我国农村金融发展现状

我国农村金融发展现状（共8篇）

我国农村金融发展现状 篇1

课程论文题目:我国农村金融市场发展浅析

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我国农村金融市场发展浅析

学生姓名： 指导教师：

摘要：本文通过说明我国农村金融市场的现状，阐述了我国农村金融市场发展已经取得的成果，然后分析了目前我国农村金融市场上存在的一些问题，根据这些问题提出了一些相应的改革措施，来促进我国农村金融市场的更好发展。

关键词：农村金融市场 改革

一、我国农村金融市场的现状

农业是关系到国计民生的第一产业,也是国民经济的重要组成部门。当前，我国社会主义新农村建设正进入关键时期，在社会主义新农村建设中，如何发展农村经济是其重要的前提和内容。农村金融市场在发展农村经济中又发挥着重要作用，目前我国农村金融市场的发展现状农村金融市场有所发展，且已经取得了一些成果。经过多年的努力，实际上我国农村金融已经有相当的基础。目前，我国农村金融机构体系主要有农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和其他金融组织形式共同组成。农村政策性金融机构主要包括中国农业发展银行、政策性的农业保险公司。农村商业性金融机构主要包括中国农业银行、农村商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行，以及商业性保险公司等。农村合作金融机构主要包括农村合作银行、农村信用合作社、农村资金互助组织等。其他金融形式机构主要包括小额贷款公司、小额信贷机构、民间金融形式等。

然而，其远未发挥其应该发挥的作用来促进农村经济的发展。主要表现在我国农村金融的供给、需求受到抑制，农村金融市场的发展的可持续性受到制约。

二、我国农村金融市场上存在的问题

我国农村金融市场上存在许多严重的亟待解决的问题，主要有以下几个方面：

第一，农村金融资源流失严重。金融的基本功能是投资与融资。以这点作为衡量标准的话，很长时期内，中国农村金融机构的功能完全是失效的。随着我国农村金融的发展，农村金融资源流失也在加剧。自1978年，为了推动经济现代化的发展，我国一直采取重工轻农，重视城市发展轻视农村发展的非均衡发展战略，从农业和农村中提取金融资源作为工业和城市发展的资本。同时，我国一直将金融看成是经济的附属，强制性地使农村金融服从于非均衡的经济发展战略，从而使农村金融事实上成为工业和城市向农业和农村剥夺经济剩余的工具。另外，我国农村金融结构与农村经济结构极不对称。在我国农村非正规金融发展受到政府限制，始终处于“黑市”状态，从而造成农村金融业务的“非农化”，导致农村金融资源进一步外流

第二、农村金融供需矛盾突出。

首先，供给短缺。从农村吸收来的资金绝大部分被城市二、三产业吸走，农村无法得到充足的资金用于农业产业结构调整等农村经济的发展。造成农村金融市场供给不足的主要归因有两方面:一是农村金融体制结构缺陷。我国农村金融体系主要由合作金融、商业金融、政策金融以及民间金融构成。但是自1999年起,四大国有商业银行撤销了31000个县级以下营业网点。农业发展银行作为政策性银行难以直接和农民及农村中小企业发生关系。农村信用合作社由于先天体制缺陷,不良贷款率高,为“三农”提供金融服务的能力有限。截至2009年6月末,全国共有118家新型农村金融机构开业,累计发放农户贷款55亿元,新 型农村金融机构试点时间短,数量少,对缓解整个农村金融问题作用有限。钱庄、资金互助社等机构并未取得合法地位,使得非正规金融机构在满足农民及农村中小企业需求的作用大打折扣。二是资金非农化倾向严重。我国长期实行以工业化、城市化为导向的发展战略,把大量资金从农村转移到城镇,农村邮政储蓄、小额贷款公司只存不贷,使得本就“缺水”的农业,成了城镇工商业的“供水源”,本应支持农业发展的金融机构变成了“抽水”机。农户以净存款人的身份为其他经济部门贡献了金融剩余。据统计, 2008年全国金融机构共计发放贷款303395亿元,其中农业贷款17629亿元,仅占5.8%,农村信贷资金投放严重不足。我国农村金融的发展滞后于农村经济发展,无法满足广大农民及农村企业的需求,随着农业发展和农村经济结构不断调整,农民不仅对传统金融业务的需求增加,而且对投资、保险、理财等产品服务的需求也越来越多,如果不采取措施,供需缺口会越来越大。

其次，需求旺盛，却难以满足。我国农户的数量极其庞大（约为2.2亿农户），相应地对资金的总体需求就非常庞大。而且当前大多金融机构缺乏创新和配套的金融服务，不能满足农村市场多层次的融资需要。最后，农户信贷需求的局限性也是贷款难的一个重要原因。农户信贷需求特征总的说来是散、小、具有明显的层次性，信息不对称、生产性借贷与消费性借贷在实际使用中很难区分，农村信贷的这些特征决定了农村金融机构不得不面对交易成本高和风险难以防控的问题，抑制了其放贷意愿。

第三，农村金融市场服务功能薄弱。目前农村金融机构的产品结构单一,品种稀少,主要经营“存贷汇”老三样,网点覆盖率低,缺乏ATM、POS机等基础设施。资本市场的触角尚未延伸到农村,证券公司营业网点集中大中城市。农村金融市场的风险补偿机制不健全,农业保险市场和农产品期货市场没有发挥出避险作用。2009年上半年,我国农业保险实现原保险保费收入仅70.03亿元,参保农户6152万户,一方面是因为农民对保险认识不足,风险防范意识不足,靠天吃饭的思想没有改变。另一方面是因为农业保险经营机构少,业务规模小,险种少,承保范围狭窄,农险赔付率居高不下,业务急剧萎缩。2009年秋季以来,我国西南地区遭遇持续干旱,农业产业受损严重,目前已造成4348.6千公顷的农作物受灾,其中绝收面积940.2千公顷。近年来,极端天气事件频繁,给我国农业生产带来了挑战,为完善我国农业灾害救助体系,必须加快我国农业保险发展。

三、我国农村金融发展不足的后果

农村金融市场的发展不足会带来非常严重的恶果，严重制约农村经济的发展，不利于我国坚持全面、协调、可持续的发展观，不利于经济的协调可持续发展。

首先，农村居民对金融机构的依存度降低

我国农村将仍然采用传统的生产方式维持简单再生产，资金需求量小且以自筹为主，农田基本建设和农业技术改造主体缺位。农村的金融服务已出现断层，形成农村地区市场的金融服务真空地带。以湖北省为例，截至2008年底，湖北省金融机构存款余额为13575亿元，贷款余额9093亿元；湖北省农村信用社各项存款1300亿元，其中“三农”贷款490亿元；所有金融机构对“三农”贷款总额550亿元，占总贷款额约6%。农村金融体系发展的滞后，影响了我国农业技术的进步，阻碍了农业生产力水平的提高，固化了二元经济结构。

其次，会导致农村信用状况恶化

农村金融监管体系的不健全导致了农村信用恶化。各方(地方政府、金融机构工作人员、债务人)考虑到国家对农村经济建设的支持，不会让农村金融机构破产倒闭，从而产生道德风险，对农村金融机构进行过度干预，政策贷款、关系贷款和裙带贷款盛行。这些都影响了农村金融经营效益的提高和管理水平的改善。另外，现行的农村金融和财税状况导致农业增长有限，农业比工业、商业的利润率低，资金不断流出农业和农村，造成农村信用状况的恶化，从而制约了整个国民经济的发展。

四、近几年农村金融市场改革的进展情况(一)大力推进农村信用社改革。

2003年6月国务院下发《深化农村信用社改革试点实施方案》(国发[2003]15号)，正式启动农村信用社改革。方案设计以实施农村信用社改革试点资金支持政策为主，注重体现正视并解决农村信用社的历史包袱、建立连续的正向激励机制、防止走下坡路和防范道德风险的原则。2003年8月，改革试点工作在江苏等8省(市)正式启动。2004年8月，试点范围扩大到北京等29个省(区、市)。通过发行中央银行专项票据和专项借款的方式，大力减轻农村信用社负担。到2006年底，专项票据和专项借款的发行工作基本结束，共发行专项票据1656亿元。此外，人民银行对农村信用社提供的支农再贷款目前限额为1279亿元，最长期限可达3年，有力地增强了农信社发放贷款的能力，各项经营指标都有明显改善，在大型商业银行农村业务有所退出的情况下，发挥了农村金融主力军作用。截至2006年末，农村信用社农业贷款余额12105亿元，占其各项贷款的比例由2002年末的40%提高到46%。2004以来农村金融机构贷款平均增速约为17.1%，比全部金融机构高3个百分点。

(二)调整改革农业发展银行职能，适当拓宽业务范围。

2004年7月，国务院对农业发展银行职能调整作出部署，要求农业发展银行在深化改革和坚持做好粮棉油储备贷款的供应和封闭运行管理的基础上，根据粮食流通体制改革的新情况，审慎调整业务范围。2004年9月，银监会会同人民银行批准农业发展银行开办了粮棉油产业化龙头企业贷款业务。2006年7月，批准农业发展银行在继续办好粮棉油产业龙头企业贷款业务的基础上，进一步将该项业务的贷款对象范围扩大到农、林、牧、副、渔范围内从事生产、流通和加工转化的产业化龙头企业，并开办农业科技贷款业务。2006年12月，批准农业发展银行开办农村基础设施贷款和农业综合开发贷款。同时，在人民银行推动下，农业发展银行资金来源也适当拓宽。从2004年起开始市场化发债筹资，逐步摆脱对中央银行再贷款的依赖。三年来，已累计发债筹资4410亿元，累计归还再贷款2637亿元。另外，还通过开办同业拆借、组织企业存款、与邮政储蓄办理协议存款等方式开展市场化融资，以降低资金成本，改善负债结构。(三)人民银行采取多种措施，增加农村信贷投入。

1农村信用社贷款利率浮动幅度区间扩大。近年来，人民银行稳步推进利率市场化进程，通过利率杠杆调节农村资金的供求关系，增加支农信贷投放。2004年1月1日起，农村信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的2倍。2004年10月29日起，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍，下浮幅度均为10%;实行存款利率下浮制度。贷款利率浮动幅度的扩大，有利于农村信用社根据借款人的风险和效益状况等因素区别定价，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。

2支农再贷款使用效率不断提高。支农再贷款自1999年开办以来，作为改善农村金融服务的一项政策措施，对农村信用社增强支农资金实力、引导农村信贷资金投向、扩大农户贷款、缓解农民贷款难问题都 发挥了重要的作用。1999年至2006年末，人民银行累计对全国农村信用社发放再贷款1.1亿元。为提高支农再贷款的使用效率，有效发挥支农再贷款政策对扩大“三农”信贷投放的引导作用，近年来人民银行一方面通过地区之间的额度调剂，改善支农再贷款地区结构分布，重点向西部地区和粮食主产区倾斜，加大对西部地区和粮食主产区的支持力度。另一方面，通过不断改进对支农再贷款的管理，允许周转使用支农再贷款额度，延长支农再贷款的期限，使支农再贷款的使用尽量适应种养业生产周期。目前，支农再贷款的使用期限最长可达3年，基本能满足农村信用社发放农户种养业贷款的需要。

3农村信用社执行较低的存款准备金率。人民银行多次上调存款准备金率后，除农村信用社以外，其他金融机构存款准备金率已由6%提高到11.5%。为支持农村信用社加大对“三农”的信贷投放，改善农村金融服务，对农村信用社的存款准备金率为9%，比其他金融机构存款准备金率低2.5个百分点。

4扶贫贴息贷款的运作模式进一步完善。结合国际上扶贫帮困的经验，2005年，有关部门在江西、重庆、贵州和陕西4省(市)，开展建立“奖补资金”推进小额贷款到户的试点，探索扶贫贷款到户的有效机制。目前，试点工作进展良好，取得了初步成效。截至2006年5月底，发放到户贷款3109.1万元，覆盖贫困村399个，扶持贫困户4765户，到户贷款占当地扶贫贷款的比例比试点前平均提高15个百分点左右。在总结经验的基础上，2006年，新增河北、湖南、云南、广西4省(区)为试点地，试点范围适当扩大至8个省(区、市)。

(四)邮政储蓄改革开始启动。通过人民银行等部门的不断推动，自2003年8月1日起，邮政储蓄新增转存存款利率从4.131%下调到1.89%;新增存款由邮政储蓄机构自主运用。对2003年8月1日前的邮政储蓄转存人民银行存款，实行5年内按比例逐年转出的政策。目前，邮政储蓄7000亿元的转存款中，已有5000多亿元实现自主运用，其农村金融“抽水机”的作用已得到一定弱化。同时，经相关部门批准，邮政储蓄机构可以进入银行间市场参与债券买卖，也可与中资商业银行、农村信用社办理大额协议存款，与政策性银行进行业务合作，开展部分中间业务。邮政储蓄转存款政策的调整，有利于吸引邮储资金回流农村，减少农村资金外流，扩大农村金融机构信贷资金来源。经国务院同意，银监会已批准建立中国邮政储蓄银行，并已开始办理相关业务。

(五)农业保险试点进展情况良好。农业保险试点运行良好。已有28个省(区、市)采取多种形式、多种渠道发展农业保险。2006年全国农业保险业务实现保费收入8.46亿元，赔款支出5.84亿元，农业保险保额达733.21亿元，约为7300万亩农作物提供了农业保险的保障。初步扭转了十年来农业保险业务逐年萎缩的局面。试点区域和险种范围不断扩大、种类不断丰富，农业保险防灾减灾功能得到发挥，地方政府的重视程度和支持力度逐步加大。

(六)推进农村小额贷款业务发展，探索农村小额贷款组织试点。

从1999年起，通过人民银行再贷款等支持，在农村信用社推广农户小额信用贷款、联保贷款，大大缓解了农民贷款难问题，取得良好的经济效果和社会反响。截至2006年末，全国农村信用社农户贷款余额达到9197亿元，其中，小额信用贷款1710亿元，农户联保贷款1001亿元，其他农户贷款6486亿元。我国约有2.3亿农户，真正有贷款需求的农户大约为1.2亿户，其中获得农户小额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数达7072万户，占到全国农户总数的31.2%，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57.6%。实践证明，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展行之有效的一种方式。在推进农户小额贷款业务发展的同时，人民银行会同有关部门积极开展小额贷款组织试点工作，完善农村金融组织体系，改进农村金融服务。目前，该工作正在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古5省(区)的5个试点县(区)积极稳妥地推进，已成立7家小额贷款公司。试点成立的小额贷款公司由自然人、企业法人和社团法人发起，坚持立足农村、服务“三农”和“只贷不存”的原则和方向。小额贷款公司在试点县(区)政府牵头成立的试点工作协调小组指导下，依《公司法》注册设立，建立完备的公司内控和风险管理制度，在具体政策设计和管理制度设计方面坚持商业可持续原则。从试点情况看，到2006年10月，7家小额贷款公司运用自有资本金放贷，余额达5219万元，农户贷款约占贷款总量的80%，平均利率约18%，经营区域限于县域内或者县域内的几个乡镇。通过建立新的运作理念、经营机制和风险防范机制，基本适应了农村个体经济和小规模农业经营分散、资金需求小等特点。目前，人民银行正会同有关部门起草《放债人条例》，完善支持小额贷款组织发展的法律环境。(七)完善农村基础设施服务体系。

人民银行批准城市商业银行资金清算中心为农村信用社提供资金清算服务，并支持成立农村合作金融机构资金清算中心，进一步畅通中小金融机构汇路，培育公平的支付服务竞争环境，解决农村金融机构资金清算汇兑难问题。

进行农民工银行卡特色服务试点。农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地利用银行卡存入现金后，可以在家乡就近的农村信用社营业网点提取现金的一项专门为农民工设计的银行卡服务。2005年12月，人民银行组织开展了农民工银行卡特色服务，并首先在贵州省试点。2006年7月，人民银行在总结贵州试点经验的基础上，确定2006年农民工银行卡特色服务在山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西等11个省市分两批推广。为进一步体现出对农民工的优惠，自2007年2月1日起，施行新的农民工银行卡特色服务手续费标准，即对持卡人的每笔取款手续费由原来的按取款金额的1%收取降至0.8%，每笔最高收费限额由50元降至20元。农民工银行卡特色服务有效解决了农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题。

五、本人对农村金融改革的建议

1，健全农村金融组织体系。充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用。在这些金融组织里面，发挥农业银行及中国农业发展银行作为农村金融体系的骨干和支柱作用，要进一步推进农村信用社的改革，发挥农村信用社在农村金融中的地位。同时还要增强邮政储蓄银行为“三农”服务的功能，发挥邮政储蓄银行在农村地区的储蓄、汇兑和小额贷款的功能。

2、实施土地金融制度。可以利用土地使用权作为抵押，在满足农民对资金需求的同时，维护信贷资金的安全。针对土地金融制度的实施，建议在农村建立土地使用权抵押银行，专门经营土地抵押信贷业务；同时，建立土地使用权交易所，规范土地使用权的流通转让。

3推进农村金融产品和服务的创新。着重开发一些适合农民需要的、适合农产品需要的、适合农业生产发展需要的金融产品。

4、建立农村金融存款保险制度。发展多元化的资金供给主体，这些资金可能来自于当地的私人、村民、城市富裕阶层、某些法人投资等等。因此，建立农村金融存款保险制度有利于利用这些人的闲置资金。

5、改善农村金融监管制度。要遵循以下原则：一是要所有参与的市场金融主体都接受监管并且受到同等待遇，防止某些市场金融主体因为受到歧视而转入地下，维护农村金融的公平有效竞争；二是要正确处理存款人利益与被监管者利益之间的关系，保护存款人合法权益，并在此基础上维护被监管者的权利，促使其快速发展；三是农村金融努力实现金融监管的规范性与统一性，这既是对完善监管制度的要求，又是促进农村金融发展的制度保证。

此外，还可以加大对农村金融的政策扶持，完善农村金融基础服务体系。

结束语 农村金融市场在促进农村经济的发展中起着重要的作用，找到问题所在，对农村金融市场进行改革，完善农村金融市场意义巨大。

参考文献：

我国农村金融发展现状 篇2

一.当前农村金融发展面临的主要挑战

中国农村金融虽然在改革开放以后实现了一定的发展、取得了一定的成绩, 但其依旧是我国现有金融体系中最薄弱的一环, 在其发展过程中仍旧存在许多阻碍, 面临着巨大的发展压力。

(一) 农村正规金融机构的缺失

这种缺失集中表现在农村金融网点的减少和金融支农功能的削弱, 以中国农业银行为代表的银行在商业化改革进程中, 贷款结构趋于非农化、逐渐去农化, 在网点设置上为了降低运营成本仅保留了部分县级分支机构, 导致了农村金融在部分地区的缺位;作为唯一一家涉农的政策性银行, 中国农业发展银行仅从事粮棉收购贷款业务, 完全满足不了农村多方位的融资需求;中国邮政储蓄银行的只存不贷更是加剧了农村金融的离心化。

(二) 金融资源配置不合理, 发展的可持续性差

我国固有的城乡二元化在金融资源配置领域突出表现为金融资源的城乡配置不合理。中国银监会公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示, 我国农村金融服务的现状具有城乡金融资源配置不平衡、农村金融竞争不充分的特点, 大量金融资源“错配”和低效率的金融服务直接制约我国农村经济的发展。

(三) 金融产品单一, 手续繁杂

从农村贷款的品种来看, 仅有农户小额信用贷款、小额存单质押贷款和担保抵押贷款等单一品种, 农业的弱积累性使得农户担保抵押品的缺失, 担保抵押品的缺失导致以担保抵押为特征的农村金融借贷难以匹配;从贷款办理的手续上看, 贷款申请手续复杂, 贷款权的高度集中, 审贷分离制度等等这些都无形地延长了农户取得贷款的时间, 提高了农户的贷款的成本。

(四) 农村资金外流, 离心化严重

农村金融市场的信息不对称再加之农村征信体系和失信惩戒制度建设不够完善, 这都导致了农村金融市场的失信情况严重, 这些无不加大了商业银行的风险, 商业银行基于三性原则, 往往会做出把从农村金融市场吸纳的资金投放到盈利性更好风险相对低的城市金融市场, 这进一步造成农村资金的匮乏。例如许多商业银行在经营中大量存在“只存不贷”等情况

二.农村金融现实困境的原因分析

(一) 农村金融体制改革的片面商业化

我国的农村金融体制改革的总体思路是农村正规金融机构的商业化, 这种商业化不断加快使得农村正规金融机构更加追求盈利性和低成本, 大大提升了金融机构的竞争力但同时导致大量农村金融网点撤并以及农村金融机构的缺位, 造成了农村金融服务范围的萎缩。

(二) 政府对金融的长期不当干预

首先, 我国的金融监管过严, 这导致农村金融失去活力, 农村金融的创新活动长期处于“压制”状态;其次, 政府对农村金融的长期“剥削”, 在早期的城市化和工业化中, 为了为城市和工业的发展提供充足的资金, 政府从农村抽取了大量资金, 而城市化和工业化并未反哺农村的经济发展。

(三) 农村经济市场化程度低

在地理位置和交通条件等客观因素多重作用下, 我国市场经济改革的触角难以触及广大的农村地区, 导致农村地区市场经济主体力量相对城市而言较弱, 市场观念难以深入人心, 市场化步伐较慢, 农村经济主体参与市场的广度和深度低, 导致农村金融发展和深化缺乏条件。

(四) 农村金融法律体系不健全

法律是市场有效竞争和高效运作的重要外部保障, 缺乏法律保障的经济不是健康的经济, 其发展也不可能具备可持续性和长久性。与西方发达国家的完善的农村金融法律体系相比, 我国农村金融法律体系相当不健全, 没能为农村金融发展提供一个好的外部政策环境, 这在一定程度上制约了农村金融的发展和创新。

三、农村金融发展的对策建议

(一) 推动农村金融主体多样化

要进一步推进金融体制改革, 培育分工合理、高效服务的正规农村金融体系, 促进农村合作银行、商业银行、政策性银行的协同发展。农业银行要充分发挥其商业化的优势, 重点满足农村区域内农业产业化经营龙头企业的资金需求;农业发展银行要充分发挥其政策性银行身份的优势, 加大对农业小企业、农业科技企业以及农业基础设施建设的资金投入;除此之外。政府要加大政策支持力度, 促进农村合作金融组织快速成长。

(二) 创新金融产品和服务

在金融产品方面, 农村金融机构要有符合农村实际情况的特色金融产品作为支撑, 例如创新贷款担保方式改过去单一房产质押办贷为收费权收益权、土地承包权等多种质押办贷、推出农村中小企业简式快速贷款、农村商户联保贷款等, 满足农村经济主体的多种筹资需求。

在服务方面, 农村金融机构必须转变服务理念, 提高服务质量, 提升服务效率, 针对不同的客户推出个性化的服务, 减少办贷时间周期。

(三) 建立农村资金回流机制, 增加农村资金供给

农村资金外流直接导致农村经济社会发展资金短缺, 要逐步消除农村资金外流, 实现增加农村资金供给, 就必须建立农村资金回流机制。

首先政府要引导农村信用社巩固和发展已有涉农金融服务, 对其实行税收、准备金、利率等多项支持, 降低其运作过程中的外部成本, 培养其对涉农业务的偏好。其次要重新规范邮政储蓄的业务, 避免邮政储蓄银行的只存不贷现象的出现, 引导其开展农村贷款业务。再次是积极引导其他商业金融机构积极开展支农业务, 通过引导金融机构起到引导资金的作用, 为农村发展提供充足的发展自己。最后是要统筹财政和货币政策, 总的来说就是加大财政和货币政策对农村金融的倾斜程度, 利用多种财政政策和货币政策工具支持农村金融的发展。

(四) 加强农村金融法制建设

通过纵观对比西方发达国家可知, 大多数西方发达国家都有专门的法律来规范涉农金融活动, 诸如英美澳都有比较完备的法律体系规范涉农金融投资行为, 这种完备的法律体系为农村金融发展提供了良好的外部法律环境, 使得这些国家的农村金融的发展走在了世界的前列。因此, 中国必须加强对农村金融的立法工作, 做到有法可依, 有法必依, 以此来规范与农业发展相关的金融机构的行为, 营造良好的市场环境, 实现农村经济与金融的良性发展。

摘要：金融与经济相互影响, 理清农村金融的发展头绪, 对于稳健实现我国农村金融体制改革, 实现农村经济的健康发展尤为重要。本文基于当前我国农村金融发展面临的挑战的现状, 着重分析其成因, 并相应地给出实现农村金融发展的对策与建议。

关键词：农村金融,农村经济,发展,建议

参考文献

[1]于宁.央行报告描绘农村金融全景提改革思路[J].金融时报.2009.

[2]行怀勇.农村金融发展中存在问题的成因与对策分析[J].沿海企业与科技.2008.

[3]蔡则祥.我国农村金融组织体系的完善与创新[J].农业经济问题.2012.

[4]常少雄.农业政策性银行发展商业性金融研究[D].河南金融管理干部学院学报.2005.

我国农村合作金融组织发展浅析 篇3

關键词：农村合作金融；组织形式；治理结构

农业是国民经济的基础，农村经济的发展对于我国建设全面小康社会，实现农业现代化、产业化具有重要的意义。农村经济的发展离不开农村金融的支持，然而我国农村金融始终是整个金融体系中最薄弱的环节，远远满足不了农村经济发展对资金的需求。农村金融发展的滞后，已经成为了农村经济发展的“瓶颈”。

经过多年的探索，我国目前已经形成了农村商业金融、农村合作金融、农村政策性金融并存的金融体系，其中农村合作金融居于主体地位，对支持和服务“三农”发展具有不可替代的作用。我国的农村合作金融属于合作经济的范畴。它是农民在经济和社会活动中，为改善生产及生活条件，获取融资服务，按照自愿入股、民主管理、互助互利等原则组织起来的一种合作信用形式。其组织形式灵活多样，包括合作银行、信用合作社、合作企业组织等各种融资组织。

一、我国农村合作金融存在的问题

我国农村合作金融以其具有的特殊优势为推动农村经济的发展作出了巨大的贡献，然而在长期的发展过程中也面临这许多困难，制约着其作用的充分发挥。

（一）“服务三农”功能异化，偏离合作性方向

许多农村合作金融组织没有体现社员之间互助合作的原则，更多的是偏向于追求利润最大化，从而将资金投入非农产业和城市，成为农村资金外流的一个重要渠道。这反应出一部分农村合作金融组织抛弃了合作制原则，背离了农村合作金融组织本来的目标。

（二）法律不健全，农村合作金融发展缺少法律保护

农村合作金融已经发展成为我国农村金融体系中的主要力量。但是由于各种各样的原因，农村合作金融的立法工作始终没有能正式提上日程，而更多的是通过内部政策及行政规章来调整相应的关系，缺乏系统性、稳定性和权威性。一些非正规的农村合作金融组织，因其运行不规范、村贷款利息过高、潜在的风险大等问题，一直以灰色状态生存，缺乏法律的规范和保障，其尴尬的地位不立于农村金融的稳定和发展。

（三）法人治理结构不完善，民主管理流于形式

1.产权不清晰。长期以来，我国农村信用合作社的产权关系一直处于模糊状态，名义上合作社的所有权归社员，实际上所有权并不明确。

2.“三会”制度流于形式。农村合作金融组织有的没有建立健全、有效的员工代表大会、理事会和监事会机制，有的虽然建立了决策管理机制，但是责、权、利划分不明确，没有充分发挥其应有的作用。

（四）中央政府扶持不到位，地方政府干预性强

为了实现国家整体利益，政府要求信用社服务三农，承担起部分政策性金融的职责，但在税收财政不良资产剥离等方面，并未给农信社提供一个宽松的政策环境，征税除营业税所得税等十多种外，还有各种附加费和地方摊派款项，给农村信用社的经营造成了沉重的负担。

二、促进我国农村合作金融发展的思路与建议

为了推动金融体制改革，建立健全农村金融体系，政府做了许多探索，倡导建立各地发展多种所有制、多种形式的小额信贷组织，满足农村金融需求。这位农村合作金融的进一步发展留下了广阔的空间。

（一）建立规范化的合作经济模式，严格按照合作原则来建立农村合作金融组织

这些原则包括：第一，自愿原则。农民可以自愿加入或者退出合作金融组织，而不受其他因素的限制和约束。第二，公平原则。在合作组织投票选举时，实行一人一票制度，而不是按入社资本的多少来决定票数，以充分发扬民主，防止资本控制合作组织现象的发生。第三，服务社员原则。建立农村合作金融组织的目的是为了把社员的资本集中起来满足社员对资本的需求。资金要以扶助三农，支持农村建设为宗旨，防止抽调资金用于非农建设。第四，利润返还原则。合作金融组织不以盈利为目的，但是也会产生一定的利润，对这部份利润不是直接对社员分红付息，而是通过交易返还将一部分利润返还给社员。

（二）加快农村合作金融的立法工作，从法律上来保障促进农村合作金融的发展

目前，我国的农村合作金融机构改革工作正有序进行并取得初步成效。从长远看，我过应尽快出台《农村合作金融法》，以法律形式对农村合作金融组织的市场定位、管理体制、权利、责任等进行规范，运用法律手段为农村合作金融机构保驾护航，进一步促进农村合作金融事业健康、稳定的发展。

（三）明晰产权，完善农村合作金融组织的内部治理结构

在明晰产权的基础上，建立农村合作金融组织的法人治理结构。农村合作金融组织内部的法人治理结构包括社员代表大会、监事会、理事会等机构。同时建立各个机构间的相互制衡关系，形成完善的决策、执行和监督机制。社员代表大会通过社员一人一票的民主方式选举产生，是组织的最高权利机构，代表社员行使权利。理事会是执行机构，执行社员代表大会的决议并向它负责。监事会由非理事会成员担任，至少三人组成，负责对理事会和经营管理人员进行日常监督工作并定期向社员代表大会报告。三机构各司其职，充分体现农村合作金融组织民主管理的性质。

（四）加大政府对农村合作金融的政策性扶持

政府应充分考虑农村合作金融组织的特殊性，作为一种弱势金融组织，农村合作金融机构应当享受比其他金融组织更为优惠的政策支持和优惠措施。第一，放松农村合作金融管制，降低市场准入门槛。为一些贫困地区或资金实力若得农村合作金融组织发展提供条件。第二，实行财政支持和税收优惠。降低或者见面农村合作金融组织的营业税和所得税。第三，加强对农村合作金融组织的业务扶持。对农村合作金融组织发放的支农贷款、扶贫贷款，政府给予贴息政策。

参考文献：

[1]楚尔鸣.我国农村合作金融发展模式研究[J].宏观经济研究,2001.

[2]刘少波.我国目前的民间信用研究[J].暨南学报（哲学社会科学）,1999.

我国农村金融发展现状 篇4

摘要：本文借鉴美国社区银行的经营模式，分析我国农村金融机构发展为社区银行的的可行性并提出对策。

关键词：社区银行；农村金融机构

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1007―7685(2006)06―0030―03

无论从数量上看，还是从总体资产规模看，农村金融机构都是我国中小银行体系的主体。然而，由于缺乏明确的市场定位和发展模式，我国农村金融机构的发展受到很大限制，经营业绩与国有四大银行和股份制银行都存在较大差距。相比之下，美国中小银行采取与大银行不同的发展模式和发展策略，取得了不逊于大银行的经营业绩。借鉴美国的经验，我们认为，美国中小银行的发展模式――社区银行，可成为我国农村金融机构(包括相当部分的城市商业银行在内)的主要发展模式。

一、美国社区银行经营模式的特点

1．独特的经营定位。社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。美国拥有非常发达的中小企业，据美国小企业管理局统计，美国GDP中约有50％是由小企业创造的，发达的中小企业为美国社区银行的业务拓展提供了广阔的空间。此外，社区银行在一个地区吸收的存款仍会贷给当地中小客户，推动当地建设；而大型银行通常充当资金的“抽水机”，很有可能将在一个地区吸收的存款转移到另一个地区使用。比如，将资金从经济欠发达地区转移到发达地区。

2．基于关系融资的贷款业务。不能出具正规财务报告的中小企业、家庭，很难从大银行获得贷款。相比而言，社区银行十分熟悉本地的客户，能更容易获得借款人的“软信息”，从而在审批客户的贷款时，不会只关注他们的财务数据，还会考虑这些借款人的个性化因素，如资金流量及发展前景等。因此，社区银行在向“信息不透明”借款人放贷、从事基于关系或声誉的贷款或小规模贷款上具有巨大的比较优势。在过去近20年里，美国社区银行提供了小工商企业贷款的近1／3和小额商业房地产贷款的40％多。在农业贷款中其所占份额更大，提供农场房地产贷款的65％、农场经营贷款的61％和小额农场贷款(低于50万美元)的75％。

3．能够获得大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民，他们的存款利率敏感性低，短期内存款余额可能有所波动，但长期看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定的核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。此外，由于社区银行多是向难以从大银行获得信贷的当地小客户提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率。这样，社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。

4．能与客户形成良好的互动。社区银行的员工通常十分熟悉本地客户，这些员工本身也是社区生活的成员，地缘和人缘优势使得他们具备丰富的社区知识，从而能为客户提供更为人性化的服务。目前，人性化服务已成为社区银行最重要的竞争优势，通过提供人性化服务，社区银行能够将业务从大机构中吸引走。

二、我国农村金融机构存在的问题

1．绝大部分农村信用社股金构成不合理，造成产权主体虚置，所有权缺失，内部人控制状况比较严重。由于农民自身知识水平和信息量的局限，他们大都没有行使监督管理权力的意识：每一个股东的股金有限，股本小，他们也没有监督管理的积极性。与此同时，许多农信社也疏于为人股的社员创造有效的行使监督管理权力的机会。于是，就易造成农村信用社的产权主体虚置，也就是农信社的所有者缺位。总体看，产权治理结构方面的问题普遍存在，即使在相当部分已经改制完毕的商业银行或农村股份制合作银行中，这问题同样相当突出。

2．农村信用社管理体制存在诸多问题。突出表现在：一是农村信用社的管理架构存在缺陷。信用社及其联社一般都设置理事长和主任，这些负责人一般由上级或者监管部门任命，信用社法人地位和社员选举权事实上不受尊重。就经营看，缺乏对经营者的行为进行监督和制衡的董事会、监事会等机构。二是内部管理薄弱。与国有和各股份制商业银行相比，农信社的人力资源整体素质低下，导致相当一部分农信社的组织管理能力欠缺，市场分析技术、信息采集与处理能力不高，管理基础工作薄弱，信贷决策或信贷行为存在不适应性，风险控制力有欠缺。三是乡(镇)农村信用社和各县(市)联社各为独立法人，机构分散，且抗御风险能力较弱。

3．缺乏有效的风险管理体系。尽管近年来，一些农村商业(合作)银行在组织管理架构建设方面已作了相当多的改进，但由于缺乏必要的基础设施以及管理方法，目前所起到的效果仍不容乐观。特别是甚至没有独立的风险管理部门，这势必导致资产质量下降，从而困扰着我国农村金融机构的发展。

4．农村信用社的业务发展方向与其中小银行的性质有一定的背离。作为地处农村的金融机构，农村信用社的主要支持对象应以农村中小企业及农户贷款为主。农村信用社的业务发展模式存在两个问题：第一，农村信用社在贷款业务方面，明显偏重于企业贷款，而从实践的情况看，偏重于对当地大型企业的贷款支持。第二，从总体上看，农村金融机构的资金来源大于贷款资金运用，有相当部分资金剩余，以债券持有或转存国有商业银行的形式，流出了当地。从支持当地农村经济的发展而言，农村信用社在业务发展方面的上述趋向，已明显偏离了其地区中小银行的特征。

三、我国农村推行社区银行发展模式的可行性

我国的农村银行机构与美国社区银行有很多共同点：(1)规模都较小，在所属辖区内向中小客户提供金融服务，相对大银行而言成本较为低廉。(2)贷款资金主要来源于当地的存款，且资金主要投向于本地，满足本地客户的资金需求。(3)委托管理层次少，资金自主支配权大，决策机制灵活，因此，农村银行机构目前已具备社区银行的雏形。而且，近年来我国基层金融出现的空洞化危机、中小企业融资渠道的不畅通以及居民个性化消费信贷需求的增加为农村银行机构重新定位于社区银行，提供了良好的契机。农信社建成为社区银行后将有助于解决以下问题。

1．弥补基层金融供给不足。近年来，四大国有商业银行纷纷进行战略调整，撤并县级网点向大中城市收缩，并主要定位于为大中型客户和建设项目服务。仅工行就撤掉近两万个网点，现在除农行还有部分县级网点仍在办理业务，工行、建行、中行的县级网点已基本停业。此外，由于股份制商业银行的营业网点主要设立在大中城市等经济相对发达地区，其对小城市或县乡纽的基层余融需求也是爱莫能助。四大国有商业银行的撤离和股份制商业银行的无暇顾及，使基层金融信贷服务日益萎缩、金融机构服务功能单一。正是基层金融供给的不足，给农村银行机构发展成社区

银行提供了施展拳脚的机会。

2．疏通中小企业融资渠道。由于计划经济时期为支持大企业的发展，我国建立了以大银行为主的高度集中的金融体制。因此，虽然中小企业在国民经济中的地位越来越重要，但其融资渠道仍然不畅通，所占用的金融资源占商业银行信贷总额的比重非常低，民营中小企业占比则更低。我国民营中小企业大多集中于中小城市及广大农村地区，它们在创业发展阶段急需资金支持，但融资渠道不畅通使它们很难从大银行获得资金，这在很大程度上抑制了他们的成长。而社区银行由于贷款门槛较低、贷款程序快速简便，能满足广大民营中小企业对资金的迫切要求。因此，我国蓬勃发展中的众多中小企业为农村银行机构发展成社区银行提供了广阔的市场空间。

3．满足客户个性化金融服务需求。居民消费水平的日益提高将带动居民的消费信贷需求急剧增加。居民的消费信贷个性化很强，且具有额小、量多、面广的特点。大银行出于规模效益的考虑，只能提供少量的标准化无差异信贷产品，而且为规避风险往往要求严格的抵押担保条件。因此，很难满足千差万别的居民个性化消费信贷需求。而社区银行由于不具备规模优势，无需实行成本优先战略。因而更适合做“零售型”业务。加之与当地居民熟悉，不仅能针对社区居民的具体要求为其设计个性化的金融产品，而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成新的消费信贷类型，进一步释放居民的消费潜能。因此，居民消费信贷需求的大量增加为农村金融机构发展成社区银行拓展了巨大的业务领域。

四、我国建立农村社区银行模式的策略

农村发展社区银行应注意解决以下问题。

1．优化治理结构。在农村金融机构向“社区银行”模式发展的过程中，产权改革和相关治理结构的完善是需要首先解决的问题。在目前进行的改革中，为农村金融机构设定了分类发展的模式，即根据各地情况的不同，可选择农村股份制商业银行、农村股份制合作银行和农村信用社等三种形式。从目前所进行的改革看，改革的结果并不令人满意，在已经组建的农村股份制商业银行中，对管理层的监督管理问题并未得到根本解决，按照现代化商业银行组织架构建立起来的监事会形同虚设。同时，还出现了董事长与行长之间的权力纷争问题，反倒对农村金融机构的经营管理产生了一些负面影响。应该说，产生这些问题的原因，部分是因为对新生事物的接受需要一个过程。另外，更重要的是监管和政策对农村金融机构改革的方向出现了模糊和摇摆，在一些重要问题上，并没有深刻的认识。不过，从最近的情况看，监管部门似乎已认识到这个问题。不久前，银监会主席刘明康和专管农村金融改革的副主席唐双林先后在公开讲话时提到，要按照股份制商业银行的标准完成对农村金融机构的改革，并将“社区银行”作为农村金融机构发展的目标模式。

2．提高经营管理水平。我国的农村银行机构整体经营管理水平较低，市场竞争力较弱。很多农信社仍是粗放型的经营模式，片面追求数量、规模和速度，人均利润水平低。同时，科技手段落后又使农信社在产品创新、服务手段和服务效率等方面难以吸引广大的客户群。因此，农信社若想发展成为社区银行就必须提高经营管理水平，走集约型道路，增加科技投入，加大金融创新及研发力度，塑造核心竞争力。

3．加强风险管理。识别和评估风险，获取风险收益是商业银行重要的职能。而从目前情况看，农村金融机构在这个环节上最为薄弱。在现代银行业中，风险管理是银行核心竞争力的重要组成部分。因此，中小银行在风险管理方面，需着眼于以下几个方面的改进。一是尽快充实银行资本金，构建以信用风险管理为重点、多类型风险评估为前提，资本重组率管理为核心的风险管理新体系。二是要加强全面风险管理，扩展风险管理内涵，加强对信用风险、市场风险、操作风险和流动风险的掌控力度，严格分类标准，加强对创新产品和创新服务的风险掌控能力。三是加强风险管理技术，依托先进的信息技术，构建全面、先进、灵敏的综合风险预警、识别、评估和管理系统，提升风险处置技术。四是加强风险掌控的制度建设，重造风险管理的流程，确保风险决策得到深入贯彻，确保风险信息得到充分共享，确保风险防控措施得到切实执行。

4．提高员工素质。我国农村银行机构的员工普遍存在数量偏多，整体素质低、一般操作型人员多但高素质优秀人才十分匮乏的现象。目前，人力资源已成为制约农村银行机构进一步发展的重要因素之一。要提高员工的整体素质，一是要建立科学的激励约束机制来吸引高素质人才，二是建立科学长效的培训机制来逐步改善现有员工的素质结构。

我国农村金融发展现状 篇5

为什么要建立村镇银行:

理论前提

中国现状(“三农”贷款难与村镇银行的构建)

外国经验(中外资村镇银行比较分析,格莱珉模式与中国村镇银行的运营策略和风险控制研究)

村镇银行与其他农村金融模式的对比分析（村镇银行银行竞争力分析）

怎样建设村镇银行:

村镇银行建设的试点分析(惠民村镇银行)

村镇银行未来发展方向

建设村镇银行过程中遇到的问题以及如何解决:

法律(村镇银行法律监管研究)

风险控制(我国村镇银行信用风险管理模式研究)

内外部制约因素(村镇银行发展的内外部制约因素研究)

政府在村镇银行中应该发挥的作用:

(新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索)

过度干涉造成后果

不干涉造成的后果

得出结论(要适当干涉)

在现代经济中，金融发展对社会经济的影响越来广泛，龙其是在工业现代化的今天。然而，农村金融一直是困扰农村经济发展的一道障碍，虽然各国采取了一系列的措旄，却没有从根本上解决这个阔题。隧着我国村镇银行的建立，困扰我国农村金融的问题是否能够得到有效的解决，这就要看村镇银行是否能够真正的做到为农村金融服务，以及如何更好的为农村金融服务，如果这几点不能很好的解决的话，那么村镇银行也就失去了其生存的意义。这将会是本文讨论的重点。，1994年以来，我国农村金融祝构进行了一系列改革，经过这些改革，农村金融体系形成了合作金融、商业金融与政策性金融并存的格局，但现实中存在着相当的不稳定性。第一，真正能够为“三农”服务的农村金融机构不足，缺乏“组织基础”。我国的“三农”主要在县以下地区，但金融改革的特点是“重城市、轻农村”，不仅工、中、建等国有商业银行纷纷撤去一些农村基层网点，并且农业银行也撤销了大批营业所，就是农村信用社本身，在与农业银行脱钩后也处予“摇摆不定”的改革之中，“合作制”改革并来到位。第二，‘‘农村金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高。第三，金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的农村金融歧视，农村证券、保险等非银行金融机构的缺乏，使金融创新产品供给匮乏，农民享受不到现代金融的便利。然而，当前农村金融机构最醒目的变化，无疑是新型农村金融机构的出现和扩大。2006年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大调整，实行“资本”和“机构”放开，在四川、吉林等6省(区)试点允许开设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。目前，试点范围己扩至全国，己开业50家新型农村金融机构。

新型农村金融机构的出现和扩大，进一步激活了农村金融市场。尤其是外资金融机构已经开始通过入股农村商业银行或设立新型农树金融机构布局中国农村金融市场。汇丰银行已在湖北、重庆、福建等地设立或筹建村镇银行，花旗银行和渣打银行开设村镇银行和贷款公司的工作也在积极进行中。

然而，新生的村镇银行是否可以健康的发展，以及该如何发展，才能真的符合国建的预期目标，成为真正为农村金融服务的银行，尽量解决困扰农村经济进一步快速发展的金融问题。

首先是分析了国外金融机构在解决农村金融问题的各种做法，主要是对格莱珉银行，日本农村金融模式以及美国社区银行经营模式的经验进行分析总结，以期其能为我国的村镇银行的发展提供帮助，其中格莱珉银行的对穷人的定义突破我国商业银行以及合作银行对穷人的定义，主要是体现在以下几方：

一、从银行取得贷款是人的一项基本权利，二、穷人是值得信赖的三、格莱珉银行认为所有入都有一种与生俱来的生存能力，这种能力自然也存在于穷人身上，不需要别人来教。而日本的农村金融模式和我国原先关闭的农村合作基金会有很大的相似之处，而我国的农村合作基金会最后落得倒闭关门的地步。这值得我们很大的反思，尤其是现在村镇银行还处于试点阶段，可以好好总结经验，为村镇银行可以健康发展创造良好的环境。

接着是比较分析了村镇银行与商业银行、农村信用社以及农村合作基金会的关系。

其次对我国为什么会建立村镇银行进行分析，以及对村镇银行自身所面临的各种困难和其建立后的作用进行分析。

村镇银行之所以要建立，主要是在社会主义薪农村建设过程中，农村金融已经成为制约我国农村经济增长的“瓶颈"。国有商业银行从农村撤并及贷款权限的上收导致农村资金大量流失，农村政策金融功能缺失，也缺乏对农业信贷投入的优惠政策。作为农村金融主力军的农信社，由于体制上的弊端难以形成规模经营和资金优势，不能满足农业产业化发展对资金的需求。而民间金融迅速发展，虽然在一定程度上给农村金融输入了血液，但是民间金融一直没有得到中央的认可，此时建立村镇银行，不仅可以有效的缓解农村对资金的需求，而且也可以引导民间金融的发展，使其能更好的为社会主义新农村建设服务。

村镇银行的建立，虽然机遇和困难并存，但是受到农村合作基金会的倒闭影响，使其在社会认知、辩标定位等方面受到很大疑惑。但是村镇银行的建立所起到的作用却是有目共睹的，可以加强农村地区金融人才的培养和储备，可以促进农村地区法制建设和信用环境的建设以及加快农村相关中介组织的发展。

再次是分析了政府的作用，先是分析了政府对农村信用社和农村合作基金会过多干预的结果进行分析，由于政府过多的干预农村信用社和农村合作基金会，最后的结果是农村信用社的发展偏离为农村金融服务，而农村合作基金会则是倒闭关门，这可以为政府在作出决策的时候，三思而后行。

紧接着是分析如果在没有政府的引导下，过分的放纵村镇银行的发展，也将会可能引起村镇银行走上偏离农村金融市场的道路，违背了国家建立村镇银行的初衷。而分析在没有政府监管的情况下，主要是通过供需分析和博弈分析进行的。在供需理论分析中，村镇银行可以根据自己的实际情况，为了获得利润最大化，同时为了满足国家的规定，可以通过移动供给曲线来尽量减少农村对资金的需求，把剩余资金用来追求高利润的地方。而在博弈分析中，最后求出的均衡是村镇银行的最优选择是不绘农户贷款，只有在有剩余资金没有办法追求高利润的情况下，才会贷给农民。种种的迹象都是说明了离开政府的合理引导，村镇银行可能会走上和商业、政策性银行以及农村信用社一样的道路，即脱离农村金融市场。

我国农村金融发展现状 篇6

摘要：建国60年以来农村金融法律制度的演进历程与逻辑规律表明，我国农村金融发展滞后的根本原因在于制度抑制的长期积累。新农村建设与城乡统筹发展背景下农村金融改革应当遵循“需求分析——功能定位——制度设计——法律规范”的思路，向法律制度建设层面深化。而推进农村金融法律制度改革与创新，一要做到视角微观化，加快农村金融内部控制与治理结构的法律法规建设；二要做到正规与非正规金融法律制度并重，引导民间金融的规范化成长；三要做到自上而下与自下而上的有效结合，建立与市场需求有效对接的创新激励机制。惟其如此，我国农村金融发展的制度瓶颈才能得到最终根除。

关键词：农村金融；法律制度；演进逻辑；路径创新

“金融是现代经济的核心”，农村经济发展离不开农村金融的有效支持。我国农村改革从变革土地制度开始，成就举世瞩目，但随着改革深化，尤其是加入WTO后金融改革的推进，农村金融制度难以满足农村金融发展要求的矛盾日益加剧。进一步改革和完善农村金融法律制度，对解决“三农”问题，推进新农村建设，加快城乡统筹发展意义重大。然而，农村金融法律制度的缺陷严重制约了农村金融体制改革的顺利推进，致使农村金融的功能难以有效发挥。尽管当前我国农村金融改革的宏观方向性结论已经基本确定[1]，一些基本政策相应稳定下来，试点工作也不断铺开[2]。但农村金融相关立法工作滞后、法律制度建设层面仍然存在十分严重的“缺位”、“越位”和“错位”问题，既不能满足农村金融自身可持续发展的现实需要，更无法适应现代农业、农村经济发展的需要[3]。虽然，近年来农村金融在市场准入、内控制度和政府管制等方面的法律问题开始受到关注，但系统的理论整合远未形成[4]，深化农村金融体制改革的法律基础和法律规范仍未夯实[5]，严重制约了农村金融服务体系的功能发挥。因此，本文将以回顾建国以来我国农村金融法律制度变迁历程为起点，深入分析农村金融法律制度的演化逻辑与规律，并在此基础上以适应新农村建设和农村金融自身可持续发展为目标重点探讨农村金融法律制度改革与创新的现实选择。

一、农村金融法律制度变迁的历史性考察

“制度是重要的”，“发展”本身就是制度变迁的过程。在各种“对经济后果和社会后果至关重要”的制度安排中，法律制度，尤其是与经济相关的法律制度对经济发展和社会发展的影响尤为显著[6]。探求我国农村金融的改革与创新，必须对我国农村金融法律制度变迁历程进行深入考察。

（一）计划时期我国农村金融法律制度变迁历程

社会主义政权成立后，面对百废待兴的局面，决策者必须选择何种经济发展战略和与之相应的经济体制，以迅速实现强国富民的理想。选择的最终结果是模仿苏联模式，以赶超为目标，以牺牲经济效率为代价，实行政治上的集权制度、经济上的计划控制、产权上的国家垄断、战略上的重工业化[7]。这种选择不是随机的，也不是无知、盲从和狂妄，而是内外环境约束下的必然结果。与此相应，这一时期农村金融制度体系逐步建立。

建国初期，农村金融制度在一定程度上是解放区金融制度的延续。1949—1952年是农村金融组织体系初步创立阶段。为适应和促进国民经济重建，1950年中国人民银行召开了第一、二届全国金融工作会议，着手重建金融组织体系，并根据土地改革后农村经济的中心任务是帮助农民和手工业者组织起来发展生产的要求，讨论通过《筹设农业合作银行的提案》，明确提出农村信用社是组织农民自助的基层信用组织。1951年5月，中国人民银行召开第一届全国农村金融工作会议，提出在全国范围内普遍试办各种信用合作组织的具体要求，并于同年下发《农村信用合作社章程准则（草案）》和《农村信用互助小组公约（草案）》，明确农村信用合作社为农民自己的资金互助组织。1951年8月，中国人民银行总行、中华全国合作社联合总社《关于农村信用合作社工作注意要点的联合指示》规定信用合作社由人民银行负责组织和领导。1952—1958年是农村金融组织体系初步发展阶段。根据国家农村金融组织体系框架，人民银行规定其农村营业所是国家银行的农村基层机构，也是农村金融工作的具体执行者。1955年成立中国农业银行，其任务主要是指导农村信用合作社广泛动员农村余资，并合理使用国家农贷，以扶助农业生产发展和促进小农经济的社会主义改造，但不久又并入人民银行。

从1958年开始，农村金融发展进入人民公社时期。在“大跃进”、“文革”等一系列政治运动的冲击下，与人民公社体制和单一的农村经济结构相适应，农村金融发展的基本特征是体制反复不断，发展停滞，性质异化，组织和功能结构单一。1958年，根据中共中央、国务院《关于适应人民公社化的形势改进农村财政贸易管理体制的决定》，把国家在农村基层的财政、银行等机构（营业所）及其业务管理权限与农村信用合作社合并组建人民公社信用部。1962年，中共中央、国务院在《关于建立中国农业银行统一国家支援农业资金的决定》中明确提出：“要从上而下地建立中国农业银行的各级机构，把过去由财政部门直接拨付的各项支援农业资金和由人民银行办理的各项农业贷款，统一管理起来，并统一领导农村信用合作工作”。但由于中国农业银行和人民银行体制在农村基层的矛盾，1965年中国农业银行再度被撤消，又恢复了人民银行对包括农村金融业务在内的所有金融业务“一统天下”的格局。“文革”的政治**，同样反映在农村金融制度上。农村金融在“斗批改” 中，贯彻“以粮食为纲、全面发展”，支持“农业学大寨”和“农业机械化”运动，强调“政治”统帅一切。农村信用社发展上主要是推行“阎庄经验”。信用社管理开始出现混乱，加上长期执行与国家银行一致的低利率政策，经营亏损不断增加。

“文革”结束后，人民银行很快草拟了《信用合作社工作条例》，强调信用社是社会主义集体所有制金融组织，是国家银行在农村的基层机构。1977年，国务院《关于整顿和加强银行的几项规定》对此进一步做出明确规定。1978年，人民银行在《农村金融机构的几点意见》中，提出农村金融机构按人民公社设立信用社或营业所与信用社合一的原则设立，指出营业所和信用社同样都是国家银行在农村基层的金融机构，执行统一的金融政策，统一的计划管理，统一的规章制度，信用社继续实行独立核算。至此，信用社从“民办”异化为“官办”。

（二）转型时期我国农村金融法律制度变迁历程

伴随着市场化改革的逐步推进，我国农村金融法律制度变迁也经历了重构与调整期、形成期和深化与发展期三个阶段。1978年，中共十一届三中全会通过的《中共中央关于加快农业发展若干问题的决定（草案）》中提出正式恢复中国农业银行，并对农业银行的经营方式和管理体制等做了明确规定。1979年，根据人民银行《关于建议修改农村人民公社工作条例（试行草案）中有关信用社问题的报告》，中央将农村信用合作社的定位由“人民公社集体经济组织的金融部门”调整为“集体金融组织”。1983年，农业银行总行下发《关于改革信用社管理体制试点的通知》，规定信用社性质为集体所有制经济金融组织，提出恢复和加强信用社组织上的群众性，管理上的民主性和业务经营上的灵活性，使其成为相对独立的合作金融企业。1984年，国务院批转农业银行《关于改革信用社管理体制的报告》，从此开始了恢复农村信用社合作金融性质的改革。1990年，人民银行发布《农村信用社管理暂行规定》，进一步规范了农村信用社管理。与此同时，由于国家逐步放开了对民间信用的管制，允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织，农村合作基金会得到了快速发展，同时允许成立的还有一些财务公司，对农村经济的融资需求提供了极大的支持。

中共十四大的召开，明确提出建立社会主义市场经济体制的目标之后，农业和农村沿市场经济深化方向的速度加快。1993年，中共十四届三中全会的《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》，确定了我国金融体制改革的总体目标。根据这一要求，1996年底，农村信用社与农业银行实现资产划转，行政隶属关系正式脱钩。此间，孟加拉GB小额信贷模式也于1994年开始在我国试点。国务院1998年颁布了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，明文指出其他金融组织或者活动均属于非法，由此农村合作基金会被彻底解散并进行了清算。此后颁布了《农村信用合作管理规定》、《农村信用合作社县级联社管理规定》，进一步明确了农村信用社和县联社的运行规范。1999年，人民银行的《中国农业银行“小额信贷”扶贫到户管理办法》要求向贫困农户提供无抵押担保的小额短期、贷户联保、整贷整还的低息贷款。2001年，人民银行又出台《农村信用社小额信用贷款指导意见》，要求全面推行农户小额信贷，解决农户贷款难的问题。至此，以农村信用合作社为主体的正规金融开始试行并推广小额信贷。2003年开始，国务院稳步推进农村信用社改革试点，农村股份制、合作制商业银行试点也取得明显进展。但是，在经历了亚洲金融危机，以及加入WTO金融不断开放后，我国政府对金融的监管和控制变得更加严厉，农村金融体制改革客观上强化了农村信用合作社对农村金融市场的垄断。

2004—2009年，连续六年中央一号文件均高度关注“三农”问题，农村金融法律制度也成为这一时期改革的重点，十七届三中全会《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》更是明文提出建立现代农村金融制度。相应地，农村金融发展也进入了新的历史时期。从2006年银监会公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》以来，截止2008底，全国获准开业的新型农村金融机构已经达到105家。其中，村镇银行89家，贷款公司6家，农村资金互助社10家。渣打、花旗、汇丰等外资银行也先后在农村金融市场建立了据点，四大国有商业银行则开始实施返乡战略，加上股份制银行开始在农村增设分支机构以及民间私人贷款的放开。我国农村金融业已形成商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的，各种金融机构同时并存的新格局。

二、农村金融法律制度变迁的深层逻辑

农村金融法律制度的历史回顾表明其变迁有自身的特殊性与规律性，剖析这种特殊性与规律性，是发现问题，进而探索农村金融法律制度改革与创新的基础。

（一）农村金融法律制度形成了自上而下的强制性变迁路径依赖

上述我国农村金融法律制度变迁历程表明，无论是计划经济时期农村金融制度的反复，还是市场经济转型时期政府实施的一系列农村金融法律法规改革措施，均采取了政府供给主导的自上而下的强制性变迁方式。农村金融法律制度变迁的动因仍然是主要服从于政府的经济发展战略，所体现的主要是中央政府和地方政府以及各类金融机构之间的利益关系，未能真正做到面向农村经济发展。各级政府都力图通过法律法规的强化，有效动员和掌握金融资源以满足政府发展目标的实现。政府在此过程中获得的潜在利润比农村其他经济主体都大，因而政府推动农村金融法律制度变迁的动力最强。而且，由于存在法律制度的巨额初建沉没成本、组织的学习效应、正规制度和非正规制度的相互适应效率以及协作效应等四种自我强化机制[9]，会对政府获得的潜在利润产生巨大的递增效应。这种递增效应必然使制度一旦运行（哪怕是外部偶然性事件所导致的），则会沿着一定的路径演进，而且很难为其他潜在的、甚至更优的制度所替代，并由此导致农村金融法律制度的变迁具有“路径依赖（Path-dependence）”特征——以政府为主导的自上而下强制性制度变迁路径。相比之下，由于农村经济体制变迁在农村经济主体参与下，市场化程度明显提高，已经表现出摆脱外部压力，面向农村经济发展的趋势，农民虽然缺少参与推动正式制度变迁的机会，但可以通过诱致性制度变迁，甚至是对正式制度的抵制施加影响。变迁模式的差别，直接导致了农村金融法律制度存在严重“错位”，在时间上滞后于农村经济体制变迁。计划经济如此，市场经济条件更是如此。家庭承包经营责任制从1979年起步，在短短几年内就迅速在农村普及，获得了巨大成功。而直到近年来，中央政府才开始明文指出要加大对农村金融制度的改革。农村金融法律制度改革滞后使得农村金融需求难以得到有效的制度保障，进而造成当前广大农村地区资金投入短缺、农村金融业务非农化、农户和农村中小型企业贷款难问题非常突出。

（二）农村金融法律制度形成了“重宏观、轻微观”的演进模式

无论是从农村信用社、抑或是村镇银行来看，我国农村金融法律制度改革历来重视宏观方向性的指导，对微观制度建设、尤其是产权与治理结构制度的关键性认识不足，存在法律制度的“缺位”现象。从宏观上看，我国农村金融的产权是清晰的，因为法律上把农业银行、农业发展银行的所有权界定为国有股份制和国家所有，把农村信用合作社、村镇银行界定为社员所有和股东所有。然而，产权不仅指所有权，它还包括了使用权与转让权、收益权、索取权、控制权等在内的约束权利。从这个含义上看，农村金融产权制度是残缺的、其产权结构的安排并不合理。从农村信用社来看，理论上其产权的利益主体应是全体社员，但现实情况是，其产权的利益主体已呈现多元化，多层次化。具体来说包括四个方面：第一、全体社员。这是法律明确规定的信用社产权当然的利益主体，拥有信用社资产的所有权。第二、社区政府。农村信用社的产生和发展运作模式是由政府设计的，全国一种模式。也就是说农村信用社实际上是一种政府指导型的缺乏独立决策权的金融机构，社区政府是农村信用社产权实质上的利益主体。第三、行业主管部门。在农村信用社发展历程中，主管部门或代管部门虽几易其主，但都现实地掌握着农村信用社的人事任免权、业务指导权、监督权和具体管理权，而且从中收取数量不菲的管理费。第四、经营管理者。目前，农村信用社存在着“内部人控制”现象，经营管理上的民主性流于形式，外部社员不能有效地对内部社员的行为实施最终制衡。农村信用社的利益主体多元化和产权关系虚置的双重矛盾导致其法人治理结构存在明显的漏洞。从村镇银行来看，按银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。这就造成村镇银行的产权与经营主体辛辛苦苦取得了申请资格，却不得不请来金融机构当控股股东，不得不拱手让出主导权，前人栽树后人采果，利益、产权争夺由此展开。除了对金融机构有益，这样的安排对市场、对农村、对农村金融体系的正常发展都不利。

（三）农村金融法律制度形成了“重正规、轻非正规”的指导思想

我国农村金融法律制度变迁历程表明，国家历来重视农村正规金融的发展与制度规范，注重法律手段保护其安全运行；在正规金融出现问题的时候，政府往往会予以扶助。《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《农村信用合作社管理规定》、《农村信用合作社贷款管理办法》、《村镇银行管理暂行规定》都是对农村正规金融运行进行调控与保护有效法律依据。而对于农村非正规金融而言，虽然对农村经济发展起到了积极作用，是正规金融的有益补充，但是其与正规金融的演进路径却是截然不同的。非正规金融没有合法地位，很难获得合法权益和依法受到保护，只能以灰色甚至黑色的形式存在，随时成为国家金融监管整合的对象。1998年起开始实施的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，表明政府对待非正规金融的态度是出现问题，就予以取缔。实际上，如果没有政府的将非正规金融视为非法、围追堵截和取缔的行为，非正规金融业是可以向外扩展的，它本身具有从特殊主义向普遍主义演进的逻辑。因为从理论上讲，金融中介是一种节约交易费用与增进资源配置效率的制度安排，其产生与变迁既不是随意的，也不是按照某种意志与外来模式人为安排的，它并不仅仅是一种有形的机构，而是一系列相互关联的交易行为演进的结晶。但在我国，外生的政府行为使得非正规金融这一演进逻辑不再可能。政府一直将非正规金融视为非法，不允许其正常存在，这大大限制了非正规金融生存和发展的空间，并导致非正规金融走向两种归宿：一种是消亡，另一种是地下化。一些地方私人钱庄、高利贷的存在，实际上就是由各地企业和家庭的金融服务需求所驱动的非正规金融活动地下化的产物。非正规金融冒着触犯法律和政策的风险，一旦被发现并查处，轻的可能被冻结账户，没收非法所得并处以数额不小的罚款，重的构成犯罪，要受到刑法处罚。面临着如此大的风险，一般人可能不敢从事非正规金融活动，从事的人减少，利率就会提高，使高利贷增多，导致高利贷在农村盛行。这些都不利于农村中小企业、工商户、农户融通资金和发展，一定程度上抑制了农村金融和农村经济的发展。政府管制的结果，一方面扭曲了市场供求关系，加剧了供给短缺；另一方面，偏离了均衡价格，导致了供给的高价。从而实际出现的现象是，管制越严，地下金融就越活跃，农村金融市场的秩序就越混乱。同时由于没有合法地位，不可能得到合法保护的非正规金融可能还要承受来自各方面的压力，例如在当地环境不允许其存在时（在欠发达的地区一般是这样），它需要保密，有时会受到潜在告发者的威胁和敲诈等。这样非正规金融经常自生自灭。因此，“重正规、轻非正规”的指导思想，并不利于农村金融的均衡发展。

（四）农村金融法律制度演进缺乏与需求有效对接的创新激励

开展农村金融业务面临信息不对称、不充分，交易的不确定性以及不完全市场产生的巨大交易费用，进一步决定了以政府为主导自上而下的强制性制度变迁“路径依赖”是具有刚性的。这种方式虽然降低了制度变迁的时滞及磨擦成本，在一定程度上克服了农村金融体系的脆弱性，稳定了农村金融市场，却未必能在较大程度上体现农民群众的意愿和农村经济发展的金融需求，因而金融效率总是难以提高[10]。各级政府严厉的金融管制，又使得这种强制性制度变迁演化为一种非需求导向性的演进机制。政府是农村金融法律制度的主要供给者，这些措施均是政府从实现自身目标的角度对农村金融市场所做出的制度安排，它仅仅从满足制度供给者和制度生产者本身的需求出发，不能适应农村金融需求者的正常需求，从而多方面表现出制度供给上的“越位”和不足，制度需求与制度供给的矛盾使得农村金融服务的供给严重滞后于需求[11]。在这种演进机制下，农村经济主体的重要组成部分——农户和农村中小企业，即使产生对金融的需求，也往往因为缺乏金融供给的匹配而无法实现。因此，它们对既有农村金融制度的改革和农村金融组织体系的建设并没有很高的积极性，参与程度明显不足。法经济学认为，制度主体选择的差异会导致制度变迁路径的不同，而决定选择的因素则可能是某种偶然事件或由意识形态和文化因素决定的主体行为模式[12]。从我国农村地区的现实来看，由于市场机制发育不良、市场意识缺乏，高度集权的政府意识形态和文化特征一直延续、保持下来，这就使得政府依靠行政力量的支持，始终影响并控制着经济发展的目标与方向，农村金融体制同样也是沿着这一外力作用的轨道向前推进的。这种依赖于传统意识形态和文化所导致的“路径依赖”的刚性，决定了在目前农村金融法律制度变迁中不可能形成与市场需求相适应的创新激励机制。而创新激励的缺失，必然造成金融工具单

一、手段落后、业务萎缩以及渠道狭窄，反过来，又进一步制约创新激励环境的形成[13]。正如Douglass C.North指出的那样，制度变迁的路径依赖特征要求制度创新必须注意与需求相适应的创新激励，以防止制度被锁定在某种无效率的状态之中[14]。因此，现阶段农村金融法律制度改革必须建立新的创新激励机制，而这一机制，必须要打破传统意识形态的桎梏，树立市场理念与文化，依靠政府但不完全依赖于政府，同时，要充分发挥政府具有的“强势”作用，通过政府和市场有效结合引导农村金融法律制度逐步形成与当前农业、农村发展相适应的新路径。

三、农村金融法律制度改革与创新的路径选择

“二元经济结构”的具体国情和农业、农村经济的特点，决定了我国农村金融发展的现实性；农村金融法律制度供给的制度瓶颈，又决定了我国农村金融法律制度创新的必要性、紧迫性。农村金融法律制度演进的逻辑规律表明，加快农村金融法律制度改革与创新是构建现代农村金融制度的基础和前提，是推进农村金融与农村经济协调发展的必由之路。笔者认为未来改革与创新应当从以下四个方面突破。

（一）农村金融改革应当遵循“需求分析——功能定位——制度设计——法律规范”的思路，向法律制度建设层面深化

长期以来，我国农村金融体制改革，受“工具金融观”、“机构金融观”、“政府金融观”等计划经济金融观的影响，总停留在“就事论事”、“分分合合”的层面上，农村金融体系的建设总是忽略法律制度的保障，而农村金融法律制度的改革又往往脱离农村金融、经济的现实需求。深化农村金融体制改革、有效支持新农村建设和城乡统筹发展，必须根据当前农村经济主体尤其是农户的现实需求出发，科学定位农村金融法律制度的基本功能，并从需求与供给协调配合的层面加强农村金融法律制度的改革与创新研究，推进农村金融法制化进程。

中国金融法制建设起步较晚，尤其是农村金融法制建设更是严重滞后于农村金融体制改革，同时具有“摸着石头过河”的特征，制度不健全、法律规范的缺位和金融监管机制的不完备在所难免。但从法律与经济发展的关系不难看出：农村金融体制的建立与完善必须有相应的制度与规范作后盾，农村金融市场的有效运作则必须以秩序为前提。而无论是制度、规范，还是秩序，都是法制建设的基本任务与目标，如果农村金融法制不健全，农村金融发展的障碍始终无法排除。因此，农村金融主体服务于农村经济的地位与性质应当通过相应的法律法规予以明确，涉农业务的优惠政策也应当明文规定；而政府如何运用金融政策进行农村经济的宏观调控需要法律授权，政府宏观调控的权力、范围、措施及效力均需法律明确规定；农村金融市场主体的行为规则需要法律确认，农村金融市场秩序也需要通过法律予以保障。

法制化是我国农村金融改革和农村金融市场建设的必由之路，其重点包括：一是以法律保障农村金融主体的资格健全和行为规范。法律规范要明文规定农村金融市场主体的准入条件和标准，从而杜绝不健全主体及非法进入者对市场秩序的冲击；要利用法律的规制、引导、教育等作用有效克服主体行为的自发盲目性，使之真正成为具有自觉性、守法性和自律性的合格主体，同时，以法律强制力切实保障契约的履行和金融市场的有序运行。二是要依靠法制的力量，维护良好的农村金融环境。改善农村金融环境需要全方位的努力，不但要加强教育提高认识、改变观念；还要加快建立征信系统，加快制度建设；当前，更要加大执法力度，依法处理违反金融法律法规、破坏金融环境的行为，形成良好的农村金融法律环境。三是要依法规范各级政府的行政行为。地方政府对当地农村金融法规、法制的改善起着至关重要的作用，必须充分发挥政府的这种积极作用。要把一个地区金融法制环境的好坏作为衡量基层政府政绩的一项重要内容，奖优罚劣，对那些任意干预金融活动，造成严重损失的政府机关和官员，必须依法追究责任。

（二）农村金融法律制度改革与创新应当做到视角微观化，加快农村金融内部控制与治理结构的法律法规建设

首先，必须尽快建立农村金融产权制度的创新模式。目前，农村基层金融组织单一合作制产权形式及模糊不清的产权关系，既不能满足农村产权结构与产业结构变化的需要，也因缺乏竞争而效率低下。新农村建设与城乡统筹发展背景下，应根据我国农村经济实际情况，以及各地区农村金融发展程度，本着多元化、多层次化和规范化的原则，健全和完善适应农村经济发展内在需要的产权结构。特别对于农村信用社而言，要在坚持合作制改革基本方向的前提下，按照“因地制宜，清晰产权，多类共存”的原则，分类推进改革，彻底改变全国一种模式的弊端。

其次，进一步完善农村金融机构的委托代理结构。完善法人治理结构，必须彻底解决农村金融机构法人财产权不稳定问题，形成完整的可支配法人财产权，强化股权约束，增强所有权内生权力的基础和刚性约束，通过所有权改革完善控制权。以农村信用社为例，必须明确社员对信用社法人财产权最终所有权和经营管理层对法人财权的独立经营权，探索对经营管理层的激励约束机制，建立与长期发展目标相联系的薪酬奖励分配制度，防止经营管理的短期行为和道德风险。通过所有权安排和决策权独立，农村信用社法人治理结构应在一系列制衡、监督、约束的制度安排下运行，而管理层应从追求眼前利益转向对长期发展的追求，更加注重风险的防范，树立审慎经营理念，建立一系列风险管理政策、程序，以实现农村信用社的稳健发展。

第三，努力建设一个集中、高效、强有力的内部控制法规体系。真正有效的内控制度必须建立权力监控制度，完善责任追究机制。内部控制对员工的约束力会随着职位的升高而减弱，如现行的行长（主任）负责制导致了领导权力过于集中，一些重大的决策，表面上是集体讨论，其实是行长（主任）说了算，这种表面上的集体决策制度，看上去是降低了决策的风险，但由于缺乏责任控制，造成了事实上的“集体讨论，集体不负责”的现状，所以说，没有责任牵制，易使权力失控。因此，加强对第一把手个人权力的制约同样是各金融机构内控机制中必不可少的环节之一，而责任牵制则成为业务操控的核心问题。只有责任明确，才能使当权者谨慎使用自己的权力，实现相互之间横向或纵向的有效控制。

（三）农村金融法律制度改革与创新应当做到正规与非正规金融法律制度并重，引导民间金融的规范化成长

农村金融成长必须要既符合自身运行的规律、特征，又能够促进农村经济的健康发展。从我国目前农村经济、金融发展水平来看，应当通过农村金融法律制度改革与创新，建立一种政府诱导型农村金融成长机制，为农村金融服务于农村经济提供连续的正向激励，从而促进农村正规金融的适应性发展。另一方面，政府应通过农村金融法律制度改革放松对非正规金融的管制，允许农村金融机构多元化。政府在农村金融发展中的作用不在于亲自去禁止或者直接干预非正规金融的组建，而在于制定合理的制度，确立公正、有效的竞争规则，同时要给经济主体充分的选择权利自由，而非越俎代庖。

对于非正规金融，政府应该建立一个规范民间融资活动的法律制度框架，在不断完善对其管理的同时，鼓励其发展，而不是简单地禁止。非正规金融在我国有其存在的内生性，一味地强调风险，强行管制，实际上丧失了农村金融市场的效率。更为明智的选择在于放宽管制，给予非正规金融合法地位，创造条件让其自发地向规范化、正规化发展。农村金融改革的关键就在于放开市场的进入和退出壁垒，让底层的金融交易行为自发展开并蔓延开来，内生出专业化的金融中介，发展出市场所需的上层组织，并形成一个稳定的制度结构，由此供应可使交易费用更为节约的制度化规则。在此基础上，通过法律法规对非正规金融加以扶持和引导，并推动逐步走向规范的非正规金融机构转变为民营金融机构。这一转换模式有利于从法律上保护非正规金融机构的财产权利和正当的经营活动。这既有利于充分释放非正规金融所蕴涵的巨大能量，也有利于规范金融秩序。

总之，笔者认为当局必须认识到非正规金融不是一种可有可无的制度安排，而是与正规金融并行的重要制度安排。当前决策的基点应在于两方面：一方面当局应对非正规金融采取保护和支持的态度，对非正规金融活动中形成的契约进行有效的保护；另一方面为非正规金融机构提供业务咨询和引导服务，促进贷款人和借款人之间的交流，以此建立信任合作关系。当然，为了克服非正规金融所存在的一些弊端，当局应加快形成较为完善的非正规金融法规体系，依法对非正规金融实施监管和调控。

（四）农村金融法律制度改革与创新应当做到自上而下与自下而上的有效结合，建立与市场需求有效对接的创新激励机制

从我国农村地区的现实来看，封建主义时期至今，高度集权的国家政府意识形态和文化特征一直延续、保持下来，这就使得中央政府依靠行政力量的支持，始终影响并控制着经济发展的目标与方向[15]。从农村金融法律制度变迁过程可以发现，无论是国有政策性金融，抑或是民间非正规金融，其产生与发展都依赖于政府行政力量，充分反映了农村金融法律制度变迁仍然受传统意识形态和文化的制约。这种依赖于传统意识形态和文化所导致的“路径依赖”的刚性，决定了在目前的经济发展阶段，脱离政府支持的条件下，促进农村金融法律制度与“三农”现实需求的契合是非常困难的。

然而，政府主导的自上而下强制性制度变迁路径在60年来表现出的效率缺失，已经反映出仅仅依靠这一既有路径难以适应当前农业、农村经济发展的新需要。随着农村经济体制改革的不断深化，政府主导的自上而下的农村金融制度改革不仅没有按照政府的意愿取得更快更好的发展，反而使“三农”的金融供给陷入了一个难以自拔的陷阱。因此，现阶段农村金融法律制度改革必须建立新的逻辑起点，创新制度变迁的路径。

我国农村金融发展现状和应对策略 篇7

一、我国农村金融发展的现状

我国农村金融组织体系虽然早已经形成, 近些年系统逐渐得到完善, 为农业和农村经济发展做出了巨大贡献, 经济体制的改革逐渐影响到农村金融改革中, 目前我国虽然也形成了以农村信用社为基础的农村金融组织体系主体, 但是在结构和功能上仍然存在很大缺陷。农村贷款的力度能够促进农村的快速发展, 对农村金融深化改革具有重要意义, 但是在实际的运行中农业贷款资金运用效率低下, 出现严重的农村资金外流情况, 农村经济发展无法得到足够的资金投入。目前农村金融服务的覆盖面还比较小, 在不同地区存在很大差异, 最后在农村保险方面虽然逐渐开始实践, 但是保险制度还需要进一步的完善。长期以来, 政策性的农村金融机构为了服务于国家政策, 其业务的开展一直处于被动状态, 不能根据市场进行有效地调整, 固定在国家政策指定的若干项目上。并且, 为了支持农业产业的发展, 并不讲究资金投入收益率, 这样既违背了资金使用的市场化原则, 也使得资金使用效率比较低。所以说, 我国政策性的农村金融缺少以市场化手段实现可持续发展的路径, 对特定项目的支持很少采用定价机制杠杆调控等市场手段来提高资源配置效率, 通常情况下都是按照计划直接投入。商业性金融机构由于逐利性和安全性的要求, 可以说天然地排斥对农业项目的投资。这是因为农业项目具有周期长、自然风险大、产品价格不开放、市场不确定的特点, 商业资本和农业生产无法进行深度的融合。同时, 商业性金融机构不重视农村项目, 没有意识到城乡之间的差别, 很少对业务的标准流程、产品、服务进行创新, 不能适应农村经济发展的需要, 也不能满足农村对金融产品和金融服务的需求。

农村合作性金融机构也存在不少的问题, 设立以农村信用合作社为主体的农村合作性金融机构的主要目的是为了服务“三农”, 作为吸纳农村资金的主渠道, 农村合作性金融机构已脱离了最初设立的目的, 名义上合作, 实际上和商业金融机构一样, 为了最求更高的利润, 导致大量的农村资金外流, 实际的金融服务效果也大打折扣。并且, 农村合作性金融机构无论在产权还是管理上都不适应农村经济的发展, 除了产权不明晰、管理行政化外, 农村合作性金融机构的运营成本较高、管理传导链条过长, 同样不利于金融服务效果的提高。各种性质的金融机构存在的问题是阻碍我国农村金融可持续发展直接的原因。

二、我国农村金融发展中问题的应对策略

我国农村金融机构的现状和农村金融体系存在问题是阻碍农村金融可持续发展最主要的因素, 在对我国农村金融发展现状分析基础上, 探讨其存在问题的应用策略, 本文主要从以下几方面着手, 以能够为我国农村金融发展产生推动作用。

1. 完善农村金融机制, 加大政策支持

针对农村金融出现的种种问题, 为更好地促进三农建设, 本文建议从以下几方面进行完善。我国应通过财政部门等建立相关风险补偿核准规划, 尽快补偿元拖欠农村信用社的相关贴息, 尽快把原先因为政策变化而产生的不良贷款, 为最大程度的减小农村贷款所带来的风险以及损失等, 政府部门需要努力完善贷款担保机制以及农业部门的信用评级制度。

政府部门应逐渐建立更加有效的农村资金回流机制, 减少农村资金外流现象, 具体而言, 在引导农村信用贷款资金回流方面, 一方面需要为抑制农村资金外流提供制度上的保证, 同时还需要通过财政资金补偿金融机构等措施进行抑制资金外流。相关政策的调整包括增加当地金融机构的贷款额度, 鼓励农村信用社吸收更多的资金, 在农村小额保险组织方面投入更多的资金支持, 还可以采用一些小额贷款机构为农村在建设提供资金来源。我国应尽快制定《农业投资法》, 在县域金融机构能够保证资金安全的基础上, 适当调整新增存款的比例, 也可以适当购买一些农业政策性质金融债券等。依照县的经济发展情况, 分为贫困县和非贫困县, 建议为贫困县免除营业税和个人所得税等, 对于非贫困线适当减免一半。另外国家在监测和预警县域资金流动方面还需要加强措施, 限制农村信用社以及国有商业银行系统内上存资金比例, 对于上存资金比例过高的金融机构可以通过差额准备金制度提高超额贮备金比例实行缴存, 同时适当的下调超额准备金利率。

加大政策上的支持, 鼓励农村社区基金和小额信贷机构的不断发展, 尽量补充我国农村金融机构单一的情况。近些年我国的农村信用社逐渐撤离偏远地区, 这种趋势是不可逆转的, 因此只能通过一些农村社区基金等填补金融服务存在的缺陷。改善农村金融发展环境, 尤其是在农村经济基础条件方面, 需要重点改变。建议我国财政部门加大对于农村金融发展环境的投入, 使得农村基本设施建设、农业科技服务等以最快的速度得到转变, 对于经济条件发展比较好的地方政府, 可以成立担保公司或者是担保资金等, 保护担保债权的优先权。

经济全球的不断发展, 为我国的金融机构提供了很多机遇, 吸取国外一些农村金融体系发展成功经验, 我国农村金融需要不断鼓励金融组织创新, 引进国外农村金融的金融品种, 满足我国农村金融发展需要。我国农村金融机构主要是农村信用社, 基于这个特点, 农村信用社在现有的改革基础上, 还需要成立商业上主要服务与农村的金融机构, 农业银行需要不断改变机制和体制, 发挥出自身的优点, 提高信贷支持质量和效益。最后国家在政策方面还需要不断对农民进行引导, 转变传统观念, 建立具有竞争力度的农村金融市场。

2. 着重解决农村金融发展中存在的各种不均衡问题

尽管, 从1996年, 我国进行了强有力的金融体制改革, 对政策性金融和商业性金融进行了有效的融合, 我国农村金融也经过一段时间的发展, 其金融服务水平得到了显著的提高。但是, 农村金融体系的整体功能仍然无法满足农村金融持续发展的需要。尽管经过金融体制的改革, 农村金融得到了长足的发展, 但农村金融机构依旧存在着人情贷款、管理机制落后的现象, 导致了绝大多数农村金融机构长期经营困难, 无法满足农村经济发展的需要。而由于农村金融相关法律和政策的不健全及农民贷款政策放宽, 使得大量的发展农村经济的专项资金被非法借贷, 用于非农业项目, 使得本来就有限的农村资金流向非农业领域。而农业银行、邮储银行等金融机构的设立本来是为了向农户提供信用贷款的, 但实际情况是, 大部分的银行在农村吸收储蓄存款, 却向城市发放贷款。而农村金融体系中龙头老大农村信用合作社由于大量亏损与坏账, 导致资金无法根据不同的需要进行有效的借贷, 而农村的农业项目和中小企业为了追求快速的发展不得不向非正规的金融形式寻求帮助以获得资金的支持。甚至在有些地区, 非正规的金融形式已经占据了主要的信贷市场, 一方面是因为中国农村需要大量的金融供需, 另一方面也说明了农村金融体系的整体功能有待进一步完善。解决上述问题是保证农村金融可持续发展的前提。

尽管随着国家对“三农”问题的重视, 金融机构的农村贷款在逐年增加, 但农业贷款与其它行业贷款在增长幅度上基本持平。作为发放农业贷款的主渠道, 农村信用合作社的相关数据表明, 农业贷款占我国年度所有贷款的比重变化不大。中国是一个农业大国, 长时间处于小农的经济形式中, 与其它行业相比, 农业项目不仅规模小, 还缺乏信息化、产业化、集约化经营, 其贷款额度小、高度分散、信贷周期短, 金融机构为了规避风险必然会控制贷款发放的规模, 农户的信贷需求受到抑制, 而农业又存在着巨大的发展空间, 这不仅会影响农村经济的发展, 还会反噬农村金融的可持续发展。

三、结语

我国农村金融可持续发展问题是一个宏大的课题, 为了支持我国农业的发展, 农村金融要走可持续发展的道路。尽管我国农业相对比较落后, 但发展空间巨大, 尤其是近几年, 农村经济得到了长足的发展, 为了跟上农村经济发展的步伐, 金融机构也要可持续发展。本文先简单分析了我国农村金融存在的主要问题, 进而分析解决的办法, 在农村金融发展中除了以上所述的几点问题外, 还有其他的一些问题, 如农村信用社职工素质偏低, 缺乏高技术人才等, 这些都还需要在以后的发展中进行改进。

摘要：我国农村金融在社会经济发展下也进行了迅速发展, 但是不管是其结构还是功能, 均还存在各种问题, 对其健康发展产生了严重制约。下面本文则就对我国农村金融发展现状进行分析, 并在此基础上探讨其应对策略。

关键词：农村金融,发展现状,应对策略

参考文献

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我国农村金融边缘化现状分析 篇8

经济的发展需要金融的支持，金融的发展可以推动经济的发展。然而我国农村金融却呈现出边缘化的现状，我国农村金融化现状严重阻碍了我国农村经济的发展。只有改变了我国农村金融边缘化的现状才能促进我国农村经济的发展。在改变现状之前对于我国农村金融边缘化的现状进行分析、认识非常重要。

农村金融边缘化，是指在农村经济发展中，农村金融相对于国家金融的发展主流被严重削弱，其发展空间受到严重挤压，难以发挥好支撑农村经济的主力军作用。具体地看，这种边缘化问题主要表现在：

（一）农村金融体系边缘化

目前，中国农村金融机构可分为正规金融机构和非正规金融机构两大类型，前者为农村金融的主体，后者为补充形式。现实表明：中国的农村金融体制改革一直是朝着使农村正规金融机构商业化方向推进的，其结果是对农业和农村经济发展的支持作用明显趋于减弱。随着国有独资商业银行商业化改革步伐的不断加快，中国农业银行信贷结构的不断调整，涉农贷款比重明显的不断降低，从1999年最高时的9127.28亿元降到2005年的4508.78亿元，与此同时，中国农业银行的各项贷款余额却从1999年的15550.61亿元增加到2005年的27405.80亿元，中国农业银行经营业务已基本商业化和非农化。农村民间借贷的现实作用虽然十分重要，但对经济承受能力仍然普遍较为弱小的大多数农户而言，不规范的借贷方式和较高的融资成本构成的压力显然是十分沉重的。

（二）金融服务功能边缘化

一是服务设置落后。县级金融机构大量撤并导致县域金融体系萎缩以至出现了“空洞化”现象。1998年以来，4家国有商业银行按照集中化管理的要求和规模效益原则，业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了大多数县及县以下的分支机构，其在农村的金融网点仍在继续撤并，机构“缩水”现象并没有根本改观。中国人民银行统计资料显示，全国有60多万个行政镇，300多万个自然村，目前每镇仅有2.13个金融服务网点，每50个行政村仅有1个网点，金融服务的面比较窄。二是服务方式落后。作为农村金融主力军的农村信用社，基本上以存款、贷款业务为主，商业银行网点只办理存款业务，而对农民需要的中介业务，开办很少甚至没有，理财业务、保险业务等又办理不力。三是农村保险业严重落后。农业生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾害的能力不强。实现农业产业化，确保农业稳定和发展，迫切需要保险业保驾护航。但我国的农业保险一直仍处于停滞不前的状态。农业保险的保费收入，尚不足全国财险保费收入的1%，难以应对“三农”的风险需求。

（三）资金供给边缘化

农村经济的发展离不开资金的支持，但农村不仅很难吸引外来投资，连其自身的资金也被金融机构无情地抽走，国有独资商业银行在农村吸存却不放贷，使农村资金流入城镇，形成农村资金向城镇“倒流”，被称为农村资金“抽水机”。与此同时，随着农村信用社改革步伐加快，投向大型基础设施建设、房地产等项目的资金明显增加，农村信用社资金运用“非农化”趋势明显，进一步加剧了农村地区的金融“失血”状况。

（四）金融政策边缘化

金融政策对农村的支持少，有的甚至还带有歧视性色彩，在金融资源的配置上，农村、农业和农民与其他产业及城市居民都是处在极不公平的位置上。中国农业发展银行只对农产品政策性收购负责，在支持农业产业化、综合开发、基础设施建设、农业科技推广等诸多制约农村经济发展的关键环节和方面并无“政策”。此外，政策性农业保险缺失，导致农作物贷款风险补偿无法落实，加之农作物贷款办理担保抵押难和国家对农村信用社支持“三农”贷款的风险补偿机制不健全，客观上制约了农业贷款的投入力度。同时，我国的农产品期货交易目前有12个品种，分布在3家期货交易所，但较活跃的只有7个品种，未能充分发挥农产品期货市场价格发现、套期保值等经济功能。

（五）金融创新边缘化

农村信用社经营着单调的存贷款业务，“以不变应万变”。除金融结算和少数乡镇开通的针对单位的代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金、网上银行等科技含量稍高的业务几乎没有。当农村资金需求出现多样化，农业产业化需要大资金、大投入之时，农村信用社依然钟情小额农贷，不能根据种植和养殖产业化的周期规律来合理确定贷款期限。在贷款方式上，除对少数已评级农户以信用方式发放小额贷款外，其余贷款一般都得提供相应的抵押或质押，且抵押的品种仅有机具、房屋等有限的品种。农村金融创新的缺乏是造成农民贷款难的原因之一。

[1]丰俊杰.我国农村融资存在的问题分析及对策研究[J].山东农业大学学报（社会科学版）,2008(02).

[2]刘方军.金融创新与社会主义新农村建设[J].重庆工学院学报（社会科学版）,2008(09).

[3]谢婷婷.新农村建设中我国农村金融存在的问题及策略[J].商丘职业技术学院学报,2008(03).