信贷风险的分类（精选5篇）
内容摘要
信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。关键词：信贷风险；交叉违约；贷款合同
目录
信贷风险的分类与评估.....................................3
一、引言..............................................3
二、信贷风险的分类与评估..............................3(一)什么是信贷风险....................................3(二)信贷风险的分类....................................4(三)信贷风险存在的问题................................5(四)信贷风险的评估与解决对策..........................7
三、参考文献.........................................11
信贷风险的分类与评估
一、引言
信贷风险，是债务人因无力清偿债力出现的风险。它是信贷资产经营上的一种主要风险。信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
二、信贷风险的分类与评估(一)什么是信贷风险
信贷风险，是债务人因无力清偿债力出现的风险。它是信贷资产经营上的一种主要风险。为了避免或减少贷款风险，提高银行经济效益，银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法，同时也需要加强贷款过程的内部控制，通过建立和健全银行内部贷款管理制度，防范贷款风险的发生。
信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保 等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。(二)信贷风险的分类
信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行 资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征：
只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
商业银行信贷管理，从广义上理解包括：制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。(三)信贷风险存在的问题
当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：
一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借 款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为：审贷分离机构设置迟缓；审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷中审查报送不严；三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几方面的问题：⑴保证人主体资格不符合法律规定的要求；⑵一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查；⑶按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效；⑷变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效；⑸不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
五、内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理 者的管理。主要表现在：⑴一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等；⑵贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之；⑶行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
六、违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问 题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括：⑴前几年规章制度不健全，下放基层行权力过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致了一些基层行经营行为出现严重偏差，违规经营逐步扩大；⑵个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家金融法规，置国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒不报，结果漏洞越来越大；⑶部分行经营管理混乱，内部控制不严，监督机制形同虚设。
(四)信贷风险的评估与解决对策
银行肯定要对想融资的企业进行信贷风险的评估，你说的信贷风险评级流程也是重要的一方面。
每个银行都有一套自己的评级系统，这里面主要包含的是对企业各方面的因素综合分析进行考量后得出一个评级看是否能达到银行 介入的标准。
主要的指标包括企业所处行业的整体情况、企业自身的客户群和市场份额、管理能力、营运能力、盈利能力、风险控制能力、过往的经营业绩也就是很重要的财务报表以及银行的信用记录等等。从根本上看，造成上述问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制包括三个方面：制度、机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷工作每一程序的内容和目标。信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作部门的职责，保证信贷工作中的每一项权力都受到相应的监督和制约。激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束，保证信贷工作人员的整体素质。具体来说，商业银行解决信贷管理低效率的问题，应该采取以下对策措施：
首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立“四相符审核”和“财务报表审计失实责任赔偿制度”。具体来说，就是：一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到“四相符”；另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。
其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度。包括：在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生；制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。
建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。
其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。
再次，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要 独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道“防火墙”。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。
建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。目前借款人信用信息系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
三、参考文献
关键词：国有股份制银行；资金；运营效率
1、目前我国商业银行信贷业务资金存在的问题与面临的风险
1.1、资金运转缺少灵活性，无法满足商业化的要求
在我国目前的商业银行在资金运行方面主要表现在资金的调控手段选择上十分不合理。资金的调控手段意在满足我国市场的需求，我国的市场经济发展势头呈现着蓬勃发展的面貌，这需要一定的资金作为发展的保障与前提，所以，我国商业银行在资金调控上主要目的就是以市场需求作为发展的前提。通过资金的调控手段引导我国商业银行的资金流动，充分的调动全行的资金流转满足市场的需求。与此同时，各地区的分行可以根据未来的市场需求预测向总行预报未来的运转资金需求，从而满足各种发展趋势下的资金需求。目前，在我国商业银行对资金的调控手段主要包括：银行内部的资金调控利率，银行内部的借款，以及各种各样的现行规定与管理办法。但是，这些资金调控手段无法满足市场需求，而是很大程度上加深了我国商业银行的行政化色彩，主观因素影响很大。与此同时，银行的管理部门也存在着一些问题，他们对这些调控手段无法做出及时的适当调整，缺乏对突发情况发生的敏锐反应，只是一味的“死板”应用各种规定与现行条例，这样很大程度上影响着我国商业银行的发展，使全行上下对资金的运转机制都对市场的各种变化做出的反应很迟缓，无法及时的适应市场上的资金需求，更无法满足银行内部的各种资金的调控，所以在很大程度上限制了商业银行的发展，无法满足市场需求，降低了资金调控的运行效率。
1.2、缺少资金运转效益化的观念
企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的资金作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济传统经济理念的影响与束缚至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大资金的收入来源，拢入大量的资金，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大资金量。另外，我国的国有股份制银行将资金随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的资金管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于国有股份制银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的资金调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变资金运转利用率低下的问题，更无法提高效益。
1.3、资金的来源面积广，资金的运用方面单一，二者矛盾
我国商业银行的资金来源渠道多种多样，其中包括：各地方分行的集民资，大众居民的存款；同业的借用，挪用；各种证券的回收等等。但是资金的调控运转方面却与之相反十分单一，通过多种渠道集来的资金大多数都用来贷款业务，其他途径的资金运转调控方面难以找出另一种途径。然而，贷款业务的质量与同业相比质量低下，贷借期限不合理，贷款难以收回的问题影响，是我国的商业银行的发展严重受阻。同时，资金的流动与运转迫使银行必须保有一定的备用资金，这就迫使各地方分行不得不将一定的存款以及总行支给地方银行的流转与调控资金作为一定的备用资金，这就很大程度上造成了资金的浪费问题。也成为限制我国商业银行发展的限制因素。
2、对于商业银行企业信贷业务信贷风险的防控措施
2.1、完善银行内部信贷管理
要想提高商业银行对于企业信贷业务风险的控制，应该对商业银行内部产權制度加以改革，彻底的清查银行内部的资产，做好资产的评估工作。明确好商业银行的各级不同的权利，按着法制的程序对商业银行的内部进行有效的监督与控制，从而能够保证银行内部的各级人员能够严格按照程序提供信贷工作服务，从而对商业银行的信贷业务风险加以合理的控制。
2.2、严格的岗位分离信贷分离制度
商业银行应该严格执行岗位分工明确，明确好每个业务运作所需要的员工，做好分工明确。要根据业务的实际要求不同，合理的分配好不同工作岗位上的不同人员，尽量保证好分工明确，实行岗位轮换制度，在同一岗位上定期更换不同的工作人员，使得整个商业银行的内部工作人员的每一项业务的工作都能够在监督下行使好自己的权利，使得全行的业务都能处于被监督的范围内下。追重要的就是要将信贷制度与商业银行的审计制度分离，从而保障银行的审计制度能够起到监督作用。
2.3、提升资金运营的效率
要想提高我国商业银行的运营效率，改变运营效率低下的问题，必须改变我国商业银行的资金运转模式，提高运营效率。我国商业银行由国家统一管理，有着很大的银行内部资金运转的权利，所以，作为总行就应该率先“放权”以满足市场的资金需求。
另一方面，我国的商业银行由于采用统一集中管理的模式，所以，在对于资金的运转调控管理上都采用比较传统的行政模式，资金的运营需要一层一层的上级审批才能有权利对资金进行调控与发放，这在很大程度上降低了银行的效率。所以，我国商业银行必须解决这一问题，提高资金的运转效率是关键。
2.4、改革资金的管理模式
我国商业银行在资金管理上采用的模式仍是统一管理政策，这需要改变这一管理模式才是提高运行效率的关键，建立一种新型的分级管理政策，给地区分行一定的“自主管理权利”。根据地区经济发展状态不同，针对地区分行的自主权也不同，保证地区分行能够满足地区的市场资金需求，充分调动起各地区分行的资金管理积极性，主动地避开可能发生的各种风险，对风险有一个提前预警的意识。
2.5、拓宽资金运营渠道，改变单一化的资金运营结构
要改变我国商业银行的资金运营的单一化结构，及时的调整资金运营策略。参与我国的债券市场以及产业投资，使多渠道的资金也能运用在多种用途上，使得资金能够取得最大化的利用，以获取商业银行的利益最大化的目的，促进我国商业银行的发展。
2.6、在银行建立现代企业制度
商业银行同现代企业一样，也应该需要转变发展模式，加强银行的管理体系完善，提高企业经营者的素质以及对企业的决策水平。努力建设商业银行的“产权明确、权责分明、科学管理”，提高银行的经济效益。使得商业银行能够适应市场需求，加快银行内部的资本积累，从而能够应对信贷风险与危机的发生，不断增强抵御国内外市场的风险能力。
3、结束语
自从改革开放政策实施以来，我国社会主义市场经济体制的完善与发展，商业银行在对我国的经济发展方面起到了很大的贡献，也有着不可估量的作用，要想使商业银行能够继续发挥它强大的作用就必须对其运营机制进行改革，增强商业银行对于信贷业务风险的抵御能力，完善商业银行的内部管理体系与管理机制，从而促进我国经济的发展。
参考文献：
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作者简介：
关键词：绿色信贷；商业银行；信贷风险；探究
在供给侧结构性改革大潮下，我国商业银行在绿色信贷的发展上也获得了一定的成就。绿色信贷通过资金的优化配置淘汰了一些落后或者不能使用的生产机能，进一步地促进了产业结构升级。不仅如此，绿色信贷经由众多投资方式，将资金引导向研发新能源以及开发生态型农业领域，存量资金得以有效盘活，信贷使用率也随之得到大幅提升。
一、绿色信贷对商业银行的影响。
（一）积极影响。
（1）促使信贷结构优化，资产质量得到进一步提高。
商业银行因其获得众多绿色政策的指引，同时自身对供给侧改革的积极响应，再加之信贷结构的进一步优化，取传统信贷之精华而去其糟粕，促使信贷资产的质量不断提升。高耗能、高污染的信贷贷款逐渐减少，同时逐渐压缩发展前景渺茫企业的贷款总量，调整信贷结构，释放信贷资源，将其投放入发展环境好且有着广阔发展前景的行业，进一步加大各项贷款中绿色贷款的比重，不断优化了信贷结构。目前我国的各大银行机构正积极的完善绿色信贷体系，不断创新政策结构和服务结构，努力推动绿色金融产品的发展。着重向绿色产业发展信贷业务，降本增效过程产能，促使传统产业结构加速转型为绿色产业。
（2）提高国际竞争力。
我国的绿色信贷相较于很多国际银行，有着起步晚、发展滞后等缺陷，为了进一步加速其向国际社会融入的进度，在积极谋求同国际大型银行的交流与合作的过程中，不断汲取其中优秀的信贷政策，丰富自身的信贷经验，在深化业务合作的基础上，带动我国商业银行在绿色金融领域上的向前发展，从而促使自身国际竞争力的不断提升。
（3）促使银行声誉的有效提升。
商业银行想要谋求更好的发展，其经营理念除了要实现最大化的利益之外，还需将承担更多社会责任融入其战略决策之中，通过对低碳产业的大力支持，将其合理优化配置信贷资源的重要作用充分发挥出来，降低信贷风险，对国家经济改革以及产业结构调整加大支持力度，促使公众、社会以及舆论媒体对商业银行做出更加客观、积极的综合评价，建立友好、互助和谐的合作氛围。
（4）促使商业银行盈利能力的有效提升。
当商业银行加大对绿色产业的扶持力度之后，会潜在的对社会产生诸多正面影响，因此为其利润空间的拓宽提供了更多的可能性和渠道。目前我国的绿色信贷正处在初始发展时期，有着非常广阔的发展前景。随着多样化绿色金融产品的出现，以及在绿色经济不断发展背景下，不断推动了绿色金融产品的创新和升级，从而绿色信贷的核心竞争力也得到了不断地提升，而其利润增长点也随之逐渐增多，达到了社会责任和利润双赢的目的。
（二）消极影响。
（1）银行利息收入有所下降。
随着绿色信贷在银行总体信贷中的比重逐渐增多，银行不得不削减更多收益更高项目贷款的比重，因此难免会影响其利息收入来源。绿色项目的盈利能力有时候并不出众，会使商业银行陷入两难抉择的尴尬处境，因此从某种意义上讲，缩减高污染、高耗能等传统企业授信额度，对其收入会产生直接影响。
（2）短期运营成本增加。
绿色信贷政策的实施以及结构调整改革，必然离不开对专业型管理团队建设资金的投入，加大人才培养及引入力度，同时管控环境风险的能力也要相应的有所加强，以更为先进科学的绿色信贷手段辨别筛选劣质、不良贷款。在商业银行逐渐向绿色信贷业务倾向的过程中，其运营成本在无形中将有所增加。
二、商业银行产生绿色信贷风险的原因。
（一）欠缺完善性的银行法人治理结构。
公司治理结构的优劣对于银行的良好运作以及银行利益最大化的实现有着极其重要的影响。我国现阶段的商业银行大多数以股份制为主，同时治理结构改革不充分，未能真正意义上的实现经营权和决策权的有效分离。两种权责过于集中。因此在很大程度上弱化了治理机制的重要作用，由于制衡机制的缺失，会频繁发生“内部人控制”的不良现象。行长负责制这种管理方式往往拥有绝对的决策权，在人事调配等众多事物上的话语权很大，会形成一权独大的不良局面。同时由于其监督部门形同虚设，因此银行的有效经营存在很大的潜在风险。
（二）缺乏社会责任。
作为一种十分典型商业机构的银行，需起到积极的示范作用，承担更多的社会责任，这是一个商业银行业务组成中不可或缺的重要组成部分。但是我国的商业银行对绿色信贷中的社会责任以及环境保护等问题上的认识有着较大偏差，对其基本内涵缺乏准确的认识。有些银行依然发放贷款给“两高”企业，这与缺乏清晰的社会责任战略目标与责任标准有着很大关系。此外，我国商业银行的公众舆论压力小，其履行社会责任的意识淡薄、动力不足。
（三）欠缺完善的约束激励政策。
面对日益严格的环境管制，企业需将更多的基金投入到环保方面，而目前相较于非常高的环境成本投入，对于企业的处罚力度不成正比。因此对于一些“两高”企业由于经济惩戒力度小，依然不按环保要求生产并从中谋取利益。而新能源、循环技术、节能减排技术等项目需要投入更多的资金进行改造，再加之有着比较大的发展风险以及支持绿色信贷的政策力度小等问题。对一些环保工作做得比较到位的企业欠缺对等的经济扶持和鼓励政策，对其环保的积极性有着十分严重的影响。
三、绿色信贷对商业银行的建议。
对于商业银行自身的发展而言，绿色信贷有着十分积极的影响，绿色信贷是一种有着可持续发展特点的金融道路，除了对银行利润空间有着很好的拓展作用，同时通过对银行体制及政策的积极改革，银行资产的信贷风险会得到更加有效地控制，但是还有着些许需要着重改善的不足之处：
（1）将可持续发展战略融入商业银行体制改革之中，并将其与社会责任相结合，同时将其提升到战略层面。与此同时，将先进的环保理念融入银行绿色信贷改革之中，并以之为价值发展导向。
（2）绿色信贷的授权管理要进一步加强，切实做好绿色信贷的授权工作，有效防控因环境风险而导致的信贷资产质量下降问题。因此务必要讲授信工作落实好，促使绿色信贷健康发展。
（3）优化绿色信贷法律法规，并确保其正确落实，有效规避绿色信贷欺诈行为，为绿色信贷以后的健康发展打好基础。
（4）加快银行信贷管理指南的建立，并确保其有可操作性。国外大部分商业银行都有着明确的环境、社会、经济三者和谐统一发展的信贷指引，对企业环境违法有着十分详尽的风险等级划分。“赤道原则”将众多行业的环境指南均发布了出来，信贷包含着市场环境、工艺标准以及污染程度等众多领域。我国商业银行需结合自身特定的发展语境，对“赤道原则”相关规定及条款进行有益的借鉴，对环保型企业以及“两高一剩”企业的等级进行合理界定，明确不同行业的污染程度、加工工艺、产品以及使用原料等应该实行怎样的信贷政策。建立科学的绿色信贷指导目录，银行的信贷政策就能够以企业的环境风险评级标准加以落实实施。
四、结语。
综上所述，为了更好地促进我国绿色信贷的发展，必须要与社会责任相结合，不断完善相关的法律法规，让绿色信贷在完善的法律基础上稳定的发展。要加强与国际银行的交流和合作，为绿色信贷提高国际竞争力打好基础。
参考文献：
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商业银行是现代金融体系的主体。随着商品经济和信用制度的发展而发展。信贷资产是商业银行的主要途径，也是参与社会经济活动，影响社会生产活动的根本途径。在银行信贷资产中，消费信贷是比较显著的一点。目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。随着个人消费信贷的快速发展，如何加强商业银行的消费信贷管理，是金融机构不容忽视的问题。本文从我国消费信贷业务的现状和一些问题出发，提出了在个人消费信贷业务管理中的几点相关建议。
一、发展消费信贷的必要性
消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。
自1998年起，我国商业银行消费性贷款迅速发展起来，品种逐步多样化，数量增长很快。但从整体上看，仍处于初始阶段，尚在起步探索。
首先，发展消费信贷能有效刺激消费，扩大内需，促进国民经济稳定增长。消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供信贷，支持消费者购买消费品或进行消费活动，从而解决现有的购买力与消费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现有生产能力过剩的问题。
我国经济在二十多年改革开放的快速发展后，产品供给能力有了大幅度的提高，但人们的显示收入增长与生产能力还不相适应，因而出现了有效需求不足，经济发展遇到很大的困难。根据这种形势，发展消费信贷，刺激消费增长，已事在必行。
其次，发展消费信贷是有效完善货币政策传导机制的需要。近几年，为了刺激投资和消费，中国人民银行采取了一系列货币信贷政策措施，但一些措施的出台特别是利率的调整，并没有达到预期的效果。其中一条原因，就在于我国个人消费信贷不发达，个人支出中信用消费的比重微乎其微，利率的高低对人们的支出影响太小。而国外利率的变化哪怕只有零点几个百分点，也会在社会上引起强烈反响，其重要原因就是西方发达国家信用消费十分发达。由此可见，要提高我国货币政策的灵敏性和传导速度，就要发展消费信贷，扩大个人的金融负债。
发展消费信贷有利于人民生活水平和民族素质的提高，有利于银行资产机构和效益的改善，对于促进社会信用制度的建立，也有积极的意义。由此可见方方面面的的情况表明，发展消费信贷的意义重大，势在必行。虽然由于一些因素的制约，其发展将有一个逐步启动的过程，但前景广阔是毋庸置疑的。银行应努力提高对消费信贷重要性的认识，把消费信贷业务作为新的业务增长点和支持国民经济发展的重要任务来对待，要克服畏难情绪，积极主动、稳妥的推进这项业务。
二、发展消费信贷中的风险因素
从目前情况分析，我国商业银行的消费信贷中存在着以下几个风险因素：
（一）借款人的收入不确定和道德风险。
商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，使个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。例如：浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款
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（二）银行在管理上潜在的风险增大。
市场经济条件下，风险管理是商业银行业务经营与管理的核心内容之一。?现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，仍采用手工办理，不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，而且一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。例如：2006年7月，上海某商业银行的业务员在办理业务时，由于疏忽没有核对借款人的相关信息，导致借款无处追讨。
（三）与消费贷款相关的法律不健全。
现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题不知道该怎么办。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。例如：汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。
发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。而消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。
（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
目前，银行部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。例如：2005年，北京某银行职员刘某，利用职务便利，同时办理了多项贷款业务和消费卡，却没有相应偿还能力。银行发现后，由于对方无法偿还而导致资产流失。
（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。
一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。例如：本文前面提到的北京某银行职员刘某，由于贷款还不上要将其固定资产拍卖，但户主是刘某的妻子，银行无法拍卖。?
（六）商业银行流动性风险大。
商业银行的流动性风险具体表现就是资产结构中的中长期贷款比重过高，现金和国库券等不足以应付提款需求，又缺乏及时融入现金的手段和渠道。我们知道，商业银行的个人住房信贷业务尤其是个人住房按揭贷款一般期限较长，最长可达30年，如果商业银行的这类中长期贷款快速增长，同时占比迅速提高，而作为其资金主要来源的存款又多以短期为主，逐步形成商业银行资金来源的短期化和资金运用的长期化，出现资金期限上的错配，造成商业银行的流动性风险。
当然，商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，并对其进行管理，这就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到18—20%时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束就会成为非常突出的问题。
（七）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险。
近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。例如：2006年底，吉林省某建设银行副行长?，为了讨好上级，而发放多项住房贷款，数量多，规模大。贷款到期却没有归还，是银行资产流失，该行长目前正在审理当中。
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三、商业银行防范消费信贷风险的对策
面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：?
（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。例如：刘小姐2004年5月，以分期付款的形式购买了一辆海南马自达。开了几个月后，汽车消费所支出的费用已超出了她的消费承受能力，于是在短期内没有更多经济来源来支撑她的消费水平后，刘小姐的诚信也开始打折了，在银行规定期限的每个时间段，她都不能如期履约还贷，时常接到银行催款的通知，无奈之下，刘小姐只好欠拖不还，银行最后也只能采取以拍卖该车来解决刘小姐欠拖不还的问题。因此，刘小姐也上了银行的“黑名单”之中。2005年7月，刘小姐想买房，在办理申请贷款手续时，被银行拒绝，这就是失信所换来的代价和教训。
（二）建立科学的个人信用评价体系。
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系一般分成四个部分：①基本情况：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等。②业务状况：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等。③设立特殊业务，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，是否在规定期内弥补透支；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应列入黑名单。④根据上述情况评定个人信用等级。? 使信用评价体系成为消费信贷风险管理的基础，这样可以使商业银行在处理消费信贷时可以降低风险。
（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体。
?选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：
一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。
二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。
三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。?
（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。
建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，在银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
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（五）进一步完善消费贷款的担保制度。
?消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家，一般采用住房抵押担保发放住宅贷款，在香港实行购房抵押，又称“按揭”业务，是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方式，美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力，不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力，而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回，在美国进行住房贷款担保的机构有官办的，也有私营的，一旦购房者违约，它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构，并建立抵押保险，有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进了个人住房贷款的发展。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。
（六）对风险实行转移、分散制
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1、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。
消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。?
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2、把消费贷款风险转嫁给担保人或保险公司
?由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。首先，由于担保人为借款人提供担保，当借款人无力偿还时担保人无条件代为偿还。其次，向保险公司转嫁风险。一是银行可以就保险专项向保险公司投保，当借款人不能偿还时，保险公司负责赔偿。二是银行要求借款人向保险公司投保，由保险公司负责赔偿责任。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。
综上所述，消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务,而且是一种信用关系,它不仅包括贷款信贷,而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的对象一般只是个人或家庭消费者,不给集团消费提供消费信贷。消费信贷可以说是一种古老的信用形式。随着销售商品的市场的出现,也就产生了消费信贷。消费信贷的产生和发展,是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求。生产和消费的矛盾运动,导致了消费信贷的产生和发展。当一个社会的经济形态由比较发达的商品经济发展到高度市场化的商品经济即市场经济时,市场和消费的矛盾也就更为
信贷高增长的原因分析
在当前全球危机的大背景下，我国连续四个月出现信贷高增长，笔者认为，主要有三点原因。首先，从供给的角度看，货币政策由从紧转变为适度宽松，银行可贷资金增加。为应对金融危机对我国经济的冲击，中国人民银行实行了适度宽松的货币政策，五次下调存贷款基准利率，四次下调存款准备金率，明确取消对金融机构信贷规划的硬约束，加大金融支持经济发展力度。到2009年2月末，广义货币供应量(M2)余额为50.71万亿元，同比增长20.48%，比上月末高1.69个百分点。宽松的货币政策为信贷的高增长提供了充裕的资金来源。其次，从需求角度看，中央推动经济发展的坚决态度需要信贷高增长的支持。在金融危机冲击下，外部需求显著收缩，部分行业产能过剩，企业经营困难，城镇失业人员增多，经济增长下行的压力明显加大。鉴于此，我国政府及时调整宏观经济政策取向，果断实施促进经济平稳较快发展的一揽子计划，包括4万亿投资计划、“十大产业振兴规划”等，这些财政政策的成功实施，离不开信贷资金的支持，客观上需要信贷的高速增长。第三，银行存款持续上升、银行体系流动性充足，推动信贷的高增长。2008年年末，金融机构人民币各项存款余额为46.62万亿元人民币，同比增长19.7%，同比多增2.3万亿元；到2009年2月末，金融机构人民币各项存款余额为49.81万亿元，同比增长23.01%。存款数量的持续增加一方面为银行的信贷增长提供了资金来源，另一方面也给银行带来了较重的放贷压力，客观上促进了银行信贷的高增长。
信贷高增长的银行风险分析
尽管2006年底以前，我国大型国有商业银行先后成功上市，其资本充足率明显提高，不良贷款率显著降低，中国银行体系的风险管控能力不断提高，但在抵御全球金融危机大背景下，银行体系能否在为实体经济服务的同时，保证自身的安全，做好风险管控，仍是值得探讨的。而在当前规模如此巨大的信贷增长中，银行首先应提防的风险，笔者认为有如下几点。
信贷的高增长给银行体系带来一定的市场风险
市场风险是指由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。由于我国目前银行从事股票和商品业务有限，因此其市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。从利率角度看，近几个月的新增贷款中，很大部分是为了配合国家扩大内需等一系列刺激经济的政策措施而形成的贷款，此类贷款期限较长，利率水平较优惠，从中长期角度看，我国利率有上升趋势，因此，存在一定的利率风险。汇率方面，近年来，经济的持续高增长导致近年来人民币的持续升值，加之在我国政府一系列经济刺激措施以及国内巨大需求市场的共同作用下，我国经济的恢复速度应该快于世界上的大部分国家，人民币存在进一步升值的可能，这将使得银行新增贷款中投向出口为主企业的贷款面临一定的汇率风险。
信贷的高增长使得银行必须面对严重的信用风险
信用风险是指由于借款人违约或其信用质量发生变化而可能给银行带来损失的风险。首先，从国际经济环境来看，世界主要经济体都进入严重的衰退，预计2009年我国经济仍将面临严峻的外部环境。其次，从国内经济形势来看，大部分行业生产增速大幅下滑，多个行业利润出现负增长。2008年9月以后，39个工业大类中，有31个行业1～11月的利润同比增幅低于1～8月的水平。种种情况说明，在国内国际经济环境下行的大背景下，内外部需求将大幅下降，同时就业受到的一定冲击以及资本市场下挫引发的负财富效应等对消费增长也产生了不利的影响；在需求大幅下降的情况下，企业生产经营更为困难，效益下降，各地企业裁员事件频频发生，企业家信心不足，企业违约风险明显增大，从而导致银行信贷资产的信用风险急剧上升。中国人民银行2008年第四季度企业家问卷调查显示，17.9%的企业家预计2009年一季度国内订单继续下降，19.0%的企业家预计2009年一季度出口订单将下降，此两项指标比上季增加10.2个和10.7个百分点；企业盈利预期指数为-2.0%，比上季下降14.5个百分点。
信贷高增长过程中银行面临着严重的操作风险
为拉动我国国内需求，我国政府相继出台了一系列的政策措施，增加政府投资，从而带动银行信贷的高速增长。然而，在信贷高增长的过程中，为获得更多的贷款项目，各银行之间相互竞争，进而给银行信贷带来严重的操作风险。首先，利益驱动导致银行之间过度竞争和无序竞争。在投资项目一定的情况下，各行为获得贷款项目而主动降低贷款条件，简化贷款手续，放松信贷审查等情况就可能普遍存在，由此而给银行信贷带来风险。其次，在短时间内发放规模如此巨大的贷款，银行很难对借款人进行充分的信息调查，存在严重的信息不对称，使贷款产生损失的概率增大。其次，贷款审批时存在着的人为操作的不确定性，贷款各个环节存在的违反有关风险控制规章制度，包括对贷款授权授信、审查审批、贷款程序等制度的执行不力，都将给银行贷款带来巨大风险。最后，从前面的分析中，我们知道当前银行体系的流动性充足，各行在优质放贷项目一定的情况下，为提高资金的收益率而加大了票据融资规模，从2008年10月到2009年2月，当月票据融资增加额占新增贷款比重巨大，分别为33.78%、43.85%、50.48%、38.51%和45.51%，这一现象既反映了我国利率持续下降的现状，尽管近年来票据签发以大企业为主导的基本格局未发生根本改变。但在利差收窄的情况下，如何为规模如此巨大的票据融资资金找到更好的放贷对象，对银行的经营管理提出了很大的挑战。
应对信贷高增长风险的对策措施
综上所述，银行信贷高增长导致银行体系存在严重风险，为应对出现的各种风险，笔者提出以下几个应对措施。第一，按照经济规律办事，选好项目，加大对未来收益前景较好项目的信贷力度，如有政府背景、财政支持的基础建设项目和基础设施配套项目等。选好项目不仅有利于降低银行信贷资金的风险，也有利于发挥银行资金配给的作用，优胜劣汰，促进社会经济发展。第二，加强银行之间的合作和信息共享，降低信息不对称风险。对于资金需求量大、投资周期长的项目，积极开展银行间银团贷款，分散贷款集中度，降低信息不对称和大额贷款所带来的风险。第三，确保贷款五级分类准确性，认真做好贷款“三查”工作。坚持严格五级分类管理办法，进一步提高贷款质量分类的准确性，在重点关注贷款迁徙率、贷款分类偏离度等动态指标变化情况的同时，加强贷款分类的细分和科学管理，要继续独立认真地做好贷款“三查”工作，完善银行内部评估体系，更为准确及时地反映风险。第四，认真做好贷款核销工作。银行业金融机构全年都要加快不良资产处置，加强核呆撇账工作，按照“账销、案存、权在”的原则，抓紧做好资产出售和呆坏账核销工作，多渠道加大处置不良资产的力度。第五，加强公司治理机制建设的同时，还要加强信贷文化的建设，完善客户征信体系建设，加强对商业银行自身的管理、提高人员素质，要建立高效、完善的风险监测体系。商业银行内部要加强对贷款相关人员的培训与管理，防止发生盲目放贷的现象。高效、完善的风险监测体系是信贷风险控制的基础。第六，加强对银行的监管，确保银行一、二级资本充足率和拨备率处于合适的水平，增强银行体系的抗风险能力。
