远程开立银行结算账户存在的问题以及完善建议论文

远程开立银行结算账户存在的问题以及完善建议论文（精选4篇）

远程开立银行结算账户存在的问题以及完善建议论文 篇1

远程账户指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放型公众网络以及银行为特定自主服务所建设的终端设施受理客户开立人民币银行账户的申请,并在完成客户身份信息核实后,为客户开立人民币银行账户的行为。

1.2 远程开户业务的特点

一是开户过程更为便捷。客户可在没有金融机构服务干预和时间限制的情况下,全天24小时通过网络或银行提供的其他便利性终端设施进行开立了银行结算账户等活动。

二是开户主体较为隐蔽。远程开立账户过程中均为远距离交易,整个过程中银行无法与开立主体直接接触,只能依靠各种固定或随机检测手段对客户身份进行识别。

三是开户环境具有多变性。远程开户通过非面对面的方式进行。开立账户过程中,没有笔迹、开卡资料信息纸质版等实质痕迹,银行只能通过网络后台信息数据锁定具体账户。

四是开户信息具有开放性。由于远程开户非面对面业务交易时没有银行工作人员参与,银行无法像柜台交易那样确保交易信息一对一当面传递,信息传递路径中的不确定性较大。

二、远程开立银行结算账户的制约因素及面临的风险

2.1 相关监管措施不健全,存在制度风险

商业银行之所以要求面签,首先是要保证客户身份和行为的真实性,其次要管控银行风险,更要保护消费者利益,金融产品是有风险的,尽管互联网渠道更方便,但由其引发、蔓延的风险不容忽视。我国相关管理制度明确了银行结算账户实名制及开立使用要求,但并未涉及远程账户开立过程及使用需要注意的事项,目前针对远程开户的这类非面对面业务的监管配套设施较少。

2.2 开户过程身份有效识别难,存在操作风险

银行账户实名制是一项基础金融制度,不受开户主体、方式、载体变化影响,因此远程开户业务与银行办理柜台开户业务一样,也必须落实账户实名制要求。然而在实际操作过程中,远程开户行为采取非面对面业务交易的离柜交易方式,故各银行机构难以实时、持续、全面地进行身份识别工作。一是开户机构往往通过向指定手机发送短信验证码、同名账户转入资金等方式认定客户身份真实性,倘若客户主动或被动地将相关认证信息资料告知他人,银行根本无法识别账户的实际控制人,该类验证方式缺乏可行性。二是远程账户开立过程中,由于没有原始单证,只有业务流水和分户账,银行机构无法对其进行事中监管,各种监控措施缺乏实时性。三是对于提交的部分账户开立资料通过远程方式无法校核其真实性。

2.3 金融基础设施薄弱,缺乏权威的技术标准,存在技术风险

一是互联网金融基础建设薄弱。按照《征求意见稿》中要求,银行应采用现代化的安全网络,利用政府部门数据库、本行自身数据库信息,通过客户信息交叉验证,其他银行账户交叉验证、电话回访、邮寄资料等方式,构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制。但由于目前账户信息都属于商业银行内部信息资料,各银行之间又有相互竞争关系,难以通过一个较为开放的平台进行其他银行账户交叉验证。二是缺乏权威的技术标准。当前,微众银行和网商银行均提出要将人脸识别技术应用到远程开户中,公安部下属的有关部门对网商银行将人脸识别技术应用于互联网金融的技术也予以认可,但该项技术适用于金融领域的标准以及由谁来确认等问题还有待明确。

2.4 银行账户风险后续管理不足

目前,在账户实名制和风险管理中,我国银行过度依赖开户时的实名认证,而在后续账户管理中缺乏主动的风险识别与评估机制。如果将“面签”这一入口关从开立账户过程中去除,后续管理不相应跟上,将难以有效控制账户开立风险。

三、政策建议

3.1 完善相关法规制度

在《征求意见稿》的基础上,针对远程开立银行结算账户出台较为明确的实施细则,明确商业银行在实施远程开户过程中,应对客户身份识别、后续评估等制定有效的风险防范措施,并将有关方案报送人民银行备案。明确各家行在“以柜台开户为主,远程开户为辅”体系下远程开户所占比例;人民银行根据形势发展和业务需要,就远程开户过程中可能面临的风险进行提升,指导商业银行更好地开展业务。

3.2 强化部门协调,构建横向信息共享机制

强化金融体系与工商、公安、政法、通信等部门之间的沟通协调,构建横向跨部门的信息共享机制,建立公共信息数据库和协同验证体系,明确信息收集、保管、运用、跨部门验证的流程和权限,提高信息的使用价值和运转效率,为远程开户提供丰富的基础验证信息。

3.3 加强内部控制,完善银行客户身份识别机制

远程开立银行结算账户存在的问题以及完善建议论文 篇2

1.1 远程开户的定义

远程账户指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放型公众网络以及银行为特定自主服务所建设的终端设施受理客户开立人民币银行账户的申请,并在完成客户身份信息核实后,为客户开立人民币银行账户的行为。

1.2 远程开户业务的特点

一是开户过程更为便捷。客户可在没有金融机构服务干预和时间限制的情况下,全天24 小时通过网络或银行提供的其他便利性终端设施进行开立了银行结算账户等活动。

二是开户主体较为隐蔽。远程开立账户过程中均为远距离交易,整个过程中银行无法与开立主体直接接触,只能依靠各种固定或随机检测手段对客户身份进行识别。

三是开户环境具有多变性。远程开户通过非面对面的方式进行。开立账户过程中,没有笔迹、开卡资料信息纸质版等实质痕迹,银行只能通过网络后台信息数据锁定具体账户。

四是开户信息具有开放性。由于远程开户非面对面业务交易时没有银行工作人员参与,银行无法像柜台交易那样确保交易信息一对一当面传递,信息传递路径中的不确定性较大。

2 远程开立银行结算账户的制约因素及面临的风险

2.1 相关监管措施不健全,存在制度风险

商业银行之所以要求面签,首先是要保证客户身份和行为的真实性,其次要管控银行风险,更要保护消费者利益,金融产品是有风险的,尽管互联网渠道更方便,但由其引发、蔓延的风险不容忽视。我国相关管理制度明确了银行结算账户实名制及开立使用要求,但并未涉及远程账户开立过程及使用需要注意的事项,目前针对远程开户的这类非面对面业务的监管配套设施较少。

2.2 开户过程身份有效识别难,存在操作风险

银行账户实名制是一项基础金融制度,不受开户主体、方式、载体变化影响,因此远程开户业务与银行办理柜台开户业务一样,也必须落实账户实名制要求。然而在实际操作过程中,远程开户行为采取非面对面业务交易的离柜交易方式,故各银行机构难以实时、持续、全面地进行身份识别工作。一是开户机构往往通过向指定手机发送短信验证码、同名账户转入资金等方式认定客户身份真实性,倘若客户主动或被动地将相关认证信息资料告知他人,银行根本无法识别账户的实际控制人,该类验证方式缺乏可行性。二是远程账户开立过程中,由于没有原始单证,只有业务流水和分户账,银行机构无法对其进行事中监管,各种监控措施缺乏实时性。三是对于提交的部分账户开立资料通过远程方式无法校核其真实性。

2.3 金融基础设施薄弱,缺乏权威的技术标准,存在技术风险

一是互联网金融基础建设薄弱。按照《征求意见稿》中要求,银行应采用现代化的安全网络,利用政府部门数据库、本行自身数据库信息,通过客户信息交叉验证,其他银行账户交叉验证、电话回访、邮寄资料等方式,构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制。但由于目前账户信息都属于商业银行内部信息资料,各银行之间又有相互竞争关系,难以通过一个较为开放的平台进行其他银行账户交叉验证。二是缺乏权威的技术标准。当前,微众银行和网商银行均提出要将人脸识别技术应用到远程开户中,公安部下属的有关部门对网商银行将人脸识别技术应用于互联网金融的技术也予以认可,但该项技术适用于金融领域的标准以及由谁来确认等问题还有待明确。

2.4 银行账户风险后续管理不足

目前,在账户实名制和风险管理中,我国银行过度依赖开户时的实名认证,而在后续账户管理中缺乏主动的风险识别与评估机制。如果将“面签”这一入口关从开立账户过程中去除,后续管理不相应跟上,将难以有效控制账户开立风险。

3 政策建议

3.1 完善相关法规制度

在《征求意见稿》的基础上,针对远程开立银行结算账户出台较为明确的实施细则,明确商业银行在实施远程开户过程中,应对客户身份识别、后续评估等制定有效的风险防范措施,并将有关方案报送人民银行备案。明确各家行在“以柜台开户为主,远程开户为辅”体系下远程开户所占比例;人民银行根据形势发展和业务需要,就远程开户过程中可能面临的风险进行提升,指导商业银行更好地开展业务。

3.2 强化部门协调,构建横向信息共享机制

强化金融体系与工商、公安、政法、通信等部门之间的沟通协调,构建横向跨部门的信息共享机制,建立公共信息数据库和协同验证体系,明确信息收集、保管、运用、跨部门验证的流程和权限,提高信息的使用价值和运转效率,为远程开户提供丰富的基础验证信息。

3.3 加强内部控制,完善银行客户身份识别机制

各银行开立一般结算账户所需资料 篇3

营业执照正本、国税正本或副本、地税正本或副本（一个即可）、企业组织机构代码证、开户许可证、法人身份证、企业公章、财务章、法人章.注：上述材料要用A4纸复印一份并加盖公单(授权他人办理的,应出具其法定代理人或单人负责人的授权书及其身份证件和授权人身份证件)中国工商银行开立一般户所需资料

1、营业执照正本+复印件三份 复印件加盖公章 并注明“与原件相符”

2、代码证正本+复印件三份 复印件加盖公章 并注明“与原件相符”

3、国税税务登记证正本+复印件三份 复印件加盖公章 并注明“与原件相符”

4、税务登记证正本+复印件三份 复印件加盖公章 并注明“与原件相符”注：现在，企业国税、地税是一个登记证，盖了国税、地税两个章

5、基本户的开户许可证原件+复印件三份 复印件加盖公章 并注明“与原件相符”

6、法人的的身份证+身份证复印件 复印件加盖公章

7、法定代表人授权委托书注：如果法定代表人不能亲自去办理（一般法定代表人都比较忙啦，没时间去），需要授权他人去办理，要做份法定代表人授权委托书，并盖公章、法定代表人签字

8、被授权的代理人的身份证以及复印件盖公章

9、单位公章

10、法定代表人人名章

11、财务印鉴（财务专用章和财务主管人人名章）印鉴不能使用原子印章 中国邮政储蓄银行公司业务--开立一般存款账户需提供什么资料？

1、填写完整的《中国邮政储蓄银行开立单位银行结算账户申请书》，并填写存款人基本存款账户《开户许可证》的核准号。

2、开立基本存款账户规定的所以证明文件。

3、因向银行借款需要，应出具借款合同；因其他结算需要，应出具有关证明。

4、存款人已开基本存款账户的《开户许可证》正本。

5、其他证明文件。

中国建设银行开立一般银行结算账户需提供的资料

存款人申请开立一般存款账户，应向银行出具其开立基本存款账户规定的证

明文件、基本存款账户开户许可证和下列证明文件：存款人因向银行借款需要，应出具借款合同。存款人因其他结算需要，应出具加盖其单位公章的正式公函。开户行应留存原件。

中信银行开立一般账户所需资料

远程开立银行结算账户存在的问题以及完善建议论文 篇4

昆山农商行计划财务部：

根据控股行•关于转发†中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知‡的通知‣（昆农商„2011‟21号）要求，为贯彻落实人民银行有关要求，进一步规范我行人民币结算账户开立、转账、现金支取业务的管理，防止客户从事反洗钱活动，我行高度重视，加强组织领导，对我行从开业以来到现在所办理的各项支付结算业务及相关管理工作进行了全面细致的自查。现将自查情况汇报如下：

一、加强组织领导

为认真开展好人民币结算账户管理和反洗钱检查工作,我行高度重视,加强组织领导, 成立了以主管行长为组长，营业部为成员的自查工作领导小组，召开专题会议,组织全行员工认真学习控股行关于•关于转发†中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知‡的通知‣。通过学习,统一了员工的思想认识, 提高对账户管理和反洗钱工作重要性的认识，明确了检查的内容、范围、方法,落实检查人员责任,提出了具体的任务和要求,从而保证了自查效果。

二、自查情况

（一）人民币银行结算账户的自查情况：

我行在支付结算管理中，严格按照•中华人民共和国反洗钱

法‣、•个人存款账户实名制规定‣，•人民币银行结算账户管理办法‣、•金融机构客户省份识别和客户省份资料及交易记录保存管理办法‣等规章制度，严格按支付结算规章制度办事，针对突出问题结合我行实际情况，完善了支付结算制度，提高了支付结算管理和业务服务水平。

1.结算账户核准程序。基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户、预算单位专用存款账户的开立严格执行核准制度，并通过人民币银行结算账户管理系统申请核准和报备；专用存款账户的开立具备合法依据，临时存款账户的开立严格审查存款人提供的企业名称预先核准通知书或有关部门的批文，确保了结算账户核准程序符合开立账户的规章制度。

2.结算账户业务办理手续符合规定。对于单位负责人授权他人办理单位银行结算账户开立业务的，我行严格审查被授权人是否为授权单位工作人员，在被授权人工作证或者其他证明文件齐全的情况下办理业务；授权办理中我行在有授权书的情况下予以办理，并使用联网核查系统对代理人身份证件进行核查。

3.结算账户资料合规、完整。经检查，未发生伪造、变造居民身份证、工商营业执照、税务登记证等开户证明文件骗取开立银行结算账户的案件，没有可疑或已超过有效期的营业执照、批文等开户证明办理开户的现象；开户申请书填写规范，留存资料中的组织机构代码证、企业法人营业执照、税务登记证复印证件齐全，开户资料按照会计档案进行管理；账户资料完整，并按照

规定期限保存存款人的账户资料。

4.在结算账户内容审查中尽职尽责。结算账户内容审查中保证单位开立银行结算账户的存款人名称与其提供的申请开户的证明文件的名称相一致，账户名称与预留名称一致且符合规定。

5.结算账户开立、变更、撤销程序合规。在开立一般存款帐户、其他专用存款账户于5个工作日内通过人民币银行结算账户管理系统向当地人民银行备案，备案类账户开户资料的保存完整，开立的单位银行结算账户执行年检制度；接收存款户开户信息变更通知后，及时对相关文件的真实性、完整性、合规性进行审查，在2个工作日内办理变更手续。撤销银行结算账户，自撤销账户之日起2个工作日内向人民银行报告。

6.在结算账户开立、转账、现金支取业务办理过程中符合有关规定。对于新开立的单位银行结算户，我行自正式开立之日起3个工作日后，办理付款业务，没有发生违反规定的存款账户、或者为不可取现以及未经批准取现的专用存款户办理取现业务的行为，严格按照法规制度办理人民币现金支取业务。

（二）人民币银行结算账户转账业务的自查情况： 我行严格执行•中华人民共和国反洗钱法‣、•人民币银行结算账户管理办法‣、•金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法‣、•中国人民银行关于改进个人支付结算服务的通知‣等法规制度，加强转账、汇兑等业务管理，对大额可疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，并同时向中国人民银行当地分支机构

报告。

对于单位银行结算账户向个人转账单笔超过5万元的，我们要求提供个人身份证复印件并进行联网核查。对于账户资金急中转入，分散转出；快进快出，不留余额；拆分交易，故意规避交易限额；对外收付与单位经营规模明显不符等情况，我行拒绝办理转账业务。

（三）人民币现金支取业务的自查情况：

我行在支付结算管理中，严格按照•中华人民共和国反洗钱法‣、•金融机构客户省份识别和客户省份资料及交易记录保存管理办法‣、•金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法‣等法规制度，加强现金支取管理。

对办理人民币单笔5万元以上现金支取业务的，首先进行大额现金支取登记，然后核对取款人及代理人的身份证件，并留存个人身份证复印件并进行联网核查。有合理理由认为现金支取与洗钱等违法犯罪活动有关的，我行及时按规定报告中国反洗钱监测分析中心，同时向中国人民银行当地分支机构报告。

（四）反洗钱的自查情况：

1.认真落实反洗钱内部控制制度有关要求的执行。我行严格按照•中华人民共和国反洗钱法‣、•金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法‣、•金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法‣等规章制度，没有违规操作现象。按要求制定反洗钱工作岗位责任制，结合本行实际制定反洗钱内部操作

规程和控制措施。

2.严格执行客户身份识别及交易记录保存制度。企业客户在开户时，我行工作人员会一一核对客户身份证件、企业开户证实书、登记客户身份基本信息、留存单位客户相关经营许可证及其他证明文件复印件；定期审核保存的客户基本信息；客户先前提交的工商营业执照、税务登记证等开户证明文件已过有效期限的，我行要求客户进行更新，并按规定执行重新识别客户制度，并对客户身份资料和交易记录按规定期限保存。

3.严格执行大额交易和可疑交易报告制度。我行按照反洗钱有关规定及时上报大额和可疑支付交易，不存在迟报或漏报的情况；对控股行转发的补正通知和相关报文，我行在规定时限内进行补正。

三、存在的问题

1.少数开户企业未及时将年检过的营业执照、组织机构代码证等材送到我行。

2.我行从业人员对支付结算业务系统的理论知识学习还有待加强，要进一步完善人民币银行结算账户工作。

3.我行从业人员对反洗钱缺乏系统的理论知识和足够的实践经验，有待进一步提高辨别可疑支付交易的判断能力。

四、整改措施

为进一步推动支付结算业务发展, 积极开拓支付结算渠道,不断提高支付结算水平，防止客户借助银行从事反洗钱活动，维

护国家正常的金融秩序，我行将从以下几个方面提高支付结算业务的服务水平。

（一）加强对支付系统管理办法的学习。认真学习•中华人民共和国反洗钱法‣、•个人存款账户实名制规定‣、•人民币银行结算账户管理办法‣、•金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法‣等规章制度，严格按照操作流程办理业务，遵守大额约定时间，做好对外宣传工作。

（二）实行办业务前先更新客户资料的方法，督促客户及时更新开户资料。通知资料不齐全的开户企业将开户资料补齐。对一些长期无业务往来也不更新客户资料的客户，打电话通知客户前来办理销户手续。

（三）加强培训，提高支付结算业务水平。积极参加支付结算培训工作，准确把握支付结算制度规定，熟练掌握各项服务品牌的业务操作流程，切实提高柜台业务办理效率。在加强对支付结算工作业务管理的同时，加强对支付结算业务的安全管理，严格按照反洗钱的有关制度报告大额和可疑交易；提高结算人员的业务水平，熟练掌握各项支付结算业务规定，细化业务处理流程，加强结算内部控制，防范支付风险；培养全体员工的品行素质和责任感，提高风险防范意识，防控“道德风险”，确保支付结算业务健康发展。

（四）强化宣传，提升竞争力。加大对人民银行大、小额支付系统结算、网上支付系统等支付结算服务品种的宣传工作，进

一步改善我行的支付结算环境，提升我行的企业形象。

通州华商村镇银行