更重要的是这个群体自身的努力奋斗，同时在政府的关怀下脱贫致富，并步入自立、健康的与新疆维吾尔自治区农村农村商业银行、农村合作银行、县（市）农村信用合作联社、县（市）农村信用合作社联合社„以下简称县（市）联社‟正常的合作轨道。
（四）农村小额信用贷款是新疆维吾尔自治区农村信用合作社(以下简称信用社)作为社区银行业机构，为辖区特殊群体举办的特殊金融信贷服务，政府及政府机构必须保障信贷资金安全和提供优良的经营环境，以此增强信用社的经营信心。
二、甲方职责
（一）建立专门协调、服务、办事机构。指定专职干部负责；指定村党支部书记与信用社合作，一村一人，受聘于信用社为农村小额信用贷款管理协管员（以下简称协管员），协助信用社从事贷款的发放和管理，并认真履行职责；若指定的人员达不到要求，必须由乡（镇）党政领导确定，及时更换。
（二）将政府及政府机构管控的涉农资金全部存放在信用社营业机构，乡、镇级财政资金及其它资金全部存放在信用社营业机构，县级财政资金也要存放在县联社营业机构，各级党委、政府帮助信用社组织存款，清收旧贷，壮大信用社资金实力，以满足农户的贷款需要，保证信用社有足够的信贷资金供给。
（三）建立必要的信用贷款安全保证金——“农村小额信用贷款保证金”（以下简称“保证金”）。“保证金”以县(市)政府为单位，财政出资建立保证金，专户存放在信用社营业机构，专门用于代位偿还逾期后不能归还的信用贷款本息；“保证金”按照确定辖区发放信用贷款总额的1%筹集，另加已列入扶持对象的贫困户授信额度足额筹集，并足额缴存到位；“保证金”帐户资金为专款专用，不准挪作它用；“保证金”必须保证向信用社支付村民逾期不能偿还的小额信用贷款本息，逾期60天后仍不能偿还，信用社有权直接从该专户中扣收村民所欠小额信用贷款本息；“保证金”额每年必须补足存款额，以加大保证力度。
（四）在辖区进行广泛的“诚实守信”和“公民道德”教育，全面开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”、“信用县（市）”的创建活动；认真组织与信用社建立以村为单位的“村民经济档案”（含已列入扶持对象的贫困户）和信用评级工作。
（五）积极动员村民入股，尽快获得信用社的社员资格；将农村小额信用贷 款管理工作纳入各级领导干部任职工作目标管理和基层组织建设“三级连创”考核制度内，并切实遵照执行。
（六）组织安排辖区内已列入扶持对象的贫困户进行生产技能、种养殖技术的培训，培养其自主创业能力，经培训后乙方给予贷款支持。
三、乙方职责
（一）认真组织和办理村民入股手续，并及时向入股村民颁发“股金证”；认真配合政府专门机构的工作，全力以赴开展和抓好农村小额信用贷款的确定、发放、回收管理工作；确认和聘用政府指定的村党支部书记为一村一人的协管员，同时颁发给聘书，一年一聘，并给予全年每人每年人民币1000元的补助，原则上县(市)联社应根据协管员发放、清收贷款的总额、质量经考核，确定按年发放；凡所聘协管员不能履行职责或履行职责欠佳者，要相应扣发补助，并给予解聘和收回聘书；凡所聘协管员尽职尽责、贷款本息无损失、经政府专门机构确认，继续聘用。
（二）认真与村党支部、村民委员会和协管员合作：作好前期的调查研究、区别分类和确认工作；按户建立“村民经济档案”（含已列入扶持对象的贫困户）和按村建立“信用村”经济档案；在调查研究的基础上，认真吸取村党支部、村民委员会和协管员的介绍及推荐（包括已列入扶持对象的贫困户），科学确定每户的授信额度和其协管员的权限；及时向已确定授信额度的村民颁发“绿色贷款证”。
（三）在政府专门机构的组织下，认真负责建立信用评定机制和建立完备的资料档案库，并即时开展工作。
（四）允许信用社向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询并打印贷款申请人的信用报告。
（五）牢固树立科学发展观，积极主动维护村民的切身利益，切实有别于其它种类的贷款而要优先发放村民小额信用贷款，做到“准确、便捷、及时、有效”，为村民提供优质服务。
（六）对未获得信用社颁发的“股金证”、“贷款证”者和“保证金”未足额到位的，有权拒绝发放“农村小额信用贷款”（已列入扶持对象的贫困户除外）；积极主动将农村小额信用贷款发放和管理情况，及时向县（市）党政领导汇报。
四、附 则
（一）《农村小额信用贷款管理协议书》遵从《新疆维吾尔自治区农村信用合作社农村小额信用贷款管理办法》。
（二）甲乙双方共同确认上述条款，签字加盖公章后，经双方一同办理司法公证手续完毕之日起生效。
（三）《农村小额信用贷款管理协议书》一式五份：甲乙双方各执两份备案，司法公证部门执壹份备案。
（四）协议终止：须甲方负责完成辖区向信用社支付村民所欠全部小额信用贷款本息后，须乙方负责清收完毕辖区村民所欠全部小额信用贷款本息后，经甲乙双方协商一致认可终止，并共同签署终止协议书一式五份，经甲乙双方签字加盖公章后，经原办理机关办理终止手续，并备案。
甲方：法人代表签字 公章
年 月 日
乙方：法人代表签字 公章
1. 海南省农村信用社和民间借贷基本情况。
根据我们的利率监测显示, 2010年4月末, 海南省农村信用社六个月至一年期限贷款加权平均利率为6.392 9%, 上浮20.40%, 是基准利率的1.20倍;一年至三年贷款加权平均利率为8.341 0%, 上浮54.46%, 是基准利率的1.54倍;六个月至一年期限民间借贷加权平均利率为23.523 1%。是基准利率的4.43倍;从调查情况看, 海口市城区信用社贷款利率执行年利率6.903 0%, 上浮区间较小;定安县信用社六个月至一年期限贷款加权平均利率为11.4035%, 贷款上浮114.75%, 是基准利率的2.1475倍, 上浮区间较大, 其原因是农村地区信用社面对的客户比较单一, 主要是农户、种养大户和农村个体工商户。农村地区的民间借贷利率区间与城区相比较要小, 三亚及有关县市民间借贷年利率10.8%~15%之间, 城区民间借贷年利率12%~25%之间。
2. 从农村信用社和民间借贷利率执行来看, 整体利率水
平较高, 而民间借贷利率往往参照农村信用社利率执行情况向上浮动, 二者在农村借贷市场存在博弈关系。表现为:一是农村信用社和民间借贷在农村地区基本处于垄断地位;二是农村信用社贷款门槛相对较高, 审批期限过长, 其贷款客户向民间借贷转移, 农户小额贷款选择民间借贷占有一定比例;三是近两年来信用社信贷管理在不断的规范, 审批环节增多, 贷款手续复杂, 而民间借贷手续简单, 只需要一张借条就可拿钱。
3. 农村信用社针对不同的贷款种类执行的贷款利率不同。
如, 海口市贷款利率按照行业、市场、资金成本以及借款人的信用度等因素来确定, 坚持贷款人和借款人互惠互利的原则, 对讲信用、对信用社工作有贡献的贷户实行优惠, 以促进利率市场化改革和辖区金融诚信建设。正常贷款的浮动区间为:人民银行公布的基准利率的0.9~2.3倍, 即最大可以下浮10%, 上浮130%。贷款利率浮动档次区分: (1) 担保公司提供担保的下岗失业人员小额贷款、本社职工工资担保用于直系亲属助学、治病的贷款上浮0%; (2) 信用户、协助组织定期存款50万元以上的自然人贷款以及本社职工个人贷款上浮10%; (3) 质押贷款、子女上学、治病、协助组织定期存款20万元以上的自然人、本社下岗职工、本社职工在担保额度 (5万元) 内的担保贷款上浮20%; (4) 农户种植业、养殖业、农户小额信用贷款、非本社人员工资担保且用于直系亲属助学、治病的贷款上浮30%; (5) 农副产品加工、储运、贸易、消费、农户联保、工资担保贷款以及自有资金发放的抵押贷款等上浮50%; (6) 用自有资金发放的贷款, 如, 个体工商户、中小企业、个体联保贷款等上浮80%; (7) 根据市场需求个别贷款可上浮100%~130%, 但须报经联社批准。 (8) 对同时具备几种优惠条件的贷款应择其最低的浮动利率水平执行, 但应提供相应证明材料。
农村信用社利率政策执行较为固定, 所以贷款利率波动的季节性不明显, 几乎不受季节的影响, 但贷款的投放因季节性变动比较大。而民间借贷利率是紧跟其后, 就受季节性影响也不大。
二、农村信用社利率和民间借贷利率波动对三农带来问题和影响
1. 高浮动利率政策不符合中国“农情”, 加重了农民的利息负担。
目前, 农村信用社向农民发放贷款, 在基准利率基础上可上浮到288.14%, 而其他商业银行向城市居民、企业单位发放贷款, 利率上浮大多在30%~75%之间。农村信用社吸收存款与其他商业银行利率相同, 但贷款利率上浮幅度却高于其他商业银行, 只考虑了农村信用社的局部利益, 却损害了三农利益。
2. 贷款利率上浮缺乏合理依据。
首先, 利息是资金的价格, 利率制定的依据是资金使用的利润水平。农民是弱势群体, 社会平均利润的占有水平极低, 贷款利率浮动却最大, 显失公平。其次, 农村信用社发放贷款的资金, 其信贷资金来源主要依赖吸收本地城镇居民的储蓄存款, 相对于来说其筹资成本较低, 因此, 从成本考虑, 贷款利率不应过高浮动。
3. 农村信用社贷款面向广大农民及农村个体工商户, 农
民的信用意识和抵押物普遍高于企业, 且贷款期限短、额度小、风险分散, 而商业银行贷款面小、额度大、风险集中。农村信用社贷款风险小于商业银行, 但利率浮动高于商业银行, 显然不合理。
4. 农村信用社贷款高浮动利率不利于行业公平竞争。
农村信用社在农村网点多, 资金来源和信贷市场广阔, 目前农民及三农贷款只能求助于农信社, 而农民面对农村信用社高利率有看法、但没办法。
5. 利率一浮到顶与逾期贷款罚息差距缩小, 甚至高于逾期罚息, 异化了借贷双方的信贷关系。
在实际调查中, 农村信用社贷款客户的借贷合同中, 又明确了逾期加罚100%利率, 这样, 对逾期贷款者来说, 利率则达到了17.5230%的年利率, 上浮利率达230%, 农户实在无法承受如此高的利率水平 (银发[2003]251号) 。
6. 贷款利率浮动区间的确定未考虑地区经济发展的差异。
利率作为资金的价格, 在充分竞争的市场条件下, 其如同其他商品的价格一样, 不同的贷款利率水平代表着不同的需求水平。但在经济欠发达的农村地区, 从贷款供给主体看, 原有的农业银行乡镇营业所的撤销, 农村信用社占据了农村金融市场, 在一定程度上成了真正意义上的“农村金融主力军”, 农村信用社享受了农村信贷供给市场, 农村的三农贷款只有其单一金融机构, 别无选择。
7. 分享了过多的贷款客户既得收益。
农村信用社小额贷款对象是农户、个体户和小企业主, 他们收益小, 经营风险大, 由于种种原因, 他们很难融到资金, 即使农村信用社贷款利率过高, 他们会不计成本接受, 以致贷款客户提高了经营成本, 大大降低了贷款客户的收益所得, 处于弱势群体的贷款农户也因此加大了经营负担和风险, 消弱了农户的可持续发展能力。同时, 抑制农户贷款需求, 削弱了支农效果。农业属于弱质产业, 利润低、风险大, 由于农村信用社的利率一浮到顶, 使农户贷款负担加大, 甚至出现某些农业项目利润率与贷款利率的倒挂, 远远超出了农民的承受能力, 挫伤了农民申贷生产的积极性和热情。贷款不仅没有达到农民增收的目标, 过高的利息反而成为一副套在农民头上沉重的枷锁, 制约了农村经济的发展, 不利于新农村建设。
8. 影响了货币政策的发挥力度。
利率是中央银行货币政策重要的调控手段, 中央银行经常通过调高或调低存贷款利率, 来调节经济运行, 农村信用社小额贷款业务开展以来, 贷款利率一直是基准利率的2.3倍, 尽管近年来中央银行几次调低存贷款利率, 但农村信用社的小额贷款, 利率并没有及时作相应调整, 与金融机构相比, 还是处于较高的利率水平。这样, 导致中央银行的货币政策意图得不到体现, 影响了利率调整政策效果的发挥。而且, 过高的贷款利率也不符合目前宽松的货币政策。
9. 利率波动对资金的流向影响较大。
无论是农村信用社还是民间借贷, 当利率低时, 三农贷款需求量大, 投放量大;当利率高时, 资金就会流向高利润行业。如, 房地产开发、矿产资源开发。2009年9月末, 随着三亚房地产行业的不断发展, 促使一些担保借贷公司应运而生。这些公司经济实力比较雄厚, 经营贷款的形式类似银行, 其共同点是借贷利率非常高, 借贷期限短, 手续相对银行简便。如, 位于迎宾路的担保公司其借出的贷款年利率为48%, 期限三个月。该公司生意比较红火, 据营业员透露, 2009年第二季度公司借出的款大约在2 400万元。
1 0. 民间借贷与农村信用社贷款利率的关系比较密切。
农村信用社的贷款对象主要为农民, 由于对农村信用社贷款浮息的上浮比例定得过高。农村信用社贷款的增加也不能完全满足农村借贷市场资金的需求, 民间借贷也就有了市场, 农村信用社的利率浮动较高, 民间借贷利率也就相应更高。如2006年农村信用社一至三年加权平均利率为9.534%, 一年期民间借贷利率达到19.832%;2009年农村信用社利率向上浮动达到10%, 民间借贷利率相应调整到25%。
三、加快利率改革市场化的进程, 促进金融支持三农的建议。
1. 降低浮动比例, 合理定价。
一是要降低农村信用社三农贷款利率上浮比例, 至少不能高于商业银行的非农贷款的浮息比例, 这样才能真正体现国家对农业的扶持政策;二是要实行三农贷款差别浮息制度, 对用中央银行支农再贷款发放的支农贷款一律实行央行规定的利率, 不能随意浮动。对农村信用社用自筹资金发放的贷款也要按照农业产业政策区分贷款对象实行差别浮息, 即符合农业产业政策又给予农村信用社根据不同客户区别。依据市场的差异和变化进行贷款的定价, 生产周期长、收益低、风险大等传统农业的贷款实行低息浮动, 对其他贷款实行高息浮动;三是要通过利率传导机制来量化贷款价格、识别规避风险、整合信贷资产结构、优化资产质量。
2. 建立健全科学的贷款利率定价机制。
一是健全贷款利率定价体系。农村信用社要根据贷款对象、方式、担保物、期限、信用记录、客户承受能力及在农信社存款额度因素, 结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方信息制订具体的贷款利率体系, 为科学合理定价提供依据。二是建立贷款利率定价权限制度。联社要充分发挥基层信用社和客户经理的主观能动性, 授予基层信用社及客户经理一定幅度的贷款利率定价权, 促使农村信用社更好支持三农经济的发展。三是强化贷款利率定价监督制度。为确保贷款利率定价有理, 优惠有因, 授权有度, 防止人情定价, 主观定价等现象产生, 要建立相应检查监督制度。四是建立利率风险的预警机制。负责利率管理部门应定期通报利率市场趋势, 通报利率变动对业务经营产生的影响, 根据基准利率上升或下降的趋势, 引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构, 规避利率风险。五是建立贷款利率操作流程。贷款利率定价应由下而上, 根据各自权限, 建立客户经理—信用社主任—联社利率管理部门—联社分管主任—联社利率定价管理委员会的贷款利率定价操作流程。
3. 加强政策扶持和引导。
农村信用社利率市场化是一项系统工程, 也是金融市场化建设中的一项基础工程, 各地各部门要注重相关配套改革, 为农村信用社利率市场化改革创造良好的外部条件。一是在税收政策上可予以倾斜。对农村信用社发放的“三农贷款”实行免征或少征农村信用社的营业税和所得税, 尤其是对农户小额信用贷款应该免征营业税。二是可考虑适当提高农村信用社在人行的准备金存款利率。考虑农村信用社资金运用季节性特点和肩负的支农任务, 应该采取农信社在人行存款利率略高于商业银行的政策, 体现对农信社的扶持和对利率市场化风险的分担。三是地方政府可建立农户小额信用贷款风险补偿机制, 适当增加对农业特别是种植业、养殖业等利润较低产业的财政补贴, 缩小农业贷款利差。对农业贷款减免公证费、担保费、评估费等中间费用, 鼓励农村信用社发放农业贷款, 促使农村信用社降低对三农贷款利率的浮动幅度, 减轻农民负担, 加快农村经济发展和新农村建设步伐。四是人行应加强对农村信用社贷款利率定价的指导, 帮助农村信用社构建科学合理的定价机制。
4. 完善民间借贷的监测管理制度, 正确引导民间借贷规范发展。
一是通过定期采集民间借贷活动的有关数据, 组织深入实地的调查, 及时掌握民间借贷的资金规模、借贷方式、利率水平、交易对象、借贷期限的最新发展, 逐步建立起有效的调查体系和数据库, 为有关部门制定宏观政策提供数据支持。二是为防止民间借贷行为的非法运作, 人民银行积极配合地方政府加强对民间借贷的监测和管理。对涉及众多自然人, 借贷范围超出熟人社区的民间借贷, 给予密切关注, 根据其可能产生的风险和危害程度, 采取不同的措施。对涉嫌非法集资的, 人民银行将配合银监会积极处理。
5. 积极引导、支持民间借贷组织向正规金融转化。
金融监管部门在对民间借贷活动深入调查的基础上, 探索一套新的管理制度和管理方法, 对有一定规模和影响的民间借贷组织, 在审查合格的前提下, 采取核发金融业务许可证的方式, 以利于对民间借贷的规模、用途、利率进行监管。组建以主要吸收民间闲散资金包括民间借贷资金参股、为中小客户服务、市场化运作为特征的社区银行, 并给予相应的存贷款利率浮动政策, 使之兼具民间资本的优势和正规金融的专业化特点, 积极推动民间借贷向规范化、法律化的正式金融转化。
6. 人民银行和银监局要按照国家产业政策和货币政策的
要求, 通过窗口指导、现场和非现场检查等, 加大对农村信用社执行浮动利率情况的监督检查力度, 引导和监督其正确执行利率政策, 促进其制定和执行切实可行、有利于促进社农双赢的利率价格, 兼顾农村信用社与农业、农户、农民之间的利益, 促进三者良性互动。并支持其利用利率手段改善经营, 促进地方经济发展和结构调整。
摘要：近年来, 中央一直坚持把解决好三农问题作为全党工作的重中之重, 进一步加强支农惠农政策, 确保新农村建设取得新的进展。但在金融支农工作中, 利率上浮与增加农民收入相矛盾, 突出表现在贷款利率的定价方面, 农村信用社既要把支农作为中心工作, 尽可能减轻农民负担、促进农村经济快速发展;又要考虑自身收益, 对信贷资金予以高位定价, 维持较高的贷款利率水平。一方面贷款利率上浮幅度过大, 增加农业生产成本、加重农民负担, 与建设社会主义新农村总体要求不符;另一方面因农户贷款额度小、笔数多、管理成本大, 又必须维持偏高的利率水平。使国家出台的优惠政策给农民带来的实惠几乎抵消。金融部门如何有效支持三农, 将利率变化带给农民的负担降到最低点, 应成为我们当前认真研究的课题, 分析海南省农村信用社贷款利率及民间借贷利率的现状、存在的问题, 并提出有关对策及建议。
关键词：农村信用社,贷款利率,新农村,民间借贷
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1.委托村组干部清收，充实不良贷款清收力量
根据村组干部对农信社的清非工作支持力度、自身工作能力、责任心和在农户中的威信，结合各村的信用状况，利用村组干部对辖内农户底子清、情况明的优势，对额小、面广的散户存量不良贷款，由农信社进行全面调查摸底，以农信社认为有必要委托清收的不良贷款采取“发包”方式，与村干部签订委托清收协议，通过合理核定清收费用，按照现金到账金额进行结算并按收回不良贷款数额，实行比例报酬。
2.委托社会力量招标清收，多渠道消化历史包袱
充分利用一些外部人员与贷（保）户之间的特殊利害关系（比如上下级关系、利益互惠关系、招投标关系等）进行清收，利用贷户害怕政治前途、经济利益受损、工程承包受阻等心理，积极争取其所在组织的支持，对贷（保）户进行施压，促其归还贷款本息。对符合条件的不良贷款招标给符合条件的知法、懂法，有一定地位、影响力和号召力的特殊利害关系人，与他们签订清收协议，拉开现金收回与处置财物收回的报酬比例，提高现金收回率，降低财物处置收回率，从而避免由基层农信社各自为政、单独清收效果差的问题。
3.打包現金买断清收，提高不良贷款处置效率
即对农信社不良贷款以低于账面价值的市场价出售。通过这种市场化运作方式,购买方可以低于不良债权账面价格买断农信社不良债权,采取公开出售和议价出售等方式，坚持以现金买断为主，财物抵偿为辅的原则，将农信社不良债权转移给那些有能力收回的自然人或者单位，允许他们在不高于账面价值的前提下合法清收，从中赚取一定的差额作为报酬。
4.利用新闻媒体公告清收，制造社会舆论压力
利用报纸、电视、广播、网络等媒体和乡村墙报、公告栏实施社会曝光，进一步施压，对赖皮户、失信不良贷款户的身份信息、住址、结欠贷款本息金额等进行公示，让其在社会上无处立足，利用社会舆论所产生的压力，敦促其归还不良贷款。
5.整合资源，成立专职清收队伍集中突击清收
通过整合资源，在对辖内外出打工人员贷款摸底统计的基础上，对地域相对较集中的打工人员贷款，组织专人统一清收。对有回收价值的不良贷款，由县级农信联社风险资产管理部门制订清收方案，分管领导审批，定时间、定人员、定费用标准清收。对外出信贷清收人员采取先由单位垫付一定的费用，根据收回贷款的多少，按制定的奖励办法进行计奖和报销差旅费，直接兑现到清收人。解决外出清收人员的后顾之忧，加大清收工作力度。
6.根据具体形成因果，分门别类让利清收
在不良贷款清收过程中，由于一些不良贷款逾期时间长，且原贷款时约定利率比现在普遍高，逾期加罚利息多，往往利息早已超过本金，使得一些有一定还款能力想还却又无法全额偿还的贷户望而生畏，久而久之形成呆账。针对此类不良贷款，在清收过程中采取灵活措施，由借款人提出申请，信用社核实取证，联社风险管理部门按照借款人的具体家庭状况进行让利清收审查，实行减免加罚息或缓收利息，达到挽救农信社不良信贷资产的效果。
7.在农村适时培养一批清收不良贷款情报人员，提高收集不良贷户信息能力
对于一些贷户长期外出，催收人员因信息不灵无法催收到位和少数“赖债户”拖欠债务等情况，创新催收方式，在各村镇广泛安插“耳目”，利用信贷人员熟悉的人际关系，多渠道收集和掌握不良贷户的资产变动状况，尤其是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视，密切关注，发现有利因素，立即采取措施。创造出收回不良贷款的必要条件。对能提供债务人及其财产线索者，根据所供线索使法院得以执行或农信社收回贷款本息的多少，联社应出台奖励措施，给提供线索者可按收回贷款本息的一定比例予以奖励，同时对情报人员的身份做好保密工作。
8.积极开展违规责任贷款组织协助清收，提高员工清非工作积极性
违规贷款专项治理是农信社开展案件专项治理的有效载体。违规贷款所引发的案件比其他案件潜伏时间长，更隐蔽，而且危害性更大，因此，案件治理工作应把违规贷款治理作为突破口。不能只开展贷款本息对帐工作，不能发现了几个问题，处理了几个人就了事，还应当充分利用贷款本息对帐所取得的成果，把重心放在督促员工自觉清收违规贷款上。同时组织上应当考虑到仅凭违规责任人单打独斗的个人能力的大小、收回把握的多少，适时组织力量协助清收，达到教育责任人本人与集体利益不受损失的双重目的，只有这样，才能促使农信社的面貌发生根本改变，才能促进农信社快速健康发展。
当前就业形势严峻，待就业人口大幅上升，尤以返乡农民工青年和大中专毕业生为多。广大农村青年面临着就业缺岗位、创业无启动资金的难题。为有效解决这一问题，积极履行社会责任，在福建省农村信用社联合社和三明银监分局的指导下，福建省三明市农村信用社与全市各级共青团组织密切配合，积极开展农村青年创业贷款业务，扶持有创业愿望、创业项目的农村青年走上创业之路。截至今年9月底，辖内已有7个联社开办农村青年创业贷款业务，其他4个联社与团县委联合制订下发了《青年创业贷款工作方案》积极准备开展，全辖累计发放此项贷款4181万元，目前贷款余额2638万元，支持1055户农村青年成就创业梦想，受到了地方党委、政府及农村青年的一致好评。
一、主要做法
（一）选准试点，稳步推进。今年初，在三明银监分局和福建省农信联社三明办事处的大力指导下，大田县农村信用社针对县委县政府提出在高山区发展万亩生态茶园的农业产业集群思路，青年农民纷纷返乡创业缺乏资金的实际困难，在全市率先推出了农村青年创业贷款业务试点，并制定《大田县农村青年创业贷款试行方案》，坚持“边试点、边总结、边完善”的原则，积极稳妥推进此项业务。三年来，此项业务稳健发展，已发放2045万元农村青年贷款没有出现一笔不良贷款。今年初，在总结试点经验的基础上，为进一步把此项业务向全市铺开推广，根据福建省农信联社转发的团中央、银监会《青年创业小额贷款的指导意见》以及团省委、福建银监局《农村青年创业小额贷款工作方案》，福建省农信联社三明办事处经过与团市委多次协商、讨论，并征求三明银监分局意见，联合制定下发了《三明市农村青年创业小额贷款工作方案》，对农村青年创业小额贷款的对象、条件、方式、发放程序和推进措施作了明确规定，在辖内各联社全面推广此项业务。同时，要求各联社把开展农村青年创业小额贷款作为信贷产品创新的重要举措，占领农村有效信贷市场，努力培植新的效益增长点，早安排、早调查、早投放，满腔热忱地支持农村青年创业就业。
（二）广泛宣传，营造氛围。为扩大农村青年创业贷款的影响力，辖内各联社充分利用有线电视、宣传单、宣传栏、海报等宣传媒介对农村青年创业贷款内容、意义、方法、步骤、诚信观念等内容进行了广泛宣传，扩大宣传效果，营造浓厚氛围。同时，各基层信用社联合当地团支部、村主干进村入户进行点对点的宣传。如大田联社利用农村墟日设立宣传点、党员电教、宣传栏、宣传单等形式对农村青年创业贷款的申请条件、办理手续和操作程序进行大力宣传，并将申请农村青年创业贷款的要求和操作规程在信用社上墙公开，实行阳光办贷，接受群众监督。
（三）密切配合，有效对接。农村信用社和各级团组织密切配合，分工负责，扎实有序推进农村青年创业贷款业务。有志创业的农村青年经本地团组织推荐可以向辖区内的信用社申请，也可由团县委直接向信用联社推荐。由团组织推荐的农村青年创业贷款的内容包括农村青年姓名、创业示范项目、产业名称、基地规模、生产能力及市场、资金需求、受团内表彰等情况。信用社根据基层团委推荐的农村青年创业贷款名单和自愿申请农村青年名单，组织信贷人员进村入户进行摸底，对农村青年的基本情况和经济状况进行调查，逐户建立农村青年资信档案，农村青年信用等级评定小组对农村青年的信用等级进行评定。农村青年的信用等级分为四级，即优秀、较好、一般、较差，对前三个信用等级的农村青年进行授信，发放授信贷款证，授信金额一般在0.5万至10万元之间。通过以上举措，建立起“团组织考察推荐、农信社调查放贷”的互动配合机制，实现了农信社、团组织与农村青年的有效对接。
（四）搭建平台，开辟通道。一是手续适当简化。创业青年的授信贷款采取“一次授信，随用随贷，余额控制，循环使用”的管理办法，创业青年的授信贷款一经确定，可根据自己对贷款的实际需求，随时到信用社办理授信额度内的贷款；二是利率适当优惠。凡经团组织推荐的农村青年创业授信贷款可享受信用社同类同期限同档次贷款利率下浮10%的优惠政策。凡获得市级以上表彰的青年可享受同类同期限同档次贷款利率下浮15%至20%的优惠政策；三是额度适当放宽。原则上，农户小额信用贷款额度不超过5万元，但对信用状况较好、抗风险能力较强的农村青年可适当提高贷款额度；抵质押贷款和保证贷款可视借款人实际风险状况适度提高贷款额度；四是倡导优先服务。建立农村青年创业信贷绿色通道，实施优先调查、优先授信、优先发放贷款，减少办贷环节，提高办贷效率，确保满足创业青年各种合理的创业贷款需求。
（五）创新品种，贴身服务。本着“方便客户、灵活多样、规避风险”的原则，结合各地农村青年创业实际情况，大胆创新贷款方式，努力为农村青年创业提供方便、快捷、贴身的金融服务。一是推广青年小额信用贷款。通过各级团组织筛选，农信社评定“信用青年”，根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定信用贷款额度；二是推广青年小额联保贷款。由居住在贷款人服务区域内的青年组成联保小组，一般在3户以上，贷款人对联保小组成员发放贷款，联保贷款额度视借款人实际风险状况确定；三是推广青年小额联盟贷款。经行业协会、农民专业合作社推荐具备项目的青年组成创业联盟，并由行业协会担保公司、农民专业合作社提供保证，贷款人授予创业联盟成员相应的贷款额度。如大田县均溪镇福塘村青年陈朝智大学毕业后返乡创办了一家米粉加工厂。今年陈朝智和同村10户人家联合成立了米粉合作社，共同申请到创业贷款100万元，利用这笔资金他们统一竞标采购原料，大大降低了成本。现在他们的米粉打入了上海、武汉、广州和福州的超市，年产米粉1000多万公斤；四是推广创业带头人循环贷款。根据现有的创业情况，经过团组织推荐、农信社评估，贷款额度可以高于一般贷款户。如大田县广平镇青年郭上高毕业于三明农校园艺专业，他在信用社累计40多万元创业贷款的扶持下，利用自己的专业特长从事花卉种植，花卉事业越做越大。如今，花卉积植面积达到500多亩，日产鲜花3万多株，市场打入三明、福州、厦门、泉州等地。他不但自己富了，还带动本村和邻村乡亲共同走上种植花卉的致富路。
二、取得成效
（一）极大地调动农村青年创业热情。以往一些农村青年因为一无项目、二无技术、三无资金，只得选择外出打工，如今有了青年创业贷款的支持，极大地调动农村青年创业热情，纷纷选择返乡创业，实现了由普通打工者向创业者的转变，形成了以创业带就业，以就业促创业的良性互动格局，真正实现了从外出打工“输出一人、致富一家”的“加法”向返乡创业“一人创业、致富一方”的“乘法”转变。如大田县屏山乡美阳村青年郭行达外出打工多年，却没剩几个钱，今年当他得知农村信用社开办农村青年创业贷款的消息后，毅然决定返乡创业，并顺利从当地信用社获得5万元的青年创业贷款，及时办起了“猪-沼-茶”生态农业生产基地。如今，他种植的茶叶年收入达10 万元，养猪年收入15 万元，成为当地致富带头人。
（二）有利于促进社会主义新农村建设。农村信用社充分发挥信贷杠杆作用，积极发放农村青年创业贷款，引领农村青年积极投身社会主义新农村建设的热潮，使受到扶持的农村青年成为农村致富的带头人和新农村建设的生力军。如大田县屏山乡地处高山区，种茶的历史源远流长，种茶的地理环境更是得天独厚，但以往种茶的规模不大，茶叶的效益不高，在当地农村信用社400多万元农村青年创业贷款的大力扶持下，很多农村青年成了当地种茶、制茶能手，实现了“变万亩地瓜地为生态茶园”的目标。如今，该乡的高山茶已成为当地的最大特色产业品牌。
（三）实现农信社和团组织合作共赢的良好局面。对农村信用社而言，既履行了社会责任，提高自身社会形象，又找准了信贷支农的切入点，增加了贷款营销渠道，拓宽了农村信贷市场；对各级共青团组织而言，找到了服务中心工作、服务农村青年的切入点和着力点，从而有了行之有效的平台和载体，极大地加强了对农村青年的吸引力和凝聚力，受到了广大农村青年的好评。
三、今后打算
农村青年创业贷款是一项惠及广大农村青年的重要举措，目前尚处于推广初期，为使更多农村青年能享受到这一优惠的信贷服务，今后拟从以下几方面推进此项业务：
（一）创新农村青年创业贷款担保方式。针对农村青年较大额贷款普遍缺乏抵押物，存在“担保难”问题，拟加大与当地党委政府、共青团组织的协调沟通力度，积极促成他们根据农村青年创业特点，发起成立农村青年企业家联谊会、杰出农村青年联谊会、大学生村官联谊会、农村创业青年协会以及各类专业种植养殖协会等，一方面可以扶持农村青年创业“领头羊”，另一方面可以帮扶农业产业化龙头企业，以产业为纽带，组织成员之间互保、联保，以获得创业贷款；二是加强与各村干部的协调和沟通，协调农村经济能人自愿为农村青年创业提供贷款担保，发挥经济能人传、帮、带作用。
（二）加大农村“信用青年”评定力度。农村信用社结合大力开展“农村信用工程”创建活动，加大农村“信用青年”评定力度，建立农村青年信用档案，形成商业诚信奖惩制度，对诚实守信、经营良好、及时还贷的农村创业青年，实行贷款优先、利率优惠；对不守信用的取消信用评定资格，收回贷款本息，并在一定范围内曝光。同时，建议共青团充分发挥组织和动员的优势，与农村信用社密切配合，协助做好“信用青年”评定工作，有效弥补农信社人手不足问题。这样既能保证农村信用社的资金按期回收，同时又能强化农村青年的诚信意识。
发布时间：2010年05月27日
山东省农村信用社农户贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为加强农户贷款管理，防范信贷风险，提高信贷支农服务水平，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）、《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合山东省农村信用社实际，制定本办法。
第二条 本办法所称农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。
第三条 贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条 实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放贷款。
第五条 严格执行贷款“面谈”、“面签”制度。第二章 贷款条件、种类、期限、额度、利率与还款方式
第六条 借款人应具备以下条件：
（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65年；
以保值性较高的抵/质押物提供担保的，借款人年龄可适当放宽。
（二）户口所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在信用社（支行）的服务辖区内；
（三）有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；
（四）能够提供农村信用社认可的担保（小额信用贷款除外）；
（五）在农村信用社开立账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督；
（六）无重大不良信用记录，信用等级在A级（含）以上；
（七）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷款；
（八）其他条件。
第七条 贷款种类。按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款，原则上只针对连续三年被评定为AA级（含）以上的信用户办理小额信用贷款。按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款，采用保证担保方式的，应参照《保证人信用等级评定表》（见附件1）对保证人进行信用等级评定。
第八条 贷款期限。贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。
第九条 贷款额度。贷款额度根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过《基本制度》第十七条的规定比例，保证贷款额度原则上不超过100万元，信用贷款原则上不超过3万元。
第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确定。
第十一条 还款方式。根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可采用按期等额还本付息、利随本清、定期结息、到期还本等方式。
第三章 贷款发放流程
第十二条 农户贷款应采用集中评级授信方式办理。县级联社 应组织辖内信用社（支行）每年集中开展一至二次信用等级评定，可分批次组织实施，逐步减少直至取消随时、分散的评级授信。对已评级授信的做好年审工作。
信用等级分AAA、AA、A三个等级。主要参考以下因素确定：
1.生产经营状况； 2.社会信誉状况； 3.年净收入； 4.资产负债情况； 5.自有资金情况； 6.贷款本息偿还情况。
第十三条 农户贷款发放业务基本流程：集中评级授信〔信用评定（成立组织、宣传发动、集中受理申请、集中调查、集中审查/审议）、核定授信额度（张榜公示、集中审批、签订合同）〕→签发贷款证→贷款上柜台。
（一）信用等级评定、核定授信额度。
1.成立组织。县级联社成立信用工程建设领导小组，由理事长、主任、分管信贷工作的主任、业务部门及其他有关部门负责人组成，负责领导全辖信用工程建设工作。信用社（支行）贷审小组为信用工程建设实施小组，负责辖内信用工程建设的宣传发动、集中评级授信和日常贷款管理等工作。每个村成立由信用社（支行）信贷人员、村“两委”成员、村民代表、支农信息员等组成的信用等级初评小组（以下简称初评小组），负责辖内申请人信用等级、授信额度的集中初评工作。对联保体成员进行信用等级初评时，初评小组可增加2－3名该联保体成员代表。
2.宣传发动。联合当地县、乡（镇）政府、村两委，充分利用有线电视、宣传栏、光盘、“明白纸”、广播等宣传载体或召开动员会等方式，广泛宣传集中评级授信的工作时间、程序、条件和积极作用等。
3.集中受理申请。由申请人填写《农户评级授信申请审批书》（见附件2），并提供如下相关资料：
（1）居民身份证、户口本及婚姻状况证明等原件；（2）签定的相关合同或协议；
（3）以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证。
4.集中调查。初评小组负责对所有申请人信用状况及担保人集中进行调查。贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅。
（1）对申请人的调查 ①申请人主体是否合法； ②是否具有还款能力；
③用途是否合法、合规、真实； ④品行和信用状况； ⑤家庭基本情况；
⑥生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。
（2）对担保的调查
①保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力；
②抵押物是否符合《担保法》、《物权法》的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等；
③出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值；所有权是否有争议，质押物是否符合《担保法》、《物权法》的规定； ④其他需调查的内容。
（3）集中初评。初评小组根据调查情况对申请人、保证人进行信用等级初评，形成具有明确意见的初评报告（申请评级授信理由是否属实、充分；用途是否合法、合规；担保是否符合规定；申请人收入情况及还款能力；申请人信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见），并及时连同相关资料提交贷审小组。
5.集中审查（审议）。信贷专管员负责组织贷审小组召开贷审会。贷审小组对调查报告等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行集体评议和投票表决，审查（审议）初评小组的初评意见。审查（审议）通过的信用评级情况应通过申请人所在村宣传栏向社会张榜公示，公开接受群众监督；公示期不得低于3天。
6.集中审批。对公示无异议的，由信用社主任（支行行长）集中审批（评定信用等级、核定授信额度及利率浮动幅度）。超出信用社主任（支行行长）审批权限的，由信用社主任（支行行长）签署意见后按规定程序上报审批。
（二）签订合同，核发贷款证。对审批同意的申请，信用社（支行）与借款人、担保人签订有关合同。属周转性资金需求的，必须按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则为农户核发贷款证。贷款证有效期限原则上不超过3年；通过贷款证发放的贷款，到期日不得超过贷款证有效期。
1.属保证贷款的，与申请人签订《借款合同》，与保证人签订《最高额保证合同》或《保证合同》；属联户联保贷款的，与借款人、保证人签订《最高额联合保证借款合同》。
2.属抵押贷款的，与申请人签订《借款合同》，与抵押人签订《最高额抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地产抵押清单》或《动产抵押清单》，并由双人（信贷员、信贷专管员）及时办理抵押登记手续。
3.属权利质押贷款的，与申请人、出质人签订《质押借款合同》；属动产质押贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《动产质押合同》；并按规定办理质押登记手续。属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押贷款的，信贷专管员及信贷人员须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续。
（三）贷款上柜台（贷款发放）。借款人本人凭“两证一折/卡”（身份证、贷款证、存折/卡）到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。
第十四条 属一次性资金需求（即贷款结清后三个月内不再发生贷款业务）的，可不使用贷款证发放贷款。借款人本人凭“一证一折/卡”（身份证、存折/卡）及有关材料到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。
第十五条 贷款发放时，必须将款项转入借款人存款账户。严禁以现金方式发放贷款。
第十六条 对未参加集中评级授信的，参照集中评级授信方式进行。贷款调查实行AB岗双人调查制度（调查内容同贷款证业务），调查报告需双人签字。
第十七条 对审查（审议）或审批未通过的申请，由信贷人员在5个工作日内通知申请人。
第十八条 贷款资金支付按照山东省农村信用社贷款资金支付监督管理的有关规定执行。
第四章 贷后管理与贷款收回
第十九条 贷后检查。信贷人员应定期或不定期进行贷后检查，及时了解贷款真实用途及借款人生产经营状况。贷后检查中心（未设立的，由风险管理部门负责）负责组织农户贷款的全面贷后检查工作，信贷专管员直接参与。
农户贷款贷后检查根据额度大小（具体额度由县级联社自行设定）实行差别化检查制度：即大额贷款首次贷后检查在贷款发放后15日内进行，小额贷款实行批量检查。大额贷款的日常实地贷后检查应至少每季按一定比例开展一次。小额贷款由贷后检查中心与信贷专管员及信用等级评定小组有关人员开展批量贷后检查（批量检查可采取按村集中访谈等方式进行）。检查完毕应填制《贷款贷后检查表》（见附件3）。
检查人员若发现问题立即报告，经有权人批准后，及时按照合同约定采取补救措施。
第二十条 风险分类。贷款发放后，信用社（支行）应按照《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类，对超信用社（支行）认定权限的风险分类报县级联社进行最终认定。县级联社每半年组织一次农户贷款风险分类情况抽查，抽查面不低于30%。
第二十一条 贷款收回。贷款到期前10天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还贷款时，借款人可持相关证件到信用社（支行）柜台办理还款手续。
第二十二条 贷款展期。贷款证贷款不得展期。由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能履约还款的非贷款证贷款业务，借款人应在贷款到期前10天填写《借款展期申请书》（见附件4），向信用社（支行）提出展期申请，农户贷款展期的调查、审查与审批视同新增贷款办理。经审批同意后可以办理展期手续。第二十三条 贷款逾期。未归还贷款自到期次日转入逾期，信贷人员根据逾期贷款清单，填制《贷款逾期催收通知书》（见附件5）和《担保人履行责任通知书》（见附件6）各一式两份，送达借款人及担保人签收：一份借款人、担保人留存，一份交信贷专（兼）柜人员入档。
第二十四条 信贷档案管理。
（一）信贷人员按借款人逐户建立个人信用档案，主要内容包括：家庭基本情况、生产经营情况、经济收入情况、债务和偿债状况以及贷款使用情况、信用等级评定情况及其他内容。
（二）信贷人员负责全面收集档案资料，信贷专（兼）柜人员负责审查、整理和维护工作，确保档案资料的完整性和连续性。信用社（支行）权限内的信贷业务档案由信贷专管员负责保管，超权限的由风险管理部负责保管。
第五章 风险防范与责任追究
第二十五条 县级联社应建立内外勤岗位轮换和跨社（信用社/支行）交流制度，信贷员在一信用社（支行）工作时间原则上不超过三年。在岗位轮换或跨社交流时，应落实贷款责任人。
第二十六条 检查工作。办事处、市联社每年组织一次信贷检查；县级联社每年组织一次信用工程建设检查、每半年组织一次信贷检查。主要检查以下内容：
（一）信用工程建设开展情况；
（二）农户贷款调查、审查、审批情况；
（三）农户贷款发放情况（是否全部上柜台办理、是否转账支付）；
（四）风险分类情况；
（五）贷后检查情况（借款人、担保、借款用途等情况）；
（六）其它。
第二十七条 对工作中有违反本办法规定的人员，按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》有关规定执行。
第六章 附 则
第二十八条 县级联社依据本办法制定辖内农户贷款操作规程，并报办事处、市联社备案。
第二十九条 本办法所称农村信用社是指各县（市、区）联社、农村合作银行、农村商业银行及其所属的分支机构和营业网点。所称县级联社是指各县(市、区)联社、农村合作银行、农村商业银行。
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