无息借款合同范本（通用14篇）
身份证号：______________________________
住址：__________________________________
借款方：________________________________
身份证号：_______________________________
住址：___________________________________
保证方：_________________________________
身份证号：_______________________________
住址：___________________________________
借款方为进行生产(或经营活动)，向贷款方申请借款，并聘请_________作为保证人，贷款方业已审查批准，经三方(或双方协商)，特订立本合同，以便共同遵守。
第一条甲方向乙方借款人民币_______元，借款用途为_______。乙方同意将前述款项借给甲方。实际放款日为_______。借款期限自放款日起_______年_______月_______日止。
第二条还款日期及还款方式
1、还款日期：_______________________
2、还款方式：________________________
第三条保证条款
1、借款方用做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押品由贷款方退还给借款方。
2、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
3、借款方必须按照合同规定的期限还本付息。
4、借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。
5、需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借贷方追偿的权利，借贷方有义务对保证人进行偿还。
第四条违约责任
一、借款方的违约责任
1、借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用的部分，按银行规定的利率加收罚息。如果合同贷款方式银行等信贷金融机构的，当情节严重时，在一定时期内，银行可以停止发放新贷款。
2、借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并按银行规定加收罚息。借款方提前还款的，应按规定加减收利息。
3、借款方使用借款造成损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，贷款方应追回贷款本息，有关单位对直接责任人应追究行政和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。
二、贷款方的违约责任
1、贷款方未按期提供贷款，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金。违约金数额的计算应与加收借款方的罚息计算相同。
2、如果贷款一方是银行、信用合作社的工作人员，因失职行为造成贷款损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，应追究行政和经济责任。情节严重的，应由司法机关追究刑事责任。
第五条解决合同纠纷的方式
执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意由仲裁委员会仲裁或向人民法院起诉。
第六条其他
本合同非因《借款合同条例》规定允许变更或解除合同的情况发生，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依照《借款合同条例》要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借款方已占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。
本合同如有未尽事宜，须经合同双方当事人共同协商，作出补充规定，补充规定与本合同具有同等效力。
本合同正本一式三份，贷款方、借款方、保证方各执一份;合同副本一式，报送等有关单位(如经公证或鉴证，应送公证或鉴证机关)各留存一份。
贷款方：______________________(签字)
______年____月____日
借款方：_______________________(签字)
_______年____月____日
保证方：________________________(签字)
关键词：民间借款,合同,违约金,利息
随着国家对宏观金融政策的调控, 现今的民间抵押借款也随之活跃起来, 在公证实务中, 这类业务也越来越值得我们关注。当前我们办理的民间抵押借款合同公证主要有公民个人之间的借款、公民与中小企业之间的借款。现在办理此类公证的法律法规依据除了全国人大制定的相应法律外, 还有最高人民法院的相关司法解释。同时, 为了规范此类业务的办理, 中国公证员协会业务指导员协会和我处业务工作委员会相继提出了一些指导意见, 目的在于从程序上更好地指导公证人员办理此类业务。现就民间抵押借款合同公证应当重点审查的问题谈谈个人观点。
1 对于借款合同的生效条件
多数民间抵押借款合同中当事人会将生效条件约定为签字后生效或经公证后生效。我国《合同法》规定, “自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效”。也就是说, 自然人之间的借款合同为实践性合同, 合同生效除了具备当事人意思表达一致外, 还要求出借人实际交付货币。而在现实中, 当事人往往把合同的成立和生效混为一谈, 笔者在办理此类实务时, 一般会建议出借人向借款人发放借款后, 由借款人向出借人出具借据。笔者认为有必要在询问记录中告知当事人“借据”的作用, 以此来证明双方交付货币的事实, 用此来证明合同是否生效。
2 民间抵押借款合同当事人的主体问题
个人之间的民间借贷是指自然人之间自愿协商, 由出借人向借款人提供资金, 借款人在约定的期限内归还借款的民事法律行为。《民法通则》第九条规定, 合法的借贷关系受法律保护。而在实务中, 民间借贷主体具有多样化的特点, 除了发生在自然人之间, 还会发生于自然人与非金融企业之间。根据《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》, 自然人与非金融企业之间的借贷属于民间借贷, 只要不属于该批复中所列举的四种无效行为, 即认定有效。对于企业之间的借贷合同, 最高人民法院《关于企业借贷合同借款合同借款方逾期不归还借款应如何处理的批复》规定, 企业借贷合同违反了我国相关的法律和规范, 属无效合同。因此, 在实务中, 我们如何适时审慎地对合同双方的当事人进行辨别, 对确立合同的主体是否合乎法律规定极其重要。在我们公证实务操作中, 除了自然人与自然人之间的借贷外, 还有企业与自然人之间的借贷, 这里的企业包括小额贷款公司、典当公司、融资租赁公司 (仅指相关部门批复可以贷款的融资租赁公司) 及其他具有贷款资质的企业, 方能作为出借主体, 我们审查合同主体的目的在于杜绝不适格主体之间的违法借贷行为。
3 民间借款合同中的利率问题
民间借贷已由先前的小额、短期临时性资金周转向大额、投资获利性转变, 因此在实务中, 我们对借贷合同中当事人约定的利率审查是至关重要的环节。对于合同中利率的约定是否符合法律规定, 是我们办理民间借款合同公证事项应重点审查的内容之一。我国《合同法》规定, 自然人之间的借贷合同对支付利息没有约定或约定不明确的, 视为不支付利息, 自然人之间的借款合同中约定了支付利息的, 借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。最高人民法院于1991-08颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:“民间借贷的利息可适当高于银行利率, 但最高不能超过银行同期贷款利率的4倍, 超出部分法律不予保护”。上述司法解释为我们审查当事人约定的利率是否合法提供了依据。首先, 对于利率有约定的从其约定, 如果高于银行同期贷款利率的4倍, 应该要求当事人予以修改, 如果借贷双方坚持不修改, 我们应该在询问笔录中尽到告知义务, 告知其如果超过银行同期贷款利率的4倍, 一旦发生纠纷, 超过4倍的部分法律将不予支持;其次, 双方对贷款利率没有约定或约定不明确, 但是约定还款期限的, 在约定还款期限内借款人不负有支付利息的义务, 但是借款人不按还款期限还款, 贷款人要求借款人按照《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》支付逾期利息的, 可以获得支持;再次, 借贷双方对贷款利率没有约定或约定不明确, 并且没有约定还款期限的, 贷款人在催告还款前, 或者虽已催告但未要求借款人支付逾期利息的, 借款人可以不予支付, 如果经催告后, 贷款人要求借款人按照《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》支付逾期利息的, 应准许。
4 民间借贷合同中的违约金问题
借贷合同中的违约金既有惩罚性, 又具有赔偿性。对于民间借贷合同约定违约金的数额, 是对借贷双方违约的惩罚性制度, 其性质在法理上属于当事人在缔约时约定的违约方向合同中的对方承担民事法律责任的一种法律责任形式。依据《民法通则》第112条第2款及《合同法》第114条第1款的规定, 实务中, 一般违约金与罚息不能同时适用于借款方, 而在实际民间借贷合同中, 往往都是同时使用违约金和罚息。此时, 我们为了尽到我们对借贷合同的审查义务, 应该分别对待。如果没有约定的, 告知双方当事人约定清楚, 如果是约定不明的, 告知当事人可以按照合同法的相关规定进行约定。但是对于违约金的高低, 在现实的公证实务操作过程中, 有的经办人员认为违约金过高时, 在建议修改合同条款无效的前提下, 一般都会拒绝办理此类合同公证。其实, 对于违约金的高低, 到现在司法实务中都没有定论, 现实司法实务操作过程中, 特别是人民法院在审理涉及到违约金案件时, 人民法院依据的是《合同法》第114条第2款的规定, 所以对于违约金的高低, 我们不能主观臆断。对于约定的违约金过高的情况, 我们也不宜直接就拒绝办理此类公证。民间抵押借款中违约金的约定条款不能等同于一般民事合同中违约金条款, 否则, 公证机构无法审查违约金数额是否超过银行同期利率4倍的要求。建议承办公证员可以引导当事人约定为“违约金按每日未还款金额的万分之几计算”等类似条款, 以判断违约金条款的合法性。
5 利息、罚息、违约金并存的问题
民间借贷合同中, 当事人会约定利息、罚息或是利息、罚息、违约金同时并存。无论双方如何约定, 罚息和违约金都是承担违约责任的一种形式, 依据《合同法》第207条规定, 利息、违约金条款是可以并存的。至于罚息与违约金是否可以并用, 也存在一定的争议。正如上述所述, 罚息和违约金都是对违约行为的一种惩罚。实践中, 我们只能从公平角度来对合同进行审查, 在司法实务中, 债务人逾期付款时要支付违约金。我们可以依据《合同法》来判断违约金的高低。合同中, 违约金和罚息是否可以并用, 笔者认为只要违约金、罚息总额不超过银行同期贷款利率的4倍, 应予许可。但是对于罚息部分或违约金共同适用如果超出银行同期利率4倍的合同, 我们应建议当事人减少超出部分。如当事人仍对超出部分的罚息坚持其观点的, 我们应该在询问记录中尽到告知义务, 告知其如果超过了4倍, 超过部分将来得不到法律的支持。
综上所述, 在我们目前的实务中, 面对各式各样的合同条款, 表面上看纷繁复杂, 但万变不离其宗。我们只有注重日常积累, 丰富自己对此类合同的认知度, 谙熟相关法律、法规及司法解释, 才能最大限度地防范执业风险, 为当事人提供优质、高效的公证法律服务。
参考文献
[1]施汉生.律师公证法律实物论丛 (二) [M].北京:法律出版社, 2011.
2003年6月9日,被告李强借用王权之名与原告中国农业银行A县支行订立《个人生产经营借款合同》,约定被告向原告借款40万元。还款期限为2004年6月3日,借款年利率为6.9%。被告李强以其所有挂靠于某市融通运输有限公司的卧铺客车(价值68万元)作为该笔借款的抵押物。融通运输有限公司与原告双方于2003年6月3日在《动产抵押清单》上盖章,并约定该清单作为借款合同的附件。原告按该借款合同将40万元贷款发放给被告李强,被告李强获得贷款后,将此款用于了通达公司的生产和经营。
2004年6月3日,被告李强又以王权的名义与原告的双江营业所办理了《借款展期协议》。协议约定,将原告借款合同借款金额40万元的借款期限从2004年6月3日展期至2005年5月20日,展期期间借款年利率为7.1%。
2005年12月30日,原告(甲方)与被告李强(乙方)达成《债务落实协议》。协议的主要内容为:李强于2003年至2004年,为了扩大其客运业务经营规模,借用他人的名义向中国农业银行A县支行贷款共计18笔,金额共计510.7万元。经甲乙双方平等协商,乙方自愿承担所有的贷款及其所产生利息的全部偿还责任。乙方必须对其所承担偿还责任的贷款提供足值、有效的抵押物作抵押担保。本协议签字之日的次月起,乙方必须按月偿付甲方贷款本金不少于10万元,并按季支付所承担全部贷款的相应利息。贷款期限及利率仍按原借款合同约定执行,贷款逾期的执行利率按国家有关规定执行。
2008年4月29日,被告通达公司给原告作出承诺。其主要内容:通达公司以王权等18户的名义,于2003年6月至2004年6月间在农行双江营业所申请借款18笔,金额共计545万元,现有贷款余额489万元,表内应收利息105万元,以上借款均已逾期,所借款项实际用于通达公司作为固定资产投入和流动资金使用。为了保障农行债权,公司承诺“以上借款由通达公司承担所有债务,同时将以我公司的固定资产房产作为担保抵押,从2008年6月份起每月由我公司偿还贷款5万元,并承担以上借款合同中的所有法律条款及履行偿还义务”。截至2008年4月20日,该借款合同涉及的借款本金39.5万元及利息99842元未偿还。
原告农行A县支行起诉要求:判决被告偿还原告贷款本金39.5万元及资金利息并承担本案全部诉讼费用。被告王权因法院无法直接送达相关法律文书,依法公告送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票、举证通知书等,因逾期未到庭应诉,法院依法进行了缺席审理。经审理后判决如下:由被告通达公司、李强在本判决书生效后十日内共同偿还原告借款本金39.5万元,利息99842元,从2008年4月21日到付清之日的利息按照农业银行同期同类贷款利率标准计算利息,被告王权不承担责任。
争议的焦点问题
关于借款合同的效力
本案涉及的《个人生产经营借款合同》是由银行与王权签订,但是王权并不是合同项下权利义务的真实承受人,尤其是该借款合同上并无被告王权或其受托人的签署,因此被告王权与原告没有成立合同关系。相反,本案被告李强承认自己以被告王权的名义与原告签订了《个人生产经营借款合同》并获得贷款40万元。被告李强将该笔借款用于其投资设立的独资企业即被告通达公司。那么,这种当事人的变化是否影响合同的效力?本案受案法院并没有因此认定借款合同无效,而是通过否认名义借款人王权作为合同当事人并将实质借款人李强作为合同一方当事人的方式,肯定了借款合同的合法有效。
法院的理解是否存在明确的法律依据?笔者认为,我国《合同法》并未直接规定借用他人名义签署合同的效力问题,但是从法理上来看,如果有关合同的实质权利义务承受人认可并接受有关合同当事人的地位,则支持该合同的有效性更有助于有关纠纷的解决。当然,从借款合同的另一方当事人银行角度来说,如果王权的偿还能力和信誉明显优于实际的借款人,且名义借款人知悉实际借款人借用其名义签署借款合同的事实,则名义借款人也应承担相应的法律责任,合同的效力并不因此而受到损害,而是实际承受借款人义务的当事人认定可能更为复杂。
关于实际借款人与名义借款人的过错及其责任
从代理关系角度看,我国《民法通则》第六十六条规定:“本人知道他人以本人名义实施民事行为而不否认表示的,视为同意”。由此可知,如果名义借款人知悉实际借款人用其名义向银行借款且不反对,则存在其“默认”的问题。我国《合同法》第九条第二款规定:“当事人依法可以委托代理人订立合同。”第四十八条规定:“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同,未经被代理人追认,对被代理人不发生效力,由行为人承担责任。”
如果实际借款人借用他人名义,有着明显的欺骗银行的意图,且发生有关贷款资金的违法使用并导致银行资金的损失,则实际借款人可能构成骗取银行贷款的刑事犯罪行为。此种情形下,既有民事法律责任的追究也有刑事法律责任的追究。例如,借款人的身份虚假,系冒用他人名义或使用伪造的身份证明、购车证明与银行签订《借款合同》,该借款合同一般认定为无效合同。该类案件因有贷款诈骗犯罪嫌疑,法院往往根据有关司法解释的规定,裁定驳回起诉或者中止审理,将有关材料移送公安机关处理。
我国《刑法》对贷款诈骗罪开始有所规范。《刑法》第一百九十三条仅规定了“贷款诈骗罪”,即对以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构贷款的行为认定为有罪并处以刑罚。但实践中,难于认定行为人具有“非法占有”贷款的目的。有些案件虽然给金融机构带来了较大损失,但由于不能定贷款诈骗罪,致使此类案件呈现高发趋势,甚至成为某些人打法律擦边球的手法。第十届全国人大常委会第22次会议通过的《刑法修正案(六)》充分考虑了实践中以欺骗手段获取银行或者其他金融机构贷款的行为及其后果,对于虽不具有非法占有的目的,但给金融机构造成了损失,扰乱了正常金融秩序,骗取了金融机构信用与贷款,使金融资产处于非正常的高风险之中,可认定为犯罪。本案虽然存在实际借款人借用他人名义向银行借款,但是实际借款人一方面承认了自己的实际用款人身份,同时积极采取措施主动承担还款义务,且尚未给银行带来较大损失,因此不宜追究实际借款人的刑事责任。
银行有无过错及其责任应如何承担
发生名义借款人和实际用款人的分立,银行是否存在过错?在该案的审理过程中,由于实际用款人对借款合同项下借款人义务的认可和接受,使得法院并未就银行的过错问题作出分析和认定。但是值得注意的是,如果涉及名义借款人承担责任时,银行是否有过错以及该如何承担相应责任的问题则无法回避了。从我国《贷款通则》等监管规章来看,本案借款合同的贷款人以及实际借款人均有违反相关规定的问题。根据《贷款通则》第十九条规定,借款人应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外),应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况,配合贷款人的调查、审查和检查。我国《商业银行法》第七条规定:“商业银行开展信贷业务,应当严格审查借款人的资信,实行担保,保障按期收回贷款。”第三十五条规定:“商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”《贷款通则》第二十七条贷款调查规定:“贷款人受理借款人申请后,应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。”该文件第三十一条还就贷后检查做出如下规定:“贷款发放后,贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。”这些规定,充分表明了银行对借款人及其借款用途负有审查的职责,如果银行不认真履行和这些职责,则银行的行为构成违规的情形,不仅应该承担相应的民事法律责任,还可能遭受监管机构的行政处罚。
关于承诺函的效力
针对《个人生产经营借款合同》的履行,原告与被告李强签订了《债务落实协议》,被告通达公司出具了《承诺书》。这两个法律文件实质上将实际借款人和实际用款人纳入了借款法律关系中,并确立了李强和通达公司的借款合同项下的借款人地位。由于这两个文件是双方当事人的真实意思表示,且不违反相关法律规定,是合法有效的。况且,案件审理中原告与被告李强、被告通达公司对欠款本金及利息均无异议,且被告通达公司和李强同意按《债务落实协议》和《承诺书》履行偿还贷款本息的义务。
对银行的几点启示
从本案来看,虽然银行没有在借用他人签订借款合同的纠纷中发生严重的损失,但是银行应该总结该案的教训,有必要注意以下事宜。
第一,银行充分认识虚假借款人引发的重大风险。实际借款人与名义借款人的分离,不仅可能导致银行的民事法律责任,还可能导致银行的行政法律责任。银行不能为了业务的拓展而放任不具有借款主体资格或不符合借款条件的主体借用他人名义向银行借款。否则,银行不仅可能遭受贷款被骗的问题,而且将因自身的放任行为承担有关民事和行政法律责任。特别是当存在第三人担保或者保证保险等贷款保障机制时,一旦发生借款人身份虚假,则担保人或保险人将会据此抗辩银行存在违规行为,并因此免除或者减免担保人、保险人的法律责任。从一些银行前几年发生的较大面积的虚假个人消费贷款案件来看,银行为此付出的成本是高昂的。
第二,银行应谨慎履行审查借款人及其借款用途的义务。鉴于我国《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规对银行审查借款人及其借款用途做了明确的规定,银行应该认真审查有关信息和材料,防止出现名义借款人与实际借款人分离的情形。对于存在委托代理关系的借款当事人信息审查,更有必要认真核实代理关系的真实性和有效性,防止发生超越代理权、滥用代理权的情形。
第三,出现名义借款人与实际借款人相分离的情形时,银行应该积极采取措施,与相关当事人协商,促成实际借款人承担借款合同项下名义借款人的权利义务。对于名义借款人确属不知情且无任何过错的,银行应该积极争取实际借款人的认可,及时变更借款人身份,以便向实际借款人追偿贷款。如果银行无视此类问题的后果,不及时采取挽回损失、纠正错误的措施,而是采取将错就错的手段,把虚假的名义借款人的不良信用信息报告记载到了人民银行个人信用数据库,则可能引发该名义借款人的抗辩,甚至给银行造成更大的损失。
2013-06-18 15:32:06|分类： 默认分类 |标签： |字号大中小 订阅
2012年3月30日国家税务总局局长肖捷围绕“税收·发展·民生”这一主题，与广大网友进行互动交流，其中，与网友谈到关联企业借款利息问题如下：
[网友]关联企业之间无息借款，如果按照同期银行贷款利率核定利息收入按金融业税目交营业税的话，不符合《中华人民共和国营业税暂行条例实施细则》中第十条规定的“负有营业税纳税义务的单位为发生应税行为并收取货币、货物或者其他经济利益的单位”。关联企业无息贷款实际上并没有收取利息货币，所以我认为不应该按金融保险业缴纳应计未计利息的营业税，我的理解是否正确？
[肖捷]……按照现行营业税暂行条例及其实施细则规定，有偿提供应税劳务、转让无形资产或者销售不动产的单位和个人是营业税纳税的义务人。有偿是指取得货币、货物或者其他经济利益。因此，关联企业之间无息借款，如果贷款方未收取任何货币、货物或者其他经济利益形式的利息，则贷款方的此项贷款行为不属于营业税的应税行为，也就是说不征收营业税。如果没有收取利息货币，但收取了其他形式的经济利益，那也要征收营业税。
分析：
按照肖局长的回复，关联企业之间无息借款不需缴纳营业税，但在实际操作中并非没有风险。
1、根据现行《营业税暂行条例》第七条，纳税人提供应税劳务的价格明显偏低并无正当理由的，由主管税务机关核定其营业额。关于无偿是否等同于价格偏低，在实际操作中，存在不同的理解，税法也没有对此进行明确。因此，实务中，税务机关很可能据此核定利息收入征收营业税。
2、根据现行税收征收管理法第36条规定，企业与其关联企业之间的业务往来，应当按照独立企业之间的业务往来收取或者支付价款、费用；不按照独立企业之间的业务往来收取或者支付价款、费用，而减少其应纳税的收入或者所得额的，税务机关有权进行合理调整。关联企业之间无息借款，多数是单方利益输送，即使有收取其他形式的经济利益，也难以判断，但无论如何，都显然不符合独立交易原则，税务机关有权核定利息收入征税。尽管《营业税暂行条例》规定无偿提供劳务不征收营业税，但税收征收管理法属于上位法，效力优先。
3、如果借给关联企业的款项还需支付第三方利息，没有收取利息收入的情况下，有关的利息支出，根据《企业所得税法》第八条的规定，不允许扣除，企业会多缴纳企业所得税。
4、非金融关联企业之间借款，本身存在不合法问题。《贷款通则》中明确“贷款”是指企业向银行等具有贷款经营业务资格的金融机构的贷款，不包括企业之间、企业与个人之间的借贷。因此，从风险的角度考虑，建议关联企业之间委托银行进行贷款，并参照银行同期同类贷款利率收取利息，或者采用统借统还的方式（适用财税字 [2000]7 号、国税发 [2002]13 号、国税发
对外承包项目借款合同
甲方（借款单位）：
法定代表人： 职务：
地 址： 邮码： 电话：
乙方（贷款行）
法定代表人： 职务：
地 址： 邮码： 电话：
丙方 担保方：
甲方为承包 国（地区）工程项目所需人民币周转资金，经乙方审查，同意在核定的贷款范围发放贷款。双方经协商同意下列各项内容，签订本合同，共同遵守。
借款信贷合同模板（仅供参考）
第一条 乙方同意根据批准的贷款申请书，贷给甲方人民币（大写）元。
第二条 乙方凭甲方提送的详细用款计划和具体用途清单，作为付款时审核依据，并作为本合同的附件。
第三条 乙方提供的贷款，期限为 年 个月。甲方保证从签证合同之日起至 年 月 日止，还清全部本息。并附分次还款具体计划为本合同的附件（略）。
第四条 贷款利息在合同规定还款期内，按年息____ %计算……超过还款期限，逾期部分加收20%利息；贷款被挪作其他用途的，挪用部分加收50%利息。贷款利息每季计收一次。
第五条 乙方提供本贷款的项目，如果甲方中止对外施工合同，应即通知乙方并还清贷款本息。
第六条 甲方应按期归还贷款。到期不能如数归还时，应由甲方的担保单位负责从（单位）资金中清偿。
借款信贷合同模板（仅供参考）
第七条 本合同经甲乙双方和甲方担保单位三方签章后生效，至全部贷款本息还清后失效。合同一式三份，上述三方各执一份。
甲 方：单位名称（公章）（公章）
代 表 人____________________ ____________________
日期____________________ ____________________
开户银行及帐号
甲方的担保单位名称（公章）
代 表 人____________________
乙 方：单位名称 代 表 人日期开户银行及帐号 借款信贷合同模板（仅供参考）
日期____________________
来源：作者：
经______________（下称贷款方）与 _____________（下称借款方）充分协商，签订本合同，共同遵守。
第一条 自________起，由贷款方向借款方提供_______（种类）贷款，用于_____________。经双方友好关系不计算利息。具体用款、还款计划如下：……
第二条 贷款方应在符合国家信贷政策、计划的前提下，按期、按额向借款方提供贷款。否则，应按违约数额和延期天数付给借款方违约金。
第三条 借款方愿遵守贷款方的有关贷款办法规定，并按本合同规定用途使用贷款。
第四条 贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方对上述情况应完整如实地提供。对借款方违反借款合同的行为，贷款方有权按有关规定给予信贷制裁。
贷款方按规定收回或提前收回贷款，可直接从借款方存款账户中扣收。
第五条 其他
__________________________________________________________________
第六条 本合同未尽事宜，按国家有关法规及银行有关贷款规定办理。
第七条 本合同从借、贷双方签章之日起生效。
本合同一式______份，借、贷双方各执一份。
借款单位：_____________________贷款单位：（公章）______________（公章或合同专用章）负责人：（章）____ 负责人：（章）_________________
市场经济的蓬勃发展需要以企业的运转作为能动力, 而企业的良态发展进程需要资金作为强有力的支撑, 资金是维持企业运转的动力, 不可或缺。不管是哪种类型的企业, 究其发展过程中的阻碍终是资金紧俏, 资金源少, 筹集渠道有限, 且手续繁琐门槛较高, 贷款不易, 国家在财政政策扶持上也具有一定的针对性, 各项基金金额有限, 并且具有一定的局域性, 再加上相关法律的跟进也相对滞后, 调整缺失。而相对容易操作, 手续简便的企业间的民间借贷却一直得不到法律的认可。
二、合同效力之变迁历程
企业间的借贷合同究其法律关系, 应归属于《合同法》的调整范畴, 其效力的认定问题应该遵循《合同法》有关规定。但又因为其主体是“企业”, 在我国这种将借款合同按照主体的不同进行分类管制的体制下, 企业间的借贷合同就频频受到金融法规限制。在实际案件的审理过程中, 法官往往参考的是我国最高人民法院相关的司法规定来认定企业间借款合同的效力, 而具体的效力裁量也根据不同经济发展阶段呈现不同的结果。历时25 年之久, 企业间的借款合同的效力就先后经历了从一律无效到被部分认可再到如今的正式承认的三个阶段。
三、企业间借贷合同之有效的要件
《解释》第11 条在承认了企业间的借贷行为具有有效性的同时也给予了一定的限定条件, 即企业间的借贷需要满足其为了用于生产、经营需要而订立的这一目的积极条件以及其不违反《合同法》第52 条和《解释》第14 条的规定这一消极条件。对于企业间借贷目的这一事实条件, 在司法实践中具体应该如何认定, 以及证明这一目的的举证责任应当归属于哪一方暂无明确规定。下面笔者将结合诉讼法以及证据规则的相关规定, 对这一目的认定标准以及举证责任进行探讨。
《解释》中的借款目的主要针对的是借款方对借款的使用是否符合生产经营, 而生产经营的内涵本属于经济概念调整的范畴, 主要是从企业产品的投入到产出再到销售和分配, 以保持简单再生产或实现扩大再生产所开展的一系列有组织的活动的总称。借款人只有将资金用于上述经营范围, 才能符合借款合同的目的, 构成企业间借款合同有效的积极要件。但是, 在具体的司法实践中, 对于这一目的的证明却难以操作, 尤其是出借方。
依据《民事诉讼法证据的若干规定》第5 条的相关规定: 在合同纠纷案件中, 主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任。据此, 在企业间借贷合同纠纷中由主张合同效力的一方承担证明借款目的的责任, 若为借款方本身, 该举证责任并无过多障碍, 一旦没有强有力的证据来证明借款目的, 自然承担着对自己不利的后果。但是, 若为出借方来证明借款方的借款目的以及所借款项的资金流向, 可谓是难上加难。资金本身就是企业的命脉, 决定企业生存之大计, 绝大数企业的资金流向都属于企业机密不予外泄, 出借方想要获取这方面的证据几乎是不可能, 在这种情形下如何保护出借方的利益呢?
在证明借款目的时, 无论是借款方还是出借方主张合同的成立以及效力的时, 借款目的的这一证明责任都应该由掌握资金流向的借款方承担。这样一旦借款方无法证明借款目的是符合《解释》规定的“为企业生产, 经营所需”, 就可以认定企业间的借款合同不符合借款目的这一规定, 因而属于无效合同。
四、《新解释》对其效力认定后的负效应
( 一) 对金融领域的影响
企业间的资本流通协议被在司法层面有效认定, 直接缓解了企业在市场竞争机制下融资难的恶疾, 但事物的发展始终是有其利必有其弊, 以银行为典型代表的纯资本运营的金融机构可能会受到一定的负面效应。银行的主要业务来源于企业, 企业间的的资本直接疏通后, 银行的业务功能很可能就充当了企业间转账媒介, 其存款与贷款业务大打折扣, 往长远了发展很可能会直接导致一些金融机构们针对企业业务而设计出的一系列产品链的断裂, 加剧金融机构的危机。
( 二) 对企业自身的危机
企业之所以难从金融机构借出钱来, 是因为金融机构贷款一般都需要企业进行抵押担保, 签订金融借款合同后还需要受到金融机构的检查、监督款额的使用情况, 借款的企业还需要向其提供有关的财务会计报表等等, 虽然一系列的手续繁琐, 但是却能确保资金的流向, 较为保稳。现如今资本在企业间直接流转, 避开了金融机构这座壁垒, 也增加了出借企业的资金风险。另外, 企业诚信机制不健全, 一旦债务堆积难以清偿, 双方企业可能一起面临倒闭的风险, 具体的解决办法还需要相应法律法规的跟进, 以及实际指导案例的参考适用。
参考文献
[1]刘杨, 刘静.金融开放背景下企业间借贷法律问题研究[J].中国律师, 2013 (11) .
儿子上了中学住校，妻嫌家里冷清，养了只爱犬，取名端端。妻是个美女，端端也是个美女，特会撒娇争宠讨人爱。
最近几年开始，我做了卖文为生的自由撰稿人，每天与文字较劲。既然是个假模假样的文人，自然也有文人的恶劣习性。比如失眠，越失眠的时候越需要睡眠。于是每天中午无论困不困，必要午睡。春夏秋冬都一样。
也是应了“不是一家人，不进一家门”的俗理，妻和端端两美女也都是瞌睡大王。午饭的碗一放，瞌睡虫就在我的眼皮下忽悠。我就甩脚甩手去卧室，爬上床开始迷糊。妻则要把碗筷拾掇了，再去上了卫生间方能来睡。端端是老婆的忠实跟屁虫，自然时时跟着。
我午睡开始时喜欢辗转，自己翻身可以，却听不得耳边有动静，睡着后更是不经吵，指甲盖那么一丁点大的响动就会惊醒我，再难入睡。美女们进卧室来，再怎么轻手轻脚，也会弄出些动静的。何况她俩还免不了要一番亲昵，响动是在所难免。
我就恼火。就对妻说，你们能不能再轻一点？妻吐吐舌头，委屈地说：“我们够轻了呀！”
第二天中午，我一睡就着了，而且，没被惊醒。醒来，妻与端端正在客厅里玩。
再一日还是这样。
如是几天。这天我突然就醒得早，睁眼一看，美女们不在卧室。客厅也不见妻的影子。只见端端正坐在卫生间门前可怜兮兮地假寐。就想，妻在干嘛呀？轻轻拉开门，妻正在马桶上入睡，手里的书歪斜着快要掉地上了。
经_眉山市鸿运建筑有限公司_(下称贷款方)与 ___________(下称借款方)双方协商,签订本合同,共同遵守。
第一条 自_缴纳保证金之日_起,由贷款方向借款方提供_人民币(种类)贷款(大写)_肆拾陆万元整_ ,用于借款方提交米易县草场克朗市政道路工程规划八路、米西路（K0+950至K1+706段）工程保证金，还款期限至攀枝花市公共资源交易中心退还保证金止,利率按月息_4％计算。具体用款、还款计划如下。
第二条 贷款方应在符合国家信贷政策、计划的前提下,按期、按额向借款方提供贷款。否则,应按违约数额和延期天数付给借款方违约金。违约金数额的计算,与逾期贷款的加息同。
第三条 借款方保证按期偿还贷款本息。
1、借款方须在提交保证金之前缴纳1个月（每个月按30天算）利息（即壹万捌仟肆佰元整）。
2、本金（肆拾陆万元整）：由攀枝花市公共资源交易中心直接退回至贷款方基本账户。
3、利息：缴纳保证金日至退还保证金日（以下称用款期）大于1个月，且小于2个月，按2个月计息；用款期大于2个月，且小于3个月，按3个月计息；用款期大于3个月，且小于4个月，按4个月计息；以此类推。
第四条 借贷双方发生纠纷,由双方协商解决;协商不成,按下列第_1_种方式解决:
1.提交贷款方所在地仲裁委员会仲裁;
2.依法向贷款方所在地人民法院起诉。
第五条 其他
第六条 本合同未尽事宜,按国家有关法规及银行有关贷款规定办理。
第七条 本合同从借、贷双方签章之日起生效。
本合同一式_肆_份,借、贷双方各执贰份。
借款方:________________
借款单位:______________
经办人:(章)______________
负责人:(章)______________
开户银行：
账户:_______________
14.1 保证人对甲方依本合同的全部债务对乙方承担无限连带责任保证。
14.2乙方无须先向甲方追偿或起诉或处Z当物，即有权直接要求保证人承担连带保证责任，即保证人保证责任与当物的担保系平行的、并列的，乙方可以选择优先实现保证债权，不
受当物担保物权存在的影响。
14.3 如存在两个以上的保证人，各保证人均对甲方依本合同的全部债务对乙方承担无限连带责任保证，即各保证人之间的保证责任亦是平行的、并列的，乙方可以选择分别或同时向各保证人主张无限连带保证责任。
14.4 本合同项下的当物的担保不成立(不论是否系因甲方违反诚实信用原则造成)被确认无效、被撤销或乙方单方面解除、抛弃，或发生当物灭失、损毁(不论灭失、损毁是由谁的原因造成，或者因不可抗力造成)的情形，各保证人仍对甲方依本合同的全部债务对乙方承担无限连带责任保证，不因当物的担保不存在而产生任何影响。
14.5 保证人承担保证责任的期间为乙方债权到期日起的两年。
14.6 甲方及甲方授权代表与乙方达成的补充协议、续当、对账单，均自动对保证人发生法律效力，但甲方及甲方授权代表与乙方加重甲方负担的利率和综合费率的，保证人仅在第六条约定的息费标准范围内继续承担保证责任。
14.7 甲方及甲方授权代表与乙方达成转当一致的，各保证人对乙方的转当债权仍承担无限连带保证责任，乙方与各保证人之间无须再另行签订保证合同，但乙方提出要求的除外。
甲方及甲方授权代表与乙方加重甲方负担的利率和综合费率的，保证人仅在第六条约定的息费标准范围内继续承担保证责任。
14.8 保证人特别承诺：在乙方债权未获完全清偿前，保证人暂不行使对甲方及其他保证人的追偿权等，待乙方所有债权获得清偿后，保证人才有权行使该等权利，否则乙方有权要求保证人全数交还乙方。
14.9 上述条款，除乙方与保证人另行达成的补充协议中明确约定废止其中的任一条款，否则上述条款仍然有效。
第十五条 其他事项
15.1 乙方无需征求甲方同意，可将乙方在本合同项下的权益转让他人。但甲方未得乙方书面同意，不得将其在本合同项下的任何还款责任或义务转让予第三者。
15.2 甲方继承人或接办人，仍须向乙方或乙方继承人、接办人继续承担本合同项下的还款义务及其他责任。
15.3 乙方在本合同项下的债权，未经乙方书面同意，不得抵销。
15.4 因乙方保管当物系无偿，若保管不善导致当物遗失或损毁的，乙方应当按照估价金额进行赔偿。
15.5当票遗失的，甲方应当及时向乙方办理挂失手续。未办理挂失手续或者挂失前被他人赎当，乙方不负赔偿责任。
第十六条 通知与通讯
16.1 甲方指定 为履行本合同的联系人和代理人，代理与乙方进行对账、代办质押手续、收款、还款、续当、转当，赎当、处Z当物等，甲方代理人的行为直接对甲方产生法律效力。
16.2 乙方指定 为本合同的联系人，代表乙方与甲方进行联络，乙方代表人对本合同项下的任何权益的放弃、变更、或减低均对乙方不产生法律效力。
16.3甲方联系方式 ，电子邮箱 ，通讯地址 .
乙方联系方式 ，电子邮箱 ，通讯地址 .
任何一方变更联系方式、通讯地址、电子邮箱，必须在变更后三日内通知另一方，否则另一方向上述通讯地址、电子邮箱，邮寄、发送文件等视为送达。
第十七条 解释
本协议的理解与解释应依据协议目的和文本原义进行，本协议的标题仅是为了阅读方便而设，不应影响本协议的解释和标题项下的任何条款应有的法律效力。
第十八条 附 则
18.1本合同在履行过程中发生争议(含对保证人责任部分)，首先进行协商解决，协商不成，向乙方所在地人民法院提起诉讼。在诉讼期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。
18.2本合同自甲、乙双方签字盖章后生效。
18.3本合同一式 份，甲、乙双方各执 份、保证人各执 份。
甲方：(签字或盖章)
授权代表：
乙方：(签字或盖章)
授权代表：
保证人一：(签字或盖章)
授权代表：
保证人二：(签字或盖章)
授权代表：
信息的载体
昆虫是不是也像人类一样使用语言，传递信息呢？没错，昆虫也会使用“语言”，然而它们并不懂得用口器（相当于“嘴巴”）说话，昆虫的“嘴巴”主要用来“吃饭”。螳螂的咀嚼式口器可以撕烂猎物，蝴蝶那形如吹卷的虹吸式口器用来畅饮花蜜，而蚊子针尖般的刺式口器可以刺入皮肤，吸食血液。如果昆虫像人类一样会用“嘴巴”畅所欲言，也许这个星球再无安宁之日。问题来了：昆虫彼此之间是如何交流沟通，传递信息的呢？
昆虫家族世世代代信奉着神秘的信息素，它如魔法般掌控着昆虫世界的法则。信息素与人类的语言有着异曲同工之妙，本质是一种化学物质，由昆虫的外分泌腺体产生，分泌到体外，散播到环境之中。信息素的种类多种多样，成分错综复杂，有性信息素、告警信息素、聚集信息素、示踪信息素等。信息素犹如摩尔斯电码，一旦被族群其他个体感知，破译这道电码将获得更多的信息，并据此及时调整自己的发育状态和行为。
信号接收塔
语言离不开听觉，纵使一个说客巧言令色，口若悬河，如果听众是聋子，也将黯然失色。同样，信息素离不开嗅觉，昆虫的许多行为都依赖嗅觉。嗅觉的化学感受器是那对并不起眼的触角，昆虫的触角如同天线，非常灵敏，通过左右上下不停地摆动，可以有效地接收到不同方位的气味信息。它是接受信息素的塔台，处理着外界纷繁复杂的气味信息。
二化螟的触角可以准确地定位水稻，找到粮仓，好让自己一饱口福。印第安月亮蛾可以寻“她”千里之外，在11千米以外的地方就能发现异性，从而“抱得美人归”。
令行禁止，恪守铁的纪律
杀人蜂原本生活在非洲，自然条件恶劣，天敌很多，如果不主动发起进攻，就会成为其他动物的盘中餐。然而，科学家发现杀人蜂也是有组织的，它们不是“乌合之众”，是服从命令的“好战士”。蜂王是蜂群行动的“指挥官”，它如何发号施令呢？蜂王可以分泌出多种信息素，借助空气为媒介传播后，蜂群其他个体会察觉到这些化学信号，在行为上做出相应的反应。所以，在战斗中，蜂王一旦发现敌人，立即将信息素释放到体外，蜂群感受到化学信号就如同训练有素的士兵接到命令，倾巢出动，对猎物展开追击。那么，蜂群什么时候打完这场仗呢？不用担心，蜂王自有办法，它会分泌出另一种信息素，蜂群闻到这种气味后，就会冷静下来，停止杀戮。
杀人蜂虽然可怕，但只要人类不侵犯它们的领地，它们是不会轻易发起攻击的。所以，杀人蜂也算是“爱憎分明”，而且恪守“人不犯我，我不犯人”的规则。
招兵买马，众蚁拾柴火焰高
当蚂蚁发现少量食物时，觅食的工蚁会召集另一只工蚁，品尝食物。翘起触角触碰其他蚂蚁翘起的腹部，召集工蚁跟随带头的工蚁。蚂蚁是如何召集其他工蚁，呼朋引伴的呢？原来，蚂蚁的肛门部位长着毒腺和杜氏腺。毒腺含有蚁酸，它们会在关键时刻大显身手，蚂蚁可以将蚁酸喷出1米远，防御敌人；而杜氏腺会分泌同类交流的信息素。外出觅食的工蚁会在沿途留下信息素，释放出的信息素具有召集同伴和导航的作用，在空气中构建起一张野外的3D气味地图。召集信息素使工蚁离开巢穴到达指定位置——蚜虫分泌蜜露的场所或者野外食物产地。定位信息素相当于GPS卫星定位的信号，为工蚁指出明确的道路。
信息素是膜翅目昆虫——蚂蚁和蜜蜂的社会行为准则，无形之中协调并制约着社会中每个个体的行为，动静之中无不显现社会性昆虫的大智慧。
两情相悦，雄飞雌从绕林间
昆虫性信息素是由昆虫分泌于体外，宣布求偶的时机成熟，引起异性行为改变的微量化学物质。在自然界中，雌性昆虫在性成熟后，会释放一种叫性信息素的化合物到空气中，刺激雄虫触角中的化学感受器。雄虫跃跃欲试，追逐释放性信息素的雌虫，开始求偶共同繁衍后代。有一种雄蛾腹部存在特殊的结构——气味刷，用于喷洒气味信息。当逆风飞行时，在雄蛾身后的雌蛾的触角更容易感受到雄蛾散发的气味。雌蛾飘飘欲仙，往往会选择落到安全的地方，折起翅膀，与雄蛾喜结连理。
乙方（借款人）
乙方因急需资金，现向甲方借款，经双方协商一致，签订本合同，共同遵守。
第一条、甲方共计借给乙方人民币元整（），借款协议签订后2日内支付。
第二条、借款期限自年月日起至年月日止，共计个月，利息按
第三条、乙方为保证到期还款，以自己的房产作为抵押担保，房产位于，房产证号为，土地证为。
第四条、如乙方在借款到期后5日内未按合同约定偿还借款及本息，除承担归还本金及利息外，还承担借款金额10%的违约金。如到期后15日内仍不能还款时，乙方同意甲方有权处置抵押的房产，房屋作价元，借款数额经结算补足差价后直接抵偿给甲方，双方不再进行评估作价，乙方协助办理过户手续。
第五条、抵押房产如遇拆迁，甲方的权利在补偿款或置换房的范围内按第四条的规定执行。
第六条、房产借款抵押期间，乙方不得将房产出售、赠给、转移、再次抵押给他人或以其他方式处分，乙方如违反以上规定，除承担返还本金及利息外，还需承担借款金额20%的违约金。
第七条本合同一式两份，甲、乙方各执一份。
第八条本合同自双方签字之日起生效，至乙方还清借款时止。
出借人：
甲方(借款人)：
身份证号： 乙方(出借人)：
身份证号：
甲方因本人生产或经营需要,向乙方申请借款,并以自有车辆作为抵押物,经当事方协商一致，乙方同意出借并签定本合同
一、借款金额:人民币（大写）
元（￥：
元）
借款期限:自
年 月 日起至
年 月 日止,共计
天。利息为人民币
元（￥：
元）
二、借款的支付及偿还
1.借款的支付:借款及抵押手续办妥后,乙方将借款金额一次性支付给甲方或转入甲方账户。
2.借款的偿还:本借款在到期日一次性还清本息。3.甲方可以提前还款,但必须提前15天通知乙方。
三、违约责任
1、如果甲方到期不能全额偿还本借款,则从逾期之日起,对未偿还部分加收
天的违约金,逾期超过十日的,视为甲方彻底违约,乙方可以解除本借款合同，要求甲方支付合同总借款金额20%的违约金。
四、甲方确认抵押资产为其本人所有,一切手续合法、有效,该资产在抵押前无任何经济纠纷和违法责任,否则甲方承担全部法律责任。
五、抵押物事项
1、汽车种类及牌号：
2、车架号：
3、发动机号：
六、抵押物的保管
1.抵押物由乙方保管, 在抵押期间,乙方无偿使用该车辆,保证该车辆无任何交通事故及违章.若是由于车辆自身原因或自然损坏,不可抗力等因素造成的车辆损失,免除乙方赔偿责任。
2.甲方必须连同与抵押车辆相关的钥匙、机动车登记证书、行车证、购车发票、购置税、养路费、保险单据、户口本原件及身份证复印件交由乙方或中间人保管.七、抵押物的处置
1.抵押期间,甲方对抵押车辆做出的任何处置均无效。
2.甲方如不能按时还款,自逾期 天后,乙方则可以变卖抵押物以挽回损失,甲方同时签署《逾期变卖委托书》。
八、抵押期间,发生下列情形之一，乙方有权提前处置抵押物
1、借款人被宣告失踪,而其财产代管人拒绝履行本合同的;
2、借款人丧失民事行为能力,而监护人拒绝履行本合同的;
3、借款人死亡或宣告死亡而其财产合法继承人拒绝履行本合同的;
4、借款人不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意的行为;
5、借款人卷入或将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷,足以影响其偿债能力;
6、借款人变更住所.通信地址.联系电话等事项未在5日内及时通知的。
九、费用的承担
1、如果甲方不能按期还款,在争取乙方同意的情况下可以延期。
2、有关抵押、借款产生的一切费用均由甲方承担。
十、本合同一式二份,甲方、乙双方各执一份,自当事人签字之日起生效。
甲方（签章）
乙方（签章）
见证人（签章）：
合同签订地点：
这个家特殊在:妈妈马阳美、爸爸王宗旺、"哥哥"汪自权和"妹妹"王艳都是聋哑人。
相识相爱走天涯
马阳美11岁时,因一场重病失去听力。当教师的父母穷尽家财,背着她走遍全国著名的大医院,也没能让她重新听见一丝声音。失去听力之后,很快也失去了说话的能力。马阳美进了芜湖市聋哑学校。
1969年,当那场席卷全国的下放潮流卷来时,马阳美并没能因"祸"得福,她和一群老三届被下放到了长丰县一偏僻的农村,在广阔天地里摸爬滚打,一锻炼就是7年。7年之后,朋友们一个个被招工回城。马阳美左等右盼,始终没有哪个厂向她伸来温暖的手。拍拍身上的尘土,坐进父亲的书房,马阳美决定这一生就在书房里过了。
日益年迈的母亲看着26岁的女儿每天借书解愁,难过得直掉眼泪。一天她拉着马阳美的手,像对马阳美也像自言自语似的说:"女儿呀,你眼看就奔30岁的人了,该寻个人家了,妈恨自己不能陪你一辈子,找个肢残的人吧,妈怕你一辈子吃苦受累,找个健康人吧,人家欺负咱聋哑,打你骂你,你是受了委屈也有口说不出呀。"马阳美默默擦去妈妈脸上的泪花,拿起一张纸一支笔,快速而坚决地写道:"妈,你放心,女儿的事,女儿自己会解决,我一定能嫁出去的。"
没想几个月之后,马阳美还真的说到做到了。
那天,马阳美被一个朋友拉着去市里看画展。不知是朋友有心插柳还是天遂人愿,画展上,马阳美碰见了和自己一样聋哑的王宗旺,而且两人还是校友。一番比比划划的手语之后,两人都有一见如故的感觉。王宗旺人长得不高,精瘦,一双不大的眼睛透射着真诚。王宗旺用手语说:"我3岁失聪,自幼就流浪在外,在乡下放过羊,在工厂烧过锅炉,在码头当过搬运工,在服装厂当过裁缝。"
马阳美瞪着一双大眼睛着急的问:"你现在干什么呢?"
王宗旺指了指天,又指了指地,说:"我现在四处游荡,风雨为餐,天当被子,地当铺,闯天下。"
马阳美失聪前也有一个梦想:走遍祖国南北,游历山川大河。现在王宗旺来了,她这个梦又醒了。马阳美不顾第一次见面的羞涩,面带红晕,又急急的用手语说:"你带上我去闯闯天下行吗?"
王宗旺说:"这很苦,饥一顿饱一顿,你怕吗?"
马阳美激动而坚决地说:"不怕。"
王宗旺用手指了指自己的心窝又指了指马阳美的心窝,把两只手握成心状的拳头,轻轻一碰。这个细小的动作把两个人都闹了个大红脸。
本以为今生难在人潮人海中觅到一个懂自己爱自己的马阳美,觉得幸福开始叩她的心门了。两人见面的周期一次比一次短。两人都惊喜地发现他们竟有那么多相同的喜好:都爱看书,喜赏画,信佛。甚至喜欢喝同一牌子的茶。
几个月之后 ,马阳美和王宗旺携手踏上了婚姻的红地毯。虽然他俩听不到门外悠扬的婚礼进行曲和一挂挂喜庆的鞭炮声,可是亲朋好友一脸脸祝福的笑容,他们却看得懂。
婚礼一结束,小两口真的就把门一锁,背起行李和字画,踏上了茫茫天涯路。
盘缠少,他们不轻易住店,一路的农舍或车站码头,常常是他们的寄身之处。寒风中,两人冻得不能入睡,马阳美用手语为王宗旺唱《天仙配》"窖虽破能蔽风雨,夫妻恩爱苦也甜。"
就这样,他们用一年的时间辗转了大半个中国,把脚印留在了一个又一个城市。
相爱相亲伴书画
1979年末,马阳美在马鞍山钢铁医院里生下了儿子马钢。那天,马阳美正由南京返回合肥,没想到独生子性急,她只好挺着大肚子走进了马钢医院,所以儿子就叫马钢。在马阳美的心中,她希望儿子不要让她"恨铁不成钢。"
儿子生下来之后,夫妇俩可犯难了,两个聋哑人连儿子的哭喊都听不见,怎么教儿子说话呢?女儿女婿为难,马阳美年迈的父母看出来了,善良的老太太兴高采烈地抱起外孙说:"妈给你们养,教他说话,长大了再给你们送去吧。"
有了儿子之后,夫妻俩觉得不能再四处游荡了,两个人一起去跟省书画界的老师学裱画。几本书加上老师的指点,夫妻俩技艺日益见长,几年之后,便已名声在外。夫妇俩一合计,就开了间裱画店,叫"空灵装池"。
两人的裱画技艺高超,很快就赢到了一大批客户。
耳根清净,心头也就少了许多私心杂念,再加上天天与字画打交道,夫妻俩对佛教更有了亲近感。王宗旺拜北京广济寺方明哲为师,被赐了法名净星,号化尘。马阳美由合肥市明教寺方丈赐法名法智,号空灵。当生意清淡之时,两人就打起一个背包,带上几卷书画,踏青山,涉绿水,到山间找他们的佛界朋友谈经论道去了。有时在一个寺庙里,两个人一住就是十天半个月。
两人称寺里的和尚为"山里的朋友"。山里的朋友也常常捎书信来,邀去作客。
去北京游玩的那年,马阳美结识了三联书店的资深老编辑秦人路,古稀老人和马阳美一见如故,当即认为义女。老人时常寄书寄画过来,马阳美也每过十天半月就写封信给老人。
相亲相济是一家
马阳美和王宗旺都有一颗向善的心,经常帮助和他们同样遭受不幸的人。
1993年,马阳美每天出去买菜时,都会在同一个路口见到一个衣衫不整蓬头垢面的聋哑少女,伸手向路人要吃的,有时饿急了就头塞垃圾桶里乱翻。马阳美看着看着,心里就一阵阵地发酸,她觉得自己该为这个小女孩做点什么。一连几天,在马阳美的梦里,这个小女孩老喊她妈妈、妈妈。王宗旺也想收留这个无家可归的小流浪女,可是家里实在太穷,自己还有一个正在上中专的儿子,一年还要花几千元呢。多一个人,就多一个人吃饭,多一个人穿衣。夫妻俩有些犹豫。
犹豫了五天之后,夫妇俩还是走上大街,把街头流浪女领回了家。
通过交流得知,少女叫张翠华,安徽芜湖人,由于聋哑,遭家中人嫌弃,一赌气,她就一个人流浪到了合肥。可是当她想回家时,却怎么也回不了家了,因为身上已经没有一分钱,她也不知道该找谁问路,该怎么回家。马阳美帮她洗净脸,换上一身干净衣服,一个漂漂亮亮的少女出现在马阳美面前。王宗旺夫妻俩带着张翠华,把她送到了家。可是张家人对失而复得的女儿并没有马阳美想象中的热情。王宗旺夫妻俩和张家人商量说:"我们把张翠华还带回合肥,我们认她做干女儿,管她吃住,教她学裱画技术,学成了给你们送回来。"有这样的好事,张翠华的父母当即答应。
就这样,王宗旺夫妇又把张翠华领回了合肥自己的家中。从此,王宗旺负责手把手教张翠华裱画,马阳美则注意修复女孩长期失去家庭温暖所带来的心灵创痛。
1996年,学成出师的张翠华回到老家芜湖开了一家裱画店,一个街头弃儿,从此走上了自力更生的道路。张翠华刚走的日子,马阳美夜夜失眠,她习惯性的走进张翠华睡觉的小房间,想替她掖一掖被角,走进来才猛地想起,人已经走了。
送走了张翠华,马阳美又接来了同是聋哑人的王艳。王艳是王宗旺的远房侄女,有点轻度弱智。王艳的到来,填补了马阳美心中的空白。从此,无论她到哪儿她都带着王艳。到街上买东西,常有人把她们喊成母女。王艳没上过学,马阳美就做了一个小黑板,一天教王艳十到二十个汉字。几年来,这个本来一字不识的小姑娘,已经能看懂报纸杂志了。
2000年3月,王宗旺和马阳美又意外地收了一个徒弟。
那天王宗旺在晚报上看到这样一条消息:合肥市肥西县严店乡新周村,一个叫汪自权的聋哑青年,被贵州来的两个人贩子,骗去一万元钱。
看完这个消息之后,马阳美和王宗旺坐不住了。一边为骗子的可恶行为而气愤,一边为小汪的不幸而叹息。第二天早晨,夫妇俩起了个大早,坐上开往新周乡的班车,按着报上的地址,在村人的指点下,找到了汪自权的家。遭受不幸的汪自权正在家里唉声叹气,生闷气寻死寻活。
王宗旺用笔和汪家人交谈,他说:"如果你们家人和他同意的话,我可以把他带走,免费教他学裱画。"
在家人的陪同下,汪自权来到了王宗旺的家。这一老一少,很是投缘,当日,小汪就决定不走了,留下来跟王宗旺学裱画。
事隔半年,家中又多了一个吃住免费的"哥哥",作为亲生儿子的马钢有点不适应,虽然他有点怪爸爸妈妈多事,可是他也只能"敢怒不敢言"。他只有按爸爸妈妈教的那样去做:让王艳和汪自权,这两个本来陌生的"妹妹"和"哥哥"感到来自他的兄弟般的温暖。时间一长,马钢和他俩还真的搭上了,没事时,还喜欢在一起开开玩笑,打打闹闹。
连收三个徒弟之后,王宗旺和马阳美便有一个想法:办一个裱画培训班,把自己的裱画技术免费教授给有动手能力的残疾人青年。两人为了这个愿望跑遍了合肥市、区各级政府和残联,跑了许多的路,找了许多的人,可还是没完成心愿。他们没有一个可以办班的房子,因为是免费传授技术,他们没有收入来源,付不起房租。他们找了一些有能力办学的单位,可人家一听是非营利性的,立即把头摇得像拨浪鼓。
目前,王宗旺、马阳美夫妇仍在为这个梦想而奔忙。
2000年10月,夫妇俩又到北京学了裱画新技术。他们仍想在适当的时候,把这项技艺传给许多和他们一样的聋哑兄弟姐妹。
笔者问马阳美:"你们为什么不收健康人呢,如果他们交学费的话。"马阳美在纸上写道:"我们办班不是为了挣钱,是为了教会聋哑朋友一样自力更生的本领。健康人有许多谋生的办法,所以不收。"笔者又说:"光一个合肥市就有成百成千的聋哑人,你们能帮几个呢。"马阳美说:"能帮一个就帮一个,看见受难的人不帮,不仁义。"
还能说什么呢,笔者只好祝他们实现这个梦的时间不会太远。
自从房屋拆迁后,远离闹市,他们的生意冷清了许多。为了补贴家用,夫妇俩每个周末都背一捆字画去花冲公园卖。虽明码标价,却随客付钱,所以虽苦,却挣不了几个钱。
告别这对生活并不富有、却无比幸福的聋哑夫妇,我想起了深圳义工联常说的一句话:送人玫瑰,手留余香。
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